BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHẠM QUANG PHÙNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CN TỈNH HÀ NAM LU[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHẠM QUANG PHÙNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CN TỈNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2022 i LỜI CAM ĐOAN Với giúp đỡ TS Nguyễn Thị Thu Hiền, tác giả xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu kết nghiên cứu luận văn thu thập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Nam hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Hà Nam, tháng năm 2022 Tác giả luận văn Phạm Quang Phùng ii LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp này, tác giả nhận hỗ trợ, giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân tổ chức ngồi trường Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép tác giả bày tỏ lòng biết ơn gửi lời cám ơn đến: Ban Giám hiệu trường Đại học thương mại tạo điều kiện tốt cho tác giả năm học tập vừa qua Các thầy cô Khoa quản lý kinh tế trường Đại học thương mại truyền đạt cho tác giả phương pháp nghiên cứu, kiến thức quan trọng bổ ích suốt khóa học Ban lãnh đạo, cán nhân viên Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam tạo điều kiện giúp đỡ tác giả suốt trình hoàn thành luận văn Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn đến giáo TS Nguyễn Thị Thu Hiền tận tình bảo hướng dẫn tác giả hoàn thiện luận văn Tác giả xin chân thành cám ơn! Hà Nội, tháng năm 2022 Tác giả luận văn Phạm Quang Phùng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CÁM ƠN ii DANH MỤC BẢNG BIỂU vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu .5 3.1 Mục tiêu nghiên cứu 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu .5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Về đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập liệu 5.1.1 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp 5.1.2 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp 5.2 Phương phân tích liệu 6 Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn 7 Kết cấu đề tài nghiên cứu: CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .8 1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Các nhóm khách hàng cho vay ngân hàng thương mại 12 1.2 Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu nguyên tắc quản lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 17 iv 1.2.2 Nội dung quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 21 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại .25 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 28 1.3.1 Nhân tố chủ quan .28 1.3.2 Nhân tố khách quan 30 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM .35 2.1 Khái quát chung yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay DNNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 35 2.1.1 Khái quát Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 35 2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa giao dịch Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 40 2.1.3 Các yếu tố khác ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa giao dịch Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 43 2.2 Thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 46 2.2.1 Thực trạng quản lý tiếp nhận hồ sơ vay vốn 46 2.2.2 Thực trạng quản lý thẩm định điều kiện cho vay 49 2.2.3 Thực trạng quản lý phân tích tín dụng dự án cho vay .52 2.2.4 Thực trạng quản lý xét duyệt cho vay .55 2.2.5 Thực trạng quản lý ký hợp đồng giải ngân khoản cho vay .58 2.2.6 Thực trạng quản lý thu nợ vay 61 2.3 Đánh giá chung quản lý hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 63 2.3.1 Những kết đạt nguyên nhân 63 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .65 v CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM .72 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2022-2025 72 3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam………………………………………………………………………………72 3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển khách hàng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đến năm 2025………………………………………………………………………………75 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam .76 3.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện cơng cụ quản lý cho vay 76 3.2.2 Nhóm giải pháp hồn thiện quy trình cho vay 79 3.2.3 Nhóm giải pháp kiểm tra, quản lý, thẩm định hồ sơ vay 80 3.2.4 Nhóm giải pháp giám sát sử dụng quản lý tín dụng hiệu .83 3.2.5 Nhóm giải pháp quản lý xử lý nợ vay 84 3.2.6 Giải pháp khác 85 3.3 Một số kiến nghị .88 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam………………………………………………………………………………88 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hà Nam 89 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ, quan quản lý nhà nước tỉnh Hà Nam .90 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Tên viết tắt Viết đầy đủ AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CBNV Cán bộ, nhân viên CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KH Khách hàng KT Kinh tế KT-XH Kinh tế xã hội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh UBND Ủy ban nhân dân vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Biểu đồ 2.1 Mức độ hài lòng khách hàng DNNVV việc cung cấp hồ sơ, giấy tờ Ngân hàng yêu cầu để cấp tín dụng………………… 54 Biểu đồ 2.2 Mức độ hài lòng khách hàng DNNVV mức lãi suất cho vay Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 63 Biểu đồ 2.3 Mức độ hài lòng khách hàng công tác kiểm tra sau vay,theo dõi nợ, nhắc nợ, thu hồi công nợ Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam .69 Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại DNNVV World Bank…………………………20 Bảng 1.2 Quy định doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam…………….……21 Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2019-2021……………………………………………………… 44 Bảng 2.2 Cơ cấu cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam theo thành phần kinh tế năm 2019-2021 47 Bảng 2.3 Cơ cấu cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam theo ngành kinh doanh năm 2019-2021 48 Bảng 2.4 Kết thẩm định rủi ro tín dụng DNNVV từ 2019-2021 .58 Bảng 2.5 Cơ cấu tín dụng theo nhóm khách hàng 2019-2021 60 Bảng 2.6 Tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa từ năm 2019-2021…………………………………………………………………….60 Bảng 2.7 Một số tiêu phản ánh tỷ lệ thu lãi DNNVV Agribank Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2019- 2021……………………………………………….61 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2019-2021………………… 63 Bảng 2.9 Thị phần cho vay DNNVV giai đoạn 2019-2021……………………… 64 Bảng 2.10 Chỉ tiêu dư nợ doanh số cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 20192021…………………………………………………… 66 Bảng 2.11 Cơ cấu tín dụng mảng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa theo nhóm nợ Agribank Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2019-2021……… 68 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, thị trường tín dụng (TD) dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam quan tâm Đây khu vực thị trường có nhiều tiềm năng, vừa góp phần làm tăng doanh thu lại vừa góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng (NH) Đối với mảng cho vay lợi nhuận thu từ phận khách hàng (KH) DNNVV chiếm tỷ trọng cao tổng số lợi nhuận thu từ toàn hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, để quản lý tốt rủi ro đáp ứng tối đa nhu cầu KH đòi hỏi NH phải có sách chế độ phù hợp Nhận biết tầm quan trọng DNNVV hoạt động kinh doanh, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh tỉnh Hà Nam sớm có phương thức quản lý hoạt động cho vay, sách, sản phẩm, chế độ phục vụ phù hợp với DNNVV Ngân hàng hiểu rằng: KH DNNVV đem lại lợi nhuận lớn, ổn định mà nâng cao vị thế, tầm ảnh hưởng NH phục vụ thị trường tài Hà Nam Tuy nhiên nhiều Ngân hàng khác công tác quản lý hoạt động cho vay mảng KH DNNVV Agribank Chi nhánh (CN) tỉnh Hà Nam nhiều hạn chế như: số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có xu hướng giảm số lượng doanh nghiệp tỉnh ngày tăng; Sản phẩm tín dụng mà CN cung cấp cho DNVVN chưa đa dạng, đơn điệu, đa phần áp dụng hình thức cho vay truyền thống; Tỷ lệ nợ xấu mức thấp tiềm ẩn rủi ro, nhiều khoản vay hạn cấu lại cấu lại nhiều lần phân loại nợ vào nhóm nợ thấp hơn, nhiên không khả quan; Công tác thẩm định, kiểm tra trước sau cho vay cán tín dụng cịn hạn chế, chưa chặt chẽ; Quy định tài sản bảo đảm đáp ứng cho khoản vay xử lý tài sản bảo đảm sau cho vay nhiều hạn chế, chưa linh động [12] Việc ban hành sách quản lý hoạt động cho vay KH DNNVV nhiều hạn chế, Agribank lại dựa vào thơng tư Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ để soạn thảo Quyết định, hướng dẫn ban hành hệ thống Ngân hàng thay đổi cho phù hợp với quy định Nhà nước theo thời kỳ Do có thay đổi Chính sách Nhà nước văn ban hành hệ thống Agribank thay đổi theo dẫn đến đơn vị thực lại thời gian để thích nghi với văn dẫn đến ảnh hưởng đến hoạt động NH giảm hiệu làm việc mặt khác thiếu nhân có đủ trình độ để làm cơng tác kiểm sốt nội Nhân Ban Kiểm soát nội thường tuyển dụng từ nguồn cán TD Agribank tính chất va chạm nhạy cảm cơng việc kiểm sốt, nên cán TD thường từ chối thuyên chuyển công tác Nguồn nhân từ ngành kiểm tốn thường khơng am hiểu sâu cơng tác TD nên gặp khó khăn cơng việc Xuất phát từ thực tiễn hoạt động Agribank CN tỉnh Hà Nam năm gần thấy việc quản lý hoạt động cho vay DNNVV NH có nhiều đổi mới, cải tiến tích cực bên cạnh cịn có hạn chế cần khắc phục, để hoạt động quản lý cho vay KH DNNVV thực có hiệu cần phải thay đổi cách tồn diện, cải tiến cách quản lý, cải tiến quy trình nhận thức đơn vị thực Vì vậy, học viên chọn đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN tỉnh Hà Nam” làm đề tài Luận văn thạc sỹ, chuyên ngành Quản lý kinh tế Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan Vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung, đặc biệt việc cấp tín dụng NHTM cho khối DNNVV ln quan tâm có nhiều viết, cơng trình khoa học công bố Sau phần tổng quan số cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài nghiên cứu Luận văn thạc sĩ tác giả Lê Nguyễn Phương Ngọc - Trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (2007) đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Techcombank - CN thành phố Hồ Chí Minh" Luận văn rõ cách thức hoạt động, quy trình cấp tín dụng Techcombank, rủi ro hoạt động cấp TD Ngân hàng từ tác giả đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động cấp TD cho Ngân hàng Techcombank - CN thành phố Hồ Chí Minh Luận văn thạc sĩ tác giả Phan Tiến Hưng - Trường đại học Thương mại (2021): “Quản lý cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực chăn nuôi