Giải pháp nhằm phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại techcombank chi nhánh thăng long

Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, đòi hỏi phải có phương tiện toán đảm bảo an toàn, nhanh chóng hiệu Kinh nghiệm nước cho thấy, kinh tế xã hội phát triển tỷ lệ toán tiền mặt giảm tỷ lệ công cụ toán không dùng tiền mặt ngày tăng Đỉnh cao phát triển công cụ toán không dùng tiền mặt đời thẻ Tham gia thị trường thẻ gần 11 năm Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam có đầu tư mạnh mẽ việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ bước khẳng định vị trí ngân hàng hàng đầu lĩnh vực Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam (Techcombank) chi nhánh Thăng Long chưa thực phát huy hết tiềm vốn có Sau trình nghiên cứu tìm hiểu thực tế Techcombankchi nhánh Thăng Long, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nhằm phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Techcombank chi nhánh Thăng Long” cho đề tài luận văn tốt nghiệp Luận văn em chia làm chương: Chương 1: Những lý luận toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát hành toán thẻ ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển phát hành toán thẻ ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình cô giáo Tạ Thị Kim Dung, toàn thể anh chị Techcombankchi nhánh Thăng Long giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng Chu Thị Hồng Thắm Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nội dung thẻ 1.1.1 Khái niệm thẻ: Thẻ ngân hàng phương tiện toán không dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực ngân hàng Thẻ ngân hàng công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng dùng để thực dịch vụ thông qua hệ thống máy giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM Theo “Quy chế phát hành, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng” ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày15/5/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thẻ ngân hàng “là phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thoả thuận” 1.1.2 Đặc điểm, cấu tạo Thẻ (CARD) phương tiện toán đại dựa phát triển kỹ thuật tin học ứng dụng ngân hàng Thẻ xuất từ đầu kỷ 20 thẻ có nhiều thay đổi đáng kể nhằm tăng độ an toàn tính tiện dụng cho khách hàng Nguyên tắc việc chế tạo sử dụng thẻ dựa loạt thành tựu ngành công nghệ thông tin, đặc biệt kỹ thuật mã hoá từ tính đại công nghệ sử dụng vi mạch điện tử Thẻ làm chất liệu plastic, gồm lớp ép sát: lớp tráng mỏng bên lõi thẻ làm nhựa Thẻ có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế 85mm x 55mm x 0,76mm, có góc tròn Thẻ bao gồm hai mặt, mặt chứa đựng thông tin ký hiệu khác nhau, cụ thể: - Mặt trước thẻ: + Số thẻ: Gồm 16 số, in rõ ràng cách nhau, chia thành nhóm cách biệt, không mờ nhạt có dấu vết thẻ bị in lại + Họ tên chủ thẻ dập Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng + Tên ngân hàng phát hành thẻ + Biểu tượng thương hiệu thẻ + Ngày hiệu lực: thời hạn thẻ lưu hành - Mặt sau thẻ: + Dải băng từ chứa đựng yếu tố bảo mật số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn hiệu lực, mã số bí mật, hạn mức tín dụng v v Dải băng từ có rãnh đọc thiết bị chuyên dùng POS (Point of sale), Veri phone rãnh thứ ba sử dụng cho máy ATM để khách hàng rút tiền mặt qua PIN + Trên thẻ có số điện thoại dịch vụ giải đáp thắc mắc khách hàng băng chữ kí có tên loại thẻ in nghiêng trái 45 trắng Tùy ngân hàng tổ chức phát hành thẻ có thêm số yếu tố khác như: ký hiệu riêng tổ chức (để đảm bảo tính an toàn), chữ ký hình chủ thẻ, chip (đối với thẻ điện tử), v.v… 1.2 Phân loại thẻ Có nhiều tiêu thức để phân loại thẻ chủ yếu người ta sử dụng theo phương thức chính: phân loại theo tính chất toán thẻ, phân loại theo công nghệ sản xuất phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ 1.2.1 Phân loại theo tính chất toán thẻ - Thẻ tín dụng (Credit card): loại thẻ dùng để toán trước trả tiền sau, nghĩa dựa vào uy tín khả tài chủ thẻ mà ngân hàng cấp cho chủ thẻ hạn mức tín dụng định, cho phép chủ thẻ sử dụng tiền hạn mức Sau theo định kỳ (thường cuối tháng) chủ thẻ phải toán số tiền sử dụng gồm gốc lãi Thẻ tín dụng loại thẻ sử dụng phổ biến giới công cụ lĩnh vực cho vay tiêu dùng chủ thẻ - Thẻ ghi nợ (Debit card): Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản qua hệ thống kết nối trực tuyến để toán hàng hoá dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ thực giao dịch liên quan tới tài khoản máy ATM Mức chi tiêu chủ thẻ phụ thuộc chủ yếu vào số dư tài khoản Ngân hàng giữ vai trò cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ thu phí dịch vụ Đối với thẻ ghi nợ, ngân hàng khách hàng không diễn trình cho vay tín dụng, việc Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng phân loại khách hàng nên khách hàng cần có tài khoản ngân hàng tiếp cận với sản phẩm thẻ ghi nợ ngân hàng Chính mức độ thay thể tiền mặt, thẻ ghi nợ chiếm ưu vượt trội so với thẻ tín dụng Thẻ ATM hình thức phát triển thẻ ghi nợ, cho phép khách hàng có thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ thực nhiều giao dịch khác máy ATM bao gồm: rút tiền, chuyển khoản, xem số dư tài khoản, in kê, toán hàng hóa, dịch vụ Hệ thống ATM đại cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản máy ATM, đổi séc, đổi ngoại tệ…cũng tự thực nhiều dịch vụ ngân hàng khác Cùng với thẻ ATM, hệ thống ATM cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả giao dịch làm việc, trụ sở ngân hàng khả tự phục vụ Theo thời gian, tổ chức thẻ chủ động kết nối hệ thống ATM với tạo nên mạng ATM khu vực, cho phép khách hàng thực giao dịch nhiều máy ATM - Thẻ liên kết: sản phẩm ngân hàng hay tổ chức tài kết hợp với bên thứ ba thông thường tên, nhãn hiệu thương mại logo bên thứ ba đồng thời xuất thẻ Ngoài đặc điểm sẵn có thẻ ngân hàng thông thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn với khách hàng lợi ích phụ trội bên thứ ba đem lại Ví dụ: thẻ Visa co-brand ngân hàng Standard Chartered tập đoàn thời trang Espirit phát hành mang lại cho chủ thẻ tiện ích phụ trội riêng biệt chăm sóc sắc đẹp miễn phí, giảm giá 20% cho tất mặt hàng hiệu Espirit tháng đầu tiên… 1.2.2 Phân loại theo công nghệ sản xuất: - Thẻ in nổi: Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Ngày loại thẻ sử dụng công nghệ in thô sơ, dễ bị làm giả mà kết hợp với công nghệ thẻ từ, thẻ thông minh - Thẻ từ (Magnetic Stripe): loại thẻ mà thông tin chủ thẻ vừa dập mặt trước thẻ vừa mã hoá băng từ mặt sau thẻ Các thông tin phải đảm bảo xác khớp với Thẻ từ chiếm phần lớn tổng số lượng thẻ sử dụng thị trường Nhược điểm thẻ từ số lượng thông tin mã hoá không nhiều mang tính cố định nên áp dụng kỹ thuật mã hoá an toàn bị ăn cắp thông tin thiết bị nối với máy vi tính Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng -Thẻ thông minh (Smart Card): Đây hệ thẻ, có đặc tính bảo mật an toàn cao, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, gắn vào thẻ chip điện tử có cấu tạo máy tính hoàn hảo Chip điện tử độc lập với thẻ gắn bề mặt thẻ, chất gồm loại chip: chip nhớ chip xử lý liệu Chip nhớ lưu trữ toàn thông tin cần thiết phục vụ cho công tác toán thẻ lần sử dụng chip xử lý liệu có khả bổ sung, xoá bỏ điều chỉnh thông tin nhớ Tính vượt trội thẻ thông minh giúp cắt giảm chi phí xử lý ngân hàng trung gian toán việc đối chiếu thông tin tài khoản thông tin chủ thẻ việc cập nhật thông tin liên quan tới thẻ thực đơn vị chấp nhận thẻ Tuy nhiên, sử dụng công nghệ nên giá thành cao, hệ thống máy chấp nhận toán thẻ đắt nên sử dụng chưa phổ biến thẻ từ 1.2.3 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ - Thẻ nội địa: thẻ tổ chức phát hành thẻ sử dụng thay tiền mặt để toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi quốc gia Thông thường thẻ ghi nợ nội địa tổ chức phát hành thẻ sử dụng hệ thống máy ATM mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ tổ chức phát hành thẻ ngân hàng đại lý, ngân hàng liên kết với tổ chức phát hành thẻ nước -Thẻ quốc tế: thẻ mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng, tổ chức tín dụng làm đại lý phát hành như: Visa, Mastercard… công ty đồng hành JCB, Amex, Diner Club Thẻ quốc tế sử dụng phạm vi nước quốc tế, đơn vị chấp nhận thẻ máy ATM có mang biểu tượng chấp nhận toán thẻ Có loại thẻ quốc tế thẻ ghi nợ quốc tế thẻ tín dụng quốc tế 1.3 Các chủ thể tham gia phát hành toán thẻ Hoạt động phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng nước có tham gia chặt chẽ thành phần là: tổ chức phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ, chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Đối với thẻ quốc tế thêm thành phần tổ chức thẻ quốc tế Mỗi chủ thể đóng vai trò quan trọng khác việc phát huy tối đa tính phương tiện toán đại không dùng tiền mặt thẻ ngân hàng 1.3.1 Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT): Là đơn vị đứng đầu quản lý hoạt động toán thẻ mạng lưới Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng Đây hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng lớn có mạng lưới hoạt động rộng khắp đạt tiếng với thương hiệu sản phẩm đa dạng như: tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ MasterCard, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻ Diners Club … TCTQT đưa quy định phát hành, sử dụng toán thẻ, đóng vai trò trung gian tổ chức công ty thành viên việc điều chỉnh cân đối lượng tiền toán công ty thành viên 1.3.2 Tổ chức phát hành thẻ (TCPHT): Là ngân hàng, tổ chức phép phát hành thẻ theo quy định (Ở Việt Nam Quyết định 20 Ngân hàng Nhà nước), phát hành thẻ mang thương hiệu riêng tổ chức thẻ quốc tế, công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu tổ chức công ty TCPHT quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ khách hàng Tổ chức có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ ba ngân hàng tổ chức tài tín dụng khác việc toán phát hành thẻ tín dụng Trong trường hợp này, TCPHT tận dụng ưu bên thứ ba kinh nghiệm, khả thâm nhập thị trường ưu vị trí địa lý 1.3.3 Tổ chức toán thẻ (TCTTT): Là ngân hàng, tổ chức phép thực dịch vụ toán thẻ theo quy định, chấp nhận loại thẻ phương tiện toán thông qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ địa bàn TCTTT cung cấp cho ĐVCNT thiết bị phục vụ cho việc toán thẻ, hướng dẫn đơn vị cách thức vận hành, chấp nhận toán thẻ quản lý xử lý giao dịch thẻ đơn vị Thông thường TCTTT thu từ ĐVCNT mức phí chiết khấu cho việc chấp nhận toán thẻ đơn vị, tính phần trăm giá trị giao dịch tính theo tổng giá trị giao dịch thẻ Mức chiết khấu cao hay thấp phụ thuộc vào tổ chức vào mối quan hệ chiến lược tổ chức vào mối quan hệ chiến lược tổ chức với ĐVCNT Trên thực tế nhiều tổ chức vừa TCPHT vừa TCTTT Với tư cách TCPHT, khách hàng họ chủ thẻ với tư cách TCTTT, khách hàng đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng 1.3.4 Chủ thẻ: Là cá nhân tổ chức TCPHT cung cấp thẻ để sử dụng Theo thông lệ, chủ thẻ phát hành thêm thẻ phụ, thẻ thẻ phụ chi tiêu chung tài khoản Chủ thẻ phụ có trách nhiệm toán khoản phát sinh kỳ chủ thẻ người có trách nhiệm toán hàng hóa, dịch vụ đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có chấp nhận thẻ để toán hàng hóa, dịch vụ đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có chấp nhận thẻ (ĐVCNT), điểm ứng tiền mặt thuộc hệ thống tổ chức phát hành thẻ sử dụng thẻ để thực giao dịch máy ATM Đối với thẻ tín dụng, sau khoảng thời gian định tùy theo quy định tổ chức phát hành, chủ thẻ nhận kê (statement) Sao kê bảng thông báo chi tiết giao dịch chi tiêu sử dụng thẻ chu thẻ kỳ kê, số dư nợ cuối kỳ, ngày đến hạn toán số tiền toán tối thiểu mà khách hàng phải toán kỳ cho TCPHT thông báo liên quan đến việc sử dụng thẻ Căn vào thông tin kê, thắc mắc chủ thẻ thực việc toán kê cho TCPHT, ngược lại chủ thẻ có quyền khiếu nại thông tin, giao dịch không xác không thực gửi tới TCPHT yêu cầu giải đáp 1.3.5 Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Là tổ chức, cá nhân chấp nhận toán hàng hóa dịch vụ, cung cấp dịch vụ nạp, rút tiền thẻ Các ngành kinh doanh ĐVCNT trải rộng từ cửa hiệu bán lẻ đến nhà hàng ăn uống, khách sạn, sân bay … Tại nhiều nước giới thẻ ngân hàng trở thành phương thức toán thông dụng, nhìn thấy biểu trưng thẻ xuất rộng rãi cửa hàng Mặc dù phải trả cho tổ chức toán tỷ lệ phí chiết khấu định bù lại ĐVCNT thông qua góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh lợi nhuận đơn vị Để trở thành ĐVCNT tổ chức thiết đơn vị phải có tình hình tài tốt có lực kinh doanh Cũng TCPHT thẩm định khách hàng trước phát hành thẻ, TCTTT tiến hành đánh giá lựa chọn ĐVCNT Chỉ có đơn vị có hiệu kinh doanh cao, có khả thu hút nhiều giao dịch toán thẻ tổ chức thu hồi vốn đầu tư cho đơn vị có lãi Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng 1.4 Các tiện ích thẻ 1.4.1 Đối với chủ thẻ - Nhanh chóng, tiện lợi: Với kích thước nhỏ gọn, chủ thẻ dễ dàng mang thẻ mua sắm, tiêu dùng, toán loại hàng hóa, dịch vụ thay phải mang theo lượng tiền mặt dày cộm bên Mặt khác, với mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ rộng khắp nước quốc tế giúp chủ thẻ tiến hành giao dịch dễ dàng mà không cần đổi tiền thực giao dịch nước Khách hàng tiết kiệm thời gian vận chuyển, kiểm đếm, lại để thực giao dịch với ngân hàng Khi khách hàng đăng ký sử dụng thẻ hoạt động liên quan tới thẻ, kiểm soát tài khoản dễ dàng thực thông qua thiết bị điện tử điện thoại, máy tính Khách hàng dùng thẻ rút tiền mặt lúc điểm rút tiền mặt hoạt động 24/24 thay chờ đến ngânhàng mở cửa đến ngân hàng chờ để rút tiền mặt Khách hàng sở chấp nhận thẻ, máy rút tiền tự động cung cấp dịch vụ khác chuyển khoản, xem số dư tài khoản … ngân hàng phát hành hỗ trợ thông qua dịch vụ trợ giúp toàn cầu, dịch vụ bảo hiểm lữ hành Ngoài ra, dùng thẻ tín dụng nghĩa chủ thẻ có điều kiện mở rộng giao dịch tài khả thu nhập hưởng hạn mức thấu chi định tài khoản ngân hàng - An toàn cao: Các loại thẻ toán làm công nghệ cao, chủ thẻ cung cấp số PIN cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, khoản tiền chuyển trực tiếp vào tài khoản nên tránh trộm cắp, mát Trường hợp thẻ lộ số PIN, khách hàng báo cho ngân hàng để phong tỏa tài khoản thẻ - Văn minh: Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, phương tiện phục vụ đời sống người giới hóa ngày nhiều, thẻ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Thẻ giúp khách hang tiếp cận dịch vụ qua thư, điện thoại qua mạng Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng 1.4.2 Đối với Đơn vị Chấp nhận thẻ - Việc sử dụng thẻ làm cho người tiêu dùng thuận tiện dễ dàng việc mua hàng Điều tạo điều kiện cho người bán hàng có hội tăng doanh số bán hàng tăng lợi cạnh tranh so với đơn vị khác - Tạo hội mở rộng thị trường cho người bán mà xu hướng người tiêu dùng mua bán hàng hóa qua Internet kinh doanh thương mại điện tử ngày tăng - Với việc chấp nhận thẻ toán, người bán hàng có khả giảm thiểu chi phí quản lý tiền mặt bảo quản, kiểm đếm tiền nộp vào tài khoản ngân hàng … Ngoài ra, việc toán người mua người bán ngân hàng đảm bảo vừa nhanh chóng, thuận tiện, xác, tránh rủi ro tiền giả mua bán 1.4.3 Đối với ngân hàng - Đối với Ngân hàn phát hành: Với khoản lệ phí hàng năm mà chủ thẻ phải nộp để hưởng dịch vụ toán mà ngân hàng cung cấp, chủ thẻ tạo nguồn thu đặn cho ngân hàng Ngoài việc chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản sử dụng thẻ, ngân hàng có thêm nguồn huy động tiền gửi không kỳ hạn khách hàng Để sở hữu thẻ, điển hình thẻ tín dụng chủ thẻ phải chấp có số dư tài khoản mức định theo quy định ngân hàng Vì làm số dư tiền gửi ngân hàng tăng lên cách đáng kể Việc đặt máy ATM hay liên hệ với sở chấp nhận thẻ góp phần mở rộng địa bàn hoạt động ngân hàng Điều có ích việc đặt máy ATM đơn giản nhiều so với mở chi nhánh - Đối với Ngân hàng toán: Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng sản phẩm ngân hàng cung cấp Từ làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thông qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lý từ hoạt động toán đại lý Qua góp phần làm tăng uy tín ngân hàng kinh tế 1.4.4 Đối với kinh tế - Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông: Khi ngân hàng tạo chỗ đứng lòng khách hàng lượng tiền gửi từ phía dân cư từ tăng lên Cùng với lượng tiền mặt lưu trữ ngân hàng khách hàng sử dụng hình thức toán không dùng tiền mặt, dẫn tới lượng tiền mặt lưu thông giảm Đây hoạt động có ý nghĩa lớn với hoạt động quản lý tiền tệ nhà nước, giảm chi phí lưu thông, bảo quản giảm thiểu tình trạng tiền giả Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD 10 MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng 2.3.2 Thực trạng phát hành toán thẻ Techcombank + 2.3.2.1 Phát hành thẻ: + Sơ đồ 1: Quy trình phát hành thẻ TRUNG TÂM + NGÂN HÀNG THẺ + + PHÁT HÀNH CHI NHÁNH + + PHÁT HÀNH KHÁCH HÀNG + Quy trình phát hành thẻ gồm bước sau: + Bước 1: Khách hàng tới chi nhánh phát hành làm thủ tục theo quy định ngân hàng + Bước 2: Những thông tin khách hàng xét duyệt, thẩm định phân loại, sau chi nhánh tạo cập nhật hồ sơ quản lý thẻ gửi tới trung tâm thẻ + Bước 3: Các thông tin khách hàng mã hóa gửi tới ngân hàng phát hành + Bước 4: Ngân hàng phát hành gửi thẻ số PIN cho chi nhánh phát hành để giao cho khách hàng + Bước 5: Chi nhánh phát hành giao thẻ mã PIN cho khách hàng hướng dẫn cho khách hàng cách sử dụng thẻ vấn đề liên quan đến thẻ + 2.3.2.2 Các sản phẩm thẻ có tiện ích + * Thẻ F@stAccess + Vào tháng 02/2006, ngân hàng cho mắt thẻ F@staccess-i Đây loại thẻ ghi nợ nội địa phát hành nhanh với nhiều tính ưu đãi dành cho khách hàng Điểm đặc biệt loại thẻ khách hàng đăng ký phát hành thẻ không thời gian chờ đợi (sau ngày làm việc loại thẻ F@stAccess) mà nhận thẻ Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD 25 MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng + + Hình 2.1: Thẻ F@stAccess + Ngân hàng Techcombank ghi lại liệu khách hàng đơn đăng ký định danh thẻ cho khách hàng khai nộp lại cho ngân hàng Trong vòng khoảng tiếng kể từ ngân hàng nhận Đơn đăng ký dịnh danh thẻ khách hàng, thẻ kích hoạt để khách hàng sử dụng Như vậy, so với F@stAccess, thủ tục phát hành F@stAccess-i đơn giản nhiều Sự đơn giản nhằm hướng tới mục tiêu:Tạo thoải mái thuận tiện cho khách hàng đến với dịch vụ thẻ Techcombank + * Thẻ F@stAccess Visa Debit + Tháng 12/2006, Techcombank cho đời thẻ toán F@stAccess Visa debit Đây thẻ toán quốc tế mang nhãn hiệu Visa Techcombank phát hành dựa sở tiền gửi khách hàng mở Techcombank + + Hình 2.2: Thẻ F@stAccess Visa Debit + Techcombank liên kết với nhiều đối tác khác khác để tăng tiện ích cho khách hang đem lại thuận tiện cho khách hàng toán mua bán qua mạng Ngoài khách hàng chi tiêu vượt số tiền tài khoản với dịch vụ ứng trước tài khoản cá nhân F@stAdvance đăng ký , tự động tiết kiệm với dịch vụ F@stSaving, thời gian phát hành thẻ có ngày làm việc Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD 26 MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng + * Techcombank Visa Credit + Ngày 7/3/2008, Techcombank công bố thức mắt thẻ tín dụng mang tên Techcombank Visa Credit Khách hàng sử dụng thẻ Techcombank Visa Credit toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ hàng triệu đại lý chấp nhận thẻ Visa Việt Nam giới + + Hình 2.3: Techcombank Visa Credit + Thẻ Techcombank Visa Credit hoạt động theo nguyên lý “chi tiêu trước, trả tiền sau”, hạn mức chi tiêu tối đa khách hàng thẻ thường 70 triệu đồng, thẻ vàng lên đến 100 triệu đồng Thẻ cung cấp cho khách hàng công cụ quản lý tài đại, an toàn hiệu , phổ biến giới Techcombank Visa credit cho phép khách hàng trả chậm thời hạn ưu đãi tối đa lên đến 45 ngày Khách hàng dùng thẻ thực giao dịch toán loại tiền tệ sử dụng vào mục đích mua hàng, du lịch nước, toán chi phí sinh hoạt, học tập nước … + * Thẻ tín dụng Techcombank Visa Platinum + Cung cấp thông tin hỗ trợ, ưu đãi 50% giá dịch vụ, ưu tiên vé máy bay, phòng chờ hạng sang, điểm du lịch tiếng giới tiện ích mà thẻ Visa Platinum đem đến cho người thành đạt, bận rộn Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD 27 MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng + + + Hình 2.4: Thẻ tín dụng Techcombank Visa Platinum Một tiện ích bật khác ngân hàng dành cho chủ thẻ ưu đãi mua sắm, du lịch, tham gia thể thao… Chẳng hạn, chủ thẻ giảm đến 50% phí sân sân golf hàng đầu Việt Nam giảm giá toán giao dịch hệ thống đơn vị chấp nhận thẻ có hợp tác với ngân hàng Ngoài tất dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân mà ngân hàng áp dụng, chủ thẻ nhận thông tin cảnh báo miễn phí thẻ có dấu hiệu bị gian lận, giả mạo, giao dịch bất thường Chủ thẻ nhận tin nhắn từ ngân hàng sau giao dịch phát sinh Điều giúp chủ thẻ yên tâm dễ dàng kiểm soát chi tiêu lúc, nơi + * Thẻ tín dụng quốc tế Techcombank JCB – DreamCard + Đáp ứng tiền mặt, không sử dụng tiền mặt mua sắm, hạn mức sử dụng cao, lãi cạnh tranh tiện ích Techcombank đem đến cho chủ nhân thẻ tín dụng Dream Card + + Hình 2.5: Thẻ tín dụng quốc tế Techcombank JCB – Dream Card + Là sản phẩm hợp tác Techcombank tổ chức thẻ quốc tế JCB - tổ chức uy tín đến từ Nhật Bản, khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Dream Card tất ATM Techcombank ngân hàng khác nước, với thời gian rút tiền 24/7 Ngoài ra, chủ thẻ Dream Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD 28 MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng Card chi tiêu toán 24 triệu điểm chấp nhận thẻ JCB toàn giới + * Thẻ tín dụng quốc tế VietNam Airlines Techcombank Visa platinum + Ngày 12 tháng 06 năm 2015 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank)phối hợp với Tổng công ty Hàng không Việt Nam (Vietnam Airlines) thức cho mắt thẻ Vietnam Airlines Techcombank Visa Platinum + + Hình 2.6: Thẻ tín dụng quốc tế VietNam Airlines Techcombank Visa platinum + * Thẻ Mercedes Techcombank Visa Platinum + Thẻ Mercedes Techcombank Visa Platinum sản phẩm thẻ quốc tế Việt Nam cung cấp dịch vụ Concierge Lifestyle tiếng Việt tiếng Anh ( dịch vụ cung cấp thông tin hỗ trợ đặt thời gian, địa điểm cho khách hàng du lịch, gặp gỡ đối tác kinh doanh, sử dụng dịch vụ y tê ) để trợ giúp khách hàng tốt + + Hình 2.7: Thẻ Mercedes Techcombank Visa Platinum + Techcombank đối tác phát hành thẻ Mercedes Việt Nam Trong năm vừa qua, Techcombank Mercedes phối hợp Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD 29 MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng triển khai nhiều chương trình khách hàng yêu thích đánh giá cao như: giải Golf Mercedes trophy năm 2011 2012, chương trình Fasination Show kỷ niệm 120 năm thành lập Mercedes-Benz Việt Nam + * Thẻ Vincom Loyalty + Ngày 19/10/2013 lễ công bố thức phát hành Thẻ mua sắm thông minh Vincom Loyalty VMM Royal City với thông điệp “Tích điểm tri ân – Vạn phần quà tặng” Đây loại thẻ kết hợp với ngân hàng Techcombank giúp khách hàng tiện lợi mua sắm nhận nhiều ưu đãi + + Hình 2.8: Thẻ Vincom Loyalty + Chương trình Thẻ Vincom Loyalty áp dụng cho tất giao dịch VMM Royal City (trừ chuỗi siêu thị) như: Khu mua sắm; Phố ẩm thực Khu vui chơi giải trí + Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD 30 MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng + 2.3.2.3 Tình hình phát hành thẻ giai đoạn 2012 – 2014 Techcombank chi nhánh Thăng Long Bảng 2.5: Số + lượng thẻ phát hành chi nhánh giai đoạn 2012 – 2014 + Đơn vị: Thẻ + Năm 2012 + T + Số Năm + + thẻ Tên thẻ + ỷ Năm 2013 + T + Số + trọng( thẻ nợ nội địa + Thẻ ghi 50 + nợ quốc tế + Thẻ tín 8,34 09 + + 69 dụng quốc tế + Tổng số 90 + 1,05 + 28 4.5 + + thẻ + + 55 ,61 + ố thẻ ỷ 8.3 00 36 ,41 00 + + % 32,14 + + 1% 36,09 % 96,86 ,15 + + + 69 + 2014/ + 2012 104,4 1,30 + ,64 37 9.0 + + 2013/ + + 730 + + 1,95 + + 2013 %) + Tăng trưởng + trọng( %) 4.0 + S trọng( %) Thẻ ghi + Năm 2014 + T + ỷ + ,55 0.658 + 00 % + 17,10 + % 25,94 + % 59,46 + % 17,95 % (Nguồn Báo cáo kết kinh doanh năm 2012 – 2014 phận quản lý thẻ - chi nhánh Thăng Long) + Nhìn vào bảng 2.5, số lượng thẻ phát hành chi nhánh giai đoạn 2013 – 2014 số lượng thẻ chi nhánh phát hành tăng nhanh Đặc biệt năm 2013, tổng số thẻ phát hành lên tới số 9,036 thẻ, tăng gấp 1.97 lần so với năm 2012, tương đương với số lượng thẻ tăng lên 4,446 thẻ ( tốc độ tăng 96.86 % ) + Trong năm 2013, Techcombank thực nhiều biện pháp khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa toán hàng hóa, dịch vụ việc tích cực mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ nội địa toàn hệ thống, đẩy mạnh toán thẻ nội địa trực tuyến qua internet, chủ động đầu việc thực chương trình kết nối liên thông mạng lưới POS thẻ nội địa, tạo sở để chủ thẻ nội địa Techcombank toán thẻ POS ngân hàng khác ngược lại, Nhờ đó, năm 2013, thẻ ghi nợ nội địa chi nhánh phát hành nhiều chiếm đa số lượng thẻ phát hành với tỷ trọng lớn: 88,34% (năm 2012), 91,95% (năm 2013), 91,30% (năm 2014) Đồng thời thẻ ghi nợ nội địa đạt tốc độ tăng trưởng cao, vào năm 2013 với tốc độ tăng trưởng lên tới 104,41% so với năm Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD 31 MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng 2012 (tương ứng với số lượng thẻ tăng thêm 4.254 thẻ) Năm 2014 tốc độ tăng trưởng thẻ ghi nợ nội địa 17,10% so với năm 2012 với số lượng thẻ tăng thêm 1.421 thẻ + Bên cạnh đó, thẻ ghi nợ quốc tế số lượng phát hành nhỏ nhiều tăng lên qua năm Năm 2012 số lượng thẻ ghi nợ quốc tế có 507 thẻ, chiếm 11,05% tổng số thẻ chi nhánh phát hành Năm 2013, số thẻ ghi nợ quốc tế tăng lên đạt 690 thẻ (tăng 183 thẻ, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 36,09%) Năm 2014 tốc độ tăng trưởng loại thẻ 25,94%, tương ứng với số thẻ tăng thêm so với năm 2013 179 thẻ + Số lượng thẻ tín dụng quốc tế chi nhánh phát hành nhiều có chiều hướng tăng Năm 2012 chi nhánh phát hành 28 thẻ chiếm 0,61% tổng số thẻ phát hành Đến năm 2013, số lượng thẻ tín dụng quốc tế tăng lên 37 thẻ, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 32,14% Đến năm 2014 số thẻ tín dụng quốc tế tăng mạnh, tốc độ tăng trưởng loại thẻ 59,46%, tương ứng với số thẻ tăng thêm so với năm 2013 22 thẻ 2.3.3 Hoạt động toán thẻ: + 2.3.3.1 Quy trình toán thẻ ngân hàng: + Sơ đồ Quy trình Sơ đồ Quy trình toán thẻ ngân hàng + + + NGÂN HÀNG Gửi liệu Gửi liệu TỔ CHỨC THẺ PHÁT HÀNH QUỐC TẾ Báo nợ NGÂN HÀNG Báo có THANH TOÁN + + + CHỦ THẺ NGÂN + HÀNG + TOÁN + Quy trình toán thẻ bao gồm bước sau: + (1): Chủ thẻ mua hàng hóa dịch vụ ĐVCNT + (2): ĐVCNT gửi hóa đơn giao dịch tới NHTTT + (3): NHTTT tạm ứng tiền để trả cho đơn vị chấp nhận thẻ Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD 32 MSV:12302164 THANH Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng + (4)*: NHTTT gửi liệu tới TCTQT + (5),(6),(7)*: TCTQT báo Có cho NHTTT, gửi tiếp liệu báo Nợ cho NHPHT + (8): NHPHT gửi thông báo giao dịch cho chủ thẻ + (9): Chủ thẻ toán giao dịch cho NHPHT + (*) Áp dụng toán thẻ quốc tế + 2.3.3.2 Danh số toán thẻ giai đoạn 2012-2014 + + +Năm +Năm 2013 +Năm +Năm 2013 so với +Năm 2014 so 2014 năm 2012 với năm 2013 +927,590 +143,95% +36,21% 2012 +Doanh số toán qua ATM + +331,085 Đơn vị: triệu đồng +807,690 (Nguồn Báo cáo kết kinh doanh năm 2012 – 2014 phận quản lý thẻ - chi nhánh Thăng Long) + Nhìn vào số liệu ta thấy, kết hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank chi nhánh Thăng Long ba năm qua tăng lên rõ rệt Do số lượng thẻ phát hành tăng mạnh qua năm, doanh số toán qua ATM năm 2012 đạt 331,085 triệu đồng Năm 2013, doanh số tăng mạnh đạt 807,690 triệu đồng , tăng 476,605 triệu đồng, ứng với tốc độ tăng trưởng 143,95% so với năm 2012 Sang đến năm 2014, doanh số toán qua ATM tăng lên 927,590 triệu đồng, tăng thêm 119,900 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 36,21% so với năm 2013 + Đạt số nhờ từ gia nhập thị trường thẻ, Techcombank tập trung phát triển mở rộng mạng lưới chấp nhận toán để tạo lập thói quen sử dụng thẻ người dân Tính đến cuối năm 2014, Techcombank triển khai lắp đặt 1.229ATM 5.000 POS đặt quầy giao dịch đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Techcombank không ngừng nỗ lực đem đến tính năng, tiện ích đặc biệt chương trình khuyến mại, ưu đãi hấp dẫn tạo niềm vui, thuận tiện cho khách hàng mua sắm thẻ Ngoài ra, Techcombank liên tục kết nối toán với nhiều tổ chức chuyển mạch thẻ, như: JCB, China Union Pay, Smartlink, VNBC (thông qua Banknetvn) Vì khích lệ khách hàng sử dụng thẻ toán ngày nhiều + Tuy nhiên, tổng doanh số sử dụng thẻ ghi nợ nội địa, tỷ lệ giao dịch rút tiền mặt cao, mức gần 74%, thể thói quen rút tiền Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD 33 MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng mặt dân cư lớn Đây toán đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược chung sức mở rộng mạng lưới Đơn vị chấp nhận thẻ ghi nợ nội địa mạnh mẽ hiệu nữa, qua góp phần thực định hướng Chính phủ phát triển toán không dùng tiền mặt CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH THĂNG LONG + 3.1 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank chi nhánh Thăng Long 3.1.2 Kết đạt + Qua số liệu chương ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank chi nhánh Thăng Long phát triển Đó chi nhánh hoạt động địa bàn thủ đô, với số lượng dân cư đông đúc phần dân cư có mức thu nhập cao tương đối lớn Kết cho thấy tiềm phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh năm tới phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, đạt kết khả quan xuất phát chủ yếu từ nỗ lực mặt thân ngân hàng Trong năm qua, ngân hàng đã: + - Thứ nhất: Đầu tư công nghệ đa dạng hóa chức sản phẩm + Không hài lòng với đạt thời gian qua, trước thay đổi nhanh chóng kinh tế đất nước xu hướng phát triển xã hội, yêu cầu ngày cao khách hàng Techcombank nhận thức rõ ràng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa tiện ích gia tăng dựa việc áp dụng công nghệ đại giữ vững vị hàng đầu mở rộng thị phần thị trường + - Thứ hai: Phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ + Bên cạnh việc phát triển nghiệp vụ phát hành thẻ, hiểu rõ thói quen sử dụng tiền mặt khách hàng Việt Nam phổ biến thuận tiện giao dịch toán yếu tố quan trọng hàng đầu lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, nên từ gia nhập thị trường thẻ, Techcomnbank tập trung phát triển mở rộng mạng lưới chấp nhận toán để tạo lập thói quen sử dụng thẻ người dân Đến năm Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD 34 MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng 2013, Techcombank ngân hàng có mạng lưới ATM lớn Việt Nam với 1.229 ATM đại, 100% máy ATM trang bị chức phòng chống chép trái phép thông tin chủ thẻ mã hóa thông tin bàn phím Triple DES Mạng lưới 4.000 EDC/POS góp phần không nhỏ nhằm tạo tiện lợi tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng, phục vụ không cho gần triệu chủ thẻ Techcombank mà phục vụ cho hàng triệu khách hàng Ngân hàng thành viên liên minh Banknetvn, Smartlink, VNBC,v.v… - Thứ ba: Kết nối toán với nhiều tổ chức chuyển mạch thẻ + Cùng việc mở rộng phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, Techcombank tập trung đẩy mạnh tăng trưởng doanh số toán EDC/POS Ngoài ra, Techcombank liên tục kết nối toán với nhiều tổ chức chuyển mạch thẻ, như: JCB, China Union Pay, Smartlink, VNBC (thông qua Banknetvn) Sau năm liên tục phát triển mạng lưới với mục đích giúp chủ thẻ giao dịch thuận tiện nhất, vai trò định chế tài lớn Việt Nam với bề dày truyền thống, Techcombank bước đầu thành công việc xây dựng lòng tin, uy tín với khách hàng, mạng lưới rộng khắp tích cực chủ động nâng cao chất lượng phục vụ 3.1.2 Một số khó khăn tồn +- Một là, cố hay gặp rút tiền máy ATM: + Trong ngày lễ hay giáp tết, lượng khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt ATM lớn Vì tình trạng dồn ứ, hết tiền ATM hay tình trạng nghẽn mạng, máy báo không giao dịch … xảy dẫn tới tâm lý khó chịu, lo lắng người sử dụng thẻ +- Hai là, hoạt động Marketing: + Sản phẩm thẻ Techcombank ngày phát triển Tuy nhiên, sản phẩm thẻ đời nhiều người biết đến để sử dụng Đó Techcombank chưa thực trọng đến công tác marketing sản phẩm + - Ba là,về số lượng sản phẩm thẻ phát hành: + Số lượng thẻ tín dụng Techcombank đạt thị phần tương đối nhỏ so với thị phần thẻ Techcombank chiếm lĩnh thị trường thẻ nội địa Vì vậy, ngân hàng cần tập chung quảng bá phát triển dòng sản phẩm nhiều Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD 35 MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng năm để hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank phát triển toàn diện thẻ ghi nợ lẫn thẻ tín dụng + 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ + Để khắc phục khó khăn tại, nhằm thu thút khách hàng đến với dịch vụ toán thẻ đòi hỏi phải có lưu tâm nỗ lực từ nhiều phía, từ phát triển thẻ toán theo định hướng lâu dài 3.2.1 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng + Trong giai đoạn nay, mà ngân hàng cạnh tranh gay gắt với công nghệ đại nhân tố quan trọng định thắng lợi Ngân hàng + Trước hết Trung tâm công nghệ thông tin cần nghiên cứu giải triệt để cố ATM toàn hệ thống chi nhánh Đối với máy ATM cần nghiên cứu, lựa chọn địa điểm lắp đặt phù hợp nhằm tăng cường hiệu sử dụng máy, tăng khối lượng giao dịch hệ thống ATM Đồng thời trang bị thêm máy POS lắp đặt cho đại lý nhằm mở rộng mạng lưới Đơn vị chấp nhận thẻ 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing + Trong thời gian tới, Trung tâm thẻ cần thu thập thông tin khách hàng tiềm có nhu cầu sử dụng thẻ Việc thu thập thông tin nghề nghiệp, độ tuổi, địa vị xã hội, mức thu nhập bình quân khách hàng, ngân hàng đánh giá khả tài phân đoạn thị trường khác để cung ứng sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Trung tâm thẻ cần tăng cường hình thức tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin thông tin đại chúng báo chí, pano quảng cáo,…về sản phẩm thẻ mà Ngân hàng cung cấp Đồng thời phát hành tờ rơi giới thiệu tiện ích mà khách hàng có sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ Techcombank thông tin liên quan điều kiện sử dụng thẻ, địa điểm lắp đặt máy ATM, Đơn vị chấp nhận thẻ,…giúp cho khách hàng thêm hiểu biết sản phẩm thẻ Ngân hàng Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD 36 MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng 3.2.3 Về số lượng sản phẩm thẻ phát hành + Để phát triển toàn diện thẻ ghi nợ lẫn thẻ tín dụng trước hết NH cần phải phát triển từ khách hàng vốn có Chính tìm hiểu xem khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm nào, sản phẩm đáp ứng tốt cho khách hàng để giới thiệu, để cung cấp thông tin sản phẩm thẻ mà NH có Sau đó, hoạt động quảng cáo, giới thiệu sản phẩm nhằm thu hút thêm khách hàng sử dụng thẻ NH + KẾT LUẬN + + Thẻ ngân hàng đời thành tựu vượt bậc công nghệ viễn thông nhanh chóng trở thành phương tiện chi trả đại, văn minh giới Nó góp phần quan trọng việc cải thiện công tác toán, chuyển dịch cấu thúc đẩy phát triển kinh tế nước ta thời gian tới + Có thể khẳng định, công tác phát hành toán thẻ mạnh Techcombank Trong năm qua, ngân hàng đạt thành công đáng khích lệ, tạo dựng uy tín thị phần không nhỏ cạnh tranh Tuy nhiên, đường phía trước dài với nhiều khó khăn, thách thức đòi hỏi Techcombank phải không ngừng nỗ lực để đứng vững thị trường Em tin với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam, cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực toàn hệ thống, Techcombank nói chung ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long nói riêng đạt kết khả quan hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu + Bằng việc vận dụng kiến thức học trường thực tế học hỏi ngân hàng, luận văn tốt nghiệp này, em đưa số khó khăn, trở ngại vài đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ Techcombank Do thời gian thực tập có hạn kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên luận văn em không tránh khỏi thiếu sót Em mong góp ý thầy cô bạn để luận văn em hoàn thiện Một lần nữa, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáoTạ Thị Kim Dung cán ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long tận tình hướng dẫn em suốt thời gian qua Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD 37 MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp + Khoa Tài chính- Ngân Hàng Em xin chân thành cảm ơn! + + Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD 38 MSV:12302164 Luận Văn Tốt Nghiệp Khoa Tài chính- Ngân Hàng + TÀI LIỆU THAM KHẢO + Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” Trường Đại học Kinh Doanh và Công Nghệ Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của năm 2012 – 2014 Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, quy trình nghiệp vụ phát triển, sử dụng và toán thẻ Các văn bản pháp quy của ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Website: www.techcombank.com.vn Chu Thị Hồng Thắm – 9LTTD 39 MSV:12302164