Nâng cao nâng chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai sơn sơn la

Tính cấp thiết của đề tài

Tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân (tam nông) luôn được Đảng và Nhà nước chú trọng, thể hiện qua các Nghị quyết và Nghị định, đặc biệt là Nghị định 41/2010/NĐ-CP, tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng trong khu vực này Đầu tư vào tam nông, nơi chiếm tới 70% dân số và đóng góp 20% GDP, không chỉ là nhiệm vụ chính trị mà còn là cơ hội mở rộng thị trường và kích thích tăng trưởng tín dụng, nhất là khi thị trường thành phố cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng Nhà nước đã xác định tam nông là một trong bốn lĩnh vực ưu tiên với lãi suất ưu đãi và điều kiện vay vốn linh hoạt Hiện nay, không chỉ Agribank mà hầu hết các ngân hàng đều triển khai các chương trình cho vay cho tam nông, bao gồm cho vay nuôi trồng thủy sản, mua tạm trữ lúa gạo, xuất khẩu nông sản, và chế biến chè, cà phê.

2012 tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng tại khu vực tam nông từ 67% lên 80%, đồng thời khuyến khích các NHTM khác dành 20% dư nợ cho vay lĩnh vực này

Bộ mặt nông thôn đang có sự chuyển mình rõ rệt, đặc biệt khi các địa phương tích cực triển khai chương trình xây dựng nông thôn mới Sự thay đổi này không chỉ mang lại diện mạo mới cho các khu vực nông thôn mà còn cải thiện đời sống của người dân.

Trong bối cảnh hiện nay, sự cần thiết của việc hỗ trợ nông dân trở nên cấp bách hơn bao giờ hết Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn cho biết, trong vài năm qua, thu nhập của nông dân đã tăng trung bình khoảng 30%, và ở một số địa phương, mức tăng này lên tới 60% - 80% Điều này cho thấy đời sống của người nông dân đã được cải thiện đáng kể, với sự đóng góp quan trọng từ tín dụng ngân hàng, đặc biệt là cho vay tam nông.

Chuyên đề thực tập cuối khóa nhằm hỗ trợ nông dân bằng các khoản vay nhỏ, tuy nhiên, trong bối cảnh khó khăn trong việc mở rộng tín dụng, các ngân hàng cần phải tìm kiếm và tối ưu hóa nguồn vốn một cách hiệu quả hơn.

Huyện Mai Sơn, tỉnh Sơn La, chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp, trong khi công nghiệp và dịch vụ phát triển chậm Việc đầu tư vốn ngân hàng cho nông dân là rất quan trọng cho sự phát triển kinh tế - xã hội tại đây Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng sẵn sàng đầu tư vào khu vực nông nghiệp, đặc biệt là các hộ nông dân ở vùng khó khăn, do phải đối mặt với nhiều thách thức như rủi ro cao, thiếu hiểu biết về tín dụng và thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng chưa phát triển Quy mô sản xuất nhỏ và trình độ sản xuất còn hạn chế cũng làm giảm hiệu quả sử dụng vốn vay, trong khi các khoản vay thường nhỏ lẻ và chịu ảnh hưởng lớn từ thiên tai, biến động giá cả nông sản Những yếu tố này tạo ra rào cản cho ngân hàng trong việc đầu tư và cho nông dân trong việc tiếp cận dịch vụ cho vay.

Từ những yêu cầu về lý luận và những đòi hỏi về thực tiễn nêu trên, đề tài

Nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai Sơn, Sơn La là đề tài luận văn tốt nghiệp cao học của tôi Mục tiêu của nghiên cứu là cải thiện dịch vụ tín dụng, đáp ứng nhu cầu tài chính của nông dân, góp phần phát triển kinh tế địa phương.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

- Lý luận: Hệ thống hoá về hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng

Bài viết phân tích và đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mai Sơn, Sơn La trong giai đoạn 2008 – 2012 Từ những kết quả này, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cho hộ nông dân tại ngân hàng trong thời gian tới.

Chuyên đề thực tập cuối khóa

Phương pháp nghiên cứu của luận văn

Để nắm bắt một cách đầy đủ về thực trạng, người viết tiến hành thực hiện các cuộc khảo sát sau:

- Sử dụng số liệu sơ cấp:

Để khảo sát thực trạng chất lượng tín dụng cho hộ nông dân, chúng tôi tiến hành thu thập thông tin thông qua quan sát và kiểm tra hoạt động tín dụng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Huyện Mai Sơn - Sơn La.

Để thu thập thông tin về chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Huyện Mai Sơn, Sơn La, chúng tôi đã phát phiếu điều tra cho các khách hàng là hộ nông dân.

- Sử dụng số liệu thứ cấp là :

Tổng hợp và phân tích các báo cáo tổng kết cùng báo cáo thường niên liên quan đến Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mai Sơn, Sơn La, nhằm cung cấp cái nhìn tổng quát về hoạt động và hiệu quả của ngân hàng trong khu vực Các báo cáo này không chỉ phản ánh tình hình tài chính mà còn đánh giá sự đóng góp của ngân hàng vào phát triển kinh tế địa phương, từ đó đưa ra những khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và hỗ trợ người dân trong phát triển nông nghiệp bền vững.

Tổng hợp và hệ thống các Nghị định, Thông tư của Chính phủ và các Bộ Ngành đang có hiệu lực thi hành, cùng với các Chỉ thị, Quy chế, Hướng dẫn của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam hiện hành.

+ Tổng hợp và phân tích các tài liệu, báo, tạp chí có liên quan.

+ Phân tích tổng hợp theo thời gian (Giai đoạn 2008 - 2012)

Chuyên đề thực tập cuối khóa

5 Tổng quan các công trình nghiên cứu cho đến nay

Hiện nay, nhiều luận văn và bài báo nghiên cứu đã đề cập đến các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Những tài liệu này không chỉ tập trung vào một giải pháp cụ thể mà còn chỉ ra tổng thể các biện pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng cho nhóm đối tượng này Dưới đây là một số tài liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu này.

TT Tên luận văn Tên học viên Thầy giáo hướng dẫn

Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam –

Chi nhánh Vĩnh Phúc Đỗ Huy Hiệp GS.TS Nguyễn Thành Độ 2012

Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình là một yếu tố quan trọng nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương Đỗ Minh Điệp, giảng viên trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên, đã nghiên cứu và đề xuất các giải pháp cải thiện quy trình cho vay, tăng cường quản lý rủi ro và nâng cao dịch vụ khách hàng Việc áp dụng các chiến lược này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng mà còn góp phần hỗ trợ nông dân và doanh nghiệp nhỏ, từ đó tạo ra sự phát triển bền vững cho khu vực.

Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lạng Giang - Bắc

Giang. Đồng Tiến Văn PGS.TS Phan Trọng

Tín dụng Ngân hàng đối với nông dân nghèo Việt

Nam trong giai đoạn hiện nay

Quách Tuấn Ngọc, ĐH KTQD Hà Nội

PGS Mai Siêu Phó TSKH Vương Trọng Nghĩa

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Ngô Thanh Phúc TS Nguyễn Trọng Tài 2012

Nghiên cứu khả năng phát triển kinh tế hộ nông dân theo hướng sản xuất hàng hóa ở huyện Đồng Hỷ - Thái Nguyên

Chuyên đề thực tập cuối khóa

6 Kết cấu của luận văn:

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu

Chương 1: Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Chương 2: Lý luận chung về chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của

Chương 3: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Huyện Mai Sơn, Sơn La Nghiên cứu này nhằm đánh giá hiệu quả và những thách thức trong việc cung cấp tín dụng cho nông dân, từ đó đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng, đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất nông nghiệp bền vững tại địa phương.

Chương 4 trình bày các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Huyện Mai Sơn, Sơn La Những giải pháp này bao gồm cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo và hỗ trợ kỹ thuật cho nông dân, cũng như phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của hộ nông dân Việc áp dụng các giải pháp này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của nông nghiệp địa phương.

Chuyên đề thực tập cuối khóa

TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI

Giới thiệu các công trình nghiên cứu

Nghiên cứu về nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tập trung vào các giải pháp hạn chế nợ xấu và thẩm định cho vay qua tổ chức xã hội như hội phụ nữ, đoàn thanh niên, hội nông dân Các giải pháp này bao gồm việc gắn trách nhiệm cho từng thành viên trong nhóm vay, đánh giá năng lực sản xuất kinh doanh và pháp nhân của khách hàng qua ý kiến của trưởng thôn, trưởng bản và chính quyền xã Ngoài ra, công tác đánh giá tài sản đảm bảo và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng được nhấn mạnh Những nghiên cứu này rất thực tế và cấp thiết, đặc biệt trong bối cảnh hoạt động kinh doanh của các ngân hàng tại khu vực nông thôn hiện nay.

Tại Agribank, nhiều tác giả đã thành công trong việc bảo vệ luận văn thạc sĩ về nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Gần đây, Đỗ Minh Điệp đã bảo vệ luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình” vào năm 2008 tại Trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên Ngoài ra, Ngô Thị Yến cũng đã bảo vệ luận văn “Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Thái Nguyên” vào năm 2012 tại Đại học Kinh tế.

Trong nghiên cứu này, các tác giả đã phân tích và hệ thống hoá khái niệm chất lượng tín dụng đối với hộ nông dân, làm rõ vai trò và sự cần thiết của nó trong kinh doanh Nghiên cứu cũng định hướng cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank, trong hoạt động cho vay Một số giải pháp đã được triển khai tại Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La, bao gồm thực hiện cho vay theo Nghị định 41/2010 của Chính phủ, bắt đầu từ năm 2010.

Chuyên đề thực tập cuối khóa đã đạt được một số thành quả nhất định, tuy nhiên, việc nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân vẫn gặp nhiều khó khăn Vai trò của tín dụng nông nghiệp và nông thôn chưa được đánh giá đầy đủ, dẫn đến thiếu định hướng phát triển cho giai đoạn tiếp theo.

Luận án Phó tiến sỹ của tác giả Quách Tuấn Ngọc, thuộc Trường Đại học Kinh tế, nghiên cứu về tín dụng ngân hàng đối với nông dân nghèo Việt Nam trong giai đoạn hiện nay Nghiên cứu này nhằm phân tích vai trò và ảnh hưởng của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế của nông dân nghèo, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng và nâng cao đời sống cho nhóm đối tượng này.

Luận án của tác giả từ năm 1993 vẫn còn nhiều vấn đề liên quan đến thực trạng hiện nay, đặc biệt là việc giải quyết nghèo đói trong nông dân, không chỉ là vấn đề nhân đạo mà còn là yếu tố kinh tế quan trọng Nền kinh tế hàng hóa cần phát triển bền vững, và chương trình xóa đói giảm nghèo là giải pháp hàng đầu trong chiến lược ổn định kinh tế của Việt Nam đến năm 2000 Việc giải quyết các vấn đề từ vĩ mô đến vi mô trong chương trình này cần được thực hiện theo một trật tự thời gian chặt chẽ Hiện nay, vấn đề vốn đang là trở ngại lớn đối với nông dân Việt Nam, và tác giả đã đề xuất một số giải pháp như cải thiện khả năng cho vay từ Ngân hàng nông nghiệp mà không cần tăng biên chế, nâng cao trình độ cán bộ, huy động tiết kiệm từ nông dân nghèo để tạo nguồn vốn ổn định và đảm bảo an toàn cho vay Thêm vào đó, việc tổ chức thông tin tuyên truyền cũng rất quan trọng, giúp nông dân tiếp cận vốn vay và hiểu rõ quy chế, quy định cũng như thủ tục vay vốn ngân hàng.

Luận văn nghiên cứu “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tây Đô” được bảo vệ vào năm 2012, cung cấp những giải pháp quan trọng nhằm cải thiện chất lượng tín dụng trong lĩnh vực ngân hàng.

Chuyên đề thực tập cuối khóa

Luận văn của tác giả Phạm Tấn nghiên cứu các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong bối cảnh hội nhập toàn cầu Bài viết phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự cạnh tranh của ngân hàng, đồng thời đề xuất các chiến lược và biện pháp cụ thể để cải thiện hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu thị trường Mục tiêu chính là giúp ngân hàng tăng cường vị thế và phát triển bền vững trong môi trường kinh doanh đang thay đổi nhanh chóng.

Mến trường Đại học Kinh tế TPHCM đã bảo vệ luận văn năm 2008 với chủ đề “Nghiên cứu khả năng phát triển kinh tế hộ nông dân theo hướng sản xuất hàng hóa ở huyện Đồng.” Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích tiềm năng và các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế của hộ nông dân, nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất và thúc đẩy sản xuất hàng hóa tại địa phương.

Hỷ - Thái Nguyên” của tác giả Nguyễn Thu Hằng trường Đại học kinh tế và quản trị kinh doanh Thái Nguyên, bảo vệ năm 2008

Kinh tế hộ nông dân đóng vai trò quan trọng trong phát triển nông nghiệp và nông thôn Việt Nam, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng dành cho họ Bài viết đánh giá thực trạng tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân, phân tích các yếu tố tác động và nêu rõ những hạn chế trong công tác này Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại các ngân hàng thương mại.

Ngoài các luận văn và luận án, đề tài tín dụng nông nghiệp, nông thôn và nông dân đã được thảo luận rộng rãi trên các báo, tạp chí và diễn đàn trực tuyến Một số ví dụ tiêu biểu có thể được nêu ra để minh chứng cho sự quan tâm này.

Bài viết “Tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn: Cần tháo gỡ những bất cập” của tác giả Cao Quỳnh trên website http://baoquangninh.com.vn ngày 29/10/2013 nhấn mạnh vai trò quan trọng của tín dụng trong nông nghiệp nông thôn và chỉ ra những bất cập trong công tác cho vay của các ngân hàng thương mại Tác giả cho rằng việc ngân hàng thương mại (NHTM) tăng cường tín dụng đã góp phần đáng kể vào sự thay đổi bộ mặt nông thôn và cải thiện đời sống nông dân, đặc biệt từ khi Nghị định 41/2010-NĐ-CP được triển khai Tuy nhiên, vẫn tồn tại những vấn đề như thiếu hụt vùng chuyên canh sản xuất hàng hóa và đầu ra không ổn định, cùng với quy định khắt khe về nhãn mác và biện pháp bảo đảm tiền vay, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định và cho vay, dẫn đến nông dân gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn.

Chuyên đề thực tập cuối khóa

Định hướng nghiên cứu của luận văn

Nhiều nghiên cứu đã được thực hiện về giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân từ nhiều góc độ khác nhau Tuy nhiên, các tác giả hiện nay chủ yếu tập trung vào việc cải thiện chất lượng tín dụng cho hộ nông dân dựa trên các tiêu chí đánh giá từ phía Ngân hàng.

Trong luận văn về nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Mai Sơn, Sơn La, tác giả không chỉ đánh giá chất lượng tín dụng theo tiêu chí của Ngân hàng nhà nước mà còn phân tích chất lượng dịch vụ tín dụng Nghiên cứu tập trung vào việc kế thừa và chọn lọc các ý tưởng liên quan để hiểu sâu hơn về vấn đề, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng nông dân, phù hợp với điều kiện thực tế tại địa phương.

Chuyên đề thực tập cuối khóa

LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Hộ nông dân

Theo từ điển ngôn ngữ Mỹ (Oxford Press – 1987), "hộ" được định nghĩa là tất cả những người sống chung trong một mái nhà, bao gồm cả những người có quan hệ huyết thống và những người làm ăn chung.

Vào năm 1981, trong tác phẩm của mình, Harris (London - Anh) đã nhấn mạnh rằng "Hộ là một đơn vị tự nhiên tạo nguồn lao động" [32, tr.28] Từ góc độ này, nhóm đại biểu thuộc trường phái

“Hệ thống Thế giới” (Mỹ) là Smith (1985), Martin và Beiltell (1987) bổ sung thêm

“Hộ là một đơn vị đảm bảo quá trình tái sản xuất nguồn lao động thông qua việc tổ chức nguồn thu nhập chung”[33]

Bài viết này đã chỉ ra những khía cạnh khác nhau của khái niệm hộ, nhấn mạnh các điểm nổi bật và tổng hợp một cách khái quát, tuy nhiên vẫn còn một số điểm chưa thống nhất Từ những quan niệm đã nêu, có thể nhận thấy rằng khái niệm hộ cần được xem xét một cách toàn diện hơn.

Hộ gia đình là một tập hợp chủ yếu gồm các thành viên có quan hệ huyết thống, nhưng cũng có những trường hợp ngoại lệ, như con nuôi hoặc những người được chấp nhận tham gia vào hoạt động kinh tế chung lâu dài với sự đồng ý của các thành viên trong hộ.

Hộ là một đơn vị kinh tế có nguồn lao động và phân công lao động chung, với vốn và kế hoạch sản xuất kinh doanh riêng Đây là đơn vị vừa sản xuất vừa tiêu dùng, có ngân quỹ chung và phân phối lợi ích theo thỏa thuận gia đình Hộ không phải là một thành phần kinh tế đồng nhất, mà có thể thuộc các thành phần kinh tế cá thể, tư nhân, tập thể hoặc Nhà nước.

Hộ không đồng nhất với gia đình, mặc dù cả hai đều có chung huyết thống Hộ được xem là một đơn vị kinh tế độc lập, trong khi gia đình có thể không nhất thiết phải hoạt động như một đơn vị kinh tế.

Chuyên đề thực tập cuối khóa tập trung vào gia đình có nhiều thế hệ cùng chung huyết thống sống trong một mái nhà, nhưng lại có nguồn sinh sống và ngân quỹ độc lập Mô hình này phản ánh sự đa dạng trong cách tổ chức gia đình hiện đại, nơi các thế hệ có thể hỗ trợ lẫn nhau nhưng vẫn duy trì sự độc lập tài chính Việc nghiên cứu các mối quan hệ và cách thức tương tác giữa các thế hệ sẽ giúp hiểu rõ hơn về những thách thức và lợi ích của việc sống chung trong một gia đình đa thế hệ.

Hộ gia đình là đơn vị cơ bản của xã hội, thường được ví von là tế bào của xã hội Vai trò của hộ không chỉ dừng lại ở khía cạnh kinh tế mà còn có ý nghĩa sâu sắc đối với sự phát triển và cấu trúc của xã hội.

Hộ nông dân được định nghĩa bởi tác giả Frank Ellis là những hộ gia đình làm nông nghiệp, tự kiếm sống trên đất của mình, chủ yếu sử dụng lao động gia đình để sản xuất, thường nằm trong hệ thống kinh tế lớn hơn nhưng chủ yếu tham gia vào các thị trường cục bộ với mức độ không hoàn hảo cao Tại Việt Nam, nhà khoa học Lê Đình Thắng coi nông hộ là tế bào kinh tế xã hội, là hình thức kinh tế cơ sở trong nông nghiệp và nông thôn Đào Thế Tuấn mở rộng khái niệm này, cho rằng hộ nông dân bao gồm cả các hoạt động liên quan đến rừng, cá và các hoạt động phi nông nghiệp ở nông thôn.

Hộ nông nghiệp được định nghĩa là những hộ có ít nhất 50% lao động tham gia vào các hoạt động như trồng trọt, chăn nuôi và dịch vụ nông nghiệp Nguồn sống chính của các hộ này thường dựa vào nông nghiệp, bao gồm các công việc như làm đất, thuỷ nông, giống cây trồng và bảo vệ thực vật.

Nghiên cứu những khái niệm trên đây về hộ nông dân của các tác giả và theo nhận thức cá nhân, tôi cho rằng:

Hộ nông dân là những gia đình sinh sống tại nông thôn, chủ yếu dựa vào nông nghiệp để tạo ra thu nhập Bên cạnh hoạt động sản xuất nông nghiệp, họ còn tham gia vào các lĩnh vực phi nông nghiệp như tiểu thủ công nghiệp, thương mại và dịch vụ với mức độ khác nhau.

Hộ nông dân là đơn vị kinh tế cơ sở, vừa sản xuất vừa tiêu dùng, do đó không thể hoạt động hoàn toàn độc lập mà cần phụ thuộc vào các hệ thống kinh tế lớn hơn.

Trong bối cảnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa và sự mở rộng của thị trường xã hội, các hộ nông dân ngày càng phụ thuộc vào các hệ thống kinh tế lớn hơn, không chỉ giới hạn trong một vùng hay quốc gia Điều này đặc biệt quan trọng đối với các hộ nông dân ở nước ta hiện nay, khi mà sự hội nhập kinh tế toàn cầu đang diễn ra mạnh mẽ.

2.1.1.3 Kinh tế hộ nông dân

Hộ nông dân đóng vai trò quan trọng trong kinh tế, văn hóa và xã hội nông thôn Do đó, việc hệ thống hóa lý thuyết về phát triển kinh tế hộ nông dân là cần thiết để phục vụ cho việc phân tích, đánh giá và xây dựng các chiến lược phát triển kinh tế nông thôn hiệu quả.

Sau các nghiên cứu của C.Mác và V.I Lênin về kinh tế nông dân, đã xuất hiện xu hướng nghiên cứu mới tập trung vào sự phát triển kinh tế của hộ nông dân Xu hướng này nhấn mạnh vai trò quan trọng của hộ nông dân trong nền kinh tế, từ đó mở ra nhiều cơ hội để cải thiện đời sống và nâng cao sản xuất nông nghiệp.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với hộ nông dân

2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía NHTM

2.3.1.1 Chỉ tiêu định tính a Đảm bảo nguyên tắc cho vay:

Mọi tổ chức kinh tế hoạt động đều dựa trên các nguyên tắc nhất định

Chuyên đề thực tập cuối khóa

Ngân hàng là một tổ chức kinh tế đặc biệt, có ảnh hưởng lớn đến tình hình kinh tế, chính trị và xã hội của đất nước, vì vậy cần tuân thủ các nguyên tắc khác nhau Trong số đó, nguyên tắc cho vay là một yếu tố quan trọng đối với mỗi ngân hàng Để đánh giá chất lượng của một khoản cho vay, điều đầu tiên cần xem xét là khoản vay đó có tuân thủ nguyên tắc cho vay hay không.

Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được ban hành theo Quyết định Số: 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy chế này quy định các điều kiện, thủ tục và trách nhiệm của các bên liên quan trong hoạt động cho vay, nhằm đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong giao dịch tín dụng.

Tại Điều 6 Nguyên tắc cho vay Quy định rõ:

- Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.

Hai nguyên tắc cho vay tối thiểu là điều kiện cần thiết cho mọi khoản vay Cho vay đảm bảo có điều kiện là tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, xác định xem khoản vay có đáp ứng đúng các điều kiện hay không.

Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được ban hành theo Quyết định Số: 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, quy định các điều kiện và quy trình cho vay nhằm đảm bảo tính minh bạch và bảo vệ quyền lợi của khách hàng.

Tại Điều 7 Điều kiện vay vốn Quy định rõ:

Các tổ chức tín dụng sẽ xem xét và quyết định việc cho vay khi khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện pháp lý, bao gồm năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và khả năng chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

Với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam

+ Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự;

Chuyên đề thực tập cuối khóa

+ Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

Đại diện hộ gia đình và tổ hợp tác cần phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự để thực hiện các quyền và nghĩa vụ liên quan.

Thành viên hợp danh trong công ty hợp danh cần có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự Điều này đặc biệt quan trọng khi công ty thực hiện các giao dịch vay vốn với khách hàng là pháp nhân và cá nhân nước ngoài.

Để được cấp vốn vay hợp pháp, cá nhân hoặc pháp nhân cần có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của quốc gia có quốc tịch Điều kiện thứ hai là mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp Thứ ba, cần có khả năng tài chính để đảm bảo trả nợ đúng hạn Thứ tư, phải có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và hiệu quả, hoặc các dự án phục vụ đời sống phù hợp với quy định pháp luật Cuối cùng, cần thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo pháp luật hiện hành.

Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước Việt Nam.” c Quá trình thẩm định

Thẩm định cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định cho vay và hiệu quả đầu tư Quá trình thẩm định bao gồm việc phân tích và đánh giá dự án dựa trên các chuẩn mực, từ đó rút ra những kết luận cần thiết để đưa ra quyết định cho vay chính xác.

Quá trình thẩm định là yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng đánh giá năng lực pháp luật, đạo đức, tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng Đây là bước không thể thiếu trong quyết định cho vay và theo dõi khoản vay Thẩm định cần tuân thủ nguyên tắc, căn cứ và quy trình cụ thể của từng Ngân hàng Một khoản vay chất lượng phải trải qua quy trình thẩm định đầy đủ và nghiêm ngặt.

Chuyên đề thực tập cuối khóa

Quá trình thẩm định khoản vay cho hộ nông dân rất phức tạp, đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có kiến thức sâu về nghiệp vụ, pháp luật và phong tục tập quán địa phương Họ cần xây dựng mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương và nắm bắt kịp thời các nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội, cũng như thông tin dự báo và kinh tế kỹ thuật Điều này sẽ giúp lãnh đạo đưa ra quyết định cho vay hiệu quả và đảm bảo chất lượng khoản vay.

Chỉ tiêu định lượng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, giúp phát hiện và xử lý kịp thời các khoản vay kém chất lượng Một trong những chỉ tiêu cụ thể mà ngân hàng thường áp dụng là doanh số thu nợ hộ nông dân.

Doanh số thu nợ của hộ nông dân là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền mà Ngân hàng đã thu hồi sau khi thực hiện giải ngân cho các hộ nông dân trong một khoảng thời gian nhất định.

Doanh số thu nợ HND

Tỷ lệ thu nợ hộ nông dân = x 100%

Tổng dư nợ của HND

Doanh số thu nợ cao của HND cho thấy rủi ro tín dụng thấp, nhưng việc thu hồi nợ từ hộ nông dân phụ thuộc vào việc thẩm định và sử dụng vốn vay đúng mục đích Đặc biệt, cán bộ tín dụng cần nắm rõ chu kỳ thu hoạch của cây trồng và vật nuôi, vì nguồn thu nhập chính của nông dân đến từ sản phẩm nông nghiệp Nếu không hiểu rõ chu kỳ này, việc xác định thời hạn trả nợ có thể sai lệch, dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi nợ khi đến hạn.

Việc thu hồi nợ của HND phụ thuộc nhiều vào các điều kiện tự nhiên như thiên tai và dịch bệnh, đây là rủi ro lớn mà ngân hàng khó kiểm soát Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn đã cung cấp giải pháp cụ thể giúp ngân hàng xử lý vấn đề này, đảm bảo đồng vốn vay đến tay người nông dân theo quy định tại khoản 1, khoản 2 Điều 10 của Nghị định.

Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của một số NHTM

2.4.1 Kinh nghiệm của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vụ Bản - Nam Định

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện

Vụ Bản - Nam Định được thành lập theo quyết định số 400 ngày 14 tháng 11 năm

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định, được tách ra từ hệ thống ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Nam Định, đã trải qua nhiều khó khăn trong những năm đầu thành lập, bao gồm địa bàn hẹp, cơ sở vật chất nghèo nàn, và trình độ nghiệp vụ còn hạn chế Tuy nhiên, sau hơn 23 năm đổi mới, ngân hàng đã không chỉ khẳng định được vị thế của mình mà còn đạt được những bước tiến đáng kể trong nền kinh tế thị trường.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản là một ngân hàng thương mại chuyên cung cấp dịch vụ tiền tệ, tín dụng cho các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế trong nước, cũng như cá nhân Ngân hàng tập trung chủ yếu vào việc tài trợ tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện

Vụ Bản Nam Định hoạt động theo quy định của pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính, cùng với điều lệ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngày 11-11-1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký quyết định số 250-DC, xác nhận và cho phép áp dụng điều lệ này.

Chuyên đề thực tập cuối khóa

Agribank Chi nhánh huyện Vụ Bản Nam Định được quản lý bởi một Giám đốc điều hành, hỗ trợ bởi hai Phó giám đốc Đội ngũ nhân sự bao gồm các trưởng phòng, phó phòng và 27 nhân viên, được phân bổ theo các phòng ban khác nhau.

- CBCNV là kinh doanh chiếm 52%.

- CBCNV làm kế toán kho quỹ chiếm 40%.

- CBCNV làm các nghiệp vụ khác 8%.

Agribank Chi nhánh Vụ Bản Nam Định hoạt động chủ yếu qua hai phòng: phòng kinh doanh và phòng kế toán kho quỹ Chi nhánh này còn có ba phòng giao dịch là PGD Chợ Dần, PGD Chợ Gạo và PGD Chợ Lời.

Hoạt động về chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của Agribank Chi nhánh

Vụ Bản Nam Định đạt được như sau

- Về doanh số cho vay từ năm 2008-2012

Bảng 2.1 Báo cáo về doanh số cho vay đối với hộ nông dân của Chi nhánh từ năm

Năm Doanh số cho vay

Số lượt hộ vay Số tiền

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tài chính năm 2010-2012)

Bảng 2 2 Báo cáo về tỷ lệ nợ quá hạn với hộ nông dân của Chi nhánh từ năm 2010-2012 Đơn vị : Triệu đồng

Tỷ lệ nợ quá hạn 0.13% 0.11% 0.21%

2.4.1.2 Những công việc Agribank Chi nhánh huyện Vụ Bản Nam Định đã thực hiện để nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân

Từ khi thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp và

Chuyên đề thực tập cuối khóa

Chi nhánh Phát triển nông thôn Việt Nam huyện Vụ Bản, Nam Định đã thực hiện đồng bộ các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân.

Chi nhánh Agribank tỉnh Nam Định đã triển khai đề án cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân theo hai giai đoạn: giai đoạn 2008-2010 và giai đoạn 2011-2020 Đề án này bao gồm các nhiệm vụ và giải pháp chủ yếu nhằm thực hiện hiệu quả các mục tiêu đã đề ra.

Các Phòng nghiệp vụ và Phòng giao dịch cần nghiêm túc triển khai việc công khai và niêm yết các thủ tục cho vay, bao gồm điều kiện, đối tượng cho vay, lãi suất, và mức cho vay không cần bảo đảm bằng tài sản Việc thực hiện này phải tuân thủ các quy định hiện hành về cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng.

Để tăng trưởng nguồn vốn và nâng cao thị phần, cần triển khai hiệu quả các giải pháp huy động vốn Đặc biệt, cần tập trung vào việc huy động vốn tại khu vực đô thị để hỗ trợ kịp thời cho khu vực nông thôn Giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ viên chức và động viên những cá nhân, tập thể có thành tích xuất sắc trong công tác này là rất quan trọng.

Ngân hàng cần ưu tiên cấp vốn cho nông nghiệp, nông thôn và nông dân, với chỉ tiêu tăng trưởng số khách hàng vay hàng năm tối thiểu 25% so với năm trước Đảm bảo rằng 100% hộ gia đình và cá nhân đủ điều kiện và có nhu cầu vay sẽ được đáp ứng vốn kịp thời và đầy đủ.

Tăng cường tín dụng cho kinh tế hộ là giải pháp quan trọng giúp nông dân và hộ gia đình có đủ vốn để đầu tư vào công cụ sản xuất như cày bừa, trâu, bò, cũng như chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống và thức ăn chăn nuôi Đối với các hộ có diện tích đất canh tác lớn, việc tiếp cận tín dụng cũng cho phép họ mua sắm máy móc, thiết bị và phương tiện vận tải, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất và kinh doanh Mô hình tín dụng nông nghiệp này không chỉ góp phần tăng cường sản xuất mà còn cải thiện thu nhập và đời sống cho hộ nông dân.

Chuyên đề thực tập cuối khóa

Chủ động hợp tác với chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị xã hội như Hội Nông dân và Hội Phụ nữ để tuyên truyền chính sách cho vay của ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đồng thời tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay và thu hồi nợ.

Hoạt động tín dụng của ngân hàng đã được cải cách, chuyển mình theo cơ chế thị trường Ngân hàng hiện chú trọng vào việc đổi mới tác phong làm việc, với mục tiêu chính là nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững.

Việc sử dụng vốn hiệu quả cao đã giúp doanh nghiệp và hộ sản xuất sử dụng các khoản vay đúng mục đích, từ đó tạo ra lợi nhuận và có khả năng trả nợ cho ngân hàng.

Cơ chế lãi suất linh hoạt, được quy định bởi Ngân hàng Nhà nước Trung ương, kết hợp với chính sách khách hàng phù hợp và nhạy bén với tín hiệu thị trường, đã thu hút một lượng lớn khách hàng và tạo động lực mạnh mẽ cho sự phát triển kinh doanh.

Giới thiệu khái quát về Chi nhánh

3.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

3.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập vào năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng Ngân hàng này hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế khu vực này.

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp được thành lập dựa trên việc tiếp nhận các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp và quỹ tiết kiệm từ các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Trung ương được hình thành từ Vụ Tín dụng Nông nghiệp của Ngân hàng Nhà nước và một số cán bộ từ Vụ Tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, cùng với Vụ Kế toán và các đơn vị khác.

Agribank là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam với gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch kết nối trực tuyến trên toàn quốc Năm 2010, ngân hàng này đã mở rộng ra quốc tế bằng việc khai trương chi nhánh đầu tiên tại Campuchia.

Agribank, với vai trò trụ cột của nền kinh tế và thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn, tập trung mở rộng mạng lưới hoạt động xuống các huyện, xã để khách hàng trên mọi miền đất nước dễ dàng và an toàn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Hiện tại, Agribank phục vụ hàng triệu hộ sản xuất và hàng chục nghìn doanh nghiệp, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế địa phương.

Chuyên đề thực tập cuối khóa thế mạnh vượt trội của Agribank trong việc nâng cao sức cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập nhưng nhiều thách thức.

Sứ mệnh của Agribank là ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc đầu tư phát triển nông nghiệp, hỗ trợ nông dân và cải thiện đời sống nông thôn, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.

Agribank hướng tới việc phát triển thành ngân hàng hiện đại với tầm nhìn "Tăng trưởng – an toàn – hiệu quả - bền vững" Ngân hàng khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn và nông dân, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh và hội nhập vào nền kinh tế quốc tế.

- Triết lý kinh doanh: "Mang phồn thịnh đến với khách hàng" (Bring

- Bản sắc văn hóa Agribank

"Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng, Hiệu quả"

Cán bộ, viên chức Agribank cần phải nhất quán giữa suy nghĩ và hành động, thể hiện sự thẳng thắn trong giao tiếp Họ cần dám nói, dám làm và dám chịu trách nhiệm về những quyết định của mình, đảm bảo rằng lời nói đi đôi với hành động để nâng cao hiệu quả công việc.

Cán bộ, viên chức Agribank luôn thể hiện sự chân thành, thật thà và nghiêm túc trong mọi suy nghĩ và hành động của mình Những giá trị này là nền tảng cho cách ứng xử và tương tác với khách hàng, góp phần xây dựng niềm tin và uy tín cho ngân hàng.

Minh bạch: Phản ánh đúng sự thật, công khai, rõ ràng, tạo dựng sự tin tưởng.

Cán bộ và viên chức Agribank cam kết tuân thủ nghiêm ngặt các đường lối, chủ trương của Đảng, cũng như các chính sách và pháp luật của Nhà nước, cùng với nội quy và quy chế của Agribank, nhằm góp phần xây dựng Nhà nước pháp quyền Xã hội chủ nghĩa ngay trong nội bộ Agribank.

Tuân thủ nghiêm ngặt các nội quy, quy chế, quy định và quy trình nghiệp vụ là yếu tố then chốt trong quản lý từ Trụ sở chính đến các chi nhánh Điều này đảm bảo nguyên tắc tập trung, thống nhất và kỷ cương trong quản trị điều hành, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của tổ chức.

Hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, có ý thức trách nhiệm cao trong công việc, chấp hành nghiêm túc chỉ đạo của cấp trên.

Tuân thủ các quy tắc đạo đức nghề nghiệp và các chuẩn mực đạo đức xã hội.

Chuyên đề thực tập cuối khóa

Cán bộ và viên chức Agribank luôn chủ động trong việc học hỏi và nâng cao kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ Họ áp dụng sáng tạo những kiến thức mới vào thực tiễn để hoàn thành tốt chức trách và nhiệm vụ được giao.

Chịu khó nghiên cứu tìm tòi, phát huy sáng kiến cải tiến, ứng dụng khoa học

- công nghệ tiên tiến, cải cách thủ tục hành chính nhằm đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng, đối tác, cộng đồng và cho chính Agribank.

Cán bộ và viên chức Agribank được khuyến khích phát huy năng lực và sở trường của mình, đồng thời áp dụng sáng kiến và cải tiến nhằm mang lại hiệu quả thiết thực cho Agribank cũng như cho khách hàng và đối tác của ngân hàng.

Cán bộ, viên chức Agribank không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, nhằm tạo ra nhiều sản phẩm cạnh tranh và chất lượng cao Đội ngũ này luôn thể hiện phong cách làm việc chuyên nghiệp, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

Để đảm bảo chất lượng công việc tại Agribank, việc triển khai các nhiệm vụ cần tuân thủ đúng yêu cầu, quy trình và tiêu chuẩn quy định Chất lượng công việc không chỉ là thước đo trình độ mà còn phản ánh sự cống hiến của từng cán bộ, viên chức trong tổ chức.

Cán bộ, viên chức Agribank lấy hiệu quả làm mục tiêu, không ngừng nâng cao năng suất, chất lượng công việc được giao.

- Đặc trưng văn hóa Agribank:

Cán bộ, viên chức Agribank gắn bó, trung thành với sự nghiệp Agribank; tự hào là một thành viên trong Đại gia đình Agribank.

Mỗi đơn vị trong Agribank đóng vai trò như một "mắt xích" quan trọng, liên kết chặt chẽ với nhau để cùng chia sẻ và nỗ lực vì sự phát triển bền vững Từng cá nhân cũng là một "mắt xích" trong tập thể, luôn hỗ trợ và bổ sung cho nhau, góp phần xây dựng một cộng đồng đoàn kết và vững mạnh.

Cán bộ, viên chức Agribank thân thiện trong giao tiếp, chân thành trong mỗi cử chỉ, lời nói, hành động.

Gần gũi, cởi mở, thân tình và chia sẻ với đồng nghiệp, khách hàng và cộng đồng.

Chuyên đề thực tập cuối khóa

Agribank quan tâm, chăm lo đến đời sống vật chất, tinh thần của cán bộ, viên chức.

Cán bộ, viên chức Agribank sống có nghĩa, có tình, quan tâm, chia sẻ, trách nhiệm với xã hội, với cộng đồng.

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của Chi nhánh 71 1 Các nhân tố về kinh tế xã hội

3.2.1 Các nhân tố về kinh tế xã hội

Trong chương 2, chúng ta đã phân tích rằng các yếu tố kinh tế có tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng Trong những năm qua, tình hình kinh tế trong và ngoài nước, đặc biệt là tại huyện Mai Sơn, đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng, trong đó có chất lượng tín dụng cho vay hộ nông dân tại Chi nhánh.

Từ năm 2008-2009, kinh tế Việt Nam đã phải đối mặt với nhiều thách thức do suy thoái kinh tế toàn cầu và khủng hoảng tài chính, dẫn đến lạm phát gia tăng Trong quý I năm 2008, mục tiêu tăng trưởng GDP đặt ra là 9%, nhưng thực tế chỉ đạt 6,5%, cho thấy những khó khăn mà nền kinh tế phải vượt qua.

Chuyên đề thực tập cuối khóa đã chỉ ra rằng những biến động mạnh mẽ như lãi suất ngân hàng thay đổi liên tục và giá dầu giảm thấp nhất trong 3 năm qua đã tác động đáng kể đến nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt là hoạt động của các ngân hàng thương mại Tại Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La, chất lượng tín dụng thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn đã tăng từ 1.1% tổng dư nợ vào năm 2008 lên 8.7% vào cuối năm 2009 Tuy nhiên, từ năm 2010, nhờ vào các chính sách khôi phục kinh tế, đặc biệt là Nghị định số 41/2010/NĐ-CP, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm mạnh, chỉ còn 0.01% vào cuối năm 2012 Ngoài ra, huyện Mai Sơn có khoảng 140 nghìn dân cư, điều kiện kinh tế xã hội cũng ảnh hưởng đến tình hình tín dụng tại đây.

Huyện Mai Sơn có 6 dân tộc chủ yếu sinh sống, trong đó dân tộc Thái chiếm 55,62%, dân tộc Kinh 30,53%, và các dân tộc khác như Mông, Sinh Mun, Khơ Mú, Mường Huyện được chia thành 21 đơn vị hành chính với 448 bản và tiểu khu, trong đó có 9 bản tái định cư mới Huyện hình thành 4 cụm kinh tế chính, bao gồm cụm kinh tế quốc lộ 6, vùng hồ Sông Đà, quốc lộ 4G và vùng cao biên giới Với 8 km đường biên giới Việt - Lào và hệ thống giao thông thuận lợi, Mai Sơn có tiềm năng lớn trong giao lưu thương mại và thu hút đầu tư Tuy nhiên, sự đa dạng dân tộc, đặc biệt là đồng bào dân tộc thiểu số với phong tục tập quán lạc hậu và trình độ dân trí không cao, đã gây khó khăn cho việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, dẫn đến tình trạng nhiều hộ vay tiền không sử dụng hiệu quả và không trả được nợ Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, ngân hàng cần đáp ứng kịp thời nhu cầu vay của khách hàng.

Chuyên đề thực tập cuối khóa cần sự tham gia tích cực của các tổ chức chính trị địa phương như hội khuyến nông và khuyến ngư, nhằm hướng dẫn áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất và kinh doanh Việc này không chỉ giúp cải thiện đời sống của người dân ở khu vực nông thôn mà còn nâng cao hiệu quả đầu tư từ ngân hàng.

Ngân hàng là tổ chức kinh doanh quan trọng trong lĩnh vực tiền tệ, đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế và chịu sự quản lý chặt chẽ từ Chính phủ Hiện nay, ngành ngân hàng đã có các luật riêng như luật Ngân hàng Nhà nước và luật tổ chức tín dụng, tạo ra hành lang pháp lý cơ bản cho hệ thống ngân hàng phát triển và hoạt động hiệu quả.

Hiện nay, hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ pháp luật, với những thay đổi nhỏ có thể tạo ra cơ hội và thách thức mới Chính phủ đặc biệt quan tâm đến cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, đặc biệt là cho vay hộ nông dân Ngày 12 tháng 04 năm 2010, Nghị định 41/2010/NĐ-CP được ban hành, tạo điều kiện cho Agribank và chi nhánh huyện Mai Sơn tập trung vốn và đẩy mạnh chính sách tín dụng nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn, từ đó nâng cao đời sống của nông dân và cư dân ở khu vực nông thôn.

Trong bối cảnh chính trị và pháp luật ổn định, người dân có cơ hội phát triển kinh tế, dẫn đến nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh gia tăng Điều này cũng làm tăng lượng tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và tỷ trọng giao dịch qua ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút thêm nguồn vốn từ xã hội Nhờ vậy, ngân hàng có thêm nguồn lực để đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và mở rộng dịch vụ, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

3.2.3 Các nhân tố bên trong a Chính sách tín dụng

- Chính sách về ưu đãi đối với khách hàng

Agribank chỉ cho vay với những điều kiện ưu đãi khi được Chính phủ, NHNN VN cho phép/chỉ định.

Chuyên đề thực tập cuối khóa

Trong các trường hợp cho vay theo chỉ định của Chính phủ, nếu xảy ra rủi ro liên quan đến lãi suất hoặc khả năng thu hồi nợ gốc, Chính phủ sẽ xem xét và xử lý theo các quy định phù hợp.

Agribank thực hiện kiểm tra và thẩm định các khoản cho vay theo chỉ định của Chính phủ trước khi quyết định cho vay Nếu một khoản vay không đủ điều kiện hoặc không khả thi, Agribank có quyền từ chối cho vay và sẽ thông báo cho cơ quan nhà nước liên quan.

- Chính sách cạnh tranh / marketing

Agribank đang tích cực quảng bá các chính sách tín dụng và điều kiện vay vốn để người vay hiểu rõ và thực hiện đúng quy trình Ngân hàng cũng giám sát việc triển khai của cán bộ, đồng thời tiếp nhận phản hồi từ khách hàng về những đề xuất và kiến nghị nhằm hoàn thiện các chính sách và điều kiện vay vốn.

+ Các phương pháp quảng bá:

 Thông qua các cơ quan báo chí, đài truyền hình, đài phát thanh

 Thông qua các hội nghị khách hàng

 Thông qua các tờ rơi

 Thông qua các bảng hiệu, biển hiệu, hướng dẫn tại trụ sở giao dịch

 Thông qua các cuộc họp tổ vay vốn

 Thông qua việc tuyên truyền, phố biến trực tiếp của cán bộ ngân hàng (Phòng tư vấn và hướng dẫn khách hàng)

 Thông qua các thư thăm dò chọn mẫu

Chính sách cho vay hộ nông dân được thực hiện theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP, thay thế quyết định số 67/1999/QD-TTg, nhằm phát triển nông nghiệp và nông thôn Nghị định này đã tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay hơn.

Theo Nghị định mới, các tổ chức tín dụng (TCTD) có thể cấp tín dụng cho hộ gia đình và cá nhân hoạt động trong lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp với mức vay tối đa lên đến 50 triệu đồng mà không cần bảo đảm bằng tài sản Điều này là một sự cải tiến so với Quyết định 67 trước đó, khi chỉ cho phép vay tối đa 10 triệu đồng mà không cần tài sản bảo đảm.

Nghị định mới cho phép các tổ chức tín dụng (TCTD) cơ cấu lại thời hạn trả nợ và cấp cho vay mới, nhằm hỗ trợ khách hàng theo quy định hiện hành.

Chuyên đề thực tập cuối khóa đề cập đến việc hỗ trợ khách hàng không thể trả nợ đúng hạn do nguyên nhân khách quan như thiên tai và dịch bệnh Dựa trên dự án và phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, các tổ chức tín dụng (TCTD) có thể xem xét cho vay mới mà không phụ thuộc vào dư nợ cũ Nghị định quy định cho phép khoanh nợ tối đa 02 năm và không tính lãi cho số dư nợ trong thời gian thiên tai, dịch bệnh có thông báo từ cấp có thẩm quyền, thể hiện rõ chính sách ưu đãi của Nhà nước đối với nông nghiệp và nông dân Chất lượng tín dụng cho vay hộ nông dân tại Chi nhánh đã cải thiện đáng kể, với số hộ vay vốn tăng từ 2.455 hộ và dư nợ 189 tỷ đồng năm 2008 lên 2.752 hộ và dư nợ 412 tỷ đồng năm 2012, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 72%, trong khi nợ quá hạn giảm từ 4% năm 2009 xuống còn 0.03% năm 2012.

Đánh giá chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của Chi nhánh trong giai đoạn

3.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng của Chi nhánh

Phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt là khu vực nông thôn, đang đặt ra nhiều thách thức cho các ngân hàng, bao gồm việc mở rộng cho vay nông nghiệp và nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Ngành Ngân hàng Sơn La và Agribank Chi nhánh Mai Sơn đã triển khai nhiều chính sách ưu tiên cho phát triển nông nghiệp và nông thôn, đặc biệt sau khi Chính phủ ban hành Nghị định 41 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Dòng vốn tín dụng ngày càng được tập trung vào khu vực này, và chất lượng tín dụng tại Chi nhánh được đánh giá qua các tiêu chí cụ thể.

3.3.1.1 Các chỉ tiêu định tính a Đảm bảo nguyên tắc cho vay

Theo bảng 3.6, tỷ lệ nợ quá hạn của hộ nông dân do nguyên nhân chủ quan trong quy trình cấp tín dụng đã có sự biến động qua các năm: năm 2008 là 5.4% (200 triệu đồng), năm 2009 tăng lên 12% (1.200 triệu đồng), năm 2010 giảm xuống còn 3.7% (150 triệu đồng).

Trong giai đoạn từ năm 2008 đến 2010, Chi nhánh đã gặp phải một số trường hợp cho vay sai quy định, với tỷ lệ vi phạm lần lượt là 15.1% vào năm 2008 (560 triệu đồng) và 13.7% vào năm 2009 (1.200 triệu đồng) Tuy nhiên, từ năm 2010 đến 2012, không có trường hợp nào phát sinh, cho thấy sự cải thiện trong việc tuân thủ Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN.

Nguyên nhân chính dẫn đến việc cấp tín dụng sai nguyên tắc là do cán bộ tín dụng không nắm vững quy trình nghiệp vụ hoặc cố tình vi phạm nguyên tắc trong quá trình thẩm định cho vay Họ có thể cho vay ẩu hoặc thậm chí thông đồng với khách hàng để điều chỉnh mục đích sử dụng vốn vay Nhiều khách hàng khi bị kiểm tra về việc sử dụng vốn vay đã thừa nhận rằng chỉ một phần vốn vay được sử dụng cho sản xuất kinh doanh, trong khi phần còn lại bị sử dụng cho các mục đích khác, bao gồm cả tiêu xài cá nhân.

Chuyên đề thực tập cuối khóa về tình hình sản xuất kinh doanh thua lỗ đã chỉ ra rằng nhiều hộ nông dân dân tộc thiểu số gặp khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng do thiếu nguồn thu nhập khác, dẫn đến tình trạng nợ xấu Nhận thức hạn chế của họ về tài chính khiến cho việc vay vốn không đúng thời vụ dễ dẫn đến việc tiêu sài hết tiền vay, làm cho họ không đủ khả năng mua sắm vật tư và giống cây trồng khi đến mùa vụ Do đó, việc cho vay cần được thực hiện đúng quy trình thẩm định và đảm bảo đủ điều kiện để hỗ trợ hiệu quả cho người vay.

Đánh giá khoản cấp tín dụng cần tuân thủ hai nguyên tắc cho vay theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN và đảm bảo năm điều kiện vay vốn Tuy nhiên, thực tế cho thấy nhiều khoản vay tại Chi nhánh gặp phải tình trạng nợ quá hạn do cán bộ tín dụng thiếu năng lực thẩm định và không thu thập thông tin đầy đủ Nhiều trường hợp cán bộ chỉ dựa vào tài liệu khách hàng cung cấp mà không xác minh lại thông tin, dẫn đến việc cho vay cho những khách hàng có vấn đề như nghiện ngập hoặc không đủ năng lực pháp luật Hơn nữa, một số khách hàng đang nợ nần bên ngoài nhưng vẫn được coi là có tài chính ổn định Việc thẩm định tài sản bảo đảm tại khu vực nông thôn cũng rất sơ sài, nhiều cán bộ không thực hiện thẩm định thực tế mà chỉ dựa vào hồ sơ, dẫn đến sự chênh lệch lớn giữa hồ sơ và thực tế khi xảy ra rủi ro.

Trong quá trình xét duyệt cho vay, các lãnh đạo như Trưởng phòng tín dụng hay Giám đốc tín dụng thường phải xử lý một khối lượng hồ sơ lớn mà không có thời gian thực tế kiểm tra Điều này dẫn đến việc họ dễ dàng dựa vào các điều kiện mà nhân viên tín dụng đã chỉ ra, từ đó đưa ra quyết định cho vay Hơn nữa, sự yên tâm sau khi đọc thông tin về tài sản thế chấp hoặc sự tin tưởng vào báo cáo của nhân viên có thể khiến họ mắc sai lầm trong quá trình xét duyệt.

Quy trình thẩm định cho vay hộ gia đình và cá nhân tại Agribank Việt Nam, đặc biệt tại Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La, đã được quy định rõ ràng trong Quyết định 909/QĐ-HDQT-TDHo.

Chuyên đề thực tập cuối khóa

Vào ngày 22 tháng 07 năm 2010, Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã đưa ra các quyết định quan trọng Nguyên nhân từ phía Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La được xác định là nguyên nhân hàng đầu trong các vấn đề chủ quan Kết quả tổng hợp từ các cuộc đối chiếu trực tiếp sau quyết toán qua các năm 2008 - 2012 cho thấy những diễn biến đáng chú ý.

Năm 2008, tỷ lệ hồ sơ đối chiếu trực tiếp không đủ điều kiện cấp tín dụng cho hộ nông dân là 2.03%, tương ứng với 50 bộ hồ sơ trên tổng số 2.455 hộ Trong số đó, có 25 bộ hồ sơ ghi nhận sự chênh lệch giữa tài sản trên hồ sơ và thực tế.

Năm 2009, tỷ lệ bộ hồ sơ đối chiếu trực tiếp không đủ điều kiện cấp tín dụng cho hộ nông dân là 1.48%, tương ứng với 35 bộ hồ sơ trên tổng số 2.363 hộ Trong số này, có 20 bộ hồ sơ ghi nhận sự chênh lệch giữa tài sản trên hồ sơ và thực tế.

Năm 2010, tỷ lệ hồ sơ đối chiếu trực tiếp không đủ điều kiện cấp tín dụng cho hộ nông dân là 1.66%, với 41 bộ hồ sơ trên tổng số 2.459 hộ Trong số đó, có 15 bộ hồ sơ ghi nhận sự chênh lệch giữa tài sản kê khai và thực tế.

Năm 2011, chỉ có 0.08% số bộ hồ sơ đối chiếu trực tiếp của hộ nông dân đủ điều kiện cấp tín dụng, tương đương với 19 bộ hồ sơ trên tổng số 2.305 hộ Đáng chú ý, trong số này có 12 bộ hồ sơ ghi nhận sự chênh lệch giữa tài sản trên hồ sơ và thực tế.

Năm 2012, tỷ lệ hồ sơ đối chiếu trực tiếp không đủ điều kiện cấp tín dụng cho hộ nông dân chỉ đạt 0,05%, tương đương với 15 bộ hồ sơ trên tổng số 2.752 hộ Đáng chú ý, trong số này có 9 bộ hồ sơ cho thấy sự chênh lệch giữa tài sản ghi trên hồ sơ và thực tế.

3.3.1.2 Các chỉ tiêu định lượng Để hoạt động tại Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La ngày càng đạt hiệu quả cao, Ban giám đốc cùng toàn thể cán bộ viên chức trong những năm qua đã không ngừng nghiên cứu và đưa ra nhiều giải pháp để nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh đặc biệt là chỉ tiêu về chất lượng tín dụng trong đó có giải pháp đánh giá chất lượng tín dụng để trả lương đối với cán bộ tín dụng do vậy chất lượng tín dụng tại Chi nhánh trong những năm trở lại đây không ngừng được nâng lên cụ thể được thể hiện qua các chỉ tiêu sau

Chuyên đề thực tập cuối khóa a Doanh số thu nợ hộ nông dân

Bảng 3 10 Phân tích tỷ lệ thu nợ, cho vay hộ nông dân Đơn vị: Triệu đồng,%

Cuối năm 2008 Cuối năm 2009 Cuối năm 2010 Cuối năm 2011 Cuối năm 2012

Số tiền Số hộ Số tiền Số hộ Số tiền Số hộ Số tiền Số hộ Số tiền Số hộ

Thu nợ hộ nông dân 153.258 1.525 242.54

Cho vay hộ nông dân 152.475 1.665 293.33

Dư nợ hộ nông dân 189.217 2.455 240.00

Tỷ lệ thu nợ hộ nông dân/Tổng dư nợ HNĐ

Nguồn: Thống kê tín dụng hộ nông dân - Agribank CN Mai Sơn Sơn La (Từ năm 2008-2012)

Tỷ lệ thu nợ hộ nông dân so với tổng dư nợ hộ nông dân năm 2008 là 81%, sang năm 2009 là 69% giảm 12%, năm 2010 73%, năm 2011 là 62%, năm 2012 là 74%

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG

Định hướng phát triển của Chi nhánh

4.1.1 Định hướng phát triển chung

Agribank, kể từ khi thành lập vào ngày 26/3/1988, đã khẳng định vai trò là ngân hàng thương mại lớn nhất và là trụ cột của nền kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Agribank Chi nhánh huyện Mai Sơn, trực thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La, cam kết thực hiện mục tiêu giữ vững vai trò hàng đầu trong đầu tư vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là trong thị trường tài chính nông thôn Ngân hàng tập trung huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước, duy trì tăng trưởng tín dụng hợp lý và ưu tiên đầu tư cho "tam nông", với mục tiêu đạt 70% dư nợ cho lĩnh vực này Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăng nguồn thu ngoài tín dụng, Agribank không ngừng đổi mới và phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa.

Chuyên đề thực tập cuối khóa

Chi nhánh xây dựng các mục tiêu chiến lược kinh doanh từ nay đến 2015 và những năm tiếp theo; phấn đấu hoàn thành các mục tiêu đề ra

- Mức huy động vốn bình quân trên người đạt 18 tỷ đồng/người.

- Mức dư nợ cho vay bình quân trên người đạt 30 tỷ đồng/người.

- Mức lợi nhuận bình quân trên người đạt 800 tr đồng/người.

- Tỷ trọng lợi nhuận từ dịch vụ trên tổng thu nhập chiếm + 15%.

Trong giai đoạn đến năm 2015, Chi nhánh sẽ xác định lại phương hướng hoạt động, tiếp tục thực hiện các phong trào thi đua nhằm hoàn thành và vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch năm 2013 và các năm tiếp theo Chi nhánh sẽ duy trì thương hiệu Agribank, nâng cao năng suất, chất lượng và hiệu quả kinh doanh, đồng thời tăng trưởng tín dụng và đảm bảo an toàn vốn Đơn vị sẽ đẩy mạnh đào tạo, nghiên cứu khoa học và cải tiến nghiệp vụ, thực hành tiết kiệm, chống tham nhũng và lãng phí Ngoài ra, phong trào xây dựng tổ chức Đảng vững mạnh, văn hóa, văn nghệ, thể dục thể thao cũng sẽ được chú trọng, góp phần cải thiện đời sống của cán bộ, viên chức trong đơn vị.

Chi nhánh không chỉ thúc đẩy các phong trào thi đua mà còn chú trọng vào việc xây dựng và bồi dưỡng các điển hình tiên tiến Họ cũng nuôi dưỡng và tuyên dương những gương người tốt việc tốt một cách hệ thống và liên tục, nhằm tạo điều kiện cho cán bộ trong Chi nhánh có cơ hội học hỏi lẫn nhau.

4.1.2 Định hướng về hoạt động tín dụng Định hướng phát triển kinh doanh trong hoạt động tín dụng là một phần của định hướng chiến lược kinh doanh chung của Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn

Định hướng hoạt động tín dụng của Agribank được xây dựng theo từng giai đoạn, dựa trên chiến lược kinh doanh tổng thể của toàn hệ thống Các mục tiêu cụ thể được xác định để phù hợp với tình hình thị trường và thực tiễn hoạt động của từng chi nhánh.

Chuyên đề thực tập cuối khóa a) Đối với tín dụng tiêu dùng

Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La đang tiếp tục mở rộng nhóm khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng, tập trung vào các đối tượng nhận lương qua tài khoản thẻ ATM Đặc biệt, ngân hàng chú trọng đến nhóm khách hàng trẻ tuổi, có thu nhập từ trung bình trở lên và thành đạt.

Thúc đẩy tín dụng tiêu dùng tại khu vực nông thôn là một bước quan trọng nhằm cải thiện đời sống của người dân Đặc biệt, việc tập trung vào tín dụng hộ cá thể sẽ giúp nâng cao khả năng tiếp cận tài chính cho các hộ gia đình, từ đó góp phần phát triển kinh tế địa phương và nâng cao chất lượng sống của cộng đồng nông thôn.

- Đối với tín dụng cho vay hộ nông dân

Củng cố và phát triển thị trường nông thôn thông qua phương thức cho vay trực tiếp đến từng hộ dân là ưu tiên hàng đầu, đặc biệt tập trung vào nông nghiệp, nông thôn và nông dân Đảm bảo rằng 100% hộ gia đình và cá nhân tại khu vực nông thôn đủ điều kiện và có nhu cầu vay sẽ nhận được vốn vay đầy đủ và kịp thời.

Để đảm bảo hiệu quả trong việc đầu tư cho vay đối với hộ nông dân, cần bám sát định hướng phát triển kinh tế - xã hội của địa phương Việc này không chỉ giúp tối ưu hóa nguồn lực mà còn tạo ra sự phát triển bền vững cho cộng đồng nông thôn.

Chủ động hợp tác chặt chẽ với chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị - xã hội như Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, và Đoàn Thanh niên để triển khai thực hiện chương trình cho vay theo Nghị định 41 của Chính phủ.

Để phát triển tín dụng hộ cá thể, cần tập trung vào việc xây dựng các nhóm khách hàng là hộ kinh doanh tại thị trấn, thị tứ và trung tâm xã, đặc biệt là những khách hàng có hoạt động kinh doanh ổn định và kinh nghiệm lâu năm Đồng thời, cũng cần chú trọng đến tín dụng doanh nghiệp để mở rộng khả năng hỗ trợ và phát triển kinh tế.

Phát triển các nhóm khách hàng hoạt động trong các ngành nghề có tiềm năng phát triển tốt Trong đó, đặc biệt chú trọng đến :

- Các doanh nghiệp tư nhân vừa và nhỏ có hoạt động xuất nhập khẩu, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh hàng nông sản.

- Các doanh nghiệp nhà nước vừa và nhỏ đã thực hiện cổ phần hóa và hoạt động có hiệu quả.

4.2 Các giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân

4.2.1 Hoàn thiện qui trình cấp tín dụng cho hộ nông dân

Chuyên đề thực tập cuối khóa

Quy trình tín dụng là tổng hợp các bước mà ngân hàng thực hiện, bắt đầu từ việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, cho đến quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và cuối cùng là thanh lý hợp đồng tín dụng.

Việc xác lập một quy trình tín dụng và không ngừng hoàn thiện nó đặc biệt quan trọng đối với một ngân hàng thương mại

Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng:

 Làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động tín dụng.

 Làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn.

Quy trình cấp tín dụng hiện nay đã được quy định rõ ràng trong các văn bản của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, bao gồm Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN và Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN Agribank cũng đã ban hành các quy định cho vay cụ thể qua Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo và Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo Sau mười năm thực hiện cho vay nông nghiệp theo Quyết định 67/1999/QĐ-TTg và ba năm thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ-CP, các quy định này vẫn cần được xem xét và cập nhật để phù hợp với thực tiễn.

CP được thiết lập để khuyến khích các tổ chức tín dụng đầu tư vào nông nghiệp và nông thôn, nhưng việc cho vay trong lĩnh vực này vẫn chưa đạt hiệu quả cao Một trong những nguyên nhân chính là sự khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay của người dân, do các thủ tục và quy trình nghiệp vụ phức tạp.

Chuyên đề thực tập cuối khóa gặp nhiều thách thức do trình độ dân trí còn hạn chế Để nâng cao hiệu quả, chi nhánh cần áp dụng quy trình cho vay đối với hộ nông dân một cách đơn giản và cụ thể hơn.

Các kiến nghị

Việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển nông nghiệp và nông thôn Điều này góp phần quan trọng vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa Để đạt được mục tiêu này, cần có sự quan tâm và hỗ trợ từ nhiều ngành, nhiều cấp, từ Trung ương đến địa phương, cũng như sự hợp tác từ các lĩnh vực kinh tế xã hội ở nông thôn.

Để cải thiện chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Chi nhánh, tác giả đề xuất một số kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động này.

4.3.1 Kiến nghị với chính phủ

Đề nghị Chính phủ xem xét sửa đổi Nghị định 41 nhằm đảm bảo rằng nông dân ở các khu vực thị xã, thị trấn và thành phố, bao gồm cả những nơi đã chuyển từ xã lên phường, đều được hưởng đầy đủ các chính sách ưu đãi theo Nghị định này.

Tỉnh Sơn La, đặc biệt là huyện Mai Sơn, là vựa ngô lớn thứ hai cả nước với sản lượng hàng năm gần 1 triệu tấn Để hỗ trợ nông dân, chính sách ổn định giá cho sản phẩm nông nghiệp, đặc biệt là ngô, đã được triển khai, bao gồm việc hỗ trợ lãi suất cho vay thu mua tạm trữ ngô.

4.3.2 Đối với Bộ ngành, ngân hàng Nhà nước

Đề nghị Ngân hàng Nhà nước phối hợp với các bộ, ngành liên quan khẩn trương nghiên cứu và sửa đổi những bất cập trong Nghị định 41 Mục tiêu là đảm bảo rằng nông dân ở các vùng thị xã, thị trấn và thành phố từ xã lên phường đều được hưởng đầy đủ chính sách hỗ trợ.

Đề nghị Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tiếp tục ưu tiên mức dự trữ bắt buộc và tăng cường mức cho vay tái cấp vốn cho Agribank Điều này sẽ giúp Agribank có khả năng chuyển tải nguồn vốn đến những vùng có điều kiện kinh tế khó khăn, đặc biệt là tỉnh Sơn La.

Chuyên đề thực tập cuối khóa

4.3.3 Đối với Chính quyền địa phương

Giám đốc các Sở, Thủ trưởng các ban, ngành, đoàn thể, cùng Chủ tịch UBND các huyện, thị xã, thành phố cần phối hợp chặt chẽ với Agribank Sơn La trong việc triển khai cho vay theo Nghị định 41 Đồng thời, các đơn vị này cũng cần mở tài khoản tiền gửi tại các Chi nhánh Agribank trong tỉnh Sơn La để tạo nguồn vốn cho vay.

- Cân đối nguồn vốn ngân sách dành ra một khoản để hỗ trợ lãi suất cho vay đối với một số đối tượng nông nghiệp, nông thôn;

- Hỗ trợ Chi nhánh trong việc thẩm định, cho vay, thu hồi nợ vay…

4.3.3.2 Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Sơn La

Các địa phương cần triển khai hiệu quả công tác khuyến nông, khuyến lâm và khuyến ngư, đồng thời hướng dẫn các hộ gia đình, hợp tác xã và chủ trang trại xây dựng dự án sản xuất nông nghiệp hiệu quả Điều này sẽ tạo điều kiện cho Agribank thực hiện các biện pháp đầu tư và cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngoài ra, cần hỗ trợ nông dân về khoa học kỹ thuật, giống cây trồng, bảo quản sau thu hoạch, cung cấp thông tin thị trường và tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp.

Hợp tác khai thác nguồn vốn trong và ngoài nước để ủy thác cho Agribank cho vay nông nghiệp và phát triển nông thôn, đồng thời hỗ trợ nông dân tiếp cận thông tin thị trường và thúc đẩy thương mại cho sản phẩm nông nghiệp.

4.3.3.4 Sở Tài nguyên và Môi trường

Chỉ đạo, đôn đốc việc thực hiện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất.

Chỉ đạo các xã, thị trấn, phối hợp chặt chẽ với Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La trong việc triển khai nghị định 41

4.3.4 Các kiến nghị với Agribank Việt Nam

Tiếp tục hoàn thiện và điều chỉnh cơ chế quy trình nâng cao năng lực quản trị điều hành, tập trung vào thông tin trực tuyến Đồng thời, cần phân cấp và ủy quyền rõ ràng cho từng cấp, kết hợp với việc cải tiến phương pháp phân phối thu.

Chuyên đề thực tập cuối khóa nhập theo hướng kích thích cá nhân, tập thể tạo ra nhiều lợi nhuận, hiệu quả công tác cao.

- Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất cho các chi nhánh, phòng giao dịch ở nông nghiệp nông thôn, nhất là thiết bị tin học.

- Có chế độ đãi ngộ cao hơn cho các cán bộ tín dụng phụ trách hộ sản xuất.