NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Để đưa ra được một định nghĩa về ngân hàng thương mại (NHTM), người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động.Với mỗi quốc gia khác nhau, hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM.
Ngân hàng Thương mại được định nghĩa bởi các nhà Kinh tế học thế giới là một loại hình doanh nghiệp chuyên hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng Theo quan điểm về các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, ngân hàng Thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ nền kinh tế thông qua việc cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, nổi bật với các dịch vụ tiết kiệm và thanh toán Chúng thực hiện nhiều chức năng tài chính quan trọng, đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế.
Theo quy định của Luật các Tổ chức Tín dụng tại Việt Nam, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh liên quan khác.
Hoạt động ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh liên quan đến tiền tệ, chủ yếu bao gồm việc nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cho vay và thực hiện các giao dịch thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, đồng thời góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tài chính Các NHTM đều có chung một đặc điểm là nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, sau đó sử dụng số tiền này cho các nghiệp vụ cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ kinh doanh khác Sự đa dạng trong cách thể hiện không làm thay đổi bản chất hoạt động của các NHTM.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế tiền tệ, tín dụng Ở Việt Nam, theo tính chất và mục tiêu hoạt động, Ngân Hàng gồm có các loại hình sau:
Ngân hàng thương mại, còn được gọi là ngân hàng tiền gửi hay ngân hàng tín dụng, có nghiệp vụ truyền thống là huy động vốn chủ yếu dưới hình thức ngắn hạn và cho vay ngắn hạn thông qua chiết khấu thương phiếu Tuy nhiên, với sự phát triển của thị trường, các ngân hàng này đã mở rộng hoạt động kinh doanh, không chỉ tập trung vào huy động vốn và cho vay ngắn hạn mà còn thực hiện cả nghiệp vụ huy động vốn và cho vay trung, dài hạn, cùng với việc cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng khác.
Ngân hàng phát triển nổi bật với việc huy động vốn trung và dài hạn nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững, không chỉ để duy trì quy mô và chất lượng hiện tại Các ngân hàng này chủ yếu hoạt động thông qua việc đầu tư trực tiếp vào các dự án lớn, góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế.
Ngân hàng đầu tư hoạt động với mục tiêu đầu tư trung và dài hạn nhằm thúc đẩy sự phát triển thông qua các hình thức đầu tư gián tiếp qua giấy tờ có giá Hoạt động của ngân hàng này gắn liền với nghiệp vụ chứng khoán, và sự đa dạng của các loại giấy tờ có giá đã góp phần làm phong phú và phát triển loại hình ngân hàng này.
Ngân hàng chính sách là những ngân hàng thương mại 100% vốn Nhà nước hoặc ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước, nhằm phục vụ các chính sách của Nhà nước như Ngân hàng người nghèo, Ngân hàng phát triển nhà ở và Ngân hàng xuất nhập khẩu Loại hình ngân hàng này hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, mà được cấp vốn theo hình thức đặc thù để cung cấp các khoản vay ưu đãi, với phần chênh lệch lãi suất được Nhà nước bù đắp.
Ngân hàng hợp tác, hay còn gọi là tổ chức tín dụng hợp tác, là những tổ chức tín dụng thuộc sở hữu tập thể, được thành lập bởi các thành viên với mục tiêu tương trợ lẫn nhau về vốn và dịch vụ ngân hàng, không vì lợi nhuận Các hình thức của ngân hàng hợp tác rất đa dạng, từ hợp tác tín dụng, quỹ tín dụng nhân dân đến ngân hàng hợp tác Những tổ chức này có thể hoạt động độc lập hoặc liên kết trong một hệ thống toàn diện, như quỹ tín dụng nhân dân.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
1.1.2 Vai trò và chức năng cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế a) Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời là một yếu tố thiết yếu trong nền sản xuất hàng hóa, giúp kết nối những người có vốn nhàn rỗi với những người cần vốn để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh NHTM không chỉ cung cấp nguồn vốn cho các doanh nghiệp mà còn giúp cân đối vốn trong nền kinh tế, thúc đẩy sự phát triển đồng bộ của các thành phần kinh tế Bằng cách huy động vốn từ cá nhân và doanh nghiệp, ngân hàng cung ứng lại cho những nơi cần vốn để tái sản xuất với trang thiết bị hiện đại, từ đó tạo ra sản phẩm chất lượng và lợi nhuận cao hơn Khi xã hội phát triển, nhu cầu vốn ngày càng tăng, và chỉ có ngân hàng, với vai trò là tổ chức trung gian tài chính, mới có khả năng điều hòa và phân phối vốn, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp cần trả lời ba câu hỏi quan trọng: sản xuất cái gì, sản xuất như thế nào và sản xuất cho ai, để đáp ứng tín hiệu của thị trường Thị trường yêu cầu sản phẩm có chất lượng tốt hơn và mẫu mã đẹp hơn, phù hợp với nhu cầu người tiêu dùng Để đạt được điều này, doanh nghiệp cần đầu tư vào công nghệ hiện đại và nâng cao trình độ cán bộ, công nhân Các hoạt động này đòi hỏi một lượng vốn đầu tư lớn, và ngân hàng trở thành nguồn hỗ trợ thiết yếu Do đó, doanh nghiệp có thể vay vốn từ ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu đầu tư, với ngân hàng đóng vai trò cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường thông qua hoạt động tín dụng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng toàn diện của quy trình sản xuất kinh doanh, từ đó đáp ứng nhu cầu thị trường và giúp doanh nghiệp củng cố vị thế cạnh tranh Đồng thời, ngân hàng thương mại (NHTM) cũng là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế do Nhà nước quản lý.
Vốn huy động và vai trò của vốn huy động trong ngân hàng
1.2.1 Khái niệm vốn huy động
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà Ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các hoạt động tín dụng, thanh toán và các nghiệp vụ kinh doanh khác, nhằm sử dụng làm nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh.
1.2.2.Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của các ngân hàng thương mại (NHTM) để duy trì hoạt động Mặc dù quy trình huy động vốn giữa các ngân hàng thường giống nhau, nhưng các hình thức huy động vốn lại có sự phân loại khác nhau Việc phân loại này phụ thuộc vào các tiêu chí được lựa chọn, trong đó có thời gian huy động vốn.
Phân loại theo thời gian là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng, ảnh hưởng đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động Hình thức huy động vốn được chia thành các loại khác nhau dựa trên thời gian hoàn trả cho khách hàng.
Huy động ngắn hạn là hình thức chủ yếu của các ngân hàng thương mại, bao gồm phát hành công cụ nợ ngắn hạn và nhận gửi tiền ngắn hạn như tiền gửi thanh toán Phần lớn nguồn vốn này được sử dụng để cho vay ngắn hạn dưới 1 năm hoặc chuyển hoán kỳ hạn cho vay trung hạn Mặc dù lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp do thời gian ngắn, nhưng tính ổn định của nó lại kém.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Huy động trung hạn là quá trình ngân hàng thu hút vốn thông qua phát hành các công cụ nợ trung hạn hoặc nhận tiền gửi có thời hạn từ 1 đến 5 năm Vốn huy động này cho phép ngân hàng sử dụng trong thời gian dài hơn, phục vụ cho các hoạt động đầu tư, nâng cấp công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao Tuy nhiên, lãi suất huy động trung hạn thường cao hơn so với nguồn ngắn hạn, điều này làm cho nguồn vốn này trở nên quan trọng và cần thiết trong chiến lược tài chính của ngân hàng.
Huy động dài hạn là hoạt động thu hút vốn lâu dài của ngân hàng từ thị trường vốn, giúp ngân hàng có nguồn tài chính ổn định và dễ dàng sử dụng trong thời gian từ 5 năm trở lên Tuy nhiên, lãi suất mà ngân hàng phải chi trả cho nguồn huy động này thường cao Bên cạnh đó, có thể phân loại huy động dài hạn dựa trên đối tượng huy động.
Huy động vốn từ dân cư là một lĩnh vực tiềm năng cho các ngân hàng, khi họ có thể khai thác các khoản tiền nhàn rỗi của người dân Các ngân hàng sau đó sẽ chuyển nguồn vốn này đến những cá nhân hoặc doanh nghiệp cần tài chính để mở rộng đầu tư và kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường mang tính ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế.
Huy động vốn từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội là nguồn lực quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Các doanh nghiệp, dù lớn hay nhỏ, đều duy trì tài khoản ngân hàng để tiết kiệm thời gian và chi phí thanh toán Khi bán hàng, họ gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần, tạo ra một chu kỳ rút tiền khác nhau giữa các tổ chức Do đó, ngân hàng luôn có một khoản tiền lớn có thể sử dụng linh hoạt Tuy nhiên, quy mô khoản tiền này phụ thuộc vào các dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng cung cấp, làm cho việc huy động vốn từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội trở nên gắn liền với việc mở rộng và cải tiến dịch vụ ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
* Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác
Trong hoạt động của các ngân hàng, việc gửi tiền lẫn nhau giúp thuận tiện cho giao dịch và thanh toán, đồng thời việc vay lẫn nhau cũng tăng cường nguồn vốn huy động Mặc dù không xảy ra thường xuyên, việc này là cần thiết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Khi gặp khó khăn về dự trữ hoặc khả năng thanh toán, các ngân hàng có thể vay lẫn nhau thông qua một thỏa thuận tín dụng Quá trình huy động vốn này có thể diễn ra trên thị trường nội tệ hoặc ngoại tệ Đặc biệt, Ngân hàng Nhà nước (NHTW) đóng vai trò là người cho vay cuối cùng, giúp cứu các ngân hàng thương mại khỏi khó khăn Mặc dù việc huy động vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác có thể dễ dàng, nhưng số lượng thường không lớn và chi phí huy động cao hơn, do đó hình thức này ít được sử dụng.
Hình thức phân loại theo nghiệp vụ huy động vốn đang được các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng phổ biến hiện nay Phân loại này mang lại sự thuận tiện cho ngân hàng trong quá trình huy động vốn Các hình thức huy động vốn bao gồm nhiều phương pháp khác nhau.
* Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi
Huy động tiền gửi không kỳ hạn đóng vai trò quan trọng tại các nước phát triển với tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Các khoản tiền gửi này chủ yếu phục vụ mục đích thanh toán, không phải để lấy lãi, và thường đến từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cũng như cá nhân có nhu cầu thanh toán hàng hóa, dịch vụ Người gửi có thể rút tiền mặt hoặc sử dụng séc, và đặc biệt là có thể rút tiền qua máy ATM mà không cần đến ngân hàng Ngân hàng thường quản lý loại tiền gửi này thông qua tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền mà doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để được giữ và thanh toán Ngân hàng sẽ thực hiện các nhu cầu chi trả trong phạm vi số dư cho phép Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Mặc dù lãi suất của khoản tiền này rất thấp, nhưng chủ tài khoản vẫn có thể hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí tối ưu.
Tài khoản vãng lai là loại tài khoản có thể có dư có hoặc dư nợ, thường được sử dụng bởi các tổ chức kinh tế Số dư có trong tài khoản thể hiện số tiền gửi của khách hàng, trong khi số dư nợ cho thấy khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng vay.
Mặc dù lãi suất ngân hàng cho người gửi tiền thường thấp hoặc không có, nhưng ở những quốc gia có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp như Việt Nam, ngân hàng vẫn cần cung cấp lãi suất để khuyến khích người gửi tiền Đặc biệt, trong một số thời điểm, lãi suất có thể tương đương với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tỷ lệ huy động từ nguồn tiền gửi này sẽ cao hơn nếu ngân hàng cung cấp dịch vụ đa dạng, sản phẩm chất lượng và có mạng lưới rộng rãi để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Huy động vốn có kỳ hạn
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân vào ngân hàng có thời hạn xác định, thường liên quan đến các tổ chức có chu kỳ kinh doanh ổn định và thời gian thanh toán ít biến động Ngân hàng dễ dàng sử dụng khoản tiền gửi này, do đó lãi suất trả cho người gửi thường cao hơn Người gửi không chỉ sử dụng dịch vụ ngân hàng mà còn mong muốn kiếm lời, vì vậy, sự thay đổi lãi suất có ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn huy động của ngân hàng.
- Huy động tiền gửi tiết kiệm Đây là loại hình thức phổ biến nhất, lâu đời của các NHTM, Bao gồm các loại hình sau:
+Tiết kiệm không kỳ hạn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Kết quả huy động vốn của NHTM
1.3.1 Quan niệm về kết quả huy động vốn
Kết quả kinh doanh là mục tiêu cao nhất mà mọi ngân hàng thương mại (NHTM) hướng tới Để đạt được kết quả này, ngân hàng cần chú trọng đến công tác huy động vốn, vì đây là hoạt động đầu tiên trong quy trình kinh doanh Huy động vốn không chỉ ảnh hưởng đến sự tồn tại mà còn quyết định sự phát triển bền vững của NHTM.
Kết quả huy động vốn của ngân hàng thương mại không chỉ nâng cao sự bền vững và ổn định mà còn thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng Vốn huy động cần phải phù hợp với nhu cầu sử dụng, đảm bảo chi phí hợp lý, đồng thời phải đáp ứng yêu cầu an toàn trong kinh doanh và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
1.3.2 Sự cần thiết nâng cao kết quả huy động vốn
Vốn là yếu tố cốt lõi trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, và không thể đạt được các mục tiêu kinh tế xã hội cũng như mục tiêu kinh doanh nếu thiếu vốn Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), vốn đóng vai trò quan trọng như một đơn vị trung gian trong lĩnh vực tiền tệ, cung cấp nguồn vốn thu lời Để đáp ứng nhu cầu thị trường, NHTM cần huy động vốn từ bên ngoài, do đó, việc huy động vốn trở thành nhiệm vụ hàng đầu và là lẽ sống thiết yếu của các ngân hàng thương mại.
* Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu (chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Kể từ khi nền kinh tế Việt Nam chuyển từ mô hình tập trung sang tự do hoá cạnh tranh, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải nỗ lực thu hút vốn kinh doanh Nguồn vốn của NHTM bao gồm vốn tự có, vốn huy động và vốn điều lệ, trong đó vốn huy động chiếm hơn 70% tổng nguồn vốn Do hạn chế về vốn tự có, việc huy động vốn trở nên cần thiết để đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra suôn sẻ và đáp ứng nhu cầu vốn cho các chủ thể trong nền kinh tế, đặc biệt khi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư vẫn rất tiềm năng.
* Huy động vốn có kết quả cao với chi phí thấp
Huy động vốn từ dân cư là thành công quan trọng trong lĩnh vực ngân hàng, nhưng việc chọn hình thức và cách thức huy động với chi phí thấp luôn là thách thức cho các nhà kinh doanh Nếu chi phí huy động vốn như thuê địa điểm, tiếp thị và quà tặng quá cao, sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập của ngân hàng Ngược lại, huy động vốn với chi phí thấp không chỉ tiết kiệm chi phí kinh doanh mà còn gia tăng lợi nhuận Do đó, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn là vấn đề sống còn đối với các ngân hàng thương mại.
* Đảm bảo đủ vốn kinh doanh của ngân hàng
Việc nâng cao kết quả huy động vốn không chỉ quan trọng đối với nền kinh tế mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng MHTM Kết quả huy động vốn thấp có thể dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn trong việc thực hiện các dự án và hợp đồng tín dụng, từ đó làm giảm lòng tin của khách hàng và ảnh hưởng đến thói quen giao dịch của họ Để đảm bảo hoạt động hiệu quả, ngân hàng cần chú ý đến cả số lượng và sự cân đối về kỳ hạn nguồn vốn (ngắn, trung và dài hạn) cũng như loại tiền tệ (VND, USD, EUR, ) Hiện nay, hình thức huy động vốn chủ yếu vẫn là tiền gửi tiết kiệm và kỳ phiếu.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng trái phiếu có thời hạn ngắn, tối đa 5 năm, không đủ đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn đang gia tăng Việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư vào các dự án trung và dài hạn với tỷ trọng cao (trên 30%) có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng, dẫn đến khả năng thanh toán giảm sút và làm mất lòng tin của người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng.
• Đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng
Vốn được hình thành từ quá trình tích lũy và tiết kiệm của cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước trong nền kinh tế Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò chủ yếu trong việc cung cấp vốn cho sản xuất kinh doanh Nhờ vào vốn huy động, NHTM có khả năng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các hoạt động kinh tế, từ đó hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ và nâng cao năng suất lao động, góp phần vào việc đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội.
• Khơi thông dòng chảy của vốn huy động
Theo nguyên tắc kinh doanh, các ngân hàng thương mại (NHTM) chỉ có thể tăng cường huy động vốn khi có đầu ra cho vốn Nếu vốn huy động bị ứ đọng do không thể cho vay, trong khi vẫn phải chịu chi phí đầu vào, các ngân hàng sẽ phải huy động vốn một cách cầm chừng Tình trạng này không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn tác động đến khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế Do đó, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp tiếp cận dự án khả thi và tìm kiếm thị trường ổn định để đảm bảo hiệu quả hấp thụ vốn và mở rộng quy mô hoạt động.
Huy động vốn là hoạt động cốt lõi và thiết yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), do đó, việc nghiên cứu và triển khai các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn là điều cần thiết Để cải thiện kết quả huy động vốn, cần xem xét các hình thức huy động và các tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác này.
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn
NHTM hoạt động trong cơ chế thị trường và phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự cạnh tranh Hoạt động của ngân hàng thương mại rất nhạy cảm với biến động của nền kinh tế.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Dù ngân hàng thương mại (NHTM) có quy mô lớn và vững chắc, nhưng bất kỳ chấn động kinh tế, chính trị hay xã hội nào cũng có thể ngay lập tức ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và huy động vốn Điều này yêu cầu ngân hàng phải điều chỉnh cơ cấu hoạt động một cách linh hoạt Do đó, việc đánh giá chính xác hoạt động của ngân hàng không chỉ là cần thiết mà còn phải sử dụng những đánh giá này để điều chỉnh kịp thời, từ đó nâng cao khả năng thích nghi và khẳng định sự nhạy bén với thị trường.
Xuất phát từ nhận định trên, để đánh giá một cách xác thực kết quả hoạt động huy động vốn của NHTM cần dựa trên các chỉ tiêu sau:
- Khối lượng vốn lớn, tăng trưởng với độ ổn định cao.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn.
- Chi phí vốn hợp lý.
- Đảm bảo an toàn vốn huy động.
1.3.3.1.Khối lượng vốn lớn, tăng trưởng với độ ổn định cao.
Vốn huy động của ngân hàng cần đủ lớn và có sự tăng trưởng ổn định để đáp ứng nhu cầu tín dụng và các hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, sự ổn định về mặt thời gian của vốn huy động là rất quan trọng; nếu ngân hàng có lượng vốn lớn nhưng không ổn định, sẽ gặp khó khăn trong việc đầu tư và cho vay, dẫn đến hiệu quả huy động vốn thấp và rủi ro thanh khoản cao Điều này có thể khiến ngân hàng mất khách hàng Ngược lại, nếu nguồn vốn huy động ổn định, dù nhỏ, ngân hàng có thể yên tâm sử dụng cho các hoạt động lâu dài và đạt lợi nhuận cao.
Chỉ tiêu này được đánh giá dựa trên sự biến động của nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với mức gia tăng đều đặn, đạt được mục tiêu đề ra về sự phát triển bền vững của nguồn vốn.
1.3.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn
Chỉ tiêu này được đánh giá qua việc so sánh nguồn vốn huy động được với
Luận văn thạc sĩ Kinh tế phân tích nhu cầu tín dụng và các nhu cầu tài chính khác để xác định khả năng đáp ứng của nguồn vốn huy động và mức vay cần thiết của ngân hàng Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần có cơ cấu vốn hợp lý, bao gồm cơ cấu theo thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), theo loại tiền tệ (nội tệ và ngoại tệ), và theo loại khách hàng (tiền gửi dân cư và tổ chức kinh tế) Cơ cấu vốn hợp lý sẽ tối đa hóa khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, tránh tình trạng mất cân đối giữa vốn huy động và nhu cầu sử dụng Các chỉ tiêu sử dụng trong phân tích cơ cấu vốn và khả năng đáp ứng nhu cầu vốn huy động rất quan trọng.
Chỉ tiêu này cho biết khả năng và quy mô thu hút vốn từ nền kin h tế của NHTM.
Số dư từng khoản mục tài sản có
Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Trong môi trường tự nhiên và xã hội, mọi sự vật, hiện tượng đều có sự tương tác lẫn nhau, và việc huy động vốn của ngân hàng cũng không ngoại lệ Để hiểu rõ hơn về quy trình này, chúng ta cần nhận thức các yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn Những tác động này rất phong phú và đa dạng, có thể được phân loại thành hai nhóm chính: yếu tố khách quan và yếu tố chủ quan.
1.4.1 Yếu tố khách quan Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống được, đó là các rủi ro không thể tránh Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra.
Nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng mạnh mẽ, với sự phát triển của sản xuất, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút vốn từ Ngân hàng Điều này không chỉ mở ra cơ hội đầu tư cho Ngân hàng mà còn yêu cầu Ngân hàng tìm kiếm các biện pháp huy động vốn hiệu quả để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Khi môi trường đầu tư được mở rộng, thu nhập của Ngân hàng sẽ không ngừng tăng trưởng, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho việc mở rộng vốn tự có của Ngân hàng.
Khi nền kinh tế không tăng trưởng và sản xuất bị kìm hãm, tình trạng suy thoái và lạm phát gia tăng khiến môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp Do sản xuất đình trệ và thua lỗ, các doanh nghiệp không có nhu cầu vay vốn từ ngân hàng, dẫn đến giảm thu nhập của ngân hàng và gây khó khăn trong quá trình tạo vốn Thêm vào đó, lạm phát làm mất giá đồng tiền, khiến người dân không muốn gửi tiền vào ngân hàng mà thay vào đó sử dụng tiền để mua hàng tích trữ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế vậy cũng gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động tạo vốn của Ngân hàng.[2,54]
1.4.1.2 Pháp luật, chính sách của Nhà nước
Hành lang pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc tạo vốn của Ngân hàng thương mại, với các bộ luật như Luật các tổ chức tín dụng và Luật Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ huy động vốn, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, và hạn mức cho vay đối với khách hàng Ngoài ra, các luật tác động gián tiếp như luật đầu tư nước ngoài cũng ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Đặc biệt, các ngân hàng thương mại phải tuân thủ lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định trong việc nhận tiền gửi và cho vay, không được tự ý điều chỉnh lãi suất.
Chính sách tiền tệ của một quốc gia có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động tạo vốn của Ngân hàng thương mại, thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.
Mục tiêu của chính sách tiền tệ:
Chính sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định giá cả, duy trì sức mua, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo ra việc làm Tác động của chính sách này đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại phụ thuộc vào cách thực hiện các mục tiêu Khi lạm phát gia tăng, Nhà nước có thể thắt chặt tiền tệ bằng cách nâng lãi suất tiền gửi, giúp ngân hàng dễ dàng huy động vốn Ngược lại, khi Nhà nước khuyến khích đầu tư và mở rộng sản xuất, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc huy động vốn do người dân lựa chọn đầu tư trực tiếp thay vì gửi tiền Ngoài ra, khi nền kinh tế phát triển, việc khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt thông qua mở tài khoản tại ngân hàng sẽ giúp ngân hàng tăng cường nguồn vốn từ tiền gửi của người dân.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Việc sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ
Trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ, các công cụ của Ngân hàng Trung ương ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tạo vốn của ngân hàng thương mại Mỗi công cụ đều có tác động riêng, góp phần điều chỉnh nguồn vốn và khả năng cho vay của các ngân hàng.
Lãi suất chiết khấu là công cụ mà Ngân hàng Trung ương sử dụng để điều chỉnh cung tiền lưu thông thông qua tái chiết khấu Khi chính sách tiền tệ tập trung vào việc kiểm soát lạm phát, Ngân hàng Trung ương thường áp dụng lãi suất tái chiết khấu cao, từ đó hạn chế khả năng vay mượn của các ngân hàng thương mại Việc điều chỉnh lãi suất tái chiết khấu giúp Ngân hàng Trung ương mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tiền tệ trong nền kinh tế.
Dự trữ bắt buộc là tỷ lệ mà Ngân hàng trung ương quy định, ảnh hưởng đến khả năng sử dụng tiền trung ương của các Ngân hàng thương mại Khi tỷ lệ này tăng, Ngân hàng thương mại sẽ bị thắt chặt khả năng tạo tiền, trong khi giảm tỷ lệ sẽ nới lỏng khả năng này, dẫn đến việc điều chỉnh lượng tiền trong nền kinh tế.
Ngân hàng Nhà nước có khả năng thiết lập các quy định về trần và sàn lãi suất nhằm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.
Tóm lại, việc điều hành chính sách kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp đến môi trường hoạt động sản suất kinh doanh của Khách hàng và Ngân hàng.
Chính sách đầu tư của Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến chính sách huy động vốn của Ngân hàng, cho dù chúng hợp lý hay không Những chính sách này tác động trực tiếp đến môi trường kinh doanh, ảnh hưởng đến cả khách hàng và Ngân hàng.
Để khuyến khích sản xuất và đầu tư, Nhà nước cần triển khai các chính sách hợp lý như trợ giá và bảo hộ sản xuất trong nước Những chính sách này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển sản xuất, từ đó giúp ngân hàng có môi trường đầu tư hấp dẫn Khi sản xuất mang lại lợi nhuận, doanh nghiệp và cá nhân sẽ có khả năng tích lũy cao hơn, tạo ra môi trường thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
1.4.1.3 Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền
Tập quán tiêu dùng ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, với những vùng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng dễ dàng hơn so với nơi người dân cất trữ tiền trong nhà Thói quen thanh toán khi mua sắm cũng tác động đến nguồn vốn huy động; ở các nước phát triển, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng cao, với nhiều người mở tài khoản séc Ngược lại, ở các nước kém phát triển, thu nhập thấp làm hạn chế nhu cầu này, dẫn đến ít người mở tài khoản ngân hàng, từ đó giảm khả năng tạo tiền và hiệu quả của hệ thống ngân hàng thương mại.
Để mở rộng nguồn huy động, các ngân hàng cần nỗ lực cải cách quy trình và thủ tục, đồng thời phát triển chính sách khách hàng, bởi các tập quán tiêu dùng không thể thay đổi ngay lập tức.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚC YÊN
Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Công thương Việt Nam
Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCTVN) được thành lập vào năm 1988, tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất, NHCTVN đóng vai trò quan trọng và là trụ cột trong ngành ngân hàng Việt Nam.
Trong quá trình phát triển, NHCTVN đã mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, trở thành thành viên sáng lập và đối tác liên doanh của Ngân hàng Indovina Hiện tại, NHCTVN có mối quan hệ đại lý với hơn 900 ngân hàng và định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu.
NHCTVN là một trong những ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000
NHCTVN là một thành viên quan trọng của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam và Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, đồng thời tham gia vào các tổ chức quốc tế như SWIFT và VISA, MASTER Ngân hàng này nổi bật với vai trò tiên phong trong việc áp dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, nhằm đáp ứng nhu cầu quản trị và kinh doanh hiệu quả.
NHCTVN đã có những bước phát triển đáng kể trong việc mở rộng mạng lưới hoạt động, trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu sự tiến bộ vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và toàn cầu Đồng thời, NHCTVN không ngừng nghiên cứu và cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có, cũng như phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Các mốc lịch sử chính trong quá trình hình thành và phát triển của NHCTVN:
- Ngày 26/08/1988: Thành lập theo Nghi định số 53/HĐBT của Hội đồng bộ trưởng về việc: thành lập các Ngân hàng chuyên doanh.
- Ngày 14/11/1990: Chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nan thành Ngân hàng Công thương Việt Nam theo Quyết định số 402/CT của Hội đồng Bộ trưởng.
- Ngày 27/03/1993: Thành lập Doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Công thương Việt Nam theo Quyết định số 67/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam.
- Ngày 21/09/1996: Thành lập lại Ngân hàng Công thương Việt Nam theo Quyết định số 285/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam.
Vào ngày 15/04/2008, Ngân hàng Công thương Việt Nam đã chính thức đổi tên thương hiệu từ INCOMBANK sang NHCTVN, đánh dấu sự khởi đầu của một giai đoạn phát triển mạnh mẽ trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
- Ngày 31/07/2008: Ngân hàng Công thương Việt Nam đón nhận “ Chứng chỉ ISO 9001-2000.”
- Ngày 04/06/2009: Đại hội đồng cổ đông lần thứ nhất Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam.
Vào ngày 08/07/2009, Ngân hàng Công thương Việt Nam chính thức đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, theo Quyết định được cấp bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với giấy phép số 142/GP-NHNN, ban hành ngày 03/07/2009.
Vào ngày 20 tháng 7 năm 2009, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã chính thức quyết định chuyển đổi và thay đổi tên các Sở giao dịch, chi nhánh, Văn phòng đại diện, và đơn vị sự nghiệp theo Quyết định số 117/BB-HĐQT-2009 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị.
2.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
Là một Chi nhánh cấp 1 thuộc hệ thống NH TMCP Công thương Việt Nam,
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
NHCTPY đã trải qua gần 20 năm hình thành và phát triển, đánh dấu hai mươi năm nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ công nhân viên trong việc xây dựng thương hiệu NHCTVN tại tỉnh Vĩnh Phúc.
Sự phát triển của NHCTPY có thể được khái quát qua các mốc lịch sử chính:
- Ngày 10 tháng 9 năm 1994, NHCTPY được thành lập theo Quyết định số 233/1994/QĐ-HĐQT, theo đó NHCTPYlà chi nhánh cấp 2, trực thuộc NHCTVN – Chi nhánh Vĩnh Phú cũ.
- Ngày 28 tháng 12 năm 2005, NHCTPYđược chuyển thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHCTVN theo Quyết định số 384/2005/QĐ-HĐQT.
TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành Ngân hàng Công
Phòng tiền tệ - kho quỹ
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Phòng tổ chức hành chính
Luận văn thạc sĩ Kinh tế thương Phúc Yên
2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên cung cấp cho khách hàng
Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư
Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn, bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, cũng như các sản phẩm tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm tích lũy.
Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu
Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất
Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài
Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF); Việt Đức (DEG, KFW) và các hiệp định tín dụng khung
Thấu chi, cho vay tiêu dùng
Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán
Thanh toán và tài trợ thương mại
Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu
Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)
Chuyển tiền trong nước và quốc tế
Chuyển tiền nhanh Western Union
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc
Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM
Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)
Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ
Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế
2.1.3.5.Thẻ và Ngân hàng điện tử
Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…)
Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card)
Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking
Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ
2.1.4 Thực trạng hoạt động kinh doanh cơ bản của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
Kể từ khi thành lập, Ngân hàng Công thương Phúc Yên (NHCT PY) đã đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất kinh doanh tại Tỉnh Mặc dù có mạng lưới hạn chế và số lượng nhân viên không nhiều, NHCT PY vẫn duy trì thế mạnh trong các lĩnh vực thanh toán quốc tế, ngoại hối, tài trợ thương mại, huy động vốn và đầu tư trong nền kinh tế.
Bảng 2.1 Các chỉ tiêu cơ bản của VietinBank Phúc Yên (2010-2014) Đơn vị tính: tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 1.684 1.971 2.767 3.821 5.014
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tình hình huy động vốn
Dự báo sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD trong huy động vốn, đặc biệt với cơ chế mua bán vốn của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, đã khiến các chi nhánh xác định tăng cường huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm từ đầu năm Kết quả, nguồn vốn của VietinBank đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ.
Tính đến ngày 31/12/2014, tổng nguồn vốn huy động đạt 5.014.170 triệu đồng, tăng 1.074.170 triệu đồng so với năm 2013, tương ứng với mức tăng 27,3% và vượt 115% kế hoạch trung ương giao Huy động bình quân đầu người đạt 35,486 triệu đồng, cao hơn mức trung bình của Vùng 1 là 17.840 triệu đồng/người Chi nhánh Phúc Yên đã thực hiện công tác huy động vốn hiệu quả, với sự tăng trưởng ổn định qua các năm và vượt chỉ tiêu kế hoạch Thành công này có được nhờ nỗ lực trong việc tìm kiếm khách hàng và tư vấn cho các khách hàng lớn như Công ty Honda Việt Nam và Công ty TOYOTA.
Đến ngày 31/12/2014, tổng dư nợ cho vay đạt 1.552.755 triệu đồng, tăng 165.763 triệu đồng, tương đương 12% so với năm 2013 Dư nợ cho vay bình quân đầu người đạt 17.802 triệu đồng, cao hơn mức bình quân khu vực là 17.631 triệu đồng Trong năm 2014, dư nợ cho vay bình quân đầu người đạt 16.573 triệu đồng/người.
(thấp hơn mức Vùng) với mức bình quân của khu vực là 18,072 Triệu đồng/người.
Nhìn chung, công tác phát triển dư nợ của chi nhánh còn nhiều hạn chế, tốc độ tăng trưởng thấp và có xu hướng giảm dần
Hoạt động kế toán, tài chính, kho quỹ
Công tác quản lý tài chính tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được thực hiện nghiêm túc theo quy định của Nhà nước và các chỉ tiêu tài chính đã giao Việc quyết toán tài chính bao gồm xây dựng cơ bản, sửa chữa, và mua sắm vật tư được thực hiện kịp thời, nhằm phục vụ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Công tác hạch toán kế toán và chuyển tiền được thực hiện nhanh chóng và kịp thời, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Tổng số chứng từ thanh toán đạt 553.331, tăng 29.528 chứng từ, tương đương với mức tăng 5.6% so với năm 2013, với bình quân mỗi ngày đạt 1.993 chứng từ.
Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên
Chi nhánh Phúc Yên của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã chú trọng huy động vốn và nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng, mở rộng mạng lưới và ứng dụng công nghệ hiện đại để tạo ra sản phẩm tiện ích Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và biến động phức tạp, chi nhánh đã duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ và giảm thiểu tác động của suy thoái toàn cầu Nguồn vốn huy động không chỉ được duy trì mà còn tăng trưởng qua các năm, đáp ứng đủ nhu cầu cho vay với tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn đạt 80%-90%.
Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế đã tăng trưởng mạnh mẽ, chiếm 60-70% tổng nguồn vốn của chi nhánh, mang lại lợi thế về chi phí do chủ yếu là tiền gửi thanh toán Chi nhánh liên tục theo dõi lãi suất thị trường để điều chỉnh chính sách lãi suất linh hoạt, nhằm đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền Bên cạnh các chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng như tặng quà sinh nhật cho khách hàng VIP cũng được triển khai để thu hút nguồn tiền gửi Ngoài ra, chi nhánh áp dụng các chính sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng có số dư lớn và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ như tiết kiệm trả lãi trước, sau, định kỳ, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, và tiết kiệm dự thưởng, nhằm tối ưu hóa nguồn vốn hiện có trên thị trường.
Chi phí huy động vốn bình quân đang có xu hướng giảm, cho thấy ngân hàng đã thực hiện các biện pháp tích cực để kiểm soát chi phí vốn hiệu quả.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế đã đề xuất một chính sách lãi suất huy động hợp lý, cạnh tranh và thống nhất, dựa trên nguyên tắc lãi suất dương để bảo vệ lợi ích của người gửi tiền Kết quả từ hoạt động huy động vốn cho thấy lợi nhuận đạt mức khả quan, với chênh lệch giữa thu nhập lãi cho vay và chi phí trả lãi tiền gửi luôn cao hơn đáng kể so với chênh lệch giữa tổng thu nhập và tổng chi phí của ngân hàng qua các năm, khẳng định vai trò quan trọng của công tác huy động tiền gửi tại chi nhánh.
2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân
-Tính ổn định của quy mô và cơ cấu nguồn vốn:
Mặc dù chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng đều đặn về nguồn vốn qua các năm, nhưng phần lớn nguồn vốn này chủ yếu đến từ các khoản không kỳ hạn và một số khách hàng cũ như công ty Honda và Toyota, trong khi việc thu hút khách hàng mới vẫn còn hạn chế Tiền gửi dân cư có tăng nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, với các con số lần lượt là 757 tỷ đồng năm 2012, 917 tỷ đồng năm 2013 và 1.186 tỷ đồng năm 2014, cho thấy sự suy giảm trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư và nguy cơ mất thị phần Nguồn tiền gửi tiết kiệm, vốn là nguồn vốn ổn định lâu dài, đang thiếu hụt, dẫn đến sự kém ổn định trong nguồn vốn của chi nhánh Đặc biệt, tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn đã tăng lên 70,92% vào năm 2013, chủ yếu tập trung vào một số công ty lớn, như Honda (47,4%) và Toyota (17,34%), tạo ra sự phát triển không bền vững trong công tác huy động vốn Nguồn vốn không kỳ hạn chủ yếu được các công ty giữ lại cho mục đích thanh toán, khiến ngân hàng khó xác định thời gian sử dụng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng chi nhánh hiện đang phụ thuộc quá nhiều vào một số công ty lớn để huy động nguồn vốn, chủ yếu là nguồn vốn không kỳ hạn Điều này dẫn đến sự mất cân đối và kém ổn định trong cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh Nếu những công ty này không còn hợp tác, hoạt động kinh doanh của chi nhánh sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Các yếu tố bên ngoài
Môi trường kinh tế vĩ mô
Nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng đang phải đối diện với vô vàn khó khăn
Từ năm 2012, kinh tế thế giới đã đối mặt với nhiều khó khăn, với cuộc khủng hoảng nợ công ở châu Âu vẫn chưa có lối thoát rõ ràng Tình hình kinh tế tại Mỹ và Nhật Bản cũng không khả quan, trong khi các nền kinh tế mới nổi như Trung Quốc, Ấn Độ và Brazil không còn duy trì được tốc độ tăng trưởng lạc quan như trước đây.
Năm 2014, kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn với tăng trưởng chậm, tỷ lệ thất nghiệp cao, và nhiều doanh nghiệp phá sản, đặc biệt là trong lĩnh vực bất động sản Những thách thức này đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt là trong việc huy động vốn.
Công cụ của chính sách tiền tệ (CSTT) là tập hợp các biện pháp mà Ngân hàng Nhà nước (NHNN) áp dụng để điều chỉnh cung cầu tiền tệ Những công cụ này giúp NHNN tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến thị trường tiền tệ, nhằm đạt được các mục tiêu cao nhất của CSTT đã đề ra.
Theo Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có quyền lựa chọn công cụ điều hành chính sách tiền tệ nhằm thực hiện các mục tiêu chính sách tiền tệ mà Chính phủ đã đề ra.
Trong thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã chủ động sử dụng các công cụ thực hiện chính sách tiền tệ như lãi suất, tái cấp vốn, tỷ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở và kiểm soát hạn mức tín dụng để điều chỉnh và ổn định nền kinh tế.
Lãi suất là một trong những công cụ gián tiếp để điều hành CSTT Chính
Luận văn thạc sĩ Kinh tế sách nghiên cứu cơ chế điều hành lãi suất của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), với định hướng đảm bảo các mục tiêu của chính sách tiền tệ (CSTT) như kiểm soát lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và duy trì sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô.
Theo cơ chế điều hành lãi suất hiện nay, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quyết định các mức lãi suất quan trọng như lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất OMO, cùng với trần lãi suất huy động và cho vay ngắn hạn cho bốn đối tượng ưu tiên trong nền kinh tế Các tổ chức tín dụng (TCTD) được phép tự thỏa thuận lãi suất đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, cũng như lãi suất cho vay ngắn hạn cho các đối tượng không nằm trong nhóm ưu tiên và lãi suất cho vay trung dài hạn cho tất cả khách hàng.
Cơ chế điều hành lãi suất năm 2014 đã được điều chỉnh một cách linh hoạt, hợp lý và đồng bộ hơn so với năm 2013, qua đó nâng cao vai trò của Ngân hàng trung ương trong việc thực hiện chức năng cho vay cuối cùng.
Từ tháng 6/2011, NHNN điều hành lãi suất chủ chốt theo cơ chế với lãi suất tái cấp vốn làm "trần" và lãi suất chiết khấu làm "sàn", cho phép biên độ giao động +/- 2% nhằm điều tiết thị trường Lãi suất cơ bản và lãi suất thị trường mở được xác định trong khoảng giữa lãi suất tái cấp vốn và lãi suất chiết khấu.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚC YÊN
Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt
3.1.1.Định hướng và mục tiêu phát triển chung
Dựa trên định hướng phát triển kinh tế xã hội của đất nước và Vĩnh Phúc, Ngân hàng Công thương Phúc Yên đã xây dựng kế hoạch kinh doanh và định hướng hoạt động, tận dụng tiềm năng và thế mạnh truyền thống, đồng thời xác định vai trò của Chi nhánh trong mục tiêu chung của ngành ngân hàng.
- Hoàn thành suất sắc nhiệm vụ được giao
Đảm bảo thu nhập cho cán bộ và người lao động là yếu tố quan trọng nhằm giữ vững và phát triển quy mô hoạt động cũng như thị phần trong khu vực và hệ thống.
Để duy trì sự tăng trưởng bền vững và tạo đà cho các năm tiếp theo, cần đảm bảo cơ cấu tài sản Nợ - Có hợp lý, an toàn và hiệu quả trong hoạt động.
VietinBank Phúc Yên đang nỗ lực quảng bá hình ảnh và thương hiệu của mình, đồng thời củng cố thương hiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng thực hiện các chiến lược marketing hiệu quả nhằm duy trì nguồn vốn huy động và mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng.
- Đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh, tiếp tục đà tăng trưởng lợi nhuận.
Chủ động điều chỉnh cơ cấu nguồn huy động và sử dụng vốn là cần thiết để đảm bảo tài sản được phân bổ hợp lý Việc này không chỉ giúp cải thiện tình hình tài chính mà còn hướng đến sự phát triển tích cực, đồng thời tiệm cận các tiêu chuẩn quốc tế.
Để nâng cao tỷ trọng hoạt động dịch vụ trong tổng lợi nhuận của Chi nhánh, cần tăng cường công tác dịch vụ truyền thống và triển khai những dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Quản trị điều hành chuyên nghiệp giúp kiểm soát hoạt động hiệu quả, đảm bảo thông tin minh bạch và an toàn Chế độ báo cáo chất lượng tạo điều kiện cho các chỉ đạo được thực hiện một cách kịp thời và thông suốt.
- Đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, năng động, nghiệp vụ vững vàng và đặc biệt là có đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao dịch chuẩn mực.
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động
- Tích cực công tác tiếp thị khách hàng, tăng tỷ trọng dịch vụ trong tổng lợi nhuận của Chi nhánh.
3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một phần thiết yếu trong kinh doanh ngân hàng, giúp tối đa hóa giá trị tài sản và đạt mục tiêu lợi nhuận Trong bối cảnh kinh tế khó khăn với sự cạnh tranh gay gắt từ khoảng 10 ngân hàng cổ phần, chi nhánh cần tập trung vào việc duy trì và phục hồi mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt là Công ty Toyota và Honda Việt Nam, để giữ vững lượng tiền gửi Đồng thời, chi nhánh cũng nên mở rộng tiếp cận với các doanh nghiệp lớn như Toyota Hiroshima và công ty thép Việt Đức để tăng nguồn vốn Thêm vào đó, việc thúc đẩy hoạt động chuyển thuế online cho doanh nghiệp sẽ giúp chi nhánh tiếp cận nguồn vốn bền vững hơn.
- Mở rộng huy động vốn ở mọi đối tượng khách hàng, đặc biệt là dân cư
Ngân hàng Công thương Việt Nam cần thay đổi cơ cấu vốn phù hợp với mục tiêu từng giai đoạn nhằm tối ưu hóa lợi nhuận Việc này giúp ngân hàng đạt được lãi chênh lệch lớn nhất khi thực hiện bán vốn cho trung ương.
- Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng để tăng cường tạo vốn Duy trì tỉ lệ nợ quá hạn dưới 3%, không để phát sinh nợ khó đòi.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Ngân hàng Công thương Phúc Yên cần tăng cường khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế để đảm bảo sự tăng trưởng ổn định và bền vững Việc mở rộng cho vay cần đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời hướng hoạt động cho vay phục vụ phát triển kinh tế xã hội tại địa phương và đa dạng hóa các loại hình tín dụng.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần đa dạng hóa các loại hình dịch vụ thông qua việc ứng dụng công nghệ hiện đại và đổi mới phong cách giao dịch Điều này không chỉ giúp rút ngắn thời gian thực hiện mà còn đảm bảo an toàn và tiện ích tối đa cho khách hàng.
- Tập trung thực hiện có hiệu quả giải pháp xây dựng nguồn nhân lực cho ngành ngân hàng đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế.
- Nâng cao chất lượng đào tạo và tuyển dụng đội ngũ cán bộ.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đạt 20% mỗi năm, với tỷ trọng tiền gửi dân cư tăng lên tương đương với nguồn tiền gửi không kỳ hạn Đồng thời, việc mở rộng quan hệ với nhiều doanh nghiệp khác sẽ giúp đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định.
Một số giải pháp nâng cao kết quả huy động vốn đối với Ngân hàng
Để tăng trưởng nguồn vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên, cần triển khai đồng bộ các giải pháp huy động vốn hiệu quả Dưới đây là một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao khả năng huy động vốn.
3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ, xây dựng chính sách huy động vốn cạnh tranh, năng động và hiệu quả
Cơ sở lựa chọn giải pháp
Theo phân tích ở chương 2, nguồn vốn của chi nhánh đã tăng trưởng tốt qua các năm, nhưng chủ yếu tập trung vào một số khách hàng lớn và cũ Đồng thời, nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư đang có xu hướng giảm Kết quả khảo sát chất lượng dịch vụ tại NHCT Phúc Yên cho thấy nhiều yếu kém, như sản phẩm cung cấp chưa đa dạng và thiếu tiện ích Phần lớn khách hàng đều không hài lòng về chất lượng dịch vụ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế lượng dịch vụ chỉ ra rằng thái độ phục vụ của đội ngũ giao dịch viên tại ngân hàng chưa thực sự nhiệt tình và cởi mở, dẫn đến việc họ chủ yếu tiếp nhận nhu cầu của khách hàng một cách thụ động Thêm vào đó, thời gian chờ đợi để thực hiện giao dịch khá lâu, gây tâm lý không thoải mái cho khách hàng Những vấn đề này ảnh hưởng trực tiếp đến công tác tiếp thị và tăng trưởng nguồn vốn của chi nhánh Tuy nhiên, chi nhánh có thể khắc phục những tồn tại này để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Mục tiêu của giải pháp
Giải pháp đề xuất nhằm cải thiện thái độ và chất lượng phục vụ của nhân viên chi nhánh, nâng cao ý thức trong việc xử lý nhu cầu khách hàng để khai thác tối đa tiềm năng của họ Đồng thời, cải thiện chất lượng sản phẩm ngân hàng sẽ giúp tăng nguồn vốn chi nhánh lên khoảng 10% từ khách hàng hiện hữu và thu hút thêm 5% nguồn vốn từ khách hàng mới.
Thứ nhất: Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
Tổ chức lại bộ phận giao dịch với khách hàng theo hướng chuyên môn hóa công việc
Một trong những nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động marketing của chi nhánh là tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, nhằm mang lại cảm giác tôn trọng cho khách hàng khi đến ngân hàng Theo phân tích trong chương 2, nhiều khách hàng cảm thấy thời gian chờ đợi giao dịch quá lâu Nguyên nhân chính là do chi nhánh chưa phân luồng khách hàng và chưa phân biệt rõ giữa khách hàng doanh nghiệp, cá nhân, giao dịch tiền mặt và phi tiền mặt, dẫn đến sự thiếu chuyên nghiệp trong cung cấp dịch vụ Hiện tại, chi nhánh chưa áp dụng hệ thống lấy số cho khách hàng giao dịch và không có nhân viên tư vấn tại quầy để hướng dẫn, làm tăng thời gian chờ đợi cho khách hàng.
Tình trạng khách hàng đến trước nhưng lại phải chờ đợi lâu tại quầy giao dịch của NHCT Phúc Yên đang gây ra ách tắc và hỗn loạn, tạo tâm lý không thoải mái cho khách hàng Để khắc phục vấn đề này và giảm thiểu thời gian chờ đợi, chi nhánh cần phân tách rõ ràng chức năng và nhiệm vụ của từng cán bộ làm công tác huy động vốn.
Cán bộ tiếp xúc với khách hàng tại bộ phận dịch vụ khách hàng được chia thành ba bộ phận riêng biệt: cán bộ tư vấn tại sảnh giao dịch, cán bộ giao dịch viên và cán bộ tư vấn tài chính.
Chức năng nhiệm vụ của các vị trí:
Bàng 3.1 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
Bộ phận Chức năng, nhiệm vụ Nguồn cán bộ
Cán bộ tư vấn tại sảnh
- Chào đón, phân luồng giao dịch, chỉ dẫn khách hàng đến đúng kênh giao dịch
- Nắm bắt cơ hội giới thiệu sản phẩm dịch vụ
- Hỗ trợ khách hàng làm thủ tục giao dịch
- Chuyển từ giao dịch viên (những người nhanh nhẹn, nắm bắt tốt về sản phẩm, có khả năng tư vấn tốt)
-Hạch toán các giao dịch của khách hàng
- Chủ động tư vấn cho khách hàng về sản phẩm dịch vụ
- Chuyển giao khách hàng cho bộ phận tư vấn tài chính trong trường hợp khách hàng có nhu cầu tìm hiểu sâu hơn về sản phẩm dịch vụ.
- Từ đội ngũ giao dịch viên hiện tại
- Tuyển mới để bổ sung cho bộ phận giao dịch viên
Cán bộ tư vấn tài chính
-Trực tiếp tìm kiếm khách hàng mới
- Tư vấn, bán chéo tất cả các dịch vụ của Ngân hàng
- Không hạch toán trực tiếp
- Giới thiệu, tư vấn, cung cấp các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng
- Chuyển từ giao dịch viên có khả năng bán hàng tốt, hiểu biết về các sản phẩm dịch vụ, nhanh nhẹn.
Thủ quỹ -Thực hiện thu, chi, kiểm đếm tiền mặt
- Tư vấn và chuyển giao khách hàng cho
-Từ cán bộ làm công tác thủ quỹ hiện tại
Luận văn thạc sĩ Kinh tế cán bộ tư vấn tài chính nếu cần - Giao dịch viên có năng suất làm việc thấp
Mục tiêu của giải pháp:
Xây dựng quy trình chuẩn cho việc tiếp nhận và xử lý nhu cầu của khách hàng là rất quan trọng ngay từ khi họ bước vào sảnh giao dịch của chi nhánh Điều này không chỉ giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn tối ưu hóa hiệu quả làm việc của nhân viên Việc thiết lập quy trình rõ ràng sẽ đảm bảo rằng mọi yêu cầu của khách hàng được đáp ứng nhanh chóng và chính xác, từ đó tạo dựng lòng tin và sự hài lòng cho khách hàng.
- Chuyên nghiệp hóa và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, cần tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện và xử lý các giao dịch một cách nhanh chóng Việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng là rất quan trọng, từ đó cung cấp dịch vụ tốt nhất nhằm đáp ứng mong đợi của họ.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, NHCT Phúc Yên cần xây dựng chương trình đánh giá chất lượng phục vụ của đội ngũ giao dịch viên, tập trung vào việc cải thiện khả năng giao tiếp với khách hàng Chương trình này sẽ tiến hành chấm điểm hàng tháng cho đội ngũ giao dịch, từ đó làm cơ sở để thưởng hoặc phạt các nhân viên Thiết kế bảng chấm điểm cho cán bộ giao dịch với khách hàng sẽ được áp dụng để đảm bảo tính hiệu quả trong việc nâng cao chất lượng phục vụ.
BẢNG CHẤM ĐIỂM CÁN BỘ VỀ TIÊU CHUẨN GIAO DỊCH
Vị tri: Cán bộ giao dịch
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
II Phần chấm điểm chi tiết
1 Chào mừng khách hàng một cách niềm nở, thân thiện
- Ngay lập tức ghi nhận sự có mặt của khách hàng và đón tiếp khách hàng bằng nụ cười cùng lời chào thân thiện nhất
Tiếp xúc bằng mắt, cùng với những cử chỉ gật đầu nhẹ nhàng và nụ cười thân thiện, tạo cảm giác gần gũi và tin tưởng cho khách hàng Chúng tôi cam kết sẽ cử cán bộ đến làm việc với họ trong thời gian sớm nhất.
- Sử dụng tên khách hàng cùng với đại từ nhân xưng
(Ông/Bà, Anh/Chị…) trong những trường hợp cần thiết
Khi yêu cầu hoặc nhận thông tin, hãy sử dụng những trợ từ lịch sự như "Vui lòng," "Làm ơn," và "Cảm ơn." Việc này không chỉ thể hiện sự tôn trọng mà còn giúp giao tiếp trở nên nhẹ nhàng và dễ chịu hơn Tránh sử dụng tiếng lóng để đảm bảo thông điệp của bạn được truyền đạt một cách rõ ràng và chuyên nghiệp.
2 Tập trung lắng nghe và xác định nhu cầu của khách hàng
- Nhìn thẳng vào mắt và duy trì ánh mắt thân thiện khi nói chuyện với khách hàng
Thể hiện sự quan tâm đến khách hàng bằng cách sử dụng ngôn ngữ tích cực, như đặt câu hỏi mở, giúp khởi đầu câu chuyện hiệu quả Điều này không chỉ xây dựng mối quan hệ mà còn tạo ra sự kết nối sâu sắc với khách hàng.
- Lắng nghe không cắt ngang và đồng thời xác nhận lại thông tin
- Hỏi những câu hỏi mở, chủ động lắng nghe (tiếp xúc bằng mắt) và thể hiện sự nhiệt tình cũng như lòng chân thành muốn giúp đỡ
3 Luôn sẵn sàng, chủ động giải quyết nhu cầu của khách hàng
- Thể hiện sự chủ động, tự tin, luôn sẵn sàng hỗ trợ khách hàng.
- Luôn luôn nhấn mạnh vào những gì mình có thể làm được để hỗ trợ và tránh những từ ngữ mang tính tiêu cực.
- Yêu cầu sự hỗ trợ nếu cán bộ không thể tìm được thông
Luận văn thạc sĩ Kinh tế tin cần thiết hoặc khách hàng không hài lòng với giải pháp, câu trả lời mà cán bộ đưa ra
4 Đề xuất những giải pháp mang tính giá trị cao cho khách hàng
- Đảm bảo giải pháp đưa ra không chỉ giải quyết nhu cầu tạm thời
- Đặt ra mức kỳ vọng hợp lý và đảm bảo thời gian để theo sát
Để thu hút khách hàng, trước tiên cần xác định những nhu cầu cấp thiết của họ Sau đó, hãy chia sẻ những giá trị và lợi ích mà sản phẩm và dịch vụ, bao gồm cả dịch vụ tự phục vụ, mang lại cho người tiêu dùng.
- Đưa ra những giải pháp gia tăng giá trị đem lại cho khách hàng từ mối quan hệ với NHCT.
5 Khai thác thông tin từ khách hàng đang giao dịch -Xây dựng mối quan hệ tốt với khách hang
-Tìm ra thông tin về khách đang giao dịch tại các ngân hàng khách thông qua các khách hàng quen
-Khai thác thông tin về sản phẩm mới cũng như các chương trình của các ngân hàng khác trên địa bàn
6 Cảm ơn khách hàng và thể hiện sự trân trọng khách hàng
- Xác nhận mình đã hoàn thành mọi yêu cầu của khách hàng.
- Chân thành cảm ơn khách hàng vì đã giao dịch với NHCT
- Khẳng định tầm quan trọng của khách hàng đối với NHCT và thể hiện sự sẵn sàng giúp đỡ, hỗ trợ các dịch vụ ngân hàng cho họ
- Thể hiện sự trân trọng đối với khách hàng, đặc biệt là những khách hàng trung thành, có quan hệ giao dịch lâu dài với NHCT.
7 Tác phong giao dịch, bao gồm:
- Bàn làm việc gọn gàng sạch sẽ
- Trang điểm phù hợp với công việc
- Có đầy đủ mẫu biểu và bút viết
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Có đeo thẻ tên/ logo và mặc đồng phục
Để công tác đánh giá cán bộ thực sự hiệu quả, mỗi tiêu chí cần có chứng cứ xác thực từ khách hàng như phiếu đánh giá, số điện thoại và thông tin khách hàng mới Những thông tin này, bao gồm địa chỉ và ngân hàng đang giao dịch, sẽ là căn cứ quan trọng để chấm điểm cho cán bộ quan hệ khách hàng Việc thực hiện tốt công tác đánh giá không chỉ nâng cao trách nhiệm mà còn thúc đẩy sự đổi mới trong phong cách giao dịch của nhân viên.
Đổi mới phong cách giao dịch