Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh lương sơn hòa bình

Trang 1

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIÊN TÀI CHÍNH

ĐƠ ĐÌNH MINH

CQ56/15.01

LUẬN VĂN TĨT NGHIỆP

ĐÈ TÀI:

PHAT TRIEN DICH VU NGAN HANG BAN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHAT TRIEN NÔNG THON CHI NHÁNH LƯƠNG]

SON HOA BINH

CHUYÊN NGÀNH: NGAN HANG

MA SO: 15

Trang 2

Khóa luận tắt nghiệp Học viện Tài Chính

LỜI CAM DOAN

Tôi xin cam đoan Luận văn “Phat trién dich vy ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Lương Sơn —

Hịa Bình” là kết quả của riêng tôi Các số liệu đưa ra đều trung thực và rõ rằng

Tác giả

Trang 3

Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Chính

MỤC LỤC

LOI MO DAU

Ly do chon dé tai

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ NG CUA NGAN HANG THUONG MAL

1 N HÀNG BAN LE

1.1, Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của Ngan hing thương mại 4 1.1.1, Khái niệm dich vụ Ngân hàng bán lẻ 4 1.1.2 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán Ie 5

1.1.3 Vai trỏ của dịch vụ ngân hàng bán lẻ iz

1.1.4 Phân loại các dịch vụ ngân hàng bán lẻ 8

1.2 Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại -18 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 13 1.2.2 Nội dung phát triển dịch vụ ngân hằng bán lẻ 13 1.2.3 Cée tiéu chi đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hing ban Ié .15

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ ngân hảng bản lẻ của ngân hàng thương mại

1⁄3 Sự cần thiết phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của ngân

1.3.1, Đối với nền kinh

1.3.2, Đối với Ngân hang thương mại 1.3.3, Đối với khách hàng

KẾT LUẬN CHƯƠNG I 30

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIEN DICH VU NGAN HANG BAN

LE TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON

VIET NAM - CHI NHANH LUONG SON HOA BINH -31

2.1 Khái quát về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn việt nam -

31

chỉ nhánh Lương Sơn Hịa Bình

Trang 4

Khóa luận tốt nghiệp Hoe viện Tài Chính 2.1.1, Lich sử hình thành của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

việt nam - chỉ nhánh Lương Sơn Hòa Bình

2.1.2 Các hoạt động chủ yế

thôn việt nam - chỉ nhánh Lương Sơn Hòa Bình của ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triể

2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thơn

Việt Nam -33

2.1.4, Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Lương Sơn Hịa Bình giai đoạn 2019 ~

2021 36

2.2, Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Lương Sơn Hịa Bình 39

2.2.1 Tinh da dang về sản phẩm và các chỉ tiêu tài chính của địch vụ ngân

hàng bán lẻ .39

2.2.2 Kênh phân phối

2.2.3 Thu nhập từ hoạt động dich vụ bán lẻ

2.3 Đánh giá sự phát triển địch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Lương Sơn Hịa Bình 57

2.3.1 Môi trường kinh doanh 57

2.3.2 Những kết qu

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Lương Sơn Hịa

Bình 58

2.3.3 Những tồn tại và nguyên nhân về việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán

+ được về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân

lẻ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh

Lương Sơn Hịa Bình i 8 60

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: 66

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BẢN LẺ

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT

NAM CHI NHÁNH LƯƠNG SƠN HỊA BÌNH -67

‘SV: Bo Dinh Mink iit áp: CQ56/15.01

Trang 5

Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Chính 3.1, Định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Lương Sơn Hịa Bình 67

3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng

3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng bản lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Lương Sơn Hịa Bình 68 32 G

pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Nông, nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Lương Sơn Hòa Bình 69

3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ -69 3.2.2 Da dang hóa địch vụ ngân hàng bán lẻ 70 3.2.3 Chú trọng công tác marketing đi

3.2.4 Mỡ rộng mạng lưới kênh phân phối 74

3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự .75

3.3 Một số kiến nghị 78

X CHƯƠNG 3 -81

KẾT LUẬN

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Trang 6

Khóa luận tắt nghiệp Học viện Tài Chính DANH MUC VIET TAT

ATM May rút tiền tự động POS May bán hàng tự dong KQHĐKD Kết quả hoạt động kinh doanh

NHNN Ngân hàng nhà nước

TCTD Tổ chức tín dụng TKTG Tai Khoản tiền gửi

PGD Phòng giao địch DVNH Dịch vụ ngân hàng

Trang 7

Khóa luận tắt nghiệp Học viện Tài Chính

DANH MỤC BANG BIEU

Bang 2.1: Kết quá hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Lương Sơn Hịa Bình giai đoạn 2019

2021

Bang 2.2: Lợi nhuận trước thuế của chỉ nhánh năm 2019 - 2021 38 Bang 2.3: Tình hình huy động vốn của chỉ nhánh năm 2019-2021 41

Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn, mục đích và chất lượng nợ năm 2019- 2021 -44 -45

Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu và nợ cần chú ý giai đoạn 2019-2021

Bảng 2.6: Số lượng thẻ, máy ATM và đơn vị chấp nhận thẻ tăng thêm hằng năm

của chỉ nhánh năm 2019-2021 50 Bang 2.7: Thu phi dich vụ trong nước và chuyển tiền quốc tế của chỉ nhánh giai

đoạn 2019-2021 51

Bảng 2.8: Thu phí từ dịch vụ Internet banking của chỉ nhánh giai đoạn 2019-

2021

Bang 2.9: Dịch vụ kinh doanh ngoại hối của chỉ nhánh giai đoạn 2019-2021 Bang 2.10: Thu phi từ dịch vụ bảo lãnh của chỉ nhánh giai đoạn 2019-2021 54 Bang 2.11: Doanh thu vé địch vụ bán lẻ của chỉ nhánh giai đoạn 2019-2021 56

Trang 8

Khóa luận tắt nghiệp Học viện Tài Chính BIEU DO

Biểu đồ 2

: Cơ cầu dư nợ cho vay giai đoạn 2019-2021

2021 Bảng 2 Biểu Biết Tỷ lệ nợ xấu và nợ n chú ý giai đoạn 2019-2021

ur ng tin dụng phân theo kỳ hạn giai đoạn 2019-2021

ư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2019-2021 47

Biểu đồ 2.4: Dư nợ tín dụng theo chất lượng nợ giai đoạn 2019-2021 48

Trang 9

Khóa lugn tt nghiép Học viện Tài Chính:

LỜI MỞ ĐÀU

Ly do chon dé tai

Hội nhập kinh tế quốc tế đã mở ra nhiều cơ hội, nhưng cũng đặt ra khơng ít thách thức đối với các ngành nghễ trong nền kinh tế, Tài chính tiền tệ có thể coi là lĩnh vực cuối cùng trong lộ trình tự do hóa cạnh tranh, vì thế

trong những năm gần đây sức ép thị trường ngày càng tăng Các ngân hàng trong nước đứng trước nguy cơ bị áp đảo bởi sự mở rộng không ngừng của các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực tài chính lớn mạnh và kinh nghiệm lâu năm trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng

Với việc dân số và mức thu nhập bình quân đầu người tăng, mục tiêu

thanh tốn khơng dùng tiền mặt được Nhà nước quan tâm chú trọng thì đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa trở thành khách hàng tiém ning của các ngân hàng thương mại Theo đó, phát triển địch vụ ngân

hàng bán lẻ trở thành một xu thế tắt yếu, tạo nên cuộc cạnh tranh khốc liệt

trong hệ thống ngân hàng thương mại, đặt biệt trong điều kiện nền kinh tế

trong nước gặp phải nhiều thành thức, khó khăn như hiện nay,

Nhận thấy

trong những năm gần đây, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

'm năng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam,

Việt Nam chỉ nhánh Lương Sơn Hịa Bình đã có những định hướng phát triển

địch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

Việt Nam chỉ nhánh Lương Sơn Hịa Bình được sự tư vấn và hỗ trợ của các

đối tác chiến lược đã chọn cho mình hướng đi tập trung vào khách hàng cá nhân, với các sản phẩm bán lẻ phong phú, chuyên nghiệp, phủ hợp nhu cầu và

khả năng của từng phân khúc khách hàng Ngân hàng cũng tự đặt ra cho mình

mục tiêu xây dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng bán lẻ có chất lượng an toàn, đạt hiệu quả cao, ứng dụng công nghệ ngân hảng tiên tiến, nâng cao chất

Trang 10

lượng địch vụ và phát triển mạng lưới hợp lý nhằm cung ứng kịp thời, đầy di,

thuận tiện các sản phẩm dịch vụ và tiện ích ngân hàng bán lẻ đến với tắt cả

ngân hàng bán lẻ

Xuất phát từ thực tế trên, nhận thấy việc đánh giá thực trạng chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cũng như đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất

lượng dịch vụ ngân hang ban lẻ là vô cùng quan trọng Do vậy, em đã lựa

chọn dé tai “Phat trién dich vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chỉ nhánh lương sơn hịa bình” làm đề tải cho khoá luận

tốt nghiệp

.Mục đích nghiên cứu

Về mặt lý luận: Khóa luận hệ thống các van đề lý luận về hoạt động,

ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại

Về mặt thực tiễn: Tập trung nghiên cứu về thực trạng hoạt động dịch vụ

ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Lương Sơn Hịa Bình, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, những kết quả đạt được, hạn chế và những nguyên nhân Từ

iện pháp tăng cường hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Lương Sơn

Hòa Bình

Đối tượng và phạm vỉ nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Lương Sơn Hoa Binh,

Trang 11

Phạm vì nghiên cứu: Hoạt động dịch vụ ngân hàng bản lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Lương Sơn Hòa Bình trong giai đoạn 2019-2021

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu nhập số liệu: Thu nhập số liệu internet, nơi thực tập

Phương pháp xử lÿ số liệu: Dùng phương pháp thống kê mô tả so sánh

để phân tích các số liệu thu thập được Từ đó, nhận xét, phân tích đánh giá và

đề ra một số giải pháp có hiệu quả nhất Kết cấu khóa luận

Ngồi mục lục, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu, lời nói đầu, khóa luận được chia thành ba chương với nội dung củ thể sau:

Chương 1: Lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của

ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại

ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chỉ nhánh lương sơn hịa bình

Í ngân

Chương 3: pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ

hàng và phát triển nông thôn việt nam chỉ nhánh lương sơn hịa bình

Trang 12

Khóa luận tốt nghiệp

iện Tài Chính

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN VE PHAT TRIEN DICH VU NGAN HANG BAN LE CUA NGAN HANG THUONG MAI

1.1 Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ

Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn hiện nay, phát triển dịch vụ

ngân hàng bán lẻ đang trở thành mảng hoạt động kinh doanh tiềm năng và

hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận Phát triển ngân hàng bán lẻ được xác định đang là I xu thế và là 1 yêu cầu tắt yếu đối với các ngân hàng hiện nay Ngân

hàng bán lẻ được xác định là phân khúc thị trường đầy tiềm năng giúp các

ngân hàng nâng dẫn tỉ lệ lợi nhuận từ các dich vụ phi tin dung , đặc biệt trong diet

iện tang trưởng tín dụng những năm gần đây có phần chững lại

"Thị trường bán lẻ là một cách nhìn nhận hồn tồn mới về thị trường tài

chính, qua đó, phần đơng những khách hàng nhỏ lẻ sẽ được tiếp cận với các

sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo ra một thị trường tiềm năng, đa dạng và

năng động

Theo cách phổ biến nhất, ngân hàng bán lẻ là hoạt động cung cấp các

sản phẩm dịch vụ tài chính chủ yếu cho khách hàng là các cá nhân, các hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa nhỏ

Một số chuyên gia khác nhìn nhận dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên

phương diện là nhà cung cấp dịch vụ với khâu phân phối giữ vai trò quyết định: “Bán lẻ chính là vấn đề của phân phối

khai Theo đó, bán lẻ là hoạt động

phân phối, là ví

ác hoạt động tìm hiểu, xúc tí

nghiệm, phát hiện và phát triển các kênh phân phối

động kinh doanh qua mạng Intemet Dịch vụ bán lẻ bao gồm ba lĩnh vực chính: Thị trường, các kênh phân phối, dịch vụ và đáp ứng dịch vụ

Trang 13

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ là dịch vụ ngân hàng được cung ứng đến cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thông qua mạng lưới chỉ nhánh

ân trực tiếp với các sản phẩm

hoặc khách hàng có thể tiếp vụ ngân hàng

thông qua các phương tiện thông tin điện tử viễn thông

Theo tỏ chức thương mại quốc tế WTO thì: “Dịch vụ ngân hàng bán lẻ

là loại hình địch vụ đi

n hình của ngân hàng, nơi mà các khách hàng cá nhân

có thể đến giao dịch tại các chính nhánh hoi

các ngân

hàng để thực hiện các dịch vụ như: tiền gửi tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, thế

chấp, vay vốn, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và các dịch vụ khác đi

Dù có nhiều khái niệm khác nhau về dịch vụ ngân hàng bán lẻ tuy

nhiên trong khóa luận này, khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ được hiểu như Dich vụ ngân hàng bán lẻ là dịch vụ ngân hàng được cung ứng đến cá

nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thông qua mạng lưới chỉ nhánh

hoặc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với các sản phẩm

+h vụ ngân hàng

thông qua các phương tiện điện tử viễn thông”

1.1.2 Đặc điễm của dich vụ ngân hàng bán lẻ

Đối tượng phục vụ của ngân hàng bản lẻ đa dạng và nhiều như là các cá

nhân, hộ

đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ bao gồm rất nhiều món giao dịch với giá trị mỗi giao dịch không lớn nên chí phí bình qn trên mỗi giao dịch khá cao

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ phục vụ cho các nhu cầu giao dịch và thanh toán thường xuyên của người dân, do đó số lượng giao dịch nhiều, nhưng chỉ phí phục vụ mỗi giao dịch của khách hàng bán lẻ cũng tương đương với mỗi

giao dịch của khách hàng bán buôn, dẫn đến chỉ phí bình qn mỗi giao dịch khác cao Tuy vậy, với số lượng giao dịch lớn thì lợi nhuận đạt được của bộ

Trang 14

phận ngân hàng bán lẻ là khá lớn, đáp ứng được như cầu của phần đông khách hàng

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đôi hỏi phải xây dựng đa dạng các kênh phân

phối để cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho khách hảng trên phạm vỉ rộng

Khối lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ được bán ra khá lớn, nhưng giá trị từng khoản giao dịch không cao, nên mức độ rủi ro tương đối

thấp, đem lại cho các ngân hàng thương mại một nguồn doanh thu thuần khá

ổn định vả an toàn

Dịch vụ đơn giản, dễ thực hiện Mục tiêu của dịch vụ ngân hàng bán lẻ

là khách hàng cá nhân các dịch vụ thường tập trung vào dich vụ tiễn gửi,

thanh toán, vay vốn và dịch vụ thẻ

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ luôn cải tiến cho phù hợp với nhu cầu đa dạng và ngày cảng tăng của khách hàng, đối tượng khách hàng chủ yếu của ngân hàng bán lẻ là các cá nhân khác nhau về thu nhập, trình độ hiểu biết, tính cách, sở thích, độ tuổi, nghề nghiệp nên nhu cầu khách hàng rất đa

dạng Từ đó, dich vụ ngân hàng bán lẻ cũng đa dạng và thay đổi liên tục để

thỏa mãn nhu cầu khách hàng

Dich vụ ngân hàng bán lẻ phát triển đòi hỏi hạ tầng kỹ thuật công nghê

hiện đại và một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp nhằm mở rộng, nâng cao

chất lượng sản phẩm và đưa sản phẩm đến từng đối tượng khách hàng Công

nghệ thông tin là tiền đề quan trọng để lưu trữ và xử lý cơ sở dữ kiệu tập trung, cho phép các giao dịch trực tuyến được thực hiện Công nghệ thông

tin hỗ trợ triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiên tiến như chuyển tiền tự động, huy động vốn và cho vay dân cư với nhiều hình thức

khác nhau,

Trang 15

Việc phát triển kinh doanh chủ yếu dựa vào thương hiệu chất lượng dịch vụ tốt của ngân hàng nên chất lượng dịch vụ là yêu tố quan trọng nhất

để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Phương thức quản lý và các hình thức tiếp thị đa dạng , phức tạp do

mạng lưới khách hàng trải rộng

1.1.3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngày càng thể hiện được vai trị to lớn của

mình khi hầu hết các ngân hàng thương mại đều coi phát triển dịch vụ ngân

hàng bán lẻ là chiến lược chủ đạo của mình, các ngân hàng ln tìm cách

tang tỷ trọng doanh số của dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong tông tỷ trọng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán ra Dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại nguồn donah thu cao, chắc chắn, ít rủi roc ho các ngân hàng thương mại, bên cạnh

đó, hoạt động ngân hàng bán lẻ mang lại cơ hội đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại rất nhiều lợi ích cho nhà cung cấp

dich vụ và cả phía khách hàng, địch vụ ngân hàng bán lẻ đang mang lợi lích

cho tồn xã hội và cho toàn bộ nên kinh tế,

Giúp khơi thông các luồng vốn khác nhau, tập trung nguồn lực cho sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ngân hàng thương mại huy động tập trung được nguồn vốn đáng kể tử nguồn tiền gửi tiết kiệm nhàn rỗi ôn định

trong dân cư, cung ứng cho các hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhà đầu

tư và sản xuất kinh doanh, tạo đà giúp toàn bộ nền kinh tế tăng trưởng

Tiện ích của dịch vụ ngân hàng bán lẻ thu hút khách hàng thực hiện

thanh toán thông qua hệ thống ngân hàng hiện đại, đây nhanh q trình thanh tốn, tang vịng quay vốn Điều này giúp tăng cường lưu thông tiền tệ

Trang 16

nhưng làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thơng, từ đó giảm các chỉ phí xã

hội như in ấn, bảo quản, lưu thông, tiêu hủy,

'Với những tiện ích thanh toán hiện đại, dịch vụ ngân hàng bán lẻ góp

phần thúc đây kinh doanh thương mại, trực tiếp làm biến đổi từ nền kinh tế tiền mặt sang nề kinh tế phi tiền mặt

Là trung gian tài chính giữa các luồng vốn, cá nhân, tổ chứ, doanh

nghiệp ngân hàng thương mại tác động mạnh đến mọi hoạt động của mọi

ngành nghề khác trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại phát triển thi

lều kiện tốt về vốn, về phương tiện thanh toán

Lam ting thu nhập, đây mạnh tiêu dung, cải thiện đời sống an sinh xã hội ngân hàng thương mại giúp khơi thông các luồng vốn, giúp các ngành nghề phát triển sản xuất và kinh doanh

1.1.4 Phân loại các dịch vụ ngân hàng bán lẻ

1.1.4.1 Dịch vụ huy động vốn

Một trong những chức năng quan trọng của ngân hàng thương mại là

huy động vốn để cho vay và đầu tư Thông qu: biện pháp và công cụ được sử dụng, các ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ dưới các hình thức chủ yếu như: tiền gửi

không kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức tiền gửi khác Các

khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có nguồn vốn nhàn rỗi tuy không lớn nhưng với số lượng khách hàng đông sẽ tạo nên một nguồn huy động vốn

tiềm năng và dỗi dào cho các ngân hàng thương mại Hiện nay, ngoài các sản

phẩm tiền gửi truyền thống, cá ngân hàng thương mại đã đa dạng hóa nhiều

sản phẩm tiết kiệm linh hoạt về kỳ hạn và lãi suất nhằm nâng cao chất lượng

Trang 17

dich vụ, đáp ứng mọi nhu cầu khách hàng Có thể nói, đân cư chính là nguồn

huy động vốn phục vụ cho vay quan trọng nhất của ngân hàng

1.1.4.2 Dịch vụ cho vay cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ Dịch vụ tín dụng bán lẻ cung cấp cho khách hàng cá nhân và doanh

nghiệp vừa và nhỏ các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn, bao gồm: Cho vay tiêu dung, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tin dụng của ngân hàng cho khách

hàng cá nhân nhằm phục vụ như cầu tiêu dùng, góp phần nâng cao cải thiện đời sống của người dân Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ và

dục như là cho vay mua nhà, mua ô tô, cho vay du học,

Cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh là hoạt động cho vay

để đảm bảo cho doanh nghiệp duy trì sản xuất, tái sản xuất mở rộng, ngân

hàng tài trợ tín dụng cho các doanh nghiệp cả ngắn, trung và đài hạn Doanh

nghiệp sử dụng nguồn vốn vay để mua sắm trang thiết bị, máy móc, mua

nguyên liệu phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.4.3 Dịch vụ thé

Trong xu thể phát triển dich vụ ngân hàng bán lẻ các ngân hàng bán lẻ Việt Nam có rất nhiều sản phẩm thẻ mang lại tiện ích cho khách hàng:

“Thẻ ghỉ nợ (Debit Card) là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn với tài

khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ Để sử dụng loại thẻ này, chủ thẻ phải có tài khoản hoạt động thường xuyên tại ngân hàng Loại thẻ này khi rút tiền

tại các máy rút tiền tự động hay mua hàng hóa dịch vụ tại các đơn vị chấp

nhận thẻ, giá

thững giao dich này được trừ ngay lập tức vào tai khoản chủ

thẻ Như vậy, người dung thẻ này không phải lưu ký tiền vào tải khoản đảm

Trang 18

bảo thanh toán thẻ, căn cứ đẻ thanh toán là số dư TKTG của chủ sở hữu thẻ tại ngân hàng và hạn mức thanh toán tối đa của thẻ do ngân hàng quy định

Trong số các loại thẻ ghi nợ, thẻ ATM là hình thức phát triển đầu tiên, nó cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp với tài khoản của mình tại ngân hàng từ máy ATM Chủ thẻ có thê thực hiện nhiều giao dịch khác nhau tại máy ATM như xem số tài khoản, chuyên khoản, rút tiền, in sao kê, xem các thông tin quảng cáo, Hệ thống máy ATM hiện đại còn cho phép chủ thẻ gửi tiền vào

tải khoản của mình tại chỗ Tuy nhiên, sử dụng thẻ ATM, chủ thẻ chỉ có thể

tiếp cận tài khoản của mình từ những máy rút tiền tự động Đây là một hạn

chế bởi tài khoản cá nhân chưa được tận dụng triệt để trong thanh tốn hàng hóa, dịch vụ

Sự tiện lợi là đặc điểm quan trọng nhất của thẻ ATM Bằng cách nhập mã số cá nhân PIN, chủ thẻ có thể tiếp cận tài khoản của mình tại các máy ATM 24/24h một ngày và 7 ngày trong tuần Điều này có nghĩa là nhiều giao

dịch được thực hiện ngoài giờ làm việc của ngân hàng tại các ngày nghỉ

Thẻ trả trước (Prepaid Card) là loại thẻ mới được phát triển trên thế

giới, khách hàng không cẩn phải thực hiện các thủ tục phát hành thẻ theo yêu

cầu của ngân hàng như điền vào yêu cầu phát hành thẻ, chứng minh tài chính, 'Họ chỉ cần trả cho ngân hàng một số tiền sẽ được ngân hàng bán cho một

tắm thẻ với mệnh giá tương đương Đặc tính thẻ này giống như mọi thẻ bình

thường khác, chỉ có điều thẻ này chỉ được giới hạn trong số tiền có trong thẻ và chỉ tiêu trong khoảng thời gian nhất định tùy vào quy định của mỗi ngân

hàng, tức là hạn mức thẻ khơng có tính chất tuần hồn

Thế tín dụng (Credit Card) là loại thẻ được sử dụng phỏ biến nhất,

theo đó người chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng quy định không phải trả lãi để mua sắm hàng hóa dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận thẻ này

Trang 19

Thẻ tín dụng là phương thức thanh tốn khơng dung tiền mặt cho phép người

dung khả năng chỉ tiêu trước trả tiền sau Khoảng thời gian từ khi thẻ được

dung để thanh tốn hàng hóa dịch vụ tớ

i lúc chủ thẻ phải

iền cho ngân hàng có đội đài phụ thuộc vào từng loại thẻ của các tổ chức khác nhau Thời

gian này chủ thẻ được miễn lãi đối với số tiền phát sinh Nếu hết thời gian

mi lãi ma toàn bộ số tiền phát sinh chưa được thanh tốn thì chủ thẻ sẽ chịu

những khoản phí và lãi chậm trả Khi toàn bộ số tiền phát sinh được hoàn trả

cho ngân hàng, hạn mức tín dụng của chủ thẻ được khôi phục

Các tổ chức tải chính như ngân hàng hay cơng ty tài chính phát hành thé tin dụng chỉ khách hàng dựa trên uy tín và khả năng đảm bảo chỉ trả của từng khách hàng Khả năng đảm bảo chỉ trả dựa trên tổng hợp nhiều thông tin in có đối với các tổ

khác nhau như thu nhập, tình hình chỉ tiêu, mỗi quan hệ

chức tài chính, địa vị xã hội Do đó, mỗi khách hàng có những hạn mức tín dụng khác nhau

Sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ góp phần quan trọng giúp ngân

hàng thương mại huy động vốn, thu phí dịch vụ và nâng cao hình ảnh trong

công chúng Sản phẩm thẻ thanh toán đi liền với ứng dụng công nghệ và khả năng liên kết giữa các ngân hàng thương mại trong khai thá

thị trường và tận

dụng cơ sé ha ting về công nghê thong tin

1.1.4.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử là loại dịch vụ mà ngân hàng cung cắp mã giao dịch giữa ngân hing va khách hang, dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa Hiện nay, dich vụ -banking đang được các ngân hàng và

các TCTD cung cấp, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng

một cách trực tuyến thông các phương tiện như máy tỉnh, di động Căn cứ vào các hình thức thực hiện giao dịch, dịch vụ ngân hàng điện tử gồm:

Trang 20

Internet banking là dịch vụ ngân hàng mà khách hàng giao địch với

ngân hàng thông quan internet Khách hàng có thẻ tìm kếm các thơng tỉn về

sản phâm, dịch vụ của ngân hàng, truy vấn thông tin về tài khoản cá nhân, số dư, tiền gửi, tiền vay hay thực hiện các giao dịch chuyền tiền

Homebanking 1a loại dịch vụ mà các giao

h có thể thực hiện tai nha

thông qua hệ thống máy tính kết nối với hệ thống máy tính ngân hàng, bao

gồm các dịch vụ chuyển tiền, báo có, báo nợ, tỷ giá, lãi suất

Phonebanking là loại hình địch vụ mà khách hàng sử dụng điện thoại

gọi đến một số máy cố định của ngân hàng cung cấp dịch vụ để thực hiện giao

dich hay kiểm tra sao k tài khoản, nghe thông tin tỷ giá và lãi suất

Mobile banking là loại hình dịch vụ ngân hàng giao dịch qua điện thoại

di động Khách hàng có thể kiểm tra số dư tài khoản, liệt kê giao dịch, nhận thông báo số dư, tỷ giá, lãi suất tự động qua tin nhắn điện thoại, thanh tốn

hóa đơn tiền điện, nước, điện thoai, internet

Call center là địch vụ ngân hàng qua điện thoại, khách hàng có thể gọi

đến ngân hàng bất cứ lúc nào để được cung cấp thông tin về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, tiếp nhận và giải đáp các khiếu nại, thắc mắc từ phía

khách hàng

Dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng chủ động hơn trong

các giao dịch với ngân hàng, khách hàng không cần trực tiếp đến ngân hàng, để thực hiện một số giao dịch, nắm bắt kịp thời các thông tin về tải khoản của

mình và những thông tin khác 1.1.4.5 Các dịch vụ khác

Ngoài các dịch vụ nêu trên, dịch vụ cho khách hàng cá nhân còn bao

gồm: thu hộ, chỉ hộ, chuyển tiền ra nước ngoài phục vụ các mục đích hợp

Trang 21

pháp, giữ hộ tai sản quý hiếm, cho thuê két sit, Dịch vụ dành cho khách

hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ còn bao gồm dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh

doanh ngoại tệ, bảo lãnh, dịch vụ thanh toán

1.2 Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm phát triển dich vụ ngân hang ban lẻ

Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là sự gia tăng về số lượng dịch vụ

cung cấp cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình vừa và nhỏ Phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng, tiện ích trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất

lượng và hiệu quả ngân hàng dịch vụ truyền thống, cải tiến thủ tục giao dịch, trong đó coi trọng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tiếp cận nhanh dịch vụ ngân

hàng

n đại và dịch vụ tai chính ngân hàng mới có hàm lượng công nghệ

cao đáp ứng tốt nhu cầu của nền kinh tế và tối đa hóa giá trị gia tăng cho các

ngân hàng thương mại, khách hàng và xã hội

Xây dựng dịch vụ ngân hàng bán lẻ có chất lượng an toàn và đạt hiệu quả kinh tế cao trên cơ sở tăng trưởng hội nhập kinh tế quốc tế mở rộng thị

trường ngân hàng bán lẻ theo các cam kết song phương và đa phương, ứng

dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến và phát triển hợp lý mạng lưới phân phối

để cung cấp đầy đủ, kịp thời, thuận tiện các sản phẩm dịch vụ và tiện ích ngân hàng bán lẻ cho sự phát triển của khách hàng cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.2.2 Noi dung phát triển dich vụ ngân hàng bán lẻ Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là

lệc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng thời cung cấp các dịch vụ mới trên thị trường hiện có hoặc

trên thị trường mới Kết hợp nhiều dịch vụ hiện có với nhau nhằm tận dụng

tối đa nguồn lực sẵn có của ngân hàng đề cung cấp cho khách hàng

Trang 22

Mỡ rộng quy mơ các dich vụ ngân hàng bán lẻ mà còn đồng thời nâng

cao chất lượng các dịch vụ đó Các chủng loại của dịch vụ nhiều hay ít phụ

thuộc vào chính sách dịch vụ mà ngân hàng theo đuổi trong quá trình phát

triển của ngân hàng các danh mục dịch vụ thường không cổ định mà có sự thay đổi thích ứng với sự thay đổi môi trường, nhu cầu của thị trường và điều

kiện kinh doanh Điều nay thể hiện sự năng động và nhạy bén của ngân hing,

tạo cho ngân hàng khả năng cạnh tranh cao trong việc thỏa mãn nhu cầu

khách hàng

Nang cao va hoàn thiện dịch vụ ngân hàng hiện có, theo đó các dich vụ ngân hàng sẽ được phát triển theo chiều sâu và ngày cảng nâng cao chất lượng hoàn thiện các tinh năng sẵn có để giảm thiểu xác suất, tạo sự hải lòng va đáp

ứng các kì vọng của người sử dụng cũng như giảm thiểu rủi ro của ngân hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng

Phát triển các dịch vụ mới, theo đó dịch vụ ngân hàng mới được ngân

hàng cung cấp bao gồm các dịch vụ tuy đã được sử dụng trên thị trường

nhưng đó là dịch vụ ngân hàng mới phát triển Dịch vụ mới hoàn toàn là dịch

vụ mới với cả ngân hàng và mới với cá thị trường Đây là một quá trình tương,

đối phức tạp và khó khăn, chỉ phí dành cho nghiên cứu, thiết kế, thử nghiệm

trên thị trường rất cao, một dịch vụ mới hay khơng cịn phụ thuộc vào các thị

trường mục tiêu nhìn nhận về nó Nếu khách hàng cho rằng dịch vụ này khác

đáng kể so với dịch vụ ngân hàng cạnh tranh, thì sẽ được gọi là dich vụ mới

Phát triển theo chiều rộng và theo chiều sâu là những hướng phát triển

được sử dụng rộng rãi nhất hiện nay Việc tăng trưởng mở rộng quy mô cũng như khai thác triệt để những ưu điểm, tiện ích tuy đã tơn tại nhưng chưa phát triển được của một số sản phẩm, nhóm sản phẩm sẽ góp phẩn đa dạng hóa các

dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày cảng tăng cao của khách hàng, đồng

Trang 23

thời nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Hiện nay, hẳu hết các ngân hàng đều tập trung theo cả hai hướng là hoàn thiện các dịch vụ hiện có và

phát triển các dịch vụ mới

1.2.3 Các tiêu chí đẳnh giá sự phát triễn của dịch vụ ngân hàng bán lẻ Các ngân hàng đang nỗ lực mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ của mình bằng những phương thức khác nhau, tuy nhiên chỉ tiêu nào sẽ phản ánh hiệu quả mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Dưới đây là một số chỉ tiêu thường được dung để đánh giá việc mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ

1.2.3.1 Sự hoàn thiện và đa dạng của dịch vụ sản phẩm

Sự tự do hóa trong lĩnh vực ngân hảng khiến ngày một nhiều tổ chức tài

chính tham gia cung ứng các dich vụ ngân hàng Khách hàng trở nên khắt khe trong việc đánh giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng do họ được lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ dễ dàng, thoải mái vì vậy yêu cầu đặt ra cho mỗi ngân hàng là khơng ngừng hồn thiện dịch vụ của mình để cung cấp cho khách hàng

những sản phẩm tốt nhất, từ đó tối đa hóa lợi nhuận

Việc mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ còn thể hiện qua việc tích hợp

nhiều tiện ich trên cơ sở nâng cao hàm lượng công nghệ và tăng độ an toàn cho ngân hàng và khách hàng Nhu cầu của khách hàng cá nhân, hộ gia đình,

doanh nghiệp vừa và nhỏ về sản phẩm ngày càng đa dạng Ban dau ho chi can một nơi để gửi tiền để thu lãi và vay tiền khi cần chỉ tiêu Sau dẫn họ muốn

ngân hàng thực hiện thanh toán hộ mình qua các phương thức thanh toán hiện

đại, tư vấn tải chính, địa ốc, Khách hàng bán lẻ phân hóa cao nên đối v‹ từng nhóm nhu cầu ngân hàng lại cung cấp danh mục sản phẩm đa dạng, dễ thỏa mãn lượng đông khách hàng Ví dụ nhóm sản phẩm tiết kiệm, ngân hàng,

đưa ra các sản phẩm tiết kiệm với kì hạn I,3,6 tháng, l năm tiết kiệm dưới

dạng kì phiếu, dạng số, Ngày nay, hầu hết các ngân hàng đều muốn phát

Trang 24

triển theo hướng đa năng, không chỉ cung cắp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phong phú mà còn từng bước cung cấp các sản phẩm dịch vụ phi ngân hàng như dịch vụ báo hiểm, dịch vy tu van, dịch vụ môi trường,

Sản phẩm hoàn thiện ngay từ khi ra đời mỗi sản phẩm dịch vụ của ngân

hàng đều có sẵn những thuộc tính cơ bản nhất định Tuy nhiên, do đặc điểm

của ngành ngân hàng là đễ bắt chước, nên trong quá trình cung ứng, các ngân

hàng luôn tim cách hoàn thiện sản phẩm dịch vụ bằng cách bổ sung các thuộc

tính mới cho nó nhằm tạo ra sự vượt trội cho các sản phẩm, dịch vụ tương tự trên thị trường hấp dẫn khách hàng Đặc điểm của ngành ngân hàng là quá

trình cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng có sự tham gia của khách hang nên quan niệm về mức độ hoàn thiện của sản phẩm phải được xem xét trên giác độ ngân hàng và giác độ khách hàng

Theo quan niệm khách hàng, một sản phẩm địch vụ hoàn thiện là sản

phẩm dich vụ đáp ứng được tốt nhất nhu cầu mong muốn của khách hàng Một sản phẩm ngân hàng hoàn thiện sẽ đem lại cho khách hàng tập hợp

những tiện ích và lợi ích Do vậy, khi đánh giá một sản phẩm dịch vụ, khách

hàng thường căn cứu trên các tiêu chí như mức độ tham gia của khách hàng

vào quá trình cung ứng là ít và đơn giản, trình độ cơng nghệ hiện đại, tốc độ xử lý nhanh, mức độ chính xác cao, hiệu quả đem lại cho khách hàng lớn, thái

độ phục vụ tốt

Theo quan niệm của ngân hàng, một sản phẩm dịch vụ hòa thiện trước

hết phải đáp ứng được nhu cầu khách hàng tốt hơn đối thủ cạnh tranh đồng

thời phải là sản phẩm dịch vụ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng

Tuy nhién, việc hoàn thiện sản phẩm địch vụ chỉ là tạo ra những phiên

bản mới có tính năng ưu việt hơn trên cơ sở những sản phẩm hiện tại Nó

khơng tạo ra những sản phẩm mới nên không đáp ứng những nhu cầu phát

Trang 25

sinh của khách hàng Chính vì thế, bên cạnh việc hoàn thiện các sản phẩm sẵn

có, ngân hàng cần đầu tư thích đáng vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ

ngân hàng mới

Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới là một trong những chiến lược quan trọng của phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Khách hàng liên tục phát sinh nhu cầu mới cần được thỏa mãn Chỉ có cách phát triển san phim

dịch vụ mới, đa dạng hóa doanh mục sản phẩm kinh doanh thì ngân hàng mới thỏa mãn tối đa khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh, uy tín và hình ảnh ngân hàng trên thị trường

Sản phẩm mới là sản phẩm lần đầu tiên được đưa vào danh mục sản phẩm của ngân hàng Theo cách hiểu này có hai loại sản phẩm mới:

Sản phẩm mới hoàn toàn là sản phẩm mới đối với các ngân hàng và thị

trường, đưa ra sản phẩm mới này, ngân hàng sẽ không phải đối mặt với sự

cạnh tranh, có điều kiện xây dựng hình ảnh của mình trong tâm trí khách

hàng, chiếm lĩnh thị trường thu lợi nhuận lớn Tuy nhiên mặt trái của lợi

nhuận là việc ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro do số vốn đầu tư lớn, sản phẩm mới nên thiếu kinh nghiệm triển khai, khách hàng chưa quen sử dụng

sản phẩm hoặc sản phẩm không thực sự phù hợp với khách hàng Trong trường hợp thành công, sau một thời gian nhất định sản phẩm sẽ bị đối thủ cạnh tranh sao chép

Sản phẩm chỉ mới với ngân hàng nhưng không mới với thị trường là loại sản phẩm được sao chép từ ngân hàng khác Ưu điểm của loại sản phẩm

này là ngân hàng có thể tận dụng được lợi thế của người đi sau, tiết kiệm chỉ

phí nghiên cứu, tiết kiệm cũng như đúc rút kinh nghiệm từ thực tiễn ngân

hàng đi trước, Tuy nhiên, ngân hàng phải chịu sự cạnh tranh trên thị trường để

dành được thị phần

Trang 26

1.2.3.2 Hệ thông kênh phân phối

Kênh phân phối là công cụ cung ứng sản phẩm dịch vụ và giao tiếp với

thị trường rất có hiệu quả Trên thị trường ngân hàng, các chỉ nhánh đã thực hiện cả hai chức năng này rất thành công Trong phát triển dich vụ ngân hàng

bán lẻ, do khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ có địa

bản cư trú rải rác nên để mở rộng hoạt động này, số lượng chỉ nhánh ngân

hàng không ngừng tăng lên Nhờ vào vị trí hệ thống thanh toán lợi nhuận của hỉ nhánh,

e ác ngân hàng thu hút các khoản tiền gửi với khối lượng nhỏ

nhưng tương đối rẻ Ưu điểm là kênh phân phối này là đễ đàng cung cấp các

loại dịch vụ gắn liền với cho vay và các loại dịch vụ khác

Tuy nhiên, trong các kênh phân phối dịch vụ thì mạng lưới chỉ nhánh

vẫn có những nhược điểm nhất định, đặc biệt là rất tốn chỉ phí xây dựng, duy

trì quản lí, phụ thuộc vào sức mạnh tải chính của ngân hàng Các ngân hàng phải sử dụng các kênh phân phối khác, đặc biệt là các kênh có sử dụng công,

nghệ tiên tiến để khắc phục các nhược điểm trên Việc phối hợp các kênh phân phối sao cho có hiệu quả là một vấn đề mang tính chiến lược mà các ngân hàng phải quan tâm trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Để có

được mạng lưới khách hàng rộng, các ngân hàng phát triển mạng lưới phân

phối của mình Mạng lưới phân phối của ngân hàng không chỉ gồm các

nhánh, PGD mà còn bao gồm những ngân hàng ảo như Internet banking, Phone banking, hay hệ thống máy ATM, POS

Quy mô kênh phân phối: Kênh phân phối truyền thống, kênh điện tử

Số lượng kênh phân phối, số lượng khách hàng có thể phục vụ cùng một thời điểm, tốc độ tăng trưởng của các kênh phân phối

Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ thực chất là phát triển các tiện ích

ngân hàng trên nền công nghệ hiện đại và mạng lưới kênh phân phối đến tận

Trang 27

tay người tiêu dung, là biến ngân hàng trở thành ngân hàng của mọi nhà Vì

vậy chất lượng của kênh phân phối đóng vai trị vơ cùng quan trọng trong,

phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ

1.2.3.3 Thị phần bán lẻ của ngân hàng

Thị phần là phân thị trường mà ngân hàng nắm giữ Thị phần lớn chứng tỏ sự thống lĩnh của ngân hàng trên thị trường đối với thị trường bán lẻ, thị

Dl

tổng quy mô của sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp

thể hiện qua số lượng khách hàng mà ngân hàng đó đang có quan hệ hay Khách

hàng thể hiện chất lượng dịch vụ ngân hàng đó Dịch vụ ngân hàng bán lẻ có

¡ng là nguồn đem lại thu nhập cho ngân hàng, số lượng khách

đối tượng ngân hàng là cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ với tiềm lực tải chính có hạn, các giao dịch của họ với ngân hàng có quy mơ nhỏ

Tuy ngân hảng có thể bán nhiều sản phẩm dịch vụ cho cùng một khách hàng, nhưng muốn tăng quy mô cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ thì ngân hàng

vẫn buộc phải tăng số lượng khách hàng Khách hàng của dịch vụ ngân hàng, bán lẻ có tính trung thành kém, dễ dàng chuyển từ ngân hàng này sanh ngân

hàng khác, vì vậy ngân hàng cần củng cố mỗi qua hệ với khách hàng hiện có

1.2.3.4, Thư nhập từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Lợi nhuận là mục tiêu sống còn của bắt kì dịch vụ kinh doanh nào, nên

một ngân hàng có địch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển thì thu nhập từ địch vụ ngân hàng bán lề phải chiếm một tỷ lệ tương đối so với tổng thu nhập từ địch vụ ngân hàng

Tỷ trọng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cao hay thấp tùy thuộc vào ngân hàng chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ hay không hoặc ngân hàng

đang ở giai đoạn bắt đầu hay đã bắt đầu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ từ

Trang 28

dần và chiếm tỷ trọng lớn khiến ta thấy rằng hoạt động ngân hàng dang

chuyên dịch sang dịch vụ ngân hàng bán lẻ

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng

bán lẽ của ngân hàng thương mại

1.2.4.1, Nhân tổ chủ quan

Cơ sở vật chất, mạng lưới hoạt động, chỉ nhánh

Mạng lưới kênh phân phối rộng, phân bổ ở địa bàn cảng hợp lý càng tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình giao dịch đồng thời góp phần giảm được

chỉ phí cung ứng dịch vụ cho khách hàng Mặt khác, mạng lưới hoạt động

không chỉ đóng vai trị như một kênh phân phối sản phẩm mà cịn đóng vai trò

như một kênh phản hỏi thông tin về sản phẩm vụ cung ứng, là một kênh

tiếp nhận thông tin thị trường Từ những thông tin phản hồi này giúp ngân hàng hoạch định chiến lược thích hợp cho việc phát triển dich vụ ngân hàng bán lẻ

_Nguân nhân lực

Sự phát triển của hệ thống dịch vụ ngân hàng gắn liền với năng lực,

trình độ của cán bộ ngân hàng Đội ngũ cán bộ có kiến thức chun mơn sâu,

yếu tố con người luôn được đánh giá là quan trọng nhất của mọi thành công Để tiếp nhận với những cơng nghệ mới địi hỏi cán bộ ngân hàng phải có kiến thức, hiểu biết được nghiệp vụ, đáp ứng nhu cẩu công việc Điều này đòi hỏi

các ngân hàng phải có kế hoạch đảo tạo cán bộ, chuẩn bị lực lượng cán bộ chuyên môn trước khi triển khai dịch vụ mới

Chính sách chăm sóc khách hàng

Khi cạnh tranh gia tăng, công nghệ ngân hàng trên thế giới có nhiều

thay đổi quan trọng và ngày càng đa dạng, khi sự thâm nhập của ngân hàng

Trang 29

nước ngồi và các tổ chứ tài chính khiến cạnh tranh ngày cảng gay gắt cùng,

việc thay đổi thị trường vốn truyền thống vả nhu cầu khách hàng ngày cảng, đa dạng chính là lúc ngân hàng cần quan tâm hơn bao giờ hết đến chính sach

khách hàng củng mình Chính sách khách hàng là chính sách mà các ngân

hàng sử dụng đề thể hiện chiến lược marketing ở cấp độ khách hàng hoặc

phân khúc khách hàng, dựa trên những quyết định được đưa ra dé phân bồ các

nguồn lực hiện có của ngân hàng Mục đích cuối cùng là để cung cấp dịch vụ

nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, từ đó đạt được

những mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận của ngân hàng

Chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ và chính sách

marketing

Chất lượng dịch vụ là điều kiện quyết định sự sóng cịn của bắt kỳ loại

hình địch vụ nào trên thị trường Trong ngành tải chính ngân hàng với đặc

điểm dịch vụ hướng tới khách hàng, cần luôn thay đổi theo hướng tăng tiện ích, năng cao chất lượng dịch vụ

Để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, ngoài nâng cao chất lượng dịch vụ thì chính sách marketing là một trong những khâu then chốt quyết định chiến lược cũng như định hướng phát triển dịch vụ này Ngân hàng có thể thu

hút các khách hàng mới thơng qua các chương trình tiếp thị, khuyến mãi, Chính sách marketing cũng giúp ngân hàng giữ chân được những khách hàng cũ

"Năng lực tài chính và uy tin,

Năng lực tài chính là tiêu chí hết sức quan trọng để đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Năng lực tải chính cảng lớn cảng chứng tỏ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cảng cao, thị phần cảng lớn Do đó,

Trang 30

địch vụ ngân hàng bán lẻ cảng đa đạng và phong phú Đây chính là kết quả

tổng hợp của việc đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm 1.2.4.2 Nhân tô khách quan

Cơ sở pháp lý, môi trường kinh tổ, văn hóa, xã hội, cơng ngh thơng

tìn, hệ thống pháp luật, cạnh tranh

Luật pháp là nền tảng cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động

NHEL nói riêng được thực hiện một cách an toàn và bền vững Hiện nay,

hoạt động ngân hàng đang phát triển dựa trên công ngh ngân hàng ngày cảng

hiện đại Đồng thời, cùng với sự phát triển ngày cảng đa dạng nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ mới Hệ quả của những điều kiện đó là

những rủi ro xây đến cho ngân hàng hoặc cho khách hàng nếu luật pháp khơng kiểm sốt hết được những hành vi gian lận có thể xây ra, ví dụ như những đã xây ra những hành vỉ ăn cắp thông tin trên thẻ thanh toán của khách

hàng tại một số ngân hàng trên thế giới Vì vậy, luật pháp luôn phải bám chặt

lấy thực tiễn, tạo điều kiện cho việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới

nhằm đáp ứng được yêu cầu của khách hàng mà vẫn đảm bảo tính an tồn cho

cả khách hàng và ngân hằng,

.Mức độ hội nhập kinh tế quắc tế và cạnh tranh trong nội bộ ngành Hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hảng sẽ tạo ra một sân chơi mới cho các ngân hàng, một sân chơi bình đẳng trên phương diện quốc tế, khơng có sự phân biệt đối xử giữa ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài Hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng đồng nghĩa với việc giảm dẫn và đi đến việc xóa bỏ sự can thiệp của Nhà nước trong lĩnh

vực ngân hàng, làm cho các lợi thế vốn có về khách hàng truyền thống, về

mạng lưới hoạt động ngân hàng trong nước khơng cịn nữa Hội nhập quốc tế ngày cảng sâu rộng thì các ngân hàng thương mại phải nỗ lực nhiều hơn cho

Trang 31

việc phát triển sản phẩm dịch vụ và ngân hàng bán lẻ nhằm đảm bảo sự ổn

định và phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh mới Cạnh tranh đem

lại lợi ích cho người sử dụng NVDH và đem lại hiệu quả tích cực cho nền

kinh tế Việc các ngân hàng nước ngoài gia nhập vào, cùng với việc phát triển

ngày càng nhiều các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong nước như các công,

ty bảo hiểm, cơng ty tài chính, đã làm cho thị trường tài chính trở nên sơi

động hơn, cạnh tranh gay gắt và khốc liệt hơn Chính điều này sẽ tạo ra động

lực để các ngân hàng luôn phải ý thức việc đa dạng hóa và nâng cao chất

lượng dịch vụ, đảm bảo đáp ứng đầy đủ và hoàn hảo những nhu cầu ngày

cảng cao về dịch vụ tài chính của khách hàng

Tăng trưởng phát triển kinh tế và môi trường xã hội

Tăng trường và phát triển kinh tế cũng ảnh hưởng rất lớn đến đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đối với quốc gia có tốc độ tăng trưởng GDP thấp, kinh tế chậm phát triển thì dịch vụ ngân hàng chỉ tập trung vào hoạt động sản xuất kinh doanh Khi nền kinh tế có mức độ tăng trưởng cao thì nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng càng nhiều hơn, không chỉ giới hạn

đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh

ở nhóm khách hàng doanh nghi

doanh, mà cơ cấu sản phẩm dic

ngân hàng bán lẻ hướng tới đối tượng khách hing cá nhân Mặt khác, khi hoạt vụ ngày cảng mở rộng đối với nhóm dịch vụ

động sản xuất ngày cảng tăng lên, chất lượng cuộc sống của người dân ngày

cảng được nâng cao cũng như nhu cầu của khách hàng là tổ chức như doanh

nghiệp và định chế tài chính thì yêu cầu vẻ phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ cũng cao hơn Do đó tăng trưởng kinh tế là một nhân tố ảnh hưởng đến

phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Môi trường xã hội mà đặc trưng gồm các y

xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc hoặc các yếu tố

Trang 32

như nơi ở, nơi làm việc, cũng ảnh hưởng lớn đến thói quen của người dân Thông thường nơi nào tập trung nhiều người có địa vị trong xã hội, trình độ,

thu nhập cao thì chắc chắn nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng càng nhiều

Tình hình chính trị và trật tự an toàn xã hội

Hoạt động ngân hàng đang rất nhạy cảm với tình hình chính trị và trật

tự an toàn xã hội của một quốc gia Khi chính trị bất ồn sẽ tác động xấu đến

tâm lý của khách hàng làm cho nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng sẽ giảm

đi Ngược lại, đối với một quốc gia được đánh giá là có nền chính trị ơn định,

điều này tạo môi trường đầu tư an tồn, khơng chỉ tạo đi thúc đây phát triển kinh tế trong nước mà còn tạo sự hấp dẫn mạnh mẽ đối với nhà đầu tư nước ngoài, kéo theo nhu cầu về dịch vụ ngân hàng cũng tăng theo Do đó,

phát triển địch vụ NHBL chỉ đạt hiệu quả khi tình hình chính trị én định và trật tự xã hội an toàn

.Nhu cầu của khách hàng

Một ngân hàng có thể có nhiều loại khách hàng khác nhau như khách

hàng cá nhân hay khách hàng có tổ chức Khách hằng là trung tâm của hoạt

hiểu được khách hàng muốn gì và làm thế nào để phát

động ngân hàng Vi

nhu cầu của khách

ịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ nhằm thỏa n

hàng là mục tiêu chiến lược của bắt kỳ ngân hàng nào Do vậy, các quyết định

liên quan đến phát dịch vụ đều phải dựa trên nhu cầu của khách hàng

Giữa khách hàng cá nhân và khách hàng có tổ chức có sự khác nhau về dich vụ ngân hàng và hành vi tiêu dung sản phẩm dịch vụ ngân hàng nên việc tìm

hiểu và thỏa mãn nhu cầu của họ là việc rất quan trọng và mang ý nghĩa sống,

còn đối với các ngân hàng, Nếu như các nhân tố tâm lý, lối sống, trình độ dân trí, phong tục tập quán đều có ảnh hưởng đến nhu cầu của khách hàng cá nhân thì đối với nhóm khách hàng tổ chức, chiến lược kinh doanh có vai trị quyết

Trang 33

định Chiến lược kinh doanh đến lượt nó lại chịu sự tác động của các yếu tố môi trường vi mô và vĩ mô Cuối cùng các quyết định mua hàng của khách hàng tổ chức thường chịu sự ảnh hưởng lớn từ nền kinh tế và các nhân tố nằm

ngoài sự kiểm sốt của họ Do đó, bên cạnh việc phân biệt các nhu câu hiện tại, ngân hàng còn phải biết dự đoán các nhu cầu tương lai của khách hàng, đề

khách

có thể đưa ra những sản phẩm mới phù hợp với sự thay đơi của nhu cả

bàng Ngồi thị trường cá nhân, đoanh nghiệp, những khách hàng khác có thể

là các định chế tài chính khác cũng như các khách hàng nội bộ bên trong ngân

hàng Điều quan trọng nhất là phải tính tốn đến nhu và yêu cầu của

những khách hàng này trong quá trình phát triển sản phẩm Khi một sản phẩm

mới được đưa ra thị trường phù hợp với thị hiếu, đáp ứng nhu cầu của khách hàng thì việc phát triển sản phẩm mới đỏ nhất định sẽ thành cơng

Chính sách của chính phủ và các cơ quan quản If nhà nước

Ngân hàng là một ngành kinh doanh đặc biệt quan trong, là huyết mạch

của nền kinh tế một quốc gia Do vậy, ngân hàng luôn là đối tượng quản lý:

đặc biệt của bất kỳ chính phủ nào Chính phủ quản lý thông qua quản lý pháp

luật, các chính sách Một sự thay đổi về chính sách sẽ có những tác động nhất

định đến hoạt động ngân hàng cũng như danh mục sản phẩm dịch vụ của họ Chính sách quản lý và điều hành của các cơ quan Nhà nước được coi là có tác động lớn tới hoạt động hệ thống ngân hàng Đặc biệt hiện nay, thị trường tài chính của nước ta đang trong giai đoạn phát triển Bên cạnh đó, các điều kiện

thể chế kinh tế, xã hội của nước ta là nền kinh tế thị trường định hướng xã hội

chủ nghĩa dưới sự lãnh đạo của Đảng thì mọi hoạt động kinh tế nói chung cũng như sự vận động của thị trường tài chính nói riêng chịu ảnh hưởng lớn từ các chính sách kinh tế vĩ mô và hoạch định riêng theo chủ trương của Nhà

nước Vì vậy, muốn phát triển bắt kỳ một dịch vụ nào cũng cần có điều kiện

pháp lý và sự hỗ trợ từ phía Chính phủ và các cơ quan hữu quan Đây là một

Trang 34

trong những điều kiện tiên quyết ảnh hưởng lớn tới mọi hoạt động dịch vụ của

hệ thống ngân hàng

'Đối thủ cạnh tranh

Đối thủ cạnh tranh là một nguồn thơng tỉn có ¡ được các nhà quản

trị ngân hàng sử dụng để hỗ trợ cho ra quyết định liên quan đến phát triển sản phẩm Những hành động của đối thủ cạnh tranh sẽ cho chúng ta biết họ nhận thức ra sao về xu hướng trên thị trường Theo dõi sát sao các chiến lược

sản phẩm của các đối thủ cạn tranh sẽ là cơ sở giúp cho ngân hàng thấu hiểu

các sản phẩm hiện tại trên thị trường, cơ sở đẻ phát kiến các sản phẩm mới có tính cạnh tranh cao Điều này có thể dung để củng cố lại các giả

chính ngân hàng về những thay đổi trên thị trường hoặc cảnh báo họ về việc

đã bỏ qua một xu hướng quan trọng nào đó có thể gây ra nguy hại cho ngân

hàng Một phần quan trọng của các ý tưởng về sản phẩm mới lại xuất phát từ

đối thủ cạnh tranh dưới hình thức sản phẩm bắt chước

1.3 Sự cẦn thiết phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của ngân hàng

thương m:

1.3.1 Đối với nền kinh tế

Trong các lĩnh vực kinh doanh, kinh đoanh ngân hàng vốn được coi là

Tĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, cạnh tranh mạnh mẽ nhất Bởi vì tiền tệ là đối tượng kinh doanh đặc biệt, nhạy cảm với mọi biến động của nền kinh tế,

xã hội, một sự biến động nhỏ về kinh tế xã hội cũng có thể tạo ra sự biến

động lớn của giá trị tiền tệ và ngược lại Bên cạnh đó, các sản phẩm dịch vụ

ngân hàng có tính cạnh tranh rất cao như sản phẩm đa dạng, dễ bắt chước, khó giữ bản quyền, Bởi vậy, cạnh tranh luôn là vấn đề sống còn của các

ngân hàng Các ngân hàng chỉ có thể nâng cao tính cạnh tranh bằng phát

triển đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm Để phát triển dịch vụ

Trang 35

ngân hàng theo hướng hiện đại, các ngân hàng buộc phải có sự liên kết hợp

tác với nhau, liên kết để cùng phát triển

Một ngân hàng thương mại có thể hoạt động cung cấp dịch vụ đến khắp nơi trên thế giới thông qua sự liên kết với các ngân hàng quốc tế Các chủ thể cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển nhanh,

nở rộng mạng lưới, đa dạng dịch vụ cung cấp nhưng chưa chú ý sự thỏa mãn của khách hàng, tiện ích sản phẩm Đồng thời, năng lực tài chính yếu nên hạn chế kha ning

huy động vốn, cho vay và phát triển dịch vụ mới, tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi

ro trong kinh doanh Khi dich vụ ngân hàng bán lẻ phát triển sâu, rộng sẽ giúp ngân hàng có nhiễu khách hàng hơn, lợi nhuận ổn định sẽ có điều kiện cải thiện những điểm yếu trên

1.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại nguồn thu ồn định, chắc chắn, hạn

chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, giữ vững ôn định ngân

hàng ngân hàng bán lẻ giữ vai trò quan trọng trong việc đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng thị trường, phát triển mạng lưới khách hàng hiện

năng

Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là cách thức có hiệu quả nhất để

thay đổi cơ cấu thu nhập của ngân hảng, gia tăng tỷ trọng nguồn thu từ dịch vụ trong khi nguồn thu tín dụng khơng ồn định do tình hình nền kinh tế vĩ mô sẽ gặp nhiều khó khăn Dịch vụ ngân hàng bán lẻ góp phần nâng cao chất lượng cung ứng địch vụ, năng lực cạnh tranh, tạo nguồn vốn trung và

dai hạn chủ đạo cho ngân hàng Phát triển dich vụ ngân hàng bán lẻ là cơ sở a

hoạt động kinh doanh, cơ cấu lại bộ máy tổ chức sao cho đơn giản ma dat ngân hàng phát triển mạng lưới, phát triển nguồn nhân lực, đa dạng hóa

hiệu quả cao nhất

Trang 36

Đối với Ngân hàng thương mại thì phát triển địch vụ Ngân hàng bán lẻ

sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng thu hút khách hàng ngày càng nhiều hơn,

nâng cao uy tín và mở rộng thị phần thông qua đa dạng hóa dịch vụ, tăng hàm lượng công nghệ trong dịch vụ mã ngân hàng cung cấp từ đó dem lại cho ngân hằng những khoản thu đáng kể từ phía dịch vụ, qua đó nâng cao tỷ trong phi dich vụ trong tổng hợp trong tổng thu nhập của ngân hàng và giảm

bớt gánh nặng về rủi ro tin dụng Hoạt động dịch vụ ngân hàng là hoạt động

cốt lõi trong tắt cả các hoạt động ngân hàng, phát triển dịch vụ Ngân hàng

bán lẻ cả về chiều rộng lẫn cl

thương mại tồn tại và phát triển

1.3.3 Đối với khách hàng

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ đem đến sự thuận tiện, an toàn, tiết kiệm cho

khách hàng trong quá trình thanh tốn và sử dụng nguồn thu nhập của mình

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ giúp cho cá nhân, doanh nghiệp nâng cao

hiệu quả sử dụng nguồn lực của mình Dịch vụ ngân hàng bán lẻ hỗ trợ tích

cực cho khách hàng tiếp cận với nguồn vay vốn từ ngân hàn, tiếp cận với các địch vụ ngân hàng, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh được tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng, góp phan day nhanh tốc độ sản xuất, luân chuyển hàng hóa Trên nền tảng công nghệ tiên tiến, hiện đại, những dịch vụ

tiện ích của ngân hàng bán lẻ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và nhân lực, giảm chỉ phí vận hành, tiết kiệm chỉ phí dịch vụ

Hiện nay, từng dịch vụ của Ngân hàng thương mại chưa tạo dựng được

thương hiệu riêng, quy mô của từ dịch vụ còn nhỏ, chat lượng dich vụ t

sức cạnh tranh yếu đặc biệt tính tiện ích của một số dịch vụ đối với khách

hàng chưa cao, trong khi đó hoạt động marketing ngân hàng còn hạn chế

nên tỷ lệ khách hàng là cá nhân tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hing còn

Trang 37

ít Dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển sẽ tạo điều kiện cho mọi tang lép dan cư được tiếp cận và sử dụng tiện ích dịch vụ ngân hàng, góp phần thúc đầy nể kinh tế phát t

Trang 38

iện Tài Chính

KET LUAN CHUONG 1

Chương 1 của khóa luận để cập đến một số cơ sở lý luận tổng quan về

địch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại, phát triển dịch vụ ngân hàng bản lẻ, các tiêu chí đánh giá phát triển địch vụ ngân hàng bán lẽ Đây

là tiễn để quan trọng để đi sâu vào việc phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và định hướng phát triển của ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn việt nam - chỉ nhánh Lương Sơn Hịa Bình,

Trang 39

iện Tài Chính

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIÊN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG

BAN ‘AL NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI NHANH LUONG SON HOA BINH

2.1 Khái quát về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn việt nam - chỉ nhánh Lương Sơn Hịa Bình

21.1 Lịch sử hình thành của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

thôn việt nam - chỉ nhánh Lương Sơn Hòa Bình

Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank),

tiễn thân là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập ngày 26/3/1988 theo Nghị định số S3/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính

phủ) về việc thành lập

ác ngân hàng chuyên doanh, với hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ NHNN: tắt cả các Chỉ nhánh NHNN huyện, Phòng Tin

dụng Nông nghiệp, Quỹ tiết kiệm tại các Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố

Ngày 14/11/1990, trước xu hướng phát triển mơ hình ngân hàng đa

năng, Chủ tịch Hội đồng bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết Việt Nam thay thế Ngân

định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghỉ:

hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là NHTM đã

năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của

mình trước pháp luật

Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc NHNN Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông

nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Trang 40

Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Lương

Sơn Hịa Bình trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh tỉnh Hịa Bình Được thành lập năm 1993, Agribank đã

không ngừng lớn mạnh và từng bước tạo dựng được niềm tin đối với khách

hàng Agribank chỉ nhánh Lương Sơn đã chứng kiến những bước phát triển Š quy mô và hiệu quả hoạt động Agribank bắt kịp tốc độ phát triển

vượt bậc

nhanh của nền kinh tế, tiến từng bước vững chắc trên con đường trở thành một ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam

Từ khi thành lập đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông, thôn Việt Nam chỉ nhánh Lương Sơn chấp hành nghiêm chỉnh đường lối của Nhà nước và luật các tổ chức tín dụng Thực hiện nhiệm vụ huy động vốn của

mọi thành phần kinh tế trên địa bản, tiếp nhận các nguồn vốn ủy thác đầu tư

đối với các đơn vị kinh tế, hộ sản xuất kinh doanh, hộ thiếu vốn sản xuất theo đúng quy chế và thể lệ của ngành Đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Lương Sơn Hịa Bình đã có những kết quả tiến bộ không ngừng, tồn chỉ nhánh có thêm 2 điềm giao dịch là PGD Nam Lương Sơn và PGD Chợ Bến

2.1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng Nông nghiệp và Phát trién

Nong thon việt nam - chỉ nhánh Lương Sơn Hịa Bình

Huy động vốn: Huy động vốn dưới các hình thức như nhận tiền gửi của

các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không

kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền khác bằng Đồng Việt Nam và bằng

ngoại tệ theo quy định của Agribank Thực hiện hình thức huy động vốn khác theo quy định của pháp luật và ngân hàng

Cho vay: Cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch

vụ, đời sống, các dự án đầu tư và phát triển kinh tế xã hội cùng các nhu cầu

Định dạng
Số trang	93
Dung lượng	8,17 MB