hiệu quả huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh

LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sĩ hoàn thành nỗ lực thân, giúp đỡ tận tình thầy giáo, bạn bè, anh chị em đồng nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn đến giáo viên hướng dẫn TS.Vũ Xuân Dũng Người dẫn, giúp đỡ suốt trình làm luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn đồng chí Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Chi nhánh Móng Cái nhiệt tình trao đổi, góp ý cung cấp thông tin tài liệu, kinh nghiệm thực tế bổ ích giúp tơi có điều kiện tốt để hồn thành luận văn Tơi cố gắng tích lũy kiến thức trang bị khóa học đào tạo thạc sỹ chun ngành tài - ngân hàng khoa sau đại học trường đại học Thương Mại để vận dụng cách tốt cho than, sống xã hội Mục Lục LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2.Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Các nhân tố bên ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 14 1.3.2 Các nhân tố bên ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn 17 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng công thương Việt Nam (BIDV) 18 1.4.2 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam (Techcombank) 20 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Móng Cái .22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH MĨNG CÁI, QUẢNG NINH 27 2.1 Tổng quan Ngân hàng NN & PTNN Việt Nam chi nhánh Móng Cái Quảng Ninh .27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh .27 2.1.2 Chức hoạt động đặc điểm kinh doanh Agribank Móng Cái 28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh 30 2.1.4 Kết hoạt động Agribank Móng Cái 31 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh .34 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 34 2.2.2 Thực trạng cấu huy động vốn 38 2.2.3 Thực trạng chi phí vốn 46 2.3 Đánh giá chung hiệu huy động vốn Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh .56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH MĨNG CÁI, QUẢNG NINH 64 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy vốn Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái Quảng Ninh đến năm 2020 64 3.1.1 Chiến lược mục tiêu Agribank đến năm 2020 64 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái Quảng Ninh đến năm 2020 65 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái Quảng Ninh đến năm 2020 66 3.2 Quan điểm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Móng Cái , Quảng Ninh 67 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh 68 3.4 Kiến nghị 79 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng NN & PTNN Agribank Việt Nam .79 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 80 3.4.3 Kiến nghị với Chính Phủ 81 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .86 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BIDV KBNN KKH NHNN NN&PTNN NHTM TCKT TCTD TDH Techcombank TG TLHTKHHĐV USD VND Ngân hàng công thương Việt Nam Kho bạc nhà nước Không kỳ hạn Ngân hàng nhà nước Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Tiền gửi Tỉ lệ hồn thành kế hoạch huy động vốn Đơ la Mỹ Việt Nam đồng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Agribank Móng Cái ( 20112013) 32 Bảng 2.2 Dư nợ tín dụng Agribank Móng Cái ( 2011 – 2013 ) 33 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Agribank Móng Cái ( từ năm 2011 đến 2013) 36 Biểu đồ 2.3 : Tình hình huy động vốn Agribank Móng Cái ( từ năm 2011 đến năm 2013 ) 37 Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Agribank Móng Cái ( từ năm 2011 đến 2013) 38 Biểu đồ 2.4 : Cơ cấu huy động theo loại tiền Agribank Móng Cái ( từ 2011 – 2013) 40 Bảng 2.5 : Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng Agribank Móng Cái ( từ 2011 – 2013) 40 Biểu đồ 2.5 : Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Agribank Móng Cái (từ năm 2011-2013) 43 Bảng 2.6 : Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Agribank Móng Cái ( từ năm 2012-2013) 44 Biểu đồ 2.6.1: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Agribank Móng Cái ( từ năm 2012 đến 2013) 44 Biểu Đổ 2.6.2 : Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Agribank Móng Cái ( từ 2012-2013) 46 Bảng 2.7 : Thu nhập từ lãi Agribank Móng Cái ( từ 2011-2013) 47 Bảng 2.8 : Nguồn vốn huy động chi phí lãi Agribank Móng Cái ( từ 2011-2013) 48 Biểu đồ 2.8: Nguồn vốn huy động chi phí lãi Agribank Móng Cái (từ 2011-2013) 49 Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động cho vay theo kỳ hạn Agribank Móng Cái ( từ 2011-2013) .52 Bảng 2.10: So sánh huy động cho vay Agribank Móng Cái 52 ( từ 2011-2013) 52 Biểu đồ 2.10: So sánh huy động cho vay Agribank Móng Cái ( từ 2011-2013) 53 Bảng 2.11: Cơ cấu vốn sử dụng vốn theo loại tiền Agribank Móng Cái (từ 2011-2013) 55 LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Nguồn vốn có vai trò quan trọng q trình phát triển tiềm lực kinh tế đất nước; ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian để chu chuyển vốn đến nơi có nhu cầu vốn doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể, tổ chức tín dụng khác vv Trong năm trở lại qua khảo sát thực tế cho thấy , tình hình huy động vốn chi nhánh Agribank Móng Cái đạt nhiều kết đáng khen ngợi xong bên cạch có số hạn chế vấn đề tồn gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh chi nhánh Trước bối cảnh dư nợ tín dụng suy giảm mạnh năm gần tốc độ huy động vốn ngân hàng tăng qua năm; điều tạo bất hợp lý hai hoạt động ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn.Vậy để có vốn sử dụng chúng cách hiệu cho ngân hàng thương mại lý tơi lựa chọn đề tài : “ Hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh” Tổng quan tình hình nghiên cứu Đứng trước bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn thách thức vào vài năm gần khiến nhà kinh tế đưa nhiều giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh có lĩnh vực huy động vốn ngân hàng thương mại Cụ thể có số luận văn có liên quan với đề tài nghiên cứu sau : - Luận văn thạc sỹ : “Hiệu huy đông vốn Ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn Hà Nội chi nhánh Lâm Đồng”, cơng bố năm 2011của tác giả : “ Nguyễn Hoài Nhã Trúc” Trong đề tài tập chung đưa giải Qua tham khảo số cơng trình nghiên cứu ta thấy việc nghiên cứu đề tài : “ hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Móng Cái, Quảng Ninh” mang tính cấp thiết phù hợp, không trùng lắp ý tưởng với đề tài phía Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam – chi nhánh Móng Cái Phân tích thực trạng huy động vốn ngân hàng để biết mặt hạn chế kết mà chi nhánh ngân hàng đạt Để từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : “ vấn đề lý thuyết thực tiễn hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng” Phạm vi nghiên cứu : Do thời gian có hạn nên đề tài tập trung nghiên cứu hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng Agribank Móng Cái năm trở lại từ năm 2011 đến năm 2014 Trong tập trung phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Agribank Móng Cái nhằm đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phương pháp suy diễn, phương pháp định lượng, định tính làm sở để hồn thành đề tài nêu Các số liệu thu thập ngân hàng Agribank chi nhánh Móng Cái cung cấp Các số liệu thu thập sử dụng phương pháp nêu để xử lý phân tích Bố cục luận văn Nội dung luận văn bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Móng Cái – Quảng Ninh Chương : Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Móng Cái – Quảng Ninh CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu hoạt động theo quy định luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật ( nghị định số 59/2009/NĐ-CP phủ tổ chức hoạt động NHTM) Theo luật ngân hàng nhà nước: hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn 70 phí ngoại hối biện pháp chống rủi ro tỷ giá hoạt động xuất nhập khẩu, tư vấn nghiệp vụ quản lý tài sản có sinh lời cho doanh nghiệp Tăng cường tiện ích dịch vụ sản phẩm ngân hàng điện tử cho chủ tài khoản đảm bảo tính tiện lợi, nhanh chóng, bảo mật an tồn Các sản phẩm Ngân hàng NN&PTNN Việt Nam mang nặng tính chất đơn lẻ, chưa có mối liên hệ với nhau, tạo thành nhóm sản phẩm thiết kế riêng cho nhóm khách hàng, đảm bảo sử dụng sản phẩm ngân hàng họ tiếp tục sử dụng sản phẩm khác Do vậy, việc trọng đến sản phẩm, dịch vụ mang đến cho khách hàng, Agribank Móng Cái cần phải tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm để khách hàng tiếp cận tối đa tiện ích dịch vụ ngân hàng Điều hỗ trợ nhiều cho hoạt động huy động vốn Hoạt động bán chéo hoạt động ngân hàng việc bán bổ sung sản phẩm, dịch vụ tài hỗ trợ cho sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng mua Thị trường ngân hàng rộng mở phương pháp tiếp cận ngân hàng khách hàng phải chuyên nghiệp - bán chéo sản phẩm phương pháp bán hàng thể tính chuyên nghiệp kinh doanh ngân hàng Ngân hàng bán chéo sản phẩm cách đóng gói sản phẩm; bán chéo sản phẩm thơng qua việc liên kết với đối tác kinh doanh Với cách thức trên, Agribank Móng Cáicó thể chọn cách đóng gói sản phẩm với gói sản phẩm cá nhân ( bao gồm: tài khoản cá nhân, thẻ toán, tiết kiệm, cho vay cá nhân, ngân hàng điện tử ) gói sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp ( bao gồm: tài khoản toán, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, cho vay, dich vụ ngoại hối, bảo lãnh ) Trên sở gói này, Agribank Móng Cáicần tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm gói, khác gói Ví dụ: khách hàng đến làm thẻ ATM nhân viên giới thiệu hình thức tiết kiệm mới, hay doanh nghiệp mở tài khoản ngân hàng, nhân viên tiếp cận doanh nghiệp để thực mở 71 tài khoản cho công nhân viên sử dụng dịch vụ trả lương Chính hoạt động bán chéo sản phẩm giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí chi phí tìm kiếm khách hàng, chi phí thu thập thơng tin, chi phí thẩm định đồng thời tăng doanh thu mảng dịch vụ Bên cạnh đó, thông qua bán chéo, mối quan hệ ngân hàng với khách hàng ngày củng cố, trì phát triển, góp phần giảm thiểu rủi ro kinh doanh hội phát triển tương lai Thứ ba, thực sách lãi suất linh hoạt phù hợp với tình hình thực tế thị trường Theo phân tích ta thấy Agribank Móng Cái có cân đối nguồn vốn huy động hoạt động tín dụng Cụ thể nguồn vốn huy động lớn nhiều so với dư nợ tín dụng chi nhánh năm 2012 2013 hiệu huy động vốn chi nhánh chưa thực tốt cần có điều chỉnh Việc hạ thấp lãi suất huy động vài năm gần cho thấy tâm ngân hàng việc điều chỉnh lượng vốn đổ dồn vào ngân hàng Hơn với mức lãi suất huy động 5%/năm vừa cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác vừa phù hợp với hoàn cảnh thị trường lúc khí mà lạm phát gần tới số 5% đảm bảo cho khách hàng khơng bị thiệt thòi chọn Agribank Móng Cái để gửi tiền Mặt khác, nguồn vốn huy động Agribank Móng Cái chủ yếu ngắn hạn nên việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp đóng vai trò việc cân đối lại cấu nguồn vốn huy động cho chi nhánh Chính sách lãi suất Agribank Móng Cái cần hướng tới mục đích chính: - Huy động đủ vốn cho mục đích sử dụng - Đảm bảo tính cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác việc thu hút vốn cho vay tín dụng - Đảm bảo lợi nhuận kỳ vọng khách hàng Trong xu cạnh tranh nay, Agribank Móng Cái cần phải tính 72 tốn kỹ chi phí lãi suất chi phí phi lãi suất để đảm bảo lợi nhuận có đủ lực hấp dẫn khách hàng với nguyên tắc lãi suất tiền gửi không kỳ hạn phải thấp lãi suất huy động vốn trung bình để tạo chênh lệch lãi đầu vào lãi đầu ra, bù đắp chi phí có lợi nhuận Việc định giá thay đổi tuỳ theo mục tiêu ngân hàng tăng trưởng nguồn vốn hay tín dụng, tăng thị phần, tăng lợi nhuận, tăng vốn khả dụng hay ổn định tài sản thời kỳ có nhiều biến động, giữ khách hàng truyền thống hay thu hút khách hàng Mặt khác, cần xác định mục tiêu ngân hàng cung cấp dịch vụ đa dạng với giá trị tầm trung bình hay cung cấp số dịch vụ cao cấp giá trị cao để định giá phù hợp, đồng thời tổ chức máy bố trí cán phục vụ mục tiêu Chính sách lãi suất ngân hàng tác động trực tiếp đến khối lượng vốn huy động chi phí khoản vốn Đồng thời việc hoạch định sách lãi suất chịu nhiều ảnh hưởng yếu tố bên Khi xây dựng mức lãi suất cho loại hình huy động khác nhau, kỳ hạn khác ngân hàng cần phải xem xét đến yếu tố - Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước - Chính sách lãi suất ngân hàng khác - Tình hình tăng trưởng, biến động lạm phát, biến động tỷ giá - Các yếu tố tâm lý, thị hiếu khách hàng Việc ấn định lãi suất ngân hàng trước hết phải tuân thủ đầy đủ qui định lãi suất ngân hàng Nhà nước đưa cho tổ chức tín dụng.Lãi suất phải tuân theo qui luật cung cầu vốn thị trường Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, thể việc huy động vốn phải thực sở sử dụng vốn Ngân hàng phải đưa mức lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng, tạo lợi so sánh NHTM khác Nếu lãi suất thay đổi tự theo cung cầu thị trường cạnh tranh không nên hiểu mức lãi suất cao mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố có liên quan: hình thức trả lãi linh hoạt, phương 73 thức xử lý số tiền lãi chưa lĩnh, áp dụng lãi suất hợp lý khoản rút trước hạn Lãi suất danh nghĩa phải lãi suất thực cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến Ngân hàng phải theo sát lãi suất thị trường vốn tỷ lệ lạm phát để điều chỉnh kịp thời linh hoạt, đảm bảo quyền lợi khách hàng, tránh tình trạng chảy vốn sang kênh đầu tư khác như: tích trữ vàng, ngoại tệ, chứng khoán, bất động sản Trong bối cảnh kinh tế nay, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại ngày thu hẹp lại, tình trạng dư thừa vốn có hầu hết ngân hàng Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò định đến thành cơng ngân hàng đó.Trước mắt Agribank Móng Cái cần giảm bớt nguồn vốn huy động xuống cho phù hợp với việc sử dụng vốn chi nhánh để tránh tình trạng dư thừa vốn có năm qua Thứ tư, trọng vào công tác quản trị nguồn vốn Quản trị nguồn vốn huy động NHTM không xác định lượng tiền dự trữ tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả đơn cho hoạt động hàng ngày NHTM Vấn đề quản trị nguồn vốn quản trị khoản phải xử lý mối quan hệ rủi ro lợi nhuận, tức phương cách đáp ứng nhu cầu khoản phải kịp thời với chi phí thấp Cơng tác quản trị nguồn vốn giúp ngân hàng kiểm soát yếu tố định nhu cầu khoản làm ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cách có hiệu Theo phân tích chương ta thấy tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn chi nhánh chiếm tỷ trọng cao 79,72% 75,64% Như cân đối ảnh hưởng trực tiếp đến khả khoản chi nhánh hoạt động cho vay ngân hàng chủ yếu cho vay dài hạn Ngoài tỷ trọng đồng ngoại tệ nhỏ vào khoảng 1% qua năm với tỷ trọng không đủ đáp ứng nhu cầu cho giao 74 dịch biên mậu.Nói tóm lại, quản trị nguồn vốn nhằm đảm bảo ngân hàng ln có đủ nguồn vốn trì phát triển hoạt động kinh doanh mức độ chi phí đem lại lợi nhuận tối ưu cho ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt tồn q trình quản trị tài ngân hàng Thực tế cho thấy cấu bất hợp lý vốn huy động Agribank Móng Cái làm gia tăng rủi ro cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Đó bất hợp lý kỳ hạn gửi tiền vốn tập trung ngắn hạn bất hợp lý cấu đối tượng gửi tiền, vốn chủ yếu tập trung chủ yếu dân cư tổ chức kinh tế vốn chiếm tỷ trọng nhỏ Trung tâm việc quản lý, sử dụng vốn cảu ngân hàng vấn đề giải mâu thuẫn khoản sinh lời Nhiệm vụ Agribank Móng Cái làm mục lợi nhuận có từ khác khoản vay hay đầu tư nâng cao mức sinh lời ngân hàng giữ mức khoản định Thứ năm, tăng cường hoạt động Marketing, hoạt động quảng cáo nhằm nâng cao hình ảnh chi nhánh mắt khách hàng Hiện nay, hoạt động quảng cáo khuyếch trương Agribank Móng Cái chủ yếu phụ thuộc vào chương trình quảng cáo Agribank Agribank Móng Cái chưa chủ động đưa chiến lược maketing quảng bá hình ảnh riêng quảng cáo sản phẩm dịch vụ Do vậy, Agribank Móng Cái cần phải đẩy mạnh hoạt động Hiện Agribank Móng Cái có tham gia số hoạt động tỉnh Quảng Ninh phát động chương trình : “ hưởng ứng tuần lễ biển hải đảo Việt Nam năm 2012” hay tổ chức số chương trình khuyễn mại vào ngày lễ lớn dịp tết nguyên đán : “ chương trình gửi tiền nhận vàng, gửi tiền nhận phiếu bốc thăm trúng thưởng tài sản giá trị xe máy,ô tô, chương trình chăm sóc đặc biệt cho khách hàng lớn chi nhánh v.v Như Agribank Móng Cái cần làm là: Thơng qua phương tiện như: truyền hình, đài, báo… hay gần gũi 75 tin phát phường, xã , Agribank Móng Cái gửi thông tin ngân hàng, sản phẩm dịch vụ mới…Đây phương thức quảng cáo nhanh chóng, hữu hiệu Agribank Móng Cáicó thể chủ động tổ chức hoạt động tiếp cận khách hàng như: tổ chức lễ bốc thăm trúng thưởng hay trao giải với tham gia trực tiếp nhiều khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng thường xuyên… Tham gia tài trợ, hay ủng hộ hoạt động xã hội phương thức quảng cáo hình ảnh Agribank Móng Cái Cần trọng xây dựng hình ảnh Agribank Móng Cái gắn liền với hoạt động có ý nghĩa với xã hội, với cộng đồng Thường xuyên tạo chương trình khuyễn mại hấp dẫn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền tương lai gần Chẳng hạn : Gửi tiền tặng nhà ở, gửi tiền trúng thưởng ôtô, xe máy hay tài sản giá trị khác …v v 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng NN & PTNN Agribank Việt Nam - Trên sở văn đạo Nhà nước Ngân hàng nhà nước sở tình hình thực tế, Ngân hàng NN&PTNN Việt Nam cần chỉnh sửa bổ sung kịp thời quy chế huy động vốn, tiền gửi tiết kiệm, tài khoản tiền gửi cá nhân doanh nghiệp Cần có văn hướng dẫn cụ thể để thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng - Với chức đầu mối phát triển sản phẩm dịch vụ mới, Agribank cần đầu tư tài lẫn chất xám nhiều đời sản phẩm dịch vụ đa dạng, trội so với sản phẩm ngân hàng khác, đáp ứng nhu cầu khách hàng - Ngân hàng Agribank cần khuyến khích, tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động việc nghiên cứu triển khai sản phẩm dịch vụ mới, thực hoạt động quảng cáo, khuếch trương Điều mặt góp 76 phần làm cho hệ thống sản phẩm dịch vụ Agribank ngày phong phú, đa dạng Mặt khác, tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh Agribank động lực phát triển tốt - Hiện nay, Agribank Móng Cái tồn khó khăn dễ dàng nhận thấy trình độ nghiệp vụ cán công nhân viên chưa thực tốt cần phải đào tạo hoàn thiện kỹ ngiệp vụ để tương lai đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước cần phát triển mạng lưới sở hạ tầng hệ thống toán đặc biệt hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Hiện nay, lệnh toán qua mạng điện tử liên ngân hàng xảy nhiều lỗi, chưa kết nối hết với tất ngân hàng thương mại lệnh chuyển tiền nhiều thời gian Việc hồn thiện hệ thống thánh tốn ngân hàng đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt - Ngân hàng Nhà nước cần “xiết chặt” điều kiện đời tổ chức tín dụng quy mơ lớn phương diện vốn tự có để đảm bảo tính an tồn hoạt động ngân hàng thương mại - Hoàn chỉnh tổ chức tốt thị trường tiền tệ Đây thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để Ngân hàng Nhà nước điều hòa khả toán ngân hàng, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu Ngân hàng thương mại thừa vốn Giải tốt mối quan hệ thị trường này, mặt giúp Ngân hàng Nhà nước quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng với Ngân hàng thương mại, mặt khác, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại tìm nơi đầu tư để ngân hàng định mức lãi suất đầu ra, đầu vào hợp lý - Ngân hàng Nhà nước cần có sách lãi suất linh hoạt, phù hợp theo thời kỳ đảm bảo lợi ích cho các ngân hàng thương mại khách hàng Ln trì mức lãi suất thực dương để tạo lòng tin cho khách 77 hàng gửi tiền Sự thay đổi chế điều hành lãi suất phải sở đánh giá cách khoa học dựa vào thực tiễn kinh tế, thị trưởng tài chính- tiền tệ ngồi nước rủi ro xảy ra, tránh sử dụng công cụ tiền tệ mang tính chất thử nghiệm giải pháp gây khó khăn cho ngân hàng thương mại làm xáo động thị trường tiền tệ - Ngân hàng nhà nước cần phải đưa sách cụ thể nhằm cứu vãn tình hình kinh tế rơi vào suy thối Đặc biết cần có biện pháp nhằm kích cầu sản xuất, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn làm ăn có lãi để từ làm tăng trưởng dư nợ tín dụng cho ngân hàng đồng thời giải tình trạng thừa vốn ngân hàng - Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hóa cơng cụ, chứng có giá, tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động Hiện nay, thị trường mở, loại chứng từ có giá tham gia thị trường q 3.4.3 Kiến nghị với Chính Phủ - Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô Bởi môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt dộng chủ thể kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Trong cơng tác huy đơng vốn, ổn định kinh tế vĩ mô cần thiết Mơi trường kinh tế vĩ mơ tạo điều kiện thuận lợi cản trở hạn chế công tác huy động vốn ngân hàng Giải pháp hàng đầu kinh tế ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo cân đối lớn kình tế Cụ thể: + Sử dụng đồng cơng cụ sách tiền tệ nhằm phát huy hiệu lực, hiệu công cụ điều hành sách tiền tệ + Điều hành linh hoạt nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất công cụ khác nhằm hỗ trợ ngân hàng thương mại đảm bảo khả khoản cao an toàn hệ thống 78 + Điều hành tỉ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trường ngoại hối + Theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế - tiền tệ nước giới để đưa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt mục tiêu tiền tệ - tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Tập trung nâng cao lực dự báo để phục vụ tốt cho điều hành sách tiền tệ + Tăng cường phối hợp với ngành liên quan để kết hợp chặt chẽ điều hành sách tiền tệ với sách tài khóa sách vĩ mơ khác nhằm nâng cao hiệu sách tiền tệ kiểm soát lạm phát ngăn chặn suy giảm kinh tế - Hồn thiện mơi trường pháp lý: Hiện nay, mơi trường pháp lý nước ta có nhiều bất cập Do vậy, việc hoàn thiện Luật, đặc biệt luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh từ nâng cao hiệu huy động Cụ thể, cần xây dựng, hoàn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an toàn phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam - Tiếp tục triển khai mạnh mẽ việc đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Kết hợp chặt chẽ công tác giám sát từ xa tra chỗ Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm tổ chức tín dụng Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra Từng bước áp dụng Sổ tay tra sở rủi ro để tiến hành tranh tra tổ chức tín dụng Cụ thể: + Khẩn trương nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng 79 + Ổn định máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số lượng, chất lượng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng Thực có hiệu việc phân công cán tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn - Phát triển vững nâng cao hiệu hoạt động tổ chức tín dụng, bảo đảm an tồn hệ thống +Xem xét thận trọng việc thành lập ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng Nâng cao vai trò quản lý, giám sát Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng phi ngân hàng tổ chức tổ chức tín dụng có hoạt động ngân hàng + Giám sát chặt chẽ việc chấp hành quy định bảo đảm khả toán tỷ lệ an tồn khác tổ chức tín dụng +Tiếp tục thực cổ phần hoá ngân hàng thương mại nhà nước theo kế hoạch Thủ tướng Chính phủ phê duyệt + Nâng cao quản trị ngân hàng thương mại, trọng tâm quản trị rủi ro nhằm đạt hệ số an toàn vốn chuẩn mực an toàn tiến dần tới chuẩn mực quốc tế; Củng cố hoàn thiện máy kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ; Nâng cao hiệu quản trị nguồn ngân lực; Phát triển hệ thống thông tin quản trị ngân hàng; Tăng cường nghiên cứu, phát triển sản phẩm mới, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng tăng cường quản lý quan hệ khách hàng; Chú trọng phát triển thương hiệu ngân hàng; Xây dựng kế hoạch tài hợp lý vừa đảm bảo phát triển, vừa chia sẻ khó khăn chung kinh tế - Cần phải triển khai gói hỗ trợ kinh tế, tập trung vào lĩnh vực sản xuất, bất động sản, vấn đề giải ngân ngân hàng thương mại, đặc biệt gói cứu trợ 30.000 tỷ đồng 100.000 tỷ đồng cần phải thực Làm mà nguồn vốn đến với doanh nghiệp cách hiệu nhất, doanh nghiệp làm ăn có lãi đồng thời tăng trưởng dư nợ tín dụng 80 81 KẾT LUẬN Huy động vốn lànghiệp vụ bản, truyền thống tảng cho hoạt động ngân hàng thương mại Do vậy, ngân hàng đặc biệt trọng đến hiệu hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, thời kỳ với biến động kinh tế hiệu huy động vốn đạt mức độ khác nhau, ảnh hưởng yếu tố khác Đứng trước bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn thách thức năm trở lại đây, mà kinh tế dần khả hấp thụ nguồn vốn NHTM nói chung ngân hàng NN&PTNN Việt Nam nói riêng Điều tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng NHTM vài năm gần có xu hướng giảm dần tính đến nửa đầu năm 2014 mức tăng trưởng tín dụng đạt 3,68% Mức tăng trưởng tín dụng thấp ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM mức huy động vốn cần phải phù hợp với khả cho vay NHTM Do năm cần trọng công tác huy động vốn cho chi phí thấp cần phải phù hợp với hoạt động tín dụng ngân hàng Agribank nói chung chi nhánh Agribank Móng Cái nói riêng Luận văn phần giải vấn đề hiệu huy động vốn cho chi nhánh Agribank Móng Cái cách đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh đưa vài giải pháp nhắm khắc phục tồn chi nhánh vài năm gần Tuy nhiên điều kiện kinh tế biến động theo ngày mà luận văn chưa kịp cập nhật Vì cần phải có cơng trình nghiên cứu phù hợp so với luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 Peter S Rose ( 2004), Quản trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Tài Chính Lê Thị Huyền Diệu (2006), “Đôi điều bàn luận xây dựng thương hiệu ngân hàng Việt Nam tiến trình hội nhập”, Tạp chí Ngân hàng (số 9), tr 20-23 Ian Chaston (1999), Marketing định hướng vào khách hàng, NXB Đồng Nai Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học kinh tế Quốc Dân Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo Trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Phí Trọng Hiển (2006), “Bàn nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng (số 3), tr 16-19 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Luật tổ chức tín dụng (1998), Quốc hội nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia Hà Nội F.S.Minshkin (1996), Tiền tệ Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật 10 Agribank Móng Cái (2011,2012,2013)Báo cáo thống kê Agribank Móng Cái, Quảng Ninh 11 Nguyễn Thị Nhung (2011), “ Bán chéo sản phẩm hoạt động ngân hàng”, web: www.sbv.gov.vn ... trình 25 huy động vốn để từ nâng cao hiệu huy động vốn CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MÓNG CÁI, QUẢNG NINH 2.1... ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH MĨNG CÁI, QUẢNG NINH 64 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy vốn Ngân hàng NN & PTNN chi nhánh Móng Cái Quảng Ninh. .. thuyết hoạt động huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam – chi nhánh Móng Cái Phân tích thực trạng huy động vốn ngân hàng để biết mặt hạn chế kết mà chi nhánh ngân hàng