Theocách tiếp cận trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thì“Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tổ chức tài chính, cung cấp mộtdanh mục các dịch vụ tài
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Để đưa ra được một định nghĩa về ngân hàng thương mại (NHTM), người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động.Với mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM.
Theo các nhà kinh tế học, ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng Dựa trên các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, chúng ta có thể hiểu rõ hơn về vai trò và chức năng của ngân hàng trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, nổi bật với các dịch vụ tiết kiệm và thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính quan trọng trong nền kinh tế.
Theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng tại Việt Nam, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng cùng với những hoạt động kinh doanh liên quan khác.
Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh tiền tệ, chủ yếu thông qua việc nhận tiền gửi, sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện các giao dịch thanh toán.
NHTM là ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, đồng thời góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước.
Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau, nhưng các ngân hàng thương mại (NHTM) đều có điểm chung là nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để phục vụ cho các hoạt động cho vay, đầu tư và dịch vụ kinh doanh khác Do đó, ngân hàng thương mại được coi là một doanh nghiệp đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và tín dụng Tại Việt Nam, ngân hàng được phân loại theo tính chất và mục tiêu hoạt động thành nhiều loại hình khác nhau.
Ngân hàng thương mại, còn được gọi là ngân hàng tiền gửi hay ngân hàng tín dụng, chủ yếu thực hiện huy động vốn ngắn hạn và cho vay ngắn hạn thông qua chiết khấu thương phiếu Tuy nhiên, với sự phát triển của thị trường, các ngân hàng này đã mở rộng hoạt động kinh doanh, không chỉ tập trung vào huy động vốn mà còn cung cấp dịch vụ cho vay trung và dài hạn, cùng với nhiều nghiệp vụ ngân hàng khác.
Ngân hàng phát triển đặc trưng bởi việc huy động vốn trung và dài hạn nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững, không chỉ dừng lại ở việc duy trì quy mô và chất lượng hiện tại Các ngân hàng này chủ yếu tham gia vào hoạt động đầu tư trực tiếp vào các dự án lớn, góp phần vào sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng đầu tư hoạt động chủ yếu với mục tiêu đầu tư trung và dài hạn, góp phần vào sự phát triển kinh tế thông qua các hình thức đầu tư gián tiếp qua giấy tờ có giá Hoạt động của ngân hàng này tương tự như nghiệp vụ chứng khoán, và khi các loại giấy tờ có giá được mở rộng, ngân hàng đầu tư cũng sẽ trở nên phong phú và phát triển hơn.
Ngân hàng hợp tác, hay còn gọi là tổ chức tín dụng hợp tác, là những tổ chức tín dụng thuộc sở hữu tập thể, được thành lập tự nguyện bởi các thành viên với mục tiêu tương trợ lẫn nhau về vốn và dịch vụ ngân hàng, không vì lợi nhuận Các hình thức của ngân hàng hợp tác rất đa dạng, từ hợp tác tín dụng đến quỹ tín dụng nhân dân và ngân hàng hợp tác Chúng có thể hoạt động độc lập hoặc liên kết trong toàn hệ thống, như trong trường hợp quỹ tín dụng nhân dân.
1.1.2 Vai trò và chức năng cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế a) Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời là kết quả tất yếu của sự phát triển sản xuất hàng hóa và lưu thông hàng hóa trong xã hội Khi có người sở hữu vốn nhàn rỗi và người cần vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh, NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối hai bên này, giúp người cần vốn tiếp cận được nguồn tài chính và người có vốn kiếm được lãi Đồng thời, các ngân hàng cũng giúp cân đối vốn trong nền kinh tế, huy động vốn từ doanh nghiệp và cá nhân để cung cấp cho những nơi cần thiết, thúc đẩy tái sản xuất với trang thiết bị hiện đại, tạo ra sản phẩm chất lượng cao và lợi nhuận lớn hơn Khi xã hội phát triển, nhu cầu vốn cho nền kinh tế ngày càng gia tăng, và chỉ có ngân hàng - tổ chức trung gian tài chính - mới có khả năng điều hòa và phân phối vốn, đảm bảo sự phát triển đồng bộ giữa các thành phần kinh tế.
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp cần trả lời ba câu hỏi cơ bản: sản xuất cái gì, sản xuất như thế nào và sản xuất cho ai, nhằm đáp ứng tín hiệu từ thị trường Để sản xuất sản phẩm chất lượng cao, mẫu mã đẹp và phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng, doanh nghiệp phải đầu tư vào công nghệ hiện đại và nâng cao trình độ lao động Tuy nhiên, việc này đòi hỏi một lượng vốn lớn, mà ngân hàng có thể cung cấp thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng trở thành cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường, giúp nâng cao chất lượng sản xuất kinh doanh và tạo ra vị thế cạnh tranh vững chắc cho doanh nghiệp Hơn nữa, ngân hàng thương mại còn đóng vai trò là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế của Nhà nước.
Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng Thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung tâm tiền tệ, đảm bảo sự phát triển hài hòa cho tất cả các thành phần kinh tế Mỗi biến động của NHTM đều ảnh hưởng đến các lĩnh vực khác trong nền kinh tế Do đó, hoạt động hiệu quả của NHTM qua các nghiệp vụ kinh doanh là công cụ quan trọng giúp Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.
Vốn huy động và vai trò của vốn huy động trong ngân hàng
1.2.1 Khái niệm vốn huy động
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà Ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các hoạt động tín dụng, thanh toán và kinh doanh khác, nhằm sử dụng làm vốn cho hoạt động kinh doanh.
1.2.2.Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm duy trì hoạt động Mặc dù quy trình huy động vốn giữa các ngân hàng có nhiều điểm tương đồng, nhưng các hình thức huy động vốn lại được phân loại khác nhau Sự phân loại này phụ thuộc vào các tiêu chí cụ thể được lựa chọn, trong đó có tiêu chí thời gian.
Phân loại theo thời gian là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng, ảnh hưởng đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động, cũng như thời gian hoàn trả cho khách hàng Theo thời gian, hình thức huy động được chia thành nhiều loại khác nhau.
Huy động ngắn hạn là hình thức chủ yếu được các ngân hàng thương mại sử dụng, thông qua việc phát hành công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và nhận gửi tiền ngắn hạn như tiền gửi thanh toán Phần lớn nguồn vốn này được sử dụng để cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm) hoặc chuyển hoán kỳ hạn cho vay trung hạn Mặc dù lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp do thời gian ngắn, nhưng tính ổn định của nó lại kém.
Huy động trung hạn là quá trình ngân hàng thu hút vốn thông qua phát hành các công cụ nợ trung hạn hoặc nhận tiền gửi có thời hạn từ 1 đến 5 năm Nguồn vốn này cho phép ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư và cho vay trung, dài hạn một cách linh hoạt Mặc dù lãi suất huy động trung hạn thường cao hơn so với nguồn ngắn hạn, nhưng nó đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ ngân hàng trong việc đổi mới công nghệ và phát triển các dự án dài hạn.
Huy động dài hạn là hoạt động của ngân hàng nhằm thu hút vốn trên thị trường vốn, với nguồn vốn này có thời hạn từ 5 năm trở lên, mang lại tính ổn định cao cho ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất mà ngân hàng phải trả cho nguồn vốn dài hạn này thường cao hơn Bên cạnh đó, việc phân loại huy động còn dựa trên đối tượng huy động.
Huy động vốn từ dân cư là một lĩnh vực tiềm năng cho các ngân hàng, khi họ thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ người dân Những khoản tiền này sau đó được chuyển giao cho những cá nhân hoặc doanh nghiệp cần vốn để mở rộng đầu tư và kinh doanh Nguồn vốn huy động từ dân cư thường mang tính ổn định cao, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Huy động vốn từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội là nguồn lực quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Các doanh nghiệp, dù lớn hay nhỏ, đều duy trì tài khoản ngân hàng để tiết kiệm thời gian và chi phí thanh toán Khi bán hàng, họ gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần thiết, tạo ra chu kỳ rút tiền khác nhau giữa các doanh nghiệp và tổ chức Do đó, ngân hàng luôn có một khoản tiền lớn để sử dụng Tuy nhiên, quy mô khoản tiền này phụ thuộc vào các dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng cung cấp, khiến việc huy động vốn gắn liền với việc mở rộng và cải tiến dịch vụ ngân hàng.
* Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác
Trong hoạt động của ngân hàng, việc gửi và vay lẫn nhau là cần thiết để thuận tiện cho giao dịch và tăng nguồn vốn huy động Khi gặp tình trạng thiếu hụt dự trữ hoặc khả năng thanh toán bị đe dọa, các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể thực hiện các khoản vay tín dụng giữa nhau Quá trình huy động vốn này có thể diễn ra trên thị trường nội tệ hoặc ngoại tệ Đặc biệt, Ngân hàng Trung ương (NHTW) đóng vai trò là người cho vay cuối cùng, giúp các NHTM vượt qua khó khăn Mặc dù huy động vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác khá dễ dàng, nhưng số lượng thường hạn chế và chi phí cao, do đó không được sử dụng phổ biến.
Phân loại huy động vốn là hình thức chủ yếu mà các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng hiện nay, giúp tạo thuận lợi trong quá trình huy động vốn Các hình thức huy động vốn này bao gồm nhiều phương thức khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của ngân hàng.
* Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi
Huy động tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng trong hệ thống tài chính của các nước phát triển, nơi có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Các khoản tiền gửi này chủ yếu phục vụ mục đích thanh toán, không phải để sinh lãi, và thường đến từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cũng như cá nhân có nhu cầu thanh toán hàng hóa và dịch vụ Người gửi tiền có thể rút tiền mặt hoặc sử dụng séc, và đặc biệt có thể rút qua máy ATM mà không cần đến ngân hàng Ngân hàng quản lý loại tiền gửi này thông qua hai tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai.
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền mà doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để được giữ và thanh toán hộ Ngân hàng sẽ thực hiện các nhu cầu chi trả trong phạm vi số dư cho phép Doanh nghiệp và cá nhân có thể nhập các khoản thu bằng tiền vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Mặc dù lãi suất của khoản tiền này rất thấp, nhưng chủ tài khoản vẫn được hưởng các dịch vụ của ngân hàng với mức phí tối thiểu.
Tài khoản vãng lai là loại tài khoản có thể có số dư dương hoặc âm, thường được sử dụng bởi các tổ chức kinh tế Số dư dương thể hiện tiền gửi của khách hàng, trong khi số dư âm phản ánh khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng vay.
Mặc dù lãi suất ngân hàng cho người gửi tiền thường thấp hoặc không có, nhưng ở những quốc gia có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp như Việt Nam, ngân hàng vẫn cần trả lãi để khuyến khích tiền gửi Khi ngân hàng cung cấp dịch vụ đa dạng, sản phẩm chất lượng cao và mạng lưới rộng rãi, tỷ lệ huy động từ nguồn tiền gửi này có thể đạt mức cao.
- Huy động vốn có kỳ hạn
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân vào ngân hàng thường có thời hạn nhất định và gắn liền với chu kỳ kinh doanh ổn định Khoản tiền này cho phép ngân hàng sử dụng linh hoạt, do đó mức lãi suất ngân hàng trả cho người gửi thường cao hơn Người gửi không chỉ sử dụng dịch vụ ngân hàng mà còn có mục tiêu kiếm lời, vì vậy, sự thay đổi lãi suất có ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn huy động của ngân hàng.
- Huy động tiền gửi tiết kiệm Đây là loại hình thức phổ biến nhất, lâu đời của các NHTM, Bao gồm các loại hình sau:
+Tiết kiệm không kỳ hạn.
Kết quả huy động vốn của NHTM
1.3.1 Quan niệm về kết quả huy động vốn
Kết quả kinh doanh là mục tiêu tối thượng mà mọi ngân hàng thương mại (NHTM) hướng tới Để đạt được kết quả tốt, ngân hàng cần chú trọng đến công tác huy động vốn, vì đây là bước đầu tiên trong quy trình kinh doanh Huy động vốn không chỉ ảnh hưởng đến sự tồn tại mà còn quyết định sự phát triển bền vững của NHTM.
Kết quả huy động vốn hiệu quả của ngân hàng thương mại không chỉ nâng cao sự bền vững và ổn định mà còn thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng Vốn huy động cần phù hợp với nhu cầu sử dụng, đảm bảo chi phí hợp lý và an toàn trong kinh doanh, đồng thời vẫn mang lại khả năng sinh lời cho ngân hàng.
1.3.2 Sự cần thiết nâng cao kết quả huy động vốn
Vốn là yếu tố thiết yếu trong hoạt động kinh doanh của mọi doanh nghiệp, đóng vai trò quyết định trong việc đạt được các mục tiêu kinh tế xã hội của Nhà nước và mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp Đối với các Ngân hàng Thương mại (NHTM), vốn không chỉ là nguồn tài chính mà còn là yếu tố sống còn, giúp họ hoạt động hiệu quả trong lĩnh vực tiền tệ NHTM không chỉ cung cấp vốn thu lời mà còn cần huy động vốn từ bên ngoài để đáp ứng nhu cầu thị trường Do đó, việc huy động vốn là ưu tiên hàng đầu của các NHTM, ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của họ.
* Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu (chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Kể từ khi nền kinh tế Việt Nam chuyển từ mô hình tập trung sang tự do hoá cạnh tranh, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải nỗ lực thu hút nguồn vốn kinh doanh Nguồn vốn của NHTM bao gồm vốn tự có, vốn huy động và vốn điều lệ, trong đó vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn, khoảng trên 70% Do hạn chế về vốn tự có, việc huy động vốn trở nên thiết yếu để đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra thuận lợi và đáp ứng nhu cầu vốn cho các chủ thể trong nền kinh tế, đặc biệt khi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư vẫn còn rất tiềm năng.
* Huy động vốn có kết quả cao với chi phí thấp
Huy động vốn từ dân cư là một thành tựu quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng, tuy nhiên, việc chọn hình thức và cách thức huy động với chi phí thấp nhất luôn là thách thức lớn cho các nhà kinh doanh Nếu chi phí huy động vốn, bao gồm tiền thuê địa điểm, tiếp thị, quảng cáo và quà tặng, quá cao, sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập của ngân hàng Ngược lại, huy động vốn với chi phí thấp không chỉ tiết kiệm chi phí kinh doanh mà còn gia tăng lợi nhuận Do đó, nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn là vấn đề sống còn đối với các ngân hàng thương mại.
* Đảm bảo đủ vốn kinh doanh của ngân hàng
Việc nâng cao kết quả huy động vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng MHTM Kết quả huy động vốn thấp sẽ khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc thực hiện các dự án và hợp đồng tín dụng, từ đó làm giảm lòng tin của khách hàng và ảnh hưởng đến thói quen giao dịch Để đảm bảo đủ vốn, ngân hàng cần cân nhắc đến sự cân đối về kỳ hạn và loại tiền tệ Hiện tại, các hình thức huy động vốn chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm và trái phiếu ngắn hạn, trong khi nhu cầu vốn trung và dài hạn lại rất lớn Việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư vào các dự án dài hạn với tỷ trọng cao có thể gây ra rủi ro thanh khoản và làm giảm lòng tin của người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng.
• Đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng
Vốn được hình thành từ quá trình tích lũy và tiết kiệm của cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước trong nền kinh tế Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò chủ chốt trong việc cung cấp vốn cho sản xuất kinh doanh Với nguồn vốn huy động, NHTM đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các hoạt động kinh tế và quá trình tái sản xuất Nhờ vào việc có vốn, doanh nghiệp có thể mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ và máy móc, từ đó nâng cao năng suất lao động và kết quả huy động vốn, phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh của xã hội.
• Khơi thông dòng chảy của vốn huy động
Theo nguyên tắc kinh doanh, ngân hàng thương mại (NHTM) chỉ có thể huy động vốn mạnh mẽ khi có đầu ra cho vốn Nếu vốn huy động bị ứ đọng do không cho vay ra, trong khi vẫn phải trả chi phí đầu vào, các ngân hàng sẽ phải huy động cầm chừng, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh và khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế Do đó, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp tiếp cận dự án khả thi và tìm kiếm thị trường ổn định để đảm bảo việc hấp thụ vốn hiệu quả và mở rộng hơn nữa.
Huy động vốn là hoạt động sống còn của ngân hàng thương mại (NHTM), vì vậy, nghiên cứu và đề xuất biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn là cần thiết Để cải thiện kết quả huy động vốn, cần xem xét các hình thức huy động vốn và các tiêu chí đánh giá hiệu quả của công tác này.
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn
NHTM hoạt động trong cơ chế thị trường và phát triển dựa trên cạnh tranh, do đó, hoạt động của nó rất nhạy cảm với biến động của nền kinh tế.
Dù ngân hàng thương mại (NHTM) có quy mô lớn và ổn định, nhưng bất kỳ chấn động kinh tế, chính trị hay xã hội nào cũng có thể ảnh hưởng ngay lập tức đến hoạt động kinh doanh và huy động vốn Điều này yêu cầu ngân hàng phải điều chỉnh cơ cấu hoạt động kịp thời Vì vậy, việc đánh giá chính xác hoạt động của ngân hàng không chỉ là cần thiết mà còn phải được sử dụng để cải thiện khả năng thích nghi và thể hiện sự nhạy cảm với thị trường.
Xuất phát từ nhận định trên, để đánh giá một cách xác thực kết quả hoạt động huy động vốn của NHTM cần dựa trên các chỉ tiêu sau:
- Khối lượng vốn lớn, tăng trưởng với độ ổn định cao.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn.
- Chi phí vốn hợp lý.
- Đảm bảo an toàn vốn huy động.
1.3.3.1.Khối lượng vốn lớn, tăng trưởng với độ ổn định cao.
1.3.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn
Chỉ tiêu đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng của ngân hàng được xác định qua việc so sánh nguồn vốn huy động với các nhu cầu tín dụng và nhu cầu khác Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần có cơ cấu vốn hợp lý, bao gồm cơ cấu theo thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), loại tiền (nội tệ và ngoại tệ), và loại khách hàng (tiền gửi dân cư và tổ chức kinh tế) Cơ cấu vốn hợp lý sẽ tối ưu hóa khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, tránh tình trạng bất hợp lý giữa vốn huy động và nhu cầu sử dụng vốn Các chỉ tiêu sử dụng trong phân tích cơ cấu vốn và khả năng đáp ứng nhu cầu vốn huy động là rất quan trọng.
Chỉ tiêu này cho biết khả năng và quy mô thu hút vốn từ nền kin h tế của NHTM.
Số dư từng khoản mục tài sản có
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng đối với từng loại tài sản Nó cho thấy khả năng cung ứng vốn của ngân hàng thương mại cho nền kinh tế.
1.3.3.3.Chi phí huy động vốn hợp lý.
Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Trong môi trường tự nhiên và xã hội, mọi sự vật và hiện tượng đều có những tác động lẫn nhau, và việc huy động vốn của các ngân hàng cũng không ngoại lệ Để hiểu rõ hơn về vấn đề này, cần nhận thức được các yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn Các tác động này rất phong phú và đa dạng, có thể được phân chia thành hai nhóm chính: yếu tố khách quan và yếu tố chủ quan.
1.4.1 Yếu tố khách quan Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống được, đó là các rủi ro không thể tránh Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra.
Nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng mạnh mẽ, thúc đẩy sản xuất và tích lũy vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hút đầu tư Sự phát triển này không chỉ mở rộng môi trường đầu tư cho ngân hàng mà còn yêu cầu ngân hàng tìm kiếm các biện pháp huy động vốn hiệu quả cho hoạt động kinh doanh Khi môi trường đầu tư được cải thiện, thu nhập của ngân hàng sẽ tăng trưởng liên tục, tạo nền tảng vững chắc cho việc mở rộng vốn tự có của ngân hàng.
Khi nền kinh tế không tăng trưởng và sản xuất bị kìm hãm, tình trạng suy thoái và lạm phát gia tăng khiến môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp Do doanh nghiệp gặp khó khăn và không vay vốn để sản xuất, thu nhập của ngân hàng giảm, dẫn đến khó khăn trong việc tạo vốn Hơn nữa, lạm phát làm mất giá đồng tiền, khiến người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà dùng tiền để mua sắm và tích trữ, từ đó ảnh hưởng lớn đến hoạt động tạo vốn của ngân hàng.
1.4.1.2 Pháp luật, chính sách của Nhà nước
Hành lang pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc tạo vốn của Ngân hàng thương mại, với các bộ luật như Luật các tổ chức tín dụng và Luật Ngân hàng Nhà nước tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, quy định phát hành trái phiếu, kỳ phiếu và cho vay đối với khách hàng Ngoài ra, một số luật như luật đầu tư nước ngoài có ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động ngân hàng Các ngân hàng thương mại không được tự ý điều chỉnh lãi suất cho tiền gửi hoặc cho vay, mà phải tuân theo mức lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định.
Chính sách tiền tệ của một quốc gia đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến hoạt động tạo vốn của Ngân hàng thương mại Điều này thể hiện rõ qua nhiều khía cạnh khác nhau.
Mục tiêu của chính sách tiền tệ:
Mục tiêu của chính sách tiền tệ bao gồm kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, ổn định sức mua, tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm Ảnh hưởng của chính sách này đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại phụ thuộc vào việc thực hiện các mục tiêu trên Khi lạm phát tăng, Nhà nước có thể thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi, giúp ngân hàng dễ dàng huy động vốn hơn Ngược lại, khi Nhà nước khuyến khích đầu tư và sản xuất, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc huy động vốn do người dân ưu tiên đầu tư Ngoài ra, khi nền kinh tế phát triển, việc khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt và mở tài khoản tại ngân hàng sẽ giúp ngân hàng tăng khả năng huy động vốn thông qua lượng tiền gửi của người dân.
Việc sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ
Trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ, các công cụ của Ngân hàng Trung ương ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tạo vốn của ngân hàng thương mại Mỗi công cụ đều có vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh nguồn vốn và ảnh hưởng đến khả năng cho vay của các ngân hàng.
Lãi suất chiết khấu là công cụ mà Ngân hàng Trung ương sử dụng để tái cấp vốn và điều chỉnh lượng tiền lưu thông Khi chính sách tiền tệ tập trung vào việc chống lạm phát, Ngân hàng Trung ương sẽ áp dụng lãi suất tái chiết khấu cao, từ đó hạn chế việc các Ngân hàng thương mại vay vốn Ngược lại, để mở rộng khối lượng tiền tệ, lãi suất tái chiết khấu được điều chỉnh nhằm khuyến khích các Ngân hàng thương mại vay mượn từ Ngân hàng Trung ương.
Dự trữ bắt buộc là tỷ lệ mà Ngân hàng trung ương quy định, ảnh hưởng đến khả năng sử dụng tiền trung ương của các Ngân hàng thương mại Khi tỷ lệ này tăng, ngân hàng sẽ bị thắt chặt khả năng tạo tiền, trong khi giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc sẽ nới lỏng khả năng này, dẫn đến sự điều chỉnh trong lượng tiền lưu thông trên thị trường.
Ngân hàng Nhà nước có thể thiết lập các quy định về trần và sàn lãi suất nhằm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.
Tóm lại, việc điều hành chính sách kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp đến môi trường hoạt động sản suất kinh doanh của Khách hàng và Ngân hàng.
Chính sách đầu tư của Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến chiến lược huy động vốn của các ngân hàng Những chính sách này không chỉ tác động đến môi trường kinh doanh của khách hàng mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng Do đó, việc đánh giá tính hợp lý của các chính sách đầu tư là rất quan trọng.
Để khuyến khích sản xuất và đầu tư, Nhà nước cần áp dụng các chính sách hợp lý như trợ giá và bảo hộ sản xuất trong nước Những chính sách này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển sản xuất, từ đó Ngân hàng có thể tạo ra môi trường đầu tư hấp dẫn Khi sản xuất mang lại lợi nhuận, các doanh nghiệp và cá nhân sẽ có khả năng tích lũy cao hơn, góp phần tạo ra môi trường thuận lợi cho Ngân hàng huy động vốn.
1.4.1.3 Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền
Tập quán tiêu dùng của người dân ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng; ở những vùng có thói quen gửi tiền, ngân hàng dễ dàng huy động hơn so với những nơi người dân thường cất trữ tài sản Thói quen thanh toán cũng đóng vai trò quan trọng trong việc này; tại các nước phát triển, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng cao, với hầu hết người dân có tài khoản séc Ngược lại, ở các nước kém phát triển, thu nhập thấp khiến nhu cầu giao dịch ngân hàng hạn chế, dẫn đến ít người mở tài khoản và hạn chế khả năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại.
Để mở rộng nguồn huy động, các ngân hàng cần nỗ lực cải cách quy trình và thủ tục, đồng thời phát triển chính sách khách hàng, vì các tập quán tiêu dùng không thể thay đổi ngay lập tức.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚC YÊN
Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Công thương Việt Nam
Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCTVN) được thành lập vào năm 1988, khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là một trong những ngân hàng thương mại lớn, NHCTVN đóng vai trò quan trọng và là trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam.
Trong quá trình phát triển, NHCTVN đã mở rộng quan hệ với các đối tác quốc tế, trở thành thành viên sáng lập và đối tác liên doanh của Ngân hàng Indovina Hiện tại, NHCTVN duy trì mối quan hệ đại lý với hơn 900 ngân hàng và định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu.
NHCTVN là một trong những ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000
NHCTVN là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á và SWIFT Ngân hàng cũng tham gia vào tổ chức phát hành và thanh toán thẻ quốc tế VISA và MASTER Là ngân hàng tiên phong trong ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, NHCTVN đáp ứng tốt yêu cầu quản trị và kinh doanh.
NHCTVN đã có những bước phát triển ấn tượng trong việc mở rộng mạng lưới hoạt động, trở thành ngân hàng đầu tiên của Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu sự tiến bộ vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và toàn cầu Đồng thời, NHCTVN không ngừng nghiên cứu và cải tiến sản phẩm, dịch vụ hiện có, cũng như phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Các mốc lịch sử chính trong quá trình hình thành và phát triển của NHCTVN:
- Ngày 26/08/1988: Thành lập theo Nghi định số 53/HĐBT của Hội đồng bộ trưởng về việc: thành lập các Ngân hàng chuyên doanh.
- Ngày 14/11/1990: Chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nan thành Ngân hàng Công thương Việt Nam theo Quyết định số 402/CT của Hội đồng Bộ trưởng.
- Ngày 27/03/1993: Thành lập Doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Công thương Việt Nam theo Quyết định số 67/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam.
- Ngày 21/09/1996: Thành lập lại Ngân hàng Công thương Việt Nam theo Quyết định số 285/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam.
Vào ngày 15/04/2008, Ngân hàng Công thương Việt Nam đã chính thức đổi tên thương hiệu từ INCOMBANK sang NHCTVN, đánh dấu sự khởi đầu cho một giai đoạn phát triển mạnh mẽ trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
- Ngày 31/07/2008: Ngân hàng Công thương Việt Nam đón nhận “ Chứng chỉ ISO 9001-2000.”
- Ngày 04/06/2009: Đại hội đồng cổ đông lần thứ nhất Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam.
Vào ngày 08/07/2009, Ngân hàng Công thương Việt Nam chính thức được đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Quyết định này được phê duyệt theo giấy phép thành lập và hoạt động số 142/GP-NHNN do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 03/07/2009.
Vào ngày 20/07/2009, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã ra Quyết định số 117/BB-HĐQT-2009, quyết định chuyển đổi và thay đổi tên cho các Sở giao dịch, chi nhánh, Văn phòng đại diện và đơn vị sự nghiệp của ngân hàng.
2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
Là một Chi nhánh cấp 1 thuộc hệ thống NH TMCP Công thương Việt Nam,
NHCTPY đã trải qua gần 20 năm hình thành và phát triển, với những nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên Sự phấn đấu này đã góp phần xây dựng thương hiệu NHCTVN vững mạnh tại tỉnh Vĩnh Phúc.
Sự phát triển của NHCTPY có thể được khái quát qua các mốc lịch sử chính:
- Ngày 10 tháng 9 năm 1994, NHCTPY được thành lập theo Quyết định số 233/1994/QĐ-HĐQT, theo đó NHCTPYlà chi nhánh cấp 2, trực thuộc NHCTVN – Chi nhánh Vĩnh Phú cũ.
- Ngày 28 tháng 12 năm 2005, NHCTPYđược chuyển thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHCTVN theo Quyết định số 384/2005/QĐ-HĐQT.
TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành Ngân hàng Công
Phòng tiền tệ - kho quỹ
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Phòng tổ chức hành chính
4 Phòng Giao dịch thương Phúc Yên
2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên cung cấp cho khách hàng
Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư
Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức đa dạng và hấp dẫn, bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, cũng như các loại tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm tích lũy.
Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu
Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất
Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài
Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF); Việt Đức (DEG, KFW) và các hiệp định tín dụng khung
Thấu chi, cho vay tiêu dùng
Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán
Thanh toán và tài trợ thương mại
Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu
Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)
Chuyển tiền trong nước và quốc tế
Chuyển tiền nhanh Western Union
Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc
Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM
Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)
Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ
Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế
2.1.3.5.Thẻ và Ngân hàng điện tử
Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…)
Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card)
Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking
Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ
2.1.4 Thực trạng hoạt động kinh doanh cơ bản của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
Kể từ khi thành lập, Ngân hàng Công thương Phúc Yên (NHCT PY) đã đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của tỉnh Mặc dù mạng lưới chi nhánh không lớn và số lượng nhân viên hạn chế, NHCT PY vẫn duy trì thế mạnh trong các lĩnh vực như thanh toán quốc tế, ngoại hối, tài trợ thương mại, huy động vốn và đầu tư, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế địa phương.
Bảng 2.1 Các chỉ tiêu cơ bản của VietinBank Phúc Yên (2010-2014) Đơn vị tính: tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 1.684 1.971 2.767 3.821 5.014
Tình hình huy động vốn
Dự báo sự cạnh tranh khốc liệt giữa các TCTD trong huy động vốn, đặc biệt với cơ chế mua bán vốn của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, đã khiến các chi nhánh xác định nhiệm vụ tăng cường huy động vốn là ưu tiên hàng đầu ngay từ đầu năm Kết quả là, nguồn vốn của VietinBank đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ.
Tính đến ngày 31/12/2014, tổng nguồn vốn huy động đạt 5.014.170 triệu đồng, tăng 1.074.170 triệu đồng so với năm 2013, tương ứng với tỷ lệ tăng 27,3% và vượt 115% kế hoạch trung ương Huy động bình quân đầu người đạt 35,486 triệu đồng, cao hơn mức trung bình của Vùng 1 là 17.840 triệu đồng/người Công tác huy động vốn của Chi Nhánh Phúc Yên diễn ra hiệu quả, với sự tăng trưởng ổn định qua các năm và vượt chỉ tiêu kế hoạch Thành công này có được nhờ nỗ lực tích cực trong việc tìm kiếm khách hàng và tư vấn cho một số khách hàng lớn như Công ty Honda Việt Nam và Công ty TOYOTA.
Tính đến ngày 31/12/2014, tổng dư nợ cho vay đạt 1.552.755 triệu đồng, tăng 165.763 triệu đồng, tương đương 12% so với năm 2013 Dư nợ cho vay bình quân đầu người đạt 17.802 triệu đồng, cao hơn mức bình quân khu vực là 17.631 triệu đồng Trong năm 2014, dư nợ cho vay bình quân đầu người ghi nhận là 16.573 triệu đồng/người.
(thấp hơn mức Vùng) với mức bình quân của khu vực là 18,072 Triệu đồng/người.
Nhìn chung, công tác phát triển dư nợ của chi nhánh còn nhiều hạn chế, tốc độ tăng trưởng thấp và có xu hướng giảm dần
Hoạt động kế toán, tài chính, kho quỹ
Công tác quản lý tài chính tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được thực hiện nghiêm túc theo quy định của Nhà nước và các chỉ tiêu tài chính đã được giao Việc quyết toán tài chính bao gồm xây dựng cơ bản, sửa chữa và mua sắm vật tư kịp thời, nhằm đảm bảo hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Công tác hạch toán kế toán và chuyển tiền diễn ra nhanh chóng và kịp thời, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Tổng số chứng từ thanh toán đạt 553.331, tăng 29.528 chứng từ, tương ứng với mức tăng 5.6% so với năm 2013, trung bình mỗi ngày xử lý 1.993 chứng từ.
Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
Chi nhánh Phúc Yên của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã đạt được kết quả tích cực trong công tác huy động vốn nhờ vào việc coi trọng việc này, cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng và nâng cao phong cách phục vụ Mặc dù đối mặt với những khó khăn chung của nền kinh tế và biến động phức tạp, chi nhánh vẫn duy trì được mối quan hệ với khách hàng cũ và giảm thiểu tác động của suy thoái toàn cầu Nguồn vốn huy động không chỉ được duy trì mà còn tăng trưởng qua các năm, đáp ứng đủ nhu cầu cho vay và đạt từ 80% đến 90% kế hoạch huy động vốn.
Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế đang tăng trưởng mạnh mẽ, chiếm khoảng 60-70% tổng nguồn vốn của chi nhánh, mang lại lợi thế chi phí thấp nhất do chủ yếu là tiền gửi thanh toán Chi nhánh đã theo dõi sát sao biến động lãi suất thị trường để thiết lập chính sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Ngoài ra, các chương trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng như tặng quà sinh nhật cho VIP được triển khai tích cực để thu hút nguồn tiền gửi Chi nhánh cũng áp dụng các chính sách ưu đãi cho khách hàng có số dư lớn và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ như tiết kiệm trả lãi trước, trả lãi sau, phát hành kì phiếu, trái phiếu và tiết kiệm dự thưởng, nhằm khai thác tối đa tiềm lực vốn trên thị trường.
Các chỉ số chi phí huy động vốn bình quân đang có xu hướng giảm, cho thấy chi nhánh đã thực hiện hiệu quả các biện pháp kiểm soát chi phí Ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất huy động hợp lý và cạnh tranh, đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền thông qua nguyên tắc lãi suất dương Lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn đạt kết quả khả quan, với chênh lệch giữa thu nhập lãi cho vay và chi phí trả lãi tiền gửi luôn cao hơn so với tổng thu nhập và tổng chi phí của ngân hàng Điều này khẳng định vai trò quan trọng của công tác huy động tiền gửi tại chi nhánh.
2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân
-Tính ổn định của quy mô và cơ cấu nguồn vốn:
Mặc dù chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng nguồn vốn qua các năm, nhưng chủ yếu là từ nguồn vốn không kỳ hạn và một số khách hàng cũ như Honda và Toyota, trong khi chưa thu hút được nhiều khách hàng mới Tiền gửi dân cư có tăng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, với các con số cụ thể từ 757 tỷ đồng năm 2012 lên 1.186 tỷ đồng năm 2014, cho thấy sự huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư đang giảm sút và có nguy cơ mất thị phần Nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao, đặc biệt là 70,92% vào năm 2013, tập trung vào một số công ty lớn, gây ra sự phát triển kém ổn định Việc phụ thuộc vào nguồn vốn không kỳ hạn từ các công ty lớn như Honda và Toyota tạo ra rủi ro lớn cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh nếu mất đi những khách hàng này.
Các yếu tố bên ngoài
Môi trường kinh tế vĩ mô
Nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng đang phải đối diện với vô vàn khó khăn
Từ năm 2012, kinh tế thế giới đã trải qua nhiều khó khăn, với cuộc khủng hoảng nợ công ở châu Âu vẫn chưa có lối thoát rõ ràng Kinh tế của Mỹ và Nhật Bản cũng không mấy khả quan, trong khi các nền kinh tế mới nổi như Trung Quốc, Ấn Độ và Brazil không còn duy trì được tốc độ tăng trưởng lạc quan như trước đây.
Năm 2014, nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều thách thức với tăng trưởng chậm, tỷ lệ thất nghiệp cao và nhiều doanh nghiệp phá sản, đặc biệt là trong lĩnh vực bất động sản Điều này đã tạo ra áp lực lớn lên hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong việc huy động vốn, khi mà môi trường kinh doanh trở nên khó khăn hơn.
Công cụ của chính sách tiền tệ (CSTT) bao gồm các biện pháp mà Ngân hàng Nhà nước (NHNN) áp dụng để điều chỉnh và tác động đến mức cung cầu tiền tệ Mục tiêu chính của CSTT là đạt được sự ổn định kinh tế và kiểm soát lạm phát.
Theo luật NHNN 2010, Thống đốc NHNN có quyền quyết định công cụ điều hành chính sách tiền tệ nhằm thực hiện các mục tiêu chính sách tiền tệ do Chính phủ đề ra.
Trong thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã chủ động sử dụng các công cụ thực hiện chính sách tiền tệ, bao gồm lãi suất, tái cấp vốn, tỷ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở và kiểm soát hạn mức tín dụng Những công cụ này đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh và ổn định nền kinh tế.
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành chính sách tiền tệ (CSTT) Chính sách và cơ chế điều hành lãi suất của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) được thiết lập nhằm đảm bảo các mục tiêu CSTT, bao gồm kiểm soát lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và duy trì sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô.
Theo cơ chế điều hành lãi suất hiện nay, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quyết định các mức lãi suất quan trọng như lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất OMO, cùng với trần lãi suất huy động và cho vay ngắn hạn cho 4 đối tượng ưu tiên của nền kinh tế Các tổ chức tín dụng (TCTD) được phép thỏa thuận lãi suất đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, lãi suất cho vay ngắn hạn cho các đối tượng không thuộc 4 nhóm ưu tiên, và lãi suất cho vay trung, dài hạn cho tất cả khách hàng.
Cơ chế điều hành lãi suất năm 2014 đã được điều chỉnh một cách linh hoạt, hợp lý và đồng bộ hơn so với năm 2013, qua đó nâng cao vai trò của Ngân hàng trung ương trong chức năng cho vay cuối cùng.
Từ tháng 6/2011, các lãi suất chủ chốt của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) được điều chỉnh theo cơ chế với lãi suất tái cấp vốn là “trần” và lãi suất chiết khấu là “sàn”, cho phép biên độ giao động +/- 2% nhằm điều tiết thị trường Lãi suất cơ bản và lãi suất thị trường mở được xác định trong khoảng giữa lãi suất tái cấp vốn và lãi suất chiết khấu.
Lãi suất điều hành của NHNN và lãi suất huy động của NHTM đã được điều chỉnh giảm theo xu hướng CPI giảm từ tháng 3 đến tháng 10 năm 2012, đảm bảo nguyên tắc thực dương Trong 10 tháng đầu năm, nguồn vốn huy động tăng 14,2%, và thanh khoản của hệ thống ngân hàng được cải thiện nhờ nguồn vốn hút vào từ nền kinh tế, khác với việc tái cấp vốn như năm 2011.
Từ tháng 6/2013 đến tháng 10/2014, mối quan hệ giữa các loại lãi suất đã được điều chỉnh hợp lý hơn so với trước đây, với nguyên tắc rằng lãi suất tái chiết khấu luôn thấp hơn lãi suất huy động vốn dưới 12 tháng, và lãi suất huy động vốn dưới 12 tháng lại thấp hơn lãi suất tái cấp vốn Trong đó, lãi suất tái chiết khấu được xác định là "sàn" cho các loại lãi suất khác.
“Trần” là lãi suất tái cấp vốn; Biên độ 1-2%, lãi suất huy động vốn của TCTD biến động trong biên độ nói trên.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN
Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt
3.1.1.Định hướng và mục tiêu phát triển chung
Dựa trên định hướng phát triển kinh tế xã hội của đất nước và tỉnh Vĩnh Phúc, Ngân hàng Công thương Phúc Yên đã xây dựng kế hoạch kinh doanh và hoạt động, tập trung vào tiềm năng, thế mạnh truyền thống và vai trò của Chi nhánh trong mục tiêu chung của ngành ngân hàng.
- Hoàn thành suất sắc nhiệm vụ được giao
Đảm bảo thu nhập ổn định cho cán bộ và người lao động là yếu tố quan trọng để duy trì và phát triển quy mô hoạt động, đồng thời mở rộng thị phần trong khu vực và hệ thống.
VietinBank Phúc Yên đang tích cực quảng bá hình ảnh và thương hiệu của mình, đồng thời nâng cao nhận diện của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng thực hiện các chiến lược marketing hiệu quả nhằm duy trì nguồn vốn huy động ổn định và mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng.
- Đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh, tiếp tục đà tăng trưởng lợi nhuận.
Chủ động tái cấu trúc nguồn huy động và sử dụng vốn là yếu tố quan trọng để đảm bảo cơ cấu tài sản hợp lý Việc này không chỉ giúp chuyển dịch theo hướng tích cực mà còn tiệm cận với các chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực tài chính.
Quản trị điều hành chuyên nghiệp giúp kiểm soát hoạt động hiệu quả, đảm bảo thông tin minh bạch và an toàn Hệ thống báo cáo chất lượng cao tạo nền tảng cho các chỉ đạo được thực hiện kịp thời và thông suốt.
- Đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, năng động, nghiệp vụ vững vàng và đặc biệt là có đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao dịch chuẩn mực.
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động
- Tích cực công tác tiếp thị khách hàng, tăng tỷ trọng dịch vụ trong tổng lợi nhuận của Chi nhánh.
3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một yếu tố thiết yếu trong kinh doanh ngân hàng, giúp tối đa hóa giá trị tài sản và đạt được mục tiêu lợi nhuận Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và cạnh tranh gay gắt từ khoảng 10 ngân hàng cổ phần khác, Chi nhánh cần tập trung vào việc giữ vững khách hàng hiện tại và khôi phục các khách hàng đã ngừng giao dịch Đặc biệt, duy trì mối quan hệ tốt với Công ty Toyota và Công ty Honda Việt Nam là ưu tiên hàng đầu để bảo đảm nguồn tiền gửi Đồng thời, Chi nhánh cũng tìm cách tiếp cận các doanh nghiệp lớn khác như công ty Toyota Hiroshima và công ty thép Việt Đức để tăng cường nguồn vốn Ngoài ra, việc thúc đẩy hoạt động chuyển thuế online cho doanh nghiệp cũng là một chiến lược quan trọng nhằm phát triển nguồn vốn bền vững cho Chi nhánh.
- Mở rộng huy động vốn ở mọi đối tượng khách hàng, đặc biệt là dân cư
Ngân hàng Công thương Việt Nam cần điều chỉnh cơ cấu vốn phù hợp với mục tiêu từng giai đoạn, nhằm tối đa hóa lợi nhuận từ việc bán vốn cho trung ương.
- Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng để tăng cường tạo vốn Duy trì tỉ lệ nợ quá hạn dưới 3%, không để phát sinh nợ khó đòi.
Ngân hàng Công thương Phúc Yên tập trung vào việc khai thác tối đa các nguồn vốn trong nền kinh tế nhằm đảm bảo sự tăng trưởng ổn định và bền vững Đồng thời, ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay kết hợp với việc nâng cao chất lượng tín dụng, hướng đến việc phục vụ phát triển kinh tế xã hội tại địa phương và đa dạng hóa các loại hình tín dụng.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần đa dạng hóa các loại hình dịch vụ thông qua việc ứng dụng công nghệ hiện đại và đổi mới phong cách giao dịch Điều này không chỉ giúp rút ngắn thời gian thực hiện mà còn đảm bảo an toàn và tiện ích cho khách hàng.
- Tập trung thực hiện có hiệu quả giải pháp xây dựng nguồn nhân lực cho ngành ngân hàng đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế.
- Nâng cao chất lượng đào tạo và tuyển dụng đội ngũ cán bộ.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đạt 20% mỗi năm, với sự gia tăng tỷ trọng tiền gửi dân cư tương đương nguồn tiền gửi không kỳ hạn Đồng thời, ngân hàng tiếp tục mở rộng quan hệ với nhiều doanh nghiệp khác để đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định.
Một số giải pháp nâng cao kết quả huy động vốn đối với Ngân hàng
3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ, xây dựng chính sách huy động vốn cạnh tranh, năng động và hiệu quả
Cơ sở lựa chọn giải pháp
Theo phân tích ở chương 2, chi nhánh NHCT Phúc Yên có sự tăng trưởng nguồn vốn tốt nhưng chủ yếu tập trung vào một số khách hàng lớn và cũ, trong khi tiền gửi tiết kiệm từ dân cư đang giảm Khảo sát cho thấy chất lượng dịch vụ còn yếu kém, sản phẩm chưa đa dạng và thiếu tiện ích Khách hàng không hài lòng với thái độ phục vụ của nhân viên giao dịch, thường thụ động trong việc tiếp nhận nhu cầu Thời gian chờ đợi giao dịch lâu cũng gây khó chịu cho khách hàng Những vấn đề này ảnh hưởng đến công tác tiếp thị và tăng trưởng vốn, nhưng chi nhánh có thể cải thiện để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Mục tiêu của giải pháp
Giải pháp nhằm cải thiện thái độ và chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên chi nhánh, nâng cao ý thức trong việc xử lý nhu cầu khách hàng để khai thác tối đa tiềm năng Đồng thời, cải thiện chất lượng sản phẩm ngân hàng sẽ giúp tăng nguồn vốn của chi nhánh từ 10% khách hàng hiện hữu và thu hút thêm 5% từ khách hàng mới.
Thứ nhất: Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
Tổ chức lại bộ phận giao dịch với khách hàng theo hướng chuyên môn hóa công việc
Một trong những nhiệm vụ quan trọng trong marketing của chi nhánh là tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, nhằm tạo cảm giác tôn trọng cho khách hàng khi đến ngân hàng Tuy nhiên, thời gian chờ đợi giao dịch tại chi nhánh hiện nay khá lâu do chưa phân luồng khách hàng một cách hiệu quả, không tách biệt rõ ràng giữa khách hàng doanh nghiệp và cá nhân Việc thiếu hệ thống lấy số và tư vấn tại quầy cũng dẫn đến tình trạng khách hàng đến trước nhưng bị phục vụ sau, gây ách tắc và tâm lý chờ đợi khó chịu Để khắc phục tình trạng này, NHCT Phúc Yên cần phân tách rõ chức năng và nhiệm vụ của từng cán bộ trong công tác huy động vốn.
Cán bộ tại bộ phận dịch vụ khách hàng cần được phân chia thành ba nhóm riêng biệt: cán bộ tư vấn tại sảnh giao dịch, cán bộ giao dịch viên và cán bộ tư vấn tài chính Sự phân chia này giúp nâng cao hiệu quả phục vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Chức năng nhiệm vụ của các vị trí:
Bàng 3.1 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
Bộ phận Chức năng, nhiệm vụ Nguồn cán bộ
Cán bộ tư vấn tại sảnh
- Chào đón, phân luồng giao dịch, chỉ dẫn khách hàng đến đúng kênh giao dịch
- Nắm bắt cơ hội giới thiệu sản phẩm dịch vụ
- Hỗ trợ khách hàng làm thủ tục giao dịch
- Chuyển từ giao dịch viên (những người nhanh nhẹn, nắm bắt tốt về sản phẩm, có khả năng tư vấn tốt)
-Hạch toán các giao dịch của khách hàng
- Chủ động tư vấn cho khách hàng về sản phẩm dịch vụ
- Chuyển giao khách hàng cho bộ phận tư vấn tài chính trong trường hợp khách hàng có nhu cầu tìm hiểu sâu hơn về sản phẩm dịch vụ.
- Từ đội ngũ giao dịch viên hiện tại
- Tuyển mới để bổ sung cho bộ phận giao dịch viên
Cán bộ tư vấn tài chính
-Trực tiếp tìm kiếm khách hàng mới
- Tư vấn, bán chéo tất cả các dịch vụ của Ngân hàng
- Không hạch toán trực tiếp
- Giới thiệu, tư vấn, cung cấp các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng
- Chuyển từ giao dịch viên có khả năng bán hàng tốt, hiểu biết về các sản phẩm dịch vụ, nhanh nhẹn.
Thủ quỹ -Thực hiện thu, chi, kiểm đếm tiền mặt
- Tư vấn và chuyển giao khách hàng cho
-Từ cán bộ làm công tác thủ quỹ hiện tại cán bộ tư vấn tài chính nếu cần - Giao dịch viên có năng suất làm việc thấp
Mục tiêu của giải pháp:
- Chuyên nghiệp hóa và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, cần tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện và xử lý giao dịch một cách nhanh chóng, đồng thời nắm bắt kịp thời nhu cầu của họ Việc cung cấp các dịch vụ tốt nhất cho khách hàng sẽ giúp xây dựng mối quan hệ bền vững và gia tăng sự hài lòng của họ.
Để nâng cao chất lượng phục vụ, NHCT Phúc Yên cần xây dựng chương trình đánh giá chất lượng giao dịch nhằm cải thiện khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên Chương trình này sẽ tiến hành chấm điểm hàng tháng cho các giao dịch viên, từ đó làm căn cứ cho việc thưởng phạt Thiết kế bảng chấm điểm cho cán bộ giao dịch với khách hàng sẽ giúp theo dõi và nâng cao hiệu quả phục vụ.
BẢNG CHẤM ĐIỂM CÁN BỘ VỀ TIÊU CHUẨN GIAO DỊCH
Vị tri: Cán bộ giao dịch
II Phần chấm điểm chi tiết
1 Chào mừng khách hàng một cách niềm nở, thân thiện
- Ngay lập tức ghi nhận sự có mặt của khách hàng và đón tiếp khách hàng bằng nụ cười cùng lời chào thân thiện nhất
Tiếp xúc bằng mắt, cùng với những cử chỉ gật đầu nhẹ nhàng và nụ cười thân thiện, giúp tạo sự tin tưởng nơi khách hàng Đảm bảo rằng sẽ có cán bộ hỗ trợ họ trong thời gian sớm nhất có thể là điều cần thiết để xây dựng mối quan hệ tốt đẹp.
- Sử dụng tên khách hàng cùng với đại từ nhân xưng
(Ông/Bà, Anh/Chị…) trong những trường hợp cần thiết
Khi yêu cầu hoặc nhận bất kỳ thông tin nào, hãy sử dụng những trợ từ lịch sự như "Vui lòng," "Làm ơn," và "Cảm ơn." Việc này không chỉ thể hiện sự tôn trọng mà còn giúp giao tiếp trở nên thân thiện hơn Tránh sử dụng tiếng lóng để duy trì sự chuyên nghiệp trong cuộc trò chuyện.
2 Tập trung lắng nghe và xác định nhu cầu của khách hàng
- Nhìn thẳng vào mắt và duy trì ánh mắt thân thiện khi nói chuyện với khách hàng
Để thể hiện sự quan tâm đến khách hàng, hãy sử dụng ngôn ngữ tích cực và đặt câu hỏi mở nhằm khơi dậy cuộc trò chuyện Điều này không chỉ giúp xây dựng mối quan hệ mà còn tạo ra sự kết nối chặt chẽ với khách hàng.
- Lắng nghe không cắt ngang và đồng thời xác nhận lại thông tin
- Hỏi những câu hỏi mở, chủ động lắng nghe (tiếp xúc bằng mắt) và thể hiện sự nhiệt tình cũng như lòng chân thành muốn giúp đỡ
3 Luôn sẵn sàng, chủ động giải quyết nhu cầu của khách hàng
- Thể hiện sự chủ động, tự tin, luôn sẵn sàng hỗ trợ khách hàng.
- Luôn luôn nhấn mạnh vào những gì mình có thể làm được để hỗ trợ và tránh những từ ngữ mang tính tiêu cực.
Nếu cán bộ gặp khó khăn trong việc tìm kiếm thông tin cần thiết hoặc khách hàng không hài lòng với giải pháp hoặc câu trả lời được cung cấp, hãy yêu cầu sự hỗ trợ kịp thời để đảm bảo sự hài lòng của khách hàng.
4 Đề xuất những giải pháp mang tính giá trị cao cho khách hàng
- Đảm bảo giải pháp đưa ra không chỉ giải quyết nhu cầu tạm thời
- Đặt ra mức kỳ vọng hợp lý và đảm bảo thời gian để theo sát
Để thu hút khách hàng, trước tiên cần xác định những nhu cầu cấp thiết của họ Sau đó, hãy trình bày rõ ràng giá trị và lợi ích mà sản phẩm và dịch vụ của bạn mang lại, bao gồm cả các dịch vụ tự phục vụ.
- Đưa ra những giải pháp gia tăng giá trị đem lại cho khách hàng từ mối quan hệ với NHCT.
5 Khai thác thông tin từ khách hàng đang giao dịch -Xây dựng mối quan hệ tốt với khách hang
-Tìm ra thông tin về khách đang giao dịch tại các ngân hàng khách thông qua các khách hàng quen
-Khai thác thông tin về sản phẩm mới cũng như các chương trình của các ngân hàng khác trên địa bàn
6 Cảm ơn khách hàng và thể hiện sự trân trọng khách hàng
- Xác nhận mình đã hoàn thành mọi yêu cầu của khách hàng.
- Chân thành cảm ơn khách hàng vì đã giao dịch với NHCT
- Khẳng định tầm quan trọng của khách hàng đối với NHCT và thể hiện sự sẵn sàng giúp đỡ, hỗ trợ các dịch vụ ngân hàng cho họ
- Thể hiện sự trân trọng đối với khách hàng, đặc biệt là những khách hàng trung thành, có quan hệ giao dịch lâu dài với NHCT.
7 Tác phong giao dịch, bao gồm:
- Bàn làm việc gọn gàng sạch sẽ
- Trang điểm phù hợp với công việc
- Có đầy đủ mẫu biểu và bút viết
- Có đeo thẻ tên/ logo và mặc đồng phục
Để công tác đánh giá cán bộ thực sự hiệu quả, cần có các bằng chứng xác thực từ khách hàng như phiếu đánh giá, số điện thoại và thông tin về khách hàng mới mà bộ phận giao dịch thu thập được, bao gồm địa chỉ, số điện thoại và ngân hàng đang giao dịch Những căn cứ này sẽ là cơ sở để đánh giá và chấm điểm cho cán bộ quan hệ khách hàng Việc thực hiện tốt công tác đánh giá không chỉ nâng cao trách nhiệm mà còn thúc đẩy sự đổi mới trong phong cách giao dịch của nhân viên.
Đổi mới phong cách giao dịch
Trong ngành ngân hàng, chất lượng dịch vụ là mục tiêu hàng đầu, nhưng khả năng giao tiếp lại là công cụ quan trọng giúp kết nối sản phẩm với khách hàng Kỹ năng giao tiếp của cán bộ giao dịch không chỉ tạo ấn tượng tích cực mà còn xây dựng lòng tin từ phía khách hàng, ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ của họ Do đó, việc nâng cao khả năng giao tiếp của cán bộ giao dịch là cần thiết để cải thiện hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Để đạt được điều này, VietinBank Phúc Yên cần nhấn mạnh rằng mỗi cán bộ giao dịch không chỉ cần vững chuyên môn mà còn phải thực hiện tốt các nguyên tắc giao tiếp với khách hàng.
Một là, Nguyên tắc tôn trọng khách hàng