KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
Lịch sử hình thành ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc
Năm 1997, NHCT Tỉnh Vĩnh Phúc được thành lập và phát triển khi tỉnh được tái lập, đồng thời hệ thống ngân hàng cũng được tách lập theo địa giới hành chính Sự kiện này đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong hoạt động ngân hàng tại Vĩnh Phúc với quyết định thành lập NHCT chi nhánh Vĩnh Phúc theo quyết định số 08/NHCT.
Ngân Hàng Công Thương Tỉnh Vĩnh Phúc (Vietinbank) đã chính thức đi vào hoạt động tại trụ sở số 4 Ngô Quyền, thành phố Vĩnh Yên, tỉnh Vĩnh Phúc Hiện tại, ngân hàng đã phát triển thành 3 chi nhánh cấp I: NHCT Vĩnh Phúc, NHCT Phúc Yên và NHCT Bình Xuyên, trong đó NHCT Vĩnh Phúc có 4 phòng giao dịch Mạng lưới của ngân hàng không chỉ giới hạn trong thành phố mà còn mở rộng ra tất cả các khu, cụm công nghiệp và khu vực nông thôn trên toàn tỉnh.
Về mặt kinh tế cũng có sự phát triển vượt bậc:
Năm 1997, nguồn huy động vốn của ngân hàng chỉ đạt gần 50 tỷ đồng, trong khi tổng đầu tư vượt qua 80 tỷ đồng Đến đầu năm 2006, trước khi tách và nâng cấp 3 chi nhánh Phúc Yên, Bình Xuyên, Quang Minh lên cấp I trực thuộc Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam, nguồn vốn đã đạt trên 100 tỷ đồng.
1062 tỷ tăng trưởng 43% / năm , tăng hơn 20 lần so với năm 1997 tổng đầu tư đạt
1124 tỷ tăng trưởng bình quân 38% / năm gấp 14 lần khi tái lập tỉnh.
NHCT Vĩnh Phúc là ngân hàng tiên phong tại tỉnh Vĩnh Phúc trong việc triển khai dịch vụ thẻ Hiện nay, ngân hàng đã lắp đặt hàng chục máy ATM và phát hành hơn 30.000 thẻ cho khách hàng.
Ngân hàng thương mại đã mở rộng dịch vụ E-partner, thẻ Casd và thẻ MasterCard cho khách hàng cả trong và ngoài địa bàn Việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ đã giúp tỷ trọng thu dịch vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội tăng nhanh, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.
Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc
Năm 1997, NHCT Tỉnh Vĩnh Phúc được thành lập và phát triển khi tỉnh được tái lập, đồng thời hệ thống ngân hàng cũng được tổ chức lại theo địa giới hành chính Chi nhánh NHCT Vĩnh Phúc được thành lập theo quyết định số 08/NHCT.
Ngân Hàng Công Thương Tỉnh Vĩnh Phúc (Vietinbank) đã chính thức đi vào hoạt động tại trụ sở số 4 Ngô Quyền, thành phố Vĩnh Yên, tỉnh Vĩnh Phúc Hiện nay, ngân hàng đã phát triển thành 3 chi nhánh cấp I, bao gồm NHCT Vĩnh Phúc, NHCT Phúc Yên và NHCT Bình Xuyên, trong đó NHCT Vĩnh Phúc có 4 phòng giao dịch Mạng lưới hoạt động của ngân hàng không chỉ giới hạn trong thành phố mà còn mở rộng ra tất cả các khu, cụm công nghiệp và vùng nông thôn trên toàn tỉnh.
Về mặt kinh tế cũng có sự phát triển vượt bậc:
Năm 1997, nguồn huy động vốn của ngân hàng đạt gần 50 tỷ đồng, trong khi tổng đầu tư vượt 80 tỷ đồng Đến đầu năm 2006, trước khi tách và nâng cấp 3 chi nhánh Phúc Yên, Bình Xuyên, Quang Minh lên cấp I trực thuộc NHCT VN, nguồn vốn đã đạt trên 100 tỷ đồng.
1062 tỷ tăng trưởng 43% / năm , tăng hơn 20 lần so với năm 1997 tổng đầu tư đạt
1124 tỷ tăng trưởng bình quân 38% / năm gấp 14 lần khi tái lập tỉnh.
NHCT Vĩnh Phúc là ngân hàng tiên phong tại tỉnh Vĩnh Phúc trong việc triển khai dịch vụ thẻ, với việc lắp đặt hàng chục máy ATM và phát hành hơn 30.000 thẻ cho khách hàng.
Ngân hàng Công thương (NHCT) đã mở rộng hợp tác với các đối tác như E-partner, Casd card và MasterCard, nhằm phục vụ khách hàng cả trong và ngoài địa bàn Việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ đã giúp tỷ trọng thu dịch vụ của NHCT tăng nhanh, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.
1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc
Từ khi thành lập, NHCT Vĩnh Phúc đã chú trọng đến tổ chức và đào tạo, nâng cao chất lượng nhân lực Thông qua các chương trình đào tạo dài hạn và ngắn hạn về chuyên môn cũng như kiến thức ngoại ngành, tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và ngoại ngữ ngày càng tăng Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng được tổ chức với một giám đốc và ba phó giám đốc, cùng với tám phòng ban được phân công rõ ràng, đảm bảo không có sự chồng chéo trong nhiệm vụ Ngoài ra, ngân hàng còn có bốn phòng giao dịch trực thuộc, hỗ trợ hoạt động và phục vụ khách hàng hiệu quả.
- Bà : Lê Thanh Mai – Giám đốc chi nhánh.
Chức năng của người điều hành cao nhất chi nhánh là đại diện cho Tổng giám đốc NHCT Việt Nam, chịu trách nhiệm trước hội đồng quản trị và pháp luật Người này đảm nhận vai trò lãnh đạo trong công tác tín dụng, trực tiếp quyết định cấp tín dụng cho khách hàng Đồng thời, họ cũng chỉ đạo việc huy động vốn, phát triển mạng lưới quản trị rủi ro, kiểm tra kiểm soát nội bộ và đánh giá kết quả thực hiện.
- Phó giám đốc: Có 3 phó giám đốc trợ giúp giám đốc, phụ trách từng mảng công việc khác nhau tuỳ theo năng lực và kinh nghiệm của từng người.
+ Bà: Trần Việt Ngân – Phó giám đốc chi nhánh.
Phó giám đốc thực hiện trách nhiệm và quyền hạn theo quyết định của NHCTVN, được ủy quyền điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh khi giám đốc vắng mặt Người này chịu trách nhiệm ủy quyền và báo cáo các công việc trong thời gian giám đốc không có mặt Phó giám đốc trực tiếp quyết định cấp tín dụng cho khách hàng và phụ trách chỉ đạo các phòng như PGD Tam Đảo, PGD Nam Vĩnh Yên, Phòng Kế Toán và Phòng Tiền tệ kho quỹ.
+ Ông: Thái Việt Đức - Phó giám đốc chi nhánh.
Chức năng của Phó Giám đốc (PGĐ) là thực hiện quyền hạn theo yêu cầu của NHCTVN, bao gồm việc duyệt cấp tín dụng cho khách hàng PGĐ cũng chỉ đạo chuyên trách các phòng như KHCN, PGD Vĩnh Tường và PGD Cầu Oai, đồng thời phụ trách công tác truyền thông và các hoạt động đoàn thể.
+ Bà: Phạm Thị Hương Mai - Phó giám đốc thường trực chi nhánh.
Chức năng của Phó Giám đốc (PGĐ) tại NHCT bao gồm việc thực hiện quyền hạn theo quy định, trực tiếp quyết định cấp tín dụng cho khách hàng PGĐ chỉ đạo chuyên trách các phòng như KHDN, PGD Chợ Vĩnh Yên, PGD Bắc Yên Lạc và PGD Tam Dương Đồng thời, PGĐ cũng đảm nhiệm việc phân tích rủi ro thị trường và danh mục tín dụng, từ đó đề xuất chiến lược kinh doanh phù hợp với từng giai đoạn Ngoài ra, PGĐ thực hiện công tác chuyển luân phiên, kiểm quỹ cuối ngày và quản lý ra vào kho.
Sơ đồ các phòng ban chính
(nguồn: mô hình hoạt động NHCT Vĩnh Phúc)
Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
Phòng KHDN và KHCN của NHCT Việt Nam tập trung vào việc khai thác nguồn vốn VNĐ và ngoại tệ từ doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời tư vấn và hỗ trợ khách hàng về các sản phẩm dịch vụ Chúng tôi nhận và xử lý đề nghị vay vốn, thẩm định khách hàng và dự án, cùng với các hình thức cấp tín dụng khác Đội ngũ của chúng tôi cũng giám sát các khoản tín dụng đã cấp, đảm bảo khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn Ngoài ra, chúng tôi thực hiện thanh toán L/C nhập khẩu, mua bán ngoại tệ, phát hành và sửa đổi bảo lãnh trong nước và quốc tế, cũng như xử lý các khoản sai sót và chênh lệch theo quy trình nghiệp vụ.
Phòng Kế toán cung cấp dịch vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng, bao gồm mở và đóng tài khoản bằng VNĐ và ngoại tệ, gửi rút tiền, mua bán ngoại tệ tiền mặt, chi trả kiều hối, cũng như thực hiện thanh toán và chuyển tiền cả trong nước và quốc tế Ngoài ra, phòng còn thực hiện các giao dịch tiền mặt, thẻ séc, nhờ thu, giải ngân, thu nợ, thu lãi, thấu chi và chiết khấu giấy tờ có giá trị theo quy định, đồng thời cung ứng các dịch vụ ngân hàng khác.
Kiểm soát thu chi tiền mặt và quản lý quỹ tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá là rất quan trọng trong việc đảm bảo an toàn tài sản của ngân hàng Đồng thời, việc quản lý tài sản đảm bảo tiền vay của khách hàng và ấn chỉ quan trọng cần tuân thủ quy định của ngân hàng Công Thương Việt Nam và ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cần thực hiện kiểm tra thường xuyên để phát hiện kịp thời các hiện tượng bất thường, từ đó báo cáo và đề xuất giải pháp cho ban giám đốc nhằm xử lý nhanh chóng các sự cố ảnh hưởng đến an toàn kho quỹ.
- Phòng Hành chính và nhân sự
Phòng tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh thực hiện xây dựng chương trình công tác hàng tháng và hàng quý, đồng thời lưu trữ các văn bản pháp luật liên quan đến Ngân hàng và các văn bản định chế của Ngân hàng Công Thương Việt Nam Nhiệm vụ của phòng bao gồm tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ liên quan đến giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động và hành chính đối với cán bộ, nhân viên và tài sản của chi nhánh Bên cạnh đó, phòng cũng thực hiện công tác hành chính văn thư và tham mưu cho ban giám đốc về kế hoạch phát triển nguồn nhân lực, tiền lương, thi đua khen thưởng, quy hoạch cán bộ và công tác hậu cần.
Quản lý con dấu của chi nhánh; thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, bảo vệ, y tế, và phương tiện giao thông Đảm bảo công tác cơ bản, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động, và quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ của cơ quan Quản lý xe cộ của cơ quan một cách hiệu quả.
Thực hiện công tác thông tin và tuyên truyền quảng cáo theo chỉ đạo của ban lãnh đạo Chi nhánh, chúng tôi chú trọng chăm lo đời sống vật chất và văn hóa tinh thần cho cán bộ, nhân viên Đồng thời, chúng tôi cũng quan tâm đến việc thăm hỏi những trường hợp ốm đau, hiếu, hỷ để tạo sự gắn kết và hỗ trợ trong cộng đồng.
Tổng hợp và lưu trữ số liệu liên quan đến hoạt động của chi nhánh, xử lý các nghiệp vụ hạch toán kế toán, thống kê, tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác Đảm bảo thực hiện chế độ báo cáo và cung cấp thông tin theo quy định Quản lý và bảo trì máy móc, thiết bị tin học, đồng thời cung cấp dịch vụ tin học.
- Phòng quản lý rủi ro
Quản lý và giám sát danh mục cho vay, đầu tư là rất quan trọng để đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Cần thực hiện thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án và phương án đề nghị cấp tín dụng Đồng thời, trách nhiệm về quản lý và xử lý nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, cũng như nợ được chính phủ xử lý là một phần không thể thiếu trong quy trình này.
* Các Phòng giao dịch trực thuộc
Phòng giao dịch loại 1 (có cho vay): PGD Vĩnh Tường, Yên Lạc, Cầu Oai, Chợ,Nam Vĩnh Yên.
Phòng giao dịch loại 2 (không cho vay): PGD Tam Dương, Tam Đảo.
Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 – 2013
Giai đoạn 2011-2013, thị trường tiền tệ Việt Nam trải qua nhiều biến động do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 Nền kinh tế nước ta đối mặt với nhiều khó khăn, dẫn đến tình trạng lạm phát gia tăng và mức tăng trưởng kinh tế giảm sút.
Năm 2011, thị trường tiền tệ gặp nhiều khó khăn do biến động tỷ giá ngoại tệ, giá vàng và lạm phát lên tới 18% Đến năm 2012, Ngân hàng Nhà nước đã hạ dần lãi suất để kích cầu kinh tế, nhưng tốc độ tăng trưởng GDP năm 2013 vẫn không đạt kỳ vọng Trong bối cảnh này, Ngân hàng Chính sách xã hội Vĩnh Phúc vẫn duy trì khả năng thanh toán tốt, đảm bảo cung cấp đủ vốn cho doanh nghiệp và cá nhân, từ đó đạt được những thành công nhất định.
Bảng 1.1 Kết quả kinh doanh tại NHCT Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
(Nguồn: Báo cáo tổng kết NHCT Vĩnh Phúc 2011-2013)
Năm 2013, tổng doanh thu của ngân hàng đạt 437,647 tỷ đồng, tăng 19,92% so với năm 2012, trong khi tổng chi là 310,371 tỷ đồng, tăng 17,84% Tốc độ thu nhanh hơn chi cho thấy tình hình kinh doanh khả quan nhờ chính sách nới lỏng tiền tệ của ngân hàng Nhà nước Dù gặp khó khăn trong bối cảnh kinh tế và cạnh tranh từ các ngân hàng khác, ngân hàng vẫn đạt lợi nhuận sau thuế (đã trích lập dự phòng) 127,276 tỷ đồng, tăng 25,32% so với năm trước Tuy nhiên, tỷ lệ lợi nhuận này thấp hơn so với năm 2012 do lãi suất tín dụng giảm nhanh hơn lãi suất huy động trong thời gian nới lỏng tiền tệ.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
Thực trạng hoạt động kinh doanh tại ngân hàng TMCP công thương Việt
2.1.1 Hoạt động huy động vốn
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại và sự biến động mạnh mẽ trên thị trường tiền tệ, công tác huy động vốn của chi nhánh gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, chi nhánh đã nỗ lực duy trì và phát triển nguồn tiền gửi từ khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng mạng lưới Nhờ những nỗ lực này, nguồn vốn huy động của chi nhánh đã tăng lên và cơ cấu nguồn vốn được cải thiện tích cực Tình hình huy động vốn của chi nhánh được thể hiện qua bảng biểu sau.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại NHCT Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 - 2013
% thay đổi Tổng nguồn vốn
TG của các tổ chức KT
(Nguồn: Báo cáo tổng kết NHCT Vĩnh Phúc 2011-2013)
Tổng nguồn vốn ngân hàng đã có nhiều biến động nhưng nhìn chung tăng trưởng tích cực sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 Năm 2011, tỷ trọng huy động vốn từ tổ chức kinh tế chỉ đạt 53,62%, nhưng đến năm 2012, nguồn vốn huy động đã tăng đáng kể lên 1592 tỷ đồng, với tỷ lệ từ tổ chức kinh tế chiếm 63,06% và từ dân cư 35,84% Năm 2013, tổng vốn huy động tiếp tục tăng lên 2368 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 53,49%, trong đó tỷ trọng từ dân cư giảm xuống 34,92% Sự thay đổi này có thể được giải thích bởi sự biến động giá vàng, khiến nhiều người rút tiền gửi ngân hàng để đầu tư vào vàng và chứng khoán Do đó, tỷ trọng huy động vốn từ tổ chức kinh tế tăng lên 65,08% Tổng nguồn vốn huy động năm 2013 chiếm 16,42% thị phần huy động vốn trên địa bàn, nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế và sự đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của ngân hàng.
Sự tăng trưởng của ngân hàng chủ yếu đến từ hai nguồn huy động vốn quan trọng: tiền gửi dân cư và tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cả hai nguồn này đều có xu hướng gia tăng qua các năm.
Tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức kinh tế ngày càng tăng, cho thấy sự tin tưởng ngày càng lớn của doanh nghiệp vào ngân hàng Điều này chứng tỏ ngân hàng đã tận dụng lợi thế là một trong những ngân hàng hàng đầu với lịch sử lâu dài và uy tín trong cộng đồng.
2.1.2 Hoạt động sử dụng vốn
Nghiệp vụ sử dụng vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đặc biệt là tại NHCT Vĩnh Phúc, nơi luôn chú trọng đến việc này Ngân hàng đặt công tác tín dụng lên hàng đầu, tuân thủ theo chủ trương và chính sách của Nhà nước cũng như của NHCT Việt Nam.
Bảng 2.2 Bảng sử dụng vốn NHCT Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 – 2013
% thay đổi năm 2012 % thay đổi năm
(Nguồn: Báo cáo tổng kết NHCT Vĩnh Phúc 2011-2013)
Hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng Chính sách Xã hội Vĩnh Phúc chủ yếu tập trung vào cho vay và bảo lãnh Dư nợ của ngân hàng này đã tăng trưởng ấn tượng trong giai đoạn 2011 – 2013 với các tỷ lệ lần lượt là 37,43%, 39,31% và 42,6% Sự gia tăng ổn định trên 30% mỗi năm trong việc sử dụng vốn là kết quả của việc huy động vốn cũng tăng trưởng mạnh mẽ, đạt trên 40% mỗi năm.
Trong lĩnh vực bảo lãnh, số dư đã ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng, đặc biệt là vào năm 2012 với tỷ lệ 65,61% Nguyên nhân chính cho sự tăng trưởng này là do sự gia tăng mạnh mẽ trong hoạt động bảo lãnh dự thầu cho các gói thầu công trình xây dựng đường xá, chung cư và khu đô thị, nổi bật là các gói thầu liên quan đến tuyến đường Nội Bài – Lào Cai trên địa bàn tỉnh.
Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc
2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc
Trong những năm qua, chi nhánh đã nghiêm túc thực hiện chỉ đạo của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về tăng trưởng tín dụng, đảm bảo chất lượng và số lượng trong hoạt động sử dụng vốn Việc cho vay được thực hiện theo quy định chặt chẽ, phù hợp với khả năng quản lý của từng cá nhân và đơn vị Quy trình thẩm định cho vay đúng quy chế đã giúp chi nhánh lựa chọn khách hàng tài chính lành mạnh và các dự án khả thi Đặc biệt, chi nhánh đã chú trọng đầu tư tín dụng vào doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như khách hàng cá nhân.
Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng tại NHCT Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013
Tổng dư nợ 1417 100 1974 100 2815 100 theo loại tiền vay:
Ngoại tệ 26 1,83 29 1,47 49 1,74 theo loại hình doanh nghiệp:
Theo thời hạn: ngắn hạn 897 63,33 1290 65,35 1939 68,88 Trung, dài hạn 520 36,67 684 34,65 876 31,12
(Nguồn: Báo cáo tổng kết NHCT Vĩnh Phúc 2011-2013)
Tình hình dư nợ của ngân hàng liên tục tăng trưởng, với tổng dư nợ năm 2012 tăng 39,31% so với năm 2011 và gần gấp đôi vào năm 2013 Dư nợ hàng năm đều vượt 1000 tỷ đồng, đặc biệt năm 2013 đạt 2815 tỷ, phản ánh sự khởi sắc trong hoạt động ngân hàng.
Cơ cấu dư nợ đang có sự chuyển biến tích cực, với tỷ lệ vay ngắn hạn gia tăng Đồng thời, tỷ lệ vay trung và dài hạn giảm, giúp cải thiện thanh khoản cho ngân hàng trong bối cảnh kinh tế đang biến động mạnh.
Ngân hàng đã cho khu vực ngoài quốc doanh vay với tỷ lệ lớn và có xu hướng tăng, mặc dù năm 2012 tỷ trọng này giảm so với 2011 do chính sách tín dụng thắt chặt của Ngân hàng nhà nước Tuy nhiên, tổng dư nợ cho vay trong năm 2013 đã tăng 841 tỷ đồng, tương đương với 42,6% so với năm 2012, cho thấy xu hướng tăng trưởng bền vững của ngân hàng qua các năm.
Năm 2013, ngân hàng đã nghiêm túc thực hiện các chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam về tín dụng, lãi suất cho vay và huy động Hoạt động tín dụng đảm bảo cả chất lượng và số lượng, tuân thủ chặt chẽ các điều kiện và thủ tục quy định Ngân hàng đã lựa chọn khách hàng tài chính lành mạnh và các dự án khả thi Đặc biệt, ngân hàng chú trọng đầu tư tín dụng vào doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ và khách hàng cá nhân, với tăng trưởng tín dụng ngắn hạn và trung – dài hạn chủ yếu từ nguồn vốn quốc tế Tính đến 31/12/2013, tổng dư nợ cho vay và đầu tư đạt 2815 tỷ đồng, chiếm 17,39% thị phần, khẳng định vị thế của chi nhánh như một ngân hàng chủ lực cung ứng vốn và dịch vụ cho phát triển kinh tế địa phương.
2.2.2 Tình hình dư nợ có khả năng mất vốn
2.2.2.1 Tình hình dư nợ quá hạn tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc
Nợ quá hạn là khoản nợ mà cá nhân hoặc doanh nghiệp không thể thanh toán đúng hạn cho ngân hàng, bao gồm cả vốn lẫn lãi Tình trạng nợ quá hạn không chỉ ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn tác động xấu đến quá trình sản xuất kinh doanh của người vay Dư nợ quá hạn tại Ngân hàng Chính sách xã hội Vĩnh Phúc được thể hiện rõ qua bảng số liệu dưới đây.
Bảng 2.4 Tình hình dư nợ quá hạn của NHCT Vĩnh Phúc
Dư nợ quá hạn có TSĐB
Dư nợ quá hạn không có
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của ban xử lý nợ 2011-2013)
Từ năm 2010 đến 2012, dư nợ quá hạn đã tăng mạnh, nhưng có xu hướng giảm nhẹ vào năm 2013 Tỉ trọng dư nợ quá hạn có tài sản đảm bảo (TSĐB) và không có TSĐB không thay đổi nhiều, trong đó tỉ trọng nhóm dư nợ quá hạn có TSĐB luôn cao hơn 93% Nợ quá hạn có TSĐB là khoản nợ mà người vay phải thế chấp tài sản cho ngân hàng, theo quy định pháp luật, ngân hàng có quyền phát mãi tài sản để thu hồi nợ, do đó, mặc dù nợ quá hạn chưa được thu hồi, ngân hàng vẫn có khả năng thu hồi.
Nợ không có tài sản đảm bảo (TSĐB) là khoản vay mà ngân hàng không yêu cầu thế chấp tài sản Nếu cá nhân hoặc doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt, khả năng thu hồi nợ vẫn cao, ngược lại sẽ mất trắng Tỷ trọng dư nợ quá hạn không có TSĐB tại chi nhánh luôn ở mức thấp trong các năm qua, cụ thể là 6,33% năm 2011, 6,3% năm 2012 và 6,03% năm 2013 Để tập trung xử lý nợ xấu, chi nhánh sẽ kiểm soát chặt chẽ việc cấp tín dụng không có TSĐB trong thời gian tới Năm 2012, chi nhánh đã thành lập ban xử lý nợ nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng và theo chỉ đạo từ NHCT Việt Nam, đã kiểm soát nghiêm ngặt các khoản vay.
2.2.2.2 Tình hình nợ xấu tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc
Theo định nghĩa của các tổ chức tín dụng toàn cầu, nợ xấu được xác định khi khoản vay quá hạn trả lãi hoặc gốc trên 90 ngày, hoặc lãi chưa trả từ 90 ngày trở lên đã được nhập vào gốc, tái cấp vốn hoặc chậm trả theo thỏa thuận Ngoài ra, các khoản phải thanh toán quá hạn dưới 90 ngày nhưng có lý do đáng ngờ về khả năng thanh toán cũng được coi là nợ xấu Dư nợ xấu được xác định bằng dư nợ của các nhóm 3, 4, 5 hoặc bằng dư nợ quá hạn trừ đi dư nợ nhóm 2 Dư nợ xấu được thể hiện cụ thể trong bảng dưới đây.
Bảng 2.5 Tình hình nợ xấu tại NHCT Vĩnh Phúc
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng dư nợ cho vay 1417 1974 2815
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của ban xử lý nợ 2011-2013)
Cũng như dư nợ quá hạn thì dư nợ xấu tại chi nhánh tăng mạnh từ năm 2011 đến 2012 là 184,66% Nợ nhóm 3,4,5 tăng mạnh từ năm 2011 đến năm 2012 Từ năm
2012 đến năm 2013 nợ nhóm 5 vẫn tăng, còn nợ nhóm 3 và 4 đã có chiều hướng giảm.
Năm 2013, nhờ quyết tâm đẩy lùi nợ xấu và tuân thủ chỉ đạo từ NHCT Việt Nam, nợ xấu đã giảm nhẹ còn 50,43 tỷ Dự kiến trong năm 2014, chi nhánh sẽ tiến hành phát mãi tài sản từ các khoản vay nhóm 5, trong khi nợ xấu từ nhóm 3 và 4 đã giảm mạnh, hứa hẹn sẽ có sự cải thiện đáng kể trong tình hình nợ xấu.
2.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động hiệu quả tín dụng tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc
2.2.3.1 Tỷ lệ nợ quá hạn
Kinh doanh tín dụng tại ngân hàng thương mại (NHTM) là một lĩnh vực đặc thù với nhiều rủi ro tiềm ẩn, do mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng Việc cho vay cần được xem xét thận trọng, và nếu khách hàng sử dụng vốn hiệu quả và trả nợ đúng hạn, nợ quá hạn sẽ giảm thiểu Do đó, việc tìm kiếm khách hàng đáng tin cậy để cho vay là rất quan trọng, tuy nhiên, ngân hàng cũng cần phải năng động và quyết đoán Sự thận trọng quá mức có thể dẫn đến việc bỏ lỡ những cơ hội cho vay hấp dẫn, mang lại lợi nhuận cao.
Bảng 2.6 tỷ lệ dư nợ quá hạn của NHCT Vĩnh Phúc
Theo thời hạn ngắn hạn 15,1 1,07 36,74 1,86 35,51 1,26
Trung dài hạn 10,32 0,72 24,82 1,26 23,9 0,85 theo loại tiền
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của ban xử lý nợ 2011-2013)
Tình hình nợ quá hạn của Ngân hàng Công thương Vĩnh Phúc đã có những chuyển biến tích cực trong những năm gần đây Số nợ quá hạn đã tăng gấp 2,5 lần từ năm 2011 đến 2012, chủ yếu do nhiều doanh nghiệp phá sản Tuy nhiên, vào năm 2013, nợ quá hạn ghi nhận là 59,41 tỷ đồng, giảm không đáng kể so với năm 2012 Mặc dù vậy, do dư nợ tăng lên, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm rõ rệt từ 3,12% xuống 2,11%.
Nợ quá hạn từ nợ ngắn hạn cao hơn so với nợ trung dài hạn, chủ yếu do tỷ lệ cho vay và định hướng cho vay nợ ngắn hạn của chi nhánh Đặc biệt, nợ quá hạn tập trung chủ yếu ở các khoản cho vay bằng VNĐ và doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu là vấn đề cấp bách trong công tác tín dụng của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Chính sách Xã hội Vĩnh Phúc Nợ xấu luôn là rủi ro mà ngân hàng cần hạn chế, nhằm duy trì tỷ lệ thấp nhất có thể Sự tăng trưởng và mở rộng đầu tư tín dụng thường đi kèm với các rủi ro tiềm ẩn trong tương lai.
Bảng 2.7 Tỷ lệ dư nợ xấu tại NHCT Vĩnh Phúc
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng dư nợ cho vay 1417 1974 2815
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của ban xử lý nợ 2011-2013)
Năm 2012, nợ xấu của NHCT Vĩnh Phúc tăng lên 52,89 tỷ đồng, gấp 2,8 lần so với năm 2011, chiếm 2,68% tổng dư nợ do tác động của bất ổn vĩ mô và khó khăn kinh tế toàn cầu Tuy nhiên, đến năm 2013, nợ xấu đã giảm xuống còn 50,43 tỷ đồng, chiếm 1,79% tổng dư nợ, cho thấy xu hướng cải thiện trong tình hình nợ xấu của ngân hàng.
Đánh giá thực trạng chất hiệu quả tín dụng tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc
thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, NHCT Vĩnh Phúc đã tập trung vào hiệu quả kinh doanh và phòng ngừa rủi ro tín dụng Ban lãnh đạo chi nhánh thường xuyên chỉ đạo các phòng bám sát khách hàng và địa bàn, thông qua khảo sát trực tiếp để nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính Việc giải quyết kịp thời các vướng mắc trong quan hệ tín dụng đã giúp chi nhánh phân loại khách hàng và định hướng đầu tư hiệu quả Nhờ đó, NHCT Vĩnh Phúc đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong hoạt động cho vay.
Hiệu quả tín dụng tại tỉnh Vĩnh Phúc đang có xu hướng tăng, điều này được thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu Mặc dù tỷ lệ này có sự biến động qua các năm, nhưng vẫn duy trì ở mức thấp so với các ngân hàng khác trong khu vực.
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay qua 3 năm 2011 – 2013 tương ứng là 1,79 %; 3,12%; 2,11%.
- Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay qua 3 năm 2011 – 2013 tương ứng là 1,31%; 2,68%; 1,79%.
Ngân hàng thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng theo quy định của NHNN.
Tình hình sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu đang gia tăng, tuy nhiên vẫn ở mức thấp, cho thấy công tác thu nợ của Chi nhánh vẫn hiệu quả.
Ngân hàng đang tối ưu hóa cơ cấu cho vay bằng cách chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng và các dự án khả thi, đồng thời hạn chế cho vay đối với những doanh nghiệp kém hiệu quả và các ngành có biến động lớn Việc mở rộng cho vay cho các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và các ngành có thị trường tiêu thụ ổn định như điện và viễn thông đã góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng.
Để đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng, các ngân hàng cần tuân thủ các quy định về tỷ lệ cho vay, trong đó giới hạn cho vay cho một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có và cho một nhóm khách hàng không vượt quá 50% Ngoài ra, tỷ lệ nợ quá hạn cũng phải được duy trì ở mức an toàn, với tỷ lệ nợ quá hạn nhỏ hơn 3% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Trong năm qua, NHCT Vĩnh Phúc đã chủ động triển khai các biện pháp thu hồi nợ xấu, bao gồm việc thành lập ban xử lý nợ với quyết tâm cao Ngân hàng cũng chú trọng đôn đốc khách hàng vay thực hiện nghĩa vụ trả gốc và lãi đầy đủ.
Ngân hàng đã tích cực thực hiện các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng bằng cách phân loại khách hàng vay vốn theo thời hạn vay, loại tiền, loại hình doanh nghiệp và ngành kinh tế, giúp quản lý khoản cho vay một cách khoa học và hiệu quả NHCT Vĩnh Phúc cũng chú trọng đến công tác đào tạo và nâng cao trình độ, khả năng xử lý công việc độc lập Áp dụng quy trình tín dụng mới cho các đối tượng khách hàng khác nhau như doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và cá nhân, quy trình này có sự phân tách chức năng và nhiệm vụ rõ ràng giữa các phòng tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng, kiểm soát rủi ro tốt hơn và tăng cường quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù vốn vay đảm bảo bằng tài sản có hiệu quả tín dụng cao và an toàn, nhưng chi nhánh vẫn gặp phải một số hạn chế nhất định.
Nợ quá hạn và nợ xấu vẫn tồn tại, số dư nợ quá hạn qua các năm từ 2011 đến
Trong năm 2013, các khoản nợ quá hạn lần lượt đạt 25,42 tỷ đồng, 61,56 tỷ đồng và 59,41 tỷ đồng Đặc biệt, năm 2012, 80% nợ quá hạn tập trung vào khách hàng doanh nghiệp Số dự phòng rủi ro tín dụng thực tế cần trích lập có xu hướng tăng, với một số khoản nợ trong giai đoạn 2011 đã bị chuyển sang nhóm nợ có mức độ rủi ro cao hơn.
Môi trường kinh tế trong những năm gần đây, đặc biệt là năm 2012, đã chứng kiến sự biến động mạnh của thị trường tiền tệ, dẫn đến sự thay đổi lớn trong cơ cấu nguồn vốn theo hướng ngắn hạn Luồng tiền vào ngân hàng bị ảnh hưởng bởi lạm phát, suy giảm kinh tế, tỷ giá ngoại tệ và tâm lý thị trường, tạo ra rủi ro lớn cho các tổ chức tín dụng Sự suy giảm liên tục của thị trường chứng khoán và bất động sản trong nước, cùng với ảnh hưởng tiêu cực từ nền kinh tế toàn cầu, đã tạo ra nhiều áp lực và khó khăn cho khách hàng của ngân hàng.
Môi trường pháp lý hiện nay gặp nhiều khó khăn do hệ thống pháp luật chưa đồng bộ và không phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế thị trường Mặc dù đã có những chuyển biến tích cực, nhưng vẫn tồn tại nhiều bất cập, bao gồm sự thiếu hụt và mâu thuẫn giữa các văn bản luật Điều này đã dẫn đến những vướng mắc trong việc thực hiện quy chế tín dụng, gây khó khăn cho các hoạt động kinh tế.
Từ phía khách hàng vay:
Tình trạng nợ quá hạn tại NHCT Vĩnh Phúc chủ yếu xuất phát từ việc kinh doanh thua lỗ và hàng hóa chậm tiêu thụ Nguyên nhân chính là do khách hàng lựa chọn những mặt hàng ít có nhu cầu và sức cạnh tranh thấp Thêm vào đó, năng lực quản lý yếu kém và công nghệ lạc hậu trong sản xuất dẫn đến năng suất lao động thấp, chất lượng sản phẩm kém và giá thành cao Điều này khiến hàng hóa không đáp ứng được nhu cầu trong nước và xuất khẩu, không đủ sức cạnh tranh với hàng ngoại nhập phong phú về mẫu mã, chủng loại và chất lượng tốt với giá cả hợp lý, dẫn đến tình trạng hàng hóa khó tiêu thụ và thua lỗ, không có khả năng trả nợ ngân hàng.
Nợ quá hạn do công nợ chưa thu được là một vấn đề đáng chú ý trong tổng số nợ quá hạn tại NHCT Vĩnh Phúc Hiện tượng này phản ánh tình trạng nợ nần dây dưa và chiếm dụng vốn lẫn nhau, đang diễn ra phổ biến trong nền kinh tế thị trường, gây khó khăn cho việc thanh toán nợ ngân hàng.
Nợ quá hạn thường xuất phát từ việc sử dụng sai mục đích, đặc biệt là trong nhóm khách hàng cá nhân, chủ yếu là các doanh nghiệp cá thể Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc quản lý vốn vay của khu vực này do hoạt động kinh doanh thường thiếu chứng từ và sổ sách ghi chép đầy đủ theo quy định kế toán hiện hành.
Khách hàng có thể gặp rủi ro khách quan như mất cắp hoặc bị lừa đảo, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ Trong những tình huống này, ngân hàng sẽ tăng cường giám sát và đôn đốc thu nợ, đồng thời xử lý tài sản thế chấp nếu khách hàng không thể thanh toán.
Định hướng chiến lược kinh doanh của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2015 - 2020
3.1.1 Định hướng kinh doanh của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2015 – 2020
Chiến lược của VietinBank giai đoạn 2015 - 2020 là phấn đấu trở thành 1 trong
Vào năm 2020, 20 ngân hàng hàng đầu Đông Nam Á nổi bật với chất lượng, hiệu quả và uy tín Ba chiến lược đột phá chính bao gồm: hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp và hiệu quả, cải tiến quy trình nghiệp vụ và quản trị điều hành theo tiêu chuẩn quốc tế; phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao thông qua đội ngũ chuyên gia trong và ngoài nước; và nâng cao năng lực ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng, nhằm tối ưu hóa quy trình và tăng cường sự lan tỏa của khoa học công nghệ trong mọi lĩnh vực kinh doanh của VietinBank.
Trong giai đoạn 2015 - 2020 VietinBank sẽ tập trung hoàn thành 10 mục tiêu ưu tiên như sau:
Xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức, quản trị tại VietinBank nhằm nâng cao năng lực điều hành ở mọi cấp độ, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển thành Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam.
VietinBank tập trung tái cấu trúc toàn diện các hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu quả và duy trì chất lượng, đồng thời chủ động kiểm soát rủi ro và thúc đẩy tăng trưởng bền vững Ngân hàng cũng cam kết duy trì và phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng trên thị trường tài chính, nỗ lực tiên phong trong việc thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia.
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp phát triển bền vững Việc chủ động áp dụng và quản lý theo các thông lệ tốt nhất sẽ phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam, từ đó tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro trong quá trình vận hành.
Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ;
Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng, công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động
Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động;
Phấn đấu trở thành ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế;
Cấu trúc lại hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các công ty con và công ty liên kết, đồng thời cơ cấu lại danh mục đầu tư để tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi là ưu tiên hàng đầu Hơn nữa, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh và phát triển thương hiệu VietinBank cũng là những mục tiêu quan trọng trong chiến lược phát triển.
3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2015 – 2020
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu và trong nước biến động, Vietinbank đã nỗ lực triển khai hiệu quả các hoạt động tín dụng, bất chấp những thách thức từ khủng hoảng nợ công và ảnh hưởng tiêu cực đến tăng trưởng kinh tế Việt Nam Năm 2012, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Việt Nam gặp nhiều khó khăn do tác động của kinh tế vĩ mô và khó khăn chung của doanh nghiệp Chính phủ đã thực hiện nhiều biện pháp như nới lỏng chính sách tiền tệ để kích thích tăng trưởng Đối với năm 2013, Vietinbank xác định mục tiêu ưu tiên đầu tư tín dụng vào các ngành có tỉ suất sinh lời cao, cung cấp vốn kịp thời cho doanh nghiệp, góp phần vào công nghiệp hóa, hiện đại hóa nền kinh tế Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cho giai đoạn 2015 – 2020 cũng được đề ra rõ ràng.
Để tối ưu hóa tín dụng, cần đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực và đối tượng khách hàng Đồng thời, đảm bảo tăng trưởng quy mô tín dụng phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Huy động vốn cần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo hướng bền vững và hiệu quả, tập trung vào việc gia tăng nguồn vốn trung dài hạn và huy động từ dân cư, cùng với việc khai thác nguồn vốn ODA và tiếp cận thị trường tài chính quốc tế Đầu tư nên giảm dần và hướng đến việc chấm dứt các khoản đầu tư ngoài ngành, đồng thời nâng cao hiệu quả của các khoản đầu tư góp vốn và đầu tư vào các công ty trực thuộc.
Để khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh vốn và tiền tệ tại thị trường Việt Nam, các doanh nghiệp cần tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm và gia tăng thị phần.
Phát triển ngân hàng bán lẻ đòi hỏi việc tăng cường nguồn lực công nghệ, tài chính và nhân lực để cải thiện hoạt động Đồng thời, cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo các chỉ số phản ánh khả năng sinh lời (ROA, ROE) theo thông lệ quốc tế;
Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc củng cố hệ thống thông tin hiện đại, hỗ trợ hiệu quả cho quản trị điều hành và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Mỗi thành phần của hệ thống đều có giải pháp và lộ trình thực hiện chi tiết theo từng năm, đi kèm với trách nhiệm rõ ràng của từng lãnh đạo và các đơn vị triển khai.
3.1.3 Định hướng nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2015 - 2020
3.1.3.1 Công tác huy động vốn
Công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, cần đẩy mạnh khai thác và tăng trưởng nguồn vốn theo hướng đa dạng hóa Cần chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng và áp dụng các hình thức huy động phong phú, đồng thời quảng bá sản phẩm dịch vụ tới các tầng lớp dân cư Triển khai hiệu quả các hình thức huy động hiện có, nâng cao chất lượng phục vụ để tạo nguồn vốn lớn và ổn định Đặc biệt, cần thu hút nguồn vốn lãi suất thấp từ các sở ban ngành như sở y tế, sở giáo dục và duy trì chi trả tiền đền bù cho các BQL dự án của các sở này Đồng thời, phát huy vai trò của tổ quan hệ khách hàng để thực hiện tiếp thị và chăm sóc khách hàng, khai thác nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp, cũng như tiếp thị khách hàng quan hệ với TCTD khác.
Kế hoạch năm 2014 tổng nguồn vốn huy động đạt 2000 tỷ đồng.
Để mở rộng quy mô tín dụng một cách hiệu quả, cần bám sát quy hoạch và chương trình kinh tế của tỉnh Vĩnh Phúc, cũng như chỉ đạo của NHCT Việt Nam Việc này phải dựa trên thực trạng phát triển kinh tế của từng địa phương, nhằm đưa ra giải pháp phù hợp với tình hình phát triển của nền kinh tế và khả năng quản lý của ngân hàng, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng an toàn và hiệu quả.
Nâng cao chất lượng thẩm định và lựa chọn khách hàng có tình hình tài chính ổn định, cùng với các dự án khả thi, sẽ đảm bảo khả năng trả nợ, từ đó thúc đẩy tăng trưởng tín dụng một cách an toàn và hiệu quả.
Chủ động rà soát danh mục khách hàng hiện tại để đánh giá thực lực tài chính, khả năng chịu rủi ro và triển vọng kinh doanh Việc này giúp xác định lại giới hạn tín dụng phù hợp, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các khách hàng tiềm năng, đồng thời giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống có tín nhiệm Đồng thời, cần giảm dần dư nợ đối với những khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, hệ số tự tài trợ thấp, và hoạt động trong ngành hàng có biến động lớn về giá cả.
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc
Môi trường pháp lý hoàn thiện đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng, góp phần quản lý và thúc đẩy hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp.
Trong thời gian qua, chính phủ đã ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng, nhưng vẫn còn nhiều thiếu sót cần khắc phục Do đó, kiến nghị chính phủ xem xét sửa đổi quy định về việc phát mại, bán đấu giá tài sản đảm bảo của ngân hàng thương mại Cần quy định rõ các trường hợp vô hiệu hóa hợp đồng tín dụng và hợp đồng kinh tế, đồng thời xác định trách nhiệm rõ ràng cho các cấp, các ngành trong việc xử lý tài sản thế chấp Ngoài ra, cần quy định cụ thể thời gian thủ tục xử lý các trường hợp này Chính phủ nên nghiên cứu và ban hành những điều luật mới nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng.
Tăng cường quản lý doanh nghiệp là cần thiết để cải thiện hoạt động tín dụng ngân hàng trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay Nhiều doanh nghiệp đang gặp khó khăn về năng lực sản xuất và tính cạnh tranh, với hoạt động nhỏ lẻ và không bền vững Chính phủ cần thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể, ưu đãi cho các doanh nghiệp mũi nhọn và trọng điểm, đồng thời ban hành và hướng dẫn thực thi các luật liên quan Tăng cường thanh tra, kiểm soát doanh nghiệp và đảm bảo các điều kiện cấp giấy phép hoạt động cho các công ty TNHH là rất quan trọng Cuối cùng, đẩy nhanh cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước sẽ giúp nâng cao khả năng quản lý và tình hình tài chính của các doanh nghiệp.
Hệ thống pháp luật cần nhanh chóng giảm tải thủ tục hành chính và nâng cao trách nhiệm trong quản lý cán bộ, đặc biệt là trong việc phối hợp với các ngân hàng thương mại (NHTM) để thu hồi nợ quá hạn, nợ khó đòi và nợ có tài sản liên quan đến vụ án Chính phủ đã đưa ra các chính sách và cơ chế xử lý rủi ro cho NHTM trong việc cho vay vốn, bao gồm khoanh nợ, giảm nợ, xoá nợ và ưu đãi lãi suất.
3.2.1.2 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam và các ban ngành liên quan
Ngành Ngân hàng đang đối mặt với những thách thức nghiêm trọng liên quan đến nợ xấu, đặc biệt là các sai phạm trong kinh doanh của các tập đoàn kinh tế nhà nước như Vinashin và Vinalines Những vụ việc này không chỉ gây tổn hại đến uy tín của ngành mà còn làm suy yếu hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Việc xử lý kịp thời và hiệu quả những vấn đề này là rất cần thiết để khôi phục sự ổn định và phát triển bền vững cho ngành Ngân hàng.
Thiết lập thị trường mua bán nợ là một quá trình quan trọng nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động của các công ty mua bán nợ nhà nước mới thành lập Điều này sẽ giúp xử lý nhanh chóng các khoản nợ xấu của ngân hàng thương mại, góp phần ổn định hệ thống tài chính.
NHNN cần áp dụng các biện pháp hiệu quả để đảm bảo các ngân hàng thương mại tuân thủ đúng quy chế, đồng thời xử lý nghiêm các vi phạm một cách kịp thời Bên cạnh đó, NHNN cũng cần tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động của ngân hàng thương mại bằng cách nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường liên ngân hàng và các trung tâm thông tin tín dụng (CIC).
NHNN cần tích cực giám sát hoạt động của các NHTM để hỗ trợ kịp thời trong việc xử lý nợ và tài sản thế chấp Để giúp khách hàng vượt qua khó khăn, NHNN nên mở rộng danh mục tài sản có thể thế chấp, đảm bảo giá trị tài sản được xác định chính xác, tránh tình trạng định giá sai lệch Khi khách hàng không trả được vốn vay, NHTM gặp khó khăn trong việc xử lý tài sản đảm bảo do thiếu quy định cụ thể từ NHNN Vì vậy, NHNN cần thành lập tổ chức chuyên môn để phát mãi tài sản thế chấp, giúp NHTM thu hồi vốn hiệu quả hơn và giảm bớt gánh nặng hiện tại.
3.2.1.3 Đối với ngân hàng TMCP công thương Việt Nam
Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam cần cung cấp hướng dẫn cụ thể cho hoạt động của NHCT Vĩnh Phúc, đồng thời tạo điều kiện để nâng cao hiệu quả toàn hệ thống Những biện pháp này sẽ hỗ trợ NHCT Vĩnh Phúc trong việc giảm thiểu rủi ro một cách hiệu quả.
Chính phủ liên tục ban hành các nghị định nhằm chỉ đạo hoạt động của ngành Ngân hàng, thể hiện nỗ lực của Nhà nước trong việc hoàn thiện môi trường pháp lý Sự ra đời của các nghị định này yêu cầu NHCT Việt Nam nhanh chóng cung cấp hướng dẫn cụ thể cho các Chi nhánh, giúp giải quyết kịp thời các vướng mắc và nâng cao hiệu quả hoạt động Bên cạnh đó, việc chuẩn hóa cán bộ Ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng, thông qua quy định tiêu chuẩn cho từng vị trí và lĩnh vực nghiệp vụ cũng là một yếu tố quan trọng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR), cần cải thiện chất lượng thông tin và cập nhật thường xuyên Mặc dù TPR đã đóng góp tích cực vào công tác tín dụng tại các chi nhánh, nhưng số lượng thông tin hiện tại vẫn còn hạn chế Việc nâng cấp trang thiết bị và tuyển chọn cán bộ năng động, có trình độ cao sẽ giúp TPR hoạt động hiệu quả hơn trong việc quản lý rủi ro.
Để nâng cao hiệu quả của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, cần bổ sung các yếu tố định lượng rõ ràng trong việc đánh giá khách hàng Điều này giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến việc xếp hạng sai lệch và đảm bảo không bỏ sót những khách hàng quan trọng.
Trong giai đoạn chuyển đổi mô hình và giải thể phòng quản lý rủi ro, việc tăng cường vai trò của phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ trở nên vô cùng quan trọng Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ sẽ đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý, giúp tổ chức duy trì sự ổn định và phát triển bền vững.
3.2.2.1 Nâng cao hiệu quả thẩm định và phân tích tín dụng trong hoạt động cho vay
Nâng cao chất lượng thông tin trong công tác thẩm định tín dụng là rất quan trọng để phát hiện các rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng Mục tiêu chính của thẩm định là đánh giá khả năng xử lý rủi ro và đề xuất các biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế thiệt hại Phân tích tín dụng không chỉ giúp ngân hàng kiểm tra tính chính xác của thông tin từ khách hàng mà còn đánh giá thái độ của họ Thẩm định dự án trước khi cho vay là giải pháp hiệu quả nhất để loại trừ rủi ro ngay từ gốc Tuy nhiên, một trong những thách thức lớn nhất tại Chi nhánh NHCT Vĩnh Phúc là tình trạng thiếu thông tin.
Khi thẩm định tính hiệu quả và khả thi của dự án, ngân hàng cần chú trọng phân tích độ nhạy cảm của các chỉ tiêu tài chính như NPV và IRR Việc này không chỉ giúp xác định giới hạn biến động của các biến số mà còn chỉ ra những nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến hiệu quả dự án Thẩm định kỹ lưỡng sẽ là cơ sở để xác định mức cho vay, thời hạn thu nợ và mức thu nợ từng thời kỳ, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp.