Nâng cao nâng chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai sơn sơn la

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi thực hướng dẫn khoa học PGS.TS Trần Việt Lâm Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác ên uy Ch TÁC GIẢ LUẬN VĂN đề th ực Hà Đình Mùi p tậ ối cu óa kh ên uy Ch đề ực th p tậ ối cu óa kh LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô giáo Khoa Quản trị Kinh doanh tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn PGS.TS Trần Việt Lâm tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! ên uy Ch TÁC GIẢ LUẬN VĂN đề Hà Đình Mùi ực th p tậ ối cu óa kh MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ên uy Ch LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 1.1 Giới thiệu cơng trình nghiên cứu 1.2 Định hướng nghiên cứu luận văn .9 CHƯƠNG 2: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 2.1 Hộ nông dân 10 2.1.1 Các khái niệm 10 2.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ nông dân .14 2.1.3 Phân loại hộ nông dân 15 2.1.4 Vai trị kinh tế hộ nơng dân q trình phát triển nơng nghiệp kinh tế nông thôn Việt Nam 16 2.1.5 Vai trò tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ nơng dân 17 2.2 Tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng 20 2.2.1 Tín dụng ngân hàng .20 2.2.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 22 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 23 2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ nơng dân .30 2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía NHTM .30 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nơng dân .39 2.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân số NHTM 44 2.4.1 Kinh nghiệm Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vụ Bản - Nam Định .44 2.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Chợ Mới tỉnh An Giang 47 đề ực th p tậ ối cu óa kh ên uy Ch CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN SƠN LA 54 3.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh 54 3.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .54 3.1.2 Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Mai Sơn Sơn La 59 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2012 61 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Chi nhánh 71 3.2.1 Các nhân tố kinh tế xã hội .71 3.2.2 Môi trường pháp lý 73 3.2.3 Các nhân tố bên 73 3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân Chi nhánh giai đoạn 2008 - 2012 79 3.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh 79 3.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nơng dân 85 3.3.3 Những ưu điểm tồn việc nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La 91 3.4 Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân mà Chi nhánh triển khai 98 3.4.1 Thực theo quy trình cho vay theo quy định ngành 98 3.4.2 Thực việc thẩm định, kiểm tra trước, sau cho vay cách chặt chẽ 100 3.4.3 Đổi công tác tổ chức cán 101 3.4.4 Không ngừng nâng cao chất lượng nhân .101 3.4.5 Thu thập thơng tin tín dụng 101 3.4.6 Nâng cao chất lượng kiểm soát nội .102 3.4.7 Áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến, đổi thiết bị phục vụ cho chất lượng hoạt động tín dụng .103 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN SƠN LA 104 4.1 Định hướng phát triển Chi nhánh 104 4.1.1 Định hướng phát triển chung .104 đề ực th p tậ ối cu óa kh ên uy Ch 4.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng .105 4.2 Các giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân 106 4.2.1 Hồn thiện qui trình cấp tín dụng cho hộ nơng dân 106 4.2.2 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng 109 4.2.3 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra - kiểm soát 113 4.2.4 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng cho hộ nông dân 114 4.3 Các kiến nghị 118 4.3.1 Kiến nghị với phủ .118 4.3.2 Đối với Bộ ngành, ngân hàng Nhà nước 118 4.3.3 Đối với Chính quyền địa phương .118 4.3.4 Các kiến nghị với Agribank Việt Nam .119 KẾT LUẬN 120 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 121 đề ực th p tậ ối cu óa kh DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam : Trung tâm Thơng tin Tín dụng : Chi nhánh : Đồn niên : Hội đồng quản trị : Hội đồng tín dụng : Hội đồng thành viên : Hạn mức tín dụng : Hộ nông dân : Hội nông dân : Hội phụ nữ : Khách hàng : Kiểm soát nội : Ngân hàng : Ngân hàng Thương mại : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng Thương mại Cổ phần : Nông nghiệp phát triển nông thôn : Quản lý rủi ro tín dụng : Quyển sử dụng đất : Sản phẩm tín dụng : Sản xuất kinh doanh : Tổ chức tín dụng : Tổng giám đốc : Tài sản đảm bảo ên uy Ch đề ực th p tậ ối cu óa kh AGRIBANK CIC CN ĐTN HĐQT HĐTD HĐTV HMTD HND HND HPN KH KSNB NH NHTM NHNN NHTMCP No&PTNT QLRRTD QSD đất SPTD SXKD TCTD TGĐ TSĐB DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ên uy Ch Bảng 2.1 Báo cáo doanh số cho vay hộ nông dân Chi nhánh từ năm 2010-2012 43 Bảng 2 Báo cáo tỷ lệ nợ hạn với hộ nông dân Chi nhánh từ năm 2010-2012 43 Bảng Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2010-2012 47 Bảng Kết huy động vốn từ 2010-2012 47 Bảng Doanh số cho vay hộ nông dân từ năm 2010-2012 47 Bảng Kết thu nợ hộ nông dân từ năm 2010-2012 .48 Bảng Dư nợ cho vay hộ nông dân từ 2010-2012 48 Bảng Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ nông dân từ năm 2010-2012 .49 đề Bảng Tình hình huy động vốn chi nhánh 59 Bảng Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh 61 Bảng 3 Dư nợ hộ nông dân theo ngành nghề .62 Bảng 3.4 Dư nợ hộ nông dân theo loại vay 62 Bảng Dư nợ hạn hộ nông dân theo ngành nghề 63 Bảng Phân tích nợ hạn hộ nông dân 65 Bảng Kết thu dịch vụ (tỷ trọng dịch vụ/ tổng thu DV) 66 Bảng Thu nhập ròng từ hoạt động ngồi tín dụng qua năm từ 2008 đến 2012 67 Bảng Kết kinh doanh Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La 68 Bảng 10 Phân tích tỷ lệ thu nợ, cho vay hộ nông dân 78 Bảng 11 Phân tích Vịng vốn tín dụng cho hộ nơng dân 80 Bảng 12 Mong đợi khách hàng hộ nông dân dịch vụ cho vay 81 Bảng 13 Mong đợi khách hàng hộ nông dân dịch vụ cho vay 83 Bảng 14 Kết khảo sát thái độ phục vụ nhân viên Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La .85 Bảng 15 Kết điều tra chất lượng phục vụ nhân viên Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La 86 Bảng 16 Kết khảo sát thời gian giải cho vay 86 ực th p tậ ối cu óa kh Biểu đồ Tổng vốn huy động Chi nhánh 60 Biểu đồ Biểu đồ thời gian giải hồ sơ .87 ên uy Ch đề ực th p tậ ối cu óa kh LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng cho lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân (cịn gọi tam nông) trước Đảng Nhà nước quan tâm, trọng, thể qua Nghị quyết, Nghị định Đảng, Chính phủ, văn đạo NHNN Đặc biệt, Nghị định 41/2010/NĐ – CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn mở với tín dụng khu vực Đầu tư vào lĩnh vực mà chiếm tới 70% dân số, với đóng góp khoảng 20% Ch GDP 1/5 kim ngạch xuất quốc gia không nhiệm vụ trị uy TCTD mà cịn hội để mở rộng thị trường, kích thích tăng trưởng tín dụng ên Nhất bối cảnh kinh doanh khu vực thành thị cạnh tranh khốc liệt, tín dụng đề bế tắc, nhà băng đặc biệt quan tâm tới khu vực Bên cạnh đó, theo mục tiêu đạo, điều hành ngân hàng nhà nước tam nơng nằm th nhóm lĩnh vực ưu tiên với lãi suất rẻ hơn, điều kiện vay vốn “mềm” ực Đến nay, không Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt p tậ Nam (Agribank) ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu tư cho tam nông mà hầu hết ngân hàng có chương trình cho vay lĩnh vực này, cu hình thức như: cho vay nuôi trồng thủy sản, mua tạm trữ lúa gạo, cho vay xuất ối nông sản, cho vay thu mua, chế biến chè, cà phê… ngân hàng nhà nước óa kh giao nhiệm vụ cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, năm 2012 tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng khu vực tam nông từ 67% lên 80%, đồng thời khuyến khích NHTM khác dành 20% dư nợ cho vay lĩnh vực Bộ mặt nông thôn ngày thay đổi rõ rệt, địa phương đẩy mạnh chương trình xây dựng nơng thơn ngân hàng người dân “cần hết” Theo đánh giá Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn, vài năm gần đây, thu nhập nơng dân tăng trung bình khoảng 30%, chí có nơi tăng 60% - 80% cho thấy đời sống người nông dân cải thiện đáng kể, có đóng góp to lớn tín dụng ngân hàng Cho vay tam nơng,