Bảng 2.14 : Nợ quá hạn trung hạn hộ nông dân qua 3 năm 2017 2019
2019
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY ĐỐI VỚ
2.2.7.2. Những mặt chưa đạt được và nguyên nhân chưa đạt được
Trong công tác huy động vốn:
- Phần lớn khách hàng gửi tiền vào chi nhánh là để tìm kiếm một phần lợi nhuận trong khi lãi suất tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng Thương mại khác trên cùng địa bàn làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng.
- NHNN&PTNT chi nhánh huyện Long Hồ - PGD Phú Quới chủ yếu là hoạt động tại nông thôn nên công tác huy động vốn bằng ngoại tệ gặp khó khăn so với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn. Vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng rất thấp so với tổng nguồn vốn huy động từ đó đã gây khó khăn cho chi nhánh trong việc thanh tốn bằng ngoại tệ khi khách hàng có nhu cầu.
Trong công tác cho vay
- Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn do còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như: thời tiết, dịch bệnh, giá cả thị trường và nông sản biến động,… bởi đa số khách hàng của Ngân hàng là các hộ nông dân sản xuất trong lĩnh vực đó nên ảnh hưởng đến cơng tác thu nợ của Ngân hàng.
- Các tổ chức tín dụng khác xâm nhập thị trường nông thôn ngày càng nhiều, cạnh tranh ngày càng gay gắt, ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Bên cạnh, lãi suất cho vay tương đối cao hơn so với các Ngân hàng khác trên địa bàn là một trở ngại cho Ngân hàng, có nguy cơ mất khách hàng.
- Nhu cầu vay vốn của khách hàng trên địa bàn là rất lớn, nhất là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhưng do một số hạn chế về tài sản thế chấp, đảm bảo mà khách hàng vay vốn không đáp ứng đủ nhu cầu.
- Mặt dù, Ngân hàng có sự đầu tư vốn đúng hướng nhưng cơng tác thu nợ cịn nhiều hạn chế. Cụ thể là vịng quay vốn tín dụng của Ngân hàng cịn rất chậm. Đây là vấn đề mà Ngân hàng cần quan tâm đúng mức, tìm biện pháp giải quyết để Ngân hàng hoạt động tốt hơn trong tương lai.
- Do hiện nay, các qui định về pháp luật thiếu và chưa đồng bộ nên việc xử lí nợ cũng như việc xử lí tài sản thế chấp gặp rất nhiều khó khăn, mất nhiều thời gian gây thiệt hại và sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
- Công tác thu hồi nợ đang là một trong những khâu gặp nhiều vướn mắt của Ngân hàng hiện nay. Do một số quy định pháp lý chưa thống nhất giữa hoạt động tín dụng với các quy định giao dịch dân sự. Pháp luật hiện nay đã có quy định cho phép Ngân hàng được xử lí tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, nhưng trên thực tế Ngân hàng không thể chủ động tự xử lí được số tài sản này.
- Việc thu hồi nợ đã xử lí rủi ro chậm, đạt tỷ lệ thấp so với số nợ đã được xử lý và các khoản nợ xử lý rủi ro khả năng thu hồi rất khó khăn.
- Dư nợ cho vay hộ nông dân tăng mạnh qua các năm, trong khi đó số lượng CBTD của PGD lại khơng tăng, dẫn đến hậu quả là khả năng quản lý tín dụng tại PGD hiện tại chưa tốt vì phải theo dõi và quản lý quá nhiều khoản vay, khối lượng công việc mà CBTD phải giải quyết là quá nhiều dẫn đến có thể có những sai sót khơng đáng có. Vì vậy, việc tăng nhanh dư nợ cho vay hộ nông dân không tương ứng với tăng các nguồn nhân lực dẫn đến một số CBTD phải làm việc thêm giờ.
- Lợi nhuận từ hoạt động cho hộ nông dân chiếm tỷ trọng không cao trong tổng lợi nhuận của PGD. So sánh với khả năng phát triển và so sánh với công sức cố gắng của các CBTD, đây là một con số chưa thực sự thỏa mãn cho PGD.
- Hoạt động Marketing vẫn chưa được chú trọng đúng mức, một phần do hạn chế về mặt nhân lực trong khi công việc lại quá nhiều. Do đó, có nhiều khách hàng vẫn chưa hiểu rõ về hoạt động cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH HUYỆN LONG HỒ - PGD PHÚ QUỚI 3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh năm 2020
Bám sát định hướng, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh của Agribank; Định hướng phát triển kinh tế của địa phương; NHNN&PTNT chi nhánh huyện Long Hồ - PGD Phú Quới định hướng tín dụng tập trung từng quy mơ gắn với hiệu quả, an tồn vốn, ưu tiên vốn cho nơng nghiệp, nơng thơn, chấn chỉnh chất lượng tín dụng; cơ cấu lại các khoản nợ phù hợp với hoạt động của chi nhánh.
Xác định hướng đầu tư chính là thị trường nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn, cụ thể hộ gia đình là khách hàng truyền thống, cơ bản, lâu dài, nâng tầm quan hệ hoạt động trên nguyên tắc tín dụng thương mại, đảm bảo tài chính, thu nhập và phát triển bền vững.
Tranh thủ nguồn vốn hỗ trợ từ Agribank, các nguồn vốn của Chính phủ, Bộ, Ngành để hỗ trợ thực hiện chính sách phát triển nơng nghiệp, nơng dân, nông thôn.
3.2. Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay hộ nông dân
3.2.1. Về đầu tư tín dụng
+ Đối với doanh số cho vay:
Kết hợp chặt chẽ với các cấp chính quyền địa phương để mở rộng cho vay, tăng cường kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, đơn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn nhằm đảm bảo an tồn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng.
Đa dạng hóa danh mục cho vay để phân tán rủi ro, có thể theo đối tượng vay, mục đích và lĩnh vực sử dụng vốn vay, thời hạn cho vay, loại tiền cho vay, chú trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, mạnh mẽ đầu tư cho vay hộ sản xuất, kinh doanh dịch vụ, đời sống…
Cán bộ tín dụng xem xét kĩ lưỡng trong khâu thẩm định cho vay để hạn chế nợ quá hạn, có tinh thần trách nhiệm cao khi xem xét cho vay, nâng cao kiến thức về
thị trường, giá cả hàng hóa, am hiểu và nhạy bén với những tiến độ của khoa học kĩ thuật để có thể nắm bắt được diễn biến thị trường như hiện nay. Đồng thời, phải có phong cách tế nhị, hòa nhã với khách hàng, tạo cho khách hàng có được cảm giác thoải mái.
Mở rộng mạng lưới cho vay, nhất là các vùng nông thôn sâu với điều kiện đi lại khó khăn. Kết hợp với chính quyền địa phương và trạm khuyến nơng phổ biến khoa học kĩ thuật nông nghiệp để phát triển mơ hình KTTH góp phần giúp Ngân hàng tăng doanh số cho vay đối với đối tượng này.
Để mở rộng kinh doanh của mình thì bên cạnh việc tìm kiếm mở rộng, định hướng khách hàng tương lai, ngân hàng cần củng cố, phát triển tích cực tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng truyền thống và tìm kiếm những khách hàng tiềm năng ở các lĩnh vực cho vay dựa theo phương án sản xuất có hiệu quả, kịp thời phát triển thị phần và chất lượng tín dụng.
+ Đối với doanh số thu nợ:
Đối với hộ nông dân và các đối tượng sản xuất kinh doanh thuộc các ngành nghề ưu tiên theo chính sách mà khi khách hàng trả nợ đúng hạn thì có thể áp dụng biện pháp giảm lãi suất để khuyến khích vừa tuyên truyền, tạo ý thức trách nhiệm vừa thỏa mãn tâm lý khách hàng trong quan hệ tín dụng.
Để có thể bắt được những vấn đề mà khách hàng quan tâm cần định kì tổ chức hội nghị khách hàng để có khả năng đáp ứng và tạo mối quan hệ tốt với khách hàng. Bên cạnh theo dõi khách hàng trong việc sử dụng món vay đúng mục đích, Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi và kiểm tra tài sản thế chấp của món vay, tình hình tài sản giá trị của nó so với thị trường để có hướng giải quyết cụ thể.
+ Đối với tình hình dư nợ
Ngân hàng cần đa dạng hóa các lĩnh vực đầu tư nhằm phân tán rũi ro.
Ngân hàng cần tăng tỉ trọng đầu tư vào các nghiệp vụ thuê mua, chiết khấu và cho vay.
Từng cán bộ Ngân hàng cần thiết nghiên cứu thật kĩ lại thị trường tại địa bàn mình đang quản lí để đưa ra giải pháp phù hợp cho từng đối tượng vay vốn, tiếp cận nhiều thành phần kinh tế để có cơ hội đầu tư.
+ Đối với nợ quá hạn
Qua phân tích, tình hình nợ q hạn có xu hướng giảm nhưng vẫn cịn cao. Do đó, Ngân hàng cần có những giải pháp tích cực để hạn chế nợ quá hạn.
Từng cán bộ tín dụng cần nắm đầy đủ từng khoản nợ quá hạn do mình phụ trách, cán bộ tín dụng cần tiến hành làm việc với khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lưu đầy đủ các dữ liệu có liên quan đến khách hàng.
Một số khoản nợ quá hạn do sự quản lí yếu kém, do chủ quan cá nhân gây ra phải chịu trách nhiệm thu hồi hoặc xử lí trước pháp luật. Đối với các khoản nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan như: thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh thì cần phải phối hợp với các ngành liên quan thống kê, tập hợp để có phương án xử lí.
+ Đối với các khoản nợ khó địi
Nếu do thiên tai căn cứ vào quy chế ban hành mà giải quyết, Ngân hàng có thể xem xét cho gia hạn hoặc điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kì hạn có thể thu nợ của người vay.
Nếu không do thiên tai, khách hàng khơng có khả năng trả nợ hoặc mang tính lừa đảo thì phải kết hợp với chính quyền tiến hành phát mãi tài sản thế chấp.
Nếu xét thấy bên vay vẫn cịn khả năng trả nợ, duy trì sản xuất kinh doanh và có ý trả nợ cho Ngân hàng được tính tốn dựa vào khả năng sản xuất kinh doanh của khách hàng, đồng thời buộc khách hàng cam kết trả nợ.
Nếu nợ quá hạn kéo dài khách hàng không sẳn sàng trả nợ, lừa đảo thì Ngân hàng cần khởi kiện trước pháp luật, nhờ sự can thiệp của công an buộc khách hàng trả nợ.
3.2.2. Về cơng tác tài chính kế tốn ngân quỹ và tin học
Tập trung làm tốt cơng tác thanh tốn và chuyển tiền, kinh doanh mua bán ngoại tệ, nâng dần các khoản thu dịch vụ tối thiểu mà Tỉnh giao và nhiệm vụ trọng tâm là đạt kế hoạch tài chính quý, năm được duyệt.
Thực hiện và chấp hành đầy đủ các quy định về cơng tác hạch tốn kế tốn, đảm bảo kịp thời, chính xác, cán bộ kế tốn ngân quỹ phải nhanh nhẹn, nhạy bén giải quyết nhanh nhu cầu của khách hàng tạo ra một phong cách phục vụ thật văn minh, hiện đại.
Vận hành các chương trình ứng dụng tin học có liên quan đến tất cả các hoạt động của Ngân hàng, đồng thời trong quá trình sử dụng phải chú ý đến cả hệ thống thiết bị tin học, rèn luyện khả năng nghiên cứu, năng động giữa hoạt động kế toán thanh toán và khả năng giải quyết các vấn đề thực tiễn về cơng tác tín dụng, có những cải tiến khoa học được cấp trên công nhận.
Quan tâm công tác kho quỹ, tạo điều kiện cho cán bộ kiểm ngân nâng cao tay nghề, phát huy cao độ tính liêm khiết, đảm bảo an toàn việc chuyển hàng từ chi nhánh đến Ngân hàng Tỉnh và ngược lại.
3.3. Phần kiến nghị
Trong thực tế vấn đề không đơn giản chút nào, nếu chỉ đầu tư vốn khơng thơi thì chưa đủ điều kiện quyết định sự thành cơng của hộ nơng dân vì trong lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp có nhiều điểm khác với các lĩnh vực khác, sản xuất tiệu thụ không ổn định, hơn nữa trong sản xuất thường xuyên gặp nhiều rủi ro khách quan khó có thể dự đốn chính xác và lường trước hậu quả. Chính vì vậy, ngồi sự góp vốn từ phía Ngân hàng cần có sự hỗ trợ tích cực, đường lối, chủ trương, chính sách đúng đắn của các cấp chính quyền địa phương, Ngân hàng cấp trên để góp phần nâng cao hiệu quả trong sản xuất của hộ nơng dân cũng như hoạt động tín dụng của Ngân hàng thuận lợi và ngày càng hiệu quả hơn.
Dưới đây là một số giải pháp và kiến nghị góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng, rất mong những đóng góp này được thực hiện khả thi và hiệu quả.
Đối với NHNN&PTNT chi nhánh Long Hồ - PGD Phú Quới
Củng cố và phát huy những kết quả đạt được trong thời gian qua: Về lợi nhuận, doanh số cho vay, tổng dư nợ và vốn huy động ngày một cao hơn.
Trước mắt là cần bám sát kế hoạch, phương hướng đã đề ra để đạt được mục tiêu mong muốn.
Hiện nguồn thu nhập chủ yếu của Ngân hàng là từ hoạt động tín dụng, vì thế Ngân hàng cần có chính sách đẩy mạnh việc mở rộng thêm các dịch vụ góp phần gia tăng lợi nhuận.
Ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định tài sản đảm bảo để thực hiện việc thẩm định khi có u cầu, để đảm bảo tính khách quan sau khi cho vay đồng thời giảm bớt phần nào công việc của CBTD.
Củng cố và tăng cường mối quan hệ với các cấp chính quyền địa phương, các TCTD khác trên địa bàn. Cần tranh thủ phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, các tổ chức, ban ngành đoàn thể huyện, xã trong khâu chọn lọc khách hàng, xét duyệt và thu hồi nợ để HĐTD ngày càng hiệu quả hơn.
Kiến nghị với Chính quyền địa phương.
Tạo mọi điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hồn tất cần thiết trong q trình hoạt động của mình, nhanh chóng hồn tất việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các hộ đủ chỉ tiêu theo chuẩn quy định của Nhà nước.
UBND tỉnh cần có kế hoạch cụ thể phù hợp với tình hình từng khu vực, nhằm phát triển nền nơng nghiệp tồn diện, tránh tình trạng nơng dân đầu tư tự phát, tràn lan. Có kế hoạch hằng năm đầu tư đúng theo chương trình phát triển tại địa phương.
Chính quyền địa phương cần có những biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật để hỗ trợ Ngân hàng trong công tác xử lý nợ quá hạn.
Quan tâm, đầu tư ngân sách cho việc xây dựng hệ thống thủy lợi, đê bao ngăn lũ bảo vệ mùa thu hoạch cho hộ nông dân.
Tăng cường công tác thông tin thị trường, nâng cao khả năng tiếp cận khoa học kỹ thuật công nghệ tiên tiến và sản xuất nông nghiệp.
Thực hiện các chính sách ưu đãi trong phát triển kinh tế nơng nghiệp trên địa bàn.
KẾT LUẬN
Nhìn lại 3 năm phân tích, Ngân hàng đã đạt được những kết quả khả quan, tổng doanh số cho vay liên tục tăng qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng cao là doanh số cho vay ngắn hạn. Điều này chứng tỏ quy mô hoạt động của Ngân hàng ngày càng được mở rộng, cơng tác tín dụng ln được chú trọng. Tuy nhiên, sang năm 2019 thì doanh số cho vay trung hạn có xu hướng giảm xuống. Vấn đề này Ngân hàng cần phải quan tâm đúng mức và có kế hoạch cải thiện. Doanh số thu nợ hộ nơng dân tăng dần qua các năm. Cịn đối với dư nợ cho vay thì có hướng tăng trưởng liên tục dần qua các năm. Và vấn đề quan trọng khơng kém đó là tình hình nợ quá hạn, nợ quá hạn hộ nông dân tăng cao trong năm 2018 do những nguyên nhân trình bày ở phần trên nhưng sang năm 2019 tỷ lệ nợ quá hạn dần được kiểm soát và giảm xuống đáng kể.
Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm phân tích đã dần phát triển thể hiện qua lợi nhuận của Ngân hàng ngày càng tăng và trong năm 2019 có bước tăng trưởng khả quan đạt 994 triệu đồng. Đây là kết quả đạt được từ sự nổ