Tổ chức thực hiện chính sách phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh lào cai

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lào Cai Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả luận văn Nguyễn Hữu Ngạn LỜI CẢM ƠN Luận văn tơi khơng hồn thành không nhận ủng hộ giúp đỡ nhiều người Trước hết, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới giáo viên hướng dẫn, TS Lê Tố Hoa, người hướng dẫn giúp đỡ để tơi hồn thành luận văn Trong suốt q trình hồn thiện luận văn, tận tình bảo, góp ý định hướng xây dựng để tơi có kết tốt Tơi xin chân thành cảm ơn tồn thể thầy giáo khoa Sau Đại học, trường Đại học Kinh tế Quốc dân truyền đạt kiến thức bổ ích tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thiện đề tài nghiên cứu Qua đây, xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể Ban Giám đốc, cán nhân viên, phòng, ban thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Lào Cai (VietinBank Lào Cai) tạo điều kiện cho tơi trình tham khảo số liệu tìm hiểu thông tin phục vụ việc nghiên cứu đề tài luận văn Tôi muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình, bạn bè Họ nguồn động viên lớn lao suốt q trình tơi làm luận văn Tôi hi vọng kết nghiên cứu luận văn góp phần vào việc phát triển sản phẩm, dịch vụ nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Lào Cai thời gian tới Mặc dù cố gắng kiến thức có hạn kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận đóng góp từ thầy, giáo để luận văn thạc sĩ hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TỔ CHỨC THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Chính sách phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.2 Chính sách phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2 Tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ chi nhánh ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.1 Khái niệm tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ chi nhánh ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Mục tiêu tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ chi nhánh ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Nội dung tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ chi nhánh ngân hàng thương mại 17 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ chi nhánh ngân hàng thƣơng mại 25 1.3.1 Các nhân tố thuộc chi nhánh ngân hàng 25 1.3.2 Các nhân tố thuộc mơi trường bên ngồi chi nhánh 26 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TỔ CHỨC THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK LÀO CAI GIAI ĐOẠN 2014-2016 29 2.1 Giới thiệu VietinBank Lào Cai 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VietinBank Lào Cai 29 2.1.2 Các dịch vụ VietinBank Lào Cai 29 2.1.3 Cơ cấu tổ chức VietinBank Lào Cai 30 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank Lào Cai giai đoạn 2014 - 2016 31 2.2 Chính sách phát triển tín dụng bán lẻ đƣợc thực Vietinbank Lào Cai giai đoạn 2014 – 2016 34 2.2.1 Mục tiêu sách phát triển tín dụng bán lẻ VietinBank Lào Cai giai đoạn 2014 – 2016 34 2.2.2 Các giải pháp sách phát triển tín dụng bán lẻ thực VietinBank Lào Cai giai đoạn 2014 – 2016 34 2.2.3 Kết phát triển tín dụng bán lẻ VietinBank Lào Cai giai đoạn 2014 – 2016 37 2.3 Thực trạng tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ VietinBank Lào Cai giai đoạn 2014 - 2016 41 2.3.1 Chuẩn bị thực sách phát triển tín dụng bán lẻ 41 2.3.2 Chỉ đạo thực sách phát triển tín dụng bán lẻ 48 2.3.3 Kiểm soát thực sách phát triển tín dụng bán lẻ 55 2.4 Đánh giá tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ đến 2020 VietinBank Lào Cai 58 2.4.1 Đánh giá thực mục tiêu sách tín dụng bán lẻ VietinBank Lào Cai 58 2.4.2 Điểm mạnh tổ chức thực sách 60 2.4.3 Điểm yếu tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ 61 2.4.4 Nguyên nhân điểm yếu 63 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN TỔ CHỨC THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK LÀO CAI 65 3.1 Định hƣớng hoàn thiện tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ VietinBank Lào Cai 65 3.1.1 Mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ VietinBank Lào Cai đến năm 2020, định hướng đến năm 2025 65 3.1.2 Quan điểm hồn thiện tổ chức thực sách tín dụng bán lẻ VietinBank Lào Cai 66 3.1.3 Phương hướng hồn thiện tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ VietinBank Lào Cai đến năm 2020 68 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ đến năm 2020 VietinBank Lào Cai 69 3.2.1 Kết khảo sát giải pháp hoàn thiện tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ 69 3.2.2 Nhóm giải pháp hồn thiện chuẩn bị triển khai thực sách phát triển bán lẻ 69 3.2.3 Nhóm giải pháp hồn thiện đạo thực sách 73 3.2.4 Nhóm giải pháp hồn thiện kiểm sốt thực sách 75 3.2.5 Một số giải pháp hỗ trợ khác 77 3.3 Một số kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị với Vietinbank Việt Nam 78 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 79 KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải viết tắt DN Doanh nghiệp DN VVN Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐQT Hội đồng quản trị KT Kinh tế KTXH Kinh tế xã hội LN Lợi nhuận NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ương NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TCHC Tổ chức hành TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDBL Tín dụng bán lẻ TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTKQ Tiền tệ kho quỹ TW Trung ương VietinBank Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến 12 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn VietinBank Lào Cai 31 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ VietinBank Lào Cai 32 Bảng 2.3 Kết kinh doanh VietinBank Lào Cai 33 Bảng 2.4 Lãi suất cho vay chấp mua nhà đất số ngân hàng 35 Bảng 2.5 Hệ thống mạng lưới VietinBank chi nhánh Lào Cai 36 Bảng 2.6 Quy mơ tín dụng bán lẻ 38 Bảng 2.7 Cơ cấu tín dụng bán lẻ VietinBank giai đoạn 2014-2016 39 Bảng 2.8 Hiệu sử dụng nguồn vốn 40 Bảng 2.9 Nợ hạn VietinBank Lào Cai giai đoạn 2014 - 2016 40 Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 41 Bảng 2.11 Nhân lực tổ chức thực thi sách tín dụng bán lẻ VietinBank Lào Cai giai đoạn 2014 – 2016 43 Bảng 2.12 Kế hoạch phát triển tín dụng bán lẻ VietinBank Lào Cai 45 Bảng 2.13 Kết tập huấn tổ chức thực thi sách tín dụng bán lẻ VietinBank Lào Cai giai đoạn 2013 -2016 47 Bảng 2.14 Kết hoạt động truyền thơng sách tín dụng bán lẻ giai đoạn 2013 – 2016 48 Bảng 2.15 Kết triển khai kế hoạch tín dụng 49 Bảng 2.16 Thực trạng tạo động lực cho nhân viên 51 Bảng 2.17 Ngân sách cho thực sách phát triển tín dụng bán lẻ 52 Bảng 2.18 Một số dịch vụ hỗ trợ thực sách tín dụng bán lẻ 54 Bảng 2.19 Số lượng kiểm tra giai đoạn 2014 - 2016 56 Bảng 2.20 Đánh giá kết thực sách phát triển tín dụng bán lẻ 59 Bảng 3.1 Đánh giá giải pháp hoàn thiện tổ chức thực sách 70 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1 Mơ hình phân phối dịch vụ tín dụng bán lẻ 13 Hình 1.2 Quá trình tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ 17 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Cơng Thương Lào Cai 30 Hình 2.2 Bộ máy tổ chức thực sách tín dụng bán lẻ VietinBank Lào Cai 42 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Đến nay, hầu hết NHTM hoạt động Việt Nam có định hướng tập trung phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt trọng tín dụng bán lẻ Nắm bắt nhu cầu thực tế để đẩy mạnh sức cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, ngân hàng VietinBank Lào Cai hoạch định đưa vào triển khai sách tín dụng bán lẻ khách hàng DN, cá nhân, hộ gia đình Tuy nhiên, thực tế cơng tác thực thi sách tín dụng bán lẻ chi nhánh tồn số hạn chế như: quy trình thực thi chưa thống nhất, phối hợp phòng ban chưa thực ăn ý, công tác tập huấn, tuyên truyền chưa rộng rãi chưa đổi nội dung, phương pháp; việc đánh giá, kiểm soát thực chưa tiến hành thường xun, mang nhiều tính hình thức Những khó khăn, vướng mắc cơng tác thực sách tín dụng bán lẻ gây ảnh hưởng lớn đến khả phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ VietinBank Lào Cai Xuất phát từ vấn đề nghiên cứu khoa học thực tiễn hoạt động kinh doanh diễn ngân hàng Công thương Việt Nam - chi nhánh Lào Cai trình bày trên, tiến hành nghiên cứu đề tài “Tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Lào Cai” CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TỔ CHỨC THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chính sách phát triển tín dụng bán lẻ hệ thống quy định chi phối hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng, hội đồng quản trị NHTM đưa nhằm sử dụng hiệu nguồn vốn để tài trợ cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân phạm vi cho phép quy định NHNN Tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ chi nhánh NHTM q trình biến sách thành kết thực tế thông qua hoạt ii động có tổ chức máy quản lý chi nhánh NHTM, nhằm thực hóa mục tiêu mà sách đề Quá trình tổ chức thực sách phát triển tín dụng gồm giai đoạn Thứ là: chuẩn bị thực sách phát triển tín dụng bán lẻ, bao gồm (i) xây dựng máy tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ, (ii) lập kế hoạch triển khai sách phát triển tín dụng bán lẻ (iii) xây dựng ban hành văn hướng dẫn (iv) tổ chức tập huấn Thứ hai là, đạo thực sách phát triển tín dụng bán lẻ: (i) truyền thơng tư vấn, (ii) tổ chức triển khai tín dụng bán lẻ, (iii) tạo động lực, (iv) vận hành quỹ (v) phối hợp hoạt động phận, (vi) phát triển hệ thống cung cấp dịch vụ hỗ trợ (vii) đàm phán, giải xung đột Thứ ba kiểm sốt thực sách phát triển tín dụng bán lẻ, gồm có nội dung như: (i) xây dựng hệ thống thông tin phải hồi thu thập thông tin, đánh giá thực hiện, (ii) điều chỉnh (iii) đưa sáng kiến hồn thiện đổi Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ chi nhánh ngân hàng thương mại, bao gồm: Các nhân tố thuộc chi nhánh ngân hàng: tâm nhà lãnh đạo chi nhánh, máy chi nhánh, sở vật chất thơng tin, tài Các nhân tố thuộc mơi trường bên chi nhánh gồm: (i) Nhân tố thuộc hội sở ngân hàng (các chiến lược, sách nói chung hội sở chiến lược, sách tín dụng bán lẻ hội sở ngân hàng, chế lực quản trị điều hành, mức độ uy tín ngân hàng, đa dạng dịch vụ ngân hàng cung ứng); (ii) Nhân tố thuộc khách hàng (iii) Các nhân tố khác (môi trường kinh tế, mơi trường trị, pháp luật ngân hàng, mơi trường văn hóa – xã hội, mơi trường công nghệ, môi trường cạnh tranh) 79 VietinBank Việt Nam cần trọng đầu tư cho hoạt động đào tạo nhân viên, tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên nâng cao trình độ chun mơn, cải thiện lực làm việc, nâng cao hiệu công tác, tạo gắn bó hạn chế “nhảy việc” cán nhân viên, đặc biệt cấp cán quản lý Các văn hướng dẫn thực sách tín dụng bán lẻ mà hội sở đưa cần đảm bảo tính rõ ràng, chi tiết dễ triển khai thực Hệ thống văn hướng dẫn cần đảm bảo tính đồng bộ, thống từ TW đến địa phương Hội sở cần tạo điều kiện cho chi nhánh thủ tục hành nguồn lực để chi nhánh dễ dàng triển khai giải pháp đồng Vietinbank Việt Nam cần ý tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh chi nhánh, đảm bảo có khuyến khích động viên với chi nhánh hồn thành mục tiêu khơng để xảy tình trạng chi nhánh cạnh tranh không lành mạnh, lôi kéo khách hàng nhau, cố tình làm sai quy định để đạt tiêu mặt hình thức 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Vừa qua, Chính phủ xây dựng Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm (2016 - 2020) với mục tiêu tổng quát: “Giữ vững ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát, đơi với đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng, bảo đảm cho kinh tế phát triển bền vững nâng cao vị Việt Nam khu vực trường quốc tế” Để đạt mục tiêu bối cảnh Việt Nam tiếp tục hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, VietinBank kiến nghị đề xuất NHNN điều hành sách tiền tệ NHNN cần tiếp tục điều hành linh hoạt, chủ động, bước đơn giản hóa thủ tục hành chính, sử dụng hiệu công cụ điều hành gián tiếp phù hợp với phát triển thị trường; kết hợp đồng cơng cụ sách tiền tệ, điều hành hiệu lãi suất thị trường NHNH cần nâng cao khả phân tích, dự báo diễn biến kinh tế xã hội khu vực giới cách kịp thời chủ động Từ đó, NHNN đưa dẫn hoạt động để điều tiết thị trường; có phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa nhằm mục đích kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô hỗ trợ tăng trưởng kinh tế 80 NHNH cần đẩy mạnh trình tái cấu TCTD đảm bảo cho hệ thống phát triển mạnh bền vững; tiếp tục thực trình tái cấu giai đoạn 2016 2020, nâng cao lực tài chính, khả cạnh tranh thị trường NHNN cần đẩy mạnh phối hợp với Bộ Tài ngành khác việc thúc đẩy thị trường tài - tiền tệ phát triển, đảm bảo cân bằng, đồng thị trường, hướng tới kinh tế phát triển bền vững NHNN cần có hướng dẫn cụ thể có cảnh báo rõ ràng cho NHTM việc đề hạn mức cho vay, giới hạn đối tượng cho vay NHNN cần dẫn cách chi tiết để NHTM đưa giới hạn vay vùng, với phân ngành cụ thể Chi nhánh NHNN tỉnh cần nắm vững đặc điểm riêng mục tiêu, phương hướng phát triển địa bàn, xác định quy hoạch tổng thể KTXH ngành kinh tế mũi nhọn để tham mưu, hỗ trợ NHTM xây dựng sách tín dụng bán lẻ hướng NHNN cần tạo điều kiện cho NHTM có điều kiện tiếp xúc với hệ thống quản lý số quốc gia phát triển giới cách thường xuyên đầu tư cho cán nước học tập, đào tạo trình độ chun mơn nghiệp vụ kỹ ứng dụng phần mềm CNTT để nâng cao chất lượng, phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện hội nhập 81 KẾT LUẬN Chính sách phát triển tín dụng bán lẻ, định hướng năm 2020 vấn đề quan trọng cấp bách chi nhánh VietinBank Lào Cai nhằm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận khẳng định Trong giai đoạn 2014-2016, chi nhánh VietinBank Lào Cai đạt kết đáng kể việc tổ chức thực sách: cán thực sách tập huấn kiến thức, nghiệp vụ, kỹ quản lý tín dụng; nắm quản lý sách tín dụng bán lẻ truyền thông nâng cao nhận thức cho đối tượng thụ hưởng sách địa bàn thực vay vốn Để có kết đó, chi nhánh VietinBank Lào Cai quan tâm sát sao, có biện pháp phù hợp thiết thực việc tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ Tuy nhiên, q trình tổ chức thực sách chi nhánh VietinBank Lào Cai số tồn giai đoạn q trình tổ chức thực sách chuẩn bị triển khai, đạo triển khai kiểm sốt thực sách tín dụng bán lẻ Bám sát vào mục tiêu nghiên cứu, luận văn hoàn thành nội dung sau: Một là, hệ thống hóa sở lý luận tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Hai là, sở lý luận, tác giả rõ thực trạng tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ chi nhánh VietinBank Lào Cai; xác định điểm mạnh, điểm yếu tổ chức thực sách nguyên nhân điểm yếu Ba là, luận văn đề xuất số giải pháp hoàn thiện tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ, tầm nhìn đến 2020 chi nhánh VietinBank Lào Cai để tổ chức thực sách có hiệu quả, đạt mục tiêu mà chi nhánh đề Các đề xuất đưa cho giai đoạn q trình tổ chức thực sách 82 Bốn là, tác giả đưa kiến nghị VietinBank Việt Nam ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo việc thực giải pháp hồn thiện tổ chức thực sách VietinBank Lào Cai Mặc dù có nhiều cố gắng, song thời gian trình độ có hạn nên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót Vì vậy, tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, nhà quản lý ngân hàng quan tâm tới lĩnh vực để khả nghiên cứu ngày tiến nội dung luận văn ngày hồn thiện, có giá trị cao lý luận thực tiễn 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009), Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 20/2010/TT-NHNN hướng dẫn biện pháp điều hành cơng cụ sách tiền tệ để hỗ trợ tổ chức tín dụng cho vay phát triển NNNT VietinBank Lào Cai (2016), Bảng phân công chức nhiệm vụ VietinBank Lào Cai VietinBank Lào Cai (2016), Báo cáo kết kinh doanh VietinBank Lào Cai giai đoạn 2013 – 2016 Hồ Diệu (2011), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Vũ Cao Đàm (2015) Giáo trình Khoa học sách, NXB Đại học quốc gia Hà Nội Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2012), Giáo trình Chính sách kinh tế- xã hội, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà, Đỗ Thị Hải Hà (2013), Giáo trình Quản lý học Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng đại 10 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị Ngân hàng Thương mại NXB Thống Kê 11 Nguyễn Văn Tiến (2002) Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê 12 Đỗ Hoàng Tồn, Mai Văn Bưu (2008), Giáo trình Quản lý nhà nước kinh tế, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 13 Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 14 Nguyễn Quang Đông (2001), Bài giảng kinh tế lượng, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 15 Nguyễn Quang Dũng (2011), “Nghiên cứu đề xuất sách tín dụng bán lẻ phù hợp với u cầu cơng nghiệp hóa, đại hóa hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam, Đề tài khoa học cấp bộ, Viện quy hoạch Thiết kế nông nghiệp, 84 Hà Nội 16 Triều Mạnh Đức (2014), “Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế 17 Ngô Thị Hồng Minh (2016), “Phát triển tín dụng bán lẻ VietinBank - chi nhánh Ba Đình”, Luận văn Thạc sĩ kinh tế 18 Lê Nguyễn Phương Ngọc (2015), Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay DN vừa nhỏ Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh, LV Thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 19 Lý Ngọc Thảo (2016),Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng bán lẻ sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ kinh tế 20 Nguyễn Thị Đăng Thi (2008), “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Ngoại Thương Đà Nẵng”, Luận văn 21 Vương Thị Hồng Thủy (2015) “Thực chiến lược thị trường dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Chương Dương”, Luận văn Thạc sĩ kinh tế 22 Lê Khắc Trí (2007), Định hướng giải pháp phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ Việt Nam PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CÁC PHÒNG BAN Tại chi nhánh Nhiệm vụ Phịng Tín dụng Các Phịng Tín dụng Phịng kế hoạch kinh doanh làm chức tín dụng Tổ tín dụng Sở Giao dịch chi nhánh VietinBank có nhiệm vụ sau: - Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng nhằm, mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất gắn tín dụng sản xuất, lưu thơng tiêu dùng - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp uỷ - Thẩm định dự án, hoàn thiện hồ sơ trình VietinBank cấp theo quyền phân cấp uỷ quyền - Tiếp nhận thực chương trình, dự án thuộc nguồn vốn nước, nước Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác tổ chức kinh tế, cá nhân nước - Xây dựng thực mơ hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết; đề xuất Tổng giám đốc cho phép nhân rộng - Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ q hạn, tìm ngun nhân đề xuất hướng khắc phục - Giúp Giám đốc chi nhánh đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh VietinBank trực thuộc địa bàn Nhiệm vụ Phòng Thẩm định chi nhánh cấp I - Thu thập, quản lý, cung cấp thông tin phục vụ cho việc thẩm định phịng ngừa rủi ro tín dụng - Thẩm định khoản vay Giám đốc chi nhánh cấp I quy định, định theo uỷ quyền Tổng giám đốc thẩm định vay vượt quyền phán Giám đốc chi nhánh cấp - Thẩm định khoản vay vượt mức phán Giám đốc chi nhánh cấp I, đồng thời lập hồ sơ trình Tổng giám đốc (qua thẩm định) để xem xét phê duyệt - Thẩm định khoản vay Tổng giám đốc quy định Giám đốc chi nhánh cấp I quy định mức phán cho vay Giám đốc chi nhánh cấp I - Tổ chức kiểm tra công tác thẩm định chi nhánh - Tập huấn nghiệp vụ cho cán thẩm định - Thực chế độ thông tin, báo cáo theo quy định Nhiệm vụ Tổ Thẩm định chi nhánh cấp II (loại IV) - Thu nhập, quản lý, cung cấp thông tin phục vụ cho việc thẩm định phịng ngừa rủi ro tín dụng - Thẩm định khoản vay Giám đốc chi nhánh cấp II quy định, định theo uỷ quyền Giám đốc chi nhánh cấp I thẩm định vay vượt quyền phán Giám đốc chi nhánh cấp - Thẩm định khoản vay vượt mức phán Giám đốc chi nhánh cấp II, đồng thời lập hồ sơ trình Giám đốc chi nhánh cấp I (qua Phòng thẩm định) để xem xét phê duyệt - Thẩm định khoản vay Tổng giám đốc quy định Giám đốc chi nhánh cấp I quy định mức phán cho vay Giám đốc chi nhánh cấp I Giám đốc chi nhánh cấp II quy định mức phán cho vay Giám đốc chi nhánh cấp II - Tổ chức kiểm tra công tác thẩm định chi nhánh - Thực chế độ thông tin, báo cáo theo quy định PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ TÍN DỤNG Đánh giá Chính sách tổ chức thực Chính sách phát triển tín dụng bán lẻ VietinBank Lào Cai Kính chào anh (chị)! Tôi tên Nguyễn Hữu Ngạn, học viên Cao học Đại học Kinh tế quốc dân Hiện thực luận văn thạc sỹ với đề tài “Tổ chức thực sách phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Lào Cai” Để giúp đánh giá xác thực trạng tổ chức đề giải pháp phù hợp nhằm hồn thiện tổ chức sách phát triển tín dụng bán lẻ VietinBank Lào Cai, xin anh (chị) dành chút thời gian trả lời câu hỏi sau Những thông tin, ý kiến mà anh (chị) cung cấp nguồn tư liệu quý giá, giúp ích nhiều cho đề tài nghiên cứu Mọi thơng tin trả lời giữ bí mật tuyệt đối Xin chân thành cảm ơn tham gia anh (chị) PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ NGƢỜI TRẢ LỜI PHỎNG VẤN THÔNG TIN CÁ NHÂN: Họ tên: ………………………………………………… Giới tính: Nam/Nữ Độ tuổi: ⃞ < 25 ⃞ 25- 35 ⃞ 36-50 ⃞ >50 Nghề nghiệp:……………………… Đơn vị công tác:………………………… Số điện thoại:…………………………… Email:……………………………… 1.1 Địa điểm nơi công tác Anh (Chị): Văn phòng hội sở NHTM khác HN Chi nhánh Cơ quan quản lý nhà nước với NHTM HN Phòng giao dịch 1.2 Tổ chức quản trị DN: 1.2.1 Vốn điều lệ: 1.2.2 Tổng số lao động: ……………………………………….người Trong số tốt nghiệp bậc đại học : ………………………người 1.3 NHTM mà Anh (Chị) công tác có dịch vụ cho vay nào: STT Tên sản phẩm dịch vụ cho vay Ƣớc tỷ trọng bình quân tổng số doanh thu tín dụng năm qua Phần 2: Đánh giá thực trạng tổ chức sách phát triển tín dụng bán lẻ VietinBank Lào Cai 2.1 Đánh dấu √ vào ô điểm đánh giá tương đương câu hỏi Trong đó: điểm Rất khơng đồng ý điểm Không đồng ý điểm Tương đối đồng ý điểm Đồng ý điểm Rất đồng ý Các câu hỏi sau: Các câu hỏi Về sách Nội dung sách phát triển tín dụng bán lẻ ổn định, điều chỉnh Những thay đổi sách phù hợp với tình hình kinh tế xã hội Thủ tục sách tín dụng bán lẻ hành phù hợp cần thiết Các mục tiêu sách phát triển tín dụng hợp lý Vê cơng tác chuẩn bị thực sách phát triển tín dụng bán lẻ Bộ máy triển khai sách tín dụng đủ đáp ứng nhu cầu Đánh giá Nguồn nhân lực cơng tác quản lý sách đủ Có rõ ràng để lập kế hoạch tổ chức sách phát triển tín dụng bán lẻ Có đầy đủ văn hướng dẫn thực sách phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh có tổ chức phổ biến kế hoạch thực sách phát triển tín dụng bán lẻ Vê cơng tác đạo thực sách phát triển tín dụng bán lẻ Hoạt động truyền thông tư vấn thực rộng rãi Nhân viên tín dụng tạo động lực vật chất tinh thần để làm việc Các chương trình sách thực Chi nhánh đảm bảo nguồn ngân quỹ cho thực sách phát triển tín dụng bán lẻ Việc huy động nguồn lực từ phòng ban khác cho việc thực sách phát triển tín dụng bán lẻ dễ dàng Xung đột xảy ra, xử lý triệt để có Về cơng tác kiểm sốt thực sách phát triển tín dụng bán lẻ Có xây dựng hệ thống cung cấp dịch vụ hỗ trợ công tác huy động vốn Việc đánh giá thực sách phát triển tín dụng bán lẻ tiến hành thường xun Có điều chỉnh sách phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh ln khuyến khích đưa sáng kiến hồn thiện, đổi sách phát triển tín dụng bán lẻ Thơng tin phản hồi kiểm sốt việc thực sách tín dụng đầy đủ, xác, kịp thời Chi nhánh ln đảm bảo nguồn kinh phí cho thực sách tín dụng Việc huy động nguồn lực từ phịng ban cho việc thực sách tín dụng dễ dàng Các bên liên quan Người vay am hiểu sách tín dụng bán lẻ Người vay am hiểu sách tín dụng bán lẻ Lãnh đạo quan tâm đến việc tổ chức sách phát triển tín dụng bán lẻ 2.2 Trong 10 lực/nguồn lực đây, Anh (chị) đánh dấu lực/ nguồn lực mà VietinBank Lào Cai huy động tốt nguồn lực lại: 1) Tài tăng trưởng tín dụng 2) Tổ chức nhân lực 3) Lãnh đạo quản trị 4) Tài sản tri thức thương hiệu 5) Quản trị rủi ro thị trường nợ xấu 6) Marketing bán hàng 7) Trình độ trang bị cơng nghệ ngân hàng 8) Quản trị quan hệ khách hàng đối tác 9) Quản trị chất lượng, DV khách hàng cho khách hàng 10) Quản trị suất cung ứng DV khách hàng 2.3 Trong 10 lực, nguồn lực đây, Anh (Chị) đánh dấu lực/ nguồn lực mà VietinBank Lào Cai làm tốt so với đối thủ cạnh tranh Việt Nam thị trường tín dụng Lào Cai: 1) Tài tăng trưởng tín dụng 2) Tổ chức nhân lực 3) Lãnh đạo quản trị 4) Tài sản tri thức thương hiệu 5) Quản trị rủi ro thị trường nợ xấu 6) Marketing bán hàng 7) Trình độ trang bị công nghệ ngân hàng 8) Quản trị quan hệ khách hàng đối tác 9) Quản trị chất lượng, Dịch vụ ngân hàng cho khách hàng 10) Quản trị suất cung ứng Dịch vụ khách hàng 2.4 Anh (Chị) nêu điểm mạnh điểm yếu hoạt động tổ chức sách phát triển tín dụng bán lẻ VietinBank Lào Cai: - Điểm mạnh: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… - Điểm yếu: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn! PHỤ LỤC 3: PHIẾU KHẢO SÁT VỀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN TỔ CHỨC THỰC HIỆN CHÍNH SÁCH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ (Anh/chị đưa đánh giá không; đánh dấu (X) vào phương án trả lời mà anh/chị chọn) Tên đơn vị: Đánh giá theo thang điểm 5: 1-rất thấp, 2-thấp, 3-trung bình, 4-khá cao, 5-cao TT Nội dung khảo sát I Giải pháp chuẩn bị triển khai sách Phân cơng rõ ràng nhiệm vụ thành viên thực sách tín dụng bán lẻ Ban hành quy chế, quy định việc thực sách tín dụng bán lẻ Nâng cao lực tinh thần trách nhiệm trọng thực nhiệm vụ Đảm bảo có đầy đủ khách hàng triển khai thực sách khách hàng phải đảm bảo đầy đủ nội dung, đảm bảo nguồn kinh phí có phân cơng thực rõ ràng Có đầy đủ văn hướng dẫn Các văn hướng dẫn phải cụ thể, dễ hiểu dễ thực Quá trình tập huấn phải triển khai hàng năm từ đầu năm Đảm bảo đối tượng tham gia tập huấn Đa dạng hình thức tổ chức tập huấn Đảm bảo nội dung thời gian tập huấn Giải pháp đạo triển khai sách Đảm bảo đối tượng thực thụ hưởng hiểu rõ tầm quan trọng sách Nâng cao trình độ lực kinh nghiệm đội ngũ cán tín dụng Đa dạng hóa hình thức truyền thơng, tư vấn Có kế hoạch kêu gọi/vận động phịng ban hỗ trợ việc thực sách tín dụng bán lẻ Lồng ghép việc thực sách tín dụng với 10 11 II Tầm quan trọng Tính khả thi giải giải pháp pháp 5 sản phẩm khác ngân hàng Chủ động đề xuất nguồn kinh phí hợp lý để thực sách tín dụng bán lẻ Tăng cường phối hợp với quan liên quan cách toàn diện, thường xuyên đồng Khẳng định uy tín ngân hàng thực sách Tham mưu hoàn thiện dịch vụ hỗ trợ cho việc thực mục tiêu sách III Giải pháp kiểm sốt việc thực sách tín dụng bán lẻ Xây dựng hệ thống thơng tin báo cáo định kỳ đột xuất chiều theo yêu cầu Định kỳ tổ chức đoàn kiểm tra, giám sát Đảm bảo việc kiểm tra, đánh giá dựa mục tiêu, lợi ích, tính cơng Tổng hợp ý kiến phản hồi q trình thực sách tín dụng báo cáo phủ Tổ chức học tập, chia sẻ cải tiến tốt Giải pháp khác (nếu có):……………………………………………… …………………………………………………………………………………… Xin trân trọng cảm ơn anh/chị!