Luận văn thạc sĩ nâng cao chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bắc giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG - Lu ận NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO n vă th ạc NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI sĩ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG Q uả MẠI n CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC lý GIANG nh Ki tế LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Hà Nội – Năm 2017 Lu ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG - Lu NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO - C00634 ận n vă th NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ạc KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG sĩ MẠI Q uả CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC n GIANG lý nh Ki tế LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH MÃ SỐ : QUẢN TRỊ KINH DOANH : 60340102 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Nguyễn Thị Thúy Hà Nội – Năm 2017 Lu ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, nội dung, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, không trùng lặp, thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc, luận văn nỗ lực, kết làm việc cá nhân tôi./ Tác giả Lu ận Nguyễn Thị Phương Thảo n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến cô giáo Tiến sĩ Nguyễn Thị Thúy, tận tình hướng dẫn em suốt trình viết luận văn Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô Bộ môn Kinh tế, Trường Đại học Thăng Long tận tình truyền đạt kiến thức năm học tập Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang quí báu để em bước vào đời cách vững tự tin Lu Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc toàn thể cán phòng bán lẻ ận Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang vă n cho phép tạo điều kiện thuận lợi cho em trình tìm hiểu, thu ạc th thập số liệu, tài liệu Cuối em kính chúc quý Thầy, Cô dồi sức khỏe thành công sĩ Q nghiệp cao quý Đồng kính chúc Cô, Chú, Anh, Chị Ngân n uả hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang nh Ki Em xin chân thành cảm ơn ! lý dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc tế MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA Lu NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ận 1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại vă n 1.1.2 Khái niệm khách hàng cá nhân ạc th 1.1.3 Khái niệm tiền gửi 1.1.4 Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân sĩ Q 1.1.5 Đặc điểm vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân uả hàng thương mại 10 n 1.1.6 Vai trò vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân lý nh Ki ngân hàng thương mại 11 1.2 CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ tế NHÂN 14 1.2.1 Quan điểm chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 14 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Các nhân tố khách quan .26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC GIANG 32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC GIANG 32 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 32 2.1.2 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang .35 2.1.3 Bộ máy cấu tổ chức chức phận ngân Lu hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang ận 36 vă n 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ ạc th phần Công thương chi nhánh Bắc Giang 42 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI sĩ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ Q uả PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC GIANG .50 n 2.2.1 Các tiêu định tính 50 lý nh Ki 2.2.2 Các tiêu định lượng .52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH tế HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG 61 2.3.1 Kết đạt 61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC GIANG 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC GIANG 66 3.1.1 Định hướng cụ thể Chi nhánh Bắc Giang năm 2017 .67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC GIANG 69 3.2.1 Chính sách khách hàng 69 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 71 3.2.3 Sử dụng sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý .74 Lu 3.2.4 Phát triển mạng lưới nâng cao uy tín 75 ận 3.2.5 Đẩy mạnh chiến lược Marketting .75 vă n 3.2.6 Phát huy tối đa yếu tố người 76 ạc th 3.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 77 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY sĩ Q ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG n uả THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC lý GIANG 78 nh Ki 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 78 3.3.2 Kiến nghị đối vớí Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương.79 tế KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .84 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ ATM Auto transfer Machine ĐCTC Đồng công ty DH Dài hạn DNTD Dư nợ tín dụng DPRR Dự phòng rủi ro HĐV Huy động vốn HSC Hội sở Lu HTNB ận HTNB Hạch tốn ngoại bảng vă Ngắn hạn Q Ngân hàng nhà nước n uả NHNN Khách hàng doanh nghiệp sĩ NH ạc KHDN Khách hàng cá nhân th KHCN Kế hoạch n KH Hạch toán ngoại bảng Ngân hàng nhà nước - Chính sách tiền tệ NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NSNN Ngân sách nhà nước POS Point of sale QHKH Quan hệ khách hàng SGD Sàn giao dịch TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TDN Tổng dư nợ TH Trung hạn WU Western Union lý NHNN-CSTT nh Ki tế góc độ lợi ích mà khách hàng cá nhân quan tâm làm cho khách hàng cá nhân thỏa mãn đến với Chi nhánh 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân  Đa dạng hóa hình thức tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm cách để khách hàng cá nhân dự phịng, đồng thời với mục đích sinh lời Với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Chi nhánh mở loại tài khoản với khách hàng cá nhân thường xuyên giao dịch với ngân hàng Tùy theo loại khách hàng cá nhân mà mở cho họ tài khoản phù hợp khách Lu hàng cá nhân mở hai, ba tài khoản để đảm bảo hoạt động tốn ận khơng dung tiền mặt thuận lợi cho khách hàng cá nhân Ngân hàng vă n hướng dẫn tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân chuyển số dư từ tài khoản ạc th sang tài khoản khác Hiện nay, nước ta việc tiến hành trả tiền lương cho nhân viên qua sĩ Q ngân hàng phổ biến Chi nhánh quan tâm việc thu hút n uả nguồn tiền từ người lao động doanh nghiệp lý Với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Chi nhánh cần đưa nhiều kỳ hạn nh Ki theo chu kỳ hay tính mùa vụ , chí 10 năm, 20 năm khách hàng có nhu cầu Ứng với kỳ hạn huy động, Chi nhánh phải xác định tế mức lãi suất huy động tương ứng vừa hấp dẫn vừa đảm bảo nguyên tắc lãi suất trả cho tiền gửi có kỳ hạn dài cao lãi suất trả cho kỳ hạn ngắn Tuy nhiên, mức lãi suất trả cho kỳ hạn khơng vượt q lợi nhuận bình qn chung ngành lãi suất đầu vào cao làm lãi suất đầu cao ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng đầu tư lợi nhuận Chi nhánh Cùng với việc đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền, Chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức hưởng lãi khoản tiền gửi nhằm giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng cá nhân khách hàng cá nhân có nhu cầu rút tồn phần tiền gửi trước kỳ hạn Chi nhánh áp dụng hình thức 71 trả lãi cho khách hàng theo lãi suất kỳ hạn gần với kỳ hạn rút tiền khách hàng thay khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn phải rút tiền trước kỳ hạn Ngoài ra, Chi nhánh áp dụng nhiều cách thức trả lãi trả lãi trước, trả lãi cuối kỳ cao so với trả lãi trước trả lãi nhiều lần kỳ tùy theo yêu cầu hưởng lãi khách hàng cá nhân Thông thường khách hàng cá nhân gửi tiền có kỳ hạn dài có nhiều lý do để lo lắng vấn đề lạm phát, lãi suất, nhu cầu cần tiền đột xuất,… rút tiền ra, khách hàng cá nhân chịu nhiều thiệt thịi hưởng lãi suất khơng kỳ hạn, Ngân hàng cho khách hàng cá nhân Lu chuyển nhượng tiền gửi dài hạn sang cho khách hàng cá nhân khác ận với thủ tục nhanh gọn, đơn giản vă n Ngoài việc mở rộng loại tiền gửi truyền thống nay, Chi nhánh ạc th cần quan tâm đến hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm học đường,… Đối với hình thức sĩ Q tiết kiệm nhà ở, hình thức tạo cho ngân hàng nguồn vốn có thời hạn dài n uả đồng thời khách hàng cá nhân gửi tiền có quyền vay tiền tối đa số tiền lý gửi tiết kiệm với mục đích mua, cải tạo xây nhà nh Ki Hiện nay, nhu cầu chi tiêu cho nhà khách hàng cá nhân cao, đồng thời thu nhập khách hàng cá nhân ngày tăng lên, tế việc hồn tồn thực Việc khuyến khích khách hàng cá nhân gửi tiền nhiều hơn, ngồi điều khuyến khích khách àng cá nhân tiết kiệm dành tiền cho nhu cầu chi tiêu tương lai Để huy động nguồn tiền này, Chi nhánh cần phải tạo hấp dẫn với khách hàng cá nhân việc trực tiếp đứng làm môi giới trung gian cho khách hàng cá nhân phải thực hộ khách hàng thủ tục chuyển giao quyền sở hữu nhà đảm bảo chất lượng giá phù hợp với khách hàng cá nhân Nếu làm vậy, việc thu hút khách hàng cá nhân có tiền nhàn rỗi đến với ngân hàng gửi tiền dễ dàng 72 Hình thức tiết kiệm hưu trí, hình thức dành cho người không làm cho quan hưởng lương già sau này, họ có nhu cầu gửi tiền cho tương lai sau cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác Hình thức tiết kiệm học đường, hình thức công ty bảo hiểm khai thác, hình thức tiết kiệm để chi trả tiền cho học hành Hiện nay, nước ta đà hội nhập với khu vực giới, nhu cầu cho du học phát triển, hình thức gửi tiền gia đình có điều kiện, thu nhập cao quan tâm, nguồn tiền mà ngân hàng cần ý đến Lu  Đa dạng hóa hình thức tiền gửi cá nhân ận Phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hóa hoạt động toán vă n qua ngân hàng, tiết kiệm chi phí phát hành tiền, cịn giảm tỷ lệ ạc th tiền mặt lưu thông, hạn chế nguy lạm phát Với tốc độ phát triển kinh tế, việc mở tài khoản cá nhân điều cần thiết để ngân hàng sĩ Q thực hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt triển khai dịch vụ n uả đến khách hàng Trong điều kiện nước ta, phần lớn thu nhập thấp, lý hình thức tiền gửi cá nhân cịn mẻ, với người gửi tiền nh Ki mong muốn hưởng lãi suất cao, tài khoản tiền gửi cá nhân áp dụng lãi suất không kỳ hạn tế Để thu hút nguồn tiền từ khách hàng cá nhân, Chi nhánh cần xem xét đến sách lãi suất áp dụng, đồng thời cho họ thấy tiện ích hưởng sử dụng dịch vụ tốn Ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng cá nhân, tài khoản tiền gửi cá nhân va tiền gửi có kỳ hạn Khi số dư tài khoản tiên gửi cá nhân cao, Chi nhánh chuyển khoản tiền sang tài khoản tiết kiệm kỳ hạn cá nhân đó, ngược lại, khách hàng có nhu cầu tốn, Chi nhánh chuyển số tiền cần thiết sang tài khoản cá nhân cho khách hàng Như vậy, ngân hàng giảm chi phí việc rút tiền nhiều lần khách hàng cá nhân, đồng thời giúp việc toán khách hàng 73 thuận lợi Với việc trả tiền lương qua tài khoản nay, số lượng tài khoản cá nhân ngày tăng lên, nhu cầu rút tiền, tốn qua ATM ngày nhiều hơn, Chi nhánh cần đa dạng hình thức tiền gửi với loại tiền Chi nhánh nên cử người xuống doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm tiền gửi cá nhân tới nhân viên doanh nghiệp, đồng thời có sách ưu đãi cho doanh nghiệp họ thực việc trả lương cho nhân viên Chi nhánh Chi nhánh không cung cấp dịch vụ toán nay, mà nên ứng dụng thêm việc gửi tiền qua ATM, tạo điều kiện thuận lợi với người khơng có thời gian đến ngân hàng gửi tiền Lu 3.2.3 Sử dụng sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý ận Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vă n tiền gửi vào ngân hàng có khách hàng cá nhân Ngoại trừ tiền gửi ạc th không kỳ hạn nhạy cảm với biến đổi lãi suất, cịn lại nguồn tiền gửi có kỳ hạn cá nhân có phản ứng nhanh với lãi suất Bởi khách sĩ Q hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiết kiệm, mục tiêu hàng đầu người n uả gửi tiền lãi suất sau đến vấn đề an tồn tiền gửi dịch vụ lý tiện ích hưởng từ phía ngân hàng Bởi vậy, Chi nhánh trọng đến nh Ki việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân Chi nhánh cần xác tế định biện pháp tăng lãi suất phù hợp để hấp dẫn khách hàng cá nhân gửi tiền thu hút khối lượng lớn tiền gửi họ Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, tăng lãi suất huy động tức tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng đến việc sử dụng vốn kết kinh doanh Để nâng cao chất lượng huy động, Chi nhánh cần tăng lượng tiền gửi huy động giảm chi phí huy động, Chi nhánh cần đưa mức lãi suất hợp lý để kích thích khách hàng cá nhân đồng thời đảm bảo quy mô cấu hợp lý vốn huy động tiền gửi với chi phí huy động thấp, đáp ứng nhu cầu sử dụng an toàn sinh lời đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác 74 3.2.4 Phát triển mạng lưới nâng cao uy tín Với xu cạnh tranh mạnh mẽ thị trường nay, mạng lưới Chi nhánh đóng vai trò quan trọng việc thu hút nguồn tiền gửi Trước hết, thói quen giao dịch trực tiếp khách hàng có khách hàng cá nhân, thứ hai việc trình độ cơng nghệ ngân hàng chưa chưa phép giao dịch qua internet hay phương tiện điện tử Để phát triển mạng lưới, Chi nhánh cần có kế hoạch lộ trình cụ thể triển khai nghiêm túc lộ trình định, đồng thời cần có phận chuyên trách phát triển mạng lưới Chi nhánh cần ý tới môi trường hoạt động nơi đặt địa điểm giao dịch số lượng doanh nghiệp đóng địa bàn, mật độ dân cư, mạng lưới Lu giao thông, quy hoạch phát triển địa bàn thời gian tới, ý tới ận khu vực chưa phát triển có tốc độ tăng trưởng nhanh vă n tương lai khu vực tiềm năng, địa bàn có nhiều ạc th ngân hàng tổ chức tài hoạt động, khơng nên mở phịng giao dịch sĩ Q Hiện nay, việc giao dịch qua thẻ ATM phát triển mạnh, Chi nhánh n uả cần trang bị thêm máy rút tiền để phục vụ khách hàng, đồng thời nâng cao lý chất lượng phục vụ cơng tác tốn qua ATM sản phẩm dịch 3.2.5 Đẩy mạnh chiến lược Marketting nh Ki vụ qua thẻ toán tế Với ngân hàng, để mở rộng hoạt động việc marketting, quảng cáo điều vơ cần thiết Vì lợi ích khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng ngân hàng, Chi nhánh cần có phịng Marketting riêng để chun thu thập thơng tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để có cách xử lý phù hợp Thêm vào đó, nhiều khách hàng cá nhân đến ngân hàng để gửi tiền lấy lãi, sản phẩm dịch vụ ngân hàng cịn trìu tượng, Chi nhánh cần có hình thức tun truyền, giới thiệu, quảng cáo để khách hàng cá nhân biết hoạt động Chi nhánh, tiện ích giao dịch ưu đãi dành cho khách hàng cá nhân Với quy mô kinh doanh ngày mở rộng 75 số lượng lẫn phạm vi, sản phẩm dịch vụ ngày đa dạng phong phú hơn, việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng vơ cần thiết, khơng có Marketing ngân hàng bị trì trệ nhiều tính cạnh tranh thị trường Một chương trình điển hình hoạt động Marketting nói chung Marketting ngân hàng nói riêng thuyết trình, quảng cáo truyền hình,…Đối với phương pháp thuyết trình, Ngân hàng áp dụng doanh nghiệp bầng việc thành lập đội giới thiệu sản phẩm ngân hàng, đội chủ động liên hệ, xin phép doanh nghiệp thuyết trình tiện ích sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đưa Lu Với cách tiếp cận trực tiếp khách hàng cá nhân, ngân hàng thu thập ận thông tin nhu cầu khách hàng cá nhân thông qua việc lấy ý kiến vă n trực tiếp từ họ Với hoạt động quảng cáo truyền hình cần tổ chức đội ạc th ngũ chuyên viên quảng cáo chuyên nghiệp Trong công tác huy động vốn tiền gửi khách hàn cá nhân, việc quảng cáo, tuyên truyền nên tập trung vào số sĩ Q vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích gửi tiền, ,…đặc n uả biệt có hình thức huy động tiền gửi dành cho họ lý Các hình thức quảng cáo đa dạng tạo thích thú khách nh Ki hàng cá nhân trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi với khách hàng cá nhân thường xuyên giao dịch Các hình thức tế quảng cáo hiệu nâng cao hình ảnh uy tín ngân hàng làm cho khách hàng cá nhân biết đến ngân hàng nhiều 3.2.6 Phát huy tối đa yếu tố người Yếu tố người đóng vai trò chủ đạo hoạt động xã hội, kinh doanh đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, yếu tố người vô quan trọng, định thành công ngân hàng Phát huy tối đa yếu tố người giải pháp trước mắt mà lâu dài phát triển vững hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bắc Giang Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp làm việc với khách hàng có lượng lớn khách hàng cá nhân, văn minh ngân hàng, cảm 76 nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán ngân viên ngân hàng Do vậy, để đạt kết tốt kinh doanh, nhân viên Chi nhánh khơng có chun mơn cao mà cịn phải có lịng u nghề đạo đức nghề nghiệp Chi nhánh Bắc Giang củng cố hoàn thiện máy tổ chức đặc biệt đổi chế quản lý, điều hành, tăng cường giám sát, kiểm tra nội bộ, quản lý tài tăng cường kỷ luật lao động Để phát huy lực cán bộ, Chi nhánh cần tạo môi trường làm việc thuận lợi đồng thời tiến hành nâng cao nghiệp vụ cho cán Chi nhánh cần phải thường xuyên tiến hành tổ chức lớp đào tạo nâng cao trình độ kết hợp với sách khuyến khích vật Lu chất tinh thần cho nhân viên trực tiếp tham gia hay tự học để nâng ận cao nghiệp vụ vă n Chi nhánh cần tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên nghiên cứu tìm ạc th hiểu, tham quan học tập nước có ngành ngân hàng phát triển Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có hình thức thưởng phạt nghiêm minh Từ Chi sĩ Q nhánh tạo dựng đội ngũ đội ngũ nhân viên theo tiêu chuẩn, có n uả trình độ chun mơn giỏi, hiểu biết pháp luật, tác phong làm việc chuyên lý nghiệp điều đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh hoạt nh Ki động huy động vốn tiền gửi nói chung Chi nhánh huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân nói riêng tế 3.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, hành lang pháp lý thơng thống, rào cản việc phân biệt đối xử ngân hàng với khơng cịn nữa, mà dịch vụ ngân hàng gần tương đương ngân hàng có cơng nghệ tiên tiến hơn, ngân hàng có ưu chạy đua giành lấy niềm tin khách hàng Công nghệ yếu tố hàng đầu để ngân hàng trì lợi cạnh tranh Hầu hết ngân hàng ứng dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh từ sản dịch vụ truyền thống việc triển khai sản phẩm dịch vụ đại, công nghệ trở thành yếu tố định hiệu 77 hiệu kinh doanh ngân hàng Do đó, Chi nhánh cần phải có chiến lược cơng nghệ hiệu quả, đại hóa hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin quản trị đồng thời ứng dụng dịch vụ công nghệ đại Đối với việc ứng dụng công nghệ vào huy động vốn tiền gửi, khách hàng cá nhân cấp mã số riêng theo dõi tài khoản chi tiết mở ngân hàng, thông tin khách hàng cá nhân ngân hàng bảo mật Việc ứng dụng công nghệ vào dịch vụ gửi tiền giúp khách hàng cá nhân dễ dàng gửi tiền vào Chi nhánh rút tiền dù thời điểm đâu, tất hoạt động trung tâm quản trị liệu xử lý mà trực tiếp giao dịch với Chi nhánh Lu Với xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt nay, cơng nghệ ngân ận hàng ứng dụng làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt vă n lưu thơng khối lượng tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng ạc th ngày tăng lên 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY sĩ Q ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG n uả THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC lý GIANG nh Ki 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nơi hoạch định sách tiền tệ tế quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, góp phần nâng cao đời sống nhân dân Do đó, để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN Việt Nam cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý theo tín hiệu kinh tế thị trường Sự can thiệp NHNN Việt Nam thơng qua hình thức gián tiếp dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở,… đồng thời có chế lãi suất, tỷ giá, quản lý ngoại hối, quy định cho vay, chấp, bảo lãnh,… thích hợp Về lãi suất, NHNN cần ban hành hệ thống lãi suất hợp lý, có tính ổn định lâu dài phù hợp với thời kỳ định đảm bảo 78 mức lãi suất thực dương có lợi cho người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng Việc NHNN chuyển từ chế lãi suất trần lãi suất sàn sang điều hành theo lãi suất bước tiến lớn Tuy nhiên lâu dài NHNN Việt Nam cần có biện pháp hạ thấp lãi suất kinh tế để bước hòa nhập với mặt lãi suất chung nước khu vực giới Bởi với mức lãi suất cao gây cản trở cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, điều làm giảm sức cạnh tranh doanh nghiệp nước hiệu kinh doanh hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại nước Lu Về tỷ giá, để hạn chế biến động tỷ giá, tạo an tâm cho khách ận hàng gửi tiền tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động tiền vă n gửi ngân hàng thương mại, NHNN Việt Nam cần tiếp tục hoàn thiện ạc th tập trung vấn đề hồn thiện thị trường hối đối thị trường tiền tệ, hình thành quỹ ngoại tệ tập trung NHNN Việt Nam trực tiếp đứng sĩ Q điều hành quản lý nhằm dự trữ lượng ngoại tệ đủ mạnh để can thiệp n uả vào thị trường cần thiết, hoàn thiện hệ thống văn pháp quy ngoại lý hối, xác định tỷ giá sát với thực tế quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trường nh Ki Bên cạnh đó, NHNN Việt Nam cần phát huy vai trò quản lý ngân hàng thương mại, cần tăng cường hoạt động tra, kiểm tra để nâng tế cao hiệu cho vay sử dụng nguồn tiền huy động để làm cho hoạt động ngân hàng trở nên lành mạnh hiệu quả, đồng thời NHNN Việt Nam cần yêu cầu ngân hàng thương mại công khai đánh giá hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền 3.3.2 Kiến nghị đối vớí Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam * Về công tác huy động vốn Với xu hướng huy động vốn ngày khó khăn hơn, Vietinbank cần nghiên cứu áp dụng chế lãi suất linh hoạt theo lãi suất thị trường nhóm khách hàng có khách hàng cá nhân, tăng thêm tính chủ động 79 cho Chi nhánh việc huy động vốn, góp phần gắn kết chặt chẽ mối quan hệ khách hàng ngân hàng * Công tác huy động tiền gửi Chiến lược huy động vốn có huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân chiến lược liên quan chặt chẽ tới chiến lược phát triển chung ngân hàng, chịu quy định ngân hàng Do đó, hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Chi nhánh có chất lượng đảm bảo thành cơng chiến lược phát triển chung Ngân hàng nên cần phát huy vai trị kiểm sốt nội bộ, tăng tính độc lập cho phận để hoạt động phận kiểm soát cánh tay đắc lực Giám đốc Lu Khơng vậy, Ngân hàng cần có biện pháp đẩy mạnh phát triển ận mạng lưới chi nhánh nhằm tạo cấu hợp lý toàn hệ vă n thống đặc biệt khu công nghiệp, khu chế xuất vùng nông thôn ạc th Đối với vùng nông thơn, vùng sâu vùng xa cơng tác quản lý có phần vất vả phức tạp khơng có nghĩa không thực Cùng sĩ Q với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, ngân hàng cần củng cố, nâng cao chất n uả lượng đổi hoạt động quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch lý có, đảm bảo đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng có khách hàng nh Ki cá nhân đến với ngân hàng, qua tạo niềm tin khách hàng cá nhân thu hút ngày nhiều nguồn tiền gửi nhàn rỗi khách hàng cá nhân tế đến với ngân hàng 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương hoàn tất luận văn với việc nêu lên mục tiêu phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Bắc Giang năm tới, đồng thời đưa giải pháp cụ thể số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Vietinbank chi nhánh Bắc Giang Lu ận n vă ạc th sĩ n uả Q lý nh Ki tế 81 KẾT LUẬN Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân hoạt động mẻ ngân hàng, hoạt động quan trọng nhất, chủ yếu hoạt động huy động vốn ngân hàng Chính vậy, nâng cao chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân định hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Các ngân hàng tìm nhiều biện pháp để nâng cao chất lượng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân cho khối lượng tiền huy động lớn, chất lượng cao chi phí thấp Lu Với mục tiêu nghiên cứu lý luận huy động vốn tiền gửi khách hàng cá ận nhân, hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng vă n thương mại cổ phần Cơng Thương chi nhánh Bắc Giang từ nghiên cứu, đề ạc th xuất số giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Tác giả khơng có tham vọng hết toàn vấn đề lý luận chất sĩ Q lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân nghiên cứu, đề xuất đầy n uả đủ giải pháp mà tập trung giải hoàn thành nhiệm vụ đặt lý ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Bắc Giang nh Ki Thứ nhất: Tác giả hệ thống hóa cách cụ thể lý luận huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân như: Khái niệm, đặc điểm, vai tế trò ý nghĩa huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân bên cạnh tiêu bao gồm tiêu định tính tiêu định lượng để phản ánh chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân với nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Thứ hai: Từ sở lý thuyết chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tác giả phân tích hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân cho ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2014-2016, đánh giá chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng 82 cá nhân cho ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Bắc Giang thông qua tiêu cụ thể nhân tố tác động đến chất lượng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Thứ ba: Luận văn đưa số giải pháp giúp ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Bắc Giang nâng cao chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân thời gian tới Các giải pháp đồng xuất phát từ tình hình hoạt huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Bắc Giang, có tính khả thi cao Lu Với kết trên, tác giả mong muốn góp phần nhỏ cơng sức ận vào phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi vă n nhánh Bắc Giang Tuy nhiên, luận văn nghiên trình bày ạc th giới hạn kiến thức thời gian nên không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận thơng cảm ý kiến đóng góp sĩ n uả Q Hội đồng đánh giá, thầy cơ, ban Giám đốc để đề tài hồn thiện lý nh Ki tế 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tổng hợp,Thành phố Hồ Chí Minh E.W Reed & E.K Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh Feredric S.Minskin (1994), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Lu Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, ận Nhà xuất Thống kê vă Ngân hàng giới (1995), Một số kiến thức quản lý ngân n ạc th hàng hiệnđại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt nam chi nhánh sĩ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt nam chi nhánh n uả Q Bắc Giang (2014), Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt nam chi nhánh nh Ki lý Bắc Giang (2015), Báo cáo kết kinh doanh Bắc Giang (2016), Báo cáo kết kinh doanh Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà tế 10 xuất Tài chính, Hà Nội 11 Peter S.Rose (2010), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 12 Phan Thị Hà Thu (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân 13 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB thống kê 84 WEBSITES TRONG NƯỚC 14 www.sbv.gov.vn 15 www.vneconomy.com.vn 16 www.tintucvietnam.com 17.www.vietinbank.vn 18 www.thebanker.com 19 www.mof.gov.vn 20 www.der.gov.vn 21 www.thuvienphapluat.vn Lu 22 www.luatvietnam.vn ận 23 www.vietlaw.gov.vn vă n 24 www.kienthuckinhte.com ạc th 25 www.ub.com.vn sĩ n uả Q lý nh Ki tế 85