(Luận văn học viện tài chính aof) giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng đt – pt hà nội

MỤC LỤC Lời mở đầu Chương 1: Tín dụng trung, dài hạn cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng thương mại 1.1 Những vấn đề tín dụng trung, dài hạn NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung, dài hạn 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung, dài hạn 1.1.3 Vai trị tín dụng trung, dài hạn kinh tế 1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn NHTM 1.2.1 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng trung, dài hạn…………………… 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn 1.2.2.1 Quan điểm tín dụng trung, dài hạn 1.2.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn H 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung, dài hạn 1.2.3.1 Các tiêu định tính 1.2.3.2 Các tiêu định lượng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung,dài hạn 1.2.4.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 1.2.4.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 1.2.4.3 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng trung, dài hạn doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hà Nội 2.1 Vài nét chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội 2.1.3.1 Môi trường kinh doanh 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn 2.1.3.3 Thu nhập chi phí 2.2 Thực trạng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội 2.2.1 Tình hình cho vay trung, dài hạn chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội năm 2007 – 2009 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội 2.3.1 Một số kết đạt 2.3.2 Những hạn chế tồn 2.3.2.1 Hạn chế H 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế Chương 3: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Hà Nội 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng trung, dài hạn chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội 3.1.1 Định hướng hoạt động 3.2 Một số giải pháp 3.3 Một số kiến nghị Kết luận LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua, thực đường lối đổi mới, tiến hành cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, kinh tế nước ta dần chuyển từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước Mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trở nên động, hiệu tạo ta cạnh tranh gay gắt, đòi hỏi người phải sáng tạo để thích nghi với mơi trường Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng, Hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trường đòi hỏi mềm dẻo thích ứng cao độ Trong điều kiện nay, trước diễn biến phức tạp thị trường, hiều doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn, thiếu vốn để đầu tư sản xuất H kinh doanh vai trị Ngân hàng thương mại ngày nâng cao Tuy nhiên, việc cung ứng vốn cho kinh tế Ngân hàng việc dễ dàng, phần lớn doanh nghiệp thiếu vốn trung dài hạn để đầu tư theo chiều sâu hoạt động mang lại khơng rủi ro cho Ngân hàng Cũng giống phần lớn Ngân hàng khác, thời gian qua, hoạt động tín dụng trung, dài hạn chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội cịn nhiều khó khăn: dư nợ tín dụng trung dài hạn cịn chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng dư nợ, quy mô hoạt động tín dụng trung dài hạn chưa thực sụ tương xứng với tiềm Ngân hàng nhu cầu doanh nghiệp Chính vậy, làm để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn có ý nghĩa vơ quan trọng chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội nói riêng hệ thống Ngân hàng nói chung Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng trung dài hạn, qua tìm hiểu thực tế chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội, em định chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội” để trình bày chun đề cuối khố Kết cấu chuyên đề, lời mở đầu kết luận, gồm chương: Chương 1: Tín dụng trung dài hạn cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Hà Nội Do có nhiều hạn chế mặt thời gian khảo sát mặt kinh nghiệm thực tế, chuyên đề em không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong đóng góp ý kiến thầy giáo để chuyên đề em hoàn thiện H Em xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình, tạo điều kiện thầy cô khoa Ngân hàng - Bảo hiểm, Học viện Tài chính; đặc biệt cô Vũ Thị Thuý Hường trực tiếp hướng dẫn; phòng chức chi nhánh Hà Nội ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam giúp đỡ em nhiều để hoàn thành chuyên đề CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng trung dài hạn NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng q trình chuyển dịch vốn hình thái tiền tệ hay vật tổ chức hay nhân cho tổ chức hay cá nhân khác sử dụng thời gian định ngun tắc hồn trả Tín dụng Ngân hàng hình thức phát triển cao quan hệ tín dụng, quan hệ giao dịch bên ngân hàng, bên pháp nhân, thể nhân khác kinh tế quốc dân Đối với ngân hàng, tín dụng hoạt động quan trọng nhất, đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng, nhiên hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Chính thế, để tiện cho việc quản lý khoản vay, ngân hàng thường phân loại tín dụng theo nhiều tiêu chí khác theo mục H đích vay, theo thành phần kinh tế, theo đối tượng tín dụng, theo hình thái giá trị tín dụng… theo thời hạn tín dụng Theo thời hạn tín dụng tín dụng ngân hàng chia thành tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn Trong đó, tín dụng trung, dài hạn khoản vay ngân hàng có thời hạn năm khơng dài thời gian khấu hao cần thiết tài sản hình thành vốn vay ngân hàng Trong thực tế, việc phân chia tín dụng trung dài hạn mang tính chất tương đối, khơng có phân biệt rõ ràng tín dụng trung dài hạn khoản vay có thời hạn 1năm mục đích hoạt động tín dụng trung dài hạn vay bổ sung vốn cố định, hình thành tài sản cố định Trong đó, tín dụng trung dài hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ thời gian thu hồi vốn nhanh, cịn tín dụng dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị, xây dựng xí nghiệp có quy mơ lớn thời gian sử dụng dài 1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn Do mục đích cho vay để bổ sung vốn cố định nên hoạt động tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại thường có đặc điểm sau: - Quy mơ vốn lớn: tiến hành hoạt động kinh doanh, vốn yếu tố thiểu doanh nghiệp Nhu cầu vốn doanh nghiệp đa dạng bao gồm nhu cầu vốn ngắn hạn nhu cầu vốn trung, dài hạn.Trong đó, nhu cầu vốn trung, dài hạn thường sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị… ngân hàng cần cung ứng lượng vốn lớn để đáp ứng yêu cầu đặt doanh nghiệp - Thời gian dài: khác với tín dụng ngắn hạn phục vụ chi tiêu, mua nguyên vật liệu, trả lương, bổ sung vốn lưu động… có nghĩa để đáp ứng nhu cầu toán ngắn hạn mục đích tín dụng trung, dài hạn lại để H đầu tư vào thiết bị, dự án có thời gian thi cơng dài chưa thể thu hồi vốn thời gian ngắn Do đó, để phù hợp với yêu cầu việc đầu tư thời hạn tín dụng trung, dài hạn tương đối dài - Rủi ro lớn: kinh tế chứa đựng biến động lớn lường trước Những biến động tích cực tiêu cực, Do đặc điểm tín dụng trung dài hạn quy mô lớn thời hạn dài, kinh tế biến động theo chiều hướng bất lợi nguy gặp rủi ro ngân hàng lớn Bởi vậy, khoản tiền cho vay tín dụng trung, dài hạn ln có độ rủi ro cao khoản tiền cho vay ngắn hạn tương ứng - Lãi suất cao: Lãi suất giá khoản vay, biểu tỷ lệ phần trăm sở so sánh số lợi tức ngân hàng thu với số tiền cho vay thời gian định, hay nói cách khác mức chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng để đổi lấy quyền sử dụng vốn khoản thu nhập có tác dụng bù đắp phần cho ngân hàng có rủi ro xảy Tín dụng trung dài hạn ln tiềm ẩn rủi ro lớn lãi suất cho vay trung dài hạn cao lãi suất cho vay ngắn hạn quy mơ 1.1.3.Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế Tín dụng trung dài hạn nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng, việc mở rộng phát triển hoạt động tín dụng trung, dài hạn khơng có ý nghĩa quan trọng tồn phát triển thân ngân hàng, mà hoạt động tín dụng trung, dài hạn cịn đóng vai trị quan trọng phát triển doanh nghiệp nói riêng phát triển kinh tế quốc dân nói chung Cụ thể: * Đối với ngân hàng: Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản Có khoản mục đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Thu nhập từ tiền cho vay biểu dạng tiền lãi cho vay phụ thuộc chủ yếu vào thời hạn khoản vay theo nguyên tắc thời hạn cho vay dài lãi H suất cho vay cao Chính thế, ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn điều có nghĩa ngân hàng làm tăng thu nhập Tuy nhiên, khoản vay có thời hạn dài rủi ro tiềm ẩn cao lí mở rộng quy mô phải kèm với nâng cao chất lượng tín dụng Hơn nữa, việc đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng trung dài hạn đem lại cho ngân hàng vũ khí cạnh tranh lợi hại thị trường Khả mở rộng tín dụng trung dài hạn thể tiềm lực mạnh vốn ngân hàng, thể lực quản lý lãnh đạo, lực chuyên môn cán ngân hàng Điều tạo nên uy tín ngày cao cho ngân hàng sở làm tăng thu nhập ngân hàng tương lai * Đối với doanh nghịêp: Trong kinh tế thị trường nhu cầu vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp ln địi hỏi cấp thiết Các doanh nghiệp thành lập cần vốn để mua sắm tài sản cố định, xây dựng sở vật chất kỹ thuật nhà xưởng, kho bãi đáp ứng phần vốn lưu động Các doanh nghiệp hoạt động ln có nhu cầu đổi trang thiết bị, công nghệ để nâng cao khả cạnh tranh thị trường, mở rộng sản xuất gặp hội kinh doanh thuận lợi Để làm điều doanh nghiệp cần phải có lượng vốn lớn thời gian sử dụng tương đối dài Mỗi doanh nghiệp thể có nhiều nguồn khác để đáp ứng nhu cầu mình, song nguồn quan trọng thường doanh nghiệp sử dụng nguốn vốn tín dụng ngân hàng Đặc biệt điều kiện phát triển Việt Nam, nhu cầu cho đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lớn, đó, nguồn vốn tự tích luỹ danh nghiệp lại thấp, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư dồi việc đầu tư trực tiếp vào doanh nghiệp xa lạ họ, thị trường chứng khoán đời song coi thời kỳ sơ khai nên trở ngại lớn cho doanh nghiệp việc huy động vốn Trong điều kiện vốn tín dụng ngân hàng lựa H chọn hiệu * Đối với kinh tế: Nền kinh tế quốc gia nào, dù quốc gia chậm phát triển, phát triển hay phát triển nhu cầu trung dài hạn cho đầu tư phát triển cần thiết Đối với nước chậm phát triển, hoạt động đầu tư chủ yếu theo chiều rộng hình thức xây dựng mới, nước phát triển chủ yếu đầu tư theo chiều sâu theo hướng đại hóa, nước phát triển cần phải kết hợp đầu tư theo chiều rộng, theo chiều sâu Nhưng dù đầu tư theo cách cần đến vốn phải nguồn vốn trung dài hạn Nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư khai thác từ nhiều kênh khác kênh tín dụng ngân hàng ln giữ vai trò đặc biệt quan trọng Xuất phát từ chức tập trung phân phối lại vốn kinh tế, tín dụng trung dài hạn ngân hàng thu hút nguồn vốn dư thừa tạm thời nhàn rỗi để đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, từ phục vụ cho tăng trưởng kinh tế Phát triển tín dụng trung dài hạn tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm bớt đáng kể gánh nặng cho ngân sách Nhà nước, giảm khoản bao cấp từ ngân sách đầu tư cho xây dựng bản, góp phần giảm bớt thâm hụt ngân sách… hiệu mang lại tỏ cao Bên cạnh đó, tín dụng trung dài hạn sử dụng công cụ tác động vào trình chuyển dịch cấu kinh tế đất nước theo định hướng có lợi Thơng qua việc mở rộng cho vay lĩnh vực cần khuyến khích hạn chế cho vay lĩnh vực không cần đẩy mạnh, ngân hàng tham gia tích cực vào việc điều chỉnh cấu kinh tế cách chủ động tích cực 1.2 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng trung dài hạn Để phát triển kinh tế, trị - xã hội nói chung, doanh nghiệp nói H riêng để bổ sung vốn cố định, tài trợ tài sản cố định nhà xưởng, trang thiết bị, máy móc, cơng nghệ…, đầu tư dự án cần lượng vốn lớn, thờ gian thu hồi vốn dài, nguồn vốn phải vốn trung, dài hạn Mặt khác, mở rộng tín dụng trung, dài hạn cịn làm tăng doanh số tín dụng, từ làm tăng thu nhập cho ngân hàng Mở rộng tín dụng hiệu ln phải đơi với đảm bảo chất lượng tín dụng 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 1.2.2.1 Quan điểm chất lượng tín dụng trung dài hạn Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam, hoạt động tín dụng ln lĩnh vực chủ đạo, chiếm tỷ trọng từ 85-95% doanh thu nên việc đảm bảo chất lượng tín dụng vấn đề có tính định đến hiệu kinh doanh ngân hàng Chất lượng tín dụng hiệu việc sử dụng vốn vay Chất lượng tín dụng tạo nên chất lượng khoản ín dụng bao gồm tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn Trong đó, chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng khái niệm phản ánh khả mở rộng cho vay tín dụng trung dài hạn ngân hàng phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng, yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội đồng thời đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Do đó, nói đến chất lượng tín dụng trung dài hạn phải có đánh giá từ ba phía: ngân hàng, doanh nghiệp kinh tế * Đối với ngân hàng: Các vay ngân hàng xem có chất lượng tốt khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay vào danh mục tài sản xin vay trình hoạt động, tài sản mang lại hiệu cao, sở ngân hàng thu gốc lãi * Đối với doanh nghiệp: Doanh nghiệp đánh giá hoạt động tín dụng có chất lượng cao khoản vay đáp ứng đầy đủ kịp thời giúp họ mở rộng sản H xuất kinh doanh, đổi công nghệ, nâng cao chất lượng đa dạng hố sản phẩm Từ nâng cao khả cạnh tranh, làm tăng doanh thu, đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp thu nhập người lao động cải thiện Như vậy, doanh nghiệp đảm bảo khả hoàn trả vốn vay cho ngân hàng thời hạn đầy đủ * Đối với kinh tế: Xét giác độ kinh tế chất lượng tín dụng nâng cao đồng nghĩa với việc phải tạo hiệu kinh tế hiệu xã hội Cụ thể, chất lượng tín dụng nâng cao phải góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển Bên cạnh đó, thơng qua việc mở rộng kinh doanh doanh nghiệp phải có đóng góp tích cực cho xã hội việc tạo cơng ăn việc làm cho xã hội, tăng thu nhập công nhân viên, tăng nguồn thu cho ngân sách Nhà nước 10 Ngồi ra, cịn có trường hợp doanh nghiệp khơng hồn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh nên không đủ nguồn để trả nợ - Một số doanh nghiệp có dự án khả thi vay vốn ngân hàng điều kiện khách quan sản phẩm không đáp ứng đủ nhu cầu theo dự kiến, ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn đầu tư ngân hàng doanh nghiệp khó trả nợ hạn cho ngân hàng Trên số nét thành tựu hạn chế hoạt động tín dụng trung, dài hạn mà chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội có, sở quan trọng để ngân hàng đề giải pháp nhằm phát huy mặt tích cực, bước khắc phục hạn chế hoạt động tín dụng trung, dài hạn Đây vấn đề cần ngân hàng quan tâm, đặc biệt thời kỳ hội nhập H 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng trung, dài hạn chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội 3.1.1 Định hướng hoạt động chung: Trong bối cảnh kinh tế giới năm 2010 biến động phức tạp tiềm ẩn nhiều rủi ro Căn định hướng phát triển ngân hàng địa bàn Hà Nội, vào mục tiêu định hướng tiêu, mục tiêu hoạt động năm 2010 toàn hệ thống ngân hàng ĐT - PT Việt Nam kết hợp với tình hình thực năm 2009 chi nhánh, mục tiêu phát triển chi nhánh 2010 là: tập trung hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh năm 2010 sở thực chuyển đổi dịch vụ, cấu huy động vốn, cấu khách hàng, đảm bảo tăng trưởng bền vững cách hợp lý, thích ứng với H biến động khó lường kinh tế Thực vận hành mơ hình tổ chức theo dự án TA2 cách an toàn, hiệu Tiếp tục tăng tốc, tạo bước bứt phá, chuyển biến hoạt động kinh doanh đồng thời tiếp tục trì quy mô, chất lượng, hiệu tăng trưởng theo mục tiêu kế hoạch năm đề góp phần giữ vững phát huy vị ngân hàng ĐT – PT Việt Nam địa bàn thủ đô Tiếp tục phát huy thành tích đạt được, tiến tới hội nhập sâu rộng với ngân hàng quốc tế, phương hướng đạo hoạt động chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội thời gian tới tín dụng trung, dài hạn doanh nghiệp là: - Đẩy mạnh công tác huy động vốn trung, dài hạn, phát triển đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút tối đa tiền gửi khách hàng, thường xuyên kiểm tra, chấn chỉnh tác phong giao dịch tất nghiệp vụ, dịch vụ có tiếp xúc với khách hàng, yêu cầu cán giao dịch phải nắm 49 vũng chế, quy chế nghiệp vụ ngân hàng, nắm bắt tiện ích sản phẩm ngân hàng để tư vấn cho khách hàng - Mở rộng tín dụng trung, dài hạn sở đảm bảo chất lượng, an tồn, hiệu quả, bền vững, khơng để phát sinh khoản nợ q hạn khó địi Dự kiến tốc độ tăng trưởng cho năm 2010 là: +Tổng nguồn vốn huy động đạt 11245.724 tỷ đồng, tăng 1823.249 tỷ đồng (+19,35%) so với năm 2009 Trong tổ chức dân cư tăng 19% +Tổng dư nợ tín dụng đạt 4456.987 tỷ đồng, tăng 581.346 tỷ đồng (+15%) so với năm 2009 +Dư nợ trung, dài hạn đạt 38% tổng dư nợ +Lợi nhuận đạt 203.202 tỷ đồng - Tiếp tục cải cách máy tổ chức nhằm nâng cao hiệu kinh doanh hiệu quản lý điều hành kinh doanh Tăng cường công tác kiểm H tra, kiểm sốt từ hội sở tới chi nhánh, phong giao dịch nhằm đảm bảo phát triển hoạt động tín dụng trung, dài hạn an tồn định hướng - Làm tốt công tác tiếp thị, tiếp cận khách hàng, rà soát phân loại doanh nghiệp, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh yếu kém, thua lỗ, khơng có khả trả nợ phải giảm dần mức độ đầu tư để đảm bảo an tồn tín dụng - Tiếp tục chương trình tái cấu, cấu lại máy điều hành hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung, dài hạn nói riêng gọn nhẹ, động hiệu nhằm đáp ứng yêu cầu tình hình - Tăng cường công tác kiểm tra nội nhiều hình thức, với nội dung kiểm tra cụ thể, chặt chẽ nhằm nâng cao ý thức chấp hành thể lệ, chế độ quy định, khâu kiểm tra cơng tác tín dụng trung, dài hạn chi nhánh 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội 50 Trong thời gian qua, dư nợ tín dụng trung, dài hạn chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Lượng vốn mà ngân hàng cung cấp cho kinh tế chưa đáp ứng đủ nhu cầu doanh nghiệp chưa phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Mặc dù chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội nhận thấy hạn chế cho vay trung, dài hạn có biện pháp để cải thiện tình hình đà phát huy hiệu Để đạt mục tiêu ngày mở rộng nâng cao chất lượng cuả hoạt động tín dụng trung, dài hạn ngân hàng cần phải thực nhiều biện pháp tích cực Từ vấn đề lý luận thực tế nêu, em xin đưa số gợi ý nhằm giúp cho việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội sau: Hồn thiện sách cho vay: Việc hồn thiện sách cho vay có tác dụng, đơn giản hóa để mở H rộng, bên cạnh sách chặt chẽ, thống sở để đảm bảo chất lượng cho vay Trên sở nguồn vốn huy động ngân hàng sử dụng vay, hồn thiện sách cho vay thúc đẩy công tác sử dụng vốn ngân hàng, làm tăng nhanh vịng quay vốn, nhờ hiệu sử dụng vốn ngân hàng nâng cao Thời gian qua, nhận thấy tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn cịn thấp, chiếm chưa đến 21% tổng dư nợ Nguyên nhân dẫn đến tượng để đảm bảo an toàn tín dụng, chi nhánh thực thắt chặt điều kiện cho vay thủ tục cho vay vốn chặt chẽ, yêu cầu ngân hàng doanh nghiệp vay vốn cao Trên sở đó, thời gian tới để đẩy mạnh cơng tác tín dụng trung, dài hạn, chi nhánh cần hồn thiện sách cho vay theo hướng: + Đơn giản hoá thủ tục, hồ sơ vay vốn theo hướng có lợi cho khách hàng, nhiên phải đảm bảo an tồn tín dụng 51 +Tiến hành phân loại chặt chẽ khách hàng cho vay, khách hàng phép vay tín chấp, khách hàng cần có tài sản đảm bảo Trong số trường hợp dự án đánh giá khả thi hồ sơ vay vốn chưa hoàn tất, ngân hàng thực cho vay, chấp nhận rủi ro mức chấp nhận để thu hút thêm khách hàng, mở rộng hoạt động cho vay góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn trung, dài hạn Ngoài ra, ngân hàng cần tăng cường huy động vốn trung, dài hạn dân cư Ngân hàng ĐT – PT Việt Nam nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng, có chế mua bán vốn với NHNN Khi cần vốn cho vay dư thừa nguồn vốn, chi nhánh mua bán vốn với NHNN theo biểu lãi suất NHNN đưa ra, điều làm giảm áp lực huy động vốn Do đó, hoạt động huy động dân cư hạn chế, chưa đạt hiệu cao Mặt khác, lãi suất huy động vốn từ NHNN cao lãi suất huy động từ dân cư, ảnh hưởng đến H chi phí huy động vốn, từ ảnh hưởng đến lợi nhuận chi nhánh Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng: Ngân hàng loại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ dịch vụ ngân hàng cách “đi vay- vay” Khi cho vay ngân hàng phải tự quản lý vốn tự lo thu nợ, ngân hàng cho vay khách hàng có khả trả nợ mà thơi, lợi ích kinh doanh ngân hàng đòi hỏi khoản vay phải an toàn mang lại hiệu Để đạt điều đó, trước định cho vay ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định khách hàng phương án vay vốn nhằm nâng cao hiệu tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển Thực tế, thời gian qua chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội quan tâm, trọng tới việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng thơng qua việc cán thẩm định ngân hàng đào tạo cách bản, ngân hàng có phịng thẩm định riêng, quy trình thẩm định ngân hàng xây dựng cách hệ thống… nhiên số tồn như: chất lượng thông tin 52 phục vụ cho cơng tác thẩm định mà cán tín dụng thu thập chưa đảm bảo, chi phí cho việc thẩm định cịn q lớn, cơng tác thẩm định chưa định lượng mức độ rủi ro xảy ngân hàng Trên sở đó, cơng tác thẩm định cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng: + Tập trung đánh giá khả thích ứng với thị trường khách hàng + Quy trình thẩm định phải xây dựng cách khoa học để giảm chi phí xuống mức thấp +Phải khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn cán thẩm định Đối với nhiều dự án mang tính chất chun mơn sâu vào ngành, lĩnh vực cụ thể mà cán tín dụng khơng thể nắm bắt, hiểu cách chặt chẽ ngân hàng mời chuyên gia, cán có kinh nghiệm ngành hay lĩnh vực tới giúp đỡ, tư vấn mặt chuyên môn kỹ thuật H Việc phân công rõ ràng giúp cho công việc thực chuyên sâu, cán tiếp xúc với nhiều án tích luỹ nhiều kinh nghiệm bổ ích Sự thành thạo việc thực công đoạn thẩm định cán chuyên trách giúp rút ngắn thời gian thẩm định hết nâng cao chất lượng thẩm định dự án Nâng cao chất lượng thông tin: Trong kinh tế thị trường, thông tin xử lý thông tin vấn đề vô quan trọng Đối với NHTM, nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng việc thiếu thơng tin xác từ người vay, từ thị trường NHTM hoạt động lĩnh vực tiền tệ - tín dụng, đối tượng kinh doanh ngân hàng tiền Tiền vừa phương tiện yếu tố đầu vào, vừa phương tiện yếu tố đầu Nó chịu tác động nhiều yếu tố khách quan chủ quan Trong yếu tố thơng tin cần đặc biệt trọng Thực tế chi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triển Hà Nội chất lượng thơng tin mà cán tín dụng tiếp cận chưa cao, chưa 53 kịp thời, chưa thường xuyên chưa có hệ thống Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung, dài hạn nói riêng, ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thông tin đảm bảo yếu tố sau: - Thông tin khách hàng: + Thơng tin thân khách hàng cung cấp phải đầy đủ, bám sát nội dung thẩm định, xử lý tín dụng ngân hàng Đó mặt, tiêu, biểu phản ánh lực hoạt động khách hàng, khả trả nợ ngân hàng, mục đích vay vốn… Đặc biệt báo cáo tài khách hàng cẩn phải kiểm tốn + Thơng tin cán tín dụng thu thập sở phải thực khách quan, nhạy bén, tồn diện Cán tín dụng cần qn triệt quan điểm “trăm nghe không mắt thấy” Trên sở thông tin thu thập cần phải đối chiếu kiểm tra thật kỹ nội dung thẩm định cho vay, nội dung hợp đồng ký kết cho vay giám sát khoản vay H + Thơng tin phận kế tốn ngân hàng cung cấp phải thường xuyên Cần có phối hợp chặt chẽ hoạt động nghiệp vụ cho vay hoạt động kế toán tiền vay để theo dõi sát tình hình vay trả nợ khách hàng Qua cho phép ngăn ngừa sai phạm hoạt động sử dụng vốn khơng mục đích Đây thực nguồn thơng tin có ý nghĩa hoạt động cho vay giám sát khoản vay + Thơng tin phận phịng ban khác ngân hàng phải đa dạng, tồn diện Đó sở cho cơng tác phân tích, dự báo rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Xây dựng phương tiện, sở vật chất phục vụ cho việc lưu trữ, khai thác, trao đổi thông tin hệ thống +Thơng tin nguồn bên ngồi ngân hàng cung cấp phải đa dạng, xác đảm bảo độ tin cậy sử dụng Do ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ trao đổi thông tin chi nhánh với chi nhánh khác ngân hàng, quan khác - Thông tin thị trường: 54 +Ngân cần phải có thơng tin pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay như: thủ tục công chứng, chứng thực luật đất đai, khung giá đất mới; thông tin ngành, lĩnh vực kinh tế mà ngân hàng cho vay dự báo biến động thị trường, sản phẩm, giá cả… Lượng thông tin thu thập mảng thông tin vô đa dạng nên phải có chun mơn hố cán Đồng thời, chi nhánh ngân hàng ĐT – PT HN cần có kênh thông tin hiệu quả, sử dụng công nghệ thông tin thành thạo để phục vụ tốt công tác thu thập, phân tích, xử lý sử dụng thơng tin + Trên sở thông tin thị trường này, chi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triển Hà Nội cần phải có phân tích dự báo định hướng chiến lược kinh doanh phù hợp sở phát huy nội lực ngân hàng đảm bảo tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động Chun mơn hố nâng cao trình độ cán ngân hàng: H Yếu tố người trường hợp đóng vai trị quan trọng Do vậy, việc nâng cao trình độ cán cần thiết điều kiện Tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triển Hà Nội, đội ngũ cán có trình đọ chun mơn tương đối cao Tuy nhiên, thờì đại khoa học phát triển trình độ cán phải không ngừng nâng cao - Đối với cán hoạch định sách: Thời gian tới chi nhánh tiếp tục phát triển sách việc tuyển chọ người có nghiệp vụ lĩnh vực ngân hàng cách vững vàng, có kiến thức kinh tế, xã hội pháp luật, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường Như đủ khả để xem xét nhu cầu tín dụng cách tổng qt, xác từ hoạch định sách tín dụng phù hợp đưa phương hướng giải đắn - Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng: 55 Cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng cuả chi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triển Hà Nội kiến thức nghiệp vụ, cần phải nắm pháp luật kinh tế ngân hàng, hiểu rõ quy định thể chế ngành, có khả phân tích sai sót văn bản, chế độ, từ rút ý kiến đạo, bổ sung nghiệp vụ cho cấp - Đối với cán tín dụng: Cần phải hiểu biết biện pháp kỹ thuật, nghiệp vụ thẩm định khách hàng, đánh giá tính khả thi dự án, biết thu thập xử lý thông tin cần thiết để phục vụ cho việc thẩm định Đồng thời người cán tín dụng cịn phải nắm vững đường lối, chủ trương, sách phát triển kinh tế xã hội đất nước, hiểu biết pháp luật, nắm bắt tình hình kinh tế xã hội nước giới có liên quan đến dự án đầu tư Bên cạnh đó, cán tính dụng cần phải có đức tính trung thực, có lĩnh, hăng hái, nhiệt tình phong cách làm việc khoa học H Để làm điều này, chi nhánh ngân hàng Đầu tư phát triển Hà Nội cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ nhằm góp phần nâng cao trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả thẩm định, phân tích kết kinh doanh cán tín dụng Ngân hàng cử cán nước ngồi tới tổ chức tín dụng, ngân hàng khác để học hỏi trau dồi thêm kinh nghiệm Ngoài ra, chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội cần có chế độ phân định rõ ràng quyền hạn trách nhiệm, có chế độ khen thưởng cán làm việc tận tụy, hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích đồng thời có chế độ kỷ luật nghiêm khắc với cán thối hóa biến chất, có hành vi tiêu cực gây thất thoát cho ngân hàng Tăng cường thực Marketing ngân hàng Hiện hiệu việc ứng dụng marketing hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam hạn chế Tăng cường thực Marketing có ý nghĩa định tới thành công ngân hàng 56 việc nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Các nhà quản lý chi nhánh cần phải nhanh chóng chuyển dang tư kinh doanh mới, lấy quan điển marketing làm chủ đạo có tầm nhìn chiến lược, có khả phân tích dự báo nhạy bén với nhu cầu thị trường, phải có trực giác tốt - Triết lý marketing cần phải thâm nhập vào tất cá phận giao dịch, tất nhân viên ngân hàng, dựa nên tẩng tất hợp sức để đáp ứng tốt mong đợi khách hàng, đặc biệt không nên quan niệm nhận thức triết lý marketing dành riêng cho nhà quản trị - Ngân hàng phải tích cực chủ động quan hệ với khách hàng H khách hàng tiềm Hiện nay, marketing ngân hàng sách quan trọng NHTM, cạnh tranh tronh lĩnh vực ngân hàng mang tính quốc tế Ngồi cơng tác quảng cáo, nghệ thuật lôi kéo khách hàng, để đảm bảo phát triển lâu dài, ngân hàng cần có đầu tư thích đáng cho lĩnh vực 3.3 Một số kiến nghị Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trung, dài han chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội năm qua thấy hoạt động chi nhánh gặp nhiều khó khăn Một mặt, ngân hàng phải giải tốt vấn đề tăng khối lượng tín dụng trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp để thực mục tiêu phát triển kinh tế Mặt khác, chi nhánh phải có biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu cao, tạo cấu vốn hợp lý, chất lượng tín dụng phải đảm bảo 57 điều kiện kinh tế có nhiều biến động, gây khó khăn cho ngân hàng doanh nghiệp Muốn nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn địi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ phía Nhà nước, NHNN, ngân hàng ĐT – PT Việt Nam, doanh nghiệp cà quan khác 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước: Thứ nhất, Nhà nước cần quan tâm đặc biệt để tạo môi trường pháp lý ổn định, quán cho hoạt động tín dụng vủa NHTM Về mặt pháp lý, thời gian qua vấn đề vướng mắc lớn quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vấn đề tài sản chấp Cũng liên quan đến tài sản chấp, việc xử lý tài sản chấp có rủi ro xảy vấn đề nan giải ngân hàng Để giải tình trạng đề nghị Chính phủ thời gian cần xúc tiến công việc sau: H - Hoàn thiện quy định tịch biên, phát mại tài sản chấp Chỉ đạo quan thực thi pháp luật nỗ lực việc giúp đỡ ngân hàng xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng vay cố tình khơng trả nợ, lừa đảo ngân hàng - Phát triển tổ chức chuyên môn mua bán nợ nhằm giúp đỡ ngân hàng xử lý khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản chấp Đặc điểm tổ chức họ có trình độ chun mơn, có kinh nghiệm việc quản lý kinh doanh, mua bán bất động sản với nhiều biện pháp khai thác, lý khác nên công việc thu hồi nợ tiến hành nhanh chóng hiệu Thứ hai, Nhà nước phải tạo môi trường thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp: - Để khuyến khích doanh nghiệp nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển kinh doanh, trước tiên Nhà nước cần phải đảm bảo tính thống thể chế, định chế quy định khác pháp luật Mọi 58 đinh phủ đưa phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đưa định cách vội vàng lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho doanh nghiệp, nhà đầu tư hoang mang khơng dám bỏ vốn đầu tư - Chính phủ cần có thái độ dứt khốt việc rà soát, xếp lạicác doanh nghiệp, giữ lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp mà Nhà nước thực cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hướng kinh tế Các doanh nghiệp khác xử lý cách cho giải thể, sáp nhập tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng lực sản xuất kinh doanh Với doanh nghiệp giữ lại, Nhà nước cần cung cấp đầy đủ vốn theo điều lệ duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn ngân hàng - Kiểm soát nghiêm ngặt luồng hàng từ bên đưa vào để ngăn chặn hàng nhập lậu Đây vấn đề nhức nhối mà H doanh nghiệp Việt Nam đối mặt - Có sách khuyến khích doanh nghiệp có phương án đổi trang thiết bị, công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thay hàng nhập hàng hóa xuất khẩu, thông qua nguồn cho vay ưu đãi tạo điều kiện thuận lợi mặt thủ tục xuất nhập Thứ ba, Nhà nước cần phải thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cps đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở xếp hạng tổ chức này, NHTM tham khảo để có đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn Để đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, Chính phủ quy định bắt buộc doanh nghiệp nà có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm ngân hàng xem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, doanh nghiệp 59 phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hồn thiện, nâng cao lực tìa chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo môi trường đầu tư thuận lợi thu hút vốn đầu tư từ bên 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam NHNN ngân hàng ngân hàng, với chức quản lý Nhà nước lĩnh vực ngân hàng thực thi sách tiền tệ quốc gia, quản lý điều hồ lưu thơng tiền tệ - tín dụng ngân hàng, quan tham mưu cho Chính phủ việc xây dựng văn luật, NHNN cần phải thực số biện pháp sau để nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn: H Thứ nhất, NHNN phải kiện tồn mơ hình tổ chức, nâng cao lực tài chính, lực điều hành hệ thống ngân hàng, đặc biệt nâng tầm hoạch định sách tiền tệ - tín dụng, đáp ứng giai đoạn kinh tế thị trường Thứ hai, NHNN cần tăng quyền tự chủ cho NHTM Sự quản lý NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng khơng nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động ngân hàng không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Điều tạo điều kiện cho NHTM phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trường kinh doanh 60 Thứ ba, việc ban hành quy chế ngành ngân hàng phải phù hợp với thực tiễn điều quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng Câc tổ chức tài ngân hàng phải thực theo quy chế tín dụng chung NHNN, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng 3.3.3 Kiến nghị với NH ĐT - PT Việt Nam Ngân hàng ĐT – PT Việt Nam cần xây dựng sách tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp lĩnh vực khác bên cạnh lĩnh vực xây lắp Thành lập phận lưu trữ thông tin doanh nghiệp cơng việc cần thiết HÌnh thành quan giúp ngân hàng có ngân hàng thơng tin khách hàng Để làm điều cần pahỉ ứng dụng tin học,các cán nhân viên hàng ngày phải thu thập thông tin từ chi nhánh ngân H hàng, từ báo chí quan tập hợp, phân loại xử lý, có đánh giá sơ khách hàng Cần chủ động mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực công nghệ thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử cho lãnh đạo trưởng phòng ban chi nhánh, nhằm chuẩn bị cho họ tư tưởng kiến thức để hịa xu hướng hội nhập tồn cầu Ngân hàng cần tiếp tục rà soát chế, nghiệp vụ, có biện pháp cụ thể nhằm đơn giản hóa thủ tục điều kiện vay vốn Đối với khoản vay nhỏ ngân hàng khơng u cầu khách hàng phơtơ cơng chứng tất giấy tờ… mà cần xuất trình giấy tờ gốc để kiểm tra Nên giảm bớt số giấy tờ, chi phí quản lý lưu trữ thơng tin Có thể hình thành số hệ thống báo cáo tài với nội dung chuẩn để cung cấp cho doanh nghiệp, tạo chuẩn mực chung làm giảm bớt thời gian thẩm định cho vay cán tín dụng 61 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng trung, dài hạn hoạt động ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế trường, thời kỳ sau khủng hoảng nay, ngân hàng cần phải đảm bảo chất lượng hoạt động “Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn” không mong muốn riêng chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội mà NHTN nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Thời gian qua, chất lượng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội có chuyển biến tích cực, khẳng định vai trị chi nhánh lớn thuộc hệ thống ngân hàng ĐT – PT Việt Nam, góp phần đầu tư có hiệu đồng vốn ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn thủ đô nước, thực thắng lợi nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Tuy vậy, tồn H hạn chế cần xem xét nghiêm túc, kết hợp với giải pháp đồng trình bày đây, hy vọng đóng góp phần nhỏ tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh đáp ứng yêu cầu ngày cao giai đoạn phát triển Bài luận văn với hy vọng đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vào việc nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn NHTM nói chung chi nhánh ngân hàng ĐT – PT Hà Nội nói riêng Tuy nhiên, nhận thức cịn hạn chế, có nhiều vấn đề chưa thực sâu sắc, em mong muốn nhận ý kiến đóng góp từ thầy Em xin chân thành cảm ơn 62