Nâng cao nâng chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai sơn sơn la

Tính cấp thiết của đề tài

Tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân luôn được Đảng và Nhà nước chú trọng, thể hiện qua các Nghị quyết và Nghị định như Nghị định 41/2010/NĐ-CP, nhằm phát triển khu vực này Đầu tư vào tam nông không chỉ là nhiệm vụ chính trị mà còn là cơ hội mở rộng thị trường, nhất là trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt ở khu vực thành thị Ngân hàng Nhà nước đã xác định tam nông là một trong bốn lĩnh vực ưu tiên với lãi suất thấp và điều kiện vay vốn linh hoạt Hiện nay, không chỉ Agribank mà hầu hết các ngân hàng đều có chương trình cho vay cho tam nông, bao gồm cho vay nuôi trồng thủy sản, mua tạm trữ lúa gạo, và cho vay xuất khẩu nông sản.

2012 tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng tại khu vực tam nông từ 67% lên 80%, đồng thời khuyến khích các NHTM khác dành 20% dư nợ cho vay lĩnh vực này

Bộ mặt nông thôn đang có sự thay đổi rõ rệt nhờ vào việc các địa phương tích cực triển khai chương trình xây dựng nông thôn mới Điều này không chỉ cải thiện cơ sở hạ tầng mà còn nâng cao đời sống người dân, tạo điều kiện cho họ phát triển kinh tế bền vững.

Trong bối cảnh hiện nay, sự cần thiết hỗ trợ nông dân trở nên cấp bách hơn bao giờ hết Theo Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, thu nhập của nông dân đã tăng trung bình khoảng 30% trong những năm gần đây, với một số khu vực ghi nhận mức tăng lên đến 60% - 80% Điều này cho thấy đời sống của người nông dân đã được cải thiện đáng kể, nhờ vào sự đóng góp quan trọng của tín dụng ngân hàng, đặc biệt là cho vay tam nông.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh tầm quan trọng của việc ngân hàng đầu tư vào hộ nông dân tại huyện Mai Sơn, tỉnh Sơn La, nơi sản xuất nông nghiệp chiếm ưu thế Mặc dù các khoản vay thường nhỏ, nhưng trong bối cảnh tín dụng khó khăn, ngân hàng cần chú trọng đến việc hỗ trợ nông dân để thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, việc đầu tư vào khu vực nông nghiệp, đặc biệt là các hộ nông dân ở vùng khó khăn, gặp nhiều thách thức như rủi ro cao, thiếu hiểu biết về tín dụng và thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng chưa phát triển Điều này dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn vay thấp và khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng, tạo ra rào cản cho cả ngân hàng và nông dân trong quá trình phát triển sản xuất kinh doanh.

Từ những yêu cầu về lý luận và những đòi hỏi về thực tiễn nêu trên, đề tài

"Nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai Sơn, Sơn La là chủ đề luận văn tốt nghiệp cao học của tôi, nhằm nghiên cứu và đề xuất các giải pháp cải thiện dịch vụ tín dụng cho nông dân, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương."

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

- Lý luận: Hệ thống hoá về hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng

Bài viết phân tích và đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mai Sơn, Sơn La trong giai đoạn 2008 – 2012 Từ những kết quả nghiên cứu, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cho hộ nông dân tại chi nhánh này trong thời gian tới, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn và cải thiện đời sống của người dân.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Phương pháp nghiên cứu của luận văn

Để nắm bắt một cách đầy đủ về thực trạng, người viết tiến hành thực hiện các cuộc khảo sát sau:

- Sử dụng số liệu sơ cấp:

Chúng tôi tiến hành thu thập thông tin qua quan sát và kiểm tra hoạt động tín dụng cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Huyện Mai Sơn - Sơn La, nhằm khảo sát thực trạng chất lượng tín dụng dành cho hộ nông dân.

Để thu thập thông tin số liệu, chúng tôi sẽ phát phiếu điều tra cho các khách hàng là hộ nông dân nhằm khảo sát chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Huyện Mai Sơn, Sơn La.

- Sử dụng số liệu thứ cấp là :

Tổng hợp và phân tích các báo cáo tổng kết cùng với báo cáo thường niên liên quan đến Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mai Sơn, Sơn La Những báo cáo này cung cấp cái nhìn sâu sắc về hoạt động và hiệu quả của ngân hàng trong việc hỗ trợ phát triển nông nghiệp và nông thôn tại địa phương.

Tổng hợp và hệ thống các Nghị định, Thông tư của Chính phủ cùng các Bộ Ngành hiện đang có hiệu lực thi hành Bên cạnh đó, bài viết cũng đề cập đến các Chỉ thị, Quy chế và Hướng dẫn của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đã ban hành và đang có hiệu lực.

+ Tổng hợp và phân tích các tài liệu, báo, tạp chí có liên quan.

+ Phân tích tổng hợp theo thời gian (Giai đoạn 2008 - 2012)

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

5 Tổng quan các công trình nghiên cứu cho đến nay

Hiện nay, nhiều luận văn và bài báo nghiên cứu đã đề cập đến các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Những tài liệu này không chỉ đi sâu vào từng giải pháp cụ thể mà còn tổng hợp các biện pháp toàn diện nhằm cải thiện chất lượng tín dụng cho các hộ nông dân Dưới đây là một số tài liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu này.

TT Tên luận văn Tên học viên Thầy giáo hướng dẫn

Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam –

Chi nhánh Vĩnh Phúc Đỗ Huy Hiệp GS.TS Nguyễn Thành Độ 2012

Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình là một nhiệm vụ quan trọng nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương Đỗ Minh Điệp từ trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên đã chỉ ra rằng việc cải thiện quy trình xét duyệt tín dụng và tăng cường quản lý rủi ro sẽ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn Đồng thời, việc đào tạo nhân viên và ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng cũng là những yếu tố then chốt để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lạng Giang - Bắc

Giang. Đồng Tiến Văn PGS.TS Phan Trọng

Tín dụng Ngân hàng đối với nông dân nghèo Việt

Nam trong giai đoạn hiện nay

Quách Tuấn Ngọc, ĐH KTQD Hà Nội

PGS Mai Siêu Phó TSKH Vương Trọng Nghĩa

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Ngô Thanh Phúc TS Nguyễn Trọng Tài 2012

Nghiên cứu khả năng phát triển kinh tế hộ nông dân theo hướng sản xuất hàng hóa ở huyện Đồng Hỷ - Thái Nguyên

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

6 Kết cấu của luận văn:

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu

Chương 1: Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Chương 2: Lý luận chung về chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của

Chương 3: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Huyện Mai Sơn, Sơn La Bài viết sẽ đánh giá hiệu quả và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao dịch vụ tín dụng cho hộ nông dân tại địa phương.

Chương 4: Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Huyện Mai Sơn, Sơn La Những giải pháp này tập trung vào việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo cho cán bộ ngân hàng, và xây dựng các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của nông dân, từ đó góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương và nâng cao đời sống cho hộ nông dân.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI

Giới thiệu các công trình nghiên cứu

Nghiên cứu về giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân bao gồm các biện pháp hạn chế nợ xấu và thẩm định cho vay thông qua các tổ chức xã hội như hội phụ nữ, đoàn thanh niên, và hội nông dân Các giải pháp này còn gắn trách nhiệm của từng thành viên trong nhóm vay vốn, đồng thời đánh giá năng lực sản xuất kinh doanh và pháp nhân của khách hàng thông qua ý kiến của trưởng thôn, trưởng bản và chính quyền xã Công tác đánh giá tài sản đảm bảo cũng là một yếu tố quan trọng, cùng với việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Những giải pháp này đã được nhiều tác giả nghiên cứu, phản ánh tính thực tiễn và tính cấp thiết trong bối cảnh hiện nay, đặc biệt trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng tại khu vực nông thôn.

Tại Agribank, nhiều tác giả đã thành công trong việc bảo vệ luận văn thạc sĩ liên quan đến nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Gần đây, tác giả Đỗ Minh Điệp đã bảo vệ luận văn "Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình" vào năm 2008 tại Trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên Ngoài ra, tác giả Ngô Thị Yến cũng đã bảo vệ luận văn "Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên" vào năm 2012 tại Đại học Kinh tế.

Trong nghiên cứu này, các tác giả đã phân tích và lựa chọn khái niệm chất lượng tín dụng cho hộ nông dân, làm rõ vai trò và tầm quan trọng của nó trong kinh doanh Bài viết cũng định hướng cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Agribank, trong hoạt động kinh doanh Nhiều giải pháp đã được triển khai tại Agribank Chi nhánh Mai Sơn, Sơn La, trong đó có việc thực hiện cho vay cho hộ nông dân theo Nghị định 41/2010 của Chính phủ, bắt đầu từ năm 2010.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế đã đạt được những thành công nhất định, nhưng việc nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân vẫn còn nhiều khó khăn Vai trò của tín dụng nông nghiệp và nông thôn chưa được đánh giá rõ ràng, và hiện tại chưa có tổng kết cụ thể về hoạt động này để định hướng phát triển cho giai đoạn tiếp theo.

Luận án Phó tiến sỹ của tác giả Quách Tuấn Ngọc tại Trường Đại học Kinh tế nghiên cứu về "Tín dụng Ngân hàng đối với nông dân nghèo Việt Nam trong giai đoạn hiện nay" Nghiên cứu này tập trung vào vai trò của tín dụng ngân hàng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế cho nông dân nghèo, phân tích các chính sách tín dụng hiện hành và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho nhóm đối tượng này Qua đó, luận án góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy sự phát triển bền vững của nông nghiệp Việt Nam.

Luận án của tác giả từ năm 1993 vẫn còn nguyên giá trị khi đề cập đến vấn đề nông dân nghèo, không chỉ là một vấn đề xã hội mà còn là yếu tố kinh tế quan trọng Để nền kinh tế hàng hóa phát triển bền vững, việc xóa đói giảm nghèo cần được coi là một trong những giải pháp hàng đầu trong chiến lược phát triển kinh tế của Việt Nam đến năm 2000 Các vấn đề từ vĩ mô đến vi mô cần được xem xét và thực hiện theo trật tự thời gian chặt chẽ Vốn đang trở thành một trở ngại lớn trong sản xuất nông nghiệp, và tác giả đã đề xuất một số giải pháp khả thi như cho vay không cần tăng biên chế, nâng cao trình độ cán bộ, huy động tiết kiệm từ nông dân nghèo, và tổ chức thông tin tuyên truyền để giúp nông dân hiểu rõ quy chế và thủ tục vay vốn ngân hàng.

Ngoài ra, có các luận văn nghiên cứu liên quan đến đề tài này, chẳng hạn như luận văn "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tây Đô", được bảo vệ vào năm 2012.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Luận văn của tác giả Phạm Tấn đề cập đến các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam trong bối cảnh hội nhập toàn cầu Nội dung chính của nghiên cứu tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng, từ đó đưa ra những chiến lược cụ thể để cải thiện hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường Bài viết nhấn mạnh tầm quan trọng của việc đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển nguồn nhân lực trong việc tăng cường vị thế cạnh tranh của ngân hàng trong xu thế hội nhập hiện nay.

Vào năm 2008, trường Đại học Kinh tế TPHCM đã bảo vệ luận văn nghiên cứu về khả năng phát triển kinh tế hộ nông dân theo hướng sản xuất hàng hóa tại huyện Đồng Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế của hộ nông dân và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất hàng hóa trong khu vực.

Hỷ - Thái Nguyên” của tác giả Nguyễn Thu Hằng trường Đại học kinh tế và quản trị kinh doanh Thái Nguyên, bảo vệ năm 2008

Bài viết phân tích vai trò quan trọng của kinh tế hộ nông dân trong phát triển nông nghiệp và nông thôn Việt Nam, đồng thời đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng dành cho hộ nông dân Nghiên cứu thực trạng tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân từ các ngân hàng thương mại, nhằm tổng hợp và đưa ra giải pháp cải thiện chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, bài viết cũng chỉ ra những hạn chế trong công tác tín dụng hiện tại và đề xuất các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại từng ngân hàng.

Ngoài các luận văn và luận án, đề tài tín dụng nông nghiệp, nông thôn và nông dân đã được thảo luận rộng rãi trên các báo, tạp chí và diễn đàn internet Một số ví dụ tiêu biểu có thể được nêu ra để minh chứng cho sự quan tâm này.

Bài viết "Tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn: Cần tháo gỡ những bất cập" của tác giả Cao Quỳnh trên website http://baoquangninh.com.vn ngày 29/10/2013 nhấn mạnh vai trò quan trọng của tín dụng trong phát triển nông nghiệp nông thôn, đồng thời chỉ ra những bất cập trong công tác cho vay của các ngân hàng thương mại Tác giả cho rằng, khi các ngân hàng thương mại tăng cường tín dụng cho nông nghiệp nông thôn, bộ mặt nông thôn đã có những thay đổi tích cực và đời sống của nông dân được cải thiện, đặc biệt từ khi Nghị định 41/2010-NĐ-CP được triển khai Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề cần giải quyết, như thiếu hụt vùng chuyên canh sản xuất hàng hóa và đầu ra không ổn định, cùng với các quy định khắt khe về nhãn mác và biện pháp bảo đảm tiền vay, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định và cho vay, khiến nông dân gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Định hướng nghiên cứu của luận văn

Nhiều tác giả đã nghiên cứu về các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân từ nhiều khía cạnh khác nhau Tuy nhiên, hiện tại, các nghiên cứu mới chủ yếu tập trung vào việc cải thiện chất lượng tín dụng cho hộ nông dân dựa trên tiêu chí đánh giá từ góc nhìn của Ngân hàng.

Trong luận văn này, tác giả tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Mai Sơn, Sơn La Bên cạnh việc đánh giá chất lượng tín dụng theo tiêu chí của Ngân hàng Nhà nước, tác giả còn phân tích sâu về chất lượng dịch vụ của sản phẩm tín dụng dành cho hộ nông dân Qua quá trình nghiên cứu, tác giả đã kế thừa và chọn lọc những ý tưởng liên quan để hiểu rõ hơn về vấn đề, từ đó đề xuất các giải pháp cải thiện chất lượng dịch vụ cho khách hàng nông dân, phù hợp với điều kiện thực tế tại huyện Mai Sơn, Sơn La.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Hộ nông dân

Theo từ điển ngôn ngữ Mỹ (Oxford Press – 1987), "hộ" được định nghĩa là tất cả những người sống chung trong một mái nhà, bao gồm cả những người có quan hệ huyết thống và những người làm ăn chung Trước đó, vào năm 1981, tác giả Harris (London - Anh) đã khẳng định rằng "hộ" là một đơn vị tự nhiên tạo nguồn lao động.

“Hệ thống Thế giới” (Mỹ) là Smith (1985), Martin và Beiltell (1987) bổ sung thêm

“Hộ là một đơn vị đảm bảo quá trình tái sản xuất nguồn lao động thông qua việc tổ chức nguồn thu nhập chung”[33]

Bài viết này đã nêu ra những khía cạnh chính của khái niệm hộ, nhấn mạnh các yếu tố khác nhau và tổng hợp một cách tổng quát, nhưng vẫn còn tồn tại những điểm chưa nhất quán Từ những quan niệm này, có thể rút ra những nhận định quan trọng về khái niệm hộ.

Hộ gia đình là một tập hợp chủ yếu của những thành viên có chung huyết thống, nhưng cũng có thể bao gồm các thành viên không cùng huyết thống như con nuôi hoặc những người được công nhận tham gia vào hoạt động kinh tế chung với sự đồng ý của các thành viên khác.

Hộ là một đơn vị kinh tế có nguồn lao động và phân công lao động chung, với vốn và kế hoạch sản xuất kinh doanh chung Đây là đơn vị vừa sản xuất vừa tiêu dùng, có ngân quỹ chung và phân phối lợi ích theo thỏa thuận gia đình Hộ không phải là thành phần kinh tế đồng nhất, mà có thể thuộc các thành phần kinh tế cá thể, tư nhân, tập thể hoặc Nhà nước.

Hộ và gia đình không hoàn toàn đồng nhất, mặc dù có chung huyết thống Hộ được xem như một đơn vị kinh tế độc lập, trong khi gia đình có thể không phải là một đơn vị kinh tế.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nghiên cứu về gia đình nhiều thế hệ có chung huyết thống và sống dưới một mái nhà, nhưng lại có nguồn sinh sống và ngân quỹ độc lập Nghiên cứu này nhằm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự độc lập tài chính trong các gia đình này và cách thức quản lý tài chính giữa các thế hệ.

Hộ gia đình là đơn vị cơ bản của xã hội, thường được ví von là tế bào của xã hội Vai trò của hộ không chỉ dừng lại ở khía cạnh kinh tế mà còn có ảnh hưởng sâu rộng đến sự phát triển xã hội.

Hộ nông dân, theo tác giả Frank Ellis, là các hộ gia đình làm nông nghiệp, tự kiếm kế sinh nhai từ đất đai của mình, chủ yếu dựa vào sức lao động gia đình, thường tham gia vào các thị trường cục bộ và hoạt động với mức độ không hoàn hảo cao Ở Việt Nam, nhà khoa học Lê Đình Thắng (1993) nhận định rằng nông hộ là tế bào kinh tế xã hội, là hình thức kinh tế cơ sở trong nông nghiệp và nông thôn Đào Thế Tuấn (1997) mở rộng khái niệm này, cho rằng hộ nông dân bao gồm cả các hoạt động liên quan đến nghề rừng, nghề cá và các hoạt động phi nông nghiệp ở nông thôn.

Hộ nông nghiệp được định nghĩa là những hộ gia đình có ít nhất 50% lao động tham gia vào các hoạt động nông nghiệp như trồng trọt, chăn nuôi và dịch vụ nông nghiệp Nguồn sống chính của những hộ này thường phụ thuộc vào sản xuất nông nghiệp.

Nghiên cứu những khái niệm trên đây về hộ nông dân của các tác giả và theo nhận thức cá nhân, tôi cho rằng:

Hộ nông dân là các gia đình sống tại nông thôn, chủ yếu phụ thuộc vào nông nghiệp để kiếm sống Họ không chỉ tham gia vào sản xuất nông nghiệp mà còn tham gia vào các hoạt động phi nông nghiệp như tiểu thủ công nghiệp, thương mại và dịch vụ với nhiều mức độ khác nhau.

Hộ nông dân là đơn vị kinh tế cơ sở, đóng vai trò vừa là sản xuất vừa là tiêu dùng Do đó, hộ nông dân không thể hoạt động độc lập hoàn toàn, mà còn phụ thuộc vào các hệ thống kinh tế lớn hơn.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nền kinh tế quốc dân chỉ ra rằng, khi công nghiệp hóa và hiện đại hóa phát triển, các hộ nông dân ngày càng phụ thuộc vào các hệ thống kinh tế lớn hơn, không chỉ giới hạn trong một vùng hay quốc gia Sự phụ thuộc này trở nên đặc biệt quan trọng đối với các hộ nông dân ở nước ta trong bối cảnh hiện nay, khi thị trường và xã hội ngày càng mở rộng và đi vào chiều sâu.

2.1.1.3 Kinh tế hộ nông dân

Hộ nông dân đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và văn hóa xã hội nông thôn Do đó, việc xây dựng hệ thống lý thuyết về phát triển kinh tế hộ nông dân là cần thiết để phục vụ cho việc phân tích, đánh giá và xây dựng chiến lược phát triển kinh tế nông thôn hiệu quả.

Sau các nghiên cứu của C.Mác và V.I.Lênin về kinh tế nông dân, một xu hướng mới đã nổi lên, tập trung vào việc nghiên cứu sự phát triển kinh tế của hộ nông dân.

Theo Hemery, Margolin (1988) cho rằng xã hội nông dân lạc hậu không nhất thiết phải chuyển sang chủ nghĩa tư bản, mà có thể tiến tới một chế độ xã hội khác thông qua con đường phi tư bản chủ nghĩa.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với hộ nông dân

2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía NHTM

2.3.1.1 Chỉ tiêu định tính a Đảm bảo nguyên tắc cho vay:

Mọi tổ chức kinh tế hoạt động đều dựa trên các nguyên tắc nhất định

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Ngân hàng, với vai trò là một tổ chức kinh tế đặc biệt, có ảnh hưởng lớn đến tình hình kinh tế, chính trị và xã hội của đất nước, tuân thủ nhiều nguyên tắc khác nhau Trong số đó, nguyên tắc cho vay là một yếu tố quan trọng mà mỗi ngân hàng cần xem xét Để đánh giá chất lượng của một khoản cho vay, điều đầu tiên cần làm là xác định xem khoản vay đó có tuân thủ nguyên tắc cho vay hay không.

Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được ban hành theo Quyết định Số: 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, quy định các điều kiện và quy trình cho vay nhằm đảm bảo sự minh bạch và an toàn trong hoạt động tín dụng.

Tại Điều 6 Nguyên tắc cho vay Quy định rõ:

- Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.

Hai nguyên tắc cho vay tối thiểu cần tuân thủ cho bất kỳ khoản vay nào bao gồm việc đảm bảo chất lượng tín dụng Điều này liên quan đến việc cho vay có đảm bảo đúng các điều kiện đã đề ra hay không, nhằm đánh giá hiệu quả và tính an toàn của khoản vay.

Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng được ban hành theo Quyết định Số: 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, quy định các điều kiện và thủ tục cho vay nhằm đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong hoạt động tín dụng.

Tại Điều 7 Điều kiện vay vốn Quy định rõ:

Các tổ chức tín dụng sẽ đánh giá và đưa ra quyết định cho vay khi khách hàng đáp ứng đủ các tiêu chí sau: Thứ nhất, khách hàng cần có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và phải chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

Với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam

+ Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự;

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

+ Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

Đại diện hộ gia đình, tổ hợp tác và thành viên hợp danh của công ty hợp danh đều cần có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự Điều này cũng áp dụng cho khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài.

Để có thể vay vốn, tổ chức hoặc cá nhân cần đáp ứng một số điều kiện pháp lý quan trọng Thứ nhất, phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật nước sở tại hoặc theo các điều ước quốc tế mà Việt Nam tham gia Thứ hai, mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp Thứ ba, phải có khả năng tài chính để đảm bảo trả nợ đúng hạn Thứ tư, cần có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và hiệu quả, hoặc các dự án phục vụ đời sống phù hợp với quy định pháp luật Cuối cùng, cần thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định hiện hành.

Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước Việt Nam.” c Quá trình thẩm định

Thẩm định cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định cho vay và tối ưu hóa hiệu quả đầu tư Quá trình thẩm định bao gồm việc phân tích và đánh giá dự án dựa trên các chuẩn mực cụ thể, từ đó rút ra những kết luận cần thiết để đưa ra quyết định cho vay chính xác.

Quá trình thẩm định là yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng đánh giá năng lực pháp luật, đạo đức, tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng Đây là bước thiết yếu trong việc quyết định cho vay và theo dõi khoản vay Thẩm định cần tuân thủ các nguyên tắc, căn cứ và quy trình cụ thể của từng Ngân hàng Một khoản vay chất lượng là khoản vay đã trải qua quá trình thẩm định đầy đủ và đúng quy định.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Quá trình thẩm định khoản vay cho hộ nông dân rất phức tạp, đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có kiến thức sâu rộng về nghiệp vụ, pháp luật, và phong tục tập quán địa phương Họ cần xây dựng mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương và nắm bắt kịp thời các thông tin về phát triển kinh tế xã hội, dự báo và thông tin kinh tế kỹ thuật Chỉ khi có những yếu tố này, cán bộ thẩm định mới có thể hỗ trợ lãnh đạo trong việc quyết định cho vay một cách hiệu quả và đảm bảo chất lượng khoản vay.

Chỉ tiêu định lượng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng, giúp phát hiện và xử lý kịp thời các khoản vay kém chất lượng Một trong những chỉ tiêu cụ thể mà các Ngân hàng thường áp dụng là doanh số thu nợ hộ nông dân.

Doanh số thu nợ hộ nông dân là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh tổng số tiền mà Ngân hàng đã thu hồi sau khi thực hiện giải ngân cho các hộ nông dân trong một khoảng thời gian nhất định.

Doanh số thu nợ HND

Tỷ lệ thu nợ hộ nông dân = x 100%

Tổng dư nợ của HND

Doanh số thu nợ cao của HND cho thấy rủi ro tín dụng thấp, nhưng khả năng thu hồi nợ từ hộ nông dân phụ thuộc vào việc thẩm định và sử dụng vốn vay đúng mục đích Đặc biệt, cán bộ tín dụng cần nắm rõ chu kỳ thu hoạch của cây trồng và vật nuôi để xác định thời hạn trả nợ hợp lý, tránh tình trạng khó khăn trong việc thu hồi nợ khi đến hạn.

Việc thu hồi nợ của HND phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như thiên tai và dịch bệnh, đây là rủi ro lớn mà ngân hàng khó kiểm soát Hiện nay, cho vay hộ nông dân theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn đã giúp ngân hàng có giải pháp cụ thể để xử lý vấn đề này, đảm bảo rằng vốn vay đến tay người nông dân theo quy định tại khoản 1 và khoản 2 Điều 10 của Nghị định.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nêu rõ rằng khi khách hàng không thể trả nợ đúng hạn do nguyên nhân khách quan như thiên tai hoặc dịch bệnh, tổ chức tín dụng có thể xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo quy định hiện hành Đồng thời, tổ chức tín dụng cũng có thể xem xét cho vay mới dựa trên dự án và phương án của khách hàng, không phụ thuộc vào dư nợ cũ Trong trường hợp thiên tai hoặc dịch bệnh xảy ra trên diện rộng, khi có thông báo từ cơ quan có thẩm quyền, Chính phủ sẽ áp dụng chính sách hỗ trợ cho các tổ chức và cá nhân vay vốn bị thiệt hại nặng Các tổ chức tín dụng có thể thực hiện khoan nợ không tính lãi đối với dư nợ hiện tại trong thời gian tối đa là 2 năm, và số lãi đã khoan sẽ được giảm trừ vào lợi nhuận trước thuế Để đánh giá khả năng thu hồi nợ, thường được tính toán theo tháng, quý hoặc năm dựa trên số nợ gốc và lãi đến hạn, hoặc vào cuối kỳ dựa trên số nợ quá hạn gốc và lãi phát sinh.

Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của một số NHTM

2.4.1 Kinh nghiệm của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vụ Bản - Nam Định

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện

Vụ Bản - Nam Định được thành lập theo quyết định số 400 ngày 14 tháng 11 năm

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định, được tách ra từ hệ thống ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Nam Định, đã phải đối mặt với nhiều khó khăn ban đầu như địa bàn hẹp, cơ sở vật chất nghèo nàn và trình độ nghiệp vụ hạn chế Tuy nhiên, sau hơn 23 năm đổi mới, ngân hàng này không chỉ khẳng định được vị thế của mình mà còn đạt được những tiến bộ đáng kể trong nền kinh tế thị trường.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản là một ngân hàng thương mại chuyên cung cấp dịch vụ tín dụng và ngân hàng cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội và cá nhân trong nước Ngân hàng tập trung vào việc tài trợ tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn, phục vụ mọi thành phần kinh tế trong khu vực.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện

Vụ Bản Nam Định hoạt động theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính, tuân thủ điều lệ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngày 11-11-1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký quyết định số 250-DC xác nhận và cho phép áp dụng điều lệ này.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Agribank Chi nhánh huyện Vụ Bản Nam Định được quản lý bởi một Giám đốc điều hành, cùng với hai Phó giám đốc và đội ngũ nhân viên bao gồm các trưởng phòng, phó phòng của các phòng ban, tổng cộng có 27 nhân viên.

- CBCNV là kinh doanh chiếm 52%.

- CBCNV làm kế toán kho quỹ chiếm 40%.

- CBCNV làm các nghiệp vụ khác 8%.

Agribank Chi nhánh Vụ Bản Nam Định hoạt động chủ yếu qua hai phòng: phòng kinh doanh và phòng kế toán kho quỹ Chi nhánh này còn có ba phòng giao dịch, bao gồm PGD Chợ Dần, PGD Chợ Gạo và PGD Chợ Lời.

Hoạt động về chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của Agribank Chi nhánh

Vụ Bản Nam Định đạt được như sau

- Về doanh số cho vay từ năm 2008-2012

Bảng 2.1 Báo cáo về doanh số cho vay đối với hộ nông dân của Chi nhánh từ năm

Năm Doanh số cho vay

Số lượt hộ vay Số tiền

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tài chính năm 2010-2012)

Bảng 2 2 Báo cáo về tỷ lệ nợ quá hạn với hộ nông dân của Chi nhánh từ năm 2010-2012 Đơn vị : Triệu đồng

Tỷ lệ nợ quá hạn 0.13% 0.11% 0.21%

2.4.1.2 Những công việc Agribank Chi nhánh huyện Vụ Bản Nam Định đã thực hiện để nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân

Từ khi thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp và

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Chi nhánh Phát triển Nông thôn Việt Nam huyện Vụ Bản, Nam Định, đã thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng cho các hộ nông dân.

Chi nhánh Agribank tỉnh Nam Định đã xây dựng đề án cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân, triển khai theo hai giai đoạn: 2008-2010 và 2011-2020 Đề án này nêu rõ các nhiệm vụ và giải pháp chủ yếu nhằm thực hiện hiệu quả các mục tiêu đã đề ra.

Các Phòng nghiệp vụ và Phòng giao dịch trực thuộc cần nghiêm túc thực hiện việc công khai và niêm yết các thủ tục cho vay, bao gồm điều kiện, đối tượng cho vay, lãi suất và mức cho vay không cần bảo đảm bằng tài sản Việc này phải tuân thủ các quy định hiện hành về cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng.

Để tăng trưởng nguồn vốn và nâng cao thị phần, cần triển khai hiệu quả các giải pháp huy động vốn Tập trung vào việc huy động vốn tại khu vực đô thị sẽ giúp cân đối và điều hòa kịp thời cho khu vực nông thôn Giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ viên chức trong đơn vị và động viên kịp thời những cá nhân, tập thể có thành tích xuất sắc trong công tác huy động vốn.

Ngân hàng tập trung ưu tiên cấp vốn cho vay nông nghiệp, nông thôn và nông dân, với chỉ tiêu hàng năm cho các phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch tăng trưởng số khách hàng vay tối thiểu 25% so với năm trước Đảm bảo rằng 100% hộ gia đình và cá nhân đủ điều kiện và có nhu cầu vay đều được đáp ứng vốn vay đầy đủ và kịp thời.

Tăng cường tín dụng đối với kinh tế hộ giúp nông dân và hộ gia đình có vốn mua sắm công cụ sản xuất như cày bừa, trâu, bò, cũng như chi phí cho phân bón, thuốc trừ sâu, giống và thức ăn chăn nuôi Những hộ có diện tích đất canh tác lớn có khả năng đầu tư vào máy móc, thiết bị và phương tiện vận tải, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh Mô hình tín dụng nông nghiệp này đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện sản xuất, thu nhập và đời sống cho hộ nông dân.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Chủ động hợp tác với chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị xã hội như Hội nông dân, Hội phụ nữ để tuyên truyền chính sách cho vay ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đồng thời tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay và thu hồi nợ.

Hoạt động tín dụng của ngân hàng đã được cải cách và thực hiện theo cơ chế thị trường, với sự đổi mới trong phong cách làm việc Mục tiêu hàng đầu hiện nay là nâng cao chất lượng tín dụng, nhằm đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.

Hiệu quả sử dụng vốn cao cho thấy rằng hầu hết các khoản vay đã được sử dụng đúng mục đích Doanh nghiệp và hộ sản xuất có lãi đã trả nợ cho ngân hàng một cách hiệu quả.

Cơ chế lãi suất linh hoạt do Ngân hàng Nhà nước Trung ương quy định đã thu hút nhiều khách hàng nhờ chính sách phù hợp và bám sát tín hiệu thị trường, tạo động lực thúc đẩy sự phát triển kinh doanh.

Giới thiệu khái quát về Chi nhánh

3.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

3.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập vào năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng, hiện nay là Chính phủ Ngân hàng này chuyên hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn.

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp được thành lập dựa trên việc tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước, bao gồm tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp và quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Trung ương được hình thành từ việc tiếp nhận Vụ Tín dụng Nông nghiệp của Ngân hàng Nhà nước cùng với một số cán bộ từ Vụ Tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, Vụ Kế toán và một số đơn vị khác.

Agribank là ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam với gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch kết nối trực tuyến trên toàn quốc Từ năm 2010, Agribank đã mở rộng hoạt động quốc tế bằng việc khai trương chi nhánh đầu tiên tại Campuchia.

Agribank, với vai trò trụ cột của nền kinh tế và thị trường tài chính nông nghiệp, nông thôn, tập trung mở rộng mạng lưới hoạt động xuống các huyện, xã Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ở mọi miền đất nước tiếp cận nguồn vốn ngân hàng một cách dễ dàng và an toàn Hiện tại, Agribank phục vụ hàng triệu hộ sản xuất và hàng chục nghìn doanh nghiệp, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế địa phương.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế thế mạnh vượt trội của Agribank trong việc nâng cao sức cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập nhưng nhiều thách thức.

Agribank là ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu tại Việt Nam, đóng vai trò chủ lực trong việc đầu tư phát triển nông nghiệp, hỗ trợ nông dân và cải thiện đời sống nông thôn, từ đó góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.

Agribank hướng tới việc trở thành ngân hàng hiện đại với tầm nhìn "Tăng trưởng – an toàn – hiệu quả - bền vững", khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân Ngân hàng cam kết đủ sức cạnh tranh và hội nhập vào nền kinh tế quốc tế.

- Triết lý kinh doanh: "Mang phồn thịnh đến với khách hàng" (Bring

- Bản sắc văn hóa Agribank

"Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng, Hiệu quả"

Cán bộ, viên chức Agribank cần thể hiện sự thống nhất giữa suy nghĩ và hành động, đồng thời phải thẳng thắn, dám nói và dám làm Họ cần chịu trách nhiệm về những quyết định của mình, đảm bảo rằng lời nói đi đôi với hành động thực tế.

Cán bộ, viên chức Agribank luôn thể hiện sự chân thành, thật thà và nghiêm túc trong mọi suy nghĩ và hành động của mình, điều này phản ánh rõ nét trong cách họ ứng xử hàng ngày.

Minh bạch: Phản ánh đúng sự thật, công khai, rõ ràng, tạo dựng sự tin tưởng.

Cán bộ và viên chức Agribank cam kết thực hiện nghiêm túc các đường lối, chủ trương của Đảng, cùng với chính sách và pháp luật của Nhà nước Họ tuân thủ nội quy và quy chế của Agribank, góp phần tích cực vào việc xây dựng Nhà nước pháp quyền Xã hội chủ nghĩa ngay trong nội bộ Agribank.

Tuân thủ nghiêm ngặt các nội quy, quy chế và quy trình nghiệp vụ từ Trụ sở chính đến các chi nhánh là rất quan trọng Điều này đảm bảo nguyên tắc tập trung, thống nhất và kỷ cương trong quản trị và điều hành.

Hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, có ý thức trách nhiệm cao trong công việc, chấp hành nghiêm túc chỉ đạo của cấp trên.

Tuân thủ các quy tắc đạo đức nghề nghiệp và các chuẩn mực đạo đức xã hội.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Cán bộ và viên chức Agribank luôn chủ động và tích cực học hỏi để nâng cao chuyên môn và nghiệp vụ Họ vận dụng sáng tạo kiến thức mới vào thực tiễn, từ đó hoàn thành tốt các chức trách và nhiệm vụ được giao.

Chịu khó nghiên cứu tìm tòi, phát huy sáng kiến cải tiến, ứng dụng khoa học

- công nghệ tiên tiến, cải cách thủ tục hành chính nhằm đem lại lợi ích tối đa cho khách hàng, đối tác, cộng đồng và cho chính Agribank.

Cán bộ và viên chức Agribank được khuyến khích phát huy năng lực và sở trường của mình, nhằm đưa ra những sáng kiến và cải tiến hiệu quả, từ đó mang lại lợi ích thiết thực cho Agribank cũng như cho khách hàng và đối tác của ngân hàng.

Cán bộ và viên chức Agribank không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, mang đến nhiều sản phẩm cạnh tranh và chất lượng cao Đội ngũ nhân viên luôn thể hiện phong cách làm việc chuyên nghiệp.

Đảm bảo thực hiện các công việc theo đúng yêu cầu, quy trình và tiêu chuẩn quy định là rất quan trọng Chất lượng công việc không chỉ phản ánh trình độ mà còn thể hiện sự cống hiến của mỗi cán bộ, viên chức tại Agribank.

Cán bộ, viên chức Agribank lấy hiệu quả làm mục tiêu, không ngừng nâng cao năng suất, chất lượng công việc được giao.

- Đặc trưng văn hóa Agribank:

Cán bộ, viên chức Agribank gắn bó, trung thành với sự nghiệp Agribank; tự hào là một thành viên trong Đại gia đình Agribank.

Mỗi đơn vị trong hệ thống Agribank đóng vai trò như một "mắt xích" quan trọng, liên kết chặt chẽ để cùng nhau phát triển bền vững Từng cá nhân cũng là một "mắt xích" trong tập thể, luôn hỗ trợ và bổ sung cho nhau, góp phần xây dựng một cộng đồng đoàn kết và vững mạnh.

Cán bộ, viên chức Agribank thân thiện trong giao tiếp, chân thành trong mỗi cử chỉ, lời nói, hành động.

Gần gũi, cởi mở, thân tình và chia sẻ với đồng nghiệp, khách hàng và cộng đồng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Agribank quan tâm, chăm lo đến đời sống vật chất, tinh thần của cán bộ, viên chức.

Cán bộ, viên chức Agribank sống có nghĩa, có tình, quan tâm, chia sẻ, trách nhiệm với xã hội, với cộng đồng.

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của Chi nhánh 71 1 Các nhân tố về kinh tế xã hội

3.2.1 Các nhân tố về kinh tế xã hội

Trong chương 2, chúng ta đã phân tích rằng các yếu tố kinh tế có tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng Trong những năm qua, tình hình kinh tế trong và ngoài nước, đặc biệt là tại huyện Mai Sơn, đã ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng, bao gồm cả chất lượng tín dụng cho vay hộ nông dân của Chi nhánh.

Từ năm 2008-2009, nền kinh tế Việt Nam đã chịu ảnh hưởng nghiêm trọng từ suy thoái kinh tế toàn cầu và khủng hoảng tài chính, dẫn đến lạm phát gia tăng Trong quý I năm 2008, mục tiêu tăng trưởng GDP đặt ra là 9%, nhưng thực tế chỉ đạt 6,5%, cho thấy những khó khăn mà nền kinh tế Việt Nam phải đối mặt trong giai đoạn này.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế hàng cho thấy sự biến động mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt là ảnh hưởng của lãi suất ngân hàng và giá dầu giảm Tại Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La, tỷ lệ nợ quá hạn đã tăng từ 1.1% vào năm 2008 lên 8.7% vào cuối năm 2009, với nợ quá hạn hộ nông dân đạt 4% Tuy nhiên, từ năm 2010, Chính phủ đã triển khai Nghị định số 41/2010/NĐ-CP nhằm phục hồi nền kinh tế, dẫn đến sự cải thiện đáng kể trong chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống chỉ còn 0.01% vào cuối năm 2012 Huyện Mai Sơn có dân số khoảng 140 nghìn người, tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế xã hội.

Huyện có 6 dân tộc anh em chủ yếu sinh sống, trong đó dân tộc Thái chiếm 55,62%, dân tộc Kinh 30,53%, và các dân tộc khác như Mông, Sinh Mun, Khơ Mú, Mường Huyện được tổ chức thành 21 đơn vị hành chính với 448 bản và tiểu khu, trong đó có 9 bản tái định cư Địa phương có 4 cụm kinh tế chủ yếu, bao gồm các cụm kinh tế ven quốc lộ và vùng hồ Sông Đà, cùng với 8 km đường biên giới Việt - Lào, tạo điều kiện thuận lợi cho giao thương và thu hút đầu tư Tuy nhiên, việc áp dụng khoa học kỹ thuật trong sản xuất kinh doanh còn hạn chế do trình độ dân trí thấp và phong tục tập quán lạc hậu của đồng bào dân tộc thiểu số, dẫn đến khó khăn trong hoạt động tín dụng của Agribank Chi nhánh Mai Sơn Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, ngân hàng cần đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng và hỗ trợ họ trong việc sử dụng đồng vốn một cách hiệu quả.

Để nâng cao hiệu quả đầu tư ngân hàng và cải thiện đời sống người dân nông thôn, luận văn thạc sĩ Kinh tế cần sự phối hợp chặt chẽ của các tổ chức chính trị địa phương như hội khuyến nông và khuyến ngư Các tổ chức này cần hướng dẫn bà con áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất và kinh doanh, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực nông thôn.

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, hoạt động dưới sự quản lý chặt chẽ của Chính phủ và ảnh hưởng trực tiếp của pháp luật Hiện nay, ngành ngân hàng đã được quy định bởi các luật riêng như luật Ngân hàng Nhà nước và luật tổ chức tín dụng, tạo ra hành lang pháp lý cơ bản cho sự phát triển và hoạt động của hệ thống ngân hàng.

Hiện nay, hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng chịu sự chi phối chặt chẽ của pháp luật, với những thay đổi nhỏ có thể tạo ra cơ hội và thách thức mới cho các ngân hàng Đặc biệt, cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, đặc biệt là cho hộ nông dân, đang được nhà nước chú trọng Ngày 12 tháng 04 năm 2010, Chính phủ đã ban hành Nghị định 41/2010/NĐ-CP, qua đó tạo điều kiện cho Agribank và chi nhánh huyện Mai Sơn tập trung vốn và đẩy mạnh chính sách tín dụng nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn, cũng như nâng cao đời sống của nông dân và cư dân khu vực nông thôn.

Trong bối cảnh chính trị và pháp luật ổn định, người dân có cơ hội phát triển kinh tế, dẫn đến nhu cầu vay tiền cho sản xuất kinh doanh gia tăng Đồng thời, tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và tỷ lệ thanh toán qua ngân hàng cũng tăng, tạo điều kiện cho các ngân hàng thu hút thêm nguồn vốn từ xã hội Điều này không chỉ cung cấp thêm nguồn vốn để đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà còn giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

3.2.3 Các nhân tố bên trong a Chính sách tín dụng

- Chính sách về ưu đãi đối với khách hàng

Agribank chỉ cho vay với những điều kiện ưu đãi khi được Chính phủ, NHNN VN cho phép/chỉ định.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Trong trường hợp cho vay theo chỉ định của Chính phủ, nếu xảy ra rủi ro liên quan đến lãi suất hoặc khả năng thu hồi nợ gốc, Chính phủ sẽ xem xét và xử lý theo các quy định phù hợp.

Agribank vẫn thực hiện kiểm tra và thẩm định các khoản cho vay theo chỉ định của Chính phủ trước khi quyết định cho vay Nếu một khoản vay không đủ điều kiện hoặc không khả thi, Agribank có quyền từ chối cho vay và sẽ thông báo cho cơ quan nhà nước liên quan.

- Chính sách cạnh tranh / marketing

Agribank tích cực quảng bá các chính sách tín dụng và điều kiện vay vốn để người vay hiểu rõ và thực hiện đúng Ngân hàng cũng giám sát việc triển khai của cán bộ, đồng thời tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng về những đề xuất và kiến nghị nhằm hoàn thiện các chính sách và điều kiện vay vốn.

+ Các phương pháp quảng bá:

 Thông qua các cơ quan báo chí, đài truyền hình, đài phát thanh

 Thông qua các hội nghị khách hàng

 Thông qua các tờ rơi

 Thông qua các bảng hiệu, biển hiệu, hướng dẫn tại trụ sở giao dịch

 Thông qua các cuộc họp tổ vay vốn

 Thông qua việc tuyên truyền, phố biến trực tiếp của cán bộ ngân hàng (Phòng tư vấn và hướng dẫn khách hàng)

 Thông qua các thư thăm dò chọn mẫu

Chính sách cho vay hộ nông dân được thực hiện theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP, nhằm phát triển nông nghiệp và nông thôn, thay thế quyết định số 67/1999/QD-TTg của Thủ tướng Chính phủ Nghị định này đã tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay.

Theo Nghị định mới, các tổ chức tín dụng có thể xem xét cho hộ gia đình và cá nhân trong lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp vay tối đa 50 triệu đồng mà không cần bảo đảm bằng tài sản Điều này khác với Quyết định 67, trong đó chỉ cho phép vay tối đa 10 triệu đồng không phải bảo đảm tài sản.

Nghị định mới cho phép các tổ chức tín dụng (TCTD) xem xét cơ cấu lại thời hạn trả nợ và cho vay mới cho khách hàng, nhằm hỗ trợ tài chính và cải thiện khả năng thanh toán Các TCTD có thể áp dụng các quy định hiện hành để điều chỉnh thời hạn nợ, giúp khách hàng vượt qua khó khăn tài chính.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nghiên cứu trường hợp khách hàng không thể trả nợ đúng hạn do nguyên nhân khách quan như thiên tai và dịch bệnh Nghị định quy định rằng các tổ chức tín dụng có thể xem xét cho vay mới dựa trên dự án và khả năng trả nợ của khách hàng, không phụ thuộc vào dư nợ cũ Đồng thời, tổ chức tín dụng có thể khoanh nợ tối đa 02 năm và miễn lãi cho số dư nợ tại thời điểm thiên tai, dịch bệnh có thông báo từ cơ quan có thẩm quyền Chính sách này khẳng định sự ưu đãi của Nhà nước đối với nông nghiệp và nông dân Chất lượng tín dụng cho vay hộ nông dân tại Chi nhánh đã cải thiện rõ rệt, với số hộ vay tăng từ 2.455 hộ năm 2008 lên 2.752 hộ năm 2012, cùng với dư nợ tăng từ 189 tỷ đồng lên 412 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 72%, trong khi nợ quá hạn giảm từ 4% năm 2009 xuống còn 0.03% năm 2012.

Đánh giá chất lượng tín dụng cho hộ nông dân của Chi nhánh trong giai đoạn

3.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng của Chi nhánh

Phát triển kinh tế - xã hội và đặc biệt là khu vực nông thôn đang đặt ra nhiều thách thức cho các Ngân hàng, nhất là trong việc mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Để đối phó với những thách thức này, Ngân hàng Sơn La và Agribank Chi nhánh Mai Sơn đã triển khai nhiều chính sách ưu tiên cho phát triển nông nghiệp và nông thôn, đặc biệt sau khi Chính phủ ban hành Nghị định 41 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Nhờ đó, dòng vốn tín dụng ngày càng được tập trung vào phát triển khu vực nông nghiệp, nông thôn, và chất lượng tín dụng tại Chi nhánh được đánh giá qua các tiêu chí cụ thể.

3.3.1.1 Các chỉ tiêu định tính a Đảm bảo nguyên tắc cho vay

Theo bảng đánh giá tổng hợp tại bảng 3.6, tỷ lệ nợ quá hạn của hộ nông dân do nguyên nhân chủ quan liên quan đến việc làm sai quy trình cấp tín dụng đã có sự biến động qua các năm Cụ thể, năm 2008 tỷ lệ nợ quá hạn là 5.4% với số tiền 200 triệu đồng; năm 2009 tăng lên 12% với số tiền 1.200 triệu đồng; năm 2010 giảm xuống còn 3.7% với số tiền 150 triệu đồng.

Từ năm 2008 đến 2010, Chi nhánh đã ghi nhận tỷ lệ cho vay sai mục đích, với năm 2008 là 15.1% (560 triệu đồng) và năm 2009 là 13.7% (1.200 triệu đồng) Tuy nhiên, trong các năm 2010, 2011 và 2012, không có trường hợp nào phát sinh Số liệu này cho thấy việc thẩm định và cho vay của Chi nhánh vẫn chưa tuân thủ đúng Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng, theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.

Nguyên nhân chính của việc cấp tín dụng sai nguyên tắc là do cán bộ tín dụng không nắm vững quy trình nghiệp vụ hoặc cố tình vi phạm nguyên tắc, dẫn đến việc cho vay không đúng cách Nhiều trường hợp cán bộ thậm chí thông đồng với khách hàng để thay đổi mục đích sử dụng vốn vay Khi được kiểm tra, không ít khách hàng thừa nhận rằng chỉ một phần vốn vay được sử dụng cho sản xuất kinh doanh, trong khi phần còn lại bị sử dụng cho các mục đích khác, thậm chí là tiêu xài cá nhân.

Nghiên cứu về tình trạng thua lỗ trong kinh doanh của các hộ nông dân dân tộc thiểu số cho thấy, việc thiếu nguồn tài chính để trả nợ ngân hàng dẫn đến nợ xấu Sự hạn chế trong nhận thức của họ khiến cho việc vay vốn không đúng thời điểm mùa vụ dễ dẫn đến tình trạng tiêu xài hết tiền vay, và khi đến thời điểm cần thiết, họ không có đủ tài chính để mua vật tư và giống cây trồng Do đó, việc cho vay cần thực hiện đúng quy trình thẩm định và đảm bảo đủ điều kiện để hỗ trợ hiệu quả cho nông dân.

Để đánh giá một khoản cấp tín dụng, cần tuân thủ hai nguyên tắc cho vay theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN và đảm bảo năm điều kiện vay vốn Tuy nhiên, thực tế tại Chi nhánh cho thấy nhiều khoản vay bị nợ quá hạn do cán bộ tín dụng thiếu năng lực thẩm định và không thu thập thông tin đầy đủ Họ thường dựa vào tài liệu khách hàng cung cấp mà không xác minh lại, dẫn đến việc đánh giá không chính xác về khả năng vay của khách hàng, đặc biệt là trong trường hợp có người nghiện trong gia đình hoặc khi khách hàng đang gánh nợ bên ngoài Ngoài ra, việc thẩm định tài sản bảo đảm ở khu vực nông thôn thường rất sơ sài, nhiều cán bộ chỉ dựa vào hồ sơ mà không thực hiện kiểm tra thực tế, gây ra sự chênh lệch lớn giữa hồ sơ và thực tế khi rủi ro xảy ra.

Người xét duyệt cho vay như Trưởng phòng tín dụng, Giám đốc hoặc phó giám đốc thường phải xử lý khối lượng hồ sơ lớn, dẫn đến việc họ không có đủ thời gian để thực hiện khảo sát thực tế hoặc xem xét kỹ lưỡng các báo cáo thẩm định Điều này khiến họ dễ dàng dựa vào các điều kiện mà nhân viên tín dụng đã trình bày để đưa ra quyết định Hơn nữa, sự tin tưởng vào thông tin về tài sản thế chấp hoặc vào những báo cáo của nhân viên tín dụng có thể dẫn đến những sai lầm trong quy trình xét duyệt cho vay.

Quy trình thẩm định cho vay hộ gia đình và cá nhân tại Agribank Việt Nam, đặc biệt là tại Chi nhánh Mai Sơn Sơn La, đã được quy định rõ ràng trong Quyết định 909/QĐ-HDQT-TDHo.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Vào ngày 22 tháng 07 năm 2010, Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã chỉ ra rằng nguyên nhân từ phía Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La chiếm tỷ lệ cao nhất trong các nguyên nhân chủ quan Kết quả tổng hợp từ việc đối chiếu trực tiếp sau quyết toán qua các năm 2008 - 2012 cho thấy sự biến động rõ rệt trong các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.

Năm 2008, tỷ lệ hồ sơ đối chiếu trực tiếp không đủ điều kiện cấp tín dụng cho hộ nông dân là 2.03%, tương ứng với 50 bộ hồ sơ trên tổng số 2.455 hộ Trong số đó, có 25 bộ hồ sơ ghi nhận sự chênh lệch giữa tài sản trên hồ sơ và thực tế.

Vào năm 2009, tỷ lệ hồ sơ đối chiếu trực tiếp không đủ điều kiện cấp tín dụng cho hộ nông dân là 1.48%, tương đương với 35 bộ hồ sơ trên tổng số 2.363 hộ Trong số đó, có 20 bộ hồ sơ ghi nhận sự chênh lệch giữa tài sản trên hồ sơ và thực tế.

Vào năm 2010, tỷ lệ hồ sơ đối chiếu trực tiếp không đủ điều kiện cấp tín dụng cho hộ nông dân là 1,66%, tương ứng với 41 bộ hồ sơ trên tổng số 2.459 hộ Trong số đó, có 15 bộ hồ sơ ghi nhận sự chênh lệch giữa tài sản trên hồ sơ và thực tế.

Năm 2011, tỷ lệ hồ sơ không đủ điều kiện cấp tín dụng cho hộ nông dân chỉ đạt 0,08%, tương ứng với 19 bộ hồ sơ trên tổng số 2.305 hộ Trong số đó, có 12 bộ hồ sơ ghi nhận sự chênh lệch giữa tài sản khai báo và thực tế.

Năm 2012, tỷ lệ hồ sơ đối chiếu trực tiếp không đủ điều kiện cấp tín dụng cho hộ nông dân chỉ đạt 0.05%, tương đương với 15 bộ hồ sơ trên tổng số 2.752 hộ Đáng chú ý, trong số này có 9 bộ hồ sơ cho thấy sự chênh lệch giữa tài sản ghi trên hồ sơ và thực tế.

3.3.1.2 Các chỉ tiêu định lượng Để hoạt động tại Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La ngày càng đạt hiệu quả cao, Ban giám đốc cùng toàn thể cán bộ viên chức trong những năm qua đã không ngừng nghiên cứu và đưa ra nhiều giải pháp để nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh đặc biệt là chỉ tiêu về chất lượng tín dụng trong đó có giải pháp đánh giá chất lượng tín dụng để trả lương đối với cán bộ tín dụng do vậy chất lượng tín dụng tại Chi nhánh trong những năm trở lại đây không ngừng được nâng lên cụ thể được thể hiện qua các chỉ tiêu sau

Luận văn thạc sĩ Kinh tế a Doanh số thu nợ hộ nông dân

Bảng 3 10 Phân tích tỷ lệ thu nợ, cho vay hộ nông dân Đơn vị: Triệu đồng,%

Cuối năm 2008 Cuối năm 2009 Cuối năm 2010 Cuối năm 2011 Cuối năm 2012

Số tiền Số hộ Số tiền Số hộ Số tiền Số hộ Số tiền Số hộ Số tiền Số hộ

Thu nợ hộ nông dân 153.258 1.525 242.54

Cho vay hộ nông dân 152.475 1.665 293.33

Dư nợ hộ nông dân 189.217 2.455 240.00

Tỷ lệ thu nợ hộ nông dân/Tổng dư nợ HNĐ

Nguồn: Thống kê tín dụng hộ nông dân - Agribank CN Mai Sơn Sơn La (Từ năm 2008-2012)

Tỷ lệ thu nợ hộ nông dân so với tổng dư nợ hộ nông dân năm 2008 là 81%, sang năm 2009 là 69% giảm 12%, năm 2010 73%, năm 2011 là 62%, năm 2012 là 74%

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG

Định hướng phát triển của Chi nhánh

4.1.1 Định hướng phát triển chung

Agribank, từ khi thành lập vào ngày 26/3/1988, đã khẳng định vai trò là ngân hàng thương mại lớn nhất và là trụ cột của nền kinh tế Việt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Agribank Chi nhánh huyện Mai Sơn, trực thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La, tiếp tục thực hiện sứ mệnh đầu tư vốn cho nền kinh tế, tập trung vào “tam nông” và ưu tiên hỗ trợ các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp cùng các doanh nghiệp nhỏ và vừa Ngân hàng cam kết duy trì tăng trưởng tín dụng hợp lý, với mục tiêu đạt 70% dư nợ cho lĩnh vực nông nghiệp Để đáp ứng nhu cầu khách hàng và giữ vững vị trí hàng đầu, Agribank không ngừng đổi mới công nghệ ngân hàng, phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại và chất lượng cao.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Chi nhánh xây dựng các mục tiêu chiến lược kinh doanh từ nay đến 2015 và những năm tiếp theo; phấn đấu hoàn thành các mục tiêu đề ra

- Mức huy động vốn bình quân trên người đạt 18 tỷ đồng/người.

- Mức dư nợ cho vay bình quân trên người đạt 30 tỷ đồng/người.

- Mức lợi nhuận bình quân trên người đạt 800 tr đồng/người.

- Tỷ trọng lợi nhuận từ dịch vụ trên tổng thu nhập chiếm + 15%.

Trong giai đoạn đến năm 2015, Chi nhánh sẽ xác định lại phương hướng hoạt động, tiếp tục thực hiện các phong trào thi đua nhằm hoàn thành và vượt mức chỉ tiêu kế hoạch năm 2013 và các năm tiếp theo Chi nhánh sẽ giữ vững thương hiệu Agribank, nâng cao năng suất, chất lượng và hiệu quả kinh doanh, đồng thời tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn và cải thiện đời sống của cán bộ, viên chức Đẩy mạnh phong trào thi đua, đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn, nghiên cứu khoa học và cải tiến nghiệp vụ, thực hành tiết kiệm, chống tham nhũng, lãng phí và các tệ nạn xã hội Ngoài ra, Chi nhánh cũng sẽ phát động phong trào "Giỏi việc Ngân hàng, đảm việc nhà", xây dựng tổ chức Đảng, đoàn thể vững mạnh, và thúc đẩy các hoạt động văn hóa, thể thao trong toàn cơ quan.

Chi nhánh không chỉ đẩy mạnh các phong trào thi đua mà còn chú trọng xây dựng và bồi dưỡng các điển hình tiên tiến Việc nuôi dưỡng và tuyên dương những gương người tốt việc tốt được thực hiện một cách hệ thống và liên tục, tạo điều kiện cho cán bộ trong Chi nhánh học hỏi lẫn nhau.

4.1.2 Định hướng về hoạt động tín dụng Định hướng phát triển kinh doanh trong hoạt động tín dụng là một phần của định hướng chiến lược kinh doanh chung của Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn

Định hướng hoạt động tín dụng của Agribank được xây dựng dựa trên chiến lược kinh doanh chung của toàn hệ thống Các mục tiêu tín dụng cụ thể được điều chỉnh theo tình hình thị trường và thực tế hoạt động của từng chi nhánh.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế a) Đối với tín dụng tiêu dùng

Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La đang nỗ lực mở rộng nhóm khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng, đặc biệt là những người có thu nhập trung bình trở lên, trẻ tuổi và thành đạt, thông qua các đơn vị trả lương qua tài khoản thẻ ATM.

Thúc đẩy tín dụng tiêu dùng tại khu vực nông thôn là một giải pháp quan trọng nhằm cải thiện đời sống của người dân Đặc biệt, việc phát triển tín dụng hộ cá thể sẽ giúp nâng cao khả năng tiếp cận tài chính, từ đó hỗ trợ các hộ gia đình trong việc đầu tư vào sản xuất và tiêu dùng, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

- Đối với tín dụng cho vay hộ nông dân

Củng cố và phát triển thị trường nông thôn thông qua việc cho vay trực tiếp đến từng hộ dân, ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông thôn và nông dân Đảm bảo 100% hộ gia đình và cá nhân tại khu vực nông thôn đủ điều kiện và có nhu cầu vay được đáp ứng đầy đủ và kịp thời.

Để đạt được hiệu quả trong đầu tư cho vay đối với hộ nông dân, cần bám sát định hướng phát triển kinh tế - xã hội của địa phương Việc này giúp xác định đúng hướng đi và đảm bảo nguồn vốn được sử dụng một cách hợp lý, góp phần nâng cao đời sống của nông dân và phát triển bền vững cho khu vực.

Chủ động hợp tác chặt chẽ với chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị xã hội như Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, và Đoàn Thanh niên để triển khai thực hiện cho vay theo Nghị định 41 của Chính phủ.

Đối với tín dụng hộ cá thể, cần phát triển các nhóm khách hàng là hộ kinh doanh tại thị trấn, thị tứ và trung tâm xã, đặc biệt chú trọng đến những khách hàng có hoạt động kinh doanh ổn định và kinh nghiệm lâu năm Trong khi đó, tín dụng doanh nghiệp cũng cần được xem xét để hỗ trợ sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp.

Phát triển các nhóm khách hàng hoạt động trong các ngành nghề có tiềm năng phát triển tốt Trong đó, đặc biệt chú trọng đến :

- Các doanh nghiệp tư nhân vừa và nhỏ có hoạt động xuất nhập khẩu, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh hàng nông sản.

- Các doanh nghiệp nhà nước vừa và nhỏ đã thực hiện cổ phần hóa và hoạt động có hiệu quả.

4.2 Các giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân

4.2.1 Hoàn thiện qui trình cấp tín dụng cho hộ nông dân

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Quy trình tín dụng là tổng hợp các bước mà ngân hàng thực hiện từ lúc nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng cho đến khi ra quyết định cho vay, thực hiện giải ngân, thu hồi nợ và hoàn tất thanh lý hợp đồng tín dụng.

Việc xác lập một quy trình tín dụng và không ngừng hoàn thiện nó đặc biệt quan trọng đối với một ngân hàng thương mại

Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng:

 Làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động tín dụng.

 Làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn.

Quy trình cấp tín dụng hiện nay đã được quy định rõ ràng trong các văn bản của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, bao gồm Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN, và Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN Agribank cũng đã ban hành các quy định cho vay đối với khách hàng theo Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo và Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo Tuy nhiên, sau mười năm thực hiện cho vay nông nghiệp theo Quyết định 67/1999/QĐ-TTg và ba năm thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ-CP, cần đánh giá lại hiệu quả của quy trình này.

Chương trình tín dụng nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, nhưng việc cho vay vẫn chưa đạt hiệu quả mong muốn Người dân gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay do các thủ tục và quy trình nghiệp vụ phức tạp.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế có độ phức tạp cao, trong khi trình độ dân trí còn hạn chế Để cải thiện tình hình, chi nhánh cần áp dụng quy trình cho vay đối với hộ nông dân một cách đơn giản và cụ thể hơn.

Các kiến nghị

Việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển nông nghiệp và nông thôn Điều này góp phần vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa một cách nhanh chóng và hiệu quả Để đạt được điều này, cần có sự quan tâm và hỗ trợ từ nhiều ngành, cấp, từ Trung ương đến địa phương, cũng như các lĩnh vực khác trong hoạt động kinh tế xã hội ở nông thôn.

Để cải thiện chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Chi nhánh, tác giả đề xuất một số kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

4.3.1 Kiến nghị với chính phủ

Chính phủ cần xem xét sửa đổi Nghị định 41 nhằm đảm bảo rằng nông dân ở các khu vực thị xã, thị trấn và thành phố, từ xã lên phường, đều được hưởng đầy đủ các chính sách hỗ trợ theo Nghị định.

Tỉnh Sơn La, đặc biệt là huyện Mai Sơn, là vựa ngô lớn thứ hai cả nước với sản lượng hàng năm gần 1 triệu tấn Để hỗ trợ nông dân, chính quyền đã triển khai chính sách ổn định giá cho sản phẩm nông nghiệp, bao gồm việc hỗ trợ lãi suất cho vay thu mua tạm trữ ngô.

4.3.2 Đối với Bộ ngành, ngân hàng Nhà nước

Đề nghị Ngân hàng Nhà nước phối hợp với các bộ, ngành liên quan khẩn trương nghiên cứu và sửa đổi những bất cập trong Nghị định 41, nhằm đảm bảo rằng nông dân ở các vùng thị xã, thị trấn và thành phố từ xã lên phường đều được hưởng các chính sách hỗ trợ một cách công bằng.

NHNN được đề nghị tiếp tục ưu tiên mức dự trữ bắt buộc và tăng cường cho vay tái cấp vốn cho Agribank Điều này nhằm giúp Agribank có khả năng chuyển tải nguồn vốn đến các vùng kinh tế khó khăn, đặc biệt là tỉnh Sơn La.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

4.3.3 Đối với Chính quyền địa phương

Giám đốc các Sở, Thủ trưởng các ban, ngành, đoàn thể và Chủ tịch UBND các huyện, thị xã, thành phố cần phối hợp chặt chẽ với Agribank Sơn La để triển khai cho vay theo Nghị định 41 Đồng thời, các đơn vị này cũng cần mở tài khoản tiền gửi tại các Chi nhánh Agribank trong tỉnh Sơn La nhằm tạo nguồn vốn cho vay hiệu quả.

- Cân đối nguồn vốn ngân sách dành ra một khoản để hỗ trợ lãi suất cho vay đối với một số đối tượng nông nghiệp, nông thôn;

- Hỗ trợ Chi nhánh trong việc thẩm định, cho vay, thu hồi nợ vay…

4.3.3.2 Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Sơn La

Các địa phương cần tăng cường công tác khuyến nông, khuyến lâm và khuyến ngư, đồng thời hướng dẫn các hộ gia đình, hợp tác xã và chủ trang trại xây dựng dự án sản xuất nông nghiệp hiệu quả Điều này sẽ tạo cơ sở cho Agribank thực hiện các biện pháp đầu tư và cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngoài ra, cần hỗ trợ nông dân về khoa học kỹ thuật, giống cây trồng và bảo quản sau thu hoạch, nhằm nâng cao khả năng tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp và cung cấp thông tin thị trường đầy đủ.

Hợp tác khai thác nguồn vốn trong và ngoài nước để ủy thác cho Agribank nhằm cho vay nông nghiệp và phát triển nông thôn, đồng thời hỗ trợ nông dân tiếp cận thông tin thị trường và xúc tiến thương mại cho sản phẩm nông nghiệp.

4.3.3.4 Sở Tài nguyên và Môi trường

Chỉ đạo, đôn đốc việc thực hiện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất.

Chỉ đạo các xã, thị trấn, phối hợp chặt chẽ với Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La trong việc triển khai nghị định 41

4.3.4 Các kiến nghị với Agribank Việt Nam

Tiếp tục hoàn thiện và chỉnh sửa cơ chế quy trình nhằm nâng cao năng lực quản trị điều hành, tập trung vào thông tin trực tuyến Đồng thời, cần phân cấp và ủy quyền rõ ràng cho từng cấp, kết hợp với cải tiến phương pháp phân phối thu.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhập theo hướng kích thích cá nhân, tập thể tạo ra nhiều lợi nhuận, hiệu quả công tác cao.

- Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất cho các chi nhánh, phòng giao dịch ở nông nghiệp nông thôn, nhất là thiết bị tin học.

- Có chế độ đãi ngộ cao hơn cho các cán bộ tín dụng phụ trách hộ sản xuất.

Nghiên cứu các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân là một vấn đề phức tạp và đa chiều, liên quan đến nhiều ngành và cấp độ khác nhau Trong quá trình nghiên cứu, luận án đã xác định rõ ràng phạm vi và giới hạn để tập trung vào các khía cạnh chính của vấn đề này.

1 Hệ thống hóa một số lý luận cơ bản về vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ nông dân.

2 Phân tích thực trạng tín dụng cho hộ nông dân và chất lượng của hoạt động này tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Mai Sơn Sơn La, từ đó rút ra những mặt được cũng như những tồn tại cần nghiên cứu để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân.

3 Phân tích những nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến hạn chế đến chất lượng tín dụng cho hộ nông dân.

4 Đề xuất những giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân.

5 Có các kiến nghị đối với Chính phủ, Các bộ, NHNN, Chính quyền địa phương, Agribank Việt Nam Nhằm không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân, làm cho hoạt động tín dụng trở thành công cụ đắc lực trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của Nhà nước, nhằm chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn, xây dựng cơ sở hạ tầng, xóa đói giảm nghèo và từng bước nâng cao đời sống của nhân dân Ý kiến đề xuất trong luận án chỉ là một đóng góp nhỏ trong tổng thể các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Tuy vậy nó vẫn có thể phát huy tác dụng nếu có sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp, các ngành có liên quan trong quá trình thực hiện.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Với sự hiểu biết còn hạn chế, tác giả mong nhận được nhiều ý kiến đóng góp để luận án được hoàn thiện hơn.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 Nguyễn Sinh Cúc (2000), “Những thành tựu nổi bật của nông nghiệp nước ta 15 năm đổi mới”, Tạp chí nghiên cứu Kinh tế (số 260), Hà Nội.

2 Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn”.

3 Chính phủ (1999), Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 “Chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn”.

4 Frank Ellis (1993), Kinh tế hộ gia đình nông dân và phát triển nông nghiệp, NXB Nông nghiệp, TP Hồ Chí Minh

5 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày

31/12/2001 “Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng”.

6 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 666/QĐ-

HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 “Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”.

7 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 909/QĐ-

HĐQT-TDHo ngày 22/07/2010 “Quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”.

8 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2007), Quyết định

1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 “Quy chế về Tổ chức và Hoạt động của

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”.

9 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011), Quyết định số

Quyết định 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18 tháng 10 năm 2011 cung cấp hướng dẫn chi tiết về việc sử dụng và vận hành hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Hệ thống này nhằm nâng cao hiệu quả trong việc đánh giá tín dụng và quản lý rủi ro, đảm bảo các tiêu chí xếp hạng khách hàng được thực hiện một cách nhất quán và công bằng.

10 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Mai Sơn,

Báo cáo tổng kết năm 2008.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Mai Sơn,

Báo cáo tổng kết năm 2009.

11 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Mai Sơn,

Báo cáo tổng kết năm 2010.

12 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Mai Sơn,

Báo cáo tổng kết năm 2011

13 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Mai Sơn,

Báo cáo tổng kết năm 2012.

14 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vụ Bản,

Nam Định, Báo cáo tổng kết năm 2008,2009, 2010,2011,2012.

15 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vụ Bản,

Nam Định, Báo cáo tổng kết năm 2008,2009, 2010,2011,2012.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

16 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Sơn La,

Báo cáo sơ kết kết quả triển khai 03 năm thực hiện chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP

17 Nghị quyết Trung ương IV (Khóa VIII) và vấn đề tín dụng nông nghiệp nông thôn.

NXB chính trị Quốc gia – Hà nội 1998.

18 Đỗ Tất Ngọc (2010), Đẩy mạnh tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, Tạp chí Tài chính tiền tệ, số 1, tr.15.

19 Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Tài chính,

20 Phòng thống kê huyện Mai Sơn (2012), Báo cáo hệ thống các chỉ tiêu kinh tế chủ yếu về phát triển kinh tế xã hội của huyện Mai Sơn qua các năm.

21 Lê Đình Thắng - Phát triển kinh tế hộ nông dân theo hướng sản xuất hàng hóa NXB nông nghiệp, Hà Nội 1993.

22 Đào Thế Tuấn (1997), Kinh tế hộ nông dân, NXB Thống kê, Hà Nội.

23 Nguyễn Văn Chương, Trịnh Văn Thịnh (1991), Từ điển bách khoa nông nghiệp, Nxb

Trung tâm quốc gia biên soạn Từ điển Bách khoa Việt Nam.

24 Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Kinh tế tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê.

25 Trường Đại học kinh tế Quốc dân (2002), Kinh tế nông nghiệp, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội.