Hoạt động cho vay đối với DN nhỏ và vừa tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đường Lai Châu

i LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập khoa Tài Chính- Ngân Hàng trường Đại học Thương Mại với khoảng thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Tam Đường Lai Châu, giúp đỡ tận tình nhà trường, thầy giáo, CBNV chi nhánh , gia đình, bạn bè… em hồn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Hoạt động cho vay DN nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Tam Đường Lai Châu” Trước hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tồn thể Q thầy Trường Đại học Thương Mại, thầy khoa Tài Chính – Ngân Hàng dạy dỗ, truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt bốn năm học tập Em xin cảm ơn thầy TS.Vũ Xuân Dũng dành nhiều thời gian tâm huyết để hướng dẫn em hoàn thành tốt khóa luận này.Qua đây,em xin chân thành cảm ơn anh chị CBTD công tác chi nhánh giúp đỡ cho em tiếp xúc thực tế, giải đáp thắc mắc, giúp em có thêm nhiều hiểu biết cơng việc ngân hàng q trình thực tập Mặc dù nỗ lực trình thực tập, nghiên cứu thời gian kiến thức hạn chế, hiểu biết thân vấn đề nghiên cứu thực chưa đầy đủ Vì vậy,bài viết khơng thể tránh khỏi thiếu xót Kính mong nhận nhận xét, đóng góp ý kiến, hướng dẫn thầy cô, bạn bè, anh chị làm việc chi nhánh để viết em hồn chỉnh hơn,em rút kinh nghiệm thực tế lĩnh vực nghiên cứu sau tốt nghiệp Cuối em xin kính chúc quý thầy, cô dồi sức khỏe thành cơng nghiệp cao q Đồng kính chúc cán nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT Tam Đường Lai Châu, dồi sức khỏe đạt thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 19 tháng năm 2019 Sinh viên thực Trần Thị Vui ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, sSƠ ĐỒ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NHTM 1.1.Khái quát chung DN nhỏ vừa 1.1.1.Khái niệm DN nhỏ vừa 1.1.2.Đặc điểm DN nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò DN nhỏ vừa kinh tế 1.2.Hoạt động cho vay DN nhỏ vừa NHTM 1.2.1.Khái niệm hoạt động cho vay DN nhỏ vừa NHTM 1.2.2.Chính sách cho vay DN nhỏ vừa NHTM 1.2.3.Quy trình cho vay DN nhỏ vừa NHTM .8 1.2.4.Các hình thức cho vay NHTM 11 1.2.5.Vai trò hoạt động cho vay NHTM DN nhỏ vừa 12 1.3.Phát triển hoạt động cho vay DN nhỏ vừa 13 1.3.1.Khái niệm phát triển hoạt động cho vay DNNVV .13 1.3.2.Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay DNNVV 14 1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNNVV 18 1.4.1 Các nhân tố khách quan 18 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 20 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DN NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN TAM ĐƯỜNG LAI CHÂU .23 2.1.Giới thiệu NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tam Đường Lai Châu 23 2.1.1.Qúa trình hình thành phát triển .23 2.1.2.Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tam Đường 23 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tam Đường Lai Châu 26 2.2 Phân tích tình hình phát triển hoạt động cho vay DN nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tam Đường Lai Châu giai đoạn 2016-2018 28 2.2.1 Quy trình cho vay DN nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tam Đường Lai Châu 28 2.2.2 Các hình thức cho vay DN nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tam Đường Lai Châu 30 2.2.3 Thực trạng kết phát triển hoạt động cho vay DN nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tam Đường Lai Châu 35 2.3.Đánh giá chung thực trạng phát triển hoạt động cho vay DN nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tam Đường Lai Châu 47 2.3.1.Những kết đạt 47 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân .51 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DN NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN TAM ĐƯỜNG LAI CHÂU 55 3.1.Định hướng phát triển hoạt động cho vay DN nhỏ vừa chi nhánh 55 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay DN nhỏ vừa chi nhánh 57 3.2.1 Tăng cường thêm đối tượng khách hàng 57 3.2.2.Đa dạng danh mục dịch vụ cho vay DNNVV 58 3.2.3.Nâng cao hình ảnh,uy tín chi nhánh đào tạo chuyên môn cho CBTD chi nhánh .59 iv 3.2.4.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 61 3.2.5.Hồn thiện sách, quy trình cho vay DNNVV chi nhánh Agribank Tam Đường 61 3.2.6.Thực tốt biện pháp dự phòng rủi ro, giảm tỷ lệ nợ xấu 62 3.2.7 Nâng cao dịch vụ điện tử, ứng dụng công nghệ số chi nhánh 62 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay DN nhỏ vừa chi nhánh 63 3.3.1 Kiến nghị với phủ ban ngành liên quan 63 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .64 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC BẢNG BIỂU, sSƠ ĐỒ SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Tam Đường 24 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay DNNVV 28 BẢNG: Bảng 2.1.Tình hình huy động vốn Agribank Tam Đường Lai Châu 26 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Agribank Tam Đường Lai Châu 27 Bảng 2.3: Số lượng khách hàng DNNVV giai đoạn 2016-2018 35 Bảng 2.4: Doanh số cho vay DNNVV theo thời hạn 36 Bảng 2.5 : Doanh số cho vay DNNVV phân theo loại hình DN 37 Bảng 2.6: Chỉ tiêu thu nợ DNNVV 38 Bảng 2.8: Chỉ tiêu dư nợ DNNVV theo thời hạn 39 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thành phần kinh tế .40 Bảng 2.9: Chỉ tiêu dư nợ DNNVV theo ngành 41 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn DNNVV giai đoạn 2016-2018 .42 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu DNNVV Agribank Tam Đường .43 Bảng 2.12: Vòng quay vốn tín dụng DNNVV giai đoạn 2016-2018 .44 Bảng 2.13: Đánh giá DNNVV danh mục sản phẩm, thuận tiện hoạt động cho vay chi nhánh 44 Bảng 2.14: Đánh giá DNNVV tính cạnh tranh giá chi nhánh 45 Bảng 2.15: Đánh giá tín nhiệm, hình ảnh chi nhánh .46 Bảng 2.16: Đánh giá phong cách phục vụ CBTD chi nhánh 46 Bảng 2.17: Lãi suất cho vay DNNVV giai đoạn 2016-2018 48 Bảng 2.18: Đánh giá DNNVV tiêu chí tiếp xúc KH chi nhánh .48 Bảng 2.19: Đánh giá dịch vụ hỗ trợ chi nhánh 49 Bảng 2.20: Đánh giá hài lòng chung phát triển hoạt động 50 cho vay chi nhánh 50 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank Việt Nam Nghĩa từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Agribank Tam Đường Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- DNNVV HTX CBTD Vốn CSH Phát hành GTCG TCKT TGTK CTCP SXKD KHDN TSBĐ NHNN NHTM CNH-HĐH chi nhánh huyện Tam Đường Lai Châu Doanh nghiệp nhỏ vừa Hợp tác xã Cán tín dụng Vốn chủ sở hữu Phát hành giấy tờ có giá Tổ chức kinh tế Tiền gửi tiết kiệm Công ty cổ phần Sản xuất kinh doanh Khách hàng doanh nghiệp Tài sản bảo đảm Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hóa LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế Và nói hoạt động cho vay hoạt động truyền thống mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Trong kinh tế thị trường,hoạt động SXKD doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV, ln đóng vai trò quan trọng đến phát triển kinh tế Việt Nam Các DNNVV đánh giá khu vực kinh tế động hiệu đầu tàu việc tạo công ăn việc làm cho người lao động Tuy nhiên yếu tố vốn đầu tư ln tốn khó DN để cải tiến dây chuyền sản xuất đại suất cao, chuyển giao công nghệ từ nước đại,nâng cao kỹ đội ngũ lãnh đạo tay nghề người lao động Trong chiến lược phát triển cho vay Agribank ngồi cho vay nơng nghiệp nơng thơn cho vay DNNVV giúp thúc đẩy kinh tế phát triển theo chủ trương Nhà Nước Nhà nước, quyền địa phương phối hợp với ngân hàng Agribank đưa nhiều sách tín dụng ưu đãi để giúp người dân,DNNVV dễ tiếp cận nguồn vốn Tuy nhiên,tại tỉnh Lai Châu huyện Tam Đường nói riêng, đời sống người dân nhiều khó khăn,trình độ dân trí thấp, thiên tai lũ lụt xuất triền miên nên chưa thu hút nhiêù DN đến đầu tư Chi nhánh Agribank Tam Đường tập trung hỗ trợ vốn cho hộ sản xuất,cá nhân, hộ gia đình trước mà chưa thực quan tâm, tháo gỡ khó khăn vốn cho doanh nghiệp đặc biệt DNNVV địa bàn huyện Nhiều DN không đủ điều kiện TSBĐ để cấp vốn, hay tình trạng doanh nghiệp không trả nợ làm cho nợ xấu ngân hàng tăng…Do đó, Agribank huyện Tam Đường Lai Châu phải có giải pháp cụ thể để thích ứng với khó khăn địa bàn tỉnh phát triển hoạt động cho vay Xuất phát từ vấn đề trên, qua trình thực tập ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tam Đường Lai châu với mong muốn vận dụng kiến thức học vào thực tế ngân hàng, nên em chọn đề tài “Hoạt động cho vay DN nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Namchi nhánh huyện Tam Đường Lai Châu” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp 2 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài làm rõ thực trạng hoạt động cho vay DN nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam- chi nhánh huyện Tam Đường Lai Châu, qua đề giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay DN nhỏ vừa chi nhánh Để đạt mục tiêu ,đề tài nghiên cứu cần thực nhiệm vụ sau: Hệ thống sở lý luận hoạt động cho vay DN nhỏ vừa NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam-chi nhánh huyện Tam Đường Lai Châu Nhận dạng thành công đạt hạn chế hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam-chi nhánh huyện Tam Đường Lai Châu Đề xuất số kiến nghị giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam-chi nhánh huyện Tam Đường Lai Châu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1.Đối tượng nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu vấn đề lý thuyết thực tiễn về: Hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam-chi nhánh huyện Tam Đường Lai Châu 3.2.Phạm vi nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu tìm hiểu hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam-chi nhánh huyện Tam Đường Lai Châu năm từ 2016 đến 2018 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập liệu Dữ liệu sơ cấp: Xác định nguồn thông tin: Sử dụng phương pháp điều tra nhóm cố định dựa bảng điều tra… đưa câu hỏi xoay quanh vấn đề cần tìm hiểu theo nhiều cách để thu thập thơng tin cách xác Do đề tài nghiên cứu hoạt động phát triển cho vay DNNVV Agribank Tam Đường nên bảng câu hỏi thiết kế chủ yếu câu hỏi lựa chọn theo thang điểm từ đến 1: Hồn tồn khơng đồng ý 2: Khơng đồng ý 3: Không ý kiến 4: Đồng ý 5: Hồn tồn đồng ý Sau đó, tiến hành khảo sát, vấn trực tiếp chủ DN, kế toán, người đại diện theo pháp luật DN thơng qua q trình thực tập thực tế anh/chị CBTD chi nhánh Dữ liệu thứ cấp: Số liệu doanh số cho vay, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, nợ hạn, nợ xấu, lãi suất, sản phẩm tín dụng thu thập từ phòng ban chi nhánh phòng kế tốn ngân quỹ, phòng kinh doanh,các nhân viên cán tín dụng Tìm kiếm thơng tin cần thiết qua mạng internet, tạp chí chun ngành, giáo trình quản trị NHTM, tìm hiểu luận văn, khóa luận nghiên cứu đề tài Phương pháp xử lý liệu: Dữ liệu sơ cấp: Sau điều tra, phiếu thăm dò khách hàng DNNVV sàng lọc, giữ lại phiếu trả lời đầy đủ câu hỏi, phiếu trả lời không đủ chọn nhiều phương án trả lời cho câu hỏi bị loại bỏ Tổng số phiếu điều tra 60 phiếu, thu 53 phiếu, có 48 phiếu trả lời hợp lệ Sau đó, mã hóa câu trả lời, thống kê excel, tiến hành tổng hợp kết quả, tính tốn tỉ lệ phần trăm Dữ liệu thứ cấp: Nhập excel để xác định trị số tiêu nghiên cứu, tính tỉ trọng tiêu, phân tích số tuyệt đối, tương đối, so sánh đối chiếu số liệu qua năm để phân tích, đánh giá Dùng biểu đồ, bảng biểu để phân tích, so sánh… Kết cấu khóa luận Ngồi lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ, danh mục từ viết tắt, lời mở đầu, khóa luận kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay DNNVV NHTM CHƯƠNG 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam- chi nhánh huyện Tam Đường Lai Châu CHƯƠNG 3: Một số định hướng giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay DN nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tam Đườn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NHTM 1.1.Khái quát chung DN nhỏ vừa 1.1.1.Khái niệm DN nhỏ vừa Theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 Chính phủ quy định chi tiết số điều Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa: Theo đó, DNNVV sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật chia thành cấp: siêu nhỏ, nhỏ vừa theo lĩnh vực, cụ thể: Đối với lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản công nghiệp, xây dựng Doanh nghiệp siêu nhỏ DN có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không 10 người tổng doanh thu năm không tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng Doanh nghiệp nhỏ DN có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 100 người tổng doanh thu năm không 50 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 20 tỷ đồng Doanh nghiệp vừa DN có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 200 người tổng doanh thu năm không 200 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng Đối với lĩnh vực thương mại, dịch vụ Doanh nghiệp siêu nhỏ DN có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 10 người tổng doanh thu năm không 10 tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng Doanh nghiệp nhỏ DN có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng 50 người tổng doanh thu năm không 100 tỷ đồng tổng nguồn vốn không 50 tỷ đồng Doanh nghiệp vừa DN có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không 100 người tổng doanh thu năm không 300 tỷ đồng tổng nguồn vốn khơng q 100 tỷ đồng Trong đó, lĩnh vực hoạt động DNNVV xác định vào quy định pháp luật hệ thống ngành kinh tế quy định pháp luật chuyên ngành 52 Cơng tác thơng tin tiếp thị có nhiều chuyển biến chưa đạt kết cao Lượng khách hàng DNNVV thu hút chưa thực nhiều, chiếm tỷ trọng thấp dao động 10% so với tổng khách hàng cho vay chi nhánh Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu nằm giới hạn cho phép NHNN tỷ lệ tăng lên nhiều năm gần đây.Năm 2018 chi nhánh nhiều khách hàng gia hạn nợ đặc biệt nợ nhóm tăng lên nhiều Lý lực CBTD hạn chế q trình thẩm định dự án, thẩm định sau cho vay thiếu xác Do có dự án thiếu khả thi vay vốn có khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng xấu với chi nhánh hay ngân hàng khác chi nhánh cho vay vốn Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan Về môi trường kinh doanh: Nền kinh tế nước ta năm qua phải đương đầu với nhiều khó khăn, thử thách đặc biệt chịu nhiều biến động ảnh hưởng từ sách thắt chặt tiền tệ Mỹ hay chiến thương mại hai kinh tế lớn giới MỹTrung Phần gây khó khăn cho hầu hết DN đặc biệt DN xuất nhập nhiều mặt hàng sang Trung Quốc Mỹ, DNNVV huyện gặp khó khăn công ty Trung Quốc ạt đầu tư vào Việt Nam để trốn thuế Mỹ trừng phạt Môi trường pháp lý hoạt động ngân hàng chưa thực đồng bộ, tồn nhiều thiếu sót Như việc thực pháp lệnh kế tốn thống kê chưa nghiêm túc, đa số số liệu tốn báo cáo tài DNNVV chưa thực theo chế độ kiểm toán bắt buộc, số liệu phản ánh thiếu trung thực Các DN nước chưa bảo hộ thực dẫn đến tình trạng hàng hóa nước sản xuất phải cạnh tranh gay gắt với hàng nhập ngoại hàng nhập lậu Bên cạnh khơng DN thành lập thời gian phá sản lực quản lý kém, chất lượng sản phẩm cạnh tranh thị trường… Ở số DNNVV lực quản lý tài chính, trình độ kỹ thuật yếu kém, SXKD chịu nhiều áp lực cạnh tranh nên sản xuất sản phẩm khơng tiêu thụ được, sản xuất đình 53 trệ khơng có khả trả nợ Mặt khác, DNNVV khơng có đầy đủ tài liệu báo cáo tình hình SXKD Hầu hết DN khơng đáp ứng điều kiện sổ sách kế tốn họ đơn giản, khơng cập nhật, thiếu xác Làm cho việc đánh giá, thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn Hơn địa bàn huyện Tam Đường có nhiều tổ chức cấp tín dụng mà với mức lãi suất ưu đãi, đa dạng hình thức chi nhánh điển ngân hàng sách xã hội, ngân hàng Viettinbank, tín dụng đen.Vì chi nhánh cần quan tâm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay mình, áp dụng mức lãi suất hợp lý để cạnh tranh với ngân hàng khác Nguyên nhân chủ quan Chiến lược ,chính sách tín dụng ngân hàng chưa tập trung cho vay DNNVV: Dù biết DNNVV tiềm tương lai chi nhánh tập trung hỗ trợ vốn ưu tiên cho bà con, hộ kinh tế gia đình sách tam nơng tồn hệ thống Agribank tỉnh nhằm giúp bà trước mắt xóa đói giảm nghèo, ổn định làm ăn Về công tác thực bước quy trình tín dụng: Dù chi nhánh xây dựng sách quy trình tín dụng tương đối rõ ràng chặt chẽ nhiên gặp phải số yếu điểm do: Qúa trú trọng đến tài sản chấp định cho vay Thiếu kiểm tra, giám sát khoản vay sau cấp tín dụng Có q nhiều văn bản, quy định sách NHNN thân NHTM gây chồng chéo, chi phối nhiều văn với Về lực lượng CBTD: Bên cạnh CBTD đào tạo bản, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao so với ngân hàng khác địa bàn, CBTD chưa nắm rõ nghiệp vụ, số lượng cán mỏng chưa theo kịp với tốc độ tăng trưởng tín dụng hàng năm chi nhánh Một phận chưa làm chức nhiệm vụ, đạo đức nghề nghiệp cho khách hàng vay chưa đủ điều kiện, CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm đến quan mà ko hồn thành hết nhiệm vụ Về cơng tác xử lý, tài trợ rủi ro: Việc quản lý, phân loại, cảnh báo danh mục tài sản bảo đảm chưa 54 trọng Phần lớn công tác tài trợ xử lý rủi ro chủ yếu dựa vào TSBĐ Hiện chi nhánh có thực bảo hiểm tiền vay chưa thực có hiệu Cơng tác trích lập dự phòng rủi ro tín dụng để xử lý nợ chưa xác, kịp thời cơng tác phân loại nợ, chuyển nhóm nợ chưa trọng mức theo quy định 55 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DN NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN TAM ĐƯỜNG LAI CHÂU 3.1.Định hướng phát triển hoạt động cho vay DN nhỏ vừa chi nhánh a.Định hướng phát triển chung cho vay Doanh Nghiệp nhỏ vừa Nhà Nước, Agribank Để đạt đựơc mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đến năm 2019 việc phát triển DNNVV quan trọng cần quan tâm * Hỗ trợ DNNVV phát triển: giúp Nhà nước giải sức ép việc làm cho xã hội, tăng nguồn thu nhập cải thiện đời sống cho người dân * DNNVV ưu tiên phát triển số ngành có lựa chọn * Ưu tiên phát triển công nghiệp dịch vụ nông thôn, coi công nghiệp vừa nhỏ biện pháp quan trọng để thực chiến lược CNH-HĐH nông thôn * Phát triển DNNVV mối liên kết chặt chẽ với doanh nghiệp lớn Định hướng phát triển chung cho vay DNNVV Agribank Năm 2018, Agribank đạt nhiều kết ấn tượng lợi nhuận cao từ trước đến nay; triển khai hiệu nhiều chương trình tín dụng sách, áp dụng thành cơng mơ hình ngân hàng lưu động, thể nỗ lực việc đưa vốn, sản phẩm dịch vụ tiện ích đến vùng sâu, vùng xa, qua góp phần đẩy lùi tín dụng đen… Agribank ln tiên phong gương mẫu đầu giảm lãi suất cho vay, thực thi tốt trách nhiệm NHTM Nhà nước gắn với sứ mệnh “tam nơng” Agibank tích cực triển khai tái cấu, tiến trình xử lý nợ xấu đạt kết tốt Bên cạnh đó, tồn Agribank cần lưu ý quan tâm xử lý thời gian tới Về nhiệm vụ năm 2019 thời gian tới, Agribank quán triệt tổ chức thực Chỉ thị 01 NHNN, tiếp tục xây dựng chiến lược phát triển dài hạn, tập trung thực thi nhiệm vụ NHTM gắn với “Tam nông” tên gọi ngân hàng, cần quan tâm đến nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch, thúc đẩy phát triển tín dụng tiêu dùng để góp phần đẩy lùi tín dụng đen… 56 Để tiếp tục thực thành công Đề án cấu lại gắn với xử lý nợ xấu từ đến 2020, Agribank cần phối hợp Bộ, ngành sớm giải toán tăng vốn điều lệ, có kế hoạch để tăng vốn tự có cấp 2, thực cấu lại cơng ty công ty liên kết, sớm xử lý dứt điểm pháp nhân ALCI; sớm hoàn thành phương án xếp, xử lý nhà đất liên quan đến lộ trình cổ phần hóa… Giữ vai trò chủ lực tín dụng đặc biệt cho vay DNNVV, cung cấp dịch vụ, tiện ích ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn b.Định hướng phát triển chung cho vay Doanh Nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Agribank Tam Đường Lai Châu Giai đoạn 2016-2018 chi nhánh đạt kết khả quan vấn đề trước mắt phải đối diện với khó khăn thách thức năm 2019, cụ thể: Tình hình kinh tế vĩ mơ có diễn biến khó lường, tình hình tăng trưởng tín dụng nóng lạm phát cao Khối lượng cơng việc ngày nhiều, nhu cầu khách hàng ngày cao chất lượng số lượng, suất lao động trình độ chun mơn số CBTD thấp Xã hội ngày phát triển tiềm ẩn khách hàng tinh vi lừa đảo, cung cấp thơng tin thiếu xác hoạt động cho vay, khiến nợ xấu ngày tăng Căn mục tiêu phát triển kinh tế huyện Tam Đường, chi nhánh xây dựng chiến lược phát triển sau: Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đơi với kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng; tiếp tục triển khai thực có hiệu Chương trình kết nối Ngân hàng Doanh nghiệp Thực tốt giải pháp xử lý nợ xấu, hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh.Cụ thể năm 2019 chi nhánh đặt mục tiêu: dư nợ tín dụng tăng 13% trở lên; tỷ lệ cho vay DNNVV chiếm 50% trở lên/tổng dư nợ cho vay, trì tỷ lệ nợ xấu 1,5% Chủ động triển khai, ứng dụng dịch vụ toán đại, đáp ứng nhu cầu người dân doanh nghiệp, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc cung cấp dịch vụ, tăng khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng Tiếp tục đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt địa bàn giai đoạn 20172020 theo Kế hoạch số 777/KH-UBND, ngày 28/4/2017 UBND tỉnh; lắp đặt mới, 57 nâng cao chất lượng dịch vụ ATM, hệ thống POS; mở rộng triển khai dịch vụ toán mới; đảm bảo an ninh, an toàn hệ thống tốn, an tồn tuyệt đối cho khách hàng Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành thực dịch vụ ngân hàng, quy trình cho vay nhanh gọn mà đáp ứng đủ yêu cầu Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng DNNVV Chi nhánh trọng đào tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn, có khả thẩm định tốt để tìm kiếm hội đầu tư , tư vấn lập kế hoạch SXKD cho DNNVV Nghiên cứu xem xét cho DNNVV có nợ hạn tiếp tục vay vốn với dự án SXKD thực hiệu nhằm phát triển hoạt động cho vay, thu nợ cũ tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng Chủ động nắm bắt lãi suất thị trường nước, xây dựng sách lãi suất thị trường linh hoạt, lãi suất ưu đãi phù hợp sách khách hàng trọng khách hàng có số dư tiền gửi, tiền vay lớn, giảm lãi suất cho vay DNNVV ưu tiên lĩnh vực theo quy định Nhà nước 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay DN nhỏ vừa chi nhánh Trên sở lý luận, phân tích định hướng phát triển cho vay DNNVV trình bày trên, em xin đưa số giải pháp sau: 3.2.1 Tăng cường thêm đối tượng khách hàng Với chiến lược thận trọng Agribank DNNVV chi nhánh tập trung vào công ty cổ phần(chiếm 80%) có TSBĐ có hiệu kinh doanh tốt, DN sử dụng nhiều lao động, DN chế biến tiêu thụ nơng-lâm sản… Ngồi đối tượng CTCP cho vay chủ yếu trên, chi nhánh nên hướng tới DNNVV khác như: công ty TNHH, DN tư nhân Đặc biệt, Lai Châu tỉnh miền núi ngày Nhà nước quan tâm hỗ trợ, huyện Tam Đường bà ngày nâng cao nhận thức có xu hướng tự thành lập DN tư nhân ngày nhiều lĩnh vực trồng chè, nuôi thủy sản nước lạnh cá tầm… Chính chi nhánh nên chủ động tìm kiếm khách hàng DNNVV mới, đưa mức lãi suất hợp lý, thực cấu nợ gốc, lãi cho DNNVV, có sách cho vay phù hợp để DN tư nhân sớm tiếp cận với nguồn vốn để có vốn kinh doanh sản xuất đưa 58 hoạt động kinh tế tỉnh phát triển, xóa đói giảm nghèo tạo thêm nhiều việc làm cho bà huyện 3.2.2.Đa dạng danh mục dịch vụ cho vay DNNVV Cung cấp đa dạng dịch vụ cho vay đối tượng Khu vực DNNVV đa dạng quy mơ, ngành nghề kinh doanh, linh hoạt, nhu cầu khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi…là không giống Chi nhánh cần đưa sách cho vay phù hợp thời gian với DNNVV cần vay ngắn hạn có mức thời gian cụ thể thời hạn 10 ngày, tháng, tháng, tháng… xây dựng thời gian thu lãi, gốc phù hợp với thời hạn vay; Với DN cần vốn để mua nguyên liệu sản xuất, giống cá, thức ăn chăn ni… thời gian hồn vốn nhanh chi nhánh nên tư vấn vay ngắn ngạn tùy theo trình SXKD, mùa vụ để đưa thời gian cho vay phù hợp Thực tế chi nhánh thực cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Vì chi nhánh cần phải đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp DNNVV đầu tư TSCĐ, máy móc thiết bị sản xuất sản phẩm có tính cơng dụng phù hợp với yêu cầu thị trường, tăng khả cạnh tranh DN Đa dạng hình thức cho vay DNNVV Ngồi hình thức cho vay truyền thống thơng qua việc cầm cố chấp tài sản, chi nhánh nên tìm phát triển hình thức cho vay như: Cho vay tín chấp: Nên linh hoạt hoạt động cho vay đối tượng khách hàng Dù việc cho DNNVV vay vốn chứa đựng nhiều rủi ro song không hẳn tất DNNVV làm ăn hiệu Phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm DNNVV vay tín chấp khơng cần TSBĐ mà vào phương án SXKD có hiệu DN, nguồn để trả nợ khoản vay lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất Nếu được, chi nhánh nhánh tư vấn thiết lập phương án sản xuất đồng thời góp chung vốn để thực Như tăng mức độ tín nhiệm chi nhánh với khách hàng, tăng hiệu sử dụng vốn Cho vay bảo lãnh: Hoạt động chưa phát triển chi nhánh năm qua Trong q trình SXKD, có DN thiếu vốn khơng đủ điều kiện vay vốn chi nhánh tư vấn cho khách hàng nhờ tổ chức đứng bảo lãnh Khi áp dụng hình thức chi nhánh cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy 59 tờ cần thiết Đây hình thức có rủi ro thấp, phù hợp cho vay DNNVV nhánh nên nhanh chóng đưa sách áp dụng vào thực tế Cho vay bảo đảm khoản phải thu:Các DN bán hàng chè, cao su, cá chưa thu tiền người mua chịu điều làm cho DN bị thiếu vốn lưu động chi nhánh giúp DN thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Đổi chế cho vay với DNNVV: Về thủ tục cho vay: Thực tế khách hàng vay vốn mong vay nhanh, thủ tục cần đơn giản, gọn nhẹ, hoàn tất hồ sơ vay vốn thời gian ngắn đảm bảo đủ nguyên tắc cho vay CBTD cần hướng dẫn khách hàng giấy tờ cần thiết rõ rãng để họ hiểu thơng cảm cho khó khăn ngân hàng Về kỳ hạn cho vay: Ngân hàng cần điều chỉnh kỳ hạn cho vay linh hoạt với loại hình DN Việc xác định kỳ hạn cho vay không đơn vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà dựa vào kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, hợp đồng mua bán, tiêu thụ, từ ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ Về lãi xuất cho vay: Lãi suất công cụ quan trọng biện pháp cạnh tranh ngân hàng Lãi suất phải đảm bảo đủ trang trải chi phí có lợi nhuận cho ngân hàng đảm bảo thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân doanh nghiệp đạt Tuy nhiên, với non yếu DNNVV huyện nay, cần có mức lãi suất ưu đãi hợp lý để họ phát triển 3.2.3.Nâng cao hình ảnh,uy tín chi nhánh đào tạo chuyên môn cho CBTD chi nhánh Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt ngân hàng huyện, tỉnh nội địa Viettinbank, Ngân hàng sách xã hội, BIDV mà có ngân hàng nước ngồi, tổ chức tín dụng đen Trước tình hình đó, chi nhánh cần quan tâm đến hoạt động quảng bá mà trọng tâm vào sách chăm sóc, tri ân khách hàng nhằm giới thiệu dịch vụ, chế, điều kiện quy định cho vay cho DNNVV nắm rõ quyền lợi trách nhiệm họ chi nhánh Chi nhánh cần xây dựng phòng Marketing riêng, CBTD cần coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, nhiệt tình, ln 60 thân thiện với khách hàng, hiểu rõ nhu cầu khách hàng Vì chi nhánh cần nâng cao chất lượng phận CBTD thông qua: Tổ chức thi tuyển nghiệp vụ cách công thông qua việc đăng thông tin tuyển website chi nhánh web Agribank, tuyển chọn người có lưc thông qua việc xét duyệt hồ sơ ưu tiên ứng viên tốt nghiệp trường đại học,cao đẳng chuyên ngành tài ngân hàng, quản trị kinh doanh, có tâm huyết với nghề, có đạo đức nghề nghiệp Qúa trình thi tuyển phải thơng qua nhiều vòng sơ loại hồ sơ, qua test riêng chi nhánh đề thi ngồi kiến thức nghiệp vụ cần có thêm câu hỏi tình huống, tin học, ngoại ngữ… cuối vòng vấn trực tiếp để đánh giá tổng quan Tiếp tục nâng cao trình độ CBTD làm việc chi nhánh, tăng cường công tác đào tạo đào lại để bổ sung nghiệp vụ chun mơn, khuyến khích CBTD nghiên cứu, nâng cao trình độ học tập nước Phối hợp với Trung tâm điều hành, NHTM khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động DN Chi nhánh phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn với lợi ích hiệu hoạt động qua việc lương CBTD hoàn thành tiêu thưởng nóng, có doanh số thưởng theo kết nhằm khuyến khích CBTD làm việc, nâng cao trách nhiệm CBTD việc tìm kiếm khách hàng mới, giảm nợ xấu, nợ khó đòi Bố trí xếp sử dụng đội ngũ CBTD phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc để đảm bảo hiệu cao Chi nhánh nên chủ động mở rộng lớp đào tạo, nâng cao kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực thông tin, thương mại điện tử ,…cho đội ngũ nhân viên nâng cao trình độ hiểu biết ứng dụng 3.2.4.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng q trình cho vay Thơng qua thẩm định, ngân hàng kiểm tra nắm bắt lực tài uy tín tính khả thi phương án kinh doanh Đối với vay bình thường vòng tối đa khơng q ngày làm việc cán tín dụng cần xác định nội dung phương pháp thẩm định cho thích hợp có hiệu 61 Thông tin cần thiết trình thẩm định cho vay Nên trước mắt công tác thu thập thông tin cần thực cách có hiệu Chi nhánh Agribank Tam Đường CBTD tiếp xúc với KH để nắm bắt thông tin KH xem nhu cầu DN muốn vay bao nhiêu,có TSBĐ khơng? DN hoạt động lĩnh vực có thuộc lĩnh vực mà Nhà nước cấm không?Trước DN vay đâu chưa có trả nợ hạn khơng? Khách hàng trả lời có thành thật khơng? Một số vấn đề cần thẩm định như: đạo đức uy tín cuả khách hàng, lực tài chính, khả độc lập tự chủ kinh doanh đặc biệt khả tốn hồn trả nợ khách hàng, phương án vay vốn khả trả nợ Sau nắm bắt thông tin DN, CBTD cần đến thực tế nơi mà DN hoạt động sản xuất để kiểm tra, gặp bà gần để nắm bắt thêm thông tin chủ DN, hoạt động SXKD DN đó… Phòng thẩm định tài sản cần đến thực tế để kiểm tra xem TSBĐ định giá hay chưa? Nếu có giấy tờ sử dụng đất kiểm tra xem người đứng tên có khơng? Và sau giúp CBTD đưa hạn mức cho vay hợp lý để chi nhánh vừa tránh rủi ro mà DN vay vốn vừa có đủ vốn để phục vụ cho việc SXKD Như vậy, Cán thẩm định không giỏi chuyên môn, nghiệp vụ mà phải hiểu biết rộng, sâu sắc nghiệp vụ bổ trợ chuyên môn ngành kỹ thuật ngành kinh tế khác,đồng thời phải nắm bắt thơng tin kịp thời,chính xác phương án, dự án vay vốn 3.2.5.Hồn thiện sách, quy trình cho vay DNNVV chi nhánh Agribank Tam Đường Chi nhánh cần xác định cấu cho vay phù hợp tập trung vào cho vay ngắn hạn DNNVV mở rộng thêm vốn cho vay trung-dài hạn DNNVV Đưa quy trình, thủ tục cho vay nhanh gọn, tiết kiệm thời gian, chi phí đến Ngân hàng cho khách hàng đảm bảo đủ quy trình, cho vay DNNVV có nhu cầu khả trả nợ Thực tế cho vay huyện cho thấy điều kiện để đảm bảo an tồn đồng vốn cho vay khơng phải TSBĐ mà tính khả thi dự án SXKD Điều cho thấy chi nhánh khắc phục tình trạng thiếu TSBĐ từ việc nâng cao lực thẩm 62 định dự án, phương án vay vốn chi nhánh phân định số dạng khách hàng DNNVV để thực cho vay như: Đối với DN bảo lãnh vay vốn phần đủ TSBĐ cho phần lại u cầu DN thực đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu Đối với DN bảo lãnh vay vốn phần không đủ TSBĐ cho phần lại u cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại Đối với DN khơng bảo lãnh vay vốn khơng đủ TSBĐ chi nhánh Tam Đường phải ý thẩm định dự án, phương pháp vay vốn thông qua hội đồng tín dụng có chun gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu để định đầu tư hay không mức cho vay 3.2.6.Thực tốt biện pháp dự phòng rủi ro, giảm tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh cần phải phân tích báo cáo tài DNNVV phân loại khách hàng để xác định mức cho vay hợp lý, hạn chế rủi ro Thường xuyên theo dõi báo cáo tài DNNVV cho vay để nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh DN qua kịp thời phát khó khăn DN để chi nhánh hỗ trợ, điều chỉnh DN sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng phục vụ cho phát triển kinh doanh DN thúc giục thường xuyên thời gian trả nợ, gia hạn nợ cho DNNVV đặc biệt khó khăn để tỷ lệ nợ xấu chi nhánh giảm Tăng cường công tác tra, giám sát DN, đồng thời xử lý nghiêm khắc, triệt để vi phạm phát trình tra, kiểm tra, giám sát; tăng cường phối kết hợp chặt chẽ chi nhánhtrong tỉnh Lai Châu quan bảo vệ pháp luật việc phát hiện, xử lý vi phạm lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng 3.2.7 Nâng cao dịch vụ điện tử, ứng dụng công nghệ số chi nhánh Chi nhánh cần xây dựng hệ thống trang web an tồn, bảo mật thơng tin DN cho vay, tránh để thơng tin rò rỉ vào tay đối tượng xấu ăn cắp thông tin ảnh hưởng đến DN Chi nhánh cần tăng cường thêm CBTD trực điện thoại giải đáp vấn đề thắc mắc hoạt động cho vay qua đường dây nóng 24/7 ngày nghỉ lễ, cuối tuần Nhân viên chi nhánh cần cập nhật thường xuyên lãi suất, sách, dịch vụ cho vay chi nhánh lên website chi nhánh để DNNVV cập nhật thu hút thêm DN có nhu cầu đến vay vốn 63 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay DN nhỏ vừa chi nhánh 3.3.1 Kiến nghị với phủ ban ngành liên quan Bổ sung văn hướng dẫn có quy định cho phép ngân hàng yêu cầu quan thi hành án tham gia cưỡng chế thu hồi tài sản trường hợp người chấp cố tình gây khó khăn khơng giao tài sản Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư tăng cường trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, tránh tình trạng dự án phê duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn, khơng phát huy hiệu quả, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Đề nghị phủ nên đưa tiêu đánh giá xếp loại doanh nghiệp, doanh nghiệp làm ăn hiệu , để từ tạo tin tưởng tổ chức ngân hàng việc vay vốn, ngân hàng mạnh dạn việc cho doanh nghiệp đánh giá làm ăn có hiệu Từ doanh nghiệp thực làm ăn có hiệu ngày phát triển hơn, vấn đề nguồn vốn khơng nỗi lo nữa.Lúc họ thực yên tâm tập trung đến việc SXKD không suy nghĩ đến vấn đề huy động vốn Mặt khác, phủ cần xây dựng hệ thống thông tin thống DNNVV Biện pháp giúp cho trình hoạt động DNNVV sau đăng ký kinh doanh, cung cấp thông tin cho nhà tài trợ, quan quản lý cung cấp thơng tin thị trường, pháp luật,chính sách, thông tin công nghệ, nguồn nguyên liệu nước cho DNNVV, giúp DN tiếp cận nhanh, kịp thời hội kinh doanh Khuyến khách thành lập công ty mua bán nợ để giúp DN giải vấn đề nợ đọng Ban hành chế sách kiểm tra tình hình SXKD tình hình nợ DNNVV độc lập, tránh trường hợp can thiệp sâu vào hoạt động nội DN 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Đỏi chế tra, kiểm soát NHTM để vừa đảm bảo việc quản lý có hiệu vừa đảm bảo tính chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh 64 Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác thơng tin tín dụng phòng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng thông tin khách hàng để cung cấp cho TCTD Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thông tin tín dụng TCTD Ngân hàng Nhà nước cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính chất pháp lý cao không đơn hướng dẫn nghiệp vụ Nâng cao hiệu lực tra quản lý NHNN khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm phát chủ động giải pháp đồng với ngành có liên quan 65 KẾT LUẬN Việt Nam ngày mở rộng cánh cửa hội nhập với thị trường giới, hội nhập với thị trường tài chung Vì lẽ NHTM khơng ngừng đưa chiến lược để nâng cao thị phần,Agribank nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Tam Đường Lai Châu nói riêng khơng nằm ngồi xu hướng Trong năm gần chi nhánh có mức tăng trưởng đều.Tuy nhiên quy mô cấp vốn vay tập trung phát triển theo chiều rộng mà chưa phát triển theo chiều sâu, chứng chất lượng khoản vay DNNVV chưa thực cao Tuy nhiên chi nhánh trọng đến vấn đề ,đặc biệt chi nhánh có sách phát triển hoạt động cho vay DNNVV giảm lãi suất cho khách hàng ưu tiên theo nghị định Chính phủ q trình triển khai gặp nhiều khó khăn huyện nghèo nên chưa thu hút nhiều DN đến đầu tư, DN có nhu cầu vay chưa có TSBĐ, phương án SXKD hiệu Trong tương lai không khắc phục điều trở ngại lớn việc thực mục tiêu tăng trưởng chi nhánh Với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học,những lý luận phát triển hoạt động cho vay DNNVV khóa luận bước đầu đánh giá, phân tích thực trạng chất lượng cho vay DNNVV chi nhánh ngân hàng.Và phần cuối khóa luận đưa hạn chế, nguyên nhân từ đưa kiến nghị, giải pháp đề xuất nhằm giải vấn đề tồn đọng Khóa luận phân tích đưa số giải pháp kiến nghị vào việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV Agribank Tam Đường Kết đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV thể qua kết khảo sát 48 DNNVV trả lời hợp lệ Tuy cố gắng số lượng DNNVV đồng ý phản hồi ý kiến số lượng DNNVV địa bàn huyện ít, thời gian thực tập ngắn, kiến thức chưa đủ chuyên môn phải nhờ đến giúp đỡ anh chị CBTD chi nhánh nên em hi vọng kết khảo sát đánh giá chung phần hài lòng DNNVV chất lượng cho vay chi nhánh Bài khóa luận khơng thể tránh sai sót mặt lý luận phân tích thời gian hạn hẹp khả có hạn Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo hướng dẫn thầy cô khoa, anh chị chi nhánh quan tâm đến đề tài để khóa luận đầy đủ Em xin chân thành cảm ơn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.”Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại” trường Đại học Thương Mại, Bộ mơn Ngân hàng chứng khốn, Chủ biên PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên”, Nhà xuất thống kê Trang web Website Ngân hàng nhà nước http://www.sbv.gov.vn/vn Website NHNo&PTNT http://www.agribank.agribank.com.vn/ Website https://thebank.vn Website https://vi.wikipedia.org/wiki ... HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DN NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN TAM ĐƯỜNG LAI CHÂU 55 3.1.Định hướng phát triển hoạt động cho vay DN nhỏ vừa chi nhánh. .. hình thức cho vay DN nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tam Đường Lai Châu 30 2.2.3 Thực trạng kết phát triển hoạt động cho vay DN nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tam Đường Lai Châu ... cho vay NHTM DN nhỏ vừa 12 1.3 .Phát triển hoạt động cho vay DN nhỏ vừa 13 1.3.1.Khái niệm phát triển hoạt động cho vay DNNVV .13 1.3.2.Các tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay DNNVV