Tác động của chính sách tín dụng đến hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội việt nam

GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGHIÊN CỨU

Tính cấp thiết của đề tài

Nghèo đói là một trong những vấn đề cần giải quyết của mục tiêu thiên niên kỷ về xóa đói giảm nghèo (XĐGN) Nhiều trường phái nghiên cứu về nghèo đói, như vốn con người, nhấn mạnh rằng phát triển kinh tế phải dựa vào sự phát triển của vốn xã hội Để đạt được mục tiêu này, cần đầu tư vào cơ sở hạ tầng, giáo dục và tài chính cho khu vực nghèo đói Các nhà nghiên cứu đồng thuận rằng tài trợ từ thiện hoặc hỗ trợ của Chính phủ không mang lại nhiều giá trị; thay vào đó, tín dụng với điều kiện vay, trả và lãi suất là cần thiết Chính sách tín dụng cho khu vực nghèo, được gọi là tài chính vi mô, là một phần quan trọng trong việc hỗ trợ người dân Đánh giá tác động của tài chính toàn diện và chính sách tín dụng lên thu nhập nông thôn là một lĩnh vực nghiên cứu mới đang phát triển ở các nước có nền kinh tế đang chuyển đổi.

CSTD được chứng minh là một biện pháp hiệu quả trong việc thúc đẩy giảm nghèo, với nhiều nghiên cứu hỗ trợ, chẳng hạn như nghiên cứu của Ashley & Carney (1999) và Asian Development Bank (1999) về cải thiện thu nhập hộ nghèo ở Tây Á và các nước châu Á Các nghiên cứu như của Nghiem và cộng sự (2012) và Nguyen và cộng sự (2017) cũng chỉ ra rằng CSTD không chỉ làm tăng thu nhập mà còn nâng cao quyền lực của phụ nữ trong gia đình Tuy nhiên, cần xác định cụ thể mức tăng và yếu tố nào trong chính sách đóng vai trò quan trọng Các nghiên cứu tại Indonesia và Bangladesh cho thấy khó khăn trong việc áp dụng các khoản vay không lãi suất, điều này càng phức tạp hơn tại Việt Nam, nơi cho vay có lãi là phổ biến Do đó, cần đánh giá lại tác động của các yếu tố như mức vốn vay, lãi suất, và tính chất khoản vay, đặc biệt khi khách hàng vi mô chiếm hơn 70% tại Ngân hàng chính sách xã hội Việc đánh giá tác động của CSTD tại Việt Nam sẽ bổ sung vào lý thuyết tài chính vi mô, làm rõ ảnh hưởng của tín dụng đến thu nhập của khu vực nghèo trong bối cảnh nền kinh tế chuyển đổi, chịu ảnh hưởng của định hướng xã hội chủ nghĩa và văn hóa Nho giáo, Phật giáo.

Việt Nam đã đạt được những kết quả ấn tượng trong việc giảm nghèo và phát triển kinh tế trong những năm qua, với tỷ lệ nghèo giảm từ 3,75% vào năm 2019 xuống dưới 3% vào giữa năm 2020 Cải cách đất đai và thương mại là những yếu tố chính thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giúp ba trong bốn người nghèo thoát nghèo trong giai đoạn này Tuy nhiên, tốc độ giảm nghèo đã chậm lại theo thời gian, với hầu hết các hộ nghèo còn lại sống ở vùng nông thôn hẻo lánh, chủ yếu là dân tộc thiểu số Đảng và Nhà nước đã triển khai nhiều chương trình hỗ trợ hộ nghèo nhằm tăng thu nhập và đảm bảo an sinh xã hội, trong đó nổi bật là các chương trình cung cấp dịch vụ tài chính vi mô từ Ngân hàng Chính sách xã hội, giúp người nghèo cải thiện đời sống và phát triển kinh tế.

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã triển khai nhiều chương trình cho vay đa dạng nhằm hỗ trợ các đối tượng khác nhau, bao gồm hộ nghèo, hộ cận nghèo, và các doanh nghiệp tại vùng nghèo Các khoản vay này phục vụ nhiều mục đích như sản xuất kinh doanh, cung cấp nước sạch nông thôn, và xây dựng nhà tiêu hợp vệ sinh, với thời hạn từ ngắn hạn đến trên 10 năm Những nghiên cứu như của Dương Quyết Thắng (2016) và Trần Lan Phương đã góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong việc giải quyết vấn đề nghèo đói cho người dân (Ngân hàng Chính sách xã hội, 2021a).

Tác động của các cấu phần trong tín dụng chính sách của ngân hàng đối với thu nhập của từng hộ nghèo vẫn chưa được nghiên cứu đầy đủ Điều này cần được xem xét để xác định những yếu tố quan trọng nhất cần tập trung vào nhằm nâng cao hiệu quả hỗ trợ cho các hộ nghèo.

Tổng quan nghiên cứu

Nghiên cứu về CSTD thiếu lý thuyết gốc rõ ràng, dẫn đến việc nghiên cứu tác động của CSTD đến thu nhập của hộ gia đình nghèo vay vốn cũng chưa phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, một số nhánh nghiên cứu nhỏ đã bắt đầu hình thành và phát triển, điều này cho thấy tiềm năng nghiên cứu trong lĩnh vực này.

Nghiên cứu về vốn con người nhấn mạnh rằng phát triển con người là yếu tố then chốt để đạt được sự phát triển kinh tế bền vững Nếu không có sự tham gia của con người, việc khai thác hiệu quả các nguồn lực vật chất như đất đai và máy móc sẽ gặp khó khăn (Schultz, 1961) Do đó, để hỗ trợ người nghèo, cần có các chương trình cho vay vốn nhằm phát triển giáo dục, tự đào tạo nghề nghiệp, từ đó nâng cao thu nhập Trong lĩnh vực nghiên cứu này, có thể chia thành hai mảng nhỏ hơn để phân tích sâu hơn.

Nhánh đầu tiên của nghiên cứu tập trung vào tác động của vốn con người đến tăng trưởng kinh tế, được đặc trưng bởi các tác giả như Arrow (1969), Romer (1990), và Audretsch & Feldman (1996) Nghiên cứu cho thấy rằng các chính sách kinh tế, bao gồm cả chính sách tín dụng ưu đãi đầu tư vào con người, có thể thúc đẩy tăng trưởng kinh tế (Trần Thọ Đạt & Đỗ Tuyết Nhung, 2008; Patrinos và cộng sự, 2018) Tuy nhiên, một số nghiên cứu thực nghiệm lại chỉ ra rằng việc đầu tư vào vốn con người, như tỷ lệ giáo viên trên học sinh hay tỷ lệ biết đọc biết viết, không nhất thiết dẫn đến tăng trưởng kinh tế và thu nhập, đặc biệt ở khu vực nông thôn Nghiên cứu của Thái Phúc Thành (2014) cũng cho thấy rằng đầu tư vào vốn con người ở khu vực nông thôn không mang lại kết quả như mong đợi, trái ngược với một số nghiên cứu trước đó Nhánh nghiên cứu này cung cấp cơ sở cho chính sách tín dụng, nhưng không giải thích rõ ràng về tác động của tín dụng chính sách đối với thu nhập của người nghèo hay hộ nghèo, mà chủ yếu tập trung vào khía cạnh vĩ mô.

Nghiên cứu về vốn con người nhấn mạnh sự tích lũy kiến thức và kỹ năng theo thời gian, với nền tảng từ các công trình của Lucas (1988), Rebelo (1991) và Mankiw cùng cộng sự (1992) Những nghiên cứu này đã chỉ ra rằng nếu người nghèo không được hỗ trợ tiếp cận vốn, họ sẽ rơi vào vòng luẩn quẩn của nghèo đói, hạn chế khả năng vay vốn và sử dụng dịch vụ trong nền kinh tế, từ đó không thể đầu tư vào giáo dục hoặc kinh doanh (Morduch, 1999; Ledgerwood, 1998; Ledgerwood và cộng sự, 2013; Khúc Thế Anh, 2020) Vai trò của chính phủ trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế qua đầu tư vào giáo dục, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính vi mô cho người nghèo, là rất quan trọng Cần thiết có tín dụng chính sách cho các khu vực dễ bị tổn thương, không chỉ người nghèo mà cả những đối tượng được coi là tinh hoa Nghiên cứu đã đánh giá tác động của tín dụng chính sách đến thu nhập hộ gia đình, với các yếu tố như quy mô khoản vay (Abaidoo & Agyapong, 2022), lãi suất vay (Alhassan & Akudugu, 2012; Duong & Antriyandarti, 2021) và khoảng cách giao dịch (Dao và cộng sự, 2016), cho thấy ảnh hưởng đến mức thu nhập của người dân Đây là cơ sở để chứng minh rằng tín dụng từ các tổ chức tài chính vi mô có tác động tích cực đến tăng trưởng kinh tế và thu nhập của người nghèo.

Thứ hai, nhánh nghiên cứu về sự can thiệp của nhà nước vào nghèo đói

Nghèo đói không thể tự giải quyết mà cần sự can thiệp của nhà nước trong hoạt động kinh tế, bao gồm sự tham gia của ngân hàng, tổ chức tài chính quốc tế và chính phủ trong việc hình thành tổ chức và cung cấp nguồn vốn giá rẻ, dài hạn Một số lý thuyết cơ bản liên quan đến sự can thiệp của nhà nước vào tín dụng cho nghèo đói có thể được nêu ra.

Nhánh nghiên cứu về kinh tế học thể chế - đại diện bởi North (1990), Williamson

Nghiên cứu năm 1985 chỉ ra rằng nếu để thị trường tự điều tiết, những khu vực nghèo đói sẽ bị bỏ qua và không nhận được sự hỗ trợ từ các ngân hàng Các khu vực này thường thiếu khả năng trả nợ do không có tài sản đảm bảo và không có kiến thức tài chính để sử dụng vốn, dẫn đến nhu cầu vay vốn quá nhỏ (Bateman, 2010; Zeller & Meyer, 2002) Để thoát khỏi nghèo đói, việc hình thành các tổ vay vốn trở thành một giải pháp cần thiết (Adams & de Sahonero, 1989; Calomiris & Rajaraman, 1998; Kovsted & Lyk-Jensen).

Vòng luẩn quẩn của nghèo đói gia tăng do việc sử dụng tín dụng phi chính thức, đòi hỏi sự can thiệp của nhà nước để giải quyết Nhà nước cần cấp phát vốn cho khu vực công và tư nhằm hình thành cơ sở hạ tầng và phát triển kinh tế nông thôn Tuy nhiên, các hoạt động này chưa mang lại hiệu quả rõ rệt, dẫn đến việc thành lập các tổ chức hỗ trợ người nghèo, trong đó có tổ chức tài chính vi mô, được chứng minh là có tác động tích cực đến hộ nghèo Để đạt được mục tiêu thiên niên kỷ của Liên hợp quốc, các nước nghèo đã kêu gọi sự hỗ trợ từ các tổ chức tài chính quốc tế để xây dựng các chương trình hỗ trợ thoát nghèo Sự can thiệp này đã hình thành hai nhánh lý thuyết mới: lý thuyết thất bại điều phối và lý thuyết phát triển phụ thuộc.

Về lý thuyết thất bại điều phối Lý thuyết này đại diện bởi Todaro & Smith (2014)

Câu hỏi lớn nhất trong lý thuyết can thiệp của chính phủ vào thị trường là tại sao nhiều quốc gia vẫn thất bại trong việc giảm nghèo, mặc dù đã có sự can thiệp Các nước như Ấn Độ, Bangladesh, và Bolivia, từng được coi là thành công trong tài chính vi mô, vẫn rơi vào vòng luẩn quẩn nghèo đói Mặc dù chính phủ đã thực hiện nhiều biện pháp để giải quyết vấn đề này, người dân vẫn không thể thoát khỏi tình trạng nghèo khổ Nguyên nhân chính của vấn đề này là sự thiếu điều tiết giữa các tác nhân trong nền kinh tế, dẫn đến việc sử dụng vốn không hiệu quả và lãng phí nguồn lực Một ví dụ điển hình là khi vốn tín dụng chính sách được chuyển đến khu vực nghèo, một lượng lớn vốn đã bị sử dụng sai mục đích, như cho vay lại hoặc vay ké, khiến người dân không thể thoát nghèo.

Mặc dù vốn được sử dụng đúng mục đích, vấn đề vẫn tồn tại khi người dân không thể trả nợ, một phần do các trường phái tài chính vi mô cho vay với lãi suất cao (Antriyandarti, 2021; Armendáriz & Morduch, 2010) Sự can thiệp của chính phủ có thể dẫn đến việc chuyển nguồn lực về phía người giàu (Johnston Jr & Morduch, 2008) Điều này đặt ra câu hỏi về cách thức can thiệp của chính phủ vào chính sách tín dụng của ngân hàng, liệu có nên để các tổ chức tài chính vi mô hoạt động bình thường hay không, và liệu tín dụng ưu đãi có thực sự ảnh hưởng đến giảm nghèo hay không Đây là một lĩnh vực nghiên cứu cần được khám phá thêm (Beck và cộng sự, 2006; Beck và cộng sự, 2007).

Lý thuyết phát triển phụ thuộc đề xuất rằng các nước giàu hỗ trợ các nước kém phát triển để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và ổn định thị trường Tuy nhiên, lý thuyết này gặp phải sự phản đối từ hai vấn đề chính: liệu các nước giàu có thực sự vô tư khi giúp đỡ các nước nghèo hay không, và sự tham gia của các nước vào hội nhập kinh tế quốc tế đã làm suy yếu giả định của lý thuyết này Do đó, những lý thuyết "chống lại" phát triển phụ thuộc đã ra đời, nhấn mạnh rằng các nước nghèo có thể tự hỗ trợ lẫn nhau và tự huy động vốn để phát triển kinh tế mà không cần sự can thiệp từ bên ngoài Điều này phù hợp với xu hướng các quốc gia muốn tự giải quyết vấn đề của mình và đặt ra câu hỏi về tính phù hợp của sự can thiệp từ các nước giàu Cuối cùng, vấn đề được đặt ra là liệu có cần thiết phải có tín dụng chính sách để hỗ trợ người nghèo hay chỉ cần tín dụng thông thường với các điều kiện thị trường.

Tóm lại, việc đánh giá tác động của CSTD lên thu nhập của hộ nghèo thường được chia thành hai trường phái chính: nghiên cứu về vốn con người và sự can thiệp của Chính phủ Dựa trên hai trường phái này, nhiều nghiên cứu thực nghiệm đã được tiến hành để làm rõ vấn đề.

Các nhánh nghiên cứu liên quan đến khoản vay thường tập trung vào dữ liệu vay vốn của các hộ gia đình nghèo, bao gồm thông tin về quy mô vay, mục đích vay, lãi suất và thời gian vay Những nghiên cứu này đã được thực hiện bởi nhiều tác giả như Ashley & Carney (1999), Johnston Jr & Morduch (2008), Brugman Alvarez (2019), Duong & Antriyandarti (2021), và Abaidoo.

Các nghiên cứu thực nghiệm tại Indonesia, Ấn Độ và Bangladesh cho thấy việc vay vốn từ tổ chức tài chính vi mô có ảnh hưởng tích cực đến thu nhập của người lao động Tuy nhiên, câu hỏi đặt ra là liệu lãi suất và thời gian vay có tác động thực sự đến thu nhập hay không, đặc biệt là với các khoản vay không ưu đãi Mô hình Logit hoặc Probit được sử dụng trong các nghiên cứu này cho thấy tác động nhất định đến khả năng vay vốn Ngoài ra, sự tham gia của các nhóm tiết kiệm vay vốn cũng cho thấy người tham gia có khả năng thoát nghèo tốt hơn so với những người không tham gia Điều này khẳng định rằng các đặc trưng của khoản vay vi mô có tác động đến thu nhập của hộ gia đình và doanh nghiệp tư nhân Tuy nhiên, việc cho vay qua tín dụng quay vòng (ROSCA) cũng ảnh hưởng đến thu nhập của người nghèo ở khu vực nông thôn Vấn đề hiện tại là liệu các khoản vay từ ngân hàng chính sách hay tổ chức tài chính vi mô thực sự là động lực giúp người nghèo thoát nghèo, hay vốn tự thân mới là yếu tố quyết định, điều này vẫn chưa được kiểm chứng tại các thị trường của các nước đang chuyển đổi.

Trong nghiên cứu về mục đích của khoản vay, cần phân biệt giữa vay nông nghiệp và phi nông nghiệp Các khoản vay nông nghiệp thường mang lại hiệu quả tích cực ban đầu, giúp cải thiện đời sống thông qua đảm bảo lương thực Tuy nhiên, khi nhu cầu lương thực đã được đáp ứng, hiệu quả của vay nông nghiệp trở nên không rõ ràng, trong khi vay phi nông nghiệp nổi lên để cung cấp đào tạo nghề và kiến thức tài chính cho người dân nông thôn Mục đích vay vốn được phân loại thành vay sản xuất và vay tiêu dùng, nhằm đánh giá tác động của tài chính vi mô đến thu nhập người nghèo Tuy nhiên, nghiên cứu về vấn đề này còn hạn chế do thiếu dữ liệu, dẫn đến khó khăn trong việc đánh giá đầy đủ tác động.

Thứ hai, nhánh nghiên cứu sử dụng đặc điểm của người vay vốn làm biến độc lập

Nghiên cứu cho thấy rằng trong lĩnh vực tài chính vi mô, nam giới thường là chủ hộ, nhưng việc phụ nữ tiếp cận các khoản vay sẽ mang lại hiệu quả tốt hơn Các yếu tố như số người phụ thuộc, số năm vay vốn và trình độ chuyên môn ảnh hưởng đến số vốn vay và thu nhập của hộ gia đình Khi chi tiêu gia đình cao, khả năng tiết kiệm và đầu tư giảm, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ và thu nhập bình quân đầu người không tăng Số năm vay vốn và trình độ chuyên môn có tác động tích cực đến số vốn vay, vì những người có chuyên môn cao dễ được hỗ trợ hơn trong việc trả nợ Lịch sử tín dụng tốt và kiến thức tài chính là lợi thế giúp họ vay thêm vốn, từ đó nâng cao thu nhập gia đình.

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu là đánh giá tác động của Chương trình tín dụng xã hội (CSTD) đến thu nhập của hộ nghèo, nhằm đề xuất các giải pháp hoàn thiện CSTD tại Ngân hàng Chính sách xã hội Để đạt được mục tiêu này, nghiên cứu sẽ giải quyết các vấn đề liên quan đến hiệu quả của CSTD trong việc cải thiện thu nhập của hộ nghèo.

- Hệ thống hóa các cơ sở lý thuyết về tác động của CSTD đến hộ nghèo, CSTD của NHCSXH tác động đến thu nhập của hộ nghèo

Đánh giá và phân tích thực trạng Chương trình tín dụng xã hội (CSTD) cho thấy tác động tích cực của chương trình này đối với hộ nghèo, dựa trên các số liệu từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và các Bộ, ngành liên quan Các dữ liệu này chỉ ra rằng CSTD đã góp phần quan trọng trong việc cải thiện đời sống của người nghèo, giúp họ tiếp cận nguồn vốn và phát triển kinh tế bền vững.

Để hoàn thiện chương trình cho vay đối với hộ nghèo do Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện, cần đưa ra những giải pháp và khuyến nghị cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay Việc hạn chế tình trạng sử dụng nguồn vay không đúng mục đích của hộ gia đình nghèo là rất quan trọng, từ đó góp phần cải thiện đời sống và phát triển kinh tế bền vững cho các hộ này.

Câu hỏi nghiên cứu

- Câu hỏi 1: Tác động của CSTD đến thu nhập của hộ nghèo?

- Câu hỏi 2 : Có những nhân tố nào ngoài nhân tố nhân khẩu học tác động đến

CSTD đối với hộ nghèo do NHCSXH thực hiện ?

- Câu 3 : Xét về việc đánh giá chính sách trong một giai đoạn cụ thể, CSTD có tác động đến thu nhập của hộ nghèo hay không?

- Câu hỏi 4 : Giải pháp nhằm hoàn thiện CSTD đối với hộ nghèo do NHCSXH Việt Nam thực hiện hiện nay là gì?

Phạm vi và đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của luận án là về CSTD đối với hộ nghèo do Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện

Phạm vi nội dung nghiên cứu

Bộ dữ liệu VARHS và VHLSS cung cấp thông tin quan trọng về việc tiếp cận nguồn lực của các hộ gia đình nông thôn tại Việt Nam Nghiên cứu này khảo sát các hộ gia đình tham gia các chương trình của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, nhằm đánh giá hiệu quả và tác động của các chính sách hỗ trợ tài chính đối với sự phát triển kinh tế của khu vực nông thôn.

Phạm vi không gian, thời gian nghiên cứu

Luận án tập trung nghiên cứu mô hình xác định tác động của CSTD tới TN của hộ nghèo do NHCSXH Việt Nam thực hiện

Về thời gian, luận án tập trung nghiên cứu và thu thập dữ liệu trong giai đoạn

Giai đoạn 2014-2020, dựa trên dữ liệu từ Bộ dữ liệu VARHS được khảo sát theo năm chẵn, đã được sử dụng để xây dựng các mô hình nhằm xác định tác động của các Chương trình Chính sách xã hội (CSTD) đến thu nhập của hộ nghèo tại Việt Nam.

Luận án này tập trung nghiên cứu tại 12 tỉnh của Việt Nam, bao gồm Lào Cai, Lai Châu, Điện Biên, Phú Thọ, Hà Tây cũ, Nghệ An, Dak Lak, Dak Nong, Quảng Nam, Khánh Hòa, Lâm Đồng và Long An Những tỉnh này có diện tích lớn và cung cấp dữ liệu phong phú về hoạt động cho vay giữa các đối tượng như hộ nghèo và đồng bào dân tộc thiểu số khó khăn, đáp ứng đầy đủ các điều kiện cho các mô hình nghiên cứu mà luận án đề xuất.

Phương pháp nghiên cứu

Luận án sử dụng PP phân tích, tổng hợp, so sánh để xây dựng cơ sở lý luận cơ bản cho Luận án

Dựa trên dữ liệu và thông tin thu thập từ các cơ quan như Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước và Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội, luận án áp dụng phương pháp phân tích, tổng hợp và so sánh để đưa ra những nhận định và đánh giá về kết quả nghiên cứu của mình.

Tác giả tiến hành nghiên cứu bằng cách phân tích dữ liệu về hộ nghèo vay vốn và không vay vốn từ Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH), được trích xuất từ bộ dữ liệu VARHS trong các năm 2014, 2016, 2018 và 2020, tập trung vào 12 tỉnh nghiên cứu của Luận án.

Luận án này áp dụng mô hình Panel Data và mô hình khác biệt trong khác biệt để đánh giá tác động của chính sách tín dụng đến thu nhập của hộ nghèo do Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thực hiện tại Việt Nam.

Phương pháp thu thập số liệu

Phương pháp thu thập số liệu cho mục đích nghiên cứu được sử dụng bao gồm

Hai phương pháp chính được sử dụng trong nghiên cứu này là: (i) tổng hợp và phân tích tác động của chính sách tín dụng đến thu nhập của hộ nghèo thông qua việc vay vốn tại NHCSXH, dựa trên các bài báo, tạp chí và đề tài khoa học liên quan, và (ii) thu thập thông tin từ cuộc khảo sát mức sống dân cư Việt Nam (VHLSS) cùng với dữ liệu VARHS để khảo sát thực trạng kinh tế của các hộ gia đình ở khu vực nông thôn Việt Nam, nhằm hiểu rõ hơn về việc tiếp cận và sử dụng các nguồn lực sản xuất như vốn vật chất, tài chính, con người và xã hội.

Trong bộ dữ liệu này, có sự hiện diện của những khách hàng không thuộc nhóm nghèo Do đó, tác giả đã thực hiện việc lọc các quan sát để chỉ giữ lại những đối tượng nghiên cứu là người nghèo, theo các tiêu chí đã được quy định.

Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội (2019) nhằm tránh những quan sát bị nhiễu

Nghiên cứu này sử dụng dữ liệu định tính thu thập từ 12 tỉnh, bao gồm thông tin từ Sở Tài chính và các Chi nhánh NHNN, NHCSXH, nhằm phân tích kết quả thực hiện các chương trình hỗ trợ đối với hộ nghèo Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ NHCSXH, bao gồm các báo cáo về các chương trình cho vay như cho vay đối với hộ DTTS, chương trình 134, 135, cho vay nước sạch nông thôn và chương trình xóa đói giảm nghèo Các báo cáo này được lưu trữ theo năm và theo định kỳ, phục vụ cho việc báo cáo với các cơ quan như thống đốc ngân hàng nhà nước, ủy ban dân tộc, và bộ nông nghiệp và phát triển nông thôn.

Phương pháp phân tích số liệu

Trong nghiên cứu này, PP phân tích dữ liệu định tính được thực hiện trên phần mềm SPSS 22.0, các PP bao gồm:

- PP thống kê được sử dụng để miêu tả số liệu, đưa ra các biến nghiên cứu, phân tích so sánh và kiểm định các giả thiết nghiên cứu,

Mô hình ước lượng số liệu mảng được sử dụng để kiểm định sự khác biệt về tỷ lệ nợ bao gồm các hộ gia đình (HGĐ) tham gia vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), vay từ các nguồn tài chính khác và những hộ không vay vốn.

Mô hình DID được sử dụng để phân tích hai loại khác biệt: khác biệt theo thời gian trước và sau khi vay từ các chương trình của CSTD, và khác biệt chéo giữa nhóm vay và nhóm không vay Điều này giúp xác định các yếu tố tác động của CSTD đến thu nhập bình quân của hộ nghèo.

Phương pháp phân tích số liệu (theo các mô hình kinh tế lượng) sẽ được thực hiện tại chương 4

Phương pháp phỏng vấn sâu với các chuyên gia

Luận án này áp dụng phương pháp phỏng vấn chuyên gia, bao gồm các chuyên gia từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và các nhà khoa học từ các trường đại học, nhằm tìm hiểu sâu về Chương trình hỗ trợ phát triển kinh tế cho hộ nghèo của NHCSXH Việt Nam Phương pháp nghiên cứu định tính, thông qua phỏng vấn chuyên gia, sẽ được trình bày chi tiết trong chương 4 của luận án.

Những đóng góp mới của luận án

Những đóng góp mới về mặt học thuật, lý luận

Luận án nghiên cứu ảnh hưởng của chính sách tín dụng (CSTD) đến hộ nghèo, dựa trên các yếu tố từ chính sách, đối tượng cho vay và đặc điểm của người vay Nghiên cứu kế thừa những kết quả của Ashley & Carney (1999) và Barslund cùng Tarp, nhằm làm rõ các nhân tố tác động từ góc độ vốn con người và sự can thiệp của nhà nước vào vấn đề nghèo đói.

Nghiên cứu của Phan Thị Nữ (2010) đã bổ sung các biến như quy mô vốn vay, mục đích vay vốn, lãi suất vay và thời hạn của các khoản vay vào luận án, nhằm phân tích tác động của Chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo (CSTD) do Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thực hiện Những yếu tố này cho thấy rằng sự tham gia vào CSTD đã góp phần làm tăng thu nhập bình quân (TNBQ) của các hộ nghèo.

Những đóng góp mới về mặt thực tiễn

Luận án đã chỉ ra rằng các Chương trình tín dụng ưu đãi (CSTD) của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) có tác động tích cực đến thu nhập của hộ nghèo, với thu nhập bình quân đầu người của hộ vay NHCSXH cao hơn 8,9% so với hộ vay từ nguồn khác trong giai đoạn 2014-2020 Tuy nhiên, tác động này đang giảm dần, đặc biệt là khi phân loại hộ nghèo theo thu nhập, cho thấy số lượng hộ nghèo theo tiêu chí này nhiều hơn so với hộ nghèo đa chiều Do đó, việc đánh giá tác động của CSTD trong một khoảng thời gian là cần thiết để bổ sung kiến thức về lý thuyết giảm nghèo và tài chính vi mô, nhằm xem xét khả năng tăng cường ưu đãi cho người nghèo.

Luận án chỉ ra rằng nhiều yếu tố như tuổi tác, giới tính, dân tộc, trình độ học vấn, tỷ lệ phụ thuộc, diện tích nhà ở và khu vực sinh sống đều ảnh hưởng đến thu nhập của hộ nghèo tại Việt Nam.

Luận án đã kiểm định và phân tích ảnh hưởng của các yếu tố như nguồn vay, quy mô khoản vay, mục đích vay, lãi suất, và thời hạn vay đến thu nhập bình quân (TNBQ) của hộ nghèo khi tham gia các chương trình cho vay ưu đãi (CSTD) của NHCSXH Kết quả nghiên cứu cho thấy quy mô vốn vay và mục đích vay vốn có tác động đáng kể đến TNBQ của hộ nghèo Những phát hiện này cung cấp cơ sở để đưa ra khuyến nghị nhằm cải thiện các chương trình CSTD cho hộ nghèo tại Việt Nam.

Những hạn chế và đề xuất mới từ kết quả nghiên cứu

Trong luận án này, tác giả thừa nhận những hạn chế như sau:

Ngân hàng chính sách xã hội hiện đang tập trung nghiên cứu mà bỏ qua các tổ chức tài chính vi mô khác trên thị trường, mặc dù thị phần của ngân hàng này trong lĩnh vực tài chính vi mô chiếm hơn 70% Tuy nhiên, các tổ chức như quỹ tín dụng nhân dân và các nhà cung cấp dịch vụ tài chính vi mô cũng đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thu nhập của người nghèo Trong thời gian tới, tác giả sẽ tiếp tục làm việc để khắc phục những hạn chế này.

Bộ dữ liệu VHARS được coi là tốt nhất để đánh giá tác động của tín dụng chính sách đến thu nhập của người nghèo Mặc dù có nhiều ưu điểm, tác giả vẫn chưa kết hợp VHARS với VHLSS để xác định ảnh hưởng thực sự của tín dụng chính sách đến thu nhập của người nghèo Trong thời gian tới, tác giả sẽ tiếp tục khai thác những hướng phát triển này.

Mặc dù đã kết hợp phỏng vấn sâu và dữ liệu thứ cấp, nghiên cứu về ngân hàng chính sách xã hội vẫn chưa đưa ra được một số hàm ý chính sách rõ ràng Các nghiên cứu về nghèo đói tại Việt Nam, như của Khúc Thế Anh (2020), chỉ ra rằng những khoảng trống dữ liệu, như việc không tính đến thu nhập từ đổi công, đang hạn chế khả năng đề xuất chính sách Do đó, tác giả dự định phát triển nghiên cứu này thông qua các phỏng vấn sâu hơn để cung cấp cái nhìn tổng quát hơn.

Phát triển mô hình nghiên cứu về ảnh hưởng của quy mô khoản vay, mục đích vay, lãi suất vay vốn đến thu nhập bình quân của hộ nghèo và cận nghèo cần bổ sung biến "quy mô lao động và việc làm" Quy mô lao động đóng vai trò quan trọng trong việc tạo nguồn thu nhập cho hộ gia đình, nhưng nghiên cứu chưa tìm thấy mối tương quan rõ rệt giữa quy mô lao động và thu nhập của hộ Để mở rộng quy mô lao động, cần đa dạng hóa công việc cho các thành viên trong gia đình, xuất phát từ nội tại hộ gia đình Tâm lý chây lười và ỷ lại trong người nghèo là vấn đề nội tại cần khắc phục; nỗ lực vươn lên bằng sức lực của chính mình là chìa khóa để thoát nghèo Nhiều người nghèo vẫn trông chờ vào sự hỗ trợ từ Nhà nước, thiếu ý chí tự lực cánh sinh và ngại lao động, dẫn đến việc không tiếp cận được các chương trình hỗ trợ Mặc dù cần có sự hỗ trợ từ các cấp chính quyền, nhưng nỗ lực và linh hoạt trong phương thức làm ăn của các thành viên trong hộ là rất quan trọng để cải thiện thu nhập, tránh tình trạng nghèo kéo dài.

Cấu trúc của luận án

Luận án bao gồm năm chương, đó là:

-Chương 1: Giới thiệu chung về nghiên cứu

-Chương 2: Cơ sở lý thuyết về tác động của chính sách tín dụng đến hộ nghèo

- Chương 3: Thực trạng chính sách tín dụng đến hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam

-Chương 4: Đánh giá tác động của chính sách tín dụng đến thu nhập hộ nghèo do NHCSXH Việt Nam thực hiện

Chương 5 trình bày một số giải pháp và khuyến nghị nhằm hoàn thiện chính sách tín dụng đối với hộ nghèo do Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện tại Việt Nam Đề xuất các biện pháp cải thiện quy trình cho vay, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, và tăng cường công tác tuyên truyền về chính sách tín dụng Đồng thời, khuyến nghị việc xây dựng các chương trình đào tạo kỹ năng quản lý tài chính cho hộ nghèo, nhằm giúp họ sử dụng nguồn vốn vay một cách hiệu quả nhất Việc tăng cường hợp tác giữa các cơ quan, tổ chức cũng như cộng đồng trong việc hỗ trợ hộ nghèo tiếp cận tín dụng là rất cần thiết để nâng cao chất lượng cuộc sống và phát triển bền vững.

Chương 1 giới thiệu một số nội dung cơ bản của Luận án Trước hết là bối cảnh nghiên cứu để từ đó đưa ra lý do lựa chọn đề tài Xét trên nhiều góc độ, về lý thuyết lẫn các nghiên cứu thực tế đều cho thấy các chính sách liên quan đến TD của NHCSXH thực hiện đều có tác động đến TN của hộ nghèo Việc đánh giá được ảnh hưởng của các

Chương 1 nhấn mạnh tầm quan trọng của chính sách tín dụng đến hộ nghèo, nhằm gợi mở các hàm ý hợp lý cho hoạt động của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Bài viết trình bày các lý thuyết cơ bản liên quan đến tác động của tín dụng chính sách đến thu nhập của đối tượng thụ hưởng, bao gồm lý thuyết tài chính vi mô và lý thuyết can thiệp của chính phủ Ngoài ra, một số nghiên cứu thực nghiệm cũng được đưa ra để đánh giá hiệu quả của các chính sách này.

Tác giả xác định mục tiêu nghiên cứu và cụ thể hóa thành các câu hỏi nghiên cứu liên quan đến chính sách hỗ trợ hộ nghèo do Ngân hàng Chính sách Xã hội thực hiện trong giai đoạn 2014 - 2020 Đối tượng nghiên cứu tập trung vào các hộ nghèo tham gia chương trình hỗ trợ của NHCSXH, nhằm phân tích dữ liệu và trả lời các câu hỏi nghiên cứu đã đề ra.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÁC ĐỘNG CỦA CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐẾN HỘ NGHÈO

Cơ sở lý thuyết về chính sách tín dụng đến hộ nghèo

2.1.1.1 Quan điểm về người nghèo và hộ nghèo

Quan điểm về nghèo đói và người nghèo

Hội nghị chống nghèo ở khu vực Châu Á - Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức vào tháng 9-1993 tại Bangkok đã định nghĩa nghèo là nhóm dân cư không được thỏa mãn các nhu cầu cơ bản theo tiêu chuẩn xã hội Tại hội nghị thượng đỉnh thế giới về phát triển xã hội năm 1995, nghèo được xác định là những người có thu nhập dưới một đô la mỗi ngày, đủ để mua các sản phẩm cần thiết cho sự sống Theo nghiên cứu của UNDP, UNFPA, UNICEF (2012), nghèo là tình trạng thiếu khả năng tham gia vào đời sống quốc gia, đặc biệt trong lĩnh vực kinh tế Đói nghèo tính theo đầu người là số lượng cá nhân sống trong hộ gia đình có thu nhập hoặc mức tiêu dùng dưới ngưỡng đói nghèo cụ thể, và đây là thước đo chính xác về số lượng người nghèo.

Quan điểm về nghèo đói đã được nghiên cứu ở nhiều quốc gia và khu vực trên thế giới, và sự phát triển của nó thường gắn liền với sự gia tăng thu nhập của người dân Theo ADB (1999), nghèo đói được định nghĩa là tình trạng thiếu thốn những tài sản cơ bản và cơ hội mà mỗi cá nhân có quyền được hưởng Các phương pháp tiếp cận nghèo đói có thể bao gồm việc xác định ngưỡng nghèo dựa trên thu nhập và ngưỡng nghèo dựa trên lượng calo cần thiết để đảm bảo sức khỏe cho một ngày làm việc.

(3) xác định ngưỡng nghèo căn cứ vào các nhu cầu đời sống hàng ngày (Nguyễn Thị Hoa, 2009)

Nghèo có thể được phân loại thành nghèo tuyệt đối và nghèo tương đối Nghèo tuyệt đối là tình trạng mà một bộ phận dân cư không thể đáp ứng những nhu cầu cơ bản tối thiểu như ăn, mặc, ở, nước sạch và chăm sóc y tế Trong khi đó, nghèo tương đối phản ánh sự bất bình đẳng trong phân phối tài sản giữa các nhóm xã hội và vùng địa lý Để xác định người nghèo, cần đo lường tất cả các khía cạnh thiếu hụt nhu cầu cơ bản, như dinh dưỡng, chất lượng nhà ở, và nhu cầu mặc Thực tế cho thấy mối quan hệ giữa thu nhập và mức độ tiêu dùng là chặt chẽ; thu nhập cao thường dẫn đến mức tiêu dùng cao hơn và do đó thỏa mãn nhu cầu cơ bản tốt hơn Vì vậy, chuẩn nghèo thường được xác định dựa trên mức thu nhập hoặc chi tiêu có khả năng đáp ứng nhu cầu cơ bản phù hợp với trình độ phát triển kinh tế xã hội Đây là phương pháp phổ biến để xác định chuẩn nghèo tại nhiều quốc gia trong những năm gần đây.

Tất cả các chuẩn nghèo tại Việt Nam do cơ quan nhà nước có thẩm quyền ban hành đều là chuẩn nghèo tuyệt đối Chuẩn nghèo quốc gia, do Chính phủ quy định, được áp dụng thống nhất trên toàn quốc nhằm xác định đối tượng nghèo để thực hiện các chính sách và chương trình giảm nghèo.

Bảng 2.1 Chuẩn nghèo quốc gia giai đoạn 2000-2020 Giai đoạn Chuẩn nghèo/đói và khu vực áp dụng

2001 - 2005 – Nông thôn miền núi, hải đảo: 80.000 đồng/người/tháng

– Nông thôn đồng bằng: 100.000 đồng/người/tháng

– Thành thị: 150.000 đồng/người/tháng

2006 - 2010 – Thành thị: 260.000 đồng/người/tháng

– Nông thôn (cho cả miền núi và đồng bằng): 200.000 đồng/người/tháng

2011-2015 – Thành thị: 500.000 đồng/người/tháng

– Nông thôn: 400.000 đồng/người/tháng

Từ năm 2015 đến 2020, mức sống tối thiểu tại thành phố là 900.000 đồng/người/tháng, và 1.300.000 đồng/người/tháng nếu thiếu hụt 3 tiêu chí nghèo đa chiều Trong khi đó, ở nông thôn, mức sống tối thiểu là 700.000 đồng/người/tháng, hoặc 1.000.000 đồng/người/tháng nếu thiếu hụt 3 tiêu chí nghèo đa chiều.

Nguồn: Quyết định 1143/2000/QĐ-LĐTBXH, Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg, Chỉ thị số 1752/CT-TTg; Quyết định 09/2011/QĐ-TTg, Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg

Theo tác giả, người nghèo được định nghĩa là những người có thu nhập dưới 700.000 đồng/người/tháng, hoặc 1.000.000 đồng/người/tháng nếu thiếu hụt ba trong năm tiêu chí: y tế, giáo dục, nhà ở, nước sạch và vệ sinh, thông tin (đối với khu vực nông thôn) Đối với khu vực thành thị, ngưỡng thu nhập này là 900.000 đồng/người/tháng hoặc 1.300.000 đồng/người/tháng.

Quan điểm về hộ và hộ nghèo

Hộ gia đình là đơn vị kinh tế cơ sở có lịch sử lâu dài và luôn là chủ đề nghiên cứu quan trọng của nhiều nhà khoa học trong mọi giai đoạn phát triển của đất nước.

Chính vì vậy, khái niệm về hộ cũng có nhiều khái niệm khác nhau

Theo Campbell (2006), hộ được định nghĩa là nhóm người sống chung trong một mái nhà, chia sẻ bữa ăn và có ngân quỹ chung.

Godoy và cộng sự (1997) nhìn nhận hộ từ góc độ nhân chủng học, định nghĩa hộ là nhóm người có quan hệ huyết tộc mật thiết, cùng nhau sáng tạo sản phẩm nhằm bảo tồn bản thân và cộng đồng Theo quan điểm về thu nhập, các tác giả nhấn mạnh rằng thành viên của hộ không cần phải sống chung dưới một mái nhà, miễn là họ có đóng góp chung vào ngân quỹ gia đình.

Hộ có vay vốn ngân hàng là một đơn vị sản xuất cơ bản, hoạt động đồng thời trong lĩnh vực kinh doanh và tiêu dùng Đặc điểm của hộ này là sử dụng nguồn nhân lực tự có, quy mô sản xuất nhỏ và ngành nghề đa dạng, phong phú, với vốn kinh doanh chủ yếu được hình thành từ tiết kiệm trong hộ.

Trong lĩnh vực ngân hàng, hộ gia đình (HGĐ) được hiểu là một thuật ngữ liên quan đến việc cung cấp vốn tín dụng cho các hoạt động kinh tế chung của hộ Theo các văn bản pháp luật tại Việt Nam, hộ gia đình được xem như một chủ thể trong các quan hệ dân sự, được định nghĩa là đơn vị có các thành viên cùng hộ khẩu, sở hữu tài sản chung và thực hiện các hoạt động kinh tế chung Một số thuật ngữ thay thế cho HGĐ bao gồm “hộ kinh doanh”, “hộ sản xuất” và “hộ gia đình”.

Theo Bộ luật Dân sự năm 2015, Điều 106 quy định về "Hộ gia đình" như sau: Hộ gia đình bao gồm các thành viên có tài sản chung và cùng đóng góp công sức cho hoạt động kinh tế chung trong các lĩnh vực như nông, lâm, ngư nghiệp hoặc các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác theo quy định của pháp luật Hộ gia đình là chủ thể tham gia vào các quan hệ dân sự trong những lĩnh vực này.

Theo Nghị định 78/2015/NĐ-CP, hộ kinh doanh (HGĐ) được định nghĩa là một hình thức kinh doanh do cá nhân hoặc nhóm cá nhân là công dân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, hoặc một hộ gia đình làm chủ, chỉ được đăng ký tại một địa điểm, sử dụng không quá mười lao động và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh Mặc dù quy mô nhỏ, hộ kinh doanh có khả năng huy động nguồn lực để đầu tư khi gặp điều kiện thuận lợi, nhưng thường gặp khó khăn do thiếu vốn để mở rộng Do đó, việc tạo điều kiện cho các hộ tiếp cận tín dụng là rất quan trọng để phát triển sản xuất kinh doanh.

Theo quan điểm của tác giả trong Luận án, hộ nghèo được định nghĩa là những hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người (TNBQĐN) thấp hơn tiêu chuẩn người nghèo, phù hợp với các tiêu chí do Chính phủ công bố theo từng thời kỳ Để xác định tình trạng hộ nghèo, các hộ gia đình cần có sổ hộ nghèo được lưu trữ tại ủy ban nhân dân xã/phường.

Chuẩn nghèo (CN) đóng vai trò quan trọng trong việc xác định hộ gia đình đủ điều kiện tham gia chương trình quốc gia về giảm nghèo bền vững Nghiên cứu của Bộ Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (2018), Ban chỉ đạo trung ương chương trình MTQG xây dựng nông thôn mới (2015), và OXFAM đã khẳng định tầm quan trọng của chuẩn nghèo trong việc hỗ trợ các hộ gia đình cần giúp đỡ.

Tác động của chính sách tín dụng của ngân hàng chính sách đến hộ nghèo

2.2.1 Các mô hình nghiên c ứ u đượ c s ử d ụ ng Đối với vấn đề đánh giá tác động của các chính sách tín dụng ưu đãi đến thu nhập của hộ nghèo, thường sẽ phải trả lời 2 câu hỏi lớn: (1) tham gia và không tham gia, liệu có tác động đến thu nhập hay không; (2) nếu tham gia có tác động của quy mô khoản vay, mục đích vay có tác động hay không Để giải đáp câu hỏi này, các mô hình sau được đưa ra:

Khái niệm mô hình số liệu mảng

Theo nghiên cứu của Gujarati & Porter (2003) và Davidson & MacKinnon (2004), dữ liệu mảng (panel data) là sự kết hợp giữa chuỗi thời gian và số liệu chéo Trong bối cảnh vay vốn ngân hàng, dữ liệu thường có tính chất của cả hai loại này và thường gặp vấn đề về biến nội sinh Khi mô hình gặp phải hiện tượng này, các ước lượng OLS và các biến thể của nó như GLS thường không chính xác và không ổn định Một nguyên nhân chủ yếu dẫn đến nội sinh trong mô hình hồi quy là do thiếu biến quan sát, điều này phổ biến trong phân tích kinh tế Đối với mô hình số liệu chéo, phương pháp PP biến công cụ (Hair và cộng sự, 2016) thường được sử dụng để khắc phục, nhưng khó thực hiện trong thực tế Ngược lại, với dữ liệu mảng, có một phương pháp hiệu quả hơn để giải quyết vấn đề này, làm cho các mô hình phân tích dữ liệu mảng trở nên phù hợp cho những bài toán có nghi ngờ về thiếu biến không quan sát được.

Một số phương pháp được áp dụng để giải quyết vấn đề nội sinh trong các tình huống cụ thể Ví dụ, khi nguyên nhân gây ra vấn đề nội sinh là do sự tác động đồng thời giữa các biến, phương pháp hệ phương trình đồng thời có thể được sử dụng (Nguyễn Quang Dong).

Khi số liệu chỉ mang tính một chiều, danh sách các biện pháp được nêu ra đã bao quát toàn bộ các phương pháp hiện có để giải quyết vấn đề biến nội sinh.

Phân tích số liệu mảng là một phương pháp hữu hiệu trong nghiên cứu kinh tế xã hội, giúp giải quyết vấn đề biến nội sinh do thiếu biến không quan sát được Phương pháp này được áp dụng rộng rãi, mang lại những kết quả chính xác và đáng tin cậy trong việc phân tích dữ liệu.

Khi phân loại số liệu theo đặc trưng chiều thông tin, có ba loại chính: số liệu chéo, số liệu theo chuỗi thời gian và số liệu hỗn hợp Số liệu hỗn hợp kết hợp cả chiều ngang của số liệu chéo và chiều dọc của chuỗi thời gian Một dạng đặc biệt của số liệu hỗn hợp, được các nhà kinh tế lượng quan tâm, là số liệu mảng.

Số liệu mảng là tập hợp các dữ liệu thu thập được từ một nhóm cá thể như hộ gia đình, doanh nghiệp, hoặc tỉnh thành, được ghi nhận theo thời gian tại các thời điểm cách đều nhau.

Mô hình số liệu mảng đang ngày càng trở nên phổ biến trong nghiên cứu kinh tế lượng nhờ vào những ưu điểm vượt trội của nó Các loại mô hình như tác động ngẫu nhiên, tác động cố định và OLS gộp đã được ứng dụng rộng rãi trong nhiều nghiên cứu kinh tế Luận án này áp dụng mô hình số liệu mảng cho bộ dữ liệu VARHS để phân tích tác động của thu nhập, vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội, cũng như giáo dục đến cuộc sống của hộ nghèo ở các tỉnh Kết quả nghiên cứu này cũng tương đồng với các nghiên cứu trước đó của Alhassan & Akudugu (2012) và Duong & Antriyandarti (2021).

Trong phần này, luận án sẽ phân tích vấn đề biến không quan sát được trong các mô hình kinh tế lượng, cũng như động lực của mô hình phân tích số liệu mảng Việc xem xét các yếu tố này là cần thiết để nâng cao độ chính xác và tính khả thi của các mô hình phân tích.

Dữ liệu mảng được áp dụng để ước lượng chính xác các mô hình có các biến không quan sát được Trong mô hình này, các biến giải thích có thể thay đổi theo chiều dọc, chiều ngang hoặc cả hai, bên cạnh đó còn có các biến chỉ số đối tượng như quốc gia, tỉnh, doanh nghiệp và biến chỉ số thời gian.

2.2.1.2 Mô hình khác biệt trong khác biệt (DID)

Theo Puhani (2012), để đánh giá chính xác ảnh hưởng của trợ cấp đến mức sống của người nghèo, nghiên cứu áp dụng phương pháp khác biệt trong khác biệt (DID) Trong đó, trợ cấp được coi là một yếu tố quan trọng.

Để áp dụng phương pháp này, cần có bảng số liệu phản ánh thông tin theo thời gian và thông tin chéo của nhiều đối tượng quan sát khác nhau Phương pháp chia các đối tượng phân tích thành hai nhóm: nhóm tham gia áp dụng chính sách (CS) và nhóm so sánh không áp dụng Biến giả D được sử dụng để phản ánh nhóm quan sát, với D=0 cho nhóm so sánh và D=1 cho nhóm tham gia Đầu ra của chính sách được ký hiệu là Y (ví dụ: thu nhập, lợi nhuận, ), trong đó T=0 là thời điểm trước khi áp dụng chính sách và T=1 là thời điểm sau khi áp dụng.

Mức sống của hộ nghèo không chỉ bị ảnh hưởng bởi tiêu dùng (TD) mà còn bởi nhiều yếu tố khác như tuổi, giới tính, trình độ giáo dục, tình trạng việc làm, tỷ lệ phụ thuộc, diện tích đất, và đặc điểm vùng miền Để đánh giá chính xác tác động của TD đối với mức sống của hộ nghèo, cần đưa thêm các yếu tố này vào làm biến kiểm soát Đề tài này áp dụng phương pháp chênh lệch khác biệt (DID) kết hợp với hồi quy đa biến OLS để thực hiện nghiên cứu.

Mô hình kinh tế lượng:

Trong đó, ܻ ௜௧ là chỉ tiêu phản ánh mức sống của hộ I tại thời điểm t

D = 1: Hộ khảo sát thuộc nhóm tham gia, = 0: hộ khảo sát thuộc nhóm so sánh T: biến thời gian

Zit: biến kiểm soát, bao gồm các nhóm biến phản ánh nhân khẩu, đặc điểm về giáo dục và việc làm, năng lực sản xuất của hộ…

Nghiên cứu cho thấy việc tiếp cận tài chính (TD) đã giúp tăng chi tiêu cho đời sống của hộ gia đình (HGĐ) nghèo, từ đó cải thiện đáng kể đời sống của họ Hỗ trợ TD cho người nghèo là cần thiết, nhưng chưa đủ nếu không có các chính sách và chương trình hướng dẫn kỹ thuật sản xuất cùng với tìm kiếm phương án đầu tư hiệu quả Ngoài ra, ở mức ý nghĩa thống kê 5%, nghiên cứu cũng chỉ ra rằng đầu tư cho giáo dục là một cách hiệu quả để người nghèo thoát nghèo bền vững Thêm vào đó, có thêm một người phụ thuộc trên một lao động sẽ làm giảm thu nhập thực và chi tiêu cho đời sống Đồng thời, có sự khác biệt rõ rệt giữa mức sống của hộ có chủ hộ nam và nữ, với hộ có chủ hộ nam có chi tiêu bình quân đầu người cao hơn Cuối cùng, đa dạng hóa việc làm, đặc biệt là việc làm phi nông nghiệp, cũng là một phương pháp hiệu quả để thoát nghèo.

2.2.1.3 Một số nghiên cứu thực nghiệm về sử dụng các mô hình

Nghiên cứu của Âu Vi Đức và cộng sự (2009) về "Hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nông dân nghèo" đã chỉ ra rằng việc sử dụng vốn vay có tác động tích cực đến cả mặt xã hội và kinh tế Qua cuộc điều tra trực tiếp 263 hộ tại huyện Long Mỹ, tỉnh Hậu Giang vào tháng 6 năm 2008, kết quả cho thấy sự khác biệt rõ rệt về thu nhập, tiêu dùng giữa các hộ vay và không vay vốn, với khả năng thoát nghèo cao hơn ở những hộ vay Nghiên cứu cũng nhấn mạnh các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay như tổng lượng vốn vay, kỳ hạn vay và lãi suất Do đó, việc nghiên cứu vai trò của nguồn vốn đối với người dân nông thôn, đặc biệt trong bối cảnh xây dựng nông thôn mới, là hết sức quan trọng và cần thiết.

THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐẾN HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM

Tình hình hộ nghèo và chính sách tín dụng đến hộ nghèo do Ngân hàng chính sách xã hội Việt nam thực hiện

3.1.1 Tiêu chí đ ánh giá chu ẩ n nghèo t ạ i Vi ệ t Nam

Tiêu chí đánh giá chuẩn nghèo ở Việt Nam phụ thuộc vào việc xác định ngưỡng nghèo, điều này có nghĩa là chuẩn nghèo thay đổi theo thời gian và không gian Do đó, không thể áp dụng một chuẩn mực chung cho tất cả các khu vực trong công tác giảm nghèo Cần thiết phải có chỉ tiêu và tiêu chí riêng cho từng vùng, miền và từng thời kỳ lịch sử Khái niệm này là động, vì vậy nó phải dựa vào tốc độ tăng trưởng kinh tế, nguồn lực tài chính, cùng với các cuộc điều tra và khảo sát Qua đó, Việt Nam đã xác định mức chuẩn nghèo phù hợp với tình hình thực tế trong từng giai đoạn phát triển.

Hiện nay, ở Việt Nam, chỉ tiêu xác định nghèo chủ yếu dựa vào tiêu chí TNBQĐN theo tháng hoặc năm, được tính bằng giá trị hoặc hiện vật quy đổi, thường là lương thực quy thóc Ngoài ra, các tiêu chí đánh giá dinh dưỡng, chi tiêu cho nhà ở, ăn mặc, tư liệu sản xuất, điều kiện học tập và chữa bệnh cũng được xem xét Mặc dù các chỉ số như HDI và HPI cũng được sử dụng, nhưng chủ yếu phục vụ cho các nghiên cứu kinh tế - xã hội hoặc để so sánh mức độ phát triển giữa các quốc gia.

Bảng 3.1: Chuẩn nghèo của Việt Nam qua các thời kỳ

Giai đoạn Đơn vị tính Hộ nghèo

Vùng nông thôn Kg gạo/người/tháng 15

Vùng thành thị Kg gạo/người/tháng 20

Vùng nông thôn miền núi, hải đảo Kg gạo/người/tháng 15

Vùng nông thôn đồng bằng, trung du Kg gạo/người/tháng 20

Vùng thành thị Kg gạo/người/tháng 25

Giai đoạn Đơn vị tính Hộ nghèo

Vùng nông thôn miền núi, hải đảo Đồng/người/tháng 55.000 Vùng nông thôn đồng bằng, trung du Đồng/người/tháng 70.000

Vùng thành thị Đồng/người/tháng 90.000

Vùng nông thôn miền núi, hải đảo Đồng/người/tháng 80.000 Vùng nông thôn đồng bằng, trung du Đồng/người/tháng 100.000

Vùng nông thôn Đồng/người/tháng 200.000

Vùng nông thôn Đồng/người/tháng 1.500.000

Vùng thành thị Đồng/người/tháng 2.000.000

Nguồn: Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội (2019,2021)

Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội (LĐ - TB&XH) tại Việt Nam được Chính phủ giao nhiệm vụ chủ trì điều tra và khảo sát các chỉ tiêu kinh tế - xã hội Cơ quan này nghiên cứu và đề xuất với Chính phủ, từ đó Chính phủ công bố mức chuẩn nghèo cho từng giai đoạn.

Từ năm 1993 đến nay, VN đã có tám lần thay đổi chuẩn nghèo Ba giai đoạn đầu:

1993 - 1994, 1995 - 1997 và 1998 - 2000 sử dụng mức CN theo TNBQ đầu người trên tháng nhưng được quy đổi bằng hiện vật (gạo - kg/người/tháng) Các giai đoạn sau, mức

CN vẫn được tính theo TNBQĐN trên tháng nhưng được tính bằng giá trị (tiền - đồng/người/tháng) Theo Bộ LĐTB&XH, giai đoạn 2016 - 2020, VN sử dụng tiêu chí

Vào ngày 27/1/2021, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 27/2021/NĐ-CP quy định về chuẩn nghèo đa chiều giai đoạn 2021-2025 Chuẩn nghèo trong giai đoạn này được chia thành hai giai đoạn: Giai đoạn 1 từ 1/1/2021 đến 31/12/2021 tiếp tục áp dụng chuẩn nghèo đa chiều theo Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg, và Giai đoạn 2 từ 1/1/2022 đến 31/12/2025 sẽ áp dụng chuẩn nghèo đa chiều mới Các tiêu chí về hộ nghèo và hộ có mức sống trung bình được quy định cụ thể trong Nghị định này.

Khu vực nông thôn được định nghĩa là hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người dưới 1.500.000 đồng mỗi tháng và gặp thiếu hụt ít nhất ba chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt dịch vụ xã hội cơ bản.

Khu vực thành thị được xác định là hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người dưới 2.000.000 đồng mỗi tháng và thiếu hụt ít nhất 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu thốn trong các dịch vụ xã hội cơ bản.

Khu vực nông thôn được định nghĩa là hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người dưới 1.500.000 đồng mỗi tháng và thiếu hụt dưới 3 chỉ số đo lường mức độ tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản.

Khu vực thành thị bao gồm các hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người hàng tháng từ 2.000.000 đồng trở xuống và thiếu hụt dưới 03 chỉ số đo lường mức độ tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản.

Sự chuyển đổi từ việc xác định mức chuẩn nghèo bằng gạo sang tiền tệ đã đánh dấu một bước tiến mới trong công cuộc giảm nghèo của Việt Nam, thể hiện sự tiến bộ trong tiêu chí đánh giá đói nghèo Mỗi năm năm, Chính phủ nâng mức chuẩn nghèo, khẳng định quyết tâm của Đảng và Nhà nước trong việc xóa đói giảm nghèo Đây là cơ sở quan trọng cho việc định hướng và đưa ra các giải pháp giảm nghèo trong từng giai đoạn phát triển của Việt Nam Đồng thời, với sự phát triển của xã hội và hội nhập quốc tế, Việt Nam cũng đang tiếp cận vấn đề nghèo đa chiều trong chuẩn nghèo hiện tại.

3.1.2 Tình hình h ộ nghèo t ạ i Vi ệ t Nam

3.1.2.1 Tình hình hộ nghèo trong cả nước

Báo cáo gần đây về nghèo đa chiều tại Việt Nam từ Chương trình Phát triển Liên Hợp Quốc và các cơ quan liên quan cho thấy Việt Nam đã đạt nhiều tiến bộ trong công tác xóa đói giảm nghèo (XĐGN) trong những năm qua Trong 17 mục tiêu phát triển bền vững mà Việt Nam cam kết đạt được vào năm 2030, mục tiêu XĐGN được đánh giá có khả năng đạt được cao nhất Điều này khẳng định vị thế của Việt Nam là một trong những nước tiên phong ở khu vực châu Á - Thái Bình Dương trong việc áp dụng cách tiếp cận nghèo đa chiều để thực hiện mục tiêu này.

Biểu đồ 3.1 Tình hình hộ nghèo tại các tỉnh nghiên cứu giai đoạn 2014 - 2020

Quyết định 1294/QĐ - LĐTBXH phê duyệt kết quả điều tra rà soát hộ nghèo và hộ cận nghèo năm 2014, cùng với Quyết định số 1052/QĐ - LĐTBXH công bố kết quả rà soát hộ nghèo và hộ cận nghèo năm 2018, đã áp dụng chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều trong giai đoạn 2016.

Năm 2020, Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội đã thực hiện Quyết định số 567/QĐ-LĐTBXH về việc công bố kết quả rà soát hộ nghèo và hộ cận nghèo Kết quả này được thực hiện theo chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều trong giai đoạn 2016 - 2020.

Số hộ nghèo cả nước có xu hướng giảm trong giai đoạn 2014 - 2020 Năm

Tính đến năm 2020, số hộ nghèo trên toàn quốc đã giảm từ 1.422.261 hộ vào năm 2014 xuống còn 761.322 hộ, tương ứng với tỷ lệ hộ nghèo chỉ còn 2,75% Trong giai đoạn 2016 - 2020, tỷ lệ giảm bình quân 1,53% mỗi năm, vượt chỉ tiêu Quốc hội đề ra là giảm từ 1-1,5%/năm.

Tại 12 tỉnh nghiên cứu của Luận án, số hộ nghèo của Nghệ An và Đắk Lắk luôn có xu hướng cao hơn những tỉnh còn lại do Nghệ An là tỉnh có diện tích lớn nhất trong vùng và Đắk Lắk là tỉnh có số hộ DTTS khá cao trong toàn tỉnh và cả nước Nhưng nhìn chung, số hộ nghèo của 12 tỉnh này cũng đã có xu hướng giảm

L À O C A I P H Ú T HỌĐ I Ệ N B I Ê NL A I C H Â U H À N ỘI N G H Ệ A N Q U ẢN G N A M K H Á N H H Ò A Đ Ắ K L ẮK Đ ẮK N Ô N G L Â M Đ Ồ N GL O N G A N

Từ năm 2014 đến 2020, theo biểu đồ 3.1, trong giai đoạn nghiên cứu của Luận án, Đảng và Chính Phủ đã phối hợp với các cơ quan Bộ ngành để thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững Đặc biệt, chương trình giảm nghèo quốc gia đã tập trung vào các huyện nghèo, từng bước xóa bỏ tình trạng nghèo và tạo động lực phát triển cho các địa bàn này thông qua việc lồng ghép nguồn lực đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội.

Biểu đồ 3.2 Diễn biến hộ cận nghèo tại các tỉnh nghiên cứu giai đoạn 2014 - 2020

Nguồn: Tổng hợp của tác giả

Thực trạng chính sách tín dụng đối với hộ nghèo do ngân hàng chính sách xã hội thực hiện

3.2.1 Khái quát m ộ t s ố chính sách tín d ụ ng do ngân hàng chính sách xã h ộ i Vi ệ t Nam th ự c hi ệ n

Kể từ khi ra đời tới nay, NHCSXH đã được Chính Phủ giao thực hiện nhiều

Chính sách tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, đặc biệt là chính sách tín dụng ưu đãi (CSTD), đã góp phần quan trọng trong việc nâng cao mức sống và thu nhập cho các hộ gia đình nghèo Việc áp dụng CSTD cho các đối tượng vay đa dạng đã giúp giảm tỷ lệ hộ nghèo hàng năm trên toàn quốc Các chương trình CSTD mà Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thực hiện bao gồm tín dụng cho hộ nghèo và hộ cận nghèo, nhằm hỗ trợ các hộ gia đình nghèo, đồng bào dân tộc thiểu số gặp khó khăn theo quyết định của Chính phủ trong từng giai đoạn.

Bảng 3.4 Các chính sách TD do NHCSXH thực hiện

Phạm vi áp dụng và thời hạn vay Đối tượng cho vay Lãi suất Mức cho vay Văn bản pháp luật

Văn bản áp dụng đi kèm

-Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn

Hộ nghèo theo quy định của Chính Phủ theo từng thời kỳ

6,6%/năm Tối đa 100 triệu đồng/hộ

NĐ 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 về TD đối với người nghèo và các đối tượng CS khác

2 Cho vay hộ cận nghèo

Hộ cận nghèo theo QĐ của Chính Phủ theo từng thời kỳ

QĐ số 15/2013/QĐ - TTg ngày 23/02/2013 về TD đối với hộ cận nghèo

3 Cho vay hộ mới thoát nghèo

- HGĐ đã từng là hộ nghèo, hộ cần nghèo nay đã thoát nghèo, được UBND cấp xã xác nhận

(Thời gian thoát nghèo tính từ khi Hộ nghèo, Cận nghèo được loại ra khỏi danh sách nhưng tối đa là 03 năm)

- Các HGĐ thoát nghèo này phải không còn dư nợ vay trong các chương trình khác của NHCSXH

QĐ số 28/2015/QĐ - TTg ngày 21/07/2015 về TD đối với hộ mới thoát nghèo

HSSV có hoàn cảnh khó khăn

- Thời hạn vay = thời hạn phát tiền vay + 12 tháng + thời gian trả nợ

HSSV có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các

Cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam

6,6%/năm Mức cho vay: do

Thủ tướng Chính Phủ quy định từng thời kỳ Tối đa 2.500.000 đồng/tháng

QĐ số 157/2007/QĐ - TTg ngày 27/09/2007 về TD đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn

5 Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn

HGĐ sinh sống ở nông thôn (các xã thuộc huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh)

9,0%/năm Tối đa 10 triệu đồng/công trình/hộ

QĐ số 62/2004/QĐ - TTg ngày 16/04/2007 về TD thực hiện Chiến lược quốc gia về cấp nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn

6 Cho vay hỗ trợ tạo việc, duy trì và mở rộng việc làm

Doanh nghiệp nhỏ và vừa, hợp tác xã, tổ hợp tác, hộ kinh doanh (gọi chung là cở sở SXKD) và Người lao động

7,92%/năm Tối đa 2 tỷ đồng/dự án

NĐ số 61/2015/NĐ-CP ngày 09/7/2015 của Chính phủ

Cho vay người lao động là người DTTS đang 3,96%/năm Không quá 100 triệu đồng/ lao động

Văn bản áp dụng đi kèm sinh sống tại vùng có điều kiện KT - XH đặc biệt khó khăn, người khuyết tật

Cho vay cơ sở SXKD sử dụng từ 30% tổng số lao động trở lên là người khuyết tật

Cho vay cơ sở SXKD sử dụng từ 30% tổng số lao động trở lên là người DTTS

Cho vay cơ sở SXKD sử dụng từ 30% tổng số lao động trở lên là người khuyết tật và người DTTS

- Thời hạn vay không vượt quá thời gian làm việc ở

Người lao động thuộc hộ nghèo; hoặc hộ DTTS tại huyện nghèo đi XKLĐ

3,3%/năm Tối đa bằng 100% chi phsi đi làm việc ở nước ngoài được ghi trong Hợp đồng

Quyết định số 27/2019/QĐ-TTg

Cho vay đối với người lao động đi làm việc ở nước ngoài người lao động được ghi trong Hợp đồng đưa người lao động đi làm việc ở nước ngoài

+ Người lao động thuộc diện hộ cận nghèo theo chuẩn hộ cận nghèo được Thủ tướng Chính phủ công bố từng thời kỳ

+ Người có công với cách mạng và người lao động là thân nhân của người có công với cách mạng theo quy định của Nhà nước

6,6%/năm đi làm việc ở nước ngoài Nghị định số 61/2015/NĐ-

CP ngày 09/7/2015 của Chính phủ về chính sách hỗ trợ tạo việc làm và Quỹ quốc gia về việc làm

HGĐ sản xuất, kinh doanh tại vùng khó khăn

- Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn

Các hộ không thuộc diện hộ nghèo thực hiện hoạt động SXKD tại các xã thuộc vùng khó khăn theo danh mục trong

30/2007/TTg ngày 05/3/2007 của Thủ tướng Chính phủ

NHCSXH thực hiện cho vay ủy thác qua

Tổ tiết kiệm và vay vốn

- Vay từ trên 50 triệu đến 100 triệu đồng:

NHCSXH cho vay trực tiếp

Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg ngày 05/3/2007 của Thủ tướng Chính phủ

9 Cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn

Thương nhân hoạt động thương mại thường xuyên tại vùng khó khăn

Đối với thương nhân cá nhân không mở sổ sách kế toán và nộp thuế khoán theo quy định, mức vốn cho vay tối đa là 30 triệu đồng với lãi suất 9% mỗi năm.

2 Đối với thương nhân là cá nhân thực hiện mở sổ sách kế toán và kê khai nộp các loại thuế theo quy định của pháp luật: mức vốn cho vay tối đa là 100 triệu đồng

3 Đối với thương nhân là tổ chức kinh tế được thành lập hợp pháp Mức vốn cho vay tối đa là 500 triệu đồng

Quyết định 92/2009/QĐ - TTg ngày 08/07/2009 về TD đối với thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn

10 Cho vay mua trả chậm nhà ở vùng ĐBSCL

Thành phố An Giang, Đồng Tháp, Hậu Giang, Kiên Giang, Long An, Tiền Giang, Vĩnh

HGĐ sinh sống ở những nơi dễ xảy ra sạt lở, không đảm bảo an toàn khi bị tác động của lũ, lụt

3%/năm Tối đa 40 triệu đồng/hộ

-Thời hạn vay : 10 năm; thời gian ân han: 5 năm đầu tại một số tỉnh của ĐBSCL

11 Hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở

Cả nước HGĐ nghèo có tên trong danh sách hộ nghèo được vay vốn theo đề án do UBND tỉnh phê duyệt

Mức vốn cho vay tối đa đối với việc mua hoặc thuê mua nhà ở xã hội là 80% giá trị hợp đồng Đối với trường hợp xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà ở, mức vốn cho vay tối đa là 70% giá trị dự toán hoặc phương án tính toán giá thành, và không vượt quá 70% giá trị tài sản bảo đảm tiền vay.

Quyết định 167/2008/QĐ - TTg ngày 12/12/2008 và Quyết định 33/2015/QĐ - TTg ngày 10/08/2015 về CS hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở

Nghị định số 49/2021/NĐ-CP về sửa đổi, bổ sung một số điều Nghị định số 100/2015/NĐ-CP về phát triển và quản lý nhà ở xã hội

12 Cho vay hộ nghèo xây chòi tránh lũ

Cho vay hộ nghèo xây dựng nhà ở phòng, tránh bão lụt khu vực miền Trung

-Thời hạn vay : 10 năm; thời gian ân han: 5 năm đầu

Hà Tĩnh, Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên - Huế, Đà Nẵng, Quảng Nam, Quảng Ngãi, Bình Định, Phú Yên, Khánh Hòa, Ninh Thuận và Bình Thuận

3%/năm Tối đa không vượt quá 10 triệu đồng/hộ

Hộ gia đình nghèo được ghi tên trong danh sách hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn theo Đề án hỗ trợ xây dựng nhà ở nhằm phòng, tránh bão, lụt, do UBND cấp tỉnh phê duyệt.

- TTg ngày 28/08/2014 về CS hỗ trợ hộ nghèo xây dựng nhà ở phòng tránh bão, lụt khu vực miền Trung

13 Cho vay trồng rừng sản xuất, phát triển chăn nuôi

-Khu vực II và III thuộc vùng dân tộc và miền núi theo tiêu chí của Thủ tướng Chính phủ quy định

-Thời hạn vay: không vượt quá 10 năm

HGĐ đồng bào DTTS, HGĐ người Kinh nghèo đang sinh sống ổn định tại các xã có điều KT -

Khu vực II và III thuộc vùng dân tộc và miền núi gặp nhiều khó khăn, theo quy định của Thủ tướng Chính phủ, có hoạt động trồng rừng sản xuất bằng cây gỗ và cây lâm sản ngoài gỗ Các hoạt động này được thực hiện trên đất đã được Nhà nước giao cho phát triển rừng.

1,2%/năm Tối đa 50 triệu đồng/ hộ

Nghị định số 75/2015/NĐ-CP ngày 09/9/2015 của Chính phủ gia đoạn 2015 - 2020

14 Cho vay hộ đồng bào

- thời hạn vay: không quá 60 tháng

HGĐ là đồng bào DTTS ĐBKK theo Quyết định

32 và Quyết định số 54, có tên trong danh sách hộ DTTS nghèo được Ủy ban nhân dân (UBND) cấp huyện phê duyệt

Vĩnh Long, Trà Vinh, Sóc Trăng, Hậu Giang, An Giang, Kiên Giang, Bạc Liêu, Cà Mau, Đồng Tháp, Bến Tre, Tiền Giang, Long An và Thành phố Cần Thơ

Hộ gia đình thuộc đối tượng thụ hưởng chính sách theo Quyết định 74 và Quyết định số 29, được xác nhận trong danh sách hộ dân tộc thiểu số nghèo do Ủy ban nhân dân cấp huyện phê duyệt.

3,3%/năm Mức cho vay, thời hạn cho vay được quy định đối với từng loại đối tượng khác nhau; hộ vay không phải trả lãi tiền vay

Quyết định 74/2008/QĐ- TTg của Thủ tướng Chính phủ

Nguồn:Tổng hợp của tác giả (Ngân hàng Chính sách xã hội, 2021a; Ngân hàng Chính sách xã hội, 2021b; Ngân hàng Chính sách xã hội, 2021c)

Qua đây, ta thấy rằng: các CSTD do NHCSXH Việt Nam thực hiện thường hướng đến các nội dung sau (Dương Quyết Thắng, 2016; Ngân hàng Chính sách xã hội, 2021a):

Xét về đối tượng cho vay - Chính sách khách hàng của NHCSXH Việt Nam

Khách hàng của NHCSXH mang tính chất rất đặc trưng: đa phần khách hàng là nhóm nghèo đói, và phải được vay qua tổ đội nhóm

Xét về lãi suất và mức cho vay

Tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), lãi suất cho vay ưu đãi cho các đối tượng trong Chương trình tín dụng chính sách do Thủ tướng Chính phủ quyết định theo từng thời kỳ, dựa trên đề nghị của Hội đồng quản trị NHCSXH, với mức lãi suất thống nhất trên toàn quốc Đối với lãi suất nợ quá hạn, mức tính được áp dụng là 120% lãi suất cho vay (Nguyễn Thị Thu Hà, 2019).

Mức cho vay của từng cơ sở tài chính được xác định dựa trên nhu cầu vay vốn, khả năng tự có vốn và khả năng hoàn trả nợ của hộ vay.

Xét về thời hạn vay

Thời hạn cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được quy định bởi Thủ tướng Chính phủ theo từng giai đoạn Thông thường, các khoản cho vay của NHCSXH có thời hạn từ dưới 1 năm đến 5 năm.

- Thời hạn vay ngắn hạn: cho vay đến 12 tháng (1 năm)

- Thời hạn vay trung hạn: cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng (5 năm)

- Thời hạn vay dài hạn: cho vay: cho vay trên 60 tháng

Chính phủ cần chú trọng hơn đến các chính sách cho vay như cho vay trồng rừng, phát triển chăn nuôi, xây chòi tránh lũ và hỗ trợ hộ mua nhà trả chậm tại ĐBSCL với thời hạn vay tối đa 10 năm Đối tượng hưởng lợi chủ yếu là người dân nông thôn, có thu nhập từ nông nghiệp và sống ở vùng thường xuyên bị bão lụt, nhưng khả năng tiếp cận các chính sách ưu đãi còn hạn chế Việc cải thiện điều kiện vay và ân hạn nợ sẽ giúp họ có cuộc sống ổn định hơn, đồng thời giảm nợ xấu cho Ngân hàng Chính sách xã hội, nâng cao khả năng trả nợ của các đối tượng này.

Xét về phương thức cho vay:

NHCSXH cung cấp hai hình thức cho vay: cho vay trực tiếp và cho vay ủy thác thông qua các tổ chức kinh tế - chính trị được Chính Phủ quy định, bao gồm Hội Phụ Nữ, Hội Nông Dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn thanh niên Các tổ chức này thực hiện một số công đoạn trong quy trình cho vay, trong khi NHCSXH đảm nhiệm việc giải ngân và thu nợ trực tiếp.

Sơ đồ 3.1 Quy trình, thủ tục cho vay của NHCSXH trực tiếp giải ngân

Sơ đồ 3.2 Quy trình, thủ tục cho vay của NHCSXH vay ủy thác qua các tổ chức kinh tế - chính trị

NHCSXH nơi cho vay UBND cấp Huyện,

Khách hàng vay vốn Tổ TK&VV

NHCSXH nơi cho vay UBND cấp xã

Xét về nợ quá hạn

NHCSXH hiện nay đang áp dụng chuyển nợ quá hạn theo QĐ 976/QĐ - TTg ngày 01/07/2015 của Thủ tướng Chính Phủ

Xét về quy định phân loại nợ và xử lý rủi ro

NHCSXH hiện nay đang áp dụng QĐ 50/2010/QĐ - TTg của Thủ tướng Chính Phủ về quy định phân loại nợ và xử lý rủi ro

Ngoài ra, xét về mặt kinh tế:

Các CSTD đóng vai trò quan trọng trong việc giúp hộ nghèo thoát nghèo, nâng cao chất lượng cuộc sống và tăng thu nhập Điều này không chỉ giảm tỷ lệ nghèo đói mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế, lưu thông hàng hóa và tạo ra nhiều cơ hội việc làm Bằng cách khai thác tiềm năng của nền kinh tế, CSTD góp phần giải quyết các mối quan hệ tăng trưởng tín dụng và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.

Hỗ trợ hộ gia đình nghèo nhận thức rõ vai trò của mình trong việc vay mượn từ các chương trình tín dụng ưu đãi của Ngân hàng Chính sách xã hội Đồng thời, khuyến khích họ sử dụng vốn một cách hiệu quả để tạo ra thu nhập, từ đó có khả năng trả nợ Ngân hàng Chính sách xã hội, nhằm tránh hiểu lầm rằng tín dụng chỉ là hình thức cấp phát.

Các chương trình hỗ trợ dành cho hộ nghèo đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng nông thôn mới và tiến tới công nghiệp hóa đa chiều Bên cạnh đó, chúng còn góp phần cải thiện đời sống ở nông thôn, nâng cao an ninh xã hội, và tạo ra diện mạo mới cho cuộc sống cộng đồng nông thôn.

ĐÁNH GIÁ TÁC ĐỘNG CỦA CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐẾN THU NHẬP ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO DO NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT

Phương pháp nghiên cứu định tính và mô hình nghiên cứu

Phần này sẽ tập trung vào hai mô hình nghiên cứu nhằm trả lời hai câu hỏi chính: đầu tiên, có sự khác biệt nào giữa việc vay vốn từ NHCSXH và không vay hay không? Thứ hai, nếu việc vay vốn ảnh hưởng đến thu nhập của các hộ, thì những yếu tố nào tác động đến điều này? Để thực hiện nghiên cứu, tác giả đã tiến hành phỏng vấn sâu các chuyên gia trong ngành, do đó, nghiên cứu về tài chính vi mô còn hạn chế Bên cạnh đó, tác giả cũng phỏng vấn các chuyên gia về kinh tế lượng để điều chỉnh các mô hình nghiên cứu.

1 Nhóm các nhà khoa học Nơi làm việc

TS Lê Việt Thủy Đại học Kinh tế quốc dân

TS Khúc Thế Anh Đại học Kinh tế quốc dân

2 Nhóm các chuyên gia về mô hình

PGS.TS Nguyễn Thị Minh Đại học Kinh tế quốc dân

3 Nhóm các nhà thực tiễn

Nguyễn Xuân Tiến Ngân hàng Nhà nước Thanh Hóa

ThS Nguyễn Phan Hòa Ngân hàng Agribank

Mục tiêu của phỏng vấn sâu trong nghiên cứu định tính là tập trung vào ảnh hưởng của các biến trong mô hình, đặc biệt khi không thể thực hiện phỏng vấn nhóm Tác giả đã lựa chọn phỏng vấn sâu để khám phá hai câu hỏi chính: (1) Tín dụng chính sách hoặc tín dụng ưu đãi có ảnh hưởng đến thu nhập bình quân của hộ nghèo hay không, và liệu các khoản tín dụng ưu đãi có hiệu quả hơn so với tín dụng thông thường? (2) Nếu có hiệu quả, yếu tố nào sẽ tác động đến thu nhập của hộ gia đình?

Thời gian phỏng vấn sâu sẽ diễn ra tại nhà riêng, cơ quan hoặc quán cafe để tạo sự thoải mái cho người tham gia, kéo dài từ 20 - 30 phút Sau đó, tác giả sẽ ghi lại các ý tưởng trong vòng 3 - 5 tiếng để đảm bảo thông tin chính xác Nếu còn vấn đề chưa rõ, tác giả sẽ tiến hành phỏng vấn lần 2 với một số chuyên gia thực tiễn Đặc biệt, đối với nhóm 1 - các nhà khoa học, tác giả sẽ thực hiện phỏng vấn với TS Lê Việt.

Vào lúc 16 giờ 30 phút ngày 5 tháng 1 năm 2021, Thủy và TS Khúc Thế Anh đã có buổi gặp gỡ tại phòng 906, Viện Ngân hàng Tài chính, trường Đại học Kinh tế Quốc dân, địa chỉ số 217 Giải Phóng.

- Hai Bà Trưng - Hà Nội Bên cạnh đó, tác giả thực hiện phỏng vấn ThS Nguyễn Lan Phương tại nhà riêng số 23 Lê Quát, thành phố Thanh Hóa

Theo chuyên gia, lãi suất và thời gian vay vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) hiện nay có nhiều ưu đãi dành cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, giúp họ tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn để cải thiện đời sống và phát triển kinh tế.

Trả lời của chuyên gia

Lãi suất của NHCSXH hiện nay thấp hơn nhiều so với các ngân hàng thương mại, tạo điều kiện cho hàng trăm ngàn hộ dân thoát nghèo mỗi năm Nhờ vào nguồn vốn vay ưu đãi, nhiều gia đình có thể xây dựng nhà ở kiên cố, cho con em theo đuổi ước mơ học tập và tiếp cận các điều kiện sống như nước sạch và khoa học kỹ thuật Điều này không chỉ nâng cao đời sống vật chất mà còn cải thiện đời sống tinh thần, giúp người dân vươn lên làm giàu chính đáng.

Từ góc độ người nghèo, khoản mục tạo việc làm dường như còn thấp, tuy nhiên, chính sách này đã ảnh hưởng tích cực đến thu nhập của người lao động tại vùng nông thôn Các hoạt động tại phường, họ, hụi đã cung cấp nguồn vốn cần thiết cho người nghèo Do đó, cần phải đánh giá lại tác động thực sự của chính sách tạo việc làm đối với thu nhập của người nghèo Hiện tại, báo cáo của NHCSXH chưa thể đáp ứng đầy đủ các yêu cầu thống kê cần thiết.

Mức lãi suất của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) hiện nay được xem là ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Chương trình cho vay hộ nghèo tại các huyện nghèo cho phép các hộ vay với lãi suất chỉ bằng 50% lãi suất cho vay hộ nghèo, hiện là 0,65%/tháng, với mức tối đa 10 triệu đồng/hộ Khoản vay này được sử dụng để mua giống gia súc, gia cầm, thủy sản hoặc phát triển ngành nghề, góp phần ổn định sinh kế và tăng thu nhập cho hộ gia đình.

Chuyên gia đã chỉ ra rằng việc thực hiện các CSTD ưu đãi của NHCSXH đã mang lại nhiều điểm nổi bật cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Những ưu đãi này không chỉ giúp cải thiện điều kiện sống mà còn tạo cơ hội cho các hộ gia đình tiếp cận nguồn vốn vay với lãi suất thấp Đồng thời, các chương trình này góp phần nâng cao năng lực sản xuất và phát triển kinh tế cho các đối tượng yếu thế, từ đó giảm bớt gánh nặng nghèo đói trong cộng đồng.

Theo Nghị quyết số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, NHCSXH đã phối hợp với các cấp chính quyền và tổ chức liên quan để triển khai hiệu quả các chương trình tín dụng ưu đãi trên toàn quốc Đến cuối năm 2020, NHCSXH đã quản lý dư nợ cho vay trên 20 chương trình với tổng dư nợ đạt 238.374 tỷ đồng Sau gần 20 năm thực hiện, NHCSXH đã giải ngân hàng trăm triệu lượt vay vốn, với doanh số cho vay lên tới 475.701 tỷ đồng trong năm 2020, góp phần giúp nhiều hộ gia đình thoát nghèo, ổn định sinh kế và tạo việc làm cho hàng trăm nghìn lao động.

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) không chỉ chuyển giao vốn đến đúng đối tượng mà còn phối hợp với các sở ngành và tổ chức kinh tế - chính trị để tổ chức tập huấn, xây dựng mô hình sản xuất, và chia sẻ kinh nghiệm giữa các hộ nghèo Điều này giúp họ sử dụng vốn một cách hiệu quả, góp phần vào mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững (GNBV) Nhiều tấm gương điển hình đã đạt hiệu quả cao trong sản xuất kinh doanh nhờ sử dụng vốn vay đúng mục đích đã được biểu dương và nhân rộng, được các cấp ủy và chính quyền địa phương đánh giá cao, trở thành điểm sáng trong hệ thống các chính sách giảm nghèo tại Việt Nam.

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã triển khai hơn 20 chương trình cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, đặc biệt là hộ cận nghèo Hộ cận nghèo sẽ được hưởng lãi suất cho vay ưu đãi bằng 130% lãi suất cho vay đối với hộ nghèo, với lãi suất nợ quá hạn cũng tương tự Quy trình cho vay cho hộ cận nghèo tương tự như hộ nghèo, và rủi ro nợ được xử lý theo cơ chế của NHCSXH Thời hạn cho vay sẽ được thỏa thuận giữa ngân hàng và hộ cận nghèo, phù hợp với chu kỳ sản xuất và khả năng trả nợ Năm 2020, tổng số tiền cho vay đối với hộ cận nghèo đạt 33.569 tỷ đồng, tăng 3.427 tỷ đồng so với năm 2018 Số hộ nghèo giảm qua các năm từ 2014 đến 2020, dẫn đến việc nhiều hộ trở thành hộ cận nghèo hoặc mới thoát nghèo, làm tăng dư nợ cho vay theo từng năm.

Câu 3: Theo chuyên gia, đối với đối tượng là đồng bào DTTS ĐBKK, tại sao việc sử dụng vốn vay của đối tượng này lại chưa cao?

Theo TS Lê Việt Thủy, trong 12 tỉnh được nghiên cứu, Lào Cai, Điện Biên và Lai Châu là những địa phương có tỷ lệ hộ đồng bào dân tộc thiểu số (DTTS) cao nhất, chiếm hơn 85% tổng số hộ nghèo Các tỉnh này thuộc vùng sâu vùng xa, với địa hình hiểm trở và đa dạng các dân tộc sinh sống như dân tộc Dao, Mường Hầu hết các hộ DTTS chủ yếu có nguồn thu nhập từ nông nghiệp và các hoạt động liên quan Đặc biệt, tốc độ giảm nghèo của các hộ nghèo DTTS thấp hơn so với tốc độ giảm nghèo của dân tộc Kinh.

Vào năm 2020, các hộ nghèo thuộc dân tộc thiểu số (DTTS) gặp khó khăn trong việc tiếp cận và sử dụng hiệu quả vốn từ các chính sách ưu đãi của Chính Phủ do hạn chế về cơ sở hạ tầng, trình độ văn hóa và kinh nghiệm sản xuất Để cải thiện tình hình này, Chính Phủ cần chú trọng hơn đến đối tượng DTTS, nhằm giúp họ tận dụng tốt hơn các chính sách hỗ trợ.

Các chương trình tín dụng do NHCSXH thực hiện đã đóng góp quan trọng vào việc giải quyết vấn đề giảm nghèo, đặc biệt ở vùng dân tộc thiểu số và miền núi, qua đó củng cố niềm tin của người dân đối với Đảng và Nhà nước Tuy nhiên, tính đến cuối năm 2018, khoảng 10% - 15% hộ dân tộc ít người vẫn chưa vay vốn hỗ trợ, yêu cầu cần tiếp tục vận động để người dân sử dụng hiệu quả nguồn vốn ưu đãi Việc bố trí nguồn vốn cho các chương trình tín dụng đôi khi chưa kịp thời, với mức cho vay tối đa còn thấp, không đủ để đầu tư sản xuất kinh doanh trong bối cảnh biến động giá cả Thêm vào đó, một số địa phương không còn quỹ đất sản xuất để cho vay, buộc hộ vay phải chuyển sang chuyển đổi nghề, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn chưa cao.

Phương pháp ước lượng trong mô hình

4.2.1 Ph ươ ng pháp ướ c l ượ ng s ố li ệ u m ả ng

Trong mô hình MH1 và MH2, biến ci đại diện cho yếu tố không quan sát được, ảnh hưởng đến thu nhập bình quân hộ.

Yếu tố ci và các biến giải thích có thể thay đổi theo chiều dọc, chiều ngang hoặc cả hai Ci phản ánh sự khác biệt giữa các hộ gia đình (HGĐ) mà không phụ thuộc vào thời gian Tùy thuộc vào bản chất của ci, có ba phương pháp ước lượng chính: (i) Phương pháp ước lượng OLS gộp (POLS); (ii) Phương pháp ước lượng tác động cố định (FEM); và (iii) Phương pháp ước lượng tác động ngẫu nhiên (REM).

Phương pháp ước lượng OLS gộp

Phương pháp ước lượng OLS gộp là một kỹ thuật OLS thông thường, nhưng áp dụng cho số liệu mảng được gộp lại thành một tập dữ liệu một chiều Đối với mô hình POLS gộp (MH1 và MH2), ước lượng được tính bằng công thức ˆ ( ' ) ( ' ) X X 1 X y α = −.

Kí hiệu X’ được hiểu là ma trận chuyển vị của ma trận X

X là các biến độc lập trong mô hình

Y là biến phụ thuộc trong mô hình

Phương pháp ước lượng tác động cố định

Mô hình tác động cố định coi ci là một yếu tố có thể đo lường, ước lượng các hệ số dựa trên sự biến đổi nội tại của từng cá thể Bởi vì yếu tố không quan sát được ci là đồng nhất trong mỗi cá thể, nên sự hiện diện hay vắng mặt của ci không làm ảnh hưởng đến mối quan hệ giữa các biến trong nội bộ cá thể đó.

1 2 2 it it k Kit it y =α +α X + +α X +v Trong đó vit = ci + uit được gọi là sai số tổng hợp

Phương pháp này được thực hiện như sau:

Từ mô hình trên lấy trung bình cho mỗi cá thể dọc theo thời gian, ta có :

Từ phương trình trên, ci có thể được ước lượng theo công thức sau:

Phương pháp ước lượng tác động ngẫu nhiên

Trong các mô hình có vấn đề về thiếu biến không quan sát được, sự khác biệt giữa các cá thể được thể hiện qua yếu tố ci Nếu yếu tố ci không tương quan với biến giải thích, phương pháp ước lượng tác động ngẫu nhiên sẽ được áp dụng để ước lượng mô hình Trong trường hợp này, yếu tố ci được xem như một thành phần trong sai số ngẫu nhiên của mô hình.

Có hai phương pháp ước lượng: phương pháp ước lượng tác động ngẫu nhiên GLS và phương pháp ước lượng hợp lý cực đại tác động ngẫu nhiên (MLE)

Phương pháp ước lượng tác động ngẫu nhiên GLS

Phương pháp này được thực hiện dựa trên cấu trúc của ma trận hiệp phương sai của sai số ngẫu nhiên tổng hợp

Các giá trị của vit đều chứa thành phần ci với các giá trị khác nhau của t, dẫn đến mối tương quan giữa chúng Hơn nữa, các giá trị này còn có mối quan hệ tương quan đồng thời, tạo nên sự liên kết chặt chẽ trong hệ thống.

Phương pháp ước lượng hiệu ứng ngẫu nhiên hợp lý cực đại

Phương pháp này mở rộng trực tiếp từ phương pháp ước lượng hợp lý cực đại đã được đề cập trong tài liệu về mô hình hồi quy thông thường, áp dụng cho dữ liệu gộp Trong đó, các ước lượng cần tìm để cực đại hàm hợp lý bao gồm thêm cả σ, σ u^2 và c^2.

4.2.2 Ph ươ ng pháp ướ c l ượ ng khác bi ệ t trong khác bi ệ t

Phương pháp khác biệt trong khác biệt (DID) hiện đang được áp dụng rộng rãi trong nghiên cứu để đánh giá tác động của các chính sách kinh tế, công nghệ mới, và chiến lược kinh doanh Để sử dụng hiệu quả phương pháp DID, cần có dữ liệu bảng, nghĩa là dữ liệu phải phản ánh thông tin theo thời gian cũng như thông tin chéo của nhiều đối tượng quan sát khác nhau Do đó, phương pháp này được gọi là khác biệt trong khác biệt (khác biệt kép).

Phương pháp phân tích này chia các đối tượng thành hai nhóm: nhóm tham gia chính sách và nhóm so sánh không được áp dụng chính sách Biến giả D được sử dụng để phản ánh nhóm quan sát, trong đó D=0 đại diện cho nhóm so sánh và D=1 cho nhóm tham gia Y là đầu ra của chính sách được nghiên cứu.

Trước khi áp dụng chính sách mới, cần thu thập thông tin về đầu ra (Y) của hai nhóm tại thời điểm T=0 Sau khi thực hiện chính sách, tại T=1, so sánh sự khác biệt trong đầu ra giữa hai nhóm Nếu có sự khác biệt đáng kể trong mức độ biến thiên của đầu ra sau khi chương trình kết thúc, điều đó cho thấy tác động của chính sách đã được thực hiện.

Hình 4.1: Mô tả khác biệt của 2 nhóm đối tượng khi tham gia chính sách

Để đánh giá tác động của tín dụng vi mô chính thức đến thu nhập của hộ nghèo và cận nghèo, nghiên cứu sử dụng phương pháp DID để phân tích sự khác biệt theo thời gian và giữa các nhóm vay và không vay Dữ liệu được thu thập từ hai cuộc điều tra VARHS trong các năm 2014, 2016, 2018 và 2020, cung cấp thông tin về thu nhập, chi tiêu và đặc trưng nhân khẩu của các hộ gia đình Hai nhóm hộ được lựa chọn bao gồm nhóm vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội và nhóm không vay, trong đó nhóm đối chứng là những hộ đã vay từ nguồn khác ngoài ngân hàng chính sách vào năm 2014, còn nhóm so sánh là những hộ vay từ ngân hàng chính sách trong cùng năm.

Kết quả mô hình tác động của chính sách tín dụng đến thu nhập bình quân hộ nghèo

Dữ liệu nghiên cứu về hộ nghèo vay vốn và không vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) được trích xuất từ bộ dữ liệu VARHS trong các năm 2014, 2016, 2018 và 2020, tập trung vào 12 tỉnh nghiên cứu trong Luận án.

Mô tả biến số sử dụng trong mô hình

TNBQ HGĐ được xác định là tổng các khoản TN của hộ trong một năm trên số nhân khẩu của hộ Đơn vị: Nghìn đồng/tháng

QMVV là giá trị các khoản vay TD Đơn vị: Triệu đồng

Mục đích vay bao gồm 3 mục đích: vay nông nghiệp và vay phi nông nghiệp và vay với mục đích khác

Thông tin về đặc điểm của chủ hộ bao gồm tuổi tác, giới tính, trình độ học vấn, quy mô hộ gia đình, tỷ lệ phụ thuộc và tổng tài sản Những yếu tố này không chỉ phản ánh tình hình kinh tế mà còn ảnh hưởng đến quyết định và lối sống của các thành viên trong hộ Việc hiểu rõ những đặc điểm này giúp phân tích sâu hơn về tình trạng xã hội và kinh tế của cộng đồng.

Bảng sau cho kết quả thống kê các biến số sử dụng trong mô hình:

Bảng 4.2: Thống kê mô tả các biến số trong mô hình 1

Trung bình Độ lệch chuẩn

Thu_nhap_bq Logarit (TNBQĐN của hộ) 13863 9.91 0.88 3.75 15.11

Nguồn vay vốn của hộ (0 -không vay,

1 - vay từ NH chính sách, 2 - vay từ các nguồn khác)

Tuoi Tuổi của chủ hộ 13863 53.52 30.84 18.00 1921.00

Gioi_tinh Giới tính của chủ hộ, =1 nếu chủ hộ là nam, =0 nếu chủ hộ là nữ 13863 0.79 0.41 0.00 1.00

Dan_toc DT của chủ hộ, = 1 nếu là DT Kinh,

Trinh_do_ch uyen_mon

Trình độ chuyên môn kỹ thuật của chủ hộ 13863 1.38 1.02 1.00 6.00

Tình trạng hôn nhân của chủ hộ (1 - chưa kết hôn, 2- kết hôn, 3- góa, ly thân, ly hôn)

Số người phụ thuộc trong hộ gia đình (HGĐ) bao gồm người già và trẻ em không nằm trong độ tuổi lao động, theo quy định tại Điều 3 Bộ Luật lao động năm 2012 Tỷ lệ này ảnh hưởng đến cơ cấu dân số và kinh tế của gia đình.

Quy_mo_ho Tổng số người đang sinh sống trong

Dien_tich Logarit (Diện tích nhà) 13863 4.30 0.53 1.79 6.68

Khu_vuc Nơi sinh sống của hộ, = 1 nếu sống ở thành thị, =0 nếu sống ở nông thôn 13863 0.05 0.22 0.00 1.00

Nguồn: Tác giả tính toán từ số liệu VARHS 2014, 2016, 2018 và 2020

Đa số người được khảo sát đến từ khu vực nông thôn, điều này phản ánh rõ ràng sự hiện diện của các tổ chức tài chính vi mô trong cộng đồng nông thôn.

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) hoạt động chủ yếu tại các vùng khó khăn, nơi mà người nghèo gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn Dữ liệu khảo sát cho thấy, trung bình mỗi hộ gia đình có hơn 4 người sinh sống, trong đó phần lớn các hộ đều có người phụ thuộc.

Dữ liệu khảo sát cho thấy người tham gia có độ tuổi trung bình là 53, chủ yếu thuộc độ tuổi lao động Đặc biệt, hầu hết các chủ hộ là nam giới và phần lớn không sử dụng dịch vụ vay vốn ngân hàng.

Bảng 4.3: Thống kê mô tả các biến số trong mô hình 2

Logarit (TN bình quân đầu người của hộ) 2550 9.87 0.93 3.75 14.73

Nguồn vay vốn của hộ

NH chính sách, 2 - vay từ các nguồn khác)

Quy_mo_von_ vay Giá trị khoản vay 2550 10.51 1.10 4.61 16.12

Mục đích vay vốn của hộ (vay nông nghiệp, vay phi nông nghiệp và vay với mục đích khác)

Mục đích vay vốn thực tế của hộ (vay nông nghiệp, vay phi nông nghiệp và vay với mục đích khác)

Khoang_cach Khoảng cách từ nhà đến địa điểm vay vốn 2550 1.60 0.50 1.00 7.00

Tuoi Tuổi của chủ hộ 2550 1.77 0.92 1.00 3.00

Giới tính của chủ hộ, =1 nếu chủ hộ là nam, =0 nếu chủ hộ là nữ

DT của chủ hộ, = 1 nếu là DT Kinh, = 0 nếu làDT khác

Trinh_do_chuy en_mon

Trình độ chuyên môn kỹ thuật của chủ hộ 2550 49.76 12.24 18.00 98.00

Tình trạng hôn nhân của chủ hộ (1 - chưa kết hôn, 2- kết hôn, 3- góa, ly thân, ly hôn)

Ty_le_phu_thu oc

Tỷ lệ người phụ thuộc trong hộ gia đình (HGĐ) bao gồm số lượng người già và trẻ em không nằm trong độ tuổi lao động, được xác định theo Điều 3 của Bộ Luật Lao động năm 2012.

Quy_mo_ho Tổng số người đang sinh sống trong HGĐ 2550 1.34 0.94 1.00 6.00 Dien_tich Logarit (Diện tích nhà) 2550 2.14 0.36 1.00 3.00

Nơi sinh sống của hộ, 1 nếu sống ở thành thị,

Nguồn: Tác giả tính toán từ số liệu VARHS 2014, 2016, 2018 và 2020

4.3.2 Phân tích và th ả o lu ậ n k ế t qu ả c ủ a mô hình nghiên c ứ u

4.3.2.1 Phân tích kết quả của mô hình nghiên cứu a) Phân tích sự khác biệt về TNBQ giữa nhóm hộ nghèo vay và không vay các chương trình CS (Mô hình 1)

Kiểm định Hausman được sử dụng để xác định mô hình tác động cố định hay mô hình tác động ngẫu nhiên phù hợp hơn Kết quả kiểm định chỉ ra rằng mô hình tác động cố định là lựa chọn tối ưu.

(xem phụ lục) Để đảm bảo mô hình có đủ độ dài về mặt thời gian, tác giả kiểm định trong 2 mốc: từ giai đoạn 2014 - 2018 và 2014 - 2020 1

Mô hình 1 (giai đoạn 2014 - 2018) cho thấy sự khác biệt rõ rệt về thu nhập bình quân đầu người (TNBQĐN) giữa các hộ gia đình (HGĐ) có vay vốn và không vay vốn Cụ thể, hộ không vay vốn có TNBQĐN cao nhất, trong khi hộ vay từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) có TNBQĐN thấp hơn 1,8% so với hộ không vay vốn Đặc biệt, hộ vay từ các nguồn khác có thu nhập bình quân đầu người thấp hơn 7,7% so với hộ không vay vốn, với kết quả này đạt mức ý nghĩa thống kê 5%.

Bảng 4.4 Kết quả ước lượng Mô hình với giai đoạn năm 2014 - 2018

Mô hình 1 Mô hình khác biệt giữa nhóm hộ vay vốn từ NHCS, từ các nguồn khác và hộ không vay vốn

Hệ số hồi quy Độ lệch chuẩn

Giá trị P (P - value) Nguồn vay

Nguon_vay_2 Vay từ NH chính sách -0.018 0.020 0.370

Vay từ các nguồn khác -0.077*** 0.027 0.004

(Nguồn: Tính toán của tác giả từ SPSS22)

Bảng 4.5: Kết quả ước lượng Mô hình 1 với giai đoạn năm 2014 - 2020

Biến phụ thuộc: logarit (thu nhập bq)

Giá trị P (P - value) Nguồn vay

Nguon_vay_1 Không vay Tham chiếu

Nguon_vay_2 Vay từ NH chính sách 0.031* 0.016 0.052

Vay từ các nguồn khác -0.114*** 0.021 0.000

Ghi chú: *, **, *** là mức ý nghĩa tương ứng với 10%, 5% và 1%

(Nguồn: Tính toán của tác giả từ SPSS22)

1 Với các biến kiểm soát là biến giả, do đa phần kết quả tương đương nên luận án chỉ tập trung vào giai đoạn 2014 - 2020

Mô hình 1 (giai đoạn 2014 - 2020) chỉ ra sự khác biệt rõ rệt về TNBQĐN giữa các hộ gia đình có vay vốn và không vay vốn Cụ thể, hộ vay từ NHCSXH có TNBQĐN cao hơn 3,1% so với hộ không vay vốn, trong khi hộ vay từ các nguồn khác lại có TNBQĐN thấp hơn 11,4% so với hộ không vay vốn Kết quả này có ý nghĩa thống kê ở mức 5%.

CSTD đã có những ảnh hưởng tích cực đến thu nhập (TN) của các hộ trong một khoảng thời gian nhất định, điều này phù hợp với nghiên cứu của Bateman (2010) và Beck cùng các cộng sự (2007) Tuy nhiên, đến năm 2020, kết quả lại tương đồng với các nghiên cứu trước đó như của Ledgerwood và cộng sự (2013), Nguyen và cộng sự (2017), Duong & Antriyandarti (2021) Nguyên nhân của tình trạng này có thể được giải thích qua nhiều khía cạnh khác nhau.

Trong giai đoạn 2014 - 2018, các hộ không vay vốn nhận được trợ cấp từ nhà nước và hỗ trợ từ địa phương, dẫn đến tăng thu nhập nhanh chóng Mặc dù các hộ này tham gia vào các hình thức vay và tiết kiệm khác, nhưng đối với hộ vay vốn từ NHCSXH, cần thời gian nhất định để phát huy hiệu quả Vì vậy, tác động của tín dụng chính sách đến thu nhập người nghèo chỉ rõ ràng sau một thời gian dài, cho thấy rằng tín dụng ưu đãi có ảnh hưởng tích cực nhưng cần thời gian đủ lớn để phát huy tác dụng, trong khi các hình thức vay thông thường hoặc hỗ trợ qua chương trình đào tạo có thể mang lại kết quả tốt hơn trong thời gian ngắn.

Theo đặc điểm cá nhân chủ hộ, từ kết quả ước lượng cho thấy:

Tuổi của chủ hộ không ảnh hưởng đến thu nhập bình quân của hộ gia đình, điều này phù hợp với các nghiên cứu trước đây như của Nguyen và cộng sự (2017), Duong & Antriyandarti (2021), và Khuc cùng các cộng sự (2022) Những người nghèo thường vay vốn qua tổ, đội, nhóm, do đó việc giám sát sử dụng vốn vay trở nên quan trọng Họ cần sự hỗ trợ từ nhiều bên khi sử dụng vốn.

Bảng 4.6: Kết quả ước lượng Mô hình 1 với các biến độc lập giai đoạn 2014 - 2020

Gioi_tinh Giới tính chủ hộ

Dan_toc Dân tộc của chủ hộ

Trình độ chuyên môn kỹ thuật của chủ hộ

Trinh_do_chuyen_mon_1 Không bằng cấp Tham chiếu

Trinh_do_chuyen_mon_2 Dạy nghề ngắn hạn 0.096*** 0.021 0.000 Trinh_do_chuyen_mon_3 Dạy nghề dài hạn 0.171*** 0.048 0.000

Trinh_do_chuyen_mon_4 Trung cấp 0.333*** 0.037 0.000

Trinh_do_chuyen_mon_5 Cao đằng 0.454*** 0.060 0.000

Trinh_do_chuyen_mon_6 Đại học trở lên 0.507*** 0.049 0.000

Tình trạng hôn nhân của chủ hộ

Hon_nhan_1 Chưa kết hôn Tham chiếu

Hon_nhan _2 Đã kết hôn -0.132** 0.061 0.030

Góa, ly thân, ly hôn -0.150** 0.061 0.014

Ty_le_phu_thuoc Tỷ lệ phụ thuộc -0.429*** 0.038 0.000

Quy_mo_ho Quy mô hộ -0.102*** 0.004 0.000

Dien_tich Logarit (diên tích nhà ở) 0.204*** 0.012 0.000

Khu_vuc Khu vực (1-thành thị, 0-nông thôn) 0.027 0.031 0.385

Giá trị P (P - value) sigma_u 0.419 sigma_e 0.560

Ghi chú: *, **, *** là mức ý nghĩa tương ứng với 10%, 5% và 1%

Hộ gia đình do nữ giới làm chủ có tỷ lệ nghèo bền vững cao hơn khoảng 1,5% so với hộ do nam giới làm chủ, điều này phản ánh xu hướng của phụ nữ trong việc đảm bảo cuộc sống cho gia đình (Alhassan & Akudugu, 2012; Demyanyk, 2006; Nguyễn Đức Trung & Dư Thị Lan Quỳnh, 2021; Phan Thị Nữ, 2010) Trong những năm qua, Ngân hàng Chính sách xã hội cũng đã chú trọng hơn đến đối tượng nữ giới trong việc thực hiện chính sách, điều này càng làm rõ lý do cho sự chênh lệch này.

Định hướng của Chính phủ về giảm nghèo

Chỉ thị số 05-CT/TW nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tăng cường lãnh đạo của Đảng trong công tác giảm nghèo bền vững đến năm 2030, coi đây là một chủ trương lớn và nhất quán trong quá trình đổi mới và phát triển đất nước Trong những năm qua, công tác giảm nghèo đã đạt nhiều thành tựu nổi bật nhờ sự quan tâm của các cấp ủy, tổ chức đảng và sự tham gia tích cực của toàn dân Hệ thống chính sách, pháp luật về giảm nghèo được xây dựng đồng bộ, ngân sách và nguồn lực xã hội đầu tư cho công tác này ngày càng tăng Nhận thức và ý chí vươn lên của người nghèo đã được cải thiện, với hàng triệu hộ thoát nghèo và nhiều địa bàn đạt chuẩn nông thôn mới Tỷ lệ hộ nghèo giảm nhanh từ 58,1% năm 1993 xuống còn 2,75% năm 2020, giúp Việt Nam hoàn thành mục tiêu Thiên niên kỷ của Liên hợp quốc về xóa đói, giảm nghèo, được quốc tế công nhận là điểm sáng trong công tác giảm nghèo Kết quả này khẳng định quyết tâm cao của toàn Đảng và toàn dân trong nỗ lực xóa đói, giảm nghèo, thể hiện bản chất tốt đẹp của chế độ.

Mặc dù đã đạt được một số thành tựu trong công tác giảm nghèo, nhưng kết quả vẫn chưa bền vững, với nguy cơ tái nghèo và phát sinh nghèo cao Sự chênh lệch về mức sống và tiếp cận dịch vụ cơ bản giữa các địa phương và nhóm dân cư vẫn còn lớn, đặc biệt là ở các vùng đồng bào dân tộc thiểu số và miền núi Một số chính sách giảm nghèo chưa hiệu quả, và nhiều người nghèo vẫn phụ thuộc vào sự hỗ trợ từ Nhà nước Sự nhận thức chưa đầy đủ về tầm quan trọng của công tác giảm nghèo từ các cấp chính quyền cũng như nguồn lực đầu tư chưa đáp ứng nhu cầu thực tế là những hạn chế lớn Thêm vào đó, biến đổi khí hậu, thiên tai, đô thị hóa nhanh và tác động của dịch COVID-19 đang tạo ra những thách thức nghiêm trọng đối với nỗ lực giảm nghèo bền vững.

Định hướng của Ngân hàng Chính sách xã hội về chính sách tín dụng đối với hộ nghèo

Trong những năm qua, NHCSXH đã nỗ lực huy động vốn và giải ngân các chương trình tín dụng theo đúng kế hoạch, đáp ứng kịp thời nhu cầu của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, góp phần ổn định kinh tế xã hội và thực hiện các chương trình giảm nghèo hiệu quả Để đảm bảo nguồn vốn được phân phối hiệu quả, NHCSXH đã giao chỉ tiêu kế hoạch cho các cấp dưới, phối hợp với chính quyền địa phương để rà soát hộ nghèo và bổ sung danh sách đúng quy định Ngoài ra, NHCSXH cũng tăng cường tuyên truyền các chính sách mới, kiểm tra chất lượng hoạt động của các tổ tiết kiệm và vay vốn, đảm bảo quy trình cho vay minh bạch, giám sát việc sử dụng vốn vay và xử lý nợ quá hạn hiệu quả.

Công tác ủy thác cho vay qua các tổ chức chính trị xã hội của NHCSXH trong thời gian qua đã đạt được nhiều kết quả tích cực và cần được tiếp tục phát huy Các hội, đoàn thể đã phối hợp chặt chẽ với NHCSXH để thực hiện nhiệm vụ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách Các đơn vị nhận ủy thác đã nhận thức rõ trách nhiệm của mình, phân công nhiệm vụ cụ thể trong Ban Thường vụ hội và cán bộ theo dõi việc thực hiện Họ cũng đã phối hợp với NHCSXH để giải quyết các khó khăn trong quá trình cho vay, quản lý và đôn đốc thu hồi nợ gốc, nợ lãi, đặc biệt là nợ quá hạn và lãi tồn đọng.

Các giải pháp nhằm hoàn thiện chính sách tín dụng đối với hộ nghèo do Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện

Thu nhập của hộ nghèo không chỉ phụ thuộc vào đặc điểm cá nhân mà còn được cải thiện nhờ các chính sách hỗ trợ từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Những chính sách này, kết hợp với các biện pháp khác, đã giúp tăng đáng kể thu nhập của các hộ nghèo Do đó, việc nâng cao và hoàn thiện các chính sách do NHCSXH thực hiện là cần thiết trong quá trình thực hiện các chiến lược giảm nghèo và tăng cường tiếp cận dịch vụ cho hộ nghèo, từ đó góp phần nâng cao thu nhập cho họ Dựa trên kết quả nghiên cứu và thực tiễn trong khu vực, luận án đề xuất một số giải pháp khả thi.

Nhóm giải pháp nâng cao TN cho các hộ nghèo thông qua hoạt động của CSTD do NHCSXH thực hiện

Người nghèo thường phải đối mặt với nhiều tổn thương trong cuộc sống, như đau ốm, bệnh tật, mất mùa, hạn hán, dịch bệnh và mất việc làm, dẫn đến tình trạng đói nghèo kéo dài Để ứng phó với các biến cố này, họ thường làm việc nhiều hơn khi thu nhập giảm Tuy nhiên, khả năng chống chọi của họ rất hạn chế do thu nhập hàng ngày quá thấp và tài sản tích lũy không đáng kể Các cú sốc như thiên tai và bệnh tật có thể kéo dài thời gian phục hồi, khiến tình trạng nghèo đói thêm trầm trọng Theo thống kê, nguyên nhân chính dẫn đến nghèo đói bao gồm thiếu đất canh tác, thiếu vốn sản xuất, ốm đau nặng, và số lượng người phụ thuộc nhiều Đặc điểm cá nhân của hộ gia đình cũng ảnh hưởng đến thu nhập Để giúp hộ nghèo có cuộc sống ổn định hơn và nâng cao năng lực lao động, cần tập trung vào các vấn đề như tăng cường vốn sản xuất, hỗ trợ y tế, và đào tạo nghề.

- Phát triển nguồn vốn vay từ các CSTD do NHCSXH thực hiện

Trong những năm qua, nguồn vốn vay ưu đãi từ NHCSXH đã hỗ trợ các hộ dân nghèo và đối tượng chính sách tại địa phương, giúp họ phát triển chăn nuôi, trồng trọt và kinh doanh Điều này đã góp phần quan trọng vào việc thoát nghèo và ổn định cuộc sống cho nhiều gia đình.

-Tăng cường quy mô các khoản vay tín dụng cho các hộ nghèo

Mô hình nghiên cứu cho thấy hệ số của QMVV có giá trị dương 0,191, cho thấy QMVV có mối tương quan thuận với TNBQ hộ Cụ thể, khi QMVV tăng 1%, TNBQ hộ sẽ tăng 0,191% Thực tiễn cho thấy việc mở rộng QMVV giúp các hộ gia đình có thêm cơ hội việc làm và tạo ra nguồn thu nhập Do đó, NHCSXH cần tăng cường quy mô các khoản vay tín dụng cho hộ nghèo, huy động và phân bổ nguồn vốn kịp thời đến đúng đối tượng Các khoản trả nợ định kỳ có thể trở thành rào cản cho người vay trong việc thực hiện kế hoạch sinh lời dài hạn, vì vậy cần linh hoạt trong các khoản vay và chú trọng mở rộng QMVV để hộ nghèo có thể thực hiện các dự án đầu tư sản xuất kinh doanh quy mô lớn và bền vững hơn trong tương lai.

Hiện nay, việc cung cấp vốn cho hộ nghèo còn hạn chế, khiến họ chưa dám đầu tư mạnh mẽ vào các kế hoạch mở rộng sản xuất kinh doanh nhằm cải thiện thu nhập Mặc dù Ngân hàng Chính sách xã hội cung cấp các khoản vay nhỏ, nhưng việc sử dụng vốn để tổ chức các hoạt động sinh kế vẫn chưa đạt hiệu quả cao Do đó, cần triển khai nguồn vốn một cách tích cực hơn nữa để đảm bảo rằng hầu hết các hộ nghèo đều có thể tiếp cận và sử dụng hiệu quả nguồn vốn này.

Để tăng thu nhập cho hộ nghèo, cần tăng cường khả năng kết hợp với các đơn vị khác, bởi thu nhập của người nghèo từ tín dụng chính sách đang giảm, trong khi hộ không vay vốn có thu nhập cao hơn Việc liên kết các chính sách là cần thiết để cải thiện tình hình này Đặc biệt, ở vùng nông thôn, nhu cầu đào tạo nghề phi nông nghiệp ngày càng cao Với sự lãnh đạo của người huyện tại ngân hàng chính sách xã hội, có thể tạo ra sự kết hợp hiệu quả nhằm hỗ trợ người nghèo.

Phòng lao động, thương binh xã hội sẽ phối hợp khảo sát trực tiếp tại địa phương để đánh giá nhu cầu đào tạo của người vay vốn, có thể thực hiện trong các buổi đào tạo hiện có.

Phối hợp với phòng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nhằm thực hiện chương trình nông thôn mới, đồng thời tổ chức dạy nghề để đạt được các mục tiêu OCOP phù hợp.

+ Xác định được các đối tượng phù hợp với công tác đào tạo nghề, phù hợp với mục tiêu và định hướng đào tạo của huyện;

Nắm bắt thông tin về các cơ sở dạy nghề cho người dân trong khu vực, xác định nội dung và phương pháp giảng dạy phù hợp với trình độ phát triển và điều kiện học tập Đồng thời, lựa chọn các ngành nghề, giáo trình và tài liệu dạy học thích hợp.

+ Xác định và xây dựng hệ thống chỉ tiêu đào tạo nghề;

+ Mục tiêu và giải pháp nhằm hỗ trợ những người lao động tham gia công tác đào tạo;

Để xác định nguồn ngân sách cho công tác đào tạo nghề, cần chú trọng đến việc tài trợ từ nhà nước và thu hút nguồn lực từ các nguồn khác Trách nhiệm này thuộc về phòng Tài chính - Kế toán.

Quản lý nguồn vốn hiệu quả cho công tác đào tạo là rất quan trọng, bao gồm việc đầu tư vào cơ sở vật chất, nâng cao trình độ giáo viên và áp dụng các chính sách hỗ trợ, phúc lợi Đồng thời, cần phân bổ vốn hợp lý để mở rộng quy mô và mua sắm trang thiết bị phục vụ cho việc dạy học.

+ Đưa ra kế hoạch thực hiện công tác đào tạo, chi phí đào tạo, các cấp ngành phối hợp thực hiện

- Khoảng cách đến địa điểm vay vốn

Việc phân bổ không đồng đều các điểm cho vay vốn từ các Chương trình tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã tạo ra khó khăn cho các hộ nghèo trong việc tiếp cận nguồn vốn Đặc biệt, các hộ nghèo ở vùng núi cao và đồng bào dân tộc thiểu số (DTTS) gặp nhiều trở ngại hơn so với những hộ nghèo sống tại các khu vực đô thị và nông thôn.

Nhiều chi nhánh của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) gặp khó khăn trong việc duy trì hiệu quả kinh doanh, đặc biệt ở các khu vực nông thôn, miền núi với địa hình đi lại khó khăn Điều này ảnh hưởng đến hiệu quả chung của toàn hệ thống.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tại các khu vực khó khăn và địa hình không bằng phẳng, NHCSXH cần triển khai các biện pháp chính sách phù hợp Điều này sẽ giúp các NHCSXH địa phương mở rộng hoạt động và tăng cường sự tham gia của các hộ nghèo vào các chương trình phát triển do NHCSXH đề ra.

- Ngoài ra, Ngân hàng Chính sách xã hội cần thực hiện thêm một số giải pháp sau để hoàn thiện các CSTD đối với hộ nghèo:

Tăng cường hoạt động của CSTD do NHCSXH thực hiện là một giải pháp quan trọng để đẩy lùi tình trạng tín dụng đen tại các địa phương thôn xã, đặc biệt là ở vùng nông thôn Hộ nghèo thường phải tìm đến tín dụng đen do hạn chế trong việc tiếp cận nguồn vốn hợp pháp, vì quy trình vay mượn tại các quỹ tín dụng đen thường nhanh chóng và linh hoạt hơn Theo nghiên cứu của nhóm DERG, CAP và CIEM (2012), hộ nghèo có xu hướng vay mượn nhiều hơn để đối phó với rủi ro, nhưng lại phụ thuộc vào nguồn vay từ bạn bè, người thân, dẫn đến tình trạng túng quẫn Chi phí thu thập thông tin là rào cản lớn nhất trong việc cho vay đối với người nghèo, khiến họ thường tìm đến những người cho vay nặng lãi Do đó, việc tuyên truyền và phổ biến chính sách tín dụng kịp thời là rất cần thiết Các tổ chức tín dụng cần cung cấp các khoản vay ưu đãi với dịch vụ linh hoạt và quy trình đơn giản, giúp hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn và giảm thiểu tình trạng tín dụng đen.

Tiêu đề	Tác Động Của Chính Sách Tín Dụng Đến Hộ Nghèo Của Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam
Người hướng dẫn	Cao Thị Ý Nhi
Trường học	Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
Chuyên ngành	Tài Chính - Ngân Hàng
Thể loại	luận án tiến sĩ
Năm xuất bản	2023
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	248
Dung lượng	2,42 MB