Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng bắc á – chi nhánh hàng đậu

Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Bắc Á

Xã hội ngày càng phát triển, dẫn đến nhu cầu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế ngày càng gia tăng Do đó, sự ra đời và phát triển của các tổ chức tín dụng trở nên cần thiết.

Ngân hàng TMCP Bắc Á được thành lập vào ngày 1/09/1994 theo quyết định 183/QD-NH5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trụ sở chính của ngân hàng tọa lạc tại số 117 Quang Trung, TP Vinh, Nghệ An, và đã được UBND tỉnh Nghệ An cấp giấy phép thành lập số 004924.

GP/TLDN0303 ngày 1 tháng 1 năm 1995, sở kế hoạch đầu tư tỉnh Nghệ An cấp đăng ký kinh doanh số 2900325526

Ngân hàng Bắc Á đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong tổng vốn điều lệ, từ 20 tỷ đồng vào tháng 9 năm 1994 lên 3.700 tỷ đồng vào tháng 3 năm 2014, tương ứng với mức tăng gần 184% sau 20 năm hoạt động.

Ngân hàng Bắc Á là ngân hàng thương mại cổ phần, được thành lập từ sự đóng góp của các cổ đông uy tín Đây là một trong những ngân hàng cổ phần hoạt động kinh doanh lành mạnh và hiệu quả, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của cả nước.

Ngân hàng TMCP Bắc Á cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính ngân hàng, bao gồm mở tài khoản nội tệ và ngoại tệ, nhận tiền gửi, cho vay và bảo lãnh, thanh toán trong và ngoài nước, tài trợ thương mại, chuyển tiền nhanh, kinh doanh ngoại hối, phát hành và thanh toán thẻ, séc du lịch, homebanking và ngân hàng trực tuyến Chất lượng và hiệu quả hoạt động của ngân hàng luôn được khẳng định và phát triển theo hướng hiện đại, bền vững, với hệ thống mạng lưới mở rộng trên toàn quốc.

Ngân hàng TMCP Bắc Á không chỉ tập trung vào kinh doanh dịch vụ tài chính mà còn theo đuổi chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng cam kết đặt lợi ích của mình song song với lợi ích quốc gia, đặc biệt trong việc tư vấn đầu tư vào các dự án cải thiện chất lượng sống như chế biến thực phẩm sạch, sản xuất sữa sạch, y dược sạch, cũng như xây dựng các bệnh viện và trường học đạt tiêu chuẩn quốc tế tại Việt Nam Những lĩnh vực này không chỉ tạo ra giá trị cốt lõi mà còn thân thiện với môi trường, góp phần gửi gắm thông điệp về một tương lai bền vững.

* Quá trình hình thành và phát triển

- 01/09/1994: Ngân hàng TMCP Bắc Á (BAC A BANK) chính thức được thành lập với Trụ sở chính tại TP.Vinh, tỉnh Nghệ An.

Vào ngày 10 tháng 8 năm 1995, BAC A BANK chính thức khai trương chi nhánh đầu tiên tại Hà Nội, đánh dấu bước khởi đầu cho sự phát triển nhanh chóng của mạng lưới hoạt động của ngân hàng.

Vào ngày 03/06/2004, sự kiện khai trương Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh đã chính thức đánh dấu sự hiện diện tại khu vực kinh tế trọng điểm miền Nam.

Năm 2009-2010, BAC A BANK đã triển khai hệ thống giải pháp ngân hàng lõi (Core Banking), thiết lập nền tảng công nghệ mạnh mẽ nhằm tạo ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại Điều này không chỉ giúp nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính tiền tệ trong nước mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai.

Vào ngày 21/12/2011, BAC A BANK đã công bố hệ thống nhận diện thương hiệu mới với biểu tượng hoa sen cách điệu, tượng trưng cho tâm sáng, trí tuệ và triết lý nhân sinh Sự thay đổi này không chỉ là việc đổi mới hình thức bên ngoài mà còn đi kèm với chiến lược nâng cao chất lượng dịch vụ và định hướng phát triển của ngân hàng, thể hiện sự tận tụy và khát khao vươn lên, mang lại cái nhìn lạc quan về tương lai.

* Những mốc lịch sử quan trọng của Ngân hàng TMCP Bắc Á

Năm 1999, UBND tỉnh Nghệ An đã tặng Bằng khen cho những thành tích xuất sắc trong phong trào thi đua thời kỳ đổi mới từ 1990 đến 1999, ghi nhận những nỗ lực bảo vệ an ninh Tổ quốc trong giai đoạn 1998 - 1999, cùng với thành tích nổi bật trong nhiệm kỳ 1994 - 1999.

- Năm 2000: Liên minh HTX Việt Nam tặng Bằng khen về thành tích xây dựng và phát triển HTX.

- Năm 2001: Tổng LĐLĐ Việt Nam tặng bằng khen về thành tích trong phong trào văn hoá TDTT.

Năm 2002, UBND tỉnh Nghệ An đã trao tặng cờ đơn vị thi đua xuất sắc cho hai năm liên tiếp 2001 và 2002 Đồng thời, BHXH Việt Nam cũng đã trao bằng khen cho những thành tích nổi bật trong việc thực hiện chính sách BHXH.

Vào năm 2003, chính phủ đã trao tặng Bằng khen cho những thành tích xuất sắc trong công tác, đồng thời Ủy ban Nhân dân tỉnh Nghệ An cũng vinh danh bằng Bằng khen cho những nỗ lực trong việc thực hiện Luật Doanh nghiệp giai đoạn 2000 - 2003.

Năm 2004, chính phủ đã tặng cờ cho đơn vị dẫn đầu phong trào thi đua trong hai năm liên tiếp 2003 và 2004 UBND tỉnh Nghệ An đã trao Bằng khen cho những thành tích nổi bật trong bảo vệ an ninh Tổ quốc giai đoạn 1999 - 2004 Bảo hiểm xã hội tỉnh Nghệ An cũng đã tặng Giấy khen về thành tích trong việc thực hiện nhiệm vụ công tác BHXH giai đoạn 2000 - 2003 Bộ Tài chính đã trao Bằng khen cho những thành tích xuất sắc trong việc chấp hành chính sách thuế Công đoàn Ngân hàng Việt Nam cũng đã tặng Bằng khen cho những thành tích của công đoàn cơ sở vững mạnh trong năm năm từ 2000 đến 2004.

Năm 2005, UBND tỉnh Nghệ An đã trao tặng cờ cho đơn vị thi đua xuất sắc và Bằng khen về thành tích thi đua trong năm năm, bao gồm các hoạt động hỗ trợ trẻ em khuyết tật và mua công trái Ngân hàng Nhà nước tỉnh Nghệ An cũng đã xếp loại A cho kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 1999 - 2005.

- Năm 2006:Bộ Tài chính tặng Bằng khen về thành tích chấp hành tốt chính sách thuế.

Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu

Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập kinh tế toàn cầu, nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, mối quan hệ giao lưu hàng hóa và tiền tệ ngày càng trở nên sôi động, không chỉ trong nước mà còn ở thị trường quốc tế Đặc biệt, sự kiện Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc thúc đẩy thương mại và đầu tư.

Bắc Á đã không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động của mình, với 20 chi nhánh tại 13 tỉnh thành trọng điểm như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, và hơn 80 phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Sau gần 20 năm phát triển, sự mở rộng này thể hiện sự tăng trưởng mạnh mẽ và cam kết của Bắc Á trong việc phục vụ khách hàng.

Chi nhánh Hàng Đậu, được thành lập theo quyết định 1364/QĐ – NHNN vào ngày 10/7/200, là chi nhánh cấp I của Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh có trụ sở tại số 27 phố Hàng Đậu, phường Đồng Xuân, quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội, với con dấu riêng và thực hiện chế độ hạch toán phụ thuộc.

Với 3 phòng giao dịch và một quỹ tiết kiệm:

- Phòng Giao dịch Số 20: Số 533 đường Âu Cơ, Quận Tây Hồ, TP.Hà Nội

- Phòng Giao dịch Số 21: Số 531 đường Hoàng Hoa Thám, Quận Ba Đình, TP.Hà Nội

- Phòng Giao dịch Số 15: Số 31 Hàng Bún, Quận Ba Đình, TP.Hà Nội

Quỹ tiết kiệm Ngọc Lâm tọa lạc tại số 4 Nguyễn Sơn, quận Long Biên, TP Hà Nội, ban đầu được thành lập theo giấy phép số 1908/GP ngày 22/5/1995 như một phòng giao dịch của hệ thống ngân hàng Bắc Á Với vị trí thuận lợi tại trung tâm thủ đô Hà Nội, nơi có hoạt động thương mại sôi động và dân cư đông đúc, tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh đã thúc đẩy người dân có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng Khu vực Hàng Đầu, thuộc phố cổ, cũng thu hút nhiều khách du lịch, tạo điều kiện cho phòng giao dịch mở rộng hoạt động và nâng cao quy mô Nhờ đó, Hàng Đầu đã chuyển dần lên chi nhánh cấp II và chính thức trở thành chi nhánh cấp I vào ngày 10/7/2006 theo quyết định của thống đốc NHNN Việt Nam, hoàn thành các thủ tục theo quy định và hoạt động độc lập từ 1/1/2008.

Chi nhánh cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm huy động tiền gửi tiết kiệm bằng VND, USD, EUR; nhận vốn ủy thác đầu tư từ các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước; cho vay vốn ngắn hạn và trung dài hạn bằng VNĐ, cũng như cho vay trả góp tiêu dùng và sinh hoạt gia đình Ngoài ra, trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, chi nhánh Hàng Đậu còn mở rộng các dịch vụ như thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ.

Chi nhánh ngân hàng tại Hà Nội đối mặt với áp lực cạnh tranh cao từ các ngân hàng khác, nhưng đã nhận thức được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng và hoàn thiện dịch vụ Đặc biệt, chi nhánh Hàng Đậu chú trọng vào chính sách đào tạo đội ngũ nhân viên, tổ chức các kỳ thi sát hạch hàng năm để lựa chọn những nhân viên xuất sắc Bên cạnh đó, ngân hàng cũng mở các lớp đào tạo nghiệp vụ chuyên môn nhằm củng cố và nâng cao năng lực cho nhân viên, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.

Bộ máy tổ chức của Chi nhánh Hàng Đậu

Sơ đồ bộ máy tổ chức của Chi nhánh Hàng Đậu

Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu được mô tả theo sơ đồ:

Chức năng của các phòng

1.3.2.1.Phòng Dịch vụ khách hàng

Phòng Dịch vụ khách hàng đảm nhiệm việc tiếp xúc và hỗ trợ khách hàng thông qua nhiều nghiệp vụ quan trọng, bao gồm nhận tiền gửi, thanh toán cho khách hàng, nhận tiền gửi tiết kiệm và thanh toán tiền gửi tiết kiệm cho cư dân Ngoài ra, phòng còn thực hiện việc giải ngân cho khách hàng liên quan đến các hoạt động tín dụng và nhận chi trả tiền mặt bảo quản giấy tờ có giá cũng như tài sản có giá trị của khách hàng.

Phòng Dịch vụ khách hàng phối hợp với phòng thông tin điện toán để quản lý hệ thống giao dịch trên máy, thực hiện mở và đóng giao dịch hàng ngày của chi nhánh Đồng thời, phòng cũng theo dõi công việc, thực hiện thu chi tiền vay và gốc trả lãi theo kế hoạch của phòng tín dụng, cũng như hạch toán các nghiệp vụ phát sinh qua ngân hàng.

Phòng Dịch vụ khách hàng thực hiện lập các báo cáo cân đối nguồn vốn, tài sản và bảng cân đối kế toán theo ngày, tháng, năm, cùng với các báo cáo khác.

Giám đốc chi nhánh

Dịch vụ khách hàng

Phòng hành chính

Phòng Kiểm tra- Kiểm toán nội bộ

Phòng giao dịch

Phòng giao dịch Số

Phòng giao dịch Số

Quỹ tiết kiệm Ngọc Lâm

Phòng giao dịch Số

21 thông tin tổng hợp cho các cấp quản lý,cung cấp cho khách hàng số dư tài khoản của họ.

Thực hiện các công tác liên quan đến thanh toán bù trừ,thanh toán điện tử,thanh toán liên ngân hàng.

Sau khi phòng Dịch vụ khách hàng thực hiện các nghiệp vụ ,Bộ phận kiểm soát phải thực hiện các nhiệm vụ :

- Kiểm soát tất cả các bút toán tạo mới và bút toán điều chỉnh

- Thực hiện việc rà soát tài khoản điều chuyển vốn với trụ sở chính ,rà soát với ngân hàng ngoài hệ thống

- Kiểm tra,đối chiếu tất cả các báo cáo kế toán

Kiểm soát tất cả các bút toán giao dịch, điều chỉnh của phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm và điểm giao dịch phải tuân thủ theo quy định.

1.3.2.2 Phòng Kiểm tra – Kiểm toán nội bộ

Kiểm tra và giám sát việc chấp hành quy trình, nghiệp vụ kinh doanh của từng phòng, ban theo quy định pháp luật và quy định chung của Ngân hàng Bắc Á là cần thiết để đảm bảo tính an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng.

Kiểm tra độ chính xác của các báo cáo tài chính và bảng cân đối kế toán là rất quan trọng Điều này đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc và chế độ hạch toán kế toán của nhà nước.

Kiểm tra hoạt động điều hành của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc theo quyết định của Hội đồng quản trị và chỉ đạo của Tổng giám đốc Ngân hàng Bắc Á.

Là đầu mối trong việc kiểm toán độc lập, thanh tra và kiểm soát trong ngành ngân hàng, chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong việc hợp tác với các cơ quan pháp luật khác Sự phối hợp này giúp đảm bảo tính minh bạch và tuân thủ các quy định pháp luật, góp phần nâng cao hiệu quả quản lý và bảo vệ quyền lợi của khách hàng.

- Thực hiện báo cáo chuyên đề và các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh chỉ thị.

1.3.2.3 Phòng Tín dụng

Là phòng có vai trò quan trọng trong hoạt động của chi nhánh

Phòng tín dụng thực hiện các chức năng,nhiệm vụ sau:

Thẩm định hồ sơ tín dụng của khách hàng, bao gồm cả doanh nghiệp và cá nhân, là quá trình khảo sát thực tế tình hình vốn, loại hình kinh doanh và phương thức kinh doanh Mục đích của việc này là để cấp hạn mức tín dụng phù hợp và hướng dẫn kiểm soát thực thi tín dụng liên quan đến ngân hàng.

- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền

- Tiếp nhận và thực hiện các chương trình,dự án thuộc nguồn vốn trong địa bàn,theo dõi ,đánh giá,tổng kết.

- Thường xuyên phân loại dư nợ,phân tích nợ quá hạn,tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục

Xây dựng và quản lý các chỉ tiêu bán hàng theo từng sản phẩm cụ thể là yếu tố quan trọng trong tiếp thị và phát triển kinh doanh Để đạt được hiệu quả cao, cần thiết phải thiết lập chính sách khách hàng rõ ràng và thực hiện dịch vụ định chế tài chính cho các khách hàng Việc này không chỉ giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng mà còn thúc đẩy doanh thu và sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.

Phòng tài chính có nhiệm vụ quan trọng trong việc phổ biến, hướng dẫn và giải đáp thắc mắc cho khách hàng về quy định và quy trình tín dụng Ngoài ra, phòng còn quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định, tổng hợp báo cáo và kiểm tra các vấn đề liên quan Cuối cùng, phòng thực hiện các nhiệm vụ được giao bởi giám đốc.

1.3.2.4 Phòng hành chính

Bộ phận hành chính đảm nhận nhiều nhiệm vụ quan trọng, bao gồm mua sắm và quản lý tài sản cố định, thực hiện công tác lễ tân, bảo vệ và an ninh Ngoài ra, họ cũng tham mưu cho ban lãnh đạo trong phạm vi quyền hạn của mình, góp phần đảm bảo hoạt động hiệu quả của tổ chức.

Phòng ngân quỹ có nhiệm vụ nhận, thu và kiểm đếm tiền mặt, bao gồm VNĐ và ngoại tệ Ngoài ra, phòng cũng bảo quản tiền mặt, các giấy tờ có giá trị và các tài liệu quan trọng khác trong kho Phòng thực hiện các hoạt động thu chi trong ngân hàng và điều chuyển tiền mặt giữa các chi nhánh trực thuộc cũng như với Ngân hàng Nhà nước.

Các nghiệp vụ ngân quỹ tại chi nhánh phải tuân thủ quy định của NHNN và Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh được phép xác định lượng dự trữ tiền mặt phù hợp với thực tiễn và nhu cầu kinh doanh Nếu lượng tiền mặt dư thừa, chi nhánh sẽ chuyển nộp về chi nhánh thành phố Chìa khóa kho quỹ được quản lý theo quy định, với giám đốc và thủ quỹ mỗi người giữ một chìa.

1.3.2.6 Phòng kinh doanh ngoại tệ,tài trợ xuất nhập khẩu

Chi nhánh Hàng Đậu và Ngân hàng Bắc Á chưa đạt được sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ và tài trợ xuất nhập khẩu.

Mối quan hệ giữa các phòng tại chi nhánh Hàng Đậu

CHI NHÁNH HÀNG ĐẬU

Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu

Huy động vốn

Huy động vốn dưới các hình thức sau :

- Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ của mọi cá nhân,tổ chức trong và ngoài nước với lãi suất linh hoạt

Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn, bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, cùng với các sản phẩm tiết kiệm dự phòng.

- Phát hành các chứng chỉ tiền gửi ,trái phiếu và giấy tờ có giá để huy động vốn của tổ chức trong nước.

- Vay vốn ngắn hạn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn

Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp đảm bảo khả năng cho vay và tạo ra lợi nhuận Chi phí huy động hợp lý phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng Trong những năm gần đây, nguồn vốn huy động của ngân hàng Bắc Á, đặc biệt là chi nhánh Hàng Đậu, đã tăng nhanh chóng, một phần nhờ vào lãi suất huy động thường cao hơn so với các ngân hàng khác.

Cho vay

 Đối với khách hàng là cá nhân

- Cho vay có tài sản đảm bảo

 Đối với khách hàng là doanh nghiệp

- Cho vay từng lần

- Cho vay theo hạn mức tín dụng

- Cho vay dự án đầu tư

- Cho vay theo hạn mức thấu chi

- Cho vay tài trợ,ủy thác theo chương trình

- Chi nhánh còn cho vay để phục vụ sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế,phục vụ đời sống dân cư

- Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh,phục vụ đời sống.

Chiết khấu

Chi nhánh cấp tín dụng cung cấp dịch vụ cho vay chiết khấu thương phiếu hoặc các giấy tờ có giá cho tổ chức và cá nhân Hoạt động này phải tuân thủ các quy định hiện hành.

Việc thực hiện chiết khấu chứng từ tại chi nhánh phải tuân thủ quy định của pháp luật và các quy định nghiệp vụ của ngân hàng Bắc Á Mọi khoản cho vay đều phải có tài sản bảo đảm, trừ những trường hợp được Tổng giám đốc phê duyệt.

Hai là khoản cho vay trong phạm vi quyền phán quyết của chi nhánh thì giám đốc chi nhánh trực tiếp ký duyệt cho vay

Tất cả các khoản cho vay chiết khấu đều được giải ngân và theo dõi nội bảng tại chi nhánh Hồ sơ tín dụng cùng với hồ sơ tài sản bảo đảm vay được bảo quản và lưu trữ theo quy định hiện hành.

Đối với các dự án cho vay chiết khấu vượt mức phán quyết của chi nhánh, cần thực hiện thẩm định và trình giám đốc xem xét quyết định.

Bão lãnh

Nền kinh tế Việt Nam đang ngày càng hội nhập với kinh tế thế giới, dẫn đến sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng Hoạt động bảo lãnh trở thành công cụ cạnh tranh hiệu quả cho ngân hàng Đối với chi nhánh Ngân hàng Bắc Á, quy trình bảo lãnh được thực hiện khi khách hàng đề nghị phát hành bảo lãnh; chi nhánh sẽ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định theo quy định hiện hành và trình giám đốc quyết định.

Các hoạt động khác

Ngoài các hoạt động chủ yếu trên,chi nhánh còn thực hiện các hoạt động như:

- Thanh toán quốc tế giữa nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu bằng L/C, nhờ thu,…

- Chuyển tiền trong nước và quốc tế

- Thanh toán ủy nhiệm thu,ủy nhiệm chi,séc

- Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản

- Mua,bán ngoại tệ và các giấy tờ có giá

- Các dịch vụ khác như internet Banking,SMS Banking

Diễn biến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu thời gian vừa qua

Huy động vốn

Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn Đơn vị : Trỷ đồng

Tiền gửi của khách hàng

Từ đầu năm 2013, Ngân hàng Bắc Á đã triển khai các giải pháp đồng bộ nhằm huy động vốn hiệu quả Ngân hàng đã thành lập Ban chỉ đạo huy động vốn và ban hành chính sách huy động phù hợp với từng đối tượng, vùng miền và phân khúc khách hàng Hệ thống nhận diện thương hiệu cũng được hoàn thiện trên phạm vi toàn quốc.

Chính nhờ lý do trên mà hoạt động huy động vốn của chi nhánh Hàng Đậu

Trong ba năm qua, lượng huy động vốn của chi nhánh đã liên tục tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể, năm 2011, chi nhánh huy động được khoảng 445 tỷ đồng, nhưng đến năm 2012, con số này đã tăng lên 1.383 tỷ đồng Sang năm 2013, lượng huy động đạt 2.019 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 353,7% so với năm 2012 và tăng khoảng 46% so với năm 2011.

Bảng 2.2: Bảng lãi suất huy động bình quân bằng VND qua các năm Đơn vị: %

Kỳ hạn Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

(Nguồn: Thông báo lãi suất qua các năm của BACABANK)

Lãi suất huy động của ngân hàng Bắc Á, đặc biệt là chi nhánh Hàng Đậu, thường cao hơn so với các ngân hàng khác, điều này thu hút người dân gửi tiền vào ngân hàng Bắc Á.

Tính đến ngày 31/12/2012, tổng huy động vốn của chi nhánh đạt 2019 tỷ đồng, trong đó tiền gửi từ dân cư chiếm 1346 tỷ đồng, tương đương gần 66.7% tổng vốn huy động Đây là nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh Tổng nguồn vốn huy động ở thị trường 2 đạt 673 tỷ đồng.

Hạn chế trong công tác huy động vốn hiện nay là nguồn vốn huy động cao nhưng chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn, với kỳ hạn từ 1 đến 3 tháng Điều này dẫn đến cơ cấu kỳ hạn chưa thực sự bền vững Bên cạnh đó, vẫn tồn tại một số nguồn vốn có tính chất thị trường, ảnh hưởng đến sự ổn định của nguồn vốn huy động.

Hoạt động sử dụng vốn

Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng Đơn vị: Tỷ đ ồng

(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh hằng năm của Chi nhánh Hàng Đậu)

Hoạt động tín dụng là lĩnh vực quan trọng của BACABANK và chi nhánh Hàng Đậu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản (66,1% năm 2012 và 58,67% năm 2013) Để đạt được sự tăng trưởng bền vững, ngân hàng thực hiện đúng định hướng và chỉ đạo của ban lãnh đạo, đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng tập trung vào cho vay trong lĩnh vực nông – lâm – ngư nghiệp, sản xuất – chế biến, công nghiệp phụ trợ, y tế và giáo dục.

Dư nợ của chi nhánh đã tăng đều qua các năm, với mức tăng 32,37% trong năm 2012 so với năm 2011 và tiếp tục tăng 32,21% trong năm 2013 so với năm 2012.

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay theo ngành

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2013 của Chi nhánh)

Trong đó lớn nhất vẫn là cho vay nông nghiệp,lâm nghiệp và thủy sản,chiếm tới 45,12% trong tổng số cho vay của chi nhánh.

Biểu đồ 2.5: Bảng so sánh giữa tình hình huy động vốn và dư nợ tín dụng Đơn vị: tỷ đồng

Huy động vốn Tổng dư nợ

Theo biểu đồ 2.5, tại chi nhánh Hàng Đậu, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động vượt trội hơn so với tốc độ tăng trưởng của số vốn cho vay trong các năm 2011, 2012 và 2013 Điều này cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của chi nhánh chưa đạt yêu cầu Thực trạng này phản ánh tình hình chung của hệ thống ngân hàng trong giai đoạn này, khi tỷ lệ nợ xấu ngày càng gia tăng và khó kiểm soát, yêu cầu chi nhánh Hàng Đậu và các ngân hàng khác cần thận trọng hơn trong việc cho vay ra nền kinh tế.

 Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn

Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn Đơn vị: Tỷ đ ồng

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hằng năm của chi nhánh)

Phân tích theo thời hạn cho vay cho thấy cho vay ngắn hạn luôn đóng vai trò chủ yếu trong tổng dư nợ tín dụng, giúp cân đối nguồn vốn và giảm thiểu rủi ro trong bối cảnh nền kinh tế biến động Cụ thể, tỷ trọng cho vay ngắn hạn trong tổng dư nợ tín dụng đạt 74,56% vào năm 2011, 76,35% vào năm 2012, và 75,99% vào năm 2013.

Tỷ lệ dư nợ tín dụng dài hạn đã giảm từ 8,08% năm 2011 xuống 7,92% năm 2013, cho thấy ngân hàng đang chuyển hướng tập trung vào cho vay ngắn hạn để giảm thiểu rủi ro Các khoản vay ngắn hạn không chỉ dễ thu hồi mà còn thuận lợi cho việc quay vòng vốn, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế phát triển nhanh chóng hiện nay.

 Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế

Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng

Công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hằng năm của chi nhánh)

Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế cho thấy đối tượng khách hàng chủ yếu của chi nhánh là cá nhân và công ty phi nhà nước Tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân đã ổn định qua các năm, cụ thể năm 2011 đạt 37,4%, năm 2012 giảm xuống 34,9% và năm 2013 tiếp tục giảm còn 32,34%.

Trong thời gian qua, tình hình tín dụng của chi nhánh Hàng Đậu đã có những chuyển biến tích cực, với việc tăng cường kiểm soát tăng trưởng và chất lượng tín dụng Tuy nhiên, chi nhánh vẫn phải đối mặt với những rủi ro do nhiều yếu tố khách quan và chủ quan tác động.

Bảng 2.8: Nợ quá hạn Đơn vị : Tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hằng năm của chi nhánh)

Trong phân loại nợ, có năm nhóm chính: Nhóm 1 là nhóm nợ đủ tiêu chuẩn, nhóm 2 là nhóm nợ cần chú ý, nhóm 3 là nhóm nợ dưới tiêu chuẩn, nhóm 4 là nhóm nợ nghi ngờ, và nhóm 5 là nhóm nợ có khả năng mất vốn.

Theo số liệu thống kê, nợ đủ tiêu chuẩn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ, với 97,95% vào năm 2011, 94,1% vào năm 2012, và 97,52% vào năm 2013 Trong khi đó, nợ xấu chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, với nợ nhóm 2 dưới 2% và nợ nhóm 3 không vượt quá 1% tổng dư nợ trong năm 2011 Tuy nhiên, đến năm 2012, nợ xấu đã tăng đáng kể, cho thấy chất lượng tín dụng của chi nhánh vẫn còn nhiều rủi ro.

Bảng 2.9: Nợ xấu Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của chi nhánh)

Nguyên nhân chính gây ra nợ xấu là sự suy thoái kinh tế, khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh và không đủ khả năng trả nợ hoặc dẫn đến phá sản Tình trạng này làm cho việc thu hồi nợ trở nên khó khăn hơn.

Tổng nợ xấu của chi nhánh đã tăng mạnh vào năm 2012, đạt 44,24 tỷ đồng, nhưng sau đó giảm 45,88% xuống còn 23,94 tỷ đồng vào năm 2013 Để cải thiện tình hình, chi nhánh đã rà soát các khoản nợ xấu và Ngân hàng Bắc Á thành lập tổ thu nợ trên toàn hệ thống, xây dựng phương án thu nợ cụ thể cho từng khách hàng và quyết liệt xử lý khách hàng có nợ xấu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Năm 2013, chi nhánh cũng triển khai công tác tín dụng theo nguyên tắc tăng trưởng hợp lý, có chọn lọc, an toàn, hiệu quả, với chất lượng tín dụng được đặt lên hàng đầu.

 Trích lập dự phòng rủi ro

Bảng 2.10: Dự phòng tài chính Đơn vị: Triệu đồng

Dự phòng cụ thể 335,8 3591,96 2343 3256,16 -848,96 Dự phòng chung 5522,84 7085,4 8391,72 1562,56 1306,32

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của chi nhánh)

Qua bảng số liệu ta thấy được dự phòng chung tăng qua các năm,từ năm

2011 là 5522,84 tỷ đồng sang năm 2013 là8391,72 tỷ đồng.

Việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng thể hiện sự chủ động của chi nhánh trong việc cân đối giữa rủi ro và lợi nhuận, đồng thời đảm bảo các nguyên tắc thận trọng cần thiết.

Các hoạt động khác

Bảng 2.11: Doanh số mua bán ngoại tệ qua các năm Đơn vị: nghìn USD

(Nguồn: phòng kinh doanh ngoại tệ )

Doanh số mua bán ngoại tệ đã liên tục tăng trong những năm gần đây, đặc biệt là vào năm 2012, khi mặc dù nền kinh tế gặp khủng hoảng, nhưng nhờ vào các chính sách hợp lý, hoạt động kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh vẫn tăng trưởng mạnh so với năm 2011 Ngân hàng Bắc Á và chi nhánh Hàng Đậu luôn duy trì chính sách hợp lý, linh hoạt và nhạy bén với biến động thị trường, nhằm tránh rủi ro từ biến động tỷ giá Gần đây, hoạt động thanh toán quốc tế cũng tăng mạnh, với nhu cầu thanh toán cho xuất nhập khẩu hàng hóa ngày càng cao, buộc các chi nhánh phải mua ngoại tệ từ hội sở.

 Hoạt động đầu tư,góp vốn

Đến ngày 31 tháng 12 năm 2012, tổng các khoản mục đầu tư và góp vốn của chi nhánh Hậu đạt hơn 84,618 tỷ đồng Trong số đó, khoản đầu tư vào trái phiếu chính phủ là 46,8 tỷ đồng, tăng 11 tỷ so với cuối năm 2011.

Hoạt động đầu tư chứng khoán và đầu tư góp vốn của chi nhánh trong năm 2013 đã được đẩy mạnh và linh hoạt, đồng thời vẫn đảm bảo tính thận trọng và hiệu quả Tổng mức đầu tư và góp vốn đạt 494,025 tỷ đồng, tăng 111,88% tương ứng với 260,866 tỷ đồng so với cuối năm 2012 Trong đó, chủ yếu là đầu tư trái phiếu chính phủ, vừa đảm bảo tính thanh khoản cao, vừa tối ưu hóa lợi nhuận và giảm bớt sự phụ thuộc vào thu nhập từ tín dụng, phù hợp với hướng phát triển của các ngân hàng hiện đại.

Chi nhánh Hàng Đậu và ngân hàng Bắc Á không chỉ cung cấp dịch vụ tài chính mà còn đặc biệt chú trọng tư vấn đầu tư vào các lĩnh vực an sinh xã hội, theo đuổi chiến lược phát triển bền vững Với tiêu chí đặt lợi ích cá nhân bên cạnh lợi ích quốc gia, họ tập trung vào các dự án cải thiện chất lượng sống, bao gồm chế biến thực phẩm sạch, sữa sạch, dược liệu sạch, cùng với việc phát triển các bệnh viện và trường học đạt tiêu chuẩn quốc tế tại Việt Nam.

Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hàng Đậu

Bảng 2.12: Hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 Đơn vị: tỷ đồng

Tổng tiền gửi dân cư và tổ chức kinh kinh tế

Dư nợ tín dụng 803 22,5 1063 32,37 1405 32,17

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của chi nhánh)

Tổng thu nhập trong năm 2012 đạt 308 tỷ đồng,tăng 31.08% so với năm

2011 Trong đó thu từ lãi và tương đương lãi vào khoảng 297 tỷ đồng,tương đương với 96% tổng thu nhập.

Lợi nhuận trước thuế của ngân hàng đạt khoảng 2 tỷ đồng, giảm 81% so với năm 2011 Sự sụt giảm lợi nhuận của chi nhánh trong năm 2012 phản ánh xu hướng giảm chung của toàn ngành ngân hàng, do nhiều nguyên nhân khác nhau.

Xu hướng chung của nền kinh tế Việt Nam hiện nay đang gặp nhiều khó khăn, đặc biệt trong ngành tài chính ngân hàng Tình hình tỷ lệ nợ xấu ngày càng gia tăng, trở thành vấn đề nan giải cho toàn bộ hệ thống ngân hàng.

Thời điểm hiện tại, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã quy định trần lãi suất huy động và trần lãi suất cho vay Sự điều chỉnh này đã dẫn đến việc chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động bị thu hẹp đáng kể, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của các ngân hàng.

Năm 2013, tình hình tài chính của chi nhánh có sự khởi sắc đáng kể với lợi nhuận trước thuế đạt 12 tỷ đồng, tăng khoảng 500% so với năm 2012.

Đánh giá hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Bắc Á tại Chi nhánh Hàng Đậu trong thời gian vừa qua

Hạn chế và nguyên nhân

Nền kinh tế hiện đang đối mặt với nhiều khó khăn khách quan, ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng TMCP Bắc Á, đặc biệt là Chi nhánh Hàng Đậu Ngân hàng đang trong giai đoạn tái cơ cấu, mở rộng đầu tư và thay đổi nhận diện thương hiệu, dẫn đến kết quả kinh doanh chưa đạt yêu cầu so với quy mô vốn và các chỉ tiêu đã đề ra.

Nguồn vốn huy động đã ghi nhận mức tăng trưởng cao, nhưng thời gian huy động vốn vẫn còn ngắn so với nhu cầu sử dụng vốn Điều này cho thấy tính ổn định của nền tảng vốn vẫn chưa đạt yêu cầu.

Nợ xấu mặc dù vẫn nằm trong ngưỡng an toàn nhưng đã có sự gia tăng so với đầu năm Công tác quản lý nợ và thu hồi nợ xấu vẫn chưa đạt được hiệu quả như mong đợi.

Hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin đã được đầu tư nâng cấp đáng kể, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ yêu cầu mở rộng và phát triển sản phẩm, cũng như phục vụ hiệu quả cho công tác quản trị.

Các sản phẩm mới ra mắt hiện vẫn chiếm thị phần thấp do công tác thị trường chưa được chú trọng, dẫn đến thu nhập từ hoạt động dịch vụ vẫn ở mức thấp.

Do tình hình kinh tế khó khăn, nhiều khoản đầu tư dài hạn chưa mang lại hiệu quả Ban điều hành cần xem xét các mục đầu tư không hiệu quả để có phương án thoái vốn, đồng thời từng bước chuyển hướng danh mục đầu tư vào các ngành nghề trong lĩnh vực an sinh xã hội.

Ngân hàng Bắc Á cần tiếp tục hoàn thiện các quy trình quản lý rủi ro nghiệp vụ, bao gồm việc xây dựng hệ thống giám sát chất lượng dịch vụ và đảm bảo tính tuân thủ quy trình nghiệp vụ của nhân viên Hiện tại, rủi ro con người và rủi ro đạo đức vẫn tiềm ẩn, có nguy cơ gia tăng và có thể ảnh hưởng tiêu cực đến danh tiếng của ngân hàng.

PHẦN 3 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á –

Chi nhánh Ngân hàng TMCP Bắc Á, trong thời gian tới, sẽ phát triển thành một ngân hàng thương mại hiện đại và đa năng Ngân hàng sẽ tập trung vào các hoạt động đầu tư vào dự án, cũng như ngân hàng bán buôn và bán lẻ, nhằm nâng cao vị thế của mình trên thị trường Mục tiêu chính của ngân hàng là tối ưu hóa các dịch vụ tài chính, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và tạo ra giá trị bền vững cho cộng đồng.

Để phát triển bền vững, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn và các dịch vụ cung cấp Việc chủ động và tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đồng thời duy trì và củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống là rất quan trọng.

Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần đa dạng hóa và giảm bớt sự phụ thuộc vào tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng Đồng thời, việc tự động hóa quy trình nghiệp vụ và phát triển các sản phẩm dịch vụ điện tử cũng là những bước đi quan trọng trong chiến lược này.

- Đẩy mạnh hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin, phục tốt chiến lược mở rộng và phát triển sản phẩm dịch vụ mới.

Ngân hàng cần mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động bằng cách phát triển mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch tại các khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, phù hợp với chính sách phát triển mạng lưới của Ngân hàng Nhà nước Đồng thời, cần có biện pháp tái cơ cấu các chi nhánh và phòng giao dịch hoạt động kém hiệu quả để nâng cao hiệu suất hoạt động.

Triển khai các dự án nhằm nâng cao chất lượng vận hành và dịch vụ là ưu tiên hàng đầu, với mục tiêu chấn chỉnh và cải thiện phong cách phục vụ Chúng tôi cam kết rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng thẩm định và quản trị rủi ro, cũng như quản lý tài chính hiệu quả hơn.

Đồng bộ hình ảnh thương hiệu mới trên toàn hệ thống giúp xây dựng văn hóa doanh nghiệp và đổi mới phong cách phục vụ Chúng tôi cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, đồng thời duy trì các hoạt động marketing và truyền thông hợp lý để hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, tăng cường truyền thông nội bộ.

Kiểm soát chặt chẽ chi phí vốn và chi phí hoạt động tại các đơn vị kinh doanh là rất quan trọng để nâng cao ý thức tiết kiệm và chống lãng phí Cần hoàn thiện chính sách về thu chi tài chính và thiết lập cơ chế giám sát từ xa hiệu quả.