Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện yên lập phú thọ, tỉnh phú thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP HÀ TIẾN QUÂN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHÚ THỌ, TỈNH PHÚ THỌ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐẶNG THỊ HOA Hà Nội, 2023 i CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tư - Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ, tỉnh Phú Thọ” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi hướng dẫn tận tình TS Đặng Thị Hoa Các thông tin, số liệu kết nghiên cứu luận văn khách quan, trung thực khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu công bố Tôi cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Tôi xin trân trọng cảm ơn Hà Nội, ngày tháng năm 2023 NGƯỜI CAM ĐOAN Hà Tiến Quân ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn, tơi nhận giúp đỡ quý báu quan, cấp lãnh đạo cá nhân Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn tới tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Lời đầu tiên, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến lãnh đạo trường Đại học Lâm nghiệp hỗ trợ, tạo điều kiện tốt cho q trình thực luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn đến Ban Giám hiệu trường Đại học Lâm nghiệp, khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Đặng Thị Hoa, người tận tình giúp đỡ hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu thực luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn đến lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ, tỉnh Phú Thọ; cá nhân, tổ chức sử dụng dịch vụ tín dụng cán bộ, nhân viên ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập, Phú Thọ nhiệt tình đóng góp ý kiến, cung cấp tài liệu thông tin cần thiết dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành bày tỏ lòng cảm ơn giúp đỡ, động viên gia đình, bạn bè đồng nghiệp suốt thời gian qua Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày…… tháng …… năm 2023 TÁC GIẢ Hà Tiến Quân iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.2 Vai trò, đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Quy trình, phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 16 1.1.4 Nội dung công tác phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 24 1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 29 1.2 Cơ sở thực tiễn phát triển hoạt động cho vay ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân 32 1.2.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại 32 1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 38 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 40 iv 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên 40 2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 41 2.2 Khái quát Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 46 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 46 2.2.2 Cơ cấu máy tổ chức quản lý 48 2.2.3 Kết sản xuất kinh doanh 51 2.3 Phương pháp nghiên cứu 52 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 52 2.3.2 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 54 2.3.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 54 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 56 3.1 Khái quát hoạt động tín dụng Agribank - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 56 3.1.1 Hoạt động huy động vốn 56 3.1.2 Hoạt động tín dụng, cho vay 58 3.1.3 Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ 61 3.1.4 Hệ thống văn áp dụng 64 3.2 Thực trạng công tác phát triển hoạt động cho vay khách cá nhân Agribank - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 64 3.2.1 Phát triển số lượng 64 3.2.2 Phát triển chất lượng 70 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 77 3.3.1 Môi trường luật pháp 77 3.3.2 Nhu cầu vốn khách hàng 78 3.3.3 Khả đáp ứng điều kiện vay vốn khách hàng 79 3.3.4 Năng lực cán ngân hàng 80 3.3.5 Chính sách cho vay ngân hàng 82 v 3.4 Đánh giá chung công tác phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 83 3.4.1 Kết đạt 83 3.4.2 Hạn chế 84 3.4.3 Nguyên nhân 85 3.5 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 90 3.5.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 90 3.5.2 Giải pháp đề xuất 92 KẾT LUẬN 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Viết đầy đủ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn HĐKD Hoạt động kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân KTTT Kinh tế thị trường L/C Thư tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NTM Nông thơn PGD Phịng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng SPDV Sản phẩm, dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng UBND Ủy ban nhân dân vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Đặc điểm phát triển ngành kinh tế huyện Yên Lập 42 Bảng 2.2 Đặc điểm lao động địa bàn huyện Yên Lập năm 2022 43 Bảng 2.3 Tổng hợp sở vật chất Agribank chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ đến ngày 31/12/2022 47 Bảng 2.4 Cơ cấu nhân lực Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 51 Bảng 2.5 Kết kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập 52 Bảng 3.1 Kết huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 57 Bảng 3.2 Tình hình dư nợ cho vay Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 59 Bảng 3.3 Tổng thu dịch vụ Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 62 Bảng 3.4 Số lượng khách hàng cá nhân so với tổng số khách hàng 65 Bảng 3.5 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 66 Bảng 3.6 Dư nợ khách hàng cá nhân phân theo loại tiền tệ 67 Bảng 3.7 Dư nợ khách hàng cá nhân phân theo kỳ hạn vốn vay 68 Bảng 3.8 Cơ cấu cho vay theo lĩnh vực kinh doanh KHCN 68 Bảng 3.9 Lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân 69 Bảng 3.10 Kết khảo sát khách hàng cá nhân vay vốn Agribank71 Bảng 3.11 Kết khảo sát khách hàng cá nhân (n = 80) 72 Bảng 3.12 Kết khảo sát cán làm cơng tác tín dụng (n = 15) 73 Bảng 3.13 Vịng quay vốn tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 75 Bảng 3.14 Hệ số thu nợ khách hàng cá nhân 76 Bảng 3.15 Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân 77 Bảng 3.16 Ý kiến đánh giá môi trường luật pháp 78 Bảng 3.17 Ý kiến đánh giá ảnh hưởng nhu cầu vốn khách hàng 79 viii Bảng 3.18 Ý kiến đánh giá ảnh hưởng khả đáp ứng điều kiện vay vốn khách hàng 80 Bảng 3.19 Ý kiến đánh giá lực cán ngân hàng 81 Bảng 3.20 Ý kiến đánh giá sách cho vay ngân hàng 83 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình máy tổ chức Agribank Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ 49 MỞ ĐẦU Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu Tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) góp phần kích thích kinh tế phát triển Đây kênh hỗ trợ vốn để trang trải chi phí phát sinh sống, từ thỏa mãn nhu cầu thiết yếu nhu cầu xa xỉ với chi phí đắt đỏ, nhằm nâng cao chất lượng sống Để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng thuộc thành phần kinh tế đẩy mạnh sản xuất tạo nhiều cơng ăn việc làm giúp người dân an cư lạc nghiệp, góp phần chung vào phát triển kinh tế đất nước Khách hàng cá nhân đối tượng vô đa dạng, tạo nên thị trường đầy tiềm “màu mỡ” cho ngân hàng Đây nguồn khách hàng quan trọng chiếm tỷ lệ lớn hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, khách hàng cá nhân vị khách khó chiều thơng tin tài phi tài họ khó xác định cách xác Một điểm quan trọng làm nên khác biệt khách hàng cá nhân đối tượng phải chịu trách nhiệm dân vơ hạn tồn tài sản Chính điều trở ngại lớn khiến nhóm e dè với sản phẩm tín dụng ngân hàng khách hàng doanh nghiệp Vì vậy, năm gần nhiều ngân hàng thương mại khơng ngừng hồn thiện cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng cá nhân Việc hướng sản phẩm dịch vụ vào đối tượng khách hàng cá nhân, đặc biệt sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình đem lại cho ngân hàng thương mại doanh thu khơng nhỏ, góp phần nâng cao vị lực cạnh tranh thị trường tài Chính việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân yêu cầu khách quan cần thiết Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng