BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THANH THỦY CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THANH THỦY CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA TRANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THANH THỦY CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA TRANG Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS THÂN THỊ THU THỦY TP Hồ Chí Minh – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan nội dung luận văn kết trình học tập, nghiên cứu khoa học, độc lập nghiêm túc hướng dẫn khoa học TS Thân Thị Thu Thủy Các số liệu luận văn trung thực, xác thu thập từ nguồn thống đáng tin cậy Tôi cam đoan luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014 Tác giả Nguyễn Thị Thanh Thủy MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa thực tiễn đề tài Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm 1.1.1.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.2 Khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM 10 1.1.3 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM 10 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Các nhân tố chủ quan 12 1.2.1.1 Sản phẩm huy động vốn tiền gửi 10 1.2.1.2 Sự đa dạng dịch vụ ngân hàng 13 1.2.1.3 Cơ sở vật chất 14 1.2.1.4 Đội ngũ nhân 14 1.2.1.5 Uy tín 14 1.2.2 Nhân tố khách quan 15 1.2.2.1 Đối thủ cạnh tranh 15 1.2.2.2 Thu nhập người gửi tiền 15 1.2.2.3 Động người gửi tiền 16 1.2.2.4 Hội nhập kinh tế quốc tế 16 1.2.2.5 Văn hóa – xã hội, tâm lý khách hàng 17 1.3 Sự cần thiết phải nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 17 KẾT LUẬN CHƯƠNG 18 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA TRANG 19 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang 19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang 19 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 19 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang 22 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 22 2.2.2 Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 24 2.2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 28 2.2.3.1 Thành tựu đạt 28 2.2.3.2 Những tồn nguyên nhân tồn 29 2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang 31 2.3.1 Các nhân tố chủ quan 31 2.3.1.1 Sản phẩm huy động vốn tiền gửi 31 2.3.1.2 Sự đa dạng dịch vụ ngân hàng 32 2.3.1.3 Cơ sở vật chất 32 2.3.1.4 Đội ngũ nhân 32 2.3.1.5 Uy tín 33 2.3.2 Các nhân tố khách quan 34 2.3.2.1 Đối thủ cạnh tranh 34 2.3.2.2 Thu nhập người gửi tiền 34 2.3.2.3 Động người gửi tiền nhân tố liên quan đến văn hóa – xã hội, tâm lý khách hàng 35 2.3.2.4 Hội nhập kinh tế quốc tế 35 2.4 Đo lường ảnh hưởng nhân tố đến khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang 35 2.4.1 Mô tả mẫu nghiên cứu 35 2.4.2 Đánh giá thang đo hệ số độ tin cậy Cronbach’s alpha 39 2.4.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA 41 2.4.4 Phân tích hồi quy tuyến tính 44 2.4.4.1 Kiểm định giả định hàm hồi quy 44 2.4.4.2 Phân tích hồi quy tuyến tính 48 2.4.4.3 Phân tích ANOVA theo đặc điểm cá nhân 49 2.4.5 Kết nghiên cứu 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT HUY CÁC NHÂN TỐ TÍCH CỰC NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA TRANG 62 3.1 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang đến năm 2020 62 3.1.1 Mục tiêu kinh doanh 62 3.1.2 Chiến lược sản phẩm dịch vụ cá nhân 62 3.2 Giải pháp phát huy nhân tố tích cực nhằm nâng cao khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang 63 3.2.1 Tăng cường quảng bá, xây dựng thương hiệu 63 3.2.2 Đầu tư xây dựng sở vật chất phát triển công nghệ 65 3.2.3 Nâng cao chất lượng đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng 66 3.2.4 Sản phẩm huy động vốn tiền gửi 67 3.2.4.1 Lãi suất cạnh tranh 67 3.2.4.2 Hình thức huy động vốn tiền gửi 68 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 69 3.3 Giải pháp hỗ trợ 73 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 73 3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động EFA : Phân tích nhân tố khám phá HĐVTG : Huy động vốn tiền gửi KHCN : Khách hàng cá nhân KMO : (Kaiser-Meyer-Olkin) Chỉ số xem xét thích hợp EFA L/C : Hình thức tốn tín dụng chứng từ NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần PGD : Phòng Giao dịch PTTH : Phổ thông trung học SPSS TCTD : (Statistical Package for the Social Sciences) Phần mềm phân tích liệu, xử lý thống kê : Tổ chức tín dụng VCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VPĐD : Văn phòng đại diện DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Hoạt động kinh doanh Vietcombank Nha Trang giai đoạn 2009 – 2013 20 Bảng 2.2: Tổng huy động vốn Vietcombank Nha Trang giai đoạn 2009 – 2013 25 Bảng 2.3: Tỷ trọng nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN tổng nguồn vốn huy động Vietcombank Nha Trang giai đoạn 2009 – 2013 25 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN theo loại tiền gửi Vietcombank Nha Trang giai đoạn 2009 – 2013 26 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN theo kỳ hạn gửi Vietcombank Nha Trang giai đoạn 2009 – 2013 27 Bảng 2.6: Mã hóa nhân tố biến đo lường nhân tố ảnh hưởng đến khả HĐVTG KHCN Vietcombank Nha Trang Bảng 2.7: Thông tin chung mẫu khảo sát 36 Bảng 2.8: Kết Cronbach’s Alpha cho biến độc lập biến phụ thuộc 40 Bảng 2.9: Kết phân tích nhân tố khám phá EFA cho biến độc lập 42 Bảng 2.10: Kết phân tích nhân tố cho biến phụ thuộc 44 Bảng 2.11: Kết hồi qui kiểm định đa cộng tuyến 46 Bảng 2.12: Kết ma trận hệ số tương quan biến 47 Bảng 2.13: Thống kê mô tả khác biệt đánh giá khả HĐVTG KHCN theo giới tính 50 Bảng 2.14: Kết kiểm định phương sai đánh giá khả HĐVTG KHCN theo theo giới tính 50 Bảng 2.15: Kết phân tích phương sai ANOVA đánh giá khả HĐVTG KHCN theo giới tính 51 Bảng 2.16: Thống kê mô tả khác biệt đánh giá khả HĐVTG KHCN theo độ tuổi 51 Bảng 2.17: Kết kiểm định phương sai đánh giá khả HĐVTG KHCN gửi theo độ tuổi 51 Bảng 2.18: Kết phân tích phương sai ANOVA đánh giá khả HĐVTG KHCN theo độ tuổi 52 Bảng 2.19: Kết kiểm định LSD hộp thoại Post Hoc Test 53 Bảng 2.20: Thống kê mô tả khác biệt đánh giá khả HĐVTG KHCN theo nghề nghiệp 54 Bảng 2.21: Kết kiểm định phương sai đánh giá khả HĐVTG KHCN theo nghề nghiệp 54 Bảng 2.22: Kết phân tích phương sai ANOVA đánh giá khả HĐVTG KHCN theo nghề nghiệp 55 Bảng 2.23: Kết kiểm định LSD hộp thoại Post Hoc Test 56 Bảng 2.24: Thống kê mô tả khác biệt đánh giá khả HĐVTG KHCN theo trình độ học vấn 58 Bảng 2.25: Kết kiểm định phương sai đánh giá khả HĐVTG KHCN theo trình độ học vấn 58 Bảng 2.26: Kết phân tích phương sai ANOVA đánh giá khả HĐVTG KHCN theo trình độ học vấn 59 Bảng 2.27: Thống kê mô tả tiêu thang đo đo lường khả HĐVTG KHCN 59 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Các nhân tố ảnh hưởng đến khả HĐVTG KHCN Vietcombank Nha Trang LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Một thành công ngân hàng thương mại thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng hoạt động kinh doanh Thành cơng ngân hàng hồn tồn phụ thuộc vào lực ngân hàng việc xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu bán chúng mức giá cạnh tranh Một nhân tố mang đến thành cơng nguồn lực tài ngân hàng Ngồi vốn tự có, vốn vay, nguồn vốn huy động tiền gửi nguồn vốn thiếu NHTM Tuy nhiên, để trì phát triển nguồn vốn đòi hỏi NHTM phải đề chiến lược huy động vốn phù hợp Trong lĩnh vực hoạt động nào, đối thủ cạnh tranh rào cản để đến thành công tổ chức, cá nhân hay ngân hàng Đặc biệt xu nay, ngân hàng nước với số lượng nhiều, quy mô vốn nhỏ, chất lượng dịch vụ ngân hàng chưa tốt nên NHTM Việt Nam gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh áp lực cạnh tranh Thêm vào hịa theo xu hội nhập, ngân hàng nước ngồi với quy mơ vốn lớn, chất lượng dịch vụ tốt tìm kiếm hội đầu tư, kinh doanh Việt Nam Điều tạo thêm áp lực cho ngân hàng nước việc huy động vốn nói chung hoạt động kinh doanh khác ngân hàng nói riêng Do đó, để tồn phát triển NHTM cần xây dựng cho chiến lược huy động vốn phù hợp nhằm đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, làm để phát huy tối đa khả huy động tiền gửi từ khách hàng để đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng vấn đề cần quan tâm hàng đầu Vì lý trên, tác giả chọn đề tài “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi Nhánh Nha Trang” nhằm phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân lượng hóa mức độ ảnh hưởng nhân tố đến khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Vietcombank Nha Trang Từ đó, đề xuất giải pháp phát huy nhân tố tích cực, hạn chế nhân tố tiêu cực nhằm nâng cao khả HĐVTG KHCN, khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, góp phần ổn định phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu Trên sở lý luận hoạt động huy động vốn tiền gửi, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Vietcombank Nha Trang Đề xuất giải pháp phát huy nhân tố tích cực, hạn chế nhân tố tiêu cực nhằm nâng cao khả HĐVTG KHCN Vietcombank Nha Trang nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, cho phát triển kinh tế tỉnh Khánh Hịa góp phần phát triển kinh tế đất nước Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Vietcombank Nha Trang - Phạm vi nghiên cứu: Vietcombank Nha Trang giai đoạn 2009 – 2013 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu định tính: + Phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê mô tả, so sánh đối chiếu liệu thứ cấp có sẵn từ nội Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang, Internet, tạp chí,… + Phương pháp thảo luận nhóm chuyên gia Nhóm thảo luận gồm 10 nhân viên tín dụng PGD trụ sở Vietcombank Nha Trang Từ điều chỉnh, tổng hợp xây dựng bảng câu hỏi khảo sát nhằm phục vụ cho phần nghiên cứu định lượng - Phương pháp nghiên cứu định lượng: Sử dụng bảng câu hỏi chi tiết đưa vào khảo sát để thu thập ý kiến KHCN đến giao dịch ngân hàng Bảng câu hỏi sau lấy ý kiến xử lý phần mềm SPSS phiên 16.0 Excel phiên 2003 để thống kê mô tả, phân tích độ tin cậy, phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích hồi quy tuyến tính phân tích ANOVA - Mơ hình nghiên cứu Qua khảo sát sơ 20 khách hàng cá nhân gửi tiền Vietcombank Nha Trang, nhân viên thực công tác huy động vốn lãnh đạo PGD, trụ sở Vietcombank Nha Trang Tổng hợp ý kiến khảo sát, yếu tố có khả tác động đến định gửi tiền KHCN gồm uy tín, sản phẩm HĐVTG, sở vật chất, đội ngũ nhân sự, đa dạng dịch vụ ngân hàng nhân tố khách quan đối thủ cạnh tranh, thu nhập người gửi tiền, động người gửi tiền, văn hóa – xã hội, tâm lý khách hàng hội nhập kinh tế quốc tế Trên sở đó, đề xuất mơ hình giả thuyết nghiên cứu cứu gồm 06 nhân tố ảnh hưởng đến khả HĐVTG KHCN Vietcombank Nha Trang Trong đó: Biến phụ thuộc: Khả HĐVTG KHCN Biến độc lập: Sản phẩm HĐVTG; Sự đa dạng dịch vụ ngân hàng; Cơ sở vật chất; Đội ngũ nhân sự; Uy tín; Các nhân tố khách quan Mơ hình nghiên cứu Sản phẩm huy động vốn tiền gửi H1 ( Sự đa dạng dịch vụ ngân hàng H2 ( Cơ sở vật chất H3 ( Đội ngũ nhân H4 ( +) +) +) Khả huy động vốn tiền gửi +) khách hàng Uy tín Các nhân tố khách quan H5 ( +) H6 ( +) cá nhân Sơ đồ 2.1: Các nhân tố ảnh hưởng đến khả HĐVTG KHCN Vietcombank Nha Trang Giả thuyết nghiên cứu H1: Lãi suất tiền gửi hấp dẫn, hình thức huy động vốn đa dạng ngân hàng trì tăng lượng tiền gửi KHCN Vì vậy, hệ số biến kỳ vọng mang dấu dương 4 H2: Ngân hàng có sản phẩm huy động vốn đa dạng đáp ứng nhiều nhu cầu gửi tiền KHCN làm tăng khả huy động vốn cho ngân hàng Vì vậy, hệ số biến kỳ vọng mang dấu dương H3: Ngân hàng có sở vật chất khang trang, bề tạo niềm tin cho KHCN an tâm gửi tiền vào ngân hàng Vì vậy, hệ số biến kỳ vọng mang dấu dương H4: Ngân hàng có đội ngũ nhân với tác phong làm việc chuyên nghiệp, thân thiện thu hút KHCN gửi tiền vào ngân hàng Vì vậy, hệ số biến kỳ vọng mang dấu dương H5: Một ngân hàng có uy tín, thương hiệu nhiều khách hàng biết đến thu hút KHCN gửi tiền vào ngân hàng Vì vậy, hệ số biến kỳ vọng mang dấu dương H6: Các nhân tố khách quan đến từ môi trường kinh tế bên ngồi, có tác động mạnh mẽ đến khả HĐVTG KHCN ngân hàng Vì vậy, hệ số biến kỳ vọng mang dấu dương Bảng 2.6: Mã hóa nhân tố biến đo lường nhân tố ảnh hưởng đến khả HĐVTG KHCN Vietcombank Nha Trang Stt Mã hóa Diễn giải SP_1 Lãi suất huy động tiền gửi ngân hàng cao ngân hàng khác SP_2 Lãi suất huy động tiền gửi linh hoạt theo nhu cầu thị hiếu khách hàng SP_3 Ngân hàng có chương trình khuyến mãi, quà tặng SP_4 Hình thức huy động vốn đa dạng (Tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, chứng tiền gửi ) SP_5 Kỳ hạn huy động vốn đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng (Ngắn – trung – dài hạn) DV_1 Dịch vụ ngân hàng điện tử giao dịch đơn giản, nhanh chóng DV_2 Dịch vụ ngân hàng điện tử đa dạng đáp ứng thị hiếu khách hàng DV_3 Dịch vụ chi trả tự động tiện ích khách hàng (Số lượng vị trí lắp đặt máy ATM) CSVC_1 Ngân hàng có địa điểm giao dịch dễ tiếp cận 10 CSVC_2 Trụ sở giao dịch ngân hàng rộng thoáng mát 11 CSVC_3 Trụ sở giao dịch ngân hàng rộng thoáng mát 12 CSVC_4 Ngân hàng có mạng lưới giao dịch rộng khắp 13 NS_1 Nhân viên có trình độ chun môn, nghiệp vụ đào tạo chuyên nghiệp 14 NS_2 Nhân viên thực nhanh giao dịch khách hàng 15 NS_3 Nhân viên xử lý nhanh tình phát sinh dự kiến 16 NS_4 Nhân viên có thái độ giao tiếp lịch sự, ân cần với khách hàng, không phân biệt đối tượng khách hàng giao dịch 17 NS_5 Nhân viên có đạo đức nghề nghiệp 18 UT_1 Ngân hàng bảo mật thông tin khách hàng giao dịch 19 UT_2 Ngân hàng thực cam kết với khách hàng 20 UT_3 Ngân hàng thông báo cho khách hàng có thay đổi giao dịch 21 UT_4 Tình hình hoạt động kinh doanh ổn định ngân hàng 22 NTK_1 Các NHTM nước gia nhập ngành với lực tài tốt 23 NTK_2 Các sản phẩm thay có mức sinh lời hấp dẫn (chứng khoán, vàng, bất động sản ) 24 NTK_3 Ảnh hưởng tình hình kinh tế, trị nước 25 NTK_4 Ảnh hưởng tình hình kinh tế giới 26 HDV_26 Người gửi tiền định gửi tiền vào ngân hàng sách lãi suất ngân hàng tốt 27 HDV_27 Các sản phẩm, dịch vụ có ngân hàng đáp ứng nhu cầu giao dịch người gửi tiền 28 HDV_28 Người gửi tiền định gửi tiền ngân hàng có hình thức huy động vốn đa dạng 29 HDV_29 Người gửi tiền định gửi tiền ngân hàng có sở vật chất đội ngũ nhân viên tốt 30 HDV_30 Hiện tại, ngân hàng nơi đáng tin cậy để gửi tiền (Nguồn: Phụ lục 1) Ý nghĩa thực tiễn đề tài Với kết nghiên cứu thực tiễn, đề tài giúp cho Vietcombank Nha Trang nhận định rõ lực trong việc thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền vào ngân hàng Qua đó, giúp ngân hàng đánh giá lại sản phẩm, dịch vụ liên quan đến huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân mà ngân hàng cung cấp Từ có sở để đưa định mang tính chiến lược việc cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ huy động vốn tiền gửi phù hợp nhu cầu gửi tiền ngày đa dạng khách hàng cá nhân huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: Tổng quan nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang Chương 3: Giải pháp phát huy nhân tố tích cực nhằm nâng cao khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang 7 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1.1 Khái niệm Theo Peter Rose: Tiền gửi tảng cho thịnh vượng phát triển ngân hàng Đây khoản mục bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng với loại hình doanh nghiệp khác Năng lực đội ngũ nhân viên nhà quản lý ngân hàng việc thu hút tiền gửi giao dịch tiền gửi tiết kiệm từ doanh nghiệp cá nhân thước đo quan trọng chấp nhận công chúng ngân hàng Tiền gửi sở khoản cho vay đó, nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển HĐVTG nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn NHTM, thông qua việc ngân hàng nhận ký thác quản lý khoản tiền từ khách hàng theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Ở Việt Nam, theo luật tổ chức tín dụng năm 2010, khoản 12, điều 4: Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Và khoản 13, điều 4: Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Như vậy, hoạt động HĐVTG NHTM việc nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận HĐVTG KHCN việc nhận tiền cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận 1.1.1.2 Đặc điểm Các chủ thể tham gia HĐVTG KHCN bao gồm: NHTM với vị người huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân với vị người cung cấp vốn cho ngân hàng Hình thức HĐVTG KHCN NHTM ngày đa dạng đáp ứng yêu cầu chủ thể kinh tế NHTM HĐVTG KHCN hình thức nhận tiền gửi không kỳ hạn, nhận tiền gửi có kỳ hạn phát hành giấy tờ có giá Khi khách hàng có yêu cầu rút tiền ngân hàng trả tiền gốc huy động tiền lãi cho khách hàng Khoản lãi chi phí mà ngân hàng phải trả thực huy động vốn khách hàng khoảng thời gian định HĐVTG hoạt động có tính hồn trả, NHTM người vay vốn nên có quyền sử dụng khoảng thời gian định mà khơng có quyền sở hữu nên có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng đến hạn khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn đóng vai trị quan trọng khơng phần rủi ro cho NHTM Nếu NHTM khơng có chiến lược quản trị khoản tốt dẫn đến tình trạng thừa thiếu hụt khoản vượt mức giới hạn cho phép khách hàng rút vốn hàng loạt thời điểm, dẫn đến nguy gây sụp đỗ phá sản hệ thống ngân hàng Hoạt động HĐVTG KHCN thực có tin tưởng tín nhiệm KHCN dành cho ngân hàng Vì ngân hàng phải tuân thủ bảo mật thông tin khách hàng, quy trình huy động sử dụng vốn huy động cần có kiểm sốt chặt chẽ để đảm bảo tính an tồn cho tài sản khách hàng 1.1.1.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Trong xu thị trường tài ngày phát triển, chủ thể kinh tế có hội lựa chọn hình thức đầu tư hợp lý, đảm bảo an tồn, có sinh lời dựa nguồn vốn Do nhu cầu động thái gửi tiền KHCN khác nên để thu hút nhiều khách hàng gửi tiền NHTM phải thiết kế phát triển hình thức huy động vốn ngày đa dạng phong phú Các hình thức HĐVTG theo mục đích huy động vốn bao gồm hình thức sau: Tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi khơng kỳ hạn hình thức tiền gửi mà KHCN gửi vào NHTM với mục đích để ngân hàng toán thu chi hộ theo yêu cầu khách hàng Với hình thức khách hàng phép rút tiền lúc nào, yêu cầu ngân hàng thực toán mà khơng hạn chế số lần giao dịch, nguồn vốn biến động Tuy nhiên thời điểm định khách hàng ln trì số dư tiền gửi định, nên NHTM sử dụng nguồn vốn để cấp tín dụng Nhìn chung, lãi suất loại thấp, thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với chi phí thấp Tiền gửi định kỳ Là hình thức huy động khoản tiền để dành tạm thời chưa sử dụng mà gửi vào khách hàng rút sau khoản thời gian định Huy động vốn với hình thức này, NHTM có nguồn vốn tương đối ổn định, xác định kỳ hạn cụ thể nên NTHM sử dụng để cấp tín dụng ngắn, trung dài hạn Động người gửi hưởng lãi nên khách hàng có xu hướng chọn ngân hàng có lãi suất cao Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm hình thức huy động vốn từ khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời an tồn tài sản Tiền gửi tốn khác Ngồi hình thức tiền gửi nêu trên, NHTM cịn có tiền gửi ký quỹ L/C, tiền đặt cọc, tiền gửi séc bảo chi… Đây hình thức tiền gửi theo yêu cầu khách hàng gắn liền với nghiệp vụ khác ngân hàng Phát hành chứng từ có giá Chứng từ có giá giấy chứng nhận NHTM phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ số tiền khoản thời gian định với điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác NHTM với người mua chứng từ có giá Các hình thức phát hành chứng từ có giá bao gồm: 10 Phát hành chứng tiền gửi: Đây loại giấy tờ chứng nhận gửi tiền vào ngân hàng, chuyển nhượng được, có hưởng lãi suất lãi suất tùy theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng Phát hành kỳ phiếu ngân hàng: Là giấy nhận nợ có kỳ hạn ngân hàng phát hành với cam kết trả vốn lãi cho người mua đến hạn Trái phiếu ngân hàng: Trong trường hợp cần huy động khối lượng vốn lớn, thời hạn dài để đáp ứng nhu cầu đầu tư, ngân hàng xin phép phát hành trái phiếu Vốn vay Trong trường hợp thiếu vốn ngân hàng vay thị trường nhằm đảm bảo khả khoản Các NHTM vay từ nguồn sau: Vay NHTM: Đây khoản vay trực tiếp ngân hàng khác với mục đích đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn Với nguồn vốn ngân hàng phải chấp nhận chi phí cao vốn huy động, trường hợp thiếu vốn khả dụng thời gian ngắn ngân hàng vay NHTM khác Vay NHTW: Khi NHTM thiếu vốn vay NHTW hình thức tái cấp vốn, chiết khấu, tái chiết khấu, cho vay toán Đây nguồn vốn mà NHTM có thơng qua quan hệ vay mượn NHTM với NHTW tùy theo tình hình thực thi sách tiền tệ thắt chặt hay mở rộng tiền tệ 1.1.2 Khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM Khả HĐVTG KHCN NHTM việc NHTM thu hút vốn tiền gửi từ cá nhân kinh tế nguồn lực có ngân hàng kết hợp với quy định ngân hàng Nhà nước nhân tố khách quan khác cho NHTM huy động khối lượng vốn lớn đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo quy định Bên cạnh đó, muốn đạt hai tiêu vừa tăng quy mô nguốn vốn huy động vừa đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo quy định giải pháp NHTM phải tăng vốn tự có 1.1.3 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM ... trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang 22 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ... HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THANH THỦY CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHA. .. hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang