Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy

luận văn Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy luận văn Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy luận văn Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy luận văn Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy luận văn Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy luận văn Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - LÊ THỊ THỦY HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - LÊ THỊ THỦY HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số :  60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn: PGS,TS Nguyễn Thị Phương Liên Hà Nội - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn “Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, chưa sử dụng để bảo vệ học vị Các số liệu kết sử dụng Luận văn hồn tồn trung thực có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn Lê Thị Thủy ii LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng cảm ơn thầy cô Ban Giám hiệu trường Đại học Thương mại, Khoa sau Đại học động viên tạo điều kiện để em n tâm với cơng việc nghiên cứu Hơn hết, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - người hướng dẫn bảo tận tình, động viên em suốt q trình nghiên cứu để hồn thành Luận văn Em xin chân thành cảm ơn lãnh đạo, cán công nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy hỗ trợ cung cấp tài liệu để em có sở thực tiễn bổ sung vào viết Mặc dù cố gắng hoàn thành nội dung nghiên cứu tất lực nhiệt tình thân, nhiên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thầy, đồng nghiệp để em hồn thiện nhận thức Xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG xiii DANH MỤC HÌNH xiv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xv PHẦN MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN .8 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Vốn vai trò vốn huy động hoạt động ngân hàng thương mại .8 1.1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.2.1 Khái niệm hiệu hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Nhân tố thuộc chi nhánh ngân hàng huy động 25 1.3.2 Nhân tố thuộc hội sở chi nhánh .27 1.3.3 Nhân tố thuộc môi trường huy động vốn 29 Chương 32 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY 32 iv 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh .32 2.1.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh .33 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh 34 2.1.4 Một số kết hoạt động Chi nhánh .36 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy 42 2.2.1 Các sản phẩm kênh huy động vốn Chi nhánh .42 2.2.2 Kết huy động vốn Chi nhánh 47 2.3 Thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh BIDV Cầu Giấy 53 2.3.1 Chi phí huy động vốn Chi nhánh .53 Đơn vị tính: % 53 2.3.2 Thu nhập từ sử dụng vốn huy động Chi nhánh 56 2.3.3 Chênh lệch lãi suất cho vay huy động 57 2.4 Đánh giá chung hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Những hạn chế 59 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 60 Chương 65 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY .65 3.1 Định hướng huy động vốn quan điểm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy 65 3.1.1 Định hướng huy động vốn Chi nhánh 65 v 3.1.2 Quan điểm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh 66 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy 68 3.2.1 Nâng cao trình độ chun mơn, đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 68 3.2.2 Tăng cường công tác marketing ngân hàng nhằm tăng cường huy động vốn .70 3.2.3 Nâng cao vị uy tín BIDV Cầu Giấy .73 3.2.4 Nâng cao tính linh hoạt, tiện ích cho sản phẩm huy động 74 3.2.5 Cải tiến đơn giản thủ tục gửi rút tiền 75 3.2.6 Có sách lãi suất linh hoạt .77 3.2.7 Mở rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất 78 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị hội sở BIDV .80 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 82 3.3.3 Kiến nghị Chính Phủ 86 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Dư nợ cho vay BIDV Cầu Giấy giai đoạn 2016 - 2018 37 Bảng 2.2 Số lượng thẻ phát hành qua năm BIDV- Cầu Giấy 39 Bảng 2.3 Kết kinh doanh BIDV- Cầu Giấy giai đoạn 2016 – 2018 40 Bảng 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn gửi tiền BIDV- Cầu Giấy giai đoạn 2016 – 2018 48 Bảng 2.5 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng gửi tiền BIDV- Cầu Giấy 50 Bảng 2.6 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền BIDV- Cầu Giấy .51 Bảng 2.7 Mức lãi suất huy động BIDV giai đoạn 2016 - 2018 52 Bảng 2.8 Chi phí huy động vốn BIDV Cầu Giấy giai đoạn 2016 - 2018 53 Bảng 2.9 Thu nhập từ sử dụng vốn BIDV Cầu Giấy giai đoạn 2016 - 2018 .55 Bảng 2.10 Chênh lệch lãi suất cho vay đầu tư với lãi suất huy động vốn bình quân BIDV Cầu Giấy giai đoạn 2016 - 2018 56 78 Trưởng phòng giao dịch, Trưởng phòng nghiệp vụ ấn định lãi suất huy động cạnh tranh phải tính tốn chi phí hợp lý đảm bảo thực kế hoạch tài Ngồi ra, cịn phải xây dựng dựa tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát… - Nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi ngắn hạn đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên toàn nguồn vốn huy động Tuy nhiên, tuỳ vào tình hình kinh doanh NH mà NH lại huy động tiền gửi ngắn hạn với lãi suất cao trung dài hạn NH phải linh động việc thực thi sách lãi suất - Kết hợp với sản phẩm huy động để xây dựng sách giá linh hoạt nhằm thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền Đối với KH truyền thống, KH gửi số tiền lớn áp dụng với KH lãi suất thoả thuận, trì sách chăm sóc đặc biệt tặng q lễ tết, sinh nhật… nhằm giữ chân KH, giảm miễn phí giao dịch mức độ cho phép 3.2.7 Mở rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất Từ thực tế cho thấy địa bàn trú đóng chi nhánh có cạnh tranh gay gắt không với ngân hàng cổ phần mà cịn có “chen lấn” với chi nhánh khác hệ thống BIDV Trong nhu cầu gửi tiền tiết kiệm dân cư địa bàn lại gần bão hịa có nhiều kênh đầu tư khác hấp dẫn phần lớn có nhiều lựa chọn Do chi nhánh cần mạnh dạn tiến hành nghiên cứu, phân tích tìm kiếm địa điểm để thành lập thêm phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để mở rộng thêm mạng lưới, tăng độ “phủ sóng” sản phẩm dịch vụ chi nhánh, tăng khả cạnh tranh thu hút khách hàng, tìm kiếm khách hàng tiềm Phát triển mạng lưới hình thức nhằm mở rộng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ, tăng khả tiếp cận với khách hàng Bên cạnh việc đẩy mạnh việc khảo sát thực tế địa bàn trọng điểm, tìm thuê địa điểm khang trang tuyến phố đông dân cư, nhiều tổ chức kinh tế để mở phòng, điểm giao dịch Chi nhánh cần tiếp tục đặt điểm giao dịch công ty, tổ chức kinh tế lớn để 79 bên cạnh việc tiến hành thu chi hộ tăng cường khả tiếp thị sản phẩm cho khách hàng cơng ty Điển hình mơ hình hỗ trợ cơng ty chứng khốn, cơng ty kinh doanh bất động sản mà chi nhánh áp dụng Tuy nhiên cần thường xuyên tiến hành khảo sát hiệu hoạt động tránh thua lỗ thất thoát Chi nhánh cần lập kế hoạch nâng cấp, đổi trang thiết bị để tăng khả xử lý liệu máy tính, tăng cường trì bảo dưỡng ATM, thay cũ đảm bảo hệ thống ATM vận hành thông suốt 24/24, tiến hành cải tạo lại mặt làm việc Chi nhánh Hiện số phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Chi nhánh cịn chật hẹp, khơng khang trang, chưa phù hợp với hoạt động kinh doanh ngân hàng, hệ thống bàn quầy giao dịch trụ sở Chi nhánh cũ, cao không thuận tiện cho khách hàng giao dịch không tạo cảm giác thân thiện Nhằm tạo hình ảnh tốt, thu hút khách hàng đến với ngân hàng, thời gian tới, Chi nhánh cần nhanh chóng cải tạo hệ thống bàn quầy, nâng cấp sở vật chất trang thiết bị cho điểm giao dịch để điểm giao dịch Chi nhánh trở thành nơi giao dịch văn minh, đại, thuận tiện cho khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị hội sở BIDV Với tư cách cấp quản lý cao hệ thống, BIDV cần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh Tuỳ vào tình hình hoạt động chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu hoạt động Tuy hoạt động chế thị trường đặc điểm hệ thống BIDV phục vụ cho hoạt động đầu tư, kinh doanh nên cần có đạo sát cấp để chi nhánh hoạt động kinh doanh theo đường lối, sách Đảng Nhà nước BIDV cần siết chặt quản lý mặt bên cạnh nâng cao tính độc lập tự chủ, khả kinh doanh chi nhánh Mặt khác tạo môi trường kinh doanh thơng thống, dễ phát huy hiệu cho chi nhánh BIDV cần xây dựng chiến 80 lược ngắn hạn, trung hạn dài hạn cho giai đoạn phát triển, để từ chi nhánh phận có định hướng phát triển cho riêng Tạo điều kiện sở vật chất theo nhu cầu nguyện vọng BIDV Cầu Giấy Tăng cường nguồn vốn mua sắm tài sản cố định, thiết bị tin học hàng năm … thay tài sản hết khấu hao, không phù hợp để phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng đại Từ đó, nâng cao vị thế, thương hiệu BIDV Cầu Giấy địa bàn hoạt động Về chế độ văn pháp quy, sách hoạt động : Ngân hàng nên tiếp tục nghiên cứu cải tiến hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực toán qua ngân hàng cho phù hợp Cần ban hành quy chế đồng toàn diện tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng toán qua Ngân hàng Đồng thời cải tiến thể thức, thủ tục mở tài khoản hạch toán doanh nghiệp với phương châm đơn giản, nhanh chóng, an tồn chi phí thấp Tiếp tục kinh doanh tạo lập hệ thống Ngân hàng đủ mạnh mặt hoạt động, trang bị công nghệ ngân hàng đại, bắt kịp với chế thị trường hướng vào mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền nước ta năm tới sách tiền tệ quốc gia mối quan hệ mật thiết với sách tài quốc gia, sử dụng đồng có hệ thống cơng cụ quản lý vĩ mô để đẩy lùi nguy lạm phát, giữ tín nhiệm đem lại quyền lợi cho khách hàng gửi tiền Về công nghệ ngân hàng: Hệ thống công nghệ ngân hàng không đơn lắp đặt trang thiết bị đại mà hệ thống phải có khả nối mạng hệ thống khác hệ thống, đảm bảo Ngân hàng giao dịch trực tiếp với nhau, bước thực nối mạng Ngân hàng khách hàng, trước hết doanh nghiệp lớn có uy tín để thực giao dịch doanh nghiệp Chấn chỉnh đại hóa hệ thống tốn liên ngân hàng nhằm nâng cao chu chuyển vốn kinh tế Phát triển mạnh mẽ công cụ dịch vụ tồn khơng dùng tiền mặt doanh nghiệp Ngoài ra, cần kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh cách thường xuyên Với đặc điểm có mạng lưới rộng khắp, cấp độ hoạt động rộng nên việc quản 81 lý trực tiếp từ ngân hàng Đầu tư Phá triển Việt Nam đến chi nhánh khó thực Để cơng tác quản lý có hiệu quả, ngân hàng cấp cần có hệ thống quản lý chi nhánh cấp tỉnh, thành phố thật trung thực hiệu BIDV cần cho phép chi nhánh tự định hoạt động kinh doanh phạm vi định Mỗi chi nhánh có địa bàn hoạt động khác nhau, đặc điểm địa lý dân cư nơi khác BIDV nên cho phép chi nhánh tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động ngân hàng, tình hình kinh tế địa phương, tâm lý khách hàng, nội lực chi nhánh để đề định hành động cho phù hợp, tránh không gây bất ổn cho địa bàn, cho ngân hàng khu vực không ảnh hưởng đến hoạt động chung toàn hệ thống Phát triển kênh phân phối đại: dựa chủ yếu vào thiết bị, kỹ thuật, điện tử ứng dụng công nghệ thông tin vào việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Ngân hàng cần đa dạng hóa kênh phân phối đại bao gồm: máy giao dịch tự động ATM; điểm toán tự động nơi bán hàng hay máy móc (Eftpos) điểm mà khách hàng tốn thẻ điểm đặt máy; dịch vụ ngân hàng nhà (home banking); dịch vụ ngân hàng internet (Internet banking); ngân hàng qua điện thoại (phone banking) đọc giọng nói khách hàng để giao dịch Các hình thức kênh phân phối đại khắc phục toàn nhược điểm kênh truyền thống, kéo dài thời gian phạm vi phục vụ đồng thời tăng cường khả phục vụ mà khách hàng khơng phải chờ tiết kiệm chi phí dài hạn Nhưng bên cạnh, có trục trặc mặt kỹ thuật gây chi phí khắc phục lớn ngân hàng phải đối mặt với nguy an ninh an toàn hệ thống nạn vi rút tin tặc gây 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý ngành thông qua hệ thống chế, sách, quy chế, quy định, quy trình, tiến hành kiểm tra, giám sát để quản lý định hướng cho hoạt động tổ chức tín dụng, NHTM theo mục tiêu chung Có số kiến nghị với NHNN sau: 82 - Cần tiếp tục rà soát lại hệ thống văn bản, chế, sách liên quan đến số lĩnh vực hoạt động chủ yếu nghiệp vụ ngân hàng để bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế cam kết hội nhập, đồng hoá văn pháp luật thành hệ thống quy định chuẩn, áp dụng chung cho ngân hàng, tổ chức tín dụng - Tiếp tục đẩy nhanh việc xây dựng sửa đổi bổ sung văn quy phạm pháp luật thuộc Ngành Ngân hàng: + Đẩy mạnh nghiên cứu ban hành chế, sách đồng huy động vốn, ứng dụng kỹ thuật cơng nghệ, tự động hóa hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng, hồn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch giấy tờ có giá khác thương phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu NHTM nhằm bước mở rộng đa dạng hóa loại hàng hóa thị trường mở, thị trường chứng khốn + Có văn hướng dẫn chi tiết số vấn đề cổ phần hoá NHTM Nhà nước, đặc biệt đưa chế cụ thể việc cho cổ đông nước mua cổ phần NHTM Việt Nam để NHTM Nhà nước có điều kiện tăng vốn hoạt động Thúc đẩy qua trình cổ phần hố doanh nghiệp quốc doanh, trình phải trình phải tiến hành lâu dài cụ thể song ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn NHTM Cho đến thời diểm nay, nhiều khách hàng truyền thống doanh nghiệp nhà nước làm ăn hiệu quả, không trả nợ cho ngân hàng Giải toả nguồn vốn ứ đọng, tiến hành tra kiểm soát hoạt động doanh nghiệp, thay đổi quy mô, cấu hoạt động, làm doanh nghiệp.Đây biện pháp quan trọng thúc đẩy doanh nghiệp hoạt động có hiệu nhân tố thúc đẩy trình huy động vốn NHTM - Hoàn thiện tổ chức hoạt động thị trường tiền tệ Đây thị trường vốn ngắn hạn, cơng cụ để NHNN điều hịa khả toán NHTM, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn, Thị trường tiền tệ bao gồm: thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường đấu thầu tín phiếu, trái 83 phiếu Giải tốt mối quan hệ thị trường giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn chế mức tín dụng NHTM, mặt khác tạo điều kiện cho NHTM đáp ứng tốt nhu cầu vốn ngắn hạn để NHNN định mức lãi suất đầu vào, đầu hợp lý - Phát triển thị trường chứng khoán để giải nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Thị trường chứng khoán nơi quy tụ phân phối nguồn vốn tiềm tàng dân chúng, doanh nghiệp, để biết nguồn vốn vừa mỏng, vừa ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung dài hạn nhằm đầu tư để phát triển sản xuất Thị trường chứng khốn hình thành phát triển thị trường tiền tệ tạo thị trường tài vận hành có hiệu hơn, góp phần đắc lực cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Hơn nữa, việc mua bán chứng khốn NHNN NHTM có tác dụng mở rộng hay thu hẹp khối lượng tiền tệ lưu thơng, qua mà khối lượng tiền tệ điều tiết theo mục tiêu định Do đó, để tạo điều kiện mặt cho thị trường chứng khoán, khơng địi hỏi Chính phủ, NHNN phải đưa môi trường pháp lý, mà NHTM phải chuẩn bị người, kỹ thuật để tham gia vào thị trường Tăng cường phát triển thị trường chứng khoán giải nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Thị trường chứng khoán nơi quy tụ phân phối nguồn vốn tiềm tàng dân chúng, doanh nghiệp để biến nguồn vốn vừa mỏng, vừa ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung dài hạn nhằm đầu tư để phát triển sản xuất - Nâng cao hiệu điều hành công cụ tiền tệ gián tiếp như: hoạt động nghiệp vụ thị trường mở, nghiệp vụ tái cấp vốn, công cụ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết cung cầu thị trường tiền tệ kịp thời định hướng lãi suất thị trường, đa dạng hóa giấy tờ có giá cơng cụ tham gia vào thị trường mở Tăng cường vận dụng cơng cụ thị trường mở việc kiểm sốt cung cầu tiền thay cho công cụ dự trữ bắt buộc - Chính sách lãi suất cơng cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Sử dụng 84 sách lãi suất hợp lý để thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện kinh tế- xã hội thời kỳ Bên cạnh sách lãi suất sách tỷ giá góp phần quan trọng việc bình ổn tỷ giá thị trường Nếu tỷ giá ổn định huy động nhiều mà tăng lãi suất cho đồng việt nam Khi tỷ giá biến động tăng nhanh, lãi suất ngoại tệ có hạ xuống, lãi suất VND tăng cao nguồn vốn huy không tăng trưởng bao Trong doanh nghiệp vay vốn có nhu cầu tiền VND Do không cân thị trường nên gây sức ép cho tiền VND thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động tăng nhanh mà ngân hàng tối đa hóa trạng thái ngoại hối cịn người dân dè dặt việc đổi ngoại tệ thành VND - NHNN cần đầu việc thúc đẩy đại hóa cơng nghệ ngân hàng, trước hết lĩnh vực tốn, nhanh chóng thiết lập hệ thống toán tự động, liên kết mạng toán quốc gia ngân hàng với ngân hàng thương mại với khách hàng nước, tiến hành toán bù trừ cấp quốc gia qua mạng vi tính.Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Thương mại áp dụng khoa học công nghệ ngân hàng, đào tạo nhân viên có lực, cử cán có nghiệp vụ thăm quan ngân hàng bạn khu vực Thế giới, để Ngân hàng Thương mại tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh ngân hàng mà nước giới làm Từ đó, nhằm nâng cao khả phục vụ chi nhánh, bước tạo tin tưởng người dân ngân hàng để ngân hàng hoàn thành nhiệm vụ đầu tư phát triển - Chỉ đạo NHTM thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu quả, trọng việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Chủ động kiểm soát việc mở rộng mạng lưới huy động vốn cho vay NHTM phải gắn chặt khả cung cấp vốn sử dụng vốn địa bàn toàn quốc, tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tư, 85 đặc biệt cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng thương mại - Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra, đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước thực tốt chức quản lý để đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, ngồi hình thức huy động vốn hữu, BIDV cần phải nghiên cứu thiết kế thêm sản phẩm có tính vượt trội, đặc trưng riêng có thương hiệu BIDV so với sản phẩm ngân hàng khác Các sản phẩm mang tính chất “gối đầu” đa dạng, phong phú Có đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Hiện nay, Ngân hàng cần phát triển tiến hành hình thức sản phẩm sau: - Khách hàng quyền lựa chọn kỳ hạn giới hạn kỳ hạn tối đa Ngân hàng Ngân hàng cần đa dạng hoá sản phẩm theo kỳ hạn: khách hàng nên bổ sung số kỳ hạn chưa có kỳ hạn7,8,10,11 tháng - Chú trọng đến tính khác biệt sản phẩm công tác phân loại khách hàng nhằm nâng cao khả cạnh tranh công tác huy động vốn, ví dụ sản phẩm tích luỹ hưu trí - Cần lưu ý đến dịp lễ, tết để kịp thời đưa sản phẩm phù hợp tiết kiệm chào mừng quốc khánh, tiết kiệm chào mừng 30-4 ngày 1-5… - Cần tăng cường liên kết với công ty bất động sản, bảo hiểm…làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm, thu tiền góp vốn…Như vậy, Ngân hàng vừa tăng doanh số cho vay vừa góp phần tăng vốn huy động - Đa dạng hoá sản phẩn theo số dư: Với số dư khác hưởng lãi suất bậc thang khác Xu hướng việc tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn, cịn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí Do lãi suất tăng lên theo số dư, nên khách hàng có khuynh hướng gộp khoản nhỏ lại để có số dư lớn hơn, ngân hàng tiết kiệm chi phí giao dịch, chi phí quản lý tài khoản 86 Với việc đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn khách hàng có sản phẩm huy động vốn hấp dẫn, phù hợp, đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Thơng qua đa dạng hố sản phẩm huy động vốn, khách hàng đa dạng hoá đối tượng khách hàng Một mặt tăng khả huy vốn, tăng nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng đồng thời nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng khách hàng góp phần nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Chính Phủ Chính phủ ln đóng vai trị quan trọng việc điều hành hoạt động kinh tế Những định hướng đắn sách phù hợp Chính phủ tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế , tổ chức kinh tế tài hoạt động phát triển Đối với lĩnh vực ngân hàng hoạt động ngân hàng, đặc biệt phạm vi huy động vốn, tác động hỗ trợ từ phía Chính phủ cần thiết Đảm bảo ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cản trở, làm hạn chế kết huy động vốn Vì vậy, để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng hoạt động tốt hiệu quả, Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, đảm bảo mục tiêu là: ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, tăng trưởng bền vững Ổn định tiền tệ: Chính phủ cần phối hợp với NHNN để đưa sách tiền tệ hợp lý để đảm bảo sức mua đồng tiền thị trường nội địa ổn định tỷ giá đồng Việt Nam thị trường ngoại hối Đó sở có vai trò định để khai thác vốn đầu tư cho cơng đại hóa ngăn chặn tình trạng la hóa, tạo điều kiện cho cơng tác huy động vốn cơng chúng có lịng tin vào ổn định đồng Việt Nam Kiềm chế lạm phát: Duy trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý đảm bảo kích thích đầu tư, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, khuyến khích người dân đầu tư vào dịch vụ ngân hàng 87 Tăng trưởng bền vững: Việc quản lý tốt sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ giúp kinh tế trì mức tăng trưởng bền vững, tạo điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp huy động vốn quan ngân hàng Chính phủ cần ban hành hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng khả thi để hệ thống NHTM hoạt động có hiệu Chính phủ ban hành nhiều văn pháp quy, chế sách điều chỉnh quan hệ tài doanh nghiệp nói chung, TCTD, NHTM nói riêng như: thuế, vốn chủ sở hữu, sử dụng tài sản cố định… Tuy nhiên, q trình vận động thời gian, có nội dung bị lạc hậu, cần sửa đổi, có nội dung cần bổ sung để thúc đẩy doanh nghiệp phát triển Có số kiến nghị sau: - Tiếp tục đẩy nhanh tiến độ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn thông lệ quốc tế để TCTD sớm có đầy đủ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh mình, cụ thể là: + Tiếp tục xây dựng sửa đổi bổ sung văn quy phạm pháp luật quan trọng như: Luật tổ chức tín dụng (hoặc chia thành hai luật: Luật NHTM Luật tổ chức tài phi ngân hàng), pháp lệnh giao dịch bảo đảm… + Khẩn trương ban hành đầy đủ văn hướng dẫn (Nghị định, Thông tư) Luật ban hành có hiệu lực Việc xây dựng điều chỉnh hệ thống văn pháp luật nói cần dựa nguyên tắc: quy định phải sát với chuẩn mực thơng lệ quốc tế, có tính đến điều kiện cụ thể Việt Nam; tránh quy định mâu thuẫn Luật chung với Luật chuyên ngành; văn hướng dẫn cần đồng bộ, thống - Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tiết giảm tối đa thời gian khâu thủ tục quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng (nhất thủ tục công chứng) 88 KẾT LUẬN Vốn có vai trị quan trọng việc tạo cải vật chất, đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng kinh tế Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, vốn không định đến quy mô, sức mạnh cạnh tranh kinh doanh, mà định đến việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng đồng thời ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Huy động vốn nghiệp vụ bản, trọng tâm hoạt động kinh doanh NHT M, việc nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách lập Vì vậy, quan tâm mức đến việc nâng cao hiệu huy động vốn góp phần giúp ngân hàng phát triển ổn định nâng cao vị Đối với BIDV Cầu Giấy, hiệu huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, hiệu huy động vốn BIDV 89 Cầu Giấy năm vừa qua (2016-2018) hạn chế, chưa tương xưng với tiềm có Do đó, vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn không mối quan tâm hàng đầu BIDV mà mối quan tâm Nhà nước, toàn kinh tế Việc nghiên cứu để đề giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Cầu Giấy điều có ý nghĩa thực tiễn lớn Thơng qua nội dung trình bày, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: Thứ nhất, khái quát lý luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Thứ hai, nghiên cứu thực trạng hiệu huy động vốn BIDV Cầu Giấy từ năm 2016 đến năm 2018 Trên sở phân tích đưa nhận xét, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hiệu huy động vốn BIDV Cầu Giấy Thứ ba, đề xuất số giải pháp kiến nghị có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Cầu Giấy thời gian tới Luận văn cố gắng hệ thống hóa lý luận, sách liên quan đến hiệu huy động vốn BIDV Cầu Giấy, phân tích làm rõ thực trạng, mặt được, chưa hiệu huy động vốn BIDV Cầu Giấy Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu hạn hẹp trình độ cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định, kính mong nhận góp ý, nhận xét chân thành thầy, cô giáo, bạn bè người quan tâm để luận văn hoàn chỉnh thêm 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Cầu Giấy (2016, 2017, 2018), Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018 BIDV Cầu Giấy (2018), Chiến lược kinh doanh BIDV Cầu Giấy đến năm 2025 Nguyễn Văn Cơng (2009) Giáo trình Phân tích kinh doanh, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân Hoàng Thị Minh Chi (2012), “Phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng" Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Trọng Đàn (2009), Từ điển Ngân hàng tài quốc tế Anh Việt, Nxb ĐH Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thùy Giang (2014), Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu mua bán vốn nội Ngân hàng Quốc tế, Luận văn thạc sĩ kinh tế Học viện Ngân hàng Nguyễn Thị Hoài Giang (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hoàn Kiếm Luận văn thạc sĩ trường Đại học Thương Mại Phan Thị Thu Hà, 2007 Giáo trình ngân hàng thương mại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 10 Phan Thị Hoa (2011), Quản trị nguồn vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp – Chi nhánh Bắc Hà Nội Thực trạng giải pháp Luận văn thạc sĩ Học viện Ngân hàng 11 Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 12 Lê Thị Mận, 2010 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Lý thuyết Bài tập) Hà Nội: Nhà xuất Lao động - Xã hội 13 Nguyễn Thị Mùi, 2006 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 14 Lương Thị Quỳnh Nga (2011), Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Quân đội Luận văn thạc sĩ trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 15 Đỗ Văn Nhật (2013), “Giải pháp huy động vốn dân cư ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” 16 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12, Hà Nội 13 Vũ Thị Sáu (2014), Huy động vốntại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triểnLuận văn thạc sĩ Kinh tế trường Đại học Thương Mại 14 Hà Thị Sáu, 2012 Quản lý lãi suất NHTM môi trường cạnh tranh Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ, số 6, trang 16 15 Nguyễn Hải Tuyến (2014), Tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Điện Biên Luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế quốc dân 16 Trương Thị Thủy (2011), “Nghiên cứu giải pháp huy động vốn Ngân hàng Vpbank tỉnh Thanh Hoá", luận văn thạc sĩ 17 Phạm Thanh Thanh (2010), “Nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Hai Bà Trưng” Luận văn thạc sỹ 18 Nguyễn Thị Thu Trang (2015), Địa vị pháp lý ngân hàng nước theo pháp luật số nước giới Luận văn thạc sĩ luật học ... HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY 32 iv 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cô phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu. .. Cầu Giấy chương 32 Chương THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦU GIẤY 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại. .. cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung huy