Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại
Khái niệm cho vay
Cho vay là một phương thức tài trợ truyền thống trong ngành ngân hàng Cụ thể, ngân hàng sẽ chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng để phục vụ nhu cầu tiêu dùng, với điều kiện khách hàng phải đáp ứng các yêu cầu mà ngân hàng đưa ra.
Đặc điểm
Ngân hàng đáp ứng cho tất cả các khách hàng sử dụng vốn nhưng khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện của Ngân hàng đặt ra
Qui mô hợp đồng vay ảnh hưởng đến lãi suất ngân hàng, từ các khoản vay nhỏ đến các dự án lớn với mức rủi ro khác nhau Mức thu hồi vốn, tài sản thế chấp và uy tín khách hàng cũng là những yếu tố quan trọng Thêm vào đó, lãi suất sẽ khác nhau tùy thuộc vào thời gian sử dụng vốn.
Vai trò của hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại
Cho vay là hoạt động cốt lõi của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận Hoạt động cho vay ngày càng chứng minh được sự tin tưởng và nhận thức của khách hàng đối với ngân hàng.
Ngân hàng cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc giúp khách hàng hiện thực hóa các dự định và dự án của mình Điều này không chỉ mang lại lợi nhuận cho khách hàng mà còn hỗ trợ giải quyết các vấn đề đột xuất và cấp bách mà họ gặp phải Hơn nữa, hoạt động cho vay của ngân hàng còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Cho vay từ ngân hàng giúp khách hàng hiện thực hóa các dự án của mình, từ đó thúc đẩy nhanh chóng tốc độ tiêu thụ hàng hóa và tạo ra thêm cơ hội kinh doanh.
Báo cáo thực tập cơ sở ngành
4 cây ăn việc làm cho xã hội tạo khả năng lưu thông vốn nhanh, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển và tăng trưởng.
Các hình thức cho vay của NHTM
a Theo thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới 12 tháng, thường được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ một đến năm năm, thường được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị và công nghệ Loại hình vay này hỗ trợ mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ, với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên năm năm, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho các dự án lớn như xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị và phương tiện vận tải quy mô lớn, cũng như phát triển các xí nghiệp mới.
Cho vay kinh doanh: là loại tín dụng cấp cho các nhà doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất và lưu động hàng hóa
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân, bao gồm việc mua sắm nhà cửa, xe cộ và các nhu cầu thiết yếu khác Đây là giải pháp tài chính linh hoạt giúp người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ cần thiết trong cuộc sống hàng ngày.
Cho vay tiêu dùng ra đời từ các hãng bán lẻ nhằm thúc đẩy tiêu thụ hàng hóa, thường được thực hiện dưới hình thức bán trả góp Hình thức cho vay này dựa trên mức độ tín nhiệm của khách hàng.
Cho vay không có bảo đảm là hình thức cho vay mà không yêu cầu tài sản cầm cố, thế chấp hay bảo lãnh từ bên thứ ba Hình thức này dựa hoàn toàn vào uy tín của khách hàng trong quá trình vay vốn.
Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng
Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian
Báo cáo thực tập cơ sở ngành
5 f Theo phương thức cho vay
Cho vay từng lần là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng, dành cho những khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên và không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi.
Cho vay theo hạn mức là một hình thức tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất định Hạn mức này có thể được tính toán cho toàn bộ kỳ hoặc chỉ tính vào cuối kỳ.
Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
Khái niệm cho vay tiêu dùng
a Hoạt động cho vay tại ngân hàng Thương mại
Hoạt động cho vay là một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, đáp ứng nhu cầu vốn thiết yếu của khách hàng Đối tượng cho vay của ngân hàng bao gồm hộ gia đình, cá nhân và các đơn vị kinh doanh trong nền kinh tế Trong đó, cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng, giúp khách hàng thực hiện các nhu cầu tài chính cá nhân.
Hoạt động cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng cung cấp tài chính cho khách hàng để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Hình thức cho vay này ngày càng trở nên phổ biến trong đời sống hiện đại, giúp người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cần thiết.
Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
a Khách hàng của cho vay tiêu dùng chủ yếu là các cá nhân
Khách hàng có nhu cầu tài chính đa dạng, phụ thuộc vào mức thu nhập của họ Những người có thu nhập thấp thường có nhu cầu vay tiêu dùng ít hơn, nhưng lại thực hiện nhiều lần vay để đáp ứng các nhu cầu thiết yếu.
Nhu cầu tiêu dùng của con người là vô hạn, từ những nhu cầu đơn giản đến phức tạp, thể hiện qua các mục đích như mua nhà, mua ô tô và đáp ứng nhu cầu kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình Điều kiện cho vay cũng là yếu tố quan trọng trong việc đáp ứng những nhu cầu này.
Báo cáo thực tập cơ sở ngành
Những cá nhân được phép vay vốn là những người có đủ năng lực pháp lý thuộc nhiều nghành nghề khác nhau trong xã hội
Có mục đích sử dụng vốn hợp lý
Có khả năng tài chính đảm bảo
Để đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định này Chi phí cho vay tiêu dùng cũng cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo quyền lợi cho người tiêu dùng.
Chi phí vay vốn thường rất lớn, bao gồm các khoản chi phí như thu thập thông tin khách hàng, lập và soạn thảo hợp đồng tín dụng, cũng như quản lý nguồn vay Đặc biệt, chi phí quản lý hồ sơ khách hàng là rất quan trọng, vì ngân hàng phải quản lý nhiều hồ sơ vay vốn để tránh mất mát thông tin.
Lãi suất ngân hàng là yếu tố quan trọng mà hầu hết khách hàng quan tâm, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập sau khi trả lãi Điều này không chỉ quyết định sự lựa chọn dịch vụ ngân hàng mà còn là yếu tố cạnh tranh chính giữa các ngân hàng Khoản vay tiêu dùng cá nhân thường có giá trị nhỏ nhưng số lượng lại lớn, với nhiều khách hàng vay vốn cho các nhu cầu cá nhân, thường chỉ khoảng vài trăm triệu Hơn nữa, các khoản vay này thường có thời hạn trung và dài hạn, vì khách hàng thường vay để mua nhà hoặc ô tô, dẫn đến thời gian trả nợ kéo dài Khách hàng chủ yếu dựa vào thu nhập cá nhân để thanh toán, điều này khiến việc hoàn trả trong thời gian ngắn trở nên khó khăn.
Sự cần thiết của hoạt động cho vay tiêu dùng
Báo cáo thực tập cơ sở ngành
Sự tăng trưởng kinh tế đã nâng cao mức sống và tạo ra nhu cầu ngày càng cao về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đặc biệt trong giới trẻ và người thu nhập thấp Họ gặp khó khăn trong việc tiết kiệm để mua nhà, ôtô và đồ dùng gia đình Cho vay tiêu dùng trở thành giải pháp giúp họ ổn định cuộc sống từ sớm, cho phép mua sắm cần thiết theo hình thức trả góp, từ đó tạo động lực làm việc, tiết kiệm và nuôi dưỡng con cái.
Cho vay tiêu dùng không chỉ khai thác tiềm năng của khách hàng mà còn hỗ trợ cá nhân và hộ gia đình trong việc phát triển kinh doanh Hình thức cho vay này giúp tạo điều kiện thuận lợi hơn cho những ai muốn khởi nghiệp hoặc mở rộng hoạt động kinh doanh.
Ngày nay, nhu cầu vay vốn tại ngân hàng ngày càng gia tăng, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động tín dụng Tuy nhiên, sự tăng trưởng này cũng kéo theo rủi ro tín dụng, điều mà các ngân hàng rất lo ngại và đang nỗ lực tìm kiếm các biện pháp để giảm thiểu.
Mức tiêu dùng không chỉ phản ánh kỳ vọng về thu nhập tương lai của người dân mà còn đóng vai trò là động lực chính thúc đẩy nhu cầu đối với hàng hóa và dịch vụ trong sản xuất kinh doanh.
Phân lọai cho vay tiêu dùng
a Dựa vào tài sản đảm bảo
Cho vay có tài sản đảm bảo: Đây là các khoản cho vay được bảo đảm bởi các tài sản thế chấp
Cho vay không có tài sản đảm bảo, hay còn gọi là vay tín chấp, là hình thức vay mà không yêu cầu cầm cố hay thế chấp tài sản Hình thức vay này chủ yếu dựa vào uy tín và khả năng tài chính của khách hàng Ngoài ra, thời hạn cho vay cũng là một yếu tố quan trọng cần xem xét khi lựa chọn hình thức vay này.
Cho vay ngắn hạn: Đây là hình thức cho vay phổ biến trong hệ thống ngân hàng hiện nay Thời gian cho vay thường là dưới 1năm
Báo cáo thực tập cơ sở ngành
Cho vay trung và dài hạn thường có lãi suất cao do mức rủi ro cao hơn so với các khoản vay ngắn hạn Hình thức cho vay này được phân loại dựa trên phương thức cho vay.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp:
Vay thấu chi là dịch vụ cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số dư tài khoản thanh toán của mình, trong một giới hạn nhất định và thời gian cụ thể.
Cho vay trả theo định kì: : là phương thức cho vay mà khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng , mỗi lần trả theo quy định trong hợp đồng
Cho vay gián tiếp là hoạt động cho vay của ngân hàng thông qua các phiếu bán hàng từ những người kinh doanh nhỏ lẻ, đồng thời cũng là hình thức tài trợ bán trả góp của ngân hàng Phương pháp hoàn trả là một yếu tố quan trọng trong hình thức cho vay này.
Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà khách hàng phải trả cả gốc và lãi theo định kì
Cho vay phi trả góp là hình thức vay mà khách hàng thanh toán toàn bộ số tiền vay một lần theo đúng thời hạn đã thỏa thuận với ngân hàng Hình thức vay này thường dựa vào mục đích sử dụng vốn của khách hàng.
Cho vay mua nhà: Là hình thức cho vay mà khách hàng vay vốn nhằm mục đích mua nhà để ở
Cho vay mua ô tô là một giải pháp tài chính hấp dẫn từ ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu đi lại ngày càng tăng của khách hàng Hình thức tài trợ này không chỉ giúp khách hàng sở hữu xe dễ dàng hơn mà còn mang lại sự tiện lợi trong di chuyển hàng ngày.
Cho vay kinh doanh là dịch vụ ngân hàng hỗ trợ khách hàng tiếp cận nguồn vốn khi có nhu cầu khởi nghiệp hoặc mở rộng kinh doanh Để được vay, khách hàng cần tuân thủ các cam kết đã thỏa thuận với ngân hàng và sử dụng vốn đúng mục đích đã định.
Cho vay du học là giải pháp tài chính giúp cá nhân mở rộng kiến thức và trải nghiệm học tập ở nước ngoài Ngân hàng luôn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu du học, đáp ứng kịp thời và hiệu quả những yêu cầu về tài chính.
Báo cáo thực tập cơ sở ngành
9 f Dựa vào sản phẩm cho vay o Cho vay theo món o Cho vay theo hạn mức tín dụng o Cho vay theo hạn mức thấu chi
Các chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay tiêu dùng
a Tăng số lƣợng khách hàng
Mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả của hoạt động cho vay Khi số lượng khách hàng vay tiêu dùng gia tăng, điều này cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đang ngày càng mở rộng và phát triển.
S n : số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm nay
S n-1 : số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm trước của ngân hàng
Tỷ lệ tăng trưởng của khách hàng cho vay tiêu dùng
K sl : số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng hàng năm của ngân hàng
S n-1 : số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm trước của ngân hàng
Chỉ số này phản ánh tốc độ tăng về quy mô của khách hàng của năm nay so với năm trước
Nếu tỷ lệ này tăng chứng tỏ xu hướng khách hàng tăng hơn so với năm ngoái
Tỷ trọng số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng
S: tổng số lượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng
S 1 : số khách hàng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
Nếu tỷ số này tăng thì tức là ngân hàng đã mở rộng cho vay tiêu dùng
Báo cáo thực tập cơ sở ngành
Nếu tỷ số này giảm thì hoặc ngân hàng đã thu hẹp cho vay tiêu dùng tại ngân hàng b Tăng dƣ nợ cho vay
Mở rộng doanh số cho vay tiêu dùng
Q ds : Mức tăng doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
DS n :Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đối với năm thứ n
DS n-1 :Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đối với năm n-1
Tỷ lệ tăng doanh số cho vay tiêu dùng hàng năm:
Q ds : Mức tăng doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
DS n-1 :Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đối với năm n-1
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng của năm nay so với năm trước là bao nhiêu
Tỷ trọng của doanh số cho vay tiêu dùng đối với dư nợ tín dụng của ngân hàng
Doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng là một chỉ số quan trọng, phản ánh hoạt động tín dụng của ngân hàng Chỉ số này cho thấy sự tăng trưởng trong số lượng sản phẩm cho vay, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng Việc theo dõi doanh số cho vay không chỉ giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả kinh doanh mà còn hỗ trợ trong việc điều chỉnh chiến lược tiếp thị và cung cấp dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Chỉ tiêu này đánh giá số lượng sản phẩm mới được phát triển so với các sản phẩm hiện có của ngân hàng trong vòng 1 năm Các sản phẩm của ngân hàng bao gồm cho vay tín dụng và cho vay tiêu dùng.
Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay tiêu dùngcủa NHTM
a Các nhân tố khách quan
Báo cáo thực tập cơ sở ngành
Môi trường kinh tế đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng của cá nhân và kinh doanh ngân hàng Khi môi trường kinh tế thuận lợi, hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ phát triển, dẫn đến việc gia tăng nguồn vốn huy động Ngược lại, trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế như lạm phát hay suy thoái, dư nợ tín dụng cho vay tiêu dùng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực, giảm sút đáng kể.
Môi trường chính trị pháp luật bao gồm hoạt động của Chính phủ, hệ thống pháp luật và các chỉ thị hướng dẫn tổ chức hoạt động Những yếu tố này có ảnh hưởng lớn và trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng cũng như quyết định tiêu dùng của khách hàng.
Môi trường văn hóa đóng vai trò quan trọng trong đời sống con người, vì mỗi cá nhân đều mang theo những giá trị văn hóa riêng biệt Bản sắc văn hóa của mỗi xã hội được hình thành từ những giá trị chuẩn mực khác nhau, tạo nên sự đa dạng và phong phú trong cách sống và tư duy của con người.
Môi trường công nghệ đang trải qua những biến đổi mạnh mẽ nhờ vào sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật Tốc độ tiến bộ trong lĩnh vực này diễn ra nhanh chóng, khiến thời gian tồn tại của sản phẩm trên thị trường ngày càng ngắn lại Đặc biệt, những nhân tố chủ quan cũng đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của ngân hàng trong bối cảnh này.
Trình độ và năng lực của cán bộ nhân viên ngân hàng là yếu tố quyết định cho sự thành công của mọi hoạt động trong ngành Đội ngũ cán bộ cần có khả năng phân tích và đánh giá tình huống một cách sâu sắc để đảm bảo hiệu quả công việc.
Uy tín của ngân hàng trên thị trường đóng vai trò quyết định trong việc ảnh hưởng đến hành vi lựa chọn sản phẩm và dịch vụ của khách hàng Nếu ngân hàng không tạo được niềm tin từ phía khách hàng, họ sẽ có xu hướng tìm đến các ngân hàng khác để sử dụng dịch vụ.
Marketing ngân hàng là việc áp dụng các nguyên tắc marketing vào lĩnh vực dịch vụ tài chính, nhằm đáp ứng những đặc thù riêng của ngành này.
Quy mô vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định khả năng cung cấp vốn cho khách hàng Ngân hàng có quy mô lớn thường có khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả hơn.
Báo cáo thực tập cơ sở ngành
Ngân hàng cung cấp 12 vốn cho khách hàng, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình Hạn mức tín dụng cho các sản phẩm này cũng được nâng cao, giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn so với các đối thủ khác.
Cơ sở vật chất đóng vai trò quan trọng trong tâm lý khách hàng khi lựa chọn ngân hàng Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần đầu tư vào hạ tầng hiện đại và tạo ấn tượng tích cực, đặc biệt trong bối cảnh các ngân hàng nước ngoài đang gia nhập thị trường Việt Nam.
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại, định hình hoạt động chung của ngân hàng Để phát triển tín dụng, ngoài việc nghiên cứu khách hàng, ngân hàng còn cần chú trọng đến việc phân tích đối thủ cạnh tranh Trong bối cảnh hệ thống ngân hàng quốc gia phát triển mạnh mẽ và cạnh tranh ngày càng khốc liệt, việc hiểu rõ về đối thủ là yếu tố thiết yếu không thể bỏ qua.
Ngân hàng cần xác định nhu cầu của khách hàng để xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với tình hình thực tế Đồng thời, việc thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng sẽ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng hiệu quả hơn.
Báo cáo thực tập cơ sở ngành
CHƯƠNG2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIENVIETPOSTBANK - TRUNG YÊN
Giới thiệu chung về Ngân hàng Bưu Điện – chinh nhánh Trung Yên
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
LIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN được thành lập theo quyết định số 2219/GP-UB của UBND TP Hà Nội vào ngày 8 tháng 4 năm 2012 Ngân hàng đã nhận Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 401022 do Sở Kế hoạch và Đầu tư cấp vào ngày 10 tháng 5 năm 2012.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại LIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN
- Giám đốc: Trần Minh Thế
- Kiểm soát viên: Trần Đức Quỳnh Hương
Hành chính tổng hợp Ngân quỹ
Báo cáo thực tập cơ sở ngành
- Chuyên viên quan hệ khách hàng:
Phòng kinh doanh của Tống Bích Hương chuyên phục vụ các khách hàng doanh nghiệp có tiềm lực mạnh và tiềm năng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đối tượng ưu tiên bao gồm các Tổng công ty, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp liên doanh và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
Phòng kinh doanh của Lienvietpostbank có nhiệm vụ tổ chức và thực hiện các hoạt động tiếp thị, cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói phù hợp với nhu cầu của khách hàng Đây là đầu mối tiếp xúc chính để tìm hiểu và giải đáp nhu cầu tài chính, đồng thời điều phối hoạt động giữa các bộ phận hỗ trợ.
Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp:
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay dài hạn, trung hạn và ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ cho khách hàng doanh nghiệp Đội ngũ nhân viên trực tiếp tiếp cận khách hàng để thu thập thông tin cần thiết, tư vấn và phân tích hồ sơ vay Chúng tôi cũng quản lý tài sản thế chấp và thực hiện giải ngân vốn vay khi hồ sơ được giám đốc chi nhánh phê duyệt.
Thanh toán quốc tế tại Lienvietpostbank Việt Nam bao gồm các hình thức chuyển tiền, mở thu và tín dụng chứng từ, với mức phí được quy định rõ ràng Khách hàng có thể lựa chọn hình thức phù hợp dựa trên mức độ rủi ro mà họ chấp nhận Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân sẵn sàng hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng trong quá trình thực hiện giao dịch.
Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân có vai trò quan trọng trong việc tiếp thị và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân Nhân viên trong phòng này cần thiết lập, duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng, đồng thời giữ chân khách hàng cũ và tìm kiếm khách hàng mới.
Báo cáo thực tập cơ sở ngành
Phòng phối hợp chặt chẽ với các phòng ban liên quan tại Trung tâm kinh doanh và CN để đáp ứng nhu cầu thông thường và phát triển dịch vụ mới trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ của Lienvietpostbank Tổ kiểm soát viên cũng đóng vai trò quan trọng trong công tác này.
Có trách nhiệm giám sát và kiểm tra việc tuân thủ các quy trình nghiệp vụ trong ngân hàng, bao gồm cả việc thực hiện các thủ tục cần thiết để giải ngân các khoản tín dụng đã được phê duyệt cho khách hàng.
Nhân viên kiểm soát tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ từ chuyên viên khách hàng sau khi đã được phê duyệt Họ có trách nhiệm yêu cầu chỉnh sửa và bổ sung những hồ sơ chưa từng thẩm định trước khi chuyển giao cho trưởng ban kiểm soát để thực hiện kiểm tra lần cuối.
Ngân hàng có nhiệm vụ huy động vốn tiết kiệm và cho vay cho cá nhân, đồng thời thực hiện các giao dịch thanh toán dịch vụ vãng lai trên địa bàn, cũng như quản lý các hoạt động tài khoản cho các tổ chức kinh tế.
Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và xử lý các giao dịch phát sinh là nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc mở tài khoản cho khách hàng và thực hiện thanh toán trong nước qua các phương thức như chuyển tiền điện tử, lệnh chi và séc Bên cạnh đó, phòng hành chính tổng hợp và kho quỹ cũng đóng vai trò thiết yếu trong quản lý và bảo vệ tài sản.
Bài viết cung cấp thông tin chi tiết về tình hình tài chính và chi tiêu thanh khoản của chi nhánh, đồng thời đề cập đến việc trích nộp thuế thu nhập doanh nghiệp cùng các loại thuế khác Ngoài ra, nội dung cũng xây dựng ý kiến đóng góp về việc thực hiện chế độ tài chính kế toán.
Bộ phận kho quỹ đảm nhiệm việc nhập xuất tiền, bảo quản và vận chuyển tiền mặt, đồng thời đảm bảo mức tồn quỹ VNĐ, ngoại tệ, ngân phiếu và séc Ngoài ra, bộ phận này còn quản lý kho tiền quỹ nghiệp vụ và tài sản thế chấp chứng từ có giá.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Lienvietpostbank Khân Thiên a Hoạt động huy động vốn
Trong những năm gần đây, hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã có sự tăng trưởng ổn định, góp phần đảm bảo sự phát triển toàn diện cho ngân hàng.
Báo cáo thực tập cơ sở ngành
16 lượng vốn huy động hàng năm liên tục tăng, với tốc độ tăng trưởng trung bình từ 6 - 8% mỗi năm từ 2013 đến 2015
Bảng 2.1 Huy động vốn qua các năm (Đơn vị: triệu đồng)
I Theo tính chất nguồn vốn
II Theo nội ngoại tệ 432,325 594,842 706,374 162,517 37.59% 111,532 18.75%
2 Ngoại tệ đã quy đổi ra
1 Tiền gửi có kỳ hạn trên 1 nămk
2 Tiền gửi có kỳ hạn dưới 1 năm
Theo bảng thống kê, tiền gửi của dân cư đã tăng liên tục qua các năm, với mức tăng 161,495 tỷ đồng (39.17%) trong năm 2014 so với năm 2013, và tăng 108,761 tỷ đồng (18.96%) trong năm 2015 so với năm 2014 Trong khi đó, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế gần như không có sự biến động.
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Bưu Điện – CN Trung Yên
Các chỉ tiêu cho vay tiêu dùng tại CN Trung Yên
Theo bảng và biểu đồ, năm 2013 ghi nhận 3,192 khách hàng, trong đó 1,034 khách hàng mua và sửa nhà, chiếm tỷ trọng cao nhất Đến năm 2014, số lượng khách hàng tăng lên 3,462, tương ứng với mức tăng 8,46% so với năm trước.
2013 Năm 2015co số này đã đạt đến 4,563 khách hàng tăng 31,80% so với năm
Năm 2014 ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong số lượng khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực mua ô tô Số lượng khách hàng mua ô tô đã tăng từ 906 vào năm 2013 lên 1,428 vào năm 2015, tương ứng với mức tăng 24,50% và 281 khách hàng so với năm 2014 Điều này cho thấy nhu cầu mua ô tô ngày càng cao và không ngừng gia tăng, mở ra tiềm năng lớn cho các doanh nghiệp khai thác thị trường này.
Bên cạnh đó khách hàng du học tăng nhưng tốc độ tăng không nhiều, năm
Từ năm 2013 đến 2015, số lượng khách hàng tăng từ 604 lên 812, với mức tăng 159 khách hàng trong năm 2014 và 49 khách hàng trong năm 2015 Nguyên nhân chính cho sự tăng trưởng này là do số lượng du học sinh không gia tăng mạnh trong những năm gần đây, cùng với sự bão hòa của các chương trình tuyển sinh trong và ngoài nước, dẫn đến nhu cầu không có sự tăng trưởng đáng kể.
Cho vay mua nhà và sửa nhà lại giảm qua các năm Cụ thể năm 2014 giảm -
Tính đến năm 2015, giá nhà đã giảm xuống còn 11,374 triệu đồng, giảm 4.94% so với năm 2013 và 22.36% so với năm 2014 Mặc dù nhu cầu mua nhà của người dân vẫn cao, nhưng họ kỳ vọng giá nhà sẽ tiếp tục giảm, dẫn đến việc nhiều người chưa quyết định vay tiền ngân hàng để mua nhà.
Trong giai đoạn từ 2013 đến 2015, cho vay tiêu dùng đã có sự giảm mạnh Năm 2014, mức giảm đạt cao nhất với 2.202 triệu đồng, tương ứng với 74,49% so với năm 2013 Tiếp tục đến năm 2015, cho vay tiêu dùng giảm xuống còn 143 triệu đồng, tương ứng với 18,97% so với năm trước đó.
Đánh giá chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Lienvietpostbank -
Những kết quả đạt được
Sự suy giảm doanh số và dư nợ tín dụng tiêu dùng trong tổng doanh số và tổng dư nợ của chi nhánh đã ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập từ hoạt động tín dụng.
Báo cáo thực tập cơ sở ngành
Sự sụt giảm doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2013 - 2015 một phần do thị trường kinh tế Việt Nam và toàn cầu ảm đạm, khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn và phải đóng cửa Tình trạng tín dụng đen và nợ xấu gia tăng nhanh chóng đã khiến các ngân hàng, đặc biệt là CN Trung Yên, trở nên thận trọng hơn trong việc cấp tín dụng tiêu dùng.
Nợ quá hạn từ hoạt động tín dụng của các chi nhánh chủ yếu xuất phát từ cho vay doanh nghiệp, cho thấy rằng hoạt động tín dụng tại các chi nhánh hiện nay tập trung vào sự an toàn và tính chủ động trong việc giải ngân cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có khả năng tài chính vững mạnh Điều này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của các chi nhánh trên thị trường.
Thông qua việc phát triển loại hình tài chính tiêu dùng (TDTD), các công ty đã đa dạng hóa danh mục sản phẩm, giúp giảm thiểu rủi ro khi chỉ tập trung vào một số sản phẩm nhất định Đồng thời, việc này cũng tạo thêm nguồn thu nhập từ phí dịch vụ thông qua các sản phẩm hỗ trợ TDTD như dịch vụ thanh toán bằng thẻ tín dụng và dịch vụ ngân hàng tại gia.
Việc phát triển loại hình TDTD đã giúp các chi nhánh ngân hàng (CN) đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó tạo điều kiện thiết lập mối quan hệ chặt chẽ hơn với họ Khách hàng không chỉ giới hạn tại địa bàn hoạt động mà còn mở rộng ra nhiều khu vực khác, giúp phạm vi hoạt động của CN ngày càng được mở rộng Điều này không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường Đồng thời, sự phát triển này cũng góp phần nâng cao trình độ chuyên môn và nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng.
Hiện nay, các ngân hàng đang đánh giá cao tiềm năng của mảng cho vay tiêu dùng, dự đoán rằng đây sẽ trở thành loại hình tín dụng chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng trong tương lai Trước đây, khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp, trong khi phần lớn dân cư chỉ được cung cấp một số ít sản phẩm Tuy nhiên, hiện tại, các ngân hàng thương mại đã mở rộng danh mục sản phẩm để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng.
Báo cáo thực tập cơ sở ngành
34 hướng tới người tiêu dùng nhiều hơn bằng cách cung cấp các sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng của họ
Để thu hút khách hàng, các ngân hàng cần không chỉ cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ mà còn phải nâng cao trình độ chuyên môn và nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên.
Một số hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân
a Một số hạn chế cần khắc phục
LIENVIETPOSTBANK TRUNG YÊN đang sở hữu một lượng vốn dư thừa lớn, tuy nhiên, sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn tại chi nhánh vẫn chưa đạt hiệu quả tối ưu Điều này cho thấy công tác đầu tư và cho vay của chi nhánh chưa tương xứng với tiềm lực hiện có Với khu vực hoạt động đông dân cư và nhu cầu tiêu dùng cao, chi nhánh cần triển khai các biện pháp để sử dụng hiệu quả hơn nguồn vốn của mình trong thời gian tới.
Thứ hai : công tác tiếp thị tại CN chưa được coi trọng
Mạng lưới CN cấp II và phòng giao dịch được đặt tại các khu vực đông dân cư, nơi có nhu cầu tiêu dùng phong phú, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của TDTD Tuy nhiên, lượng khách hàng đến giao dịch còn hạn chế do thiếu thông tin về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Phần lớn khách hàng chỉ tìm đến ngân hàng khi có nhu cầu cụ thể.
Mặc dù đã có những nỗ lực trong việc tuyên truyền và quảng cáo tại CN, nhưng công tác tiếp thị vẫn chưa đạt được độ sâu cần thiết Việc nghiên cứu và phân loại khách hàng vẫn còn hạn chế, điều này ảnh hưởng đến khả năng xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn cho tương lai.
Thứ ba: Quy trình thủ tục cho vay còn rườm rà, phức tạp
Khi khách hàng cần vay vốn, họ sẽ đến ngân hàng để gặp cán bộ tín dụng và tiến hành lập hồ sơ vay Quá trình này thường tốn thời gian vì khách hàng cần có xác nhận từ cơ quan liên quan.
Báo cáo thực tập cơ sở ngành
35 đang công tác hoặc cần có xác nhận của chính quyền địa phương về quyền sở hữu nhà hay quyền sử dụng đất
Sau khi hoàn thiện bộ hồ sơ, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định Do lượng khách hàng lớn và yêu cầu đảm bảo tính chân thực, chính xác của thông tin từ khách hàng, quá trình thẩm định thường tốn nhiều thời gian và công sức.
Doanh số cho vay tiêu dùng tại CN Trung Yên hiện chưa cao so với các CN cổ phần khác, chủ yếu do hoạt động marketing yếu kém và định vị thị trường chưa hiệu quả Khách hàng chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn, trong khi số lượng vay vốn tại các tỉnh thành khác rất hạn chế Do đó, CN cần xây dựng một chiến lược marketing lâu dài hơn để thu hút khách hàng.
Về nợ quá hạn của CN Trung Yên không thể thu hồi được thì điều này xuất phát từ cả CN và khách hàng:
Chi nhánh Trung Yên đang đối mặt với vấn đề nhân viên tín dụng thiếu trình độ trong việc phân tích khách hàng và khả năng trả nợ Việc kiểm soát nguồn thu của khách hàng gặp khó khăn, đặc biệt khi số lượng khách hàng vay tiêu dùng rất lớn Thông tin về khách hàng cũng hạn chế, dẫn đến việc ít có sự đôn đốc nhắc nhở đối với những khách hàng nợ quá hạn, khiến nợ quá hạn tại chi nhánh vẫn còn tồn đọng.
Về phía người đi vay: Khách hàng không trả nợ cho CN thì do nhiều nguyên nhân khác nhau
- Có thể họ kinh doanh thua lỗ, không có nguồn trả nợ cho ngân hàng
Mặc dù có khả năng thanh toán nợ cho chi nhánh, một số người vẫn chần chừ trong việc hoàn thành nghĩa vụ tài chính với mong muốn kéo dài thời gian sử dụng vốn từ ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh ngoại hối tại Việt Nam hiện vẫn gặp nhiều hạn chế Trước đây, giao dịch ngoại hối, vàng và chứng khoán thường mang lại lợi nhuận đáng kể cho các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, những hạn chế này xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của lĩnh vực này.
Báo cáo thực tập cơ sở ngành
Mức thu nhập và sự ổn định trong thu nhập là yếu tố quan trọng để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Tại Việt Nam, khách hàng làm việc ngoài khu vực nhà nước, dù có thu nhập cao, vẫn không được coi là ổn định trong các chương trình cho vay tín chấp Điều này dẫn đến việc các chương trình cho vay tín chấp chủ yếu chỉ áp dụng cho cán bộ công nhân viên, trong khi đối tượng ngoài quốc doanh vẫn chưa được tiếp cận.
Yếu tố văn hóa – xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng (TDTD) Quy mô hoạt động TDTD tại các ngân hàng bị tác động mạnh mẽ bởi các yếu tố này.
Thói quen và tâm lý tiêu dùng ảnh hưởng lớn đến tỷ lệ cho vay mua nhà ở Việt Nam Hiện tại, chỉ có dưới 20% tín dụng nhà ở được cấp qua khu vực chính thức và chính phủ, cho thấy sự hạn chế trong việc tiếp cận nguồn vốn này.
Yếu tố kinh tế đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, ảnh hưởng đến các chỉ tiêu như tốc độ tăng trưởng kinh tế và tỷ lệ lạm phát Môi trường kinh tế xã hội tác động mạnh mẽ đến sự phát triển và ổn định của ngành ngân hàng.
Sự cạnh tranh giữa các công ty ngân hàng hiện nay đang diễn ra rất gay gắt Các ngân hàng trong nước không chỉ phải đối mặt với sự cạnh tranh từ những ngân hàng nội địa mà còn phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, những ngân hàng này sở hữu tiềm lực và thế mạnh vượt trội hơn hẳn.
Nguyên nhân về phía CN Lienvietpostbank -Trung Yên
Thứ nhất: Hoạt động TDTD tại CN chưa thực sự được quan tâm và chú trọng đúng mức
Hiện nay, các công ty tài chính đều nhận thấy thị trường cho vay tiêu dùng trong dân cư có tiềm năng lớn nhưng chưa được khai thác đúng mức Nguyên nhân chính là do đặc điểm của các khoản vay tiêu dùng thường có quy mô hợp đồng nhỏ.