NHŨNG c ơ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH
KHÁI NIỆM VÀ CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG
Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại ngân hàng hoạt động trực tiếp với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, thông qua việc nhận tiền gửi và tiền tiết kiệm Số vốn này được sử dụng để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và dịch vụ ngân hàng NHTM rất phổ biến và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với sự hiện diện rộng rãi trong nhiều lĩnh vực Sự phát triển của hệ thống NHTM góp phần thúc đẩy tăng trưởng nhanh chóng của nền kinh tế và xã hội.
Theo Điều 20 Khoản 2 và 7 Luật các tổ chức tín dụng (12/12/1997), ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan Hoạt động ngân hàng chủ yếu bao gồm các giao dịch tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, trong đó việc nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán là những nội dung chính và thường xuyên.
Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ, ban hành ngày 16/07/2009, quy định rằng Ngân hàng Thương mại (NHTM) là ngân hàng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật khác.
T heo Đ iều 4 K hoản 2 v à 3 L uật các tổ chức tín dụng (sử a đổi, bổ sung ng ày 16/06/2010):
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định Dựa trên tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã.
N gân hàng thương m ại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả hoạt động ngân hàng theo qui định nhằm m ục tiêu lợi nhuận [16].
NHTM đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường như một loại định chế tài chính trung gian Nhờ vào hệ thống này, các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội được huy động và tập trung lại, tạo ra nguồn vốn đủ lớn để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế và cá nhân, từ đó phục vụ cho mục đích phát triển kinh tế - xã hội.
1.1.2 Chức năng chủ yếu của NHTM
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng
Sự xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn của vốn tiền tệ trong quá trình tái sản xuất xã hội đã tạo ra mâu thuẫn giữa các chủ thể kinh tế, khi một bên có vốn nhàn rỗi trong khi bên khác lại thiếu hụt vốn cần bổ sung Quan hệ tín dụng trực tiếp giữa các chủ thể gặp nhiều hạn chế do nhu cầu khó có thể trùng khớp về khối lượng và thời gian tín dụng Hơn nữa, sự thiếu tin tưởng giữa họ cản trở việc thực hiện quan hệ chuyển nhượng vốn hiệu quả.
Ngân hàng thương mại là tổ chức chuyên kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, có khả năng giải quyết các mâu thuẫn tài chính bằng cách huy động nguồn vốn chưa sử dụng từ các chủ thể kinh tế trong xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, cơ quan đoàn thể và ngân sách nhà nước.
Các ngân hàng hình thành quỹ cho vay tập trung dựa trên nguồn vốn huy động Họ sử dụng nguồn vốn này để đáp ứng nhu cầu vay mượn của các thành phần kinh tế với nhiều mục đích khác nhau.
Ngân hàng đóng vai trò là môi giới trung gian giữa người vay và người cho vay, thực hiện nghiệp vụ kinh doanh thông qua việc vay vốn để cho vay lại.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tín dụng quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Chúng đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho các doanh nghiệp, giúp đảm bảo quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa diễn ra liên tục Điều này không chỉ mở rộng quy mô hoạt động mà còn tăng cường năng lực sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán
T rên cơ sở nhận tiền gửi của khách hàng, ngân hàn g thư ơ ng m ại thực hiện các khoản th an h toán chi trả cho khách hàng.
Hàng ngày, nền kinh tế xuất hiện nhiều quan hệ giao dịch với khối lượng thanh toán lớn Hoạt động của ngân hàng thương mại trong quá trình trung gian tín dụng đã thu hút các nhà kinh doanh mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tạo điều kiện để ngân hàng giữ vai trò trung gian thanh toán Ngân hàng thực hiện việc trích tiền từ tài khoản của người mua để chuyển trả vào tài khoản của người khác, đồng thời phục vụ cho quá trình thanh toán hàng hóa và dịch vụ cho khách hàng.
Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng thương mại giúp thực hiện các khoản thanh toán nhanh chóng, từ đó tăng tốc độ luân chuyển vốn Đồng thời, việc này cũng giảm lượng tiền mặt lưu thông, góp phần tiết kiệm chi phí liên quan đến in ấn, đếm nhận, vận chuyển và bảo quản tiền mặt.
1.1.2.3 Chức năng tạo tiên của ngân hàng thương mại
X xuất phát từ chức năng trung gian tín dụng và thanh toán của các ngân hàng thương mại, cho phép "tạo tiền" từ khoản tiền gửi ban đầu Khi ngân hàng cho vay qua chuyển khoản trong hệ thống ngân hàng thương mại, số tiền gửi ban đầu có thể tăng lên gấp bội Sự tạo tiền chỉ khả thi khi có một hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động liên kết chặt chẽ giữa cho vay và thanh toán không dùng tiền mặt Do đó, ngân hàng cần hiện đại hóa hệ thống thanh toán để khuyến khích thói quen thanh toán qua ngân hàng và tận dụng quỹ cho vay nhằm giảm thiểu dự trữ dư thừa.
Các chức năng của ngân hàng thương mại tương hỗ lẫn nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là cốt lõi, tạo nền tảng cho việc thực hiện các chức năng khác Đồng thời, việc thực hiện hiệu quả chức năng trung gian thanh toán và "tạo tiền" cũng góp phần mở rộng hoạt động của chức năng trung gian tín dụng.
HOẠT ĐỘNG c ơ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
C ác N H T M thự c hiện rất n h iều hoạt động, tro n g đó có các hoạt đ ộng chủ yếu n h ư sau:
V ốn của N H T M gồm v ố n tự có, v ốn huy động, v ốn đi vay v à vốn khác
M ỗi loại vốn đều có m ột tín h chất v à vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thư ơ ng m ại.
Vốn tự có của ngân hàng thương mại là giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập, thuộc sở hữu của ngân hàng, chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn nhưng là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng Với tính chất ổn định, vốn tự có có thể được sử dụng cho nhiều mục đích như đầu tư cơ sở vật chất, cho vay và tham gia góp vốn liên doanh Đồng thời, vốn tự có cũng đóng vai trò bảo vệ, tạo lòng tin cho khách hàng và duy trì khả năng thanh toán khi ngân hàng gặp thua lỗ Quy mô và sự tăng trưởng của vốn tự có quyết định năng lực và thế phát triển của ngân hàng thương mại, bao gồm vốn tự có cơ bản và vốn tự có bổ sung.
Vốn huy động là giá trị tài chính mà ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội thông qua các hoạt động tín dụng, thanh toán và các nghiệp vụ kinh doanh khác, được sử dụng làm vốn kinh doanh Đặc điểm nổi bật của vốn huy động là nó không thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng và là nguồn vốn quan trọng nhất trong số các nguồn vốn thu hút từ bên ngoài.
Vốn huy động tại ngân hàng thương mại không ổn định và luôn biến động, đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng Để tối đa hóa nguồn tiền nhàn rỗi, ngân hàng cần sử dụng các công cụ tài chính với mức lãi suất và thời hạn hoàn trả khác nhau Nghiệp vụ huy động vốn rất đa dạng với nhiều loại hình khác nhau.
- Phát hành giấy tờ có giá a / Tiên gửi
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích chi trả cho các dịch vụ trong quá trình sản xuất kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận tiện Khoản tiền gửi này chiếm phần lớn trong tổng số vốn tiền gửi của các doanh nghiệp, cá nhân và tổ chức gửi tiền vào ngân hàng.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán cho phép người gửi tiền phát hành séc, ủy nhiệm chi và các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác để chi trả hàng hóa và dịch vụ Số dư tiền gửi trên tài khoản thường xuyên biến động, khách hàng có thể rút vốn bất kỳ lúc nào, khiến việc kế hoạch hóa nguồn vốn trở nên khó khăn Tuy nhiên, các khoản tiền gửi thanh toán tạo ra một lượng vốn lớn cho ngân hàng, rất quan trọng trong thanh toán, do đó các ngân hàng cần tích cực thu hút nguồn vốn này.
Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình gửi tiền mà khách hàng cam kết gửi vào ngân hàng trong một thời gian nhất định, giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng vốn Lãi suất của tiền gửi này phụ thuộc vào thời gian gửi và các yếu tố thị trường Tuy nhiên, do tính cạnh tranh trong ngành ngân hàng, khách hàng có thể rút tiền trước thời hạn với điều kiện thông báo trước và nhận lãi suất thấp hơn so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của người lao động chưa sử dụng, được gửi vào ngân hàng nhằm bảo vệ tài sản và hưởng lãi suất Lãi suất của tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn so với lãi suất của tiền gửi thanh toán, khuyến khích người dân gửi tiền Ngân hàng cũng cho phép rút tiền trước kỳ hạn nhưng lãi suất sẽ thấp hơn hoặc không có lãi Tuy nhiên, nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm có tính ổn định, giúp ngân hàng lập kế hoạch sử dụng hiệu quả.
Tiền gửi kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn là nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Đây là nguồn vốn ổn định, giúp ngân hàng nắm bắt được chu kỳ luân chuyển của vốn, từ đó có thể sử dụng để cho vay ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn.
Vốn tiền gửi là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, đóng vai trò chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nó thể hiện bản chất của ngân hàng trong việc huy động tiền gửi để cho vay.
N H T M là ngân hàng tiền gửi c/ Phát hành giấy tờ có giá
Ngoài việc nhận tiền gửi, các ngân hàng còn phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu để huy động vốn Đối tượng mua các giấy tờ này bao gồm tổ chức và cá nhân Những giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành có tính thanh khoản cao, cho phép chuyển đổi dễ dàng thành tiền thông qua việc mua bán trên thị trường vốn hoặc chiết khấu tại ngân hàng.
Giấy tờ có giá không chỉ mang lại lãi suất hấp dẫn mà còn có tính thanh khoản cao, giúp ngân hàng nhanh chóng huy động một lượng vốn lớn thông qua việc phát hành Nhờ đó, ngân hàng có thể linh hoạt sử dụng nguồn vốn này cho các mục đích đã đề ra.
Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý một phần lớn tài sản xã hội liên quan đến lợi tức và vốn tiền tệ Để huy động được số tiền này, các ngân hàng thương mại cần chi trả một khoản lãi suất cho người gửi tiền, và khoản chi phí này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng thương mại phải chịu các khoản chi phí quản lý khi thực hiện chức năng huy động và cho vay, nhằm tạo ra lợi nhuận và đảm bảo sự tồn tại cũng như phát triển bền vững.
Nghiệp vụ vay mượn giữa ngân hàng thương mại và ngân hàng trung ương, cũng như giữa các ngân hàng thương mại với nhau hoặc với các tổ chức tín dụng khác, phản ánh mối quan hệ tài chính quan trọng Ngân hàng thương mại thường vay vốn để bổ sung nguồn lực cho hoạt động của mình, đặc biệt trong các tình huống tạm thời thiếu hụt vốn khả dụng.
Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều hình thức vay ngắn hạn, bao gồm vay bổ sung vốn, vay để thanh toán và vay tái cấp vốn.
HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NHTM VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ KINH DOANH
Ngân hàng thương mại cam kết đảm bảo hoàn trả khoản vay của khách hàng cho bên thứ ba, cụ thể là người cho vay Đồng thời, các hợp đồng trao đổi lãi suất được thiết lập, trong đó ngân hàng cam kết trao đổi các khoản thanh toán lãi của chứng khoán nợ với một bên khác Ngoài ra, còn có các hợp đồng tài chính tương lai và hợp đồng quyền chọn lãi suất liên quan đến các giao dịch này.
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện việc giao nhận chứng khoán từ một bên khác với mức giá đã được đảm bảo Hợp đồng cam kết cho vay quy định rằng NHTM sẽ cho vay tối đa một số vốn nhất định trước khi hợp đồng hết hiệu lực Bên cạnh đó, các hợp đồng tỷ giá hối đoái được thiết lập, trong đó NHTM đồng ý giao nhận một lượng ngoại tệ cụ thể.
1.3 HIỆU QUẢ KỈNH DOANH CỦA NHTM VÀ CÁC NHÂN TÓ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ KINH DOANH
1.3.1 Hiệu quả kinh doanh của NHTM và các chỉ tiêu xác định hiệu quả kinh doanh
1.3.1.1 Khai mẹm đạc diêm hiệu quả kỉnh doanh của ngân hàng thương mại
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu là cung cấp dịch vụ tài chính và ngân hàng, bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán cho khách hàng nhằm mục đích sinh lợi Do đó, hiệu quả kinh doanh là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của các NHTM.
Hiệu quả kinh doanh là tỷ lệ giữa kết quả đầu ra và chi phí đầu vào Đặc thù hoạt động ngân hàng khiến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại có những đặc điểm riêng biệt.
Hiệu quả kinh doanh ngân hàng liên quan chặt chẽ đến đặc thù của hoạt động ngân hàng, bao gồm kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngành này rất nhạy cảm và chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ nhiều yếu tố, đặc biệt là các yếu tố chính trị, kinh tế và xã hội Do đó, kết quả hoạt động và hiệu quả kinh doanh ngân hàng phản ánh sự tác động tổng hợp của những yếu tố này Ngoài các chỉ tiêu hiệu quả như tỷ suất lợi nhuận, hiệu quả hoạt động ngân hàng còn thể hiện qua việc đóng góp vào tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh tế và giảm nghèo.
Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng được đánh giá qua khả năng sinh lời và vòng quay vốn nhanh chóng So với các ngành sản xuất, các chỉ tiêu như suất lợi nhuận/doanh số trong lĩnh vực ngân hàng có thể không cao bằng, nhưng vẫn phản ánh sự phát triển của một ngành dịch vụ hiện đại.
Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng huy động và sử dụng vốn vay cũng như vốn từ người khác Do đó, việc nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn là điều cần thiết.
Hoạt động ngân hàng gắn liền với doanh nghiệp và dân cư, do đó, hiệu quả kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc lớn vào năng lực kinh doanh của các chủ thể này Nếu doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu quả, ngân hàng có thể tăng mức cho vay và đạt được hiệu quả kinh doanh cao hơn.
1.3.1.2 Các chỉ tiêu xác định hỉêu quả kỉnh doanh của ngân hàng thương mại
Phân tích hoạt động ngân hàng thông qua các chỉ tiêu về thu nhập, chi phí, và chất lượng tín dụng là cần thiết để nhận diện ưu thế và các rủi ro tiềm ẩn Việc này giúp đánh giá mức độ lành mạnh, vững chắc và an toàn của ngân hàng, từ đó đề ra các giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh Các chỉ tiêu định tính đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.
Uy tín của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt Để xây dựng uy tín, ngân hàng cần hoạt động kinh doanh hiệu quả và tạo lòng tin cho khách hàng Ngân hàng là nơi mà mọi người gửi gắm tài sản, cung cấp nguồn vốn, đầu tư, thanh toán và bảo lãnh cho các hợp đồng.
Uy tín là yếu tố quyết định hàng đầu trong sự lựa chọn của người dân và doanh nghiệp khi chọn ngân hàng Mặc dù lãi suất và các chương trình khuyến mại thu hút khách hàng gửi tiền, nhưng đa số vẫn ưu tiên gửi gắm tài sản tại ngân hàng đáng tin cậy Đối với khách hàng vay vốn, uy tín của bên cho vay cũng là một yếu tố quan trọng Do đó, uy tín không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà còn quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh đúng pháp luật là yêu cầu bắt buộc đối với mọi doanh nghiệp, đặc biệt trong ngành ngân hàng, nơi có tính nhạy cảm cao và dễ bị lợi dụng Ngành ngân hàng cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật để tránh các hành vi tham nhũng, lạm dụng chức vụ, gây hậu quả nghiêm trọng Một ngân hàng hoạt động hiệu quả, với lợi nhuận tăng trưởng và tài sản mở rộng, cần đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật và tiêu chuẩn ngành để duy trì cạnh tranh lành mạnh và bền vững.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội, không chỉ qua việc gia tăng tổng tài sản và lợi nhuận hàng năm, mà còn thông qua việc cải thiện đời sống nhân viên Sự đóng góp của ngân hàng giúp khơi thông nguồn vốn, tạo điều kiện cho vốn luân chuyển hiệu quả trong nền kinh tế, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế Ngoài ra, các hoạt động vì cộng đồng như từ thiện, tặng quà cho hộ nghèo, và tổ chức các sự kiện văn hóa cũng cần được ngân hàng chú trọng để nâng cao đời sống tinh thần của xã hội.
+ L ợi nhuận ròng hằn g năm được xác định là:
Lợi n huận rống = T ổng thu nhập - T ổng chi phí
C hỉ tiêu này phản ánh lợi nhuận ròng càng lớn thì hiệu quả kinh doanh của N H T M càng cao.
+ L ợi nhuận ròng/ tổ n g tài sản có (R O A ):
Chỉ số ROA (Return on Assets) đo lường khả năng tạo ra lợi nhuận từ tài sản của ngân hàng Chỉ số này phản ánh mức độ hiệu quả trong việc sử dụng tài sản để tạo ra lợi nhuận ròng Một chỉ số ROA cao cho thấy ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn trong việc sinh lời từ tài sản của mình.
+ L ợi nhuận ròng/ v ốn tự có (R O E )
Chỉ tiêu này thể hiện khả năng sinh lời của vốn tự có, cho thấy mức độ lợi nhuận ròng mà vốn này tạo ra Một chỉ số cao cho thấy vốn tự có đóng góp nhiều vào việc tạo ra lợi nhuận.
T ông thu nhập trong kỳ
KINH NGHIỆM VÈ NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA MỘT S Ố
SỐ NGÂN HÀNG THƯONG MẠI VÀ BÀI HỌC RÚT RA
1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả kinh doanh tại một số ngân hàng thương mại
Hiện nay, trên địa bàn có nhiều ngân hàng và chi nhánh ngân hàng hoạt động Từ thực tế kinh doanh của một số ngân hàng, có thể rút ra những kinh nghiệm quý báu cho các ngân hàng khác.
Hiện có nhiều ngân hàng và chi nhánh ngân hàng hoạt động trên địa bàn tỉnh
Từ thực tế kinh doanh của một số ngân hàng có thể rút ra một số kinh nghiệp của các ngân hàng này như sau:
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương chi nhánh Hà Tây có kinh nghiệm dày dạn và hoạt động hiệu quả, với dư nợ cho vay năm 2012 đạt 1.102 tỷ đồng, tăng 20% so với đầu năm, và vốn huy động 600 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2006, mang lại lợi nhuận 54 tỷ đồng Chi nhánh này đã mở rộng cho vay và tăng cường tiếp thị để thu hút khách hàng gửi tiền không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế, giúp tạo ra chênh lệch lãi suất cao Ngoài ra, thu nhập còn được tăng cường từ dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu và mua bán ngoại tệ Ngân hàng cũng áp dụng các sản phẩm dịch vụ điện tử như VCB Money, SMS Banking và dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đồng thời đào tạo cán bộ về kỹ năng bán hàng và đàm phán, từ đó thu hút khách hàng đến giao dịch.
- Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Đông Anh: năm
Năm 2007, dư nợ đạt 1.020 tỷ đồng, tăng 30% so với đầu năm, trong khi vốn huy động đạt 320 tỷ đồng và lợi nhuận đạt 30,1 tỷ đồng Chi nhánh đã mở rộng mạng lưới giao dịch tại các khu vực có tiềm năng du lịch, thương mại, dịch vụ và làng nghề truyền thống Lợi nhuận cao đạt được nhờ vào việc tăng cường cho vay và đầu tư vào các dự án hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, thu lãi từ chênh lệch lãi suất cao giữa cho vay và vốn huy động, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hai Bà Trưng đã đạt được kết quả hoạt động khả quan nhờ vào việc mở rộng mạng lưới giao dịch và tăng cường cho vay Chi nhánh này cũng đầu tư vào các dự án hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, thu lãi từ cho vay với mức chênh lệch lãi suất cao so với vốn huy động và vốn nhận từ Ngân hàng Trung ương với lãi suất thấp, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.
1.4.2 Một số bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng
Cần có sự chỉ đạo tập trung theo các chương trình và mục tiêu đã đề ra, với các bước đi và giải pháp phù hợp nhằm tạo nguồn lực và động lực cho kinh doanh Quan trọng là huy động nguồn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng, và phát triển sản phẩm mới để thích ứng với môi trường cạnh tranh Trong quá trình điều hành, cần đảm bảo sự nhanh nhạy, thông suốt, giữ vững kỷ cương và kỷ luật, đồng thời duy trì sự đoàn kết nội bộ Việc thực hiện theo quy chế và cơ chế một cách nghiêm túc sẽ phát huy tinh thần đoàn kết và năng lực của từng cá nhân, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
Hiện đại hóa công nghệ thông tin và công nghệ ngân hàng là cần thiết để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Việc này giúp cải thiện hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.
Để thành công trong thị trường hiện nay, việc tổ chức hiệu quả khâu tiếp thị và phục vụ khách hàng là rất quan trọng Cần cung cấp đa dạng tiện ích và sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế thị trường.
Bổn là cần tăng cường huy động vốn bằng nhiều biện pháp khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay của nền kinh tế, đồng thời tiết kiệm chi phí để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Năm nay, chúng tôi sẽ mở rộng mạng lưới giao dịch đến các khu vực trong tỉnh nhằm thu hút thêm đầu tư và tăng cường lượng khách hàng Điều này giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu dịch vụ của khách hàng.
Chương ỉ cung cấp cái nhìn tổng quan về Ngân hàng Thương mại (NHTM) và các chức năng cơ bản của nó Bên cạnh đó, chương này phân tích các hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM, đồng thời nghiên cứu hiệu quả kinh doanh và các chỉ tiêu đánh giá liên quan Ngoài ra, chương cũng xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của NHTM Những lý luận cơ bản này sẽ là nền tảng để đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TM CP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hai Bà Trưng trong giai đoạn 2012-2014 ở chương tiếp theo.
CHU ÔNG 2 THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỞ PHẦN ĐẦU T ư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng Được thành lập trên cơ sở Quyết định số 718/QĐ-HĐQT của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng TM CP đầu tư và phát triển Việt Nam ngày 19/09/2008 Chi nhánh Ngân hàng TM CP ĐT&PT Hai Bà Trưng đi vào hoạt động từ ngày 03/10/2008 và chính thức khai trương ngày 10/10/2008 Chi nhánh đi vào hoạt động trên nền 02 phòng giao dịch là PGD 4 tại số 10 Trần Đại N ghĩa và PGD 2 tại 329 Bạch Mai với hai quỹ tiết kiệm tại 250 Minh Khai và 80 Lạc Trung Qua 6 năm xây dựng và phát triển, đến nay Ngân hàng
TM CP ĐT&PTVN CN Hai Bà Trưng đã trở thành một NHTM kinh doanh đa năng, tổng hợp với ba chức năng cơ bản sau:
Ngân hàng nhận tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn từ cá nhân và tổ chức kinh tế bằng VNĐ và các ngoại tệ khác, đồng thời thực hiện huy động vốn thông qua các tổ chức tín dụng khác như Ngân hàng Phát triển Việt Nam và Bảo hiểm xã hội Việt Nam.
Hài là một đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán và bảo lãnh cả trong nước lẫn quốc tế, bên cạnh đó còn cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác như hỗ trợ thanh toán qua máy ATM, dịch vụ nhắn tin BSMS, Internet banking và Home banking.
Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức cho vay cho dân cư và các tổ chức kinh tế, bao gồm cho vay chiết khấu, cho vay bổ sung vốn lưu động theo món, cho vay theo hạn mức, và cho vay trung, dài hạn để đầu tư phát triển các dự án Ngoài ra, ngân hàng còn hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua các hình thức cho vay đồng tài trợ dự án, cho vay tiêu dùng, và cầm cố chứng từ có giá.
Ngân hàng TM CP ĐT và PTVN chi nhánh Hai Bà Trưng đã nỗ lực vượt qua khó khăn, đổi mới tổ chức và nguồn nhân lực để hoạt động phù hợp với cơ chế thị trường và chuẩn mực quốc tế Kể từ khi thành lập, chi nhánh đã đạt tốc độ tăng trưởng cao về huy động vốn, tín dụng và hiệu quả kinh doanh Sau 6 năm hoạt động, BIDV Hai Bà Trưng đã trở thành chi nhánh hàng đầu trong số các chi nhánh mới Trong tương lai, ngân hàng sẽ tiếp tục mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ và ứng dụng công nghệ hiện đại, góp phần thực thi chính sách tiền tệ của Nhà nước, kiểm soát lạm phát và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế quốc dân.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng
iệt N am chi nhánh H ai B à T rư n g
C ơ cấu tổ chức của N gân h àng T M C P Đ ầu tư v à P hát triển V iệt N am
Ngân hàng TM CP Đầu tư và phát triển Hai Bà Trưng được thành lập vào tháng 10/2008 và có trụ sở đầu tiên tại số 10, Trần Đại Nghĩa, Hai Bà Trưng, Hà Nội cho đến tháng 06/2014 Kể từ tháng 07/2014, trụ sở chi nhánh đã chuyển về tòa tháp VCCI số 9, Đào Duy Anh, Đống Đa, Hà Nội, nơi là trung tâm giao lưu kinh tế và văn hóa, tập trung nhiều doanh nghiệp lớn và các tầng lớp dân cư đa dạng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh.
Chi nhánh Hai Bà Trưng hiện có 17 phòng, bao gồm 6 phòng giao dịch, 2 quỹ tiết kiệm và 9 phòng nghiệp vụ Đội ngũ nhân viên gồm 120 cán bộ, với độ tuổi trung bình là 27,5, trong đó khoảng 90% có trình độ đại học và trên đại học.
THỤC TRẠNG VÈ KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHUNHÁNH HAI BÀ TRƯNG GIAI ĐOẠN 2012-2014
2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hai Bà Trưng
2.2.1.1 Tinh hình chung về hoạt động kỉnh doanh của B ID V H ai Bà Trưng Đe hình dung một cách tống quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TM CP ĐT &PTVN chi nhánh Hai Bà Trưng, cần nghiên cứu một số hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua các năm 2012, 2013 và 2014.
Bảng 2.1: M ột số chỉ tiêu của BIDV Hai Bà Trưng Đơn vị tính: tỷ đồng, %
Chên 1 lêch 2013/2012 2014/2013 Tuyệt đoi’ Tương đối Tuyệt đoi Tương Điều chuyển vốn nội đối bộ (Cho HSC vay) 442 4357,68 5233,15 (63,13) (1.43) 875,47 20,9
Dự phòng rủi ro 72,52 32,73 31,46 (39,79) (54,87) (1,26) (3,85) Huy động vốn 5.427,43 5.930,23 7.512,19 502,8 9,26 1581,96 26,66 Tổng tài sản 6.342,67 6.807,24 7.950,17 464,57 7,32 1142,93 16,79 Lợi nhuận trước thuế 74,98 111,43 139,98 36,45 48,61 28,55 25,62
Nguôn: Bảo cáo lông hợp của Phòng Kê hoạch tông hợp - BIDVHai Bà Trưng.
Qua bảng trên cho thây: r
- Tổng tài sản tính đến 31/12/2012 là 6.342,67 tỷ đồng.
Nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 5.427,43 tỷ đồng, chiếm 85,57% tổng tài sản nợ Huy động vốn vượt 131,41% kế hoạch năm 2012 (4.130 tỷ đồng) với nguồn vốn huy động bình quân đạt 4.076 tỷ đồng, tương đương 107% kế hoạch năm.
Tính đến ngày 31/12/2012, tổng dư nợ cho vay đạt 1.928,68 tỷ đồng, chiếm 30,41% tổng tài sản của chi nhánh Dư nợ cho vay này tương đương 99,42% kế hoạch năm 2012 (1.940 tỷ đồng) và bình quân đạt 1.745 tỷ đồng, tăng 332 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2011.
- Trong năm 2012, chi nhánh đã trích thêm 55,39 tỷ đồng dự phòng rủi ro; nâng số dư quỹ dự phòng rủi ro của chi nhánh năm 2012 đạt 72,52 tỷ đồng.
- Lợi nhuận trước thuế là 74,98 tỷ đồng tương đương 105% kế hoạch năm 2012 (36.58 tỷ đồng).
Đến ngày 31/12/2012, số dư tài khoản Điều chuyển vốn nội bộ của chi nhánh với Hội sở chính đạt 4.420,81 tỷ đồng, chiếm 69,69% tổng tài sản của chi nhánh.
Ngân hàng TM CP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã có sự quan tâm và chỉ đạo sát sao, góp phần quan trọng vào những kết quả đạt được Năm 2013, chi nhánh Hai Bà Trưng đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, điều này phản ánh nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ nhân viên và người lao động tại đây.
Bà Trưng đã đạt được một số kết quả đáng ghi nhận sau:
- Quy mô tổng tài sản tăng trưởng tốt đến 31/12/2013, tổng tài sản đạt 6.807,24 tỷ đồng; tăng 7,32%; tương đương tăng 464,57 tỷ đồng so với tổng tài sản ngày 31/12/2012.
Hoạt động huy động vốn đã đạt mức tăng trưởng cao, hoàn thành kế hoạch được giao và ổn định quy mô, đảm bảo nguyên tắc điều hành vốn của Hội sở chính Đơn vị đã tuân thủ các chỉ đạo về chính sách lãi suất từ Hội sở chính và Ngân hàng Nhà nước, đồng thời tích cực triển khai các sản phẩm huy động vốn mới cho khách hàng Việc khai thác thông tin lãi suất trên thị trường được thực hiện thường xuyên, bám sát nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng, phối hợp chặt chẽ với Hội sở chính để duy trì nền vốn cho cả khách hàng tổ chức và dân cư.
Tính đến ngày 31/12/2013, tổng số huy động vốn đạt 5.930,23 tỷ đồng, tăng 502,8 tỷ đồng so với cuối năm 2012, tương đương với mức tăng 9,26% Một số phòng ghi nhận mức tăng trưởng huy động vốn bình quân đáng kể, như phòng Kế hoạch tổng hợp với mức tăng 543 tỷ đồng (tương đương 18%), phòng giao dịch Lạc Trung tăng 146%, và phòng giao dịch Tây Sơn tăng 32%.
Tính đến ngày 31/12/2013, dư nợ cho vay đạt 2.093,15 tỷ đồng, tăng 164,46 tỷ đồng so với năm 2012, tương đương với mức tăng 8,53% Kết quả này đã hoàn thành 100% kế hoạch mà Hội sở chính giao cho năm 2013, với tổng dư nợ cho vay bình quân đạt 2.010,92 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu đang giảm dần theo mục tiêu đề ra, đảm bảo dư nợ cho vay trong giới hạn cho phép.
Chi nhánh đã hoàn thành chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế với 111,43 tỷ đồng, tăng 36,45 tỷ đồng (48,61%) so với năm 2012, và đạt 101% kế hoạch năm 2013 Điều này thể hiện sự quyết tâm và nỗ lực lớn của toàn thể chi nhánh trong bối cảnh hoạt động kinh doanh còn nhiều khó khăn.
- Trích dự phòng rủi ro đến 31/12/2013 là 32,73 tỷ đồng; giảm 39,79 tỷ đồng; tương đương giảm 54,87 % so với năm 2012.
- Đên 31/12/2014, tổng tài sản đạt 7.950,17 tỷ đồng; tăng 16,79%; tương đương tăng 1.142,93 tỷ đồng so với Tổng tài sản ngày 31/12/2013.
Hoạt động huy động vốn của chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, đạt 7.512,19 tỷ đồng tính đến ngày 31/12/2014, tăng 1.581,96 tỷ đồng (tương đương 26,68%) so với cuối năm 2013 Sự gia tăng này là nhờ vào việc triển khai hiệu quả các sản phẩm huy động vốn mới, khai thác thông tin lãi suất trên thị trường, và nắm bắt nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng, đồng thời phối hợp chặt chẽ với Hội sở chính để duy trì nền vốn cho cả khách hàng tổ chức và cá nhân.
- Đến 31/12/2014, dư nợ cho vay đạt 2.441,74 tỷ đồng; tăng 384,59 tỷ đồng so với 31/12/2013 (tương đương tăng 18,37%).
Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh năm 2014 đạt 139,98 tỷ đồng, tăng 28,55 tỷ đồng (25,62%) so với năm 2013, đảm bảo hoàn thành kế hoạch được giao Tuy nhiên, tỷ lệ tăng lợi nhuận trước thuế so với năm 2013 đã giảm 10,83%.
- Trích dự phòng rủi ro đến 31/12/2014 là 31,46 tỷ đồng; giảm 1,26 tỷ đồng; tương đương giảm 3,85 % so với năm 2013.
2.2.1.2 Hoạt động huy động vốn a / Quy mô huy động vốn
Năm 2012, chi nhánh đã huy động được 5.427,43 tỷ đồng, tăng 2.734 tỷ đồng so với cuối năm 2011, đạt 131,41% kế hoạch năm 2012 Nguồn vốn huy động bình quân đạt 4.076 tỷ đồng, tăng 1.231 tỷ đồng so với 31/12/2011, tương đương 107% kế hoạch Sự tăng trưởng này chủ yếu đến từ nguồn định chế tài chính, với tiền gửi từ Ngân hàng Phát triển tăng 2.800 tỷ đồng, trong khi huy động vốn từ dân cư cũng ghi nhận sự tăng trưởng 288 tỷ đồng, tương đương 29% so với năm trước.
Tính đến ngày 31/12/2013, tổng huy động vốn đạt 5.930,23 tỷ đồng, tăng 502,8 tỷ đồng (9,26%) so với năm trước Huy động vốn bình quân cũng tăng mạnh, đạt 6.014 tỷ đồng, tăng 1.945 tỷ đồng (48%) so với cuối năm 2012, hoàn thành 102% kế hoạch năm 2013 (5.900 tỷ đồng) Nhiều phòng ban ghi nhận mức tăng trưởng huy động vốn bình quân đáng kể cả về số tuyệt đối và tương đối trong năm.
Kế hoạch tổng hợp tăng 543 tỷ đồng, tương đương 18%, với phòng giao dịch Lạc Trung ghi nhận mức tăng 146% và phòng giao dịch Tây Sơn tăng 32% Sự gia tăng vượt bậc của phòng giao dịch Lạc Trung trong năm qua chủ yếu nhờ vào việc chuyển trụ sở từ 80 Lạc Trung về tòa nhà VTC 73 Lạc Trung vào năm 2013, điều này đã thu hút một lượng lớn doanh nghiệp và cá nhân làm việc tại tòa nhà.
Năm 2014, chi nhánh đã huy động được 7.512,19 tỷ đồng, tăng 1.581,96 tỷ đồng (26,68%) so với cuối năm 2013 và vượt 3% kế hoạch năm Huy động vốn dân cư và vốn từ các định chế tài chính là hai chỉ tiêu nổi bật, với sự đóng góp lớn từ các khách hàng lớn như Ngân hàng Phát triển Việt Nam và Bảo hiểm xã hội Sự tăng trưởng này còn nhờ vào việc duy trì và mở rộng lượng khách hàng dân cư tại tất cả các phòng nghiệp vụ, trong đó một số phòng như Lạc Trung và phòng Giao dịch khách hàng ghi nhận mức tăng trưởng đáng kể trong huy động vốn dân cư.
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA BIDV HAI BÀ
Quy mô tổng tài sản của Chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, bất chấp những khó khăn kinh tế và cạnh tranh khốc liệt Sự chỉ đạo sáng suốt và kịp thời từ Ban lãnh đạo, cùng với nỗ lực của toàn bộ cán bộ công nhân viên, đã giúp khẳng định uy tín của BIDV Hai Bà Trưng trên thị trường.
Hoạt động huy động vốn đã đạt mức tăng trưởng cao, hoàn thành kế hoạch được giao và ổn định quy mô, tuân thủ các chỉ đạo về chính sách lãi suất từ Hội sở chính và Ngân hàng Nhà nước Chúng tôi tích cực triển khai các sản phẩm huy động vốn mới, bao gồm Tiết kiệm Linh hoạt và Chứng chỉ tiền gửi dự thưởng, nhằm thu hút nguồn tiền gửi từ khách hàng Cơ cấu huy động dần chuyển dịch ổn định hơn qua các năm, với nguồn vốn từ cá nhân tăng lên, cho thấy tính ổn định cao hơn so với nguồn từ tổ chức Chúng tôi thường xuyên khai thác thông tin lãi suất trên thị trường và bám sát nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng, phối hợp chặt chẽ với Hội sở chính để duy trì nền vốn cho cả khách hàng tổ chức và dân cư.
Dư nợ tín dụng đang được quản lý trong giới hạn cho phép, với tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua các năm Tổng dư nợ tín dụng và dư nợ bình quân đều tăng, trong đó dư nợ dài hạn chiếm tỷ trọng lớn, với hơn 85% là cho vay có tài sản đảm bảo Sổ dư quỹ DPRR của chi nhánh cũng có xu hướng giảm Việc thẩm định, rà soát và đánh giá hiệu quả, khả thi của các khoản vay được thực hiện kịp thời, đảm bảo tuân thủ quy định và quy trình của BIDV Công tác quản lý hạn mức và kiểm soát dư nợ được thực hiện tốt, đáp ứng các chỉ tiêu kế hoạch tín dụng và quy định ngành.
Vào thứ tư, chi nhánh đã hoàn thành chỉ tiêu chênh lệch thu chi và lợi nhuận trước thuế do Hội sở chính giao Dù trong bối cảnh kinh doanh còn nhiều khó khăn, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh vẫn đạt kế hoạch và có xu hướng tăng qua từng năm, đồng thời đời sống của cán bộ công nhân viên cũng ngày càng được cải thiện.
Chỉ tiêu tổng tài sản trên tổng chi phí của chi nhánh vào thứ năm đã tăng lên qua các năm, cho thấy chi nhánh đang sử dụng vốn một cách hiệu quả Mỗi đồng chi phí chi nhánh bỏ ra đang góp phần tạo ra ngày càng nhiều giá trị tài sản hơn.
Từ năm 2012 đến 2014, chỉ tiêu lợi nhuận ròng trên tổng tài sản của ngân hàng có xu hướng tăng, cho thấy sự hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
Chỉ tiêu tổng thu nhập trên tổng chi phí của ngân hàng vào thứ bảy đã tăng lên qua các năm, cho thấy chi nhánh đã quản lý chi phí hiệu quả, từ đó góp phần nâng cao thu nhập và cải thiện hiệu quả kinh doanh.
Chỉ tiêu lợi nhuận trên tổng thu nhập của ngân hàng đang có xu hướng tăng, cho thấy hiệu quả quản lý thu nhập được cải thiện Sự gia tăng này chứng tỏ ngân hàng đã thực hiện các biện pháp tích cực nhằm giảm chi phí và nâng cao thu nhập.
N hư vậy, hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2012-
Năm 2014, BIDV Hai Bà Trưng đã đạt được sự ổn định và an toàn, hoàn thành mục tiêu về chênh lệch thu chi, lợi nhuận trước thuế, và thu nợ hạch toán ngoại bảng Chi nhánh giữ vững nền vốn tổ chức và tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư, mặc dù vẫn đối mặt với nhiều khó khăn trong môi trường kinh doanh Sự linh hoạt trong công tác điều hành và nỗ lực của toàn thể cán bộ đã giúp chi nhánh khắc phục những hạn chế và hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao từ Hội sở chính.
2.3.2 Nhũng tồn tại, hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được thì kết quả kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2D 12-2014 vẫn bộc lộ một số hạn chế như sau:
Về huy động vốn, tính ổn định của nguồn vốn còn thấp, chủ yếu là nguồn ngắn hạn từ 01 tuần đến 01 tháng, tập trung vào khách hàng tổ chức kinh tế và định chế tài chính, dẫn đến biến động trong nguồn tiền gửi gây khó khăn cho công tác kế hoạch Mặc dù nguồn vốn huy động từ dân cư có sự gia tăng, nhưng vẫn ở mức thấp.
Khủng hoảng kinh tế đã ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế vĩ mô, khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn tài chính và không có nguồn thu để trả nợ ngân hàng Để phản ánh đúng thực trạng, chi nhánh đã chủ động rà soát và đánh giá tổng thể khách hàng, đồng thời chuyển nhóm nợ cho một số doanh nghiệp Tuy nhiên, việc này đã dẫn đến việc chỉ tiêu nợ xấu của chi nhánh tăng lên.
Chi nhánh đang gặp phải tình trạng mất cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn, khi mà mức tăng trưởng trong việc sử dụng vốn thấp hơn so với huy động vốn cũng như so với sự tăng trưởng chung của toàn ngành.
Tính đến ngày 31/12/2014, nền khách hàng trong lĩnh vực huy động vốn và tín dụng vẫn còn hạn chế, với cơ cấu khách hàng chưa có sự chuyển dịch tích cực Huy động vốn chủ yếu tập trung vào các khách hàng lớn, đặc biệt là các định chế tài chính lớn Công tác phát triển khách hàng tín dụng mới chưa được mở rộng, chỉ có 66 khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh, tăng 5 khách hàng so với trước đó.
31/12/2013) Trong khi đó, tổng dư nợ của 20 khách hàng có dư nợ lớn nhất chiếm tới 67% tổng dư nợ khối khách hàng doanh nghiệp.
Trong ba năm từ 2012 đến 2014, tỷ lệ thu nhập trên tổng tài sản của chi nhánh có xu hướng giảm Mặc dù tổng tài sản hàng năm tăng với tốc độ nhanh, công tác phân bổ tài sản chưa thực sự hiệu quả, dẫn đến thu nhập tăng nhưng không tương xứng với sự gia tăng của tổng tài sản Điều này cho thấy hiệu quả sử dụng tài sản của chi nhánh vẫn chưa cao.
Thứ sáu, chi nhánh vẫn chưa có giải pháp đồng bộ để phát triển dịch vụ:
Hoạt động dịch vụ hiện tại chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống như bảo lãnh và thanh toán, trong khi các dịch vụ bán lẻ chưa được phát triển hiệu quả Kết quả thu dịch vụ ròng vẫn chưa tương xứng với quy mô tín dụng và thấp hơn so với các chi nhánh khác trong khu vực.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV HAI BÀ TRƯNG
3.1.1 Mục tiệu phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam trong giai đoạn tói
Mục tiêu tổng quát của BIDV là xây dựng ngân hàng trở thành một đơn vị chủ lực và hiện đại, với hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài chính vững mạnh Ngân hàng sẽ áp dụng công nghệ cao và phát triển kinh doanh đa chức năng, nhằm chiếm lĩnh thị phần lớn tại Việt Nam và mở rộng hoạt động ra thị trường quốc tế.
- Lĩnh vực đổi mới mang tính then chốt:
+ Đa dạng hoá vốn tự có.
+ Cơ cấu lại tổ chức mạng lưới theo mô hình NHTM hiện đại, một bộ máy kinh doanh năng động có khả năng thích ứng với thị trường.
Đổi mới hoạt động kinh doanh tín dụng theo nguyên tắc thương mại và thị trường là cần thiết Cần thực hiện các hình thức và dịch vụ tín dụng đa dạng, bao gồm đại lý hoa hồng và quản lý vốn cho các chương trình tín dụng Đồng thời, cần chú trọng đến phí thương mại cho Nhà nước và các tổ chức tài chính tín dụng cũng như định chế tài chính khác.
Mở rộng và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ truyền thống, đồng thời phát triển các sản phẩm dịch vụ mới là mục tiêu quan trọng Điều này sẽ giúp tăng tỷ trọng dịch vụ trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, cần đổi mới cơ chế tiền lương theo nguyên tắc gắn liền với chất lượng và hiệu quả lao động.
Quy mô phát triển của tổ chức tài chính ghi nhận tốc độ tăng trưởng tài sản nợ và tài sản có bình quân đạt 15% mỗi năm Trong cơ cấu tài sản có, dư nợ cho vay đối với nền kinh tế và dân cư chiếm 75%.
80% trong cơ cấu tổng tài sản có, 20-25% còn lại là hoạt động trên thị trường tiện tệ ■* thị trường vốn.
3.1.2 Định hướng hoạt động của BIDV chi nhánh Hai Bà Trung
Dựa trên những nhận định và yêu cầu thực tiễn, Ngân hàng TM CP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng đã xác định định hướng hoạt động cho giai đoạn 2015-2017.
- Tiếp tục tăng trưởng các chỉ tiêu cơ bản hàng năm:
+ Tổng dư nợ hàng năm tăng: 20-25%
+ Nguồn vốn tăng hàng năm: 20-25%
+ Chênh lệch thu chi tăng 5% kế hoạch hội sở chính giao hàng năm. + Nợ quá hạn dưới 5%.
Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cần đa dạng hóa các hình thức tín dụng và xác định thị trường công nghiệp, dịch vụ, thương mại cùng với hộ sản xuất kinh doanh là khách hàng truyền thống Các hoạt động tín dụng phải dựa trên hiệu quả kinh tế xã hội Cần chú trọng đầu tư vào các dự án lớn và đồng tài trợ, lấy hiệu quả làm tiêu chí chính, đảm bảo khả năng thu hồi cả gốc lẫn lãi, tăng tỷ lệ cho vay có đảm bảo và giảm tỷ lệ cho vay tín chấp.
Củng cố và phát triển thị phần là mục tiêu hàng đầu, đặc biệt tại các khu vực hiện có Chúng tôi chú trọng vào các dự án đầu tư lớn, tiến hành khảo sát thị trường và nhu cầu khách hàng để tìm kiếm cơ hội đầu tư mới Mô hình kinh tế mới sẽ giúp tạo ra sản phẩm mới phục vụ xã hội Đồng thời, việc mở thêm chi nhánh và quỹ tiết kiệm tại các khu đông dân cư cũng là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển.
Để nâng cao hiệu quả marketing và phát triển mối quan hệ lâu dài với khách hàng, ngân hàng cần tăng cường các hoạt động tiếp thị, giữ vững lòng tin từ khách hàng Hoạt động ngân hàng phải mang tính cạnh tranh cao, cải thiện phong cách phục vụ nhằm tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng, đặc biệt là trong các dịch vụ đã có mối quan hệ giao dịch tốt.
M mở rộng hoạt động phục vụ khách hàng tại các vùng nông thôn, làng nghề, và khu công nghiệp mới, đồng thời phát triển các dịch vụ kinh doanh mới như thanh toán quốc tế Đặc biệt, M tập trung tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng và mở rộng các dịch vụ internet banking, home banking cùng nhiều dịch vụ khác để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Nguồn vốn kinh doanh của BIDV Hai Bà Trưng chủ yếu đến từ việc tự huy động trên địa bàn, với nhiều hình thức đa dạng từ dân cư và xã hội Ngân hàng tái đầu tư hiệu quả nguồn vốn cho vay tài trợ ủy thác đang quản lý và sẵn sàng giải ngân khi có nguồn vốn Đồng thời, BIDV cũng khơi dậy nguồn cho vay theo chỉ đạo của Chính phủ và cung cấp tín dụng ưu đãi.
M mở rộng kinh doanh đa năng bao gồm các hoạt động như hối đoái, chi trả kiểu hối, và dịch vụ thanh toán bằng thẻ Ngoài ra, M còn cung cấp các dịch vụ thanh toán khác như thu hộ, chi hộ tiền mặt cho khách hàng, cũng như dịch vụ trả lương cho công nhân và cán bộ đối với khách hàng doanh nghiệp và tổ chức kinh tế - xã hội.
Cần chú trọng công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ để khắc phục những tồn tại, thực hành tiết kiệm, chống lãng phí, tham nhũng và phiền hà, đồng thời ngăn chặn hành vi tham ô Đẩy mạnh đào tạo và đào tạo lại cán bộ phù hợp với yêu cầu trong bối cảnh kinh doanh biến đổi, nhằm nâng cao năng lực toàn chi nhánh.
Ngân hàng đang từng bước hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ, đồng thời tăng cường cơ sở vật chất và trụ sở giao dịch Mục tiêu là phấn đấu trở thành một ngân hàng thương mại hàng đầu tại khu vực.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
3.2.1 Phát triển và đa dạng hoá nghiệp vụ cho vay
Ngân hàng, giống như các doanh nghiệp khác, luôn hướng đến việc củng cố và mở rộng thị trường để tiêu thụ sản phẩm Hoạt động cho vay là nguồn lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng Việc mở rộng thị trường và đa dạng hóa các loại hình cho vay là nguyên tắc quan trọng trong quản lý ngân hàng, giúp tăng quy mô tín dụng, phân tán rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Củng cố và phát triển thị trường, khách hàng truyền thống.
Kinh tế công nghiệp, thương mại và dịch vụ là thị trường truyền thống của BIDV Hai Bà Trưng và toàn hệ thống Mặc dù môi trường này có tiềm năng đầu tư tín dụng phong phú và tốc độ phát triển nhanh, nhưng cũng đối mặt với nhiều khó khăn và rủi ro Vấn đề hiện tại là làm thế nào để củng cố thị trường khi mà nhiều doanh nghiệp chưa hoạt động hiệu quả, sản phẩm không chiếm lĩnh được thị trường tiêu thụ, và uy tín sản phẩm còn hạn chế.