Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại bidv nam thái nguyên

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 07 tháng 05 năm 2018 Lu ận vă n th ạc sĩ Q uả n lý Ki nh tế TÁC GIẢ LUẬN VĂN LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu làm luận văn, nhận giúp đỡ, ủng hộ giáo viên hướng dẫn, đồng nghiệp, bạn bè gia đình tạo điều kiện để tơi hồn thiện luận văn Trước tiên, tơi xin chân thành cảm ơn TS Vũ Hoàng Nam, giáo viên hướng dẫn luận văn cho tôi, thầy giúp có phương pháp nghiên cứu đắn, tế nhìn nhận vấn đề cách khoa học, lơgíc, qua giúp cho đề tài tơi có ý Ki nh nghĩa thực tiễn có tính khả thi Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo BIDV Chi nhánh Nam Thái lý Nguyên, cán ngân hàng, khách hàng góp ý tạo điều kiện, giúp n nắm bắt thực trạng, hội thách thức, để từ tìm uả phân tích nguyên nhân yếu kém, đồng thời đưa giải pháp Q công tác phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Nam Thái Ngun để tơi sĩ hồn thành luận văn ạc Cuối cùng, xin chân thành cảm ủng hộ, giúp đỡ gia đình bạn bè th để tơi hồn thành luận văn Một lần tơi xin chân thành cảm ơn TS Vũ Hoàng vă n Nam tận tình bảo, hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Lu ận Tôi xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 07 tháng 05 năm 2018 Tác giả MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI tế NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ki nh 1.1 Hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ lý 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ .8 n 1.1.3 Vai trò tín dụng bán lẻ 10 uả 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ 13 Q 1.2 Phát triển tín dụng bán lẻ NHTM 14 sĩ 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng bán lẻ 14 ạc 1.2.2 Nội dung phát triển tín dụng bán lẻ 15 th 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ 18 vă n 1.2.4 Hệ thống tiêu đánh giá 26 1.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ số NHTM giới Lu ận nước, học rút cho Việt Nam 30 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ số Ngân hàng nước Việt Nam .30 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển tín dụng lẻ số Ngân hàng Việt Nam 32 1.3.3 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ BIDV - Chi nhánh Nam Thái Nguyên 33 Kết luận chương .36 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ 37 TẠI BIDV NAM THÁI NGUYÊN .37 2.1 Tổng quan BIDV Nam Thái Nguyên 37 2.1.1 Giới thiệu BIDV .37 2.1.2 Giới thiệu BIDV Nam Thái Nguyên .37 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Nam Thái Nguyên giai đoạn 2014 - 2017 41 2.2 Thực trạng tín dụng bán lẻ BIDV Nam Thái Nguyên 46 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Nam Thái Nguyên 46 tế 2.2.2 Chính sách khách hàng quy trình cấp tín dụng bán lẻ BIDV Ki nh Nam Thái Nguyên 48 2.2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Nam Thái lý Nguyên giai đoạn 2014-2017 .52 n 2.3 Các kết đạt được, hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động tín uả dụng bán lẻ BIDV Nam Thái Nguyên 65 Q 2.3.1 Những kết đạt .65 sĩ 2.3.2 Hạn chế Nguyên nhân 67 ạc Kết luận chương .70 th CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI 71 vă n BIDV NAM THÁI NGUYÊN .71 3.1 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Nam Thái Nguyên Lu ận thời gian tới 71 3.1.1 Định hướng kinh doanh BIDV Nam Thái Nguyên giai đoạn 2018-2020 .71 3.1.2 Mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Nam Thái Nguyên thời gian tới 72 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Nam Thái Nguyên .73 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao tính cạnh tranh tăng quy mơ thu nhập từ tín dụng bán lẻ .73 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro .79 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ .83 3.3 Một số kiến nghị .85 3.3.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng nhà nước .85 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam .86 Kết luận chương .87 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC 91 Lu ận vă n th ạc sĩ Q uả n lý Ki nh tế PHỤ LỤC 92 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam tế ACB nhánh Nam Thái Nguyên Ki nh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi BIDV Cán công nhân viên HSBC Tập đồn ngân hàng Hồng Kơng Thượng Hải NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng Thương mại POS Đơn vị chấp nhận thẻ PGD Phịng giao dịch TDBL Tín dụng bán lẻ TCTD n uả Q sĩ ạc th Tín dụng doanh nghiệp vă n TDDN lý CBCNV Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần KH Khách hàng TP Thành phố TX Thị xã VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VIB Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam UBND Ủy ban nhân dân Lu ận Techcombank DANH MỤC HÌNH, BẢNG Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức BIDV Nam Thái Nguyên 40 Bảng 2.1: Huy động vốn BIDV Nam Thái Nguyên 2014-2017 .44 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng BIDV Nam Thái Nguyên 2014-2017 44 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Nam Thái Nguyên 45 Bảng 2.4: Chất lượng tín dụng BIDV Nam Thái Nguyên 46 tế Bảng 2.5 Quy mơ tín dụng bán lẻ BIDV (2014-2017) .52 Ki nh Bảng 2.5 Quy mơ tín dụng bán lẻ BIDV Nam Thái Ngun (2014-2017) .53 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng bán lẻ thị phần tín dụng bán lẻ ngân hàng lý địa bàn năm 2014-2017 54 n Bảng 2.4: Thu nhập từ tín dụng bán lẻ BIDV Nam Thái Nguyên (2014-2017) .57 uả Bảng 2.6: Quy mô tốc độ tăng trưởng sản phẩm TDBL BIDV Nam Thái Q Nguyên (2014-2017) .61 sĩ Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng bán lẻ theo thời gian vay vay (2014 - 2017) 62 Lu ận vă n th ạc Bảng 2.6: Chất lượng tín dụng lẻ BIDV Nam Thái Nguyên (2014-2017) 64 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ 53 BIDV Nam Thái Nguyên (2014-2017) 53 Biểu đồ 2.2: Thị phần tín dụng bán lẻ ngân hàng địa bàn năm 2014-2017 56 Biểu đồ 2.3: Thu nhập từ tín dụng bán lẻ BIDV Nam Thái Nguyên 58 tế (2014-2017) 58 Ki nh Biểu đồ 2.4: Quy mơ sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Nam Thái Nguyên 59 Lu ận vă n th ạc sĩ Q uả n lý Biểu đồ 2.5: Tốc độ tăng trưởng bình quân dư nợ theo sản phẩm TDBL .60 MỞ ĐẦU Tổng quan nghiên cứu Trong vài năm trở lại đây, thị trường tài Việt Nam phát triển với tốc độ mạnh mẽ, Ngân hàng liên tục mở rộng mạng lưới, tăng vốn điều lệ, phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, Đối với ngân hàng Việt Nam nay, tín dụng hoạt động mang tế lại nguồn thu chủ yếu tổng thu nhập Ki nh Trong xu hướng hoạt động Ngân hàng thương mại đại, hoạt động ngân hàng bán lẻ ngày đóng vai trị quan trọng nhận nhiều quan lý tâm, đầu tư phát triển Ngân hàng thương mại Điều biểu chỗ n Ngân hàng quốc doanh, Ngân hàng TMCP, Ngân hàng nước thay uả đổi chiến lược hoạt động, bất đầu thâm nhập khai thác thị trường bán lẻ đầy tiềm Q Việt Nam từ năm đầu kỷ 21 Mặc dù tỷ trọng dư nợ sĩ bán lẻ tổng dư nợ, nguồn thu bán lẻ tổng nguồn thu khiêm tốn th Ngân hàng ạc nguồn thu bền vững có khả mang lại phát triển lâu dài cho vă n Liên quan đến vấn đề nghiên cứu “phát triển tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam” có số tác giả tiếp cận mảng nghiệp vụ góc độ khác Lu ận Một vài cơng trình nghiên cứu tiêu biểu liên quan đến nghiệp vụ tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam thời gian qua sau: Nghiên cứu phát triển tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Thái Nguyên có luận văn thạc sỹ tác giả Trần Thị Tuyết Loan (năm 2013) – Luận văn trình bày cách tổng quát hoạt động phát triển tín dụng BIDV chi nhánh Thái Nguyên tình hình tín dụng bán lẻ NHTM khác địa bàn tỉnh Thái Nguyên (từ năm 2010 đến năm 2013) Nghiên cứu phát triển dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Thái Nguyên có luận văn thạc sỹ tác giả Ngô Thu Hà (năm 2014) – Luận văn đưa thực trạng giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bán lẻ BIDV Nam Thái Nguyên Nghiên cứu quản trị rủi ro tín dụng BIDV Nam Thái Nguyên có luận văn thạc sỹ tác giả Chử Thị Lan (năm 2015) – Luận văn đưa thực trạng phát triển công tác quản trị tín dụng BIDV Nam Thái Ngun từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Tuy nhiên luận văn dừng phạm vi nghiên cứu , chưa đề cập tới vấn đề phát triển tín dụng bán lẻ năm gần đặc biệt phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Nam Thái Nguyên gần Trong tế hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Nam Thái Nguyên lại tiêu quan Ki nh trọng việc phát triển quy mơ tín dụng chi nhánh Vì vậy, luận văn này, tác giả nghiên cứu cách tổng quát phát triển tín dụng bán lẻ lý BIDV Nam Thái Nguyên lịch sử phát triển, kháu niệm đặc điểm, vai trị n tín dụng bán lẻ, sản phẩm tín dụng bán lẻ, phương pháp tiêu đánh uả giá phát triển tín dụng bán lẻ, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ Q Đồng thời, sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ chi nhánh sĩ so sánh với NHTM khác địa bàn thời gian qua xem ạc xét, kế thừa cơng trình nghiên cứu trước, tác giả đề xuất số giải th pháp đồng bộ, có tính thưc tiễn cao nhằm phát triển tín dụng bán lẻ - mảng vă n hoạt động mang tính chiến lược NHTM thời gian tới Đây cơng trình khoa học nghiên cứu cụ thể phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Nam Lu ận Thái Nguyên gần nhất, đề tài nghiên cứu khơng bị trùng lặp so với cơng trình nghiên cứu khác cơng bố Tính cấp thiết đề tài Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ xu hướng ngân hàng thương mại giới Để tồn phát triển cách bền vững, ngân hàng thương mại ngày hướng tới việc củng cố phát triển cách bền vững khách hàng đặc biệt khách hàng cá nhân, hộ gia đình hoạt động mang lại doanh thu chắn, hạn chế phân tán rủi ro Hoạt động ngân hàng bán lẻ coi hoạt động cốt lõi, tảng để từ mở rộng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thương mại quốc tế Yêu cầu tái cấu trúc hệ thống 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO T.S Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê (1) TS Lê Khắc Trí (2002), Hệ thống ngân hàng với nhiệm vụ phát triển kinh tế tư nhân (2) Nguyễn Đăng Dờn (2005), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê tế Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống Ki nh kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết năm 2014-2017, Thái Nguyên lý Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Thái Nguyên, uả n Báo cáo tổng kết năm 2014-2017, Thái Nguyên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014) - Q Quy định về cấp tín dụng bán lẻ sản phẩm tín dụng bán lẻ, Hà Nội 2017, Hà nội ạc sĩ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017), Báo cáo thường niên năm th Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy vă n định việc phân loại, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng, Hà Nội Lu ận 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số:12/2010/TT-NHNN hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay VNĐ khách hàng theo lãi suất thoả thuận, Hà Nội 11 Trần Thị Tuyết Loan (2013), Luận văn thạc sỹ kinh tế “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên”, Thái Nguyên 12 Ngô Thu Hà (2015), Luận văn thạc sỹ kinh tế “Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Thái Nguyên”, Thái Nguyên 13 Các website Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Vietinbank, Ngân hàng VCB, Ngân hàng HSBC… 94 PHỤ LỤC PHÂN TÍCH SWOT Điểm mạnh - Mang thương hiệu Điểm yếu ngân - Chi nhánh vào hoạt đơng hàng có uy tín ngồi nước năm địa bàn - Được bình chọn “ ngân hàng bán lẻ tốt Việt - Định hướng kinh doanh rõ ràng Nam” năm liên tiếp chưa xây dựng kế hoạch tế - BIDV Nam Thái Nguyên có đội ngũ cán nhân thực cụ thể Ki nh viên trẻ, nhiệt tình tốt nghiệp trường Đại học - Cán nhân viên trẻ lớn thiếu kinh nghiệm cịn bị động - Có sách miễn phí trả nợ trước hạn, lãi suất vay việc phát triển khách hàng - Hoạt động quảng bá, giới thiệu sản sĩ Q uả n lý linh hoạt ạc Cơ hội phẩm chưa trọng - Chính sách nhân chưa khích lệ hết khả tinh thần cống hiến lao động Thách thức th - Các cơng ty đầu tư nước ngồi ngày tăng lên - Sự cạnh tranh lĩnh vực ngân vă n Thu hút nguồn nhân lực nhiều tỉnh đến Thái hàng ngày liệt, gay gắt Nguyên Góp phần gia tăng khách hàng cá nhân Nhiều Ngân hàng mở rộng mạng Lu ận - Điều kiện kinh tế chất lượng sống người lưới địa bàn chi nhánh hoạt động dân địa bàn ngày nâng cao Nhu cầu sử - Yêu cầu, đòi hỏi khách hàng dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày gia ngày cao tăng - Công nghệ ngày đại dẫn - Việc huyện Phổ Yên đưa lên Thị xã Phổ Yên, đến thay đổi nhanh chóng kèm theo nhiều Phường thành lập góp phần mở rộng sách khuyến khích nhà nước địa bàn - Công nghệ ngày phát triển hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng 95 PHỤ LỤC (3) Quy trình thực tín dụng bán lẻ BIDV a) Mục 1: Tiếp thị đề xuất tín dụng (1.5 ngày làm việc) Bước Quy trình thực Bộ phận triển khai Công việc cụ thể Tiếp thị PKHCN/PGD Chủ động giới thiệu tới khách hàng sản phẩm dịch vụ bán lẻ BIDV Tư vấn hoàn thiện hồ sơ tín dụng CBQLKHCN Tư vấn, hướng dẫn khách hàng hồn thiện hồn thiện hồ sơ tín dụng (hồ sơ pháp lý; hồ sơ chứng minh lực tài chính; tài liệu chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; hồ sơ bảo đảm tiền vay,…) Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ CBQLKHCN - Ký Phiếu tiếp nhận hồ sơ - Đối với hồ sơ tài sản bảo đảm: Tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm (sau đối chiếu với gốc tài sản bảo đảm khách hàng) Đánh giá, phân tích khách hàng, khoản cấp tín dụng ạc sĩ Q uả n lý Ki nh tế Đánh giá tài sản PKHCN/PGD Theo quy định hành BIDV giao bảo đảm khoản cấp Tổ định giá dịch bảo đảm cho vay tín dụng TSBĐ Lu ận vă n th PKHCN/PGD Đánh giá, phân tích hồ sơ khách hàng (thơng tin nhân thân; mục đích vay vốn/bảo lãnh; lực tài nguồn trả nợ khách hàng;…) Lập đề xuất tín dụng PKHCN/PGD Báo cáo đề xuất tín dụng Phê duyệt đề xuất tín dụng LĐPKHCN/ LĐPGD PGĐQLKHC N - Trường hợp không qua thẩm định rủi ro: Phán tín dụng theo thẩm quyền, thực tiếp bước 13 - Trường hợp qua thẩm định rủi ro Chi nhánh: Ký kiểm soát trước chuyển hồ sơ sang phận QLRR theo bước - Trường hợp trình Trụ sở phán tín dụng: Cấp thẩm quyền ký kiểm sốt thực tiếp bước 11 96 b) Mục 2: Thẩm định rủi ro phán tín dụng - Tại Chi nhánh (2 ngày làm việc) c Bộ phận Quy trình thực Cơng việc cụ thể triển khai Bàn giao hồ sơ sang PKHCN/ phận QLRR Lập Biên giao nhận hồ sơ PGD Tiếp nhận hồ sơ, tế Bướ PQLRR Đánh giá, thẩm định rủi ro lập Báo cáo thẩm định rủi ro Ki nh đánh giá lập báo Phán tín dụng Cấp thẩm báo cáo thẩm định rủi ro Lu ận vă n th ạc sĩ Q uả quyền Phê duyệt cấp có thẩm quyền n 10 lý cáo thẩm định rủi ro phán tín dụng Cấp thẩm quyền theo Quy định phân cấp thẩm quyền tín dụng bán lẻ 97 - Trường hợp trình Trụ sở (4 ngày làm việc) Bướ Quy trình thực Bộ phận c triển khai 11 Hồn thiện hồ sơ PKHCN/PGD trình Trụ sở chính: PGĐQLKHCN - Cơng văn gốc đề nghị phê duyệt đầu Hồ sơ trình Trụ sở gồm: / mối hồn thiện hồ sơ tín dụng (PGĐQLKHCN/GĐ CN phê duyệt) GĐ CN tế PKHCN/PGD Công việc cụ thể - Báo cáo đề xuất tín dụng (Ban QLRRTD đầu Lãnh đạo CN ký (01 photo) Ki nh trình Trụ sở mối tiếp nhận) lý - Hồ sơ tín dụng khách hàng tín (theo Quy định phân cấp - Cán Ban QLRRTD đánh giá, lập Báo cáo thẩm định rủi ro Q dụng Ban QLRRTD sĩ Cấp thẩm ạc Phán quyền trình Lãnh đạo Ban QLRRTD phê thẩm quyền duyệt (nếu thuộc thẩm quyền) hoạt động TDBL ký kiểm sốt trước trình BIDV) cấp có thẩm quyền cao Lu ận vă n th 12 uả n (01 photo) - Hồn thiện Báo - Sau cấp có thẩm quyền phê cáo thẩm định rủi ro duyệt chấp thuận/từ chối cấp tín - Văn phán dụng, cán Ban QLRRTD soạn tín dụng gửi thảo văn gửi Chi nhánh Chi nhánh 98 Mục 3: Hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt (1 ngày) Bướ c 13 Bộ phận Quy trình thực Cơng việc cụ thể triển khai Chấp thuận/từ chối cấp tín dụng PKHCN/ - Chấp thuận cấp tín dụng: Soạn PGD thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng Cấp thẩm bảo đảm tiền vay trình cấp có thẩm quyền quyền ký kết Hợp đồng với khách hàng tế a) Ki nh Các mẫu biểu Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay lý theo Quy định hành Bộ n mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng Hồn thiện thủ tục Lu ận 14 vă n th ạc sĩ Q uả bảo đảm tiền vay BIDV tài sản bảo đảm - Tiếp nhận hồ sơ - Từ chối cấp tín dụng: Chi nhánh chủ động định cách thức thông báo tới khách hàng (bằng văn bản/email/điện thoại…) nêu rõ lý từ chối cấp tín dụng PKHCN/ - Lập Biên giao nhận giấy tờ PGD tài sản chấp, cầm cố theo Quy Kho quỹ định hành Bộ mẫu Hợp gốc TSBĐ đồng bảo đảm tiền vay BIDV - Thực công - Thực công chứng, chứng chứng, chứng thực, thực, đăng ký giao dịch bảo đảm đăng ký GDBĐ mua bảo hiểm tài sản theo quy mua bảo hiểm tài sản định theo quy định - Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản - Nhập kho hồ sơ chấp, cầm cố để bàn giao hồ sơ 99 TSBĐ gốc tài sản bảo đảm cho Kho quỹ d) Mục 4: Giải ngân/Phát hành bảo lãnh 15 Kiểm tra hồ sơ PKHCN/ giải ngân PGD Kiểm tra tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay/bảo lãnh điều kiện giải ngân/ hồ sơ phát hành bảo lãnh điều Đề xuất Ki nh 16 tế kiện bảo lãnh định giải ngân/phát hành PKHCN/ Đối với cho vay: Hồn thiện, ký Bảng kê rút cấp tín dụng PGD vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể trình cấp có uả n Đối với khoản thẩm PQTTD quyền phán Cấp thẩm Đối với bảo lãnh: Hoàn thiện, ký Giấy đề nghị quyền bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể Đồng thời, soạn thảo nội dung Thư bảo lãnh/Cam kết vă n th sĩ tín dụng Chi nhánh thẩm quyền phê duyệt giải ngân Q thuộc ạc a) lý bảo lãnh bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh bàn giao toàn hồ sơ sang PQTTD đề xuất phê duyệt phát hành bảo lãnh - PQTTD kiểm tra hồ sơ, điều kiện phát hành Lu ận bảo lãnh, trình PGĐ PTTN phê duyệt phát hành bảo lãnh, trình cấp thẩm quyền ký phát hành Thư bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh (theo Quy chế bảo lãnh hành BIDV) b) Đối với khoản PKHCN/ - PKHCN đề xuất, trình cấp thẩm quyền phê cấp tín dụng PGD duyệt Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng thuộc thẩm PQTTD cụ thể/Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo quyền phán PGĐ phụ lãnh cụ thể soạn Cam kết bảo lãnh, sau tín dụng trách tác chuyển toàn hồ sơ sang PQTTD để PQTTD chính: Trụ sở nghiệp đề xuất giải ngân - CBQTTD kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ giải ngân, điều kiện giải ngân, đề xuất trình 100 LĐPQTTD ký kiểm sốt, trình PGĐ phụ trách tác nghiệp phê duyệt giải ngân/trình cấp thẩm quyền ký phát hành cam kết bảo lãnh 17 Giao nhận hồ PKHCN/ sơ, cập nhật PGD thông tin vào BPQTTD hệ - PKHCN/PGD lập Biên giao nhận hồ sơ với: + PQTTD để cập nhật thông tin vào hệ thống, thống BPGDKHCN thực thu phí bảo lãnh xác nhận thu SIBS, TF phí tín dụng (nếu có), lưu trữ hồ sơ Ki nh phí tín dụng (nếu có) tế + BPGDKHCN để giải ngân thực thu + Khách hàng để lưu hợp đồng gốc (gồm 01 gốc: HĐ tín dụng/HĐ cấp bảo lãnh, HĐ lý bảo lãnh/Thư bảo lãnh, HĐ bảo đảm tiền vay, uả n Bảng kê rút vốn kiêm HĐTD cụ thể/Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm HĐ cấp bảo lãnh cụ thể, hồ Q sơ khác (nếu có)) sĩ Giải ngân/Phát Giải ngân Lu ận a) vă n lãnh bảo th hành ạc 18 PKHCN/ - PKHCN/PGD hướng dẫn khách hàng hoàn PGD thiện chứng từ giải ngân Ủy nhiệm chi, BPGDKHCN giấy lĩnh tiền mặt… - BPGDKHCN: + Kiểm tra đối chiếu đảm bảo khớp thông tin khách hàng, chữ ký chương trình SVS với hồ sơ chứng từ giải ngân + Thực giải ngân thu phí tín dụng (nếu có) lưu hồ sơ giải ngân theo quy định BIDV b) Phát hành bảo lãnh PQTTD Quản lý theo dõi Thư bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh theo dõi, quản lý 101 Cấp thẩm BIDV Lu ận vă n th ạc sĩ Q uả n lý Ki nh tế quyền công văn theo quy định hành 102 e) Mục 5: Quản lý sau giải ngân Mục 5.1: Quản lý sau giải ngân (khơng áp dụng với bảo lãnh) Bướ Quy trình Bộ phận c thực triển khai 19 Kiểm tra PKHCN/ giám sát PGD Công việc cụ thể Theo Điều 11 Quy định khách hàng, khoản cấp tín Quản lý sau Ki nh 20 tế dụng giải ngân Theo dõi nợ Chủ động theo dõi, thông báo khách hàng trả nợ PGD hạn (thông báo lịch trả nợ qua tin nhắn, n đến hạn PKHCN/ lý a) BPQTTD hạn PKHCN/ vă n th ạc PGD khoản vay hạn gửi PKHCN/PGD danh sách Thông báo nợ vay hạn để PKHCN/PGD kịp thời đôn đốc khách hàng trả nợ Phân loại nợ BPQTTD BPQTTD (đầu mối) phối hợp PKHCN/PGD trích lập dự PQLRR tính tốn, trích lập dự phịng rủi ro theo quy PKHCN/ định BIDV Lu ận c) Định kỳ hàng tháng, BPQTTD khai thác liệu Q Đôn đốc nợ sĩ b) uả điện thoại, email, văn bản) phòng rủi ro 21 Thu nợ a) Thu động: nợ PGD PQLRR rà sốt, theo dõi việc trích lập dự phịng rủi ro trình cấp thẩm quyền định tự BPQTTD - BPQTTD cài đặt thu nợ tự động Trường hợp PKHCN/ việc thu nợ tự động không thực do: PGD BPGDKHC N + Lỗi hệ thống tài khoản khách hàng đủ tiền trả nợ: BPQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHCN thực thu nợ + Tài khoản khách hàng khơng đủ tiền trích 103 nợ: BPQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ b) Thu nợ thủ công: PKHCN/ Trường hợp tài khoản tiền gửi khách hàng có PGD tiền đến hạn: CBQTTD lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKHC N BPGDKHCN để thu nợ Trường hợp tài khoản khách hàng không đủ tiền BPQTTD trả nợ: BPQTTD gửi danh sách tới PKHCN/PGD để thông báo, đôn đốc khách tế hàng trả nợ Ki nh Trường hợp khách hàng đến ngân hàng trả nợ, cán QLKHCN lập Đề nghị thu nợ gửi khách PKHCN/ hàng - Chi nhánh chủ động xem xét, thỏa thuận với khách hàng hình thức đề nghị trả nợ trước hạn (của khách hàng) qua điện thoại email Việc thu nợ trước hạn qua điện thoại, email phải quy định cụ thể Hợp đồng tín dụng - Trường hợp khơng quy định Hợp đồng tín dụng: khách hàng lập Ủy nhiệm chi/Giấy nộp tiền mặt ghi rõ nội dung trả nợ trước hạn + Cán QLKHCN lập Đề nghị thu nợ chuyển BPGDKHCN để thu nợ - Phí trả nợ trước hạn theo quy định hành BIDV n nợ PGD chủ động trả BPGDKHC nợ trước hạn: N uả Thu Lu ận vă n th ạc sĩ Q c) lý BPGDKHCN thu nợ 22 Điều chỉnh tín dụng a) - Căn điều chỉnh tín dụng: Khách hàng đề nghị điều chỉnh tín dụng PKHCN/PGD PKHCN/ PGD Thực theo quy định hành cấu lại 104 b) đề xuất điều thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh chỉnh tín dụng sở đánh giá, theo dõi khoản vay, khách hàng… Quyết định Cấp có thẩm cấu lại thời quyền hạn trả tế nợ/Phê duyệt điều chỉnh tín sung hồ sơ chứng từ gốc PKHCN/ PKHCN/PGD thực bàn giao hồ sơ chứng từ PGD gốc để BPQTTD cập nhật thông tin vào hệ lý Giao nhận bổ BPQTTD thống lưu hồ sơ n c) Ki nh dụng uả cập nhật Q thông tin vào hệ thống PGD - PKHCN/PGD thông báo văn tới khách hàng nợ hạn phát sinh PQLRR - PKHCN/PGD phối hợp PQLRR rà soát phân BPQTTD tích nguyên nhân nợ hạn, đề xuất biện vă n th nợ hạn PKHCN/ sĩ Xử lý thu hồi ạc 23 pháp xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hạn trình cấp thẩm quyền xem xét, Lu ận phê duyệt - BPQTTD thông báo trạng thái nợ hạn cho PKHCN/PGD để đơn đốc khách hàng Trình tự, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm tuân thủ theo quy định hành pháp luật BIDV 24 Thanh lý hợp đồng dụng: tín PKHCN/ - Tất tốn khoản cấp tín dụng: PKHCN/PGD PGD (đầu mối) phối hợp BPQTTD, BPGDKHCN đối BPQTTD chiếu, kiểm tra số tiền nợ gốc, lãi, phí…để tất BPGDKHC N tốn khoản vay, lý hợp đồng - Giải chấp tài sản bảo đảm: PKHCN/PGD lập Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm, trình cấp thẩm quyền phê duyệt chuyển BPQTTD tác nghiệp 105 giải tỏa TSBĐ hệ thống Trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV - BPQTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc theo quy định hành BIDV Mục 5.2: Quản lý sau phát hành bảo lãnh Bộ phận triển khai Điều chỉnh/Gia hạn bảo lãnh (đối với HĐ cấp bảo lãnh, Thư bảo lãnh…) - a) Tiếp nhận Đề nghị gia hạn bảo lãnh khách hàng/Đề nghị điều chỉnh bảo lãnh Khách hàng lập đề xuất b) Phê duyệt điều Cấp có thẩm chỉnh/gia hạn bảo quyền lãnh n lý 19 Công việc cụ thể tế Quy trình thực Ki nh Bướ c - Đối với gia hạn bảo lãnh: Thực theo quy định hành cấu lại thời hạn trả nợ gia hạn bảo lãnh Lu ận vă n th ạc sĩ Q uả PKHCN/ PGD c) Giao nhận bổ sung hồ sơ chứng từ gốc cập nhật thông tin vào hệ thống PQTTD PKHCN/ PGD 20 Xử lý BIDV PKHCN/ phải thực PGD nghĩa vụ bảo lãnh Cấp có thẩm quyền - PKHCN/PGD bàn giao hồ sơ chứng từ gốc để PQTTD cập nhật thông tin vào hệ thống lưu hồ sơ - Tiếp nhận yêu cầu Bên nhận bảo lãnh lập Tờ trình đề xuất - Trường hợp Bên nhận bảo lãnh không cung cấp đầy đủ tài liệu, đảm bảo điều kiện quy định Cam kết bảo lãnh, HĐ cấp bảo 106 tế lãnh: Soạn thảo trình phê duyệt Thông báo từ chối thực nghĩa vụ bảo lãnh để gửi cho Bên nhận bảo lãnh - Trường hợp có đầy đủ tài liệu, đảm bảo điều kiện quy định Cam kết bảo lãnh, HĐ cấp bảo lãnh: Soạn thảo, trình phê duyệt Thơng báo gửi khách hàng yêu cầu thực nghĩa vụ toán Ki nh - PKHCN/PGD trình cấp có thẩm quyền phương án xử lý khách hàng không thực nghĩa vụ tốn, gồm: a) Trích tiền ký quỹ để trả cho Bên nhận bảo lãnh b) Đàm phán với Bên nhận bảo lãnh để gia hạn nợ cho khách hàng (đối với bảo lãnh vay vốn) c) Cho vay bắt buộc để toán cho Bên nhận bảo lãnh Cho vay bắt buộc PKHCN/ - PKHCN/PGD lập Tờ trình cho vay bắt buộc trình cấp thẩm quyền PGD phê duyệt, sau đó, gửi Thơng báo PQTTD BPGDKHC cho vay bắt buộc tới khách hàng - Bàn giao hồ sơ cho PQTTD (hồ N sơ giải ngân/hồ sơ phát hành bảo Cấp có thẩm lãnh để PQTTD tạo khoản vay quyền hệ thống SIBS lưu hồ sơ - BPGDKHCN thực chuyển tiền cho bên nhận bảo lãnh Giải tỏa bảo lãnh PKHCN/ - PKHCN/PGD báo cáo cấp thẩm Giải tỏa bảo lãnh khi: PGD quyền duyệt giải tỏa bảo lãnh, - Cam kết bảo lãnh/HĐ PQTTD PQTTD thực giải tỏa phân lý Xử lý khách PKHCN/ hàng không thực PGD nghĩa vụ Cấp có thẩm tốn quyền Lu ận 22 vă n th ạc sĩ Q uả n 21 23 bảo lãnh có ngày hết 107 hạn hiệu lực xác định, - Cam kết bảo lãnh/HĐ bảo lãnh có thời hạn hiệu lực mở khách hàng hoàn thành nghĩa vụ theo quy định Cam kết bảo lãnh/HĐ bảo lãnh cung cấp đầy đủ tài liệu chứng minh hoàn thành nghĩa vụ quy định Cam kết bảo lãnh/HĐ bảo lãnh hệ TF - Giải chấp tài sản bảo đảm: PKHCN/PGD lập Tờ trình giải chấp tài sản bảo đảm, trình cấp thẩm quyền phê duyệt chuyển PQTTD tác nghiệp giải tỏa TSBĐ hệ thống Trình tự thủ tục giải tỏa TSBĐ thực theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV - PQTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc theo quy định hành BIDV Lu ận vă n th ạc sĩ Q uả n lý Ki nh tế BPGDKHC N