Phân tích thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện tịnh biên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HỌAT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN TỊNH BIÊN Sinh Viên Thực Hiện: NGÔ VĂN LỢI MSSV: DNH117324 LỚP: DT7NH Ngành: Tài Chính – Ngân Hàng An Giang, Năm 2014 MỤC LỤC ****** Lời cám ơn iii Danh mục viết tắt iv Danh mục bảng .v Danh mục biểu đồ vi CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Lí chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi giới hạn nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm NHCSXH 2.2 Chức nhiệm vụ NHCSXH 2.3 Khái quát hộ nghèo, tín dụng tín dụng hộ nghèo 2.3.1 Khái quát hộ nghèo tiêu chí đánh giá 2.3.2 Tín dụng tín dụng hộ nghèo 2.4 Quy trình, thủ tục vay vốn hộ nghèo .7 2.5 Hiệu tín dụng hộ nghèo 10 2.5.1 Khái niệm hiệu tín dụng 10 2.5.2 Các tiêu đánh giá 10 2.6 Các phương pháp xử lí nợ .11 2.7 Đánh giá chung tín dụng hộ nghèo 12 2.7.1 Kết đạt 12 2.7.2 Tồn nguyên nhân 13 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NHCHXH HUYỆN TỊNH BIÊN 14 3.1 Sơ lược NHCSXH huyện Tịnh Biên 14 3.2 Kết đạt 15 3.3 Phương hướng nhiệm vụ năm 2016 16 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỊNH BIÊN 2012-2014 .18 4.1 Phân tích tình hình cho vay 18 4.2 So sánh phân tích tình hình dư nợ 20 4.3 Phân tích thực trạng cho vay hộ nghèo 21 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay hộ nghèo 21 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ 24 4.3.3 Phân tích dư nợ cho vay hộ nghèo .27 4.3.4 Phân tích nợ hạn 29 i 4.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo 33 4.4.1 Hệ số thu nợ 33 4.4.2 Tỷ lệ nợ hạn 33 4.4.3 Tỷ lệ nợ xấu 34 4.5 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 34 4.5.1 Tổ chức điểm giao dịch xã, phường, thị trấn 34 4.5.2 Tổ chức tra, giám sát hoạt động cho vay 34 4.5.3 Thực cơng khai hóa, xã hội hóa 35 4.5.4 Đẩy mạnh đào tạo nhân lực 35 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 36 5.1 Kết luận 36 5.2 Kiến nghị 37 5.2.1 Đối với Nhà nước 37 5.2.2 Đối với Ngân hàng .37 5.2.3 Đối với khách hàng vay vốn 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO 38 ii LỜI CẢM ƠN  Trong bốn năm ngồi giảng đường trường Đại Học An Giang với dạy thầy cô khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh khoảng thời gian mà tơi học hỏi nhiều kinh nghiệm, tích lũy nhiều kiến thức tảng cho tơi hồn thành tốt chun đề kiến thức giúp tơi vững bước đường tương lai Tôi xin gửi lời cám ơn đến quý thầy cô, đặc biệt cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh, người nhiệt tình hướng dẫn, đóng góp ý kiến, động viên đưa lời khuyên vơ q báu để giúp tơi hồn thành tốt chuyên đề Tôi xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Huyện Tịnh Biên giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho học hỏi, tiếp xúc thực tế nhiều để hoàn thiện làm Trong thời gian thực tập tơi gặp khơng khó khăn với giúp đỡ tận tình cơ, chú, anh chị Ngân hàng hướng dẫn, giải đáp thắc mắc để bổ sung vào kiến thức thực tiễn Tơi xin kính chúc q thầy khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh; Ban Giám đốc chú, anh chị Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Huyện Tịnh Biên dồi sức khỏe, thành cơng sống cơng việc Trân trọng kính chào! An Giang, ngày 25 tháng 07 năm 2015 Người thực Ngô Văn Lợi iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải NH Ngân Hàng CSXH Chính Sách Xã Hội QĐ Quyết Định BĐD Ban Đại Diện NĐ Nghị Định HĐQT Hội Đồng Quản Trị ĐBSCL Đồng sông Cửu Long LĐTB&XH Lao động thương binh xã hội CP Chính phủ TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân CVHN Cho vay hộ nghèo CMND Chứng minh nhân dân TW Trung ương HĐKD Hoạt động kinh doanh iv DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng Tên Bảng Trang Kết họat động kinh doanh NHCSXH huyện Tịnh Biên giai đọan 2012-2014 15 Tình hình nguồn vốn NHCSXH huyện Tịnh Biên giai đọan 2012-2014 18 Số cho vay hộ nghèo xã, phường, thị trấn địa bàn huyện NHCSXH huyện Tịnh Biên giai đọan 2012-2014 21 Doanh số thu nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên xã, phường, thị trấn địa bàn huyện giai đọan 2012-2014 24 Phân tích tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo xã, phường, thị trấn NHCSXH huyện Tịnh Biên giai đọan 2012-2014 27 Tình hình nợ hạn cho vay hộ nghèo xã, phường, thị trấn địa bàn huyện Tịnh Biên so với tổng nợ hạn NHCSXH huyện Tịnh Biên giai đọan 20122014 31 Hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên qua năm 20122013-2014 33 v DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Tên Biểu đồ Trang Tình hình họat động kinh doanh NHCSXH huyện Tịnh Biên giai đọan 2012-2014 15 Tình hình nguồn vốn NHCSXH huyện Tịnh Biên giai đọan 2012-2014 Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo so với chương trình khác NHCSXH huyện Tịnh Biên giai đọan 19 20 2012-2014 Cơ cấu doanh số cho vay hộ nghèo xã, phường, thị trấn địa bàn huyện NHCSXH huyện Tịnh Biên giai đọan 2012-2014 23 Doanh số thu nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên xã, phường, thị trấn địa bàn huyện giai đọan 2012-2014: 26 Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo xã, phường, thị trấn NHCSXH huyện Tịnh Biên giai đọan 2012-2014 28 Nợ hạn cho vay hộ nghèo so với tổng nợ hạn cho vay NHCSXH huyện Tinh Biên giai đọan 2012-2014 30 Nợ hạn cho vay hộ nghèo xã, phường, thị trấn địa bàn huyện Tịnh Biên so với tổng nợ hạn NHCSXH huyện Tịnh Biên giai đọan 2012-2014 32 vi CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU ********* 1.1 Lý chọn đề tài: Hiện để thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, bước vào hội nhập, cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước nghèo đói vấn đề cấp bách cần xem xét, tất nhiên cơng tác xóa đói giảm nghèo ln nhà nước ta ưu tiên hàng đầu Huyện Tịnh Biên, tỉnh An Giang nói riêng, địa phương khác ĐBSCL nói chung đa số phận dân cư sinh sống nghề nơng chính, ngày tình hình kinh tế giới Việt Nam diễn biến phức tạp: giá leo thang, nhiễm mơi trường, biến đổi khí hậu, kéo theo phân hóa giàu nghèo trở nên sâu sắc hơn, người nghèo lâm vào cảnh thiếu thốn mặt Chính điều gây khơng khó khăn cho người dân huyện Tịnh Biên nói chung, mà bị ảnh hưởng nhiều người có thu nhập thấp khơng ổn định Được đạo Chính phủ, ngân hàng Chính Sách Xã Hội quận, huyện, tỉnh thành lập mục đích cung cấp vốn cho hộ nghèo đối tượng sách để họ vươn lên nghèo cải thiện sống Cũng không ngọai lệ NHCSXH huyện Tịnh Biên thành lập mục tiêu trên, nhằm thực trọng trách mà nhà nước giao cho thực cơng tác xóa đói giảm nghèo địa phương Hiện ngân hàng Chính Sách Xã Hội huyện Tịnh Biên cho vay hộ nghèo tổng số hộ nghèo huyện vay vốn với số vốn đạt 43.000 triệu đồng năm 2015, nhiều trương trình hổ trợ hộ nghèo làm đường nông thôn hổ trợ cho hộ nghèo theo chương trình mục tiêu phủ nhằm xóa đói giảm nghèo, phát triển xã hội: chương trình mục tiêu 135, chương trình cho vay vốn phát triển sản xuất, với sách hổ trợ hộ nghèo, ủng hộ qun góp xây dựng nhà tình thương, nhà đồng đội, giúp giải khó khăn chổ cho hộ nghèo, góp phần giúp cho họ ổn định sống vươn lên thoát nghèo (Nguồn: NHCSXH Phịng LĐTB&XH huyện Tịnh Biên) Tuy nhiên q trình cho vay hộ nghèo địa bàn huyện Tịnh Biên thời gian qua có hiệu khả quan vấn đề số hộ bị tái nghèo cao, hiệu sử dụng vốn vay thấp, số hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn hạn chế Nên đề tài “Phân tích thực trạng giải pháp nâng cao hiệu họat động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên” nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích thực trạng kết cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên năm 2012-2013-2014 - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên 1.3 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập thông tin số liệu NHCSXH huyện Tịnh Biên Phòng Lao Động Thương Binh Xã Hội huyện Tịnh Biên qua năm 2012-20132014 như: Bảng kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách NHCSXH huyện Tịnh Biên Bảng số liệu hộ nghèo bảng đặt trưng hộ nghèo Phòng LĐ – TB&XH huyện Tịnh Biên Kết hợp thu thập thông tin từ cán NHCSXH cán giảm nghèo Phịng LĐTB&XH chương trình cụ thể hỗ trợ người nghèo kết đạt - Phương pháp phân tích thống kê, so sánh, dựa vào tài liệu tham khảo từ NHCSXH Phòng LĐ TB&XH huyện Tịnh Biên qua năm 2012-2013-2014 từ đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo qua năm - Sử dụng tài liệu tham khảo liên quan đến vấn đề “xóa đói giảm nghèo” chuyên đề vấn đề hộ nghèo từ anh chị khóa trước kết hợp với thơng tin từ sách, báo, đài, internet để nghiên cứu đề tài 1.4 Phạm vi giới hạn nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên Thời gian nghiên cứu năm 2012-2013-2014 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY & CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ******** 2.1 Khái niệm NHCSXH: Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ nhằm tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm thực chương trình mục tiêu quốc gia cam kết trước cộng đồng quốc tế “xoá đói giảm nghèo” Hoạt động NHCSXH khơng mục tiêu lợi nhuận Sự đời NHCSXH có vai trị quan trọng cầu nối đưa sách tín dụng ưu đãi Chính phủ đến với hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH vào họat động với số vốn điều lệ ban đầu khỏang năm nghìn tỉ đồng, bổ sung thêm với mức độ phù hợp với thời kì Bên cạnh nguồn vốn cố định nhà nước cấp cho họat động ngân hàng, NHCSXH huy động thêm nhiều nguồn vốn khác từ bên ngòai nhăm làm giảm áp lực nguồn vốn cho ngân sách (đây hình thức huy động vốn chủ yếu NHCSXH) 2.2 Chức nhiệm vụ NHCSXH NHCSXH thành lập để thực sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Hoạt động NHCSXH khơng mục đích lợi nhuận, Nhà nước bảo đảm khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0%, tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp ngân sách Nhà nước NHCSXH thực nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay, toán, ngân quỹ nhận vốn uỷ thác cho vay ưu đãi quyền địa phương, tổ chức kinh tế, trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi Chính phủ, cá nhân ngồi nước đầu tư cho chương trình dự án phát triển kinh tế xã hội NHCSXH công cụ đòn bẩy kinh tế Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, mục tiêu dân giàu nước mạnh - dân chủ - công - văn minh Mở tài khỏan tiền gửi tóan cho tất khách hàng kể An Nông 1.183 11,30 380 3,37 306 4,41 (803) (67,88) (74) (19,47) An Phú 509 4,87 1.207 10,70 748 10,77 698 137,13 (459) (38,03) Nhơn Hưng 810 7,75 1.415 12,55 703 10,12 605 74,69 (712) (50,31) Núi Voi 490 4,68 167 1,48 101 1,45 (323) (65,92) (66) (39,52) Tân Lập 651 6,23 1.774 15,73 1.181 17,00 1.123 172,50 (593) (33,43) Tân Lợi 501 4,78 1.407 12,48 178 2,57 906 180,84 (1229) (87,35) Thới Sơn 638 6,10 652 5,78 309 4,45 14 2,19 (343) (52,61) Chi Lăng 348 3,32 122 1,08 96 1,37 (226) (64,94) (26) (21,31) Nhà Bàn 871 8,32 1.158 10,27 1.149 16,54 287 32,95 (9) (0,78) Tịnh Biên 1.276 12,20 1.430 12,68 1.078 15,52 154 12,07 (352) 24,61) Văn Giáo 1.145 10,94 594 5.27 218 3,13 (551) (48,12) (376) (63,30) Vĩnh Trung 1.196 11,43 585 5,19 363 5,23 (611) (51,87) (222) (37,95) Tổng cộng 10.463 100 11.277 100 6.947 100 814 7,78 (4330) (39,00) Nguồn: NHCSXH huyện Tịnh Biên Qua phân tích bảng ta nhận thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ NHCSXH hyện Tịnh Biên biến động mạnh, tăng nhẹ giai đọan năm 2012 đến 2013, lại giảm mạnh giai đọan từ 2013 đến 2014 Cụ thể năm 2012 doanh số thu nợ đạt khỏang 10.463 triệu đồng đến năm 2013 tăng lên 11.277 triệu đồng (tăng 814 triệu đồng (tương ứng 7,78%), cụ thể doanh số thu nợ xã, phường, thị trấn có thay đổi như: An Nơng đạt 1.183 triệu đồng (tương ứng chiếm 11,30%), Tịnh Biên đạt 1.276 triệu đồng (chiếm 12,20%), 25 Văn Giáo đạt 1.145 triệu đồng (chiếm 10,94%), Vĩnh Trung đạt 1.196 triệu đồng (chiếm 11,43%) Các xã, thị trấn lại 200 triệu đồng chiếm tỉ lệ tương đối 2% Qua số liệu năm 2013 cho thấy doanh số thu nợ địa bàn có xu hướng tăng bên cạnh có số xã, phường, thị trấn liên tục giảm mạnh năm như: An Nông giảm đến 68%, An Hảo giảm 61%, An Cư giảm 39%, Núi Voi giảm 66%, TT Chi Lăng giảm 65%, Văn Giáo giảm 48%, Vĩnh Trung giảm 51% Chính doanh số năm 2013 tăng nhẹ so với năm 2012 Giai đọan từ năm 2013 đến năm 2014 doanh số thu nợ địa bàn huyện đảo chiều với số chóng mặt từ 11.277 triệu đồng năm 2013 giảm mạnh liên tục xuống 6.947 triệu đồng năm 2014 năm đa phần doanh số thu nợ xã, phường, thị trấn giảm mạnh, giảm mạnh xã Tân Lợi, giảm đến 87% Bên cạnh có xã có doanh số thu nợ tăng cao xã An Hảo tăng 62% Tuy nhiên tăng khong làm thay đổi xụt giảm chung doanh số thu nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên qua năm từ 2012 đến 2014 Đồng thời biểu đồ phân tích chi tiết doanh số thu nợ địa bàn NHCSXH huyện Tịnh Biên Biểu đồ 5: Doanh số thu nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên xã, phường, thị trấn địa bàn huyện giai đọan 2012-2014 26 Quan sát biểu đồ 5, với số liệu cung cấp từ NHCSXH huyện Tịnh Biên cho thấy doanh số thu nợ ngan hang qua năm có nhiều biến động rõ rệt Doanh số thu nợ tăng giai đọan 2012 đến 2013, cụ thể năm 2012 doanh số thu nợ đạt 10463 triệu đồng, đến năm 2013 đạt 11277 triệu đồng (tăng 814 triệu đồng, tương đương 7,78% so với năm 2012) Nhưng đến năm 2014 doanh số thu nợ lại cán mức 6947 triệu đồng (giảm 4330 triệu đồng, tương đương 39% so với năm 2013) Việc thay đổi sách NHCSXH huyện Tịnh Biên giai đọan làm cho doanh số thu nợ biến động Tuy nhiên việc lại làm cho doanh số thu nợ sát với thực tế Bởi hộ vay đến hạn, có nhu cầu tiếp tục vay lại cần gia hạn nợ mà khơng cần hịan tất khỏan vay làm hồ sơ vay lại, thủ tục hồ sơ khó khăn giảm bớt phần 4.3.3 Phân tích Dư nợ cho vay hộ nghèo Bảng 5: Phân tích tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo xã, phường, thị trấn NHCSXH huyện Tịnh Biên giai đọan 2012-2014 So sánh 2013/2012 So sánh 2014/2013 2012 2013 2014 Trđ Trđ Trđ An Cư 1.488 1.735 1.740 247 16,59% 0,29% An Hảo 3.148 3.771 3.956 623 19,79% 185 4,90% An Nông 2.523 2.715 2.745 192 7,61% 30 1,10% An Phú 3.884 4.135 4.362 251 6,46% 227 5,49% Nhơn Hưng 3.230 3.085 3.084 (145) (4,48%) (1) (0,03%) 988 979 918 (9) (0,91%) (61) (6,23%) Tân Lập 4.160 4.707 4.747 547 13,15% Tân Lợi 3.991 4.213 4.093 222 5,56% (120) (2,84%) Thới Sơn 2.505 2.705 2.687 200 7,98% (18) (0,66%) Chi Lăng 585 816 770 231 39,48% (46) (5,64%) Xã Phường Núi Voi Trđ 27 % Trđ % 40 0,85% Nhà Bàn 3.579 3.788 3.871 209 5,84% 83 2,19% Tịnh Biên 3.605 4.289 4.817 684 18,97% 528 12,31% Văn Giáo 2.515 2.856 2.905 341 13,56% 49 1,71% Vĩnh Trung 2.993 3.100 3.161 107 3,57% 61 1,97% Tổng cộng 39.194 42.894 43.766 3.700 9,44 872 2,03 Nguồn: NHCSXH huyện Tịnh Biên Qua phân tích bảng cho thấy dư nợ cho vay hộ nghèo tăng qua năm, dễ dàng nhận thấy nhu cầu vay vốn hộ nghèo còn, giai đọan 2013-2014 tốc độ tăng mức chậm tình hình dư nợ tăng cho thấy hộ nghèo tiếp cận với khỏang vay lớn hơn, đồng thời cho thấy NHCSXH huyện Tịnh Biên ln có sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo vùng, cụ thể hộ vay nhu cầu sử dụng vốn đến hạn gia hạn lại 50% thời gian vay vốn Điều có lợi cho phía ngân hàng hộ vay vốn tiết kiệm thời gian lại chi phí thủ tục, hồ sơ Để chi tiết hon phân tích biểu đồ sau: Biểu đồ 6: Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo xã, phường, thị trấn NHCSXH huyện Tịnh Biên giai đọan 2012-2014 28 Dựa vào biểu đồ 6, kết hợp bảng số liệu phân tích tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo địa bàn NHCSXH huyên Tịnh Biên qua năm từ 2012 đến 2014 cho thấy tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo ngân hàng liên tục tăng qua năm cụ thể năm 2012 dư nợ đạt mức 39.194 triệu đồng, đến năm 2013 số dư nợ tăng lên 42.894 triệu đồng (tăng 3.700 triệu đồng, tương đương 9,5% so với năm 2012), đến năm 2014 dư nợ lại tiếp tục tăng cán mức 43.766 triệu đồng, tăng 872 triệu đồng, tương đương 2% so với năm 2013 Do xu hướng tăng chung, xã, phường, thị trấn địa bàn huyện nằm xu hướng tăng Năm 2013 tăng mạnh nhất xã An Hảo với mức tăng tương ứng 20% đạt mức 3.771 triệu đồng Bên cạnh xu hướng tăng có số xã, thị trấn có dư nợ giảm Nhơn Hưng giảm 5% Núi Voi giảm 1% Nhưng chiếm tỉ trọng cao xã Tân Lập (4.707 triệu đồng, chiếm 10,97%) Tân Lợi (4.213 triệu đồng, chiếm 9,82%), TT Tịnh Biên (4.289 triệu đồng, chiếm 10%) Do múc giảm số xã không đáng kể nên không cản đà tăng dư nợ cho vay năm 2013 Năm 2014 có số xã, phường, thị trấn có dư nợ giảm dần như: Núi Voi giảm 6,2% 918 triệu đồng, Tân Lợi giảm 2,8% 4.093 triệu đồng, Chi Lăng giảm 6% 770 triệu đồng, Thới Sơn giảm 1% 2.687 triệu đồng Mặc dù có nhiều xã cố số dư nợ giảm, mức giảm nhẹ không đáng kể, nên nhìn chung dư nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên vẩn tăng năm 2014 Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên tăng dần qua năm Cụ thể năm 2012 dư nợ đạt 39194 triệu đồng, đến năm 2013 đột ngột tăng mạnh đạt đến mức 42894 triệu đồng (tăng 3700 triệu đồng, tương đương khỏang 9,5% so với năm 2012) Nhưng đến năm 2014 tốc độ tăng có phàn chậm hơn, tăng khỏang 2% so với năm 2013 (tăng tương đương 872 triệu đồng) làm cho dư nợ năm 2014 tăng lên đạt mức 43766 triệu đồng 4.3.4 Phân tích Nợ hạn cho vay hộ nghèo Qua phân tích từ số liệu cung cấp từ NHCSXH huyện Tịnh Biên, với quan sát biểu đồ cho ta thấy nợ hạn cho vay hộ nghèo chiếm 50% tổng nợ hạn NHCSXH huyện Tịnh Biên Tuy nhiên ta thấy từ 2012 đến 2014 nợ hạn cho vay hộ nghèo giảm mạnh từ 1779 triệu đồng năm 2012 xuống 569 triệu đồng năm 2014 giai đọan từ 2012 đến 2013 nợ hạn có tăng Nhưng suy cho qua năm nợ hạn cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên giảm mạnh cách rõ rệt Điều cho thấy tình hình tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện đàng ngày hòan thiện ngày bước nâng cao hơn, tỷ lệ nợ hạn rủi ro tín dụng kiểm sóat chặt chẽ Đây thành tích lớn mà NHCSXH huyện Tịnh Biên đạt qua năm phấn đấu không ngừng 29 Năm 2012 Nợ hạn cho vay hộ nghèo 29.02% Nợ hạn chương trình khác 70.98% Năm 2013 Năm 2014 39.94% 45.12% 54.88% 60.06% Biểu đồ 7: Nợ hạn cho vay hộ nghèo so với tổng nợ hạn cho vay NHCSXH huyện Tinh Biên giai đọan 2012-2014 Để chi tiết tình hình nợ hạn cho vay hộ nghèo địa bàn huyện NHCSXH huyện Tịnh Biên qua năm từ 2012 đến 2014 Ta phân tích từ bảng số liệu sau để phân tích tình hình nợ q hạn cho vay hộ nghèo ngân hàng địa bàn huyện, đồng thời kết hợp quan sát biểu đồ để hiểu thêm tình hình nợ hạn cho vay hộ nghèo Bảng 6: Tình hình nợ hạn cho vay hộ nghèo xã, phường, thị trấn địa bàn huyện Tịnh Biên so với tổng nợ hạn NHCSXH huyện Tịnh Biên giai đọan 2012-2014 2012 Các xã, phường… Nợ hạn (Trđ) 2013 2014 Nợ hạn Nợ hạn (Trđ) (Trđ) An Cư 12 38 31 An Hảo 129 265 191 30 An Nông 94 105 71 An Phú 21 166 148 Nhơn Hưng 33 174 197 Núi Voi 25 36 57 Tân Lập 16 191 163 Tân Lợi 41 513 449 Thới Sơn 93 277 201 Chi Lăng 37 Nhà Bàn 15 163 131 Tịnh Biên 47 146 79 Văn Giáo 33 97 43 Vĩnh Trung 11 74 13 Nguồn: NHCSXH huyện Tịnh Biên Nợ hạn cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên tăng nhẹ năm 2013 đạt mức 2.281 triệu đồng năm 2012 mức 1.779 triệu đồng (tăng 502 triệu đồng, tương ứng tăng 28,22% so với năm 2012) Nhưng đến 2014, nợ qúa hạn chương trình hộ nghèo giảm mạnh 569 triệu đồng (giảm 1.712 triệu đồng, tương ứng giảm đến 75,05% so với 2013) Xu hướng giảm số tuyệt đối tỉ trọng biểu hiên tốt cho thấy chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo đân cải thiện ngày nâng cao Rủi ro tín dụng chương trình hộ nghèo kiểm sốt tốt Đây thành tích lớn mà NHCSXH huyện Tịnh Biên đạt Tỷ lệ Nợ hạn chương trình hộ nghèo tồn hệ thống giảm qua năm từ 2012 đến 2014 31 Triệu đồng 600 513 500 449 400 2012 2013 300 277 265 200 100 191 129 38 31 12 105 94 71 197 166 174 148 21 201 191 163 57 36 33 25 16 2014 41 93 37 163 131 146 79 4397 74 47 33 13 15 11 An Cư An An An Phú Nhơn Núi Tân Tân Thới Chi Nhà Tịnh Văn Vĩnh Hảo Nông Hưng Voi Lập Lợi Sơn Lăng Bàn Biên Giáo Trung Biểu đồ 8: Nợ hạn cho vay hộ nghèo xã, phường, thị trấn địa bàn huyện Tịnh Biên so với tổng nợ hạn NHCSXH huyện Tịnh Biên giai đọan 2012-2014 Kết hợp biểu đồ phân tích tình hình nợ hạn cho vay hộ nghèo cho thấy rõ nợ hạn theo địa bàn có xu hướng giảm mạnh giai đoạn 2012 – 2014 Năm 2012, nợ hạn theo địa bàn tương đối cao đạt mức 1.779 triệu đồng đến năm 2014 giảm mạnh 569 triệu đồng Xu hướng giảm cho thấy ý thức việc trả nợ vay khách hàng ngày nâng cao, liên kết ngày chặt chẽ ngân hàng với đơn vị ủy thác địa phương làm cho chất lượng tín dụng ngày nâng cao Góp phần viêc quay vòng vốn cho vay ngân hàng Nợ hạn phân tích theo địa bàn NHCSXH huyện Tịnh Biên giai đoạn 2012 – 2014 có nhiều biên động thấp Nợ hạn đạt cao xã Tân Lập vào năm 2013 đạt 513 triệu đồng Có xã có tỉ lệ nợ hạn thấp không 20 triệu đồng như: Chi Lăng năm 2014 có 12 triệu đồng, An Cư năm 2012 triệu đồng đến năm 2014 không tồn nợ hạn 32 4.4 Đánh giá hiệu họat động cho vay hộ nghèo Bảng 7: Hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên qua năm 2012-2013-2014 Chỉ tiêu Đơn vị tính Doanh số thu nợ Triệu đồng 10.463 11.277 6.947 Doanh số cho vay Triệu đồng 11.932 15.223 7.910 Hệ số thu nợ % 87,69 74,08 87,83 Nợ hạn Triệu đồng 1.779 2.281 569 Dư nợ Triệu đồng 39.194 42.894 43.766 Tỷ lệ nợ hạn % 4,54 5,32 1,3 Tổng dư nợ Triệu đồng 358.779 389.815 410.787 Tỷ lệ nợ xấu % 0,50 0,59 0,14 2012 2013 2014 Nguồn: NHCSXH huyện Tịnh Biên 4.4.1 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ chương trình cho vay hộ nghèo qua năm từ 2012 đến 2013 tương đối ổn định, tăng giảm giao động khỏang tương đối Cụ thể năm 2012 đạt 87,69% đến năm 2013 giảm xuống 74,08%( giảm 13,61%) Tuy nhiên đến năm 2014 lại tăng lên 87,83%(tăng 13,75%) Điều cho thấy khả thu nợ không hiệu qua năm, vượt qua mức 89% Suy cho hạng mục cho vay hộ nghèo với sách ưu đãi đặc biệt, khơng chấp tài sản, phần nhiều ảnh hưởng tâm lí trả nợ hộ vay 4.4.2 Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Tịnh Biên qua bảng số liệu phân tích cho thấy sau năm họat động giảm mạnh Cụ thể năm 2012 tỷ lệ nợ hạn 4,54% đến năm 2014 giảm 1,3% (giảm đến 3,24%) Con số cho thấy cơng tác tín dụng ngân hàng đả họat động hiệu quả, nợ hạn giảm dần qua năm, cịn dư nợ tăng dần làm cho tỷ lệ giảm mạnh, có xu hướng cịn tiếp tục giảm Điều phần tình hình kinh tế qua năm có bước phát triển ổn định đời sống người dâ ngày nâng cao, khoa hoc kỉ thuật ngày tiến bộ, góp phần ổn định kinh tế hộ vay vốn., tạo điều kiện để hộ vay có khả trả nợ tốt ki đến hạn 33 4.4.3 Tỷ lệ nợ xấu Nói đến tỷ lệ nợ xấu cho thấy mặt tích cực NHCSXH huyện Tịnh Biên cơng tác tín dụng hộ nghèo khu vực, cán bộ, nhân viên ngân hàng cố gắng công tác hổ trợ hộ vay nợ gặp khó khăn q trình trả nợ vay Bằng sách phù hợp với hộ vay, điều đả làm cho năm họat động từ 2012 đến 2014 NHCSXH huyên Tịnh Biên giữ vững tỷ lệ nợ xấu với số vơ thấp, 0,5% Đây tín hiệu tốt ngân hàng 4.5 Một số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên 4.5.1 Tổ chức điểm giao dịch xã, phường, thị trấn Bản chất NHCSXH họat động phải có phối hợp chặt chẽ với quan ban ngành có liên quan, thơng qua thực hịen giao dịch cho vay NHCSXH huyện Tịnh Biên không ngọai lệ, cần phải có phối hợp chặt chẽ với quan ban ngành xã, phường, thị trấn có iên quan Chính việc tăng cường mở rộng mối quan hệ với quan ban ngành địa phương để nhằm tạo điều kiện thuân lợi cho họat động giao dịch NHCSXH huyện Cũng từ quan ban ngành địa phương cánh tay đắc lực hổ trợ cho họat động ngân hàng, bên cạnh giúp ngân hàng tiết kiệm đựơc khỏang chi phí phát sinh, khai thác tốt nguồn thông tin hộ vay vốn nhằm hạn chế rủi ro họat động cho vay Thường xuyên tổ chức họp xã, phường, thị trấn, đồng thời mời lãnh đạo xã, phường, thị trấn tham gia họp, nhằm thông báo sách, quy định ngân hàng họat động vay vốn để kịp thời thông báo với hộ vay 4.5.2 Thường xuyên tổ chức tra, gíam sát họat động cho vay Cơng tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện để đảm bảo hiệu tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng; nâng cao chất lượng hiệu tín dụng; hạn chế nợ hạn Đối với NHCSXH chế giải ngân tín dụng hộ nghèo thực ủy thác qua tổ chức trị xã hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi) điểm giao dịch NHCSXH xã Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHCSXH Phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác người dân Định kỳ đột xuất, lãnh đạo NHCSXH mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện thực chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn, người vay tổ chức hội cấp xã 34 việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay người vay Chủ động tổ chức giao ban định kỳ điểm giao dịch xã,phường, thị trấn để trao đổi kết uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro 4.5.3 Thực cơng khai hóa, xả hội hóa sách NHCSXH Việc cơng khai để người dân, đặc biệt hộ nghèo nắm rõ sách cho vay NHCSXH điều bắt buộc, để nhân dân thực kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH Các nội dung NHCSXH cần phải cơng khai là: Cơ chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác thời điểm (hồ sơ thủ tục vay vốn, trả nợ, dư nợ hộ vay), lãi suất cho vay, chế xử lý rủi ro hộ nghèo gặp rủi ro bất khả kháng , hoa hồng, phí ủy thác, danh sách hộ nghèo vay vốn Những nội dung công khai điểm giao dịch, trụ sở NHCSXH phương tiện thông tin đại chúng Công khai loại hồ sơ vay vốn, danh sách dư nợ điểm giao dịch để hộ nghèo biết thực đúng, tránh việc hộ nghèo phải lại nhiều lần nộp khoản phí, lệ phí sai quy định; giải ngân kịp thời đến tận hộ vay vẩn đảm bảo quy trình thủ tục, đảm bảo an tồn vốn 4.5.4 Đẩy mạnh công tác đào tạo nguồn nhân lực cho NHCSXH Để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH cơng tác phải làm thường xuyên, liên tục Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước tín dụng sách 35 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ********* 5.1 Kết Luận NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế xã hội khơng mục tiêu lợi nhuận Tuy nhiên muốn cơng tác xóa đói giảm nghèo thực nhanh bền vững vấn đề quan trọng, mang tính cấp thiết nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Trong năm hoạt động, NHCSXH huyện Tịnh Biên bám sát chủ trương, định hướng Đảng Nhà nước phát triển kinh tế- xã hội, thực chương trình, mục tiêu xóa đói giảm nghèo,tỷ lệ hộ nghèo huyện Tịnh Biên giảm cách đáng kể từ 12,98% năm 2013 xuống 9,9% năm 2014 giảm 3,08% tốc độ tăng trưởng kinh tế ước đạt 13,82% Để đạt kết trên, phủ nhận lãnh đạo sáng suốt Đảng cấp quyền địa phương, bên cạnh khơng thể không kể đến nổ lực vươn lên gia đình gặp hồn cảnh khó khăn Đóng góp vào thành cơng chung đó, vai trị Ngân hàng Chính sách Xã hội vơ quan trọng Bên cạnh đó, thơng qua việc phân tích số liệu NHCSXH huyện Tịn Biên cung cấp cho thấy điều ngân hàng đạt thành tích bật, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng ổn định trì mức thấp (dưới 0,5%) qua năm từ 2012 đến 2014 Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt tồn khơng mặt hạn chế cơng tác tín dụng ngân hàng như: tốc độ mạng nội chậm hạn chế, tỷ lệ thu nợ thấp Mặc dù tồn nhiều bất cập họat động ngân hàng, phủ nhận lợi ích mà NHCSXH huyện Tịnh Biên đả mang lại cho phát triển huyện nhà Nội dung vấn đề tập trung nghiên cứu làm rõ khía cạnh sau: Thứ nhất, trình bày sở lý luận tín dụng hộ nghèo, hoạt động tín dụng ngân hàng CSXH,các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Tịnh Biên thơng qua đánh giá hiệu hoạt động NHCSXH huyện Tịnh Biên Đồng thời làm rõ tồn hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên Thứ ba, định hướng hoạt động ngân hàng kết hợp với kiến thức mặt cón tồn hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng đưa số giải pháp kiến nghị ngân hàng chi nhánh cấp trên, cấp 36 quyền địa phương hoạt động cho vay ngân hàng 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với quan Nhà nước, cấp quyền địa phương Cần tạo điều kiện thuận lợi để việc thực giao dịch xã, phường, thị trấn diễn cách nhanh chóng Cần phối hợp cách tòan diện với họat động ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho người dân công tác giải ngân, vay vốn Đẩy mạnh công tác tuyên truyền thường xuyên nhắc nhở hộ vay việc trả nợ vay, trả lãi đến hạn 5.2.1 Đối với ngân hàng Đối với ngân hàng tuyến cần tạo điều kiện thuận lợi cho công tác NHCSXH huyện, đồng thời tăng cường họat động tra, kiểm sóat đột xuất nhằm phát khắc phục sai sót củ ngân hang huyện Đối với NHCSXH huyện Tịnh Biên cần xây dựng chế hợp lý chặt chẽ để dễ dàng kiểm tra công việc cán Quy định rõ ràng trách nhiệm cán việc thực nghiệp vụ thẩm định đối tượng cho vay, sử dụng vốn, thời gian thu hồi vốn 5.2.2 Đối với khách hàng, hộ vay vốn Cần sữ dụng mục đích sữ dụng hiệu nguồn vốn vay Nhận thức rõ trách nhiệm hộ vay, hòan trả vốn vay đến hạn 37 TÀI LIỆU THAM KHẢO ******** PGS TS Sử Đình Thành, TS Vũ Thị Minh Hằng 2008 Nhập mơn tài tiền tệ TP HCM: NXB Lao động xã hội Nguyễn Minh Kiều.2012 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại TP HCM: NXB Lao động Xã Hội Ngân hàng Chính sách Xã hội Tịnh Biên.2015 Báo cáo tổng kết năm thực đề án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn 2012 – 2014 kết hoạt động ban đại diện hội đồng quản trị NHCSXH huyện Tịnh Biên năm 2014 phương hướng nhiệm vụ năm 2015.Tịnh Biên: NHCSXH Tịnh Biên Chỉ thị số 1752/CT – TTg ngày 21/09/2010 việc tổ chức tổng điều tra hộ nghèo tồn quốc phục vụ cho việc thực sách an sinh xã hội giai đoạn 2011 – 2015 Quyết định số 131/QĐ – TTg “V/v thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam” Quyết định số 09/2011/QĐ – TTg ngày 30/01/2011 việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 – 2015 Quyết định số 750/QĐ-TTg điều chỉnh giảm lãi suất cho vay số chương trình tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Quyết định 15/QĐ-HĐQT năm 2011 Quy định xử lý nợ bị rủi ro hệ thống Ngân hàng Chính sách Xã hội Quyết định số 191/QĐ-HĐQT ngày 10/05/2003 chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng sách xã hội việc thành lập NHCSXH huyện Tịnh Biên Nghị định 78/NĐ – CP ngày 04/10 năm 2002 Chính phủ tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác Tài liệu internet: Bảo Ngọc (6.2.2015) Phấn đấu giảm tỷ lệ hộ nghèo 5% năm 2015 Khám Phá Truy cập từ: http://khampha.vn/tin-nhanh/phan-dau-giam-ty-le-ho-ngheoduoi-5-trong-nam-2015-c4a310887.html Chính Phủ Khơng Ngày Tháng Hệ Thống Văn Bản Chính Phủ Truy cập từ http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id=1& _page=1&mode=detail&document_id=11079) 38 Ngân hàng sách xã hội Khơng ngày tháng Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Chính sách xã hội Truy cập từ: http://vbsp.org.vn/gioi-thieu/chuc-nang-nhiemvu.html Ngân hàng sách xã hội Khơng ngày tháng Lịch sử hình thành Truy cập từ: http://vbsp.org.vn/gioi-thieu/lich-su-hinh-thanh.html Ng.Tống (30.1.2011) Chuẩn hộ nghèo hộ cận nghèo Người Lao Động Truy cập từ http://nld.com.vn/thoi-su-trong-nuoc/chuan-moi-ve-ho-ngheo-va-ho-canngheo-2011013011556217.htm) 39 ... ? ?Phân tích thực trạng giải pháp nâng cao hiệu họat động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên? ?? nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích thực trạng kết cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh. .. NHCSXH huyện Tịnh Biên đạt nhiều quan tâm mắt hộ vay, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế 4.3 Phân tích thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên 4.3.1 Phân tích Doanh số cho vay hộ nghèo. .. hiệu hoạt động NHCSXH huyện Tịnh Biên Đồng thời làm rõ tồn hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Tịnh Biên Thứ ba, định hướng hoạt động ngân hàng kết hợp với kiến thức mặt cón tồn hoạt động cho