NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Để đưa ra được một định nghĩa về ngân hàng thương mại (NHTM), người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động.Với mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM.
Theo các nhà Kinh tế học thế giới thì “Ngân hàng Thương mại là một loại hình doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng” Theo cách tiếp cận trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thì
“Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tổ chức tài chính, cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức nào trong nền kinh tế.
Theo Luật của các TCTD tại Việt Nam: “Ngân hàng là TCTD thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”.
“Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán”.
“NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước”.
Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhưng khi phân tích khai thác nội dung của các định nghĩa đó, người ta dễ nhận thấy các NHTM đều có chung một tính chất, đó là: việc nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu tư và các dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng.Như vậy Ngân hàng thương mại là một doanh ngiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng Ở Việt Nam, theo tính chất và mục tiêu hoạt động, Ngân Hàng gồm có các loại hình sau:
- Ngân Hàng thương mại: (còn gọi là Ngân Hàng tiền gửi hay Ngân Hàng tín dụng với nghiệp vụ truyền thống là huy động vốn phần lớn dưới hình thức ngắn hạn và cho vay ngắn hạn dưới hình thức chiết khấu thương phiếu Tuy nhiên do thị trường ngày càng phát triển, dần dần các Ngân Hàng này đi vào kinh doanh tổng hợp, làm cả nghiệp vụ huy động vốn và cho vay trung, dài hạn và làm như tất cả các nghiệp vụ, dịch vụ Ngân Hàng.
- Ngân Hàng phát triển: Nét đặc trưng nổi bật là những Ngân Hàng tập trung huy động vốn trung, dài hạn vì sự phát triển (không chỉ duy trì quy mô, chất lượng cũ) Hoạt động của các Ngân Hàng này chủ yếu qua đầu tư trực tiếp các dự án lớn.
- Ngân Hàng đầu tư: Hoạt động với mục tiêu đầu tư trung, dài hạn cũng vì sự phát triển nhưng thông qua các hình thức đầu tư gián tiếp qua giấy tờ có giá Hoạt động của Ngân Hàng này gần gũi với nghiệp vụ chứng khoán Các lọai giấy tờ có giá được mở rộng thì loại Ngân Hàng này cũng phong phú và phát triển.
- Ngân Hàng chính sách: Thông thường là những NHTM 100% vốn Nhà nước hoặc Ngân Hàng thương mại cổ phần Nhà nước (gồm sở hữu Nhà nước và sở hữu của các tổ chức kinh tế quốc doanh), được lập ra để phục vụ một số chính sách của Nhà nước như Ngân Hàng người nghèo, Ngân Hàng phát triển nhà ở, Ngân Hàng xuất nhập khẩu ) Loại ngân hàng này hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận Nó được tạo vốn dưới hình thức đặc thù để cho vay ưu đãi nhưng được Nhà nước bù phần chênh lệch lãi suất.
- Ngân Hàng hợp tác: (Hay gọi rộng ra là những tổ chức tín dụng hợp tác) là những tổ chức tín dụng thuộc sở hữu tập thể, được các thành viên tự nguyện lập nên không phải vì mục tiêu lợi nhuận mà vì mục tiêu tương trợ lẫn nhau nhiệm về vốn và dịch vụ ngân hàng Nó có thể có nhiều hình thức từ thấp đến cao, như hợp tác tín dụng, quĩ tín dụng nhân dân, Ngân Hàng hợp tác Nó có thể là tổ chức tín dụng hợp tác độc lập ở từng mắt, khâu và có sự liên kết toàn hệ thống (như quĩ tín dụng nhân dân).
1.1.2 Vai trò và chức năng cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế a) Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
NHTM ra đời là tất yếu của nền sản xuất hàng hoá Sản xuất hàng hoá phát triển, lưu thông hàng hoá ngày càng mở rộng, trong xã hội xuất hiện người thì có vốn nhàn rỗi, ngượi thì cần vốn để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh. Điều này giải quyết bằng cách nào? NHTM ra đời là chìa khoá giúp cho người cần vốn có được vốn và người có vốn tạm thời nhàn rỗi có thể kiếm được lãi từ vốn. Các ngân hàng cũng cân đối được vốn trong nền kinh tế giúp cho các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển Các ngân hàng đứng ra huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ các doanh nghiệp, các cá nhân sau đó sẽ cung ứng lại cho nơi cần vốn để tiến hành tái sản xuất với trang thiết bị hiện đại hơn, tạo ra sản phẩm tốt hơn có lợi nhuận cao hơn Xã hội càng phát triển nhu cầu vốn cần cho nền kinh tế càng tăng, không một tổ chức nào có thể đáp ứng được Chỉ có ngân hàng - một tổ chức trung gian tài chính mới có thể đứng ra điều hoà, phân phối vốn giúp cho tất cả các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển nhịp nhàng, cân đối. b) Ngân hàng là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường
Trong nền kinh tế thị trường các doanh nghiệp không phải là cứ sản xuất bất cứ cái gì mà phải luôn trả lời được 3 câu hỏi: sản xuất cái gì? sản xuất như thế nào ? và sản xuất cho ai? Có nghĩa là sản xuất theo tín hiệu của thị trường Thị trường yêu cầu các doanh nghiệp phải sản xuất ra các sản phẩm với chất lượng tốt hơn, mẫu mã đẹp hơn, phù hợp với thị hiếu của người tiêu dùng Để được như vậy các doanh nghiệp phải được đầu tư bằng dây truyền công nghệ hiện đại, trình độ cán bộ, công nhân lao động phải được nâng cao Những hoạt động này đòi hỏi doanh nghiệp phải có một lượng vốn đầu tư lớn và để đáp ứng được thì chỉ có các ngân hàng Do đó, để giải quyết khó khăn này doanh nghiệp có thể tìm đến ngân hàng để vay vốn nhằm thoả mãn nhu cầu đầu tư của mình Thông qua hoạt động tín dụng,ngân hàng là chiếc cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung ứng cho các doanh nghiệp đã đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường và từ đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh. c) NHTM là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế của Nhà nước
Trong nền kinh tế thị trường, NHTM với tư cách là trung tâm tiền tệ của toàn bộ nền kinh tế, đảm bảo sự phát triển hài hoà cho tất cả các thành phần kinh tế khi tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, có thể nói mỗi sự giao động của Ngân hàng đều gây ảnh hưởng ít nhiều đến các thành phần kinh tế khác Do vậy sự hoạt động có hiệu quả của NHTM thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của nó thực sự là công cụ tốt để Nhà nứơc tiến hành điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Vốn huy động và vai trò của vốn huy động trong ngân hàng
1.2.1 Khái niệm vốn huy động
Vốn huy động của ngân hàng là tổng lượng tiền tệ huy động được từ các tổ chức kinh tế, cá nhân thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác, được sử dụng để phục vụ các mục đích kinh doanh của ngân hàng.
1.2.2.Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Một hoạt động không thể thiếu đối với các NHTM là tiến hành huy động vốn để ngân hàng đi vào hoạt động Quá trình huy động vốn đó hầu như đều giống nhau ở các ngân hàng nhưng để phân loại các hình thức huy động lại khác nhau Điều này còn phụ thuộc vào các tiêu chí được lựa chọn để phân loại. a Phân loại căn cứ theo thời gian
Việc phân loại theo thời hạn có ý nghĩa quan trọng đối với các ngân hàng Điều này liên quan chặt chẽ đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động cũng như thời hạn hoàn trả vốn cho khách hàng Xét về thời hạn, hình thức huy động vốn được chia thành các loại sau:
* Huy động ngắn hạn Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận gửi tiền ngắn hạn, tiền gửi thanh toán…Phần lớn số này được dùng để cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm ) hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tuy nhiên tính ổn định kém.
* Huy động trung hạn Đây là huy động vốn ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn ( từ 1 đến 5 năm ) Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện Tuy nhiên lãi suất huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao.
* Huy động dài hạn Đây là hoạt động huy động vốn dài hạn của ngân hàng trên thị trường vốn, với nguồn huy động này dài ngân hàng có thể sử dụng dễ ràng, có tính ổn định cao ( cao 5 năm trở lên) Do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao b Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động.
Huy động vốn từ dân cư là nguồn huy động tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng tiếp nhận tiền nhàn rỗi từ người dân và cho những cá nhân, doanh nghiệp cần vốn vay để đầu tư, kinh doanh Nguồn tiền này tương đối ổn định, giúp ngân hàng đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động cho vay.
* Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ đều có tài khoản trong ngân hàng Các doanh nghiệp khi bán được hàng hóa đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần Chu kỳ rút tiền của doanh nghiệp và tổ chức xã hội không giống nhau Vì vậy ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích mà ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng các dịch vụ Điều này khiến cho việc huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hàng.
* Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác
Các ngân hàng thường tiến hành giao dịch tiền gửi lẫn nhau nhằm tạo thuận lợi trong thanh toán và giao dịch Bên cạnh đó, hoạt động vay lẫn nhau cũng góp phần tăng nguồn vốn huy động Mặc dù không diễn ra thường xuyên, nhưng đây là hoạt động thiết yếu trong kinh doanh của các ngân hàng thương mại Khi xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ hoặc khả năng thanh toán bị đe dọa, các ngân hàng có thể vay tiền lẫn nhau Quá trình vay này được thực hiện thông qua thỏa thuận tín dụng giữa hai bên Việc tăng vốn huy động này diễn ra trên thị trường nội tệ hoặc ngoại tệ Trong số các tổ chức cho ngân hàng vay, đặc biệt phải kể đến Ngân hàng Nhà nước (NHNN) NHNN đóng vai trò là người cho vay cuối cùng để ứng cứu các ngân hàng khỏi các trục trặc có thể xảy ra Mặc dù việc huy động vốn từ các ngân hàng khác và các tổ chức tín dụng cũng tương đối dễ dàng, nhưng số lượng thường không nhiều và chi phí huy động thường cao hơn Do đó, các ngân hàng không sử dụng nhiều hình thức huy động vốn này.
Hình thức phân loại này là hình thức chủ yếu được các NHTM sử dụng hiện nay Phân loại theo nghiệp vụ huy động vốn rõ ràng tạo sự thuận tiện cho ngân hàng khi tiến hành huy động Các hình thức huy động bao gồm
* Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi
- Huy động tiền gửi không kỳ hạn Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán Khách hàng gửi tiền phần lớn là các TCKT, các doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn buôn bán phải thanh toán hàng hóa, dịch vụ liên tục Người gửi tiền có thể rút tiền mặt hay qua hình thức thanh toán bằng séc Đặc biệt người gửi tiền có thể không cần trực tiếp đến ngân hàng lấy mà có thể rút qua các máy rút tiền tự động ( máy ATM ) Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi này trên hai tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai:
+ Tiền gửi thanh toán: Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào
Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp, cá nhân đều được ngân hàng thực hiện Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Lãi suất của khoản tiền này rất thấp thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ của Ngân hàng với mức phí thấp nhất.[3,33]
+ Tài khoản vãng lai là tài khoản có thể dư có hoặc dư nợ, thường được sử dụng cho các TCKT Số dư có thể hiện tiền gửi của khách hàng còn số dư nợ thể hiện khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay.
Mục đích gửi tiền chủ yếu là để sử dụng dịch vụ ngân hàng nên lãi suất ngân hàng trả cho người gửi thường rất thấp, thậm chí có lúc không trả lãi Song, tại nhiều quốc gia, tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt còn thấp (như Việt Nam), và ngân hàng phải trả lãi cho tiền gửi thanh toán (có thời điểm lãi suất ngang bằng tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn) để khuyến khích người gửi tiền Nếu ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ, cải thiện chất lượng sản phẩm và mở rộng hệ thống mạng lưới đáp ứng nhu cầu khách hàng, thì tỷ lệ huy động nguồn tiền này sẽ gia tăng đáng kể.
- Huy động vốn có kỳ hạn
Là các tiền gửi của các TCKT, cá nhân gửi vào ngân hàng và rút ra sau một thời hạn nhất định, Khoản này thường gắn với các tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần như xác định, thời gian thanh toán tiền ổn định, ít có sự biến động Phần tiền gửi này ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cao hơn Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn có mục đích kiếm lời Do đó sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất mạnh đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng.
- Huy động tiền gửi tiết kiệm Đây là loại hình thức phổ biến nhất, lâu đời của các NHTM, Bao gồm các loại hình sau:
+Tiết kiệm không kỳ hạn.
Kết quả huy động vốn của NHTM
1.3.1 Quan niệm về kết quả huy động vốn
Kết quả là cái đích, là mục tiêu cao nhất mà mọi chủ thể kinh doanh đều muốn đạt tới Với các NHTM cũng vậy, kết quả kinh doanh luôn được ngân hàng chú trọng quan tâm, một ngân hàng muốn hoạt động có kết quả thì việc đầu tiên đó là công tác huy động vốn cũng phải có kết quả nhất định Bởi Huy động vốn là hoạt động đầu tiên trong cả quy trình kinh doanh của NHTM, nó ảnh hưởng đến việc tồn tại và phát triển của NHTM.
Kết quả huy động vốn khả quan của ngân hàng thương mại góp phần gia tăng tính bền vững, ổn định và phát triển của ngân hàng đó Việc huy động vốn cân đối với nhu cầu sử dụng sẽ đảm bảo chi phí hợp lý Tuy nhiên, ngân hàng vẫn phải đảm bảo an toàn kinh doanh và khả năng sinh lời của nguồn vốn.
1.3.2 Sự cần thiết nâng cao kết quả huy động vốn
Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp, Chúng ta cần khẳng định rằng không thể thực hiện được các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của Nhà nước, cũng như các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng nếu như không có vốn Đối với các NHTM với tư cách là một doanh nghiệp, một chế tài trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn lại có một vai trò hết sức quan trọng NHTM là đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lời Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, NHTM sẽ phải huy động từ bên ngoài Vì vậy, các NHTM rất chú trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh cua mình và có thể nơi đây là lẽ sống quan trọng nhất của các NHTM.
* Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu (chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Như chúng ta đã biết, từ khi nền kinh tế nước ta cởi bỏ chiếc áo choàng tập trung - quan liêu - bao cấp mà thay vào đó bằng sự tự do hoá cạnh tranh, các NHTM phải tự bươn trải để thu hút cho mình càng nhiều vốn kinh doanh cáng tốt. Nguồn vốn kinh doanh của NHTM bao gồm: vốn tự có, vốn huy động, vốn điều lệ trong đó, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn (khoảng trên 70% nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng) Do số vốn tự có hạn chế nên để hoạt động kinh doanh được diễn ra thuận lợi, đáp ứng nhu cầu về vốn cho các chủ thể trong nền kinh tế, các NHTM cần thiết phải đẩy mạnh công tác Huy động vốn, nhất là khi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư vẫn là những con số “đầy tiềm năng”.
* Huy động vốn có kết quả cao với chi phí thấp
Huy động vốn được trong dân cư đã là một thành tích đóng góp cho công tác huy động vốn song “bằng hình thức huy động nào, cách thức ra sao” mà tốn ít chi phí nhất lại là một bài toán luôn khiến các nhà kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng phải trăn trở Nếu các chi phí để huy động vốn bỏ ra như: tiền thuê địa điểm, tiếp thị - quảng cáo, quà tặng quá lớn, sẽ làm giảm thu nhập của ngân hàng Ngược lại, huy động được vốn với chi phí thấp sẽ tiết kiệm chi phí kinh doanh và gia tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng Vì thế, đẩy mạnh kết quả công tác huy động vốn là vấn đề có ý nghĩa sống còn đối với các NHTM.
* Đảm bảo đủ vốn kinh doanh của ngân hàng
Không chỉ có ý nghĩa to lớn đối với nền kinh tế đất nước, việc nâng cao kết quả huy động vốn còn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của MHTM Rõ ràng, nếu kết quả huy động vốn đạt thấp thì ngân hàng khó có thể hoạt động kinh doanh tốt Nếu ngân hàng từ chối các dự án, các hợp đồng tín dụng vì lý do thiếu vốn thì ngân hàng sẽ gây mất lòng tin đối với khách hàng, và cũng làm mất đi thói quen giao dịch cua khách hàng với ngân hàng, đây là điều bất lợi với ngân hàng. Đảm bảo đủ vốn không chỉ tính đến số lượng mà còn phải tính đến sự cân đối về kỳ hạn nguồn vốn (ngắn, trung và dài hạn) cũng như loại tiền tệ (VND,USD,EUR, ) Hiện nay hình thức huy động vốn chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu,trái phiếu có thời hạn ngắn, chỉ có trái phiếu có thời hạn đến 5 năm Trong khi đó, nhu cầu vốn trung và dài hạn lại rất lớn, nếu dùng nguồn vốn ngắn hạn để mở rộng đầu tư trung, dài hạn với tỷ trọng cao (khoảng 30% trở lên) ngân hàng sẽ có nguy cơ rủi ro, rất dễ dẫn tới mất khả năng thanh toán, làm giảm, thậm chí mất lòng tin của người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng.
• Đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng
Vốn được tạo ra trong quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước trong nền kinh tế NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Bằng vốn huy động được, NHTM sẽ cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất Nhờ có vốn, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao kết quả huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của xã hội
• Khơi thông dòng chảy của vốn huy động
Theo nguyên tắc kinh doanh, có đầu ra cho vốn thì các NHTM mới đẩy mạnh được huy động vốn Nếu vốn huy động bị ứ đọng do không cho vay ra được trong khi vẫn phải trả chi phí đầu vào dẫn đến các ngân hàng phải huy động cầm chừng, do đó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như việc cung ứng vốn cho nền kinh tế Ngân hàng phải có biện pháp tiếp cận dự án khả thi, tìm kiếm thị trường ổn định để đảm bảo sự hấp thụ vốn của nền kinh tế có hiệu quả và ngày càng mở rộng.
Huy động vốn là một trong những hoạt động cơ bản, chủ yếu và mang tính sống còn của một NHTM Do vậy, việc tìm hiểu, nghiên cứu đề ra các biện pháp để nâng cao hơn nữa kết quả công tác huy động vốn của các NHTM là tất yếu. Để tăng cường kết quả huy động vốn ta cần nghiên cứu các hình thức huy động vốn, các tiêu chí đánh giá kết quả công tác huy động vốn.
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn
NHTM hoạt động trong cơ chế thị trường được sinh ra và phát triển theo cạnh tranh Hoạt động của nó có thể nói là rất nhạy cảm đối với nền kinh tế MộtNHTM cho dù rất lớn, rất vững chắc nhưng bất kỳ một chấn động kinh tế, chính trị, xã hội nào cũng ngay lập tức gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng và đòi hỏi Ngân hàng phải có những điều chỉnh về cơ cấu Do vậy vấn đề không chỉ dừng lại ở việc đánh giá chính xác đúng đắn hoạt động của một Ngân hàng mà còn là sử dụng nó vào điều chỉnh kịp thời nhằm nâng cao tính thích nghi và khẳng định sự nhạy cảm đối với thị trường.
Xuất phát từ nhận định trên, để đánh giá một cách xác thực kết quả hoạt động huy động vốn của NHTM cần dựa trên các chỉ tiêu sau:
- Khối lượng vốn lớn, tăng trưởng với độ ổn định cao.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn.
- Chi phí vốn hợp lý.
- Đảm bảo an toàn vốn huy động.
1.3.3.1.Khối lượng vốn lớn, tăng trưởng với độ ổn định cao.
Vốn huy động của Ngân hàng phải đủ lớn và có sự tăng trưởng ổn định về số lượng để thoả mãn nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của Ngân hàng Tuy nhiên, vốn huy động được phải luôn ổn định về mặt thời gian Nếu Ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn nhưng lại không ổn định, thường xuyên có những dòng tiền lớn bị rút ra thì lượng vốn dành cho đầu tư, cho vay sẽ không lớn, hiệu quả huy động vốn không cao, thường xuyên phải đối đầu với vấn đề thanh khoản Kết quả, trong nhiều trường hợp Ngân hàng sẽ gặp phải rủi ro lớn là mất khách hàng Ngược lại, nếu nguồn vốn huy động được ổn định, dù nhỏ thì cũng có thể yên tâm sử dụng số tiền đó vào các hoạt động chắc chắn, lâu dài và thu được lợi nhuận cao.
Chỉ tiêu này đánh giá qua sự thay đổi về nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Theo đó, nguồn vốn đều đặn gia tăng qua từng năm, đạt được mục tiêu tăng trưởng ổn định về nguồn vốn.
1.3.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn
Chỉ tiêu này được đánh giá qua việc so sánh nguồn vốn huy động được với các nhu cầu tín dụng và các nhu cầu khác để thấy nguồn vốn huy động có thể đáp ứng được bao nhiêu, ngân hàng phải vay thêm bao nhiêu để thoả mãn nhu cầu ấy. Để đạt được mục tiêu này, Ngân hàng phải có cơ cấu vốn hợp lý Cơ cấu vốn huy động ở đây bao gồm cơ cấu vốn theo thời hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; cơ cấu vốn theo loại tiền nội tệ và ngoại tệ, và theo loại khách hàng: tiền gửi dân cư và tiền gửi các tổ chức kinh tế khác Cơ cấu vốn hợp lý có thể đáp ứng được tối đa nhu cầu sử dụng vốn, không có tình trạng bất hợp lý giữa vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn Các chỉ tiêu sử dụng khi phân tích cơ cấu vốn và khả năng đáp ứng nhu cầu của vốn huy động gồm:
Chỉ tiêu này cho biết khả năng và quy mô thu hút vốn từ nền kin h tế của NHTM.
Số dư từng khoản mục tài sản có
Chỉ tiêu này cho biết hệ số sử dụng vốn huy động cho từng khoản mục tài sản có của Ngân hàng, qua đó cho biết khả năng cung ứng vốn của NHTM cho nền kinh tế.
1.3.3.3.Chi phí huy động vốn hợp lý.
Quản lý chi phí vốn là hoạt động quan trọng thường trực của các Ngân hàng, bởi cấu trúc nguồn vốn hay lãi suất biến động có thể tác động trực tiếp đến chi phí trả lãi Từ đó, chi phí trả lãi sẽ ảnh hưởng đến thu nhập ròng của Ngân hàng.
Chi phí huy động vốn được đánh giá qua chỉ tiêu truyền thống như:
1- Tỷ trọng các khoản mục chi phí (i).
Số chi cho từng khoản mục
Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Trong cả môi trường tự nhiên và xã hội, mỗi sự vật, hiện tượng đều có những tác động đến sự vật, hiện tượng khác và đồng thời cũng phải chịu những tác động ngược trở lại Việc huy động vốn của các ngân hàng cũng vậy Vấn đề đặt ra cho chúng ta là phải nhận thức được những yếu tố tác động đến việc huy động vốn. Những tác động này rất phong phú, đa dạng Dựa vào bản chất của các tác động ta chia các yếu tố đó thành những yếu tố khách quan và các yếu tố chủ quan.
1.4.1 Yếu tố khách quan Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống được, đó là các rủi ro không thể tránh Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra.
Nền kinh tế ở vào thời kì tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của Ngân hàng thuận lợi Mặt khác, nó cũng tạo ra môi trường đầu tư cho Ngân hàng, từ đó Ngân hàng phải tìm ra biện pháp để huy động sao cho có hiệu quả thiết thực cho hoạt động kinh doanh của mình Khi môi trường đầu tư Ngân hàng được mở rộng thì thu nhập của Ngân hàng không ngừng phát triển, tạo tiền đề cho việc mở rộng vốn tự có của Ngân hàng.[2,53]
Mặt khác khi nền kinh tế không tăng trưởng, sản xuất bị kìm hãm, nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư của Ngân hàng bị thu hẹp do sản xuất đình trệ, thua lỗ nên không doanh nghiệp nào vay vốn của ngân hàng để sản xuất Do đó, thu nhập của Ngân hàng bị giảm làm cho quá trình tạo vốn củaNgân hàng gặp khó khăn Bên cạnh đó, lạm phát làm cho đồng tiền bị mất giá,người dân sẽ không gửi tiền vào Ngân hàng mà họ dùng tiền để mua hàng cất trữ, vì vậy cũng gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động tạo vốn của Ngân hàng.[2,54]
1.4.1.2 Pháp luật, chính sách của Nhà nước
Hành lang pháp lý có ảnh hưởng lớn tới nghiệp vụ tạo vốn của Ngân hàng thương mại Có những bộ luật tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng như: Luật các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước… Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của Ngân hàng so với vốn tự có, quy định việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, quy định cho vay của Ngân hàng thương mại đối với một khách hàng… Có những bộ luật tác động gián tiếp đến hoạt động Ngân hàng như luật đầu tư nước ngoài… Hoặc các ngân hàng thương mại không được nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách tăng hay giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất do Ngân hàng Nhà nước cho phép…[2,51]
Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ tạo vốn của Ngân hàng thương mại Nó thể hiện ở các khía cạnh:
Mục tiêu của chính sách tiền tệ:
Mục tiêu của chính sách tiền tệ bao gồm: Kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, ổn định sức mua của đồn tiền, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm Tùy thuộc vào việc thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ mà sự ảnh hưởng của nó đến nghiệp vụ tạo vốn của Ngân hàng thương mại khác nhau Chẳng hạn, khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó ngân hàng thương mại huy động vốn dễ dàng hơn Hoặc khi Nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì Ngân hàng khó huy động hơn vì người có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi Ngân hàng Hoặc khi nền kinh tế càng phát triển, khối lượng hàng hóa luân chuyển trong xã hội càng nhiều, Nhà nước khuyến khích nhân dân thanh toán không dùng tiền mặt bằng cách mở tài khoản thanh toán cá nhân tại Ngân hàng Nếu càng có nhiều người đến mở tài khoản thanh toán thì ngân hàng càng có khả năng tạo dựng nguồn vốn hơn thông qua lượng tiền mà nhân dân ký gửi tại Ngân hàng…[2,51-52]
Việc sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ
Trong quá trình vận hành các công cụ để thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương, mỗi một công cụ đều tác động đến nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng thương mại, cụ thể:
Lãi suất chiết khấu: Ngân hàng Trung ương thực hiện tái cấp vốn để cung ứng tiền ra lưu thông bằng biện pháp tái chiết khấu Nếu chính sách tiền tệ nhằm chống lạm phát thì lúc đó Ngân hàng Trung ương cung ứng tiền ra lưu thông với lãi suất tái chiết khấu cao Và như vậy hạn chế Ngân hàng thương mại vay Ngân hàng Trung ương vì lãi suất cao Nói chung để mở rộng hay thu hẹp khối lượng tiền tệ, Ngân hàng trung ương áp dụng một lãi suất tái chiết khấu để khuyến khích hay hạn chế các Ngân hàng thương mại trong việc đi vay vốn Ngân hàng trung ương [2,52]
Dự trữ bắt buộc: Khi tăng hay giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc tức là Ngân hàng trung ương cho hoặc không cho các Ngân hàng thương mại sử dụng khối lượng tiền trung ương bị coi là thiếu hay dư thừa, tức là thắt chặt hay nới lỏng khả năng tạo tiền của các Ngân hàng thương mại.[2,52]
Bên cạnh đó Ngân hàng nhà nước còn có thể các quy định về trần, sàn lãi suất để tác động đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng
Tóm lại, việc điều hành chính sách kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp đến môi trường hoạt động sản suất kinh doanh của Khách hàng và Ngân hàng.
Chính sách đầu tư của Nhà nước: Chính sách đầu tư của Nhà nước hợp lý hay không hợp lý đều ảnh hưởng đến chính sách huy động vốn của Ngân hàng Bởi vì, trên thực tế những chính sách này sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới môi trường kinh doanh không chỉ đối với khách hàng mà ngay cả đối với Ngân hàng.
Vì vậy, để khuyến khích sản xuất, đầu tư, Nhà nước cần có những chính sách hợp lý như chính sách trợ giá, bảo hộ cho sản xuất trong nước Từ đó sẽ tạo điều kiện cho sản xuất phát triển dẫn đến Ngân hàng có môi trường đầu tư thuận lợi và đòi hỏi các Ngân hàng phải tìm mọi cách để hút vốn phục vụ cho mở rộng kinh doanh của mình Mặt khác, khi sản xuất có lãi, các doanh nghiệp, cá nhân có điều kiện tích lũy cao, từ đó lại tạo môi trường cho Ngân hàng huy động vốn.[2,53]
1.4.1.3 Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền
Tập quán tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc huy động vốn của ngân hàng Rõ ràng ở những vùng, người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều ở những vùng người dân thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản Đồng thời ngay thói quen thanh toán khi mua hàng hoá cũng góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất phát triển Hầu hết những người dân có thu nhập đều mở tài khoản séc để thanh toán qua ngân hang Tuy nhiên, ở những nước kém phát triển, thu nhập của người dân thấp, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng còn rất hạn chế nên ít người mở tài khoản tại ngân hàng Điều này sẽ hạn chế khả năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại, không phát huy được tính hiệu quả của tài khoản giao dịch.
Các tập quán tiêu dùng này khó có thể được thay đổi ngay một sớm một chiều Do đó để mở rộng nguồn huy động, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khách hàng
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚC YÊN
Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Công thương Việt Nam
Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCTVN) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHCTVN là ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam.
Trong quá trình phát triển hoạt động của mình, NHCTVN đã mở rộng mối quan hệ với các đối tác nước ngoài như: NHCTVN là thành viên sáng lập và là đối tác liên doanh của Ngân hàng Indovina, có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới.
NHCTVN là một trong những ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000
NHCTVN là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính Viễn thông Liên Ngân hàng Toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế; là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị và kinh doanh.
Bên cạnh đó, NHCTVN cũng có những bước phát triển vượt bậc về mở rộng mạng lưới hoạt động của mình khi là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu bước phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và trên thế giới NHCTVN cũng là một trong những ngân hàng không ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng
Các mốc lịch sử chính trong quá trình hình thành và phát triển của NHCTVN:
- Ngày 26/08/1988: Thành lập theo Nghi định số 53/HĐBT của Hội đồng bộ trưởng về việc: thành lập các Ngân hàng chuyên doanh.
- Ngày 14/11/1990: Chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nan thành Ngân hàng Công thương Việt Nam theo Quyết định số 402/CT của Hội đồng Bộ trưởng.
- Ngày 27/03/1993: Thành lập Doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Công thương Việt Nam theo Quyết định số 67/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam.
- Ngày 21/09/1996: Thành lập lại Ngân hàng Công thương Việt Nam theo Quyết định số 285/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam.
- Ngày 15/04/2008: Ngân hàng Công thương Việt Nam đổi tên thương hiệu từ INCOMBANK sang thương hiệu mới NHCTVN, mở ra mội thời kỳ phát triển mạnh mẽ trong hệ thống ngân hàng.
- Ngày 31/07/2008: Ngân hàng Công thương Việt Nam đón nhận “ Chứng chỉ ISO 9001-2000.”
- Ngày 04/06/2009: Đại hội đồng cổ đông lần thứ nhất Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam.
- Ngày 08/07/2009: Công bố Quyết định đổi tên Ngân hàng Công thương Việt Nam thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam theo giấy phép thành lập và hoạt động của Thống đốc NHNN Việt Nam số 142/GP- NHNN, ngày 03/07/2009.
- Ngày 20/07/2009: Quyết định chuyển đổi, thay đổi tên Sở giao dịch, chi nhánh, Văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam theo Quyết định số 117/BB -HĐQT-2009 của Chủ tịch HĐQT NH TMCP CT Việt Nam.
2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
Là một Chi nhánh cấp 1 thuộc hệ thống NH TMCP Công thương Việt Nam,
NHCTPY cũng đã có gần 20 năm hình thành và phát triển, 20 năm qua là hai mươi năm với những nỗ lực, những phấn đấu không biết mệt mỏi của Ban lãnh đạo cũng như toàn thể cán bộ công nhân viên để xây dựng thương hiệu NHCTVN trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc.
Sự phát triển của NHCTPY có thể được khái quát qua các mốc lịch sử chính:
- Ngày 10 tháng 9 năm 1994, NHCTPY được thành lập theo Quyết định số 233/1994/QĐ-HĐQT, theo đó NHCTPYlà chi nhánh cấp 2, trực thuộc NHCTVN – Chi nhánh Vĩnh Phú cũ.
- Ngày 28 tháng 12 năm 2005, NHCTPYđược chuyển thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHCTVN theo Quyết định số 384/2005/QĐ-HĐQT.
TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành Ngân hàng Công
Phòng tiền tệ - kho quỹ
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Phòng tổ chức hành chính
4 Phòng Giao dịch thương Phúc Yên
2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên cung cấp cho khách hàng
Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư
Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm tích luỹ
Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu
Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất
Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài
Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF); Việt Đức (DEG, KFW) và các hiệp định tín dụng khung
Thấu chi, cho vay tiêu dùng
Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán
Thanh toán và tài trợ thương mại
Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu
Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)
Chuyển tiền trong nước và quốc tế
Chuyển tiền nhanh Western Union
Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc
Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM
Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)
Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ
Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế
2.1.3.5.Thẻ và Ngân hàng điện tử
Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…)
Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card)
Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking
Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ
2.1.4 Thực trạng hoạt động kinh doanh cơ bản của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
Kể từ khi thành lập, NHCT PY luôn giữ vai trò chủ đạo trong việc thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của Tỉnh Dù chỉ với mạng lưới không lớn được đặt tại các khu kinh tế trọng điểm và số lượng nhân viên không nhiều nhưng Ngân hàng Công thương Phúc Yên luôn duy trì được thế mạnh trong thanh toán quốc tế, ngoại hối, tài trợ thương mại, huy động vốn và đầu tư trong nền kinh tế
Bảng 2.1 Các chỉ tiêu cơ bản của VietinBank Phúc Yên (2010-2014) Đơn vị tính: tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 1.684 1.971 2.767 3.821 5.014
Nguồn: Báo cáo thường niên VietinBank Phúc Yên (2010-2014)
Tình hình huy động vốn
Dự báo trước tình hình sẽ xảy ra cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD trong hoạt động huy động vốn, đặc biệt với cơ chế mua bán vốn hiện nay của Ngân hàng công thương Việt Nam, hoạt động huy động vốn có vai trò quan trọng trong hoạt động của các chi nhánh nên ngay từ đầu năm chi nhánh đã xác định mục tiêu tăng cường huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu của năm Kết quả là, nguồn vốn của VietinBank tăng trưởng rất tốt
Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2014 là 5.014.170Triệu đồng, tăng 1.074.170 triệu đồng so với năm 2013, tốc độ tăng 27,3% và bằng 115% kế hoạch trung ương giao Huy động bình quân đầu người đạt 35,486 Triệu đồng/người (cao hơn mức Vùng) với mức bình quân của Vùng 1 là 17.840 Triệu đồng/người Nói chung, công tác huy động vốn của Chi Nhánh Phúc Yên khá tốt, tăng trưởng đều qua các năm, vượt chi tiêu kế hoạch được giao Đạt được kết quả như vậy là do chi nhánh đã tích cực trong công tác tìm kiếm khách hàng, tư vấn thành công một số khách hàng lớn về giao dịch tại Ngân hàng công thương Phúc Yên như: Công ty Honda Việt Nam, Công ty TOYOTA…
Hoạt động cho vay Đến 31/12/2014 tổng dư nợ cho vay đạt 1.552.755 triệu đồng, tăng 165.763 triệu đồng, tăng 12% so với năm 2013, dư nợ cho vay bình quân đầu người đạt 17.802 triệu đồng, cao hơn mức bình quân khu vực là 17.631 triệu đồng Dư nợ cho vay bình quân đầu người năm 2014 đạt 16,573 Triệu đồng/người
(thấp hơn mức Vùng) với mức bình quân của khu vực là 18,072 Triệu đồng/người.
Nhìn chung, công tác phát triển dư nợ của chi nhánh còn nhiều hạn chế, tốc độ tăng trưởng thấp và có xu hướng giảm dần
Hoạt động kế toán, tài chính, kho quỹ
Công tác quản lý tài chính chấp hành nghiêm túc theo quy định của Nhà nước, các chỉ tiêu tài chính Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giao Thực hiện quyết toán tài chính: công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa, mua sắm vật tư kịp thời, phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Công tác hạch toán kế toán được thực hiện nhanh chóng, kịp thời, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Tổng số chứng từ thanh toán đạt 553.331, tăng 5,6% so với năm trước, đạt trung bình 1.993 chứng từ/ngày.
Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
Nam – Chi nhánh Phúc Yên
Nhờ coi trọng công tác huy động vốn, đồng thời đẩy mạnh các dịch vụ chăm sóc khách hàng, nâng cao phong cách phục vụ, mở rộng mạng lưới, đáp ứng nhu cầu về cơ sở vật chất, tích cực ứng dụng công nghệ hiện đại tạo ra các sản phẩm mới tiện ích, hiệu quả cho khách hàng, Chi nhánh Phúc Yên đã đạt được một số kết quả trong công tác huy động vốn Trong điều kiện khó khăn chung của nền kinh tế với nhiều biến động phức tạp cả trong và ngoải nước, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phúc Yên đã cố gắng giữ vững các mối quan hệ và nền khách hàng cũ, giảm thiểu tác động của suy thoái toàn cầu Nguồn vốn huy động được duy trì và tăng trưởng qua các năm Lượng vốn huy động đã đáp ứng đủ nhu cầu cho vay của chi nhánh Hoạt động huy động vốn của chi nhánh đạt 80%-90% kế hoạch được giao.
Nguồn vốn huy động của các tổ chức kinh tế chiếm phần lớn (60-70%) trong tổng nguồn vốn, với chi phí huy động thấp nhất Để thu hút tiền gửi, chi nhánh đã theo dõi lãi suất thị trường để đưa ra chính sách linh hoạt, áp dụng các chương trình khuyến mại, ưu đãi như lãi suất ưu đãi cho khách hàng có số dư lớn và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ (tiết kiệm trả lãi trước/sau, định kỳ, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu).
Các chỉ số như chi phí huy động vốn bình quân giảm dần, phản ánh hiệu quả kiểm soát chi phí vốn của chi nhánh Ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất huy động cạnh tranh, đảm bảo lợi ích người gửi tiền Hoạt động huy động vốn mang lại lợi nhuận tốt, chênh lệch thu nhập lãi cho vay và chi trả lãi tiền gửi luôn cao hơn chênh lệch thu nhập và chi phí chung Điều này khẳng định vai trò thiết yếu của công tác huy động tiền gửi trong hoạt động ngân hàng.
2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân
-Tính ổn định của quy mô và cơ cấu nguồn vốn:
Mặc dù nguồn vốn của chi nhánh tăng trưởng đều qua các năm song nguồn vốn tăng lên chủ yếu là nguồn vốn không kỳ hạn và là sự tăng lên của một số khách hàng cũ như công ty Honda, Công ty Toyota mà chưa khai thác được nhiều khách hàng mới.Tiền gửi dân cư có tăng nhưng còn hạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn Năm 2012 là 757 tỷ, năm 2013 là 917 tỷ, năm 2014 là 1.186 tỷ đồng Điều này cho thấy việc huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư của chi nhánh có phần giảm sút và đang có nguy cơ bị mất thị phần Trong khi đó, nguồn tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn ổn định lâu dài Chính điều này làm cho nguồn vốn của chi nhánh đang kém ổn đinh Bên cạnh đó, nguồn vốn không kỳ chiếm tỷ trọng cao (năm 2010 và năm 2011 tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn của chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ (năm 2010 tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn chiếm 4.62% tương đương chiếm 77,829 triệu đồng, năm 2011 con số này là 4.09% tương đương80,649 triệu đồng) Năm 2013 cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh có sự thay đổi đặc biệt, tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn chiếm 70,92% tương ứng 2.692 tỷ đồng trong khi đó nguồn vốn này lại tập trung chủ yếu vào một vài các công ty lớn như công ty Honda(chiếm 47.4% tổng nguồn vốn không kỳ hạn của chi nhánh), công tyToyota (chiếm 17.34% nguồn tiền gửi không kỳ hạn của chi nhánh), kho bạc SôngLô… chính điều này đã tạo ra sự phát triển kém ổn định, bền vững trong công tác huy động vốn Bởi vì, nguồn vốn không kỳ hạn được các công ty giữ lại nhằm mục đích thanh toán nên nguồn vốn này ngân hàng khó có thể xác định được thời gian cũng như số dư do vậy gây khó khăn cho ngân hàng trong việc sử dụng nguồn vốn trong khi đó nguồn vốn này chủ yếu lại là nguồn vốn không kỳ hạn làm cho cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh bị mất cân đối và kém ổn định Nếu để mất đi những công ty này thì ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Các yếu tố bên ngoài
Môi trường kinh tế vĩ mô
Nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng đang phải đối diện với vô vàn khó khăn
Từ năm 2012 đến nay được coi là những năm năm kinh tế thế giới gặp nhiều khó khăn Cuộc khủng hoảng nợ công ở châu Âu tiếp tục sa lầy mà lối thoát thì chưa thực sự rõ ràng, kinh tế Mỹ, Nhật Bản đều không mấy khả quan Các nền kinh tế mới nổi như Trung Quốc, Ấn Độ, Brazil đều không còn giữ được tốc độ tăng trưởng lạc quan như 3 – 5 năm trước
Kinh tế Việt Nam trong năm 2014 còn rất nhiều khó khăn, nền kinh tế tăng trưởng chậm, thất nghiệp tăng cao, nhiêu doanh nghiệp phá sản, thị trường bất động sản ứ đọng, nhiều doanh nghiệp phá sản Do vậy hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn của ngân hàng nói riêng cũng đang đối mặt với nhiều khó khăn
Công cụ của CSTT là hệ thống các biện pháp mà NHNN có thể sử dụng để điều chỉnh, tác động trực tiếp hoặc gián tiếp tới mức cung cầu tiền tệ, nhằm đạt được mục tiêu cao nhất của CSTT đã đề ra.
Theo quy định của luật NHNN 2010, Thống đốc NHNN có quyền quyết định lựa chọn sử dụng công cụ điều hành chính sách tiền tệ để thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ đã được Chính phủ đề ra
Các công cụ thực hiện chính sách tiền tệ đã được NHNN sử dụng chủ yếu trong thời gian qua bao gồm: lãi suất, tái cấp vốn, tỷ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở, kiểm soát hạn mức tín dụng,
Lãi suất là một trong những công cụ gián tiếp để điều hành CSTT Chính sách, cơ chế điều hành lãi suất của NHNN được định hướng theo nguyên tắc đảm bảo các mục tiêu của CSTT: kiểm soát lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và ổn định kinh tế vĩ mô.
Theo cơ chế điều hành lãi suất hiện nay, NHNN trực tiếp quyết định các mức lãi suất như: Lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất OMO, trần lãi suất huy động ngắn hạn và trần lãi suất cho vay ngắn hạn thuộc 4 đối tượng ưu tiên đối với nền kinh tế của các TCTD.Các TCTD được quy định lãi suất thỏa thuận đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên; lãi suất cho vay ngắn hạn đối với các đối tượng khác ngoài 4 đối tượng ưu tiên; lãi suất cho vay trung dài hạn cho tất cả các đối tượng khách hàng.
Trong năm 2014, cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt, hợp lý và đồng bộ hơn so với năm 2013, đảm bảo vai trò của Ngân hàng Trung ương là người cho vay cuối cùng Sự điều chỉnh này cho phép NHNN phản ứng hiệu quả hơn với các biến động của thị trường tiền tệ, hỗ trợ ổn định hệ thống tài chính và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Từ tháng 6/2011 đến nay, các lãi suất chủ chốt của NHNN được điều hành theo cơ chế: “trần” là lãi suất tái cấp vốn, “sàn” là lãi suất chiết khấu, biên độ giao động +/- 2% để điều tiết thị trường, lãi suất cơ bản và lãi suất thị trường mở được ấn định biến động trong biên độ giữa lãi suất tái cấp vốn(trần) và lãi suất chiết khấu(sàn).
Các lãi suất điều hành của NHNN và lãi suất huy động vốn của NHTM được điều chỉnh giảm xuống theo xu hướng giảm thấp của CPI (3/2012-10/2012), đảm bảo nguyên tắc thực dương, nguồn vốn huy động 10 tháng tăng +14.2%, thanh khoản của hệ thống Ngân hàng được cải thiện bằng nguồn vốn hút vào từ nền kinh tế chứ không phải từ nguồn tái cấp vốn như năm 2011.
Trong giai đoạn từ tháng 6/2013 đến tháng 10/2014, mối quan hệ giữa các loại lãi suất đã được điều chỉnh hợp lý hơn, tuân theo nguyên tắc: lãi suất tái chiết khấu thấp hơn lãi suất huy động vốn dưới 12 tháng, trong khi lãi suất tái cấp vốn cao hơn lãi suất vay; đồng thời, lãi suất tái chiết khấu đóng vai trò là "sàn" của hệ thống lãi suất.
“Trần” là lãi suất tái cấp vốn; Biên độ 1-2%, lãi suất huy động vốn của TCTD biến động trong biên độ nói trên.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN
Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt
3.1.1.Định hướng và mục tiêu phát triển chung
Căn cứ vào định hướng phát triển kinh tế xã hội của đất nước, của Vĩnh Phúc cũng như định hướng phát triển của ngành và cả hệ thống, Ngân hàng Công thương Phúc Yên xây dựng kế hoạch kinh doanh và định hướng hoạt động dựa trên tiềm năng, thế mạnh truyền thống, vai trò của Chi nhánh trong mục tiêu chung của toàn ngành
- Hoàn thành suất sắc nhiệm vụ được giao
- Đảm bảo thu nhập cho cán bộ người lao động, giữ vững và phát triển quy mô hoạt động và thị phần trên địa bàn cũng như trong hệ thống
- Tiếp tục tăng trưởng bền vững và tạo đà cho các năm tiếp theo, đảm bảo cơ cấu tài sản Nợ - Có hợp lý, an toàn và hiệu quả trong hoạt động
- Quảng bá rộng rãi hình ảnh, thương hiệu của VietinBank Phúc Yên nói riêng và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung, thực hiện các chiến lược marketing để tiếp tục duy trì nền vốn huy động và mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng.
- Đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh, tiếp tục đà tăng trưởng lợi nhuận.
Chủ động cơ cấu lại nguồn huy động và sử dụng vốn, đảm bảo cơ cấu tài sản hợp lý để chuyển dịch theo hướng tích cực, tiệm cận với chuẩn quốc tế là một trong những biện pháp hữu hiệu trong tăng cường năng lực tài chính của doanh nghiệp.
- Tăng cường công tác dịch vụ truyền thống, tiến tới nâng cao tỷ trọng của hoạt động dịch vụ trong tổng lợi nhuận của Chi nhánh trên cơ sở tiếp cận, triển khai những dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
- Hoạt động quản trị điều hành chuyên nghiệp, kiểm soát được hoạt động, đảm bảo thông tin minh bạch, an toàn, hiệu quả, chế độ thông tin báo cáo đảm bảo chất lượng tạo cơ sở các chỉ đạo được thông suốt kịp thời.
- Đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, năng động, nghiệp vụ vững vàng và đặc biệt là có đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao dịch chuẩn mực.
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động
- Tích cực công tác tiếp thị khách hàng, tăng tỷ trọng dịch vụ trong tổng lợi nhuận của Chi nhánh.
3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nó là cơ sở để ngân hàng tối đa hoá giá trị tài sản của mình và hướng tới mục tiêu lợi nhuận Xác định hoạt động huy động vốn là hoạt động quan trọng của Chi nhánh, trong tình hình kinh tế khó khăn, nhiều biến động phức tạp Địa bàn hoạt động của Chi nhánh có khoảng trên dưới 10 Ngân hàng cổ phần hoạt động với nhiều chương trình và chính sách linh hoạt dẫn đến cạnh tranh gay gắt Mục tiêu trong công tác huy động vốn của chi nhánh là giữ vững khách hàng đang giao dịch tại chi nhánh, khôi phục lại các khách hàng đã dừng giao dịch Đặc biệt là giữ tốt mối quan hệ với Công ty Toyota, công ty Honda Việt Nam nhằm duy trì lượng tiền gửi của các công ty này Bên cạnh đó, có các biện pháp tiếp cận các doanh nghiệp lớn khác trên địa bàn và trên các địa bàn lân cận như công ty Toyota Hiroshima, công ty thép Việt Đức … nhằm khơi tăng nguồn vốn cho chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh cũng đẩy mạnh hoạt động chuyển thuế online cho các doanh nghiệp để có thể tiếp cận được nguồn vốn của các doanh nghiệp, qua đó nhằm phát triển nguồn vốn một cách bền vững Cụ thể:
- Mở rộng huy động vốn ở mọi đối tượng khách hàng, đặc biệt là dân cư
- Thay đổi cơ cấu vốn phù hợp với mục tiêu từng thời kỳ của Ngân hàng Công thương Việt Nam để có thể có được lãi chênh lệch lớn nhất khi thực hiện bán vốn cho trung ương
- Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng để tăng cường tạo vốn Duy trì tỉ lệ nợ quá hạn dưới 3%, không để phát sinh nợ khó đòi.
- Tăng cường khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế, đảm bảo nguồn vốn Ngân hàng Công thương Phúc Yên tăng trưởng ổn định và bền vững Mở rộng cho vay đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, hướng hoạt động cho vay phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn, đa dạng hóa các loại hình tín dụng.
Đa dạng hóa các dịch vụ Ngân hàng dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ tiên tiến và đổi mới cách giao dịch giúp nâng cao chất lượng phục vụ, rút ngắn thời gian thực hiện ở mỗi loại hình dịch vụ Đây là yếu tố đảm bảo sự an toàn và tiện ích cho khách hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và nâng cao của thị trường.
- Tập trung thực hiện có hiệu quả giải pháp xây dựng nguồn nhân lực cho ngành ngân hàng đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế.
- Nâng cao chất lượng đào tạo và tuyển dụng đội ngũ cán bộ.
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đạt 20%/ năm, tăng tỷ trọng tiền gửi dân cư tương đương với nguồn tiên gửi không kỳ hạn, bên cạnh đó, tiếp tục mở rộng quan hệ với nhiều doanh nghiệp khác để có thể đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định.
Một số giải pháp nâng cao kết quả huy động vốn đối với Ngân hàng
Để tăng nguồn vốn hoạt động, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên nên triển khai hiệu quả các giải pháp huy động vốn Những giải pháp này cần được triển khai đồng bộ, bao gồm:
3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ, xây dựng chính sách huy động vốn cạnh tranh, năng động và hiệu quả
Cơ sở lựa chọn giải pháp
Theo như thực trạng đã phân tích ở chương 2, nguồn vốn của chi nhánh tuy có sự tăng trưởng tốt qua các năm xét về con số tuyệt đối Tuy nhiên, sự tăng lên của nguồn vốn này tập trung chủ yếu vào một vài khách hàng lớn và là những khách hàng cũ Bên cạnh đó, nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư có xu hướng giảm Qua kết quả điều tra khách hàng về chất lượng dịch vụ tại NHCT Phúc Yên cho thấy chất lượng dịch vụ tại NHCT Phúc Yên còn bộc lộ nhiều yếu kém như: Sản phẩm cung cấp tới khách hàng chưa thật sự đa dạng, chưa tích hợp được nhiều tiện ích đối với các sản phẩm của mình Phần lớn khách hàng đều chưa thấy hài lòng về chất lượng dịch vụ : thái độ phục vụ của đội ngũ giao dịch viên chưa nhiệt tình, cởi mở, chủ động tìm kiếm nhu cầu của khách hàng mà tiếp nhận nhu cầu của khách hàng một cách thụ động xuất phát từ phía khách hàng Ngoài ra, thời gian khách hàng phải chờ đợi thực hiện giao dịch khá lâu, gây tâm lý không thoải mái cho khách hàng khi đến ngân hàng giao dịch Chính những nhân tố này làm ảnh hưởng trực tiếp đến công tác tiếp thị, tăng trưởng nguồn vốn của chi nhánh trong khi đó những tồn tại này chi nhánh có thể giải quyết để chất lượng dịch vụ tại chi nhánh tốt hơn.
Mục tiêu của giải pháp
Các giải pháp đưa ra hướng tới mục tiêu cải thiện thái độ phục vụ của nhân viên, nâng cao nhận thức của họ trong quá trình giao dịch và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng còn tập trung nâng cao chất lượng sản phẩm để gia tăng nguồn vốn từ lượng khách hàng hiện hữu lên khoảng 10% và thu hút thêm khách hàng mới, dự kiến sẽ tăng thêm 5% nguồn vốn từ nguồn khách hàng này.
Thứ nhất: Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
Tổ chức lại bộ phận giao dịch với khách hàng theo hướng chuyên môn hóa công việc
- Một trong những công tác quan trọng trong hoạt động marketing tại chi nhánh là tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, luôn tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng Như đã phân tích trong chương 2 phần lớn khách hàng đều cảm thấy thời gian chờ đợi giao dịch ở ngân hàng là khá lâu.Nguyên nhân là do chi nhánh chưa thực hiện phân luồng khách hàng, chưa có sự tách bạch giữa khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân, khách hàng giao dịch tiền mặt và khách hàng giao dịch phi tiền mặt, do vậy tạo ra sự thiếu chuyên nghiệp trong việc cung cấp các dịch vụ Hiện tại chi nhánh chưa thực hiện việc lấy số đối với khách hàng đến giao dịch và chưa có tư vấn đứng tại quầy tư vấn để hướng dẫn khách hàng làm thủ tục để giảm thiểu thời gian chờ đợi cho khách hàng Do vậy, xảy ra tình trạng khách hàng đến trước nhưng lại bị làm sau, khách hàng đứng đông quanh quầy giao dịch của giao dịch viên, gây nên tình trạng ách tắc, hỗn loạn, tạo tâm lý đợi chờ cho khách hàng. Để giải quyết tình trạng ách tắc, giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng NHCT Phúc Yên cần có sự phân tách rõ ràng chức năng, nhiệm vụ của từng cán bộ làm công tác huy động vốn tại chi nhánh Cụ thể:
Đội ngũ nhân sự làm việc trong lĩnh vực tiếp xúc trực tiếp với khách hàng tại phòng chăm sóc khách hàng nên được chia thành 3 bộ phận riêng biệt: nhân viên tư vấn tại sảnh giao dịch, nhân viên giao dịch viên và nhân viên tư vấn tài chính.
Chức năng nhiệm vụ của các vị trí:
Bàng 3.1 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
Bộ phận Chức năng, nhiệm vụ Nguồn cán bộ
Cán bộ tư vấn tại sảnh
- Chào đón, phân luồng giao dịch, chỉ dẫn khách hàng đến đúng kênh giao dịch
- Nắm bắt cơ hội giới thiệu sản phẩm dịch vụ
- Hỗ trợ khách hàng làm thủ tục giao dịch
- Chuyển từ giao dịch viên (những người nhanh nhẹn, nắm bắt tốt về sản phẩm, có khả năng tư vấn tốt)
-Hạch toán các giao dịch của khách hàng
- Chủ động tư vấn cho khách hàng về sản phẩm dịch vụ
- Chuyển giao khách hàng cho bộ phận tư vấn tài chính trong trường hợp khách hàng có nhu cầu tìm hiểu sâu hơn về sản phẩm dịch vụ.
- Từ đội ngũ giao dịch viên hiện tại
- Tuyển mới để bổ sung cho bộ phận giao dịch viên
Cán bộ tư vấn tài chính
-Trực tiếp tìm kiếm khách hàng mới
- Tư vấn, bán chéo tất cả các dịch vụ của Ngân hàng
- Không hạch toán trực tiếp
- Giới thiệu, tư vấn, cung cấp các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng
- Chuyển từ giao dịch viên có khả năng bán hàng tốt, hiểu biết về các sản phẩm dịch vụ, nhanh nhẹn.
Thủ quỹ -Thực hiện thu, chi, kiểm đếm tiền mặt
- Tư vấn và chuyển giao khách hàng cho cán bộ tư vấn tài chính nếu cần
-Từ cán bộ làm công tác thủ quỹ hiện tại
- Giao dịch viên có năng suất làm việc thấp
Mục tiêu của giải pháp:
- Xây dựng một quy trình chuẩn cho công tác tiếp nhận, xử lý các nhu cầu của khách hàng ngay từ khi khách hàng bước chân đến sảnh giao dịch của chi nhánh.
- Chuyên nghiệp hóa và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
- Tạo điều kiện thực hiện và xử lý các giao dịch của khách hàng nhanh chóng, nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, cung cấp các dịch vụ của khách hàng một cách tốt nhất.
Xây dựng chương trình đánh giá chất lượng phục vụ của đội ngũ giao dịch nhằm nâng cao chất lượng phục vụ Để nâng cao chất lượng dịch vụ, không ngừng hoàn thiện khả năng giao tiếp của đội ngũ giao dịch với khách hàng NHCT Phúc Yên cần xây dựng chương trình đánh giá chất lượng giao dịch, tiến hành chấm điểm cho đội ngũ giao dịch hàng tháng. Kết quả chấm điểm này là căn cứ làm điểm thưởng hay phạt đối với đội ngũ giao dịch viên Thiết kế bảng chấm điểm cán bộ giao dịch với khách hàng có thể theo mẫu sau:
BẢNG CHẤM ĐIỂM CÁN BỘ VỀ TIÊU CHUẨN GIAO DỊCH
Vị tri: Cán bộ giao dịch
II Phần chấm điểm chi tiết
1 Chào mừng khách hàng một cách niềm nở, thân thiện
- Ngay lập tức ghi nhận sự có mặt của khách hàng và đón tiếp khách hàng bằng nụ cười cùng lời chào thân thiện nhất
- Tiếp xúc bằng mắt, những cử chỉ gật đầu nhẹ nhàng, mỉm cười và đảm bảo với khách hàng rằng sẽ có cán bộ ra làm việc với họ sớm nhất có thể
- Sử dụng tên khách hàng cùng với đại từ nhân xưng
(Ông/Bà, Anh/Chị…) trong những trường hợp cần thiết
- Dùng những trợ từ mang tính lịch sự, ví dụ như: Vui lòng, làm ơn, cảm ơn, khi yêu cầu hoặc nhận bất cứ thông tin gì, không dùng tiếng lóng
2 Tập trung lắng nghe và xác định nhu cầu của khách hàng
- Nhìn thẳng vào mắt và duy trì ánh mắt thân thiện khi nói chuyện với khách hàng
- Thể hiện sự quan tâm đến khách hàng bằng những ngôn ngữ tích cực như đặt câu hỏi mở để mở đầu câu chuyện, xây dựng mối quan hệ và tạo sự kết nối với khách hàng
- Lắng nghe không cắt ngang và đồng thời xác nhận lại thông tin
- Hỏi những câu hỏi mở, chủ động lắng nghe (tiếp xúc bằng mắt) và thể hiện sự nhiệt tình cũng như lòng chân thành muốn giúp đỡ
3 Luôn sẵn sàng, chủ động giải quyết nhu cầu của khách hàng
- Thể hiện sự chủ động, tự tin, luôn sẵn sàng hỗ trợ khách hàng.
- Luôn luôn nhấn mạnh vào những gì mình có thể làm được để hỗ trợ và tránh những từ ngữ mang tính tiêu cực.
- Yêu cầu sự hỗ trợ nếu cán bộ không thể tìm được thông pháp, câu trả lời mà cán bộ đưa ra
4 Đề xuất những giải pháp mang tính giá trị cao cho khách hàng
- Đảm bảo giải pháp đưa ra không chỉ giải quyết nhu cầu tạm thời
- Đặt ra mức kỳ vọng hợp lý và đảm bảo thời gian để theo sát
Xác định nhu cầu cốt lõi của khách hàng và giải quyết chúng bằng cách cung cấp các giá trị và lợi ích từ sản phẩm, dịch vụ, bao gồm cả tùy chọn dịch vụ tự phục vụ Điều này giúp doanh nghiệp thấu hiểu nhu cầu của khách hàng, đáp ứng mong muốn của họ một cách hiệu quả và thúc đẩy tính chủ động trong quá trình mua hàng.
- Đưa ra những giải pháp gia tăng giá trị đem lại cho khách hàng từ mối quan hệ với NHCT.
5 Khai thác thông tin từ khách hàng đang giao dịch -Xây dựng mối quan hệ tốt với khách hang
-Tìm ra thông tin về khách đang giao dịch tại các ngân hàng khách thông qua các khách hàng quen
-Khai thác thông tin về sản phẩm mới cũng như các chương trình của các ngân hàng khác trên địa bàn
6 Cảm ơn khách hàng và thể hiện sự trân trọng khách hàng
- Xác nhận mình đã hoàn thành mọi yêu cầu của khách hàng.
- Chân thành cảm ơn khách hàng vì đã giao dịch với NHCT
- Khẳng định tầm quan trọng của khách hàng đối với NHCT và thể hiện sự sẵn sàng giúp đỡ, hỗ trợ các dịch vụ ngân hàng cho họ
- Thể hiện sự trân trọng đối với khách hàng, đặc biệt là những khách hàng trung thành, có quan hệ giao dịch lâu dài với NHCT.
7 Tác phong giao dịch, bao gồm:
- Bàn làm việc gọn gàng sạch sẽ
- Trang điểm phù hợp với công việc
- Có đầy đủ mẫu biểu và bút viết
- Có đeo thẻ tên/ logo và mặc đồng phục
8 Tổng điểm Để công tác đánh giá này thật sự có hiệu quả thì mỗi một tiêu chí đánh giá cán bộ được đánh giá cần đưa ra những bắng chứng sát thực về sự ghi nhận đó từ phía khách hàng như phiếu đánh giá từ khách hàng, số điện thoại của khách hàng đánh giá, thông tin về khách hàng mới mà bộ phận giao dịch khai thác được như: địa chỉ, số điện thoại, ngân hàng đang giao dịch Đó chính là căn cứ để đánh giá, chấm điểm cho cán bộ quan hệ khách hàng Làm tốt công tác đánh giá này sẽ góp phần nâng cao trách nhiệm cũng như sự đổi mới trong phong cách giao dịch của giao dịch viên trong quá trình giao dịch với khách hàng.
Đổi mới phong cách giao dịch
Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nếu như chất lượng dịch vụ là mục tiêu quan trọng mà mỗi ngân hàng hướng tới, thì khả năng giao tiếp chính là công cụ đưa những sản phẩm đó đến với khách hàng Kỹ năng giao tiếp của cán bộ giao dịch là một trong những yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt, tạo nên sự tin tưởng nhất định của khách hàng đối với Ngân hàng, quyết định đến việc họ trở thành khách hàng của Ngân hàng Như vậy, giao tiếp của cán bộ Ngân hàng tác động trực tiếp đến tiến trình quyết định sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng và ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Chính vì vậy, nâng cao khả năng giao tiếp của cán bộ giao dịch là một việc cần thiết Để làm tốt công tác giao dịch với khách hàng, VietinBank Phúc Yên cần để mỗi cán bộ giao dịch hiểu được rằng ngoài nắm vững chuyên môn nghiệp vụ còn cần thực hiện tốt các nguyên tắc sau:
Một là, Nguyên tắc tôn trọng khách hàng
Tôn trọng khách hàng thể hiện ở cách cư xử công bằng, bình đẳng, tôn trọng ý kiến phản hồi, ứng xử khéo léo, ngôn ngữ dễ hiểu, trang phục lịch sự, đón tiếp niềm nở, nhiệt tình.
Hai là, Nguyên tắc giao dịch viên góp phần tạo nên và duy trì sự khác biệt về sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với NHTMCPCT Việt Nam
- Nâng cấp phần mềm, phần cứng, các thiết bị truyền dữ liệu tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý các nghiệp vụ và giao dịch với khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác và thông suốt, tránh tình trạng “treo máy”, nghẽn đường truyền khiến mọi nghiệp vụ xử lý trên máy phải ngừng lại, đôi khi còn bị mất dữ liệu, làm cho khách hàng mất thời gian chời đợi; tạo điều kiện tiền để cho Chi nhánh trong việc ứng dụng các công nghệ ngân hàng hiện đại
- Có cơ chế phù hợp nhằm tạo sự độc lập cho Chi nhánh Phúc Yên trong việc đưa ra các hình thức huy động, tránh sự phụ thuộc quá nhiều vào Ngân hàng TMCPCông thương Việt Nam làm cho công tác huy động vốn trở nên kém linh hoạt.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Tích cực đổi mới, hoàn thiện hệ thống chính sách tiền tệ, tài chính quốc gia, động viên tài chính hợp lý và phân phối có hiệu quả mọi nguồn lực nhằm thực hiện chiến lược phát triển kinh tế, xã hội Thực hiện nguyên tắc công bằng, hiệu quả trong chính sách phân phối và phân phối lại nguồn thu nhập trong xã hội Tạo môi trường tài chính lành mạnh, thông thoáng nhằm giải phóng và phát triển các nguồn lực tài chính.
Bảo đảm sự phát triển an toàn, lành mạnh của thị trường tài chính, tiền tệ trong toàn bộ nền kinh tế là nhiệm vụ quan trọng của Ngân hàng Nhà nước Thực thi chính sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng, kích thích đầu tư, qua đó hạn chế sự biến động tỉ giá, tạo sự an tâm cho người gửi tiền và tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM huy động vốn ngoại tệ trong dân Xây dựng môi trường minh bạch, lành mạnh và bình đẳng cho hoạt động tiền tệ, ngân hàng, hình thành đồng bộ khuôn khổ pháp lý, áp dụng các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn trong kinh doanh tiền tệ ngân hàng là những giải pháp cần thiết để thực hiện nhiệm vụ này.
Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, phân định rõ chức năng của ngân hàng nhà nước và ngân hàng thương mại Chức năng cho vay của ngân hàng chính sách với chức năng kinh doanh tiền tệ của NHTM Bảo đảm quyền tự chủ và quyền chịu trách nhiệm của ngân hàng thương mại trong kinh doanh giúp đỡ các tổ chức tín dụng trong nước nâng cao năng lực quản lý và trình độ nghiệp vụ có khả năng cạnh tranh với chi nhánh của ngân hàng nước ngoài.
Có chính sách điều chỉnh lãi suất sao cho đảm bảo lãi suất thực dương đảm bảo lợi ích người gửi tiền, tránh tình trạng lãi suất thực không đủ bù đắp tác động của lạm phát làm đồng tiền mất giá, người dân sẽ không gửi tiền vào ngân hàng mà dự trữ dưới các hình thức khác như mua vàng, ngoại tệ, bất động sản
Nâng cao vai trò của hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa ra các kiến nghị, hậu quả không tốt cho hệ thống ngân hàng; phản ánh kiến nghị những chính sách và yếu tố cần thiết trước cơ quan quản lý Nhà nước
3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ
- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt là với hoạt động ngân hàng và các đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế Trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, để tăng cường huy động vốn trung và dài hạn thì sự ổn định vĩ mô là hết sức cần thiết Qua giai đoạn đầu của công cuộc đổi mới nền kinh tế, các điều kiện kinh tế vĩ mô đã có nhiều chuyển biến tích cực, nhưng vẫn chưa thực sự thuận lợi cho hoạt dộng ngân hàng và chưa thực sự tạo được sự tin tưởng của dân chúng Việc người dân còn sử dụng một lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản cũng nói lên sự thiếu tin tưởng vào khả năng ổn định của nền kinh tế Chỉ trong điều kiện lạm phát được kiềm chế, tỷ giá được giữ ổn định thì khách hàng mới yên tâm gửi tiền cũng như vay tiền tại ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh.
- Hoàn thiện môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý của nước ta hiện nay còn nhiều bất cập, gây cản trở lớn cho các hoạt động kinh tế trong đó có hoạt động ngân hàng Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ đối với hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế trên cơ sở áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong xu thế hội nhập Cụ thể:
+ Chính phủ cần hạn chế sự chồng chéo giữa các luật, các quy định về ngân hàng với các luật và quy định khác Mọi hoạt động ngân hàng không phân biệt đối tượng đều phải chịu sự điều chỉnh của luật Ngân hàng và sự quản lý của NHNN.
+ Sửa đổi, bổ sung hệ thống pháp luật về ngân hàng theo hướng mở cửa thị trường tài chính trong nước theo lộ trình hội nhập đã cam kết quốc tế; từng bước thực hiện các thông lệ và chuẩn mực quốc tế về tiền tệ và hoạt động ngân hàng.
+ Hoàn thiện hệ thống pháp luật, các quy chế, cơ chế về hoạt động thị trường tiền tệ nhằm khuyến khích các tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, mở rộng khả năng huy động vốn và đầu tư trên thị trường tài chính.
+ Đảm bảo tính độc lập của NHNN trong cơ cấu bộ máy Chính phủ, NHNN cần được độc lập tự chủ trong việc xây dựng và thực hiện chính sách tiền tệ của Nhà nước.
Trong Chương này, tác giả đã đưa ra những luận chứng về sự cần thiết và phương hướng để đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao kết quả huy động vốn tại NHCT Phúc Yên Các giải pháp quan trọng được đề cập trong Luận văn gồm: (1) Nâng cao chất lượng dịch vụ, xây dựng chính sách huy động vốn năng động, cạnh tranh và hiệu quả; (2) Xây dựng chính sách khách hàng ; (3) Xây dựng chính sách Marketing; (4) Bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán bộ và quan tâm hơn nữa đến chế độ đãi ngộ giữ chân cán bộ; (5) Bổ sung sản phẩm mới.
Giải pháp huy động vốn hiệu quả giúp Ban Giám đốc NHCT Phúc Yên thu hút được nhiều vốn hơn, gia tăng lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
