Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện long hồ tỉnh vĩnh long pgd phú quới

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ TỈNH VĨNH LONG - PGD PHÚ QUỚI GVHD : ThS NGUYỄN THỊ NGỌC ANH SVTH : LÊ YẾN LINH LỚP : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - K17 MSSV : 1711043010 Vĩnh Long năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ TỈNH VĨNH LONG - PGD PHÚ QUỚI GVHD : ThS NGUYỄN THỊ NGỌC ANH SVTH : LÊ YẾN LINH LỚP : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - K17 MSSV : 1711043010 Vĩnh Long năm 2020 i NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Vĩnh Long, ngày … tháng … năm 2020 Giáo viên hướng dẫn (Ký, ghi rõ họ tên) ii NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP  Vĩnh Long, ngày … tháng … năm 2020 Xác nhận đơn vị (Ký tên đóng dấu) iii LỜI CẢM ƠN  Qua thời gian học tập rèn luyện trường Đại Học Cửu Long, em dạy dỗ truyền đạt kiến thức quý thầy cô, đặc biệt thầy cô khoa Kế Tốn – Tài Chính Ngân Hàng giúp em trang bị kiến thức hành trang cho thân cơng việc sau Trong q trình thực hành thực tế NHNN&PTNT Chi nhánh huyện Long Hồ - PGD Phú Quới, giúp đỡ tận tình Giám đốc Anh chị Ngân hàng giúp em hiểu chuyên môn nghiệp vụ kinh nghiệm thực tiễn để em củng cố thêm kiến thức học trường Để đạt kết học tập hoàn thành đề tài khóa luận mình, em xin chân thành cảm ơn:  Tồn thể thầy khoa Kế Tốn – Tài Chính Ngân Hàng Đặc biệt Nguyễn Thị Ngọc Anh hướng dẫn tận tình cho em để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp  Toàn thể ban lãnh đạo Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Huyện Long Hồ - PGD Phú Quới Đặc biệt Giám đốc PGD Anh chị cán tín dụng Ngân hàng hướng dẫn giúp đỡ tận tình suốt thời gian em thực tập, cung cấp số liệu Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành tốt đề tài Cuối em xin chúc Thầy (Cơ) Anh chị dồi sức khỏe, hạnh phúc, thành đạt công việc sống Em xin chân thành cảm ơn! Vĩnh Long, ngày … tháng … năm 2020 Sinh viên thực tập Lê Yến Linh iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  CBTD : Cán tín dụng CNH – HĐH : Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa DSCV : Doanh số cho vay DV : Dịch vụ HĐTD : Hoạt động tín dụng KDNH : Kinh doanh ngoại hối KTTH : Kinh tế tổng hợp NN : Nông nghiệp NHNN&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn PGD : Phịng giao dịch TGTT : Tiền gửi tốn VHĐ : Vốn huy động v DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm 2017 – 2019 21 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm 2017 - 2019 27 Bảng 2.3: Bảng doanh số cho vay hộ nông dân qua năm 2017 - 2019 29 Bảng 2.4 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ nông dân qua năm 2017 – 2019 31 Bảng 2.5: Doanh số cho vay trung hạn hộ nông dân qua năm 2017 - 2019 33 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ hộ nông dân qua năm 2017 - 2019 .35 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ nông dân qua năm 2017 - 2019 .37 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ trung hạn hộ nông dân qua năm 2017 - 2019 38 Bảng 2.9: Dư nợ hộ nông dân qua năm 2017 - 2019 .40 Bảng 2.10: Dư nợ ngắn hạn hộ nông dân qua năm 2017 - 2019 .41 Bảng 2.11: Dư nợ trung hạn hộ nông dân qua năm 2017 - 2019 42 Bảng 2.12: Nợ hạn hộ nông dân qua năm 2017 - 2019 44 Bảng 2.13: Nợ hạn ngắn hạn hộ nông dân qua năm 2017 – 2019 45 Bảng 2.14: Nợ hạn trung hạn hộ nông dân qua năm 2017 - 2019 46 Bảng 2.15: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ nơng dân qua năm 20172019 47 vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ biến động doanh thu, chi phí, lợi nhuận qua năm 2017 2019 22 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ biến động vốn huy động, tiền gửi toán tổng nguồn vốn .28 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ biến động doanh số cho vay hộ nông dân qua năm 2017 – 2019 30 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ biến động doanh số thu nợ hộ nông dân qua năm .36 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ biến động dư nợ hộ nông dân qua năm 2017 - 2019 40 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ biến động nợ hạn hộ nông dân qua năm 2017 - 2019 44 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy quản lý 15 vii MỤC LỤC PHẦN MỞ BÀI 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu .2 3.2.1 Phạm vi thời gian .2 3.2.2 Phạm vi không gian Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp phân tích số liệu Bố cục đề tài PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Bản chất tín dụng Ngân hàng .5 1.1.3 Chức tín dụng Ngân hàng 1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng 1.2.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy q trình tái sản xuất mở rộng kinh tế 1.2.2 Tín dụng công cụ quan trọng việc tổ chức đời sống dân cư, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội .7 1.2.3 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn đinh giá 1.2.4 Tín dụng góp phần thúc đẩy, mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế 1.3 Phân loại tín dụng 1.3.1 Căn vào mục đích tín dụng 1.3.2 Căn vào thời gian tín dụng .8 1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.3.4 Căn vào phương thức tín dụng 1.3.5 Căn vào phương thức hoàn trả nợ viii 1.4 Khái quát cho vay hộ nông dân Ngân hàng 1.4.1 Khái niệm hộ nông dân .9 1.4.2 Đặc điểm hộ nông dân 10 1.4.3 Vai trò cho vay Ngân hàng hộ nông dân 10 1.4.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng 10 1.4.4.1 Tỷ lệ nợ hạn 10 1.4.4.2 Tỷ lệ nợ xấu 11 1.4.4.3 Vòng quay vốn tín dụng 11 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NHNN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ - PGD PHÚ QUỚI .12 2.1 Tổng quan Ngân hàng 12 2.1.1 Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội địa bàn .12 2.1.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển .13 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức phận 14 2.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức .14 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 16 2.1.4 Các sản phẩm dịch vụ chi nhánh .16 2.1.5 Quy trình cho vay .17 2.1.6 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm 2017 – 2019 20 2.1.7 Thuận lợi khó khăn 25 2.1.7.1 Thuận lợi .25 2.1.7.2 Khó khăn 25 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN QUA NĂM 2017 – 2019 26 2.2.1 Tình hình huy động vốn 26 2.2.2 Doanh số cho vay hộ nông dân 29 2.2.2.1 Cho vay ngắn hạn hộ nông dân .30 2.2.2.2 Cho vay trung hạn hộ nông dân 33 2.2.3 Doanh số thu nợ hộ nông dân 35 2.2.3.1 Thu nợ ngắn hạn hộ nông dân 37 2.2.3.2 Thu nợ trung hạn hộ nông dân 38 2.2.4 Tình hình dư nợ hộ nơng dân 39 ix Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh bấp bênh gây khó khăn cho người sản xuất nên ảnh hưởng đến nợ hạn Ngân hàng 2.2.6 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Bảng 2.15: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ nơng dân qua năm 2017- 2019 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Đơn vị tính 2017 2018 2019 Tổng nguồn vốn NH Triệu đồng 108.214 120.543 135.918 Doanh số CV Triệu đồng 342.458 356.559 361.994 Doanh số thu nợ CV Triệu đồng 325.783 349.434 337.073 Dư nợ CV Triệu đồng 208.090 215.215 240.136 Nợ xấu CV Triệu đồng Dư nợ bình qn Triệu đồng Vịng quay vốn tín dụng = 1.003 1.129 727 199.752 211.653 227.675 Vịng 1,63 1,65 1,48 Hệ số thu nợ CV =(3)/(2) % 95,1 98 93,1 Nợ xấu/dư nợ CV =(5)/(4) % 0,48 0,52 0,3 (3)/(6) (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng PGĐ Phú Quới)  Hệ số thu nợ Chỉ tiêu giúp đánh giá khả thu hồi nợ Ngân hàng hay khả trả nợ khách hàng Hệ số thu nợ cao thể đồng vốn cho vay Ngân hàng sử dụng mục đích, khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu Ta thấy hệ số thu nợ khách hàng năm 2017 95,1%, năm 2018 98% năm 2019 giảm 93,1% Nguyên nhân có tăng lên đáng kể doanh số cho vay, ngồi ta thấy cơng tác thu hồi nợ CBTD không đạt hiệu SVTH: Lê Yến Linh Trang 47 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh  Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ chu chuyển vốn vốn vay Ngân hàng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm, tiêu lớn chứng tỏ khả thu hồi nợ Ngân hàng nhanh Trong năm vòng quay vốn Ngân hàng ln lớn Cụ thể năm 2017 vịng quay vốn 1,63 vòng, năm 2018 1,65 năm 2019 1,48 vòng Điều cho thấy khả thu hồi nợ Ngân hàng tốt Nguyên nhân doanh số cho vay tăng lên đáng kể theo tăng lên doanh số thu nợ, dẫn đến khả quay vòng vốn Ngân hàng tốt  Nợ xấu tổng dư nợ CVHND Chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng, tiêu nhỏ tốt Nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ CVHND Nợ xấu năm 2017 chiếm 0,48% tổng dư nợ cho vay hộ nông dân, năm 2018 chiếm 0,52% năm 2019 chiếm tỷ lệ 0.3% tổng dư nợ Tỷ lệ thấp nhiều so với quy định NHNN Có kết công tác thẩm định cho vay tốt, Ngân hàng có biện pháp thu hồi nợ tốt, CBTD sâu sát công tác thu hồi nợ Ngân hàng phát huy để ngày tối thiểu hóa giá trị 2.2.7 Nhận xét hoạt động cho vay hộ nông dân NHNN&PTNT chi nhánh huyện Long Hồ - PGD Phú Quới 2.2.7.1 Mặt đạt - NHNN&PTNT chi nhánh huyện Long Hồ - PGD Phú Quới đạo quyền địa phương cấp đề tiêu, sách phát triển kinh tế - xã hội nông nghiệp nông thơn địa bàn Trên sở Ngân hàng xác định chiến lược kinh doanh, sử dụng nhiều biện pháp, nghiệp vụ, đưa nhiều hình thức hấp dẫn khách hàng - Đội ngũ cán lãnh đạo Ngân hàng động, sáng tạo khơng ngừng củng cố hồn thiện cho phù hợp với chế thị trường Đội ngũ trẻ, khỏe, sáng tạo, nhiệt tình có phẩm chất đạo đức, trị vững vàng, tinh thơng nghiệp vụ, với trình độ thái độ tương đối đồng - Thông qua nghiệp vụ cho vay, Ngân hàng góp phần ổn định sống, thay đổi mặt nông thôn Trong nông nghiệp, Ngân hàng đầu tư vốn giúp bà SVTH: Lê Yến Linh Trang 48 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh nông dân khôi phục, chuyển đổi cấu vườn ăn trái, máy móc thiết bị nhằm phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp - NHNN&PTNT chi nhánh huyện Long Hồ - PGD Phú Quới ln có chữ tín tạo niềm tin vững lòng người dân địa bàn Đây điều kiện thuận lợi, xuyên suốt góp phần làm tăng vai trị vị trí Ngân hàng theo phương châm hoạt động “ Argibank mang phồn vinh đến với khách hàng” 2.2.7.2 Những mặt chưa đạt nguyên nhân chưa đạt  Trong công tác huy động vốn: - Phần lớn khách hàng gửi tiền vào chi nhánh để tìm kiếm phần lợi nhuận lãi suất tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại khác địa bàn làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng - NHNN&PTNT chi nhánh huyện Long Hồ - PGD Phú Quới chủ yếu hoạt động nông thôn nên công tác huy động vốn ngoại tệ gặp khó khăn so với tổ chức tín dụng khác địa bàn Vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp so với tổng nguồn vốn huy động từ gây khó khăn cho chi nhánh việc toán ngoại tệ khách hàng có nhu cầu  Trong cơng tác cho vay - Hoạt động kinh doanh Ngân hàng gặp nhiều khó khăn cịn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như: thời tiết, dịch bệnh, giá thị trường nông sản biến động,… đa số khách hàng Ngân hàng hộ nông dân sản xuất lĩnh vực nên ảnh hưởng đến công tác thu nợ Ngân hàng - Các tổ chức tín dụng khác xâm nhập thị trường nơng thôn ngày nhiều, cạnh tranh ngày gay gắt, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bên cạnh, lãi suất cho vay tương đối cao so với Ngân hàng khác địa bàn trở ngại cho Ngân hàng, có nguy khách hàng - Nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ số hạn chế tài sản chấp, đảm bảo mà khách hàng vay vốn không đáp ứng đủ nhu cầu SVTH: Lê Yến Linh Trang 49 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh - Mặt dù, Ngân hàng có đầu tư vốn hướng cơng tác thu nợ cịn nhiều hạn chế Cụ thể vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng chậm Đây vấn đề mà Ngân hàng cần quan tâm mức, tìm biện pháp giải để Ngân hàng hoạt động tốt tương lai - Do nay, qui định pháp luật thiếu chưa đồng nên việc xử lí nợ việc xử lí tài sản chấp gặp nhiều khó khăn, nhiều thời gian gây thiệt hại ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng - Công tác thu hồi nợ khâu gặp nhiều vướn mắt Ngân hàng Do số quy định pháp lý chưa thống hoạt động tín dụng với quy định giao dịch dân Pháp luật có quy định cho phép Ngân hàng xử lí tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, thực tế Ngân hàng chủ động tự xử lí số tài sản - Việc thu hồi nợ xử lí rủi ro chậm, đạt tỷ lệ thấp so với số nợ xử lý khoản nợ xử lý rủi ro khả thu hồi khó khăn - Dư nợ cho vay hộ nông dân tăng mạnh qua năm, số lượng CBTD PGD lại khơng tăng, dẫn đến hậu khả quản lý tín dụng PGD chưa tốt phải theo dõi quản lý nhiều khoản vay, khối lượng công việc mà CBTD phải giải nhiều dẫn đến có sai sót khơng đáng có Vì vậy, việc tăng nhanh dư nợ cho vay hộ nông dân không tương ứng với tăng nguồn nhân lực dẫn đến số CBTD phải làm việc thêm - Lợi nhuận từ hoạt động cho hộ nông dân chiếm tỷ trọng không cao tổng lợi nhuận PGD So sánh với khả phát triển so sánh với công sức cố gắng CBTD, số chưa thực thỏa mãn cho PGD - Hoạt động Marketing chưa trọng mức, phần hạn chế mặt nhân lực công việc lại nhiều Do đó, có nhiều khách hàng chưa hiểu rõ hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng SVTH: Lê Yến Linh Trang 50 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ - PGD PHÚ QUỚI 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh năm 2020 Bám sát định hướng, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh Agribank; Định hướng phát triển kinh tế địa phương; NHNN&PTNT chi nhánh huyện Long Hồ - PGD Phú Quới định hướng tín dụng tập trung quy mô gắn với hiệu quả, an tồn vốn, ưu tiên vốn cho nơng nghiệp, nơng thơn, chấn chỉnh chất lượng tín dụng; cấu lại khoản nợ phù hợp với hoạt động chi nhánh Xác định hướng đầu tư thị trường nông nghiệp, nông dân, nông thôn, cụ thể hộ gia đình khách hàng truyền thống, bản, lâu dài, nâng tầm quan hệ hoạt động nguyên tắc tín dụng thương mại, đảm bảo tài chính, thu nhập phát triển bền vững Tranh thủ nguồn vốn hỗ trợ từ Agribank, nguồn vốn Chính phủ, Bộ, Ngành để hỗ trợ thực sách phát triển nơng nghiệp, nông dân, nông thôn 3.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay hộ nông dân 3.2.1 Về đầu tư tín dụng + Đối với doanh số cho vay: Kết hợp chặt chẽ với cấp quyền địa phương để mở rộng cho vay, tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay, hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn mục đích, đơn đốc khách hàng trả nợ hạn nhằm đảm bảo an tồn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng Đa dạng hóa danh mục cho vay để phân tán rủi ro, theo đối tượng vay, mục đích lĩnh vực sử dụng vốn vay, thời hạn cho vay, loại tiền cho vay, trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, mạnh mẽ đầu tư cho vay hộ sản xuất, kinh doanh dịch vụ, đời sống… Cán tín dụng xem xét kĩ lưỡng khâu thẩm định cho vay để hạn chế nợ hạn, có tinh thần trách nhiệm cao xem xét cho vay, nâng cao kiến thức SVTH: Lê Yến Linh Trang 51 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh thị trường, giá hàng hóa, am hiểu nhạy bén với tiến độ khoa học kĩ thuật để nắm bắt diễn biến thị trường Đồng thời, phải có phong cách tế nhị, hòa nhã với khách hàng, tạo cho khách hàng có cảm giác thoải mái Mở rộng mạng lưới cho vay, vùng nông thôn sâu với điều kiện lại khó khăn Kết hợp với quyền địa phương trạm khuyến nông phổ biến khoa học kĩ thuật nơng nghiệp để phát triển mơ hình KTTH góp phần giúp Ngân hàng tăng doanh số cho vay đối tượng Để mở rộng kinh doanh bên cạnh việc tìm kiếm mở rộng, định hướng khách hàng tương lai, ngân hàng cần củng cố, phát triển tích cực tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng truyền thống tìm kiếm khách hàng tiềm lĩnh vực cho vay dựa theo phương án sản xuất có hiệu quả, kịp thời phát triển thị phần chất lượng tín dụng + Đối với doanh số thu nợ: Đối với hộ nông dân đối tượng sản xuất kinh doanh thuộc ngành nghề ưu tiên theo sách mà khách hàng trả nợ hạn áp dụng biện pháp giảm lãi suất để khuyến khích vừa tuyên truyền, tạo ý thức trách nhiệm vừa thỏa mãn tâm lý khách hàng quan hệ tín dụng Để bắt vấn đề mà khách hàng quan tâm cần định kì tổ chức hội nghị khách hàng để có khả đáp ứng tạo mối quan hệ tốt với khách hàng Bên cạnh theo dõi khách hàng việc sử dụng vay mục đích, Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi kiểm tra tài sản chấp vay, tình hình tài sản giá trị so với thị trường để có hướng giải cụ thể + Đối với tình hình dư nợ Ngân hàng cần đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư nhằm phân tán rũi ro Ngân hàng cần tăng tỉ trọng đầu tư vào nghiệp vụ thuê mua, chiết khấu cho vay Từng cán Ngân hàng cần thiết nghiên cứu thật kĩ lại thị trường địa bàn quản lí để đưa giải pháp phù hợp cho đối tượng vay vốn, tiếp cận nhiều thành phần kinh tế để có hội đầu tư SVTH: Lê Yến Linh Trang 52 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh + Đối với nợ hạn Qua phân tích, tình hình nợ q hạn có xu hướng giảm cịn cao Do đó, Ngân hàng cần có giải pháp tích cực để hạn chế nợ hạn Từng cán tín dụng cần nắm đầy đủ khoản nợ hạn phụ trách, cán tín dụng cần tiến hành làm việc với khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lưu đầy đủ liệu có liên quan đến khách hàng Một số khoản nợ hạn quản lí yếu kém, chủ quan cá nhân gây phải chịu trách nhiệm thu hồi xử lí trước pháp luật Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan như: thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh cần phải phối hợp với ngành liên quan thống kê, tập hợp để có phương án xử lí + Đối với khoản nợ khó địi Nếu thiên tai vào quy chế ban hành mà giải quyết, Ngân hàng xem xét cho gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kì hạn thu nợ người vay Nếu khơng thiên tai, khách hàng khơng có khả trả nợ mang tính lừa đảo phải kết hợp với quyền tiến hành phát tài sản chấp Nếu xét thấy bên vay khả trả nợ, trì sản xuất kinh doanh có ý trả nợ cho Ngân hàng tính tốn dựa vào khả sản xuất kinh doanh khách hàng, đồng thời buộc khách hàng cam kết trả nợ Nếu nợ hạn kéo dài khách hàng không sẳn sàng trả nợ, lừa đảo Ngân hàng cần khởi kiện trước pháp luật, nhờ can thiệp công an buộc khách hàng trả nợ 3.2.2 Về công tác tài kế tốn ngân quỹ tin học Tập trung làm tốt cơng tác tốn chuyển tiền, kinh doanh mua bán ngoại tệ, nâng dần khoản thu dịch vụ tối thiểu mà Tỉnh giao nhiệm vụ trọng tâm đạt kế hoạch tài quý, năm duyệt Thực chấp hành đầy đủ quy định cơng tác hạch tốn kế tốn, đảm bảo kịp thời, xác, cán kế tốn ngân quỹ phải nhanh nhẹn, nhạy bén giải nhanh nhu cầu khách hàng tạo phong cách phục vụ thật văn minh, đại SVTH: Lê Yến Linh Trang 53 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh Vận hành chương trình ứng dụng tin học có liên quan đến tất hoạt động Ngân hàng, đồng thời trình sử dụng phải ý đến hệ thống thiết bị tin học, rèn luyện khả nghiên cứu, động hoạt động kế toán toán khả giải vấn đề thực tiễn công tác tín dụng, có cải tiến khoa học cấp công nhận Quan tâm công tác kho quỹ, tạo điều kiện cho cán kiểm ngân nâng cao tay nghề, phát huy cao độ tính liêm khiết, đảm bảo an toàn việc chuyển hàng từ chi nhánh đến Ngân hàng Tỉnh ngược lại 3.3 Phần kiến nghị Trong thực tế vấn đề không đơn giản chút nào, đầu tư vốn khơng thơi chưa đủ điều kiện định thành công hộ nông dân lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp có nhiều điểm khác với lĩnh vực khác, sản xuất tiệu thụ không ổn định, sản xuất thường xuyên gặp nhiều rủi ro khách quan khó dự đốn xác lường trước hậu Chính vậy, ngồi góp vốn từ phía Ngân hàng cần có hỗ trợ tích cực, đường lối, chủ trương, sách đắn cấp quyền địa phương, Ngân hàng cấp để góp phần nâng cao hiệu sản xuất hộ nông dân hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi ngày hiệu Dưới số giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng, mong đóng góp thực khả thi hiệu  Đối với NHNN&PTNT chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới Củng cố phát huy kết đạt thời gian qua: Về lợi nhuận, doanh số cho vay, tổng dư nợ vốn huy động ngày cao Trước mắt cần bám sát kế hoạch, phương hướng đề để đạt mục tiêu mong muốn Hiện nguồn thu nhập chủ yếu Ngân hàng từ hoạt động tín dụng, Ngân hàng cần có sách đẩy mạnh việc mở rộng thêm dịch vụ góp phần gia tăng lợi nhuận SVTH: Lê Yến Linh Trang 54 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh Ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định tài sản đảm bảo để thực việc thẩm định có u cầu, để đảm bảo tính khách quan sau cho vay đồng thời giảm bớt phần công việc CBTD Củng cố tăng cường mối quan hệ với cấp quyền địa phương, TCTD khác địa bàn Cần tranh thủ phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức, ban ngành đoàn thể huyện, xã khâu chọn lọc khách hàng, xét duyệt thu hồi nợ để HĐTD ngày hiệu  Kiến nghị với Chính quyền địa phương Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hồn tất cần thiết q trình hoạt động mình, nhanh chóng hồn tất việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ đủ tiêu theo chuẩn quy định Nhà nước UBND tỉnh cần có kế hoạch cụ thể phù hợp với tình hình khu vực, nhằm phát triển nơng nghiệp tồn diện, tránh tình trạng nơng dân đầu tư tự phát, tràn lan Có kế hoạch năm đầu tư theo chương trình phát triển địa phương Chính quyền địa phương cần có biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật để hỗ trợ Ngân hàng công tác xử lý nợ hạn Quan tâm, đầu tư ngân sách cho việc xây dựng hệ thống thủy lợi, đê bao ngăn lũ bảo vệ mùa thu hoạch cho hộ nông dân Tăng cường công tác thông tin thị trường, nâng cao khả tiếp cận khoa học kỹ thuật công nghệ tiên tiến sản xuất nông nghiệp Thực sách ưu đãi phát triển kinh tế nông nghiệp địa bàn SVTH: Lê Yến Linh Trang 55 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh KẾT LUẬN Nhìn lại năm phân tích, Ngân hàng đạt kết khả quan, tổng doanh số cho vay liên tục tăng qua năm chiếm tỷ trọng cao doanh số cho vay ngắn hạn Điều chứng tỏ quy mô hoạt động Ngân hàng ngày mở rộng, cơng tác tín dụng ln trọng Tuy nhiên, sang năm 2019 doanh số cho vay trung hạn có xu hướng giảm xuống Vấn đề Ngân hàng cần phải quan tâm mức có kế hoạch cải thiện Doanh số thu nợ hộ nông dân tăng dần qua năm Còn dư nợ cho vay có hướng tăng trưởng liên tục dần qua năm Và vấn đề quan trọng không tình hình nợ q hạn, nợ q hạn hộ nông dân tăng cao năm 2018 nguyên nhân trình bày phần sang năm 2019 tỷ lệ nợ hạn dần kiểm sốt giảm xuống đáng kể Nhìn chung, hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm phân tích dần phát triển thể qua lợi nhuận Ngân hàng ngày tăng năm 2019 có bước tăng trưởng khả quan đạt 994 triệu đồng Đây kết đạt từ nổ lực nhân viên Ngân hàng, nội đoàn kêt trí tạo nên sức mạnh để hồn thành tốt nhiệm vụ giao Trong suốt trình hoạt động phát triển, Ngân hàng phấn đấu vươn lên đạt thành tựu đáng kể công CNH – HĐH Đất nước Với cố gắng mình, chi nhánh NHNN&PTNT chi nhánh huyện Long Hồ PGD Phú Quới thực góp phần vào cơng phát triển Tỉnh nhà Việc cung ứng vốn nhiều cho kinh tế vai trị Ngân hàng ngày quan trọng thiếu cho kinh tế nay, Ngân hàng bước mở rộng lĩnh vực hoạt động kinh doanh nâng cao thu nhập Ngân hàng chỗ vựa vững người nông dân hoạt động tín dụng nơng thơn giúp cho nơng dân có vốn sản xuất, giúp nông dân tạo công ăn việc làm, ổn định sống, góp phần tăng thêm sản lượng, sản phẩm hàng hóa cho xã hội, góp phần phát triển kinh tế xã: Phú Quới, Thạnh Quới phát triển tăng thu nhập cho người dân SVTH: Lê Yến Linh Trang 56 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Ngọc Anh Nhìn lại kết phân tích, Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn cần giải Ngân hàng đạt kết khả quan, hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng tương đối tốt; hộ nơng dân góp phần tạo thu nhập lợi nhuận cho Ngân hàng, tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp chiếm tỷ trọng cao tồn hoạt động cho vay Ngân hàng Trong tương lai, huyện Long Hồ nói chung xã: Phú Quới, Thạnh Quới nói riêng nơi có nhiều tiềm để phát triển khu công nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ, hợp tác xã sản xuất rau an toàn dần thành lập vào hoạt động hạn chế vốn đầu tư Do đó, để có đủ sức cung cấp vốn cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác khu vực Ngân hàng cần phải nổ lực để ngày giữ vững vị trí Từ thúc đẩy kinh tế nông thôn ngày phát triển với phương châm Ngân hàng: “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng” SVTH: Lê Yến Linh Trang 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Văn Dờn (2008), Giáo trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, ĐH Kinh Tế TP.HCM PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB Lao Động Xã Hội Giáo trình Tín Dụng Ngân Hàng, Trường Cao Đẳng Kinh Tế Tài Chính Vĩnh Long TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB Tài Chính Báo cáo kết hoạt động NHNN&PTNT Chi nhánh huyện Long Hồ PGD Phú Quới qua năm 2017, 2018, 2019 Lê Văn Trí Anh (2011), Báo Cáo Thực Tập Tốt Nghiệp, Trường Cao Đẳng Kinh Tế Tài Chính Vĩnh Long ĐỀ CƯƠNG CHI TIẾT Lời mở đầu Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Phạm vi thời gian 3.2.2 Phạm vi không gian Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp phân tích số liệu Bố cục đề tài PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Bản chất tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Chức tín dụng Ngân hàng 1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng 1.2.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy q trình tái sản xuất mở rộng kinh tế 1.2.2 Tín dụng công cụ quan trọng việc tổ chức đời sống dân cư, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội 1.2.3 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn đinh giá 1.2.4 Tín dụng góp phần thúc đẩy, mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế 1.3 Phân loại tín dụng 1.3.1 Căn vào mục đích tín dụng 1.3.2 Căn vào thời gian tín dụng 1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.3.4 Căn vào phương thức tín dụng 1.3.5 Căn vào phương thức hồn trả nợ 1.4 Khái quát cho vay hộ nông dân Ngân hàng 1.4.1 Khái niệm hộ nông dân 1.4.2 Đặc điểm hộ nơng dân 1.4.3 Vai trị cho vay Ngân hàng hộ nông dân 1.4.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng 1.4.4.1 Tỷ lệ nợ hạn 1.4.4.2 Tỷ lệ nợ xấu 1.4.4.3 Vịng quay vốn tín dụng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NHNN&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ - PGD PHÚ QUỚI 2.1 Tổng quan Ngân hàng 2.1.1 Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội địa bàn 2.1.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức phận 2.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 2.1.4 Các sản phẩm dịch vụ chi nhánh 2.1.5 Quy trình cho vay 2.1.6 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm 2017 – 2019 2.1.7 Thuận lợi khó khăn 2.1.7.1 Thuận lợi 2.1.7.2 Khó khăn 2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn cho vay hộ nông dân qua năm 2017 – 2019 2.2.1 Tình hình huy động vốn 2.2.2 Tình hình cho vay hộ nơng dân 2.2.2.1 Doanh số cho vay hộ nông dân 2.2.2.2 Cho vay ngắn hạn hộ nông dân 2.2.2.3 Cho vay trung hạn hộ nông dân 2.2.3 Doanh số thu nợ hộ nông dân 2.2.3.1 Thu nợ ngắn hạn hộ nông dân 2.2.3.2 Thu nợ trung hạn hộ nơng dân 2.2.4 Tình hình dư nợ hộ nông dân 2.2.4.1 Dư nợ ngắn hạn hộ nông dân 2.2.4.2 Dư nợ trung hạn hộ nông dân 2.2.5 Nợ hạn hộ nông dân 2.2.5.1 Nợ hạn ngắn hạn hộ nông dân 2.2.5.2 Nợ hạn trung hạn hộ nông dân 2.2.6 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng 2.2.7 Nhận xét hoạt động cho vay hộ nông dân NHNN&PTNT chi nhánh huyện Long Hồ - PGD Phú Quới 2.2.7.1 Mặt đạt 2.2.7.2 Những mặt chưa đạt nguyên nhân chưa đạt CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ - PGD PHÚ QUỚI 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh năm 2020 3.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay hộ nông dân 3.2.1 Giải pháp cơng tác tín dụng 3.2.1.1 Về đầu tư tín dụng 3.2.1.2 Về cơng tác tài kế toán ngân quỹ tin học 3.3 Phần kiến nghị KẾT LUẬN ... số hoạt động NHNN&PTNT chi nhánh huyện Long Hồ - PGD Phú Quới, năm 2017 - 2019, đề tài: “Phân tích giải pháp nâng cao hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi. .. luận cho vay hộ nông dân NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay hộ nông dân NHNN&PTNT chi nhánh huyện Long Hồ - PGD Phú Quới Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay hộ nông. .. nhánh huyện Long Hồ - PGD Phú Quới qua năm 2017 - 2019 để thấy mặt đạt chưa đạt hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Từ có giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng