Tiểu luận môn học hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh trực ninh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH - - ận Lu CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP vă ĐỀ TÀI: n PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG th NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ạc CHI NHÁNH TRỰC NINH sĩ nh Ki tế Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Lê Thanh Tâm Sinh viên : Hoàng Thanh Thủy Mã sinh viên : 11165137 Lớp : Ngân hàng 58B Hà Nội - 2020 MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 12 Lu 1.1.4 Chức bảo lãnh ngân hàng 17 ận 1.2 Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại 20 vă 1.2.1 Quan niệm phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 20 n 1.2.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 21 th 1.2.3 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 23 ạc 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại 27 sĩ 1.3.1 Nhân tố chủ quan 27 Ki nh 1.3.2 Nhân tố khách quan 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI tế AGRIBANK TRỰC NINH 34 2.1 Khái quát hoạt động Agribank Trực Ninh 34 2.1.1 Giới thiệu Agribank Trực Ninh 34 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Trực Ninh giai đoạn 20172019 35 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Agribank Trực Ninh 42 2.2.1 Chính sách quy trình bảo lãnh Agribank Trực Ninh 42 2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Agribank Trực Ninh .58 2.3 Đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Agribank Trực Ninh 69 2.3.1 Các kết đạt .69 2.3.2 Những hạn chế 70 2.3.3 Nguyên nhân 71 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK TRỰC NINH 76 3.1 Phương hướng mục tiêu đến năm 2025 76 3.1.1 Mục tiêu phấn đấu 76 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh .76 3.2 Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Agribank Trực Ninh 78 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định yêu cầu bảo lãnh 78 3.2.1 Tuân thủ nghiêm quy trình hoạt động bảo lãnh .80 3.2.3 Chú trọng công tác chọn lọc tài sản đảm bảo 80 3.2.4 Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý vay bảo lãnh 81 3.2.5 Điều chỉnh mức phí lãi suất mà chi nhánh ngân hàng áp dụng 82 Lu 3.2.6 Thực tốt công tác tổ chức cán .83 ận 3.3 Kiến nghị đề xuất với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 86 vă KẾT LUẬN 88 n TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 ạc th PHỤ LỤC sĩ nh Ki tế DANH MỤC VIẾT TẮT Tên đầy đủ BLNH Bảo lãnh ngân hàng CV Chuyên viên DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh HTQHKH Hỗ trợ quan hệ khách hàng HĐBLNH Hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QHKH Quan hệ khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế ận Lu Ký hiệu viết tắt n vă ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ bên bảo lãnh .12 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu máy tổ chức quản lý Agribank Trực Ninh 35 Sơ đồ 2.2: Quy trình bảo lãnh Agribank Trực Ninh 49 Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng Agribank Trực Ninh 39 Bảng 2.2: Kết HĐKD Agribank Trực Ninh giai đoạn 2017-2019 41 Bảng 2.3: Biểu phí dịch vụ bảo lãnh 46 Bảng 2.4: Doanh số bảo lãnh Agribank Trực Ninh giai đoạn 2017-2019 60 Bảng 2.5: Doanh số bảo lãnh trả thay doanh số thu hồi nợ trả thay Agribank Lu Trực Ninh giai đoạn 2017-2019 .65 ận Bảng 2.6: Dư nợ bảo lãnh trả thay Agribank Trực Ninh giai đoạn 2017-2019 67 Bảng 2.7: Tình hình tăng trưởng khách hàng sử dụng hoạt động bảo lãnh vă Agribank Trực Ninh giai đoạn 2017-2019 .58 n Bảng 2.8: Doanh số loại bảo lãnh Agribank Trực Ninh giai đoạn 2017-2019 th 61 ạc Bảng 2.9: Cơ cấu bảo lãnh theo thành phần kinh tế Agribank Trực Ninh giai sĩ đoạn 2017-2019 .62 Ki Bảng 2.10: Tình hình thu nhập từ bảo lãnh Agribank Trực Ninh giai đoạn 2017- nh 2019 64 tế Bảng 2.11: Dư nợ bảo lãnh Agribank Trực Ninh giai đoạn 2017-2019 59 Bảng 2.12: Tỷ lệ dư nợ bảo lãnh trả thay Agribank Trực Ninh giai đoạn 20172019 68 Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn Agribank Trực Ninh giai đoạn 2017-2019 .36 Biểu đồ 2.2: Hoạt động cho vay Agribank Trực Ninh giai đoạn 2017-2019 38 LỜI MỞ ĐẦU 1, Tính cấp thiết đề tài Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng kinh tế phát triển, cung cấp lượng tài khổng lồ qua gián tiếp điều tiết kinh tế Sự bùng nổ, phát triển không ngừng hệ thống ngân hàng thập niên qua khẳng định vai trị khơng thể thiếu hệ thống NH nói chung NHTM nói riêng vận hành phát triển liên tục kinh tế Bảo lãnh ngân hàng (BLNH) đời từ năm 70 kỷ XX sử dụng cơng cụ để đảm bảo tính lành mạnh quan hệ kinh tế vốn Lu ngày phức tạp Trên giới hoạt động bảo lãnh phát triển vô mạnh ận mẽ phổ biến, hỗ trợ hầu hết cho giao dịch tài chính, thương mại Tại Việt Nam, BLNH thực từ năm 90 kỷ 20 với vă hệ thống pháp luật hoàn thiện dần theo thời kỳ Hệ thống pháp luật n BLNH bắt đầu đặt móng từ năm 1994 ngày hồn thiện th thơng tư 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 NHNN Quy định ạc BLNH sửa đổi bổ sung thông tư 13/2017/TT-NHNN ngày sĩ 29/09/2017 Ki Là NHTM có mạng lưới uy tín rộng Việt Nam, Ngân hàng Nơng nh nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) phát triển HĐBLNH từ tế ngày đầu thành lập nhiên hoạt động chưa thực phát triển đồng Với Agribank Trực Ninh hoạt động bảo lãnh triển khai thực từ ngày đầu song nhiều hạn chế loại hình bảo lãnh chưa đa dạng, chất lượng nhân viên tín dụng chưa trọng,… cần phát triển, đẩy mạnh để tăng nguồn thu cho ngân hàng ngồi tín dụng Cho đến thời điểm nay, BLNH nói chung phát triển HĐBLNH nói riêng đề tài số tác giả lựa chọn nghiên cứu kể đến Vũ Hồng Minh (2009), Nguyễn Thành Long (1999),… Và nghiên cứu tìm hiểu hoạt động bảo lãnh Agribank địa bàn khác tìm hiểu khai thác Đỗ Thị Ngọc Hà (2014), Nguyễn Thị Kim Cúc (2014),… Tuy nhiên Agribank Trực Ninh giai đoạn 2017-2019 chưa có tìm hiểu vấn đề hoạt động bảo lãnh đưa giải pháp nhằm khắc phục vấn đề Sau thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Trực Ninh (Agribank Trực Ninh), định chọn đề tài chuyên đề “Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn - Chi nhánh Trực Ninh” để nghiên cứu 2, Mục đích nghiên cứu - Tổng hợp vấn đề phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh Agribank Trực Ninh, từ xác định kết đạt được, hạn chế, nguyên nhân hạn chế phát triển HĐBLNH Agribank Trực Ninh xác ận - Lu định Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh vă Agribank Trực Ninh n 3, Đối tượng phạm vi nghiên cứu th Sự phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Agribank Trực Ninh từ năm ạc 2017 đến 2019 sĩ 4, Phương pháp nghiên cứu nh Ki Để đưa nhận định giải pháp phù hợp với lý luận tình hình thực tế, chuyên đề có sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu sau: tế (1) Phương pháp thu thập thông tin, số liệu thứ cấp: + Thu thập từ “Báo cáo hàng năm Agribank Trực Ninh”, “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Trực Ninh”, quy trình, liệu từ phịng tín dụng + Tham khảo diễn đàn kinh tế xã hội, tạp chí kinh tế khoa học đề tài nghiên cứu khoa học có liên quan (2) Phương pháp phân tích thơng tin: + Phương pháp thống kê mơ tả: Phương pháp sử dụng để mô tả đặc điểm liệu thu thập được, từ cung cấp tóm tắt đơn giản đối tượng cần phân tích + Phương pháp so sánh: Kết hợp so sánh tuyệt đối so sánh tương đối để xác định quy mô, tốc độ phát triển, biểu mối quan hệ mức độ phổ biến đối tượng đưa phân tích Sử dụng kết hợp đồng thời phương pháp đề cập với việc vận dụng lý thuyết đánh giá khách quan, để đưa nhận định giải pháp phù hợp cho việc phát triển HĐBLNH 5, Kết cấu chuyên đề Chuyên đề chia thành chương sau: - Chương 1: Những vấn đề phát triển bảo lãnh Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Agribank Trực Ninh Lu - Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng ận Agribank Trực Ninh n vă ạc th sĩ nh Ki tế CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng a, Bảo lãnh Theo InvestingAnswers: “Bảo lãnh cam kết văn việc chịu trách nhiệm nghĩa vụ tài tổ chức khác tổ chức khơng thể hồn thành nghĩa vụ mình.” Theo Legal Dictionary: “Bảo lãnh cam kết đồng ý chịu trách nhiệm nợ việc thực hợp đồng người khác người khơng thể Lu tốn thực nghĩa vụ mình.” ận Theo Từ điển Tiếng Việt (2004): “Bảo lãnh việc bảo đảm cho (một cá nhân tổ chức) làm việc hưởng quyền lợi có gắn với nghĩa vụ, vă chịu trách nhiệm (cá nhân tổ chức ấy) sau không thực nghĩa vụ.” n Theo Bộ luật dân số 91/2015/QH13 ngày 24 tháng 11 năm 2015: “Bảo th ạc lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ (sau gọi bên sĩ bảo lãnh), đến thời hạn thực nghĩa vụ mà bên bảo lãnh không nh Ki thực thực khơng nghĩa vụ.” Có nhiều quan điểm định nghĩa khác bảo lãnh, chuyên tế đề tốt nghiệp tác giả sử dụng quan niệm Bộ luật dân 2015 b, Bảo lãnh ngân hàng Cùng với việc sử dụng khái niệm bảo lãnh Bộ luật dân 2015 tác giả khai thác khái niệm BLNH luật Việt Nam Hệ thống văn pháp luật BLNH bước xây dựng hoàn thiện qua văn pháp luật Đặc biệt Khoản Điều Thông tư 07/2015/TT-NHNN định nghĩa: “BLNH hình thức cấp tín dụng, theo bên bảo lãnh cam kết với bên nhận bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên bảo lãnh phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh.” Như vậy, khái niệm “bảo lãnh ngân hàng” định nghĩa văn qua thời kỳ thể BLNH cam kết văn bên thứ ba quan hệ hợp đồng hai bên Cam kết văn hiểu văn bảo lãnh tổ chức tín dụng, bao gồm Thư bảo lãnh Hợp đồng bảo lãnh 1.1.2 Phân loại bảo lãnh ngân hàng BLNH có cách phân loại sau: - Căn vào mục đích bảo lãnh - Căn vào chất bảo lãnh - Căn vào phương thức phát hành bảo lãnh Lu 1.1.2.1 Căn vào mục đích bảo lãnh ận Khi đó, bảo lãnh chia thành loại: vă - Bảo lãnh dự thầu n - Bảo lãnh thực hợp đồng th - Bảo lãnh đảm bảo hoàn trả tiền ứng trước ạc - Bảo lãnh bảo hành sĩ - Bảo lãnh bảo đảm toán nh Ki - Bảo lãnh hoàn trả vốn vay 1.1.2.2.1 Bảo lãnh dự thầu tế Bảo lãnh dự thầu cam kết ngân hàng với bên chủ đầu tư (hay chủ thầu) để đảm bảo nghĩa vụ tham gia dự thầu khách hàng Trường hợp, khách hàng phải nộp phạt vi phạm quy định hợp đồng dự thầu mà không nộp nộp không đủ tiền phạt ngân hàng thực nộp phạt thay Mục đích: Bảo lãnh dự thầu nhằm bù đắp thiệt hại mặt thời gian chi phí cho chủ thầu mà vi phạm người dự thầu gây rút đơn dự thầu, trúng thầu bỏ không ký tiếp hợp đồng, bổ sung thêm điều kiện ký hợp đồng so với dự thầu,… Nếu người dự thầu trúng thầu không ký hợp đồng chủ đầu tư (người thụ hưởng) rút dần toán từ bảo lãnh để trang trải cho chi phí đấu thầu, thiệt hại chậm tiến độ thi cơng hay chi phí để tổ chức lại đấu thầu khác báo cáo tài định kì để kịp thời phân tích, phát thay đổi đáng ý khả thực hợp đồng khách hàng Sau phân tích, kết cập nhật vào hồ sơ khách hàng Kết phân tích cho thấy dấu hiệu vi phạm hợp đồng Tùy vào mức độ mà nhân viên giám sát trực tiếp thông qua cấp quản trị để đưa biện pháp ngăn ngừa, nhắc nhở điện thoại thư…Trong trường hợp có vi phạm hợp đồng nhân viên giám sát phải thơng báo kịp thời cho cấp có thẩm quyền để có biện pháp xử lý phù hợp - Viếng thăm kiểm soát điểm hoạt động kinh doanh nơi cư trú khách hàng Khi viếng thăm khách hàng thời gian bảo lãnh Lu giúp ngân hàng có thơng tin bổ ích trì thiện chí thực ận hợp đồng khách hàng, thực trạng tổ chức sản xuất kinh doanh, thực trạng vă dự trữ tồn kho, chất lượng tài sản đảm bảo n Việc viếng thăm nhân viên tín dụng thực hoạt th động bảo lãnh thực chuyến viếng thăm thường xuyên theo ạc quy định ngân hàng tra viên thực trường hợp có sĩ thơng tin khách hàng gây bất lợi cho ngân hàng nh Ki - Kiểm tra tài sản đảm bảo: việc kiểm tra thực cách kiểm tra chỗ trạng tài sản thông qua báo cáo thường kì tế khách hàng tình trạng tài sản Khi kiểm sốt viên giám sát phải làm báo cáo công việc thấy dấu hiệu vi phạm phải trình cấp quản trị có biện pháp điều chỉnh, ngăn chặn kịp thời Trong trường hợp tài sản bị rủi ro cháy, sạt lở, giá thị trường biến động mạnh ngân hàng phải kịp thời điều chỉnh hợp đồng cho phù hợp với điều kiện - Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác Qua thấy tình hình hoạt động khách hàng tiến độ mua, bán hàng hoá, khả toán, mức độ kỉ luật hợp đồng, tính trung thực báo cáo tài chính, tính khả thi phương án kinh doanh - Giám sát thơng tin khác: ngân hàng phân tích thơng tin 87 từ Trung tâm phịng ngừa rủi ro, từ phương tiện thông tin đại chúng, quan thuế, án Ngân hàng cần tuyên truyền huấn luyện cán công nhân viên đặc biệt nhân viên thực kiểm tra giám sát nhận thức rõ vai trị, tầm quan trọng cơng tác này, sở thực nghiêm chỉnh bước, yêu cầu kiểm tra giám sát 3.2.5 Điều chỉnh mức phí lãi suất mà chi nhánh ngân hàng áp dụng Định giá sản phẩm dịch vụ công việc quan trọng xây dựng chiến lược cạnh tranh ngân hàng Nó khơng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động Marketing mad ảnh hưởng đến hoạt động thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, việc định giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Lu phức tạp, bị chi phối nhiều nhân tố Vì xây dựng sách ận giá ngân hàng thường phải dựa sau: vă - Chi phí nguồn lực mà ngân hàng phải bỏ để trì hoạt động n cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng th - Rủi ro, thực chất khoản chi phí tiềm ẩn Khi rủi ro phát sinh, ạc trở thành khoản chi phí thực mà ngân hàng phải bù đắp sĩ trình hoạt động nh Ki - Đặc điểm nhu cầu khách hàng Các nhóm khách hàng khác có đặc điểm đường cầu khác có phản ứng khác với thay tế đổi giá (có nhóm nhạy cảm nhóm khơng nhạy cảm với giá) - Giá đối thủ cạnh tranh thị trường Ngân hàng phải tính tới yếu tố xác định sản phẩm giá nhân tố ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh ngân hàng Để thu hút khách hàng chi nhánh cần xác định mức phí linh hoạt cho nhóm đối tượng cụ thể: - Đối với nhóm khách hàng truyền thống, có uy tín chi nhánh áp dụng mức phí thấp có thể, giảm tỷ lệ ký quỹ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng - Đối với nhóm khách khơng thường xun có quan hệ với chi nhánh áp dụng mức giá ưu đãi so với mức tương đương ngân 88 hàng khác địa bàn - Đối với nhóm khách hàng có quan hệ với chi nhánh, chưa có uy tín với ngân hàng, mức phí áp dụng cho nhóm khách hàng cao hai nhóm nên thấp mức tương đương ngân hàng khác địa bàn Tuy nhiên khách hàng đánh giá tiềm ngân hàng áp dụng mức phí với phí áp dụng cho nhóm thứ hai 3.2.6 Thực tốt công tác tổ chức cán Có thể nói giới bước đường tri thức khơng dựa vào trí tuệ học vấn hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Agribank nói riêng khơng thể tồn phát triển Do đó, trí tuệ Lu khôn ngoan người yếu tố định Trình độ nghiệp vụ ận thái độ, tác phong làm việc cán ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến vă chất lượng hoạt động bảo lãnh chi phí nghiệp vụ nhờ làm n giảm chi phí tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng bảo lãnh ngân ạc th hàng Kinh doanh lĩnh vực ngân hàng giống hoạt động sĩ kinh doanh khác, địi hỏi phải có ba yếu tố người, nh Ki nguồn vốn, sở vật chất kỹ thuật để ngân hàng vào hoạt động phát triển Con người nhân tố quan trọng định đến phát triển tế ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Hoạt động bảo lãnh có thực tốt hay khơng, có rủi ro hay khơng, có tăng trưởng hay khơng có đóng góp nhân tố người chí nhân tố người coi định phát triển hoạt động bảo lãnh Thơng qua tình hình hoạt động bảo lãnh diễn thực tế nước phát triển thực tế Việt Nam nói chung Agribank nói riêng cơng tác tổ chức cán để phát triển hoạt động bảo lãnh không tuyển cán ưu tú, đào tạo chuyên môn hoạt động ngân hàng, tài mà phải khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán làm công tác bảo lãnh Đặc biệt hoạt động bảo lãnh có liên quan đến hợp đồng giao dịch quốc tế (bảo lãnh LC trả chậm) nên cán hoạt động bảo 89 lãnh không nắm vững nghiệp vụ mà cần phải thông thạo ngoại ngữ, nắm vững pháp luật quốc tế Để đạt điều đó, Agribank Chi nhánh Trực Ninh cần thực biện pháp sau: - Cán ngân hàng khơng nên có suy nghĩ BLNH ngân hàng xuất vốn nên thực bảo lãnh tràn lan, tiến hành nghiệp vụ đơn giản, sơ sài theo hướng hợp đồng bảo lãnh có mức ký quỹ 100% hay có tài sản bảo đảm đủ tiêu chuẩn phát hành bảo lãnh Thực tế dễ dẫn đến việc cán ngân hàng không sâu sát, đôn đốc khách hàng thực hợp đồng ký kết với bên thụ hưởng bảo lãnh Và rủi ro xảy ra, bên thụ hưởng không tin tưởng vào ngân hàng nữa, làm giảm uy tín ngân hàng Lu - Việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng khơng ận thực hình thức cử học trung tâm đào tạo trường vă đại học mà cần phải quan tâm đến công tác đào tạo chỗ Phương pháp đào n tạo khơng tiết kiệm chi phí thời gian mà thực tế phù hợp th với đặc điểm riêng ngân hàng Thông qua việc cán có kinh ạc nghiệm hướng dẫn cho cán trẻ giúp họ dễ hiểu không bị bỡ sĩ ngỡ gặp tình thực tế nh Ki - Chun mơn hố hoạt động cán nhân viên thực hoạt động bảo lãnh cách lập phận chuyên hoạt động bảo lãnh thay tế gộp chung hoạt động bảo lãnh tín dụng - Ngân hàng nên tập trung nâng cao trình độ ngoại ngữ, nắm rõ luật, quy tắc áp dụng nước quốc tế UCP600, Inconterm 2010 cho cán nhân viên để đáp ứng nhu cầu thương mại quốc tế Điều giúp ngân hàng hạn chế rủi ro giao dịch có yếu tố nước mà nguyên nhân chủ yếu không nắm rõ luật kinh doanh quốc tế luật thương mại quốc tế - Xây dựng hệ thống gồm nhiều tiêu để đánh giá thực trạng trình độ lực cán nhân viên thực hoạt động bảo lãnh ngân hàng để phân loại cán nhân viên theo trình độ để tiến hành việc đào tạo đối tượng nhu cầu giúp cho việc đào tạo cán 90 nhân viên ngân hàng hiệu - Cập nhật thường xuyên đầy đủ thay đổi, điều chỉnh văn pháp luật có liên quan - Cần tổ chức buổi hội thảo, giao lưu cán hoạt động bảo lãnh với chuyên gia, ngân hàng khác để học hỏi kinh nghiệm Đẩy mạnh phong trào thi đua làm việc học tập cán ngân hàng thông qua việc tổ chức hội thi nghiệp vụ giỏi, cán ngân hàng động… Những phong trào thi đua khơng tạo khơng khí làm việc sơi nổi, dồn kết ngân hàng mà cịn giúp phát cá nhân xuân sắc, từ có chế độ đãi ngộ, khen thưởng phù hợp Tích cực triển khai dự án đại hoá ngân hàng, hợp tác đào tạo với ngân hàng bạn nhằm tranh thủ Lu nguồn giảng viên có chất lượng, tiếp cận với khoa học đại, tiên tiến ận giới vă - Để có đội ngũ cán giỏi, đáp ứng nhu cầu cơng việc ngân hàng n cần ý từ công tác tuyển dụng Công tác tuyển dụng cần khách quan th đắn Tiếp theo công tác tổ chức vị trí làm việc cho nhân viên phải ạc hợp lý, phù hợp với lực trình độ người, phát huy kỹ sĩ người Sau trở thành cán ngân hàng nhân nh Ki viên đào tạo thơng qua việc cán có kinh nghiệm hướng dẫn cho cán trẻ giúp họ dễ hiểu khơng bị bỡ ngỡ, khó khăn tế gặp phải tình xảy thực tế Trong trình đào tạo chi nhánh phải làm cho cán nhân viên nhận thức trách nhiệm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng từ khuyến khích họ khơng ngừng nâng cao nghiệp vụ Ngồi ra, q trình đào tạo phải bao gồm văn hoá ứng xử với khách hàng nhằm tạo mối quan hệ tốt với khách hàng - Cuối cùng, ngân hàng cần có sách khen thưởng, đãi ngộ hợp lý, người lúc để tạo khích lệ cơng việc Những người có nhiều đóng góp phải khen thưởng xứng đáng người vi phạm kỷ luật gây thiệt hại cho ngân hàng phải có hình thức kỷ luật thích đáng Chẳng hạn thưởng thêm lương cho cán thực hoạt động bảo 91 lãnh an toàn, vượt kế hoạch đề ra,… dùng hình thức thưởng cho nhân viên tỷ lệ phần trăm định giá trị hợp đồng bảo lãnh ký kết Bằng sách khuyến khích đưa khiến cho cán bảo lãnh có thêm động lực để làm việc từ góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 3.3 Kiến nghị đề xuất với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại Agribank Việt Nam cần quan tâm tạo điều kiện tốt để Agribank Trực Ninh ngày phát triển, hỗ trợ vốn cho chi nhánh đại hóa trang thiết bị, máy móc, nâng cấp phần mềm tin học phục vụ cho hoạt động kinh doanh chung có hoạt động bảo lãnh Lu Tăng cường thông tin cho chi nhánh, kết hợp với chi nhánh tổ chức ận buổi hội thảo, hội nghị, nghiên cứu khoa học để nắm thông tin tình vă hình hoạt động ngân hàng vừa cung cấp thêm kinh nghiệm cho cán chi n nhánh Tổ chức lớp bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ cho cán để họ tiếp th thu, hiểu biết sâu HĐBLNH ạc Hướng dẫn đạo cho chi nhánh thông qua văn bản, định sĩ cụ thể, chi tiết tránh trường hợp phổ biến chung chung, sơ sài nh Ki Giúp đỡ chi nhánh việc đào tạo cán đạo đức tốt, chuyên môn giỏi, đặc biệt cán tín dụng Bởi cán tín dụng cầu nối chi tế nhánh với khách hàng, hình ảnh đại diện chi nhánh Tuỳ thuộc vào loại bảo lãnh đối tượng khách hàng mà ngân hàng định mức phí cho hợp lý Trong trường hợp doanh nghiệp xin ký quỹ 100% rõ ràng doanh nghiệp cảm thấy thiệt thịi nên cần phải quy định mức phí bảo lãnh linh hoạt với loại bảo đảm Quy trình bảo lãnh cịn phức tạp, có nhiều phần quy định không cần thiết, gây phiền hà cho khách hàng Agribank nên giảm bớt quy định, phần khơng cần thiết Trong quy trình bảo lãnh chưa đưa cách tính hạn mức loại bảo lãnh hạn mức cách tốt nhất, Agribank Việt Nam nên xem xét lại điều Ngoài ra, việc gia hạn bảo lãnh, đơn xin gia hạn khơng có phần 92 duyệt ngân hàng Do gia hạn, cán tín dụng phải làm lại tờ trình này, điều khơng thuận lợi, nhiều thời gian cho khách hàng ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki KẾT LUẬN tế Như hoạt động bảo lãnh khẳng định vị trí vai trị hoạt động kinh doanh ngân hàng, giao dịch thương mại kinh tế nói chung Với vai trị công cụ bảo đảm, công cụ tài trợ công cụ đơn đốc bên tham gia hồn thành hợp đồng, xuất hợp đồng bảo lãnh ngân hàng góp phần thúc đẩy thương mại quốc tế phát triển Hiện nay, việc sử dụng bảo lãnh ngân hàng bùng nổ mạnh mẽ mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng Có thể chắn thương vụ lớn có yếu tố nước ngồi tham gia khơng thể khơng có hợp đồng bảo lãnh kèm Hơn nữa, bảo lãnh ngân hàng sử dụng rộng rãi hợp đồng thương mại, xây dựng nước có giá trị lớn Sự tăng trưởng phần bảo lãnh ngân hàng 93 sử dụng để hỗ trợ cho cho tất dịch vụ, bao gồm dịch vụ khơng mang tính tài hợp đồng xây dựng, bảo hành sản phẩm dịch vụ mang tính tài cam kết cung cấp thấu chi, cam kết tham gia liên doanh, tái bảo hiểm cam kết tài khác Việt Nam, bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng Nhà nước thức đưa vào áp dụng từ năm 1994 song phát huy vai trò quan trọng mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng Vì mở rộng hoạt động bảo lãnh việc làm cần thiết mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng ngân hàng Đối với Ngân hàng Agribank Trực Ninh, hoạt động bảo lãnh thực vài năm gần ghi nhận nhiều thành Lu tích khơng nhỏ, đóng góp vào thu nhập ngân hàng Bởi vậy, việc đưa ận giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động bảo lãnh cần vă thiết Với nội dung gồm ba chương, chun đề tốt nghiệp trình bày n số vấn đề cụ thể sau: th - Trình bày khái quát lý luận hoạt động bảo lãnh, ạc trình hình thành phát triển BLNH giới Việt Nam sĩ - Dẫn chứng, phân tích tình hình thực tế bảo lãnh Agribank Trực nh Ki Ninh thời gian qua đánh giá thành đạt được, tồn tại, hạn chế nguyên nhân tồn tại, hạn chế Có thể thấy hiệu tế hoạt động bảo lãnh tại Agribank Trực Ninh chưa cao, tồn đọng nhiều bất cập cụ thể là: + Doanh số bảo lãnh trả thay có tăng giai đoạn 20172019 + Các loại hình bảo lãnh ngân hàng thực chủ yếu chưa phong phú + Cơ cấu loại bảo lãnh chưa đồng + Đối tượng khách hàng mà hoạt động bảo lãnh phục vụ hạn hẹp - Trên sở vấn đề trên, đưa giải pháp phù hợp để khắc phục tồn vướng mắc nhằm hướng HĐBLNH Agribank Trực 94 Ninh tới mục tiêu hoàn thiện phát triển Trong có số nhóm giải pháp sau: + Nâng cao chất lượng thẩm định yêu cầu bảo lãnh, ngân hàng nên phát triển quy trình thẩm định riêng phù hợp với tình hình đặc thù địa phương tập trọng đánh giá khả tài khách hàng tính khả thi dự án + Tuân thủ nghiêm quy trình đề cho hoạt động bảo lãnh, không coi nhẹ hay làm qua loa bước Bên cạnh ngân hàng cần tăng cường kiểm tra giám sát vón vay bảo lãnh + Công tác chọn lọc tài sản đảm bảo khâu vô quan trọng hoạt động bảo lãnh nên cần đến cẩn thận xác Cần Lu phải có phận quản lý bảo quản tài sản chấp giấy tờ liên ận quan tránh mát vă + Thực tốt công tác quản lý cán bộ, đào tạo nghiệp vụ n thái độ, tác phong làm việc nhân viên ngân hàng điều vô th quan trọng giúp phát triển HĐBLNH ạc Tuy nhiên với tầm hiểu biết có hạn thời gian nghiên cứu hạn chế sĩ nên chuyên đề tốt nghiệp chưa thể bao quát hết nội dung nh Ki hoạt động bảo lãnh, chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế Em mong muốn nhận bảo thầy giáo để chun đề hồn tế chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Trực Ninh (2017), “Tổng kết hoạt động kinh doanh”, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Trực Ninh (2018), “Tổng kết hoạt động kinh doanh”, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 95 Agribank Trực Ninh (2019), “Tổng kết hoạt động kinh doanh”, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Trực Ninh (2017-2019), Dữ liệu từ phịng tín dụng Ngơ An (2020), “Năm 2019 – Agribank đạt nhiều giải thưởng uy tín”, có sẵn tại: https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc-su-kien/tin-veagribank/hoat-dong-agribank/nam-2019-agribank-dat-nhieu-giai-thuong-uytin Agribank News (2020), “Agribank triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2020”, có sẵn tại: https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/tin-tuc-su-kien/tin-ve- Lu agribank/hoat-dong-agribank/agribank-trien-khai-nhiem-vu-kinh-doanh-nam- ận 2020 vă Phan Thị Thu Hà (2016), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, n NXB Đại học Kinh tế Quốc dân th Nguyễn Văn Tiến (2010), “Giáo trình ngân hàng thương mại”, Nhà ạc xuất Thống Kê, Hà Nội sĩ Từ điển Tiếng Việt (2004), Đà Nẵng, NXB Đà Nẵng nh Ki 10 Thông tư 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 Ngân hàng Nhà nước Quy định BLNH sửa đổi bổ sung thông tư 11 Luật dân năm 2015 tế 13/2017/TT-NHNN ngày 29/09/2017 12 Luật tổ chức tín dụng 2010 sửa đổi, bổ sung năm 2017 13 Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/11/2014 Ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 96 PHỤ LỤC Sơ đồ 1.1: Bảo lãnh trực tiếp - bên nhận bảo lãnh nước (3b) Ngân hàng bảo lãnh Ngân hàng thông báo (3b) (2) Bên bảo lãnh (1) Bên nhận bảo lãnh ận Lu (Nguồn: Nguyễn Văn Tiến) vă n (1) Hợp đồng kinh tế ký bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh ạc hợp đồng kinh tế ký kết th (2) Bên bảo lãnh yêu cầu ngân hàng phát hành bảo lãnh cho đối tác sĩ (3a) Nếu bên nhận bảo lãnh khách hàng ngân hàng bảo lãnh bảo nh Ki lãnh thông báo trực tiếp cho bên thụ hưởng (3b) Nếu bên nhận bảo lãnh không khách hàng ngân hàng bảo lãnh ngân hàng phục vụ bên nhận) tế hàng bảo lãnh thông báo cho bên nhận thông qua ngân hàng thông báo (ngân Sơ đồ 1.2: Bảo lãnh trực tiếp - bên nhận bảo lãnh nước Ngân hàng bảo lãnh (3) Ngân hàng thông báo (4) (2) Bên bảo lãnh (1) Bên nhận bảo lãnh ận Lu n vă (Nguồn: Nguyễn Văn Tiến) (1) Bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh thỏa thuận, thống ký kết hợp đồng ạc th kinh tế (2) Trên sở hợp đồng kinh tế ký, khách hàng yêu cầu ngân hàng phục vụ sĩ phát hành bảo lãnh cam kết hoàn trả Ki đại lý phục vụ bên nhận bảo lãnh) nh (3) Ngân hàng phát hành chuyển thư bảo lãnh cho ngân hàng thông báo (ngân hàng tế (4) Ngân hàng đại lý kiểm tra tính xác thực thư bảo lãnh, thơng báo cho bên nhận bảo lãnh Sơ đồ 1.3: Bảo lãnh gián tiếp Ngân hàng thị (3) Ngân hàng phát hành (4) (2) Bên bảo lãnh (1) Bên nhận bảo lãnh ận Lu vă (Nguồn: Nguyễn Văn Tiến) n th (1) Hợp đồng kinh tế ký kết bên ạc (2) Trên sở hợp đồng kinh tế, bên bảo lãnh yêu cầu ngân hàng phục vụ Ki cho bên thụ hưởng sĩ (ngân hàng thị) thị cho ngân hàng đại lý phát hành bảo lãnh chuyển tế hưởng nh (3) Ngân hàng thị phát hành bảo lãnh đối ứng cho ngân hàng phát hành bảo lãnh (4) Ngân hàng bảo lãnh phát hành thư bảo lãnh chuyển cho bên nhận bảo lãnh Sơ đồ 1.4: Xác nhận bảo lãnh (4) Ngân hàng bảo lãnh Ngân hàng xác nhận (3) (2) (5) (1) Bên bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh ận Lu (Nguồn: Nguyễn Văn Tiến) Bên bảo lãnh yêu cầu ngân hàng phát hành bảo lãnh cho đối tác hợp n (2) vă (1) Hợp đồng kinh tế ký kết ạc (3) th đồng kinh tế ký kết Ngân hàng bảo lãnh phát hành bảo lãnh cho bên thụ hưởng Khi hợp đồng bị vi sĩ phạm, ngân hàng bảo lãnh bồi thường cho bên thụ hưởng Ki Ngân hàng bảo lãnh đề nghị ngân hàng xác nhận phát hành xác nhận bảo lãnh cho bên thụ hưởng nh (4) tế (5) Ngân hàng xác nhận phát hành xác nhận bảo lãnh cho bên thụ hưởng Khi ngân hàng bảo lãnh vi phạm hợp đồng bảo lãnh, ngân hàng xác nhận có trách nhiệm bồi thường cho bên thụ hưởng Sơ đồ 1.5: Đồng bảo lãnh Ngân hàng A (3) Ngân hàng A Ngân hàng bảo lãnh (4b) Ngân hàng xác nhận (4a) (2) ận Lu Ngân hàng A (4b) (1) Bên bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh vă n (Nguồn: Nguyễn Văn Tiến) th (1) Bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh thỏa thuận, thống ký kết hợp ạc đồng kinh tế sĩ (2) Bên bảo lãnh yêu cầu ngân hàng đầu mối phát hành bảo lãnh Ki nh (3) Các ngân hàng thành viên phát hành bảo lãnh đối ứng cho ngân hàng đầu mối (4) Căn vào bảo lãnh đối ứng mà ngân hàng thành viên phát hành, ngân tế hàng đầu mối phát hành bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh thông báo trực tiếp từ ngân hàng đầu mối (4a) thông qua ngân hàng trung gian – ngân hàng thơng báo có (4b)