Nâng cao nâng chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mai sơn sơn la

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi thực hướng dẫn khoa học PGS.TS Trần Việt Lâm Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Lu TÁC GIẢ LUẬN VĂN ận n vă ạc th Hà Đình Mùi sĩ nh Ki tế ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô giáo Khoa Quản trị Kinh doanh tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn PGS.TS Trần Việt Lâm tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN ận Lu vă Hà Đình Mùi n ạc th sĩ nh Ki tế MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ận Lu LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 1.1 Giới thiệu cơng trình nghiên cứu 1.2 Định hướng nghiên cứu luận văn .9 CHƯƠNG 2: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NƠNG DÂN CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 2.1 Hộ nông dân 10 2.1.1 Các khái niệm 10 2.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ nông dân .14 2.1.3 Phân loại hộ nông dân 15 2.1.4 Vai trò kinh tế hộ nơng dân q trình phát triển nơng nghiệp kinh tế nông thôn Việt Nam 16 2.1.5 Vai trị tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ nông dân 17 2.2 Tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng 20 2.2.1 Tín dụng ngân hàng .20 2.2.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 22 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 23 2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ nơng dân .30 2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía NHTM .30 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nơng dân .39 2.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân số NHTM 44 2.4.1 Kinh nghiệm Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vụ Bản - Nam Định .44 2.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Chợ Mới tỉnh An Giang 47 n vă ạc th sĩ nh Ki tế ận Lu CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN SƠN LA 54 3.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh 54 3.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .54 3.1.2 Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Mai Sơn Sơn La 59 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2012 61 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Chi nhánh 71 3.2.1 Các nhân tố kinh tế xã hội .71 3.2.2 Môi trường pháp lý 73 3.2.3 Các nhân tố bên 73 3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân Chi nhánh giai đoạn 2008 - 2012 79 3.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh 79 3.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nơng dân 85 3.3.3 Những ưu điểm tồn việc nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La 91 3.4 Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân mà Chi nhánh triển khai 98 3.4.1 Thực theo quy trình cho vay theo quy định ngành 98 3.4.2 Thực việc thẩm định, kiểm tra trước, sau cho vay cách chặt chẽ 100 3.4.3 Đổi công tác tổ chức cán 101 3.4.4 Không ngừng nâng cao chất lượng nhân .101 3.4.5 Thu thập thơng tin tín dụng 101 3.4.6 Nâng cao chất lượng kiểm soát nội .102 3.4.7 Áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến, đổi thiết bị phục vụ cho chất lượng hoạt động tín dụng .103 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN SƠN LA 104 4.1 Định hướng phát triển Chi nhánh 104 4.1.1 Định hướng phát triển chung .104 n vă ạc th sĩ nh Ki tế ận Lu 4.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng .105 4.2 Các giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân 106 4.2.1 Hồn thiện qui trình cấp tín dụng cho hộ nơng dân 106 4.2.2 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng 109 4.2.3 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra - kiểm soát 113 4.2.4 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng cho hộ nông dân 114 4.3 Các kiến nghị 118 4.3.1 Kiến nghị với phủ .118 4.3.2 Đối với Bộ ngành, ngân hàng Nhà nước 118 4.3.3 Đối với Chính quyền địa phương .118 4.3.4 Các kiến nghị với Agribank Việt Nam .119 KẾT LUẬN 120 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 121 n vă ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam : Trung tâm Thông tin Tín dụng : Chi nhánh : Đồn niên : Hội đồng quản trị : Hội đồng tín dụng : Hội đồng thành viên : Hạn mức tín dụng : Hộ nông dân : Hội nông dân : Hội phụ nữ : Khách hàng : Kiểm soát nội : Ngân hàng : Ngân hàng Thương mại : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng Thương mại Cổ phần : Nông nghiệp phát triển nông thôn : Quản lý rủi ro tín dụng : Quyển sử dụng đất : Sản phẩm tín dụng : Sản xuất kinh doanh : Tổ chức tín dụng : Tổng giám đốc : Tài sản đảm bảo ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế AGRIBANK CIC CN ĐTN HĐQT HĐTD HĐTV HMTD HND HND HPN KH KSNB NH NHTM NHNN NHTMCP No&PTNT QLRRTD QSD đất SPTD SXKD TCTD TGĐ TSĐB DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1 Báo cáo doanh số cho vay hộ nông dân Chi nhánh từ năm 2010-2012 43 Bảng 2 Báo cáo tỷ lệ nợ hạn với hộ nông dân Chi nhánh từ năm 2010-2012 43 Bảng Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2010-2012 47 Bảng Kết huy động vốn từ 2010-2012 47 Bảng Doanh số cho vay hộ nông dân từ năm 2010-2012 47 Bảng Kết thu nợ hộ nông dân từ năm 2010-2012 .48 Bảng Dư nợ cho vay hộ nông dân từ 2010-2012 48 Bảng Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ nông dân từ năm 2010-2012 .49 Lu ận Bảng Tình hình huy động vốn chi nhánh 59 Bảng Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh 61 Bảng 3 Dư nợ hộ nông dân theo ngành nghề .62 Bảng 3.4 Dư nợ hộ nông dân theo loại vay 62 Bảng Dư nợ hạn hộ nông dân theo ngành nghề 63 Bảng Phân tích nợ q hạn hộ nơng dân 65 Bảng Kết thu dịch vụ (tỷ trọng dịch vụ/ tổng thu DV) 66 Bảng Thu nhập rịng từ hoạt động ngồi tín dụng qua năm từ 2008 đến 2012 67 Bảng Kết kinh doanh Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La 68 Bảng 10 Phân tích tỷ lệ thu nợ, cho vay hộ nông dân 78 Bảng 11 Phân tích Vịng vốn tín dụng cho hộ nơng dân 80 Bảng 12 Mong đợi khách hàng hộ nông dân dịch vụ cho vay 81 Bảng 13 Mong đợi khách hàng hộ nông dân dịch vụ cho vay 83 Bảng 14 Kết khảo sát thái độ phục vụ nhân viên Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La .85 Bảng 15 Kết điều tra chất lượng phục vụ nhân viên Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La 86 Bảng 16 Kết khảo sát thời gian giải cho vay 86 n vă ạc th sĩ nh Ki tế Biểu đồ Tổng vốn huy động Chi nhánh 60 Biểu đồ Biểu đồ thời gian giải hồ sơ .87 ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân (cịn gọi tam nơng) trước ln Đảng Nhà nước quan tâm, trọng, thể qua Nghị quyết, Nghị định Đảng, Chính phủ, văn đạo NHNN Đặc biệt, Nghị định 41/2010/NĐ – CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn mở với tín dụng khu vực Đầu tư vào lĩnh vực mà chiếm tới 70% dân số, với đóng góp khoảng 20% GDP 1/5 kim ngạch xuất quốc gia không nhiệm vụ trị Lu TCTD mà cịn hội để mở rộng thị trường, kích thích tăng trưởng tín dụng ận Nhất bối cảnh kinh doanh khu vực thành thị cạnh tranh khốc liệt, tín dụng vă bế tắc, nhà băng đặc biệt quan tâm tới khu vực Bên cạnh đó, theo mục tiêu đạo, điều hành ngân hàng nhà nước tam nơng nằm n th nhóm lĩnh vực ưu tiên với lãi suất rẻ hơn, điều kiện vay vốn “mềm” ạc Đến nay, không Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt sĩ Nam (Agribank) ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu tư cho tam nông mà hầu Ki hết ngân hàng có chương trình cho vay lĩnh vực này, nh hình thức như: cho vay ni trồng thủy sản, mua tạm trữ lúa gạo, cho vay xuất nông sản, cho vay thu mua, chế biến chè, cà phê… ngân hàng nhà nước tế giao nhiệm vụ cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, năm 2012 tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng khu vực tam nông từ 67% lên 80%, đồng thời khuyến khích NHTM khác dành 20% dư nợ cho vay lĩnh vực Bộ mặt nông thôn ngày thay đổi rõ rệt, địa phương đẩy mạnh chương trình xây dựng nơng thơn ngân hàng người dân “cần hết” Theo đánh giá Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn, vài năm gần đây, thu nhập nơng dân tăng trung bình khoảng 30%, chí có nơi tăng 60% - 80% cho thấy đời sống người nông dân cải thiện đáng kể, có đóng góp to lớn tín dụng ngân hàng Cho vay tam nơng, 114 loại CBTD để thực việc tiêu chuẩn hoá CBTD mặt định tính định lượng, tạo đội ngũ CBTD mạnh tồn diện, có sức cống hiến cao  + Đổi sách đãi ngộ cán tín dụng, thực chế định đơi với chế tài  Trong điều kiện chế thị trường sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương có nghĩa quan trọng v́ đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều cơng việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ cán tín dụng phát huy khả nhiệt tình lâu dài Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá Lu nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Những cán tín dụng vi ận phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn Nhà nước phải xử lý vă nghiêm khắc, đặc biệt cán thái hoá biến chất Những cán tín dụng có n đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại ạc trước hạn th hiệu cao cho Ngân hàng có chế độ khen thưởng xứng đáng nâng lương sĩ + Tăng cường tính kỷ luật, tính kỷ cương CBTD Ki  Thường xuyên quán triệt cho cán tín dụng chức năng, vai trị, nhiệm vụ nh cơng tác, từ CBTD xác vị trí Tính kỷ luật; kỷ cương CBTD thể mặt chấp hành nghiêm chủ tế trương, đường lối, sách Đảng, nhà nước, Ngành quan đề Thực nghiêm quy trình nghiệp vụ cơng tác, chấp hành hồn thành tốt nhiệm vụ phân cơng Nâng cao tính chủ động cơng tác; phối hợp với đồng nghiệp, giải cơng việc Tính kỷ luật kỷ cương cán tín dụng, ngồi việc thân CBTD tự điều chỉnh, rèn luyện việc giáo dục đoàn thể, thắt chặt vấn đề quản lý cán lãnh đạo quan yếu tố quan trọng để hướng hành vi CBTD hướng Đặc biệt đối với cán tín dụng phục vụ nơng nghiệp nơng thơn, để hồn thiện đội ngũ cán phục vụ phát triển tín dụng với khu vực nơng nghiệp, nơng thơn địi hỏi Chi nhánh phải có chiến lược có tính dài hạn phát triển 115 nguồn nhân lực Theo cán tham gia phải phân loại theo hai nhóm: Nhóm thứ nhất, nhóm cán quản lý cần đào tạo kỹ chuyên môn tốt liên quan đến khả quản lý chiến lược kỹ phát triển kinh doanh nông nghiệp nơng thơn Thứ hai, nhóm cán chun gia cần đào tạo kiến thức sâu sản xuất nông nghiệp, am hiểu đầy đủ định mức kinh tế kỹ thuật chế sách liên quan đến khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư Từ đó, đảm bảo việc xây dựng kế hoạch tín dụng hợp lý, đề xuất phê duyệt khoản vay (mức tiền, thời hạn ) cách khách quan xác 4.2.3 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra - kiểm sốt - Ngồi đợt kiểm tra định kỳ Ngân hàng cấp trên, Chi nhánh phải Lu thường xuyên tự tổ chức kiểm tra chéo địa bàn cán tín dụng để phát ận bất thường hoạt động để kịp thời xử lý vă - Nâng cao trách nhiệm cán hậu kiểm việc kiểm tra, kiểm soát n chứng từ, hồ sơ hệ thống IPCAS để phát kịp thời sai sót th - Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay: cán tín dụng khơng ạc lãng qn khoản vay sau giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ sĩ hay bất thường, đến khoản vay hồn trả hết Đối với khoản vay lớn, cán Ki tín dụng phải kiểm tra định kỳ tháng lần, khoản vay nhỏ nh kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú sản xuất Mục đích việc giám sát sau cho vay kiểm tra việc thực điều khoản cam kết tế hợp đồng tín dụng gồm: + Khách hàng sử dụng vốn có mục đích khơng? + Kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh q trình sử dụng vốn vay + Theo dõi việc thực điều khoản thỏa thuận hợp đồng tín dụng, từ kịp thời phát vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp + Nợ hạn thiên tai, dịch bệnh Trường hợp này, cán tín dụng nên xuống tận địa bàn xem xét, tránh tình trạng cho gia hạn lầm gây thiệt hại cho Ngân hàng gây khó khăn cho khách hàng 116 - Đối với lãnh đạo đơn vị phải thường xuyên khảo sát, kiểm tra thực tế sở , để nắm bắt kịp thời nhu cầu thị trường phản ánh khách hàng để có định hướng đạo điều hành 4.2.4 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng cho hộ nơng dân Mặc dù năm gần tín dụng cho hộ nông dân Chi nhánh đạt số thành tựu đáng ghi nhận trên, hoạt động tín dụng khu vực nông nghiệp nông thôn Việt Nam tồn nhiều bất cập, như: Các sản phẩm tín dụng cung ứng đa phần cịn đơn điệu.Các sản phẩm tín dụng hệ thống TCTD nói chung Agribank nói riêng cung cấp cho khu vực nông thôn chủ Lu yếu sản phẩm truyền thống cho vay theo món, cho vay hạn mức cho ận vay tài trợ dự án Các sản phẩm tín dụng chun biệt cho khu vực nơng nghiệp, nông thôn thường nhắc đến gồm cho vay lưu vụ, cho vay thu mua nông vă sản vụ hè thu Hình thức cho vay qua tổ nhóm đơi cịn mang tính hình thức, n th liên kết thành viên nhóm khơng cao, trách nhiệm nhóm ạc trưởng chủ yếu đại diện Xét số lượng loại hình dịch vụ sẵn có, tính hiệu chi phí dịch vụ tài chính, số yếu tố khác, chất sĩ lượng tiếp cận mức thấp Đặc biệt, nguồn tài trung dài hạn Ki nh dành cho đối tượng không sẵn có Hơn nữa, vấn đề sách, pháp lý thể chế dẫn đến tình trạng hiệu việc huy động sử dụng tế nguồn lực tài chính, tạo nguy bền vững cho tổ chức cung cấp dịch vụ tài nơng thơn tới sẵn có loại hình dịch vụ Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng hệ thống trung gian tài nơng thơn từ giúp hộ nơng dẫn tiếp cận dễ dàng hiệu nguồn vốn tín dụng Trong đó, nhấn mạnh cải thiện dịch vụ tín dụng theo chuỗi giá trị nhằm hỗ trợ nơng dân tăng cường phần đóng góp doanh nghiệp trung gian cho làng xã, quận huyện, tỉnh quốc gia - Phát triển sản phẩm tín dụng tuần hoàn sở lưu chuyển tiền tệ cho hộ nông dân doanh nghiệp hộ gia đình thực hoạt động kinh tế khác Về mục đích, sản phẩm tín dụng đảm bảo hộ nông dân, doanh 117 nghiệp hộ gia đình có dịng vốn hiệu nhằm thực hoạt động kinh doanh khác năm thay theo mùa vụ Theo đó, khoản vay tuần hồn có hiệu lực vịng năm với lãi suất cho vay theo lãi suất thị trường Trong thời hạn năm đó, ngân hàng xem xét tăng hạn mức tín dụng theo nhu cầu khách hàng Cho vay tuần hồn thực doanh thu đạt 150% hạn mức tín dụng giá trị khoản phải thu vượt giá trị khoản phải trả lãi vay Trường hợp cho vay trồng trọt nơng nghiệp đất sử dụng làm tài sản chấp Trường hợp vay phục vụ hoạt động doanh nghiệp khác chấp hàng hố Các hình thức tài trợ thay cho tín dụng bảo đảm tài sản khu vực nơng thơn xem xét như: bảo lãnh, tín dụng thư, đơn đặt Lu hàng, hợp đồng nông nghiệp Ngân hàng hướng dẫn thủ tục yêu cầu tài sản ận chấp mức thấp khách hàng nhỏ.Việc xác định hạn mức tín vă dụng, kỳ trả nợ qua biểu đồ dòng tiền nhằm xác định khoảng thời gian n dòng tiền năm Ngân hàng điều chỉnh hạn mức tín dụng đến 125% th mức cao ước tính thiếu hụt vốn lưu động, phải đảm bảo tổng ạc thu nhập rịng năm dương tổng thu nhập ròng năm âm tức sĩ khách hàng kinh doanh không hiệu khơng trả nợ Dịng tiền Thu nhập ròng tế Dòng tiền vào nh Tháng Ki Biểu đồ dòng tiền … 12 - Phát triển sản phẩm cho vay hoạt động tiếp thị nơng sản/hàng hố cho hộ nơng dân có hàng hố/nơng sản tiêu thụ, nhóm đầu tư chung hợp tác xã kinh doanh nơng sản nơng dân góp vốn Về mục đích, sản phẩm tín dụng hỗ trợ cấp độ địa phương cho đối tượng có điều kiện tích trữ hàng hố/nơng sản sau thu hoạch, thực tiếp thị bán sản phẩm mức giá định để đảm bảo ổn định đầu tăng thu nhập cho người nông dân Thời 118 hạn vay từ đến tháng sau thu hoạch, với lãi suất theo quy định ngân hàng Tài sản chấp nơng sản hàng hố Các trung gian tài sử dụng Biên lưu kho làm chứng từ vay vốn chọn phương thức uỷ quyền cho đơn vị kinh doanh kho bãi cất giữ hàng hoá cầm cố theo hợp đồng tay ba Hàng hoá giải chấp có thư chấp nhận ngân hàng - Phát triển phương thức tài trợ thay cho tín dụng bảo đảm tài sản tất khách hàng đưa hình thức thay tài sản đảm bảo nhằm giảm việc phụ thuộc vào tài sản chấp hữu hình có giá trị khoản thấp, khơng đầy đủ giá trị pháp lý đồng thời định hướng cho ngân hàng nhận loại tài sản chấp an toàn có khả khoản Thời hạn vay lãi suất cho vay Lu tương tự hình thức cho vay khác.Đối với hình thức cho vay này, Ngân hàng ận cần quan tâm đến loại hình tài sản đảm bảo thay đất tài sản gắn vă liền với đất thư bảo lãnh, tín dụng thư, đơn đặt hàng, hợp đồng mua bán, thỏa n thuận thu mua nông sản, phiếu nhập kho, bảo lãnh tổ vay vốn Ngân hàng phân th tích tính chất pháp lý loại hình thay đề phương pháp xác định ạc giá trị hình thức với tư cách hàng hoá, bất động sản hình thức sĩ sử dụng để thay bảo đảm tài sản Dựa vào trình phân tích Ki này, Ngân hàng ban hành quy định hướng dẫn mẫu biểu nh phương thức cho vay tới chi nhánh Quyết định cho vay Ngân hàng phải dựa việc thẩm định xem xét thận trọng độ tín nhiệm khách hàng, tế phù hợp hình thức thay bảo đảm tài sản, giá trị khoản vay khả hoàn trả - Phát triển phương thức tài trợ theo chuỗi giá trị: Hiện nay, ngân hàng tài trợ không thường xuyên cho vài doanh nghiệp sản xuất, chế biến, marketing Do đó, trung gian tài tiến hành đánh giá cách có hệ thống tiểu ngành theo lĩnh vực hoạt động, đồng thời rõ khía cạnh khác sản xuất, thu gom, chế biến, vận chuyển, tiêu thụ theo cách thức tất khâu phụ thuộc lẫn trung gian tài thu hồi vốn khâu liên kết liên hoàn Dựa phân tích chuỗi giá trị liên kết trên, trung gian tài định phương thức tối ưu để tăng 119 cường liên kết với hỗ trợ bên liên quan Ngân hàng tài trợ cho hoạt động để kiên kết khác chuỗi tham gia vào thị trường Việc trung gian tài tài trợ cho liên kết chuỗi giá trị hạn chế rủi ro tín dụn bảo đảm việc cho vay khâu sau tạo thị trường cho khâu trước Ví dụ: Các trung gian tài hạn chế rủi ro tín dụng cho nhóm nơng dân trồng dừa vay cách tài trợ cho sở chế biến dừa gần thu mua dừa nơng dân Thêm vào đó, việc sản xuất dây thừng, thảm từ vỏ dừa nông dân ngân hàng tài trợ rủi ro nông dân trồng dừa ngân hàng giảm nhiều Mở rộng chuỗi liên kết này, trung gian tài tài trợ cho người kinh doanh sản phẩm dừa (chẳng hạn nhà xuất dừa chế biến và/hoặc dây thừng, thảm làm từ vỏ dừa) trình mua bán, rủi ro Lu người kinh doanh giảm Tại khâu trung gian, ví dụ khâu cung cấp đầu ận vào cho nông dân trồng dừa, vận chuyển dừa từ nông dân đến sở chế biến từ vă sở chế biến đến tay người kinh doanh, chi phí lưu kho, bảo quản trình n chế biến tiếp thị tài trợ mang lại nhiều thuận lợi cho bên liên quan th chuỗi giá trị Các trung gian tài gánh chịu tồn rủi ro phát sinh ạc chu kỳ vận hành hàng hoá Tuy nhiên, kinh nghiệm cho thấy, chuỗi chuỗi giá trị không liên kết sĩ liên kết giá trị thường chịu ảnh hưởng sụp đổ theo chu kỳ so với Ki nh Để đa dạng hóa sản phẩm cấp tín dụng cho hộ nông dân việc làm đơn giản, địi hỏi Agribank cần phải có chiến lược cụ thể, phải có hiệu áp dụng rộng rãi tế đầu tư cho việc khảo sát thực tế, thực thí điểm số địa phương thấy Tóm lại: Phát triển nơng nghiệp nông thôn vấn đề quan trọng đất nước giai đoạn đổi Đảng Nhà nước ta luôn quan tâm đến nông thôn nông nghiệp nông dân nên đầu tư khối lượng tiền vốn lớn vào nông thôn, nông nghiệp Trong lĩnh vực tín dụng Ngân hàng có nhiều cố gắng góp phần tích cực vào hộ nơng dân bước xóa đói, giảm nghèo, phát triển đổi mặt kinh tế nông thơn Để tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam nói chung, tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Mai Sơn Sơn La nói riêng ngày hoạt động có hiệu cần thiết phải có giải pháp hữu 120 hiệu huy động tối đa nguồn vốn sử dụng có hiệu nguồn vốn Chúng ta cần có giải pháp tích cực ngày thân Ngân hàng có phát triển bền vững, lâu dài Những giải pháp tạo điều kiện cho hộ nơng dân có điều kiện sử dụng đồng vốn vay có hiệu quả, trả nợ vay Ngân hàng sịng phẳng góp phần nầng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng, mà cịn giúp hộ nơng dân làm tốt vai trị Đảng, Nhà nước 4.3 Các kiến nghị Việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La có ý nghĩa với nghiệp kinh doanh thân Ngân hàng mà tạo động lực cho phát triển nông nghiệp nông thôn, giúp cho việc chuyển dịch sơ cấu kinh tế nông nghiệp cách Lu nhanh chóng, có hiệu theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa ận Đây vấn đề địi hỏi cần quan tâm nhiều ngành nhiều vă cấp, từ Trung ương đến địa phương, hổ trợ từ nhiều lĩnh vực hoạt động kinh n tế xã hội nông thôn, nông thông nông dân th Qua thực trạng chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân Chi nhánh sĩ 4.3.1 Kiến nghị với phủ ạc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động trên, tác giả có số kiến nghị sau: Ki - Đề nghị Chính phủ sửa đổi Nghị định 41 để bảo đảm nông dân vùng định nh thị xã, thị trấn, thành phố từ xã lên phường hưởng sách Nghị tế - Có sách hỗ trợ ổ định giá cho sản phẩm nông nghiệp (ngô) hỗ trợ lãi suất cho vay thu mua tạm trữ ngơ tỉnh Sơn La nói chung địa bàn huyện Mai Sơn nói riêng vựa ngô lớn thứ nước, sản lượng hàng năm gần triệu 4.3.2 Đối với Bộ ngành, ngân hàng Nhà nước - Đề nghị NHNN phối hợp với bộ, ngành hữu quan nhanh chóng nghiên cứu sử đổi bất cập, vướng mắc Nghị định 41 để bảo đảm nông dân vùng thị xã, thị trấn, thành phố từ xã lên phường hưởng sách - Đề nghị NHNN tiếp tục ưu tiên mức dự trữ bắt buộc tăng mức cho vay tái cấp vốn Agribank để Agribank chuyển tải nguồn vốn đến vùng có điều kiện kinh tế cịn nhiều khó khăn tỉnh Sơn La 121 4.3.3 Đối với Chính quyền địa phương 4.3.3.1 UBND tỉnh Sơn La - Có văn đạo yêu cầu Giám đốc Sở; Thủ trưởng ban, ngành, đoàn thể, Chủ tịch UBND huyện, thị xã, thành phố phối hợp chặt chẽ với Agribank Sơn La việc triển khai cho vay theo Nghị định 41 theo nhiệm vụ chức mở tài khoản tiền gửi Chi nhánh Agribank tỉnh Sơn La để tạo nguồn vốn cho vay - Cân đối nguồn vốn ngân sách dành khoản để hỗ trợ lãi suất cho vay số đối tượng nông nghiệp, nông thôn; - Hỗ trợ Chi nhánh việc thẩm định, cho vay, thu hồi nợ vay… Lu 4.3.3.2 Sở Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Sơn La - Chỉ đạo địa phương thực tốt công tác khuyến nông, khuyến lâm, ận khuyến ngư; hướng dẫn hộ gia đình, hợp tác xã, chủ trang trại đối tượng vă xây dựng dự án, phương án sản xuất nông nghiệp có hiệu quả, làm sở để n Agribank có biện pháp đầu tư cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Hỗ trợ th nông dân khoa học kỹ thuật, giống, bảo quản sau thu hoạch để phục vụ cho tiêu ạc thụ sản phẩm nông dân; thông tin thị trường thiêu thụ sản phẩm nông nghiệp sĩ 4.3.3.3 Sở Tài chính, Sở Kế hoạch Đầu tư, Sở Công Thương Ki Cùng phố hợp để khai thác nguồn vốn nước để ủy thác nh cho Agribank cho vay nông nghiệp, nông thôn, hỗ trợ nông dân thông tin thị trường xuacs tiến thương mại sản phẩm nông nghiệp; tế 4.3.3.4 Sở Tài nguyên Môi trường Chỉ đạo, đôn đốc việc thực cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất 4.3.3.5 UBND huyện Mai Sơn Chỉ đạo xã, thị trấn, phối hợp chặt chẽ với Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La việc triển khai nghị định 41 4.3.4 Các kiến nghị với Agribank Việt Nam - Tiếp tục hoàn thiện chỉnh sửa, ban hành chế quy trình nâng cao lực quản trị điều hành theo hướng tập trung, thông tin trực tuyến, đồng thời phân cấp, uỷ quyền cho cấp rõ ràng, đôi cải tiến phương pháp phân phối thu 122 nhập theo hướng kích thích cá nhân, tập thể tạo nhiều lợi nhuận, hiệu công tác cao - Tăng cường đầu tư sở vật chất cho chi nhánh, phòng giao dịch nông nghiệp nông thôn, thiết bị tin học - Có chế độ đãi ngộ cao cho cán tín dụng phụ trách hộ sản xuất KẾT LUẬN Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng, liên quan đến nhiều ngành, nhiều cấp Tuy nhiên q trình nghiên cứu, khn khổ, giới hạn, phạm vi cho phép luận án đã: Lu Hệ thống hóa số lý luận vai trị tín dụng Ngân hàng đối ận với việc phát triển kinh tế hộ nông dân vă Phân tích thực trạng tín dụng cho hộ nơng dân chất lượng hoạt n động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh th huyện Mai Sơn Sơn La, từ rút mặt tồn cần ạc nghiên cứu để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân sĩ Phân tích nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến hạn chế đến nh Ki chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân tế Có kiến nghị Chính phủ, Các bộ, NHNN, Chính quyền địa phương, Agribank Việt Nam Nhằm không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân, làm cho hoạt động tín dụng trở thành cơng cụ đắc lực việc thực sách tiền tệ Nhà nước, nhằm chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thơn, xây dựng sở hạ tầng, xóa đói giảm nghèo bước nâng cao đời sống nhân dân Ý kiến đề xuất luận án đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân Tuy phát huy tác dụng có phối hợp đồng cấp, ngành có liên quan q trình thực 123 Với hiểu biết hạn chế, tác giả mong nhận nhiều ý kiến đóng góp để luận án hoàn thiện ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế 124 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Sinh Cúc (2000), “Những thành tựu bật nông nghiệp nước ta 15 năm đổi mới”, Tạp chí nghiên cứu Kinh tế (số 260), Hà Nội Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn” Chính phủ (1999), Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 “Chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn” Frank Ellis (1993), Kinh tế hộ gia đình nơng dân phát triển nông nghiệp, NXB Nông nghiệp, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” Lu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 666/QĐHĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 “Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” ận Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 909/QĐHĐQT-TDHo ngày 22/07/2010 “Quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” vă n Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2007), Quyết định 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 “Quy chế Tổ chức Hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” ạc th sĩ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011), Quyết định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18 tháng 10 năm 2011 “Hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Ki nh 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Mai Sơn, Báo cáo tổng kết năm 2008 tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Mai Sơn, Báo cáo tổng kết năm 2009 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Mai Sơn, Báo cáo tổng kết năm 2010 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Mai Sơn, Báo cáo tổng kết năm 2011 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Mai Sơn, Báo cáo tổng kết năm 2012 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vụ Bản, Nam Định, Báo cáo tổng kết năm 2008,2009, 2010,2011,2012 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vụ Bản, Nam Định, Báo cáo tổng kết năm 2008,2009, 2010,2011,2012 125 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Sơn La, Báo cáo sơ kết kết triển khai 03 năm thực sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP 17 Nghị Trung ương IV (Khóa VIII) vấn đề tín dụng nơng nghiệp nơng thơn NXB trị Quốc gia – Hà nội 1998 18 Đỗ Tất Ngọc (2010), Đẩy mạnh tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thơn, Tạp chí Tài tiền tệ, số 1, tr.15 19 Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Tài chính, Hà Nội 20 Phòng thống kê huyện Mai Sơn (2012), Báo cáo hệ thống tiêu kinh tế chủ yếu phát triển kinh tế xã hội huyện Mai Sơn qua năm 21 Lê Đình Thắng - Phát triển kinh tế hộ nơng dân theo hướng sản xuất hàng hóa NXB nông nghiệp, Hà Nội 1993 Lu 22 Đào Thế Tuấn (1997), Kinh tế hộ nông dân, NXB Thống kê, Hà Nội ận 23 Nguyễn Văn Chương, Trịnh Văn Thịnh (1991), Từ điển bách khoa nông nghiệp, Nxb Trung tâm quốc gia biên soạn Từ điển Bách khoa Việt Nam vă 24 Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Kinh tế tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê n 25 Trường Đại học kinh tế Quốc dân (2002), Kinh tế nông nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội th ạc 26 Mai Văn Xuân – Nghiên cứu phát triển kinh tế hộ nơng dân theo hướng sản xuất hàng hóa vùng sinh thái Hương Trà tỉnh Thừa Thiên Huế - Luận án PTS khoa học kinh tế sĩ Ki 27 Văn số liệu năm hoạt động Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La 1998 – 2012 nh 28 Chu Văn Vũ (1995), Kinh tế hộ nông thôn Việt Nam, NXB Khoa học xã hội, Hà Nội tế 29 Đặng Thọ Xương (1996), Kinh tế VAC q trình phát triển Nơng nghiệp, nơng thơn NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội TÀI LIỆU NƯỚC NGOÀI 30 Dictionary: College Edition (1987), Website’s New Word Dictionnary of the American language, Oxford press 31 English Dictionary (1964), The New Horizon Ladder Dictionary of the English language, London 32 Harris.O (1981), Household Natural Unit, CSE Book, London 33 International Social Sciences Journal (1987), The Processes Transition, No.114, November 126 Phụ lục ận Lu PHIẾU THĂM DỊ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Tơi cán Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La thực nghiên cứu “Chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La” Rất mong giúp đỡ quý anh/chị Chúng cam kết thông tin phục vụ cho mục đích thống kê cơng bố dạng tổng hợp THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Họ tên: Nam/Nữ Địa chỉ: Tuổi: I MONG ĐỢI CỦA KHÁCH HÀNG Khi sử dụng dịch vụ cho vay Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La, yếu tố n khiến anh chị quan tâm đến, anh/chị vui lòng đánh dấu vào yếu tố đồng thời chọn điểm thể mức độ mong đợi anh/chị yếu tố n vă ạc th Các tiêu chí Rất khơng mong đợi sĩ Bình thườn g Mong đợi Rất mong đợi 5 b) Nhân viên Ngân hàng có chun mơn, ân cần, lịch nh Ki a) Thủ tục vay đơn giản Khôn g mong đợi c) Tiến độ giải hồ sơ cho vay nhanh d) Lãi suất cho vay thấp e) Khách hàng vay xét miễn, giảm lãi vay gia hạn có nhu cầu f) Hạn mức cho vay cao g) Thời hạn cho vay dài tế 127 h) Phương thức trả nợ đa dạng i) Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo nợ hạn dài k) Chứng từ, hóa đơn vay hợp lệ l) Khác (xin vui lòng ghi rõ) ………………………………………… … II THÁI ĐỘ, CHẤT LƯỢNG PHỤC VỤ CỦA NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG ận Lu Khi anh/chị đến Agribank tứ vấn vay vốn, nhân viên Ngân hàng chào đón niềm nở, lễ phép hỏi thăm nhu cầu từ bắt đầu giao dịch a Có b Khơng (vui lịng ghi rõ thái độ nhân viên tiếp đón anh/chị) Nhân viên Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La tư vấn sản phẩm phù hợp, hướng dẫn cụ thể, xác thủ tục vay vốn giấy tờ cần thiết cho hồ sơ vay vốn ? a Có b khơng Nhân viên Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La thực nhanh, xác yêu cầu anh/chị ? a Có b khơng Thời gian từ anh/chị nộp đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La đến lức nhân viên Ngân hàng đến thẩm định có thơng báo định cho vay ngày a 1-2 ngày b 3-4 ngày c 5-6 ngày d ngày Nhân viên Ngân hàng có hẹn với anh/chị hứa ? a Có b khơng Khi khơng thể hẹ với anh/chị nhân viên Agribank gọi điện thoại để thơng báo khơng a Có b khơng Khi phục vụ anh/chị quầy có gián đoạn khách hàng khác/tìm tài liệu, hồ sơ… nhân viên Agribank có nhẹ nhàng xin lỗi anh/chị nhanh chóng quay trở lại ? a Có b khơng n vă ạc th sĩ nh Ki tế 128 10 Khi kết thúc giao dịch nhân viên Agribank có nói lời cảm ơn hỏi anh/chị có cần thêm khơng? a Có b khơng III MỨC ĐỘ ĐÁP ỨNG CỦA NGÂN HÀNG 11 Anh/chị vui lịng đánh dấu vào điểm số thể đồng ý anh/chị tiêu chí sau a) Thủ tục vay đơn giản Khôn g đồng ý b) Nhân viên Ngân hàng có chun mơn, ân cần, lịch sự, hịa nhã c) Tiến độ giải hồ sơ cho vay nhanh (tối đa ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung dài hạn) d) Lãi suất cho vay thấp e) Khách hàng vay xét miễn, giảm lãi vay gia hạn có nhu cầu f) Hạn mức cho vay cao 5 5 Rất không đồng ý Các tiêu chí Bình thườn g Đồng ý Rất đồng ý ận Lu n vă ạc th sĩ g) Thời hạn cho vay dài Ki i) Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo nợ hạn dài k) Chứng từ, hóa đơn vay hợp lệ l) Khác (xin vui lòng ghi rõ) ………………………………………… … nh h) Phương thức trả nợ đa dạng tế Các ý kiến đóng góp anh/chị Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La Xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp anh/chị