NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ DANH MỤC CHO
Tổng quan về danh mục cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1 Hoạt động cho vay và danh mục cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại a) Khái niệm hoạt động cho vay:
Hoạt động cho vay là một yếu tố thiết yếu trong tín dụng ngân hàng thương mại, với nhiều định nghĩa khác nhau liên quan đến quá trình này.
Theo quy định tại điều 3 của quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Theo Điều 4 của Luật Các Tổ Chức Tín Dụng năm 2010, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay sẽ cung cấp hoặc cam kết cung cấp một khoản tiền cho khách hàng Khoản tiền này được sử dụng cho mục đích xác định trong một khoảng thời gian nhất định, và khách hàng phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo thỏa thuận.
Các bên tham gia trong hoạt động cho vay gồm: bên cho vay, bên vay và cơ quan quản lý nhà nước
Bên cho vay, chủ yếu là các ngân hàng thương mại, cung cấp khoản tiền cho người vay dựa trên hợp đồng đã thỏa thuận các điều kiện như mức vay, thời hạn, lãi suất, hình thức trả nợ và tài sản đảm bảo.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Bên vay có thể là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp hoặc tổ chức tín dụng có nhu cầu vay vốn Để đủ điều kiện vay, bên vay cần đáp ứng các yêu cầu như năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, mục đích sử dụng vốn hợp pháp và khả năng tài chính để trả nợ đúng hạn theo quy định tại điều 7 của quyết định của thống đốc ngân hàng nhà nước về quy chế cho vay năm 2001 Hai bên sẽ ký hợp đồng vay vốn để xác nhận thỏa thuận.
Các cơ quan quản lý nhà nước như Ngân hàng nhà nước, cơ quan công chứng, toà án và thuế quan có trách nhiệm ban hành quy định, kiểm soát việc tuân thủ pháp luật và công nhận tính hợp pháp của các giao dịch cho vay cũng như quyền sở hữu tài sản Đồng thời, các cơ quan này còn có vai trò xét xử và giải quyết tranh chấp giữa các bên tham gia hoạt động cho vay.
Hoạt động cho vay là một trong những chức năng quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại, thể hiện vai trò thiết yếu trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển và đáp ứng nhu cầu tài chính của cá nhân.
- Lợi nhuận của ngân hàng đến từ hoạt động cho vay và chính hoạt động này đã thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động khác ở ngân hàng.
Doanh thu của ngân hàng chủ yếu đến từ hoạt động cho vay, và hiệu quả hoạt động của mỗi ngân hàng thường được đánh giá dựa trên kết quả từ các khoản cho vay này.
Hoạt động cho vay không chỉ giúp các chủ thể kinh tế có nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, mà còn tạo điều kiện cho họ trả nợ ngân hàng từ lợi nhuận thu được Phần lợi nhuận này có thể được sử dụng để gửi tiết kiệm hoặc tham gia vào các dịch vụ ngân hàng khác như thanh toán online và trả lương qua tài khoản, từ đó thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
- Hoạt động cho vay góp phần điều hòa cung và cầu dịch vụ hàng hóa.
Mỗi doanh nghiệp cần vốn để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh và mở rộng thị trường Tuy nhiên, không phải tất cả doanh nghiệp đều có đủ vốn dư thừa, dẫn đến nhu cầu vay vốn từ các ngân hàng thương mại là điều tất yếu.
Nhiều người tiêu dùng, mặc dù có nhu cầu sử dụng sản phẩm, nhưng do thu nhập hạn chế nên không thể thanh toán ngay lập tức Điều này dẫn đến sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân nhằm đáp ứng những nhu cầu tài chính cấp thiết đó.
Ngân hàng sử dụng hoạt động cho vay để cân bằng cung cầu dịch vụ hàng hóa, hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh và cung cấp vốn cho người tiêu dùng để thanh toán sản phẩm theo nhu cầu.
- Hoạt động cho vay góp phần điều tiết và phân phối nguồn vốn
Vòng quay vốn trong doanh nghiệp bao gồm ba trạng thái: dự trữ, sản xuất và lưu thông Hiện tượng thừa vốn tạm thời xảy ra trong giai đoạn sản xuất - lưu thông, trong khi thiếu vốn tạm thời thường gặp ở giai đoạn dự trữ - sản xuất Mặc dù những tình trạng này chỉ diễn ra ngắn hạn, nhưng chúng thường xuyên ảnh hưởng đến vòng quay sản xuất Ngân hàng đóng vai trò trung gian, tập trung nguồn vốn nhàn rỗi và cho vay cho các doanh nghiệp thiếu vốn, từ đó hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh và tối ưu hóa việc điều tiết nguồn vốn.
Mỗi ngân hàng thương mại đều xây dựng quy trình tín dụng riêng, phù hợp với mục tiêu và hoạt động của mình Tuy nhiên, tất cả các quy trình tín dụng này cần tuân thủ tối thiểu các bước cơ bản nhất định để đảm bảo hiệu quả và tính chính xác trong việc cấp tín dụng.
Bước 1: Lựa chọn khách hàng mục tiêu
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Hạn mức tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng thương mại hiện nay được quy định và giới hạn bởi ngân hàng nhà nước, dẫn đến việc các ngân hàng không cho vay tràn lan như trước Điều này giúp giảm tình trạng nợ xấu, đồng thời các ngân hàng đang chú trọng vào việc lựa chọn khách hàng mục tiêu để nâng cao khả năng thu hồi nợ và cải thiện chất lượng danh mục cho vay.
Quản trị danh mục cho vay của ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan niệm quản trị danh mục cho vay
Quản trị danh mục cho vay đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng Theo ủy ban Basel, kỹ năng quản trị yếu kém, đặc biệt là quản trị rủi ro tập trung, là nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro trong cho vay Do đó, quản trị rủi ro tập trung là một nội dung thiết yếu trong quản trị danh mục cho vay tại các ngân hàng thương mại.
Quản trị danh mục cho vay là một phương thức quan trọng trong quản trị kinh doanh ngân hàng, bao gồm việc thiết kế danh mục cho vay, xây dựng các chính sách liên quan, tổ chức thực hiện, cũng như tái xét và điều chỉnh danh mục cho vay Mục tiêu chính của quá trình này là đạt được các mục tiêu kinh doanh đã được hoạch định của ngân hàng.
Quản trị giao dịch cho vay tập trung vào từng khoản vay nhằm tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, trong khi quản trị danh mục cho vay chú trọng đến tỷ trọng và cơ cấu các loại cho vay trong tổng thể danh mục.
1.2.2 Ý nghĩa của quản trị danh mục cho vay Ý nghĩa của hoạt động quản trị danh mục cho vay của ngân hàng thương mại được thể hiện như sau:
Để đảm bảo an toàn trong các hoạt động ngân hàng, việc quản trị hiệu quả danh mục cho vay là rất quan trọng Một danh mục cho vay được quản lý tốt sẽ giúp giảm thiểu rủi ro không chỉ cho danh mục đó mà còn cho toàn bộ hoạt động ngân hàng Giảm thiểu rủi ro này có thể được hiểu qua các hoạt động quản lý và giám sát chặt chẽ.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã thực hiện các biện pháp giảm tỷ lệ nợ xấu, từ đó giảm thiểu nguy cơ vỡ nợ trong danh mục đầu tư Điều này giúp đảm bảo rằng ngân hàng hoạt động một cách an toàn và bền vững.
Quản trị danh mục cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chiến lược kinh doanh của ngân hàng Việc quản lý hiệu quả danh mục này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, tiết kiệm nguồn lực trong xử lý nợ, và giảm chi phí không cần thiết, từ đó gia tăng lợi nhuận.
Cải thiện hình ảnh ngân hàng thông qua quản trị danh mục cho vay hiệu quả không chỉ nâng cao uy tín mà còn giúp tăng thị phần Điều này tạo ra sự tin tưởng từ khách hàng, đồng thời khẳng định hoạt động kinh doanh an toàn của ngân hàng Sự chú ý và tin tưởng của khách hàng là yếu tố then chốt để phát triển danh mục cho vay, từ đó nâng cao hình ảnh ngân hàng trong mắt người tiêu dùng.
1.2.3 Nội dung quản trị danh mục cho vay
Các ngân hàng thực hiện quản trị danh mục cho vay qua bốn bước chính: xác định mục tiêu và thiết lập danh mục cho vay, xây dựng chính sách thực thi, thực hiện giám sát danh mục, và điều chỉnh danh mục khi cần thiết.
1.2.3.1 Xác định mục tiêu và thiết lập danh mục cho vay
Mỗi ngân hàng đều có chiến lược và kế hoạch triển khai ngắn hạn và dài hạn, nhằm đạt được các mục tiêu cụ thể Việc xác định lợi nhuận kỳ vọng và tổn thất dự kiến cho danh mục đầu tư là rất quan trọng Định hướng chiến lược không chỉ quyết định hoạt động của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến sự thành công hay thất bại của nó.
Mỗi mục tiêu đề ra là cơ sở để xác định danh mục cho vay phù hợp Ngân hàng cần xác định rõ các cấu phần và tỷ trọng trong danh mục vay để tối ưu hóa hiệu quả tài chính.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân sẽ xác định rõ từng giai đoạn phát triển với các thành phần nợ cụ thể, bao gồm ưu tiên ngành, kỳ hạn và đối tượng cho vay Sự kết hợp giữa tài sản và cho vay sẽ tạo ra các danh mục cơ cấu khác nhau, đồng thời ảnh hưởng đến mức độ rủi ro của từng danh mục.
Mỗi ngân hàng cần tuân thủ các giới hạn tín dụng do ngân hàng nhà nước và tổ chức tài chính quy định, chẳng hạn như hạn mức cho vay trong lĩnh vực chứng khoán và bất động sản Việc tuân thủ các quy định này yêu cầu ngân hàng phải đánh giá thực trạng của mình, từ đó cân nhắc việc mở rộng hoặc hạn chế danh mục đầu tư, nhằm đạt được cả mục tiêu chiến lược và yêu cầu của cơ quan quản lý.
1.2.3.2 Xây dựng chính sách thực thi
Một trong những phương pháp quan trọng mà ngân hàng có thể áp dụng để đảm bảo các khoản vay đạt mục tiêu và tuân thủ tiêu chuẩn của cơ quan quản lý là thiết lập một chính sách cho vay rõ ràng Chính sách cho vay tốt cung cấp cơ sở cho nhân viên ngân hàng hiểu rõ quyền và trách nhiệm của mình, cũng như mục tiêu của ngân hàng, từ đó thực hiện các quy định một cách chính xác.
Trong ngân hàng, một số chính sách quan trọng bao gồm quy định về khẩu vị rủi ro, chính sách phân loại nợ và trích lập dự phòng, cùng với quy trình xử lý và thu hồi nợ.
Mỗi chính sách và quy định trong ngân hàng đều mang những định hướng và chiến lược riêng, bao gồm quy định về khẩu vị rủi ro liên quan đến đối tượng khách hàng và ngành nghề ưu tiên hoặc hạn chế cấp tín dụng Chính sách phân loại nợ và trích lập dự phòng quy định cách phân loại các nhóm nợ và phương pháp trích lập dự phòng để xử lý rủi ro Quy trình xử lý và thu hồi nợ xác định trình tự, thủ tục và trách nhiệm của các bộ phận liên quan trong hoạt động này.
Một chính sách cho vay tốt cần rất nhiều yếu tố, một vài yếu tố quyết định bao gồm:
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ DANH MỤC CHO
Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam
2.1.1 Đặc điểm về cơ cấu tổ chức của Ngân hàng
Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, hay còn gọi là Techcombank, là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam Thành lập vào ngày 27/09/1993 với vốn ban đầu 20 tỷ đồng, Techcombank đã phát triển mạnh mẽ và được công nhận nhiều lần là Ngân hàng tốt nhất Việt Nam Hiện nay, với sự hỗ trợ từ cổ đông chiến lược HSBC, Techcombank sở hữu nền tảng tài chính ổn định và tổng tài sản vượt 212,682 tỷ đồng (tính đến tháng 06/2016).
Techcombank sở hữu mạng lưới dịch vụ rộng khắp trên 45 tỉnh thành với 315 chi nhánh và 1,204 máy ATM, cùng hệ thống công nghệ ngân hàng tiên tiến Đội ngũ quản lý tài năng và 7,761 nhân viên chuyên nghiệp của ngân hàng cam kết hiện thực hóa mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam Với ba lĩnh vực kinh doanh chiến lược: dịch vụ tài chính cá nhân, ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, và ngân hàng giao dịch, Techcombank cung cấp sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng, đáp ứng nhu cầu của nhiều phân khúc khách hàng.
Techcombank luôn là ngân hàng dẫn đầu trong việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến và hiện đại phục vụ hoạt động vận hành Điển hình, năm 2000-
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Techcombank đã tiên phong trong việc áp dụng mô hình quản lý ngân hàng hiện đại từ năm 2001 với hệ thống ngân hàng lõi Temonis Năm 2003, ngân hàng này trở thành đơn vị đầu tiên triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống Đến năm 2009, Techcombank thực hiện chiến lược chuyển đổi với sự hỗ trợ từ các nhà tư vấn hàng đầu thế giới.
Trong giai đoạn 2013-2015, McKinsey đã nhận được nhiều giải thưởng uy tín cả trong nước và quốc tế Thành công này có được nhờ sự quan tâm lớn của Ban lãnh đạo Ngân hàng đối với việc tổ chức cơ cấu bộ máy hoạt động Techcombank nhận định rằng cơ cấu tổ chức là yếu tố cốt lõi cho sự thành công của ngân hàng, từ phương thức tổ chức, điều hành đến việc lãnh đạo và tạo ra giá trị cho cổ đông, khách hàng và nhân viên Do đó, ngân hàng luôn nỗ lực nghiên cứu và điều chỉnh phương thức hoạt động để đạt hiệu quả tối ưu.
Sơ đồ 2.1: Mô hình quản trị ngân hàng Techcombank
(Nguồn: báo cáo thường niên của Techcombank)
Năm 2016, Techcombank thực hiện điều chỉnh lớn trong cơ cấu tổ chức nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng và cải thiện quản trị danh mục cho vay Những thay đổi này được kỳ vọng sẽ mang lại thành tựu đáng kể cho ngân hàng.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân áp dụng mô hình quản lý tập trung, phân chia thành hai mảng chính: hoạt động kinh doanh và khối hỗ trợ Đặc biệt, ngân hàng đã bổ sung Khối Chiến lược và Phát triển ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai các dự án chiến lược, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Techcombank vạch rõ chiến lược năm năm tới và đạt được mục tiêu từng thời kỳ
Khối chiến lược và phát triển ngân hàng (CLPT)
Khối CLPT được thành lập nhằm hỗ trợ ban điều hành trong các hoạt động chính và xác định cơ hội phát triển cho ngân hàng theo từng phân khúc kinh doanh Với mục tiêu thách thức về thị trường, tăng trưởng và khách hàng, khối CLPT đang triển khai nhiều "sáng kiến" để thực thi chiến lược, bao gồm tối ưu đội ngũ tiền tuyến khách hàng doanh nghiệp, nền tảng ngân hàng giao dịch, chiến lược dữ liệu và Basel II Việc chia nhỏ thành các sáng kiến giúp khối CLPT thực hiện chiến lược mục tiêu rộng rãi hơn, đồng thời đóng vai trò cầu nối giúp các đơn vị trong ngân hàng hiểu và triển khai chiến lược một cách hiệu quả.
Khối quản trị rủi ro (QTRR):
Sau 2 năm triển khai thực hiện các mảng QTRR theo từng phân khúc kinh doanh, phục vụ chuyên trách tới từng khối kinh doanh (quản trị rủi ro khách hàng cá nhân, quản trị rủi ro khách hàng doanh nghiệp lớn và định chế tài chính, quản trị rủi ro khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, quản trị rủi ro thị trường), công tác quản trị rủi ro đã đạt được những thành công nhất định Nhờ có các mảng QTRR này, các chính sách quản lý rủi ro được đi sâu sát tới từng đơn vị kinh doanh, việc tuân thủ và triển khai công tác quản lý rủi ro cũng được thực hiện một cách thông suốt và hiệu quả, thể hiện ở việc kiểm soát hàng loạt các yếu tố rủi ro trong vòng 02 năm trở lại đây của
Techcombank nổi bật với tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức thấp, nhờ vào quy trình quản lý nợ và xử lý nợ chặt chẽ, sâu sát, đảm bảo hiệu quả cao hơn.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Năm 2015, kinh tế xã hội Việt Nam ghi nhận nhiều chuyển biến tích cực với GDP ước tăng 6,68%, chủ yếu nhờ vào đầu tư và tiêu dùng cá nhân Điều kiện kinh tế vĩ mô thuận lợi đã giúp hệ thống ngân hàng duy trì ổn định Môi trường kinh doanh và hoạt động của ngành ngân hàng cải thiện rõ rệt, với thanh khoản dồi dào, tỷ lệ nợ xấu giảm xuống còn 3%, cùng với nhu cầu gia tăng đối với sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là tín dụng.
Trong 23 năm hình thành và phát triển, Techcombank đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam Năm 2015, ngân hàng đạt được sự tăng trưởng vượt bậc trong hoạt động kinh doanh, hoàn thành các mục tiêu tài chính quan trọng nhờ vào kế hoạch kinh doanh bền vững, an toàn và hiệu quả, đồng thời chú trọng phát triển nguồn nhân lực, quản lý chi phí và quản trị rủi ro hiệu quả.
Trong 8 năm qua, tổng tài sản của Techcombank đã có sự biến động tăng trưởng rõ rệt, đặc biệt trong giai đoạn 2009-2011 với mức tăng lên đến 41,2% mỗi năm Sau hai năm chững lại, từ năm 2013 đến nay, tổng tài sản của ngân hàng tiếp tục có xu hướng phát triển.
Techcombank đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định với mức tăng trưởng hàng năm đạt 10,2% Trong 6 tháng đầu năm 2016, ngân hàng này đã đạt mức tăng 10,78% so với cuối năm 2015, hoàn thành 2/3 mục tiêu tăng trưởng cho cả năm 2016 Tổng tài sản của Techcombank hiện đạt 212.682 tỷ đồng.
Biểu 2.1: Tổng tài sản của Techcombank qua các năm – Đơn vị: Tỷ đồng
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo tài chính của Techcombank) b) Vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu của Techcombank luôn được chú trọng và gia tăng từ khi thành lập ngân hàng Điển hình mức tăng trong 02 năm 2009-2011, tăng trưởng đạt
~30%/ năm Từ năm 2012-2014 mức tăng vốn chủ chững lại đạt ~6%/ năm Năm
Năm 2015, vốn chủ sở hữu ghi nhận mức tăng trưởng khoảng 10% Chỉ trong 6 tháng đầu năm 2016, tỷ lệ này đã tăng 7,77%, đạt 17.736 tỷ đồng Sự tăng trưởng nhanh chóng của vốn chủ sở hữu tiếp tục khẳng định mục tiêu chiến lược của doanh nghiệp.
Techcombank đang tích cực mở rộng hoạt động và đầu tư, với việc tăng vốn chủ sở hữu nhằm nâng cao khả năng phát triển và đảm bảo an toàn cho các hoạt động ngân hàng.
Biểu 2.2: Tổng vốn chủ sở hữu của Techcombank – Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo tài chính của Techcombank)
Xét trong hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ DANH MỤC CHO
Định hướng công tác quản trị danh mục cho vay tại Techcmbank
Trong đại hội cổ đông thường niên 2016, ban lãnh đạo Techcombank đã báo cáo về những thành tựu trong 5 năm (2011-2015), với tỷ lệ nợ xấu chỉ còn 1,67% vào cuối năm 2015 Ngân hàng đã hoàn tất việc xử lý nợ xấu và chuyển sang giai đoạn phát triển bền vững Năm 2015 khép lại với kết quả tăng trưởng ấn tượng, đạt các mục tiêu tài chính và kế hoạch đề ra, nhấn mạnh vào kinh doanh bền vững, an toàn và hiệu quả, đồng thời chú trọng quản lý nguồn lực và rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế.
Thành công của năm 2015 đã tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của Techcombank trong năm 2016 và kế hoạch 5 năm (2016-2020) Năm 2016, Techcombank đã xác định rõ ràng chiến lược phát triển, nhằm thúc đẩy tăng trưởng bền vững và đáp ứng mục tiêu dài hạn.
Khách hàng luôn là trung tâm của mọi chiến lược, với sự chú trọng vào các phân khúc cụ thể Bằng cách nắm bắt và hiểu rõ nhu cầu của khách hàng, chúng tôi cam kết cung cấp những giải pháp tài chính toàn diện và hiệu quả nhất.
Đại hội đã cam kết thực hiện sát sao các ưu tiên về phát triển nguồn nhân lực và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm hiện thực hóa chiến lược đã chọn Mục tiêu năm 2016 được thông qua với các chỉ tiêu tài chính cụ thể: tổng tài sản tăng trưởng 16%, huy động vốn tăng trưởng 21%, dư nợ tín dụng tăng trưởng 18%, và lợi nhuận trước thuế hợp nhất đạt 3.543 tỷ đồng.
Tại Đại hội cổ đông năm 2016, Techcombank đã thông báo với cổ đông về việc đăng ký chứng khoán tập trung tại Trung tâm lưu ký chứng khoán Việt Nam (VSD) và kế hoạch niêm yết trên sàn chứng khoán theo quy định pháp luật.
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Với nền tảng phát triển vững chắc và sự tin tưởng từ cổ đông, Ban lãnh đạo ngân hàng tự tin hoàn thành kế hoạch kinh doanh năm 2016 và đạt mục tiêu chiến lược 2016 – 2020.
- Trở thành ngân hàng số 1 Việt Nam
Techcombank đặt mục tiêu bán được 4 sản phẩm cho mỗi khách hàng, một thách thức lớn Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng tập trung phát triển dựa trên các nguồn lực sẵn có.
Để xây dựng một đội ngũ nhân sự xuất sắc, doanh nghiệp cần phát triển lực lượng kinh doanh mạnh mẽ và đội ngũ lãnh đạo cũng như chuyên gia hàng đầu Việc thống nhất các giá trị cốt lõi và chính sách lương thưởng với chiến lược toàn hàng là yếu tố then chốt để đạt được thành công bền vững.
- Vận hành xuất sắc: yêu cầu mức độ tập trung hóa cao, tỷ lệ tự động hóa cao và phát triển các kênh thay thế.
- Dữ liệu xuất sắc: yêu cầu hiểu rõ khách hàng, minh bạch trong quản lý hiệu quả hoạt động và quản trị rủi ro xuất sắc.