Chuyên đề thực tập giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại vietcombank ba đình

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Phạm Nguyễn Hồng Anh Líp: CQ46/15.01 Đề tài: Giải pháp nâng cao chÊt lượng cho vay Vietcombank Ba Đình CHUYÊN ĐỀ TỐT NGIỆP n ê uy Ch đề Chuyên ngành: Ngân hàng ực th p tậ Hà Nội - Năm 2012 Kế án to -1- LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế thị trường, mở cửa, hội nhập mang đến cho doanh nghiệp nhiều thời thuận lợi, đồng thời đặt cho doanh nghiệp vào phải cạnh tranh khốc liệt không với doanh nghiệp ngành, quốc gia mà với doanh nghiệp thuộc ngành, quốc gia, khu vực khác tồn cầu Tài – Ngân hàng khơng nằm ngồi phạm vi Đặc biệt năm gần hoạt động ngành có vai trị vơ quan trọng tài quốc gia, kích thích, ổn định trì phát triển tồn kinh tế Vì vậy, để có kinh tế vững mạnh điều kiện cần phải có hệ thống Ngân hàng ổn định, đại đủ khả đáp ứng nhu cầu vốn điều tiết kinh tế Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán ê uy Ch Thực chất hoạt động Ngân hàng bao gồm nhiều nghiệp vụ, quan trọng nghiệp vụ tín dụng, cụ thể hoạt động cho n vay yếu tố định tồn phát triển Ngân hàng Do đề đó, thực cơng tác cho vay có hiệu quả, chất lượng tốt, giảm thiểu rủi th ro có ý nghĩa vơ quan trọng Điều góp phần quảng bá, nâng cao ực hình ảnh thương hiệu, uy tín, tạo lợi cạnh thị trường liên ngân khách hàng phía p tậ hàng nói riêng thị trường tài nói chung, giúp Ngân hàng thu hút Kế án to -2- Việt Nam đất nước phát triển, ngành Ngân hàng cịn yếu chun mơn, nghiệp vụ công nghệ Từ nước nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua gần 15 năm đổi Việt Nam bước vươn lên, bước đầu khẳng định uy tín, chinh phục thị trường, chiếm lĩnh thị trường lớn, ổn định góp phần nâng cao vị trường quốc tế Hiện với chế mở cửa, thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo pháp luật Nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ Cùng với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp nước nước ngồi địi hỏi doanh nghiệp phải luôn đổi công nghệ, trang thiết bị mở rộng sản xuất Do đó, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay công tác quan tâm hàng đầu, nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro tối thiểu xảy ra, tác động xấu đến kinh tế Với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, hoạt động cho vay năm gần tốt, dư nợ qua năm tăng cao, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên, kết hoạt động tín dụng chưa cao mong muốn Trước xu hội nhập cạnh tranh Ngân hàng cần nâng cao chất lượng cho vay ê uy Ch Đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình - Hà Nội” hệ thống lý luận khái niệm chất lượng hoạt động cho vay n đề Ngân hàng Mặt khác, gắn liền với thực tiễn: sâu tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng cho vay Ngân hàng, từ phân tích, tìm yếu th tố hợp lý, tồn nguyên đưa giải pháp khắc ực phục, đổi cho phù hợp hơn, hiệu nhằm nâng cao chất p tậ lượng cho vay Chi nhánh Kế án to -3- Bố cục luận văn gồm chương với nội dung sau: Chương I: Chất lượng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay Vietcombank Chi nhánh Ba Đình Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Vietcombank - Chi nhánh Ba Đình Sau thời gian thực tập, tìm tịi, học hỏi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam -chi nhánh Ba Đình, em tiếp cận đầy đủ nghiệp vụ Ngân hàng Với mục tiêu gắn liền lý luận khoa học với thực tiễn, qua trình thực tập Chi nhánh, giúp đỡ Ban lãnh đạo, cán nhân viên phòng kinh doanh phịng kế tốn, đồng thời có đóng góp ý kiên tận tình giáo Đặng Thị Ái giúp em hoàn thành báo cáo này.Song thời gian nghiên cứu ngắn cộng với hạn chế kiến thức thân nên viết chắn cịn thiếu sót định Vì vật, em mong nhận góp ý cảm thơng thầy cô tập thể Ban lãnh đạo, cán Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình tất bạn quan tâm tới đề tài để luận văn em hoàn thiện ê uy Ch Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên n đề Phạm Nguyễn Hoàng Anh ực th p tậ Kế án to -4- CHƯƠNG I: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1-Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Danh từ tín dụng “credit” xuất phát từ gốc Latinh (creditum) có nghĩa tin tưởng tín nhiệm lẫn Theo quan điểm Mác tín dụng chuyển nhượng tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian xác định quay với giá trị lớn giá trị ban đầu Tín dụng có nội dung chủ yếu là: tính chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị, tính thời hạn tính hồn trả Do tín dụng mối quan hệ kinh tế người vay người cho vay, thông qua vận động giá trị biểu hình thái tiền tệ hàng hóa Xuất phát từ khái niệm trên, tín dụng có đặc trưng sau: Thứ nhất: Tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở ê uy Ch lòng tin người cho vay tin tưởng người vay sau thời gian định hồn trả lại cho Khơng có lịng tin khơng phát sinh quan hệ tín dụng n đề Thứ hai: Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời th hạn Để đảm bảo thu hồi nợ hạn người cho vay thường dựa vào: ực chu kỳ sản xuất kinh doanh người vay, nhu cầu sử dụng vốn p tậ người cho vay để xác định thời hạn cho vay phù hợp Tín dụng khơng có thời hạn khơng coi tín dụng mà cho biếu tặng Kế án to -5- Thứ ba: Tín dụng hoàn trả gốc lãi Sự chuyển nhượng lượng giá trị mang tính chất tạm thời Đây thuộc tính riêng tín dụng ngân hàng phải trả lãi cho người gửi tiền trả lương cho nhân viên chi phí hoạt động khác, bên cạnh cịn phải đảm bảo cho ngân hàng có khoản lợi nhuận định Hoạt động tín dụng vơ đa dạng với nhiều hình thức khác như: tín dụng nhà nước, tín dụng ngân hàng tín dụng thương mại Trong đó, tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng bên tác nhân (doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội) Tín dụng ngân hàng có đặc điểm là: loại hình tín dụng tiền, quan hệ Ngân hàng vừa người cho vay vừa người vay đa dạng, nhiều loại khác (phân chia theo tiêu chí khác nhau) Đây loại hình tín dụng phong phó, linh hoạt hình thức tín dụng quan trọng kinh tế quốc dân 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Dùa theo đối tượng cấp tín dụng ê uy Ch Tín dụng vốn lưu động: loại hình tín dụng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế, có nghĩa cho vay bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Tín dụng vốn lưu động bao gồm: cho vay dự trữ hàng n đề hóa, cho vay chi phí sản xuất, cho vay để tốn khoản nợ hình thức chiết khấu kỳ phiếu th ực Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng sử dụng để hình thành p tậ tài sản cố định, có nghĩa đầu tư để mua tài sản cố định, cải tiến máy móc cơng nghệ nhằm nâng cao suất lao động mở rộng sản xuất Kế án to -6- 1.1.2.2 Dùa theo thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: loại hình tín dụng có thời hạn hồn trả đến 12 tháng Tín dụng ngắn hạn dùng để bổ sung nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt ngắn hạn hộ gia đình hay cá nhân Tín dơng trung dài hạn: loại tín dụng có thời hạn 12 tháng (1-5 năm tín dụng trung hạn năm tín dụng dài hạn) Tín dụng trung dài hạn thường tài trợ mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mua cơng nghệ 1.1.2.3 Dùa theo hình thức đảm bảo khoản vay Tín dụng có đảm bảo tài sản: hình thức cấp tín dụng có đảm bảo tài sản người bảo lãnh đứng bảo lãnh cho khoản vay tài sản Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo: hình thức tín dụng khơng có tài sản đảm bảo người bảo lãnh cho mãn vay 1.1.2.4 Dùa theo mục đích sử dụng vốn ê uy Ch Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: loại tín dụng cung cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu thơng hàng hóa n đề Tín dụng tiêu dùng: loại tín dụng sử dụng để hình thành tài th sản cố định, có nghĩa đầu tư để mua tài sản cố định, cải tiến máy móc ực công nghệ nhằm nâng cao suất lao động mở rộng sản xuất p tậ 1.1.2.5.Dùa theo xuất xứ tín dụng Kế án to -7- Tín dụng trực tiếp: hình thức tín dụng mà theo ngân hàng cung cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu sử dụng vốn đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng Mức độ rủi ro ngân hàng trường hợp thấp tận dụng trình độ cán tín dụng mà họ trực tiếp làm việc với người vay để xem xét trước định cho vay Tuy nhiên với hình thức ngân hàng khó tăng nhanh dư nợ tín dụng thời gian ngắn Tín dụng gián tiếp: hình thức tín dụng ngân hàng khơng trực tiếp cung cấp vốn cho người có nhu cầu vay vốn mà mua lại khoản cho vay, khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn doanh nghiệp ngân hàng khác Đây hình thức cấp tín dụng giúp ngân hàng tăng trưởng dư nợ thời gian ngắn, điều điều mà ngân hàng mong muốn Tuy nhiên hình thức tín dụng có nhiều rủi ro cho ngân hàng mua tín dụng thân doanh nghiệp khơng có nghiệp vụ việc xem xét đánh giá chất lượng tín dụng người vay 1.1.2.6 Dùa theo hình thức cấp tín dụng Có nhiều hình thức cấp tín dụng khác nhau: Cho vay, Chiết khấu, ê uy Ch Cho thuê tài chính, Bảo lãnh Cho vay: hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng cho vay n giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời đề gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi ực cho vay th Ngân hàng cho vay thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng phương thức p tậ Kế án to -8- Chiết khấu: hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng mua giấy tờ có giá chưa đến hạn toán khách hàng Bảo lãnh: cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên nhận bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng (bên bảo lãnh) phải nhận nợ hoàn trả nợ cho tổ chức tín dụng số tiền trả thay Cho thuê tài chính: cho thuê tài hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê bên cho thuê với bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm quyền sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê hai bên thỏa thuận 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng kênh hỗ trợ vốn giúp doanh nghiệp trì ê uy Ch liên tục hoạt động sản xuất kinh doanh: Hiện nay, kinh tế thị trường, chủ thể kinh doanh cần vốn cho trình sản xuất kinh doanh Nguồn vốn có phần vốn chủ n sở hữu, phần vay Và trình hoạt động sản xuất kinh đề doanh, có lúc có nguồn vốn dư thừa nhàn rỗi, có lại th thiếu hụt tạm thời vốn để đáp ứng nhu cầu phát sinh Và kênh tín ực dụng ngân hàng kênh hiệu thường xuyên doanh p tậ Kế án to -9- nghiệp sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời, đầy đủ Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp: trình hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp sử dụng vốn chủ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều khơng đủ đáp ứng u cầu mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Ngồi ra, với cấu vốn doanh nghiệp không phát huy tác dụng cơng cụ địn bẩy tài chính, làm cho tỷ lệ lợi nhuận/VCSH không cao.Việc sử dụng thêm công cụ tài cách sử dụng tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao tỷ lệ Do nói tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu tối ưu cho doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp, chủ thể kinh tế tổ chức sản xuất kinh doanh hiệu quả, từ góp phần nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường: Do ngân hàng người vay vay đồng vốn họ bỏ cho vay kiểm soát chặt chẽ sát Doanh nghiệp muốn sử dụng tín dụng ngân hàng cần thẩm định kỹ càng, đáp ứng ê uy Ch yêu cầu đặt từ phía ngân hàng Do từ việc tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp phải tự hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động để đáp ứng yêu cầu ngân n hàng Sau tiếp cận nguồn vốn này, nhận giải ngân đề doanh nghiệp phải sử dụng vốn mục đích kiểm tra theo ực th dõi ngân hàng, đồng thời với áp lực phải kinh doanh có lãi để trả nợ gốc lãi cho ngân hàng, buộc doanh nghiệp phải nỗ lực sử dụng p tậ đồng vốn tín dụng ngân hàng hiệu quả, phải tổ chức sản xuất kinh doanh Kế án to - 10 - nhằm phát kịp thời xử lý tồn tại, sai phạm, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh, bảo vệ lợi Ých ngân hàng, khách hàng Theo chức Tổ Kiểm tra giám sát tuân thủ ta nhận thấy để nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng biện pháp khơng thể thiếu phải nâng cao vai trò Tổ Kiểm tra giám sát tuân thủ Chi nhánh Hiện số cán Tổ Kiểm tra giám sát tuân thủ gồm có 03 người Trong có cán phụ trách, 01 cán kiểm tra hoạt động tín dụng, 01 cán kiểm tra mảng nghiệp vụ khác Căn theo nội dung chương trình kiểm tra Tổ Kiểm tra giám sát tuân thủ thực thấy Tổ Kiểm tra giám sát tuân thủ thực nhiều đợt kiểm tra tất mảng nghiệp vụ đưa nhiều vấn đề tồn để phịng chỉnh sửa, bổ sung, rót kinh nghiệm nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy Tuy nhiên số lượng cán Tổ chưa đủ so với số lượng công việc phải làm Với quy mô cho vay ngày mở rộng, có 01 cán kiểm tra hoạt động tín dụng khơng đáp ê uy Ch ứng hết yêu cầu công việc, không kịp thời phát rủi ro tiềm Èn xảy hoạt động tín dụng Do vậy, để tăng cường n cơng tác kiểm sốt nội Chi nhánh đặc biệt công tác kiểm đề tra hoạt động tín dụng, Chi nhánh cần bổ sung cho Tổ Kiểm tra giám sát tuân thủ Ýt 01 cán có kinh nghiệm hoạt động tín dụng Nếu th ực có thể, Chi nhánh nên nghiên cứu để nâng Tổ Kiểm tra giám sát tuân thủ lên thành Phòng Kiểm tra giám sát tuân thủ p tậ Kế án to - 69 - 3.2.6 Phân bổ trách nhiệm quan hệ cho vay Xét phương diện luật pháp: Theo Điều 94 Luật TCTD năm 2010 quy định: “Tổ chức tín dụng phải tổ chức xét duyệt cấp tín dụng theo nguyên tắc phân định trách nhiệm khâu thẩm định định cấp tín dụng” Xét phương diện thực tế: hoạt động cho vay, vấn đề trách nhiệm quy định rõ ràng cụ thể nâng cao hiệu cho vay Cán tín dụng chịu trách nhiệm kết thẩm định mình, cịn cấp có thẩm quyền chịu trách nhiệm cao với định cho vay dựa kết thẩm định cán tín dụng Các khoản vay gắn liền với trách nhiệm cán tín dụng người định cho vay giúp nâng cao hiệu chất lượng khoản vay Tuy nhiên, tuỳ trường hợp cụ thể mà ngân hàng quy định trách nhiệm cụ thể cán tín dụng Nếu đặt nặng vấn đề trách nhiệm dẫn tới tình trạng nhiều cán tín dụng không dám mạnh dạn đưa đề xuất tín dụng số khách hàng có khả kinh doanh tốt tiềm lực tài chưa mạnh Tâm lý e dè cho vay dẫn đến hoạt động cho vay bị thu hẹp lại từ ảnh ê uy Ch hưởng đến hiệu cho vay Điều tạo hội cho nhiều ngân hàng khác lôi kéo khách hàng ngân hàng n Hiện nay, Chi nhánh Vietcombank Ba Đình tương đối đề trọng đến việc phân bổ trách nhiệm hoạt động cho vay Tuy nhiên, lượng cán tín dụng cịn thiếu chưa có nhiều kinh nghiệm, việc th ực luân chuyển cán thường xuyên dẫn đến khách hàng vay chuyển qua nhiều cán tín dụng quản lý Điều p tậ Kế án to - 70 - dẫn đến trách nhiệm cán tín dụng khoản vay cịn chưa cao, chưa theo sát khoản vay 3.2.7 Coi trọng công tác cán bồi dưỡng cán Con người nhân tố định hoạt động kinh tế, xã hội, trị hoạt động tín dụng nói riêng, yếu tố khơng nằm ngồi quy luật Tồn q trình thực cho vay thu nợ…khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Chi nhánh Vietcombank Ba Đình ngân hàng có đội ngũ cán đại đa số có trình độ đại học đại học đào tạo qua trường đại học hàng đầu Việt Nam Tuy nhiên, thực tế tính phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay địi hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên để đáp ứng tính cập nhật vấn đề kinh tế đại Khả người có hạn nên khơng thể lúc tiếp thu tất kiến thức tổng hợp nhánh cần có kế hoạch đào tạo ê uy Ch bước, mang tính chuyên sâu Trong công tác tổ chức cán cần đảm bảo tính chun sâu cơng việc Mỗi cán phụ trách số phần việc cụ thể phải hồn tồn chịu trách nhiệm kết cơng việc n Ví dụ có cán chun cho vay trung hạn, cán chuyên cho vay đề ngắn hạn, cán chuyên cho vay cá nhân; định giá tài sản; thu hồi nợ ực th xấu…như hoạt động cho vay có tính chun nghiệp cao Bên cạnh cần có hình thức thưởng, phạt xứng đáng để thân cán p tậ có trách nhiệm hào hứng với cơng việc Ngoài ra, chi nhánh nên Kế án to - 71 - thường xuyên tổ chức buổi thảo luận, trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp Tổ chức thi đua cán có chun mơn giỏi nhằm khuyến khích khơng khí làm việc hiệu chi nhánh Vietcombank Ba Đình thời gian qua có nhiều quan tâm công tác đào tạo bồi dưỡng cán Cụ thể Đồn niên Cơng đồn sở tổ chức số buổi thảo luận, trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp với tham gia tất Phòng, Tổ Chi nhánh Ban Giám đốc có khen thưởng đột xuất cán có thành tích xuất sắc cơng tác, việc khen thưởng công bố đợt tổng kết quan Trong năm vừa qua, Vietcombank Ba Đình thực khen thưởng cán có thành tích xuất sắc cơng tác thu hồi nợ xấu, điều giúp động viên cán tích cực cơng tác thu hồi nợ xấu thực tế tỷ lệ nợ xấu giảm rõ rệt sau số thời điểm tỷ lệ lên đến 13% trì mức 3% 3.2.8 Xây dựng chiến lược khách hàng, trọng hoạt động Marketing cho vay Nếu quan hệ ngân hàng khách hàng tốt đẹp bền vững ê uy Ch việc cung cấp khoản cho vay có chất lượng cao nhằm thoả mãn nhu cầu doanh nghiệp trở nên đơn giản nhiều Do ngân đề số giải pháp sau: n hàng phải xây dùng cho chiến lược khách hàng thơng qua th Củng cố phát triển khách hàng truyền thống: Việc thiết lập ực trì mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng định p tậ tồn phát triển ngân hàng Thông quan mối quan hệ lâu dài với Kế án to - 72 - khách hàng, ngân hàng có điều kiện tham gia vào hoạt động doanh nghiệp, đồng thời cách tốt để thu thập thơng tin khách hàng cách xác, đầy đủ làm sở để ngân hàng thực tốt công tác thẩm định doanh nghiệp Mở rộng có chọn lọc khách hàng mới: doanh nghiệp nhỏ vừa lực lượng khách hàng tiềm ngày lớn mạnh kinh tế thị trường việc mở rộng cho vay loại hình doanh nghiệp ngân hàng đặc biệt quan tâm Tuy nhiên với khách hàng việc thẩm định khó khăn hơn, tính rủi ro cao đòi hỏi ngân hàng phải biết cách sàng lọc thực cho vay khách hàng tốt Việc củng cố khách hàng truyền thống mở rộng có chọn lọc khách hàng u cầu phải đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng, đáp ứng kịp thời yêu cầu hợp lý khách hàng, quan tâm đến khách hàng dịp sinh nhật, lễ tết, thực hiện có hiệu chương trình khuyến mại, tặng quà Bên cạnh việc xây dựng chiến lược chăm sóc khách hàng, Chi nhánh cần trọng đến công tác marketing cho vay Cụ thể cần: ê uy Ch Tăng cường hoạt động phương tiện thông tin đại chúng để chi nhánh tự giới thiệu với khách hàng Cho đến nay, n nâng cấp thành Chi nhánh Cấp I trực thuộc NHTMCP Ngoại thương đề Việt Nam nhiều người, đặc biệt khách hàng lầm th tưởng Chi nhánh Vietcombank Ba Đình thuộc Chi nhánh ực Vietcombank Hà Nội… Vì vậy, chi nhánh nên sử dụng phương tiện p tậ thông tin đại chúng khách hàng đặc hiểu rõ cần thiết Kế án to - 73 - Khơng tun truyền qua phương tiện thơng tin đại chúng mà có phương pháp khác hiệu thái độ phục vô, giao tiếp nhân viên ngân hàng khách hàng mắt khách hàng nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng Cán giao dịch đòi hỏi phải giỏi trình độ nghiệp vụ nhằm tạo tâm lý tin tưởng, yên tâm cho khách hàng Sự lịch thiệp thái độ vui vẻ mực tạo nên hài lòng khách hàng Bên cạnh cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các doanh nghiệp thời gian qua phát triển đa dạng quy mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh Vì nhu cầu khối lượng vốn vay, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi vay không giống Như vậy, để thỏa mãn nhu cầu khách hàng ngân hàng phải đưa hình thức tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng thông qua việc phân loại khách hàng Cùng với việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần thường xuyên giới thiệu đến doanh nghiệp sản phẩm Đặc biệt tư vấn thủ tục, điều kiện vay vốn để doanh nghiệp chủ động việc tiếp cận với nguồn vốn từ ngân hàng Tổ chức ê uy Ch buổi đối thoại trực tiếp để nắm bắt phản hồi, trao đổi, tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp n 3.2.9 Tiếp tục đẩy mạnh công tác đại hoá ngân hàng đề Vietcombank ngân hàng tiên phong việc ứng dụng công th nghệ đại đạt tiêu chuẩn quốc tế vào việc quản lý kinh doanh Với ực việc triển khai thành công dự án đại hóa ngân hàng, Vietcombank p tậ xây dựng hình ảnh ngân hàng tiên tiến, xử lý tự động Kế án to - 74 - nghiệp vụ ngân hàng truyền thống ngân hàng bán lẻ, tài trợ thương mại, kinh doanh vốn Tuy nhiên, với tham gia ngân hàng nước ngồi, đặc biệt ngân hàng có 100% vốn nước với mạnh vốn, nhân lực, trình độ cơng nghệ thơng tin yêu cầu đặt Vietcombank Chi nhánh Vietcombank phải tiếp tục đẩy mạnh công tác đại hố ngân hàng thơng qua số giải pháp: - Tuyển dụng nhân lực công nghệ thông tin có chất lượng, đào tạo nâng cao trình độ cán thơng tin để phù hợp với trình độ công nghệ thông tin trang bị, đảm bảo xử lý nhanh lỗi mạng - Tại Chi nhánh, Phòng nghiệp vụ cần nghiên cứu đề xuất với phận tin học Chi nhánh viết phần mềm quản lý phần mềm tác nghiệp để giúp giảm bớt theo dõi, hạch tốn thủ cơng Nghiên cứu xây dựng số phần mềm quản lý Hiện nay, Chi nhánh Vietcombank Ba Đình việc theo dõi để xuất ngoại bảng khoản bảo lãnh hết hiệu lực theo dõi cách thủ công Chi nhánh nên nghiên cứu để viết phần mềm quản lý khoản bảo lãnh để đảm bảo việc xuất nhập ngoại bảng xác giảm thao tác thủ công ê uy Ch cho cán làm công tác bảo lãnh ngân hàng 3.2.10 Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng n Hoạt động cho vay NHTM gắn liền với rủi ro Mét đề nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay việc th thẩm định thơng tin khách hàng khơng xác Vì vậy, để nâng ực cao chất lượng cho vay, chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin p tậ Kế án to - 75 - khách hàng cách xác Để xây dựng hệ thống thơng tin vậy, chi nhánh thực biện pháp sau đây: -Yêu cầu khách hàng cung cấp thơng tin cách xác, đặc biệt báo cáo tài doanh nghiệp cần phải kiểm tốn, có vi phạm áp dụng biện pháp xử lý kịp thời -Thu thập thông tin khách hàng thông qua điều tra thực tế, vấn…qua bạn hàng, đối tác khách hàng hay qua quan chức quản lý doanh nghiệp, qua phương tiện thông tin đại chúng… -Nắm rõ lịch sử tín dụng khách hàng -Nắm rõ đặc điểm ngành nghề kinh doanh thông tin chế, sách ban ngành, nhà nước liên quan tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp -Nắm vững tình hình kinh doanh khách hàng khứ, xu phát triển tương lai sản phẩm chủ yếu, khách hàng truyền thống, uy tín thị trường… -Khi định cho khách hàng vay vốn, cán tín dụng ê uy Ch nhân viên kế toán phụ trách khoản vay phải phối hợp chặt chẽ để theo dõi tình hình vay vốn trả nợ khách hàng n 3.2.11 Nâng cao cơng tác phịng ngừa rủi ro cho vay đề th Rủi ro gắn liền với hoạt động cho vay NHTM, ực để nâng cao chất lượng khoản cho vay, chi nhánh cần nâng cao cơng tác phịng ngừa rủi ro cho vay p tậ Kế án to - 76 - Chi nhánh cần thực phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay từ khâu thẩm định hồ sơ vay vốn đến thu hồi nợ vay Khi công tác thẩm định kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay thực cách chặt chẽ xác giảm thiểu rủi ro nâng cao chất lượng khoản cho vay Đồng thời, chi nhánh phải thực phân loại nợ trích lập dự phịng đầy đủ theo quy định NHNN để bù đắp rủi ro cho khoản nợ hạn 3.3- Các kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ -Ổn định kinh tế vĩ mơ : tăng trưởng kinh tế bền vững, kiểm soát lạm phát mức hợp lý Khi nhà nước tạo kinh tế ổn định, hoạt động tốt tạo mơi trường để ngân hàng, để doanh nghiệp hoạt động hiệu Đây điều kiện quan trọng để hoạt động ngân hàng an tồn, chất lượng tín dụng nâng cao -Tiếp tục có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn, khủng hoảng bắt đầu tăng trưởng Sau khủng hoảng đầy khó khăn, có khơng Ýt doanh nghiệp gặp khó khăn Có thể doanh nghiệp bắt đầu tăng trưởng trở lại họ khó mà tăng ê uy Ch trưởng nhanh cũ khơng có giúp sức từ nhà nước Nhà nước giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu giúp ngân hàng đảm bảo chất lượng tín dụng, hiệu hoạt động n đề -Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, đặc biệt văn liên qua tới hoạt động ngân hàng luật dân sự, luật đầu th ực tư, luật kế tốn…Có hoạt động ngân hang nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng có hành lang pháp lý để hoạt động an toàn p tậ hiệu Kế án to - 77 - -Nhà nước cần ban hành hành lang pháp lý , ban hành quy định hướng dẫn khuyến khích đời tổ chức đánh giá tín nhiệm Việc làm giúp cho ngân hàng san sẻ gánh nặng, có thêm sở thơng tin đánh giá khách hàng cách xác hơn, giúp tăng chất lượng hoạt động ngân hàng nói riêng, hoạt động tín dụng nói chung -Nhà nước cần có biện pháp để kiểm tra, xử lý hoạt động sai phạm lĩnh vực kiểm toán Một hệ thống kiểm toán hoạt động tốt, đảm bảo tính trung thực ngân hàng có thêm sở để đánh giá xác khách hàng thơng qua tài liệu kiểm toán, giúp nâng cao chất lượng tín dụng -Cải tiến cơng tác tồn án, thi hành án sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án Điều giúp cho NHTM thuận lợi việc xử lý nợ, tăng khả thu hồi vốn, không bị ứ đọng vốn làm hội kinh doanh Điều góp phần làm cho hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng, hiệu 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước ê uy Ch -Thứ : Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Hệ thống CIC vào hoạt động bước đầu cung cấp n thông tin hữu Ých cho ngân hàng Song trình hoạt đề động việc kết nối đến trang web cịn nhiều bất cập, NHNN th cần có biện pháp chấn chỉnh để khắc phục cố kĩ thuật Tuy nhiên ực để đáp ứng nhu cầu thơng tin NHTM NHNN cần có p tậ sách phù hợp để gắn kết NHTM với tạo môi trường Kế án to - 78 - trao đổi thông tin ngân hàng, việc trao đổi thông tin NHTM với hạn chế, điều ảnh hưởng lớn đến chất lượng thơng tin tín dụng NHTM Bên cạnh NHNN nên cho thành lập quan chun cung cấp thơng tin tín dụng nhằm tăng cường nguồn thông tin đánh tin cậy cho NHTM -Thứ hai : Tiếp tục hoàn chỉnh cách định giá tài sản đảm bảo Việc vây dựng khung giá chung cho tài sản đảm bảo NHNN không chặt chẽ làm cho việc định giá tài sản chủ yếu dựa vào đánh giá chủ quan cán thẩm định cán tín dụng -Thứ ba : NHNN cần hoàn thiện quy chế, quy định tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng, cụ thể : Hiện cơng ty mua bán nợ thành lập hoạt động công ty không hiệu quả, chưa thực nhiệm vụ xử lý nợ đọng ngân hàng mà chủ yếu ngân hàng tự thành lập công ty xử lý xử lý nợ riêng để tự giải điều điều khơng tốt Do ngân hàng cần có sách thích hợp để tạo cho thị trường mua bán nợ trở nên sôi động ê uy Ch NHNN cần có biện pháp phù hợp để thúc đẩy hoạt động nghiệp vụ phái sinh nhằm phòng ngừa rủi ro từ hợp đồng phái sinh ngoại bảng cho NHTM hoạt động chưa sử dụng n nước ta hiệu chưa cao việc phịng ngừa đề rủi ro tín dụng NHNN cần có sách phù hợp để phát triển thị th trường giao dịch hợp đồng phái sinh, ban hành sách phù ực hợp để khuyến khích NHTM tham gia giao dịch hợp đồng phái p tậ sinh nhằm hạn chế rủi ro : hợp đồng kì hạn tiền gửi FFD, FRD nhằm Kế án to - 79 - hạn chế rủi ro tài sản có, hợp đồng CAP, FLOOR, COLLAR nhằm hạn chế rủi ro thị trường…ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác cho NHTM 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ban hành, hồn thiện, đồng hố văn hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng Hỗ trợ Chi nhánh việc đào tạo cán quản lý, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng 3.3.4 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Trong điều kiện NHNN thực sách thắt chặt tiền tệ cụ thể khống chế mức tăng trưởng tín dụng Bên cạnh việc thực đồng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, ê uy Ch Vietcombank Ba Đình cần trọng đến việc mở rộng tín dụng khách hàng tốt hạn chế tín dụng khách hàng có biểu không không tốt điều phụ thuộc nhiều vào khả đánh giá n đề cán tín dụng ực th p tậ Kế án to - 80 - KẾT LUẬN Hoạt động cho vay ngân hàng vô phong phú, đa dạng loại sản phẩm, dịch vụ Trong đó, sản phẩm cho vay ngân hàng sản phẩm đóng góp chủ yếu vào hiệu kinh doanh NHTM Vì vấn đề nâng cao chất lượng cho vay nhận quan tâm đặc biệt tất ngân hàng nói chung, chi nhánh Vietcombank Ba Đình nói riêng Nhận thấy tầm quan trọng việc này, chi nhánh Vietcombank Ba Đình tiến hành nhiều biện pháp Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay chi nhánh chất lượng cho vay cịn nhiều bất cập, tồn Việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Vietcombank Ba Đình việc làm vơ cần thiết Với mong muốn đưa ê uy Ch số giải pháp để giải vấn đề nêu trên, luận văn em hoàn thành số nội dung sau: n 1.Khái quát vấn đề lý luận chung tín dụng chất lượng tín đề dụng ngân hàng th p tậ kinh tế ực 2.Vai trị tín dụng ngân hàng ngân hàng, khách hàng Kế án to - 81 - 3.Trình bày phân tích thực trạng chất lượng cho vay chi nhánh Vietcombank Ba Đình vài năm gần đây, đồng thời mặt tồn vấn đề chất lượng cho vay chi nhánh nguyên nhân tồn 4.Mạnh dạn đề xuất số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Vietcombank Ba Đình Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng cho vay vấn đề khó, khơng phải giải sớm chiều xong mà địi hỏi cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do luận văn này, em mong muốn đóng góp phần suy nghĩ để chất lượng cho vay chi nhánh nâng cao Để giải pháp thực thi phát huy hiệu cần có nỗ lực từ thân chi nhánh Vietcombank Ba Đình, có hỗ trợ đơn vị chủ quản, NHNN phủ Để hồn thành luận văn này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Thạc sĩ Đặng Thị suốt thời gian qua nhiệt tình hướng dẫn em Em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Ngân hàng – Bảo hiểm, tập thể Ban lãnh đạo, cán chi nhánh ê uy Ch Vietcombank Ba Đình tạo điều kiện tốt để em hoàn thành luận văn cuối khóa n Em xin chân thành cảm ơn! đề Hà Nội, ngày tháng ực th p tậ Kế án to - 82 - năm 2012 n ê uy Ch đề ực th p tậ Kế án to - 83 -