Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở ngân hàng tmcp kỹ thương việt nam techcombank 1

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng Lời cảm ơn Đầu tiên, em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới PGS Mai Siêu, ngời thầy đà giúp đỡ em có định hớng trình thực tập nh trình viết chuyên đề thực tập Em xin trân trọng cảm ơn tới Trung tâm kinh doanh- Hội sở Techcombank, đặc biệt anh chị làm việc Phòng dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ- Hội sở Techcombank đà tiếp nhận giúp đỡ em tận tình trình thực tập phòng Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới bạn bè đà giúp đỡ hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Lê Thị Mai Ngọc Lê Thị Mai Ngọc Tài 44B Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp Cho vay tiªu dïng Lêi mở đầu Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có tốc độ tăng trởng kinh tế cao so với khu vực giới, từ 7- 8%, đặc biệt năm 2005 tốc độ tăng trởng kinh tÕ cđa níc ta lµ 8,4% Cïng víi nã mức sống ngời dân không ngừng tăng lên đợc cải thiện Nhu cầu tiêu dùng phần lớn phận dân c tăng lên với nhiều hình thức tiêu dùng khác nhau: mua nhà, mua ô tô, du lịch Đó điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Nếu nh nớc phát triển, tỷ lệ cho vay tiêu dùng thờng chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng d nợ, tỷ lệ tổ chức tín dụng Việt Nam chiếm khoảng 5% tổng d nợ tín dụng Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ nh với số dân 82 triệu ngời mở thị trờng cho vay tiêu dùng vô rộng lớn vô tiềm Hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ thơng- Techcombank đợc triển khai vòng năm Nó đà đạt đợc kết đáng mừng đem lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng Tuy nhiên, không tránh khỏi khó khăn, thách thức mà rắc rối phần cản trở phát triển toàn diện hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Techcombank Chính vây, em định nghiên cứu về: Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam- Techcombank Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm có chơng: I Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thơng mại II Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam- Techcombank III Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam- Techcombank Chơng I Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại 1.1/Tổng quan NHTM hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Lê Thị Mai Ngọc Tài 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Có thể nói hoạt động hệ thống ngân hàng đà có đóng góp đáng kể nghiệp đổi phát triển quốc gia Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thơng mại thờng chiếm tỷ lệ lớn quy mô tài sản, thị phần số lợng ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng thị trờng tài chính, thực sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nớc Nhng không đơn giản để hiểu Ngân hàng gì? Chúng ta tìm thấy nhiều định nghĩa Ngân hàng khác nh: Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán- thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh khác kinh tế Đây định nghĩa Ngân hàng đợc tiếp cận dựa loại hình dịch vụ mà cung cấp Còn theo Luật tổ chức tÝn dơng cđa níc Céng hoµ x· héi chđ nghÜa Việt Nam: Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Tóm lại có nhiều khái niệm Ngân hàng khác nhng hiểu cách đơn giản: Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ 1.1.1.2/ Các hoạt động NHTM Huy động vốn Nguồn vốn cđa NHTM bao gåm hai ngn chđ u lµ vèn chủ sở hữu vốn nợ Trong đó, vốn chủ sở hữu số vốn tiền đề để ngân hàng thành lập, vốn tuỳ thuộc vào loại hình ngân hàng chiếm tỷ lệ nhỏ cấu vốn ngân hàng Vốn nợ chiếm khoảng 70% vốn ngân hàng thông qua nhiều hình thức khác nh: vay ngân hàng nhà nớc, tổ chức tín dụng hay huy động tiền gửi tiết kiệm( chiếm khoảng 70% nguồn vốn nợ ngân hàng) Ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn cho vay trung dài hạn để hởng chênh lệch lÃi suất nhằm trì hoạt động ngân hàng Còn huy động vốn cách vay mợn thêm nhằm bù đắp nhu cầu thiếu hụt đảm bảo khả toán cần thiết Hoạt động tín dụng Lê Thị Mai Ngọc Tài 44B Chuyên đề thực tập tèt nghiƯp Cho vay tiªu dïng Cã rÊt nhiỊu ngêi nhầm tởng khái niệm tín dụng cho vay nhng thực hoạt động tín dụng rộng hoạt động cho vay hoạt động tín dụng bao gồm cho vay, thấu chi, đầu t, hoạt động ngân quỹ cho vay chiếm cho vay cịng chiÕm mét tû lƯ lín c¬ cÊu tÝn dụng ngân hàng Huy động vốn cách thức tạo đầu vào cho ngân hàng hoạt động tín dụng lại hoạt động kinh doanh đầu ngân hàng Hoạt động đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng đảm bảo chi trả lÃi cho nguồn vốn huy động đợc Hoạt động toán Hoạt động toán hoạt động mà ngân hàng thay mặt khách hàng toán giá trị hàng hoá dịch vụ Đây hình thức toán không sử dụng đến tiền mặt, muốn chi trả ngời gửi tiền sÏ viÕt sÐc, ủ nhiƯm chi… vµ cho vay cịng chiếm cho khách hàng khách hàng mang giấy đến ngân hàng để nhận tiền Việc thực toán qua ngân hàng giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí, việc toán đợc diƠn nhanh chãng Nhê cã sù ph¸t triĨn cđa khoa học công nghệ thông tin mà hoạt động toán ngày đại với đời sản phẩm nh: thẻ toán, toán điện tử cho vay chiếmlàm cho hoạt động toán qua ngân hàng ngày đạt hiệu cao Các hoạt động khác Ngoài hoạt động trên, ngân hàng cung cấp dịch vụ khác nh: bảo lÃnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn, cung cấp dịch vụ uỷ thác t vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, mua bán ngoại tệ cho vay chiếm 1.1.2/ Hoạt ®éng cho vay cđa NHTM 1.1.2.1/ Kh¸i niƯm Ngay ë thời kỳ đầu thành lập, hoạt động kinh doanh ngân hàng cho vay, cho vay đợc coi hoạt động truyền thống ngân hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhng chứa đựng nhỉều rủi ro cho ngân hàng Cho vay chức kinh tế hàng đầu ngân hàng giúp ngân hàng thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành đầu t Ngân hàng cho khách hàng vay tiền với nhiều mục đích khác nhau: sản xuất, kinh doanh,đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, kinh doanh chứng khoán cho vay chiếm Vậy cho vay gì? Có thể hiểu là: Cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay Lê Thị Mai Ngọc Tài 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng chuyển giao tài sản cho bên ®i vay sư dơng mét thêi gian nhÊt ®Þnh theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lÃi cho bên vay đến hạn toán Đối với hầu hết ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 2/3 thu nhập ngân hàng Bên cạnh đó, rủi ro ngân hàng chủ yếu xuất phát từ hoạt động cho vay 1.1.2.2 Phân loại hoạt ®éng cho vay cđa NHTM HiƯn cã rÊt nhiỊu tiêu thức khác để phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại nh: theo đối tợng tham gia quy trình cho vay, theo phơng thức cho vay, theo phơng pháp hoàn trả, theo ngành nghề cho vay chiếm nh ng ngời viết xin đề cập đến cách phân loại sau: Theo thời hạn khoản vay Cho vay ngắn hạn: hình thức tín dụng có thời hạn dới năm thờng đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời nh toán tiền hàng, tài trợ cho vốn lu động cho vay chiếm Cho vay trung hạn: loại hình cấp tín dụng có thời hạn từ năm đến năm đợc sử dụng trờng hợp nh: mua sắm máy móc thiết bị có thời gian khấu hao ngắn, đổi trang thiết bị LÃi suất khoản vay thờng cao lÃi suất cho vay ngắn hạn Cho vay dài hạn: hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ năm trở lên, thờng cho vay để mở rộng nhà xởng, đầu t dây chuyền công nghệ mới, thực dự án lớn có thời gian hoàn vốn dài Đây khoản vay có lÃi suất cao có độ rủi ro cao cho ngân hàng Theo tính chất đảm bảo vốn vay Cho vay có đảm bảo: loại hình cho vay dựa sở khoản đảm bảo nh cầm cố, chấp phải có bảo lÃnh bên thứ ba Đối với khách hàng uy tín cao ngân hàng cần phải có tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng khách khả toán Giá trị tài sản đảm bảo thông thờng cao giá trị khoản vay nhằm đề phòng mát, hao hụt, trợt giá chi phí quản lý Cho vay tài sản đảm bảo: loại hình cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh bên thứ ba mµ viƯc cho vay chØ dùa vµo uy tÝn cđa thân khách hàng vay Khoản vay thờng dành cho khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu quả, thờng xuyên có lÃi cho vay chiếm Nhng bên cạnh chứa đựng Lê Thị Mai Ngọc Tài 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng tiềm rủi ro cao cho ngân hàng, cần phải thẩm định kỹ đề nghị vay vốn trớc ®a qut ®Þnh chÝnh thøc  Theo mơc ®Ých sư dơng vèn  Cho vay s¶n xt kinh doanh: theo hình thức ngân hàng cho tổ chức, doanh nghiệp hay công ty vay để kinh doanh dịch vụ hay thực dự án đầu t, phơng án sản xuất, tài trợ cho vốn lu động, mua sắm thiết bị Cho vay tiêu dùng: ngân hàng cho vay ngời tiêu dùng nhằm thoả mÃn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền nh nhà cửa, phơng tiện vận chuyển cho vay chiếm Quy mô khoản vay thờng nhỏ, rủi ro cao nên lÃi suất cho vay tiêu dùng thờng cao so với cho vay sản xuất kinh doanh Tuy nhiên mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng, đối tợng khoản cay thờng cá nhân Cho vay tiêu dùng dịch vụ ngân hàng phát triển gần nhng ®· tá râ u thÕ cđa nã so víi c¸c khoản vay khác ngân hàng Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành tất yếu để ngân hàng mở rộng khả cạnh tranh thị trờng tài nớc nh thị trờng quốc tế 1.2/ Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1/ Khái niệm đặc điểm chung cho vay tiêu dùng 1.2.1.1/ Khái niệm Cách khoảng 20 năm khái niệm cho vay tiêu dùng mẻ hoạt ®éng cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng ViƯt Nam, nhng vài năm trở hoạt động cho vay tiêu dùng đà trở thành mục tiêu nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng nhà nớc Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân đà đợc cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triĨn HiƯn vÉn cha cã mét kh¸i niƯm chn cho vay tiêu dùng, nhng hiểu cách đơn giản nh sau: Cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp ngời tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nh nhà ở, phơng tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tÕ … tr tr íc hä cã ®đ khả tài để hởng thụ Lê Thị Mai Ngọc Tài 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng Hiện ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng khác nh: cho vay mua nhà, mua ô tô, kinh doanh chứng khoán, thấu chi, sổ tiết kiệm cho vay chiếm 1.2.1.2/ Đặc điểm chung cho vay tiêu dùng +) Quy mô khoản vay nhỏ nhng số lợng khoản vay lớn Do cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình nên quy mô khoản vay nhỏ so với tài sản ngân hàng bao gồm khoản vay mua nhà hay mua ô tô Mặt khác nhu cầu tiêu dùng cá nhân xà hội ngày tăng lên, ngày đa dạng phong phú nên ngày có nhiều ngời tìm đến ngân hàng vay vốn để thoả mÃn nhu cầu tiêu dùng họ đủ tiền, số lợng khoản vay ngày lớn +) Chi phí cho vay lớn Đối tợng cho vay tiêu dùng thể nhân nên công tác thẩm định xét duyệt cho vay gặp nhiều khó khăn Do thể nhân báo cáo tài nh doanh nghiệp khó đánh giá đợc cách xác khả tài ngời vay Bên cạnh đó, khối lợng khoản vay lớn nên ngân hàng phải chịu khoản chi phí lớn để quản lí hồ sơ khách hàng Chính vậy, mà cho vay tiêu dùng trở thành khoản mục có chi phí lớn cấu cho vay ngân hàng +) Các khoản vay có độ rủi ro cao Nguyên nhân phải kể đến đối tợng cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình mà thông tin tài đối tợng khó đầy đủ độ xác không cao Khả trả nợ lại phụ thuộc vào tình hình sức khoẻ họ, ngời vay bị chết, ốm hay việc làm khả thu hồi nợ khó khăn cho ngân hàng Mặt khác, phụ thuộc vào đạo đức ngời vay họ cố tình trây lì không trả khoản nợ vay ngân hàng khó mà thu hồi đợc nợ +) LÃi suất khoản vay thờng cao Do cho vay tiêu dùng có mức độ rủi ro cao nên mức lÃi suất phải cao Khác hẳn so với khoản vay kinh doanh thông thờng lÃi suất thay đổi theo điều kiện thị trờng đa phần khoản cho vay tiêu dùng thờng áp dụng lÃi suất cố định suốt thời gian vay +) Mang lại nguồn thu nhập cao cho Ngân hàng Lê Thị Mai Ngọc Tài 44B Chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp Cho vay tiªu dïng Trong biĨu phÝ l·i st cho vay th× l·i st cho vay tiêu dùng có lÃi suất cao vào loại hấp dÉn nhÊt L·i st nµy phơ thc vµo chÝ phÝ vốn huy động, tăng lên chi phí vốn huy động tăng lên Chính đa mức lÃi suất cho vay tiêu dùng Ngân hàng phải tính toán cho chi phí phải bao gồm chi phí rủi ro nên khoản vay đợc định giá cao Nh đà trình bày số lợng khoản vay nhiều, làm cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng lớn với số tiền lÃi thu đợc từ khoản vay đà làm cho tổng lợi nhuận từ hoạt động cao 1.2.2/ Đối tợng cho vay tiêu dùng 1.2.2.1/ Phân theo thu nhập ngời vay * Nhóm đối tợng có thu nhập cao: Nhóm ngời có nhu cầu chi tiêu lớn, họ thờng vay ngân hàng để thoả mÃn nhu cầu mua sắm nhà cửa mà khoản vay nµy chØ chiÕm mét tû träng nhá tỉng sè tài sản mà họ sở hữu Mặt khác, họ vay để tăng khả toán coi nh khoản linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích luỹ họ đà đầu t trung dài hạn Bên cạnh đó, ngời coi vay khoản ứng trớc họ phải hoàn trả doanh thu lợi nhụân khoản đầu t mang lại Hiện ngân hàng nhóm khách hàng chủ yếu số tiền mà họ vay tơng đối lớn để đầu t vào chung c có diện tích lớn, nhà biệt thự hay nhà riêng biệt cho vay chiếmvì cần tập trung thu hút nhiều đối tợng * Nhóm đối tợng có thu nhập trung bình: Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu ngời dân ngày tăng lên, họ có nhu cầu cải thiện điều kiện sống Chính vậy, khách hàng cho vay mua nhà thị trờng mục tiêu họ chiếm tỷ lệ lớn cộng đồng Đối tợng phù hợp với loại chung c cị, nh÷ng chung c míi cã diƯn tÝch nhá hộ nhà riêng nhng có diện tích nhỏ * Nhóm đối tợng có thu nhập thấp: Thu nhập nhóm ngời thờng đủ thoả mÃn nhu cầu chi tiêu tối thiểu họ nên nhu cầu tín dụng hạn chế Tuy nhiên họ cã mong muèn cã cuéc sèng tèt h¬n bÊt kú ngời có thu nhập cao khác Hiện Đảng nhà nớc ta có sách đắn đẩy mạnh việc cho thuê nhà, xây nhà đối tợng có thu nhập thấp Do đó, ngân hàng cần có biện pháp thu hút nhóm khách hàng Nếu đợc nên liên kết Lê Thị Mai Ngọc Tài 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng với công ty xây dựng để tài trợ cho đối tợng khách hàng đến với ngân hàng nhỏ 1.2.2.2/ Phân theo đối tợng công tác hay lao động Tính chất công việc, trình độ học vấn, chức vụ công tác, nơi công tác cho vay chiếmcó ảnh hởng không nhỏ đến hành vi tiêu dùng cá nhân Những ngời có thu nhập cao họ chi tiêu nhiều để thoả mÃn mong muốn mình, mà mặt hàng mà họ muốn tiêu dùng thờng có giá trị lớn thuộc nhóm hàng xa xỉ phẩm Ngợc lại ngời có thu nhập họ thờng ý đến việc chi tiêu nên mua thời điểm phù hợp khoản chi tiêu nên thực sau Chính vậy, cách phân loại ảnh hởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Xét theo khía cạnh này, có nhóm khách hàng sau: + Những ngời làm công ăn lơng + Những ngời có công việc kinh doanh riêng + Những ngời hành nghề chuyên nghiệp (bác sĩ, ca sĩ, nhà t vấn cho vay chiếm) + Những ngời lao động tự Qua cách phân loại ta thấy nhóm đầu ngời có mức thu nhập cao ổn định, nên đợc coi nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng thơng mại 1.2.3/ Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1/ Căn vào hình thức cho vay Hiện phơng thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng mại có hình thức: cho vay trực tiếp thông qua tài trợ cho doanh nghiệp, công ty xây dựng để doanh nghiệp bán hàng trả góp *Ngân hàng cho vay trực tiếp ng ời mua: hình thức mà ngân hàng cung cấp khoản cho vay tiêu dùng cho khách hàng, ngân hàng trực tiếp tiếp xúc trực tiếp thu nợ từ khách hàng Quy trình cho vay trực tiếp đợc tiến hành nh sau: Lê Thị Mai Ngọc Tài 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cho vay tiêu dùng (3) Ngânưhàng (1) (5) Côngưtyưbánưlẻ (2) (4) Ngườiưtiêuưdùng (1) Ngân hàng ngời tiêu dùng kí hợp đồng vay vốn (2) Ngời tiêu dùng trả trớc phần số tiền mua tài sản công ty bán lẻ (3) Ngân hàng toán số tiền mua tài sản thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng (5) Ngời tiêu dùng toán cho ngân hàng Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp có u điểm sau: - Ngân hàng sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm , kĩ cán tín dụng, khoản vay thờng có chất lợng cao so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán lẻ - Cán tín dụng cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lợng khoản vay, song doanh nghiệp bán lẻ dịch vụ thờng coi trọng nhiều đến việc tăng doanh số bán hàng chất lợng khoản vay, doanh nghiệp thờng đa định tín dụng cách nhanh chóng, nên dẫn đến tình trạng có khoản tín dụng cấp không đáng, ngợc lại từ chối với khách hàng tốt - Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hình thức cho vay gián tiếp, quan hệ trực tiếp ngân hàng khách hàng xử lí tốt phát sinh, có khả làm thoả mÃn quyền lợi cho khách hàng ngân hàng - Do đối tợng khách hàng rộng việc đa dịch vụ, tiện ích thuận lợi, đồng thời hình thức để tăng cờng quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng Lê Thị Mai Ngọc 10 Tài 44B