Thực trạng và một số giải pháp tăng nguồn vốn huy động tại chi nhánh ngân hàng đtpt cầu giấy

Lời mở đầu Trong công công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc, điều kiện đảm bảo cho thành công phải xây dựng đợc sách tài - tiền tệ hệ thống ngân hàng có khả đảm bảo việc thu hút phân bổ có hiệu nguồn tài Hệ thống ngân hàng có vai trò quan trọng trình khơi thông dòng chảy cho tất nguồn vốn qua kênh vốn chảy từ nhà dân vào mạng lới, vốn chảy vào vùng, ngành u tiên theo định hớng phát triển nhà nớc giám sát chặt chẽ hệ thống ngân hàng Cùng với thành tích chung toàn ngành ngân hàng đà đạt đợc năm qua, ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Nội - Chi nhánh Cầu Giấy đà có đóng góp không nhỏ Kể từ ngày 01/01/1995, chi nhánh thực bớc vào hoạt động kinh doanh nh ngân hàng thơng mại, trình đổi mới, bên cạnh thành công mà chi nhánh đà đạt đợc gặp phải khó khăn, hạn chế bớc đầu mà chi nhánh cần phải tháo gỡ, bổ sung không ngừng hoàn thiện Sau trình học tập Trờng Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà nội, kết hợp với thời gian thực tế chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy Hà Nội đợc giúp đỡ tận tình thày cô giáo môn ban lÃnh đạo Ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy - Hà Nội toàn thể CBCNV chi nhánh đà tạo điều kiện thuận lợi cho trình thực tập tham gia nhiều ý kiến quý báu để hoàn thành báo cáo thực tập Tuy nhiên viết chắn tồn thiếu sót định Tôi mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo trờng ĐH KTQD Hà Nội cán nhân viên chi nhánh ĐT&PT Cầu Giấy - Hà Nội Tôi xin chân thành cảm ơn phần I Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đầu t phát triển Hà Nội - Chi nhánh Cầu Giấy Lịch sử hình thành: Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội đợc thành lập ngày 27/5/1957 với tên gọi ban đầu là: Ngân hàng kiÕn thiÕt Hµ Néi, n»m hƯ thèng NH kiÕn thiÕt ViƯt Nam trùc thc Bé Tµi chÝnh NhiƯm vụ Ngân hàng nhận vốn từ Ngân hàng Nhà nớc để tiến hành cấp phát cho vay lĩnh vực đầu t xây dựng Năm 1982, Ngân hàng đợc đổi tên thành Ngân hàng Đầu t xây dựng Hà Nội nằm hệ thống NH ĐT XD Việt Nam Căn pháp lệnh Ngân hàng ban hành tháng 5/1990, ngày 14/11/1991, Chủ tịch HĐBT đà ban hành định số 401 việc thành lập Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam , trụ sở đóng 194 Trần Quang Khải Hà Nội Vốn điều lệ 200 tỷ đồng, có chi nhánh trực thuộc tỉnh, thành phố, đặc khu trực thuộc trung ơng Do : Ngân hàng ĐT XD Hà Nội đợc thức đổi tên thành Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội Ban hành kèm theo định đổi tên đó, chi nhánh trực thuộc Ngân hàng ĐT XD HN đợc đổi tên thành :Chi nhánh Ngân hàng ĐT PT Cầu Giấy ; Chi nhánh Ngân hàng ĐT PT Thanh Trì; Chi nhánh Ngân hàng ĐT PT Đông Anh; Chi nhánh Ngân hàng ĐT PT Gia Lâm Ngày 01/01/1995, phận cấp phát vốn ngân sách tách khỏi Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam thành Tổng cục ĐTPT trực thuộc Bộ Tài Bắt đầu từ mốc trở đi, Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội (Trong có chi nhánh Từ Liêm) thức vào hoạt động nh Ngân hàng thơng mại thực thụ, trớc kể từ ngày thành lập đến 01/01/1995 , Ngân hàng kiểu Ngân hàng quốc doanh có nhiệm vụ nhận vốn từ ngân sách Nhà nớc tiến hành cấp phát vốn cho vay lĩnh vực đầu t xây dựng Nhiệm vụ máy tổ chức: Bộ máy tổ chức Ngân hàng ĐT & PT Hà Nội bao gồm 20 đầu mối kinh doanh Trong , Hội sở có : * phòng chức năng: Phòng nguồn vốn kinh doanh; P thẩm định; P điện toán; P kế toán; P ngân qũy; P kiểm soát; P tổ chức ; P hành *8 phòng nghiệp vơ: - Phßng tÝn dơng : cho vay khèi trung ơng - Phòng tín dụng : cho vay khối địa phơng - Phòng tín dụng : cho vay khối quốc doanh - Phòng tín dụng : cho vay khèi tỉng c«ng ty 90, 91 - Phòng toán quốc tế nghĩệp vụ đối ngoại - Quỹ tiết kiệm; - Phòng giao dịch số ; Phòng giao dịch số 2 Ngoài hội sở có chi nhánh trực thuộc: Đông Anh, Gia Lâm, Thanh Trì, Cầu Giấy Các chi nhánh trực thuộc hạch toán kinh doanh phụ thuộc NHĐT & PT HN chịu lÃnh đạo trực tiếp Ban giám đốc NHĐT & PT HN từ khâu lập kế hoạch kinh doanh khâu thực tuân thủ quy định ban hành thời kỳ nh : - Quyết định thay đổi lÃi suất huy động , cho vay, quy trình nghiệp vụ - Chính sách khách hàng, sách thu nhập chi phí Tuy nhiên giám đốc chi nhánh trực thuộc đà đợc giao quyền phán cho vay, bảo lÃnh tối đa khách hàng doanh nghiệp nhà nớc 10 tỷ đồng Điều đà tạo điều kiện chủ động cho chi nhánh việc định cho vay, bảo lÃnh, với NHĐT & PT Hà Nội thực nhiệm vụ chung giai đoạn phát triển là: huy động nguồn vốn ngắn, trung dài hạn từ thành phần kinh tế tổ chức phi phủ, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp dân c, tổ chức nớc đồng Việt Nam, ngoại tệ để tiến hành hoạt động cho vay ngắn, trung dài hạn tổ chức, thành phần kinh tế dân c Hiện nay, Ngân hàng ĐT & PT Hà Nội có chi nhánh Cầu Giấy hoạt động nh ngân hàng thơng mại nhng lĩnh vực kinh doanh có bề dày kinh nghiệm lĩnh vực đầu t xây dựng khách hàng truyền thống đơn vị thuộc khối xây lắp Bộ máy tổ chức chi nhánh NHĐT PT Cầu Giấy - Hà nội: * Ban giám đốc gồm: - Giám đốc : Nguyễn Thị Tâm - Phó giám đốc : Vũ Thị Kim Dung - Phó giám đốc: Phùng Quang Hùng * Các phòng ban : - Phòng tín dụng : + Cơ cấu tổ chức : Phòng gồm có ngời : Trởng phòng : ngời Phó phòng : ngời + Chức nhiệm vụ : tham mu cho giám đốc, trực tiếp thẩm định kinh tế kỹ thuật, kinh tế đầu t cho vay ngắn, trung, dài hạn thành phần kinh tế dân c - Phòng tài kế toán : + Cơ cấu tổ chức : Trëng Phßng : ngêi Phã phßng : Cã ngời + Chức nhiệm vụ : tổ chức lập kế hoạch, cân đối nguồn vốn tổ chức hạch toán kế toán theo chuẩn mực kế toán nhà nớc ban hành hớng dẫn NHĐT PT Việt Nam - Phòng huy động vèn : + C¬ cÊu tỉ chøc : HiƯn chi nhánh có quỹ tiết kiệm quỹ tiết kiệm số nằm chi nhánh q tiÕt kiƯm sè n»m ë 91 ®êng 32 quận Cầu Giấy, tới chi nhánh dự định mở thêm quỹ tiết kiệm Thanh Xuân + Chức nhiệm vụ : phận phòng kế toán, huy động nguồn vốn ngắn, trung dài hạn từ thành phần kinh tế dân c + Một số nghiệp vụ chủ u : - NghiƯp vơ nhËn tiỊn gưi tiÕt kiƯm khách hàng : Khi khách hàng gửi tiền tiết kiệm khách hàng phải nộp giấy gửi tiền ( đợc in theo mẫu ngân hàng ) cho kế toán quỹ tiết kiệm sau kế toán quỹ tiết kiệm nhập vào máy thông tin khách hàng mà số sổ tiết kiệm số tiền tiết kiệm sau kế toán cđa q sÏ in sỉ tiÕt kiƯm cho kh¸ch hàng ( sổ tiết kiệm gồm phần phần khách hàng giữ phần ngân hàng gi÷ ) sau in sỉ tiÕt kiƯm kÕ toán vào chuyển cho khách hàng ký , sau đa cho khách hàng sổ tiết kiệm giấy nộp tiền đa sang thủ quỹ phòng tiết kiƯm , thđ q thu tiỊn vµ ký vµo sỉ giấy nộp tiền sau đa sổ tiết kiệm cho khách hàng , phần lu ngân hàng đợc chuyển sang cho trởng phòng tiết kiệm ký lu vµo sỉ lu cđa tõng ngµy - NghiƯp vụ trả tiền tiết kiệm đến hạn : Cuối ngày hôm trớc kế toán phòng tiết kiệm tính trớc khoản lÃi khoản tiền tiết kiệm đến hạn ngày hôm sau đối chiếu với bảng kê tính lÃi đợc in từ máy xem có khớp không Đến ngày hôm sau khách hàng đến rút tiền tiết kiệm kế toán phòng tiết kiệm nhận sổ tiết kiệm từ khách hàng , sau kế toán tra sổ lu đối chiếu với sổ tiết kiệm khách hàng in giấy toán tiền tiết kiệm , đa tờ lu , sổ tiết kiệm giấy toán cho trởng phòng tiết kiƯm ký råi chun tÊt c¶ sang cho thđ q , thủ quỹ ký trả tiền cho khách hàng huỷ sổ tiết kiệm Tơng tự nh nghiệp vụ nhận trả tiền gửi tiết kiệm nghiệp vụ huy động vốn cách phát hành kỳ phiếu có quy trình tơng tự - Phòng bảo vệ : đảm bảo an toàn cho tài sản hoạt động NH - Phòng ngân quỹ : + Cơ cấu tổ chức : + Chức nhiệm vụ : làm nhiệm vụ thu, chi, lu trữ, bảo quản tiền mặt, ngân phiếu ấn chỉ, ấn phẩm nh: sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu trắng, chứng từ có giá khách hàng vay vốn cầm cố ngân hàng + Tổng số cán công nhân viên chi nhánh Cầu Giấy 37 ngời: 70% nữ, 90% có trình độ đại học 3.Một số quy trình nghiệp vụ Chi nhánh NHĐT&PT Cỗu Giấy: *Quy trình tín dụng ngắn hạn : +Bớc 1: tiếp nhận hớng dẫn khách hàng hồ sơ vay vốn +Bớc 2:Thẩm định đIũu kiện tín dụng +Bớc 3:Xét duyệt cho vay ,kí hợp đồng tín dụng +Bớc 4:GiảI ngân ,theo dõi,giám sát việc sử dụng vốn vay +Bớc 5:Thu nợ ,lÃI ,phí xử lý phát sinh +Bớc 6:Thanh lý hợp đồng *Quy trình tín dụng trung dàI hạn : +Bớc 1:Hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn ,kiểm tra tính đầy đủ ,hợp pháp ,hợp lệ hồ sơ +Bớc 2:Thẩm định hiệu khả trả nợ +Bớc 3:Quyết định cho vay Xét duyệt cho vay Thông báo cho khách hàng Thời hạn xem xét định cho vay Kí hợp đồng tín dụng +Bớc 4: GiảI ngân ,kiểm tra ,giám sát +Bớc 5:Thu nợ ,thu lÃI ,phí xử lý phát sinh: Theo dõi việc trả nợ ,gốc ,lÃI ,phí Thu nợ ,l·I ,phÝ Xư lý ph¸t sinh +Bíc6: KÕt thúc hợp đồng tín dụng : Tất toán khoản vay Thanh lý hợp đồng tín dụng GiảI chấp tàI sản bảo đảm tiền vay Lu hồ sơ *Quy trình bảo lÃnh theo : +Bớc 1:Tiếp nhận hoàn chỉnh hồ sơ +Bớc 2:Quyết định bảo lÃnh Thẩm định hồ sơ bảo lÃnh Ra định bảo lÃnh +Bớc 3:Phát hành bảo lÃnh Hoàn chỉnh lại hồ sơ bảo lÃnh Thực biện pháp bảo lÃnh Kí hợp đồng bảo lÃnh phát hành th bảo lÃnh Về thời hạn xem xét phát hành bảo lÃnh +Bớc 4:Xử lý phát hành sau bảo lÃnh +Bớc 5:Kết thúc bảo lÃnh *Quy trình bảo lÃnh theo hạn mức: +Bớc1:Tiếp nhận hoàn chỉnh hồ sơ +Bớc 2: Duyệt hạn mức bảo lÃnh thực bảo lÃnh lần +Bớc 3: Phát hành baỏ lÃnh +Bớc4: Xử lý sau phát hành bảo lÃnh +Bớc 5: Kết thúc bảo lÃnh *Quy trình thẩm định dự án đầu t : +Bớc 1:Tiếp nhận ,kiểm tra hồ sơ dự án xin vay vốn Nừu hồ sơ xin vay vốn cha đủ sở để thẩm định chuyển lại để cán tín dụng hớng dẫn khách hàng hoàn chỉnh ,bổ sung hồ sơ ,nếu đà đủ sở thẩm định kí giao nhận hồ sơ đủ sở thẩm định giao nhận hồ sơ ,vào sổ theo dõi +Bớc 2:Trên sở đối chiếu quy định ,thông tin có liên quan nội dung có yêu cầu đợc quy định ,cán thẩm định tổ chức xem xét ,thẩm định dự án đầu t khách hàng xin vay vốn +Bớc3: Cán thẩm định lập báo cáo thẩm định dự án ,trình trởng phòng thẩm định xem xét +Bớc 4: Trởng phòng thẩm định kiểm tra ,kiểm soát nghiệp vụ ,thông qua yêu cầu cán thẩm định chỉnh sửa ,làm rõ nội dung +Bớc 5:Cán thẩm định hoàn chỉnh nội dung báo cáo thẩm định ,trình trởng phòng thẩm định kí thông qua ,lu hồ sơ ,tàI liệu cần thiết gỉ trả hồ sơ kèm báo cáo thẩm định cho phòng tín dụng Vài nét hoạt động kinh doanh Chi nhánh NH ĐT&PT Cầu Giấy : 4.1- Hoạt động huy động vốn: Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng ngân hàng thơng mại nói chung NHĐT & PT Cầu Giấy - Hà Nội nói riêng Trong năm qua với nỗ lực tập thể lÃnh đạo cán chi nhánh , với quan tâm đạo ngân hàng cấp trên, chi nhánh Cầu Giấy đà tiến hành đa dạng hoá hình thức huy động vốn lÃi suất Do nguồn vốn huy động đợc chi nhánh ngân hàng đầu t phát triển Cầu Giấy tăng trởng mạnh qua năm Bảng tổng hợp tình hình huy động vốn & cấu nguồn vốn huy động thực tế qua năm Chỉ tiêu I.D tiền gửi bình quân Tổ chức kinh tế Huy động dân c 1998 23.290 1999 56.590 2000 95.600 2.675 20.615 4.953 51.637 4.288 91.312 II D thùc tÕ ®Õn 31/12 Tỉ chøc kinh tÕ Huy ®éng d©n c  TiỊn gưi tiÕt kiƯm - VND - USD  Kú phiÕu  Tr¸i phiÕu 40.220 73.821 2.970 37.250 7.311 66.186 31.961 55.502 119,14 10.310 108.83 57.862 31.007 52.188 48.498 954 3.314 9.364 3.526 1.763 10.683 10.683 47.601 3.375 (Đơn vị : triệu đồng) 2001 2002 149.59 252.82 5.471 7.392 144.12 245.42 144.12 308.52 22.196 28.357 182.83 280.16 113.81 265.49 68.273 153.20 45.545 112.28 46.005 3.215 23.002 11.456 KĨ tõ ngµy 01/01/1995 chi nhánh chuyển sang hoạt động nh ngân hàng thơng mại nguồn vốn cấp ngân sách không còn, chi nhánh buộc phải tăng khối lợng huy động nhằm đáp ứng nhu cầu cho khách hàng vay vốn Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân c chi nhánh có nhịp độ tăng trởng mạnh qua năm Trong thời gian qua chi nhánh đà trọng đến biện pháp nhằm gia tăng tiền gửi toán tổ chức kinh tế nguồn ổn định có lÃi suất đầu vào thấp ( LÃi suất không kỳ hạn = 0.15% tháng) Tuy nhiên số d tiền gửi tổ chức kinh tế tăng trởng qua năm nhng tû träng vèn tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tế tổng nguồn vốn tăng trởng không đáng kể Nguồn vốn huy động từ dân c chiếm tỷ träng lín tỉng ngn vèn huy ®éng cđa chi nhánh chi nhánh Cầu Giấy đóng địa bàn quận Cầu Giấy, khu vực dân c đông đúc chủ yếu đơn vị hành nghiệp Do có điều kiện thuận lợi để thu hút lợng tiền tệ tiền gửi tơng đối lớn tạm thời nhàn rỗi dân c Mức lÃi suất tiÕt kiƯm cã kú h¹n hiƯn nayi st tiÕt kiƯm có kỳ hạn ( VND = LS tháng; USD = LS năm) Tiết kiệm Kỳ hạn Không kỳ hạn 01 tháng 02 tháng 03 tháng 06 tháng 09 tháng 12 tháng VNĐ ( %/Tháng) USD ( %/Năm ) EUR ( %/Năm ) 0,2 0,35 0,4 0,57 0,65 0,66 0,69 1,2 1,4 1,6 1,8 2,2 1,8 2,5 Dễ thấy mức lÃi suất ngân hàng áp dụng cha thực hấp dẫn lắm, nhiên mức lÃi suất thích hợp thời gian để đảm bảo đợc mục tiêu an toàn- hiệu quả- tăng trởng ngân hàng Trong năm 1999, ngân hàng đà có lần thay đổi lÃi suất cho phù hợp với tình hình thực tế mức lÃi suất bình quân địa bàn, thay đổi lÃi suất phù hợp với việc nắm bắt thời kinh doanh, đảm bảo huy động đủ vốn, an toàn hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn, trung, dài hạn cho khách hàng Với hình thức huy động tiền gửi đa dạng, ngân hàng đà huy động đợc nguồn vốn lớn dân c Ngoài ra, ngân hàng cần thu hút nhanh khối lợng vốn định cho công tác vay ngân hàng phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với lÃi suất cao lÃi suất tiết kiệm Chính qua bảng số liệu tổng hợp cho thấy nguồn kú phiÕu cã sù biÕn ®éng bÊt thêng tuú thuéc vào đợt phát hành với kỳ hạn huy động khác nhau, riêng trái phiếu ngân hàng phát hành một, hai lần năm tuỳ thuộc yêu cầu thực tế đạo phủ Trong năm 1998: huy động trái phiếu đà có nhiều thành công Chi nhánh Cầu Giấy góp phần hệ thống ngân hàng ĐT&PT huy động đợc toàn 100 tỷ đồng vòng 20 ngày, nửa thời gian kế hoạch đợc giao Trong năm 1999, ngân hàng đà phát hành hai đợt trái phiếu: Đợt hệ thống huy động đợc 2000 tỷ đồng phục vụ cho đầu t phát triển theo định hớng nhà nớc Đợt huy động 2000 tỷ ngoại tệ quy đổi với thời hạn năm để tạo hàng hoá cho thị trờng chứng khoán Nh thời gian qua công tác huy động vốn chi nhánh đà đạt đợc kết đáng kể mà nét bật chi nhánh đà dần cải thiện đợc cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn tổng nguồn huy động đợt phát hành trái phiếu, tạo nguồn ổn định, vững đáp ứng nhu cầu vay đầu t phát triển nh nhu cầu vay đầu t tăng lực sản xuất doanh nghiệp 4.2- Hoạt động sử dụng vốn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy - HN thực nghiệp vụ cho vay ngắn, trung dài hạn kinh tế Từ năm 1995, hoạt động tín dụng chi nhánh đợc mở rộng thể hiện: Tình hình cho vay qua năm (Đơn vị : triệu đồng) Chỉ tiêu 1998 1999 2000 2001 2002 Doanh sè cho vay 53.850 61.119 95.032 108.32 155.11 Ngắn hạn Trung & dàI hạn 53.850 61.119 93.258 1.774 100.24 8.078 132.40 22.708 D nợ bình quân Ngắn hạn Trung & dàI hạn 20.890 15.640 5.250 28.462 24.790 3.672 28.161 25.169 2.965 45.185 40.532 4.626 54.300 38.535 15.795 D nợ th.tế đến 31/12 Ngắn hạn Trung & dài hạn 25.980 21.550 4.330 23.769 20.853 2.916 35.894 32.935 2.959 52.262 44.444 7.815 72.650 45.009 27.641 §èi với ngân hàng Đầu T Phát Triển Cầu Giấy, công tác huy động vốn có vị lớn địa bàn nhng công tác cho vay lại tăng trởng chậm Mặc dù tổng doanh số cho vay qua năm tăng nhng chậm nhiều so với doanh số huy động đợc Điều nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng mà ngân hàng nằm địa bàn dân c đông, đơn vị hoạt động địa bàn chủ yếu đơn vị hành nghiệp, đơn vị sản xuất kinh doanh ít, địa bàn hoạt động có cạnh tranh gay gắt, tranh giành khách hàng ngân hàng Tuy nhiên chi nhánh đà có biện pháp kịp thời để giữ số khách hàng có mở rộng khách hàng mới, tăng trởng tín dụng góp phần tăng trởng kinh tế thể hiện: * Tổng d nợ năm 2001 đạt 54.330 triệu đồng, đạt 260% so với năm 1999 120% so với năm 1998 * D nợ thực tế ®Õn 31/12/2001 ®¹t 72.650 triƯu ®ång = 139% víi kỳ năm trớc Đến chi nhánh nợ hạn lÃi treo khó thu * Doanh số cho vay ngắn hạn đạt mức tăng trởng cao qua năm, chứng tỏ hoạt động tín dụng ngắn hạn mặt đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, mặt khác thông qua cho vay ngắn hạn bổ sung vốn tín dụng cho doanh nghiệp vay vốn đảm bảo cho doanh nghiệp có đủ vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên khách hàng vay vốn chi nhánh Cầu Giấy chủ yếu doanh nghiệp nhà nớc, khách hàng t nhân doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ nhỏ doanh số cho vay không đáng kể * Cơ cấu tín dụng có thay đổi : Tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng d nợ tăng mạnh năm 2001 2002 : + Năm 2001=15%; + Năm 2002 =38% Có đợc thành tích nhờ cố gắng toàn công nhân viên chi nhánh việc cho vay theo kế hoạch nhà nớc, tích cực tìm kiếm dự án trung dài hạn vay, điều chứng tỏ động chi nhánh trình đổi phát triển 4.3 - Các hoạt động dịch vụ ngân hàng: 4.3.1 - Hoạt động dịch vụ ngân quĩ: Đây hoạt động nhằm đảm bảo khả toán thờng xuyên cho khách hàng gửi tiền nhu cầu tức thời tiền mặt Tại chi nhánh Cầu Giấy đảm bảo mức tồn quĩ tiền mặt định 1500 triệu đồng, vợt mức tồn quĩ chi nhánh phải điều chuyển vốn NHĐT PT HN trờng hợp ngợc lại NHĐT PT HN tiếp quĩ kịp thời để đảm bảo khả đáp ứng nhu cầu toán thờng xuyên cho khách hàng ngân hàng tổng hợp số liệu hoạt động ngân quĩ năm qua Chỉ tiêu Tổng thu tiền mặt Tổng chi tiền mỈt 1998 60.698 60.750 Tỉng thu NFTT Tỉng chi NFTT Thu ngo¹i tƯ(USD) Chi ngo¹i tƯ(USD) 48.812 49.069 571.264 570.664 1998 122.25 121.96 69.612 69.953 733.83 732.58 2000 101.822 (Đơn vị : triệu đồng) 2001 2002 132.444 185.474 101.927 132.745 187.331 71.836 72.127 1.314.86 1.309.23 73.602 73.750 3.267.07 3.420.86 52.847 52.835 4.039.10 4.019.63 4.3.2 - Hoạt động toán không dùng tiền mặt: Cùng với nghiệp vụ ngân hàng, công tác toán giữ vai trò quan trọng, toán nhanh, xác góp phần tăng tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, hạn chế đến mức thấp việc chiếm dụng vốn đơn vị toán Hệ thống ngân hàng ĐT&PT Việt nam nói chung chi nhánh ĐT&PT Cầu Giấy - Hà nội nói riêng đà bớc cải tiến công tác toán, đại hóa hệ thống toán Hiện nay, toàn hệ thống Ngân hàng ĐT&PT 1 Việt Nam đà triển khai công tác toán tập trung qua mạng vi tính kết nối trung tâm toán với tất chi nhánh tỉnh, thành phố chi nhánh trực thuộc tỉnh thay cho công tác toán liên hàng trớc đây, vào ngày 21/3/2002 Thủ Tớng Chính Phủ đà ban hành định số 44 cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ toán đợc sử dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toán để hạch toán toán , sở ngày 2/5/2002 hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đà thức vào hoạt động Điều đà đẩy nhanh tốc độ toán, đảm bảo xác, an toàn đặc biệt ngân hàng tập trung đợc vốn Đối với chứng từ toán đơn vị địa bàn thành phố, việc toán đợc đảm bảo thực ngày qua trung tâm toán bù trừ ngân hµng nhµ níc thµnh Hµ Néi Doanh sè toán không dùng tiền mặt qua năm Năm Doanh số 1998 154.423 1999 167.651 2000 287.606 Đvị: Triệu đồng 2001 2002 309.434 381.117 Trong năm 1999, chi nhánh thực toán chuyển tiền nhanh qua mạng toán tập trung thành phần kinh tế 18.200 triệu đồng 1,5 lần so với năm 1995 1,1 lần so với năm 1998 , nâng doanh số toán không dùng tiền mặt năm 1999 lên 381.117 triệu đồng 2,47 lần so với năm 1995 1,23 lần so với năm 1998 Có thể thấy tốc độ tăng doanh số toán phù hợp với tốc độ tăng trởng hoạt ®éng tÝn dơng, ho¹t ®éng huy ®éng vèn cịng nh quan hệ toán khách hàng, doanh số toán lớn nhng chi nhánh đảm bảo khả toán đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng Hiện nay, công tác toán chuyển tiền nhanh, việc phục vụ toán cho khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản chi nhánh, số lợng khách hàng cá nhân tín nhiệm chuyển tiền toán qua chi nhánh ngày tăng lên Trong số 146 khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán chi nhánh có 64 khách hàng tổ chức kinh tế, lại 82 khách hàng t nhân lợng khách hàng có nhu cầu chuyển tiền toán thờng xuyên chi nhánh, nguồn thu phí dịch vụ chuyển tiền toán đáng kể tổng nguồn thu chi nhánh Các hình thức toán chủ yếu đợc khách hàng sử dụng chi nhánh Cầu Giấy séc ủy nhệm chi Trong đó: doanh số to¸n b»ng UNC chiÕm 68%, sÐc chun khoản chiếm 16%, séc bảo chi chiếm 15%, UNT chiếm 1% tổng doanh số toán không dùng tiền mặt - Hình thức toán th tín dụng sổ séc định mức không đợc sử dụng chi nhánh Cầu Giấy có nhiều hạn chế không thuận tiện khách hàng - Hình thức toán UNT đợc sử dụng UNT giấy ủy nhiệm bên bán đòi tiền bên mua sau đà cung ứng hàng hóa, dịch vụ cho bên mua, hình thức thiếu tính chủ động toán tài khoản bên mua không đủ số d để hạch toán gây thiệt thòi cho khách hàng Hiện UNT chủ yếu đợc dùng để toán khoản phải trả mang tính đặn nh: phí điện thoại, điện, nớc -Hình thức toán sÐc chiÕm tû lƯ 31% trªn tỉng doanh sè toán không dùng tiền mặt nhiên nhợc điểm định Với séc chuyển khoản có hạn chế tình trạng séc phát hành số d không đảm bảo quyền lợi cho ngời cung cấp hàng hóa, dịch vụ - Séc bảo chi đảm bảo quyền lợi cho ngời cung cấp hàng hóa, dịch vụ nhng lại gây ứ đọng vốn ngời nhận cung cấp phải lu giữ số tiền tài khoản Tiền gửi đảm bảo toán séc - Trong hình thức toán không dùng tiền mặt nay, hình thức toán UNC đợc a chuộng thủ tục đơn giản, toán nhanh, gọn nhẹ Tuy nhiên hình thức không đảm bảo quyền lợi cho ngời cung cấp quyền chủ ®éng to¸n ë phÝa ngêi mua Cịng chÝnh mà tình trạng chiếm dụng vốn xảy phổ biến doanh nghiệp sử dụng hình thức toán UNC Để hạn chế điều bên bán thờng phải quy định điều khoản toán chặt chẽ hợp đồng mua bán Tuy hạn chế nh nhng tính thuận tiện toán quan điểm doanh nghiệp phải tối đa hóa khoản chiếm dụng để giảm tối thiểu khoản vay ngân hàng nhằm giảm chi phí lÃi vay, tăng lợi nhuận doanh nghiệp mà hình thức toán đợc áp dụng phổ biến hầu hết ngân hàng thơng mại 4.3.3 - Hoạt động bảo lÃnh: Thời gian trớc hoạt động chủ yếu ngân hàng hoạt động tín dụng, huy động vốn, dịch vụ toán, chuyển tiền Trong doanh số hoạt động tín dụng chiếm tới 99% doanh số hoạt động ngân hàng, hoạt động trung gian dịch vụ dịch vụ toán, chuyển tiền chủ yếu Nghiệp vụ bảo lÃnh đợc triển khai thực đà mở hớng hoạt động kinh doanh, thể đợc tính hiệu tính thích ứng kinh tế thị trờng, đáp ứng đợc nhu cầu đòi hỏi kinh tế, góp phần đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, góp phần vào hiệu kinh doanh chung ngân hàng Các hình thức bảo lÃnh mà ngân hàng đà thực thời gian qua gồm: BL dự thầu, BL thực hợp đồng, BL hoàn trả tiền ứng trớc BL bảo hành công trình Đvị: Triệu đồng Loại bảo lÃnh 1998 1999 2000 2001 2002 640 756 1.062 2.374 5.505 - Dù thÇu 412 3.422 5.291 9.498 - Thực hợp đồng 389 - Hoàn trả tiền ứng trớc 16 - Bảo hành công trình Tổng giá trị bảo lÃnh 640 1.168 4.484 7.935 15.408 Trong loại bảo lÃnh bảo lÃnh thực hợp đồng có doanh số chiếm tỷ trọng lớn loại bảo lÃnh số tiền bảo lÃnh thờng từ 10% đến 15% tổng giá trị hợp đồng đà ký kết chủ đầu t nhà thầu bảo lÃnh dự thầu thờng có giá trị nhỏ khoảng 1% đến 3% giá trị ớc tính giá bỏ thầu Bảo lÃnh hoàn trả tiền ứng trớc bảo lÃnh bảo hành công trình đến năm 1999 phát sinh với tỷ trọng nhỏ tổng giá trị bảo lÃnh Trong thực tế công trình ký kết thực đợc ứng trớc vốn để thi công Còn bảo lÃnh bảo hành công trình thờng phát sinh thực tế sau công trình hoàn thành bàn giao đa vào sử dụng, toán tiền cho nhà thầu chủ đầu t thờng giữ lại 5% giá trị hợp đồng làm khoản tiền bảo hành nhằm buộc nhà thầu phải giữ trách nhiệm bảo hành, sửa chữa công trình có cố xảy ra, ngân hàng đợc yêu cầu bảo lÃnh bảo hành công trình nhà thầu muốn đợc toán nốt 5% lại Bên chủ đầu t chấp nhận toán số tiền lại có ngân hàng đứng bảo lÃnh bảo hành công trình Nh bảo lÃnh bảo hành công trình điều bắt buộc nhà thầu nh bảo lÃnh dự thầu, bảo lÃnh thực hợp đồng Do đó, loại bảo lÃnh chiếm tỷ trọng nhỏ tổng giá trị bảo lÃnh ngân hàng Nh qua số liệu tình hình thực bảo lÃnh chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy - Hà Nội chứng tỏ bảo lÃnh dịch vụ đợc ngân hàng trọng phát triển nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho tổ chức kinh tế hội thuận lợi để tiến hành mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh 4.4 - Những điểm hạn chế: Qua phân tích thực trạng mặt hoạt động chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy - Hà Nội, thấy chi nhánh đà đạt đợc kết đáng kể nhiên bên cạnh điểm hạn chế sau: - Công tác huy động vốn: Tiềm huy động tiền gửi chi nhánh cha đợc khai thác triệt để, lợng tiền gửi khách hàng chi nhánh để ngân hàng bạn với tỷ trọng lớn, cha khai thác hết nguồn vốn nhàn rỗi dân c - Công tác tín dụng: + Tăng trởng tín dụng cha theo kịp tăng trởng nguồn vốn: Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy - Hà Nội chi nhánh cấp ba nên quyền chủ động phán hạn chế trình sử dụng công cụ lÃi suất linh hoạt để kịp thời giữ đợc số khách hàng có nh cạnh tranh với mời chào ngân hàng khác địa bàn Do ảnh hởng đến khả mở rộng tín dụng chi nhánh + Doanh số cho vay ngắn hạn doanh nghiệp quốc doanh hạn chế quy định chặt chẽ điều kiện pháp lý hồ sơ vay vốn phải có tài sản chấp Khách hàng đến chi nhánh đặt vấn đề vay vốn, thờng tài sản chấp bất động sản nhng cha đợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Do ngân hàng giải cho vay chủ yếu cho vay ngắn hạn với hình thức đảm bảo chấp sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu chứng từ có giá khác Điều ®· h¹n chÕ rÊt lín doanh sè cho vay ®èi với thành phần kinh tế + Vấn đề tài sản chấp khách hàng vay vốn doanh nghiệp Nhà nớc: Hồ sơ tài sản chấp đầy đủ tính pháp lý phải có xác nhận hàng loạt quan nh: Cục quản lý vốn tài sản, ngân hàng, quan công chứng, quan đăng ký quyền sở hữu Hiện theo nghị định 178 phủ bảo đảm tiền vay Nghị định 08 đăng ký giao dịch đảm bảo, phải qua Cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo Mỗi quan lại có quy định riêng nghiệp vụ mình, cha có phối hợp thống đồng quan nên doanh nghiệp có đợc hồ sơ tài sản chấp hoàn chỉnh theo quy định (đa số mắc cửa công chứng) Để giải vớng mắc cho khách hàng cho thân ngân hàng, ngân hàng chấp ngận hồ sơ chấp cần có danh mục tài sản chấp doanh nghiệp có xác nhận cục quản lý vốn tài sản Điều giải đợc khó khăn nhng không mặt luật định Đây vấn đề bỏ ngỏ, cha có giải pháp hữu hiệu vớng mắc chung mặt luật định thủ tục hành toàn kinh tế - Các hoạt động dịch vụ : Hiện chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy - Hà Nội thực dịch vụ chủ yếu nh: toán chuyển tiền nhanh, dịch vụ ngân quỹ, tiền mặt, bảo lÃnh, nhận tiền gửi VND ngoại tệ Chi nhánh cha triển khai hết loại hình dịch vụ ngân hàng Doanh thu từ hoạt động dịch vụ cha cao, điều ảnh hởng đến kết kinh doanh chung chi nhánh phần II số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng kinh doanh chi nhánh ngân hàng đt& pt CầU GIấY - hà nội Mỗi ngân hàng muốn thực tốt chiến lợc mở rộng khách hàng mở rộng nghiệp vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng làm tăng lợi nhuận khả cạnh tranh, an toàn kinh doanh ngân hàng tất yếu phải nâng cao chất lợng kinh doanh thời gian tới Việc nâng cao chất lợng kinh doanh thời gian tới Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy - Hà Nội cần thực số giải pháp sau: - Đối với công tác huy động vốn: Phát huy lợi địa bàn hoạt động ngân hàng để huy động vốn, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn, tập trung khai th¸c ngn tiỊn gưi cã tÝnh chÊt ỉn định lâu dài Cụ thể: Huy động tiền gửi tổ chức kinh tế: - Đối với khách hàng truyền thống: Từng cán chi nhánh phải gặp gỡ thờng xuyên với khách hàng để nắm bắt nhu cầu họ, báo cáo lÃnh đạo kịp thời để có biện pháp đáp ứng kịp thời, từ vận động khách hàng tập trung tiền gửi chi nhánh để tăng thêm nguồn vốn huy động Bên cạnh phải tiến hành phân loại khách hàng tiền gửi để có sách u đÃi loại khách hàng Cụ thể là: + Những khách hàng có tiền gửi lớn, có nhu cầu gửi rút tiền nhà, ngân hàng đáp ứng, phục vụ khách hàng với chi phí tối thiểu + Khách hàng gửi tiền = USD có nhu cầu chuyển đổi VND ngân hàng thực nhanh chóng, thủ tục đơn giản + Khách hàng mở tài khoản tiền gửi cần gọi điện tới ngân hàng, ngân hàng cử cán đến tận nơi hớng dẫn khách hàng làm thủ tục, giải đáp thắc mắc nhanh chóng hoàn tất thủ tục mở tài khoản + MiƠn thu phÝ Ên chØ th«ng thêng nh: hå sơ mở tài khoản, giấy nộp tiền, khế ớc vay vốn đối tợng khách hàng Ngoài khách hàng có d tiền gửi ổn định, toán hệ thống ngân hàng đầu t phát triển u đÃi giảm 30% phí toán so với mức phí hành Nếu khách hàng võa cã quan hƯ tiỊn gưi vµ quan hƯ tiỊn vay, biện pháp phải chủ động tháo gỡ vớng mắc thủ tục cho vay, toán, có sách u đÃi lÃi suất khách hàng có d tiền gửi lớn, ổn định c¸c doanh nghiƯp vay khÐp kÝn, cã tÝn nhiƯm víi khách hàng - Đối với khách hàng mới: Chú ý thu hút khách hàng có nguồn tiền gửi ổn định, có tiềm tiền gửi tơng lai, có kế hoạch tiếp cận tìm hiểu nhu cầu khách hàng để có biện pháp thu hút Huy động dân c: - áp dụng linh hoạt hình thức, biện pháp để huy động vốn tầng lớp dân c, thực triệt để giải pháp thông tin quảng cáo, kỳ hạn huy động đa dạng, thái độ phục vụ tận tình, công nghệ đại, nhanh chóng, thuận tiện, an toàn để dân yên tâm gửi vốn lâu dài chi nhánh - Tăng cờng điều tra, nắm bắt thờng xuyên diễn biến lÃi suất huy động, tình hình nguồn vốn ngân hàng địa bàn, từ đề xuất với cấp đa mức lÃi suất huy động hợp lý có biện pháp ứng phó kịp thời để tăng khả huy động vốn - Mở thêm phòng giao dịch khu trung tâm, khu đô thị để thu hút tiền nhàn rỗi dân c - Đối với công tác tín dụng: Để hoàn thành nhiệm vụ quan trọng chi nhánh NH ĐT&PT Cầu Giấy Hà néi thêi gian tíi lµ tiÕp tơc më réng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, chi nhánh cần thiết phải thực số giải pháp cụ thể sau: * Chính sách khách hàng: - Thực phân loại khách hàng nhằm u tiên cung cấp điều kiện u đÃi trình xem xét nhu cầu vay vốn với khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ tín dụng mở tài khoản tiền gửi chi nhánh để có biện pháp kịp thời trì lợng khách hàng có Bên cạnh khuyến khích khách hàng tuân thủ quy định ngân hàng để đợc tiếp tục cung cấp điều kiện u đÃi khoản tín dụng dịch vụ tơng lai - Chi nhánh cần thiết phải mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh Đây lực lợng đông đảo có tiềm phát triển Tuy thủ tục cho vay loại hình kinh tế phức tạp nhng ngân hàng phải quan tâm, sâu tìm hiểu, tiếp cận khách hàng thuộc thành phần kinh tế - Tạo mối quan hệ khăng khít với khách hàng, thờng xuyên tìm kiếm giải pháp tối u để đơn giản hóa thủ tục hành chính, đảm bảo thời gian giao dịch ngắn - Xây dựng chế độ khen thởng, khuyến khích kỷ luật để nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng tăng kỹ thực nghiệp vụ * Cải tiến mẫu biểu hồ sơ: Ngân hàng cần nghiên cứu mẫu biểu cho khoa học hợp lý để thuận tiện cho khách hàng nh thân ngân hàng trình sử dụng nhng phải đảm bảo yếu tố chặt chẽ, an toàn hoạt động ngân hàng * Giải vấn đề tài sản chấp (TSTC): TSTC vấn đề tồn hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thơng mại Việt nam nói chung không riêng ngân hàng Do vấn đề cần đợc thân ngân hàng cấp có thẩm quyền xem xét, nghiên cứu đa giải pháp khả thi Còn trớc mắt cán ngân hàng yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao việc xác định đánh giá TSTC, khả phát mại TSTC trờng hợp khách hàng không trả đợc nợ để từ đa định có chấp nhận tài sản làm TSTC với điều kiện kèm theo Đặc biệt u tiên sử dụng hàng hóa có tính lỏng cao, dễ chuyển đổi để làm TSTC nh kỳ phiếu, trái phiếu giấy tê cã gi¸ kh¸c - Më rộng loại hình dịch vụ ngân hàng: Để hoạt động kinh doanh dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động, mở rộng tín dụng đồng thời làm tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng, dịch vụ áp dụng, ngân hàng phải khẩn trơng mở rộng lọai hình dịch vụ sau: - Dịch vụ t vấn đầu t, t vấn thông tin, t vấn bảo lÃnh phát hành chứng khoán: Ngân hàng phải bớc xây dựng móng chuẩn bị tham gia thị trờng chứng khoán, cử cán tập huấn, nghiên cứu, tham gia thảo luận buổi học nghiệp vụ thị trờng chứng khoán, chuẩn bị sẵn sàng khối lợng kiến thức cần thiết để t vấn, phục vụ nhu cầu khách hàng - Thành lập phòng toán quốc tế, thực nghiệp vụ kinh doanh, mua bán ngoại tệ chi nhánh đảm bảo đáp ứng nhu cầu toán kịp thời khách hàng khách hàng kinh doanh xuÊt nhËp khÈu, tõ ®ã më réng khèi lợng loại hình khách hàng đồng thời tăng doanh thu hoạt động dịch vụ, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng Kết luận Cùng với thành tích chung toàn ngành ngân hàng, chi nhánh NHĐT&PT Cầu Giấy-Hà Nội năm qua với phơng châm không ngừng đổi mới, hoàn thiện phát triển, bám sát định hớng toàn ngành đà thực sách kinh doanh đa năng, tổng hợp, tích cực linh hoạt Những đổi cố gắng đà đem lại kết qủa đáng kể cho chi nhánh là: Từ năm 1995 đến 1999 Chi nhánh đợc cấp đánh giá xếp loại I Năm 1998: đợc UBND thành phố tặng khen công tác huy động vốn Năm 1999: Chi nhánh đợc Ngân hàng NHĐT&PT Hà Nội đánh giá đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đợc giao đợc UBND thành phố tặng khen đà hoàn thành tốt nhiệm vụ năm 1999 Sở dĩ đạt đợc thành tích khích lệ nhờ có đạo trực tiếp Ngân hàng NHĐT&PT Hà Nội, đặc biệt hợp tác chặt chẽ bạn hàng thuộc thành phần kinh tế, giúp đỡ, hỗ trợ ngành, cấp quyền địa phơng nỗ lực, cố gắng chung toàn thể cán chi nhánh Tuy nhiên bên cạnh kết đạt đợc hạn chế định nhng với tâm phấn đấu ban lÃnh đạo chi nhánh toàn thể cán công nhân viên chi nhánh, định chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Cầu Giấy - Hà nội với sách phát triển phù hợp giai đoạn đứng vững môi trờng cạnh tranh mới, mở rộng thị phần đảm bảo vững chắc, an toàn tăng trởng./ Trong trình thực tập ,em thấy chi nhánh vấn đề huy ®éng vèn lµ bÊt cËp nhÊt Do vËy em xin chọn đề tài :" Thực trạng số giải pháp tăng nguồn vốn huy động chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Cầu Giấy"