TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Để đưa ra được một định nghĩa về ngân hàng thương mại (NHTM), người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động.Với mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM.
Theo các nhà Kinh tế học thế giới thì “Ngân hàng Thương mại là một loại hình doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng” Theo cách tiếp cận trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thì
“Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tổ chức tài chính, cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức nào trong nền kinh tế.
Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “Những nhà băng thiết yếu bao gồm những nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm ”.
Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính”.
Theo Luật của các TCTD tại Việt Nam: “Ngân hàng là TCTD thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”.
“Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán”.
“NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận”.
Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhưng khi phân tích khai thác nội dung của các định nghĩa đó, người ta dễ nhận thấy các NHTM đều có chung một tính chất, đó là: việc nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu tư và các dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng. Như vậy Ngân hàng thương mại là một doanh ngiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng Dựa vào tính chất và mục tiêu hoạt động, có thể chia ngân hàng thành các loại hình sau:
- Ngân hàng thương mại: (còn gọi là ngân hàng tiền gửi hay ngân hàng tín dụng với nghiệp vụ truyền thống là huy động vốn phần lớn dưới hình thức ngắn hạn và cho vay ngắn hạn dưới hình thức chiết khấu thương phiếu Tuy nhiên do thị trường ngày càng phát triển, dần dần các ngân hàng này đi vào kinh doanh tổng hợp, làm cả nghiệp vụ huy động vốn và cho vay trung, dài hạn và làm như tất cả các nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng.
- Ngân hàng phát triển: Nét đặc trưng nổi bật là những ngân hàng tập trung huy động vốn trung, dài hạn vì sự phát triển (không chỉ duy trì quy mô, chất lượng cũ) Hoạt động của các ngân hàng này chủ yếu qua đầu tư trực tiếp các dự án lớn.
- Ngân hàng đầu tư: Hoạt động với mục tiêu đầu tư trung, dài hạn cũng vì sự phát triển nhưng thông qua các hình thức đầu tư gián tiếp qua giấy tờ có giá Hoạt động của ngân hàng này gần gũi với nghiệp vụ chứng khoán Các lọai giấy tờ có giá được mở rộng thì loại ngân hàng này cũng phong phú và phát triển.
- Ngân hàng chính sách: Thông thường là những ngân hàng thương mại 100% vốn Nhà nước hoặc ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước (gồm sở hữu Nhà nước và sở hữu của các tổ chức kinh tế quốc doanh), được lập ra để phục vụ một số chính sách của Nhà nước như ngân hàng người nghèo, ngân hàng phát triển nhà ở, ngân hàng xuất nhập khẩu ) Loại ngân hàng này hoạt động không vì nục tiêu lợi nhuận Nó được tạo vốn dưới hình thức đặc thù để cho vay ưu đãi nhưng được Nhà nước bù phần chênh lệch lãi suất.
- Ngân hàng hợp tác: (Hay gọi rộng ra là những tổ chức tín dụng hợp tác) là những tổ chức tín dụng thuộc sở hữu tập thể, được các thành viên tự nguyện lập nên không phải vì mục tiêu lợi nhuận mà vì mục tiêu tương trợ lẫn nhau nhiệm về vốn và dịch vụ ngân hàng Nó có thể có nhiều hình thức từ thấp đến cao, như hợp tác tín dụng, quĩ tín dụng nhân dân, ngân hàng hợp tác Nó có thể là tổ chức tín dụng hợp tác độc lập ở từng mắt, khâu và có sự liên kết toàn hệ thống (như quĩ tín dụng nhân dân).
1.1.2 Vai trò và chức năng cơ bản của Ngân Hàng thương mại
1.1.2.1 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế a) Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Ngân hàng thương mại ra đời là tất yếu của nền sản xuất hàng hoá Sản xuất hàng hoá phát triển, lưu thông hàng hoá ngày càng mở rộng, trong xã hội xuất hiện người thì có vốn nhàn rỗi, ngượi thì cần vốn để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này giải quyết bằng cách nào? NH thương mại ra đời là chìa khoá giúp cho người cần vốn có được vốn và người có vốn tạm thời nhàn rỗi có thể kiếm được lãi từ vốn Các ngân hàng cũng cân đối được vốn trong nền kinh tế giúp cho các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển Các ngân hàng đứng ra huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ các doanh nghiệp, các cá nhân sau đó sẽ cung ứng lại cho nơi cần vốn để tiến hành tái sản xuất với trang thiết bị hiện đại hơn, tạo ra sản phẩm tốt hơn có lợi nhuận cao hơn Xã hội càng phát triển nhu cầu vốn cần cho nền kinh tế càng tăng, không một tổ chức nào có thể đáp ứng được Chỉ có ngân hàng - một tổ chức trung gian tài chính mới có thể đứng ra điều hoà, phân phối vốn giúp cho tất cả các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển nhịp nhàng, cân đối. b) Ngân hàng là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về vốn của Ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và Ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi và Ngân hàng đã thưc hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn của ngân hàng thương mại chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng thương mại, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, bao gồm:
- Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được,thuộc sở hữu của ngân hàng Nó mang tính ổn định và căn cứ để quyết định đến khả năng và khối lượng vốn huy động của ngân hàng.
- Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội và được dùng làm vốn để kinh doanh Vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả đúng gốc và lãi khi đến hạn Nguồn vốn này luôn biến động, tuy nhiên nó đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động của ngân hàng
- Vốn đi vay là phần vốn các Ngân hàng đi vay để bổ sung vào vốn hoạt động của mình trong trường hợp tạm thiếu vốn khả dụng Nó có chi phí tương đối cao cho nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
- Vốn khác là phần vốn phát sinh trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán
1.2.2 Vai trò của vốn đối với hoạt động của Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Đối với toàn bộ nền kinh tế
Tiết kiệm và đầu tư là những cơ sở nền tảng của nền kinh tế Tiết kiệm và đầu tư có mối quan hệ nhân quả, tiết kiệm góp phần thúc đẩy, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, tăng cường đầu tư và đầu tư cũng góp phần khuyến khích tiết kiệm Nhưng trong nền kinh tế các khoản tiết kiệm thường nhỏ, lẻ và người tiên phong trong việc tập hợp vốn hiệu quả nhất chính là các ngân hàng thương mại. Thông qua các kênh huy động vốn, các khoản tiết kiệm chuyển thành đầu tư góp phần làm tăng hiệu quả của nền kinh tế. Đối với những người có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn của ngân hàng trước hết sẽ giúp cho họ những khoản tiền lãi hay có được các dịch vụ thanh toán đồng thời các khoản tiền luôn được vận động, quay vòng. Đối với những người cần vốn: Họ sẽ có cơ hội mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Việc huy động vốn của ngân hàng giúp cho nền kinh tế có được sự cân đối về vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Các cơ hội đầu tư luôn có điều kiện để thực hiện Quá trình tái sản xuất mở rộng sẽ được thực hiện dễ dàng hơn với việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại Tuy việc huy động vốn có thể thực hiện bằng nhiều kênh: thị trường chứng khoán, ngân sách nhà nước nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay thì huy động vốn qua các ngân hàng thương mại vẫn là hình thức chủ yếu và quan trọng nhất.
1.2.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. a) Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Để bước vào hoạt động kinh doanh thì đầu tiên ngân hàng phải cần có vốn. Ngoài lượng vốn bắt buộc phải có, ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác. Ngân hàng đi vay để cho vay Vậy để có hoạt động cho vay thì phải có thứ để mà cho vay Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng Đối với những ngân hàng lớn, việc tham gia tài trợ cho những dự án lớn luôn dễ dàng hơn các ngân hàng nhỏ Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Nói cách khác, không có vốn thì ngân hàng không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh của mình. b) Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng Ngân hàng có nhiều vốn sẽ có ưu thế cạnh tranh hơn so với ngân hàng ít vốn Có được nhiều vốn ngân hàng sẽ có điều kiện để đưa ra các hình thức tín dụng linh hoạt, có điều kiện để hạ lãi suất từ đó sẽ làm tăng quy mô tín dụng Các ngân hàng lớn, nhiều vốn thường có rất nhiều các dịch vụ ngân hàng Phạm vi hoạt động kinh doanh của họ sẽ rộng hơn nhiều các ngân hàng nhỏ Chính vì vậy càng khẳng định rõ tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. c) Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường
Các ngân hàng lớn trên thế giới là các ngân hàng có uy tín, luôn được ca ngợi và nể trọng Điều kiện đầu tiên để xây dựng được uy tín của ngân hàng chính là vốn của ngân hàng Có nhiều vốn, khả năng thanh toán của ngân hàng luôn được đảm bảo, các khách hàng luôn cảm thấy yên tâm khi giao thiệp với ngân hàng. Trong nên kinh tế bất ổn hiện nay, khả năng thanh toán luôn được các ngân hàng ưu tiên hàng đầu và để được như vậy thì các ngân hàng luôn tìm cách huy động được nhiều vốn hơn. d) Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Trong thời đại kinh tế cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, vốn là điều kiện để các ngân hàng tham gia cạnh tranh Nó giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường quan hệ với các đối tác Đồng thời nó lôi kéo khách hàng mới, giữ chân các khách hàng truyền thống Doanh số của ngân hàng tăng lên đồng thời làm tăng nguồn vốn của ngân hàng Vốn của ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có khả năng tài chính dồi dào để cạnh tranh với các ngân hàng khác: hạ lãi suất, linh hoạt về thời hạn tín dụng, hình thức trả lãi Các dịch vụ ngân hàng sẽ ngày càng được cải tiến, phát triển và được thực hiện tốt hơn.
1.2.3 Hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư.
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau. a) Phân loại theo thời hạn:
- Tiền gửi không kỳ hạn Đây là khoản tiền đúng như tên gọi của nó là thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân, tổ chức) có quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào Mục đích của khách hàng đối với loại tiền này là hưởng những tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Vì vậy đây là bộ phận tiền chỉ nhàn rỗi tạm thời chứ không phải là khoản để dành.
-Tiền gửi có kỳ hạn:
Ngược với khoản tiền gửi không kỳ hạn, đây là khoản tiền gửi với thời gian xác định Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi này là người gửi chỉ được rút tiền khi đến thời hạn như đã thoả thuận có thể là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm hoặc trên thế nữa Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trước thời hạn của người gửi tiền Tuy nhiên, ở một số nước, quy định này đã được nới lỏng: các ngân hàng cho phép người gửi tiền được rút ra trước hạn nhưng phải báo trước cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định, nếu không báo trước người gửi sẽ không được hưởng lãi suất hoặc rất thấp. b) Phân loại theo đối tượng:
- Tiền gửi của dân cư
Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến. Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách ở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn
- Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội.
Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM
Trong cả môi trường tự nhiên và xã hội, mỗi sự vật, hiện tượng đều có những tác động đến sự vật, hiện tượng khác và đồng thời cũng phải chịu những tác động ngược trở lại Việc huy động vốn của các ngân hàng cũng vậy Vấn đề đặt ra cho chúng ta là phải nhận thức được những yếu tố tác động đến việc huy động vốn. Những tác động này rất phong phú, đa dạng Dựa vào bản chất của các tác động ta chia các yếu tố đó thành những yếu tố khách quan và các yếu tố chủ quan.
1.3.1 Nguyên nhân khách quan Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống được, đó là các rủi ro không thể tránh Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra.
1.3.1.1 Pháp luật, chính sách của Nhà nước
Pháp luật được đặt ra là để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội Do vậy tất cả mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp Cụ thể là Luật các tổ chức tín dụng (1997), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính (1990), Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), các văn bản pháp luật khác như: chỉ thị, thông tư Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước quản lý chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của Ngân hàng, cụ thể là hoạt động huy động vốn.
Chính phủ đề ra chính sách tiền tệ quốc gia và hệ thống ngân hàng là công cụ đắc lực để thực hiện Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó ngân hàng thương mại huy động vốn dễ dàng hơn Hoặc khi Nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy động vốn hơn vì người có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi ngân hàng
Các quy định của pháp luật đòi hỏi các ngân hàng thương mại luôn phải tuân thủ Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát cao, nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để khuyến khích tiết kiệm, giảm đầu tư thì lúc đó ngân hàng huy động vốn dễ dàng; ngược lại khi nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy động vốn hơn vì người có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi tiền ở ngân hàng Chính sách lãi suất của NHTW cũng tác động đến việc quyết định mức lãi suất tiền gửi của ngân hàng đặc biệt là đối với tiền gửi ngoại tệ, qua đó tác động tới quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng Hay thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc chính phủ điều chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh tế Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lãi suất tái chiết khấu là tuỳ theo định hướng phát triển của từng thời kỳ Các chính sách đầu tư, ưu đãi, ưu tiên phát triển mũi nhọn cũng ảnh hưởng sâu sắc tới việc huy động vốn của ngân hàng thương mại Nói chung bất cứ ngân hàng thương mại nào khi cần huy động vốn đều phải xem xét các quy định của luật pháp.
1.3.1.2 Tình hình chính trị – kinh tế – xã hội trong và ngoài nước
Có thể nói đây là yếu tố khách quan đối với tất cả các ngành nghề kinh tế, không riêng gì ngân hàng Sự ổn định chính trị cả trong và ngoài nước có tác động rất rõ Các cuộc bãi công, biểu tình, sụp đổ chính phủ luôn kéo theo tình trạng huy động vốn của ngân hàng bị trì trệ bởi người dân không còn tin tưởng Ngược lại, sự đồng tâm, nhất trí, ổn định trong bộ máy lãnh đạo sẽ làm cho các ngân hàng thương mại huy động vốn được dễ dàng Như Achentina năm 2002, sau khi có những vấn đề về chính trị, người dân kéo đến ngân hàng rút tiền ồ ạt làm cho cả hệ thống ngân hàng chao đảo Và cuộc chiến Irac gần đây cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế thế giới trong đó có sự khó khăn về huy động vốn của ngân hàng thương mại
Nền kinh tế ở vào trạng thái tăng trưởng hay suy thoái đã tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng ở tình trạng tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn để đầu tư mở rộng quy mô, trang thiết bị Các ngân hàng phải huy động nhiều vốn và càng có điều kiện để huy động do tích luỹ được nhiều hơn Ngược lại ở tình trạng suy thoái, sản xuất đình trệ, đầu tư bị thu hẹp, ngân hàng huy động vốn khó khăn.
1.3.1.3 Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền
Tập quán tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc huy động vốn của ngân hàng Rõ ràng ở những vùng, người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều ở những vùng người dân thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản Đồng thời ngay thói quen thanh toán khi mua hàng hoá cũng góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất phát triển Hầu hết những người dân có thu nhập đều mở tài khoản séc để thanh toán qua ngân hang Tuy nhiên, ở những nước kém phát triển, thu nhập của người dân thấp, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng còn rất hạn chế nên ít người mở tài khoản tại ngân hàng Điều này sẽ hạn chế khả năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại, không phát huy được tính hiệu quả của tài khoản giao dịch.
Các tập quán tiêu dùng này khó có thể được thay đổi ngay một sớm một chiều Do đó để mở rộng nguồn huy động, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khách hàng
Một trong những đặc tính của cộng đồng dân cư đó là tính lan truyền nhanh chóng Cuộc đổi tiền năm 1985 – 1986 với tốc độ lạm phát chóng mặt 600-700 % đã khiến người gửi tiền kéo ồ ạt đến ngân hàng để rút Điều này đã kéo theo sự sụp đổ của hơn 7500 quỹ tín dụng nhân dân và làm cả hệ thống ngân hàng lao đao. Đồng thời gần đây các vụ bê bối, tham nhũng liên quan đến các ngân hàng như dệt Nam Định, vụ Tamexco, Minh Phụng-Epco đã làm suy giảm uy tín của các ngân hàng trong con mắt của người gửi tiền Nó không tạo cho người gửi tiền cảm giác an toàn và nó đã làm hạn chế khả năng hoạt động của các ngân hàng.
Một trong những lý do nữa là người dân chưa hiểu biết nhiều về các hoạt động của ngân hàng, các tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền sâu rộng, quảng cáo, quảng bá về các hoạt động của mình, các lợi ích của người gửi tiền cũng như các thủ tục cần thiết.
1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động cho một ngân hàng Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngân hàng Chiến lược kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm.
Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Đây là các yếu tố quan trọng Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàng tăng, rất lớn Nhưng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn có thể giảm do chi phí huy động tăng Do đó số lượng nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng
Ví dụ nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích là hưởng lãi, vì vậy lãi suất là điều mà họ rất quan tâm và bộ phận tiền gửi này rất nhạy cảm với lãi suất Khách hàng thường cân nhắc việc có tiếp tục gửi tiền tại ngân hàng hay chuyển sang ngân hàng khác thông qua lãi suất Ngoài ra, khi huy động mà chưa đủ vốn để sử dụng thì ngân hàng còn đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ Ngân hang trung ương Để tạo được nhiều vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng của mình, các ngân hàng phải có chính sách lãi suất hợp lý, sao cho chính sách lãi suất huy động vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền, vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh tình trạng vốn huy động với giá cao mà đầu tư với giá thấp
1.3.2.2 Hình thức huy động và mạng lưới huy động vốn.
Hình thức huy động vốn: Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hoá hình thức huy động Hình thức huy động càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn Ngân hàng có thể huy động bằng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm trong đó đưa ra nhiều thời hạn khác nhau cho các loại tiền gửi tiết kiệm có kì hạn Bên cạnh đó, hình thức cho vay cũng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Hình thức cho vay của ngân hàng càng mở rộng chẳng hạn như không chỉ là cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn mà còn mở rộng ra các hình thức cho vay hợp vốn, liên doanh, liên kết, thì buộc ngân hàng phải lo lắng tìm kiếm nguồn vốn cho chính mình, huy động thế nào cho phù hợp Mặt khác quá trình sử dụng vốn của ngân hàng tốt sẽ giúp ngân hàng cải thiện được thu nhập, làm cho khả năng tạo dựng vốn từ chính hoạt động kinh doanh của mình cũng được thực hiện.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH I – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Đánh giá hoạt động HĐV tại Sở GDI – NHTMCPCT Việt Nam
2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Sở GDI – NHTMCP CT Việt Nam
Là một trong những ngân hàng thương mại hoạt động lâu năm trên địa bàn
Hà Nội và có các điểm giao dịch bố trí tại các địa điểm thuận lợi nằm ở trung tâm thủ đô là quận Hoàn Kiếm Sở GDI đã phát huy được lợi thế của mình Trong những năm qua kết quả huy động vốn của Sở có tốc độ tăng trưởng tương đối ổn định và
Sở GDI là đơn vị có nguồn vốn huy động lớn nhất trong hệ thống NHTM CPCT Việt Nam đáp ứng đủ vốn thanh toán và đầu tư phát triển của mọi đối tượng khách hàng Điều này cho thấy khả năng thanh khoản của Sở GDI là rất cao, rất đáng tin cậy Bên cạnh đó, các dịch vụ cung cấp cho khách hàng đi liền với việc thu hút tiền gửi cũng được cải thiện hơn Sở GDI đã ngày càng mở rộng và cải thiện hệ thống thanh toán bằng séc, thẻ rút tiền tự động, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng Điều này giúp cho khách hàng có quyền chủ động hơn trong việc lựa chọn các dịch vụ phù hợp với yêu cầu của họ đồng thời giúp cho các giao dịch qua ngân hàng thuận lợi, an toàn, nhanh chóng. Để đạt được kết quả trên là do:
- Mạng lưới quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch của Sở GDI ngày càng được mở rộng, đồng thời không ngừng cải tiến, nâng cấp các quỹ tiết kiệm hiện có theo hướng hiện đại hoá tạo sự thuận tiện tối đa cho khách hàng Việc nâng cấp, mở rộng mạng lưới giúp Sở GDI tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng nhiều hơn, cạnh tranh được với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn và tạo hình ảnh về sự lớn mạnh, gây lòng tin đối với khách hàng.
- Trong thời gian qua Sở GDI thường xuyên theo dõi và bám sát diễn biến lãi suất của thị trường để đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo lợi ích người gửi tiền Ngoài chính sách khuyến mại, chăm sóc khách hàng cũng được áp dụng rộng rãi và tích cực để thu hút các nguồn tiền gửi vào ngân hàng Sở GDI đã áp dụng các chính sách ưu đãi như có lãi suất ưu đãi đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ như hình thức tiết kiệm trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kì, phát hành kì phiếu, trái phiếu, tiết kiệm dự thưởng như mừng ngày tựu trường, du xuân cùng thẻ E-partner, vui xuân Mậu Tý trúng thưởng Camry nhằm khai thác tối đa những tiềm lực về vốn hiện có trên thị trường.
Hiện nay Sở GDI đã thực hiện giao dich một cửa, việc thực hiện đổi mới phương thức giao dịch đã đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí, công sức Hơn thế nữa Sở GDI là NHTM quốc doanh đầu tiên thực hiện giao dịch ngoài giờ hành chính (giao dịch tới 18h trong ngày và cả thứ 7) để tạo điều kiện cho khách hàng đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân, họ không bị bó hẹp về thời gian khi đến giao dịch với ngân hàng và nó cũng góp phần thu hút khách hàng đến với ngân hàng vì mới chỉ có một số ngân hàng thương mại cổ phần thực hiện điều này.
2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, công tác huy động vốn của Sở GDI vẫn còn những tồn tại như:
- Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý cả về kì hạn lẫn loại tiền:
+ Trong tổng nguồn vốn huy động chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỉ trọng nhỏ Trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỉ trọng ít, công tác huy động vốn từ dân cư chưa được chú trọng Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam có những bước phát triển đáng khích lệ làm cho thu nhập dân cư tăng lên, đời sống người dân ngày càng được cải thiện, đây là cơ hội để các ngân hàng gia tăng nguồn vốn huy động từ dân cư Sở GDI cần chú trọng hơn nữa để tăng cường huy động vốn từ dân cư vì đây là nguồn huy động có quy mô lớn, tính ổn định, đặc biệt là khả năng cung ứng vốn trung và dài hạn.
+ Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ của Sở GDI chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động Đây là xu hướng chung nhưng tỷ trọng vốn ngoại tệ thấp cũng gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của Sở GDI vì đối tượng khách hàng của Sở GDI chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổng công ty lớn Trong giai đoạn hội như hiện nay đặc biệt khi Việt Nam đã trở thành thành viên của WTO nên ngoài việc sử dụng các dịch vụ truyền thống của ngân hàng như mở tài khoản, chuyển tiền khách hàng còn có nhu cầu sử dụng ngoại tệ rất lớn cho các hợp đồng ngoại thương Chính vì vậy nguồn ngoại tệ không dồi dào, không có khả năng đáp ứng được nhu cầu đột xuất của khách hàng sẽ là một điểm bất lợi trong việc cạnh tranh của Sở GDI với ngân hàng khác Do đó trong thời gian tới Sở GDI cần phải có chính sách để thu hút được nhiều ngoại tệ hơn.
- Các sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng và phong phú để đáp ứng tối đa nhu cầu gửi tiền của khách hàng.
Sở GDI chủ yếu sử dụng các hình thức huy động mang tính cổ truyền chưa có tính cạnh cao đặc biệt là đối với các ngân hàng thương mại cổ phần Kênh phân phối chưa đa dạng, phương thức giao dịch và cung cấp dịch vụ chủ yếu vẫn là giao dịch trực tiếp tại quầy Các hình thức giao dịch từ xa dựa trên nền tảng công nghệ thông tin chưa phổ biến, dịch vụ ngân hàng điện tử chưa được triển khai rộng rãi, số lượng khách hàng còn ít, một số dịch vụ mới đã được triển khai thực hiện nhưng kết quả bước đầu còn hạn chế.
Những hạn chế trên xuất phát từ những nguyên nhân sau:
+ Hình thức huy động vốn chưa đa dạng
Trong những năm gần đây, lạm phát ngày một gia tăng, người dân có xu hướng sử dụng tiền tích luỹ, nhàn rỗi của mình vào việc mua ngoại tệ, vàng, chứng khoán, bất động sản hơn là việc gửi tiết kiệm tại các tổ chức tín dụng để hưởng lãi. Chính vì vậy, việc phát triển các sản phẩm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trở nên đặc biệt quan trọng Nhận thức được điều này các ngân hàng thương mại cổ phần đã luôn phát triển các sản phẩm huy động vốn mới để thu hút khách hàng chẳng hạn: ACB với tiết kiệm tích góp dự thưởng, Techcombank với tiết kiệm định vì tương lai, VIB với siêu tiết kiệm Với sự phát triển không ngừng về các sản phẩm huy động vốn của các ngân hàng thương mại cổ phần thì các sản phẩm huy động vốn của NHTMCPCT Việt Nam nói chung và Sở GDI nói riêng vẫn là các sản phẩm truyền thống như: Tiết kiệm, tiết kiệm dự thưởng, phát hành trái phiếu, kì phiếu
+ Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng chưa hiệu quả:
Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng thương mại, nó có liên hệ mật thiết với nhau Việc sử dụng vốn có hiệu quả là cơ sở để thực hiện huy động vốn sau này Ngược lại việc huy động vốn sẽ tạo ra nguồn để có thể sử dụng vốn Hiện nay việc huy động vốn và sử dụng vốn tại Sở GDI còn chưa được hợp lý Trong giai đoạn 2006- 2009 tuy dư nợ cho vay và đầu tư có xu hướng tăng qua các năm nhưng cũng chỉ chiếm trung bình khoảng 26,3% làm cho lượng vốn gửi tại NHTMCPCTVN để hưởng lãi suất điều hoà là rất lớn, điều này làm giảm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Chính vì vậy Sở GDI cần chú trọng hơn nữa tới công tác cho vay và đầu tư vì hoạt động không chỉ làm tăng nguồn thu cho Sở GDI mà còn giúp Sở GDI mở rộng các đối tượng khách hàng. Song song với hoạt động tín dụng, Sở GDI vẫn cần sử dụng các biện pháp để duy trì và phát triển nguồn vốn huy động hiện thời vì xét trên cả hệ thống NHTMCPCTVN nhu cầu về mở rộng nguồn vốn vẫn còn rất cần thiết.
+ Chính sách lãi suất của Sở GDI còn phụ thuộc nhiều vào NHTMCPCT Việt Nam
Sở GDI chỉ được phép áp dụng các biểu lãi suất do NHTMCPCT Việt Nam đưa ra nên nhiều thời điểm lãi suất huy động không được điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với xu hướng chung của thị trường.
+ Mạng lưới các điểm giao dịch của Sở GDI còn ít và chủ yếu chỉ tập trung trên địa bàn quận Hoàn Kiếm là trung tâm của thủ đô nên vấp phải sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng thương mại khác trên điạ bàn.
+ Hoạt động Marketing của Sở GDI còn hạn chế
Sở GDI chưa có phòng Marketing hoạt động độc lập nên việc nghiên cứu, phân tích thị trường, phân đoạn khách hàng được thực hiện chưa chuyên nghiệp, thiếu tính sáng tạo, mới chỉ dừng lại ở các hoạt động khuyến mại, chưa chú trọng tới việc khuyếch trương, quảng bá hình ảnh Chất lượng phục vụ chưa được tốt bằng các ngân hàng cổ phần Nếu như ở các ngân hàng cổ phần hầu hết đội ngũ giao dịch viên 100% là cán bộ trẻ đáp ứng được tác phong giao dịch nghiêm túc, văn minh, hiện đại, hướng dẫn khách hàng chu đáo thì ở Sở GDI nói riêng và NHTMCPCT Việt Nam nói chung vẫn tồn tại những cán bộ lớn tuổi, tác phong làm việc theo cơ chế cũ, tư vấn khách hàng không tốt làm tại các quỹ tiết kiệm.
+ Nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động huy động vốn còn hạn chế, phần lớn đội ngũ cán bộ làm công tác huy động vốn từ dân cư chưa thực sự làm tốt việc tư vấn, hướng dẫn giải thích cho khách hàng lựa chọn các hình thức gửi tiền phù hợp, chưa quan tâm đến công tác tiếp thị và thu hút khách hàng.
+ Công nghệ của Sở GDI chưa đáp ứng được yêu cầu cần thiết
Các kênh phân phối hiện đại vẫn chưa được sử dụng một cách phổ biến Hệ thống quản trị mạng còn gặp nhiều sự cố không chỉ ở các phòng giao dịch xa mà ngay cả tại nhiều phòng nghiệp vụ tại Sở GDI, lỗi đường truyền và máy tính thỉnh thoảng lại gây ra sự chậm trễ trong xử lý giao dịch, cản trở phần nào đến hoạt động huy động vốn của Sở GDI.
- Nguyên nhân từ bên ngoài:
NHTMCPCT VIỆT NAM
Chiến lược phát triển hoạt động huy động vốn của NHTMCPCT Việt
CT Việt Nam đến 2015. Đề án chiến lược nguồn vốn của NHTMCPCT Việt Nam giai đoạn 2010 –
2015 đã đặt ra mục tiêu tổng quát cho công tác huy động vốn của ngân hàng là:
“Tiếp tục duy trì những phương thức huy động truyền thống đồng thời đẩy nhanh việc áp dụng các sản phẩm mới về huy động vốn đa dạng, phong phú, hiện đại. Phấn đấu đạt mức tăng trưởng nguồn vốn với nhịp độ cao và bền vững, cân đối với nhịp độ tăng trưởng tín dụng và các hoạt động khác, điều chỉnh và duy trì cân đối về cơ cấu nguồn vốn, thời hạn, lãi suất, nhằm đưa NHTMCPCT Việt Nam phát triển không ngừng, trở thành một ngân hàng lớn mạnh ở Việt Nam và trong khu vực”.
Quán triệt định hướng kinh doanh của NHTMCPCT Việt Nam, căn cứ vào định hướng, mục tiêu, giải pháp thực hiện kinh doanh năm 2004 – 2009 và những năm tới, căn cứ vào tình hình kinh doanh thực tế trên địa bàn Hà Nội, Sở GDI –NHCPCT Việt Nam đã xây dựng định hướng cho công tác huy động vốn trong thời gian tới như sau:
Định hướng tăng cường huy động vốn của Sở Giao dịch I –
Kế hoạch kinh doanh của Sở GDI năm 2010 như sau: Tổng nguồn vốn huy động bình quân tăng 13%; dư nợ cho vay đầu tư tăng 25%; nợ quá hạn dưới 1,5%; thu dịch vụ tăng 20%; phát hành thẻ ATM đạt và vượt chỉ tiêu được giao; lợi nhuận hạch toán tăng 20%.
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nó là cơ sở để ngân hàng tối đa hoá giá trị tài sản của mình và hướng tới mục tiêu lợi nhuận Chính vì vậy trong thời gian tới Sở GDI tiếp tục đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn để tăng trưởng nguồn vốn ổn định, lãi suất hợp lý Để làm được điều này trong kế hoạch kinh doanh năm 2008 Sở GDI đã đề ra những nhiệm vụ cụ thể sau:
- Sở GDI phải duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống, chú trọng khai thác nguồn vốn của các tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị sự nghiệp có thu tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới, tạo được cơ cấu nguồn vốn cân đối ổn định.
- Sở GDI chủ động điều hành nguồn vốn linh hoạt, có biện pháp cụ thể cơ cấu lại kì hạn, tăng cường khai thác vốn từ các tổ chức có nguồn thu, khôi phục lại tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư, phấn đấu hạ thấp chi phí so với năm trước, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển cho vay đầu tư và phát triển sản phẩm dịch vụ.
- Rà soát toàn bộ các khách hàng, nhất là khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nắm chắc tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn, nhu cầu về sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí để thực hiện chính sách khách hàng nhằm giữ vững nguồn và huy động vốn kịp thời khi đơn vị có nguồn thu Làm tốt công tác thanh toán đảm bảo nhanh chóng, chính xác, an toàn để thu hút khách hàng mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng.
- Đa dạng hóa đối tượng huy động, tăng cường tiếp thị các khách hàng mới, thiết lập quan hệ để phát triển các dịch vụ ngân hàng và huy động vốn Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn và nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ của khách hàng để thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mại linh hoạt, phù hợp và hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định và tăng cường huy động vốn.
- Đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục, giải quyết công việc nhanh để thu hút khách hàng gửi tiết kiệm, quan tâm và thực hiện tốt chính sách khách hàng đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn và ổn định.
- Tiếp tục hiện đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao Phát triển các dịch vụ ngân hàng mang tính đột phá, đặc biệt là công tác phát hành thẻ ATM, Visa/ Master card và các dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng về dịch vụ và nâng cao uy tín với khách hàng góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định.
- Gắn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng vốn trong một thể thống nhất, đồng bộ, nhịp nhàng, phát huy cao nhất hiệu quả sử dụng vốn. Để thực hiện các mục tiêu trên, Sở GDI cần thực hiện các giải pháp:
Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Sở GDI – NHTMCPCT Việt Nam
3.3.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Trong thời gian qua Sở GDI đã sử dụng các hình thức huy động vốn như: nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nhau, phát hành giấy tờ có giá Tuy nhiên để có thể tăng nhanh hơn nữa nguồn vốn huy động Sở GDI có thể xem xét áp dụng thêm một số hình thức huy dộng vốn mới vừa có thể tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện được cơ cấu nguồn vốn bất hợp lý hiện nay Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn sẽ là một trong những chiến lược mũi nhọn để phát triển các hoạt động của Sở GDI nói chung, và tăng cường hoạt động huy động vốn nói riêng. Việc đa dạng hoá các hình thức huy động sẽ đem lại lợi ích gia tăng cho cả hai phía ngân hàng và khách hàng Khách hàng có nhiều lựa chọn để đầu tư số tiền của mình, khi tìm đến Sở GDI sẽ tìm được được một hình thức gửi tiền ưa thích với mình; qua đó sẽ thoả mãn hơn với những sản phẩm huy động vốn mà Sở GDI cung cấp còn Sở GDI sẽ huy động được nhiều vốn hơn với chi phí thấp.
Sở GDI bên cạnh việc tiếp tục sử dụng và hoàn thiện các hình thức huy động truyền thống sẽ nghiên cứu áp dụng thêm các hình thức huy động mới, cụ thể:
- Đưa ra các hình thức nhận tiền gửi bằng vàng để huy động vốn: tiết kiệm có đảm bảo bằng vàng, ngoại tệ Biện pháp này có thể sẽ rất hiệu quả vì thói quen của người dân Việt Nam là thường giữ thu nhập dư thừa bằng vàng, ngoại tệ vì họ cho rằng vàng cũng như ngoại tệ ít hoặc không bị mất giá và đây là hình thức tiết kiệm an toàn nhất Hiện nay lượng vàng và ngoại tệ do dân chúng nắm giữ rất lớn. Đây là nguồn vốn dồi dào nhưng chưa được các ngân hàng khai thác Người dân mua vàng chỉ, ngoại tệ chỉ để tích trữ và khi có nhu cầu tiêu dùng họ sẽ bán Do đó,
Sở GDI có thể đưa ra một sản phẩm mới vừa đáp ứng nhu cầu vốn của mình, vừa đem lại lợi ích khách hàng qua đó thu hút được lượng vốn nhàn rỗi cho sản xuất.Hình thức tiết kiệm này sẽ giúp khách hàng yên tâm hơn, không sợ tiền bị mất giá.Bên cạnh đó, cũng nên phát triển khai thác các sản phẩm mang tính linh hoạt như nhiều ngân hàng khác vẫn đang áp dụng đặc biệt là các ngân hàng cổ phần như: tiết kiệm bù lạm phát; tiết kiệm du học; tiết kiệm hưu trí Tuy các sản phẩm mới này bước đầu sẽ không huy động được nhiều so với tổng nguồn vốn huy động của SởGDI nhưng sẽ góp phần tạo một hình ảnh khác cho Sở GDI trong mắt khách hàng,nhất là tính linh hoạt, tiện dụng của dịch vụ ngân hàng.
- Sở GDI cần nghiên cứu đưa ra các sản phẩm để thu hút khách hàng doanh nghiệp hơn vì đây là các khách hàng có khối lượng tiền gửi lớn, thường xuyên hơn. Với những khách hàng có quan hệ tín dụng cần có chính sách buộc mở tài khoản thực hiện dịch vụ thanh toán và khuyến khích, có ưu đãi khi mở thêm các dịch vụ khác Hiện nay, tại các ngân hàng thương mại khác, khách hàng là doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu dưới hình thức tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi có kì hạn Mục đích sinh lời chỉ là thứ yếu, mục đích chính là sử dụng các tiện ích của dịch vụ ngân hàng trong giao dịch cho nên các ngân hàng đã quan tâm đầy đủ đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán và phát triển các công cụ huy động vốn phục vụ đối tượng này, đưa ra các sản phẩm rất đa dạng để thu hút như tiền gửi đầu tư linh hoạt, tiền gửi qua đêm Chính vì vậy, khi phát triển các sản phẩm của mình,
Sở GDI cần phải đưa ra các ưu đãi, mang những nét đặc trưng riêng, hấp dẫn bên cạnh việc nâng cao chất lượng phục vụ, tiếp thị khách hàng thì mới có thể thu hút và phát triển thêm được nhiều khách hàng mới.
Mục tiêu của Sở GDI vẫn tập trung vào khai thác triệt để nguồn vốn tiềm tàng trong dân cư, mang tính ổn định và lâu dài, chiếm số lượng và tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốn Các ngân hàng thương mại đã, đang sử dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng chủ yếu là các loại hình tiết kiệm nhằm phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân Vì vậy, việc cạnh tranh với các ngân hàng khác, đưa ra các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm mới nhằm thu hút tiền gửi từ dân cư rất quan trọng đối với Sở GDI Sở GDI có thể mở ra những loại hình tiền gửi như:
- Tiết kiệm mua nhà: Do hiện nay, nhu cầu về nhà ở trên địa bàn thành phố là rất lớn, song do mức thu nhập của dân cư ở nước ta còn chưa cao, chưa đồng đều nên nhiều người vẫn chưa đủ tiền để mua cho mình một căn nhà Từ nhu cầu này,
Sở GDI nên mở hình thức huy động vốn kết hợp luôn cho vay: chỉ cần 1 số tiền không quá lớn gửi vào tài khoản tiết kiệm, sau một khoảng thời gian có thể là một năm, khách hàng được vay số tiền mà họ cần đồng thời trong vòng 1 năm đó, họ vẫn được hưởng lãi từ khoản tiền gửi của mình Sở GDI có trách nhiệm huy động vốn và chuẩn bị đủ số vốn để thanh toán tiền gửi và cho vay theo quy định nếu không sẽ bị phạt như thủ tục phạt chậm trả tiền số tiền gửi tiết kiệm và số tiền vay.
Về phía khách hàng cũng cần xem xét đưa ra những ràng buộc chặt chẽ Khi tiến hành triển khai hình thức này, Sở GDI cần tiến hành từng bước, thận trọng, nghiên cứu kỹ từng đối tượng khách hàng để tránh những rủi ro tín dụng và tình trạng huy động ồ ạt, dẫn đến việc mất khả năng thanh toán cho khách hàng, làm ảnh hưởng đến uy tín của Sở GDI.
- Tiết kiệm du học: Ngày nay cơ hội du học của học sinh, sinh viên ở thủ đô ngày càng nhiều, đa dạng và trở nên phổ biến Đối với những người không tìm được học bổng, tài trợ cho việc du học (số này là rất lớn) thì chi phí du học rất lớn, đòi hỏi phải có sự tích luỹ trong một thời gian dài Để đáp ứng được nhu cầu ngày một gia tăng đó Sở GDI nên đưa ra hình thức “tiết kiệm du học” Ngay từ bây giơ, Sở GDI có thể tiếp cận các bậc cha mẹ có con cái đang học các trường phổ thông cấp 2,
3 để phổ biến loại hình dịch vụ này Khi sử dụng dịch vụ này, các phụ huynh sẽ có cơ sở về tài chính, có thể vay được tiền với lãi suất ưu đãi nếu số tiền chưa đủ và thậm chí con em họ có thể nhận được học bổng của NHTMCPCT Việt Nam nếu có kết quả học tập tốt Với hình thức tiết kiệm này, khách hàng sẽ có nhiều lựa chọn, tiền gửi tiết kiệm theo niên kim cố định và tuỳ theo thời gian gửi và theo lãi suất thoả thuận với ngân hàng Với môi trường hoạt động của Sở GDI là nơi có dân số đông, có trình độ và đa số người dân có mức thu nhập khá, việc áp dụng hình thức này sẽ đem lại nhiều cơ hội thành công và hiệu quả cao cho công tác huy động vốn. Triển khai loại hình dịch vụ này, Sở GDI đã đánh trúng mối quan tâm của đại đa số các bậc phụ huynh muốn đầu tư cho con cái, giáo dục Đồng thời sẽ huy động được một lượng vốn lớn tiền gửi trung và dài hạn vừa phục vụ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng, nhưng cũng góp phần phát triển sự nghiệp giáo dục nước nhà.
- Tiết kiệm mua sắm: Hiện nay, cho vay tiêu dùng đang được các ngân hàng đẩy mạnh, Sở GDI có thể đưa ra loại hình tiết kiệm kết hợp với cho vay tiêu dùng như: Sở GDI sẽ cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm ngay khi người gửi đã ký một số tiền nhất định vào tài khoản và cam kết định kỳ nộp một khoản tiền nhất định theo những kỳ hạn mà họ lựa chọn Việc áp dụng hình thức này, Sở GDI nên lựa chọn những đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định.
- Tiết kiệm hưu trí: Xã hội ngày càng phát triển, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu tích luỹ để phục vụ tuổi già có xu hướng gia tăng Tiết kiệm hưu trí sẽ giúp cho người dân có một cuộc sống ổn định an toàn hơn khi về hưu Với hình thức tiết kiệm hưu trí thì người gửi được toàn quyền quyết định về số tiền, thời điểm gửi mỗi lần tuỳ theo khả năng tích luỹ thực nhằm tăng tính linh hoạt và hấp dẫn đối với người dân Ngân hàng có thể bắt đầu trả lãi hàng tháng khi khách hàng nghỉ hưu hoặc trả toàn bộ một lần tuỳ theo yêu cầu của khách hàng Phần vốn gốc tích luỹ không bị mất đi nếu khách hàng chết trước thời hạn mà họ sẽ được thừa kế trọn vẹn theo hợp đồng hoặc có thể được hoàn trả cùng với lãi suất (sau thời hạn nhất định, có thể tối thiểu là 10 năm) hoặc có thể trở thành các khoản thu nhập cố định tuy theo sự lựa chọn của khách hàng đồng thời tổng thu nhập từ lãi được miễn thuế hoàn toàn.
Có thể nói, khi cung cấp loại hình này, Sở GDI sẽ khai thác được lợi thế về mặt tài chính từ một sản phẩm bảo hiểm truyền thống, mặt khác sản phẩm này lại mang tính xã hội rộng rãi Đây cũng là một nguồn huy động vốn trung và dài hạn quan trọng đối với Sở GDI.
Một số kiến nghị
3.4.1 Kiến nghị với NHTMCPCT Việt Nam
- Nâng cấp phần mềm, phần cứng, các thiết bị truyền dữ liệu tạo điều kiện cho Sở GDI xử lý các nghiệp vụ và giao dịch với khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác và thông suốt, tránh tình trạng “treo máy”, nghẽn đường truyền khiến mọi nghiệp vụ xử lý trên máy phải ngừng lại, đôi khi còn bị mất dữ liệu, làm cho khách hàng mất thời gian chời đợi; tạo điều kiện tiền đề cho Sở GDI trong việc ứng dụng các công nghệ ngân hàng hiện đại
- Hỗ trợ Sở GDI đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ: Đào tạo cán bộ là rất cần thiết cho bất kỳ một ngân hàng nào, tuy nhiên chi phí về thời gian, tiền bạc cho chính sách này rất tốn kém vì vậy Sở GDI rất cần sự hỗ trợ tích cực của NHTMCPCT Việt Nam, bằng cách thường xuyên tổ chức những khóa đào tạo, nâng cao nghiệp vụ tại hội sở chính để nhân viên của Sở GDI có thể tham gia, hoặc cử cán bộ giỏi, có trình độ chuyên môn đến các chi nhánh để đào tạo chuyên môn cho cán bộ, nhân viên Thường xuyên tổ chức những cuộc họp, hội thảo trao đổi và giao lưu giữa các cấp lãnh đạo của Sở GDI với các cấp lãnh đạo của các chi nhánh khác trong hệ thống NHTMCPCT Việt Nam để học hỏi kinh nhiệm của nhau.
- Xác định lại mô hình tổ chức bộ máy của Sở GDI đặc biệt là các điểm giao dịch, các quỹ tiết kiệm: Nên sớm chuyển đổi mô hình quỹ tiết kiệm như hiện nay thành các điểm giao dịch, trong đó có các dịch vụ ngân hàng như thanh toán thẻ, séc, thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền trong nước và quốc tế, cho vay cá nhân Thực tế tại Sở GDI trong thời gian qua cho thấy việc triển khai thêm các dịch vụ tại các quỹ tiết kiệm không chỉ mang lại kết quả thiết thực về thu dịch vụ phí mà còn góp phần nâng cao dân trí, góp phần xã hội hoá hoạt động ngân hàng, nâng cao uy tín của NHTMCPCT Việt Nam và phát triển tốt công tác huy động tiền gửi của dân cư.
- Có cơ chế phù hợp nhằm tạo sự độc lập cho Sở GDI trong việc đưa ra các hình thức huy động, tránh sự phụ thuộc quá nhiều vào NHTMCPCT Việt Nam làm cho công tác huy động vốn trở nên kém linh hoạt.
3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN giữ vai trò quản lý và điều hành hoạt động của hệ thống các NHTM.Hoạt động của NHTM phụ thuộc rất nhiều vào chính sách tiền tệ của Ngân hàngNhà nước Ngân hàng Nhà nước với những chính sách hợp lý và cách thức điều hành đúng đắn sẽ có tác động tích cực tới hoạt động của NHTM Để tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong công tác huy động vốn, Ngân hàng Nhà nước cần:
Tích cực đổi mới, hoàn thiện hệ thống chính sách tiền tệ, tài chính quốc gia, động viên tài chính hợp lý và phân phối có hiệu quả mọi nguồn lực nhằm thực hiện chiến lược phát triển kinh tế, xã hội Thực hiện nguyên tắc công bằng, hiệu quả trong chính sách phân phối và phân phối lại nguồn thu nhập trong xã hội Tạo môi trường tài chính lành mạnh, thông thoáng nhằm giải phóng và phát triển các nguồn lực tài chính.
Bảo đảm sự phát triển an toàn, lành mạnh của thị trường tài chính, tiền tệ trong toàn bộ nền kinh tế Thực thi chính sách tiền tệ, bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng, kích thích đầu tư, sử dụng linh hoạt các công cụ chính sách tiền tệ, tỉ giá, lãi suất, nghiệp vụ, thị trường mở theo các nguyên tắc của thị trường, hạn chế sự biến động về tỉ giá, tạo sự an tâm cho nguời gửi tiền, cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM huy động được nguồn vốn ngoại tệ đang nằm trong dân Hình thành môi trường minh bạch lành mạnh và bình đẳng cho hoạt động tiền tệ, ngân hàng Hình thành đồng bộ khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn trong kinh doanh tiền tệ ngân hàng.
Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, phân định rõ chức năng của ngân hàng nhà nước và ngân hàng thương mại Chức năng cho vay của ngân hàng chính sách với chức năng kinh doanh tiền tệ của ngân hàng thương mại Bảo đảm quyền tự chủ và quyền chịu trách nhiệm của ngân hàng thương mại trong kinh doanh giúp đỡ các tổ chức tín dụng trong nước nâng cao năng lực quản lý và trình độ nghiệp vụ có khả năng cạnh tranh với chi nhánh của ngân hàng nước ngoài.
Có chính sách điều chỉnh lãi suất sao cho đảm bảo lãi suất thực dương đảm bảo lợi ích người gửi tiền, tránh tình trạng lãi suất thực không đủ bù đắp tác động của lạm phát làm đồng tiền mất giá, người dân sẽ không gửi tiền vào ngân hàng mà dự trữ dưới các hình thức khác như mua vàng, ngoại tệ, bất động sản
Nâng cao vai trò của hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa ra các kiến nghị, tiếng nói chung để tránh những động cơ cạnh tranh thiếu lành mạnh gây ra những hậu quả không tốt cho hệ thống ngân hàng; phản ánh kiến nghị những chính sách và yếu tố cần thiết trước cơ quan quản lý Nhà nước
3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ
- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt là với hoạt động ngân hàng và các đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế Trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, để tăng cường huy động vốn trung và dài hạn thì sự ổn định vĩ mô là hết sức cần thiết Qua giai đoạn đầu của công cuộc đổi mới nền kinh tế, các điều kiện kinh tế vĩ mô đã có nhiều chuyển biến tích cực, nhưng vẫn chưa thực sự thuận lợi cho hoạt dộng ngân hàng và chưa thực sự tạo được sự tin tưởng của dân chúng Việc người dân còn sử dụng một lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản cũng nói lên sự thiếu tin tưởng vào khả năng ổn định của nền kinh tế Chỉ trong điều kiện lạm phát được kiềm chế, tỷ giá được giữ ổn định thì khách hàng mới yên tâm gửi tiền cũng như vay tiền tại ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh.
- Hoàn thiện môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý của nước ta hiện nay còn nhiều bất cập, gây cản trở lớn cho các hoạt động kinh tế trong đó có hoạt động ngân hàng Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ đối với hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế trên cơ sở áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong xu thế hội nhập Cụ thể:
+ Chính phủ cần hạn chế sự chồng chéo giữa các luật, các quy định về ngân hàng với các luật và quy định khác Mọi hoạt động ngân hàng không phân biệt đối tượng đều phải chịu sự điều chỉnh của luật Ngân hàng và sự quản lý của NHNN.
+ Sửa đổi, bổ sung hệ thống pháp luật về ngân hàng theo hướng mở cửa thị trường tài chính trong nước theo lộ trình hội nhập đã cam kết quốc tế; từng bước thực hiện các thông lệ và chuẩn mực quốc tế về tiền tệ và hoạt động ngân hàng.
+ Hoàn thiện hệ thống pháp luật, các quy chế, cơ chế về hoạt động thị trường tiền tệ nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, mở rộng khả năng huy động vốn và đầu tư trên thị trường tài chính.
