TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MẠO KHÊ TÂY QU[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MẠO KHÊ TÂY QUẢNG NINH Giáo viên hướng dẫn: TS Trần Thị Thu Trang Bộ môn: Tài cơng Họ tên sinh viên: Lương Thu Duyên Mã sinh viên: 19D180151 Lớp HC: K55H3 HÀ NỘI, Năm 2022 ii LỜI CẢM ƠN Lời cho phép em xin bày tỏ trân trọng lòng biết ơn trân thành tới TS Trần Thị Thu Trang, giảng viên Khoa Tài – Ngân hàng, trường Đại học Thương mại Trong suốt q trình làm khóa luận, cô dành nhiều thời gian quý báu để tận tình hướng dẫn định hướng cho em trình tìm hiểu, nghiên cứu thực đề tài Em xin chân thành cảm ơn thầy Khoa Tài – Ngân hàng thầy cô giáo trường Đại học Thương mại trang bị cho em kiến thức cần thiết để em hồn thành khóa luận với kết tốt Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu, tận tình Ban giám đốc, phịng ban tồn thể đội ngũ nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh tạo điều kiện giúp đỡ, cung cấp nhiều thơng tin hữu ích cho em suốt q trình thực tập để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp theo thời gian Mặc dù cố gắng hồn thành khóa luận với tất nỗ lực thân, hạn chế thời gian kiến thức nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em kính mong quý thầy cô bảo và giúp đỡ để khóa luận em hồn thiện Cuối cùng, em xin gửi tới quý thầy cô lời chúc sức khỏe, chúc thầy cô luôn mạnh khỏe, vui vẻ để tiếp tục cống hiến giúp đỡ hệ sinh viên Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2022 Sinh viên thực Lương Thu Duyên iii MỤC LỤC MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG, BIỂU vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu .2 Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng .4 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng .5 1.2 Cho vay Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Các đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ .7 1.2.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.4 Vai trò cho vay Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.5 Các tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 11 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.3.1 Các yếu tố khách quan 14 1.3.2 Các yếu tố chủ quan 15 1.4 Kinh nghiệm cho vay DNVVN số NHTM học rút cho Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh 17 iv 1.4.1 Kinh nghiệp phát triển số NHTM .17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MẠO KHÊ – TÂY QUẢNG NINH 19 2.1 Tổng quan Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh 19 2.1.1 Giới thiệu chung Agribank .19 2.1.2 Giới thiệu chung Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh 19 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức 20 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh giai đoạn 2019 – 2021 .23 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh 25 2.2.1 Chính sách cho vay doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh .25 2.2.2 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Mạo Khê Quảng Ninh .26 2.2.3 Kết hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank 27 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh 31 2.3.1 Những kết đạt 31 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 33 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MẠO KHÊ – TÂY QUẢNG NINH .36 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh 36 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh .37 v 3.2.1 Xây dựng kế hoạch kinh doanh trọng đến khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 37 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 37 3.2.3 Tăng cường kiểm tra giám sát trước sau cho vay 39 3.2.4 Nâng cao trình độ, kỹ nghiệp vụ cho cán tín dụng .40 3.2.5 Hồn thiện hoạt động marketing 43 3.3 Các kiến nghị hiệp hội, quan quản lý nhà nước tổ chức khác 44 3.3.1 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Quảng Ninh 44 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 45 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam .46 KẾT LUẬN .48 TÀI LIỆU THAM KHẢO .49 PHỤ LỤC 50 vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Kí hiệu Agribank BIDV CN DN DNVVN DN SVM KHDN NĐ - CP NH NHNN NHTM PTDNNVV TCTD TMCP Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp siêu vi mô Khách hàng doanh nghiệp Nghị định – Chính phủ Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần LỜI NĨI ĐẦU Lý chọn đề tài Tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng kinh tế quốc dân như: góp phần thu hút số tiền nhàn rỗi xã hội nâng cao hiệu sử dụng vốn, đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy trình mở rộng quan hệ lưu thơng hàng hóa quốc tế Phát triển hoạt động tín dụng phản ánh khả đáp ứng yêu cầu ngày tăng vốn cho kinh tế, theo cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển xã hội thời kỳ, qua cho thấy tăng trưởng phát triển tín dụng nói riêng Ngân hàng thương mại nói chung q trình cạnh tranh Khơng mang lại nguồn thu đáng kể thuế cho ngân sách nhà nước, doanh nghiệp chất keo gắn kết hoạt động thành phần kinh tế, nêm chống đỡ rủi ro, động lực phát triển kinh tế động Doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trị quan trọng Việt Nam nói chung tỉnh Quảng Ninh nói riêng việc thúc đẩy phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ, thu hút nguồn vốn nhàn dỗi dân cư, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế,… Chính mà Đảng Nhà nước Việt Nam có sách khuyến khích, hỗ trợ phát triển loại hình doanh nghiệp Hơn nữa, cho vay ln hoạt động quan trọng NHTM đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, đồng thời, thơng qua hoạt động góp phần cung ứng vốn cho kinh tế Qua số liệu tính đến 31/12/2021, Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh có 100 khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, dư nợ khách hàng lớn chiếm tới 45% tổng dư nợ Chi nhánh Điều cho thấy dư nợ Chi nhánh tập trung vào số khách hàng lớn, tiềm ẩn rủi ro kinh doanh Mặt khác theo thống kê Phòng thống kê Thị xã Đông Triều đến hết năm 2021 tổng số doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn thị xã 1.300 doanh nghiệp, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ quan hệ tín dụng Chi nhánh Mạo Khê – Quảng Ninh 130 doanh nghiệp, chiếm có 10% DNVVN hoạt động địa bàn Chi nhánh Do vậy, nhu cầu phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh cần thiết, nhằm giảm phụ thuộc vào số khách hàng lớn, phân tán rủi ro nâng cao hiệu hoạt động Tính đến nay, địa bàn tỉnh Quảng Ninh có 17.500 doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm đến 90% Tuy nhiên, doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn gặp phải tổng thương từ thị trường, để tiếp cận nguồn vốn lại không đơn giản, đặc biệt việc khó khăn tiếp cận vốn vay Ngân hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ có vốn điều lệ thấp, có tài sản để chấp Ngân hàng Mặt khác, khơng doanh nghiệp ngại, không dám tiếp cận vay vốn bối cảnh kinh tế khó khăn họ loay hoay chưa tìm thấy đầu cho sản phẩm Trong vốn nguồn vốn hỗ trợ nhà nước, ưu đãi lãi suất Ngân hàng chưa tiếp cận nhiều thủ tục,… Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài “Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh” để làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận tín dụng Ngân hàng thương mại, doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chi nhánh Mạo Khê Quảng Ninh từ xác định nguyên nhân, hạn chế kết đạt Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục mặt hạn chế, phát huy ưu điểm, góp phần phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Nghiên cứu Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh Về thời gian: Các số liệu, tình hình khảo sát năm từ 2019 đến 2021 Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập liệu: Các số liệu cần thiết đề tài tiến hành thu thập từ: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh qua năm.Các kết công bố nghiên cứu, báo cáo, Nghị quyết, …các báo cáo đánh giá tình hình kinh tế xã hội tỉnh Quảng Ninh, số liệu từ Hiệp hội doanh nghiệp, Ngân hàng nhà nước tỉnh Quảng Ninh,… - Phương pháp xử lý liệu: Các phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, phương pháp tính số, tỷ lệ, phương pháp dùng biểu đồ phân tích sử dụng để phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cho vay khách hàng Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh để từ rút kết luận - Phương pháp phân tích số liệu: Phương pháp thống kê mơ tả sử dụng biểu diễn liệu thành bảng số liệu tóm tắt liệu Ngồi ra, phương pháp sử dụng việc mơ tả phân tích số liệu tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh Dựa nội dung, ý nghĩa tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng cho đối tượng phân tích, giải thích đánh giá tiêu, đánh giá biến động số Qua có biện pháp điều chỉnh hợp ký nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Phương pháp so sánh số liệu, tình hình cho vay qua năm nhằm đánh giá trình phát triển hoạt động cho vay NH Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu kết nội dung khóa luận chia thành chương sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chi nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh ... nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp siêu vi mô Khách hàng doanh nghiệp. .. PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MẠO KHÊ – TÂY QUẢNG NINH .36 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank... nhánh Mạo Khê Tây Quảng Ninh 17 iv 1.4.1 Kinh nghiệp phát triển số NHTM .17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MẠO KHÊ – TÂY QUẢNG NINH