Việc Tín Dụng Cho Hộ Nông Dân Ở Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Mỹ Hào.docx

Bé gi¸o dôc vµ ®µo t¹o Lê Quang Tuấn Khoa Bất động sản và Kinh tế tài nguyên Lêi më ®Çu §ãi nghÌo lµ mét hiÖn tîng phæ biÕn cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng, nã tån t¹i mét c¸ch kh¸ch quan vµ nã lµ vÊn ®Ò cã[.]

Lê Quang Tuấn Khoa: Bất động sản Kinh tế ti nguyờn Lời mở đầu Đói nghèo tợng phổ biến kinh tế thị trờng, tồn cách khách quan vấn đề có tính quy luật Đặc biệt nớc ta trình chuyển đổi từ kinh tế quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờngvới xuất phát điểm thấp tình trạng đói nghèo lại tránh khỏi trí trầm trọng gay gắt Đói nghèo cá biệt mà đà trở thành tợng phổ biến khắp vùng phạm vi toàn quốc từ thành thị đến nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng cách mạng, vùng dân tộc thiểu số Trong năm qua, thực công đổi Đảng khởi xớng đà đa kinh tế đất nớc đạt đợc thành tựu đáng kể Trớc hết sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn, xuất sản lợng sản phẩm trồng trọt chăn nuôi tăng nhanh Từ nớc phải lo nhập lơng thực, nớc ta đà trở thành nớc xuất gạo đứng thứ hai giới Cơ cấu sản phẩm nông nghiệp nói riêng cấu sản xuất nông thôn nói chung đà bớc chuyển dịch hớng tới phát triển nông nghiệp hàng hoá, đồng thời đà xuất nhiều mô hình sản xuất nông nghiệp dịch vụ nông thôn nh: Các làng nghề truyền thống, trang trại, tổ hợp dịch vụ Đời sống ngời nông dân dần đớc cải thiện mặt Song với phát triển phân hoá giàu nghèo có xu hớng ngày tăng, phận dân c vơn lên làm ăn có hiệu chế thị trờng thu nhập cao trở lên giàu có, bên cạnh không ngời môi trờng điều kiện tự nhiên, khí hậu khắc ngiệt, địa hình phức tạp thiên tai mùa nhiều nguyên nhân khác dẫn tới ngỡng cửa đói nghèo Một yêu cầu súc vấn đề cộm lên nh trở ngại lớn hộ nông dân nghèo thiếu vốn phục vụ cho sản xuất vốn cho hộ nông dân nghèo có điều kiện sản xuất nhnh tình trạng thiếu vốn, nghèo đói Tuy nhiên để ngân hàng hoạt động có hiệu phải cần có nhiều điều kiện nh vốn lớn muốn nh phải có sách, biện pháp huy động vốn cụ thể bên cạnh phơng hớng hoạt động cụ thể, cách thức triển khai hoạt động nh cho đạt hiệu Giáo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hòa Loan -1- Lê Quang Tuấn Khoa: Bất động sản Kinh tế tài nguyờn Xuất phát từ vấn đề đó, qua thời gian thực tập ngân hàng nông nghiệp, em đà lựa chọn đè tài này: Việc tín dụng cho hộ nông dân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện mỹ hào làm báo cáo chuyên đề thực tập Trong báo cáo chủ yếu vấn đề lý luận việc thực sách thể lệ cho vay đối hộ nông dân nghèo Chuyên đề đợc chia thành phần: A- Lời mở đầu B- Nội dung I) Tổng quan kinh tế hộ nông dân II) Hoạt động ngân hàng nông nghiệp hiệu tín dụng ngân hàng nông nghiệp hộ nông dân III) Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng nông nghiệp hộ nông dân C- KÕt luËn Giáo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hòa Loan -2- Lê Quang Tuấn Khoa: Bất động sản Kinh tế tài nguyên B- Néi Dung I) Tæng quan kinh tế hộ nông dân 1) Khái niệm đặc trng kinh tế hộ nông dân Từ lâu quan niệm: Hộ gia đình nông thôn làm nông nghiệp đợc gọi nông hộ Phát triển kinh tế hộ nông dân phát triển kinh tế gia đình nông dân Hầu nh tất hoạt động nông nghiệp phi nông nghiệp nông thôn chủ yếu đợc thực thông qua hoạt động nông hộ Từ ta hiểu kinh tế hộ nông dân ( kinh tế nông hộ ) hình thức tổ chức kinh tế sở sản xuất xà hội nguồn lực nh đất đai, lao động, tiền vốn t liệu sản xuất đợc coi chung để tiến hành sản xuất Những thành viên nông hộ có chung ngân quỹ, ở, sinh hoạt chung nhà Mọi định sản xuất kinh doanh đời sống phụ thuộc vào chủ hộ Đợc Nhà nớc thừa nhận hỗ trợ tạo điều kiện để phát triển Do hộ không thuê lao động, khái niệm tiền lơng không tính đợc lợi nhuận, địa tô lợi tức Nông hộ có thu nhập tất hoạt động kinh tế Đó sản lợng thu đợc hàng năm hộ trừ chi phí mà hộ đà bỏ phục vụ sản xuất Kinh tế nông hộ tồn độc lập với phơng thức sản xuất xà hội, nên phơng thức xà hội bị thủ tiêu kinh tế nông hộ tồn Nó có số đặc trng là: Có thống chặt chẽ quyền sở hữu với trình quản lý sử dụng yếu tố sản xuất sở hữu nông hộ sở hữu chung Mặt khác sở hữu nông hộ dựa sở kinh tế chung chung ngân quỹ nên hiệu sử dụng lao động kinh tế nông hộ cao Lao động quản lý lao động trực tiếp nông hộ có gắn bó chặt chẽ Trong nông hộ, chủ hộ thờng vừa ngời điều hành quản lý đồng thời lại ngời trực tiếp tham gia lao động sản xuất nên tính thống lao động quản lý lao động trùc tiÕp cao  Do kinh tÕ n«ng thêng đợc tổ chức với quy mô nhỏ loại hình doanh nghiệp nông nghiệp khác nên điều hành sản xuất quản lý Giỏo Viờn Hng dn: Võ Thị Hòa Loan -3- Lê Quang Tuấn Khoa: Bất ng sn v Kinh t ti nguyờn đơn giản gọn nhẹ Đồng thời thời tăng khả thích nghi tự điều chỉnh cao Nếu gặp điều kiện thuận lợi hộ tập trung nhân lực, chí bớt phần tất yếu thành viên để mở rộng quy mô sản xuất Còn gặp khó khăn thu hẹp quy mô sản xuất cách quay vỊ s¶n xt tù cung tù cÊp  Cã gắn bó chặt chẽ trình sản xuất với lợi ích ngời lao động Do thành viên nông hộ gắn bó với sở kinh tế huyết tộc nên kết sản xuất kinh doanh ảnh hởng trực tiếp tới lợi ích kinh tế thực trở thành động lực thúc đẩy phát triển sản xuất cá nhân, nhân tố nâng cao hiệu sản xuất kinh tế nông hộ 2) Sự phân loại kinh tế nông hộ Kinh tế nông hộ đợc chia thành bốn loại vào tính chất, đặc diểm sau: a) Căn vào mục tiêu chế hoạt động: Hộ nông dân hoàn toàn tự cấp không phản ứng với thị trờng: loại hộ có mục tiêu tối đa hoá lợi ích, tự cấp tự túc sản phẩm cần thiết để phục vụ gia đình Hộ nông dân bắt đầu có phản ứng với thị trờng: loại hộ gọi nửa tự cấp , hộ có phản ứng với thị trờng , giá nhng mức độ thấp Hộ nông dân sản xuất hàng hoá chủ yếu: loại hộ mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận đợc biểu rõ rệt họ có phản ứng gay gắt với thị trờng vốn, đất đai, lao động b) Theo tính chất sản xuất: Hộ nông: loại hộ tuý sản xuất nông nghiệp Nông hộ kiêm: loại hộ vừa làm nông nghiệp vừa làm nghề tiểu thủ công nghiƯp Giáo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hịa Loan -4- Lê Quang Tuấn Khoa: Bất động sản Kinh tế ti nguyờn Nông hộ chuyên: loại hộ làm dịch vụ kỹ thuật cho nông nghiệp ( khí, mộc, rèn, sản xuất vật liệu xây dựng, loại hộ không ổn định mà thay đổi điều kiện cho phép c) Căn vào mức thu nhập nông hộ: vận tải ) Nông hộ buôn bán: loại hộ tập trung nơi đông dân c, họ có quầy hàng riêng buôn bán chợ Các Hộ giàu Hộ trung bình Hộ Hộ nghèo Hộ đói Sự phân biệt thờng dựa vào quy định chung quy định riêng địa phơng Vai trò ý nghĩa việc phát triển kinh tế hộ nông dân với ngành nông nghiệp nông thôn Việt Nam nông thôn Việt Nam Muốn phát triển nông nghiệp – n«ng th«n ViƯt Nam n«ng th«n kh«ng thĨ kh«ng bàn đến nông dân, với nớc cha phát triển nh nớc ta.Nông dân quản lý sử dụng đại đa số nguồn lực sản xuất: đất ®ai, lao ®éng, t liƯu s¶n xt ( chiÕm kho¶ng 80% dân số 70% lao động xà hội ) Møc GDP n«ng nghiƯp chiÕm tØ träng lín 35% so víi tỉng thu nhËp Do ®ã nghiên cứu kinh tế quốc dân ta không nghiên cứu kinh tế hộ nông dân ( kinh tế nông hộ ) Kinh tế nông hộ đà góp phần làm tăng nhanh sản lợng sản phẩm cho xà hội nh lơng thực, thực phẩm, sản phẩm công nghiệp, nông sản xuất nớc ta, kinh tế nông hộ quy mô nhỏ, phân tán lợng vốn nhng đà cung cấp cho xà hội: + 95% sản lợng thịt + 90% lợng trứng + 93% sản lợng rau Giỏo Viờn Hướng dẫn: Võ Thị Hòa Loan -5- Lê Quang Tuấn Khoa: Bất động sản Kinh tế tài nguyên + Sản xuất nông hộ chiếm 48% giá trị tổng sản lợng ngành nông nghiệp Góp phần sử dụng đầy đủ có hiệu yếu tố sản xuất nh đất đai, lao động, tiền vốn t liệu sản xuất Tăng thêm việc làm nâng cao thu nhập cho ngời dân nông thôn Bằng nhiều biện pháp cụ thể, Đảng Nhà nớc ta đà tạo điều kiện cho kinh tế nông hộ phát triĨn: më réng qun tù chđ kinh doanh cho n«ng hộ, giảm bớt thủ tục phiền hà việc huy động vốn để phát triển kinh tế Kinh tế nông hộ nhờ mà đà có số thay đổi lớn, làm cho sản lợng lơng thực qua năm không ngừng tăng lên Giá trị nông sản xuất tăng gần lần 10 năm đổi míi: tõ 542 triƯu USD( 1987 ) lªn 3.200 triƯu USD( 1996 ) chiÕm 45% tỉng kim ng¹ch xt khÈu nớc ( Theo đánh giá Ban nông nghiệp TW ) 4) Vai trò tín dụng ngân hàng hộ nông dân : Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mợn ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân Thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng kích thích tăng trởng kinh tế, gia tăng tích tụ vốn để đầu t vao trình sản xuất nhằm nâng cao lơi nhuận cho toàn nỊn kinh tÕ Trong ®iỊu kiƯn hiƯn nay, tÝn dơng ngân hàng giữ vai trò quan trọng thể mặt sau đây: -Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất đợc liên tục, đồng thời góp phần đầu t phát triển kinh tế Tín dụng ngân hàng đòn bẩy thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất -Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn đảm bảo tốt yêu cầu nâng cao hiệu việc sử dụng vốn -Tín dụng ngân hàng góp phần tác động đến việc tăng cờng chế độ hach toán kinh tế doanh ngiƯp Giáo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hịa Loan -6- Lê Quang Tuấn Khoa: Bất động sản Kinh t ti nguyờn Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện ®Ĩ ph¸t triĨn c¸c quan hƯ kinh tÕ víi níc Nh biết, nông ngiệp nông thôn nớc ta có vai trò vị trí quan trọng đặc biệt, trông năm gần đây, Đảng phủ ta đà trọng tập trung đầu t nông nghiệp nông thôn, đẩy mạnh CNH-HĐH nông thôn, nâng cao đời sống ngời dân đặc biệt hộ nghèo đói (chủ yếu khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa), muốn làm điều Đảng phủ ta đà có nhiều sách yêu đÃi hộ đói nghèo, áp dụng sách nh: hỗ trợ hộ nghèo đói vốn thông qua hoạt động ngân hàng đặc biệt ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn mà cụ thể ngân hàng phục vụ ngời nghèo Đất nớc ta ngày đổi mới, bớc vơn lên hoà nhËp cïng thÕ giíi nhng tû lƯ nghÌo ®ãi ë nớc ta cao vấn đề đâu t phát triển nông nghiệp nông thôn đặc biệt vấn đề giảm bớt tỷ lệ hộ nghèo đói nớc ta vấn đề quan trọng công đổi đất nớc ta Chính mà tín dụng ngân hàng có vai trò hêt sức quan trọng vấn đề giảm bớt tỷ lệ hộ nghèo đói nớc Nhận thức đầy đủ vai trò quan trọng tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp nông thôn, Hội nghị lần thứ V khoá VII Đảng đà chØ râ “Khai th¸c ph¸t triĨn c¸c ngn tÝn dơng nhà nớc nhân dân tạo điều kiện tăng tỷ lệ hộ nông dân đợc vay vốn sản xuất, u tiên cho hộ nghèo, vung nghèo vay vốn để sản xuất Một kinh tế tăng trởng phát triển cách bền vững, ổn định xà hội tồn tỷ lệ hộ nghèo đói cao Do phát triển nông nghiệp nông thôn để giải vấn đề đói nghèo đà trở thành yêu cầu cấp bách không mặt phơng diện kinh tế mà phơng diện xà hội Đầu năm 1998 Chính phủ định xoá đói giảm nghèo chơng trình quốc gia Việc tăng cờng huy động vốn nớc Đòi hỏi phải xây dựng đề xuất giải pháp hữu hiệu để giải giảm số hộ nghèo đói nhanh tăng số hộ giàu làm thay đổi mặt nông thôn Chính mà vai trò tín dụng ngân hàng hộ nghèo vô quan trọng tình hình ngày Giỏo Viờn Hng dẫn: Võ Thị Hòa Loan -7- Lê Quang Tuấn Khoa: Bất động sản Kinh tế tài nguyên 5) C¸c nhân ố ảnh hởng đến việc sản xuất hộ nông dân ,để ngân hàng có hớng giải hợp lý 5.1) Nhân tố yếu tố sản xuất Thứ đất đai Các HND sản xuất kinh doanh thu hoạch sản phẩm chủ yếu từ ruộng đất đất đai có ảnh hởng lớn tới trình sản xuất kinh tế HND số lợng lẫn chất lợng Quy mô đất đai lớn lớn phản ánh rõ quy mô sản xuất kinh doanh hộ ngợc lại Tuy nhiên quy mô đất đai bình quân hộ thấp đặc biệt hộ sản xuất hàng hoá cần nhiều đất để phát triển trang trại Thứ hai vốn Vấn đề vốn đầu t cho sản xuất nông nghiệp đặc biệt quan trọng Hiện phần lớn HND ỏ tỉnh miền núi nghèo họ cần vốn để sản xuất Vốn đợc coi nh nhân tố định phát triển kinh tế HND Muốn cần có biện pháp thích hợp đáp ứng mong muốn cho HND để họ có vốn sản xuất cần có điều chỉnh cờng độ cho vay vốn thời điểm vay sản xuất nông nghiệp có tính thời vụ Thứ ba lao động Quá trình sản xuất đợc thành lập sở kết hợp t liệu sản xuất ngời Vì lao động có vai trò quan trọng với trình phát triển kinh tế HND Nếu ngời tiến hành sản xuất đợc Nếu lao động đợc đào tạo có trình độ chuyên môn cao, có kỹ thành thạo, có khả hiệp tác đạo đức nghề nghiệp trình sản xuất có hiệu hơn, suất lao động cao ngợc lại lao động trình độ có trình độ chuyên môn thấp trình sản xuất hiệu 5.2).Nhân tố sở hạ tầng Địa hình tỉnh miền núi phía Bắc đa phần đồi núi , , sở hạ tầng vùng phức tạp phát triĨn Giáo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hịa Loan -8- Lê Quang Tuấn Khoa: Bất động sản Kinh t ti nguyờn Đờng giao thông thiếu số lợng lẫn chất lợng Số đờng đợc giải nhùa rÊt Ýt , ®êng nhá , hĐp ,nhiỊu dèc điều ảnh hởng lớn đến trình lại , vận chuyển hàng hoá HND Nó làm cho trình tiêu thụ nông sản gặp nhiều khó khăn hạn chế đầu t thành phần kinh tế khác vào vùng Hệ thống thuỷ lợi thiếu hệ thống mơng máng nội đồng làm ảnh hởng đến trình sản xuất HND đặc biệt mùa khô nhiều nơi vùng cao khô ng có nớc tới làm nhiều diện tích gieo trồng bị hạn hán Do thiếu kênh dẫn nớc nội đồng nên HND không chủ động đợc sản xuất , ảnh hởng đến thời vụ gieo trồng làm cho kết sản xuất giảm Hệ thống điện , trờng học , thông tin liên lạc yếu nhiều mặt ảnh hởng đến trình tiếp cận thông tin HND , chữa trị bệnh không kịp thời , tỷ lệ trẻ em suy dinh dìng cao , tû lƯ trỴ em cha đợc đến trờng cao Vấn đề xà hội tỉnh miền núi phía Bắc phức tạp tập quán sinh hoạt dân tộc khác Đa phần HND nghèo, đời sống khó khăn ,thu nhập thấp hoạt động văn hoá xà hội không đợc quan tâm , tệ nạn xà hội ngày gia tăng , sinh đẻ kế hoạch 5.3) Nhân tố sách vĩ mô Nhân tố thể tác động Nhà nớc đến phát triển kinh tế HND Nếu sách đúng, hợp lý tác động vào trạng thái kinh tế HND góp phần thúc đẩy , kích thích phát triển kinh tế HND Ngợc lại , sách không , không hợp lý trở thành nhân tố kìm hÃm phát triển kinh tÕ HND bao gåm : + ChÝnh s¸ch nhiỊu thành phần kinh tế : Đó kinh tế Nhà níc , kinh tÕ tËp thĨ ,kinh tÕ t nh©n , kinh tế hộ gia đình , kinh tế có nhân tố nớc Điều , nói lên kinh tế HND phát triển mối quan hệ hợp tác , liên doanh , liên kết với thành phần kinh tế nhằm sản xuất kinh doanh có hiệu Trong kinh tế Nhà nớc giữ vai trò chủ đạo hỗ trợ cho thành phần kinh tÕ kh¸c ph¸t triĨn Giáo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hòa Loan -9- Lê Quang Tuấn Khoa: Bất động sn v Kinh t ti nguyờn + Chính sách đầu t hỗ trợ cho tỉnh miền núi Với điều kiện sản xuất không đợc thuận lợi u tiên đầu t Nhà nớc cho tỉnh miền núi có ảnh hởng lớn đến phát kinh tế HND Đầu t trớc hết vào việc xây dựng cải tạo hệ thống sở hạ tầng nh giao thông , điện , sở chế biến , đa tiến khoa hộc công nghệ vào sản xuất , chuyển đổi cấu trồng , vật nuôi , phát triển nghành nghề , khôi phục làng nghề truyền thống Hỗ trợ tỉnh miền núi việc xoá đói , giảm nghèo + Các sách liên quan khác nh sách thuế , sách giá , sách vốn Chỳng ta cha thực nghiêm túc đướng lối đắn nêu nghị Đại hội nhiều nghị Trung ương: coi cơng nghiệp hóa, đại hóa nông nghiệp nông thôn nhiệm vụ quan trọng hàng đầu nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa giai đoạn Một số sách Đảng Nhà nước chậm đổi mới, chưa thông thoáng, thiếu đồng bộ, chưa phù hợp với sản xuất hàng hóa quy mơ lớn đẩy mạnh xuất khẩu, sách đất đai, khoa học cơng nghệ, tín dụng, thị trường Việc nghiên cứu vận dụng kinh nghiệm quản lý tiên tiến giới vào điều kiện ta nhiều hạn chế Đầu tư cho nơng nghiệp nơng thơn cịn thấp Trong điều hành chưa ý nắm bắt thực tiễn, khơng kịp thời tháo gỡ khó khăn, vướng mắc, uốn nắn sai lầm, lệch lạc thực chủ trương, sách; chậm tổng kết kinh nghiệm mơ hình mới, nhân tố quần chúng, đơn vị sở Kinh tế nhà nước chưa củng cố để phát huy vai trò chủ đạo hướng dẫn, hỗ trợ kinh tế hộ, kinh tế hợp tác, kinh tế tư nhân Công nghiệp, thương nghiệp chưa liên kết chặt chẽ nên chưa phục vụ tốt sản xuất nông nghiệp xây dựng nông thôn Luật đất đai có Giáo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hòa Loan - 10 -