luận văn thạc sĩ nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hải dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH PHẠM THỊ THU HÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS TÔ KIM NGỌC HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tác giả Các số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Các số liệu trích dẫn trình nghiên cứu ghi rõ nguồn gốc Hải Dương, ngày 22 tháng 06 năm 2015 Họ tên tác giả luận văn Phạm Thị Thu Hà MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ MỞ ĐẦU CHƯƠNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VẤN ĐỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Bản chất đặc điểm hoạt động tín dụng 11 1.1.1 Bản chất hoạt động tín dụng Ngân hàng 11 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng .12 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại .12 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng .26 1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 31 1.3 Kinh nghiệm số nước giới việc nâng cao chất lượng tín dụng học kinh nghiệm cho việt nam .32 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới việc nâng cao chất lượng tín dụng 32 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại việt nam nâng cao chất lượng tín dụng 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG .37 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 38 2.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hải Dương .38 2.1.1 Công tác huy động vốn 'Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải dương 40 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt nam- Chi nhánh Hải Dương 53 2.2.1 Đánh giá theo tiêu định lượng 53 2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu .61 2.2.3 Đánh giá theo tiêu định tính .67 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh Hải Dương 69 2.3.1 Những kết đạt 69 2.3.2 Những mặt hạn chế 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG .77 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 78 3.1 Định hướng hoạt động mục tiêu ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Hải Dương thời gian tới 78 3.1.1 Định hướng phát triển chung 78 3.1.2 Định hướng hoạt đọng tín dụng Chi nhánh 80 3.1.3 Mục tiêu hoạt động tín dụng Chi nhánh 82 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 84 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam- Chi nhánh Hải Dương .84 3.2.2 Các giải pháp mở rộng cho vay Chi nhánh 87 3.2.3 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay .91 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng 93 3.2.5 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề 94 3.2.6 Phát triển danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng 96 3.2.7 Khơng ngưng nâng cao trình độ cán tín dụng .98 3.2.8 Thực tốt hoạt động marketing 99 3.2.9 Các biện pháp khác 101 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 104 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 105 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước .106 3.3.4 Kiến nghị tỉnh Hải Dương 107 KẾT LUẬN CHƯƠNG .108 KẾT LUẬN 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Nhà nước Uỷ ban nhân dân Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Khoa học kĩ thuật Cơng nghiệp hố - đại hố Cán tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn Tài sản bảo đảm KÝ HIỆU AGRIBANK NHTM NHTW NHNN UBND TCTD NHTMCP KHSX CNH-HĐH CBTD DNNN CVNH CVTH CVDH TSĐB DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ, TÊN SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Tình hình huy động vốn Tình hình sử dụng vốn Tình hình kinh doanh ngoại hối Kết kinh doanh Chi nhánh Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế Cơ cấu phân theo kỳ hạn Diễn biến nợ hạn Tình hình nợ xấu Hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh Vịng quay vốn tín dụng Agribank Chi nhánh Hải Dương Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Hải Dương So sánh kết kinh doanh qua năm Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn So sánh nợ hạn tổng dư nợ So sánh nợ xấu tổng dư nợ So sánh hiệu suất sử dụng vốn qua năm TRANG MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn trở nên vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Hoạt động ngân hàng thương mại trở thành phần thiếu trình phát triển Các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ số lượng, loại hình, mạng lưới, quy mơ hoạt động lực tài chính, góp phần tăng trưởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền Ngoài hệ thống ngân hàng quốc doanh cịn có ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, Các nghiệp vụ đổi bước đại hóa, tiếp cận với cơng nghệ thơng lệ quốc tế Với hoạt động tín dụng dịch vụ đa dạng, ngân hàng đáp ứng phần lớn nhu cầu khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Ngày ngân hàng trở thành mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho người lao động Tuy nhiên bối cảnh môi trường kinh tế vĩ mô thời kỳ chưa ổn định, môi trường pháp lý đần hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh NHTM gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu nợ q hạn, nợ khó địi cịn lớn Hiện hoạt động tín dụng hoạt động nhất, chủ yếu trọng toàn hoạt động NHTM Hoạt động tạo phần lớn tài sản tổng tài sản NHTM hoạt động tạo nguồn thu nhập NHTM hình thức thu nhập từ lãi cho vay Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn, dẫn đến khả tốn hay phá sản ngân hàng Chính mà chất lượng tín dụng ln vấn đề sống hoạt động kinh doanh mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm suốt trình tồn phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Hải Dương thành lập từ tháng 08 năm 1988 với lịch sử 25 năm xây dựng phát triển Trên địa bàn tỉnh Hải Dương có nhiều NHTM Đây vừa môi trường hấp dẫn, vừa tiềm lớn kinh doanh đồng thời thách thức không nhỏ chi nhánh Hoạt động địa bàn với nhiều IVI lớn, cạnh tranh kinh doanh không tránh khỏi Song, kể từ thành lập đến nay, Chi nhánh bước phấn dấu, ngày hoàn thiện đạt nhiều thành tựu đáng kể, có tốc độ phát triển tương đổi nhanh mặt, khẳng định vị trí thị trường: Tuy bối cảnh tình hình kinh tế - xã hội hoạt động tín dụng chi nhánh phải đối mặt với nhiều thách thức mới, tiềm ẩn rủi ro lớn kinh doanh Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng; với kiến thức học tập nghiên cứu trường trình làm việc thực tế, định chọn đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hải Dương" để làm đề tài nghiên cứu cho luận van Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu làm rõ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường - Khảo sát cách toàn diện có hệ thống thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Dương thời gian qua kinh nghiệm số NHTM nước việc nâng cao chất lượng tín dụng - Đề xuất số giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Dương thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu + Các lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM trọng kinh tế thị trường + Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Hải Dương - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Hải Dương khoảng thời gian từ 2012 đến Phương pháp nghiên cứu Vận dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, thu thập tài liệu sở nghiên cứu thực tiễn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chung tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Dương Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hải Dương