NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY 7
Khái niệm 1.1.2 Vai trò của nguồn vốn đối với NHTM 7
Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới các hình thức như huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Huy động vốn – hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại – đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn trong NHTM được định nghĩa là toàn bộ tài sản bên Nợ trong bảng cân đối kế toán của ngân hàng Nó bao gồm vốn chủ sở hữu và nguồn vốn đi vay, trong đó nguồn vốn đi vay là chủ yếu và đóng vai trò quan trọng bởi đây chính là nguồn tạo lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ có các NHTM mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau, mang tính đặc thù riêng vốn có của NHTM Đây cũng chính là điểm khác biệt cơ bản giữa NHTM và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Thông thường kết cấu nguồn vốn của các NHTM là như nhau nhưng xét về số lượng các thành phần thì khác nhau Sư khác biệt đó xuất phát từ cách thức, mục tiêu huy động vốn của mỗi ngân hàng Tuy nhiên, thông qua đó người ta có thể đánh giá được nhiều điều về hoạt động cũng như về khả năng quản trị của Ban lãnh đạo của ngân hàng đó.
1.1.2 Vai trò của nguồn vốn đối với ngân hàng thương mại
- Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh : Bất kỳ một loại hình doanh nghiệp nào muốn tiến hành sản xuất kinh doanh đều cần có vốn Bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh của doanh nghiêp; Riêng đối với lĩnh vực ngân hàng, do tính chất đặc thù – kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn là cơ sở để NHTM tiến hành mọi hoạt động kinh doanh Trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh, mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu; Chính vì vậy, có thể nói rằng nguồn vốn là yếu tố đầu tiên và quan trọ ng nhất quyết định hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng kinh doanh, thu nhiều lợi nhuận, tăng uy tín thì ngoài vốn điều lệ theo luật định, ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đến việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình.
- Vốn đầu tư của ngân hàng sẽ quy định quy mô hoạt động tín dụng trung, dài hạn và các hoạt động khác của ngân hàng: Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp quy mô khối lượng tín dụng Thông thường, nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có các khoản mục đầu tư kém đa dạng hơn, khối lượng và phạm vi tín dụng cũng nhỏ hẹp hơn Trong các ngân hàng lớn có nhiều vốn đầu tư trung và dài hạn cho vay được cả thị trường trong nước và quốc tế, thì ngân hàng nhỏ thiếu vốn nói chung và vốn trung, dài hạn nói riêng sẽ bị giới hạn trong phạm vi cho vay hẹp, chủ yếu trong cộng đồng Bên cạnh đó khả năng vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy với những biến động về lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ các thành phần kinh tế và dân cư Ngân hàng có lượng vốn nhỏ sẽ có ít điều kiện mở rộng đầu tư vào cơ sở hạ tầng và công nghệ Mặt khác, ngân hàng cũng sẽ không tham gia vào các danh mục đầu tư dài hạn như mua trái phiếu nhà nước, trái phiếu công trình…nhằm thu đượclợi nhuận cao Với xu thế ngân hàng đa năng như hiện nay, việc tham gia của ngân hàng vào thị trường chứng khoán là quan trọng, quy mô về vốn của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn thậm trí có vai trò quyết định tới sự thâm nhập của ngân hàng vào thị trường này.
- Vốn quyết định năng lực thanh toán của ngân hàng, đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường, từ đó quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng đó: Để đáp ứng nhu cầu chi trả của ngân hàng cho các khoản vay đến hạn, ngoài dự trữ bắt buộc, ngân hàng còn phải đảm bảo khả năng thanh toán dưới dạng tiền mặt, tín phiếu kho bạc, các giấy tờ có giá hoặc tài sản có tính lỏng hơn Bên cạnh đó, để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng phải giữ được chữ tín Uy tín được thể hiện bằng khả năng chi trả của ngân hàng khi đáo hạn Vốn khả dụng càng cao thì khả năng thanh toán càng lớn Nói cách khác, khả năng thanh toán tỷ lệ thuận với nguồn vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng nói riêng.
- Nguồn vốn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng có đủ khả năng tài chính để động ngân hàng không chỉ đơn giản như hoạt động ngân hàng truyền thống, mà ngân hàng đã vươn tới nhiều lĩnh vực khác như mở rộng các hình thức liên kết liên doanh, hoạt động bảo lãnh, mua bán nợ, kinh doanh trên thị trường chứng khoán…Hình thức kinh doanh đa năng giúp ngân hàng phân tán được rủi ro trong hoạt động kinh doanh, tạo thêm vốn, cơ hội lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Tóm lại vốn đối với nền kinh tế nói chung, và nguồn vốn đối với NHTM nói riêng là rất quan trọng Có thể nói, huy động vốn là việc làm cần thiết hàng đầu của ngân hàng Nguồn vốn của NHTM không chỉ giúp NHTM tồn tại, phát triển mà còn cho phép NHTM mở rộng quy mô hoạt động, vươn tới nhiều lĩnh vực mới, giúp ngân hàng có đủ uy tín và sức mạnh để tồn tại và phát triển trên thương trường.
Phân loại 9
1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hang (được pháp luật cho phép) chủ ngân hang phải có một lượng vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hang có thể sử dụng lâu dài, hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hang Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hang, yêu cầu và sự phát triển của thị trường.
1.1.3.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu
Tuỳ theo tính chất của mỗi ngân hang mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu ngân hang thuộc sở hữu nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp vốn (vốn của Nhà nước) Nếu là NH cổ phần, các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp; NH tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân.
1.1.3.1.2 Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động
Trong quá trình hoạt động, NH gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể.
- Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ NH có xu hướng gia tăng vốn của chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc của chủ NH về tích luỹ và tiêu dùng. Những NH lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận sẽ cao so với vốn của chủ hình thành ban đầu.
- Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm…để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn cùa chủ do NHNN quy định…Đặc điểm của hình thức huy động vốn này là không thường xuyên, song giúp cho NH có được lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết.
NH có nhiều quỹ, mỗi quỹ có mục đích riêng Trước tiên là quỹ dự phòng tổn thất Quỹ này được trích lập hang năm và được tích luỹ lạ nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra Quỹ bảo toàn nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát Quỹ thặng dư là phần đánh giá lại tài sản của NH và chênh lệch giữa thị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới Tuỳ theo quy định cụ thể của từng nước, các ngân hang còn có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc…
1.1.3.1.4 Nguồn vay nợ có thể chuyền đổi thành cổ phần
Một số khoản vay trung và dài hạn của NHTM được NH quy định có thể chuyển đổi thành vốn cổ phần Đây là khoản nợ lưỡng tính Do tính chất này mà NHTW nhiều nước xếp chúng vào vốn chủ sở hữu loại 2 với tỷ lệ 50% để tính tỷ lệ an toàn vốn chủ sở hữu.
1.1.3.2.1 Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư.
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau.
* Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch, hoặc tiền gửi thanh toán) Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngânhàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất thấp (hoặc bằng không), thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán (tài khoản có thể phát séc) cho khách hàng Thủ tục mở rất đơn giản Yêu cầu của ngân hàng là khách hàng phải có tiền và chỉ thanh toán trong phạm vi số dư Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay (thấu chi – chi trội trên số dư có của tài khoản tiền gửi thanh toán) Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức “biến tướng” của tài khỏan thanh toán để nâng lãi suất loại tiền gửi này nhằm cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.
* Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội
Nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội sẽ được chi trả sau một thời gian xác định Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu của người gửi tiền, ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi thanh toán để áp dụng đối với loại tiền gửi này Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền ra Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng bằng tiền gửi thanh toán, song tiền gửi có kỳ hạn được hưởng lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn.
* Tiền gửi tiết kiệm của dân cư
Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà, bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ như tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm bằng ngoại tệ, vàng…) Ngân hàng có thể mở cho mỗi người tiết kiệm khoản mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm) cho mỗi kỳ hạn và mỗi lần gửi khác nhau Sổ tiết kiệm này không dùng để thanh toán tiền hàng và dịch vụ song có thể cầm cố để vay vốn nếu được ngân hàn cho phép.
* Tiền gửi của các ngân hàng khác
Nhằm mục đích thanh toán hộ và cho một số mục đích khác, NHTM này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô nguồn này thường không lớn.
1.1.3.2.2 Vốn vay từ NHNN và các tổ chức tín dụng khác
Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của NHTM Tuy nhiên, khi cần, ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước, ngân hàng Trung ương thường quy định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn của chủ Do vậy, nhiều ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế.
* Vay NHNN (vay Ngân hàng trung ương) Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM.Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán), NHTM thường vay NHNN Hình thức cho vay chủ yếu của NHNN là tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Các thương phiếu đã được các NHTM chiết khấu (hoặc tái chiết khấu) trở thành tài sản của họ Khi cần tiền, ngân hàng mang những thương phiếu này lên tái chiết khấu tại NHNN Nghiệp vụ này làm thương phiếu của NHTM giảm đi và dự trữ(tiền mặt hoặc tiền gửi tại NHNN) tăng lên NHNN điều hành vay mượn này một cách chặt chẽ; NHTM phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định Thông thường NHNN chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) và phù hợp với mục tiêu của NHNN trong từng thời kỳ.
Trong điều kiện chưa có thương phiếu, NHNN cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định.
* Vay các tổ chức tín dụng khác Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn long cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản. Như vậy, nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, và trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ NHNN Quá trình vay mượn rất đơn giản Ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý (hoặc NHNN) Khoản vay có thể không cần đảm bảo, hoặc được đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc Kết quả là dự trữ của ngân hàng cho vay giảm đi và ngân hàng đi vay tăng lên.
* Vay trên thị trường vốn
Đặc điểm 14
1.1.4.1 Đặc điểm Vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu hay vốn tự có chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng nhưng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng và đặc biệt là được dùng để đảm bảo tính thanh khoản của NH Vốn tự có càng lớn thì sức chịu đựng của NH càng lớn khi tình hình kinh tế và hoạt động kinh doanh của ngân hang gặp khó khăn Vốn tự có lớn, khả năng tạo ra lợi nhuận lớn vì có thể đa dạng hoá các nghiệp vụ NH, có cơ hội thu được nhiều lợi nhuân. cản trở hoạt động của NH Như vậy, Vốn tự có/Tổng nguồn bao nhiêu là hợp lý? Theo thoả ước Basel vào năm 1992, các NH phải đạt hệ số vốn tự có so với tài sản có dựa trên cơ sở rủi ro là 8% (còn gọi là hệ số Cook) Đây được coi là tỷ lệ chuẩn để đánh giá mức vốn tự có của các NH Nếu theo tỷ lệ này thì hầu như không có NH nào tại Việt Nam có thể đáp ứng được vì phần lớn tỷ lệ vốn tự có/tổng tài sản rủi ro ở các NH này đều ở mức 5% đến 6% Tuy nhiên cũng cần nhận thấy rằng điều kinh tế của mỗi quốc gia trên thế giới là khác nhau; do vậy, nếu đem áp dụng 1 tỷ lệ chung cho tất cả thì không hợp lý vì nhiều NH có hệ số Cook
1.1.4.2.1 Đặc điềm tiền gửi Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Sự thay đổi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi yêu cầu thanh khoản của ngân hàng.
Quy mô của tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác Thông thường nguồn này chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng.
Tiền gửi là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, do vậy chi phí tiền gửi thường cao hơn lãi trả cho tiền gửi Ở nhiều nước (trong đó có Việt Nam), ngân hàng phải mua bảo hiểm cho tiền gửi.
Tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, thường nhạy cảm với các biến động về lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu, và nhiều nhân tố khác Lãi suất cao là một nhân tố kích thích các doanh nghiệp, tầng lớp dân cư gửi và cho vay Trong điều kiện có lạm phát, người có tiền tiết kiệm thường quan tâm tới lãi suất thực, điều đó có nghĩa là lãi suất thực dương mới thực sự hấp dẫn các nguồn tiền tiết kiệm Các yếu tố khác như địa điểm ngân hàng, mạng lưới chi nhánh, quầy tiết kiệm, các loại hình huy động và dịch vụ đa dạng…đều ảnh hưởng tới quy mô và cấu trúc của nguồn tiền Thời vụ chi tiêu ảnh hưởng đến quy mô và tính ổn định của nguồn tiền Vào dịp tết, nguồn tiền tiết kiệm cũng như tiền gửi của doanh nghiệp có xu hướng giảm sút, đặc biệt trong điều kiện thanh toán bằng tiền mặt còn phổ biến Tại các thành phố lớn, nơi tập trung tầng lớp dân cư có thu nhập cao, hình thành người gửi tiền lớn Thu nhập gia tăng là điều kiện để gia tăng quy mô và thay đổi kỳ hạn của nguồn tiền Khi ngân hàng mở rộng cho vay, tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân cũng gia tăng Các nguồn tiền gửi thanh toán thường biến động mạnh (kém ổn định hơn) tiền gửi tiết kiệm.
Ngân hàng nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi thông qua nghiên cứu đặc điểm thị trường nguồn tiền của ngân hàng để có biện pháp quản lý và sử dụng thích ứng Tuy nhiên ngân hàng thường khó dự tính được chính xác việc thay đổi quy mô và kết cấu của tiền gửi.
Tỷ trọng của loại nguồn này trong tổng nguồn thường thấp hơn nguồn tiền gửi. Các khoản đi vay thường là với thời gian và quy mô xác định trước, do vậy tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không nhất thiết phải đi vay thường xuyên: ngân hàng chỉ vay lúc cần thiết; ngân hàng hoàn toàn chủ động quyết định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Nguồn vay có thể không phải chịu dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên do rủi ro lớn hơn nên lãi suất trả cho tiền vay thường lớn hơn lãi suất trả cho tiền gửi với cùng kỳ hạn Các khoản vay NHNN và vay ngân hàng khác tuy lãi suất thấp song thường có thời hạn ngắn, chỉ nhằm đảm bảo thanh toán tức thời khi nhu cầu thanh toán của khách hàng tăng cao. Vay NHNN phụ thuộc rất lớn vào chính sách tiền tệ trọng từng thời kỳ Việc vay mượn các ngân hàng khác trên cùng địa bàn cũng gặp khó khăn khi nhiều ngân hàng đang thiếu phương tiện thanh toán Muốn mở rộng quy mô vay mượn trên thị trường liên ngân hàng, một ngân hàng cần vươn tới thị trường liên ngân hàng quốc tế với khả năng phân tích rủi ro lãi suất và rủi ro hối đoái.
Vay thông qua phát hành các giấy nợ trung và dài hạn đóng vai trò quan trọng hàng có thể sử dụng nguồn này để cho vay các dự án, tài trợ cho trang thiết bị và bất động sản của doanh nghiệp và người tiêu dùng Các nhân tố ảnh hưởng quan trọng nhất là thu nhập của dân cư và ổn định vĩ mô, sau đến là các kỹ thuật nghiệp vụ của ngân hàng nhằm tạo tính thanh khoản của các giấy nợ và thuận tiện đối với người cho vay. Mặc dù lãi suất thường cao hơn các nguồn khác, song ngân hàng vẫn phải sử dụng phát hành giấy nợ trung và dài hạn khi tiền gửi không đáp ứng được yêu cầu như ổn định, quy mô đủ lớn trong khoảng thời gian xác định.
1.1.4.2.3 Đặc điểm các nguồn khác
Phần lớn các nguồn khác ngân hàng không phải trả lãi (lãi suất danh nghĩa bằng không) Tuy nhiên chi phí để có và duy trì chúng là rất đáng kể Ví dụ để có các nguồn ủy thác ngân hàng phải tìm kiếm các chủ đầu tư, tìm hiểu yêu cầu của họ, nghiên cứu các dự án mà họ tài trợ…Nhìn chung, các nguồn khác trong ngân hàng thường không lớn (trừ một số ngân hàng có các dịch vụ ủy thác cho nhà nước hoặc cho các tổ chức quốc tê) Việc gia tăng các nguồn này nằm trong chính sách tăng nguồn thu cho ngân hàng, bị ảnh hưởng rất lớn bởi khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM 34
Chương 1: Những vấn đề về nguồn vốn và huy động vốn tại ngân hàng thương mại
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚC YÊN 40 2.1 Tổng quan về chi nhánh ngân hàng hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 40
Chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng TMCP công thương 40
- Chức năng: Thực hiện các nghiệp vụ: Huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ ngân hang và thực hiện các nhiệm vụ khác theo quy định của NHNN, NHTMCPCT, uỷ quyền của Tổng giám đốc NHTMCPCTVN.
- Nhiệm vụ của Chi nhánh :
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ của các tổ chức, cá nhân theo quy định của NHNN, NHCTVN;
- Thực hiện việc phát hành, thanh toán giấy tờ có giá (chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu…) và các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN, NHCTVN.
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam theo quy định của NHNN, NHCT
*Hoạt động tín dụng: cấp tín dụng bằng VND và ngoại tệ cho các tổ chức, cá nhân trong nước trong mức thẩm quyền được Tổng giám đốc giao, đảm bảo tuân thủ các quy định hiện hành về nghiệp vụ tín dụng và mức cấp tín dụng cho một khách hang theo quy định của NHNN, NHCT Bao gồm:
- Chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác;
- Cấp tín dụng dưới các hình thức khác theo quy định của Ngân hang Nhà nước, NH
*Cung cấp các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ theo quy định của NHNN và NH TMCPCT Bao gồm:
- Mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hang Nhà nước, tại các tổ chức tín dụng khác;
- Mở tài khoản cho khách hang trong nước và ngoài nước;
- Cung ứng các phương tiện thanh toán;
- Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ;
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác do Ngân hang Nhà nước quy định;
- Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng;
- Kinh doanh ngoại hối, chi tư vấn tài chính…
- Uỷ thác, nhận uỷ thác, làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại…;
- Cung ứng các dịch vụ bảo hiểm theo quy định của pháp luật…;
- Cung ứng dịch vụ bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật…
* Tổ chức công tác hạch toán, kế toán thống kê, đảm bảo phản ánh đầy đủ, chính xác, kịp thời các nghiệp vụ phát sinh tại Chi nhánh Thực hiện chế độ báo cáo liên quan đến hoạt động của Chi nhánh theo quy định.
* Thực hiện tuyên truyền quảng cáo, giới thiệu cung cấp các thông tin về các sản phẩm, dịch vụ mà Chi nhánh thực hiện cho khách hàng Thực hiện tiếp thị, thu hút khách hàng gửi tiền, vay tiền và thực hiện các dịch vụ ngân hàng: thanh toán, chuyển tiền, chi trả kiều hối, thẻ…theo quy định của NHNN, NHTMCPCT.
* Thực hiện chế độ an toàn kho quỹ trong hoạt động thu, chi, giao, nhận, bảo quản tiền mặt, ấn chỉ quan trọng, giấy tờ có giá theo quy định của NHNN, NHTMCPCT.
* Thực hiện nghiêm túc các quy định về quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát nội bộ trọng mọi hoạt động kinh doanh Thường xuyên thực hiện kiểm tra, giám sát việc chấp hành pháp luật, các quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định nội bộ của NH TMCPCT tại Chi nhánh Chịu sự kiểm tra của các cấp có thẩm quyền theo quy định hiện hành của NHNN, NHTMCPCT và các quy định của pháp luật có liên quan
* Quản lý an toàn tài sản, hồ sơ khách hàng, trang thiết bị, phương tiện làm việc theo quy định hiện hành của NHNN, NHTMCPCT và pháp luật.
* Thực hiện nghiêm túc các quy định về phòng cháy, chữa cháy của NHCT và các quy định của pháp luật hiện hành có lien quan.
* Thực hiện nhiệm vụ khác có liên quan do Giám đốc chi nhánh giao phù hợp với quy định hiện hành của NHNN và NHTMCPCT; Các hoạt động dưới sự chỉ đạo chấp thuận của Tổng giám đốc ngân hàng TMCP công thương Việt Nam.
- Chi nhánh NHTMCP công thương Phúc Yên hiện có 61 cán bộ công nhân viên, gồm 33 nữ và 28 nam; Độ tuổi trung bình 29 tuổi.
+/Cao đẳng, đại học: 55người
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Phúc Yên 43
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Phúc Yên theo sơ đồ sau:
Khối Kinh Doanh Khối Quản lý rủi ro Khối Tác Nghiệp Khối Hỗ Trợ Phòng Giao Dịch
Phòng Quản Lý Rủi Ro Phòng Kế Toán
Phòng Tiền Tệ Kho Quỹ
Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức NHTMCP Công thương Phúc Yên
Kết quả hoạt động của chi nhánh ngân hàng TMCP công thương 44
*Hoạt động huy động vốn:
Huy động vốn là hoạt động mang tính chất truyền thống của mỗi ngân hàng,đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhận thức được tầm quan trọng đó, NHTMCPCT Phúc Yên luôn luôn chú trọng đến công tác huy động vốn trong phương châm hoạt động của mình Mặc dù chịu sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trên địa bàn song với uy tín và năng lực hoạt động tốt, chi nhánh đã thu
- Đến hết 31/12/2009, tổng nguồn vốn huy động tại chỗ đạt 1.322 tỷ đồng (trong đó tiền gửi ngoại tệ quy đổi VNĐ đạt 242 tỷ đồng, tiền gửi VNĐ đạt 1080 tỷ đồng) đạt 126% kế hoạch năm 2009; tăng 492 tỷ, tăng 59% so với năm 2008.
+/Về cơ cấu nguồn vốn:
Tiền gửi các tổ chức kinh tế đạt 918 tỷ đồng, tăng 404 tỷ đồng, tăng 78% so với năm 2008.
Tiền gửi dân cư đạt 405 tỷ đồng tăng 90 tỷ, tăng 28,6% so với năm 2008.
Tiền gửi ngoại tệ quy đổi VNĐ đạt 242 tỷ đồng, tăng 20 tỷ đồng.
Tiền gửi VNĐ đạt 1080 tỷ đồng, tăng 472 tỷ đồng so với năm 2008.
Sự hình thành và phát triển của các khu công nghiệp và các khu dân cư mới trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc đã làm tăng nhu cầu về vốn đầu tư mở rộng sản xuất, tạo thêm nhiề cơ hội cho vay đối với các ngân hàng trên địa bàn Chi nhánh đã chủ động, tích cực trong việc tìm kiếm và thu hút khách hàng mới bằng nhiều chính sách khách hàng hấp dẫn Chính vì vậy, NHTMCPCT Phúc Yên đã có những bước đi hợp lý, tăng trưởng tín dụng với mức độ, tập trung cho vay các dự án sản xuất, kinh doanh có hiệu quả cao. Đến 31/12/2009 tổng dư nợ cho vay đạt 792 tỷ đồng, tăng 28,3% so với đầu năm trong đó dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất đạt 250 tỷ đồng, chiếm 31,5% trên tổng dư nợ.
- Về cơ cấu đầu tư:
+/Cho vay ngắn hạn đạt 449,4 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 56,7%/tổng dư nợ.
+/Cho vay trung hạn đạt 117 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 14,7%/tổng dư nợ.
+/Cho vay ngoại tệ quy đổi VNĐ đạt 17,7 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 2,23%/tổng dư nợ. +/Cho vay VNĐ đạt 774 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 97,8%/tổng dư nợ.
+/ Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh theo cơ cấu ngành hàng thương nghiệp và dịch vụ chiếm tỷ trọng 56,8%.
+/Cho vay phục vụ sản xuất công nghiệp chiếm tỷ trọng 23,8%.
+/Cho vay xây dựng cơ sở hạ tầng, nhà xưởng chiếm tỷ trọng 9,35%.
+/Cho vay phục vụ nông nghiệp, tiêu dùng, y tế, giáo dục và đối tượng vay khác chiếm tỷ trọng 10,05%. Đi đôi với công tác tăng trưởng dư nợ, chi nhánh luôn chú trọng đến công tác quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Kiểm soát chặt chẽ từ khâu thẩm định cho vay, giám sát hoạt động kinh doanh của khách hàng, phát hiện và xử lý kịp thời khách hàng có biểu hiện xấu trong hoạt động sản xuất kinh doanh Kết quả chất lượng tín dụng đã được nâng lên.
Nợ nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn: 787,9 tỷ đồng chiếm 99,5%/tổng dư nợ.
Nợ nhóm 2: 4,1 tỷ đồng, chiếm 0,5%/tổng dư nợ.
*Công tác kế toán và quản lý kho quỹ:
- Công tác kết toán tại chi nhánh được thực hiện chính xác, kịp thời, đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng cũng như của ngân hàng Đội ngũ giao dịch viên đã từng bước đáp ứng được yêu cầu ngày càng cao của kinh tế thịi trường
- Công tác thông tin điện toán đã được nâng lên với việc tăng cường đầu tư và Đến 31/12/2009 doanh số thanh toán trong nước đạt 68.029 tỷ đồng, tăng 28.700 tỷ đồng so với năm 2008, tăng 72,7% so với năm 2008.
+/Tổng số chứng từ thanh toán đạt 345.000 chứng từ, bình quân đạt 1.653 chứng từ/ngày, tăng 23% so với năm 2008.
+/Tổng số tài khoản hoạt động đạt 35.549 tài khoản, tăng 29,4 so với năm 2008 (trong đó: Tài khoản tiền vay: 4.663 tài khoản; tài khoản tiền gửi đạt: 2.423 tài khoản; tài khoản tiền gửi tiết kiệm đạt 6.382 tài khoản; tài khoản tiền gửi ATM đạt 22.081 tài khoản.
- Công tác tiền tệ kho quỹ đã đảm bảo an toàn tuyệt đối Tổng thu tiền mặt năm
2009 đạt 2.826 tỷ đồng tăng 1.184 tỷ đồng , tăng 72% so với năm 2008; Tổng chi tiền mặt đạt 2.827 tỷ đồng tăng 1.186 tỷ đồng, tăng 72% so với năm 2008.
*Các hoạt động kinh doanh khác:
Bên cạnh 2 hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, NHTMCPCT Phúc Yên cũng thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác như: thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh…Các dịch vụ này không những góp phần đa dạng hóa hoạt động mà còn góp phần đáng kể trong việc gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh.
Tổng doanh thu phí dịch vụ năm 2009 đạt 2.424 tỷ đồng, tăng 63% so với năm 2008. Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu đạt 22,2 triệu USD tăng 111% so với năm 2008. Doanh số mua bán ngoại tệ đạt 34,3 triệu USD, tăng 131% so với năm 2008.
Doanh số thu phát hành bảo lãnh đạt 48,9 tỷ đồng, tăng 52% so với năm 2008.
Chênh lệch mua bán ngoại tệ trong năm 2009 đạt 990 triệu đồng, tăng 730 triệu đồng, tỷ lệ tăng 280% so với năm 2008.
* Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong 5 năm qua
Trong các năm qua đặc biệt năm 2008, 2009 hoạt động kinh doanh trong môi trường cạnh tranh ngày càng quyết liệt, thị trường tiền tệ có nhiều diễn biến phức tạp, khó lường nhưng chi nhánh NHTMCPCT Phúc Yên đã cố gắng vượt qua khó khăn, thử thách, đoàn kết vững vàng, sáng tạo trong kinh doanh, tìm ra hướng đi phù hợp hoàn thánh xuất sắc nhiệm vụ được giao và mở ra triển vọng lớn trong những năm tiếp theo.Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCPCT Phúc Yên trong 5 năm qua là một minh chứng cụ thể, rõ ràng:
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Phúc Yên từ năm 2005 - 2009
Chỉ tiêu Đơn vị tính
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
T/hiện T/hiện T/hiện T/hiện T/hiện a- Tổng nguồn vốn huy động
Trong đó: Vốn huy động tại chỗ
- 647 755 972,6 830 1.322 b- Tổng dư nợ cho vay
- 230 345 490,1 617 792 c- Tỷ lệ nợ xấu 0,46 0,48% 0,15% 0,36% 0,5% d- Lợi nhuận Tỷ đồng
8,60 9,7 12,38 21,3 26,0 e-Lợi nhuận hạch toán nội bộ/1LĐ
(Nguồn: Báo cáo thường niên của NHTMCPCT Phúc Yên từ 2005-2009)
Qua số bảng số liệu kết quả hoạt động kinh doanh trên ta thấy: Lợi nhuận sau thuế của chi nhánh tăng đều qua mỗi năm Điều này thể hiện hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh cũng như sự lãnh đạo sáng suốt của Ban Giám đốc, sự nỗ lực của đội ngũ cán bộ công nhân viên của chi nhánh Riêng 2 hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, kết quả đạt được rất khả quan.
2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHTMCPCT Phúc Yên
Tình hình chung về công tác huy động vốn tại chi nhánh 49
Trong những năm qua, đặc biệt là năm 2008 và 2009 hoạt động kinh doanh trong môi trường cạnh tranh ngày càng quyết liệt, thị trường tiền tệ có nhiều diễn biến phức tạp khó lường nhưng CN NHTM công thương Phúc Yên đã cố gắng vượt qua khó khăn, thử thách, đoàn kết, vững vàng, sáng tạo, tìm ra hướng đi phù hợp hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao CN luôn là đơn vị có mức tăng trưởng nguồn vốn cao và chiếm 15% trên địa bàn, là CN thường xuyên có nguồn vốn gửi về Hội sở chính với số tiền lớn (từ 200 tỷ đồng đến 500 tỷ đồng); là chi nhánh được khách hàng đánh giá cao.Trong 5 năm liên tục, CN luôn hoàn thành tốt các chỉ tiêu được giao về huy động vốn,đảm bảo chất lượng và hiệu quả kinh doanh.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN PHÚC YÊN 61 3.1 Định hướng phát triển của chi nhánh trong thời gian tới 61
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn cho NHCTMCP Phúc Yên 1 Thực hiện tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn và cơ cấu 61
3.2.1 Thực hiện tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn và cơ cấu nguồn hợp lý
Thị trường huy động vốn là thị trường có sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM và các tổ chức tài chính phi ngân hàng Trước khi phát triển và triển khai sản phẩm huy động vốn mới, tất cả các ngân hàng đều phải tiến hành công tác phân tích thị trường huy động vốn.
Phân tích thị trường huy động vốn là phân tích môi trường hoạt động của ngân thủ cạnh tranh nhằm thay đổi phương hướng hoạt động của ngân hàng cho phù hợp với biến động của thị trường Đối với Chi nhánh Phúc Yên, địa bàn hoạt động chính của chi nhánh là thị xã Phúc Yên, đây là địa bàn chi nhánh cần phân tích kỹ để hoạt động hiệu quả hơn Hiện nay, chi nhánh vẫn luôn quan tâm đến việc phân tích thị trường, tuy nhiên để hoạt động này có hiệu quả hơn, tôi xin đề xuất một số giải pháp sau:
- Nghiên cứu nhu cầu thị trường: tức là phân tích quy mô, cơ cấu và sự vận động của thị trường để xác định những tiềm năng của thị trường đối với ngân hàng, từ đó có cơ sở để đưa ra các quyết định về sản phẩm Đây là công việc nghiên cứu thói quen, nhu cầu đối với các sản phẩm huy động vốn của khách hàng Chi nhánh có thể tiến hành công việc này bằng cách điều tra nhu cầu của khách hàng trên địa bàn, phân tích khách hàng thành từng nhóm nhằm tìm ra khách hàng có tiềm năng nhất đối với các sản phẩm huy động vốn của chi nhánh Đặc biệt, chi nhánh cần phải chú ý tới những khách hàng truyền thống trên các mặt như thay đổi nhu cầu, số lượng khách hàng…để có cơ sở dự báo nhu cầu trong tương lai và phát triển các sản phẩm mới phù hợp.
- Nghiên cứu cung về vốn: Đây là việc nghiên cứu khả năng cung ứng các sản phẩm huy động vốn của chi nhánh và khả năng cung ứng của các đối thủ cạnh tranh.Trước hết về khả năng cung ứng các sản phẩm huy động vốn của chi nhánh: hiện nay các sản phẩm huy động vốn của chi nhánh đều là các sản phẩm của NHTMCP Công thương Việt Nam, số lượng khá đa dạng, thu hút được nhiều khách hàng Đặc biệt, về huy động tiết kiệm, ch nhánh có hình thức “Tiết kiệm dự thưởng” rất hấp dẫn khách hàng nhưng triển khai không thường xuyên trong năm Bên cạnh đó sự cạnh tranh về huy động vốn diễn ra gay gắt trên địa bàn Một số ngân hàng cũng đưa ra sản phẩm tiết kiệm dự thưởng, tặng quà (như ngân hàng Nông nghiệp, ngân hàng Đầu tư và Phát triển, và nhiều NHTMCP khác…) để cạnh tranh lôi kéo khách hàng Như vậy, để có thể thu hút khách hàng thường xuyên hơn nữa chi nhánh cần có kế hoạch đề nghị vớiNHTMCP Công thương Việt Nam phát triển sản phẩm huy động vốn mới cho riêng mình phù hợp với những phân tích về cầu và cung vốn.
3.2.2 Đẩy mạnh công tác tiếp thị, thu hút khách hàng
Việc ứng dụng các nguyên tắc của marketing trong quản lý quan hệ khách hàng có một ý nghĩa quan trọng Đó là một chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp những người có kỹ năng giao tiếp với quy trình tối ưu và công nghệ hiện đại, nhằm cân bằng được 2 lợi ích: lợi nhuận thu được của ngân hàng và sự hài lòng tối đa của khách hàng Để làm tốt công tác marketing với các khách hàng chi nhánh nên thực hiện một số biện pháp sau:
Chi nhánh cần tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, luôn tạo cho các khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hoá giao dịch của ngân hàng công thương Nét văn hoá đó thể hiện qua phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng riêng có của thương hiệu Viettinbank.
Xây dựng chiến lược marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các tiện ích của sản phẩm dịch vụ VIETINBANK hiện có đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng, đặc biệt là khách hàng dân cư tiếp cận, nắm bắt từ đó có thói quen sử dụng các dịch vụ của VIETINBANK Mở rộng dịch vụ đến mọi loại hình doanh nghiệp và cá nhân, không phân biệt quy mô, thành phần kinh tế Chi nhánh một mặt cần giữ vững quan hệ tiền gửi của những khách hàng hiện tại, mặt khác cũng cần đẩy mạnh tìm kiếm, tiếp thị mọi khách hàng để mở rộng đối tượng khách hàng.
3.2.3 Đa dạng hoá giá trị gia tăng của sản phẩm huy động vốn Để tăng cường thu hút vốn, chi nhánh cần phải đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn nhằm thỏa mãn mọi nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm tiền gửi.Mỗi loại sản phẩm huy động vốn đều có tính chất và hình thức riêng, phù hợp với nhu cầu của một nhóm khách hàng nào đó Vì vậy, các sản phẩm huy động vốn càng phong phú, đa dạng và đem lại lợi ích cao cho khách hàng thì càng có khả năng được nhiều nhóm khách hàng lựa chọn.
Nhìn chung các sản phẩm của ngân hàng nói chung và các sản phẩm huy động vốn nói riêng đều dễ bắt chước Hiện nay, hầu như tất cả các ngân hàng đều có sản phẩm huy động vốn có bản chất giống nhau như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm…Để có thể thu hút khách hàng, mỗi ngân hàng đều đưa thêm vào các sản phẩm truyền thống đó những đặc điểm, tính năng và tiện ích mới nhằm tạo ra những nét độc đáo riêng Do đó, tôi xin đề xuất một số ý tưởng về các sản phẩm huy động vốn mới cho chi nhánh như sau: - Tăng cường các tiện ích mới cho tiền gửi thanh toán và thẻ ATM:
+/Triển khai dịch vụ thanh toán hóa đơn điện thoại, điện, nước, Internet trên địa bàn qua tài khoản thanh toán, tài khoản thẻ ATM cho khách hàng Để thực hiện được điều này, chi nhánh cần phải ký kết hợp đồng với các công ty viễn thông, điện, nước.
+/Phát triển các loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng dựa trên phân loại về thu nhập, tuổi tác, giới tính…Việc thực hiện giải pháp này có thể tốn kém về chi phí và thời gian song về lâu dài nó sẽ tạo ra được sức hấp dẫn, điểm nhấn trong các sản phẩm huy động vốn của chi nhánh Ví dụ vào những ngày kỷ niệm như ngày phụ nữ Việt Nam 20-10, ngày Quốc tế phụ nữ 8-3…chi nhánh có thể triển khai các sản phẩm tiết kiệm kèm theo quà tặng, số dự thưởng dành riêng cho phụ nữ.
3.2.4 Đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất trong suốt qua trình hoạt động của ngân hàng Điều này lý giải bởi tất cả các chiến lược huy động vốn, các biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn đều do con người làm ra Sự thành công của chúng phụ thuộc chủ yếu vào con người Đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng là một việc làm cần phải được tiến hàng thường xuyên vì vừa có tác dụng phát triển trình độ nghiệp vụ, vừa nâng cao khả năng sáng tạo của nhân viên để phù hợp và thích nghi với điều kiện mới Trong quá trình trên, chi nhánh cần phải chú ý đến
- Nâng cao kỹ năng nghiệp vụ cho các giao dịch viên: GDV là những người trực tiếp giao dịch với khách hàng Do đó, cần nâng cao kỹ năng giao dịch cho đội ngũ GDV bằng việc đào tạo các nghiệp vụ: thuê các chuyên gia Marketing đào tạo các kỹ năng bán hàng, giao tiếp…Bên cạnh đó cần có chính sách khen thưởng, động viên các giao dich viên có thành tích cao trong công tác huy động vốn.
- Cử cán bộ huy động vốn tham gia các khóa học ngắn và dài hạn về huy động vốn, marketing…để họ có thêm kiến thức mới để từ đó xây dựng được chính sách huy động vốn hiệu quả hơn.
3.2.5 Chính sách cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả
Cạnh tranh là quy luật của nền kinh tế thị trường Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển, không có cách nào khác hơn là phải nâng cao sức cạnh tranh của mình bằng cách thiết lập một chính sách cạnh tranh năng động và hiệu quả Nội dung chính của chính sách cạnh tranh gồm: