Luận văn thạc sĩ nâng cao chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bắc giang

TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại là quá trình tìm kiếm nguồn vốn từ nhiều chủ thể khác nhau, nhằm phục vụ cho mục đích kinh doanh và đảm bảo hoạt động hiệu quả, tuân thủ các quy định pháp luật.

Hoạt động huy động vốn hiệu quả của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ giúp tăng trưởng nguồn vốn mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng vốn trong các hoạt động kinh doanh.

(Nguồn: Nguyễn Văn Tiến (2009), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”,

Nhà xuất bản Thống kê)

1.1.2 Khái niệm khách hàng cá nhân

Khái niệm “cá nhân” được hiểu chung là “con người, cá thể riêng lẻ” còn

“khách hàng’’ người đến mua hàng (Trích vi.oldict.com)

Trong phạm vi khách hàng cá nhân của một ngân hàng thương mại thì

"Khách hàng cá nhân" là những cá nhân không đại diện cho tổ chức, cơ quan, doanh nghiệp, hộ gia đình, chủ trang trại hay tổ hợp tác Họ có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

Theo quy định tại khoản 9 điều 20 Luật Các tổ chức tín dụng, tiền gửi được định nghĩa là số tiền mà tổ chức hoặc cá nhân gửi tại tổ chức tín dụng hoặc các tổ chức ngân hàng khác Tiền gửi có thể bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Ngoài ra, tiền gửi có thể được hưởng lãi hoặc không và phải được hoàn trả cho người gửi.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế

Các cá nhân, hộ gia đình và chủ trang trại thường có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng, và khi tiếp cận ngân hàng, họ có thể gửi tiền để đảm bảo an toàn và sinh lời cho khoản tiết kiệm của mình Để thu hút nhiều khách hàng cá nhân hơn, các ngân hàng khuyến khích việc gửi tiền bằng cách mở rộng mạng lưới huy động vốn, cung cấp nhiều hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Mặc dù sổ tiền gửi không được sử dụng để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ ngân hàng, nhưng nó có thể được thế chấp để vay vốn nếu có sự cho phép của ngân hàng.

Tiền gửi khách hàng cá nhân là khoản tiền mà cá nhân gửi vào tổ chức tín dụng để bảo quản hoặc nhận lãi định kỳ Đây là hình thức gửi tiền phổ biến và đa dạng trong nền kinh tế toàn cầu.

Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân là quá trình mà các ngân hàng thương mại tìm kiếm nguồn vốn từ các khoản tiền gửi của cá nhân trong xã hội Các ngân hàng thực hiện việc này thông qua nhiều phương thức khác nhau, với cam kết đảm bảo an toàn và hoàn trả gốc cùng lãi suất đúng hạn Mục tiêu của việc huy động vốn này là để phục vụ cho hoạt động kinh doanh và duy trì sự vận hành hiệu quả của ngân hàng, tuân thủ theo các quy định pháp luật hiện hành.

1.1.4 Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân

1.1.4.1 Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán)

Tiền gửi có thể rút ra theo yêu cầu là loại tiền gửi cho phép người gửi tiền rút số tiền của mình bất kỳ lúc nào.

Tiền gửi không kỳ hạn được lưu trữ trong tài khoản vãng lai, cho phép người gửi tiền thực hiện giao dịch rút hoặc gửi thêm tiền bất cứ lúc nào Mặc dù lãi suất của loại tài khoản này thường rất thấp hoặc không có, nhưng người gửi vẫn có thể tận hưởng các dịch vụ thanh toán tiện lợi từ ngân hàng.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế yêu cầu duy trì một số dư tối thiểu trên tài khoản Nếu tài khoản không có tiền hoặc số dư thấp hơn mức tối thiểu trong thời gian dài, chủ tài khoản sẽ phải trả phí duy trì cho ngân hàng Việc có phải trả phí dịch vụ thanh toán hay không phụ thuộc vào quy định của ngân hàng đối với từng loại hình dịch vụ.

Tiền gửi thanh toán là loại hình gửi tiền mà người gửi không tập trung vào việc kiếm lãi suất, mà chủ yếu nhằm đảm bảo an toàn cho số tiền của mình và thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng.

Hầu hết các tài khoản vãng lai cho phép người chủ phát hành séc để thanh toán, và chúng thường tồn tại dưới nhiều hình thức khác nhau.

Tài khoản séc là loại tài khoản tiền gửi phổ biến cho phép phát séc, ban đầu không được trả lãi nhưng sau này có lãi suất thấp Việc cấm trả lãi nhằm hạn chế rủi ro thanh khoản cho ngân hàng và tránh cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng Có hai loại tài khoản séc: tài khoản séc doanh nghiệp và tài khoản séc cá nhân Tại Việt Nam, tài khoản séc được gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán, bao gồm tài khoản thanh toán cho doanh nghiệp và cá nhân.

- Tài khoản ATS (ATS account – Automatic transfer system account)

Tài khoản tiền gửi thanh toán có số dư định trước cho phép chủ tài khoản phát hành séc, nhưng với đặc điểm nổi bật là khi số dư vượt quá một ngưỡng nhất định, phần tiền thừa sẽ tự động được chuyển sang tài khoản tiết kiệm.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế chỉ ra rằng tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao hơn, trong khi khi số dư tài khoản ATS giảm xuống dưới mức tối thiểu, tiền sẽ được chuyển về tài khoản này để phục hồi số dư Tại Việt Nam, Techcombank là ngân hàng tiên phong cung cấp dịch vụ tiền gửi tương tự Khi khách hàng mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm f@st access và vượt quá mức dư tối đa, phần dư thừa sẽ tự động chuyển sang tài khoản f@st saving để hưởng lãi suất cao hơn Ngược lại, nếu số dư tài khoản f@st access xuống dưới mức tối thiểu, tiền từ tài khoản f@st saving sẽ được chuyển trở lại để duy trì số dư tối thiểu.

CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1.2.1 Quan điểm về chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân được xem là chất lượng khi nó đáp ứng đầy đủ các nhiệm vụ và đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Cụ thể, vốn huy động này được coi là chất lượng nhất khi đạt được số lượng lớn với chi phí thấp nhất.

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân

1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính

Chất lượng vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân được đánh giá qua khả năng đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng và nền kinh tế Điều này thể hiện khả năng tạo ra nguồn vốn cần thiết và kịp thời cho ngân hàng.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế tập trung vào việc huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân, giúp ngân hàng thực hiện chức năng của mình trong nền kinh tế Bằng cách cân đối lợi ích cấp tín dụng và chi phí huy động vốn, ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro, tạo sự yên tâm cho khách hàng khi gửi tiền Ngân hàng cũng chú trọng tư vấn và hỗ trợ khách hàng cá nhân trong việc lựa chọn sản phẩm phù hợp, từ đó mở rộng hướng sử dụng vốn và xây dựng chiến lược tối ưu nhằm đạt hiệu quả kinh doanh cao nhất.

Vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân chiếm 15-20% tổng nguồn vốn của các tổ chức tín dụng, mang lại tính ổn định cao Để đảm bảo nguồn vốn này vững chắc, cần duy trì cả số lượng và chất lượng tăng trưởng qua các năm Điều này phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và nền kinh tế Tuy nhiên, vốn huy động từ tiền gửi cá nhân ngắn hạn thường xuyên biến động, do đó ngân hàng cần cân đối để đảm bảo khả năng thanh toán.

Khi lượng vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân nhỏ lẻ không tập trung và có chi phí huy động cao, doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong việc xác định hướng đi hiệu quả cho hoạt động sử dụng vốn Điều này dẫn đến việc sử dụng vốn không đạt hiệu quả tối ưu, kéo theo kết quả kinh doanh kém, thậm chí có thể dẫn đến lỗ vốn và nguy cơ phá sản.

Ngân hàng áp dụng các phương thức huy động vốn cụ thể dựa trên mục đích huy động, nhằm giảm thiểu rủi ro và chi phí, đồng thời nâng cao chất lượng trong việc thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân.

1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng

Các chỉ tiêu định tính là căn cứ quan trọng để đánh giá chất lượng vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Để đạt được hiệu quả tối ưu trong việc này, cần xem xét các yếu tố liên quan và áp dụng các phương pháp đánh giá phù hợp.

Để đạt được những kết luận chính xác trong luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế, cần phải dựa vào một hệ thống các chỉ tiêu định lượng cụ thể liên quan đến ngân hàng Việc áp dụng các chỉ tiêu này sẽ giúp phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng một cách chính xác hơn.

Vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân có chất lượng tốt, ổn định và rủi ro thấp, giúp ngân hàng đạt hiệu quả kinh doanh cao Để tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần giảm chi phí huy động, từ đó sử dụng vốn cho vay với lãi suất cạnh tranh Việc giảm chi phí này sẽ hiệu quả hơn nếu ngân hàng tập trung vào việc huy động nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế - xã hội trong nền kinh tế.

Chi phí huy động vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân

Lãi suất là mối quan tâm hàng đầu của cả người gửi tiền và người vay vốn Người gửi tiền mong muốn lãi suất cao để tăng thu nhập, trong khi người vay lại tìm kiếm lãi suất thấp để giảm chi phí và tăng lợi nhuận Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò cầu nối giữa hai bên, cần cân nhắc lợi ích của cả hai mà vẫn phải đảm bảo lợi ích của chính mình Để đối phó với sự biến động lãi suất, việc đa dạng hóa lãi suất theo từng hình thức huy động vốn là giải pháp cần thiết Do đó, ngân hàng phải áp dụng các mức lãi suất khác nhau cho từng khoản tiền gửi của khách hàng cá nhân, dựa trên thời hạn, loại tiền và nhu cầu khác nhau, theo nguyên tắc lãi suất tăng theo thời gian để đảm bảo giá trị đồng tiền.

Tất cả các ngân hàng thương mại cần nỗ lực tìm ra các giải pháp hiệu quả để ổn định lãi suất huy động, từ đó đảm bảo sự ổn định cho lãi suất cho vay.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế tập trung vào việc vay và giảm thiểu rủi ro về lãi suất Trong cuộc cạnh tranh thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân, các ngân hàng đã áp dụng chính sách trả lãi suất hấp dẫn như một phần thưởng cho khách hàng, khuyến khích họ hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt để ngân hàng có thể sử dụng số tiền này cho hoạt động kinh doanh Lịch sử đã ghi nhận những kỷ lục lãi suất, ví dụ như các ngân hàng Hy Lạp từng trả lãi suất lên tới 16% mỗi năm để thu hút tiết kiệm, nhằm cho vay với lãi suất cao gấp đôi hoặc gấp ba so với lãi suất tiết kiệm.

Các ngân hàng đang nỗ lực tối đa để thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân, dẫn đến sự biến động linh hoạt và đa dạng của mức lãi suất giữa các ngân hàng Lãi suất được coi là công cụ hiệu quả nhất để ngân hàng thu hút sự quan tâm và lựa chọn của khách hàng.

Các cá nhân gửi tiền tại ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, nhưng điểm chung của họ là mong muốn đạt được lợi tức tối đa Để thu hút nhiều khách hàng và huy động vốn quy mô lớn một cách an toàn, ngân hàng cần cải thiện chất lượng dịch vụ và các sản phẩm tài chính của mình.

Trong quá trình huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân, ngoài lãi suất, ngân hàng còn phải đối mặt với nhiều chi phí khác như tiền lương cho cán bộ huy động, chi phí in ấn phát hành, chi phí cơ sở vật chất và chi phí quảng cáo giao dịch Mặc dù những chi phí này chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ, việc tiết kiệm chúng có thể giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho ngân hàng.

* Tỷ lệ chi phí cho một đơn vị vốn nguồn tiền gửi

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

1.3.1.1 Chiến lược sử dụng vốn của ngân hàng

Mỗi ngân hàng sẽ phát triển chiến lược sử dụng vốn phù hợp và hiệu quả dựa trên quy mô, đặc điểm và môi trường kinh doanh riêng của mình.

Vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng cá nhân sẽ là cơ sở để xây dựng chiến lược sử dụng vốn, từ đó xác định các mục tiêu cho hoạt động thu hút tiền gửi.

Lãi suất huy động là chi phí mà ngân hàng phải chi để thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân, và nó ảnh hưởng trực tiếp đến lượng vốn huy động Dựa trên lãi suất cơ bản của Ngân hàng Trung ương, các ngân hàng thương mại cần tính toán kỹ lưỡng để xác định mức lãi suất phù hợp với thị trường, đồng thời tối ưu hóa hoạt động sử dụng vốn nhằm mang lại lợi nhuận cao nhất.

Ngân hàng cần quản lý lãi suất của các loại vốn để đảm bảo quy mô và cấu trúc nguồn vốn phù hợp với yêu cầu sinh lời Lãi suất cao giúp huy động nhiều tiền gửi từ khách hàng cá nhân, tạo điều kiện cho việc mở rộng cho vay và đầu tư Tuy nhiên, lãi suất cao cũng làm tăng chi phí ngân hàng, có thể dẫn đến hạn chế cho vay và giảm doanh thu, lợi nhuận Do đó, quản lý lãi suất tiền gửi cá nhân phải liên quan chặt chẽ đến lãi suất cho vay và đầu tư Các ngân hàng thương mại có thể áp dụng nhiều mức lãi suất cạnh tranh khác nhau tùy theo từng loại vốn.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế pháp khác nhau như trả lãi suất nhiều lần trong kỳ hoặc trả lãi trước nhằm thu hút nguồn tiền.

Ngân hàng xác định kỳ hạn huy động tiền gửi sao cho phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đồng thời đảm bảo sự ổn định cho nguồn vốn.

Mỗi nguồn vốn huy động đều có kỳ hạn và lãi suất nhất định, được gọi là kỳ hạn danh nghĩa Kỳ hạn này phụ thuộc vào thu nhập của dân cư, sự ổn định của môi trường vĩ mô, khả năng chuyển đổi của giấy nợ, cũng như kỳ hạn cho vay và đầu tư Quản lý kỳ hạn là yếu tố quan trọng để đảm bảo an toàn và sinh lợi cho ngân hàng.

Kỳ hạn thực tế của vốn chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm nhu cầu chi tiêu đột xuất và lãi suất cạnh tranh giữa các ngân hàng Sự biến động lãi suất có thể dẫn đến việc chuyển đổi tiền gửi giữa các ngân hàng và các kỳ hạn khác nhau, từ đó làm giảm giá trị thực tế của nguồn vốn.

Dựa trên thống kê, bài viết phân tích sự biến động của số dư từ các nguồn vốn và nhóm nguồn khác nhau Nó tìm ra số dư thấp nhất trong từng quý, năm và qua nhiều năm, đồng thời xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến sự thay đổi này Qua đó, người quản lý có thể đánh giá kỳ hạn thực liên quan đến các số dư.

1.3.1.4 Quản lý quy mô và cơ cấu vốn của ngân hàng

Ngân hàng thể hiện quy mô thông qua vốn chủ sở hữu và mạng lưới chi nhánh rộng rãi Một ngân hàng lớn sở hữu lượng vốn lớn và có sự hiện diện địa lý mạnh mẽ, từ đó gia tăng khả năng tiếp cận khách hàng cá nhân Khách hàng thường cảm thấy yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng có uy tín và mạng lưới rộng, dẫn đến khả năng huy động vốn cao hơn so với các ngân hàng khác, bất chấp lãi suất huy động.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế

Quản lý hiệu quả quy mô và cơ cấu vốn là mục tiêu chính, đòi hỏi thống kê kịp thời các thay đổi về nguồn vốn huy động và tốc độ quay vòng Các yếu tố ảnh hưởng đến quy mô và cơ cấu vốn thường xuyên biến động, vì vậy cần nghiên cứu và theo dõi liên tục để ngân hàng đưa ra quyết định chính xác Đồng thời, cần phân tích thị phần nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân của các ngân hàng cạnh tranh trong khu vực Kế hoạch huy động vốn cho khách hàng cá nhân cần cụ thể cho từng giai đoạn, đặc biệt chú trọng đến việc gia tăng quy mô và thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động, cũng như tìm kiếm nguồn vốn mới từ khách hàng cá nhân.

1.3.1.5 Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng

Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng hiện nay, trình độ và cách phục vụ của cán bộ ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc thu hút khách hàng Sự phát triển xã hội yêu cầu nâng cao chất lượng nhân sự để đáp ứng hiệu quả các nhu cầu về huy động tiền gửi, đầu tư và dịch vụ Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt, chuyên môn cao và sẵn sàng phục vụ khách hàng là điều cần thiết mà các nhà quản lý yêu cầu Để thích ứng với nền kinh tế thị trường, cán bộ ngân hàng cần liên tục nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm trong công việc.

1.3.1.6 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân

Mỗi khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền riêng biệt, vì vậy ngân hàng cần cung cấp nhiều phương thức huy động tiền gửi và dịch vụ đa dạng, linh hoạt Sự tiện lợi trong các dịch vụ này sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng cá nhân hơn và tăng cường khả năng huy động vốn.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế

1.3.1.7 Khả năng nắm bắt thông tin

Thông tin đóng vai trò quan trọng trong mọi lĩnh vực, đặc biệt trong hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Việc nắm bắt thông tin một cách nhanh nhạy và chính xác giúp người quản lý đưa ra quyết định đúng đắn và kịp thời Thông tin có thể được thu thập từ nhiều nguồn như hồ sơ vay vốn, nghiên cứu phân tích của cán bộ tín dụng, ý kiến khách hàng, các cơ quan thông tin tín dụng trong và ngoài nước, cũng như từ các phương tiện truyền thông Số lượng và chất lượng thông tin nhận được có ảnh hưởng trực tiếp đến việc phân tích và đánh giá nhu cầu thị trường, từ đó phục vụ tốt hơn cho khách hàng cá nhân.

Thông tin đầy đủ, nhanh chóng và chính xác sẽ nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân.

1.3.1.8 Trình độ công nghệ ngân hàng

Với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ, ngân hàng đã tiên phong ứng dụng các thành tựu này vào hoạt động của mình Nhờ vào công nghệ, ngân hàng hoạt động an toàn, chính xác và nhanh chóng hơn, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Sự hỗ trợ của công nghệ hiện đại cũng đã giúp ra đời nhiều sản phẩm dịch vụ mới.

Do đó, khả năng thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng sẽ được tăng lên.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC GIANG

KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC GIANG

2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển

Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính hiện đại, tiện ích và đạt tiêu chuẩn quốc tế Với nhiều gói tiết kiệm hấp dẫn cùng các ưu đãi đặc biệt, Vietinbank mang đến sự an tâm cho khách hàng khi lựa chọn nơi gửi gắm niềm tin.

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) - chi nhánh Bắc Giang được thành lập vào ngày 26/3/1988, theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng, tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh Bắc Giang hiện đặt trụ sở chính tại số

45, đường Nguyễn Văn Cừ, Thành phố Bắc Giang Trải qua 29 năm xây dựng và phát triển:

Giai đoạn 1: Từ 1988 – 2000: Xây dựng và chuyển đổi từ ngân hàng một cấp thành ngân hàng hai cấp, đưa Ngân hàng Công Thương Việt Nam đi vào hoạt động.

Giai đoạn 2: Từ 2001 – 2008: Thực hiện thành công Đề án tái cơ cấu

Ngân hàng Công Thương Việt Nam về xử lý nợ, mô hình tổ chức, cơ chế chính sách và hoạt động kinh doanh.

Giai đoạn 3, từ năm 2009 đến nay, đã chứng kiến sự thành công trong việc cổ phần hóa và đổi mới mạnh mẽ các hoạt động ngân hàng Thời kỳ này tập trung vào hiện đại hóa và chuẩn hóa quy trình làm việc, đồng thời chuyển đổi mô hình tổ chức và quản trị điều hành theo các thông lệ quốc tế.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế

Chi nhánh Bắc Giang đã gặp nhiều khó khăn trong những ngày đầu hoạt động, với tổng tài sản nhỏ và đội ngũ cán bộ mỏng, chủ yếu là người cao tuổi Đặc biệt, chi nhánh phải cạnh tranh với 16 ngân hàng và tổ chức tín dụng khác trong khu vực, trong đó có hai đối thủ lớn là Ngân hàng Nông Nghiệp và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cán bộ tại chi nhánh vốn quen phục vụ các tổng công ty và doanh nghiệp nhà nước lớn, nay phải thích ứng với việc phục vụ khách hàng ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ theo hướng bán lẻ Dù đối mặt với nhiều thách thức, nhờ quyết tâm của Ban giám đốc và sự hỗ trợ từ Hội sở chính, sau 15 năm hoạt động, chi nhánh đã đạt được những thành tựu đáng kể trong kinh doanh và các công tác đoàn thể khác.

VietinBank Bắc Giang đã vươn lên vị trí "Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2016" nhờ vào việc triển khai nhiều giải pháp, đặc biệt là chuyển đổi mô hình bán lẻ Việc này không chỉ giúp cải thiện chất lượng hoạt động kinh doanh mà còn thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của mảng bán lẻ tại chi nhánh VietinBank Bắc Giang đã đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ và mở rộng các kênh phân phối, đồng thời gia tăng khả năng bán chéo và phát triển mạng lưới khách hàng Sau hơn 1 năm chuyển đổi, chi nhánh đã ghi nhận những bước tiến đáng kể về tốc độ tăng trưởng và chất lượng dịch vụ.

Luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế động tại tỉnh nhà đã đạt được những thành tựu đáng kể Chi nhánh này không chỉ nổi bật trong việc quản lý mà còn vinh dự nhận giải thưởng cho đơn vị có dư nợ khách hàng cá nhân tăng trưởng cao nhất trong khu vực, góp phần vào sự phát triển bền vững của chương trình.

Với mục tiêu trở thành ngân hàng có tổng tài sản lớn nhất và hiệu quả hoạt động hàng đầu tại Việt Nam, chúng tôi hướng tới việc phát triển thành một tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, đa năng và đạt tiêu chuẩn quốc tế.

Ngân hàng chúng tôi hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng số 1 tại Việt Nam, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích và đạt tiêu chuẩn quốc tế.

VietinBank xác định giá trị cốt lõi là hướng đến khách hàng, coi khách hàng là trung tâm trong mọi hoạt động Ngân hàng cam kết cung cấp sản phẩm và dịch vụ đồng nhất, với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhằm đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng.

Hướng đến sự hoàn hảo: “VietinBank sử dụng nội lực, nguồn lực để luôn đổi mới, hướng đến sự hoàn hảo”.

Lãnh đạo, cán bộ và người lao động VietinBank luôn thể hiện sự năng động, sáng tạo và chuyên nghiệp trong mọi giao dịch Họ cam kết tận tâm, minh bạch và hiện đại trong các mối quan hệ với khách hàng, đối tác và đồng nghiệp.

Đội ngũ lãnh đạo và nhân viên VietinBank cam kết thực hiện công việc với sự trung thực, chính trực và minh bạch Họ luôn hành động với tinh thần công bằng và trách nhiệm, đảm bảo đạo đức nghề nghiệp trong mọi hoạt động.

Sự tôn trọng: “Tôn trọng, chia sẻ, quan tâm đối với khách hàng, đối tác, lãnh đạo và đồng nghiệp”.

Bảo vệ và phát triển thương hiệu VietinBank là trách nhiệm của lãnh đạo, cán bộ và người lao động, họ coi việc bảo vệ uy tín và thương hiệu của ngân hàng như bảo vệ danh dự và nhân phẩm của chính mình.

Phát triển bền vững và trách nhiệm với cộng đồng, xã hội: “Đổi mới, sáng tạo là động lực; tăng trưởng, phát triển, kinh doanh an toàn, hiệu quả,

Luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế bền vững nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thực hiện trách nhiệm xã hội VietinBank tự hào và vinh dự khi đóng góp tích cực cho cộng đồng, thể hiện cam kết mạnh mẽ của mình đối với sự phát triển bền vững.

Triết lý kinh doanh của VietinBank tập trung vào các giá trị cốt lõi như an toàn, hiệu quả và bền vững Ngân hàng cam kết trung thành, tận tụy, đoàn kết và đổi mới để phục vụ khách hàng Sự thành công của khách hàng chính là thành công của VietinBank, thể hiện trí tuệ và kỷ cương trong mọi hoạt động.

VietinBank, ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, không chỉ tập trung vào hiệu quả kinh doanh và lợi nhuận mà còn cam kết gắn kết sự phát triển với kinh tế - xã hội của đất nước Ngân hàng tích cực thực hiện nghĩa vụ với cộng đồng, thúc đẩy an sinh xã hội và đồng hành cùng doanh nghiệp trong các dự án xanh và bảo vệ môi trường VietinBank cũng chú trọng đầu tư vào giáo dục, y tế và cơ sở hạ tầng, nhằm đạt được mục tiêu phát triển bền vững, thể hiện triết lý “Nâng giá trị cuộc sống”.

2.1.2 Các hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang

Hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm:

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC GIANG

2.2.1 Các chỉ tiêu định tính

Ban Giám đốc và 110 cán bộ, người lao động VietinBank Bắc Giang cam kết cung cấp sản phẩm và dịch vụ tiện ích, cạnh tranh với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Năm 2016, Chi nhánh duy trì tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, đặc biệt chú trọng công tác huy động vốn Chi nhánh đã tập trung mọi nguồn lực vào huy động vốn từ khách hàng cá nhân, xác định đây là mục tiêu ưu tiên hàng đầu trong hoạt động kinh doanh VietinBank Bắc Giang có khả năng đáp ứng tốt nhu cầu tài chính cho hệ thống và nền kinh tế.

Huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân là yếu tố quan trọng trong luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế, cần được duy trì cả về số lượng lẫn chất lượng.

Năm 2016, môi trường kinh doanh biến động mạnh mẽ với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, dẫn đến chi phí huy động vốn tăng cao Tuy nhiên, nhờ sự chỉ đạo của HSC, Chi nhánh đã tập trung vào việc tuân thủ nghiêm ngặt quy định lãi suất của NHNN, cân đối chi phí huy động và lợi nhuận từ cho vay Điều này đảm bảo tính bền vững, ổn định và an toàn cho hoạt động kinh doanh, giúp khách hàng yên tâm gửi tiền và tạo dựng lòng tin từ khách hàng hiện tại cũng như tiềm năng Kết quả là Chi nhánh Bắc Giang đã huy động được nguồn vốn lớn và ổn định từ tiền gửi cá nhân, đóng góp quan trọng vào hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, như đã nhấn mạnh bởi đồng chí Dương Văn Thái - Ủy viên Ban Thường vụ Tỉnh ủy.

Tại Hội nghị Tri Ân khách hàng năm 2016 diễn ra vào chiều 23/04/2016, Phó Chủ tịch UBND tỉnh Bắc Giang đã ghi nhận những thành tựu nổi bật của VietinBank Bắc Giang trong những năm qua Ông cũng đưa ra định hướng và động viên nhằm củng cố mối quan hệ bền vững giữa VietinBank và các doanh nghiệp Đại diện khách hàng, ông Nguyễn Văn Sử, Giám đốc Công ty TNHH tổng hợp Hữu Hảo, chia sẻ rằng trong suốt thời gian giao dịch, ông luôn tin tưởng và hài lòng với dịch vụ của VietinBank Bắc Giang, coi đây như một người bạn đồng hành hỗ trợ doanh nghiệp và người dân vượt qua khó khăn để đạt được thành công.

Chi nhánh Bắc Giang nhận thức rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn tiền gửi, đặc biệt từ khách hàng cá nhân Để nâng cao tính cạnh tranh, chi nhánh đã đa dạng hóa các mức lãi suất phù hợp với nhiều hình thức huy động tiền gửi Nhờ đó, chi nhánh đã thu hút được một lượng lớn tiền gửi từ khách hàng.

Luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế hàng cá nhân lớn phản ánh sự phát triển nhanh chóng và bền vững trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đảm bảo cả về số lượng lẫn chất lượng.

2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Giang được đánh giá cao về chất lượng, với tính ổn định, rủi ro thấp và chi phí hợp lý Ngân hàng chú trọng vào việc nâng cao hiệu quả huy động vốn, đặc biệt là giảm chi phí huy động để tăng cường khả năng cho vay với lãi suất cạnh tranh Việc này không chỉ đảm bảo hiệu quả kinh doanh mà còn giúp Vietinbank Chi nhánh Bắc Giang tối ưu hóa nguồn vốn từ khách hàng cá nhân.

Chi phí hoạt động huy động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của Vietinbank Chi nhánh Bắc Giang

Lãi suất huy động bằng VND hiện đang ổn định, với mức lãi suất phổ biến như sau: 0,8-1%/năm cho tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng; 4,5-5,4%/năm cho tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng; 5,4-6,5%/năm cho tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng đến dưới 12 tháng; và 6,4-7,2%/năm cho kỳ hạn trên 12 tháng Đối với lãi suất huy động bằng USD, cũng ghi nhận sự ổn định, với mức lãi suất phổ biến ở mức 0%.

Lãi suất cho vay hiện nay đối với các lĩnh vực ưu tiên dao động từ 6-7%/năm cho ngắn hạn và 9-10%/năm cho trung và dài hạn Đối với các lĩnh vực sản xuất kinh doanh thông thường, lãi suất cho vay ngắn hạn nằm trong khoảng 6,8-9%/năm, trong khi lãi suất trung và dài hạn từ 9,3-11%/năm Lãi suất cho vay USD giữ mức ổn định, với lãi suất ngắn hạn khoảng 2,8-5,2%/năm và trung, dài hạn từ 5,3-6,2%/năm.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế

Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương, đặc biệt là Chi nhánh Bắc Giang, đã thực hiện nghiêm túc việc tuân thủ lãi suất huy động đồng Việt Nam Điều này giúp đảm bảo sự cân đối giữa chi phí huy động và lợi nhuận từ hoạt động cho vay.

* Tỷ lệ chi phí cho một đơn vị vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân

Chi phí vốn huy động từ nguồn tiền gửi khách hàng cá nhân của chi nhánh Bắc Giang là : 701.64 triệu đồng

Nguồn vốn huy động được từ tiền gửi: 8,724.32 triệu đồng

Chi phí vốn bình quân trên một đồng VHĐ tiền gửi KHCN = 701.64

Vietinbank Chi nhánh Bắc Giang đã chứng minh chất lượng tiền gửi khách hàng cá nhân rất tốt khi chỉ cần 0.08 đồng chi phí huy động cho mỗi đồng huy động Chi nhánh áp dụng lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo từng khoản tiền gửi với kỳ hạn và loại tiền khác nhau, đảm bảo nguyên tắc lãi suất tăng theo thời gian, phản ánh giá trị theo thời gian của đồng tiền.

Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và biến động kinh tế, Vietinbank Chi nhánh Bắc Giang vẫn đạt được những kết quả ấn tượng, chứng tỏ nỗ lực của cán bộ nhân viên Sự tăng trưởng hàng năm của chi nhánh phản ánh sự phong phú và đa dạng trong hoạt động thu hút tiền gửi cá nhân, cả về hình thức huy động lẫn lãi suất.

Ban lãnh đạo Vietinbank Chi nhánh Bắc Giang đã chỉ đạo tập trung nguồn lực, trí tuệ và nhân tài nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng cá nhân, đồng thời điều chỉnh khoản lương thưởng cho cán bộ ngân hàng và nhân viên giao dịch.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế dịch có mức độ yêu cầu tương đối cao Ngoài ra, Chi nhánh Bắc Giang của Vietinbank cần chi trả các khoản phí khác để hỗ trợ công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân, bao gồm chi phí in ấn và quảng cáo giao dịch.

 Tỷ trọng vốn huy động tiền gửi khách hàng trên tổng nguồn vốn huy động

Tỷ trọng nguồn huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Giang cho thấy chất lượng huy động vốn của ngân hàng Năm 2016, hơn 95% tổng vốn huy động của Chi nhánh đến từ tiền gửi, chủ yếu là từ khách hàng cá nhân, chứng tỏ khả năng huy động vốn hiệu quả Sự biến động trong lượng tiền gửi của khách hàng cá nhân sẽ ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn huy động của Chi nhánh Điều này cho thấy Vietinbank Chi nhánh Bắc Giang đã cân đối tốt lượng vốn cần thiết để đáp ứng nhu cầu sử dụng và phục vụ các hoạt động khác.

Tình hình huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân theo kỳ hạn của Chi nhánh Bắc Giang được biểu hiện qua bảng sau:

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế

Bảng 2.5 Tình hình vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân theo kỳ hạn của Vietinbank chi nhánh Bắc Giang ĐVT: Triệu đồng

Tăng trưởng so 2009 (%) HDV cuối kỳ

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của Vietinbank chi nhánh Bắc Giang )

* Tỷ trọng vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngắn hạn trên tổng nguồn vốn huy động

ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG

Trong những năm qua, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang đã ghi nhận những thành công nổi bật trong huy động vốn, đặc biệt là từ tiền gửi của khách hàng cá nhân Tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân không ngừng tăng trưởng cả về chất lượng và số lượng, với tỷ trọng cao của tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng Cơ cấu nguồn vốn đã có sự cải thiện tích cực, thể hiện qua sự thay đổi đáng kể về chênh lệch giữa kỳ hạn tài sản nợ và tài sản có, cũng như quy mô tổng nguồn vốn, từ đó phù hợp hơn với cơ cấu tín dụng.

Công tác huy động vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc giúp Ban giám đốc quản lý hiệu quả tài sản nợ và tài sản có Việc này không chỉ tối ưu hóa sử dụng vốn mà còn đảm bảo an toàn cho nguồn vốn kinh doanh, đồng thời góp phần nâng cao thu nhập cho Chi nhánh.

Chi nhánh đã nâng cao chất lượng phục vụ và tự đổi mới, hoàn thiện bản thân để thích ứng tốt hơn với môi trường kinh doanh.

Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang chú trọng đến việc huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng cá nhân Ngân hàng liên tục đổi mới các hình thức huy động và mở rộng mạng lưới phục vụ bằng cách đưa vào hoạt động thêm nhiều quầy giao dịch và quỹ tiết kiệm, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ Bên cạnh đó, chi nhánh cũng thực hiện nhiều hoạt động tuyên truyền và quảng cáo để khách hàng nắm rõ các thủ tục, thể lệ và ưu đãi khi giao dịch, từ đó tạo tâm lý thoải mái và niềm tin cho khách hàng, góp phần thu hút lượng khách hàng cá nhân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế

Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tại Chi nhánh đã tăng đáng kể, chiếm 16.3% tổng nguồn tiền gửi huy động, tạo ra nguồn vốn ổn định cho hoạt động đầu tư và phát triển.

Chi nhánh đã linh hoạt điều chỉnh mức lãi suất để thu hút khách hàng cá nhân, đồng thời đảm bảo tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Chính sách lãi suất của Chi nhánh được điều chỉnh dựa trên quan hệ cung cầu và tỷ lệ lạm phát, nhằm mang lại lợi ích cho người gửi tiền và duy trì lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.

Việc tăng quy mô nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng cá nhân, đặc biệt là tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng, giúp Chi nhánh giảm thiểu việc sử dụng các nguồn vốn có chi phí cao, như vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác.

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

Chi nhánh đã nâng cao hiệu quả hoạt động nhờ chú trọng huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân, cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng và ứng dụng công nghệ hiện đại Điều này đã giúp tạo ra những sản phẩm tiện ích mới cho khách hàng Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được, Chi nhánh vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục trong thời gian tới.

Lãi suất tiền gửi tại Chi nhánh Bắc Giang không hấp dẫn bằng các ngân hàng thương mại cổ phần khác, dẫn đến việc giảm khối lượng tiền gửi từ khách hàng cá nhân và làm yếu đi khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng khác.

Mặc dù Chi nhánh đã nỗ lực đáng kể trong việc huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân, nhưng phương thức hiện tại vẫn mang tính truyền thống và đơn điệu, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.

Luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế tập trung vào việc phân tích cầu tiền gửi của khách hàng cá nhân Hiện nay, hình thức huy động vốn chủ yếu tại Chi nhánh bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, cùng với tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn.

Tiền gửi ngắn hạn của khách hàng cá nhân đóng góp 83,7% vào nguồn vốn huy động của Chi nhánh trong năm 2016, dẫn đến chi phí huy động thấp nhưng cũng làm tăng nguy cơ rủi ro kỳ hạn.

Chi nhánh đã có những cải tiến trong công nghệ, nhưng vẫn tồn tại hạn chế trong việc thanh toán nội bộ nhanh chóng, trong khi thanh toán ra bên ngoài gặp ách tắc Điều này dẫn đến tốc độ luân chuyển chứng từ và vốn chậm, ảnh hưởng đến nguồn vốn từ tiền gửi của khách hàng cá nhân cho mục đích thanh toán.

Đội ngũ nhân viên huy động vốn tại các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm chủ yếu là những người trẻ, dẫn đến việc thiếu kinh nghiệm trong việc tư vấn cho khách hàng cá nhân Điều này ảnh hưởng đến khả năng hướng dẫn khách hàng về các phương thức gửi tiền mang lại lợi ích cao nhất.

Trong những năm gần đây, nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng cá nhân chủ yếu được sử dụng để cho vay ngắn hạn Điều này dẫn đến việc hoạt động tín dụng của Chi nhánh chủ yếu tập trung vào tín dụng ngắn hạn, thiếu sự cân đối trong việc phát triển tín dụng trung và dài hạn.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC

Định hướng cụ thể của Chi nhánh Bắc Giang năm 2017

3.1.1.1 Công tác Huy động vốn

Tiếp tục xem huy động vốn (HĐV) là nhiệm vụ hàng đầu, đặc biệt chú trọng vào nguồn vốn trung và dài hạn Cần đẩy mạnh HĐV từ khách hàng cá nhân bằng cách tăng cường tiếp thị nhóm khách hàng VIP, nhằm gia tăng quy mô huy động và tính ổn định của nền vốn Đồng thời, cần tìm kiếm và phát triển các nguồn vốn chất lượng, giá rẻ để nâng cao hiệu quả huy động.

Để đối phó với khó khăn trong việc huy động vốn từ nền kinh tế, các đơn vị cần tập trung quyết liệt vào công tác huy động vốn Mục tiêu là giữ vững nguồn vốn hiện có trong năm 2016 và hoàn thành vượt mức kế hoạch huy động vốn năm 2017, đặc biệt là từ tiền gửi khách hàng cá nhân Do đó, việc theo dõi sát sao nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng là rất quan trọng để đảm bảo không làm sụt giảm nguồn vốn của chi nhánh.

Theo chỉ đạo của NHNN Việt Nam, cần bám sát các chỉ thị về lãi suất, theo dõi biến động thị trường và điều hành lãi suất huy động, cho vay một cách linh hoạt và thận trọng Mục tiêu là đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào, giữ vững nền vốn và thực hiện đúng quy định.

Tiếp tục đẩy mạnh triển khai hiệu quả các sản phẩm HĐV mới, nhằm thu hút thêm khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân, từ đó gia tăng số lượng khách hàng và nâng cao nền vốn hiện có.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế

+ Rà soát, đánh giá mạng lưới hoạt động để có kế hoạch sắp xếp lại nhằm nâng cao hiệu quả HĐV.

Đổi mới phong cách giao dịch và giảm thiểu thời gian giao dịch là ưu tiên hàng đầu của Vietinbank chi nhánh Bắc Giang Chúng tôi thường xuyên đào tạo cán bộ để nâng cao tính chuyên nghiệp trong hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân và các dịch vụ khác Mục tiêu của chúng tôi là tạo ấn tượng tốt với khách hàng, khẳng định vị thế của Vietinbank trong lĩnh vực ngân hàng.

Đối với hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân, việc phối hợp chặt chẽ với các đơn vị trong việc đàm phán lãi suất, chính sách ưu đãi và khuyến mại cho các khoản tiền gửi lớn là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp duy trì mà còn thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân.

Dưới sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo Vietinbank, ngân hàng xác định dịch vụ là cơ hội để nâng cao các hoạt động ít rủi ro Vietinbank sẽ tiếp tục nghiên cứu và triển khai các biện pháp nhằm tăng cường nguồn thu từ dịch vụ, đồng thời nỗ lực hoàn thành vượt mức kế hoạch thu dịch vụ đã đề ra.

Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, cải thiện giao dịch về thời gian, thủ tục nhằm cung ứng sản phẩm tốt nhất tới khách hàng.

Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần đẩy mạnh hoạt động marketing và tiếp thị khách hàng, tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng bán hàng, đồng thời nâng cao tính chuyên nghiệp cho đội ngũ cán bộ dịch vụ, đặc biệt là các cán bộ quản lý khách hàng (QHKH).

Công tác phát triển và tiếp thị khách hàng mới cần các đơn vị đầu mối duy trì và phát huy những kết quả đã đạt được trong các năm trước Đồng thời, các đơn vị cần tích cực triển khai các hoạt động tiếp thị khách hàng theo danh sách đăng ký hàng tháng để đạt hiệu quả cao nhất.

Ngân hàng bán lẻ (NHBL) đang phát triển mạnh mẽ với các dịch vụ chủ lực như thẻ, POS và BSMS Sự quyết liệt trong triển khai các dịch vụ này không chỉ tạo ra sự chuyển biến đáng kể trong nhận thức của cán bộ mà còn thúc đẩy chính sách động lực, công tác marketing và chăm sóc khách hàng.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế

… trong hoạt động bán lẻ.

Chi nhánh đang nỗ lực mở rộng cung cấp các sản phẩm bán lẻ cho khách hàng cá nhân, với mục tiêu mang đến giải pháp toàn diện và trọn gói Chúng tôi quyết tâm khẳng định vị thế hàng đầu trong hệ thống ngân hàng về phát triển dịch vụ bán lẻ.

3.1.1.3 Công tác cho vay Đẩy mạnh hoạt động cho vay phù hợp với khả năng HĐV, tiếp tục xây dựng kế hoạch giải ngân, thu nợ hàng ngày để đảm bảo kiểm soát trong giới hạn tín dụng được giao

Để tăng cường cho vay bán lẻ theo chỉ đạo, Chi nhánh cần xác định rõ nhóm sản phẩm thế mạnh và mũi nhọn Đồng thời, Chi nhánh nên thực hiện các biện pháp tiếp cận khách hàng mục tiêu, ưu tiên xem xét cho vay đối với những khách hàng có năng lực tài chính tốt, thu nhập ổn định từ khá trở lên, nhằm đảm bảo khả năng trả nợ Ngoài ra, cần chú trọng đến các khách hàng có quan hệ tiền gửi và sử dụng dịch vụ của Chi nhánh.

- Quản lý chặt chẽ chất lượng cho vay đặc biệt tình trạng nợ nhóm

2, kiên quyết không để nợ xấu phát sinh.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC GIANG

CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC GIANG

Trong những năm qua, mạng lưới hoạt động của các ngân hàng tại Việt Nam đã mở rộng mạnh mẽ, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn chi nhánh giao dịch phù hợp Để thu hút khách hàng cá nhân, các chi nhánh cần chủ động tiếp cận và nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như thái độ phục vụ của nhân viên Việc này không chỉ thể hiện sự quan tâm mà còn tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng khi giao dịch với ngân hàng.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế giúp chi nhánh nắm bắt và nghiên cứu sâu sắc nhu cầu của từng khách hàng cá nhân, từ đó phát triển các sản phẩm và dịch vụ phù hợp.

Chi nhánh Bắc Giang được thành lập với mục tiêu phát triển ngân hàng bán lẻ, cần triển khai các biện pháp cụ thể để huy động vốn và cung cấp dịch vụ ngân hàng đầy đủ, kịp thời cho khách hàng cá nhân Để đảm bảo nguồn tiền gửi từ khách hàng, chi nhánh cần chú trọng đến sự an toàn, tiện lợi và khả năng sinh lời từ tiền gửi Lãi suất là yếu tố quan trọng mà khách hàng cá nhân quan tâm, do đó, chi nhánh có thể áp dụng hình thức lãi suất linh hoạt có thưởng dựa trên khối lượng tiền gửi và thời gian khách hàng giao dịch Để thu hút tiền gửi, chi nhánh cần xây dựng các chính sách ưu đãi riêng biệt cho từng khách hàng cá nhân.

Để thu hút khách hàng cá nhân mới và duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, Chi nhánh cần xây dựng chính sách ưu đãi phù hợp theo từng thời kỳ cho những khách hàng có mối quan hệ lâu dài Đồng thời, Chi nhánh cũng cần tăng cường tiếp thị khách hàng cá nhân bằng cách áp dụng linh hoạt các chính sách, củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống và mở rộng tìm kiếm khách hàng mới.

Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng luôn rất chặt chẽ, với chi nhánh không chỉ thu hút khách hàng cá nhân đến gửi tiền mà còn cần giữ chân họ Khách hàng cá nhân không chỉ là người gửi tiền mà còn là người vay vốn Để đáp ứng nhu cầu này, chi nhánh cần mở rộng các hình thức cho vay hấp dẫn, bao gồm vay mua ô tô mới, sửa chữa nhà, mua nhà, phát triển kinh tế tư nhân và du học.

Khách hàng cá nhân tại Chi nhánh được tiếp đón nồng nhiệt và thân thiện Cán bộ ngân hàng sẽ giới thiệu và tư vấn chi tiết về các sản phẩm dịch vụ một cách tỉ mỉ, giúp khách hàng hiểu rõ hơn về những lựa chọn phù hợp với nhu cầu của mình.

Luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế tập trung vào việc phân tích các lợi ích mà khách hàng cá nhân quan tâm, nhằm nâng cao mức độ thỏa mãn của họ khi đến với Chi nhánh Nghiên cứu này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của khách hàng để cải thiện dịch vụ và tăng cường trải nghiệm khách hàng.

3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân

 Đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là một cách để khách hàng cá nhân dự phòng, đồng thời với mục đích sinh lời

Với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, ngân hàng mở các loại tài khoản cho khách hàng cá nhân thường xuyên giao dịch Tùy thuộc vào từng loại khách hàng, ngân hàng sẽ cung cấp tài khoản phù hợp, và khách hàng có thể mở từ hai đến ba tài khoản để thuận tiện cho việc thanh toán không dùng tiền mặt Ngân hàng cam kết hướng dẫn và tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân trong việc chuyển số dư giữa các tài khoản.

Hiện nay, việc trả lương cho nhân viên qua ngân hàng trở nên phổ biến tại Việt Nam, do đó, các chi nhánh ngân hàng rất chú trọng vào việc thu hút nguồn tiền từ người lao động của các doanh nghiệp.

Để thu hút khách hàng gửi tiết kiệm có kỳ hạn, các chi nhánh cần mở rộng các lựa chọn kỳ hạn, bao gồm cả các kỳ hạn dài như 10 năm hoặc 20 năm, nếu có nhu cầu Mỗi kỳ hạn huy động cần đi kèm với mức lãi suất hấp dẫn, đảm bảo rằng lãi suất cho các kỳ hạn dài phải cao hơn so với các kỳ hạn ngắn Tuy nhiên, mức lãi suất này không được vượt quá lợi nhuận bình quân của các ngành khác, vì lãi suất đầu vào cao sẽ dẫn đến lãi suất đầu ra cao, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động tín dụng và lợi nhuận của chi nhánh.

Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, Chi nhánh cần đa dạng hóa các hình thức hưởng lãi cho các khoản tiền gửi, bên cạnh việc mở rộng các kỳ hạn gửi Điều này sẽ giúp giảm thiểu thiệt hại cho khách hàng cá nhân khi họ có nhu cầu rút toàn bộ hoặc một phần tiền gửi trước kỳ hạn.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế đề xuất rằng khách hàng nên được trả lãi theo lãi suất của kỳ hạn gần nhất với thời điểm rút tiền, thay vì chỉ nhận lãi suất không kỳ hạn khi rút tiền trước hạn.

Chi nhánh có thể áp dụng nhiều phương thức trả lãi linh hoạt, bao gồm trả lãi trước, trả lãi vào cuối kỳ với mức cao nhất và trả lãi nhiều lần trong kỳ, tùy thuộc vào nhu cầu hưởng lãi của khách hàng cá nhân.

Khách hàng cá nhân gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo lắng về lạm phát, lãi suất và nhu cầu tiền đột xuất Khi rút tiền, họ phải chấp nhận lãi suất không kỳ hạn, gây thiệt thòi Để giải quyết vấn đề này, ngân hàng cho phép khách hàng cá nhân chuyển nhượng tiền gửi dài hạn cho người khác với thủ tục nhanh chóng và đơn giản.

Chi nhánh cần chú trọng phát triển các hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, như tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm hưu trí và tiết kiệm học đường, bên cạnh việc mở rộng các loại tiền gửi truyền thống Tiết kiệm nhà ở không chỉ tạo ra nguồn vốn dài hạn cho ngân hàng mà còn cho phép khách hàng vay tối đa bằng số tiền đã gửi để mua, cải tạo hoặc xây dựng nhà.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC GIANG

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc hoạch định chính sách tiền tệ nhằm ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát và thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Để khuyến khích người dân gửi tiền, NHNN cần xây dựng chính sách tiền tệ ổn định, hợp lý và phản ánh tín hiệu từ nền kinh tế thị trường Sự can thiệp của NHNN chủ yếu thông qua các biện pháp gián tiếp như dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu và nghiệp vụ thị trường mở, cùng với cơ chế quản lý lãi suất, tỷ giá và ngoại hối, cũng như các quy định liên quan đến cho vay, thế chấp và bảo lãnh.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thiết lập một hệ thống lãi suất cơ bản hợp lý, ổn định lâu dài và phù hợp với từng giai đoạn phát triển kinh tế, đồng thời đảm bảo tính khả thi trong việc điều hành chính sách tiền tệ.

Mức lãi suất thực dương mang lại lợi ích cho người gửi tiền, người vay và ngân hàng Việc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chuyển sang điều hành theo lãi suất cơ bản là một bước tiến quan trọng Tuy nhiên, để hòa nhập với mặt bằng lãi suất khu vực và thế giới, cần có biện pháp hạ thấp lãi suất trong nền kinh tế Mức lãi suất cao cản trở doanh nghiệp tiếp cận vốn ngân hàng, giảm sức cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh, đồng thời ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của các ngân hàng thương mại.

Để ổn định tỷ giá và tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền, NHNN Việt Nam cần hoàn thiện thị trường hối đoái và tiền tệ, hình thành quỹ ngoại tệ tập trung để can thiệp khi cần thiết, đồng thời cập nhật hệ thống văn bản pháp quy về ngoại hối phù hợp với cung cầu thực tế Ngoài ra, NHNN cũng cần tăng cường quản lý và thanh tra các ngân hàng thương mại, nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng nguồn tiền huy động, đồng thời yêu cầu các ngân hàng công khai đánh giá hoạt động để hỗ trợ định hướng cho người gửi tiền.

3.3.2 Kiến nghị đối vớí Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

* Về công tác huy động vốn

Với xu hướng huy động vốn ngày càng khó khăn, Vietinbank cần áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt theo lãi suất thị trường cho các nhóm khách hàng, bao gồm cả khách hàng cá nhân, nhằm tăng cường tính chủ động và cạnh tranh.

Luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế cho Chi nhánh tập trung vào việc huy động vốn hiệu quả, nhằm tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng Bài viết phân tích các chiến lược huy động vốn, từ đó đề xuất các giải pháp giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và gia tăng sự hài lòng của khách hàng Sự gắn kết chặt chẽ này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng mà còn tạo ra giá trị bền vững cho cả hai bên.

* Công tác huy động tiền gửi

Chiến lược huy động vốn, đặc biệt là từ tiền gửi của khách hàng cá nhân, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển chung của ngân hàng và phải tuân thủ các quy định của ngân hàng Để đảm bảo thành công cho chiến lược này, cần nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn và phát huy vai trò của kiểm soát nội bộ, tăng cường tính độc lập cho bộ phận này Ngân hàng cũng nên đẩy mạnh phát triển mạng lưới chi nhánh, đặc biệt tại các khu công nghiệp, khu chế xuất và vùng nông thôn, nhằm tạo ra cơ cấu hợp lý cho toàn hệ thống Dù công tác quản lý tại các vùng nông thôn có thể phức tạp, nhưng vẫn có thể thực hiện được Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới, ngân hàng cần cải thiện chất lượng và đổi mới hoạt động của các quỹ tiết kiệm và phòng giao dịch hiện có, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng cá nhân, từ đó tạo dựng niềm tin và thu hút nhiều nguồn tiền gửi nhàn rỗi hơn.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế

Chương 3 đã hoàn tất luận văn với việc nêu lên các mục tiêu phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Bắc Giang trong những năm tới, đồng thời đưa ra những giải pháp cụ thể cũng như một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương với mong muốn có thể góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh Bắc Giang.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế

Huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng cá nhân là hoạt động thiết yếu và quan trọng nhất trong chiến lược huy động vốn của ngân hàng Việc nâng cao chất lượng huy động vốn này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng đang áp dụng nhiều biện pháp nhằm cải thiện chất lượng huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân, với mục tiêu tăng khối lượng tiền huy động, đảm bảo chất lượng cao và giảm chi phí.

Mục tiêu của nghiên cứu này là phân tích lý luận về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Bắc Giang Bài viết sẽ đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Tác giả không mong muốn giải quyết toàn bộ các vấn đề lý luận liên quan mà chỉ tập trung vào việc hoàn thành nhiệm vụ đã đề ra cho ngân hàng này.

Tác giả đã hệ thống hóa các lý luận cơ bản về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, bao gồm khái niệm, đặc điểm, vai trò và ý nghĩa của hình thức này Bên cạnh đó, bài viết cũng đề cập đến các hình thức huy động vốn, các chỉ tiêu định tính và định lượng phản ánh chất lượng huy động vốn, cùng với những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân.

Trong bài viết, tác giả đã phân tích hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Bắc Giang trong giai đoạn 2014-2016 Bài viết tập trung vào đánh giá chất lượng của hoạt động huy động vốn này, dựa trên các cơ sở lý thuyết về chất lượng huy động vốn tiền gửi.

Luận văn thạc sĩ về Quản lý Kinh tế cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Bắc Giang phân tích các chỉ tiêu cụ thể và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân Nghiên cứu chỉ ra những kết quả đạt được, đồng thời nêu rõ các hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những vấn đề này.

Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Bắc Giang đã đề xuất một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân trong thời gian tới Những giải pháp này được xây dựng đồng bộ và dựa trên tình hình thực tế của hoạt động huy động vốn, do đó có tính khả thi cao.

Tác giả hy vọng có thể đóng góp vào sự phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh Bắc Giang Tuy nhiên, do giới hạn về kiến thức và thời gian, luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót Tác giả kính mong nhận được sự thông cảm cùng ý kiến đóng góp từ Hội đồng đánh giá, các thầy cô và ban Giám đốc để đề tài được hoàn thiện hơn.

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài chính

2 Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Tổng hợp,Thành phố Hồ Chí Minh.

3 E.W Reed & E.K Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thành phố Hồ Chí Minh.

4 Feredric S.Minskin (1994), Tiền tệ, Ngân hàng và Thị trường Tài chính, Nhà xuất bản Khoa học và Kỹ thuật.

5 Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, Nhà xuất bản Thống kê.

6 Ngân hàng thế giới (1995), Một số kiến thức về quản lý ngân hàng hiệnđại

7 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt nam chi nhánh Bắc Giang (2014), Báo cáo kết quả kinh doanh

8 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt nam chi nhánh Bắc Giang (2015), Báo cáo kết quả kinh doanh

9 Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt nam chi nhánh Bắc Giang (2016), Báo cáo kết quả kinh doanh

10 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội.

11 Peter S.Rose (2010), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội

12 Phan Thị Hà Thu (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân

13 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB thống kê

Luận văn thạc sĩ Quản lý Kinh tế