Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam, chi nhánh bà rịa

GIỚI THIỆU TỔNG QUAN ĐỀ TÀI

Lý do chọn đề tài

Trong những năm gần đây, thị trường thẻ tín dụng Việt Nam đã trở nên sôi động với sự xuất hiện của các thương hiệu quốc tế như VISA, Master, JCB và CUP Các ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào phát triển sản phẩm thẻ, trong đó thẻ tín dụng nổi bật với hai chức năng chính: thanh toán điện tử và cho vay tiêu dùng Khách hàng có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán tại điểm bán hàng, trên cổng thanh toán trực tuyến hoặc qua ứng dụng di động Điểm khác biệt lớn nhất của thẻ tín dụng so với các phương thức thanh toán điện tử khác là khả năng cho vay tiêu dùng, khi ngân hàng sẽ giải ngân cho chủ thẻ ngay khi thanh toán hóa đơn, và chủ thẻ cần hoàn trả số tiền này đúng hạn Trong khi đó, với các phương thức thanh toán điện tử khác, khách hàng phải nạp tiền vào tài khoản trước khi thực hiện giao dịch.

Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020), tổng số thẻ tín dụng phát hành đạt khoảng 4,9 triệu thẻ trong số 103 triệu thẻ ngân hàng, tương đương với tỷ lệ sở hữu thẻ tín dụng là 0,08 thẻ/người, thấp hơn so với khu vực Đông Nam Á (0,22 thẻ/người) và thế giới (0,81 thẻ/người) Báo cáo Chỉ số tài chính toàn cầu (Ngân hàng Thế giới, 2020) cũng chỉ ra rằng tỷ lệ thâm nhập thẻ tín dụng tại Việt Nam chỉ đạt 4,7%, với khoảng 2,65 triệu người lao động sở hữu thẻ tín dụng, con số này khá khiêm tốn so với 9 triệu hộ gia đình thành phố (GSO, 2020) và 46 triệu người dùng ngân hàng (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam).

2020) hay 15,8 triệu người có nhu cầu vay tiêu dùng với tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng hàng năm lên tới 20%.‖

Theo báo cáo của Chi hội Thẻ - Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, tính đến tháng 6 năm 2021, thị trường thẻ tại Việt Nam đang diễn ra cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng VietinBank dẫn đầu với 15% thị phần thẻ, theo sau là BIDV và Vietcombank với 14%, MB chiếm 7%, và phần còn lại thuộc về các ngân hàng khác Đối với thị trường thẻ tín dụng, Sacombank chiếm ưu thế với 34%, VietinBank 27%, ACB 13%, NamABank 12%, và phần còn lại thuộc về các tổ chức tín dụng khác.

BIDV là một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, nổi bật với thị phần thẻ cao Tuy nhiên, thẻ tín dụng của ngân hàng vẫn chưa được phát triển mạnh mẽ để thu hút khách hàng, đặc biệt tại chi nhánh BIDV.

Bà Rịa là một tỉnh du lịch phát triển tại Việt Nam với nhu cầu cao về vốn cho đầu tư và tiêu dùng Dân cư đông đúc tạo cơ hội cho BIDV chi nhánh Bà Rịa đẩy mạnh hoạt động thẻ tín dụng Việc triển khai sản phẩm thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng thương mại, bao gồm tăng trưởng doanh thu và mở rộng thị phần.

- Tăng trưởng nền khách hàng cá nhân tại đơn vị, tăng cường gắn bó của khách hàng tại ngân hàng

Gia tăng dư nợ trên thẻ tín dụng, tăng thu phí trả góp linh hoạt, lãi suất thẻ tín dụng, cũng như các khoản phí liên quan đến phát hành, duy trì và giao dịch thẻ, cùng với phí chuyển đổi ngoại tệ đang trở thành xu hướng nổi bật trong ngành tài chính.

- Mở rộng nhận diện thương hiệu, tăng cường kết nối với các đơn vị chuỗi cửa hàng, đơn vị phát hành thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ,

- Bán chéo các sản phẩm khác tại ngân hàng như ngân hàng điện tử, thanh toán hóa đơn, tiết kiệm, tiền gửi, tiền vay,…

Tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu là một trung tâm du lịch quan trọng ở miền Nam, với sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ du lịch đã thu hút nhiều cư dân và tăng nhu cầu về các dịch vụ Điều này tạo ra một thị trường tiềm năng cho phát triển tín dụng Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa đã đạt nhiều thành tựu, nhưng dịch vụ thẻ tín dụng vẫn chưa được chú trọng, khiến số lượng khách hàng mở thẻ chưa tương xứng với tiềm năng địa phương Quy mô phát hành thẻ tín dụng và giao dịch là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh Để thúc đẩy tăng trưởng trong hoạt động thẻ tín dụng, BIDV cần thay đổi tư duy và quản trị để nâng cao dịch vụ, tăng trải nghiệm khách hàng và quản lý nợ xấu hiệu quả, từ đó thu hút thêm khách hàng sử dụng thẻ tín dụng.

Sự gia tăng tầm quan trọng và phổ biến của thẻ tín dụng đã dẫn đến nhiều nghiên cứu về việc sử dụng thẻ này, đặc biệt là tại Việt Nam Các nghiên cứu đã chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng, cung cấp thông tin hữu ích cho các ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động và thu hút khách hàng (Phan Thanh Tùng, 2021; Phạm Phương Thảo, 2019; Nguyễn Ánh Lan Phương, 2021) Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu nào được thực hiện tại ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa Với kinh nghiệm làm việc tại chi nhánh, tác giả nhận thấy đây là cơ hội tốt để thực hiện nghiên cứu, đóng góp vào sự phát triển của BIDV và lĩnh vực học thuật.

Đề tài "Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Bà Rịa" được thực hiện nhằm tìm hiểu những lý do chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại chi nhánh này.

Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa Qua đó, nghiên cứu sẽ đưa ra những hàm ý quản trị nhằm giúp ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hiệu quả hơn.

1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu chính, đề tài cần thực hiện các mục tiêu cụ thể sau:

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa là rất cần thiết Nghiên cứu sẽ giúp hiểu rõ mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố, từ đó đưa ra những giải pháp tối ưu nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng cường sự hài lòng khi sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng.

Dựa trên các phát hiện từ nghiên cứu, bài viết đề xuất các định hướng chiến lược và hàm ý quản trị nhằm thu hút khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa Việc cải thiện dịch vụ khách hàng và gia tăng các chương trình khuyến mãi sẽ là những yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu chính, đề tài cần thực hiện các mục tiêu cụ thể sau:

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa là rất quan trọng Nghiên cứu sẽ xác định mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố, từ đó giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng Các yếu tố cần xem xét bao gồm chất lượng dịch vụ, chính sách lãi suất, quảng bá sản phẩm, và sự tin tưởng vào ngân hàng.

Dựa trên các phát hiện, bài viết đề xuất một số định hướng và hàm ý quản trị nhằm thu hút khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa Những chiến lược này không chỉ giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn gia tăng sự cạnh tranh trên thị trường tài chính.

Tương ứng với các mục tiêu cụ thể đã được đề cập, đề tài này hướng tới trả lời các câu hỏi như sau:

Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa bao gồm chất lượng dịch vụ, sự tin tưởng vào ngân hàng, và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Mức độ tác động của những yếu tố này đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng là rất lớn, vì chúng không chỉ quyết định sự hài lòng mà còn ảnh hưởng đến quyết định tài chính của khách hàng.

 Có những hàm ý quản trị nào để thu hút khách hàng cá nhân sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa?

1.4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

1.4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng của nghiên cứu này là các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa

Phạm vi không gian: ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa

Phạm vi thời gian: Từ tháng 02/2023 đến tháng 06/2023

Phạm vi thu thập dữ liệu thứ cấp về thẻ tín dụng tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa: Từ năm 2020 đến hết năm 2022

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn áp dụng phương pháp nghiên cứu định lượng kết hợp với nghiên cứu định tính nhằm xây dựng thang đo khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân về thẻ tín dụng tại ngân hàng Thang đo được phát triển dựa trên các nghiên cứu liên quan và thảo luận nhóm Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo của BIDV, niên giám thống kê, cũng như từ các nguồn báo chí, truyền thông và nghiên cứu trước đó.

Đóng góp của đề tài

Đề tài này được hoàn thành sẽ đóng góp cả về mặt thực tiễn lẫn khoa học

Đề tài này nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV Bà Rịa Dựa trên kết quả nghiên cứu, đề tài sẽ cung cấp những hàm ý quản trị nhằm thu hút và tăng cường số lượng khách hàng mở thẻ tín dụng Các hàm ý này được xây dựng trên cơ sở khoa học, giúp thực hiện hiệu quả và tối ưu Việc gia tăng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng sẽ mang lại lợi ích cho ngân hàng thông qua việc cung cấp thêm sản phẩm và dịch vụ, từ đó nâng cao kết quả kinh doanh của chi nhánh.

Nghiên cứu này sẽ hệ thống hóa cơ sở lý thuyết liên quan đến ý định sử dụng sản phẩm của khách hàng, đặc biệt là thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại Nó cũng tổng quan các nghiên cứu thực nghiệm đã được thực hiện, cung cấp cái nhìn tổng quát và sâu sắc về hành vi của khách hàng Tài liệu này sẽ trở thành nguồn tham khảo quan trọng, góp phần vào nghiên cứu thực nghiệm về ý định sử dụng sản phẩm tài chính.

Kết cấu của luận văn

Chương 1: Giới thiệu tổng quan đề tài

Chương 1 trình bày bối cảnh của đề tài nghiên cứu và lý do mà đề tài được thực hiện Chương này trình bày tổng quan về đề tài nghiên cứu: mục tiêu, đối tượng, phạm vi, đóng góp của nghiên cứu.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU DỰ KIẾN 7 2.1 Lý thuyết về thẻ tín dụng

Khái niệm thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, được thiết kế dưới dạng thẻ nhựa, giúp người dùng thực hiện giao dịch nhanh chóng và thuận tiện Theo BIDV (2023), thẻ tín dụng được cấp bởi các tổ chức tài chính, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong hạn mức tín dụng nhất định Thẻ tín dụng không chỉ phục vụ cho việc mua sắm mà còn có thể ứng trước tiền mặt, thay thế cho tiền mặt hoặc séc và thường cung cấp hạn mức tín dụng quay vòng không cần tài sản thế chấp Người vay cần thanh toán ít nhất một phần số dư chưa thanh toán trong mỗi chu kỳ, và khi khoản nợ giảm, hạn mức tín dụng khả dụng sẽ tăng lên đối với các tài khoản tốt (FDIC, 2007).

Phân loại thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng có thể được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau, trong đó hạng thẻ, chủ thể sử dụng và phạm vi sử dụng là những tiêu chí phổ biến nhất.

2.1.2.1 Phân loại theo hạng thẻ

Các tổ chức tín dụng hiện nay phân hạng thẻ tín dụng phát hành cho khách hàng với nhiều tên gọi khác nhau Ví dụ, ngân hàng BIDV phân hạng thẻ thành các loại như Hạng chuẩn, Hạng vàng, và Hạng bạch kim, trong khi Vietinbank và Vietcombank cũng áp dụng hệ thống tương tự Ngân hàng Tiên Phong (TPbank) có thêm hạng Signature bên cạnh các hạng chuẩn, vàng và bạch kim Việc phân hạng thẻ tín dụng dựa trên hạn mức tín dụng được cấp và điều kiện mở thẻ Chẳng hạn, thẻ tín dụng hạng chuẩn của BIDV có hạn mức từ 10 triệu đến 50 triệu đồng, với yêu cầu thu nhập tối thiểu 5 triệu đồng mỗi tháng để mở thẻ.

2.1.2.2 Phân loại theo chủ thể sử dụng

 Thẻ tín dụng doanh nghiệp

Thẻ tín dụng doanh nghiệp là loại thẻ được cấp cho các công ty và tổ chức, cho phép họ sử dụng nguồn tiền của chính mình để thanh toán.

 Thẻ tín dụng cá nhân

Thẻ tín dụng cá nhân là loại thẻ được cấp cho từng cá nhân nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng Người sở hữu thẻ sẽ tự thực hiện các giao dịch chi tiêu và thanh toán.

2.1.2.3 Phân loại theo phạm vi sử dụng

 Thẻ tín dụng nội địa

Thẻ tín dụng nội địa là loại thẻ chuyên dụng dành cho khách hàng thực hiện các giao dịch trong nước, và không thể sử dụng khi mang ra nước ngoài.

 Thẻ tín dụng quốc tế

Thẻ tín dụng quốc tế cho phép khách hàng thực hiện giao dịch ở mọi quốc gia trên thế giới Mặc dù tiện lợi, loại thẻ này thường đi kèm với mức phí thường niên và lãi suất cao hơn so với thẻ tín dụng nội địa.

Vai trò của thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng có một số lợi ích để khách hàng cá nhân sử dụng

Thẻ tín dụng mang lại sự tiện lợi trong việc mua sắm mà không cần tiền mặt, đặc biệt là cho các giao dịch lớn hoặc trực tuyến, nơi thẻ tín dụng thường là phương thức thanh toán duy nhất Chúng được chấp nhận rộng rãi tại nhiều đơn vị mua sắm cả trong nước và quốc tế Thêm vào đó, nhiều thẻ tín dụng hiện nay còn tích hợp các tính năng như thanh toán không tiếp xúc và ví di động, giúp người dùng dễ dàng hơn trong một thế giới ngày càng kỹ thuật số.

2.1.3.2 Xây dựng lịch sử tín dụng

Một trong những lợi ích quan trọng của thẻ tín dụng là xây dựng lịch sử tín dụng tích cực Khi sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm và thanh toán đúng hạn, cá nhân có thể tạo ra hồ sơ tín dụng tốt, từ đó dễ dàng tiếp cận các khoản vay và sản phẩm tài chính khác trong tương lai Ngược lại, việc thanh toán chậm hoặc mang số dư cao có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng, làm cho việc vay tín dụng trở nên khó khăn hơn.

Nhiều thẻ tín dụng cung cấp chương trình phần thưởng mang lại lợi ích đáng kể cho người dùng nếu sử dụng một cách có trách nhiệm Phần thưởng có thể là tiền hoàn lại, điểm hoặc dặm và được tích lũy qua các giao dịch mua sắm hàng ngày như siêu thị hay thời trang Những phần thưởng này có thể tạo ra khoản tiết kiệm lớn theo thời gian Tuy nhiên, không phải tất cả chương trình phần thưởng đều giống nhau, vì vậy người dùng nên đánh giá kỹ lưỡng chi phí và lợi ích trước khi đăng ký.

Thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng, bao gồm các giao dịch giảm giá, hoàn tiền và tích điểm thưởng cho mỗi thanh toán Ngoài ra, một số thẻ còn cung cấp đặc quyền như quyền truy cập miễn phí vào phòng chờ tại sân bay, ứng dụng độc quyền, khóa học trực tuyến và quà tặng vào các dịp lễ lớn hay sinh nhật.

Thẻ tín dụng có thể là nguồn quỹ khẩn cấp cho những chi phí bất ngờ, đặc biệt hữu ích cho những người có ít tiền tiết kiệm Nhiều thẻ tín dụng từ ngân hàng cung cấp tính năng trả góp không lãi suất, giúp người dùng mua sắm mà không cần đủ số dư trong tài khoản Khác với các khoản vay truyền thống, thẻ tín dụng cho phép sử dụng vốn vay lên đến 45 ngày mà không phải trả lãi, và lãi suất chỉ được tính trên số dư nợ đã sử dụng nếu khách hàng không thanh toán đúng hạn.

Thẻ tín dụng là công cụ tài chính quan trọng, mang lại sự thuận tiện và khả năng xây dựng tín dụng cho cá nhân Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ tín dụng cần phải có trách nhiệm, với sự hiểu biết rõ ràng về chi phí và lợi ích trước khi đăng ký Người dùng nên tránh mang số dư cao và chậm trễ thanh toán để tránh lãi suất cao, phí phát sinh và tác động tiêu cực đến điểm tín dụng.

Lý thuyết về ý định hành vi

2.2.1 Khái niệm ý định hành vi

Ý định hành vi của người tiêu dùng là khả năng họ sẽ sử dụng một sản phẩm hoặc dịch vụ cụ thể (Venkatesh, et al., 2003) Khi ý định hành vi tăng cao, khả năng người tiêu dùng sử dụng sản phẩm hoặc dịch vụ đó cũng sẽ tăng theo.

Trong thuyết hành động hợp lý (TRA) và thuyết hành vi hoạch định (TPB), Ajzen (1985) và Fishbein (1975) định nghĩa ý định là nỗ lực mà con người sẵn sàng bỏ ra để đạt được mục tiêu Warshaw và Davis (1985) bổ sung rằng ý định hành vi thể hiện mức độ mà một cá nhân đã lập kế hoạch có ý thức để thực hiện hoặc không thực hiện các hành vi cụ thể trong tương lai.

Theo Solomon và Panda (2004), ý định hành vi của người tiêu dùng là phản ứng đối với sản phẩm hoặc dịch vụ, được hình thành từ thái độ của họ Netemeyer và Burton (1990) định nghĩa ý định hành vi là mong muốn hành xử theo cách nhất định để sở hữu, xử lý và sử dụng sản phẩm hoặc dịch vụ Do đó, người tiêu dùng có thể tìm kiếm thông tin, chia sẻ trải nghiệm với người khác, mua sản phẩm hoặc loại bỏ sản phẩm theo cách cụ thể.

Theo Warshaw (1980), ý định hành vi liên quan đến khả năng kết nối với các hành động trong tương lai Trong khi đó, Oh (2000) định nghĩa ý định hành vi là tần suất mua hàng hoặc tỷ lệ tổng số mua hàng từ những người tiêu dùng trung thành với một số thương hiệu cụ thể.

Ý định hành vi là khái niệm liên quan đến xác suất chủ quan và sự sẵn sàng của cá nhân để tham gia vào một hành vi cụ thể Đây là hành động có kế hoạch mà một người hướng tới thực hiện Nghiên cứu về ý định hành vi rất quan trọng trong việc dự đoán hành vi tiêu dùng, điều này đã thu hút sự quan tâm của nhiều học giả (Kidwell & Jewell, 2008).

2.2.2 Các mô hình lý thuyết

2.2.2.1 Thuyết hành động hợp lý

Vào năm 1975, Fishbein và Ajzen đã giới thiệu mô hình Thuyết Hành Động Hợp Lý (Theory of Reasoned Action - TRA) nhằm phân tích mối quan hệ giữa hành vi, thái độ, ý định và niềm tin Kể từ đó, lý thuyết này đã trở thành công cụ phổ biến trong nhiều nghiên cứu thực nghiệm TRA được xây dựng dựa trên bối cảnh xã hội và tâm lý, với ba cấu trúc chính: ý định hành vi, chuẩn mực và thái độ chủ quan Giả định cốt lõi của lý thuyết là ý định hành vi của cá nhân bị ảnh hưởng bởi chuẩn mực và thái độ của họ Tóm lại, một người có khả năng thực hiện một hành vi nhất định nếu họ có ý định rõ ràng để làm điều đó.

Thái độ đối với hành vi

Chuẩn mực chủ quan đối với hành vi Ý định hành vi Hành vi

Mô hình TRA đã được áp dụng rộng rãi trong nhiều nghiên cứu trước đây nhờ vào khả năng xác định và dự đoán hành vi cá nhân Lý thuyết này không chỉ linh hoạt mà còn dễ dàng điều chỉnh cho các bối cảnh nghiên cứu khác nhau (Ali, et al., 2017).

Chuẩn mực chủ quan là yếu tố quan trọng đầu tiên trong mô hình TRA, phản ánh nhận thức của cá nhân về đánh giá của người khác đối với hành vi của họ Nó xuất phát từ ảnh hưởng của những người quan trọng, như gia đình và bạn bè, có thể tán thành hoặc không tán thành hành vi cụ thể Niềm tin này, được gọi là niềm tin quy phạm, tác động đến ý định tham gia hành vi của cá nhân Khi cá nhân nhận thấy rằng những người quan trọng kỳ vọng hoặc tham gia vào hành vi, động lực của họ để thực hiện hành vi đó sẽ tăng lên Ngược lại, nếu họ cảm thấy sự không tán thành từ những người quan trọng, động lực sẽ giảm Trong bối cảnh sử dụng thẻ tín dụng, chuẩn mực chủ quan thể hiện áp lực xã hội mà cá nhân cảm nhận khi quyết định sử dụng thẻ Ví dụ, nếu cá nhân tin rằng gia đình và bạn bè ủng hộ việc sử dụng thẻ tín dụng vì tính tiện lợi và lợi ích xây dựng tín dụng, thì chuẩn mực chủ quan của họ sẽ cao hơn Nhìn chung, chuẩn mực chủ quan đóng vai trò quan trọng trong việc giải thích cách áp lực xã hội ảnh hưởng đến ý định và hành vi, đặc biệt là trong các tình huống phức tạp như sử dụng thẻ tín dụng.

Thái độ của một cá nhân đối với hành vi là yếu tố thứ hai trong mô hình TRA, phản ánh đánh giá tổng thể về một hành vi cụ thể, bao gồm niềm tin, phản ứng tình cảm và đánh giá của họ (Ajzen & Fishbein, 1980) Nghiên cứu trước đây cho thấy thái độ là yếu tố dự đoán quan trọng về ý định hành vi Trong bối cảnh sử dụng thẻ tín dụng, thái độ được định nghĩa là đánh giá tổng thể của cá nhân về việc sử dụng thẻ tín dụng để mua sắm Chẳng hạn, nếu một người tin rằng việc sử dụng thẻ tín dụng là thuận tiện và hữu ích cho việc quản lý chi tiêu, điều này sẽ tạo ra thái độ tích cực đối với việc sử dụng thẻ tín dụng.

Nghiên cứu thực nghiệm về ý định sử dụng thẻ tín dụng dựa trên thuyết TRA đã được thực hiện rộng rãi trên toàn cầu Ví dụ, Ali và cộng sự (2017) đã mở rộng cấu trúc chi phí tài chính cảm nhận trong TRA để phân tích ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Pakistan Tương tự, Amin (2012) cũng áp dụng phiên bản mở rộng của TRA trong bối cảnh Malaysia Nhìn chung, các nghiên cứu này sử dụng phiên bản mở rộng của TRA nhằm nâng cao khả năng dự đoán của mô hình nghiên cứu.

2.2.2.2 Thuyết hành vi hoạch định

Lý thuyết về hành vi hoạch định (TPB) được Ajzen đề xuất vào năm 1985 như một sự mở rộng của Lý thuyết về hành động hợp lý (TRA), nhằm khắc phục những hạn chế của TRA trong việc giải thích các hành vi mà con người không hoàn toàn kiểm soát TPB giới thiệu yếu tố quyết định ý định độc lập thứ ba, đó là nhận thức kiểm soát hành vi Theo TPB, hành vi thực tế của một người bị ảnh hưởng trực tiếp bởi ý định hành vi, mà ý định này lại được xác định bởi thái độ, chuẩn mực chủ quan và kiểm soát hành vi được nhận thức của người đó.

Chuẩn mực chủ quan đối với hành vi Ý định hành vi Hành vi

Nhận thực kiểm soát hành vi

Nhận thức kiểm soát hành vi là khả năng mà mọi người cảm nhận về việc thực hiện một hành vi nhất định Nó được hình thành từ niềm tin về các yếu tố có thể hỗ trợ hoặc cản trở hành động đó Khi nhận thức kiểm soát hành vi phản ánh đúng thực tế, nó có thể kết hợp với ý định để dự đoán hành vi trong tương lai.

Theo Thuyết Hành vi Có kế hoạch (TPB), ý định được hình thành từ thái độ đối với hành vi, chuẩn mực chủ quan và kiểm soát hành vi được nhận thức Mỗi yếu tố này có vai trò quan trọng trong việc dự đoán hành vi Cụ thể, khi thái độ và chuẩn mực chủ quan tích cực, cùng với khả năng kiểm soát hành vi được nhận thức cao, cá nhân sẽ có xu hướng mạnh mẽ hơn để thực hiện hành vi đó.

Trong việc sử dụng thẻ tín dụng, nhận thức về kiểm soát hành vi phản ánh mức độ mà cá nhân cảm thấy họ có khả năng kiểm soát việc sử dụng thẻ cho các giao dịch Nếu một người tin rằng họ có đủ tài chính để thanh toán nợ thẻ tín dụng, họ sẽ cảm thấy có quyền kiểm soát cao Ngược lại, nếu họ nghi ngờ về khả năng trả nợ, cảm giác kiểm soát sẽ giảm xuống.

Bằng cách bổ sung cấu trúc nhận thức kiểm soát hành vi, Thuyết hành vi lý trí (TPB) đã nâng cao khả năng dự đoán của Thuyết hành vi lý trí truyền thống (TRA) (Azer & Yilmaz, 2011) Tương tự như TRA, TPB cũng thường được trích dẫn trong các nghiên cứu về ý định sử dụng thẻ tín dụng, với cấu trúc thường được mở rộng để phù hợp hơn với các bối cảnh nghiên cứu khác nhau (Lee, 2009; Ahamed & Limbu, 2018; Wang & Hsu, 2016).

2.2.2.3 Thuyết rủi ro nhận thức

Các nghiên cứu trước đây có liên quan

Nghiên cứu của Bùi Ngọc Toản (2017) đã khảo sát 106 người dân tại Thành phố Hồ Chí Minh để tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Kết quả cho thấy bốn yếu tố chính: Hiệu quả mong đợi, Điều kiện thuận tiện, Nỗ lực mong đợi và Ảnh hưởng xã hội đều có tác động tích cực và đáng kể Trong đó, Hiệu quả mong đợi được xác định là yếu tố có ảnh hưởng mạnh nhất đến ý định sử dụng thẻ tín dụng.

Nỗ lực mong đợi Điều kiện thuận tiện Ý định sử dụng thẻ tín dụng Ảnh hưởng xã hội

Hình 2.3: Mô hình nghiên cứu của Bùi Ngọc Toản (2017)

Nghiên cứu của Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021) đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của người dân trên toàn quốc Kết quả cho thấy các yếu tố tác động được sắp xếp theo thứ tự giảm dần gồm: khoa học công nghệ, chất lượng dịch vụ, cảm nhận dễ sử dụng, cảm nhận hữu ích, chính sách pháp luật, kiểm soát hành vi, ảnh hưởng xã hội, chính sách Marketing, và yếu tố ảnh hưởng tiêu cực là cảm nhận rủi ro.

Cảm nhận dễ sử dụng

Chính sách Marketing Ý định sử dụng thẻ tín dụng

Cảm nhận rủi ro Ảnh hưởng xã hội

Cảm nhận kiểm soát hành vi Chất lượng dịch vụ

Hình 2.4: Mô hình nghiên cứu của Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021)

Nguồn: Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021)

Nghiên cứu của Nguyễn Thị Ngọc Thủy & Trần Văn Đạt (2022) đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Bảo Việt - chi nhánh Bình Dương Kết quả cho thấy các yếu tố như Cảm nhận hữu ích, Cảm nhận dễ sử dụng, Chính sách marketing, Yếu tố pháp luật, Thái độ, Cảm nhận rủi ro, Chuẩn chủ quan và Kiểm soát hành vi đều tác động đến ý định sử dụng thẻ, trong đó Cảm nhận rủi ro có tác động tiêu cực, trong khi các yếu tố còn lại đều có tác động tích cực Nghiên cứu cũng chỉ ra sự khác biệt trung bình về ý định sử dụng thẻ giữa các nhóm khách hàng dựa trên các tiêu chí khác nhau.

Cảm nhận dễ sử dụng

Chính sách Marketing Ý định sử dụng thẻ tín dụng

Thái độ Cảm nhận rủi ro

Các yếu tố nhân khẩu

Hình 2.5: Mô hình nghiên cứu của Nguyễn Thị Ngọc Thủy & Trần Văn Đạt (2022)

Nguồn: Nguyễn Thị Ngọc Thủy & Trần Văn Đạt (2022)

Nghiên cứu của Nguyen & Cassidy (2018) điều tra các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng cá nhân trong nền kinh tế chuyển đổi ở Việt Nam, sử dụng bảng câu hỏi dựa trên mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) Sau khi làm sạch dữ liệu, 595 phản hồi hợp lệ được phân tích thông qua phân tích nhân tố (EFA và CFA) và mô hình phương trình cấu trúc Kết quả cho thấy ý định sử dụng thẻ tín dụng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố như tính hữu dụng cảm nhận, tính dễ sử dụng cảm nhận, chuẩn mực chủ quan, nhận thức năng lực bản thân và lo lắng Đáng chú ý, yếu tố chi phí không được xác định là quan trọng trong việc hình thành ý định sử dụng thẻ tín dụng của người tiêu dùng.

Nhận thức được năng lực bản thân Ý định hành vi

Tính hữu ích cảm nhận

Tính dễ sử dụng cảm nhận

Hình 2.6: Mô hình nghiên cứu của Nguyen & Cassidy (2018)

Nghiên cứu của Trinh & cộng sự (2020) đã phát triển một mô hình lý thuyết về ý định hành vi của người tiêu dùng thông qua việc tích hợp mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) và lý thuyết về rủi ro cảm nhận, với mục tiêu kiểm định trên dự định sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam Dữ liệu được thu thập từ 485 khách hàng qua khảo sát trực tuyến, và phân tích nhân tố khám phá cùng khẳng định đã xác nhận cấu trúc nhân tố của các thang đo lường Kết quả cho thấy Rủi ro nhận thức, Tính hữu ích nhận thức, Ảnh hưởng xã hội và Tính dễ sử dụng nhận thức là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Đặc biệt, rủi ro nhận thức là yếu tố duy nhất không khuyến khích mục đích sử dụng thẻ tín dụng, bao gồm các loại rủi ro như tâm lý, tài chính, hiệu suất, quyền riêng tư, thời gian, xã hội và bảo mật.

Nhận thức dễ sử dụng Ý định sử dụng thẻ tín dụng

Hình 2.7: Mô hình nghiên cứu của Trinh & cộng sự (2020)

Nguồn: Trinh & cộng sự (2020) 2.3.2 Nghiên cứu nước ngoài

Nghiên cứu của Jamshidi & Hussin (2016) đã phát triển một mô hình nghiên cứu về ý định chấp nhận và sử dụng thẻ của các ngân hàng Hồi giáo, kết hợp Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM) với yếu tố tôn giáo được nhận thức và sự tin tưởng để giải thích hành vi sử dụng thẻ tín dụng Dữ liệu thu thập từ 327 khách hàng cho thấy TAM có khả năng mô tả hành vi sử dụng thẻ tín dụng Hồi giáo, trong khi cấu trúc tôn giáo được nhận thức nâng cao khả năng giải thích của TAM trong việc áp dụng dịch vụ thẻ tín dụng Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng bao gồm tính hữu ích cảm nhận, tính dễ sử dụng cảm nhận, nhận thức tôn giáo, thái độ và niềm tin.

Tính dễ sử dụng cảm nhận

Nhận thức tôn giáo Ý định sử dụng thẻ tín dụng Thái độ

Hình 2.8: Mô hình nghiên cứu của Jamshidi & Hussin (2016)

Nghiên cứu của Ali & cộng sự (2017) đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng tại Pakistan với mẫu 492 khách hàng ngân hàng Trong đó, 466 phản hồi được sử dụng cho phân tích, còn lại bị loại do thiếu dữ liệu Phân tích dữ liệu bằng phương pháp hồi quy cho thấy Chuẩn chủ quan và Thái độ đối với hành vi có tác động tích cực đến ý định chọn thẻ tín dụng, trong khi Nhận thức chi phí có tác động tiêu cực Đặc biệt, Chuẩn chủ quan được xác định là yếu tố quan trọng nhất trong việc dự đoán lựa chọn thẻ tín dụng của người tiêu dùng.

Thái độ đố với hành vi

Nhận thức chi phí Ý định sử dụng thẻ tín dụng

Hình 2.9: Mô hình nghiên cứu của Ali & cộng sự (2017)

Nghiên cứu của Wang & Lin (2019) đã điều tra các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng tại Đài Loan, dựa trên mẫu khảo sát 246 người tiêu dùng đủ điều kiện mở thẻ tại các ngân hàng Kết quả phân tích mô hình cấu trúc cho thấy Khả năng tương thích và Nhận thức rủi ro là hai trong số tám yếu tố có ảnh hưởng đáng kể đến ý định sử dụng thẻ tín dụng Cụ thể, Khả năng tương thích có tác động tích cực, trong khi Rủi ro cảm nhận lại có tác động tiêu cực đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng.

Tính dễ sử dụng cảm nhận Ý định sử dụng thẻ tín dụng

Nhận thức kiểm soát hành vi

Tính cá nhân Sự tham gia của khách hàng

Hình 2.10: Mô hình nghiên cứu của Wang & Lin (2019)

Nghiên cứu của Ariffin và cộng sự (2021) đã chỉ ra rằng các yếu tố như tính dễ sử dụng cảm nhận, tính hữu ích cảm nhận, thái độ, chuẩn chủ quan, sự không xác nhận, nhận thức kiểm soát hành vi và sự hài lòng đều có tác động tích cực đến ý định sử dụng ví điện tử và thẻ tín dụng tại Tây Ban Nha Nghiên cứu được thực hiện trên mẫu 244 người dùng và sử dụng phương pháp phân tích phương trình cấu trúc Đặc biệt, giá trị cảm nhận đóng vai trò điều tiết mối quan hệ giữa các yếu tố này và ý định sử dụng của khách hàng.

Nhận thức kiểm soát hành vi Ý định sử dụng

Giá trị cảm nhận Nhận thức dễ sử dụng

Hình 2.11: Mô hình nghiên cứu của Ariffin & cộng sự (2021)

Bảng dưới đây tổng hợp các nghiên cứu đã được trình bày:

Bảng 2.1: Bảng tổng hợp các nghiên cứu trước đây

Tác giả Nội dung Kết quả

Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của người dân tại Thành phố Hồ Chí Minh bao gồm nhiều khía cạnh khác nhau, trong đó hiệu quả mong đợi được xem là yếu tố có tác động mạnh nhất.

Hiệu quả mong đợi, điều kiện thuận tiện, nỗ lực mong đợi và ảnh hưởng xã hội đều có tác động tích cực và đáng kể đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của người dân.

Các yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của người dân trên phạm vi cả nước

Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ ngân hàng được sắp xếp theo mức độ quan trọng giảm dần bao gồm: Khoa học công nghệ, chất lượng dịch vụ, cảm nhận về sự dễ sử dụng, cảm nhận về tính hữu ích, chính sách pháp luật, kiểm soát hành vi và ảnh hưởng xã hội.

Tác giả Nội dung Kết quả chính sách Marketing, và yếu tố có ảnh hưởng tiêu cực là Cảm nhận rủi ro

Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bảo Việt - Chi nhánh Bình Dương bao gồm chất lượng dịch vụ, sự tin tưởng vào ngân hàng, sự thuận tiện trong giao dịch, và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Những yếu tố này không chỉ quyết định mức độ hài lòng của khách hàng mà còn tác động trực tiếp đến quyết định sử dụng dịch vụ thẻ của họ Việc nâng cao trải nghiệm khách hàng thông qua cải tiến dịch vụ và gia tăng sự tin cậy sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thẻ tại ngân hàng.

Các yếu tố như cảm nhận hữu ích, cảm nhận dễ sử dụng, chính sách marketing, yếu tố pháp luật, thái độ, cảm nhận rủi ro, chuẩn chủ quan và kiểm soát hành vi đều có ảnh hưởng đáng kể đến ý định sử dụng thẻ của khách hàng.

Nghiên cứu năm 2018 đã chỉ ra rằng ý định sử dụng thẻ tín dụng của cá nhân trong nền kinh tế chuyển đổi ở Việt Nam bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố quan trọng Những yếu tố này bao gồm tính hữu dụng được cảm nhận, tính dễ sử dụng được cảm nhận, chuẩn mực chủ quan và nhận thức về năng lực bản thân Sự kết hợp của các yếu tố này đóng vai trò quyết định trong việc hình thành ý định tiêu dùng thẻ tín dụng.

Các yếu tố ảnh hưởng đến dự định sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Quy trình nghiên cứu

Các khái niệm Các mô hình lý thuyết Các nghiên cứu liên quan

Giả thuyết và mô hình nghiên cứu

Lọc và làm sạch dữ liệu Thống kê mô tả Đánh giá độ tin cậy

Phân tích nhân tố khám phá

Phân tích tương Phân tích hồi quy quan

Kiểm định giả định của mô hình Thảo luận kết quả

Xác định vấn đề và mục tiêu nghiên cứu

Kết luận và kiến nghị

Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu

Nguồn: Tác giả đề xuất

Quy trình nghiên cứu được thể hiện các bước sau đây:

Xác định vấn đề và mục tiêu nghiên cứu:

Giai đoạn đầu tiên của quá trình nghiên cứu là xác định vấn đề nghiên cứu và xây dựng câu hỏi hoặc mục tiêu nghiên cứu Tác giả cần xem xét bối cảnh thực tiễn để xác định các vấn đề cần giải quyết và những câu hỏi cần trả lời Giai đoạn này rất quan trọng, giúp tạo tiền đề cho toàn bộ dự án nghiên cứu, đồng thời đảm bảo rằng nghiên cứu có ý nghĩa cả về thực tiễn lẫn khoa học.

“ Cơ sở lý thuyết và lược khảo tài liệu: ”

Sau khi xác định câu hỏi hoặc mục tiêu nghiên cứu, bước tiếp theo là tiến hành xem xét kỹ lưỡng tài liệu hiện có về chủ đề nghiên cứu Giai đoạn này giúp tác giả nhận diện các khái niệm và lý thuyết chính, đồng thời hiểu sâu hơn về lĩnh vực quan tâm Việc xem xét tài liệu cũng cho phép xác định những khoảng trống trong cơ sở lý luận hiện tại, từ đó xây dựng thiết kế nghiên cứu hợp lý Qua việc hệ thống hóa cơ sở lý thuyết và tài liệu, tác giả có thể phát triển giả thuyết nghiên cứu và mô hình để kiểm định các giả thuyết đó.

Giai đoạn tiếp theo trong nghiên cứu là phát triển các thang đo hoặc công cụ phù hợp để thu thập dữ liệu về các biến quan tâm Tác giả sẽ xác định các cấu trúc chính liên quan đến câu hỏi nghiên cứu và phát triển các phương pháp đo lường chính xác Chất lượng dữ liệu thu thập được phụ thuộc vào tính hợp lệ và độ tin cậy của các thang đo này.

Khi các thang đo lường đã được phát triển, giai đoạn tiếp theo liên quan đến việc thu thập dữ liệu bằng cách thực hiện khảo sát

Giai đoạn tiếp theo trong nghiên cứu là phân tích dữ liệu đã thu thập, bao gồm xử lý, làm sạch và sắp xếp dữ liệu Các thống kê mô tả như phương sai và độ lệch chuẩn sẽ được tính toán, cùng với việc kiểm tra độ tin cậy và tính hợp lệ Các phân tích phức tạp hơn như phân tích nhân tố, phân tích tương quan, phân tích hồi quy và kiểm định giả thuyết cũng sẽ được thực hiện Mục tiêu của giai đoạn này là xác định mối quan hệ trong dữ liệu nhằm trả lời câu hỏi nghiên cứu và kiểm định các giả thuyết ban đầu Kết quả nghiên cứu sẽ được thảo luận và so sánh với các nghiên cứu trước đây.

Kết luận và hàm ý quản trị:

Giai đoạn cuối cùng của nghiên cứu bao gồm việc rút ra kết luận từ phân tích dữ liệu và đưa ra các hàm ý quản trị Tác giả tóm tắt nội dung nghiên cứu, tổng hợp kết quả phân tích và thảo luận ý nghĩa của các phát hiện đối với câu hỏi nghiên cứu Đồng thời, tác giả chỉ ra những hạn chế của nghiên cứu và đề xuất hướng đi cho nghiên cứu trong tương lai.

Quy trình nghiên cứu bao gồm các giai đoạn chính như xác định vấn đề và mục tiêu nghiên cứu, đánh giá tài liệu, phát triển thang đo, thu thập và phân tích dữ liệu, rút ra kết luận và đưa ra hàm ý quản trị Mỗi giai đoạn này đều có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tác giả đạt được mục tiêu nghiên cứu.

Xây dựng thang đo

Thang đo sơ bộ được phát triển dựa trên các nghiên cứu trước đây Sau khi hoàn thiện thang đo sơ bộ, tác giả tổ chức thảo luận nhóm nhằm tinh chỉnh và hoàn thiện thang đo chính thức Thông tin về thang đo sơ bộ và các nguồn tham khảo được trình bày trong bảng dưới đây.

Bảng 3.1: Thang đo nghiên cứu

Ký hiệu Nội dung Nguồn

TD1 Sử dụng thẻ tín dụng là một ý tưởng hay Phạm Nguyễn Thị Hoàng

Hoa (2021) TD2 Sử dụng thẻ tín dụng cho nhu cầu tài chính sẽ là một trải nghiệm thú vị

Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021)

TD3 Người tiêu dùng thông thái sẽ biết cách để tận dụng những công dụng của thẻ tín dụng

TD4 Tôi thấy dễ dàng có thể sử dụng thẻ tín dụng Phạm Nguyễn Thị Hoàng

TD5 Tôi cảm thấy mình có thể thanh toán các nghĩa vụ đến hạn khi sử dụng thẻ tín dụng

CQ1 Những người quan trọng đối với tôi đều khuyến khích tôi sử dụng thẻ tín dụng

CQ2 Môi trường làm việc và mua sắm của tôi đều có hỗ trợ sử dụng thẻ tín dụng

CQ3 Đẩy mạnh sử dụng thẻ tín dụng thay cho tiền mặt được khuyến khích bởi nhà nước

CQ4 Thẻ tín dụng được khuyến khích bởi các phương tiện truyền thông

CQ5 Sử dụng thẻ tín dụng thay cho tiền mặt là xu thế hiện nay

CP1 Phí thường niên của thẻ tín dụng là hợp lý Nguyen & Cassidy (2018)

CP2 Lãi suất được tính cho các khoản nợ là hợp lý

CP3 Tôi nhận được nhiều chương trình ưu đãi cho các cửa hàng khi sử dụng thẻ tín dụng

CP4 Các chi phí liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng được ngân hàng niêm yết rõ ràng

CP5 Sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi tiết kiệm được so với sử dụng tiền mặt

Nhận thức an toàn bảo mật

AT1 Ngân hàng sẽ bảo vệ người dùng thẻ tín dụng khỏi các rủi ro tiềm tàng

AT2 Ngân hàng sẽ bảo mật các thông tin cá nhân khi sử dụng thẻ tín dụng

AT3 Ngân hàng sẽ bảo mật các thông tin giao dịch khi sử dụng thẻ tín dụng

AT4 Sử dụng thẻ giúp tôi tránh được các sai sót so với khi sử dụng tiền mặt

AT5 Tôi có thể biết được toàn bộ các giao dịch thẻ tín dụng nhờ vào thông báo qua điện thoại hoặc email

Trinh & cộng sự (2020) Ý định sử dụng thẻ tín dụng

YD1 Tôi sẽ sử dụng thẻ tín dụng trong tương lai Bùi Ngọc Toản (2017)

YD2 Tôi sẽ thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng để thực hiện giao dịch hơn nếu có thể

YD3 Tôi sẽ giới thiệu cho những người xung quanh về việc sử dụng thẻ tín dụng

YD4 Tôi sẽ sử dụng thẻ tín dụng sớm nhất có thể Trinh & cộng sự (2020)

YD5 Tôi mong muốn sử dụng thẻ tín dụng Trinh & cộng sự (2020)

Nguồn: Tác giả tổng hợp và đề xuất 3.2.2 Thang đo chính thức

Tác giả đã tổ chức một buổi thảo luận nhóm để tinh chỉnh thang đo sơ bộ, với sự tham gia của 7 khách mời, bao gồm 2 khách hàng hiện tại của BIDV chi nhánh Bà Rịa, 3 đồng nghiệp tại BIDV và 2 đồng nghiệp từ Sacombank và ngân hàng Quân đội Buổi thảo luận bắt đầu với phần giới thiệu mục đích và thang đo, sau đó các khách mời được yêu cầu đọc nội dung và đề xuất các chỉnh sửa cần thiết cho thang đo Kết quả của buổi thảo luận nhóm sẽ được tổng hợp và trình bày.

Bảng 3.2: Bảng tổng hợp kết quả thảo luận nhóm

Ký hiệu Nội dung Kết quả thảo luận nhóm

Sử dụng thẻ tín dụng là một ý tưởng hay và có thể mang lại trải nghiệm thú vị cho nhu cầu tài chính Người tiêu dùng thông thái sẽ biết cách tận dụng những công dụng của thẻ tín dụng, giúp họ dễ dàng quản lý tài chính Cá nhân tôi cảm thấy việc sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi thanh toán các nghĩa vụ đến hạn một cách thuận lợi.

CQ1 Những người quan trọng đối với tôi đều khuyến khích tôi sử dụng thẻ tín dụng Đồng ý, không chỉnh sửa

CQ2 Môi trường làm việc và mua sắm của tôi Đồng ý, không chỉnh sửa

Ký hiệu Nội dung Kết quả thảo luận nhóm đều có hỗ trợ sử dụng thẻ tín dụng

CQ3 Đẩy mạnh sử dụng thẻ tín dụng thay cho tiền mặt được khuyến khích bởi nhà nước Đồng ý, không chỉnh sửa

CQ4 Thẻ tín dụng được khuyến khích bởi các phương tiện truyền thông Đồng ý, không chỉnh sửa

CQ5 Sử dụng thẻ tín dụng thay cho tiền mặt là xu thế hiện nay Đồng ý, không chỉnh sửa

Phí thường niên của thẻ tín dụng là hợp lý và lãi suất áp dụng cho các khoản nợ cũng được xem là hợp lý.

CP3 Tôi nhận được nhiều chương trình ưu đãi cho các cửa hàng khi sử dụng thẻ tín dụng Đồng ý, không chỉnh sửa

CP4 Các chi phí liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng được ngân hàng niêm yết rõ ràng Đồng ý, không chỉnh sửa

CP5 Sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi tiết kiệm được so với sử dụng tiền mặt Đồng ý, không chỉnh sửa

Nhận thức an toàn bảo mật

AT1 Ngân hàng sẽ bảo vệ người dùng thẻ tín dụng khỏi các rủi ro tiềm tàng Đồng ý, không chỉnh sửa

AT2 Ngân hàng sẽ bảo mật các thông tin cá nhân khi sử dụng thẻ tín dụng Đồng ý, không chỉnh sửa

AT3 Ngân hàng sẽ bảo mật các thông tin giao dịch khi sử dụng thẻ tín dụng Đồng ý, không chỉnh sửa

AT4 Sử dụng thẻ giúp tôi tránh được các sai sót so với khi sử dụng tiền mặt Đồng ý, không chỉnh sửa

AT5 Tôi có thể biết được toàn bộ các giao dịch Đồng ý, không chỉnh sửa

Ký hiệu Nội dung Kết quả thảo luận nhóm thẻ tín dụng nhờ vào thông báo qua điện thoại hoặc email Ý định sử dụng thẻ tín dụng

Tôi dự định sẽ sử dụng thẻ tín dụng trong tương lai và có kế hoạch thường xuyên thực hiện các giao dịch bằng thẻ tín dụng nếu có thể.

YD3 Tôi sẽ giới thiệu cho những người xung quanh về việc sử dụng thẻ tín dụng Đồng ý, không chỉnh sửa

YD4 Tôi sẽ sử dụng thẻ tín dụng sớm nhất có thể Đồng ý, không chỉnh sửa YD5 Tôi mong muốn sử dụng thẻ tín dụng Đồng ý, không chỉnh sửa

Nguồn: Tác giả tổng hợp

Phương pháp thu thập dữ liệu

Trong phân tích nhân tố khám phá, Comrey & Lee (1992) cho rằng 200 quan sát là đủ để đạt độ tin cậy Mundfrom và cộng sự (2009) chỉ ra rằng số lượng quan sát cần thiết phụ thuộc vào số lượng nhân tố và số quan sát cho mỗi nhân tố, cũng như giá trị communalities của từng biến Nghiên cứu này có 4 biến độc lập, với tối thiểu 5 biến quan sát cho mỗi biến Nếu giá trị communalities của các biến nhỏ hơn 0,2, số quan sát tối thiểu cần thiết là 170; ngược lại, nếu communalities lớn hơn 0,2, thì số quan sát tối thiểu giảm xuống còn 110 (Watkins, 2021).

Theo Green (1991), kích thước mẫu cần thiết để ước lượng phương trình hồi quy được xác định bằng công thức 50 + 8m, trong đó m đại diện cho số lượng biến giải thích Đề tài này có tổng số biến giải thích là

4, do đó cỡ mẫu cần thiết là 50+8*4 = 82

Đề tài nghiên cứu sử dụng phân tích EFA và hồi quy với yêu cầu tối thiểu 200 mẫu quan sát Khách hàng khảo sát bao gồm cả cá nhân đã và chưa sử dụng thẻ tín dụng của BIDV Bà Rịa, được lấy từ nhóm khách hàng có giao dịch tại ngân hàng này và người quen của họ Thời gian khảo sát diễn ra từ tháng 2 đến tháng 6 năm 2023 Mặc dù tác giả đã nỗ lực để giảm thiểu sai sót trong việc thu thập dữ liệu, việc thiếu sót vẫn không thể tránh khỏi Để đảm bảo tính tổng quát và đạt yêu cầu tối thiểu 200 quan sát, tác giả đã phát 300 phiếu khảo sát, trong đó có 97 phiếu không có câu trả lời hoặc không đầy đủ Cuối cùng, mẫu khảo sát chính thức của nghiên cứu gồm 203 phiếu, đáp ứng yêu cầu cỡ mẫu tối thiểu.

Nghiên cứu này áp dụng phương pháp lấy mẫu thuận tiện và phương pháp lấy mẫu lan tỏa, phù hợp với điều kiện nghiên cứu do tệp khách hàng cá nhân của BIDV chi nhánh Bà Rịa rất lớn Đối tượng khảo sát ý định sử dụng thẻ tín dụng bao gồm cả khách hàng cá nhân mới và hiện hữu, vì vậy việc thu thập toàn bộ thông tin khách hàng để thực hiện chọn ngẫu nhiên theo xác suất không khả thi.

Lấy mẫu thuận tiện là phương pháp chọn lựa người tham gia dễ tiếp cận, thường thông qua khảo sát bạn bè hoặc sử dụng mạng xã hội Phương pháp này nhanh chóng, dễ dàng và tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, do không chọn ngẫu nhiên, mẫu nghiên cứu có thể gặp phải thiên chệch.

Lấy mẫu lan tỏa, hay còn gọi là lấy mẫu quả cầu tuyết, là phương pháp lấy mẫu sử dụng những người tham gia hiện có để tiếp cận thêm người khác Quy trình bắt đầu bằng việc khảo sát một nhóm người tham gia đáp ứng tiêu chí nghiên cứu, sau đó yêu cầu họ truyền phiếu khảo sát cho những người khác cũng phù hợp Phương pháp này có ưu điểm là hữu ích cho những tổng thể nghiên cứu khó tiếp cận, đồng thời tiết kiệm thời gian và chi phí Tuy nhiên, một nhược điểm của lấy mẫu quả cầu tuyết là có thể dẫn đến sai lệch do việc chọn lựa người tham gia không ngẫu nhiên.

3.3.3 Cách thức thu thập dữ liệu

Tác giả sẽ thiết kế phiếu khảo sát dựa trên thang đo nghiên cứu, sử dụng thang đo Likert 5 mức độ, và phân phát cho các đối tượng khách hàng Phiếu khảo sát sẽ được gửi đến khách hàng thông qua cả hình thức trực tiếp và trực tuyến.

Tác giả thực hiện khảo sát bằng hai hình thức: trực tiếp và trực tuyến Đối với hình thức trực tiếp, tác giả in phiếu khảo sát giấy và gửi đến khách hàng, đồng nghiệp, bạn bè, và người thân để họ điền và chuyển tiếp cho những đối tượng phù hợp Còn đối với hình thức trực tuyến, tác giả thiết kế bảng khảo sát dưới dạng link Google Form và gửi qua email hoặc mạng xã hội Ngoài ra, tác giả cũng chia sẻ khảo sát trong các hội nhóm và cộng đồng trên mạng xã hội để thu thập dữ liệu từ các đối tượng liên quan.

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Thực trạng về kinh doanh thẻ tại BIDV chi nhánh Bà Rịa

Tính đến ngày 31/12/2022, BIDV xếp thứ 10 trên thị trường về quy mô thẻ tín dụng và thứ 5 về doanh số thẻ Tỷ lệ phát hành thẻ tín dụng mới đạt khoảng 2% trên tổng số khách hàng, và BIDV đã liên tục nhận được giải thưởng cho sản phẩm thẻ tín dụng tốt nhất trong nhiều năm qua.

(Nguồn: Thống kê nội bộ BIDV)

Thẻ tín dụng quốc tế tại BIDV chi nhánh Bà Rịa cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch tại hàng triệu điểm ATM/POS và thanh toán trực tuyến với các tổ chức thẻ quốc tế như Visa, MasterCard, JCB Chủ thẻ có thể chi tiêu trước và trả tiền sau theo kỳ sao kê của ngân hàng, với mức thanh toán tối thiểu từ 3% đến 5% tổng dư nợ Hạn mức tín dụng được xác định theo nhu cầu và quy định của ngân hàng, với kênh thanh toán linh hoạt như thanh toán tại quầy, trích nợ tự động, và ứng dụng BIDV Smartbanking Thẻ có dạng Chip vật lý, thời hạn hiệu lực từ 03-05 năm và thời gian miễn lãi tối đa là 45 ngày Phương thức xác thực chủ thẻ thông qua OTP gửi qua SMS tới số điện thoại đã đăng ký.

- Số lượng thẻ phát hành tối đa theo khách hàng: Mỗi cá nhân được phát hành

Mỗi mã sản phẩm thẻ chỉ được cấp một thẻ chính, và chủ thẻ chính có quyền phát hành tối đa 03 thẻ phụ Lưu ý rằng chủ thẻ chính và các chủ thẻ phụ phải là những cá nhân khác nhau.

- Các loại giao dịch thẻ:

At BIDV ATMs and CRMs (Automated Teller Machines/Cash Recycling Machines), users can check their account information and withdraw cash It is essential to ensure that the ATM displays the corresponding card organization logo that matches the logo on your card for successful transactions.

Tại POS BIDV, người dùng có thể thực hiện nhiều giao dịch như thanh toán hàng hóa và dịch vụ, hủy giao dịch thanh toán, ứng tiền mặt, hoàn tiền, điều chỉnh giao dịch, cũng như đặt cọc và hoàn tất đặt cọc Ngoài ra, POS còn hỗ trợ thanh toán qua MOTO (Mail Order/Telephone Order) bằng cách gọi điện hoặc gửi thư, đặc biệt khi có biểu tượng tổ chức thẻ quốc tế từ nhà cung cấp dịch vụ.

Thanh toán trực tuyến (E-commerce) tại các website/ứng dụngchấp nhận thanh toán thẻ có biểu tượng tương ứng biểu tượng trên thẻ

Một số chỉ tiêu kết quả kinh doanh chính tại BIDV chi nhánh Bà Rịa (Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh nội bộ)

Bảng 4.1: Kết quả hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Bà Rịa (2020-2022) Đơn vị tính: tỷ đồng/người/%

2 Huy động vốn cuối kỳ 3.999,3 4.941,3 4.983,2 0,8%

3 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 7.350,5 7.838,0 8.325,8 6,2%

4 Thu dịch vụ ròng (không gồm bảo lãnh)

5 Số lượng khách hàng cá nhân mới có phát sinh thu nhập

6 Thẻ tín dụng cá nhân phát hành mới có phát sinh giao dịch

7 Tổng thẻ tín dụng cá nhân lũy kế 975 1.140 1.487 30,4%

9 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng cá nhân

10 Tổng hạn mức tín dụng thẻ cá nhân cuối kỳ

Nguồn: Thống kê nội bộ BIDV

Chi nhánh BIDV Bà Rịa đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong thị trường tài chính ngân hàng tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, với lợi nhuận trước thuế tăng trưởng ổn định qua các năm và mở rộng nền khách hàng Mặc dù chịu ảnh hưởng của dịch Covid-19 trong giai đoạn 2020-2022, chi nhánh vẫn ghi nhận sự tăng trưởng ở các chỉ tiêu quan trọng như huy động vốn cuối kỳ, dư nợ cuối kỳ và số lượng khách hàng cá nhân mới có phát sinh thu nhập Số lượng thẻ tín dụng mới cũng có chiều hướng tăng, mặc dù năm 2021 có sự giảm sút do các lệnh giãn cách Tỷ lệ nợ xấu được duy trì dưới 3%, theo yêu cầu chung của toàn hệ thống.

Tính đến ngày 30/6/2023, BIDV chi nhánh Bà Rịa phục vụ hơn 26.000 khách hàng cá nhân, chủ yếu là công chức, doanh nhân, nhân viên dịch vụ, hộ gia đình, công nhân và sinh viên Ngân hàng đã phát hành tổng cộng hơn 38.900 thẻ, bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước nội địa và quốc tế, trong đó có 1.546 thẻ tín dụng, chiếm tỷ lệ 6%.

Quy mô phát hành thẻ tín dụng và giao dịch là chỉ tiêu quan trọng trong đánh giá kết quả kinh doanh tại BIDV Để thúc đẩy tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, trụ sở chính yêu cầu các chi nhánh thay đổi tư duy quản trị, nhằm nâng cao dịch vụ và trải nghiệm khách hàng Tại BIDV chi nhánh Bà Rịa, mặc dù có lợi ích từ việc phát hành thẻ tín dụng như tăng khách hàng và doanh thu, chỉ tiêu thu thuần từ dịch vụ vẫn khó đạt yêu cầu Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ, bao gồm thẻ tín dụng, là yếu tố quan trọng để đạt mục tiêu lợi nhuận trước thuế Tuy nhiên, rủi ro liên quan đến thẻ tín dụng như nợ xấu, chậm thanh toán, và các vấn đề bảo mật thông tin là những mối quan tâm lớn của ngân hàng cần được quản lý chặt chẽ.

Hiện nay, chính sách cấp thẻ tín dụng tại BIDV bao gồm hai hình thức bảo đảm: có và không có tài sản đảm bảo Các nhóm đối tượng được cấp thẻ bao gồm khách hàng thanh toán lương qua ngân hàng, khách hàng vay hiện hữu, khách hàng cao cấp với số dư tiền gửi cao, và các khách hàng đặc biệt như lãnh đạo các sở ban ngành và đối tác của BIDV Chính sách phát hành thẻ đa dạng đã giúp tăng số lượng thẻ phát hành, trong đó thẻ tín dụng định danh cho khách hàng cao cấp được chú trọng trong năm 2022 với hạn mức tín dụng cao và nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn Kết quả, tổng hạn mức tín dụng thẻ tại BIDV chi nhánh Bà Rịa đã tăng 130,5%, đạt 75,6 tỷ đồng so với năm trước.

Doanh số sử dụng thẻ tín dụng tại BIDV chi nhánh Bà Rịa đã ghi nhận mức tăng 73% trong năm 2022 so với năm 2021 Sự gia tăng này phản ánh xu hướng sử dụng thẻ tín dụng ngày càng phổ biến trong thanh toán Hệ thống máy POS và ATM phục vụ thanh toán thẻ đã được lắp đặt rộng rãi, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của các hoạt động thanh toán trực tuyến trên các nền tảng website, mạng xã hội và chợ điện tử.

Trong lĩnh vực bán hàng, thị trường phát hành thẻ tín dụng tại Bà Rịa còn nhiều tiềm năng phát triển, với đội ngũ nhân viên ngân hàng BIDV chi nhánh Bà Rịa có chuyên môn tốt và chính sách phát hành thẻ đa dạng Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng tiền mặt và lo ngại về bảo mật thông tin khiến việc sử dụng thẻ tín dụng gặp khó khăn Dù có lượng khách hàng cá nhân lớn, BIDV Bà Rịa chưa phát huy được thế mạnh trong phát hành thẻ tín dụng do chưa tập trung nghiên cứu và quảng bá các chương trình khuyến mại phù hợp Nhiều khách hàng vẫn chưa hiểu rõ lợi ích của thẻ tín dụng, trong khi chính sách phát hành thẻ thường xuyên thay đổi mà chưa được truyền thông hiệu quả đến người tiêu dùng.

Năm 2022, BIDV chi nhánh Bà Rịa ghi nhận 47,5% khách hàng vay trong hoạt động phát hành thẻ tín dụng, tiếp theo là khách hàng thuộc chính sách phân đoạn cao cấp, khách hàng thanh toán lương qua BIDV và tiểu thương địa phương Số lượng thẻ tín dụng mới có phát sinh giao dịch tăng lên 327 thẻ, so với 246 thẻ năm 2020 và 149 thẻ năm 2021 Tuy nhiên, chi nhánh Bà Rịa xếp thứ 3 trong tổng số 4 chi nhánh BIDV tại tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, thấp hơn BIDV chi nhánh Bà Rịa-Vũng Tàu (605 thẻ) và BIDV chi nhánh Phú Mỹ (468 thẻ), nhưng cao hơn BIDV chi nhánh Vũng Tàu-Côn Đảo (165 thẻ) Hạng thẻ chiếm tỷ trọng cao nhất tại đây là hạng vàng (Gold), với mức chi tiêu từ 20-30 triệu đồng/năm.

Tính đến cuối năm 2022 có tổng cộng 51 chi nhánh tổ chức tín dụng (bao gồm

Tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu hiện có 12 ngân hàng thương mại nhà nước, 29 ngân hàng thương mại cổ phần, 1 ngân hàng chính sách xã hội, 1 ngân hàng liên doanh, 1 ngân hàng phát triển và 7 quỹ tín dụng nhân dân, với gần 200 điểm giao dịch hoạt động.

Các ngân hàng đang tích cực phát triển sản phẩm thẻ tín dụng với nhiều chính sách mở thẻ đa dạng, cạnh tranh về lãi suất, hạng thẻ và hạn mức tín dụng Điều này mang lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn khi sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng tại địa phương.

Bảng 4.2: Bảng so sánh lãi, phí thẻ tín dụng

Phí rút tiền mặt (% tổng giao dịch)

Phí giao dịch ngoại tệ (% tổng giao dịch)

Phí chuyển giao dịch trả góp 12 tháng (% tổng giao dịch)

Nguồn: Tổng hợp từ Website 11 ngân hàng

Đặc điểm mẫu nghiên cứu

4.2.1 Đặc điểm mẫu theo giới tính

Bảng 4.3: Cơ cấu mẫu theo giới tính

Tần suất Tỷ lệ (%) Tỷ lệ tích lũy (%)

Nguồn: Tính toán từ số liệu khảo sát

Theo thống kê, trong số 203 người được khảo sát, có 78 nam giới (38,4%) và 125 nữ giới (61,6%), cho thấy nữ giới chiếm tỷ lệ cao hơn Điều này có thể do tại BIDV Vũng Tàu, nữ giới thường sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều hơn nam giới.

4.2.2 Đặc điểm mẫu theo trình độ học vấn

Theo khảo sát, 61,6% khách hàng có trình độ học vấn đại học, với 125 người tham gia, cho thấy một tỷ lệ đáng kể đã hoàn thành giáo dục đại học Điều này cho thấy họ có khả năng hiểu rõ hơn về các vấn đề tài chính, bao gồm lợi ích và rủi ro tiềm ẩn khi sử dụng thẻ tín dụng và các dịch vụ ngân hàng.

Bảng 4.4: Cơ cấu mẫu theo trình độ học vấn

Trung học Phổ Thông 32 15,8 15,8 Đại học/ Cao Đẳng/ Trung cấp 125 61,6 77,3

Trong tổng số đối tượng khảo sát, có 32 người đạt trình độ trung học phổ thông, chiếm 15,8% Số lượng người có trình độ sau đại học là 30, tương đương 14,8% Ngoài ra, có 16 người thuộc trình độ khác, chiếm 7,9%.

4.2.3 Đặc điểm mẫu theo thu nhập hàng tháng

Bảng 4.5: Cơ cấu mẫu theo thu nhập hàng tháng

Theo số liệu, 24.6% khách hàng có thu nhập dưới 10 triệu đồng mỗi tháng, tương đương 50 người Nhóm khách hàng có thu nhập từ 10 – 20 triệu đồng chiếm tỷ lệ cao nhất với 43.3%, tức 88 người Tiếp theo, 20.2% khách hàng có thu nhập từ 20 - 40 triệu đồng, tương đương 41 người, và 9.9% có thu nhập trên 40 triệu đồng, với 20 người Các khách hàng có nguồn thu không cố định, không muốn tiết lộ hoặc là học sinh chiếm tỷ trọng khá thấp.

4.2.4 Đặc điểm mẫu theo việc sử dụng dịch vụ ngân hàng

Tác giả cũng thu thập các đặc điểm của khách hàng theo hành vi sử dụng dịch vụ ngân hàng của các khách hàng

Bảng 4.6: Cơ cấu mẫu theo việc sử dụng dịch vụ ngân hàng

Câu hỏi Trả lời Tần suất

Anh/chị đã sử dụng dịch vụ nào tại BIDV chưa? Đã từng 167 82,3 82,3

Anh/chị có đang sử dụng thẻ tín dụng không?

Có, đang sử dụng thẻ do BIDV phát hành

Có, đang sử dụng thẻ do ngân hàng khác (không phải do BIDV phát hành)

Có, sử dụng thẻ do cả BIDV và ngân hàng khác phát hành

Theo khảo sát, 82,3% khách hàng đã từng sử dụng dịch vụ tại BIDV, trong khi chỉ 17,7% cho biết chưa từng sử dụng Điều này cho thấy BIDV có mức độ phổ biến cao trong lòng khách hàng.

Trong số 203 khách hàng, 28,6% không sử dụng thẻ tín dụng, trong khi 36,0% sử dụng thẻ tín dụng do BIDV phát hành Ngoài ra, 23,2% khách hàng sử dụng thẻ từ các ngân hàng khác Đặc biệt, có 12,3% khách hàng có nhu cầu sử dụng nhiều thẻ tín dụng từ cả BIDV và ngân hàng khác.

Đánh giá độ tin cậy thang đo

Bảng 4.7: Đánh giá độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Cronbach's Alpha nếu loại biến

Thái độ đối với hành vi – α = 0,845

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Cronbach's Alpha nếu loại biến

Nhận thức an toàn bảo mật – α = 0,888

AT5 14,86 14,931 0,751 0,858 Ý định sử dụng thẻ tín dụng – α = 0,799

Theo đánh giá độ tin cậy bằng hệ số Cronbach’s Alpha, tất cả các thang đo nghiên cứu đều có hệ số lớn hơn 0,6, cho thấy đạt yêu cầu về độ tin cậy Mỗi biến quan sát trong các thang đo đều có hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3 Hệ số Cronbach’s Alpha của từng thang đo giảm khi loại bỏ bất kỳ biến nào, điều này khẳng định rằng các thang đo đều đạt độ tin cậy và các biến sẽ được giữ lại cho các phân tích tiếp theo.

Phân tích nhân tố khám phá

Tác giả áp dụng phương pháp phân tích thành phần chính (Principal Component Analysis) và xoay Varimax, hai kỹ thuật phổ biến trong nghiên cứu hồi quy tuyến tính Trong nghiên cứu này, toàn bộ 25 biến quan sát được đưa vào phân tích EFA để trích xuất các nhân tố Để đảm bảo tính phù hợp của dữ liệu với phân tích EFA, cần thực hiện đánh giá hệ số KMO và kiểm định Bartlett.

Bảng 4.8: Hệ số KMO và kiểm định Bartlett

Theo bảng 4.6, hệ số KMO đạt 0,853, vượt mức 0,5, cho thấy dữ liệu phù hợp cho phân tích EFA Kiểm định Bartlett có giá trị sig là 0,000, nhỏ hơn 0,05, chứng tỏ các biến quan sát có sự tương quan và đủ điều kiện để tiến hành phân tích EFA.

Phân tích EFA đã trích xuất 5 yếu tố từ 25 biến, số lượng này phù hợp với các yếu tố được đề xuất Giá trị Eigenvalues của yếu tố thứ 5 đạt 1,046, lớn hơn 1, và tổng phương sai được giải thích bởi 5 yếu tố là 65,741%, vượt qua ngưỡng 50% Như vậy, 5 yếu tố được trích là hợp lý và đáp ứng tiêu chí trích nhân tố.

Theo bảng giá trị Communalities, các biến quan sát trong bộ dữ liệu đều có giá trị Communalities lớn hơn 0,5 sau khi trích suất, cho thấy chúng đáp ứng yêu cầu trong quá trình trích xuất nhân tố.

Bảng 4.10: Ma trận xoay nhân tố

Kết quả từ ma trận xoay nhân tố cho thấy mỗi biến quan sát có hệ số tải lớn hơn 0,5 ở một nhân tố duy nhất, không có biến nào không tải lên nhân tố hoặc có hệ số tải lớn hơn 0,5 ở nhiều nhân tố Điều này chứng tỏ rằng mỗi biến quan sát chỉ phản ánh một nhân tố, và tất cả các biến quan sát đều đáp ứng đủ điều kiện để được giữ lại cho các phân tích tiếp theo.

Từ 25 biến quan sát ban đầu, phân tích nhân tố khám phá EFA đã xác định được 5 yếu tố chính, với các yếu tố này được phản ánh qua những biến tương ứng.

Bảng 4.11: Tổng hợp nhân tố

Ký hiệu Nhân tố Biến quan sát

TD Thái độ đối với hành vi TD1, TD2, TD3, TD4, TD5

CQ Chuẩn chủ quan CQ1, CQ2, CQ3, CQ4, CQ5

CP Nhận thức chi phí CP1, CP2, CP3, CP4, CP5

AT Nhận thức an toàn bảo mật AT1, AT2, AT3, AT4, AT5

YD Ý định sử dụng thẻ tín dụng YD1, YD2, YD3, YD4, YD5

Phân tích tương quan

Để xem xét sự tương quan giữa từng cặp biến với nhau, tác giả sử dụng ma trận tương quan Pearson

Bảng 4.12: Ma trận tương quan Pearson

YD TD CQ CP AT

Dựa trên ma trận tương quan, biến YD được xác định là biến phụ thuộc có mối tương quan dương và ý nghĩa thống kê với các biến độc lập khác, cho thấy khi các biến độc lập gia tăng, YD cũng tăng theo Điều này củng cố giả thuyết của tác giả Để phân tích tác động riêng lẻ của các biến độc lập đến YD, tiến hành phân tích hồi quy tuyến tính.

Phân tích hồi quy

Bảng 4.13: Bảng phân tích hồi quy

R R 2 R 2 hiệu chỉnh Sai số ƣớc lƣợng Durbin-Watson

Tác giả tiến hành phân tích hồi quy tuyến tính với biến phụ thuộc là YD, và các biến độc lập là AT, TD, CP, CQ

Hệ số R² hiệu chỉnh đạt 0,512, cho thấy các biến độc lập trong mô hình giải thích 51,2% sự biến thiên của biến phụ thuộc, trong khi phần còn lại được giải thích bởi sai số ngẫu nhiên.

Ngoài ra, giá trị Durbin-Watson là 2,158, nằm trong khoảng từ 1,5 đến 2,5, do đó có thể kết luận rằng không có tự tương quan trong mô hình hồi quy

Tổng bình phương Bậc tự do Mean Square F Sig

Giá trị sig của kiểm định F trong bảng ANOVA là 0,000, nhỏ hơn 0,05, cho thấy mô hình có sự phù hợp tổng quát Điều này chứng tỏ rằng các biến độc lập trong mô hình có tác động ý nghĩa đến biến phụ thuộc.

Bảng 4.15: Kết quả ƣớc lƣợng

Hệ số chƣa chuẩn hóa

Hệ số chuẩn hóa t Sig Collinearity

B Sai số chuẩn Beta Tolerance VIF

Bảng hệ kết quả ước lượng chỉ ra rằng các biến độc lập TD, CQ, CP và AT đều có tác động tích cực và ý nghĩa đến biến phụ thuộc, với mức ý nghĩa 5% (sig < 0,05).

YD Các hệ số ước lượng đều mang dấu dương, cho thấy rằng các yếu tố tương ứng này đều có tác động tích cực đến YD

Dựa trên kết quả ước lượng, các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bà Rịa được xếp hạng theo mức độ ảnh hưởng giảm dần.

Yếu tố Mức độ tác động tới Ý định sử dụng

Nhận thức an toàn và bảo mật (AT) 1

Nhận thức chi phí (CP) 2

Thái độ đối với hành vi (TD) 4

Hệ số VIF của các biến quan sát đều bé hơn 2, do đó có thể kết luận rằng đa cộng tuyến là không nghiêm trọng

Hình 4.1: Biểu đồ tần suất phần dƣ chuẩn hóa

Biểu đồ tần suất phần dư chuẩn hóa cho thấy giá trị trung bình của phần dư chuẩn hóa là 0 và độ lệch chuẩn gần bằng 1, cho phép kết luận rằng sai số tuân theo phân phối chuẩn.

Mô hình ước lượng đã được xác nhận là hợp lệ và có khả năng sử dụng để kiểm định các giả thuyết nghiên cứu Kết quả kiểm định các giả thuyết được tổng hợp trong bảng dưới đây.

Bảng 4.16: Tổng hợp kết quả kiểm định các giả thuyết Giả thuyết Nội dung Kết quả

Thái độ tích cực đối với việc sử dụng thẻ tín dụng ảnh hưởng mạnh mẽ đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bà Rịa.

Chuẩn chủ quan có tác động tích cực tới ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bà

Nhận thức chi phí có tác động tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh

Nhận thức an toàn bảo mật có tác động tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bà Rịa

Thảo luận kết quả nghiên cứu

Phương trình hồi quy được viết lại như sau:

YD = 0,306 + 0,209*TD + 0,213*CQ + 0,237*CP + 0,255*AT + ε Phương trình hồi quy viết theo hệ số chuẩn hóa như sau:

YD = 0,262 *TD + 0,286 *CQ + 0,320 *CP + 0,335 *AT + ε

Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bà Rịa được sắp xếp theo mức độ tác động giảm dần, bao gồm: nhận thức về an toàn bảo mật, nhận thức chi phí, chuẩn chủ quan và thái độ đối với hành vi.

Nhận thức về an toàn và bảo mật có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại BIDV chi nhánh Bà Rịa Khi khách hàng cảm thấy thông tin cá nhân và tài chính của họ được bảo vệ, họ sẽ tin tưởng hơn trong việc sử dụng thẻ tín dụng cho các giao dịch tài chính Niềm tin này là yếu tố quan trọng trong mối quan hệ giữa khách hàng và tổ chức tài chính, dẫn đến việc khách hàng có xu hướng tham gia nhiều hơn vào các giao dịch bằng thẻ tín dụng Đồng thời, nhận thức về an toàn cũng làm giảm nỗi lo về rủi ro và gian lận, giúp khách hàng cảm thấy an tâm hơn khi sử dụng thẻ Nếu khách hàng coi thẻ tín dụng là an toàn, họ sẽ ít cảm thấy lo lắng về các hoạt động lừa đảo, từ đó tăng cường ý định sử dụng thẻ tín dụng của họ Nghiên cứu này cũng hỗ trợ cho các nghiên cứu trước đây của Trinh & cộng sự (2020).

Nhận thức về chi phí có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bà Rịa Khi khách hàng thấy rằng thẻ tín dụng là phương thức thanh toán hiệu quả hơn so với tiền mặt hay các hình thức khác, họ có xu hướng có thái độ tích cực hơn Các yếu tố như phí hàng năm, lãi suất, chương trình phần thưởng và các khoản phí khác cũng ảnh hưởng đến chi phí cảm nhận Nếu khách hàng nhận thấy lợi ích và khuyến mãi lớn hơn chi phí khi sử dụng thẻ tín dụng, điều này sẽ thúc đẩy ý định sử dụng của họ Thẻ tín dụng mang lại sự thuận tiện và lợi ích quản lý tài chính, cho phép khách hàng mua sắm linh hoạt và dễ dàng theo dõi chi phí Những lợi ích như thanh toán trả chậm và chương trình hoàn tiền cũng góp phần vào nhận thức tích cực về chi phí, ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của cá nhân Kết quả này có sự khác biệt so với nghiên cứu của Nguyen & Cassidy (2018) và Hoang & cộng sự (2021).

Chuẩn chủ quan có ảnh hưởng tích cực đáng kể đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại BIDV chi nhánh Bà Rịa Nó phản ánh nhận thức cá nhân về áp lực xã hội và kỳ vọng trong việc sử dụng thẻ tín dụng Khi bạn bè, gia đình hoặc đồng nghiệp đánh giá cao việc sử dụng thẻ tín dụng, cá nhân sẽ cảm thấy áp lực xã hội để tuân theo Sự ảnh hưởng này có thể thúc đẩy ý định sử dụng thẻ tín dụng, khi họ điều chỉnh hành vi theo kỳ vọng trong vòng kết nối xã hội Ngoài ra, lời khuyên từ các nguồn đáng tin cậy như bạn bè, gia đình hay nhân viên ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành thái độ tích cực đối với thẻ tín dụng Những khuyến nghị này thường dựa trên lợi ích nhận thức được, chương trình phần thưởng và lợi thế quản lý tài chính Sự tin tưởng vào các nguồn khuyến nghị ảnh hưởng đến chuẩn mực chủ quan và ý định sử dụng thẻ Thêm vào đó, việc khách hàng sử dụng ngân hàng cho các giao dịch hoặc nhận lương cũng là yếu tố chủ quan làm tăng ý định sử dụng thẻ tín dụng Kết quả này phù hợp với các nghiên cứu trước đây của Bùi Ngọc Toản (2017), Trinh & cộng sự (2020), Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021).

Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Bà Rịa Khi khách hàng nhận thấy thẻ tín dụng mang lại lợi ích cho nhu cầu tài chính của họ, như sự tiện lợi và tính linh hoạt, thái độ của họ sẽ tích cực hơn Các yếu tố như xây dựng lịch sử tín dụng, kiếm phần thưởng và quản lý chi tiêu hiệu quả cũng góp phần hình thành thái độ tích cực Kinh nghiệm trong quá khứ, như thanh toán kịp thời và lãi suất ưu đãi, cùng với việc quan sát những người khác sử dụng thẻ thành công, có thể tạo ra thái độ thuận lợi hơn Thẻ tín dụng còn thể hiện sự phân biệt khách hàng qua các hạng thẻ khác nhau, từ đó ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ Nghiên cứu này nhất quán với các kết quả của Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021).

Bảng 4.17: Bảng so sánh kết quả các đề tài nghiên cứu

Kết quả từ đề tài này

Kết quả từ đề tài khác Tác giả

Thái độ đối với hành vi Tích cực

Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021); Ariffin & cộng sự (2021); Trinh & cộng sự

(2020) Tiêu cực Không Không có ý nghĩa Không

Chuẩn chủ quan Tích cực

& cộng sự (2020), Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021); Ariffin & cộng sự

(2021) Tiêu cực Không Không có ý nghĩa Không

Nhận thức chi phí Tích cực

Tích cực Không Tiêu cực Ali & cộng sự (2017)

Không có ý nghĩa Nguyen & Cassidy (2018),

Nhận thức an toàn bảo mật Tích cực Tích cực Trinh & cộng sự (2020);

Kết quả từ đề tài này

Kết quả từ đề tài khác Tác giả

Tiêu cực Không Không có ý nghĩa Không

Tiêu đề	Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Ý Định Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam, Chi Nhánh Bà Rịa
Tác giả	Châu Hoàng Thi
Người hướng dẫn	PGS. TS Nguyễn Thị Loan
Trường học	Trường Đại Học Bà Rịa - Vũng Tàu
Chuyên ngành	Quản Trị Kinh Doanh
Thể loại	Luận Văn Thạc Sĩ
Năm xuất bản	2023
Thành phố	Bà Rịa - Vũng Tàu

Định dạng
Số trang	126
Dung lượng	2,17 MB