Nâng cao nâng chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai sơn sơn la

Tính cấp thiết của đề tài

Tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân (còn gọi là tam nông) trước nay luôn được Đảng và Nhà nước quan tâm, chú trọng, thể hiện qua các Nghị quyết, Nghị định của Đảng, Chính phủ, cùng các văn bản chỉ đạo của NHNN Đặc biệt, Nghị định 41/2010/NĐ – CP ngày 12/4/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn đã mở hơn với tín dụng khu vực này. Đầu tư vào lĩnh vực mà chiếm tới 70% dân số, với sự đóng góp khoảng 20% GDP và 1/5 kim ngạch xuất khẩu quốc gia không chỉ là nhiệm vụ chính trị của các TCTD mà còn là cơ hội để mở rộng thị trường, kích thích tăng trưởng tín dụng Nhất là trong bối cảnh kinh doanh khu vực thành thị cạnh tranh khốc liệt, tín dụng đang bế tắc, các nhà băng càng đặc biệt quan tâm tới khu vực này Bên cạnh đó, theo mục tiêu chỉ đạo, điều hành của ngân hàng nhà nước thì tam nông nằm trong nhóm 4 lĩnh vực ưu tiên với lãi suất rẻ hơn, điều kiện vay vốn cũng “mềm” hơn. Đến nay, không chỉ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) là ngân hàng chủ lực trong lĩnh vực đầu tư cho tam nông mà hầu hết các ngân hàng cũng đều có các chương trình cho vay ở lĩnh vực này, dưới các hình thức như: cho vay nuôi trồng thủy sản, mua tạm trữ lúa gạo, cho vay xuất khẩu nông sản, cho vay thu mua, chế biến chè, cà phê… ngân hàng nhà nước cũng đã giao nhiệm vụ cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, năm 2012 tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng tại khu vực tam nông từ 67% lên 80%, đồng thời khuyến khích các NHTM khác dành 20% dư nợ cho vay lĩnh vực này

Bộ mặt nông thôn ngày càng thay đổi rõ rệt, nhất là khi các địa phương đang đẩy mạnh chương trình xây dựng nông thôn mới thì giữa ngân hàng người dân càng “cần nhau hơn bao giờ hết” Theo đánh giá của Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, trong vài năm gần đây, thu nhập của nông dân tăng trung bình khoảng 30%, thậm chí có nơi tăng 60% - 80% cho thấy đời sống người nông dân được cải thiện đáng kể, trong đó có sự đóng góp to lớn của tín dụng ngân hàng Cho vay tam nông, nhất là phục vụ bà con nông dân tuy thường chỉ là món vay nhỏ, nhưng trong bối cảnh đẩy tín dụng ra rất khó khăn,thì các nhà băng cũng phải “năng nhặt chặt bị”.

Huyện Mai Sơn là một huyện lớn của tỉnh Sơn La, sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, công nghiệp, thương mại, dịch vụ chậm phát triển, do đó việc đầu tư vốn của ngân hàng cho hộ nông dân có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển kinh tế- xã hội của huyện. Tuy nhiên để tăng trưởng đầu tư khu vực nông nghiệp, nông thôn đặc biệt là những hộ nông dân ở những vùng đặc biệt khó khăn không phải ngân hàng nào cũng đầu tư vào, bởi vì khi đầu tư vào đó các ngân hàng phải đối mặt với không ít khó khăn và thách thức, phải đầu tư nhiều về con người, thời gian, trong khi rủi ro cao, do đa phần người dân ở khu vực này còn ít hiểu biết về tín dụng, thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng chưa hình thành, quy mô sản xuất nhỏ, trình độ sản xuất chưa cao nên hiệu quả sử dụng vốn vay ngân hàng để phát triển sản xuất nông nghiệp còn thấp, các khoản vay tín dụng thì nhỏ lẻ hơn nữa rủi ro mùa vụ, thiên tai và biến động giá cả thị trường nông sản lớn Đây là một rào cản cho các ngân hàng khi đầu tư vốn cho các hộ nông dân để họ sản xuất kinh doanh và cũng là dào cản cho khách hàng là hộ nông dân khó tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng đặc biệt là dịch vụ cho vay.

Từ những yêu cầu về lý luận và những đòi hỏi về thực tiễn nêu trên, đề tài “Nâng cao nâng chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai Sơn Sơn La” được lựa chọn làm luận văn tốt nghiệp cao học của mình.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

- Lý luận: Hệ thống hoá về hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng

- Thực tiễn: Phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cho hộ nông dân tại

Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mai SơnSơn La giai đoạn 2008 – 2012 Từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mai Sơn Sơn La trong thời gian tới

Phương pháp nghiên cứu của luận văn

Để nắm bắt một cách đầy đủ về thực trạng, người viết tiến hành thực hiện các cuộc khảo sát sau:

- Sử dụng số liệu sơ cấp:

+ Thu thập thông tin bằng quan sát kiểm tra hoạt động tín dụng cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai Sơn - Sơn La để khảo sát thực trạng chất lượng tín dụng cho hộ nông dân

+ Thu thập thông tin số liệu bằng phiếu điều tra: bằng cách phát phiếu điều tra cho các khách hàng là hộ nông dân để khảo sát về chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai Sơn Sơn La.

- Sử dụng số liệu thứ cấp là :

+ Tổng hợp và phân tích các báo cáo tổng kết, báo cáo thường niên có liên quan tới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mai Sơn Sơn La

+ Tổng hợp, hệ thống lại các Nghị định, Thông tư của Chính phủ, các Bộ Ngành đã ban hành và đang có hiệu lực thi hành; Các Chỉ thị, Quy chế, Hướng dẫn của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đã ban hành và đang có hiệu lực thi hành.

+ Tổng hợp và phân tích các tài liệu, báo, tạp chí có liên quan.

+ Phân tích tổng hợp theo thời gian (Giai đoạn 2008 - 2012)

5 Tổng quan các công trình nghiên cứu cho đến nay

Hiện nay đã có một số luận văn và bài báo, nghiên cứu khoa học đề cập đến các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Những luận văn và bài báo, nghiên cứu khoa học đó có thể đi sâu vào một trong những giải pháp hoặc chỉ ra tổng thể các biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cho các hộ nông dân Sau đây là một số tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu.

TT Tên luận văn Tên học viên Thầy giáo hướng dẫn

Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam –

Chi nhánh Vĩnh Phúc Đỗ Huy Hiệp GS.TS Nguyễn

Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển

Bình Đỗ Minh Điệp, trường Đại học kinh tế và QTKD Thái Nguyên

Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lạng

Giang - Bắc Giang. Đồng Tiến Văn

Tín dụng Ngân hàng đối với nông dân nghèo

Việt Nam trong giai đoạn hiện nay

Quách Tuấn Ngọc, ĐH KTQD Hà Nội

PGS Mai Siêu Phó TSKH Vương Trọng Nghĩa

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và

Phát triển Nông thôn Việt

Nam Chi nhánh Tây Đô

Nghiên cứu khả năng phát triển kinh tế hộ nông dân theo hướng sản xuất hàng hóa ở huyện Đồng Hỷ - Thái

6 Kết cấu của luận văn:

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu 4 chương như sau:

Chương 1: Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Chương 2: Lý luận chung về chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của NHTM.

Chương 3: Phân tích thực trạng chất lượng tín dung cho hộ nông dân tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai Sơn Sơn La

Chương 4: Một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai SơnSơn La.

6

Giới thiệu các công trình nghiên cứu

Nghiên cứu về giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho các hộ nông dân, giải pháp hạn chế nợ xấu, giải pháp thẩm định cho vay thông qua các tổ chức xã hội như hội phụ nữ, đoàn thanh niên, hội nông dân…, giải pháp cho vay gắn trách nhiệm của từng thành viên trong cùng một tổ vay vốn, các giải pháp về thẩm định năng lực sản xuất kinh doanh, năng lực pháp nhân của từng khách hàng thông qua đánh giá từ trưởng thôn, trưởng bản tới chính quyền xã, công tác đánh giá định giá tài sản đảm bảo, các giải pháp về nâng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng… các giải pháp trên đã được rất nhiều tác giả nghiên cứu vì đây là một đề tài mang tính thực tế ứng dụng cao và là vấn đề cấp thiết trong giai đoạn hiện nay, cũng như trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng hoạt động trên địa bàn nông thôn

Tại Agribank, có nhiều tác giả đã bảo vệ thành công luận văn thạc sĩ về đề tài nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Gần đây nhất, là luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình” của tác giả Đỗ Minh Điệp năm 2008 trường đại học kinh tế và quản trị kinh doanh

Thái Nguyên, luận văn “Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên” của tác giả Ngô Thị Yến, Đại học kinh tế, bảo vệ năm 2012.

Trong các đề tài nghiên cứu này, các tác giả đã hệ thống hoá, phân tích và đưa ra sự lựa chọn khái niệm về chất lượng tín dụng đối với hộ nông dân; làm rõ vai trò và sự cần thiết của nó trong hoạt động kinh doanh; định hướng cho các NHTM nói chung vàAgribank nói riêng trong quá trình hoạt động kinh doanh Một số giải pháp đã và đang được triển khai trong thực tiễn hoạt động tại Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La Cụ thể một số giải pháp thực hiện cho vay đối với hộ nông dân theo Nghị định 41/2010 củaChính phủ, triển khai thực hiện từ năm 2010 cho tới nay đã đạt được một số thành quả nhất định Tuy nhiên, thực tế thực hiện việc nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân, để thấy rõ vai trò của tín dụng nông nghiệp, nông thôn và nông dân vẫn đang gặp rất nhiều khó khăn, vướng mắc và hiện chưa có sự tổng kết, đánh giá về hoạt động này để có định hướng phát triển trong giai đoạn tiếp theo.

Luận án Phó tiến sỹ “Tín dụng Ngân hàng đối với nông dân nghèo Việt Nam trong giai đoạn hiện nay” của tác giả Quách Tuấn Ngọc (Trường Đại học kinh tế Quốc dân), đây là một luận án được tác giả viết từ những năm 1993, tuy nhiên lại có rất nhiều vấn đề tác giả đã đề cập đến vẫn còn liên quan đến giai đoạn hiện nay như giải quyết vấn đề nông dân nghèo không chỉ là vấn đề xã hội nhân đạo mà còn là vấn đề kinh tế quan trọng Bởi vì, nền kinh tế hàng hóa không thể phát triển mạnh mẽ nếu vẫn tồn tại và phát triển các hộ nông dân nghèo vì vậy, chương trình xóa đói giảm nghèo là một trong những giải pháp hàng đầu của chiến lược ổn định và phát triển kinh tế tới năm 2000 của Việt Nam, hàng loạt vấn đè từ tầm vĩ mô đến vi mô cần được xem xét và thực thi trong chương trình xóa đói giảm nghèo theo một trật tự thời gian chặt chẽ.Trong các vấn đề đó, vấn đề vốn đang được nổi lên như một trở ngại trên con đường duy trì và phát triển sản xuất của nông dân Việt Nam Và đặc biệt là tác giả đã đưa ra được một số giải pháp cho tới nay vẫn còn thực hiện như việc cho vay tới hộ nông dân của Ngân hàng nông nghiệp không cần phải tăng thêm biên chế mà cần nâng cao trình độ cán bộ từ Trung ương tới địa phương, giải pháp về huy động tiết kiệm trong nông dân nghèo, dần dần coi việc gửi tiết kiệm là một điều kiện để cho vay, khi việc huy động tiết kiệm trong nông dân đi vào nếp, ngân hàng sẽ có một nguồn vốn ổn định và quan trọng hơn là bảo đảm an toàn vốn cho vay, đó là điều kiện cần thiết để mở rộng hoạt động Giải pháp về tổ chức thông tin tuyên truyền có tác dụng rất quan trọng giúp cho những người nông dân tiếp cận được vốn vay hiểu biết được những vấn đề cơ bản đến quy chế, qui định và thủ tục vay vốn ngân hàng…

Ngoài ra còn có thêm các luận văn nghiên cứu về đề tài này như luận văn“Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tây Đô”, bảo vệ năm 2012 Luận văn “Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong xu thế hội nhập” của tác giả Phạm Tấn Mến trường Đại học Kinh tế TPHCM bảo vệ năm 2008, Luận văn “Nghiên cứu khả năng phát triển kinh tế hộ nông dân theo hướng sản xuất hàng hóa ở huyện Đồng Hỷ - Thái Nguyên” của tác giả Nguyễn Thu

Hằng trường Đại học kinh tế và quản trị kinh doanh Thái Nguyên, bảo vệ năm 2008

Các bài viết cũng đều đưa ra được những lý luận cơ bản về vai trò của kinh tế hộ nông dân trong quá trình phát triển nông nghiệp, nông thôn ở Việt Nam, Đánh giá những nhân tố ảnh hưởng, đến chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Đánh giá thực tín dụng Ngân hàng đối với hộ nông dân của mỗi ngân hàng, từ đó tổng quát và đưa ra các giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân ở các NHTM và đánh giá những hạn chế của công tác này để từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại mỗi ngân hàng

- Ngoài các luận văn, luận án thì trên các báo, tạp chí hay các diễn đàn trên internet đề tài tín dụng nông nghiệp, nông thôn, nông dân cũng đã được bàn luận khá nhiều Có thể kể đến một vài ví dụ như:

Bải viết “Tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn: Cần tháo gỡ những bất cập” của tác giả Cao Quỳnh trên website http://baoquangninh.com.vn ngày 29/10/2013 đã thấy được vai trò của tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn cũng như thấy được một số bất cập trong công tác cho vay của các ngân hàng thương mại trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Theo tác giả khi các NHTM đẩy mạnh tín dụng cho nông nghiệp nông thôn thì bộ mặt của nông thôn đã thay đổi đáng kể, đời sống của nông dân không ngừng được cải thiện đặc biệt là từ khi triển khai Nghị định 41/2010-NĐ-CP Tuy nhiên vẫn còn một số bất cập cần được tháo gỡ như việc thiếu hụt vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá,đầu ra thiếu ổn định thì việc quy định khắt khe về nhãn mác hàng hoá thiết bị sản xuất,phục vụ nông nghiệp hay áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay cũng gặp những trở ngại nhất định Đây là nguyên nhân khiến nhiều ngân hàng rất e ngại khi thẩm định, cho vay đối với các khoản vay phục vụ cho nông nghiệp nông thôn, hộ nông dân khó khăn trong việc tiếp cận vốn.

Định hướng nghiên cứu của luận văn

- Từ tổng quan về các công trình nghiên cứu có liên quan đến giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân đã có rất nhiều tác giả nghiên cứu, từ nhiều giác độ khác nhau, tuy nhiên các tác giả mới tập chung cho việc nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân theo tiêu chí đánh giá từ góc nhìn của Ngân hàng.

- Cách tiếp cận giải quyết vấn đề của luận văn: Đối với đề tài tác giả lựa chọn là nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Mai Sơn Sơn La, không chỉ đánh giá ở góc độ chất lượng tín dụng theo các tiêu chí đánh giá của Ngân hàng nhà nước mà tác giả còn đi sâu vào phân tích chất lượng dịch vụ của sản phẩm cấp tín dụng cho hộ nông dân tại Chi nhánh, Trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã chủ trọng việc kế thừa, chọn lọc những ý tưởng liên quan đến đề tài, nhằm hiểu sâu hơn, từ đó để ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng là hộ nông dân một cách tốt hơn, phù hợp với điều kiện thực tế trên địa bàn huyện Mai Sơn, Sơn La.

10

Hộ nông dân

Trong từ điển ngôn ngữ Mỹ (Oxford Press – 1987) Có nghĩa “Hộ là tất cả những người cùng sống chung trong một mái nhà Nhóm người đó bao gồm những người cùng chung huyết tộc và những người làm ăn chung” [30,tr.74 ], [31, tr.24]

Ngược thời gian trước đó, năm 1981, trong tác phẩm của mình Harris, (London - Anh) trong tác phẩm của mình cho rằng “Hộ là một đơn vị tự nhiên tạo nguồn lao động”

[32, tr.28] Và trên góc độ này, nhóm đại biểu thuộc trường phái “Hệ thống Thế giới” (Mỹ) là Smith (1985), Martin và Beiltell (1987) bổ sung thêm “Hộ là một đơn vị đảm bảo quá trình tái sản xuất nguồn lao động thông qua việc tổ chức nguồn thu nhập chung”[33] Trên đây, mới chỉ nêu lên những khía cạnh về khái niệm hộ tiêu biểu nhất, nhấn mạnh khía cạnh này hay khía cạnh khác hoặc tổng hợp khái quát chung nhưng vẫn còn có chỗ chưa đồng nhất Tuy nhiên từ các quan niệm trên có thể thấy rằng:

- Trước hết, hộ là một tập hợp chủ yếu và phổ biến của những thành viên có chung huyết thống, tuy vậy cũng có cá biệt trường hợp thành viên của hộ không phải cùng chung huyết thống (con nuôi, người tình nguyện và được sự đồng ý của các thành viên trong hộ công nhận cùng chung hoạt động kinh tế lâu dài )

- Hộ nhất thiết là một đơn vị kinh tế (Chủ thể kinh tế), có nguồn lao động và phân công lao động chung, có vốn và chương trình, kế hoạch sản xuất kinh doanh chung, là đơn vị vừa sản xuất vừa tiêu dùng, có ngân quỹ chung và được phân phối lợi ích theo thoả thuận có tính chất gia đình Hộ không phải là một thành phần kinh tế đồng nhất, mà hộ có thể thuộc thành phần kinh tế cá thể, tư nhân, tập thể, Nhà nước…

- Hộ không đồng nhất với gia đình mặc dầu cùng chung huyết thống bởi vì hộ là một đơn vị kinh tế riêng, còn gia đình có thể không phải là một đơn vị kinh tế (Ví dụ gia đình có nhiều thế hệ cùng chung huyết thống, cùng chung một mái nhà nhưng nguồn sinh sống và ngân quỹ lại độc lập với nhau )

- Hộ còn là một đơn vị cơ bản của xã hội, hay như ta thường nói gia đình là tế bào của xã hội Vậy vẫn phải đồng thời khẳng định vai trò của hộ đối với xã hội, và như vậy hộ không chỉ là một đơn vị kinh tế đơn thuần.

Về hộ nông dân, tác giả Frank Ellis định nghĩa: “Hộ nông dân là các hộ gia đình làm nông nghiệp, tự kiếm kế sinh nhai trên những mảnh đất của mình, sử dụng chủ yếu sức lao động của gia đình để sản xuất, thường nằm trong hệ thống kinh tế lớn hơn, nhưng chủ yếu đặc trưng bởi sự tham gia cục bộ vào các thị trường và có xu hướng hoạt động với mức độ không hoàn hảo cao” [4] Ở nước ta, có nhiều tác giả đề cập đến khái niệm hộ nông dân Theo nhà khoa học

Lê Đình Thắng (năm 1993) cho rằng: "Nông hộ là tế bào kinh tế xã hội, là hình thức kinh tế cơ sở trong nông nghiệp và nông thôn" [21,tr.5] Đào Thế Tuấn (1997) cho rằng: Hộ nông dân là những hộ chủ yếu hoạt động nông nghiệp theo nghĩa rộng, bao gồm cả nghề rừng, nghề cá và hoạt động phi nông nghiệp ở nông thôn Còn theo nhà khoa học Nguyễn Sinh Cúc, trong phân tích điều tra nông thôn năm 2000 cho rằng: "Hộ nông nghiệp là những hộ có toàn bộ hoặc 50% số lao động thường xuyên tham gia trực tiếp hoặc gián tiếp các hoạt động trồng trọt, chăn nuôi, dịch vụ nông nghiệp (làm đất, thuỷ nông, giống cây trồng, bảo vệ thực vật, ) và thông thường nguồn sống chính của hộ dựa vào nông nghiệp" [1, tr.2].

Nghiên cứu những khái niệm trên đây về hộ nông dân của các tác giả và theo nhận thức cá nhân, tôi cho rằng:

- Hộ nông dân là những hộ sống ở nông thôn, có ngành nghề sản xuất chính là nông nghiệp, nguồn thu nhập và sinh sống chủ yếu bằng nghề nông Ngoài hoạt động nông nghiệp, hộ nông dân còn tham gia các hoạt động phi nông nghiệp (như tiểu thủ công nghiệp, thương mại, dịch vụ ) ở các mức độ khác nhau.

- Hộ nông dân là một đơn vị kinh tế cơ sở, vừa là một đơn vị sản xuất vừa là một đơn vị tiêu dùng Như vậy, hộ nông dân không thể là một đơn vị kinh tế độc lập tuyệt đối và toàn năng, mà còn phải phụ thuộc vào các hệ thống kinh tế lớn hơn của nền kinh tế quốc dân Khi trình độ phát triển lên mức cao của công nghiệp hoá, hiện đại hoá, thị trường, xã hội càng mở rộng và đi vào chiều sâu, thì các hộ nông dân càng phụ thuộc nhiều hơn vào các hệ thống kinh tế rộng lớn không chỉ trong phạm vi một vùng, một nước Điều này càng có ý nghĩa đối với các hộ nông dân nước ta trong tình hình hiện nay.

2.1.1.3 Kinh tế hộ nông dân

Hộ nông dân là thực thể kinh tế văn hoá xã hội chủ yếu ở nông thôn, vì vậy cần phải hệ thống lý thuyết về phát triển kinh tế hộ nông dân làm nền tảng cho việc phân tích, đánh giá và xây dựng chiến lược phát triển kinh tế nông thôn.

Sau các công trình nghiên cứu về kinh tế nông dân của C.Mác và V.I.Lênin đã xuất hiện một xu hướng nghiên cứu về sự phát triển kinh tế hộ nông dân.

Theo Hemery, Margolin (1988) thì xã hội nông dân lạc hậu không nhất thiết phải đi lên chủ nghĩa tư bản, mà có thể phát triển lên chế độ xã hội khác bằng con đường phi tư bản chủ nghĩa [22,tr.8].

Các tác giả của thuyết dân tuý cho rằng có nhiều con đường phát triển của lịch sử, lịch sử không phải chỉ có một con đường phát triển mà nó tiến hoá bằng các chu kỳ, mang tính chất vùng, có các thời kỳ trì trệ và tiến lên Do đó các nước đi sau có thể đuổi kịp, thậm chí có thể vượt các nước đi trước Phải đi lên chủ nghĩa xã hội bằng cách phục hồi nền văn minh nông dân, chủ yếu là cộng đồng nông thôn và hợp tác xã thủ công nghiệp Phải tiến hành công nghiệp hoá do nhà nước Chỉ có bằng cách này mới công nghiệp hoá mà tránh được các nhược điểm của chủ nghĩa xã hội.

Tín dụng và chất lượng tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định.

Như vậy tín dụng Ngân hàng là một dịch vụ do ngân hàng cung cấp Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:

+ Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng.

+ Sự chuyển nhượng này mang tín tạm thời hay có thời hạn

+ Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí

- Phân loại tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành ra nhiều loại khác nhau tủy theo những tiêu thức phân loại khác nhau Tuy nhiên trong phạm vi nghiên cứu của luận án này tác giả phân loại tín dụng ngân hàng hàng theo các tiêu chí sau

+ Theo thời gian sử dụng vốn vay, tín dụng được phân thành 3 loại sau:

Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường được sử dụng vào nghiệp vụ thanh toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân.

Tín dụng trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm, được dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh.

Tín dụng dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư.

Thường thì tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất.

+ Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, tín dụng ngân hàng chia thành 2 loại:

Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá: Là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất và kinh doanh.

Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng được cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng này thường được dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, các thiết bị gia đình Tín dụng tiêu dùng ngày càng có xu hướng tăng lên.

+ Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng – Theo tiêu thức này, tín dụng có thể được phân chia thành:

Tín dụng có bảo đảm: Là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra đều có tài sản tương đương thế chấp, có các hình thức như: cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh

Tín dụng không có bảo đảm: Là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra không cần tài sản thế chấp mà chỉ dựa vào tín chấp Loại hình này thường được áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài và sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng này phải có tình hình tài chính lành mạnh và có uy tín đối với ngân hàng như trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả nợ

Trong nền kinh tế thị trường việc phân loại tín dụng ngân hàng theo các tiêu thức trên chỉ có ý nghĩa tương đối Khi các hình thức tín dụng càng đa dạng thì cách phân loại càng chi tiết Phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên cứu sự vận động của vốn tín dụng trong từng loại hình cho vay và là cơ sở để so sánh, đánh giá hiệu quả kinh tế của chúng.

2.2.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng

Cùng với sự phát triển của thị trường, hoạt động tín dụng ngày càng được mở rộng và phát triển một cách đa dạng với sự tham gia của nhiều chủ thể kinh tế Để có thể tồn tại và đứng vững trong nền kinh tế cạnh tranh ngày càng gay gắt và để phục vụ nền kinh tế ngày càng tốt hơn, các Ngân hàng thương mại phải thực hiện có hiệu quả các hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng.

Vậy chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu khách quan của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của Ngân hàng.

Chất lượng tín dụng được thực hiện qua các tiêu chí cụ thể như: Tỷ lệ nợ quá hạn,kết quả kinh doanh… đồng thời nó thể hiện qua khả năng thu hút khách hàng, tác động đến sự phát triển kinh tế xã hội … Như vậy, ta có thể hiểu rằng chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể vừa trìu tượng, nó là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh mức độ thích nghi của Ngân hàng thương mại với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một Ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển.

Bất cứ nền kinh tế cạnh tranh nào, doanh nghiệp muốn đứng vững trong hoạt động kinh doanh thì đều phải cải thiện chất lượng Trong 3 yếu tố: “ Giá cả - Chất lượng - Lượng hàng bán” thì chất lượng là yếu tố quan trọng nhất Vì khi chất lượng được nâng lên nó liên quan đến giá thành, giá cả, đến lượng hàng bán, đến thị trường và sự thỏa mãn của khách hàng

Trong nền kinh tế thị trường thì chất lượng hoạt động tín dụng có ý nghĩa quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng thương mại cũng như của toàn xã hội. Vậy chất lượng tín dụng được đánh giá thông qua những chỉ tiêu nào? Đây là vấn đề được đề tài được đề cập đến, chất lượng tín dụng thể hiện: Đối với khách hàng: Tín dụng phát ra (cho vay) phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng, phải trên cơ sở những dự án, tiểu dự án khả thi (cả về mặt kinh tế và xã hội ) của khách hàng Trên cơ sở đó phải đảm bảo lãi suất và thời hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn không vi phạm nguyên tắc tín dụng. Đối với phát triển kinh tế xã hội: Đây là một chỉ tiêu có tính trừu tượng, nó phản ánh tín dụng phục vụ cho sản xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần giảm thiểu lạm phát, giải quyết được công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất do vậy, chất lượng tín dụng còn được thể hiện thông qua mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế Tham gia vào việc điều chỉnh cơ cấu kinh tế tạo sự phát triển cân bằng, hợp lý của nền kinh tế quốc dân Đối với Ngân hàng thương mại: Chất lượng tín dụng thể hiện phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với lực lượng của bản thân Ngân hàng Thể hiện ở tình hình thu nợ, nợ quá hạn, nợ khó đòi.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với hộ nông dân

2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía NHTM

2.3.1.1 Chỉ tiêu định tính a Đảm bảo nguyên tắc cho vay:

Mọi tổ chức kinh tế hoạt động đều dựa trên các nguyên tắc nhất định

Do đặc thù của Ngân hàng là một tổ chức kinh tế đặc biệt, hoạt động của nó ảnh hưởng sâu sắc đến tình hình kinh tế, chính trị, xã hội của đất nước, do vậy có các nguyên tắc khác nhau Trong đó nguyên tắc cho vay là một nguyên tắc quan trọng đối với mỗi Ngân hàng. Để đánh giá chất lượng một khoản cho vay, điều đầu tiên phải xem xét là khoản vay đó có đảm bảo nguyên tắc cho vay hay không ?

Trong “Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng” Ban hành theo Quyết định Số:1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước.

Tại Điều 6 Nguyên tắc cho vay Quy định rõ:

- Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.

Hai nguyên tắc cho vay trên là nguyên tắc tối thiểu mà bất cứ một khoản cho vay nào cũng phải đảm bảo. b Cho vay đảm bảo có điều kiện Đây là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng đó là cho vay có đảm bảo đúng điều kiện hay không ?

Trong “Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng” Ban hành theo Quyết định Số:1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước.

Tại Điều 7 Điều kiện vay vốn Quy định rõ:

Tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau: Điều kiện 1: Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

Với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam

+ Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự;

+ Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

+ Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; + Đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; + Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài

Phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ Nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định. Điều kiện 2: Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. Điều kiện 3: Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Điều kiện 4: Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật. Điều kiện 5: Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước Việt Nam.” c Quá trình thẩm định

Thẩm định cho vay là công việc hết sức quan trọng, là tiền đề quyết định việc cho vay và hiệu quả vốn đầu tư Thẩm định là quá trình phân tích đánh giá dự án trên cơ sở những chuẩn mực, nhằm rút ra những kết luận làm căn cứ cho đưa ra quyết định cho vay.Quá trình thẩm định là cách tốt nhất để Ngân hàng nắm được thông tin về năng lực pháp luật, đạo đức, tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng … Đây là khâu không thể thiếu trong quá trình quyết định cho vay và theo dõi khoản vay Quá trình thẩm định phải tuân theo nguyên tắc, các căn cứ, các quy trình và nội dung thẩm định của từngNgân hàng Một khoản vay có chất lượng là khoản vay đã được thẩm định và phải đảm bảo các bước của quá trình thẩm định.

Quá trình thẩm định một khoản vay cho hộ nông dân rất phức tạp do đặc điểm sản xuất kinh, điều kiện kinh tế địa phương, phong tục tập quán của bà con Vì vậy đòi hỏi cán bộ thẩm định, phải tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, hiểu biết về phong tục tập quán vùng miền, có quan hệ tốt với chính quyền địa phương, nắm bắt kịp thời nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội trong từng thời kỳ, các thông tin dự báo, thông tin kinh tế kỹ thuật có như vậy mới có thể giúp lãnh đạo quyết định cho vay một cách có hiệu quả và đảm bảo chất lượng một khoản vay.

Chỉ tiêu định lượng giúp cho Ngân hàng có cách đánh giá cụ thể hơn về mặt chất lượng tín dụng, giúp các Ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời những khoản vay kém chất lượng Các chỉ tiêu cụ thể mà các Ngân hàng thường dùng là: a Doanh số thu nợ hộ nông dân

Doanh số thu nợ hộ nông dân chỉ là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng đã thu hồi được sau khi đã giải ngân cho hộ nông dân trong một thời kỳ.

Doanh số thu nợ HND

Tỷ lệ thu nợ hộ nông dân = x 100%

Tổng dư nợ của HND Nếu doanh số thu nợ của HND cao thì rủi ro tín dụng thấp, việc thu hồi nợ cho vay đối với hộ nông dân tốt hay không tốt tùy thuộc vào việc thẩm định, sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không của khách hàng và định kỳ trả nợ của cán bộ tín dụng, bởi vì nguồn thu nhập của người nông dân chủ yếu là thu từ sản phẩm nông nghiệp, nếu cán bộ không nắm được chu kỳ thu hoạch của cây trồng, vật nuôi dẫn tới định kỳ hạn trả nợ sai thì khi đến hạn trả nợ sẽ rất khó thu hồi

Ngoài ra việc thu hồi nợ của HND tùy thuộc rất nhiều vào các điều kiện tự nhiên như: Thiên tai, dịch bệnh, đây là rủi ro lớn nhất cho ngân hàng mà con người thường không kiểm soát được, hiện nay việc cho vay hộ nông dân theo Nghị định 41/2010/NĐ-

CP ngày 12/04/2010 của Chính Phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn một phần nào đó đã giúp ngân hàng có giải pháp cụ thể để xử lý vấn đề này, để đồng vốn vay ngân hàng có thể được đến tay người nông dân như tại khoản 1,khoản 2 Điều 10 của Nghị định có nêu: “1 Trường hợp khách hàng chưa trả được nợ đúng hạn cho tổ chức tín dụng do nguyên nhân khách quan (Thiên tai, dịch bệnh…), tổ chức tín dụng được xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng theo quy định hiện hành, đồng thời căn cứ dự án, phương án của khách hàng đẻ xem xét cho vay mới, mà không phụ thuộc vào dư nợ cũ của khách hàng chưa trả nợ đúng hạn; 2 Trường hợp thiên tai, dịch bệnh xảy ra trên diện rộng, khi có thông báo cảu cấp có thẩm quyền (Như UBND tỉnh, Bộ Y tế hoặc Bộ nông nghiệp và Phát triển nông thôn), ngoài việc xem xét cơ cấu lại thời hạn nợ cho khách hàng theo quy định tại khoản 1 điều này, Chính phủ có chính sách hỗ trợ cụ thể đối với tổ chức, cá nhận vay vốn bị thiệt hại nặng, không có khả năng trả nợ Tổ chức tín dụng cho vay được thực hiện khoan nợ không tính lãi cho người vay đối với dư nợ hiện tại còn tại thời điểm xảy ra thiên tai, dịch bệnh được công bố tại địa phương Thời gian khoan nợ tối đa là 2 năm và số lãi tổ chức tín dụng đã khoan cho khách hàng được giảm trừ vào lợi nhuận trước thuế của tổ chức tín dụng” Để tính được số thu hồi nợ cho vay đối với HND có tốt hay không tốt thường được tính toán trong một thời gian, ví dụ tháng, quý, năm và tính trên số nợ gốc, lãi đến hạn hoặc là tính toán vào cuối kỳ dựa vào số nợ quá hạn gốc, lãi phát sinh trong kỳ đó.

Tóm lại chỉ số về tỷ lệ thu hồi nợ đối với hộ nông dân phản ánh về chất lượng cho vay đối với đối tượng này, tỷ lệ càng nhỏ phản ánh việc cấp tín dụng đối với khách hàng hộ nông dân là tốt, tỷ lên này lớn phản ánh chất lượng cấp tín dụng của tổ chức tín dụng kém (ngoại trừ các nguyên nhân khách quan nêu trên), tổ chức tín dụng cần phải xem xét lại quy trình cấp tín dụng, cách thức quản lý cũng như trình độ của cán bộ tín dụng cho vay đối với đối tượng này để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp. b Dư nợ quá hạn hộ nông dân

Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của một số NHTM

2.4.1 Kinh nghiệm của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vụ Bản - Nam Định

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vụ Bản - Nam Định được thành lập theo quyết định số 400 ngày 14 tháng 11 năm 1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng nay là Thủ tướng Chính phủ. Được tách ra từ hệ thống ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Nam Định, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định hoạt động với bao khó khăn: Địa bàn hẹp, tài sản và cơ sở vật chất nghèo nàn lạc hậu,một bộ máy với biên chế cồng kềnh, trình độ nghiệp vụ non kém, kinh doanh thua lỗ nhưng đến nay sau hơn 23 năm đổi mới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

Chi nhánh huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định không những tự khẳng định được mình mà còn vươn lên tiến bộ trong nền kinh tế thị trường

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vụ Bản là một ngân hàng thương mại thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước các tổ chức kinh tế xã hội, cá nhân trong nước và thực hiện tín dụng tài trợ chủ yếu cho nông nghiệp và nông thôn.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vụ Bản Nam Định hoạt động trong khuôn khổ pháp lệnh của ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính và điều lệ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. (Ngày 11-11-1992 thống đốc ngân hàng nhà nước đã ký quyết định số 250- DC về việc xác nhận và cho phép áp dụng điều lệ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam).

Agribank Chi nhánh huyện Vụ Bản Nam Định do một Giám đốc điều hành, bên dưới có hai Phó giám đốc cùng các trưởng phòng, phó phòng của các phòng ban và 27 nhân viên được phân bổ như sau:

- CBCNV là kinh doanh chiếm 52%.

- CBCNV làm kế toán kho quỹ chiếm 40%.

- CBCNV làm các nghiệp vụ khác 8%.

Agribank Chi nhánh Vụ Bản Nam Định hoạt động ở hai phòng chủ yếu là phòng kinh doanh và phòng kế toán kho quỹ, có 3 phòng giao dịch : PGD Chợ Dần, PGD Chợ Gạo, PGD Chợ Lời

Hoạt động về chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của Agribank Chi nhánh Vụ Bản Nam Định đạt được như sau

- Về doanh số cho vay từ năm 2008-2012

Bảng 2.1 Báo cáo về doanh số cho vay đối với hộ nông dân của Chi nhánh từ năm 2010-2012 Đơn vị : Triệu đồng

Năm Doanh số cho vay

Số lượt hộ vay Số tiền

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tài chính năm 2010-2012)

Bảng 2 2 Báo cáo về tỷ lệ nợ quá hạn với hộ nông dân của Chi nhánh từ năm 2010- 2012 Đơn vị : Triệu đồng

Tỷ lệ nợ quá hạn 0.13% 0.11% 0.21%

2.4.1.2 Những công việc Agribank Chi nhánh huyện Vụ Bản Nam Định đã thực hiện để nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân

Từ khi thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vụ Bản Nam Định đã triển khai đồng bộ một số giải pháp để mở rộng cũng như nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân cụ thể :

- Chi nhánh đã xây dựng đề án cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân theo định hướng của Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định theo 2 giai đoạn (giai đoạn 2008-2010; giai đoạn 2011-2020); có đề ra các nhiệm vụ và các giải pháp chủ yếu trong việc triển khai thực hiện nhiệm vụ.

- Chỉ đạo các Phòng nghiệp vụ, Phòng giao dịch trực thuộc triển khai và thực hiện một cách nghiêm túc việc công khai, niêm yết các thủ tục cho vay, điều kiện, đối tượng cho vay, lãi suất cho vay, mức cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản…trên cơ sở tuân thủ các quy định hiện hành về cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng.

- Triển khai thực hiện tốt các giải pháp về huy động vốn nhằm tăng trưởng nguồn vốn, củng cố và nâng cao thị phần Đẩy mạnh công tác huy động vốn tại khu vực đô thị để cân đối, điều hòa kịp thời cho khu vực nông thôn, giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ viên chức trong đơn vị, động viên kịp thời những cá nhân, tập thẻ có thành tích trong công tác huy động vốn.

- Tập trung ưu tiên vốn cho vay Nông nghiệp, nông thôn, nông dân; giao chỉ tiêu hàng năm cho các phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch về tăng trưởng số khách hàng cho vay hàng năm tối thiểu 25% so với năm trước Đảm bảo 100% các hộ gia đình, cá nhân đủ điều kiện và có nhu cầu vay đều được đáp ứng vốn vay đầy đủ kịp thời.

- Tăng cường tín dụng đối với kinh tế hộ, giúp cho nông dân và hộ gia đình có vốn để mua sắm công cụ sản xuất (cày bừa, trâu, bò) chi phí sản xuất (phân bón, thuốc trừ sâu ) mua giống và thức ăn chăn nuôi Các hộ có đất đai canh tác lớn có điều kiện mua phương tiện máy móc thiết bị, phương tiện vận tải để phục tốt cho quá trình sản xuất kinh doanh của mình Có thể nói đây là mô hình tín dụng nông nghiệp có hiệu quả trực tiếp đối với việc nâng cao sản xuất và thu nhập, đời sống cho hộ nông dân.

- Chủ động phối hợp chặt chẽ với Chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị xã hội địa phương (Hội nông dân, Hội phụ nữ,,,) trong việc tuyên truyền chính sách cho vay của ngân hàng đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, tăng cường việc giám sát quá trình sử dụng vốn vay và thu hồi nợ.

- Hoạt động tín dụng Ngân hàng được đổi mới, đã chuyển hướng thực sự theo cơ chế thị trường, tác phong lề lối làm việc đổi mới, lấy chất lượng tín dụng làm mục tiêu chính cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng.

Hiệu quả sử dụng vốn cao, hầu hết các món vay vừa qua đều sử dụng đúng mục đích, doanh nghiệp và hộ sản xuất làm ăn có lãi trả được nợ cho Ngân hàng.

- Cơ chế lãi suất linh hoạt: Trong khuôn khổ khung lãi suất do Ngân hàng Nhà nước Trung ương qui định, có chính sách khách hàng phù hợp, bám sát tiến hiệu thị trường đã thu hút được nhiều khách hàng, tạo động lực thúc đẩy kinh doanh ngày càng phát triển.

52

Giới thiệu khái quát về Chi nhánh

3.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

3.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp TW được hình thành trên cơ sở tiếp nhận Vụ Tín dụng Nông nghiệp Ngân hàng Nhà nước và một số cán bộ của Vụ Tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, Vụ Kế toán và một số đơn vị.

Agribank là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, có mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc với gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch được kết nối trực tuyến Năm

2010, Agribank bắt đầu mở rộng mạng lưới ra nước ngoài khi chính thức khai trương chi nhánh đầu tiên tại Vương quốc Campuchia

Với vai trò trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, chủ đạo chủ lực trên thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn, Agribank chú trọng mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp xuống các huyện, xã nhằm tạo điều kiện cho khách hàng ở mọi vùng, miền đất nước dễ dàng và an toàn được tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Hiện nay, Agribank có số lượng khách hàng đông đảo với trên hàng triệu hộ sản xuất và hàng chục nghìn doanh nghiệp. Mạng lưới hoạt động rộng khắp góp phần tạo nên thế mạnh vượt trội của Agribank trong việc nâng cao sức cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập nhưng nhiều thách thức.

- Sứ mệnh :Agribank là Ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam giữ vai trò chủ lực trong đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn và góp phần phát triển kinh tế - xã hội ở Việt Nam

- Tầm nhìn : Agribank phát triển theo hướng ngân hàng hiện đại, "Tăng trưởng – an toàn – hiệu quả - bền vững" khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân ; đủ sức cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế.

- Triết lý kinh doanh: "Mang phồn thịnh đến với khách hàng" (Bring Prossperity to

- Bản sắc văn hóa Agribank

"Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng, Hiệu quả"

Thẳng thắn: Cán bộ, viên chức Agribank thống nhất giữa suy nghĩ và hành động, thẳng thắn, dám nói, dám làm, dám chịu trách nhiệm, nói đi đôi với làm.

Chân thành, thật thà, nghiêm túc: Mọi suy nghĩ, hành động của cán bộ, viên chức Agribank đều xuất phát từ sự chân thành, thật thà, nghiêm túc trong suy nghĩ và ứng xử.

Minh bạch: Phản ánh đúng sự thật, công khai, rõ ràng, tạo dựng sự tin tưởng.

Cán bộ, viên chức Agribank nghiêm túc chấp hành đường lối, chủ trương của Đảng, chính sách, pháp luật của Nhà nước, nội quy, quy chế của Agribank, góp phần xây dựng Nhà nước pháp quyền Xã hội chủ nghĩa ngay trong chính Agribank.

Tuân thủ các nội quy, quy chế, quy định, quy trình nghiệp vụ, cơ chế quản lý từ Trụ sở chính tới các chi nhánh, đảm bảo nguyên tắc tập trung, thống nhất, kỷ cương trong quản trị điều hành.

Hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, có ý thức trách nhiệm cao trong công việc, chấp hành nghiêm túc chỉ đạo của cấp trên.

Tuân thủ các quy tắc đạo đức nghề nghiệp và các chuẩn mực đạo đức xã hội.

Cán bộ, viên chức Agribank chủ động, không ngừng học hỏi nâng cao nhận thức về chuyên môn, nghiệp vụ và vận dụng sáng tạo kiến thức mới vào thực tiễn, hoàn thành tốt chức trách và nhiệm vụ được giao.

Chịu khó nghiên cứu tìm tòi, phát huy sáng kiến cải tiến, ứng dụng khoa học - công nghệ tiên tiến, cải cách thủ tục hành chính nhằm đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng, đối tác, cộng đồng và cho chính Agribank.

Cán bộ, viên chức Agribank được tạo điều kiện thuận lợi để phát huy năng lực, sở trường, sáng kiến, cải tiến đem lại hiệu quả thiết thực cho Agribank và cho khách hàng, đối tác của Agribank.

Cán bộ, viên chức Agribank luôn hoàn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ có chất lượng và tính cạnh tranh cao; Phong cách làm việc chuyên nghiệp.

Triển khai các công việc đảm bảo đúng yêu cầu, quy trình, tiêu chuẩn quy định. Chất lượng công việc là thước đo trình độ và cống hiến của mỗi cán bộ, viên chức Agribank.

Cán bộ, viên chức Agribank lấy hiệu quả làm mục tiêu, không ngừng nâng cao năng suất, chất lượng công việc được giao.

- Đặc trưng văn hóa Agribank:

Cán bộ, viên chức Agribank gắn bó, trung thành với sự nghiệp Agribank; tự hào là một thành viên trong Đại gia đình Agribank.

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của Chi nhánh

3.2.1 Các nhân tố về kinh tế xã hội

Như phân tích ở chương 2 nhân tố kinh tế ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng cụ thể trong những năm vừa qua nền kinh tế trong và ngoài nước nói chung và kinh tế tại địa bàn huyện Mai Sơn đã ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của ngân hàng trong đó có ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cho vay hộ nông dân của Chi nhánh

Từ năm 2008 -2009, trước sự suy thoái của nền kinh tế thế giới và cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, lạm phát tăng cao…kinh tế Việt Nam cũng chịu tác động không ít và bắt đầu thực sự bước vào giai đoạn khó khăn Quý I năm 2008 với mục tiêu tăng trưởng GDP 9% nhưng đã giảm còn 6,5%; biên độ giá của các mặt hàng dao động mạnh, lãi suất ngân hàng liên tục thay đổi, giá dầu giảm ở mức thấp nhất trong vòng 3 năm qua,

…tất cả những biến đổi đó tác động mạnh đến nền kinh tế Việt Nam trong đó ảnh hưởng tới hoạt động của các Ngân hàng thương mại, đối với chất lượng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La cũng thể hiện rất rõ tỷ lệ nợ quá hạn năm 2008 1.1%/ tổng dư nợ (Nợ quá hạn hộ nông dân là 2%/tổng dư nợ hộ nông dân), đến cuối năm 2009 vượt lên mức 8.7%/ tổng dư nợ (nợ quá hạn hộ nông dân 4%/tổng dư nợ hộ dân), từ năm 2010 Đảng và nhà nước đã triển khai đồng bộ một số chính sách để khôi phục nền kinh tế đặc biệt là thực hiện Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn , nền kinh tế bắt đầu phục hồi và chất lượng tín dụng đã được cải thiện một cách rõ rệt từ tỷ lệ nợ quá hạn 8.7%/tổng dư nợ cho hết năm 2012 chỉ còn rất nhỏ 0.01%/tổng dư nợ Hơn nữa về điều kiện kinh tế xã hội tại địa bàn huyện Mai Sơn với dân số khoảng 140 nghìn người, gồm 6 dân tộc anh em chủ yếu cùng cộng cư sinh sống (Thái chiếm 55,62%, dân tộc Kinh 30,53%, dân tộc Mông 7,42%, dân tộc Sinh Mun 3,23%, dân tộc Khơ Mú 2,49%; Mường 0,65% còn lại là dân tộc khác) Huyện có 21 đơn vị hành chính (20 xã và 1 thị trấn) với tổng số 448 bản, tiểu khu (trong đó: có 9 bản tái định cư mới được thành lập) Được hình thành 4 cụm kinh tế chủ yếu (Cụm kinh tế quốc lộ 6 gồm 1 thị trấn và 6 xã; Cụm kinh tế vùng hồ Sông đà 3 xã; Cụm kinh tế quốc lộ 4G gồm 7 xã; Cụm kinh tế vùng cao biên giới 4 xã), Huyện có 8 km đường biên giới Việt - Lào và hệ thống giao thông đường bộ, đường hàng không và đường thuỷ khá thuận lợi tạo điều kiện cho Mai Sơn trong việc giao lưu, thông thương trao đổi hàng hoá, thông tin kỹ thuật, tiếp thu các thành tựu khoa học công nghệ tiên tiến và khả năng thu hút vốn đầu tư của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài huyện, là tiền đề để Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La mở rộng đầu tư cho vay, đặc biệt là cho vay hộ nông dân Tuy nhiên với địa bàn có nhiều dân tộc sinh sống, đặc biệt là đồng bào dân tộc thiểu số với phong tục tập quán còn lạc hậu, trình độ dân trí không cao, việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh còn hạn chế, cũng là một dào cản đối với hoạt động tín dụng của Chi nhánh trên địa bàn, có nhiều hộ dân vay tiền về nhưng do không biết sử dụng đồng vốn một cách có hiệu quả dẫn tới tình trạng không trả được nợ tiền vay của ngân hàng Do đó để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn ngoài việc ngân hàng cho vay đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng cần phải có sự vào cuộc của các tổ chức chính trị trên địa bàn như hội khuyến nông, khuyến ngư hướng dẫn việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, kinh doanh cho bà con có như vậy thì đời sống của nhân dân ở khu vực nông thôn mới được cải thiện và đồng vốn ngân hàng đầu tư mới có hiệu quả.

Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, có vai trò cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế được sự quan tâm và chỉ đạo sát sao từ Chính phủ nên ảnh hưởng trực tiếp của pháp luật Trong điều kiện hiện nay ngành ngân hàng đã có các luật riêng như luật Ngân hàng Nhà nước, luật tổ chức tín dụng, … do đó đã tạo hành lang pháp lý cơ bản cho hệ thống ngân hàng hoạt động và phát triển.

Hiện nay mọi hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng đều bị chi phối của pháp luật, một sự thay đổi nhỏ của pháp luật sẽ tạo cơ hội và thách thức mới cho các ngân hàng Cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đặc biệt là cho vay hộ nông dân đang được nhà nước quan tâm, ngày 12 tháng 04 năm 2010 Chính phủ ban hành Nghị định 41/2010/NĐ-CP đã tạo điều kiện cho hệ thống Agribank nói chung và chi nhánh huyện Mai Sơn nói riêng tập trung vốn, đẩy mạnh chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nâng cao đời sống của nông dân, cư dân sống ở nông thôn

Trong điều kiện tình hình chính trị, pháp luật ổn định người dân có điều kiện phát triển kinh tế do đó nhu cầu vay tiền để sản xuất kinh doanh cũng tăng, đồng thời tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và tỷ trọng thanh toán qua ngân hàng tăng lên tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút được lượng tiền ngoài xã hội Từ đó, có thêm một nguồn vốn để tiếp tục đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế và mở rộng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng , đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng.

3.2.3 Các nhân tố bên trong a Chính sách tín dụng

- Chính sách về ưu đãi đối với khách hàng

Agribank chỉ cho vay với những điều kiện ưu đãi khi được Chính phủ, NHNN VN cho phép/chỉ định.

Trong những trường hợp cho vay theo chỉ định của Chính phủ, nếu có phát sinh những rủi ro về lãi suất, về khả năng thu hồi nợ gốc, sẽ được Chính phủ xem xét xử lý theo những quy định phù hợp.

Các khoản cho vay theo chỉ định của Chính phủ, Agribank vẫn phải kiểm tra, thẩm định trước khi quyết định cho vay Nếu có một khoản vay nào đó xét thấy không đủ điều kiện, không khả thi, Agribank có quyền từ chối cho vay và thông báo cho cơ quan nhà nước có liên quan.

- Chính sách cạnh tranh / marketing

Agribank thực hiện quảng bá các chính sách tín dụng và điều kiện vay vốn nhằm mục đích giúp người vay hiểu và thực hiện đúng, giám sát việc triển khai thực hiện của cán bộ Ngân hàng, thông tin trở lại cho Agribank những đề xuất, kiến nghị cần chỉnh sửa, hoàn thiện các chính sách, điều kiện đó

+ Các phương pháp quảng bá:

 Thông qua các cơ quan báo chí, đài truyền hình, đài phát thanh

 Thông qua các hội nghị khách hàng

 Thông qua các tờ rơi

 Thông qua các bảng hiệu, biển hiệu, hướng dẫn tại trụ sở giao dịch

 Thông qua các cuộc họp tổ vay vốn

 Thông qua việc tuyên truyền, phố biến trực tiếp của cán bộ ngân hàng (Phòng tư vấn và hướng dẫn khách hàng)

 Thông qua các thư thăm dò chọn mẫu

- Về chính sách đối với cho vay hộ nông dân chi nhánh thực hiện theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP “Về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” thay thế quyết định số 67/1999/QD-TTg của Thủ tướng Chính phủ, Nghị định đã tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho khách hàng có thể tiếp cận dễ dàng hơn đối với nguồn vốn vay như:

+ Cơ chế về bảo đảm tiền vay: Nghị định quy định các TCTD được xem xét cho khách hàng là hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông, lâm, ngư, nghiệp vay tối đa đến 50 triệu đồng không phải bảo đảm bằng tài sản (Quyết định 67 chỉ cho vay tối đa đến 10 triệu đồng không phải bảo đảm bằng tài sản)

+ Cơ cấu lại thời hạn trả nợ và cho vay mới: Nghị định quy định các TCTD được xem xét cơ cấu lại thời hạn nợ cho khách hàng theo quy định hiện hành trong trường hợp khách hàng chưa trả được nợ đúng hạn do nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh);đồng thời căn cứ dự án, phương án sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, có khả năng trả nợ của khách hàng để xem xét cho vay mới, mà không phụ thuộc vào dư nợ cũ của khách hàng chưa trả nợ đúng hạn Nghị định cũng quy định các TCTD được xem xét cho khoanh nợ tối đa là 02 năm và không tính lãi cho người vay đối với số dư nợ hiện còn tại thời điểm thiên tai, dịch bệnh diễn ra trên diện rộng, có thông báo của cấp có thẩm quyền. Các qui định này khẳng định rất rõ chính sách ưu đãi của Nhà nước, Chỉnh phủ đối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Đối với Chính sách tín dụng này thì chất lượng tín dụng cho vay hộ nông dân tại Chi nhánh đã được thay đổi kể cả lượng và chất, cụ thể số hộ nông dân vay vốn được tăng lên năm 2008 là 2.455 hộ với dư nợ 189 tỷ đồng, năm 2012 là 2.752 hộ với dư nợ

412 tỷ đồng (tốc độ tăng trưởng là 72%), nợ quá hạn cũng giảm từ 4% năm 2009 xuống 0.03% năm 2012.

Tuy nhiên việc triển khai các Chính sách tín dụng cũng như các quy định về cho vay tới người dân vẫn chưa triệt để, nông dân vẫn khó tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng do thủ tục, hồ sơ quá phức tạp.

Mặc dù đã mang lại những hiệu quả tích cực, tuy nhiên, chính sách tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn và nông dân quy định tại Nghị định 41 vẫn có những bất cập cần tháo gỡ như việc áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay cũng gặp những trở ngại nhất định Đây là nguyên nhân khiến nhiều ngân hàng rất e ngại khi thẩm định, cho vay đối với các khoản vay phục vụ cho nông nghiệp nông thôn, hộ nông dân khó khăn trong việc tiếp cận vốn Cụ thể, khi hộ vay vốn phát sinh nợ quá hạn thì việc xử lý tài sản là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất để thu nợ khó thực hiện bởi nhà và đất ở nông thôn rất khó mua bán, chuyển nhượng, nhất là những trường hợp chỉ có giấy chứng nhận tạm thời hoặc các hộ sản xuất chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nên không đăng ký thế chấp được Do đó, không đủ điều kiện vay vốn theo quy định Nông nghiệp, nông thôn là khu vực kinh tế thường có chi phí cao, khả năng sinh lời thấp, nhiều rủi ro khách quan do thiên tai, dịch bệnh Cộng với đó những phương án sản xuất kinh doanh cũng chưa được thuyết phục nên ngân hàng cũng chưa có cơ sở mà mạnh dạn cho vay.

Do đó, mức trích lập dự phòng rủi ro đối với những khoản vay không có tài sản thế chấp từ đó cũng tăng cao hơn, khả năng xử lý thu hồi nợ thường gặp khó khăn Mặc dù theoNghị định 41/2010 đã nâng hạn mức cho vay thông thường không cần tài sản thế chấp lên đến 50 triệu đồng đối với cá nhân, hộ sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp, 200 triệu đồng đối với hộ kinh doanh, sản xuất, dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn, 500 triệu đồng đối với hợp tác xã, chủ trang trại trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Nhưng nhiều khách hàng chưa đủ uy tín, thiếu phương án kinh doanh khả thi cùng với việc nâng hạn mức cho vay không cần tài sản thế chấp làm tăng đáng kể rủi ro cho hoạt động của ngân hàng nên các ngân hàng dù rất muốn cũng không thể cho vay Ngân hàng “ngại” cho vay tới hộ nông dân, còn người dân thì “ngại đi vay” vì cơ chế, thủ tục cho vay phức tạp Đối với đối tượng sản xuất nông nghiệp nhưng lại phát triển tại khu vực phường, thị trấn… lại không thuộc đối tượng được vay Nguồn vốn huy động được từ dân cư và từ nguồn vay tái cấp vốn chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, trong khi đó nhu cầu vay vốn đối tượng nông nghiệp nông thôn phần lớn là nhu cầu vốn trung và dài hạn, trong khi đó để có hiệu quả thì nguồn vốn phải được cho vay trong kỳ hạn dài Nhu cầu về tín dụng cho nông nghiệp nông thôn đang rất lớn Các vướng mắc rào cản về tín dụng lĩnh vực này cần các cơ quan chức năng có những giải pháp tháo gỡ hiệu quả và kịp thời để người dân có thể hưởng lợi ích cao nhất từ chính sách hỗ trợ để đầu tư phát triển sản xuất có hiệu quả cao hơn. b Quy trình tín dụng

Đánh giá chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của Chi nhánh trong giai đoạn 2008 - 2012

3.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng của Chi nhánh

Phát triển kinh tế - xã hội nói chung và phát triển kinh tế khu vực nông thôn nói riêng đặt ra nhiều thách thức đối với từng Ngân hàng trong đó có thách thức về mở rộng cho vay khu vực nông nghiệp, nông thôn đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Để đáp ứng yêu cầu này, những năm qua ngành Ngân hàng Sơn La nói chung và Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La nói riêng đã triển khai nhiều chính sách ưu tiên cho phát triển nông nghiệp, nông thôn, nhất là từ sau khi Chính phủ ban hành Nghị định

41 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, dòng vốn tín dụng ngày càng được hướng mạnh về phục vụ phát triển khu vực nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn, kết quả về chất lượng tín dụng tại Chi nhánh được đánh giá qua các tiêu chí sau:

3.3.1.1 Các chỉ tiêu định tính a Đảm bảo nguyên tắc cho vay

Qua bảng đánh giá tổng hợp tại bảng 3.6 về phân tích nợ quá hạn đối với hộ nông dân, tỷ lệ nợ quá hạn theo nguyên nhân chủ quan về làm sai quy trình cấp tín dụng năm

2008 là 5.4%, số tiền cụ thể 200 triệu đồng, năm 2009 12% với số tiền là 1.200 triệu đồng, năm 2010 là 3.7% với số tiền là 150 triệu đồng, năm 2011 và năm 2012 không có trường hợp nào phát sinh Nguyên nhân do khách hàng sử dụng sai mục đích, năm 2008 là 15.1% với số tiền 560 triệu đồng, năm 2009 là 13.7% với số tiền 1.200 triệu đồng, năm

2010, 2011, 2012 không phát sinh Từ số liệu trên cho ta thấy trong các năm từ năm 2008 đến 2010 việc thẩm định và cho vay Chi nhánh vẫn còn để xảy ra các trường hợp thực hiện cho vay sai định không tuân thủ đúng Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, ban hành kèm theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm

2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước

Nguyên nhân của việc cấp tín dụng sai nguyên tắc là do trong quá trình thẩm định cho vay cán bộ tín dụng thẩm định không nắm rõ quy trình nghiệp vụ hoặc cố tình làm sai nguyên tắc nên đã cho vay ẩu, thậm chí thông đồng với khách hàng để lái mục đích sử dụng vốn vay, không ít khách hàng, khi được kiểm tra về việc sử dụng vốn sau khi vay cho biết một phần vốn vay thực sự vào sản xuất kinh doanh, phần còn lại dùng cho mục đích khác, thậm chí là tiêu xài cá nhân đến khi phần vốn sản xuất kinh doanh thua lỗ, không có nguồn khác để trả nợ ngân hàng, hệ quả là phát sinh nợ xấu Đối với những hộ nông dân người dân tộc thiểu số, nhận thức của họ còn rất hạn chế do vậy nếu việc cho vay không đúng thời vụ mùa màng thì rất dễ xảy ra trường hợp vay tiền về là sẽ tiêu sài hết, đến khi tới mùa vụ không có tiền để mua vật tư, giống để đầu tư cho mùa màng. b Cho vay thực hiện đúng quy trình thẩm định và đảm bảo đủ điều kiện.

Chỉ tiêu định tính để đánh giá một khoản cấp tín dụng không chỉ bảo đảm 2 nguyên tắc cho vay quy định tại điều 6 của Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước, mà khách hàng phải bảo đảm 5 điều kiện vay vốn được quy định tại điều 7 của Quyết định, tuy nhiên trên thực tế tại Chi nhánh vẫn có rất nhiều khoản vay mà cán bộ để nợ quá hạn do một phần nguyên nhân do trong quá trình thẩm định nhân viên tín dụng thiếu năng lực thẩm định, lười biếng thu thập thông tin khách hàng và đôi khi hoàn toàn dựa trên tài liệu khách hàng cung cấp, thiếu xác minh lại thông tin hoặc thiếu sự phân tích hợp lý của các thông tin Như trong gia đình hộ vay có người nghiện, hoặc bản thân người vay không đủ năng lực pháp luật dân sự cán bộ tín dụng vẫn nhận xét đầy đủ năng lực để quyết định cho vay, hay nhiều trường hợp khách hàng đang có nợ nần rất nhiều ở bên ngoài nhưng cán bộ không nắm được vẫn kết luận là khách hàng có tài chính lành mạnh để sản xuất, kinh doanh nhưng thực tế khách hàng vay là để trả nợ bên ngoài Đặc biệt hơn nữa là việc thẩm định về tài sản bảo đảm tại khu vực nông thôn của cán bộ tín dụng rất sơ sài, nhiều trường hợp không thẩm định thực tế mà chỉ ở nhà gõ hồ sơ dựa trên các thông tin mà khách hàng cung cấp, do vậy khi xảy ra rủi ro hoặc đối chiếu trực tiếp mới phát hiện ra có sự chênh lệch giữa hồ sơ và trên thực tế rất nhiều

Về phía người xét duyệt cho vay như Trưởng phòng tín dụng, Giám đốc hoặc phó giám đốc phụ trách tín dụng, do khối lượng hồ sơ cho vay phải xét duyệt nhiều và không có thời gian đi thực tế cơ sở cũng như đọc kỹ thẩm định của cán bộ tín dụng trình lên nên dễ bị đi theo những điều kiện nhân viên tín dụng đã chỉ ra mà quyết định xét duyệt cho vay Mặt khác người xét duyệt cũng dễ rơi vào sai lầm do cảm thấy yên tâm sau khi đọc các thông tin về tài sản thế chấp hoặc quá tin tưởng vào các thông tin do nhân viên tín dụng đưa ra và sự kiểm tra trước đó của cấp dưới.

Mặc dù quy trình thẩm định đối với cho vay hộ gia đình, cá nhân tại Agribank Việt Nam nói chung và Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La nói riêng đã được thống nhất và quy định rất cụ thể tại Quyết định 909/QĐ-HDQT-TDHo ngày 22 tháng 07 năm

2010 của Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Tuy nhiên nguyên nhân này chiếm tỷ lệ hàng đầu trong các nguyên nhân chủ qun từ phía Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La Kết quả tổng hợp kết quả đối chiếu trực tiếp sau quyết toán qua các năm từ 2008 -2012 như sau

Năm 2008 số bộ hồ sơ đối chiếu trực tiếp không đủ điều kiện cấp tín dụng đối với hộ nông dân 50 bộ hồ sơ/ 2.455 hộ =2.03%, trong đó có 25 bộ hồ sơ có sự chênh lệch về tài sản trên hồ sơ và thực tế

Năm 2009 số bộ hồ sơ đối chiếu trực tiếp không đủ điều kiện cấp tín dụng đối với hộ nông dân 35 bộ hồ sơ/ 2.363 hộ =1.48%, trong đó có 20 bộ hồ sơ có sự chênh lệch về tài sản trên hồ sơ và thực tế

Năm 2010 số bộ hồ sơ đối chiếu trực tiếp không đủ điều kiện cấp tín dụng đối với hộ nông dân 41 bộ hồ sơ/ 2.459 hộ =1.66%, trong đó có 15 bộ hồ sơ có sự chênh lệch về tài sản trên hồ sơ và thực tế

Năm 2011 số bộ hồ sơ đối chiếu trực tiếp không đủ điều kiện cấp tín dụng đối với hộ nông dân 19 bộ hồ sơ/ 2.305 hộ =0.08%, trong đó có 12 bộ hồ sơ có sự chênh lệch về tài sản trên hồ sơ và thực tế

Năm 2012 số bộ hồ sơ đối chiếu trực tiếp không đủ điều kiện cấp tín dụng đối với hộ nông dân 15 bộ hồ sơ/ 2.752 hộ =0.05%, trong đó có 9 bộ hồ sơ có sự chênh lệch về tài sản trên hồ sơ và thực tế.

Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho các hộ nông dân mà Chi nhánh đã triển khai

3.4.1 Thực hiện theo đúng quy trình cho vay theo quy định của ngành

Quy trình cho vay tại Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La căn cứ vào:

+ Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005;

+ Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam “Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”

+ Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22 tháng 07 năm 2010 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam “Quy định về quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân, trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”

Văn bản số 1096/NHNoSLa-TD ngày 15 tháng 10 năm 2010 của Giám đốc Agribank CN tỉnh Sơn La “V/v: Quy định tạm thời Công tác kiểm tra sau khi cho vay theo Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010”

Quy trình cho vay bắt đầu từ khi tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn của khách hàng đến khi thanh toán hết nợ gốc, lãi, phí và thanh lý hợp đồng tín dụng được thực hiện theo trình tự

- Thẩm định trước khi cho vay;

- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay;

- Kiểm tra, giám sát, thu hồi, xử lý nợ sau khi cho vay

Trình tự trên được thực hiện theo các bước

- Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn;

- Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay; dự án đầu tư, phương án vay vốn của khách hàng;

- Bước 3: Xét duyệt cho vay;

- Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ và ký kết hợp đồng (tín dụng, bảo đảm tiền vay);

- Bước 5: Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ và giải ngân;

- Bước 6: Thu hồi nợ gốc, lãi, phí và xử lý các phát sinh

- Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản bảo đảm

Tùy theo từng khoản vay và chức năng nhiệm vụ được giao, các cán bộ có liên quan sẽ thực hiện toàn bộ hoặc một phần quy trình cho vay (bước công việc). Để thực hiệt đúng quy trình cho vay theo quy định của ngành, Chi nhánh đã ban hành qui chế khoán để quản lý việc cán bộ thực hiện không đúng quy trình cho vay nếu để xảy ra rủi ro hoặc kiểm tra phát hiện cán bộ tín dụng thực hiện sai quy trình thì sẽ bị xử lý kỷ luật và chịu trách nhiệm về hậu quả do mình gây ra.

Chính vì vậy việc thực hiện đúng quy trình cho vay luôn được cán bộ tín dụng thực hiện một cách nghiêm túc, trong những năm qua không để xảy ra trường hợp nào cán bộ thực hiện sai.

Tuy nhiên do khối lượng khách hàng của từng cán bộ tín dụng đang quản lý quá lớn do vậy để thực hiện một cách nghiêm túc trong qui trình cho vay cũng tạo ra áp lực công việc rất lớn đối với cán bộ tín dụng.

3.4.2 Thực hiện việc thẩm định, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay một cách chặt chẽ Để chất lượng tín dụng được chất lượng tín dụng một cách có hiệu quả, đòi hỏi cán bộ tín dụng ngoài khả năng nắm bắt được nghiệp vụ về tài chính ngân hàng cần phải nắm bắt thêm rất nhiều kiến thức ngoại ngành vừa để khoản tiền cho vay an toàn, nhưng đồng thời phải tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn vay một cách có hiệu quả và biết làm giàu từ đồng vốn vay Ngân hàng Ngoài những buổi tập huấn do Chi nhánh tự tổ chức và tự tập huấn cho nhau, cử những cán bộ có trình độ, kinh nghiệm giảng day, một số lĩnh vực khác như các định mức về nông nghiệp, lâm nghiệm hay về luật Chi nhánh thuê cán bộ ngoài để giảng dạy cho cán bộ Trong ban giám đốc cử một đồng chí chuyên theo dõi về lĩnh vực tập huấn và đào tạo, định kỳ hàng quý ít nhất phải tổ chức cho cán bộ tập huấn một lần, trong những cuộc giao ban hàng quý có đánh giá chất lượng tập huấn, đề ra kế hoạch thực hiện cho quý sau.

Với cách thực hiện như vậy đã nâng cao nhận thức cho cán bộ tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra, giám sát

Tuy nhiên do trình độ nghiệp vụ về sư phạm của cán bộ được giao trọng trách hướng dẫn, tập huấn cho cán bộ còn hạn chế do vậy chất lượng tự đào tạo chưa cao, Chi nhánh cũng chưa có chiến lược dài hạn cho vấn đề này như kinh phí đào tạo, trang bị những thiết bị phục vụ cho đào tạo

3.4.3 Đổi mới trong công tác tổ chức cán bộ

Trong những năm qua Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La không ngừng đổi mới trong công tác tổ chức cán bộ, thực hiện việc bổ nhiệm, bổ nhiệm lại theo đúng qui định qui định tại văn bản 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/20207 của Chủ tịch hội đồng quản trị Agribank về Ban hành Quy chế về Tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Đã hoàn thiện được bộ máy lãnh đạo từ Ban Giám đốc, Giám đốc PGD, Phó Giám đốc PGD, Trưởng các phòng nghiệp vụ, Phó phòng nghiệp vụ, tổ trưởng tổ tín dụng bảo đảm cho hoạt động kinh doanh của đơn một cách an toàn và hiệu quả

Tuy nhiên do năng lực trình độ của cán bộ còn nhiều hạn chế do đó một số cán bộ được bổ nhiệm vẫn đang còn yếu về chuyên môn nghiệp vụ, chưa đáp ứng được yêu cầu đặt ra.

3.4.4 Không ngừng nâng cao chất lượng nhân sự

- Thường xuyên cử các cán bộ đi học các lớp nâng cao trình độ do Agribank Việt Nam, Agribank CN tỉnh Sơn La tổ chức.

- Định kỳ hàng tháng, hàng quý tự tổ chức các lớp tự tập huấn để cán bộ trau dồi kiến thức và nâng cao trình độ về chuyên môn, nghiệp vụ nội và ngoại ngành.

- Có kế hoạch đào tạo, quy hoạch các cán bộ trẻ có năng lực, trình độ, đạo đức vào những vị trí lãnh đạo của đơn vị.

3.4.5 Thu thập thông tin tín dụng

Việc thu thập thông tin tín dụng trước khi cho vay được Chi nhánh thực hiện nghiêm túc theo các quy định của Agribank.

+ Đối với những khách hàng vay lớn Chi nhánh tra cứu thông tin tín dụng qua Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) (là tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước; thực hiện các dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật.) + Đối với tín dụng cho vay hộ nông dân để đầu tư một cách có hiệu quả, vốn vay của các tổ chức tín dụng không bị chồng chéo nhau, thông thường cán bộ tín dụng phải nắm danh sách hộ vay của từng địa phương thông qua các trưởng bản, tiểu khu trưởng, bởi vì họ là người xác nhận cho khách hàng trên đơn đề nghị vay vốn của khách hàng gửi tới ngân hàng Ngoài ra cán bộ còn phải thu thập thêm các kênh khác tham khảo từ các tổ chức tín dụng đóng trên địa bàn, thu thập thông tin từ bên ngoài để có quyết định một cách chính xác nhất.

3.4.6 Nâng cao chất lượng kiểm soát nội bộ

Công tác kiểm soát nội bộ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong đó có hoạt động cho vay do bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ đảm nhiệm Bộ phận này được đặt tại Trụ sở của Agribank tỉnh Sơn La, hoạt động hoàn toàn độc lập với công tác tín dụng tại chi nhánh nhằm đảm bảo quản lý rủi ro một cách khách quan Bộ phận này thực hiện các nhiệm vụ như: Đánh giá mức độ rủi ro của danh mục tín dụng và quy trình quản trị rủi ro; thường xuyên kiểm tra và đánh giá việc chấp hành pháp luật, các quy định của NHNN

99

Định hướng phát triển của Chi nhánh

4.1.1 Định hướng phát triển chung

Agribank từ khi thành lập (26/3/1988) đến nay luôn khẳng định vai trò là Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực hiện sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường; đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế. Đối với Agribank Chi nhánh huyện Mai Sơn là Chi nhánh trực thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La, thực hiện theo định hướng chung của Agribank Việt Nam cũng như Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông” Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70%/tổng dư nợ. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa

Chi nhánh xây dựng các mục tiêu chiến lược kinh doanh từ nay đến 2015 và những năm tiếp theo; phấn đấu hoàn thành các mục tiêu đề ra

- Mức huy động vốn bình quân trên người đạt 18 tỷ đồng/người.

- Mức dư nợ cho vay bình quân trên người đạt 30 tỷ đồng/người.

- Mức lợi nhuận bình quân trên người đạt 800 tr đồng/người.

- Tỷ trọng lợi nhuận từ dịch vụ trên tổng thu nhập chiếm + 15%.

Trong giai đoạn từ nay đến 2015 Chi nhánh xác định lại phương hướng hoạt động, tiếp tục thực hiện các phong trào thi đua hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch năm 2013 và các năm tiếp theo; tiếp tục phát huy giữ vững thương hiệu Agribank, kinh doanh với năng suất, chất lượng, hiệu quả an toàn cao, tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn, tăng tích lũy, đảm bảo cải thiện đời sống của CBVC trong đơn vị Đẩy mạnh phong trào thi đua, đào tạo, học tập đẻ nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ phong trào nghiên cứu khoa học, phát huy sáng kiến, cải tiến các mặt nghiệp vụ, trong nghiên cứu ứng dụng khoa học tiến tiến của các ngân hàng hiện đại; thi đua thực hành tiết kiệm, chống tham nhũng, chống lãng phí và các tệ nạn xã hội; phong trào thi đua Giỏi việc Ngân hàng đảm việc nhà; thi đua xây dựng tổ chức Đảng, đoàn thể vững mạnh, đẩy mạnh phong trào văn hóa, văn nghệ, thể dục, thể thao trong toàn cơ quan, phong trào đền ơn, đáp nghĩa

Bên cạnh việc đẩy mạnh các phong trào thi đua thi đua, Chi nhánh còn tập trung xây dựng bồi dưỡng và nhân các điển hình tiên tiến, nuôi dưỡng và tuyên dương gương người tốt việc tốt một cách có hệ thống và liên tục để cán bộ trong Chi nhánh học tập lẫn nhau.

4.1.2 Định hướng về hoạt động tín dụng Định hướng phát triển kinh doanh trong hoạt động tín dụng là một phần của định hướng chiến lược kinh doanh chung của Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La Định hướng hoạt động tín dụng được ban hành trong từng giai đoạn trên cơ sở chiến lược kinh doanh chung của cả hệ thống Agribank và được thể hiện bằng các mục tiêu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường và tình hình hoạt động thực tế của chi nhánh a) Đối với tín dụng tiêu dùng

- Tiếp tục phát triển nhóm khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng tại các đơn vị trả lương qua tài khoản thẻ ATM tại Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La , đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên, trẻ tuổi và thành đạt.

- Thúc đẩy tín dụng tiêu dùng ở khu vực nông nông, nhằm cải thiện và nâng cao đời sống của nhân dân trên địa bàn nông thôn b) Đối với tín dụng hộ cá thể

- Đối với tín dụng cho vay hộ nông dân

+ Củng cố và phát triển thị trường nông thôn theo phương thức cho vay trực tiếp đến từng hộ dân, tập trung ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân Đảm bảo 100% các hộ gia đình, cá nhân tại khu vực nông thông đủ điều kiện vay và có nhu cầu vay đều được đáp ứng vốn vay đầy đủ và kịp thời

+ Bám sát định hướng phát triển kinh tế - xã hội của địa phương để có hướng đầu tư cho vay đối với hộ nông dân cho phù hợp và hiệu quả

+ Chủ động phối hợp chặt chữ với chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị xã hội tại địa phương ( Hội phụ nữ, hội nông dân, Đoàn thanh niên ) trong việc triển khai thực hiện cho vay theo Nghị định 41 của Chính phủ.

- Đối với tín dụng hộ cá thể còn lại: Phát triển các nhóm khách hàng là các hộ kinh doanh cá thể tại thị trấn, thị tứ, trung tâm các xã, đặc biệt là nhóm khách hàng có hoạt động ổn định, kinh nghiệm kinh doanh lâu đời. d) Đối với tín dụng doanh nghiệp

Phát triển các nhóm khách hàng hoạt động trong các ngành nghề có tiềm năng phát triển tốt Trong đó, đặc biệt chú trọng đến :

- Các doanh nghiệp tư nhân vừa và nhỏ có hoạt động xuất nhập khẩu, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh hàng nông sản.

- Các doanh nghiệp nhà nước vừa và nhỏ đã thực hiện cổ phần hóa và hoạt động có hiệu quả.

Các giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân

Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng.

Việc xác lập một quy trình tín dụng và không ngừng hoàn thiện nó đặc biệt quan trọng đối với một ngân hàng thương mại

Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng:

 Làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động tín dụng.

 Làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn.

- Hiện nay qui trình cấp tín dụng đã được qui định rất rõ và cụ thể tại các văn bản qui định của NHNN (Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005); Agribank ( Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam “Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”,

Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22 tháng 07 năm 2010 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam “Quy định về quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân, trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”) Tuy nhiên sau mười năm thực hiện cho vay đối với nông nghiệp nông thôn theo quyết định 67/1999/QĐ-TTg của Chính phủ, sau 3 năm thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ-CP nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, tuy nhiên việc cho vay đối với khu vực này vẫn chưa thực sự có hiệu quả, trong đó sự tiếp cận vốn vay của người dân vẫn khó do thủ tục, quy trình nghiệp vụ vẫn khá phức tạp, trong khi trình độ dân trí còn hạn chế Để làm tốt được việc này Chi nhánh cần phải áp dụng quy trình cho vay đối với hộ nông dân một cách đơn giản và cụ thể hơn nữa như:

- Việc thẩm định và quyết định cho vay đối với hộ nông dân: Do số lượng khách hàng là hộ nông dân có nhu cầu vay vốn là rất lớn trong khi đó lực lượng cán bộ tín dụng tại các địa bàn nông thôn có hạn, do vậy để đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, giải quyết kịp thời nguồn vốn cho nhân dân khi vào mùa vụ thì việc thẩm định và quyết định cho vay phải giải quyết một cách nhanh chóng Để đạt được hiệu quả cao thì không thể không cho vay thông qua tổ vay vốn Đối với cho vay thông qua tổ vay vốn Agribank đã thực hiện từ trước theo văn bản hướng dẫn số 5322/NHNo-TDHo ngày 12 tháng 10 năm

2010 của Tổng giám đốc Agribank Việt Nam, tuy nhiên để cho vay thông qua tổ một cách có hiệu quả thì cán bộ tín dụng được giao phụ trách địa bàn cần phải

+ Thường xuyên sâu sát các tổ vay vốn để kịp thời đôn đốc các hộ vay trả lãi và nợ gốc đến hạn đúng theo thỏa thuận cũng như nắm rõ tình hình để ngăn chặn và phát hiện sớm nguy cơ nợ quá hạn, và sớm có biện pháp tháo gỡ kịp thời.

+ Gắn trách nhiệm cán bộ và việc đánh giá, xếp loại cán bộ với địa bàn phụ trách: Việc đánh giá xếp loại cán bộ có ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi của cán bộ tín dụng

Vì vậy, đây sẽ là giải pháp hữu hiệu để tăng cường tính trách nhiệm của cán bộ được giao phụ trách địa bàn trong việc củng cố và duy trì chất lượng tín dụng tại địa bàn mình phụ trách.

+ Tham gia sinh hoạt với các tổ vay vốn (đặc biệt là các tổ vay vốn xếp loại yếu kém và trung bình).

+ Trước khi giải quyết cho vay phải tổ chức đối chiếu tình thình thực tế của hộ vay căn cứ vào biên bản đánh giá của tổ vay vốn, sau đó mới ký duyệt mức cho vay.

- Thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn: Cần đơn giản hóa thủ tục tiếp cận vốn, cũng như cho vay phù hợp với điều kiện sản xuất của bà con “Ví dụ, cho vay theo niên vụ cây trồng; cho vay theo hạn mức tín dụng Nghĩa là hộ nông dân được cấp một hạn mức vay nào đó, đầu tư vào sản xuất đến hết vụ thì trả lại ngân hàng, vụ sau lại tiếp tục vay mà không phải làm thêm hồ sơ, thủ tục nữa” Đối với các hồ sơ cho vay có bảo đảm bằng tài sản, do tính chất phức tạp của bộ hồ sơ là phải đăng ký giao dịch bảo đảm cũng như công chứng hợp đồng thế chấp thì cán bộ tín dụng cần phải hướng dẫn cho khách hàng một cách cụ thể, từng loại giấy tờ, nơi đăng ký, lệ phí thu để khách hàng biết cách để thực hiện.

- Giải ngân, thu nợ: Thành lập các điểm giao dịch tại UBND xã có số lượng khách hàng vay lớn để thuận tiện cho quá trình giải ngân, thu nợ cho bà con, có thể quy định lịch làm việc tại các điểm giao dịch để bà con nhân dân có thể đến để làm thủ tục hồ sơ, nhận tiền và trả tiền tại điểm giao dịch. Để thực hiện tốt các quy trình cấp tín dụng cho hộ nông dân một cách có hiệu quả nhất Chi nhánh cần phải:

+ Tuyên truyền, phổ biến các chính sách chế độ, quy định cho vay của Agribank tới người dân bằng nhiều hình thức đặc biệt là thông qua tuyên truyền qua các cuộc họp dân của cán bộ tín dụng.

+ Xây dựng được một mối quan hệ thật tốt với chính quyền địa phương (huyện và xã): Để các tổ chức Hội, đoàn thể làm tốt các nội dung công việc được ủy thác, sự quan tâm chỉ đạo của chính quyền địa phương đối với các tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác là rất quan trọng Vì vậy, xây dựng được mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương sẽ giúp Chi nhánh tranh thủ được sự chỉ đạo của UBND huyện, xã đối với Hội đoàn thể cấp huyện và cấp xã

+ Làm tốt hoạt động phối hợp với UBND huyện/xã, Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ vay vốn: Quá trình triển khai các chương trình cấp tín dụng và hiệu quả của hoạt động ủy thác ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng trên địa bàn Vì vậy, Chi nhánh cần phối hợp tốt với chính quyền địa phương, các tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác và các tổ vay vốn nhằm đảm bảo tất cả các công đoạn trong qui trình cho vay được triển khai một cách có chất lượng và hiệu quả để nâng cao chất lượng tín dụng trên toàn địa bàn huyện

4.2.2 Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng

Hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro, trong đó rủi ro tín dụng là rủi ro mà hậu quả do nó gây ra hết sức nặng nề, ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động, thậm chí còn đe doạ đến sự tồn tại của các ngân hàng Vì vậy trong hoạt động tín dụng trước hết chúng ta cần phòng ngừa, hạn chế các yếu tố có thể dẫn đến rủi ro và một trong các yếu tố đó chính là chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng.

Các kiến nghị

Việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La không những có ý nghĩa với sự nghiệp kinh doanh của bản thân Ngân hàng mà còn tạo ra một động lực mới cho sự phát triển nông nghiệp và nông thôn, giúp cho việc chuyển dịch sơ cấu kinh tế nông nghiệp một cách nhanh chóng, có hiệu quả theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Đây cũng chính là vấn đề đòi hỏi cần được sự quan tâm của nhiều ngành nhiều cấp, từ Trung ương đến địa phương, sự hổ trợ từ nhiều lĩnh vực của hoạt động kinh tế xã hội ở nông thôn, nông thông và nông dân.

Qua thực trạng chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Chi nhánh cũng như mở rộng và nâng cao chất lượng của hoạt động trên, tác giả có một số kiến nghị sau:

4.3.1 Kiến nghị với chính phủ

- Đề nghị Chính phủ sửa đổi Nghị định 41 để bảo đảm nông dân ở các vùng thị xã, thị trấn, thành phố từ xã lên phường đều được hưởng chính sách của Nghị định.

- Có chính sách hỗ trợ ổ định giá cho sản phẩm nông nghiệp (ngô) như hỗ trợ lãi suất cho vay thu mua tạm trữ ngô vì tỉnh Sơn La nói chung và địa bàn huyện Mai Sơn nói riêng là vựa ngô lớn thứ 2 của cả nước, sản lượng hàng năm gần 1 triệu tấn

4.3.2 Đối với Bộ ngành, ngân hàng Nhà nước

- Đề nghị NHNN phối hợp với bộ, ngành hữu quan nhanh chóng nghiên cứu sử đổi những bất cập, vướng mắc trong Nghị định 41 để bảo đảm nông dân ở các vùng thị xã, thị trấn, thành phố từ xã lên phường đều được hưởng chính sách.

- Đề nghị NHNN tiếp tục ưu tiên mức dự trữ bắt buộc và tăng mức cho vay tái cấp vốn đối với Agribank để Agribank chuyển tải nguồn vốn đến các vùng có điều kiện kinh tế còn nhiều khó khăn như tỉnh Sơn La.

4.3.3 Đối với Chính quyền địa phương

- Có văn bản chỉ đạo yêu cầu Giám đốc các Sở; Thủ trưởng các ban, ngành, đoàn thể, Chủ tịch UBND các huyện, thị xã, thành phố phối hợp chặt chẽ với Agribank Sơn

La trong việc triển khai cho vay theo Nghị định 41 theo nhiệm vụ chức năng của mình và mở tài khoản tiền gửi tại các Chi nhánh Agribank trong tỉnh Sơn La để tạo nguồn vốn cho vay.

- Cân đối nguồn vốn ngân sách dành ra một khoản để hỗ trợ lãi suất cho vay đối với một số đối tượng nông nghiệp, nông thôn;

- Hỗ trợ Chi nhánh trong việc thẩm định, cho vay, thu hồi nợ vay…

4.3.3.2 Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Sơn La

- Chỉ đạo các địa phương thực hiện tốt công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư; hướng dẫn các hộ gia đình, hợp tác xã, chủ trang trại và các đối tượng xây dựng dự án, phương án sản xuất nông nghiệp có hiệu quả, làm cơ sở để Agribank có biện pháp đầu tư cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Hỗ trợ nông dân về khoa học kỹ thuật, giống, bảo quản sau thu hoạch để phục vụ cho tiêu thụ sản phẩm của nông dân; thông tin thị trường và thiêu thụ sản phẩm nông nghiệp.

4.3.3.3 Sở Tài chính, Sở Kế hoạch và Đầu tư, Sở Công Thương

Cùng nhau phố hợp để khai thác nguồn vốn trong và ngoài nước để ủy thác cho Agribank cho vay nông nghiệp, nông thôn, hỗ trợ nông dân về thông tin thị trường và xuacs tiến thương mại đối với sản phẩm nông nghiệp;

4.3.3.4 Sở Tài nguyên và Môi trường

Chỉ đạo, đôn đốc việc thực hiện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất.

Chỉ đạo các xã, thị trấn, phối hợp chặt chẽ với Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La trong việc triển khai nghị định 41

4.3.4 Các kiến nghị với Agribank Việt Nam

- Tiếp tục hoàn thiện và chỉnh sửa, ban hành mới cơ chế quy trình nâng cao năng lực quản trị điều hành theo hướng tập trung, thông tin trực tuyến, đồng thời phân cấp, uỷ quyền cho từng cấp rõ ràng, đi đôi cải tiến phương pháp phân phối thu nhập theo hướng kích thích cá nhân, tập thể tạo ra nhiều lợi nhuận, hiệu quả công tác cao.

- Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất cho các chi nhánh, phòng giao dịch ở nông nghiệp nông thôn, nhất là thiết bị tin học.

- Có chế độ đãi ngộ cao hơn cho các cán bộ tín dụng phụ trách hộ sản xuất.