HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÓI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN CÓ HOÀN CẢNH KHÓ KHẢN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xã HỘI TỈNH BÌNH ĐỊNH

HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DĨI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHẢN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XẢ HỘI TỈNH BÌNH ĐỊNH LỜI MỞ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài Trong giai đoạn mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước hội nhập quốc tế, nguồn lực người Việt Nam trở nên có ý nghĩa quan trọng, định thành công công phát triển đất nước Giáo dục ngày có vai trò nhiệm vụ quan trọng việc xây dựng the hệ người Việt Nam mới, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xâ hội Chính lẽ dó mà Nhà nước ta ln ln coi giáo dục vấn dề quốc sách Ilàng năm ngân sách dành tỳ trọng lớn thu nhập quốc dân để xây dựng trường lớp, cung câp thiết bị dạy học, trà lương giáo viên, đào tạo nguồn nhân lực sư phạm Nhưng giáo dục vấn đề rộng lớn liên quan đến tất cá gia đình Một xâ hội dù giàu có dến dâu nừa khơng thể có khả bao cấp tồn cho giáo dục, bậc học phơ thơng Vì vậy, di đôi với việc dầu tư Nhà nước, việc xà hội hoá giáo dục bậc đại học, cao đăng, dạy nghề vấn đề tất yếu Song, hoàn cánh nước nghèo nước ta, việc huy động nguồn lực tài chinh gia dinh lại luôn chuyện ngn giải không phái thực Những chinh sách có tính chất hồ trợ ban đầu, nhầm giải kịp thời yêu cầu cấp thiết trước mẳt qua đường tín dụng Chính lỗ dó, Dâng nhà nước ta dã xác định tín dụng ngân hàng mẳt xích khơng thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xà hội Tín dụng HSSV có hồn cánh khó khăn giúp cho em HSSV theo học trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đăng, trung cấp chun nghiệp dạy nghề có hồn canh khó khản không du điều kiện tiếp tục học tặp cấp độ cao; giúp em hộ gia đình trang trải phần chi phí cho việc học tập, điều kiện sinh hoạt, phương tiện học tập cúa HSSV thời gian theo học trường Xuất phát từ yêu cầu đây, ngày 27 tháng 09 năm 2007, Thu tướng Chính phù đà có định số 157/2007/QĐ-TTg tín dụng HSSV, bước ngoặc quan trọng đánh đấu quan tâm Đang, Nhà nước đoi với nghiệp giáo dục, phát triển nguồn nhân lực Tín dụng đoi với hộ nghèo đối tượng sách khác nói chung tín dụng HSSV có hồn cành khó khăn nói riêng lả loại hình tín dụng mang tính đặc thù riêng khác với hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại khác, kênh tin dụng rắt mới, hoạt động với mục tiêu đâm hào đời sống vật chẩt cho học sinh sinh viên giúp bạn yên tâm trình học tập hướng tới mục tiêu lâu dài Dàng nhà nước đề bình đảng giáo dục, rút ngắn khống cách siàu nghèo, trình độ dân trí giừa nông thôn, thành thị, miền xuôi, miền ngirợc, xây dựng xã hội công hằng, văn minh, hạnh phúc, đạt nhừng mục tiêu cao mà Đang, Nhà Nước ta kỳ vọng Cho vay học sinh, sinh viên sách quan trọng Đàng Nhà nước, dầu tư cho giáo dục dầu tư cho tương lai, đầu tư cho kinh tế tri thức “giáo dục quốc sách hàng đầu quốc gia” Đặc biệt Đàng Nhà nước ta có trương ln quan tâm đến đổi tượng HSSV có hồn cành khó khăn, HSSV nghèo, vùng sâu, vùng xa để có điều kiện vươn lên học tập tốt, nhàm nâng cao địa vị xà hội, giảm bớt thiéu hụt cán bộ, kéo dần khoảng cách chênh lệch dân trí kinh tế giừa vùng miền nước Mặc dù NHCSXH có nhiều nồ lực hoạt động cho vay song phạm vi hoạt dộng hiệu hoạt động đà nảy sinh nhiều bất cập địi hịi cần phài có giài pháp hừu hiệu nhằm nâng cao hiệu tín dụng HSSV nguồn vốn cho vay chưa ồn định, quy trình tin dụng chưa thật bền vừng, chưa đánh giá hiệu thu hồi nợ chương trinh Vì vậy, làm đê HSSV nhận tiền sứ dụng có hiệu quã vốn vay, chất lượng tín dụng nâng cao nhầm bao đàm cho phát triên bền vừng cua nguồn vốn tín dụng vấn đề quan tâm Nhừng vấn đè phức tạp chưa có mơ hình thực tiễn chưa nghiên cứu đầy đủ Đứng trước yêu cầu đó, nhàm đóng góp nhừng luận khoa học, đề xuất quan điểm giải pháp để nâng cao nừa hiệu quà hoạt động tín dụng HSSV chi nhánh NHCSXH tinh Bình Định, tác eia mạnh dạn lựa chọn dè tài: “Hoàn thiện hoạt dộng cho vay (loi vói HSSV có hồn cánh khó khăn chi nhánh ngân hàng sách xã hội tinh Bình Định M đê làm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ cua -Mục ticu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa cở lý luận NHCSXH, tín dụng HSSV NHCSXH - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn chi nhánh NHCSXH tinh Bình Định - Dề xuất số giãi pháp nhàm hồn thiện hoạt dộng tín dụng HSSV có có hồn canh khó khăn chi nhánh NHCSXH tinh Bình Định Đối tirc/ng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng HSSV - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay HSSV có hồn cành khó khăn chi nhánh NHCSXH tỉnh Bình Định từ năm 2010 đến 2012 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sừ dụng phương pháp quan sát khoa học, phương pháp điều tra bàng bang câu hỏi, phương pháp tổng hợp, chứng minh, diền giải, sơ đồ, thống kẽ, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống trình bày luận văn Cấu trúc luận vãn Ngoài phần mở đầu kết luận bán luận văn két cấu thành chương Chương 1: Cơ sờ lý luận hồn thiện hoạt động tín dụng HSSV có hồn canh khó khăn Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng HSSV có hồn cành khó khân chi nhánh NHCSXH tinh Bình Định Chương 3: Một số giái pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng HSSV có hồn canh khó khăn chi nhánh NHCSXH tinh Bình Định Tơng quan tài liệu nghiên cứu Tín dụng sách loại hình tín dụng mang tín đặc thù, phục vụ cho đối tượng sách, dó tín dụng ưu đài HSSV có hồn cánh khó khăn chương trình tín dụng sách cho vay theo chi định Chính phủ; đối tượng, điều kiện, lãi suất, mức vay, quy trình cho vay theo quy định Chính phủ, có tính đặc thù riêng khác hăn với loại hình cho vay khác Ngân hàng thương mại sở lý luận tín dụng sách quy định riêng cho NHCSXH, cho vay tín chấp chu yếu Tín dụng đổi với HSSV có hồn cảnh khó khăn triển khai từ năm 1998 thực mờ rộng từ năm 2007 có Quyét dịnh 157 Thủ tướng Chinh phù, chương trinh có ý nghĩa to lớn khơng nhừng bất cập Đây chương trình tin dụng tương đối dược Chính phú, ngành người dân quan tâm Tuy nhiên, ngy chưa có nghiên cứu sâu phân tích nhân tố ánh hường đén chất lượng hoạt động tín dụng này, chưa thấy thành tựu đạt nhìrng hạn chế tồn chương trình dể từ dưa giái pháp nhàm hồn thiện hoạt dộng tín dụng chương trình Đe hồn thành đề tài nghiên cứu tác giả đà sưu tằm tài liệu từ nhiều nguồn khác Sau tiến hành phân tích, đánh giá, sàn lọc số tài liệu phù hợp với mục đích sử dụng đề tài Trong thời gian qua, có số đề tài đề cập đến việc làm đê nâng cao hiệu chương trình chi đè cập đen số lĩnh vực xà hội hoá nguồn vốn cho vay, giãi pháp nâng cao hiệu vốn vay mà chưa có nhiều đề tài đề cập đến việc hoàn thiện hoạt động cho vay Trong luận văn “Xã hội hóa nguồn vốn chương trình tín dụng học sinh sinh viên” cũa tác giả Hoàng Xuân Trường - Ngân hàng Chinh sách Xà hội Việt Nam (2011), tác gia đà hệ thống vần đề tín dụng ngân hàng quy định cho vay HSSV có hồn cành khó khăn, thực trạng ngn vốn cho vay Từ tác già đánh eiá nhừng kết quà đạt được, nhừng hạn chế nguyên nhân, định hướng phát triển nguồn vốn cho vay HSSV thời gian tới hướng tới, xã hội hoá nguồn vốn cho vay HSSV để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn HSSV Tuy nhiên, chi khía cạnh cần quan tâm hoạt động cho vay HSSV, để đánh giá hiệu q chương trình cần đánh giá nhiều khía cạnh khác Đề cập đến tín dụng HSSV, tác giả Phan Thị Huệ, NHCSXH chi nhánh tinh Dẩk Nông với dề tài "Nâng cao chất lượng tin dụng cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn chi nhánh NHCSXH tinh Đẩk Nông" đà đưa quy định tín dụng HSSV có hồn cánh khỏ khăn, đề tài phân tích tồn yếu cơng tác bình xét đối tượng cho vay, công tác kiểm tra giám sát vốn vay, quy trình, thủ tục cho vay, cách thức quản lý vốn vay đà có giái pháp đề xuất nâng cao hiệu chương trình Tuy nhiên, chương tác già chi nêu số giải pháp chung chung, không đưa giải pháp thiết thực việc nâng cao chất lượng tín dụng HSSV chi nhánh NHCSXH tinh Đẩk Nông Trong viết "Đe nâng cao hiệu chương trình cho vay HSSV" tác giả Hà Văn Chung, tạp chí Thơng tin NHCSXH Việt Nam số 55/2011 đă đe cặp số vấn đề tồn cần giải quyét nhằm nâng cao hiệu quà chương trình như: nhận thức nhiều phận chương trình chưa cần chấn chinh; cần có biện pháp hướng dần, qn lý HSSV, gia đình sử dụng vốn vay hợp lý, hiệu qua; nâng cao chất lượng hoạt động tô TK&VV qn lý tơ chức Hội; cần có chi đạo tích cực thường xuyên Chính phu Tuy nhiên viết chưa chi nhừng hạn ché nguồn vốn cho vay, quy trình cho vay, công tác kiêm tra giám sát vốn vay Tác giả đà sâu xem xét phân tích báo cáo hoạt động chi nhánh NHCSXH tinh Bình Định ba năm 2010-2012 đề từ dưa đánh giá tình hình hoạt động, thực trạng hoạt động chi nhánh nói chung hoạt dộng cho vay HSSV có hồn cành khỏ khăn nói riêng Trên sở tác giả đà đánh eiá kết qua tồn công tác cho vay HSSV dể dưa giãi pháp phù hợp Tác aiả tham khảo thêm nhiều tài liệu, luận văn, nghiên cứu số người di trước mức dộ nông Với mức độ hoàn chinh lý luận sở pháp lý ngy, trình bày lý thuyết vấn đề dáng quan tâm nhiều Tác giả tập trung tìm hiểu khía cạnh thực tiễn, vấn đề tồn tại, bất cặp việc thực sách, quan tâm giải pháp dể mong đóp góp số ý kiến nhỏ có giá trị thực tiễn Tóm lại, qua tham khảo từ sổ nghiên cứu di trước có liên quan, từ rút định hướng phương pháp nghiên cứu cho phù hợp, kết hợp với tình hình thực tể NHCSXH Bình Định ngy, tác giá mong muốn phân tích sâu hơn, rõ ràng thành tựu đạt hạn chế tồn cơng tác cho vay HSSV có hồn cành khó khăn chi nhánh NHCSXH tinh Bình Định giai đoạn ngy, từ đưa đánh giá xác giái pháp đẻ hồn thiện, góp phần nâng cao hiệu qua tín dụng HSSV NHCSXH chi nhánh Bình Dịnh bối cánh ngy CHƯƠNG Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XẢ HỘI VÀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHẢN 1.1 TỔNG QUAN VÈ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Khái niệm NHCSXH NHCSXH tồ chức tín dụng, loại hình ngân hàng sách có nhiệm vụ chù yếu thực thi tín dụng chinh sách Chinh phu nhóm đối tượng sách xã hội 1.1.2 Chức nhỉệm vụ ciia Ngân hàng Chính sách \ã hội - Tồ chức huy động vốn ngồi nước có trá lãi tồ chức tầng lớp dân cư bao gồm tiền gứi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn; Tồ chức huy động tiết kiệm cộng đồng người nghèo - Phát hành trái phiếu Chính phủ báo lành, chứng chi tiền gưi giấy tờ có giá khác; vay tổ chức tài chính, tín dụng nước; Vay tiết kiệm Bưu điện, Báo hiểm xà hội Việt Nam; Vay Ngân hàng Nhà nước - Được nhận nguồn vốn đóng sóp tự nguyện khơng có lãi khơng hồn trả gốc cá nhân, tơ chức kinh tế, tơ chức tài chính, tín dụng tồ chức trị - xà hội, hiệp hội, tố chức phi phú nước nước - Mở tài khoản tiền aừi toán cho tất cà khách hàng ngồi nước - Ngân hàng Chính sách xà hội có hệ thống tốn nội tham gia hệ thống liên ngân hàng nước - Ngân hàng Chính sách xà hội thực dịch vụ ngân hàng tốn ngân quỹ: • Cung ứng phương tiện tốn • Thực dịch vụ tốn nước • Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ bàng tiền mặt khơng tiền mặt • Các dịch vụ khác theo quy định cua Thống đốc Ngân hàng Nhà nước - Cho vay ngẳn hạn, trung hạn dài hạn phục vụ cho sàn xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phấn thực chương trình mục tiêu quốc gia xố đói aiam nghèo, ơn định xă hội - Nhận làm dịch vụ uỳ thác cho vay từ tố chức quốc tế, quốc gia, cá nhân nước, nước theo hợp đồng uỳ thác 1.1.3 Một sồ đặc điểm NHCSXH a mục tiêu hoạt động NHCSXH hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu hoạt động phục vụ sách xà hội Nhà nước thành phần kinh tế theo quy định cũa Chính phú, hoạt động khuôn khô theo định cúa ngân hàng xă hội Việt Nam, sớ bao tồn vốn đằu tư b đối tượng khách hàng vay Là đối tượng khó đáp ứng tiêu chí thương mại để tiếp cận dịch vụ tài chinh cúa NHTM, cần hổ trợ từ Chính phù cộng đồng c nguồn vốn Nguồn vốn NHCSXH lại tạo lập yếu từ ngân sách Nhà nước như: Ngân sách Trung ương, ngân sách dịa phương, ODA dành cho chương trình tín dụng sách Chính phù, vốn vay dân hình thức phát hành trái phieu, cơng trái từ Quỹ tiết kiệm bưu điện (ỉ sử (lụng vốn Có đặc thù riêng như: Món vay nhỏ, chi phí quan lý cao; vốn tín dụng mang tính rũi ro cao; Các quy trình vay vốn thủ tục hồ sơ vay vốn có nhừng khác biệt so với quy định cua NHTM; vốn vay ưu đăi thù tục, điều kiện vay vốn, lãi suất cho vay ; Thường áp dụng phương thức giái ngân uỳ thác qua tơ chức trung gian như: Các tơ chức tín dụng, tơ chức trị - xà hội 1.1.4 Sự khác biệt tín dụng Ngân hàng thương mại tín dụng Ngân hàng C hính sách xã hội mục đích hoạt động, Ngân hàng thương mại hoạt động mục đích lợi nhuận thu lãi phải dam bảo khả tự toán, Ngân hàng thương mại sừ dụng biện pháp công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép đề huy dộng nguồn tiền từ xã hội nhàm tạo lượng vốn cần thiét cho kinh tế Ngân hàng Chính sách xã hội tồ chức tín dụng Nhà nước hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, Nhà nước bảo dàm toán, huy động vốn có trà lãi tự nguyện khơng lấy lãi, vốn đóng góp tự nguyện khơng hồn trá, vốn nhận thác cửa tố chức, cá nhân nước đề uỷ thác cho vay.về đối tượng khách hàng phục vụ, Ngân hàng thương mại phải lo toan giành giặt thị trường, khách hàng Ngân hàng sách xã hội không phái lo toan giành giật thị trường, chi chăm lo cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Phương thức cho vay hai ngân hàng khác nhau, Ngân hàng thương mại khách hàng vay phài có tài sán đê chấp, khách hàng cũa Ngân hàng sách xà hội chi tín chắp qua hội đồn thể, chi định Nhà nước 1.1.5 Các hình thức tín dụng Ngân hàng sách xã hội Trong trinh hoạt động kinh doanh, tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quán Ịý Ngân hàng Chính sách xà hội mà có cách phân loại tín dụng sau: * Nếu can vào thời hạn, tín dụng chia thành loại sau dây: * Tín dụng ngắn hạn: Có thời hạn từ 12 tháng trờ xuống * Tín dụng trung hạn: Có thời gian từ 12 tháng đến 60 tháng * Tín dụng dài hạn: Có thời hạn từ 60 tháng trờ lên 10