Một Số Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Công Tác Huy Động Vốn Tại Chi Nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Từ Liêm.doc

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hoạt động tài - ngân hàng có vai trị vơ quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội Đặc biệt kinh tế thị trường với xu hội nhập kinh tế quốc tế Hoạt động tài ngân hàng ví hệ thống “huyết mạch” “cơ thể” kinh tế - xã hội Để hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), kênh phân phối vốn lớn kinh tế tồn tại, phát triển, hoạt động thơng suốt, điều hịa, cần phải nâng cao công tác huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn dồi dào, đa dạng phục vụ đầu tư tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền tạo công ăn việc làm cho toàn xã hội Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có bước phát triển vượt bậc Kể từ Việt Nam nhập WTO ngày 7/11/2006, tốc độ hội nhập kinh tế quốc tế kinh tế Việt Nam diễn nhanh chóng vừa hội, vừa thách thức lớn hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam Bên cạnh việc học hỏi kinh nghiệm quản lý, kinh nghiệm kinh doanh…., NHTM nước phải đối mặt với áp lực phải tìm kiếm nguồn vốn có chất lượng cao phục vụ cho kinh tế môi trường cạnh tranh khốc liệt với NHTM nước Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Từ Liêm thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam - ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam có nhiều thành cơng cơng tác huy động vốn thị trường Tuy nhiên, phải đương đầu với bất cập sách tài tiền tệ, tỷ giá, với tình trạng khủng hoảng suy thoái kinh tế với cạnh tranh khốc liệt thị trường tài - ngân hàng…, chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm bộc lộ tồn tại, hạn chế qui mô, lãi suất, áp dụng hình thức huy động vốn Sau thời gian khảo sát nghiên cứu tình hình thực tiễn công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Từ Liêm, với mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh, tác giả lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Từ Liêm” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu Thông qua việc nghiên cứu thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT Từ Liêm số NHTM hoạt động địa bàn thành phố Hà Nội, đánh giá mặt mạnh, mặt cịn hạn chế cơng tác huy động vốn, để thấy tiềm lực NHNo&PTNT chi nhánh Từ Liêm công tác huy động vốn Trên sở phân tích tồn tại, nguyên nhân tồn cơng tác huy động vốn, tìm giải pháp đẩy mạnh hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài lấy hoạt động huy động vốn để đánh giá nghiên cứu Trên sở nghiên cứu tìm nguyên nhân hạn chế cơng tác huy động vốn, từ tìm giải pháp nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn với mục tiêu huy động nguồn vốn với chi phí thấp, cấu hợp lý, số lượng đảm bảo đủ để phục vụ hiệu cho việc đầu tư kinh doanh đạt lợi nhuận tối đa cho chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp so sánh, phân tích thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống để phân tích, tổng hợp, phục vụ cho việc nghiên cứu Những đóng góp luận văn - Phân tích luận khoa học mang tính lý luận, thực tiễn huy động vốn Hệ thống số liệu dùng để nghiên cứu, phân tích, đánh giá cập nhật đến thời điểm 31/12/2011 - Phân tích ngun nhân cịn hạn chế hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm - Đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, số biểu bảng, hình vẽ, đồ thị, danh mục cơng trình nghiên cứu tác giả tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương Chương 1: Những vấn đề công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm: Theo quan niệm vốn nhà kinh tế học cổ điển Mác hiểu vốn theo hai nghĩa: Vốn hiểu theo nghĩa hẹp tiềm lực tài cá nhân, doanh nghiệp quốc gia Vốn hiểu theo nghĩa rộng toàn tài sản tồn tất hình thái mà xã hội, quốc gia có thời điểm hay thời kỳ định chi phối sử dụng cho công việc xây dựng, phát triển đất nước, hoạt động doanh nghiệp nhu cầu hộ gia đình Trong kinh tế thị trường Vốn hiểu cách đầy đủ, nhận thức cách hồn chỉnh Nó thể chỗ: Vốn phạm trù rộng lớn bao gồm tiền tệ, vật tư, tài sản, nguồn lực, tài nguyên thiên nhiên, vị trí địa lý nhiều vốn hữu hình hay vốn vơ hình khác như: Phát minh, sang chế quyền kinh doanh, trình độ công nhân… Như vốn nhân tố đầu vào, đồng thời kết đầu trình hoạt động trình hoạt động kinh tế Vốn kinh doanh NHTM có hai điểm khác với vốn loại hình kinh doanh khác là: Một là, vốn giá trị tiền tệ NHTM tạo lập thông qua huy động, vay vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Hai là, thực chất vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, kinh doanh, phân phối, tiêu dùng, mà người chủ sở hữu gửi chúng vào ngân hàng với mục đích khác nhau, họ có quyền sở hữu, quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhượng cho ngân hàng Ngân hàng nhận quyền sử dụng vốn phải trả cho người sở hữu vốn khoản phí Như vậy, ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối vốn hình thức lưu chuyển tiền tệ, làm tăng nhanh q trình ln chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến việc tồn phát triển hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.Nguồn vốn NHTM 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu gồm: Nguồn vốn hình thành ban đầu; nguồn vốn bổ sung trình hoạt động; quỹ; nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Nguồn vốn hình thành ban đầu: Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước nguồn vốn ngân sách nhà nước cấp hay gọi NHTM quốc doanh Nguồn vốn cổ đông đóng góp thơng qua mua cổ phần, cổ phiếu NHTM cổ phần Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Có thể bổ sung vốn cách chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư Có thể bổ sung cách phát hành thêm cổ phần để mở rộng quy mơ hoạt động Các quỹ: Ngân hàng có nhiều quỹ như: Quỹ dự phịng rủi ro; quỹ bảo tồn vốn; quỹ thặng dư; quỹ phúc lợi; quỹ khen thưởng; quỹ giám đốc Mỗi quỹ có mục đích riêng Quỹ dự trữ để bổ sung vốn điều lệ quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro Các quỹ trích từ lợi nhuận rịng hàng năm ngân hàng Việc hình thành quỹ nhằm tăng vốn tự có ngân hàng, đồng thời đảm bảo an toàn kinh doanh Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần: Một số khoản vay trung dài hạn NHTM ngân hàng quy định chuyển đổi thành vốn cổ phần Đây khoản nợ lưỡng tính 1.1.2.2 Vốn nợ Đây nguồn vốn quan trọng số vốn thu hút từ bên NHTM bao gồm: Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi; Tiền vay nghiệp vụ vay NHTM vốn nợ khác Thứ tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi: Là nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác như: Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch, tiền gửi toán): Là loại tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Loại tiền gửi gửi rút linh hoạt Nhìn chung lãi suất loại tiền gửi thấp, thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí ưu đãi Hiện nay, hầu hết NHTM kết hợp cho vay thấu chi thông qua tài khoản Với loại tiền này, người gửi khơng nhằm mục đích hưởng lãi mà chủ yếu nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền thực hoạt động toán qua ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Người gửi rút tiền sau lựa chọn thời hạn định theo quy định kỳ hạn ngân hàng Thời hạn tuần, tháng hay năm… Mục định chủ yếu người gửi tiền loại để lấy lãi Tiền gửi có kỳ hạn thường có hai dạng: Tiền gửi có kỳ hạn theo tài khoản tiền gửi có kỳ hạn hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng Kỳ phiếu ngân hàng phát hành theo hai phương thức: - Phát hành theo mệnh giá (Người mua hưởng lãi đến hạn) - Phát hành hình thức chiết khấu (người mua hưởng lãi trước) Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Là khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi theo định kỳ Hình thức cổ điển phổ biến loại tiền gửi tiết kiệm có sổ Khi gửi tiền , ngân hàng cấp cho người gửi sổ dùng để ghi nhận khoản tiền gửi vào rút Ngoài cịn có hình thức khác chứng tiết kiệm, trái phiếu tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm gồm ba loại sau: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có mục đích Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nguồn vốn quan trọng chiếm tỷ trọng cao tổng số nguồn vốn, nguồn vốn chủ yếu để kinh doanh NHTM Đây nguồn vốn tương đối ổn định ngân hàng nắm kỳ hạn ln chuyển vốn Vì vậy, ngân hàng dừng nguồn vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Tiền gửi ngân hàng khác: loại tiền mà NHTM gửi tiền nhận tiền gửi ngân hàng khác nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác như: để toán, chi trả khoản nợ đến hạn, chi trả cho khách hàng…Quy mô nguồn vốn thường không lớn Thứ hai tiền vay nghiệp vụ vay NHTM: Tiền gửi nguồn quan trọng NHTM Tuy nhiên, cần ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước giới, NHTW thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ Vào giai đoạn cụ thể, nhiều ngân hàng phải vay để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế NHTM vay tại: NHNN, vay TCTD khác, vay thị trường vốn Vay NHNN: Bất kỳ NHTM NHTW cho phép thành lập hoạt động hưởng quyền vay tiền NHTW trường hợp thiếu hụt dự trữ hay thiếu tiền mặt nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ tốn) Hình thức cho vay chủ yếu tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định) Nghiệp vụ làm thương phiếu NHTM giảm dự trữ (tiền mặt tiền gửi NHNN) tăng lên NHNN điều hành vay mượn cách chặt chẽ; NHTM phải thực điều kiện đảm bảo kiểm soát định Vay TCTD khác: Đây nguồn vốn ngân hàng vay mượn lẫn vay TCTD khác thị trường liên ngân hàng để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách Trong nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ NHNN Thời hạn loại cho vay ngắn thường không tuần Vay từ thị trường vốn: Các NHTM vay từ thị trường vốn ngồi nước thơng qua phát hành giấy nợ như: Kỳ phiếu, tín phiếu, cổ phiếu, trái phiếu thị trường vốn Nguồn tiền vay đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Những ngân hàng có uy tín trả lãi suất cao có khả vay nhiều Tuy nhiên nghiệp vụ tương đối phức tạp, NHTM cần nghiên cứu thị trường cách thận trọng để định quy mô, mệnh giá, lãi suất thời hạn vay mượn thích hợp Thứ ba Vốn nợ khác: Loại bao gồm nguồn ủy thác, nguồn tiền toán nguồn khác 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Trong khuôn khổ nghiên cứu luận văn sâu nghiên cứu nội dung vốn huy động 1.2.1 Vai trò vốn huy động hoạt động ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM có vai trị vơ quan trọng, định tồn phát triển NHTM thể nội dung sau: Thứ là: Vốn huy động định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thường, ngân hàng huy động sử dụng vốn có hiệu có khoản mục đầu tư đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay ngân hàng lớn so với ngân hàng khác Điều thể rõ điểm khác biệt là, ngân hàng lớn cho vay thị trường nước, trí thị trường quốc tế với phạm vi rộng ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi nhỏ hẹp, lĩnh vực thị trường nước, trí vùng, địa phương Thêm vào đó, khả vốn hạn chế, nên ngân hàng nhỏ không phản ứng với biến động lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư tầng lớp dân cư thành phần kinh tế Khi khả thu hút vốn tất yếu ngân hàng khó đáp ứng nhu cầu vay vốn tầng lớp khách hàng Ngược lại với ngân hàng có khối lượng vốn lớn gây áp lực điều chỉnh lãi suất thị trường, thoả mãn nhu cầu vốn thị trường, đồng thời có điều kiện để mở rộng thị trường Thứ hai là: Nguồn vốn huy động định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động, ngân hàng bắt buộc phải coi việc giữ uy tín thị trường nhiệm vụ sống ngân hàng Uy tín thể khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng Để đảm bảo khả tốn cao, ngân hàng ln phải trì lượng vốn khả dụng lớn Loại trừ ảnh hưởng nhân tố khác khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng nói riêng Uy tín ngân hàng cịn thể khả sẵn sàng cung ứng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng yêu cầu với mức độ thuận tiện nhất, nhanh chóng Để làm việc ngân hàng cần có lượng vốn lớn để đầu tư nâng cao trình dộ nghiệp vụ nhân viên, đổi công nghệ Thứ ba là: Nguồn vốn huy động định lực cạnh tranh ngân hàng Quy mơ trình độ nghề nghiệp, phương tiện kỹ thuật công nghệ đại tiền đề cho việc thu hút vốn cho ngân hàng Khả thu hút vốn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét qui mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian cho vay chí chủ động việc thay đổi mức lãi suất cho đối tượng khách hàng Khi thu hút khách hàng ngày nhiều, ngân hàng tăng doanh số hoạt động Hơn nữa, có nguồn vốn lớn, ngân hàng chủ động đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, khơng đơn cho vay mà cịn mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, dịch vụ…Chính điều giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro, thu lợi nhuận cao nhất, đạt mục tiêu an tồn, tạo thêm vốn cho ngân hàng Thơng qua đó, ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh thị trường nhằm giải toán nan giải tạo vốn cho nghiệp phát triển ngân hàng nói riêng kinh tế - xã hội nói chung 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Với phương châm hoạt động NHTM “đi vay vay”, NHTM thực đa dạng hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu kinh tế nhằm không ngừng tăng quy mô huy động mở rộng đầu tư kiếm lời Hiện nay, NHTM thực số hình thức huy động sau: Thứ nhận tiền gửi: Là hình thức huy động vốn thơng qua việc mở tài khoản tiền gửi tổ chức, cá nhân, TCTD khác ngồi nước Thơng qua việc làm trung gian toán chuyển hoá phương tiện toán, NHTM thu hút số lượng lớn tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi tốn ngân hàng Đây nguồn vốn có chi phí thấp nên NHTM thường xuyên cải tiến phương tiện, mở nhiều tiện ích, đổi cơng nghệ, nâng cao chất lượng toán để thu hút khách hàng gửi tiền cung cấp dịch vụ cho khách hàng Thứ hai huy động tiền gửi tiết kiệm: Là hình thức huy động vốn tạm thời nhàn rỗi tầng lớp dân cư để tăng nguồn vốn phục vụ cho kinh doanh Đây hình thức truyền thống chủ yếu NHTM Có hai hình thức tiết kiệm là: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Trong 10