Nâng cao nâng chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai sơn sơn la

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi thực hướng dẫn khoa học PGS.TS Trần Việt Lâm Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Hà Đình Mùi LỜI CẢM ƠN Tơi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô giáo Khoa Quản trị Kinh doanh tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn PGS.TS Trần Việt Lâm tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Hà Đình Mùi MỤC LỤCC LỤC LỤCC DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BIỂU ĐỒU ĐỒ, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu luận văn .3 CHƯƠNG TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 1.1 Giới thiệu cơng trình nghiên cứu 1.2 Định hướng nghiên cứu luận văn .8 CHƯƠNG 10 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 2.1 Hộ nông dân 10 2.1.1 Các khái niệm .10 2.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ nông dân 14 2.1.3 Phân loại hộ nông dân 15 2.1.4 Vai trò kinh tế hộ nơng dân q trình phát triển nơng nghiệp kinh tế nông thôn Việt Nam 16 2.1.5 Vai trị tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ nông dân 17 2.2 Tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng .19 2.2.1 Tín dụng ngân hàng .19 2.2.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 21 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 23 2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ nông dân 29 2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía NHTM 29 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nông dân 38 2.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân số NHTM 42 2.4.1 Kinh nghiệm Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vụ Bản - Nam Định 42 2.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Chợ Mới tỉnh An Giang 45 CHƯƠNG 52 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN SƠN LA 52 3.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh 52 3.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 52 3.1.2 Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Mai Sơn Sơn La .57 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2012 58 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Chi nhánh 68 3.2.1 Các nhân tố kinh tế xã hội 68 3.2.2 Môi trường pháp lý 70 3.2.3 Các nhân tố bên 70 3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân Chi nhánh giai đoạn 2008 - 2012 75 3.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh 75 3.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nơng dân 81 3.3.3 Những ưu điểm tồn việc nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La 87 3.4 Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân mà Chi nhánh triển khai 94 3.4.1 Thực theo quy trình cho vay theo quy định ngành 94 3.4.2 Thực việc thẩm định, kiểm tra trước, sau cho vay cách chặt chẽ .95 3.4.3 Đổi công tác tổ chức cán 96 3.4.4 Không ngừng nâng cao chất lượng nhân 96 3.4.5 Thu thập thơng tin tín dụng 97 3.4.6 Nâng cao chất lượng kiểm soát nội .97 3.4.7 Áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến, đổi thiết bị phục vụ cho chất lượng hoạt động tín dụng 98 CHƯƠNG 99 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN SƠN LA 99 4.1 Định hướng phát triển Chi nhánh 99 4.1.1 Định hướng phát triển chung .99 4.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng 100 4.2 Các giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân 101 4.2.1 Hồn thiện qui trình cấp tín dụng cho hộ nơng dân .101 4.2.2 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng 104 4.2.3 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra - kiểm soát 107 4.2.4 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng cho hộ nơng dân 108 4.3 Các kiến nghị 112 4.3.1 Kiến nghị với phủ 112 4.3.2 Đối với Bộ ngành, ngân hàng Nhà nước 112 4.3.3 Đối với Chính quyền địa phương .113 4.3.4 Các kiến nghị với Agribank Việt Nam .113 KẾT LUẬN 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 116 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT NHTM NHTMCP NHNN CIC AGRIBANK No&PTNT CN KSNB KH NH TCTD HĐQT HĐTD QLRRTD HĐTV HMTD HND TSĐB SPTD TGĐ SXKD QSD đất HND HPN ĐTN : Ngân hàng Thương mại : Ngân hàng Thương mại Cổ phần : Ngân hàng Nhà nước : Trung tâm Thơng tin Tín dụng : Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam : Nông nghiệp phát triển nơng thơn : Chi nhánh : Kiểm sốt nội : Khách hàng : Ngân hàng : Tổ chức tín dụng : Hội đồng quản trị : Hội đồng tín dụng : Quản lý rủi ro tín dụng : Hội đồng thành viên : Hạn mức tín dụng : Hộ nông dân : Tài sản đảm bảo : Sản phẩm tín dụng : Tổng giám đốc : Sản xuất kinh doanh : Quyển sử dụng đất : Hội nơng dân : Hội phụ nữ : Đồn niên DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU Bảng 2.1 Báo cáo doanh số cho vay hộ nông dân Chi nhánh từ năm 20102012 43 Bảng 2 Báo cáo tỷ lệ nợ hạn với hộ nông dân Chi nhánh từ năm 2010-2012 43 Bảng Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2010-2012 47 Bảng Kết huy động vốn từ 2010-2012 .47 Bảng Doanh số cho vay hộ nông dân từ năm 2010-2012 47 Bảng Kết thu nợ hộ nông dân từ năm 2010-2012 48 Bảng Dư nợ cho vay hộ nông dân từ 2010-2012 48 Bảng Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ nông dân từ năm 2010-2012 .49 Y Bảng Tình hình huy động vốn chi nhánh 59 Bảng Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh .61 Bảng 3 Dư nợ hộ nông dân theo ngành nghề .62 Bảng 3.4 Dư nợ hộ nông dân theo loại vay 62 Bảng Dư nợ hạn hộ nông dân theo ngành nghề 63 Bảng Phân tích nợ q hạn hộ nơng dân 65 Bảng Kết thu dịch vụ (tỷ trọng dịch vụ/ tổng thu DV) 66 Bảng Thu nhập rịng từ hoạt động ngồi tín dụng qua năm từ 2008 đến 2012 67 Bảng Kết kinh doanh Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La 68 Bảng 10 Phân tích tỷ lệ thu nợ, cho vay hộ nông dân 78 Bảng 11 Phân tích Vịng vốn tín dụng cho hộ nơng dân 80 Bảng 12 Mong đợi khách hàng hộ nông dân dịch vụ cho vay 81 Bảng 13 Mong đợi khách hàng hộ nông dân dịch vụ cho vay .83 Bảng 14 Kết khảo sát thái độ phục vụ nhân viên Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La 85 Bảng 15 Kết điều tra chất lượng phục vụ nhân viên Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La .86 Bảng 16 Kết khảo sát thời gian giải cho vay 86 Biểu đồ Tổng vốn huy động Chi nhánh 60 Biểu đồ Biểu đồ thời gian giải hồ sơ .87 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân (cịn gọi tam nơng) trước ln Đảng Nhà nước quan tâm, trọng, thể qua Nghị quyết, Nghị định Đảng, Chính phủ, văn đạo NHNN Đặc biệt, Nghị định 41/2010/NĐ – CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn mở với tín dụng khu vực Đầu tư vào lĩnh vực mà chiếm tới 70% dân số, với đóng góp khoảng 20% GDP 1/5 kim ngạch xuất quốc gia không nhiệm vụ trị TCTD mà cịn hội để mở rộng thị trường, kích thích tăng trưởng tín dụng Nhất bối cảnh kinh doanh khu vực thành thị cạnh tranh khốc liệt, tín dụng bế tắc, nhà băng đặc biệt quan tâm tới khu vực Bên cạnh đó, theo mục tiêu đạo, điều hành ngân hàng nhà nước tam nơng nằm nhóm lĩnh vực ưu tiên với lãi suất rẻ hơn, điều kiện vay vốn “mềm” Đến nay, không Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu tư cho tam nông mà hầu hết ngân hàng có chương trình cho vay lĩnh vực này, hình thức như: cho vay ni trồng thủy sản, mua tạm trữ lúa gạo, cho vay xuất nông sản, cho vay thu mua, chế biến chè, cà phê… ngân hàng nhà nước giao nhiệm vụ cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, năm 2012 tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng khu vực tam nông từ 67% lên 80%, đồng thời khuyến khích NHTM khác dành 20% dư nợ cho vay lĩnh vực Bộ mặt nông thôn ngày thay đổi rõ rệt, địa phương đẩy mạnh chương trình xây dựng nơng thơn ngân hàng người dân “cần hết” Theo đánh giá Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn, vài năm gần đây, thu nhập nơng dân tăng trung bình khoảng 30%, chí có nơi tăng 60% - 80% cho thấy đời sống người nông dân cải thiện đáng kể, có đóng góp to lớn tín dụng ngân hàng Cho vay tam nơng, phục vụ bà nông dân thường vay nhỏ, bối cảnh đẩy tín dụng khó khăn, nhà băng phải “năng nhặt chặt bị” Huyện Mai Sơn huyện lớn tỉnh Sơn La, sản xuất nông nghiệp chủ yếu, công nghiệp, thương mại, dịch vụ chậm phát triển, việc đầu tư vốn ngân hàng cho hộ nơng dân có ý nghĩa quan trọng phát triển kinh tế- xã hội huyện Tuy nhiên để tăng trưởng đầu tư khu vực nông nghiệp, nông thôn đặc biệt hộ nơng dân vùng đặc biệt khó khăn ngân hàng đầu tư vào, đầu tư vào ngân hàng phải đối mặt với khơng khó khăn thách thức, phải đầu tư nhiều người, thời gian, rủi ro cao, đa phần người dân khu vực cịn hiểu biết tín dụng, thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng chưa hình thành, quy mơ sản xuất nhỏ, trình độ sản xuất chưa cao nên hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng để phát triển sản xuất nơng nghiệp cịn thấp, khoản vay tín dụng nhỏ lẻ rủi ro mùa vụ, thiên tai biến động giá thị trường nông sản lớn Đây rào cản cho ngân hàng đầu tư vốn cho hộ nông dân để họ sản xuất kinh doanh cản cho khách hàng hộ nơng dân khó tiếp cận với dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ cho vay Từ yêu cầu lý luận đòi hỏi thực tiễn nêu trên, đề tài “Nâng cao nâng chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai Sơn Sơn La” lựa chọn làm luận văn tốt nghiệp cao học Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Lý luận: Hệ thống hố hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng - Thực tiễn: Phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cho hộ nơng dân Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mai Sơn Sơn La giai đoạn 2008 – 2012 Từ đề xuất số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cho hộ nơng dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mai Sơn Sơn La thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại - Phạm vi: