Tiểu luận công ty bảo hiểm

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA TÀI CHÍNH  TIỂU LUẬN: CƠNG TY BẢO HIỂM NHĨM LỚP FIN302_231_1_D02 GIẢNG VIÊN: NGƠ SỸ NAM Họ tên Trần Thị Quỳnh Như Phạm Hoài Sia Võ Minh Thư Nguyễn Thị Vạn Trúc Nguyễn Thị Thảo Vy Trà Bảo Vy Nguyễn Huyền Mỹ Yến : : : : : : : Mã số sinh viên 030138220299 030138220350 030138220397 030136200716 030138220505 030537210253 030138220522 Ngày 18/10/2023 MỤC LỤC I Lý thuyết chung bảo hiểm Các vấn đề rủi ro a) Khái niệm Hiểu cách chung rủi ro việc xảy kiện không may cách bất ngờ, gây tổn thất kết cục không ý muốn vật chất, tinh thần, tính mạng, sức khỏe, tâm lý,… Một khái niệm nhiều tổ chức bảo hiểm quản trị rủi ro sử dụng: “Rủi ro kết hợp khả xảy kiện hay biến cố xấu hậu biến cố đó” Trong lĩnh vực tài đầu tư, rủi ro định nghĩa biến động mức sinh lời hay giá tài sản, khác biệt mức sinh lời thực tế với mức sinh lời trung bình hay kì vọng b) Các loại rủi ro Phân loại rủi ro xét theo nhiều phương diện, kể đến loại rủi ro sau: Trong phạm vi hợp đồng: rủi ro bảo hiểm, rủi ro không bảo hiểm rủi ro loại trừ Theo khả xảy hậu quả: rủi ro đầu rủi ro túy Về phương diện kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm: rủi ro bảo hiểm rủi ro bảo hiểm Theo tác động ảnh hưởng: rủi ro rủi ro riêng biệt Theo tính chất hậu quả: rủi ro tài rủi ro phi tài c) Các phương pháp đối phó với rủi ro      Từ lâu người có biện pháp để hạn chế hay kiểm soát rủi ro, tính đến kể đến phương pháp sau:   Né tránh rủi ro: cá nhân hay tổ chức thiết lập biện pháp để ngăn ngừa, loại bỏ hay giảm tối thiểu nguy xảy rủi ro Ví dụ: để tránh tai nạn giao thông vào dịp lễ tết, người ta hạn chế dùng phương tiện giao thơng ngồi cẩn thận lưu thơng đường Kiểm soát rủi ro: việc sử dụng biện pháp để hạn chế tổn thất xảy kiện khơng may Ví dụ: để giảm thiểu tổn thất hỏa hoạn phải trang  bị bình cứu hỏa, tham gia giao thông phải lựa chọn nón bảo hiểm chất lượng Chấp nhận rủi ro: theo phương pháp chọn hai cách xảy cố tìm đến nguồn tài để khắc phục, bù đắp thiệt hại lập quỹ dự phòng từ trước cho trường hợp tổn thất xảy Chuyển giao rủi ro: công cụ đối phó với hậu rủi ro có hiệu Để hạn chế tổn thất lớn họ có xu hướng phân tán rủi ro Ví dụ: vận chuyển hàng hải, người ta không tập trung tất hàng hóa vào kho thuyền mà chia nhiều kho thuyền khác Còn hoạt động kinh doanh bảo hiểm, người bảo hiểm chuyển giao rủi ro cho người bảo hiểm để đổi lấy an tồn tài suốt thời gian chuyển giao Bảo hiểm: xét góc độ kinh tế, bảo hiểm cách thức chuyển giao rủi ro thiết lập thông qua hợp đồng bảo hiểm Trong hợp đồng đó, phía mua bảo hiểm chấp nhận trả khoản phí bảo hiểm công ty bảo hiểm cam kết bồi thường trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Nguồn gốc bảo hiểm     Rủi ro nguồn gốc phát sinh nhu cầu bảo hiểm Thực tế rằng, từ xã hội xa xưa xã hội đại, chất lượng sống thời kỳ nâng cao, tiện nghi ngày nhiều, khoa học kỹ thuật phát triển đến đâu người phải đối mặt với bất trắc rủi ro Con người nhận thức nhỏ bé ln bị ám ảnh ốm đau, bệnh tật, thiên tai, cháy nổ, tai nạn,…Những rủi ro xảy thường gây nên tổn thất khó lường, làm ảnh hưởng đến đời sống, tài sản, tính mạng, sức khỏe hay việc sản xuất kinh doanh Mặc dù tìm cách phịng ngừa điều khơng may xảy đến, song khơng phải việc theo ý muốn mình, rủi ro ln tiềm ẩn xảy lúc Nhu cầu an tồn nhu cầu người, xếp thứ hai thuyết nhu cầu nhà tâm lý học Maslow Khái niệm bảo hiểm Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022: “Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô bồi thường, trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm.”  Ngoài bảo hiểm cịn có khái niệm dựa góc độ khác pháp lý, tài hay kinh doanh Dưới góc độ tài chính: “Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài mà mục đích để phân chia lại chi phí mát khơng mong đợi” Dưới góc độ kinh doanh: “Bảo hiểm chế chuyển giao rủi ro từ bên tham gia  bảo hiểm (cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức) cho công ty bảo hiểm Cơng ty đánh giá phân tích rủi ro loại bảo hiểm thiết lập điều khoản để cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng, phân chia thiệt hại tất người bảo hiểm” Dưới góc độ pháp lý: Bảo hiểm giao dịch pháp lý, theo bên gọi người bảo hiểm đồng ý nộp số tiền (gọi phí bảo hiểm đóng góp bảo hiểm) cho thân cho bên thứ ba khác, để nhận khoản tiền bồi thường từ bên khác gọi người bảo hiểm có cố rủi ro xảy Người bảo hiểm có trách nhiệm chịu bù đắp toàn rủi ro, tính tốn thiệt hại theo quy tắc thống kê” Các thuật ngữ bảo hiểm Theo Luật kinh doanh Bảo hiểm năm 2022, giải thích thuật ngữ xung quanh bảo hiểm sau:  Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp  bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mơ, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí  bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng       Bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mơ đóng phí bảo hiểm  Người bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, sức khỏe, tính mạng, nghĩa vụ lợi ích kinh tế bảo hiểm theo hợp đồng  bảo hiểm  Người thụ hưởng tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm người  bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Phí bảo hiểm khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp  bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô theo quy định pháp luật  bên thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định Luật kinh doanh Bảo hiểm năm 2022 luật khác có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm, nhượng tái bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm sức khỏe Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thỏa thuận pháp luật quy định mà kiện xảy doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Bên cạnh có thuật ngữ rủi ro như:   Rủi ro bảo hiểm: tình rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý bảo hiểm, bồi thường, toán tiền bảo hiểm rủi ro gây thiệt hại cho người đối tượng bảo hiểm Rủi ro bảo hiểm: phải đảm bảo yếu tố tổn thất mang tính ngẫu nhiên, định lượng tài chính, có số đơng, khơng trái với chuẩn mực đạo đức, rủi ro không vượt khả nhà bảo hiểm, tổn thất đáng kể Rủi ro loại trừ: rủi ro mà không chấp nhận bồi thường trả tiền bảo hiểm chúng xảy doanh nghiệp bảo hiểm Các nguyên tắc hoạt động bảo hiểm a) Nguyên tắc cung cấp sử dụng dịch vụ bảo hiểm  Theo Luật kinh doanh Bảo hiểm năm 2022 có ngun tắc sau: Tổ chức, cá nhân Việt Nam có nhu cầu tham gia bảo hiểm tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô cấp giấy  phép thành lập hoạt động Việt Nam, trừ trường hợp sử dụng dịch vụ bảo hiểm qua biên giới theo điều ước quốc tế mà nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thành viên  Chính phủ quy định chi tiết việc cung cấp sử dụng dịch vụ bảo hiểm qua  biên giới, dịch vụ môi giới bảo hiểm qua biên giới, dịch vụ phụ trợ bảo hiểm qua biên giới phù hợp với điều ước quốc tế mà nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thành viên b) Nguyên tắc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm  Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: hợp đồng bảo hiểm ký kết hai bên sở tin tưởng tuyệt đối, trung thực, thiện chí Nguyên tắc áp dụng với bên bảo hiểm, bên bảo hiểm áp dụng loại hình  bảo hiểm Khi giao kết hợp đồng, bên bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thơng tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản Bên mua bảo hiểm phải cung cấp thơng tin có liên quan đến đối tượng  bảo hiểm xác, đầy đủ  Ngun tắc quyền lợi bảo hiểm: người mua bảo hiểm, người  bảo hiểm, người thụ hưởng có lợi ích hay quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm  Nguyên tắc bồi thường: có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường để đảm bảo người bảo hiểm có vị trí tài trước tổn thất xảy Mức bồi thường phải với mức thiệt hại thực tế  Nguyên tắc quyền: mở rộng hệ nguyên tắc bồi thường Khi xảy kiện bảo hiểm người thứ ba gây ra, sau trả tiền bồi thường cho người bảo hiểm, người bảo hiểm có quyền truy địi người có       lỗi gây tổn thất phạm vi số tiền trả Nguyên tắc không áp dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bảo hiểm sức khỏe  Nguyên tắc tối thiểu hóa rủi ro: người bảo hiểm phải cố gắng nhằm giảm thiểu tổn thất tài sản trường hợp xảy kiện không mong đợi: cháy nổ, tai nạn, va chạm,  Nguyên tắc nguyên nhân gần nhất: tổn thất phát sinh nhiều nguyên nhân khác nhau, xảy lúc hay nối tiếp nguyên nhân gần trực tiếp sử dụng làm để xác định trách nhiệm bồi thường người bảo hiểm  Nguyên tắc góp phần: áp dụng tất hợp đồng mang tính bồi thường trường hợp người bảo hiểm tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm đối tượng bảo hiểm Người bảo hiểm có quyền yêu cầu bồi thường phạm vi thiệt hại thực tế từ tất công ty bảo hiểm nhà bảo hiểm Nếu cơng ty bảo hiểm chi trả tồn số tiền, cơng ty có quyền yêu cầu công ty khác bồi thường lại cho theo tỉ lệ Các loại hình bảo hiểm a) Phân loại     Nói cách chung nhất, liệt kê loại hình bảo hiểm bao gồm: Bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm phi nhân thọ Trong loại liệt kê đến sau:    Bảo hiểm nhân thọ gồm: bảo hiểm trọn đời; bảo hiểm sinh kỳ; bảo hiểm tử kỳ;  bảo hiểm hỗn hợp; bảo hiểm trả tiền định kỳ; bảo hiểm liên kết đầu tư; bảo hiểm hưu trí Bảo hiểm phi nhân thọ gồm: bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại; bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ; đường biển; đường thủy nội địa; đường sắt đường hàng không; bảo hiểm đường không; bảo hiểm xe giới; bảo hiểm cháy nổ; bảo hiểm trách nhiệm; bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính; bảo hiểm nơng nghiệp; bảo hiểm rủi ro tài sản Bảo hiểm sức khỏe gồm: bảo hiểm tai nạn người; bảo hiểm y tế; bảo hiểm chăm sóc sức khỏe b) Sự khác biệt bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ  Nội dung Đối tượng bảo hiểm Hình thức đóng phí Thời hạn Loại hình  Ngun tắc chi trả  Người thụ hưởng Chi trả quyền lợi bảo hiểm  Nguồn tham khảo: Bảo hiểm nhân thọ Tính mạng, tuổi thọ người Bảo hiểm phi nhân thọ  Những thiệt hại tài sản tổn thất khác trách nhiệm dân người thứ ba Đóng phí theo tháng, q, Đóng phí lần sau năm kí hợp đồng Trung dài hạn Ngắn hạn Bảo hiểm hỗn hợp, kết Là bảo hiểm túy hợp bảo hiểm với tiết kiệm Chi trả theo hình thức Chi trả theo ngun tắc khốn cách độc lập  bồi thường Người thân người Là nạn nhân trực tiếp hay bảo hiểm chính, gián tiếp cố người huyết thống không huyết thống với người bảo hiểm Được xác định Được chi trả theo mức tổn cách cố định theo mệnh thất tài thực tế phát giá hợp đồng sinh PGS.TS Lê Thị Tuyết Hoa (chủ biên) thành viên khác (2016) Giáo trình Thị trường tài định chế tài Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Trung tâm nghiên cứu đào tạo bảo hiểm (2013) Giáo trình Đại lý bảo hiểm (Dự thảo tháng năm 2013) Kiến thức chung bảo hiểm Truy cập ngày 19/10/2023 tại: CHƯƠNG I (baoviet.com.vn) Luật Kinh doanh Bảo hiểm năm 2022 Việt Nam Truy cập ngày 19/10/2023 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 (thuvienphapluat.vn)