Các nhân tố ảnh hướng đến huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh thành phố hồ chí minh

LÝDOCHỌN ĐỀTÀI

Vốn là một điều kiện tiên quyết của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanhnghiệp nhất là đối với Ngân hàng thương mại, vốn vừa là phương tiện kinh doanh vừalà đối tượng kinh doanh chủ yếu Một NHTM muốn hoạt động kinh doanh của mìnhpháttriểnổnđịnh,bềnvững,hiệuquả trướchếtphảicoitrọng côngtác huyđộngvốn.

Hệ thống NHTM với chức năng là trung gian tài chính giữa tiết kiệm và đầu tư, giữanhững tác nhân dư vốn với những tác nhân thiếu vốn vẫn luôn là một kênh huy độngvốn chủ lực cho nền kinh tế Tuy nhiên nguồn vốn huy động của hệ thống NHTM cònchiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi của toàn xã hội Hiện nay có nhiềungân hàng nằm trong tình trạng thiếu vốn, gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm cácnguồnvốnổnđịnhvớichiphíhợplývàphùhợpvớinhucầusửdụngvốn.Dovậy,y êu cầu về việc nâng cao huy động vốn với quy mô và chất lượng cao là hết sức cầnthiết cho các NHTM Chính vì vậy, việc nghiên cứu một cách hệ thống toàn diện và cụthể cả về mặt lý luận và thực tiễn để qua đó tìm giải pháp đẩy huy động vốn phù hợpvới đặc thù công tác huy động vốn của từng NHTM là một đòi hỏi bức xúc của hệthống NHTM nói chung và trực tiếp là NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam(BIDV)nóiriêng.

Để mở rộng thị phần và đảm bảo an toàn, bền vững trong môi trường cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng thương mại cần huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế Ngoài lãi suất, họ còn sử dụng các chương trình khuyến mãi, sản phẩm tiền gửi và chính sách chăm sóc khách hàng để thu hút nguồn vốn này.

Mục tiêu tăng cường huy động vốn đồng loạt được tất cả các ngân hàng triển khaiquyếtliệt,huyđộngvốntrởthànhmặttrậnchiếnlượcgiữacácngânhàng.Đểtă ng cường huy động vốn tại mỗi ngân hàng, ở mỗi thời điểm lại phụ thuộc vào những đặcđiểm riêng của ngân hàng và phụ thuộc vào các yếu tố thị trường ở thời điểm hiện tại.Do đó việc nghiên cứu huy động vốn của một ngân hàng cụ thể tại một thời điểm cụthể luôn là vấn đề cấp thiết Xuất phát từ tình hình thực tế hiện nay, hoạt động huyđộng vốn của khách hàng tại BIDV Chi nhánh TP Hồ Chí Minh có xu hướng giảm.Cụ thể như sau: Đối với tiền gửi nội tệ thì tại năm 2017 là

2520 tỷ đồng nhưng đếnnăm 2020 thì giảm chỉ còn1108 tỷ đồng Tiền gửi củac á c h ộ d â n c ư n ă m 2 0 1 7 l à 716 tỷ đồng đến năm 2020 thì giá trị tiền gửi chỉ còn 639 tỷ đồng Tiền gửi phân loạitheo kì hạn trong năm 2017 tổng giá trị là 2532 tỷ đồng nhưng giảm mạnh qua cácnăm đến năm 2020 chỉ còn 2157 tỷ đồng, trong đó tiền gửi có kì hạn từ 12 tháng đến24 tháng giảm từ 1188 tỷ đồng còn 796 tỷ từ năm

2017 – 2020 Tình hình chung củacác ngân hàng trong khu vực này đối với tiền gửi tiết kiệm cũng bị sụt giảm về giá trị.Những nguyên nhân ban đầu mà tác giả nhận thấy đó là thứ nhất là do sự cạnh tranhvề lãi suất của các ngân hàng khác trong hệ thống; thứ hai là khách hàng có các kênhsửdụngtiềnđểđầutưvàkhôngcònhứngthúvớiviệcgửitiếtkiệmchongânhàng vàcuốicùng đó làchất lượngdịchv ụ h u y đ ộ n g t ạ i B I D V C h i n h á n h

T P H ồ C h í Minh không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Nên dẫn đến các quyết định gửitiền tiết kiệm của khách hàng bị suy giảm hay không muốn gửi tiền tiết kiệm tại cácngânhàngnữa.

Trong thực trạng chung đó, mối quan tâm phát triển huy động vốn của BIDV Chinhánh TP Hồ Chí Minh là vấn đề không phải là nhỏ, đứng trước sự đòi hỏi cần phảihội nhập và sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng trong hệ thống Vì vậy, đòi hỏiBIDV Chi nhánh TP Hồ Chí Minh cần phải có những giải pháp khắc phục tốt hơn nữađể phát triển huy động vốn trong những năm sắp tới Vì lý do đó, tác giả chọn đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pháttriển Việt Nam – chi nhánh

TP Hồ Chí Minh”đ ể l à m đ ề t à i n g h i ê n c ứ u l u ậ n v ă n thạc sỹcủamình.

MỤCTIÊUNGHIÊNCỨU

Mụctiêucụthể

1.2.2 Mụctiêuchitiếtcủađềtài Đểthực hiệnđượcmục tiêutổng quátthìcác mụctiêuđượccụthểnhư sau:

Thứ hai ,đolườngmức độảnh hưởngcủa cácnhântốđếnhuyđộngvốntạiBIDVChinhánhTP.HồChí Minh.

CÂUHỎINGHIÊNCỨU

Đểt h ự c h i ệ n đư ợc các m ụ c tiêucụ thểtrên, tác g i ả phảig i ả i đ á p đư ợc các c â u h ỏ i nghiêncứucụthểnhưsau:

ĐỐITƯỢNGVÀPHẠM VINGHIÊN CỨU

Đốitượngnghiêncứuđềtài:làcácnhântốảnhhưởngđếnhuyđộngvốntạiBIDVChin hánhTP.HồChí Minh.

 Phạm vikhông gian :BIDVChinhánhTP.HồChíMinh.

Phạm vi nghiên cứu bao gồm dữ liệu khảo sát được thu thập từ các khách hàng giao dịch gửi tiền tiết kiệm tại Chi nhánh BIDV TP Hồ Chí Minh nhằm huy động vốn trong thời gian từ tháng 11/2021 đến tháng 01/2022.

PHƯƠNGP H Á P N G H I Ê N C Ứ U

Theo phương pháp định tính :sử dụng bằng cách tham khảo ý kiến và thảo luận trongnhóm với những người có kinh nghiệm trong lĩnh vực có liên quan, công nghệ dùngcho ngân hàng tại địa bàn TP.

Hồ Chí Minh để điều chỉnh và bổ trợ các biến quan sátdùng đánh giá các khái niệm nghiên cứu vậy thì có thể hoàn thiện việc bảng câu hỏidùngđểkhảosát.

Theo phương pháp định lượng : Được thực hành để phân tích tư liệu thu thập được từviệc tìm hiểu 400 khách hàng đã, đang và có ý định gửi tiền tiết kiệm tại BIDV Chinhánh TP Hồ Chí Minh và phân tích số liệu trên phần mềm SPSS 22.0 Cụ thể nhưsau: Đánh giá sơ bộ thang đo và độ tin cậy của biến đo lường bằng hệ số Cronbach’s Alphavà độ giá trị (factor loading), phân tích ExplorDBory Factor Analysis (EFA) để tìm racácnhântốchoảnhhưởngđếnhuyđộngvốntạiBIDVChinhánhTP.HồChíMinh.

Dùng kỹ thuật phân tích hồi quy để kiểm định các giả thuyết xem xét về tác động củanhững nhântốảnhhưởngđếnhuyđộngvốntạiBIDV ChinhánhTP.HồChíMinh.

ĐÓNGGÓPCỦA ĐỀ TÀI

Về mặtlý thuyết

Thứ nhất : Trên các cơ sở lý luận về huy động vốn của NHTM, tác giả đưa ra quanđiểm huy động vốn dựa vào quan điểm của (i) Khách hàng gửi tiền; (ii) Khách hàngvayvốn; (iii)Nềnkinhtế; (iv)Ngânhàngthươngmại;

Thứ hai : Luận văn chú trọng làm rõ các nhân tố tác động đến huy động vốn củaNHTMbaogồm:(i)Nhântốkháchquan; (ii)Nhântốchủquan.

Vềmặtthựctiễn

Từcáckếtquả nghiêncứu,khảosátcủaluậnvăn,có nhữngpháthiện,đềxuất mới đượcđưarađượcnhưsau:

Thứ nhất:Giúp các đối tượng nào liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngânhàng hiểu rõ hơn các nhân tố tác động đến huy động vốn của ngân hàng, do đó có cáinhìn khách quan hơn, tổng thể hơn về huy động vốn của ngân hàng cũng như nhữngnhậnđịnh,nhậnxétvềvấnđềđưara;

Nghiên cứu này đánh giá tác động của lòng tin tốt đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Nhờ đó, các nhà quản lý hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động này và có thể đưa ra các kế hoạch, chính sách hợp lý để phát triển huy động vốn hiệu quả.

Từ các kết quả nghiêncứu, đưa rac á c h à m ý v à b i ệ n p h á p n h ằ m n â n g c a o h u y đ ộ n g v ố n c ủ a B I D V C h i nhánhTP.HồChí Minhtrongthời giantới.

Thứ ba:Kết quả nghiên cứu của đề tài sẽ làm tài liệu bổ ích cho các nhà quản lýNHTM nói chung và đặc biệt là các cấp quản lý trực tiếp tại các NHTM trong việc tạora và thực hiện các giải pháp nhằm phát triển huy động vốn của ngân hàng mình quảnlý, đồng thời đề tài có thể làm tài liệu bổ sung các thông tin cho việc giảng dạy và chủđề trongchươngtrìnhđàotạochuyênngànhTài chính-Ngânhàng.

BỐ CỤCLUẬN VĂN

Nội dung chương này sẽ nêu ra vấn đề và tính cấp thiết của vấn đề nghiên cứu Từ đótác giả định hình nội dung nghiên cứu, mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu vàphươngphápnghiêncứuchođềtài.

Trong chương này, tác giả sẽ tiến hành tổng hợp các lý thuyết liên quan đến huy độngvớn và các nhân tố tác động đến huy động vốn Đồng thời, tác giả sẽ nghiên cứu mộtcách khái quát các công trình liên quan và xác định các khoảng trống từ đó làm cơ sởđưa ramôhìnhđểnghiêncứu.

Trong chương này, tác giả sẽ trình bày về mô hình và giả thuyết nghiên cứu Đồng thời,phácthảoquátrìnhnghiêncứu,thựchiệnlậpcácquansátđểlàmthangđochoc ácbiến trong mô hình Đưa ra các mức quy định nhằm để kiểm định các giá trị và hệ sốcủamôhình.Để làm nềntảngchokếtquảcủachương4.

Chương4:Kếtquảnghiêncứuvàthảoluậnnghiêncứu. Ở chương này, tác giả sẽ thực hiện tổng hợp các kết quả nghiên cứu gồm các mục cóliên quan đó là thống kê mô tả mẫu nghiên cứu, kiểm định hệ số tin cậy Cronbach’sAlpha, kiểm định nhân tố khám phá EFA và kết quả tương quan, mô hình hồi quy Vàdựa trêncáiđạtđược đótác giảsẽ bànluậnkếtquả và kếtluậncácgiảthuyết.

Trong chương này, tác giả sẽ đưa ra ý kiến kết quả tổng quát về kết quả nghiên cứu.Đồng thời đưa ra những đề nghị, biện pháp và hàm ý để phát triển hoạt động huy độngvốncủangânhàngtrongkhoảngthời giansắptới.

NGUỒNVỐNHUYĐỘNGVÀHIỆUQUẢHUYĐỘNGVỐNTRONGNG ÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI

Kháiniệmvốnhuyđộngtrongngânhàngthươngmại

Ngân hàng thương mại (NHTM) là trung gian tài chính đóng vai trò chủ đạo trong nền kinh tế, với khối lượng tài sản và tầm quan trọng vượt trội Để đảm bảo vai trò này, NHTM tập trung vào mục tiêu lợi nhuận và xây dựng nền tảng vốn vững mạnh Vốn của NHTM bao gồm cả vốn ban đầu do chủ sở hữu góp và vốn huy động từ các hoạt động như tiền gửi, đi vay, uỷ thác, thanh toán

Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán và kinh doanh khác Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngành.

2.1.2 Vai trò quan trọng của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanhcủaNHTM

TheoTrầm ThịXuânhương&cộngsự(2013)Vốnhuyđộnglànguồn vốnquantrọngvà quyếtđịnhrấtnhiềuđếnsự ổnđịnh,pháttriểnvàsốngcòncủa mộtNHTM.

Khácvớicácdoanhnghiệphoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhbìnhthường,hoạtđộngcủangânhàngc ónhữngđặctrưngriêng,vốnkhôngchỉlàphươngtiệnkinhdoanhchính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hànghoá đặc biệt trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn)v à t h ị t r ư ờ n g c h ứ n g khoán (thị trường vốn dài hạn) Quá trình kinh doanh tiền tệ của ngân hàng được mãhoá bằng công thức T-T’, trong đó T là nguồn vốn bỏ ra ban đầu, T’ là nguồn vốn thuvề sau một quá trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinh doanh: T’>T Từ công thức này,có thể khẳng định ngân hàng nào trường vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trongcạnh tranh Vì vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định thìngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạtđộngcủamình.

 Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trênthươngtrường

Ngânhànghoạ t đ ộ n g dự a t r ê n s ựt i n t ư ở n g l ẫ n nha u, n ế u kh ôn g c ó u y tí nt h ì n gâ nhàng không thể tồn tại và ngày càng mở rộnghoạt động của mình Uyt í n đ ư ợ c t h ể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả cho khách hàng của ngân hàng Khả năng thanh toáncủa ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừ cácnhântốkhác,khảnăngthanhtoáncủangânhàngtỷlệthuậnvớivốncủangânhàn gnói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với khả năng huy động vốn cao,ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành cáchoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ được chữ tín, vừa nâng cao thanhthếcủangânhàngtrênthươngtrường.

Cạnh tranh là một trong những quyluậtcủa nền kinh tế thịtrường.C ạ n h t r a n h g i ú p các doanh nghiệp có khả năng tự hoàn thiện mình hơn Với ngân hàng vốn chính lànhân tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Thực tế đã chứng minh:q u y mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiền đề cho việcthu hút nguồn vốn, và nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trongviệcm ở r ộ n g q u a n h ệ t í n d ụ n g v ớ i c á c t h à n h p h ầ n k i n h t ế x é t c ả v ề q u y m ô, k h ố i lượng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất Kết quả của sự gia tăng trên giúp ngânhàng kinh doanh đa năng trên thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàngvà khiđó,tấtyếutrênthươngtrườngsức cạnhtranhcủa ngânhàngsẽtănglên.

Cácnguồnvốnhuy động

Quá trình huy động tiền gửi là một trong những hoạt động quan trọng của ngân hàng Nguồn tiền gửi là nguồn vốn chính, chiếm phần trăm lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Để tăng cường nguồn tiền gửi, các ngân hàng đã thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau, nhằm đảm bảo chất lượng tiền gửi ngày càng cao.

Tiền gửi không kỳ hạn : Đây là khoản tiền như tên gọi của nó là thời gian gửi tiềnkhông xác định, khách hàng (cá nhân, tổ chức) có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào. Mụcđích của khách hàng đối với loại tiền này là hưởng những tiện ích trong thanh toán khicó nhu cầu thanh toán trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Vì vậy đây làbộphậntiềnchỉnhànrỗitạm thờichứkhôngphải làkhoảnđể gửi tiếtkiệm.

Tiền gửi có kỳ hạn : Là khoản tiền gửi có thời gian xác định Nguyên tắc tiến hànhkhoản tiền gửi này là người gửi chỉ được rút tiền khi đến thời hạn như đã thoả thuận cóthể là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm hoặc theo thời gian gửi tiền mà kháchhàng yêu cầu Theo quy định, ngân hàng có thể rút tiền trước thời hạn của người gửitiền khikhách hàng có yêu cầu và khirút tiềntrước kỳ hạnn h ư đ ã t h o ả t h u ậ n n g ư ờ i gửisẽ khôngđượchưởnglãisuất tươngưngvớikỳhạnnhưthoảthuậnbanđầu.

Tiền gửi của dân cư : Đa số dân cư đều có các khoản tiền tạm thời chưa sử dụng đến.Trong điều kiện có thể tiếp cận với các ngân hàng, họ đều có thể gửi tiền tiết kiệm vớimục tiêu đảm bảo an toàn với số tiền của mình và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm,đặc biệt là nhu cầu đảm bảo an toàn Để thu hút được ngày càng nhiều tiền gửi tiếtkiệm,cácngânhàngđềukhíchlệkháchhàngthayvìthóiquengiữvàngvàtiềnmặt tạinhàthìgửitiềnngânhànggiữhộ,mangđếncáccáchthứchuyđộngvốnđadạngvà lãi suấtcạnhtranhưuđãi hấpdẫn,v.v……

Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội : Các doanhn g h i ệ p d o n h u c ầ u của hoạt động sản xuất kinh doanh nên các doanh nghiệp này thường gửi một số lượnglớntiềnvàongânhàngđểhưởngđượclợiíchtrongthanhtoán.NHTMlàmộttr ung giantàichính,nóquanhệvớicácđốitượngnàythôngquaviệcmởtàikhoản,nhậnti ền gửi của các tổ chức kinh tế và đáp ứng yêu cầu thanh toán của họ Do có sự đanxen giữa các khoản phải thu và các khoản phải chi nên ở tài khoản ngân hàngcủa họluôn có một số dư tiền gửi nhất định, điều này giải thích vì sao ngân hàng lại huy độngđược nhiều nguồn vốn trong phạm vi này, chi phí thấp và được sử dụng cho vay khôngchỉ ngắn hạn mà còn cả trung hạn Tuy nhiên, nguồn tiền này có giới chế là tính ổnđịnhvàđộlớntuỳthuộcvàoquymô,loại hìnhcủadoanhnghiệp.

Tiền gửi tiết kiệm : Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền nhàn rỗi của mỗi cá nhân được gửivào ngân hàng với mục đích nhằm hưởng lãi suất theo quy định Nó là một dạng đặcbiệt của tích luỹ tiền tệ, trong tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền người gửi sẽ một sổ tiếtkiệm coi như giấy chứng nhận tiền gửi vào ngân hàng Đến thời hạn sổ tiết kiệm kháchhàng rút tiền ra sẽ được nhận một khoản tiền lãi trên số tiền gửi tiết kiệm Có hai loạitiềngửitiếtkiệm là tiềngửi tiếtkiệmkhôngkỳhạnvàtiềngửitiết kiệmcókỳhạn.

Tiền gửigiao dịchhoặctiền gửi thanh toán : Đây làk h o ả n t i ề n c ủ a d o a n h n g h i ệ p hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ hộ và thanh toán hộ khi có đềnghị của khách hàng Trong phạm vi số dư của tài khoản, các nhu cầu thanh toán củadoanh nghiệp hoặc cá nhân đều được ngân hàng thực hiện Các khoản thu bằng tiềnmặtcủadoanh nghiệphoặc các tổ chức hoặcc á n h â n đ ề u c ó t h ể đ ư ợ c n ộ p v à o t à i khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Lãi suất của sản phẩm tiền gửi này rất thấp,thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng ưu đãi của các dịch vụ ngân hàng vớimứcphí thấp.

Tiền gửi đóng vai trò nguồn tiền chính của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, ngân hàng có thể vay mượn thêm khi cần thiết Tại nhiều quốc gia, ngân hàng trung ương thông thường sẽ quy định tỷ lệ giữa vốn chủ sở hữu và nguồn tiền huy động Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động hạn chế, nhiều ngân hàng phải vay mượn thêm trong một số giai đoạn cụ thể.

 VayNgânhàngNhànước Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của các ngân hàngthươngmạitrongcáctrườnghợpthiếuhụtdựtrữ,ngânhàngthươngmạithườngva y ngân hàng Nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng nhà nước là tái chiếtkhấu (hoặc tái cấp vốn) Thông thường, ngân hàng Nhà nước chỉ chiết khấu cho nhữngthương phiếu có chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) và phù hợpvới mục tiêu của ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ Trong điều kiện chưa cóthương phiếu, ngân hàng nhà nước cho ngân hàng thương mại vay dưới hình thức táicấpvốntheohạnmứctíndụngnhấtđịnh.

 Vaycáctổchức tíndụngkhác Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng kháctrên hệ thống liên ngân hàng Các ngân hàng đang có lượng dự trữ vượt yêu cầu sẽ cóthể cho các ngân hàng khác vay đểt ì m k i ế m l ã i s u ấ t c a o h ơ n

N g ư ợ c l ạ i , c á c n g â n hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo tính thanh khoản.Như vậy nguồn vay các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấpbách và trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ ngânhàngNhànước.

Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao, các ngân hàng thường chủ động huy động vốn trên thị trường tài chính thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá như trái phiếu và kỳ phiếu Trái phiếu là giấy tờ chứng nhận khoản nợ của khách hàng đối với ngân hàng và cam kết thanh toán một số tiền xác định vào ngày cụ thể trong tương lai Kỳ phiếu là giấy tờ nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành để huy động vốn, chủ yếu phục vụ cho các kế hoạch kinh doanh cụ thể.

Ngoài huy động vốn qua các nguồn truyền thống, ngân hàng còn huy động vốn thông qua nguồn ủy thác (như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư ), nguồn trong thanh toán (như séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C ) và các nguồn khác (như thuế chưa nộp, lương chưa trả ) Các hoạt động này tạo nên các nguồn huy động vốn cho ngân hàng thương mại.

Cácnhântốảnhhưởngđếnhiệuquảhoạtđộnghuyđộngvốncủangânhàng thương mại 12 1 nhântốkháchquanảnhhưởngđếnhiệuquảhuy độngvốn

2.1.4.1 Nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn củaNHTM

Hiện nay, hoạt động của ngân hàng có tấm quan trọng, tác động hết sức mạnh mẽ đốivới nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nào Cụ thể việc huy động vốn và sử dụng vốn củangân hàng đều tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập củacác chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát Chính vì lẽđó, hoạt động của ngân hàng phải chịu sự quản lý chặt chẽ gắt gao hơn so với cácdoanh nghiệp khác Thực tế là ngân hàng phải chịu sự điều chỉnh của rất nhiều chínhsách, các quy định của chính phủ, của NHTW: đó là Luật các tổ chúc tín dụng, luậtkinh tế, luật dân sự, hàng loạt hệ thống các quy địnhcụ thể trong từng thời kỳ về lãisuất, dự trữ, hạn mức Trong sự ràng buộc về luật pháp này thì các nhân tố của nghiệpvụ huy động vốn chắc chắn sẽ bị thay đổi và kết quả làm ảnh hưởng đến quy mô và kếtquả của việc huy động vốn Bởi khi chính sách của Nhà nước, của NHTW đưa ra:chính sách tiền tệ, tài chính, lãi suất, tín dụng chắc chắn thay đổi sẽ ảnh hưởng đến khảnăngthuhútvốncũngnhưchấtlượngnguồnvốncủaNHTM.

Hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng không thể thoátra khỏi môi trường kinh doanh đặc biệt là môi trường kinh tế - chính trị - xã hội Trongcác hoạt động của ngân hàng thì hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn luôn bị cácchỉtiêukinhtếnhưtốcđộtăngtrưởng,thunhập,tìnhtrạngthấtnghiệp,lạmphát… tác động trực tiếp Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiệntích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi.Ngượclại, k h i nề nk in h tế su y t ho ái, l ạ m p hát tă ng là mch o m ô i t r ư ờ n g đầutư c ủ a ngânhàngbị thuhẹpkhiếnquátrìnhtạovốncủangânhànggặokhókhăn.

Không có một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị không ổn định.Sựổnđịnhvềchính trịhayvềchínhsáchngoại giaocũngcótácđộngđếnqua nhệvốn của ngân hàng với các quốcgia khác trong khu vựcv à t r ê n t h ế g i ớ i Đ i ề u n à y cũnglànhântốảnhhưởngtới huyđộngvốncủangânhàng.

Nhân khẩu học cũng là một trong các nhân tố ảnh hưởng tới nguồn vốn thông qua việcphân bổ dân cư, trình độ, lứa tuổi… Ngân hàng cũng nên chú ý đến nhân tố này tronghoạtđộnghuyđộngvốncủangânhàng.

Gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng không chỉ dựa trên các chính sách ưu đãi thuhút vốn của ngân hàng mà còn phụ thuộc vào tâm lý, thói quen của khách hàng. Ởnhững nước phát triển, gửi tiền ở ngân hàng không còn là một điều gì mới mẻ vớingười dân Ngược lại, ở Việt Nam nói riêng và các nước đang phát triển nói chung thìcác phương thức thanh toán tiêu dùng của người dân chủ yếu vẫn là bằng tiền mặt, họchưa có thói quen sử dụng ngân hàng điện tử Vì vậy nhân tố tâm lý, lối sống, hành vivới rủi ro trong việc giữ tiền mặt của người dân cũng có ảnh hưởngk h ô n g n h ỏ đ ế n việc huyđộngvốncủangânhàng.

Ngành ngân hàng đang chứng kiến sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và tổ chức tài chính phi ngân hàng, dẫn đến cạnh tranh gia tăng do các yếu tố như thay đổi chính sách tài chính và đổi mới tài chính Cạnh tranh về tiền gửi diễn ra đa dạng, với các ngân hàng cung cấp các điều kiện tương tự cho mọi khách hàng Điều này thúc đẩy sự phát triển và phổ biến nhanh chóng của các sản phẩm dịch vụ tiền gửi Thậm chí, nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng huy động được tiền gửi có kỳ hạn và cung cấp các tài khoản không kỳ hạn.

 Các hình thức huy động vốn và chất lượng của các dịch vụ do ngân hàng cungứng

Cách thức huy động vốn của ngân hàng đưa ra ngày càng phong phú, ngày càng đadạng linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn, xuấtphát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý trong dân cư Chính sự đa dạng hoá của cáchình thức huy động vốn của Ngân hàng đã giúp cho mỗi người dân, mỗi doanh nghiệpđưa rachomìnhmộtloại hìnhđầutưhợplýnhất.

Hiện nay, khi các ngân hàng thương mại đem đến các hình thức huy động vốn ngàycàng đa dạng và phù hợp, cùng với việc mở rộng hệ thống mạng lưới hoạt động củangân hàng, vànâng caochất lượng hoạt động các dịch vụ củan g â n h à n g , t ừ đ ó c ó được sự chú ý ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợicho ngân hàng trong việc phát triển huy động vốn Ngược lại khi các hình thức huyđộng vốn của ngân hàng chưa đa dạng, phong phú, chất lượng hoạt động dịch vụ chưatốt, hệ thống mạng lưới ngân hàng còn ít, chưa thuận lợi để đáp ứng cho nhu cầu củakhách hàng trong việc giao dịch với ngân hàng, thì nó sẽ tác động không tốt tới việchuyđộngvốncủangânhàng.

Hiện giờ với sự đổi mới của ngành ngân hàng, các ngân NHTM không ngừng đổi mớivề khoa học, công nghệ, về phong cách giao dịch, mở rộng các hoạt động dịch vụ phụcvụkháchhàng,phát triểnthêm mạnglướihoạtđộngcủangânhàng….

Các hoạt động tín dụng ngân hàng có vai trò rất quan trọng trong việc huy động tiềngửi vào hệ thống ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ gia tăng các nguồnvốn nhàn rỗi chưa sử dụng trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ thực hiện sử dụng cácnguồnvốnđóvàosảnxuất,kinhdoanh,dịchvụ.… đểđemlạikhảnăngsinhlời,thulợi nhuận cao về cho ngân hàng Vì vậy, nếu nghiệp vụ sử dụng vốn không hiệu quảđươngnhiendẫnđếnhuyđộngvốnbịthuhẹplại.Khisửdụngvốnkhônghiệuquả, làm thất thoát vốn nhiều dẫn đến lòng tin của khách hàng vào ngân hàng bị giảm bớt,họ không còn tin tưởng vào ngân hàng Từ đó sẽ rất khó khăn cho các hình thức huyđộng các nguồn vốn nhàn rỗi hiện có Ở khía cạnh khác, hoạt động tín dụng hiệu quảtạo điều kiện cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế kinh doanh có hiệu quả hơn,thu nhập xã hội ngày càng tăng lên, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống của dân cư ngàycàng đượcnâng cao,nguồnvốn nhàn rỗi ngàycàng tăng, dẫn đếnnguồnv ố n n g â n hàng huy động ngày càng tăng cao để thực hiện đầu tư cho các chu kỳ sản xuất tiếptheo.

Việc người dân gửi tiền của mình vào ngân hàng không chỉ là tìm kiếm lợi nhuận đócòn là vì họ mong việc gửi tiền vào ngân hàng sẽ giúp họ giảm thiểu được rủi ro khicầm tiền mặt và lưu trữ tiền mặt tại nhà Vì vậy khi họ có quyết định gửi tiền vào ngânhàng,họsẽchỉtìmđếnnhữngngânhàngnàothậtsựcóuytín,cóthươnghiệutrong hệ thống Chính vì vậy, nếu ngân hàng có uy tín cao thì sẽcó thể dễ dàng thu hút vốnhơn Uy tín ngân hàng không chỉ tạo nên trong ngày một ngày hai, đó cần cả một quátrình rấtlâu dài và bền bỉ Và có thể gọi đây chính là tàisản vô hìnhc ủ a n g â n h à n g Uy tín bao gồm uy tín của ngân hàng trong toàn hệ thống, của các thành viên trong hộiđồng quản trị, Ban giám đốc Sự nổi danh của ngân hàng trong hệ thống là tài sản quýgiá trong việc huy động vốn vì trên thị trường ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, từđó khách hàng sẽ niềm tin sâu sắc vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả năng ổn địnhvốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động (thực tế khi ngân hàng nổi tiếng và có uy tíntrên thị trường, họ có thể sẽ dễ dàng lôi kéo người gửi tiền hơn các ngân hàng khácngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đưa ra có thấp hơn so với các ngân hàngkháctrêntrênthị trường).

Thực hiện huy động vốn không chỉ tiến hành trong một thời gian ngắn, mà nó cần phảicó một kế hoạch huy động vốn dài hạn Vì vậy, mỗi ngân hàng cần phải xây dựng chomình một kế hoạch kinh doanh cụ thể, phù hợp với mình Kế hoạch đó phải xây dựngdựa trên việc phân tích các điểm đã đạt được và chưa đạt được, điểm mạnh, điểm yếu,các cơhội vàtháchthứccủangânhàngđểtừ đóđưara cácchínhsáchphùhợpvề việc huy động vốn về mặt quy mô, có thể thay đổi các tỷ lệ các nguồn vốn, tăng hoặc giảmchi phí huy động Trong từng thời kỳ, tùy thuộc vào từng chính sách của Chính Phủ vàNHTWmà NHTMsẽ cónhữngchínhsáchhuyđộngvốnsaochohợplý.

Khi lựa chọn kế hoạch kinh doanh phù hợp và tối ưu nguồn vốn, hoạt động huy động vốn sẽ được vận hành hiệu quả tối đa Việc khai thác những nguồn lực vốn hiện có giúp nâng cao khả năng huy động vốn, mở rộng cơ hội tài chính và tạo nền tảng vững chắc cho sự tăng trưởng của doanh nghiệp Bằng cách tận dụng tối đa các nguồn lực này, doanh nghiệp có thể tiếp cận được nguồn vốn cần thiết để đầu tư vào hoạt động kinh doanh, nắm bắt các cơ hội thị trường và đạt được các mục tiêu tài chính.

Hoạt độngcá nhân haytổ chức gửi tiền vào ngânhàng là vì đầu tiên họmong muốntìmkiếmlợinhuậntừlãisuấtngânhàng,vìvậylãisuấtchínhlànhântốquantrọ ngmà họ muốn biết đến đầu tiên Do đó, chính sách lãi suất là một trong những công cụquan trọng nhất hỗ trợ đến công tác huy động vốn của ngân hàng Đồng thời, ngânhàng sử dụng nó như một công cụ để thay đổi tốc độ phát triển nguồn vốn thu hút vàongân hàng, đặc biệt là tiền gửi Để cạnh tranh với các ngân hàng khác trong hệ thống,đồng thời tạo nên ấn tượng mạnh mẽ với khách hàng, ngân hàng phải đưa ra một mứclãi suất hấp dẫn, cạnh tranh đồng thời phải có thêm các ưu đãi đối với các khách hàngđã gắn bó với ngân hàng, và phải có thêm các chính sách khuyến khích ưu đãi đối vớinhữngkháchhàngmới.

Ngày nay, cùng với việc đổi mới hoạt động ngân hàng thì các NHTM ngày càng chútâm vào việc áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào hoạt động NH Không thểkhông công nhận vai trò tích cực của khoa học công nghệ đối với ngân hàng, nó hỗ trợgiúpchocác hoạt đ ộ n gc ủ a n g â n hàngd iễ nra nhanh h ơ n , th uậ n tiệnh ơn, c hí n hxá c hơn và giảm thiểu rủi ro hơn Trình độ công nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chấtphục vụ ngân hàng; các loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng; trình độ nghiệp vụ củacánbộ,nhânviênngânhàng.

TÌNHHÌNHNGHIÊNCỨU

Các nghiêncứunướcngoài

Maharana & cộng sự (2015) đã đưa ra nghiên cứu về hoạt động huy động vốn của cácngân hàng thương mại và sự so sánh BOB với NHTM tại thành phố Bhubaneswar, ẤnĐộ Trong nghiên cứu này nhóm tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính vàsốliệuthốngkêmôtảcủadữliệungânhàngvềhoạtđộnghuyđộngvốntừnăm2008 – 2013, đồng thời, khảo sát 569 khách hàng có các hoạt động liên quan đến việc huyđộng vốn của ngân hàng qua nhiều kênh bằng việc đánh giá mức độ từ “không tốt” đến“rất tốt” của các nhân tố sau tác phong lịch sự của nhân viên; đáp ứng nhu cầu; kiếnthức về ngân hàng và sản phẩm; hướng dẫn về sản phẩm; sự khác biệt; thông tin đượccông bố Kết quả thống kê cho thấy hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thôngquagiát r ị h u y đ ộn g, sảnphẩ m vàs ố l ư ợ n g khá ch hàn gn gày càn g tăng, đ ồ n g th ời, điều này phù hợp với việc đại đa số khách hàng đánh giá từ tốt trở lên với các nhân tốđượcđảmbảo.

Theo Amer & Mohammed (2017) nghiên cứu về các nhân tố thu hút tiền gửi tiết kiệmvàongânhàngHồigiáoPalestin,nhómtácgiảsửdụngphươngphápđịnhlư ợngvàmô hình hồi quy đa biến theo phương pháp bìnhphương nhỏ nhất OLS Số liệu đượcthu thập của

384 khách hàng có gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng ở quốc gia này,ngoàir a, n g h i ê n c ứ u c á c t á c g i ả c h ủ y ế u n g h i ê n c ứ u v à đ ị n h h ư ớ n g h o ạ t đ ộ n g h u y động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng là một dịch vụ để cung cấp phu hợp cho nhucầukhách h à n g , v ì vậ y đẩymạ nh v à o n h â n tốl ô i k é o ha yc ạ n h t r a n h của c á c n gâ n hàng trên thị trường để có khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng của mình đóchính là việc phát triển huy động vốn Các nhân tố được khẳng định đó là vị trí củangân hàng; lãi suất tiền gửi; sự tiện lợi mà ngân hàng mang lại; chất lượng dịch vụ vàđội ngũ nhân viên phục vụ có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động huy động tiền gửi tiếtkiệmcủangânhàngtạiPalestin.

Gunasekara và Kumari (2018) đã nghiên cứu về các nhân tố tác độngđ ế n h u y đ ộ n g vốn tại các ngânhàng Sri Lanka Nhóm nghiên cứu đã thực hiện khảo sát 120 kháchhàng bất kỳ có các tài khoản giao dịch tại ngân hàng như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửithanh toán hay các tài khoản vãng lai, đồng thời, sử dụng các phương pháp nghiên cứuđịnh lượng và mô hình cấu trúc tuyến tính SEM để khẳng định kết quả của mình Vấnđề chủ yếu mà nhóm tác giả hướng đến đó là hoạt động huy động vốn của ngân hàngmuốn được tăng lên thì cần phải làm cho khách hàng thoả mãn và muốn giao dịch vớingân hàng Các nhân tố làm cho khách hàng hài lòng đó chính là lãi suất ngân hàng,tính an toàn, số lượng chi nhánh, hình ảnh ngân hàng, dịch vụ, công nghệ, nhận thứccủa khách hàng Kết quả nghiên cứu cho thấy các tác động của các nhân tố lạc quanđếnsựhài lòngcủakháchhàng.

Jacob & cộng sự (2019) đã nghiên cứu đến huy động vốn và tài trợ tín dụng tại cácNHTM Nigeria Nhóm tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng, dữ liệuchuỗi thời gian xử lý số liệu thứ cấp 48 ngân hàng tại quốc gia này từ năm 1980 đến2015 Trong đó nhân tố nguồn tài trợ tài sản cố định, tỷ lệ tiền ngân hàng đi gửi các tổchức khác, tỷ lệ cho vay,l ã i s u ấ t c h o v a y K ế t q u ả n g h i ê n c ứ u c h o t h ấ y l ã i s u ấ t c h o vay có tác động tiêu cực đến hoạt động huy động vốn và các nhân tố còn lại có tácđộngtíchcựcđếnhoạt độngnày.

Tun (2019) đã có nghiên cứu đến các nhân tố vĩ mô ảnh hưởngđ ế n h o ạ t đ ộ n g h u y động vốn tại các NHTM Myanmar, tác giả sử dụng số liệu thứ cấp của 24 ngân hàngtrong giai đoạn 2013–2018 thông qua phương pháp Logistics đã được xử lý bởi phầnmềm SPSS 22.0 Trong phần tìm hiều này, tác giả có phân tích các nhân tố tỷ giá hốiđoái, lãi suất huy động, tốc độ tăng trưởng kinh tế GDP và tỷ lệ lạm phát Kết quảnghiên cứu cho thấy lãi suất huy động và tỷ lệ lạm phát có tác động tiêu cực đến hoạtđộng huy động vốn của các ngân hàng, người lại, tỷ giá hối đoái và tốc độ tăng trưởngkinhtếcóảnhhưởngtíchcực.

YakubuvàAbokor(2020)nghiêncứuđếncácnhântốtácđộngđếnsựgiatăngtiềng ửi tại các NHTMThổ Nhĩ Kỳ.Tại nghiênc ứ u n à y n h ó m t á c g i ả s ử d ụ n g p h ư ơ n g pháp nghiên cứu định lượng theo phương pháp chuỗi thời gian ARDL để xử lý số liệuthuthậpđượctừnăm2001–

2016củacácngânh à n g tạiquốcgianày.Kếtquảtìm hiểu cho thấy các nhân tố số ngân hàng thành lập, cung tiền, tốc độ tăng trưởng kinh tếGDP có ảnh hưởng tích cực đến tiền gửi tiết kiệm Lãi suất ngân hàng, tỷ lệ lạm phátcó ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động này và số chi nhánh ngân hàng không có ý nghĩathốngkê.

Các nghiêncứutrongnước

Hà Nam Khánh Giao (2018) về nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốntại Vietcombank Vĩnh Long, tác giả đã thực hiện khảo sát 439 khách hàng gửi tiền tiếtkiệm, gửi tiền thanh toán hay các hoạt động liên quan đến huy động vốn của ngânhàng, đồng thời vận dụng phương pháp nghiên cứu định lượng và sử dụng mô hình hồiquy đa biến theop h ư ơ n g p h á p b ì n h p h ư ơ n g n h ỏ n h ấ t O L S

T á c g i ả đ ã s u y l u ậ n r a được các nhân tố tác động tích cực đến huy động vốn của ngân hàng đó chính là sự tincậy, thương hiệu của ngân hàng, sự tiện lợi, khả năng đáp ứng vàcơ sở vật chất củangânhàng.

Theo Hà Nam Khánh Giao & cộng sự (2020) về nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởngđến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân: Bằng chứng thực nghiệm từcác ngân hàng thương mạiV i ệ t N a m ” T ạ i n g h i ê n c ứ u n à y , n h ó m t á c g i ả đ ã đ ề x u ấ t mô hình nghiên cứu tổng quát và dùng kích thước mẫu là 1500khách hàng đểt i ế n hành khảo sát sự hài lòng Nhóm nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu địnhlượng và mô hình hồi quy đa biến theo phương pháp bình phương nhỏ nhất OLS Kếtquả đạt được của nghiên cứu này đó là các nhân tố ảnh hưởng tích cực đến huy độngvốn theo đánh giá của khách hàng đã đến giao dịch các ngân hàng tại Việt Nam đó làthương hiệu ngân hàng, lãi suất tiền gửi, sự tiện lợi, chất lượng dịch vụ, kiến thức vàtháiđộđồngcảmvới kháchhàngcủanhânviênphụcvụ.

Trần Quốc Thịnh & cộng sự (2020) đã nghiên cứu về các nhân tố tác động đến sự hàilòng và quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại cácNHTM Việt Nam tronggiai đoạn Covid 19 Nhóm tác giả đã thực hiện khảo sát 1639 người có tài khoản tiềngửi tại các NHTM, bên cạnh đó, dùng phương pháp nghiên cứu định lượng và mô hìnhhồiqu yb ìn h p h ư ơ n g nh ỏn h ấ t O L S Kế tquảđ ạ t đ ư ợ c từn g h i ê n cứucho th ấ ycác nhân tố quy định của ngân hàng Nhà nước , chính sách của ngân hàng , thương hiệungânh à n g , c ơ s ở h ạ t ầ n g c ủ a n g â n h à n g , n g u ồ n n h â n l ự c , c h ấ t l ư ợ n g d ị c h v ụ , s ả n phẩmngânhà ng đ ề u ản hh ư ở n g tí ch c ự c đếns ự h à i l ò n g và quyết đ ị n h c ủ a k h á c h hàng.

Phươngpháp nghiêncứuđềtài Sốliệunghiên cứuđềtài Cácnhântốvàchiều tácđộng

Phương phápnghiêncứuđịnhtính ,khảosátsựđánh giá của kháchhàngđốicácn h â n tốvớimứctừ“khô ng tốt’ đến “rấttốt”

Số liệu thống kê mô tả của dữliệu ngân hàng về hoạt độnghuy động vốn từ năm 2008 -2013

Phong lịch sự của nhânviên; đáp ứng nhu cầu;kiến thức về ngân hàngvà sản phẩm; hướng dẫnvềsảnphẩm;sựkhácbi ệt;thôngtinđ ư ợ c côngb ố.Cácnhântốcnàyđ ề u đ ư ợ c đ á n h g i á từmứctốttrở lên.

Phươngphápđịnhlư ợngvàmôhìnhhồiqu yđab i ế n theophươ ngphápbìnhp h ư ơ n g n h ỏ nhấtOLS

Số liệusơ cấptừkhảosát384kháchhànggửi tiền tiếtkiệm

Vịthếcủan g â n h à n g ( +);lãis u ấ t t i ề n g ử i ( +) ; sự tiện lợi (+) ; chấtlượng dịch vụ (+) và độingũn h â n v i ê n p h ụ c v ụ (+)

Phương phápnghiêncứuđịnhlượ ng vàmô hìnhcấut r ú c tuyến tínhSEM

Có 120 khách hàng được chọn ngẫu nhiên để khảo sát về các tài khoản giao dịch ngân hàng của họ, bao gồm tài khoản gửi tiền tiết kiệm, tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai.

Lãi suất ngân hàng (+),tínhantoàn(+),s ố lượ ngchinhánh(+),hình ảnh ngân hàng (+),dịch vụ

(+), công nghệ(+),nhậnthức của khách hàng(+)

Phương phápnghiêncứuđịnhlượ ng,dữl i ệ u chuỗithời gianARDL

Số liệu thứ cấp 48 ngân hàngtại Nigeria này từ năm 1980đến2015

Lãisuấtchovay(-),nguồn tài trợ tài sản cốđịnh (+), tỷ lệ tiền ngânhàng đi gửi các tổ chứckhác( + ) , t ỷ l ệ c h o v a y (+),lãisuấtchovay(+) Tun (2019)

Số liệu thứ cấp của 24 ngânhàngtạiMyanmartronggi aiđoạn2013– 2018

Lãi suất huyđộng (-) vàtỷ lệ lạm phát (-).Tỷ giáhốiđ o á i (+)vàtốcđộ tăngtrưởngkinhtế(+)

0) phương phápnghiêncứuđịnhlượ ng, dữ liệu

Số liệu thứ cấp của các ngânhàngthuthậpđượctừnăm2 001–2016

Số ngân hàng thành lập(+), cung tiền (+), tốc độtăng trưởng kinh tếGDP(+).L ã i s u ấ t n g â n h chuỗithờigianARDL à n g

Phươngpháp nghiêncứuđềtài Sốliệunghiên cứuđềtài Cácnhântốvàchiều tácđộng

Giao(2018) phươngphápđịnhlượ ngvàmôhìnhhồiquy đab i ế n theophươn gphápbìnhp h ư ơ n g n h ỏ nhấtOLS

Số liệu sơ cấp khảo sát 439khách hàng gửi tiền tiết kiệm,gửitiềnthanhtoánhaycách oạt động liên quan đến huyđộngvốn củangânhàng

Sựtincậy(+),thươnghiệu của ngânhàng(+),sự tiện lợi(+), khả năngđáp ứng(+) và cơ sở vậtchấtcủangânhàng(+)

Giao& cộng sự(2020) phươngphápđịnhlượ ngvàmôhìnhhồiquy đab i ế n theophươn gphápbìnhphươngn hỏnhấtOLS

Thương hiệu ngân hàng(+); lãi suất tiền gửi(+);sựtiệnlợi(+);c h ấ t lượngdịchvụ(+);kiếnthứ c (+) và thái độ đồngcảmvớikháchhàngc ủa nhânviênphụcvụ(+)

020) phươngphápđịnhlượ ngvàmôhìnhhồiquy đab i ế n theophươn gphápbìnhphươngn hỏnhấtOLS

Quy định của ngân hàngNhà nước(+), chính sáchcủangânhàng(+),thươn ghiệungân hàng(+),cơsởhạtầngcủan gânhàng(+),nguồnnhân lực(+), chất lượngdịchvụ(+),sảnphẩ m ngân hàng (+)

Khoảngtrốngnghiêncứu

Dựavào việc tổhợp khung lý thuyếtl i ê n q u a n đ ế n h o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n c ủ a NHTM và nghiên cứu khái quát các nghiên cứu liên quan tác giả nhận ra được cáckhoảngtrốngnghiêncứubaogồm:

Thứ nhất, đối với phạm vi nghiên cứu thì hiện nay vẫn chưa có nghiên cứu nào về chủđề này, đặc biệt là điều tra khảo sát khách hàng về mức độ hài lòng về dịch vụ liênquanđếnhuyđộngvốncủangânhàng.Mặtkhác,cácnghiêncứuliênquanchủy ếutập trung vào thu thập số liệu tại hệ thống ngân hàng hoặc các ngân hàng trên một địabànmàchưatậptrungvàotại mộtngânhàngcụthể.

Thứ hai, đối với các nghiên cứu nước ngoài gần đây Jacob & cộng sự (2019);Tun(2019); Yakubu và Abokor (2020) các tác giả lại chỉ tập trung nghiên cứu và thu thậpsốliệutheotìnhhìnhthựctạicủangânhàngvàtìnhhìnhnềnkinhtếcủaquốcgiađó.

Trongkhiđócáchoạtđộnghuyđộngvốncủangânhàngngoàisốliệuthứcấpphản ảnh thì nhân tố hành vi quyết định giao dịch cho các hoạt động huy động vốn của ngânhàng lại càng quan trọng hơn Hay nói cách khác, dù các ngân hàng có phát triển lớnmạnh thế nào nhưng không nhận được sự hài lòng và quyết định gắn bó với ngân hàngcủa khách hàng thì bất cứ hoạt động nào của ngân hàng cũng sẽ chậm phát triển vàdừng lại Do đó, ngoài việc đánh giá huy động vốn qua các số liệu thứ cấp thu thập quacác gia đoạn để đánh giá thì cần quan tâm đến sự khảo sát sự hài lòng của khách hàngtrongngânhàng.

Thứ ba, đối với các nghiên cứu của Maharana & cộng sự (2015); Amer & Mohammed(2017); Gunasekara & Kumari (2018); Trần Quốc Thịnh & cộng sự (2020) các giảdường như đã đánh giá các nhân tố rất rõ ràng phản ánh những đánh giá của kháchhàng vềdịch vụ huyđộng vốn theocác thang đo củaParasuman( 1 9 9 1 )

Tuy nhiên, các tác giả vẫn chưa tập trung vào các vấn đề phát sinh sau khi xây dựng thang đo đối với lãi suất Các tác giả chủ yếu đi sâu vào sự hài lòng của khách hàng với lãi suất huy động hiện tại mà họ được nhận mà chưa xem xét sự cạnh tranh của các lãi suất huy động cùng loại giữa các ngân hàng theo đánh giá khách quan của khách hàng Đồng thời, đối với năng lực phục vụ của cán bộ ngân hàng, sự thấu hiểu, đồng cảm với khách hàng vẫn chưa được đề cập đến, chủ yếu chỉ xoay quanh tác phong, kiến thức và trình độ làm việc của cán bộ ngân hàng.

Tại chương này tác giả đã nói ra một cách rõ ràng những vấn đề có mối liên hệ vớinhau đến lý thuyết huy động vốn và các nhân tố lý thuyết tác động đến nó Đồng thời,tác giả nghiên cứu tổng quát các nghiên cứu có liên quan đến vấn đề này, xác định cáckhoảng trốngnghiên cứu để có sự chuẩn bị đề xuất đưa các biến nghiên cứu vào môhìnhcũngnhưthànhlậpcácgiả địnhnghiêncứuchocácchươngkế tiếp.

MÔHÌNH VÀGIẢTHUYẾTNGHIÊNCỨU

Môhìnhnghiêncứu

Tác giả dựa vào việc khảo lược các công trình nghiên cứu vàmô hình gốc của Hà NamKhánh Giao & cộng sự (2018) về nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến huy độngvốn tại Vietcombank Vĩnh Long” nguyên nhân tác giả dựa trên mô hình này là vìnghiên cứu này được thực hiện tại Việt Nam và thực nghiệm với hệ thống ngân hàngcủa Việt Nam nên đáp ứng với điều kiện kinht ế , m ô i t r ư ờ n g k i n h d o a n h c ủ a N g â n hàng BIDV Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Tuy nhiên, tác giả sẽ bổ sung thêm hai biến làlãi suất huy động; năng lực phục vụ và đồng cảm của nhân viên để lấp đầy khoảngtrống nghiên cứu Bênc ạ n h đ ó , t á c g i ả s ử a đ ổ i c á c S b i ế n c h o p h ù h ợ p v ớ i c á c đ i ề u kiện của Ngân hàng BIDV Chi nhánh TP Hồ Chí Minh và do các nghiên cứu khác cónhững nhân tố giống nhau với mô hình gốc, vậy nên tác giả tổng hợp các nhân tố đưavàomônhưsau:

Trongđó :THlàthươnghiệuNH;TLlàSựtiệnlợi;CLlàChấtlượngdịchvụ;LSlàlãi suấthuyđộng;PV là Sựphụcvụcủanhânviênvà đồngcảmvớikháchhàng;TClà sựtincậy.

Giảt h u y ế t n g h i ê n c ứ u 25 3.2 PHƯƠNG PHÁPNGHIÊN CỨU

Đối với một tổ chức kinh doanh đặc biệt là ngân hàng thìt h ư ơ n g h i ệ u h a y h ì n h ả n h của ngân hàng là một nhân tố rất quan trọng vì nó thể hiện cho sự uy tín và thế mạnhcủa ngân hàng trong hệ thông ngân hàng (Hà Nam Khánh Giao và cộng sự, 2018).Đồng thời thương hiệu ngân hàng là đại diện cho tất cả niềm tin hay suy nghĩ củakhách hàng đến hoạt động của ngân hàng đồng thời nó thể hiện sự tin tưởng của ngânhàng về sự hoạt động để tạo niềm tin cho khách hàng (Amer và Mohammed, 2017).Thương hiệu ngân hàng chính là mộtt r o n g c á c n h â n t ố q u a n t r ọ n g đ ể k h á c h h à n g quyết định việc tiếp tục gửi tiền ở ngân hàng và tạo sự thúc đẩy giao dịch với ngânhàng và tạo niềm tin rất lớn với khách hàng, hay nói cách khác tạo ra sự thuận lợi chongân hàng huy động vốn (Trần Quốc Thịnh & cộng sự, 2020) Vì vậy, tác giả đưa ragiảthuyết:

Giả thuyết H1:Thương hiệu ngân hàng có tác động cùng chiều với huy độngvốn củaBIDV ChinhánhTP.HồChíMinh.

Khách hàng thường có thói quen sẽ thích giao dịch với những ngân hàng đáp ứng đượcsự tiện dụng về cơ sở vật chất đến thủ tục giao dịch theo Hà Nam Khánh Giao (2018);Hà Nam Khánh Giao và cộng sự (2020).Sự tiện lợi của cơ sở vật chất và các thủ tụcgiao dịch tạo ra thúc đẩy lớn để khách hàng nhanh chóng đưa ra quyết định và giớithiệu cho bạn bè, người thân của mình đến ngân hàng để giao dịch theo Amer vàMohammed(2017).Mặtkhác,sựtiệnlợitạoralợithếcạnhtranhchongânhàngs ovớicácngânhàngkháctrênhệthốngvàtạorasựhàilòngngàycàngcaovớikhách hàng (Maharana và cộng sự, 2015) chính vì các nhân tố đó làm tăngtrưởng huy độngvốnchongânhàng.

Giả thuyết H2: Sự tiện lợi có tác động cùng chiều với huy động vốn của BIDV

Sản phẩm hoạt động huy động vốn của ngân hàng là một dịch vụ quan trọng mà ngânhàng cung cấp cho khách hàng và nó là nhân tố tạo ra nguồn lợi cho ngân hàng vì vậyyêu cầu cao về chất lượng dịch vụ này là nhân tố quan trọng mà ngân hàng cần chú ý(Hà Nam Khánh Giao &cộng sự, 2020; Amer & Mohammed, 2017) Chất lượng dịchvụ là một trong các nhân tố ảnh hưởng rất nhiều đến huy động vốn và cũng chính lànhân tố mà khách hàng rất quan tâm khi gửi tiền với ngân hàng hay sẽ chọn một ngânhàng khác và nó chính là nhân tố tạo ra sự cạnh tranh hay khác biệt của ngân hàng nàyvớingânhàngkhác(Gunasekara&Kumari,2018).

Giả thuyếtH3:Chất lượng dịchvụ có tác động cùng chiều với huyđ ộ n g v ố n c ủ a BIDV ChinhánhTP.HồChíMinh.

Khách hàng thường sẽ có xu hướng ưu tiên các ngân hàng trả cho họ lãi suất tiền gửicao để thu được lợi nhuận cao hơn (Hà Nam Khánh Giao & cộng sự, 2020; Amer

&Mohammed, 2017) Bên cạnh đó, lãi suất huy động là nhân tố mà các ngân hàngthường phải công bố công khai vì vậy khách hàng có cơ hội so sánh lại suất của ngânhàngnàyvớicácngânhàngkhác,vìvậycácngânhàngđãphảisuyxétlãisuấtti ềngửi sao chophù hợp hay tương ứng với các sản phẩm tiết mà ngân hàng đưa ra đi theolợi ích của khách hàng (Gunasekara và Kumari, 2018) Cuối cùng, lãi suất huy độngluôn được khách hàng đem ra so sánh với các ngân hàng trong thị trường trên cùngmộtđịa bàn, do đó, các ngân hàng cần phải cân nhắc mức lãi suất tiền gửi phù hợp để tăngtrưởngnguồnvốnhuyđộngvàviệctạoralợinhuậnsaunày.

Giả thuyết H4:Lãi suất huy động có tác động cùng chiều với với huy động vốn củaBIDV ChinhánhTP.HồChíMinh.

Dù giao dịch với số tiền lớn hay nhỏ, khách hàng đều xứng đáng được phục vụ tận tình Mỗi khách hàng đều có khả năng trở thành khách hàng tiềm năng, mang lại lợi ích lâu dài cho doanh nghiệp Vì vậy, việc cung cấp dịch vụ khách hàng chu đáo, chuyên nghiệp là vô cùng quan trọng Bằng cách đáp ứng nhu cầu của khách hàng và giải quyết các vấn đề của họ một cách hiệu quả, doanh nghiệp không chỉ tạo dựng được lòng trung thành của khách hàng mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới tiềm năng.

H à NamKhánhGiao&cộngsự(2020).Đồngthời,đasốkháchhàngkhôngbiếthếtcác sản phẩm của ngân hàng vì thế họ rất cần sự tư vấn nhiệt tình và nắm bắt nhu cầu từnhân viên ngân hàng để dễ dàng chọn lựa sản phẩm (Amer & Mohammed, 2017). Mặtkhác, thái độđồng cảm của nhân viên giúp khách hàng cảm thấy an tâm trongq u á trình làm việc và dẫn đến việc giới thiệu cho các khách hàng khác đến giao dịch nhiềuhơn(Maharana&cộngsự,2015;Gunasekara& Kumari,2018).

Giả thuyết H5: Sự phục vụ của nhân viên và đồngcảm có tác động cùngc h i ề u v ớ i huyđộngvốncủaBIDVChinhánhTP.HồChíMinh. Đối với các giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng thì sự tin cậy là vấn đề quan trọngnhấtl u ô n đ ư ợ c k h á c h h à n g đ á n h g i á c a o ( G u n a s e k a r a v à K u m a r i , 2 0

1 8 ) Đ ặ c b i ệ t trong bối cảnh các ngân hàng đang có sự chuyển đổi giữa hình thức giao dịch truyềnthống sang giao dịch điện tử thì các nguy cơ mà khách hàng gặp rủi ro sai sót trong khigiao dịch là rất lớn, vì vậy, các ngân hàng phải tạo cho khách hàng luôn có niềm tinmình sẽ được bảo vệ trước những rủi ro khi giao dịch Mặt khác, khách hàng đặt niềmtin tại ngân hàngv ề v i ệ c đ ả m b ả o c h o h ọ s u ấ t s i n h l ờ i h a y t h u n h ậ p ổ n đ ị n h k h i h ọ giaodịchcungcấpvốnchongânhàng(HàNamKhánhGiao,2018).

Giả thuyết H6: Sự tin cậy có tác động cùng chiều với huy động vốn của BIDV

Bảng 2:Môtảcác nhântố trongmôhìnhnghiêncứuđề tài

Tênnhântố Chitiếtnhântố Nguồn Kỳvọng tácđộng

TH) nhântố nàyđượcđềcậpđến sự ảnh hưởng hay uytíncủathươnghiệungânhà ngtrên thịtrường.

AmervàMohammed(2017);Gunase karavàKumari(2018);HàNam Khánh

L) nhântố nàyđượcđềcậpđến sự đầu tư về cơ sở vậtchấtvàcôngnghệđ ể khá ch hàng giao dịch mộtcácht h u ậ n l ợi v à nh a nh chóng

Amer&Mohammed(2017);HàNam Khánh Giao(2018); Hà NamKhánhGiao

Chấtlượng dịchvụ(CL) nhântốnàyđềcậpđếncác quyt r ì n h h a y c á c d ị c h v ụ

Tênnhântố Chitiếtnhântố Nguồn Kỳvọng tácđộng luônđ ư ợ c n g â n h à n g đ ả m bảo,đơngiảnvàchămsóc tốtchokháchhàng

Nam Khánh Giao & cộng sự(2020);T r ầ n Q u ố c T h ị n h & c ộ n g sự (2020)

Lãisuất huyđộng(LS) nhân tố này đề cập đến sựhợp lý và tính cạnh tranhcủal ã i s u ấ t h u y đ ộ n g c ủ a ngân hàng

Sự phục vụcủa nhânviên và đồngcảm vớikháchhàn g

(PV) nhân tố này đề cập đến khảnăngphụcvụcủan h â n vi ênvàsựđồng cảmvớikháchàngcủanhânviê ntrongq u á t r ì n h t ư v ấ n v à giao dịch.

Amer&Mohammed(2017);HàNam KhánhGiaovàcộngsự(2020);TrầnQ uốcThịnhvàcộngsự (2020)

Sựtinc ậy(TC) nhântố nàyđượcđềcậpđếnniềmtinc ủakháchhàngkhigiaodịchv ớ i ngânh àn g v à s ự an t â m v ề thunhập ổnđịnh.

HàNamKhánhGiao(2018);HàNamK hánhGiao&cộng sự(2020) Dương(+)

Tác giả nghiên cứu kết hợp cả 2 đó là: phương pháp định lượng và phương pháp địnhtính, và được thực hiện qua 2 bước đó là nghiên cứu sơ bộ và chính thức Cụ thể nhưsau:

Nghiêncứuđịnhtính

Nghiên cứu này được thực hiện nhằm mục đích khám phá, sửa đổi và bổ sung các biếnquansátđược sửdụngđểđolườngcác kháiniệmnghiêncứuvớicácnộidungsau:

Trêncơsởlýthuyếtvàlượckhảocác nghiêncứuliênquan,đềtàiđãxâydựngmôhì nh lý thuyết thể hiện cho các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại BIDV ChinhánhTP.HồChí Minh.Mỗinhântốbaogồmnhiềubiếnquansát.

Trao đổi nhóm với các lãnh đạo có kinh nghiệm đang công tác tại NHTMCP Đầu tư vàPhát triển Việt Nam chi nhánh TP Hồ Chí Minh, đã có nhiều kinh nghiệm làm việc tạicác vị trí phụ trách trong bộ phận dịch vụ khách hàng và bộ phận thực hiện huy độngvốn của ngân hàng Vấn đề đã được đưa ra và thảo luận nhằm thu thập ý kiến về cácnhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại các ngân hàng.Mục đích của buổi trao đổi nhóm là để sửa đổi, bổ sung các biến quan sát phù hợpdùngđểđolườngcácnhântốkhảosát.

Nội dung được trao đổi với các chuyên gia có kinh nghiệm là các nhân tố ảnh hưởngđến huy động vốn tại BIDV Chi nhánh TP Hồ Chí Minh và cách thức đánh giá nhữngnhân tố đó Chú ý lấy ý kiến của các chuyên gia có kinh nghiệm về ảnh hưởng của sáunhânt ố đ ã đ ư ợ c c h ỉ r a t ừ c á c n g h i ê n c ứ u l i ê n q u a n v à đ ư ợ c t ạ o r a t r o n g m ô h ì n h nghiên cứu đó là Thươnghiệu ngân hàng(TH); sự tiện lợi(TL);Chất lượng dịchvụ(CL); Lãi suất tiền gửi(LS); Đội ngũ nhân viên và sự đồng cảm với khách hàng (PV)và sựtincậy(TC).

Xây dựng các biến quan sát của các nhân tố trong mô hình nghiên cứu và thang đo cácbiếnquansát vàxâydựngdànbài thảoluậnnhóm.

Nghiêncứuđịnhlượng

Để thực hiện nghiên cứu định lượng, nghiên cứu định tính được tiến hành trước đó làm cơ sở điều chỉnh các biến quan sát trong từng nhân tố Từ đó, bảng câu hỏi được xây dựng để khảo sát chính thức khách hàng từ 18 tuổi trở lên không phân biệt giới tính, trình độ hay công việc, đang giao dịch các hoạt động huy động vốn của BIDV Chi nhánh TP Hồ Chí Minh Kích thước mẫu dự kiến là 400 khách hàng, sau đó thực hiện sàng lọc dữ liệu để phân tích Bảng câu hỏi khảo sát được sử dụng để thu thập dữ liệu thông qua phương pháp gặp mặt trực tiếp hoặc gửi email.

Phương pháp định lượng được thực hiện để phân tích dữ liệu thu thập chạy bằng phầnmềm thống kê SPSS22.0 Cụ thể như sau: Đánh giá độ tin cậy của biến đo lường bằnghệ số Cronbach’sAlpha và phân tích nhân tố khám phá (EFA) để đánh giá giá trị hội tụvà phân biệt của các thang đo trong mô hình lý thuyết Phân tích hồi quy để kiểm địnhgiả thuyết trong mô hình nghiên cứu các nhân tố tác động đến huy động vốn tại BIDVChinhánhTP.HồChí Minh.

Dựa vào cơ sở lý thuyết và nghiên cứu tổng quát các nghiên cứu thực nghiệm có liênquan,đềtàithựchiệnxâydựngthangđochocácnhântốcủamôhình.Thangđonày đã được điều chỉnh lại sau khi có kết quả trao đổi nhóm trong nghiên cứu sơ bộ Cụ thể,tạo ra lại các thang đo của 7 nhóm nhân tố theo ý kiến các chuyên gia có kinh nghiệmđề xuất. Để thực hiện đo lường các biến quan sát, đề tài sử dụng thang đo Likert 5 mức độ từkhông đồng ý đến đồng ý, được biểu thị từ 1 đến 5 Trong đó, 1 tương ứng với sự lựachọnkhôngđồngývà5tươngứngvớisựlựachọnđồngý.

STT Môtả thangđo Kýhiệu Nguồn

Hà Nam KhánhGiao & cộng sự(2020)

(2) BIDVC hi nhánhTP.HồChí Minh làmộtngânhànguy tín TH2

TH4 (5) BIDVChinhánhTP.HồChíMinhdễ dàngđượcnhậnra TH5

STT Môtả thangđo Kýhiệu Nguồn

(6) BIDVC h i n h á n h TP H ồ C h í M i n h cón hi ều ph òn gg i ao dịchđượcđặtrộng khắp TL1

(7) BIDVChinhánhTP.HồChíMinhđượcđặttạiđịađiểm thuậntiện,antoànchokhách hàng TL2

(8) CơsởvậtchấtcủaBIDVChinhánhTP.HồChíMinhđầyđủtiện nghiđểkháchhàng đếngiaodịch TL3

(10) QuytrìnhgiaodịchtạiBIDVChinhánhTP.HồChíMinhrấtđơn giản dễhiểu CL1

(11) Quytrìnhgiaodịchtại BIDVChinhánhTP.HồChíMinh rấtnhanhchóng vàtiệnlợi CL2

(12) BIDVChinhánhTP.HồChíMinhcócáckênhgiaodịch đadạng(điệnthoại,internet, ) CL3

(14) BIDVC h i n h á n h T P H ồ C h í M i n h g i ả i q u y ế t c á c t h ắ c mắcvàkhiếu nại nhanhchóng vàthỏađáng CL5

(15) LãisuấthuyđộngtạiBIDVChinhánhTP.HồChíMinhc ótính cạnh tranhtrênthị trường LS1

Hà Nam KhánhGiao &cộng sự(2020)

(16) LãisuấthuyđộngtạiBIDVChinhánhTP.HồChíMinh cólinhhoạt theotừng sảnphẩm LS2

(17) LãisuấthuyđộngtạiBIDVChinhánhTP.HồChíMinhđ ượccông khai,niêm yết rõ ràng LS3

(19) BIDVC hi nhánhTP.HồChíMinhcómức lãisuất huy độngtạorathunhập thụđộng ổnđịnh choquý Anh/Chị LS5

(20) Nhânv i ê n t ạ i B I D V C h i n h á n h T P H ồ C h í M i n h l à m việcvới thao tácrất chuyênnghiệp NV1

(21) Nhânv i ê n t ạ i B I D V C h i n h á n h T P H ồ C h í M i n h n ă n g động,xinhđẹp,lịchsự,vuivẻ,thânthiệnvớikháchhàng

(22) Nhânviên tại B ID V C hi nhánhTP.HồChíMinh h ướ n g dẫnkháchhàng hoànthành cácthủ tụcchitiết, tỉmỉ.

Nhânv i ê n t ạ i B I D V C h i n h á n h T P H ồ C h í M i n h l u ô n luônsẵnsàngtưvấnchokháchhàngnhữngsảnphẩmtối ưunhất chokháchhàng NV5

(25) Anh/Chị có thể giao dịch với BIDV Chi nhánh TP.Hồ

(26) CácsảnphẩmgiaodịchtrênhệthốngInternetvớiBIDVC hinhánh TP.HồChí Minhluônantoàn và đáng tin TC2

STT Môtả thangđo Kýhiệu Nguồn bảovệ kháchhàngtrướcnhữngrủi ro.

(28) BIDV Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh luôn tạo ra sự an tâmcho Anh/Chị về các giao dịch và thu nhập một cách antoàn.

(29) BIDVChin h á n h T P H ồ ChíM i n h luônlàmộtt r ọ n g nhữnglựachọn hàngđầumàAnh/Chịmuốn giaodịch HD1

(30) Anh/Chị hoàn toàn yên tâm khi thực hiện những giao dịchhuyđộngvốn tạiBIDV Chi nhánhTP HồChíMinh HD2

(31) Tôisẽgiớithiệuchogiađình,bạnbè,ngườithânđếngửitiền tiếtkiệmtại BIDV Chinhánh TP.HồChíMinh HD3

Thiết kế chọn mẫu: Mẫu được chọn theo phương pháp thuận tiện Kích thướcc ủa mẫudự kiến là 400 khách hàng Đối tượng để khảo sát là khách hàng từ 18 tuổi trở lênkhông phân biệt giới tính, trình độ hay công việc đang có tài khoản giao dịch liên quanđếnhoạtđộnghuyđộngvốncủaBIDVChinhánhTP.HồChíMinh.

Tiếnhànhphátbảngcâuhỏikhảosáttrựctiếpđểlấysốliệuphụcvụchoviệcphântích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại BIDV Chi nhánh TP Hồ Chí Minh,dữ liệu được lấy từ tháng 11/2021 đến 01/2022 Bên cạnh phát bảng câu hỏi khảo sáttrực tiếp, gửi bảng câu hỏi qua e- mail cũng được tiến hành Tổng số bảng câu hỏikhảo sát gửi đi dự kiến là 400 Dữ liệu lấy được sẽ làm sạch trước khi tiến hành phântích.

Quy mô mẫu nghiên cứu:Theo nguyên tắc kinh nghiệm, số để quan sát tối thiểu phảigấp 5 lần số biến quan sát trong mô hình nghiên cứu Số biến quan sát của các nhân tốtrong mô hình là 31 biến quan sát Vìvậy, kích thước mẫu tối thiểu phảilà 5 x

31 5 biến quan sát Vậy nên kích thước mẫu thu thập được để phân tích nghiên cứu là400biếnquansát dựkiếnlàphùhợp.

Tác giả đã sử dụng chạy phần mềm thống kê SPSS 22.0 để phân tích các dữ liệu.Cácphươngphápcụthể:

Kiểmđịnhthang đo: Đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’sAlpha, hệ số này chỉ đolườngđộtincậycủathangđo(baogồmtừ3biếnquansáttrởlên)khôngtínhđộtin cậychotừngbiếnquansát.Hệsốtrêncógiátrịbiếnthiêntrongkhoảng[0,1].Mứcgiá trị hệ số Cronbach’sAlpha từ 0,6 trở lên được xem là thang đo lường đủ điềukiện.Theo lý thuyết, hệ số này càng cao thì thang đo có độ tin cậy càng cao Nhưng khihệ số Cronbach’sAlpha quá lớn (trên 0,95) cho thấy nhiều biến trong thang đo khôngcósựkhácbiệt,hiệntượngnàygọilà trùnglắptrongthangđo.

Phântích nhântốkhámphá(EFA-Exploratory Factor Analysis):

Để đảm bảo độ tin cậy, các khái niệm trong mô hình nghiên cứu cần được kiểm tra giá trị hội tụ và phân biệt bằng phân tích nhân tố khám phá EFA được áp dụng dựa trên mối quan hệ tuyến tính của nhân tố với các biến quan sát Phù hợp khi áp dụng EFA được đánh giá qua kiểm định KMO và Bartlett's.

Kiểm định Bartlett: để xem xét ma trận tương quan có phải ma trận đơn vị hay không(ma trận đơn vị là ma trận có hệ số tương quan giữa các biến bằng 0 và hệ số tươngquan với chính nó bằng 1) Nếu phép kiểm định có p_value < 0,05 (với mức ý nghĩa5%) cho thấy các biến quan sát có tương quan với nhau trong nhân tố Vậy sử dụngEFAphùhợp.

Hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin): là chỉ số đánh giá sự phù hợp của phân tích nhântố.Hệ sốKMO cànglớnthìcàngđượcđánhgiácao.Kaiser(1974)đềnghị:

Hệ số nằm trong khoảng [0,5; 1]là cơ sở cho thấy phân tích nhân tố phù hợp Sử dụngEFAđểđánhgiátínhđơnhướng,giátrịhộitụvàgiátrịphânbiệtcủacácthangđo.

Phântíchhồiquyđabiếnnhằmmụctiêuđánhgiámứcđộvàchiềuhướngtácđộngcủac ácbiếnđộclậpđếnbiếnphụthuộc.Trongđó,biếnphụthuộcthườngkýhiệulà v àbiếnđộclậpkýhiệulà trongđói~(1,n),vớinlàsốquansátvàklàsốbiếnđộc lậptrongmôhình.

Phântíchhồiquynhằmkiểmđịnhảnhhưởngcủacácbiếnđộclập( )tácđộngđếnbiếnph ụthuộc( )cóýnghĩavềmặtthốngkêhaykhôngthôngquacácthamsốhồi quy() tươngứng,trongđó làphầndưtươngứngvới ~N(0, ).Phântíchnàyth ựchiệnquamộtsốbướccơbảnsau:

FTrong đó: ESS là phần phương sai được mô hình giải thích và RSS là phần phương saikhôngđượcgiải thíchtrongmôhình.

NếuF > F(k-1, n-k), bác bỏ ; ngược lại không thể bác bỏ , trong đó F(k-1,n- k) là giá trị tới hạn của F tại mức ý nghĩavà (k-1) của bậc tự do tử số và (n-k) bậctự do mẫu số Một cách khác, nếu giá trịpthu được từ cách tính F là đủ nhỏ, đồngnghĩa với mô hình hồi quy phù hợp với dữ liệu khảo sát ở mức ý nghĩa được chọn.Hệsốxácđịnhbội(R 2 )đượcsửdụngđểxácđịnhmứcđộ(%)giảithíchcủacácbiếnđộc lập đốivới biến phụ thuộc trongmô hình.KiểmđịnhF đượcbiểudiễnqua lạiv à tươngđồngvới đạilượngR 2

Kiểm định đa cộng tuyến thông qua hệ số VIF Độ lớn của hệ số này cũng chưa có sựthống nhất, thông thường VIF < 10 được xem là mô hình không vi phạm giả định đacộngtuyến.

Kiểm định tự tương quan: Sử dụng chỉ số của Durbin-Watson Theo quy tắc kinhnghiệm, nếu1 < D u r b i n - W a t s o n < 3 t h ì c ó t h ể k ế t l u ậ n m ô h ì n h k h ô n g c ó h i ệ n t ư ợ n g tự tươngquan.

Kiểm định ý nghĩa thống kê các tham số hồi quy riêng Chẳng hạn, từ công thức

Tínhtoánthamsốtvớin-kbậc tựdo,côngthức:tTrongđó:làthamsốhồiquymẫu;là thamsốhồiquycầnkiểmđịnhvà làsaisốcủatha msốhồi quymẫutươngứng.

Nếugiátrịttínhđượcvượtquágiátrịtớihạnttạimứcýnghĩađãchọn(α=5%),có thểbácbỏgiả thiết ,điềunàygợiýbiếnđộclậptương ứngvớithamsốnàytácđộn g có ý nghĩa đến biến phụ thuộc Một cách khác, nếu giá trịpthu được từ cách tínht là đủ nhỏ, đồng nghĩa với tham số hồi quy có ý nghĩa thống kê Trong các phân tíchbằngphầnmềmSPSS22.0giátrịpđược thểhiệnbằngkýhiệu(Sig.).

Trong Chương 3, tác giả đã đưa ra một cách rõ ràng quy trình nghiên cứu từ đó sẽ thựchiện nghiên cứu và đánh giá năm giả thuyết nghiên cứu tương ứng và thực hiện kiểmđịnh sự ảnh hưởng Nghiên cứu được tiến hành với cách thức cụ thể 2 bước gồmnghiên cứu định tính và định lượng Nghiên cứu định tính đã tạo ra được thang đo đểtiến hành thực hiện khảo sát. Nghiên cứu định lượng được thực hiện khảo sát với mẫulàkháchhàngcóđộtuổitừ18tuổitrởlênkhôngcăncứgiớitính,trìnhđộhaycôngviệcđang thực hiện các giao dịch liên quan đến các hoạt động huy động vốn của BIDV Chinhánh TP Hồ Chí Minh Bên cạnh đó, tác giả cũng tiến hành tạo nên các thang đo dựkiến cho các nhân tố trong mô hình Thang đo này được tạo nên trên cơ sở các nghiêncứu, rồi sau đó tiến hành trao đổi nhóm với các chuyên gia có kinh nghiệm để sửa đổisao lại nội dung cho phù hợp Chương 3 cũng trình bày các phương pháp phân tích, xửlý số liệu và hệ số tính toán được sử dụng trong nghiên cứu cũng như các tiểu chuẩn sửdụngđểđánhgiásựphùhợp.

4.1 GIỚITHIỆUVỀBIDVCHI NHÁNHTP.HỒ CHÍ MINH

BIDV Chi nhánh TP Hồ Chí Minh thành lập vào ngày 15/11/1976 Trải qua quá trìnhvà phát triển, BIDV Chi nhánh TP Hồ Chí Minh luôn là lá cờ đầu của toàn ngành Từkhi thành lập đến nay, qua việc nâng cấp các đơn vị trực thuộc BIDVC h i n h á n h T P Hồ Chí Minh đã đóng góp cho hệ thống BIDV Việt Nam 4 chi nhánh cấp 1 là:

ChinhánhTânTạo, ChinhánhNamKỳKhởiNghĩa, ChinhánhThủĐứcvà Chinhá nhTân Bình (các đơn vị ngày trước kia là chi nhánh cấp 2 trực thuộc BIDV Chi nhánh TP.HồChí Minh).

Hình3:Sơ đồtổchứccủa BIDV ChinhánhTP.Hồ ChíMinh

 Các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhânMởtàikhoảnthanhtoánthôngthườngchokháchhàng

Tài khoản thanh toán là một hình thức tiền gửi không kỳ hạn dùng để thanh toán qua ngân hàng Các phương tiện thanh toán được sử dụng trong tài khoản thanh toán bao gồm séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử, Nhờ đó, khách hàng có thể đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh mà không cần dùng đến tiền mặt.

PHƯƠNG PHÁPCHỌNMẪUVÀXỬLÝ SỐ LIỆU

Phươngphápchọnmẫu

Thiết kế chọn mẫu: Mẫu được chọn theo phương pháp thuận tiện Kích thướcc ủa mẫudự kiến là 400 khách hàng Đối tượng để khảo sát là khách hàng từ 18 tuổi trở lênkhông phân biệt giới tính, trình độ hay công việc đang có tài khoản giao dịch liên quanđếnhoạtđộnghuyđộngvốncủaBIDVChinhánhTP.HồChíMinh.

Để phục vụ mục đích phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại BIDV chi nhánh TP Hồ Chí Minh, tác giả tiến hành phát trực tiếp bảng câu hỏi khảo sát để lấy số liệu trong khoảng thời gian từ tháng 11/2021 đến 01/2022 Ngoài cách phát trực tiếp, tác giả còn gửi bảng câu hỏi qua e-mail Tổng số bảng câu hỏi dự kiến gửi là 400 Sau khi thu thập, dữ liệu này sẽ được làm sạch trước khi được đưa vào phân tích.

Quy mô mẫu nghiên cứu:Theo nguyên tắc kinh nghiệm, số để quan sát tối thiểu phảigấp 5 lần số biến quan sát trong mô hình nghiên cứu Số biến quan sát của các nhân tốtrong mô hình là 31 biến quan sát Vìvậy, kích thước mẫu tối thiểu phảilà 5 x

31 5 biến quan sát Vậy nên kích thước mẫu thu thập được để phân tích nghiên cứu là400biếnquansát dựkiếnlàphùhợp.

Phươngphápxửlýsốliệu

Tác giả đã sử dụng chạy phần mềm thống kê SPSS 22.0 để phân tích các dữ liệu.Cácphươngphápcụthể:

Kiểmđịnhthang đo: Đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’sAlpha, hệ số này chỉ đolườngđộtincậycủathangđo(baogồmtừ3biếnquansáttrởlên)khôngtínhđộtin cậychotừngbiếnquansát.Hệsốtrêncógiátrịbiếnthiêntrongkhoảng[0,1].Mứcgiá trị hệ số Cronbach’sAlpha từ 0,6 trở lên được xem là thang đo lường đủ điềukiện.Theo lý thuyết, hệ số này càng cao thì thang đo có độ tin cậy càng cao Nhưng khihệ số Cronbach’sAlpha quá lớn (trên 0,95) cho thấy nhiều biến trong thang đo khôngcósựkhácbiệt,hiệntượngnàygọilà trùnglắptrongthangđo.

Phântích nhântốkhámphá(EFA-Exploratory Factor Analysis):

Sau khi kiểm tra xác định độ tincậy,c á c k h á i n i ệ m t r o n g m ô h ì n h n g h i ê n c ứ u c ầ n được kiểm tra giá trị hội tụ và phân biệt thông qua phương pháp phân tích nhân tốkhám phá.Cơ sở của việc rút gọn này dựa vào mối quan hệ tuyến tính của nhân tố vớicác biến quan sát Sự phù hợp khi áp dụng phương pháp phân tích EFA được đánh giáquakiểm địnhKMOvàBartlett’s.