Chiến lược marketing cho dịch vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh cầu giấy

Tính cấp thiết của đề tài và tổng quan nghiên cứu đề tài

1.1 Tính cấp thiết của đề tài

Những năm gần đây, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã phát triển nhanh và có nhiều thay đổi tích cực cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế Để đảm bảo nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh, bên cạnh nguồn vốn tự có của mỗi ngân hàng thì huy động vốn từ bên ngoài là một nghiệp vụ vô cùng cần thiết và quan trọng. Nghiệp vụ huy động vốn từ bên ngoài phải thông qua nhiều phương thức, hoạt động khác nhau và hoạt động marketing trong huy động vốn là một hoạt động đóng vai trò quan trọng và đặc biệt có ý nghĩa, mà các ngân hàng phải thực hiện theo một chiến lược bài bản để thành công trong công tác huy động vốn.

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy (BIDV CN Cầu Giấy) là một chi nhánh thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong những ngân hàng lớn, có bề dày lịch sử phát triển tại Việt Nam nhiều năm qua BIDV CN Cầu Giấy thuộc top 10 hệ thống về dịch vụ bán lẻ và huy động vốn, tuy nhiên trong thời gian gần đây cũng đang gặp khó khăn trong công tác huy động vốn bởi: Trong tình thế số lượng các ngân hàng trong nước và nước ngoài ngày càng gia tăng làm tính cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn cũng ngày càng tăng lên; kết hợp với đại dịch Covid – 19 NHNN liên tục giảm trần lãi suất huy động để cùng với đó giảm lãi suất cho vay hỗ trợ cho các doanh nghiệp nên lãi suất huy động các ngân hàng giảm mạnh dẫn đến nguồn huy động vốn dân cư giảm mạnh; các nhà đầu tư chấp nhận khẩu vị rủi ro cao hơn mang lại lợi nhuận cao hơn, điều này làm co hẹp lại thị trường huy động vốn của các ngân hàng thị trường đang bị co hẹp bởi các hình thức đầu tư tài chính khác.

Mặc dù, BIDV CN Cầu Giấy cũng đã thực hiện các chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn theo chiến lược Marketing của BIDV Hội sở chính đề ra nhưng lại chưa có chiến lược Marketing trong hoạt động huy động vốn nói riêng cho chi nhánh mình những chiến lược Marketing chưa bài bản, chưa hiệu quả từ khâu nghiên cứu thị trường, không dự báo được xu hướng và hành vi tham gia sản phẩm tiền gửi, đầu tư công nghệ vào các kênh xúc tiến công nghệ cao, đến yếu tố con người trong công tác triển khai chiến lược Marketing… nên dẫn đến thị phần quy mô huy động vốn chưa cao, tốc độ tăng trưởng không ổn định số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ huy động vốn tại chi nhánh cũng giảm liên tục (cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp) từ 4.347 khách hàng năm 2019 giảm còn 2.921 khách hàng năm 2020.

Bên cạnh đó, BIDV CN Cầu Giấy còn phải đối mặt với mối đe dọa đến từ các ngân hàng vẫn liên tục gia tăng không chỉ về ứng dụng KHCN; nguồn vốn; khả năng quản trị, điều hành; sản phẩm…mà còn về cách thức thoả mãn các nhu cầu của khách hàng sử dụng vốn Chỉ khi thực hiện chiến lược Marketing một cách tổng thể và bài bản sẽ giúp ngân hàng tiếp cận đến gần hơn với khách hàng, thỏa mãn mong muốn của khách hàng sẽ đạt được mục tiêu huy động vốn cho chi nhánh Nếu không có một chiến lược marketing cụ thể sẽ dễ bị mất phương hướng, lãng phí tiền bạc và thời gian cho các kênh truyền thông mà không mang lại hiệu quả Từ đó, đánh rơi khách hàng tiềm năng vào tay của đối thủ cạnh tranh.

Những hạn chế về Marketing huy động vốn của BIDV CN Cầu Giấy chi phối đáng kể hoạt động huy động vốn của chi nhánh Để khắc phục, chi nhánh cần giải quyết cả về lý thuyết lẫn thực tiễn nhằm xây dựng các chiến lược Marketing huy động vốn cụ thể, đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao chất lượng, quy mô huy động vốn Chính vì vậy, tác giả chọn đề tài này.

“Chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” làm đề tài luận văn thạc sỹ của mình.

1.2 Tổng quan nghiên cứu của để tài Để thực hiện nghiên cứu đề tài này, tác giả đã tham khảo một số bài viết của các học giả trên các bài luận văn Thạc sĩ đã được nghiên cứu tại các trường đại học, một số nguồi tài liệu giáo trình của các trường Đại học về chiến lược Marketing và Marketing dịch vụ, huy động tiền gửi…Trong đó các tài liệu trực tiếp liên quan đến đề tài nghiên cứu là: Đề tài 1: “Hoàn thiện chiến lược marketing dịch vụ huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam” năm 2017, luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Kinh doanh thương mại của tác giả Nguyễn Thị Tuyết, Trường Đại học Thương mại Tác giả nghiên cứu một số vấn đề lí luận, đánh giá thực trạng, đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện chiến lược marketing dịch vụ huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam đến năm 2020, tầm nhìn 2030. Đề tài 2: “Tăng cường hoạt động Marketing huy động vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn” năm 2018, luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh của tác giả Nguyễn Văn Tuyển, Đại học Thái Nguyên Tác giả đưa ra cơ sở lý luận về Marketing ngân hàng, hoạt động Marketing huy động vốn trong ngân hàng thương mại, các nhân tố ảnh hưởng đến Marketing, đánh giá thực trạng để đề ra giải pháp tăng cường hoạt động Marketing huy động vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Kạn. Đề tài 3: “Giải pháp Marketing trong huy động tiền gửi tại Ngân hàng

TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Ngũ Hành Sơn” năm 2015, luận văn

Thạc sĩ chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng của tác giả Vũ Thị Phương Hạnh, Đại học Đà Nẵng Trong luận văn tác giả đã đề cập đến cơ sở lý luận về Marketing ngân hàng, chỉ ra các nhân tố Marketing ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn từ đó đưa ra các giải pháp cụ thể để đẩy mạnh huy động vốn tại ngân hàng.

“Đề tài 4: “ Marketing ngân hàng, thực trạng và giải pháp” năm 2007, của Đỗ Lương Trường, đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động marketing tại NHTM và đưa ra một cái nhìn mới về hoạt động marketing ngân hàng, từ đó đã đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng trong thời gian tới thông qua việc thúc đẩy hoạt động marketing. Đề tài 5: “Chiến lược Marketing hỗn hợp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và

Phát triển Việt Nam – chi nhánh Cầu Giấy” năm 2015, luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Quản trị quản trị kinh doanh của tác giả Nghiêm Thị Dung, Trường Đại họcKinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội.”Tác giả đã đưa ra cơ sở lý luận về chiến lượcMarketing hỗ hợp trong lĩnh vực ngân hàng, phân tích đánh giá ưu điểm và mặt hạn chế của chiến lược Marketing tại BIDV Cầu Giấy Từ đó đưa ra giải pháp nhằm hoàn thiện chiến lược Marketing hỗn hợp tại BIDV Cầu Giấy. Đề tài 6: "Phát triển chiến lược marketing của Công ty Cổ phần Tập đoàn

DABACO Việt Nam” năm 2013, luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh của tác giả Đinh Mạnh Hùng, Đại học Thương mại Luận văn đưa ra khung cơ sở lý luận phát triển chiến lược Marketing, thông qua thực trạng chiến lược Marketing tại Công ty cổ phần Tập đoàn DABACO Việt Nam để đưa ra những giải pháp phát triển chiến lược Marketing cho công ty. Đề tài 7: “Hoàn thiện hoạt động Marketing trong huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định” năm 2013, luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng, tác giả Đỗ Thị Kim Luyến Tác giả chỉ ra thực trạng chiến lược Marketing và đóng góp các giải pháp, đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện chiến lược cho ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Bình Định. Đề tài 8: “Hoàn thiện chính sách Marketing nhằm huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đà Lạt” năm 2018, luận văn thạc sĩ nghiệp chuyên ngành Quản trị kinh doanh, của tác giả Trần Thị Thúy, Đại học Nha Trang Trong khóa luận này tác giả một số lý luận cơ bản về Marketing và huy động vốn trong ngân hàng thương mại; đánh giá thực trạng; dự báo những thay đổi, triển vọng thị trường sản phẩm; đề xuất các giải pháp cho phát triển chiến lược Marketing cho BIDV Chi nhánh Đà Lạt.

Từ các công trình nghiên cứu trên, em xin khẳng định đề tài của em là duy nhất nghiên cứu về chiến lược marketing cho dịch vụ huy động vốn của BIDV CNCầu Giấy tính đến 3 năm tính cho đến hiện nay.

Xác lập và tuyên bố vấn đề nghiên cứu trong đề tài

Trong thời gian nghiên cứu hoạt động kinh doanh của BIDV CN Cầu Giấy và trước tình hình kinh doanh của ngân hàng và những biến động của thị trường những vấn đề trọng tâm nghiên cứu trong đề tài luận văn bao gồm:

- Xây dựng hệ thống lý luận về chiến lược Marketing cho dịch vụ ngân hàng.

- Phân tích chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn trên thị trường Hà Nội.

- Đề xuất những giải pháp cho chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của BIDV CN Cầu Giấy.

Mục tiêu nghiên cứu

Trên cơ sở đánh giá thực trạng chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn tại BIDV CN Cầu Giấy Từ đó đề xuất một số giải pháp cho chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của chi nhánh để giúp tăng quy mô và chất lượng huy động vốn, nâng cao hình ảnh và vị thế của chi nhánh trong hệ thống, cũng như so với các ngân hàng khác trong địa bàn Hà Nội

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài

 Xây dựng hệ thống hóa cơ sở lý luận về chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của ngân hàng.

 Phân tích và đánh giá thực trạng chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của BIDV CN Cầu Giấy.

 Đề xuất giải pháp cho chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn.

Các câu hỏi đặt ra trong nghiên cứu

 Marketing ngân hàng là gì?

 Chiến lược Marketing dịch vụ của ngân hàng?

 Nội dung cơ bản và các tiêu chí đánh giá chiến lược Marketing là gì?

 Các yếu tố ảnh hưởng đến chiến lược Marketing cho dịch vụ ngân hàng là những yếu tố nào?

 Thực trạng chiến lược Marketing của BIDV CN Cầu Giấy diễn ra như thế nào?

 Chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của BIDV CN Cầu Giấy có những thành công và tồn tại nào? Nguyên nhân của tồn tại đó?

 Để đưa ra những giải pháp cho chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của BIDV CN Cầu Giấy được dựa trên những cơ sở nào?

 Cần đưa ra những giải pháp gì cho chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn trong thời gian tới?

Phương pháp nghiên cứu

6.1 Phương pháp tiếp cận nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, logic để tiếp cận vấn đề nghiên cứu một cách khoa học từ thực tiễn đến vấn đề lý luận, tư duy để hiệu quả tốt nhất.

Để thực hiện nghiên cứu đề tài, tác giả đã thu thập dữ liệu từ các nguồn thứ cấp và sơ cấp, phân tích môi trường kinh doanh của BIDV CN Cầu Giấy, đặc điểm thị trường dịch vụ huy động vốn của BIDV CN Cầu Giấy, đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn ngân hàng, cũng như định hướng, mục tiêu và chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của BIDV CN Cầu Giấy.

6.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp

 Đối với dữ liệu bên trong ngân hàng gồm các dữ liệu như: Dựa vào các số liệu được thu thập từ báo cáo thường niên của BIDV nói chung và báo cáo tài chính,kết quả kinh doanh, chỉ tiêu huy động vốn của BIDV CN Cầu Giấy.

 Đối với dữ liệu bên ngoài gồm các dữ liệu liên quan đến thị trường, yếu tố cạnh tranh…

 Các dữ liệu thứ cấp là cơ sở để xây dựng lý luận về chiến lược Marketing của ngân hàng thương mại (NHTM).

6.2.2 Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp

Tác giả tiến hành khảo sát để thăm dò ý kiến khách hàng là cá nhân tại BIDV

CN Cầu Giấy thông qua bảng câu hỏi khảo sát Với phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên, sau khi nhận được kết quả điều tra, tác giả sẽ tiến hành phân tích và tổng hợp lại với mục đích thu thập thông tin trực tiếp trong việc nhận định thị trường trong thời gian tới, kế hoạch kinh doanh của BIDV CN Cầu Giấy qua đó chỉ ra thực tiễn chiến lược Marketing của BIDV CN Cầu Giấy, đánh giá mặt đã đạt được, những mặt còn hạn chế, và đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển chiến lược Marketing của BIDV CN Cầu Giấy trong thời gian tới.

- Phương pháp điều tra khách hàng: Để tiến hành khảo sát, tác giả xây dựng phiếu điều tra và gửi phiếu điều tra qua email đến các khách hàng của ngân hàng kết hợp các khách hàng giao dịch tại quầy Do điều kiện nghiên cứu có hạn, nên tác giả, nghiên cứu với cỡ mẫu là 300 mẫu, chủ yếu là khách hàng trên địa bàn Cầu Giấy và các khách hàng đến giao dịch tại quầy Căn cứ vào số lượng khách hàng giao dịch trong 1 tháng tại chi nhánh tác giả đã lấy cỡ mẫu 300 mẫu là căn cứ đánh giá Tổng số phiếu phát ra

300 phiếu, trong đó số phiếu thu về là 298 phiếu, số phiếu hợp lệ là 295 phiếu.

Nội dung khảo sát sẽ tập trung vào nghiên cứu đánh giá của khách hàng về từng thành phần trong nội dung Marketing 7P cho dịch vụ huy động vốn của ngân hàng BIDV CN Cầu Giấy Sau đó, tác giả tiến hành xử lý số liệu thống kê trên excel, tính tỉ lệ khách hàng quan tâm đến yếu tố nào trong nội dung Marketing.

- Phương pháp phỏng vấn: phỏng vấn giám đốc, trưởng phòng Marketing để biết các định hướng chiến lược Marketing đã và đang triển khai, mục tiêu đạt được khi triển khai, nguồn ngân sách cho chiến lược, những thuận lợi và khó khăn gì trong quá trình triển khai.

Điểm mới của nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu xây dựng những hệ thống lý luận về chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của BIDV CN Cầu Giấy, trên cơ sở đó phân tích và đánh giá thực trạng chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn, từ đó đưa ra những đề xuất giải pháp cho chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của BIDV CN Cầu Giấy.

Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo… nội dung của Luận văn gồm 3 chương như sau

Chương 1: Một số vấn đề lý luận về chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của ngân hàng

Chương 2: Thực trạng chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của BIDV

Chương 3: Giải pháp chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của BIDV

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHIẾN LƯỢC MARKETING CHO DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG

Khái quát về dịch vụ huy động vốn và chiến lược Marketing dịch vụ huy động vốn của ngân hàng

1.1.1.Khái niệm và các loại dịch vụ huy động vốn của ngân hàng

1.1.1.1Khái niệm dịch vụ huy động vốn của ngân hàng

Vốn ngân hàng là nguồn tiền do ngân hàng tạo ra hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ tài chính Nguồn vốn này là một phần thu nhập quốc dân được người dân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích thanh toán, tiết kiệm hoặc đầu tư, trong lúc tạm thời không sử dụng đến.

Huy động vốn là nghiệp vụ cốt lõi của ngân hàng thương mại, cho phép thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các đối tượng cá nhân hoặc tổ chức để cung cấp cho những bên cần vay Quá trình huy động vốn thực chất là chuyển giao quyền sử dụng nguồn vốn từ người gửi tiền sang người vay, đồng thời tạo ra nguồn lợi nhuận thông qua việc trả lãi cho người gửi và thúc đẩy lưu thông tiền tệ Nguồn vốn huy động đóng vai trò là tài sản thuộc sở hữu của chủ sở hữu, ngân hàng chỉ được sử dụng nhưng không sở hữu, đồng thời có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn hoặc theo nhu cầu rút tiền của khách hàng.

“NHTM huy động vốn dưới các hình thức: Nhận tiền gửi (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm); phát hành các công cụ nợ (tín phiếu, trái phiếu); và nguồn vốn đi vay Ngoài ra vốn của ngân hàng còn được hình thành thông qua việc làm uỷ thác, đại lý cho các tổ chức trong và ngoài nước hoặc cung cấp các phương tiện thanh toán như thẻ rút tiền tự động từ máy ATM, Nhìn chung nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau nhưng trong đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm khoảng từ 70% - 80% và nó có tính biến động Vì vậy, NHTM cần phải đi sâu tìm hiểu, phân tích nguồn hình thành vốn này, dự đoán trước tình hình cung cầu vốn để có đối sách phù hợp.”

1.1.1.2 Các loại dịch vụ huy động vốn của ngân hàng

 Nguồn tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi Đối với NHTM, nguồn tiền gửi là nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng rất lớn, bao gồm: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá Đặc điểm chung của tiền gửi là khi KH yêu cầu thanh toán thì NHTM sẵn sàng thanh toán, kể cả đó là những khoản tiền gửi có kỳ hạn nhưng chưa đến hạn thanh toán Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Điều này được thể hiện rõ khi môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng và các tổ chức tài chính luôn đưa ra các cách thức huy động khác nhau để huy động những nguồn tiền gửi này, chẳng hạn như: a Tiền gửi thanh toán

Khoản tiền gửi mà khi có lệnh yêu cầu thanh toán của chủ sở hữu hoặc ủy quyền chủ sở hữu thì NH phải có nghĩa vụ thực hiện thanh toán Đây là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút ra bất kỳ lúc nào, lãi suất thường thấp hơn so với các loại tiền gửi khác, thậm chí lãi suất bằng không Nhưng bù lại, khi KH mở và sử dụng tài khoản này thì người gửi sẽ được hưởng những chính sách tốt mà ngân hàng cung ứng cho người gửi như: được hưởng các mức phí thấp, chính sách chăm sóc khách hàng ưu đãi hơn Tài khoản này đem lại cho KH sự an toàn, thuận lợi trong việc thanh toán và bảo quản vốn Còn ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí cho bộ máy kế toán theo dõi và ghi chép các nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc, chi phí bảo hiểm tiền gửi b Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp, TCTD, các tổ chức kinh tế chưa sử dụng đến trong một thời gian nhất định Mục đích của loại tiền gửi này là KH muốn được hưởng lãi có kỳ hạn tận dụng khi nguồn vốn đang nhàn dỗi và nếu rút trước hạn sẽ chỉ được hưởng lãi không kỳ hạn “Nguồn vốn này tương đối ổn định do được cố định kỳ hạn mà người gửi đã chọn nên ngân hàng lại có thể sử dụng được phần lớn số dư từ loại nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn, đã tạo điều kiện cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh.” c Tiền gửi tiết kiệm của dân cư Đây được coi là nguồn vốn quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM. Bởi lẽ nó luôn chiếm tỷ trọng lớn cả về quy mô lẫn tỷ trọng nguồn vốn của NHTM. Các tầng lớp dân cư khi có những khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến đều có khả năng được tiếp cận với ngân hàng để gửi tiết kiệm Mục đích gửi tiền có thể rất đa dạng như vì mục tiêu an toàn hoặc để hưởng lãi Chính vì tính đa dạng mục tiêu gửi tiền của KH mà các NH luôn tìm cách thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm này bằng nhiều hình thức khác nhau với nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dân cư đa dạng: tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm tròn kỳ, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm phân tầng lãi suất… d Tiền gửi của các ngân hàng khác

Mặc dù quy mô loại tiền gửi này thường không lớn nhưng với mục đích chi hộ và một số mục đích khác, loại tiền này có thể gửi tiền tại các ngân hàng khác nhau trong và ngoài nước.

 Nguồn tiền vay và các nghiệp vụ huy động tiền vay

Tại rất nhiều nước trên thế giới, NHTW quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các NHTM do vậy khiến cho nhiều lúc nguồn vốn của NHTM bị động phải thực hiện đi vay mượn các ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu vốn tại thời điểm đó của NHTM Nó chỉ chiếm tỷ lệ không nhiều nhưng nhiều lúc lại rất cần thiết và quan trọng để đảm bảo tính thanh khoản cho NHTM luôn được diễn ra liên tục và hoạt động kinh doanh diễn ra một cách bình thường. a Vay Ngân hàng nhà nước (NHNN)

Theo quy định Luật ngân hàng nước Việt Nam, hình thức tái cấp vốn là hình thức mà các NHTM được vay vốn của NHNN Khi cần tiền,“NHTM đem thương phiếu lên tái chiết khấu tại NHNN Nghiệp vụ này làm thương phiếu của NHTM giảm đi và dự trữ (tiền mặt hoặc tiền gửi tại NHNN) tăng lên NHNN điều hành vay mượn một cách chặt chẽ, NHTM phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định Thông thường NHNN chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng và phù hợp với mục tiêu của NHNN trong từng thời kỳ Trong điều kiện chưa có thương phiếu, ngân hàng nhà nước cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định.” b Vay các tổ chức tín dụng khác

Các ngân hàng đang có dự trữ bắt buộc vượt yêu cầu có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang có nhu cầu vay mượn do sự thiếu hụt dự trữ và để đảm bảo thanh khoản của NH mình phải đi vay Nói cách khác, đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng…“Như vậy nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trường hợp nó là nguồn bổ sung thay thế cho nguồn vay mượn từ NHNN.” c Vay trên thị trường vốn

Giống như các doanh nghiệp khác, các NHTM cũng phải đi vay các NHTM khác hoặc các TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng trong các trường hợp thiếu hụt nguồn tiền để đáp ứng các nhu cầu cho vay hoặc chi trả đảm bảo thanh khoản. Thông thường đây là các khoản vay không có đảm bảo và những ngân hàng có uy tín hoặc được trả lãi suất cao hơn sẽ vay mượn được nhiều hơn.

Tỷ trọng các nguồn khác trong hệ thống các NHTM là không lớn Đây là nguồn ủy thác của NHNN và các tổ chức quốc tế.“Việc gia tăng các nguồn này nằm trong chính sách tăng nguồn vốn cho ngân hàng và bị ảnh hưởng rất lớn bởi khả năng thực hiện và mở rộng các dịch vụ khác Các nguồn khác bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán…” a Nguồn uỷ thác

NHTM thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát…Các hoạt động này tạo nên nguồn uỷ thác trong các NHTM Cùng với sự phát triển các mối quan hệ đa phương, rất nhiều các tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển như ngân hàng, các nguồn tài chính của các tổ chức này đã sử dụng mạng lưới ngân hàng như kênh dẫn vốn tới các mục tiêu Kết quả là hình thành các nguồn uỷ thác, làm gia tăng vốn của ngân hàng.” b Nguồn trong thanh toán

“Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C… Những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có kết số dư từ ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay.” c.“Nguồn khác: Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả…” 1.1.2 Khái niệm chiến lược Marketing cho dịch vụ của ngân hàng

Khái niệm chiến lược Marketing ngân hàng:

“Theo Philip Kotler: “Chiến lược marketing được hiểu là một hệ thống luận quan điểm logic, hợp lý làm căn cứ để chỉ đạo một tổ chức hay một đơn vị nhằm tính toán cách giải quyết những nhiệm vụ marekting của mình có liên quan đến thị trường mục tiêu hệ thống marketing mix cũng như mức chi phí cho marketing.”

Có rất nhiều khái niệm khác nhau về chiến lược Marketing ngân hàng:

“Chiến lược Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra của ngân hàng là thỏa mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, cũng như các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm KH lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận (Theo tác giả Đỗ Thị Kim Luyên, 2013).

Nội dung cơ bản và các tiêu chí đánh giá chiến lược Marketing cho dịch vụ

1.2.1 Nội dung cơ bản của chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của ngân hàng

1.2.1.1 Phân tích tình thế chiến lược

“Phần này thực hiện phân tích nhằm xác định tình thế chiến lược marketing và những thay đổi và vận động của môi trường nhằm xác định tình thế chiến lược marketing đã có sự phát triển như thế nào, đòi hỏi sự cân nhắc và phát triển các nội dung của chiến lược marketing để có hiệu suất chiến lược cao hơn Để thực hiện tốt được công việc phân tích nhằm phát triển tình thế chiến lược marketing này, các doanh nghiệp nói chung cũng như các NH nói riêng cần phải sự hỗ trợ đắc lực của hệ thống thông tin và nghiên cứu marketing nhằm có được các thông tin cần có trong quá trình kinh doanh Những bộ phận marketing phải thường xuyên thu thập thông tin về thị trường những biến động của mội trường, bởi nó ảnh hưởng đến tình hình tiêu thụ và lợi nhuận của NH Môi trường marketing gồm có môi trường vi mô và môi trường vĩ mô.”

Ngoài ra, NH còn tổng hợp và phân tích các yếu tố thị trường tác động đến việc xây dựng và duy trì cấu trúc chiến lược marketing của doanh nghiệp, bao gồm các yếu tố cơ bản như nhu cầu khách hàng, đối thủ cạnh tranh và các thay đổi về công nghệ.

“- Tình thế thị trường: Quy cách và động thái thị được tập hợp cho một vài năm qua cho toàn bộ thị trường và cho các phân đoạn theo địa lý; các lượng định nhu cầu thị trường của; Những nghiên cứu, báo cáo về xu hướng và hành vi tham gia sản phẩm tiền gửi của ngân hàng…”

- Tình thế nhãn hiệu dịch vụ huy động vốn bao gồm các yếu tố như: doanh số, lãi suất, chi phí, thu nhập ròng theo từng sản phẩm huy động vốn có hiệu quả ra sao, số lượng KH tham gia, tổng số dư huy động được cho mỗi sản phẩm…

“- Tình thế cạnh tranh trên thị trường: một mặt, cần nhận thức và chỉ rõ được các đối thủ cạnh tranh chính Đồng thời nghiên cứu tình thế cạnh tranh cần mô tả được mục tiêu, quy mô, thị phần, chất lượng mặt hàng, ý đồ, các chiến lược và các đặc trưng khác của các đối thủ đang cùng kinh doanh trên thị trường Có như vậy NH mới có được cơ sở dữ liệu, hiểu được mục đích và hành động của các đối thủ để có các biện pháp ứng phó nhằm tạo lợi thế cho mình hơn so với tình thế cạnh tranh.”

“- Tình thế phân phối và bán hàng được phản ánh qua dữ liệu về tổng các sản phẩm huy động vốn đang được tung ra trên thị trường huy động của các ngân hàng, các công ty tài chính, các công ty chứng khoán, công ty vàng, trang sức, đá quý…các loại hình thức thu hút vốn vào các kênh phân phối khác nhau, những thay đổi quan trọng trong mỗi kênh trong phân phối.”

“- Kết hợp với các nghiên cứu tình thế môi trường vĩ mô được mô tả qua việc nghiên cứu, tìm hiểu về xu thế môi trường tổng thể: chính trị, pháp luật, kinh tế, văn hoá, dân số, trình độ khoa học công nghệ có ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng hiện tại và tương lai và các tình thế phân phối bán hàng và tình thế cạnh tranh để nhận dạng rõ những tác nhân, lực lượng môi trường maketing nào là có đột biến chiến lược phải đưa vào phân tích và cân nhắc phát triển chiến lược.

1.2.1.2 Xác định mục tiêu chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của ngân hàng a, Phân đoạn thị trường

Thị trường ngân hàng được phân chia thành nhiều phân khúc thị trường nhỏ hơn, mỗi phân khúc sở hữu những đặc điểm nhất định của khách hàng Các nhà tiếp thị sử dụng nhiều tiêu chí để phân chia thị trường, bao gồm yếu tố địa lý, nhân khẩu học, tâm lý xã hội và hành vi Phân khúc thị trường phải đáp ứng các tiêu chuẩn đo lường được, đủ lớn, khả năng phân biệt và dễ tiếp cận để hiệu quả.

“b, Lựa chọn thị trường mục tiêu Để có thể cung ứng giá trị đáp ứng thỏa mãn các nhu cầu trên các phân đoạn thị trường của ngân hàng đã xác định phục vụ, thì các nhà quản trị chiến lược cần thực hiện được hai vấn đề bao gồm:

Một là, xác định giá trị cung ứng cho KH và đặc điểm của giá trị gia tăng đáp ứng yêu cầu của KH trên các phân đoạn thị trường trọng điểm hay mục tiêu của

NH Với những thông tin về đặc trưng nhu cầu của KH trên phân đoạn thị trường mục tiêu, NH có thể lựa chọn cung ứng các sản phẩm dịch vụ của mình theo các giá trị đã lựa chọn để đáp ứng KH Theo những biến động của các điều kiện môi trường

NH thực hiện dịch chuyển sản phẩm dịch vụ theo kịp nhu cầu của KH trên phân đoạn thị trường mục tiêu theo các hướng thay đổi giá trị cung ứng về chất lượng, đổi mới, thời gian, không gian, dịch vụ tuyệt hảo, mức giá cạnh tranh hay thương hiệu ưa thích Việc lựa chọn các giá trị cung ứng cho KH này cũng cần được xem xét trong mối quan hệ với năng lực cạnh tranh của NH để có thể gia tăng những giá trị cung ứng cho KH ở mức tốt nhất, tạo dựng các lợi thế cạnh tranh bền vững của

Xác định giá trị cung ứng của ngân hàng (NH) dựa trên chiến lược tiếp cận thị trường Định vị thị trường là hoạt động thiết kế sản phẩm và hình ảnh NH nhằm tạo vị thế độc đáo trong tâm trí khách hàng mục tiêu Dựa trên giá trị cung ứng, NH xác định các phân khúc thị trường trọng điểm và định vị giá trị trên từng phân khúc đó Định vị giá trị là quá trình xây dựng các đặc trưng giá trị khác biệt và bền vững so với đối thủ cạnh tranh, tập trung vào lợi thế cạnh tranh của NH Các giá trị duy nhất này phải được nhận thức rõ ràng bởi khách hàng mục tiêu và công chúng trên thị trường.

“Như vậy, để định vị giá trị trên thị trường mục tiêu là phải tạo ra những khác biệt trong giá trị cung ứng cho KH trên thị trường mục tiêu có thể là những khác biệt về giá trị trên các khía cạnh như: đặc điểm của sản phẩm, đặc điểm lợi ích, giải pháp đáp ứng nhu cầu hoặc nhu cầu, đặc điểm các trường hợp sử dụng hoặc áp dụng sản phẩm, đặc điểm của nhóm KH, đặc điểm hình ảnh, đặc điểm nhân sự trong cung ứng giá trị cho KH Ví dụ như, ngân hàng có thể định vị giá trị dựa trên các khác biệt về sản phẩm dịch vụ mình mang lại cho KH, hoặc về nhân sự hoặc về hình ảnh, cụ thể ngân hàng đưa ra cơ sở để tạo đặc điểm khác biệt cho sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm của mình cho phù hợp với những đòi hỏi của KH Nếu có thể tạo được đặc điểm khác biệt cho sản phẩm của mình tốt có hiệu quả thì khả năng thành công trên thị trường là rất cao và khẳng định được vị thế của ngân hàng.”

“Các ngân hàng có thể tạo khác biệt để định vị cho giá trị và giành được lợi thế cạnh tranh, nhờ việc thường xuyên đào tạo huấn luyện nhân viên của mình tốt hơn so với đối thủ cạnh tranh Do vậy, việc tuyển dụng và đào tạo nhân viên trong ngân hàng là rất quan trọng, nhân viên phải có trình độ, nhiệt tình, nhã nhặn lịch sự, có năng lực, có chuyên môn cao, kĩ năm mềm tốt, tin cậy, giao tiếp tốt nhằm bắt và đáp ứng nhu cầu của KH vượt trội hơn đối thủ cạnh tranh…”

PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHIẾN LƯỢC

Đánh giá tổng quan tình hình ngân hàng BIDV CN Cầu Giấy và tình hình

2.1.1 Giới thiệu khái quát và tình hình của BIDV CN Cầu Giấy

2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng BIDV Cầu Giấy tiền thân là Chi nhánh 2 trực thuộc Ngân hàng Kiến thiết Hà Nội được thành lập vào ngày 31/10/1963 Sau đó đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng 2 trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Nội vào ngày 24/6/1981.

Tháng 1/1983, theo Quyết định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng 2 giải thể, thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Từ Liêm thuộc Ngân hàng Nhà nước huyện Từ Liêm.

Ngày 20/12/1986, Chi nhánh tách khỏi Ngân hàng Nhà nước huyện Từ Liêm, thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng khu vực 5 trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Nội Năm 1988, Chi nhánh đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Từ Liêm trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Nội. Năm 1991, Chi nhánh được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy, là Chi nhánh cấp 2 trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội. Ngày 01/10/2004, Chi nhánh được nâng cấp lên Chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV, lấy tên là BIDV Cầu Giấy BIDV Cầu Giấy đặt trụ sở tại tòa tháp B, thuộc tòa nhà Hòa Bình, 106 Hoàng Quốc Việt, quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội.

Tháng 9/2008, BIDV đã chính thức vận hành mộ hình tổ chức mới tại hội sở chính và cụ thể hóa triển khai chuyển đổi mô hình tại các Chi nhánh vận hành từ 01/10/2008.

Từ 01/05/2012, Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước đã cấp giấy phép số 84/GP-NHNN trên cơ sở cổ phần hóa chuyển đổi Ngân hàng Đầu tư và Phát triển ViệtNam (100% vốn cổ phần Nhà Nước) với tên đầy đủ là Ngân hàng TMCP Đầu tư và

Phát triên Việt Nam Theo đó, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Cầu Giấy đổi tên là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Cầu Giấy.

- Địa điểm trụ sở chính từ năm 2004 đến năm 2017: 106 Hoàng Quốc Việt, Phường Nghĩa Đô, Quận Cầu Giấy, Thành Phố Hà Nội Từ năm 2017 đến nay: Số

263 đường Cầu Giấy, Phường Dịch Vọng, quận Cầu Giấy, Thành Phố Hà Nội.

2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV CN Cầu Giấy

Cơ cấu tổ chức của BIDV CN Cầu Giấy được điều chỉnh theo các chức năng, nhiệm vụ của từng phòng theo mô hình được thiết kết 5 khối theo sơ đồ sau:

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của BIDV Cầu Giấy

Cơ cấu tổ chức tại BIDV CN Cầu Giấy gồm:

- Ban giám đốc và 6 Phòng giao dịch Trong đó, Ban giám đốc gồm: Giám đốc và

3 Phó Giám đốc phụ trách điều hành trực tiếp các phòng ban và các phòng giao dịch.

- Khối quản lý khách hàng gồm: Phòng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) 1, phòng KHDN 2, phòng KHDN 3 và phòng khách hàng cá nhân (KHCN) 1, phòng KHCN2 Các phòng này chịu trách nhiệm chăm sóc và phát triển các khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân tại Chi nhánh.

-Bộ phận GDKH -Bộ phận QL&DV kho quỹ

Khối quản lý khách hàng

Khối QLRR Khối tác nghiệp Khối quản lý nội bộ

Khối quản lý rủi ro (QLRR) bao gồm Phòng quản lý rủi ro, được chia thành hai mảng chính: quản lý rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tác nghiệp.

+ Phòng quản trị tín dụng (QTTD): Chịu trách nhiệm quản lý hồ sơ tín dụng, thực hiện tạo lập hợp đồng trên hệ thống mạng SIBS theo hồ sơ tín dụng.

+ Phòng giao dịch khách hàng (GDKH): Bao gồm 2 bộ phận là bộ phận GDKH thực hiện tác nghiệp các giao dịch có liên quan đến các khách hàng cá nhân, doanh nghiệp và bộ phận Quản lý và Dịch vụ (QL&DV) kho quỹ: Tác nghiệp các giao dịch liên quan đến tiền mặt số lượng lớn, xuất nhập kho các tài sản đảm bảo.

- Khối quản lý nội bộ: Phòng kế hoạch tài chính (KHTC), Phòng tổ chức hành chính (TCHC), Phòng kế hoạch tổng hợp (KHTH), Bộ phận điện toán.

- Khối trực thuộc bao gồm 6 phòng giao dịch: PGD Nghĩa Đô, PGD quy mô lớn Hoàng Quốc Việt, PGD Thủ Lệ, PGD Thanh Xuân Bắc, PGD Thanh Xuân Trung, PGD Xuân La.

Với nhiệm vụ và chức năng của các phòng trong cơ cấu tổ chức của chi nhánh được phân giao rõ ràng cho các phòng ban Và có sự phối hợp nhịp nhàng trong khâu quản lý KH tiền gửi và KH tín dụng giữa các phòng ban Khối các phòng giao dịch được ủy quyền thực hiện các nghiệp vụ như tại trụ sở chi nhánh để chủ động trong hoạt động kinh doanh.

Số lượng nhân sự của BIDV CN Cầu Giấy hiện tại là 176 người, bao gồm 112 cán bộ quản lý khách hàng và 64 giao dịch viên; 96% nhân viên có trình độ đại học trở lên Tuy nhiên, chi nhánh chưa có phòng ban chuyên trách triển khai chiến lược marketing cho hoạt động huy động vốn, nhiệm vụ này được thực hiện bởi phòng Kế hoạch tài chính và bộ phận quản lý rủi ro, dẫn đến hoạt động marketing chưa chuyên nghiệp và chưa thống nhất.

2.1.2 Tình hình các hoạt động kinh doanh của BIDV CN Cầu Giấy

2.1.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV CN Cầu Giấy

Trong những năm qua BIDV CN Cầu Giấy cũng đã liên tục phấn đấu không ngừng để đạt kết quả kinh doanh theo kế hoạch được giao.

Bảng 2.1: Kết quả HĐKD chung BIDV CN Cầu Giấy từ năm 2019- 2021 Đvt: tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của BIDV CN Cầu Giấy)

Tính đến 31/12/2021 tổng nguồn vốn huy động tại Chi nhánh đạt gần 24.322 tỷ đồng, tăng trưởng 18,79% so với 2020 và tăng 37,99% so với năm 2018, đứng thứ 8 cụm Hà Nội, thứ 12 toàn hệ thống Theo báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh: năm 2021 dư nợ tín dụng là 9.674 tỷ đồng tăng so với năm 2020 là 35,18%

%, tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh giảm: năm 2021 là -0,31%% giảm 73,94% so với năm

Ảnh hưởng các yếu tố tới chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của

2.2.1 Phân tích ảnh hưởng của các yếu tố môi trường kinh doanh vĩ mô đến chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của BIDV CN Cầu Giấy 2.2.1.1 Môi trường kinh tế

Giai đoạn năm 2019-2021 được xem là năm của những khó khăn và thách thức lớn đối với kinh tế thế giới nói chung, trong đó có Việt Nam Kinh tế thế giới được dự báo suy thoái nghiêm trọng nhất trong lịch sử, tăng trưởng của các nền kinh tế lớn đều giảm sâu do ảnh hưởng tiêu cực của dịch Covid-19 Tuy nhiên, kinh tế Việt Nam vẫn duy trì tăng trưởng với tốc độ tăng GDP ước tính đạt 2,91% Mặc dù tăng trưởng GDP năm 2020 đạt thấp nhất trong giai đoạn 2011-2020 nhưng trước những tác động tiêu cực của dịch Covid-19 thì đó là một thành công của nước ta với tốc độ tăng thuộc nhóm nước cao nhất thế giới.Việt Nam là một trong ba quốc gia ở châu Á có mức tăng trưởng tích cực trong năm nay; đồng thời quy mô nền kinh tế nước ta đạt hơn 343 tỷ USD, vượt Xin-ga-po (337,5 tỷ USD) và Ma-lai- xi-a (336,3 tỷ USD), đưa Việt Nam trở thành quốc gia có nền kinh tế lớn thứ 4 trong khu vực Đông Nam Á (sau In-đô-nê-xi-a 1.088,8 tỷ USD; Thái Lan 509,2 tỷ USD và Phi-li-pin 367,4 tỷ USD) Với mức tăng trưởng GDP tương đối ổn định chức tỏ một nền kinh tế ổn định và phát triển Việt Nam tiếp tục hội nhập kinh tế quốc tế bằng cách gia nhập vào các khối hiệp ước: WTO, ASEAN, FTA, CPTPP,… chính là cơ hội cho các công ty đầu tư mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, thu hút vốn đầu tư nước ngoài đầu tư vào Việt Nam nền tảng quan trọng cho tăng trưởng dài hạn cũng như thúc đẩy CNH HĐH Tuy nhiên, trong giai đoạn 2019-2021 tỷ lệ thất nghiệp lại gia tăng do ảnh hưởng của đại dịch Covid -19, thu nhập người dân giảm làm ảnh hưởng lớn đến khoản chi tiêu và tiết kiệm Người dân có ý thức tiết kiệm cắt giảm chi tiêu không cần thiết để đảm bảo cuộc sống Đây cũng là cơ hội cho các

NH thiết kế các sản phẩm tiền gửi đa dạng với thu nhập của người dân, đa dạng hình thức gửi tiền Cũng một cơ số người dân rút tiết kiệm chuyển hướng đầu tư sang kênh khác, làm ảnh hưởng đến nguồn tiền gửi của BIDV CN Cầu Giấy.

2.2.1.2 Môi trường nhân khẩu học

Hà Nội có mật độ dân số đông thứ 2 Việt Nam sau TP.HCM, gồm hơn 8,3 triệu dân tính đến tháng 7/2021 Quận Cầu Giấy dẫn đầu về mật độ dân số, với hơn 30.500 người/km², là một trong sáu quận nội thành có tốc độ đô thị hóa nhanh và dân số trẻ hơn các quận khác Tuy nhiên, đại dịch Covid-19 đã gây ra sự chuyển dịch đáng kể trong thu nhập bình quân đầu người giữa thành thị và nông thôn trong giai đoạn 2019-2021.

Mức sống cả nước Mức sống ở thành thị Mức sống ở nông thôn

Biểu đồ 2.1: Thu nhập bình quân nhân khẩu 1 tháng chia theo thành thị, nông thôn 2019-2021

(Nguồn: Tổng cục thống kê)

Theo thông tin của Tổng cục thống kê trước năm 2019, thu nhập bình quân đầu người 1 người/1 tháng liên tục tăng, tuy nhiên sau năm 2019, do tác động tiêu cực của đại dịch Covid-19 đã ảnh hướng rất lớn đến thu nhập của người dân do đó mức sống của họ cũng có xu hướng giảm dần Năm 2019 mức thu nhập bình quân nhân khẩu 1 tháng của cả nước tăng 421.000 đồng, nhưng lại giảm so với năm 2020 và 2021 là45.000 đồng Đặc biệt là, so sánh mức thu nhập của người dân thành thị lại giảm nhiều hơn so với thu nhập bình quân của người dân ở nông thôn Khi thu nhập bình quân giảm đáng kể, chi phí sinh hoạt của người dân không thể co hẹp thì buộc họ chọn những sản phẩm đầu tư có khẩu vị rủi ro cao hơn, nhưng sẽ được lợi nhuận cao hơn. Chẳng hạn, sẽ chọn những ngân hàng TMCP đại chúng với mức lãi suất cao hơn để được hưởng lãi cao hơn.

BIDV CN Cầu Giấy tọa lạc tại trung tâm Quận Cầu Giấy là quận dân số trẻ nên thuận tiện cho việc triển khai các sản phẩm công nghệ hiện đại, kĩ thuật số Đây là điều kiện thuận tiện cho BIDV CN Cầu Giấy triển khai tốt sản phẩm tiền gửi tiết kiệm online trên phầm mềm ứng dụng Smartbanking trên điện thoại thông minh. Bên cạnh đó, dân số trẻ giúp cho việc tiếp cận Marketing hiện đại dễ dàng và mang lại hiệu quả hơn.

2.2.1.3 Môi trường văn hóa xã hội:

Môi trường văn hóa xã hội tác động nhiều lên thái độ, nhận thức cũng như hàng vi gửi tiền tiết kiệm của người dân, đặc biệt trong việc tiếp nhận các thông tin

Thay đổi văn hóa xã hội có thể tác động đến nhận thức của người tiêu dùng về thương hiệu NH, cũng như chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà NH đang nỗ lực truyền tải Văn hóa của người dân Việt Nam, đặc biệt là người dân miền Bắc, có những đặc điểm riêng, ảnh hưởng đến cách họ tiếp nhận thông tin và quyết định mua hàng Do đó, NH cần hiểu rõ những đặc điểm văn hóa này để điều chỉnh hoạt động truyền thông và xúc tiến thương mại sao cho phù hợp, đảm bảo đạt hiệu quả tối ưu.

“ăn chắc mặc bền”,có thói quen tiết kiệm nên tạo điều kiện thuận lợi cho BIDV CN Cầu Giấy triển khai các sản phẩm tiền gửi đa dạng hơn, bên cạnh đó cũng phải đầu tư nhiều hơn vào chiến lược Marketing cho dịch vu huy động vốn của mình hơn để thu hút nguồn tiền gửi.

2.2.1.4 Môi trường pháp luật, chính trị

Nước ta có nền chính trị ổng định trong khu vực Cơ chế quản lý của nhà nước rất an toàn và đảm bảo an ninh cho toàn bộ nhân dân Việt Nam Đó cũng chính là yếu tố để các doanh nghiệp trong nước nói chung, và BIDV CN Cầu Giấy nói riêng yên tâm hoạt động kinh doanh trên lãnh thổ Việt Nam.

Với cơ chế của nhà nước xã hội chủ nghĩa, tình trạng kinh tế ngành càng vững mạnh đã tạo cho môi trường thuận lợi cho các công ty tăng trưởng kinh doanh Luật cạnh tranh, luật quảng cáo, luật thương mại…hệ thống pháp luật ngày được hoàn thiện, tạo hành lang pháp lý cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh.

NHNN thực hiện chính sách nới lỏng chính sách tiền tệ để hỗ trợ người dân và doanh nghiệp trong giai đoạn dịch bệnh Với mặt bằng lãi suất huy động ở mức thấp kỷ lục, lượng tiền gửi vào ngân hàng đã chậm lại, kèm theo NHNN đưa ra các gói tín dụng kích cầu tín dụng cho các doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn với mức lãi suất thấp Để thực hiện thu hút nguồn tiền gửi từ dân cư, các ngân hàng cần thiết phải thực hiện các chiến lược Marketing huy động vốn.

2.2.1.5 Môi trường tự nhiên, công nghệ

Trong thời buổi công nghệ hiện đại 4.0 hàng loạt ứng dụng công nghệ ra đời, đó là những điều kiện tiên quyết giúp doanh nghiệp giảm thiểu chi phí quản lý; giúp quản lý hiệu quả, tiếp cận KH đa dạng hơn, nhanh hơn; tạo ra lợi thế cạnh tranh so với đối thủ cạnh tranh, tạo ra sự khác biệt cho doanh nghiệp mình…NHNN rất quan tâm đến việc chuyển đổi số của các tổ chức tín dụng Nghị quyết số 52-NQ/TW năm 2019 do Bộ Chính trị ban hành nhằm phát triển ngân hàng số, tạo thuận lợi cho các tổ chức tín dụng thực hiện chuyển đổi số Ngân hàng Nhà nước cũng đang tập trung hoàn thiện khuôn khổ pháp lý tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng thích ứng với cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, chuyển đổi mô hình kinh doanh theo hướng bứt phá, đổi mới sáng tạo, đảm bảo an ninh, an toàn và bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng;Như vậy, dưới tác động của các yếu tố vĩ mô trên, để huy động vốn với mức lãi suất thấp, vượt qua cuộc cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng, để đổi mới trong hoạt động kinh doanh vốn…đã là tiền đề để các ngân hàng nói chung và BIDV CN CầuGiấy nói riêng phải đẩy mạnh đầu tư vào các chiến lược marketing để thu hút tiền gửi, gia tăng nguồn vốn huy động.

2.2.2 Phân tích ảnh hưởng của các yếu tố môi trường ngành đến chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của BIDV CN Cầu Giấy

Hoạt động huy động vốn luôn được các ngân hàng (NH) chú trọng, ngay cả khi dư thừa vốn Chiến lược huy động vốn của mỗi NH sẽ linh hoạt theo từng thời điểm, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo đủ nguồn vốn hoạt động Dù ở thời điểm nào cũng có sự cạnh tranh, nhưng khi lãi suất thấp, mức độ cạnh tranh sẽ nhẹ nhàng hơn Tuy nhiên, điều này lại làm tăng tính cạnh tranh của NH với các kênh đầu tư khác trong việc huy động vốn.

Có thể phân ra thành 2 nhóm: Nhóm các NH thương mại Nhà nước, cổ phần Nhà nước (TMNN, CPNN, gồm: BIDV, Vietcombank, Vietinbank, Agribank) và nhóm các NH TMCP đại chúng, NH TMCP Sài Gòn (các NH còn lại) Theo đó, nhóm các NHTMCP Nhà nước bao giờ cũng có mức lãi suất huy động vốn thấp hơn so với nhóm các NH TMCP đại chúng Theo các chuyên gia kinh tế, sở dĩ các NHTMCP đại chúng bao giờ cũng có mức huy động cao hơn khối NHTMCP Nhà nước là bởi họ chưa tạo dựng được thương hiệu, uy tín trên thị trường và mạng lưới bao phủ cũng hạn chế hơn nên việc huy động cũng khó khăn hơn Vì thế, chênh lệch về lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng để các NH này thu hút KH Hơn nữa, do đối tượng KH của các NH TMCP đại chúng chủ yếu là cá nhân vay tiêu dùng nên lãi suất cho vay cũng cao hơn hẳn các NH TMCP Nhà nước Do đó, họ có điều kiện để huy động ở mức cao hơn.

Trong hệ thống Big4, Vietcombank và Vietinbank luôn là đối thủ cạnh tranh trực tiếp của BIDV:

Bảng 2.5: Bảng so sánh đối thủ cạnh tranh trực tiếp của BIDV Điểm mạnh Điểm yếu

BIDV - Là ngân hàng chuyên doanh, hoạt động về cấp phát, tín dụng, thanh toán và dịch vụ trong lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản.

-Số lượng KH lớn chủ yếu phát triển nhóm KH

FDI, duy trì trong phân khúc SME và bán lẻ.

- Ứng dụng công nghệ vào sản phẩm còn chậm, thường xuyên rơi vào tình trạng gián đoạn, lỗi.

- Ứng dụng sản phẩm dễ sử dụng, tính thẩm mỹ cao.

-Đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, gần gũi.

- Thương hiệu bán lẻ tốt nhất nhiều năm được bình chọn

-Sản phẩm chưa có tính đa dạng, độc đáo, tiên phong

-Tỉ lệ bao nợ xấu thấp nhất trong 3 ngân hàng (70%)

-Là ngân hàng thương mại đối ngoại duy nhất tại

Việt Nam, có thế mạnh trong kinh doanh ngoại hối, kinh doanh trong lĩnh vực đối ngoại.

- Lợi nhuận cao nhất trong 3 ngân hàng

-Tỉ lệ bao nợ xấu tốt nhất trong 3 ngân hàng

-Sản phẩm công nghệ nhiều, luôn đi đầu trong ứng dụng công nghệ vào sản phẩm dịch vụ.

Thực trạng chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của BIDV

2.3.1 Phân tích tình thế thị trường

Thực trạng mô hình SWOT tại BIDV CN Cầu Giấy:

Bảng 2.6: Mô hình SWOT tại BIDV CN Cầu Giấy Điểm mạnh (S):

-BIDV CN Cầu Giấy có cơ sở vật chất khang trang, hiện đại, đầu tư quy mô

-PGD quy mô lớn Hoàng Quốc Việt là điểm sáng của chi nhánh về huy động vốn, thuộc PGD đứng đầu hệ thống

-Đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ chuyên môn cao, nhiệt huyết

-Các chương trình Marketing của hội sở được cập nhật một cách thường xuyên, truyền thông tới KH

-Quản lý rất nhiều trường Đại học, đơn vị trả lương qua tài khoản, là điểm tựa để triển khai bán chéo sản phẩm: KH trẻ tuổi, có trình độ thu hút tiền gửi online…

-BIDV CN Cầu Giấy thành lập từ lâu đời tại địa bàn Cầu Giấy nên tạo được uy tín với nhiều KH trung thành, KH truyền thống, thân thiết với chi nhánh nên có nền

KH rất tốt. Điểm yếu (W):

- BIDV CN Cầu Giấy chưa có phòng Marketing chuyên môn nghiên cứu thị trường chưa tốt.

- Chủ yếu thực hiện theo các chiến lược của Hội sở đề ra, chư có sự linh hoạt trong địa bàn, phù hợp với KH của chi nhánh

- Vẫn còn những cán bộ có chuyên môn chưa cao về Marketing, chưa được phân công đúng công việc, gây ảnh hưởng đến hình ảnh của chi nhánh

- Thông tin về chi nhánh chưa được cập nhật, tạo website một cách chuyên nghiệp cho KH có nhu cầu nghiên cứu

- Tiềm lực kinh tế của chi nhánh chưa mạnh để đầu tư chi chăm sóc

KH một cách chu đáo hơn

- Kinh tế trong nước khủng hoảng bởi các

- Các ngân hàng TMCP đại chúng, công ty bất động sản, chứng khoán, thị trường vàng bấp bênh…Nên nhiều KH vẫn lựa chọn gửi tiết kiệm tại ngân hàng vì đảm bảo an toàn, tính thanh khoản cao

- NHNN tạo điều kiện cho các ngân hàng đẩy mạnh phát triển công nghệ số trong các sản phẩm, thương hiệu uy tín BIDV đã đạt được những kết quả nổi bật, giữ vững vị thế số 1 thị trường về quy mô, hiệu quả hoạt động bán lẻ và tăng trưởng nền KH cá nhân, đạt danh hiệu “ngân hàng chuyển đổi số tiêu biểu 2020”. các chi nhánh trong cùng hệ thống BIDV xuất hiện càng nhiều, làm gia tăng tính cạnh tranh bên ngoài và nội bộ ngân hàng

- Do ảnh hưởng của đại dịch Covid-

19, khủng hoảng kinh tế dẫn đến nhiều DN phá sản, gặp khó khăn trong kinh doanh nên không có nguồn vốn, không có tiền gửi

- Lãi suất ngân hàng giảm, nhiều KH chuyển hướng đầu tư sang các kênh đầu tư khác có lợi nhuận cao hơn

- Đối tượng KH tiền gửi truyền thống của chi nhánh phần lớn là những người trung niên chiếm tỉ trọng cao, nên ảnh hưởng đến triển khai các sản phẩm huy động vốn online trên ứng dụng công nghệ. Nhìn vào bảng 2.5, ta thấy có những điểm mạnh mà chi nhánh đã tạo lập và cần được đẩy mạnh phát huy như: đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt huyết, có chuyên môn, kết hợp với cơ hội thương hiệu, hình ảnh và uy tín của BIDV một trong 4 ngân hàng lớn (Big4) của nhà nước Việt Nam sẽ là thế mạnh rất lớn trong công tác huy động vốn; chi nhánh quản lý nhiều đơn vị trường học, đơn vị trả lương qua tài khoản nên rất thuận tiện trong việc triển khai sản phẩm huy động vốn online trên ứng dụng Smartbanking BIDV.

Tuy nhiên, bên cạnh những thế mạnh thì BIDV CN Cầu Giấy vẫn còn tồn tại những điểm yếu như: Cán bộ trẻ nhưng chưa có chuyên môn cao về Marketing, chi nhánh mới chỉ dừng lại ở việc tạo lập trang website nội bộ truyền thông các thông tin nội bộ chi nhánh chưa thiết kế website truyền thông đại chúng cho KH tra cứu biết tới thông tin của chi nhánh Cầu Giấy, thông tin về sản phẩm mà chi nhánh đang triển khai; tiềm lực chi nhánh chưa mạnh nên nguồn lực tài chính còn hạn chế trong việc triển khai chiến lược chăm sóc KH.

2.3.2 Xác lập Marketing mục tiêu cho chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của BIDV CN Cầu Giấy

Cũng như các doanh nghiệp khác, những mục tiêu kinh doanh đề ra của BIDV

CN Cầu Giấy có thể thuận lợi tiến hành trong tương lai những mục tiêu này cần phải SMART (thông minh), tức là nó phải đảm bảo được 5 yếu tố: Specific (Cụ thể), Measurable (có thể đo lường được), Achievable (Có thể đạt được), Realistic (Thực tế), Timely (thời hạn) Sau khi đánh giá được tình hình cụ thể của chi nhánh về nguồn nhân lực, tài chính, cơ sở vật chất kỹ thuật…xác định được mục tiêu ngắn hạn chi nhánh sẽ đề ra những mục tiêu trong dài hạn, và có sự điều chỉnh linh hoạt phù hợp với thực tế cụ thể trong quá trình thực hiện Tác giả đã phỏng vấn Phó giám đốc BIDV CN Cầu Giấy đảm nhiệm triển khai chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của chi nhánh, trong việc đề ra các mục tiêu cụ thể trong những năm tới PGĐ BIDV CN Cầu Giấy đã cho biết căn cứ vào nguồn lực chi nhánh và tình thế thị trường cụ mục tiêu của BIDV CN Cầu Giấy:

- Tạo ra nhiều sản phẩm tiền gửi đa dạng, linh hoạt cho nhiều đối tượng

KH, chia nhỏ các kỳ hạn tương ứng với lãi suất phù hợp với từng đối tượng Chẳng hạn: áp dụng chính sách lãi suất phụ trội cho các KH có tiền gửi lớn, số dư giao dịch lớn, chính sách lãi suất cho người cao tuổi, tặng quà cho KH gửi tiết kiệm…

- Tăng số lượng KH VIP có số dư lớn tăng 10% mỗi năm, tăng từ 15-20% tổng quy mô huy động vốn.

- Tiếp tục triển chú trọng phát triển ngân hàng số, trong năm 2022 – 2025 đạt top 3 trong hệ thống BIDV về số lượng KH sử dụng dịch vụ Smartbanking, tăng 20% quy mô huy động vốn online mỗi năm Đạt top 5 trong hệ thống về quy mô tiền gửi.

- Xây dựng hình ảnh BIDV CN Cầu Giấy có đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tình, chu đáo đáp ứng tối đa nhu cầu của KH Mỗi năm toàn bộ các bộ nhân viên được đào tạo về các kiến thức Marketing, kĩ năng bán hàng, kĩ năng chăm sóc KH…Bởi theo ông yếu tố con người là yếu tố tiên quyết tạo nên sự khác biệt, tạo nên lợi thế cạnh tranh cho chi nhánh mình.

Mục tiêu của chi nhánh được dựa trên những chỉ tiêu kinh doanh của BIDV Hội sở giao nên những mục tiêu của chi nhánh cũng bị ảnh hưởng bởi mục tiêu của BIDV Hội sở Để đạt được mục tiêu đó, chi nhánh phải từng bước tổ chức, thực hiện kế hoạch từng bước để hoàn thành mục tiêu kinh doanh Mục tiêu của chi nhánh vừa có tính linh hoạt, có tính định lượng và định tính theo từng tình hình thay đổi của thị trường.

BIDV CN Cầu Giấy xác định là ngân hàng bán lẻ trong hệ thống BIDV, nên phân khúc thị trường mà chi nhánh hướng tới chủ yếu là KH cá nhân hoặc doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Cầu Giấy Việc lựa chọn thị trường mục tiêu ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách, quyết định Marketing của chi nhánh Lựa chọn thị trường mục tiêu sẽ giúp chi nhánh khoanh vùng và tập trung vào các hoạt động Marketing nhằm phục vụ KH mục tiêu của mình Có hai phân đoạn thị trường mà chi nhánh hướng tới bao gồm:

- Khách hàng truyền thống, trung thành, thân thiết với BIDV CN Cầu Giấy từ những năm đầu thành lập chi nhánh Họ là người đã lựa chọn sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của BIDV CN Cầu Giấy ngay từ những ngày đầu sử dụng sản phẩm dịch vụ tiền gửi tiết kiệm.

- Khách hàng thuộc các đơn vị BIDV trả lương, có tài khoản thanh toán tại chi nhánh, điều này rất thuận tiện cho việc chi nhánh triển khai huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn (đặt biệt sản phẩm tiền gửi tiết kiệm online trên ứng dụng Smartbanking BIDV) KH mục tiêu của dịch vụ huy động vốn tại chi nhánh là những KH cá nhân, chiếm 70%, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu KH tiền gửi Nhưng bên cạnh đó, 30% KH tổ chức của chi nhánh có đặc thù là nguồn cung cấp những KH cá nhân Đó là những nhân viên có trả lương qua tài khoản, những sinh viên của các trường đại học sử dụng tài khoản đóng học phí…

BIDV CN Cầu Giấy chú trọng tiếp cận khối khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Cầu Giấy, bao gồm cả hộ kinh doanh gia đình Đây là đối tượng truyền thống của chi nhánh bên cạnh các khối trường đại học và các đơn vị hành chính nhà nước Đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp đáng kể vào cơ sở khách hàng của chi nhánh, chiếm tới 40% tổng số lượng khách hàng.

GIẢI PHÁP CHIẾN LƯỢC MARKETING CHO DỊCH VỤ

Thay đổi của môi trường thị trường và định hướng mục tiêu phát triển chung của BIDV CN Cầu Giấy

3.1.1 Thay đổi của môi trường và thị trường cho dịch vụ huy động trong thời gian tới

Trong những thời gian gần đây với sự ảnh hưởng của đại dịch Covid – 19 đã làm thay đổi nền kinh tế thế giới cũng như trong nước: nền kinh tế bị trì trệ, nhiều doanh nhiệp rơi vào tình trạng thua lỗ phá sản để hỗ trợ cho các doanh nghiệp NHNN đã liên tục giảm trần lãi suất huy động để giảm lãi suất cho vay, đưa ra nhiều gói tín dụng hỗ trợ nên lãi suất huy động các NH giảm mạnh dẫn đến nguồn huy động vốn dân cư giảm mạnh; các nhà đầu tư chấp nhận khẩu vị rủi ro cao hơn mang lại lợi nhuận cao hơn, điều này làm co hẹp lại thị trường huy động vốn của các NH thị trường đang bị co hẹp bởi các hình thức đầu tư tài chính khác; số lượng các NH trong nước và nước ngoài ngày càng gia tăng làm tính cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn cũng ngày càng tăng lên.

Kế hoạch chuyển đổi số ngành ngân hàng được phê duyệt vào năm 2021 với mục tiêu đến năm 2025, 50% nghiệp vụ ngân hàng sẽ được thực hiện trực tuyến, 50% người trưởng thành sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử, 70% giao dịch của khách hàng được thực hiện qua kênh số Mục tiêu đến năm 2030 là đạt 70% nghiệp vụ ngân hàng được thực hiện trực tuyến, nâng cao tiện ích và khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho người dân.

Với xu hướng số hóa hoạt động thanh toán, tối thiểu hóa việc sử dụng tiền mặt của người dân, sự phát triển của mạng di động cùng sự gắn bó “không thể tách rời” với các thiết bị thông minh để sử dụng liên tục các ứng dụng thanh toán, dịch NH,đây sẽ là một xu hướng mang lại giá trị lợi nhuận tức thì hàng đầu cho các NHTM hiện nay KH thì luôn thích những dịch vụ miễn phí Việc tiếp cận đến dịch vụ NH bằng những công nghệ dễ dàng có được làm cho KH chần chờ khi phải bỏ ra một khoản phí cho một hạng mục nhỏ lẻ và không đáng Nắm bắt tâm lý này, nhiều NH đã bỏ phí chuyển tiền liên ngân hàng, bắt đầu vào những năm 2020 Sau đó, nhận thấy tiềm năng của quyết định này, các ông lớn cũng đang bắt đầu nhảy vào cuộc đua Các NH đang thi nhau bỏ đi những phí dịch vụ không cần thiết, nhiều ngân hàng thậm chí còn có các gói ưu đãi loại bỏ 100% phí sử dụng dịch vụ NH như phí thường niên, phí chuyển tiền, phí rút tiền, phí SMS và ATM,… cùng với rất nhiều dịch vụ thay thế như tăng tiền gửi không kỳ hạn, nộp thuế, tiền nước, tiền điện tại nhà, đăng ký tài khoản số đẹp miễn phí, v.v… Quyết định cắt giảm chi phí giúp cởi bỏ tâm lý ngại sử dụng dịch vụ đóng phí của KH, thúc đẩy sự tăng trưởng và tiếp cận sản phẩm trong thời kỳ có quá nhiều lựa chọn trong ngành NH này.

Như vậy, để huy động vốn trong thời cuộc chuyển đổi số mạnh mẽ của các

NH, họ đều đẩy mạnh chiến lược Marketing huy động vốn kết hợp ứng dụng công nghệ khoa học kỹ thuật vào sản phẩm của mình để gia tăng hiệu quả chiến lược.

3.1.2 Định hướng phát triển của BIDV CN Cầu Giấy

3.1.2.1 Định hướng phát triển chung:

Hoạt động kinh doanh các năm qua của BIDV CN Cầu Giấy đã đạt được những kết quả khá tốt Tuy nhiên thị trường hoạt động của ngành tài chính NH ngày càng cạnh tranh, quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế, hậu quả nặng nề của đại dịch Covid – 19 để lại, tình hình thị trường ngân hàng có nhiều biến động gây mất lòng tin đối với người dân gửi tiền tiết kiệm…vừa thuận lợi vừa khó khăn cho BIDV CN Cầu Giấy trong quá trình tồn tại và phát triển Do đó năm 2022, đối với BIDV CN Cầu Giấy là năm then chốt, đột phá, tăng tốc để làm cơ sở ổn định và phát triển bền vững, từng bước nâng cao thị phần trên thương trường Để thực hiện điều này, BIDV CN Cầu Giấy phải có một bước chuyển mình thật sự mạnh mẽ, trong quản trị điều hành gắn chặt quyền lợi với quyền hạn và trách nhiệm Theo đó, định hướng phát triển của Chi nhánh trong thời gian tới đã được đưa ra như sau:

- “Tối đa hoá hiệu quả tài sản có; tài sản nợ; đa dạng hoá nguồn vốn huy động, chú trọng phát triển nguồn vốn trên thị trường liên ngân hàng Thực hiện phương châm bán sản phẩm thị trường đang cần, không phải bán sản phẩm mà

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) cung cấp các dịch vụ vay tiêu dùng, cầm cố, chiết khấu thẻ tiết kiệm Ngân hàng thực hiện quản trị và kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn cho các danh mục đầu tư khác nhau nhằm đảm bảo hiệu quả và an toàn tài chính.

- “Tiếp tục ổn định các mặt hoạt động nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh có lãi giảm nợ quá hạn đến mức cho phép, xây dựng số lượng KH ổn định giữ chữ tín với KHđồng thời chuẩn bị cơ sở vật chất kỹ thuật cần thiết để mở rộng hoạt động kinh doanh cho các năm tiếp theo.”

Mục tiêu tổng quát của công tác huy động vốn tại BIDV CN Cầu Giấy trong thời gian tới là: thực hiện mở rộng, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn Với phương châm “đi vay để cho vay”, tập trung khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế: huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn khu vực dân cư, vốn ngắn hạn khu vực doanh nghiệp và vốn tạm thời nhàn rỗi, vốn tiền gửi thanh toán của các tổ chức Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế- xã hội trên địa bàn tỉnh, BIDV CN Cầu Giấy đã xây dựng chỉ tiêu phấn đấu đến năm 2025 như sau:

- “Về nguồn vốn: tăng trưởng nguồn vốn đạt 15-20%”

- “Về cho vay tín dụng: số dư cuối kỳ hàng năm tăng 15%.”

- “Quan hệ với khách hàng: số lượng khách hàng mở tài khoản tăng 25%.”

- “Thu chi ngân quỹ: tăng 40%/ năm”

- “Lợi nhuận tăng bình quân 10%/ năm”

- “Về tổ chức nhân sự: thường xuyên tiến hành nâng cao trình độ nghiệp vụ và trẻ hoá đội ngũ cán bộ lãnh đạo.”

3.1.2.2 Định hướng trong công tác huy động vốn

“Trong thời gian tới, BIDV CN Cầu Giấy định hướng công tác huy động vốn làm cơ sở để triển khai các hoạt động marketing như sau:

- “Nâng cao năng lực quản trị, điều hành của các cấp lãnh đạo Nâng cao khả năng phân tích, dự báo để có những chủ trương, giải pháp điều hành hiệu quả.”

- “Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cơ cấu, chất lượng tuyển dụng lao động Đổi mới toàn diện công tác đào tạo theo hướng đào tạo chuyên sâu chuyên ngành gắn với thực tế, yêu cầu chuyên môn nghiệp vụ của BIDV.”

- “Đổi mới phương pháp và nhất quán trong việc giao chỉ tiêu kế hoạch gắn với các cơ chế khuyến khích để các đơn vị phấn đấu hoàn thành kế hoạch kinh doanh.”

Tăng cường huy động vốn, khai thác và sử dụng hiệu quả nguồn vốn sẵn có, tập trung vào các nguồn vốn ngắn hạn, trung dài hạn để cân đối dư nợ cho vay hợp lý Duy trì thị phần huy động vốn, đạt mức tăng trưởng nguồn vốn hằng năm từ 15-20%.

- “Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ, khai thác thế mạnh mạng lưới, hệ thống CNTT của BIDV, đồng thời thay đổi tác phong giao dịch, nâng cao chất lượngdịch vụ, nhằm nâng cao tỷ trọng thu ngoài tín dụng trong tổng thu, coi đó là định hướng chiến lược lâu dài, nhất là ở các địa bàn đô thị.”

- “Củng cố và phát huy hiệu quả công tác tiếp thị, truyền thông, đối ngoại nhằm nâng cao vị thế thương hiệu BIDV”

- Đến năm 2025, bên cạnh các sản phẩm huy động vốn hiện có, Chi nhánh chú trọng hơn nữa cải tiến, nghiên cứu và phát triển sản phẩm huy động vốn mới với lãi suất hợp lý kèm theo nhiều tiện ích để vừa tạo sự tiện lợi cho khách hàng vừa tăng trưởng được nguồn vốn và kết hợp bán chéo sản phẩm.

Các đề xuất giải pháp cho chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của BIDV CN Cầu Giấy

vốn của BIDV CN Cầu Giấy

3.2.1Các đề xuất giải pháp phân tích tình thế

Sau khi phân tích các yếu tố tác động từ môi trường bên trong và bên ngoài chi nhánh, có thể xác định rõ các điểm mạnh, điểm yếu, cũng như các cơ hội, thách thức bên ngoài, để từ đó làm căn cứ đề ra các chiến lược cho toàn chi nhánh nói chung và chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn nói riêng đề xuất cho những chiến lược trong giai đoạn năm tiếp theo (giai đoạn 2025- 2030)

- Chiến lược SO: Dùng những điểm mạnh bên trong để tối ưu hóa nhưng cơ hội

 Tận dụng những nguồn nhân lực trẻ, cơ sở vật chất khang trang hiện đại,đầu tư quy mô Đẩy mạnh hoạt động quảng bá thông tin về sản phẩm tiền gửi,hình ảnh, uy tín của BIDV bằng đội ngũ cán bộ trẻ, nhiệt huyết, hướng dẫn KH trải nghiệm các sản phẩm tiền gửi công nghệ Thiết kế những nội dung video quảng cáo có nội dung dễ hiểu, theo xu hướng trẻ để trình chiếu trên các tivi quảng cáo tại điểm chờ giao dịch.

 Tận dụng cơ hội nhu cầu KH tiền gửi ngày càng tăng điểm mạnh là chi nhánh có danh tiếng tốt, không gian rộng, đẹp  Lựa chọn triển khai mở rộng các chương trình quà tăng, tri ân KH truyền thống, trung thành, thân thiết gắn bó với BIDV CN Cầu Giấy.

- Chiến lược ST: Dùng thế mạnh để hạn chế những nguy cơ thách thức

 Khai thác triệt để thị trường mục tiêu của chi nhánh: đội ngũ cán bộ trẻ, nguồn đầu vào chất lượng với các cán bộ trẻ, nhiệt huyết 96% cán bộ có trình độ đại học và thạc sỹ, nhiệt huyết nhiệt tình chăm sóc KH tiền gửi, gọi điện nhắc sổ đến hạn, giới thiệu sản phẩm tiền gửi mới, thông báo lãi suất mới…KH được quan tâm sẽ càng gắn bó hơn, trung thành hơn với NH, tạo sự kết nối giữa NH và KH

 Đầu tư xây dựng và hoàn thiện cơ sở dữ liệu KH làm điều kiện mở rộng KH

 Đẩy mạnh hình ảnh, uy tín của KH để KH thấy được mục đích của việc gửi tiết kiệm không chỉ để hưởng lãi suất cao mà còn yếu tố quan trọng là đảm bảo an toàn, tính thanh khoản cao cho khoản tiền gửi tiết kiệm đó.

- Chiến lược WO: Cải thiện những điểm yếu bằng cách tận dụng những cơ hội

Để thúc đẩy phát triển nguồn nhân lực, chi nhánh cần tăng cường đào tạo kiến thức và kỹ năng Marketing cho cán bộ nhân viên, phân công chuyên môn hóa nhiệm vụ giữa các phòng ban Đặc biệt, tất cả phòng giao dịch thuộc chi nhánh đều được triển khai đồng bộ quầy hoặc phòng ưu tiên phục vụ khách hàng tiền gửi.

Để tối ưu hiệu quả kinh doanh, các chi nhánh nên lập kế hoạch dự trù kinh phí Marketing rõ ràng với mục tiêu cắt giảm các chi phí không cần thiết và ưu tiên tăng cường chăm sóc khách hàng cao cấp Nghiên cứu đã chỉ ra rằng 30% khách hàng cao cấp đóng góp đến 70% doanh thu cho chi nhánh, do đó, việc tập trung vào đối tượng khách hàng này sẽ mang lại lợi ích đáng kể.

 Linh hoạt, chủ động hơn trong việc áp dụng các chiến lược Marketing để phù hợp với tình hình cụ thể địa bàn chi nhánh Cầu Giấy

- Chiến lược WT: Hành động để loại bỏ và khắc phục nhược điểm nhằm tránh những mối nguy, những thách thức

 Tăng cường các giải pháp chăm sóc KH, tiến hành xây dựng và thu thập thông tin KH đầy đủ, đảm bảo cho phép nhân viên có liên quan có thể truy cập hệ thống thông tin KH, chuyên môn hóa và nâng cao kĩ năng của cán bộ chăm sóc KH

 Bồi dưỡng bài bản và chuyên nghiệp cho nguồn nhân lực Marketing, có chính sách chế độ đãi ngộ tốt đối với những cán bộ có năng lực chuyên môn, đạt thành tích tốt trong công tác. Để trở thành một thương hiệu mạnh về chi nhánh ngân hàng bán lẻ tốt nhất địa bàn cũng như trong hệ thống, chi nhánh cần khắc phục các điểm yếu và phát huy tối đa các thế mạnh của mình, biết tận dụng những cơ hội, né tránh thách thức để tiến tới mục đích hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh, xây dựng thương hiệu hình ảnh BIDV trong lòng KH.

3.2.2 Giải pháp xác lập mục tiêu chiến lược Marketing cho dịch vụ huy động vốn của BIDV CN Cầu Giấy

3.2.2.1Phân đoạn thị trường lựa chọn thị trường mục tiêu

Với 2 phân đoạn chính là khách hàng cá nhân và tổ chức quanh địa bàn quận Cầu Giấy Chi nhánh cần cung cấp những sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhu cầu đặc điểm khách hàng của từng nhóm KH.

3.2.2.2 Lựa chọn thị trường mục tiêu

 Tiếp tục duy trì khai thác lượng KH tiền gửi tại kênh quầy, bổ sung thêm dữ liệu thông tin KH để có chính sách chăm sóc KH tốt hơn.

 Đẩy mạnh phát triển những KH cá nhân là nhân sự trong tổ chức mà chi nhánh phục vụ Đó là lượng khách hàng mà chi nhánh đặc biệt quan tâm, bởi không chỉ khai thác được sản phẩm tiền gửi mà NH còn bán chéo được nhiều sản phẩm khác.

 Tiếp tục duy trì các đơn vị mà chi nhánh đang phục vụ

Mở rộng đối tượng khách hàng tổ chức để tận dụng lợi thế trong việc triển khai thu học phí bằng tài khoản định danh Mở thẻ ATM tích hợp thẻ sinh viên là một trong những giải pháp hữu ích, giúp các trường học thu học phí một cách nhanh chóng, chính xác và thuận tiện hơn.

 Mở rộng khai thác những doanh nghiệp vừa và nhỏ quanh địa bàn CầuGiấy, triển khai mở tài khoản tiểu thương, hộ gia đình.

Trên cơ sở phân tích mô hình SWOT, BIDV CN Cầu Giấy cũng đã đặt ra mục tiêu xây dựng hình ảnh thương hiệu BIDV đến gần KH hơn – một NH tận tâm, lắng nghe và thấu hiểu kịp thời nhu cầu KH Gia tăng nhận biết và sự yêu thích sản phẩm tiền gửi trong tâm trí KH Mở rộng thị trường sản phẩm tiền gửi sang các trường trung học, các doanh nghiệp tiểu thương, hộ gia đình, các khu vực lân cận trung tâm thành phố BIDV CN Cầu Giấy cần xác định mục tiêu phát triển sản phẩm tiền gửi đa dạng để đáp ứng nhu cầu của KH, đồng thời gia tăng thị phần, quy mô tiền gửi 15-20% mỗi năm.

3.2.3 Giải pháp chiến lược Marketing hỗn hợp cho dịch vụ huy động vốn của BIDV CN Cầu Giấy

Các chi nhánh nên tập trung đẩy mạnh dịch vụ tài khoản, đặc biệt là tài khoản cá nhân, cung cấp các thủ tục thuận lợi, bảo mật và các tiện ích đi kèm để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Đồng thời, tăng cường tiếp thị dịch vụ trả lương qua tài khoản/thẻ ATM đến các cơ quan, doanh nghiệp để khai thác nguồn vốn giá rẻ.

Một số giải pháp và kiến nghị liên quan của BIDV CN Cầu Giấy

3.4.1 Giải pháp cho BIDV CN Cầu Giấy

 Triển khai các chiến lược marketing cho dịch vụ huy động vốn

Trong thời gian tới Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm tới các chính sách marketing thông qua các biện pháp cụ thể là:

Tiết kiệm tối đa các khoản chi phí không cần thiết, còn lãng phí trong chi phí quản lý nhằm tăng cường cho khoản chi chăm sóc KH, tăng cường cho hoạt động tri ân KH, tổ chức hoạt động tuyên truyền (thông qua Hội nghị khách hàng), quảng cáo, tổ chức sự kiện, tham gia các hoạt động xã hội nhằm tiếp thị truyền thống thương hiệu BIDV và sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến KH nhằm đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo về thương hiệu của Chi nhánh trên các phương tiện thông tin đại chúng như: đài, báo, truyền hình… Đây là hoạt động còn nhiều mới mẻ đối với hoạt động kinh tế tại Việt Nam nói chung, và hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói riêng.

Tận dụng vị trí của các chi nhánh, phòng giao dịch ở trung tâm để lắp đặt bảng quảng cáo ngoài trời Đây là một kênh quảng cáo rất hiệu quả, có thể tiếp cận được với nhiều đối tượng KH cần được triển khai nhiều hơn Đẩy mạnh quảng cáo trên các cơ sở vật chất hiện có: tivi, tại vị trí các bàn quầy giao dịch, ghế ngồi chờ cần bày biện các ấn phẩm giới thiệu về chi nhánh, các sản phẩm BIDV đang triển khai, các sản phẩm riêng của chi nhánh, cũng như lịch sử hình thành…

Tăng cường chất lượng phục vụ KH, từ trong phong cách giao dịch đến chất lượng sản phẩm Thực hiện quy chuẩn theo các văn bản chỉ đạo, quy trình hướng dẫn của BIDV Trung ương trong phong cách giao dịch, quy trình thực hiện giao dịch Thành lập các tổ tư vấn, quầy KH ưu tiên, phòng KH ưu tiên, kết hợp bố trí giao dịch viên và kiểm soát viên tại các quầy ưu tiên, phòng KH ưu tiên đảm bảo chính sách một cửa khi

KH ưu tiên đến giao dịch Từ đó đẩy mạnh bán chéo sản phẩm khi KH đến giao dịch: mở tài khoản, thanh toán hóa đơn online như: điện, nước, cáp truyền hình, bảo hiểm…

Và cũng thông qua đó sẽ thu hẹp được khoảng cách giữa KH và Chi nhánh, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn được hiệu quả hơn.

 Tiếp tục nâng cao uy tín ngân hàng

Vấn đề uy tín ngân hàng đã cho thấy sự ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động marketing huy động vốn của chi nhánh, để tiếp tục nâng cao uy tín ngân hàng cần: Đổi mới mạnh mẽ công tác giao dịch với khách hàng theo hướng chuyên nghiệp, hiệu quả Triển khai có hiệu quả quy trình giao dịch với khách hàng Đổi mới tác phong, thái độ và kỹ năng của giao dịch viên trong giao tiếp, xử lý giao dịch, tư vấn, xử lý khiếu nại của KH Giảm thiểu giấy tờ, số lượng chữ ký KH, tăng cường giao dịch điện tử, hiện đại hóa vào quy trình giao dịch.

Bố trí lại cán bộ, ưu tiên cán bộ giỏi nghiệp vụ, có tinh thần trách nghiệm cao, tác phong giao dịch tốt cho các khâu giao dịch trực tiếp với khách hàng trong đó có nghiệp vụ huy động vốn, nhất là tại các địa bàn có nhiều TCTD hoạt động, mực độ cạnh tranh cao Bố trí số lượng quầy giao dịch, thực hiện tối ưu hóa quy trình giao dịch để rút ngắn thời gian giao dịch của KH.

Có biện pháp xử lý nghiêm cán bộ trực tiếp giao dịch và người đứng đầu để xảy ra vi phạm, làm giảm uy tín và thương hiệu của BIDV Nghiên cứu thành lập đường dây nóng, trung tâm hỗ trợ KH để kịp thời giải đáp thắc mắc, kiến nghị, xử lý các vấn đề liên quan đến giao dịch KH Rút ngắn thời gian xử lý lỗi, giải đáp thắc mắc cho KH.

Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên trong chi nhánh từ bảo vệ, CSR, giao dịch viên, cán bộ quản lý KH theo đúng quy chuẩn phong cách giao dịch của BIDV, các kĩ năng mềm xử lý công việc nhanh chóng hơn, chuyên nghiệp hơn. Đồng thời liên tục có các cơ chế, chế độ đãi ngộ thưởng tạo động lực cho những nhân viên huy động vốn giỏi, tiếp tục duy trì các cuộc thi về huy động vốn tại quầy và online cho toàn cán bộ trong chi nhánh.

Xây dựng thương hiệu, uy tín, đa dạng hóa sản phẩm tạo sự tiện ích trong việc rút tiền, gửi tiền từ phía KH, nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ nhiều đối tượng KH khác nhau, xây dựng cho mình những KH tiềm năng, truyền thống, trung thành với chi nhánh trong mọi hoàn cảnh Muốn thế BIDV CN Cầu Giấy phải có chế độ đãi ngộ đối với các KH tiềm năng, tạo dựng niềm tin, sự thỏa mãn nhu cầu,… làm họ cảm thấy hài lòng nhất khi giao dịch cũng như gửi trọn niềm tin tại Chi nhánh Những giải pháp này sẽ góp phần giúp cho BIDV CN Cầu Giấy nâng cao hiệu quả hoạt động marketing huy động vốn trong thời gian tới nhằm đạt được mục tiêu phát triển an toàn và bền vững.

3.4.2 Một số kiến nghị liên quan của BIDV CN Cầu Giấy

3.4.2.1 Kiến nghị với chính quyền trung ương và địa phương

Các cơ quan quản lý nhà nước, đặc biệt là Chính phủ, đóng vai trò cốt lõi trong việc điều hành quốc gia và kinh tế Với tốc độ phát triển nhanh chóng và những thách thức, biến động liên tục, nhu cầu điều chỉnh mối quan hệ và quản lý chặt chẽ đòi hỏi một hệ thống pháp luật hoàn thiện Do đó, Chính phủ phải có biện pháp đảm bảo thực thi pháp luật thống nhất và toàn diện, nhất là trong lĩnh vực ngân hàng, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội.

Về mặt pháp lý Chính phủ cũng như các cơ quan chức năng của nhà nước có liên quan cần ổn định môi trường pháp lý Môi trường hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay đang từng bước hoàn thiện, tạo điều kiện hoạt động thuận lợi cho các ngân hàng Nhưng bên cạnh đó vẫn còn một số bất cập như nhiều văn bản pháp lý về hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, còn gây khó khăn cho hoạt động của một số ngân hàng Vì vậy, kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan ban ngành tiếp tục xây dựng và từng bước sửa đổi hoàn thiện khung pháp lý, chỉnh sửa và bổ sung luật NHNN, luật các tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các NHTM, bảo đảm sự bình đẳng giữa các ngân hàng, các tổ chức tài chính, bảo vệ quyền lợi chính đáng của các nhà đầu tư Đồng thời, cần có chính sách thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động ngân hàng, góp phần đẩy mạnh tăng trưởng và phát triển kinh tế.

Về kinh tế: Chính phủ cần ổn định nền kinh tế vĩ mô vì môi trường kinh tế ổn định và tăng trưởng cao sẽ tạo điều kiện cho người dân có việc làm thu nhập ổn định, tăng tích lũy, các tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu quả đem lại thu nhập cao cho các cá nhân và tổ chức, nhờ đó tiền gửi của cá nhân và tổ chức tại các NHTM tăng lên, làm nâng cao khả năng thu hút vốn của các NHTM cũng như mở rộng và phát triển hoạt động huy động vốn Để làm được điều đó, Chính phủ phải có các chính sách kinh tế đúng đắn tạo điều kiện cho tất cả các ngành nghề,lĩnh vực cùng cạnh tranh lành mạnh và cùng phát triển Chính phủ cũng cần kiểm soát và điều chỉnh lạm phát, ổn định thị trường tài chính tiền tệ, chế độ tỷ giá, về lãi suất Nhà nước cần can thiệp vào thị trường ở mức độ nhất định để kiểm soát thị trường, duy trì tốc độ tăng trưởng, quản lý tốt nền kinh tế, ổn định tỷ giá hối đoái nhằm nâng cao uy tín của các ngân hàng và niềm tin của dân chúng vào hệ thống ngân hàng, để hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng, thu hút tối đa nguồn vốn, phục vụ cho sự nghiệp phát triển của đất nước Ngoài ra, cần thúc đây thị trường tài chính trong nước phát triển để tạo cơ hội cho các NHTM đa dạng hóa các phương thức huy động vốn, đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đặc biệt thị trường chứng khoán sẽ là một thuận lợi cho công tác huy động vốn thông qua phát hành chứng khoán Hiện nay, các NHTM chỉ được phép phát hành các giấy tờ có giá trị như: kỳ phiếu, trái phiếu,….Cho phép các ngân hàng năng động hơn trong tăng cường huy động vốn, đáp ứng nhu cầu tăng tài sản, thúc đẩy quá trình phát triển thị trường chứng khoán.

Mặt khác, Chính phủ cần khuyến khích các cơ quan khi mua bán, chi tiêu nên thanh toán qua các ngân hàng nhằm phát triển hoạt động thanh toán hóa không dùng tiền mặt Bắt buộc các đơn vị, tổ chức mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng để chuyển kinh phí hoạt động qua tài khoản của họ tại ngân hàng.

“Trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, NHNN là ngân hàng của các ngân hàng, mọi quyết định và hành động của NHNN có sức ảnh hưởng Bởi vậy, NHNN cần có những chính sách hợp lý và cách thức điều hành đúng đắn để tác động tích cực đến các NHTM.”

“Trong thời gian qua, đặc biệt giai đoạn Covid -19, NHNN đã điều chỉnh và ban hành nhiều chính sách ngân hàng nhằm thúc đẩy hệ thống ngân hàng phát triển. Trước những biến động phức tạp của nền kinh tế thế giới và trong nước, NHNN cần có nhiều điều chỉnh và hỗ trợ các NHTM hơn nữa Cụ thể:”