(Luận văn thạc sĩ) hoàn thiện mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại trung tâm xử lý tín dụng tập trung miền bắc vpbank

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG h TẬP TRUNG MIỀN BẮC - VPBANK Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng NGUYỄN THỊ THANH HOA Hà Nội - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG o0o LUẬN VĂN THẠC SĨ HỒN THIỆN MƠ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC - VPBANK h Ngành: Tài chính - Ngân hàng - Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 60340201 HỌC VIÊN: NGUYỄN THỊ THANH HOA NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS LÝ HOÀNG PHÚ Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “HOÀN THIỆN MÔ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC – VPBANK” là công trình nghiên cứu độc lập của Các kết quả, kết luận nêu luận văn là trung thực và chưa được công bố bất cứ công trình khoa học nào Các số liệu, tài liệu được trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng và chính xác Hà Nội, tháng 04 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Hoa h LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành bài luận văn này, đã nhận được sự ủng hộ và giúp đỡ của nhiều cá nhân, tổ chức Trước hết, xin chân thành cảm ơn Khoa Sau Đại học của Trường Đại học Ngoại Thương Hà Nội đã cung cấp cho phương tiện học tập, nghiên cứu và kiến thức về lĩnh vực tài chính ngân hàng, đồng thời giúp có hội nghiên cứu sâu về lĩnh vực này Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo – Tiến sĩ Lý Hoàng Phú đã quan tâm, hướng dẫn rất nhiệt tình, giúp hoàn thành bài luận văn thời gian qua Thầy đã truyền cảm hứng cho về đề tài đã chọn, cũng cho những lời khuyên hữu ích, những gợi ý mang tính chất xây dựng, định hướng cho đề tài nghiên cứu của Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến các anh chị đồng nghiệp tại CPC Miền Bắc VPBank và các bạn của tại Ngân hàng Quân Đội, Ngân hàng Kỹ thương, Ngân hàng Quốc tế đã đóng góp một số ý kiến, tài liệu liên quan đến đề tài luận văn h nghiên cứu Cuối cùng là tri ân từ tận đáy lòng tới bố mẹ tôi, là những người sinh thành và dạy dỗ nên người, cùng người thân gia đình đã động viên, hỗ trợ, giúp đỡ cuộc sống Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 04 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Hoa MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .7 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ MÔ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG 1.1 Khái niệm và phân loại tín dụng 1.1.1 Khái niệm và các đặc trưng bản của tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc trưng bản của tín dụng ngân hàng .8 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .9 1.2 Các mô hình phê duyệt tín dụng 10 h 1.2.1 Khái niệm về mô hình phê duyệt tín dụng 10 1.2.2 Phân loại mô hình phê duyệt tín dụng 11 1.3 Mô hình phê duyệt tín dụng tập trung .17 1.3.1 Tính tất yếu mơ hình phê dụt tín dụng tập trung 17 1.3.2 Các yếu tố tác động đến sự thành công của mô hình 24 1.3.2.1 Các yếu tố chủ quan .24 1.3.2.2 Các yếu tố khách quan 26 1.4 Kinh nghiệm triển khai mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung số ngân hàng 27 1.4.1 Mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại Techcombank 27 1.4.2 Mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại VIBbank 31 1.4.3 Mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại MBbank 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI MÔ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC VPBANK 2012-2016 .40 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 40 2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng VPBank 40 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển .40 2.1.1.2 Mục tiêu của chiến lược kinh doanh .41 2.1.1.3 Về cấu tổ chức 44 2.1.2 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng VPBank giai đoạn 2012 – 2016 .46 2.2 Mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại Trung tâm xử lý tín dụng tập trung Miền Bắc VPBank 49 2.2.1 Tổng quan về mô hình 49 2.2.1.1 Lịch sử hình thành 49 2.2.1.2 Quy trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ tín dụng tại CPC .51 2.2.2 Thực trạng mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại Trung tâm xử lý tín dụng tập trung Miền Bắc VPBank 2012-2016 55 2.2.2.1 Về chế, chính sách .55 2.2.2.2 Về nhân sự 56 2.2.2.3 Về hệ thống .57 2.2.2.4 Về tiến độ xử lý hồ sơ 58 h 2.2.2.5 Về suất xử lý hồ sơ 59 2.3 Những thuận lợi và khó khăn triển khai mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại CPC Miền Bắc VPBank .60 2.3.1 Thuận lợi 60 2.3.2 Khó khăn 63 2.4 Đánh giá thành tựu đạt được và những hạn chế của mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại CPC Miền Bắc VPBank 66 2.4.1 Thành tựu đạt được .66 2.4.2 Những mặt hạn chế cần khắc phục .69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN MÔ HÌNH PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI TRUNG TÂM XỬ LÝ TÍN DỤNG TẬP TRUNG MIỀN BẮC VPBANK 74 3.1 Một số triển vọng và thách thức đối với việc áp dụng mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại VPBank thời gian tới 74 3.1.1 Triển vọng 74 3.1.2 Thách thức 77 3.2 Kiến nghị và các giải pháp hoàn thiện mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại CPC Miền Bắc VPBank 78 3.2.1 Một số kiến nghị tầm vĩ mô đối với Ngân hàng Nhà nước và các quan chức .78 3.2.2 Một số giải pháp cụ thể 82 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng VPBank 82 3.2.2.2 Đối với các đơn vị kinh doanh 89 3.2.2.3 Đối với trung tâm xử lý tín dụng tập trung Miền Bắc VPBank .91 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 h DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC SƠ ĐỜ Sơ đờ 1.1: Mơ hình phê dụt tín dụng phân tán 12 Sơ đồ 1.2: Mô hình phê duyệt tín dụng tập trung .15 Sơ đồ 1.3: Mô hình phê duyệt tín dụng tập trung Techcombank 30 Sơ đồ 1.4: Mô hình phê duyệt tín dụng tập trung VIB .34 Sơ đồ 1.5: Mô hình phê duyệt tín dụng tập trung MBbank .38 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank 45 Sơ đồ 2.2: Mô hình phê duyệt tín dụng tập trung VPBank 50 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh của VPBank 2012 – 2016 46 Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu an toàn và hiệu quả của VPBank 2012 – 2016 48 Bảng 2.3: Về chất lượng nợ cho vay giai đoạn 2012 – 2016 (đơn vị tỷ đồng): 66 h Bảng 2.4: Về chất lượng nợ cho vay giai đoạn 2012 – 2016 (đơn vị %) 67 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT : Ngân hàng TMCP Á Châu Alfresco : Hệ thống luân chuyển hồ sơ BICC : Trung tâm phân tích kinh doanh BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam CAR : Hệ số an toàn vốn CGPD : Chuyên gia phê duyệt Checklist : Danh mục hồ sơ CIC : Trung tâm thông tin tín dụng CNTT : Công nghệ thông tin CO : Cán bộ/Chuyên viên thẩm định CPC : Trung tâm xử lý tín dụng tập trung Distributor : Cán bộ phân bổ hồ sơ ĐVKD : Đơn vị kinh doanh FO Admin : Cán bộ phân bổ hồ sơ thực địa FO : Cán bộ thực địa HSBC : Ngân hàng Hồng Kông – Thượng Hải KHCN : Khách hàng cá nhân LOS : Hệ thống khởi tạo khoản vay LOS-F1 : Hệ thống khởi tạo khoản vay Finnone h ACB Maritime Bank : Ngân hàng TMCP Hàng Hải MBbank : Ngân hàng TMCP Quân Đội NHNN : Ngân hàng Nhà nước Q&A : Bản tổng hợp hỏi và trả lời thống nhất giữa CPC, sản phẩm và QTRR QHKH : Quan hệ khách hàng QTRR : Quản trị rủi ro Sacombank : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín SLA : Cam kết chất lượng dịch vụ SME : Doanh nghiệp vừa và nhỏ TCTD : Tổ chức tín dụng Techcombank : Ngân hàng TMCP Kỹ Thương TMCP : Thương mại Cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn VAMC : Công ty Quản lý tài sản cho các TCTD Việt Nam VIBbank : Ngân hàng TMCP Quốc tế Vietcombank : Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VietinBank : Ngân hàng TMCP Công Thương VPBank : Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng h 82 Ngoài ra, nắm giữ nhiều thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, định kỳ NHNN cần có các báo cáo tổng hợp phân tích thị trường, các ngành nghề kinh doanh và triển vọng phát triển của từng ngành nghề, đưa các định hướng phát triển; điều này có vai trò quan trọng đối với các ngân hàng, giúp các ngân hàng xây dựng chiến lược kinh doanh và chính sách tín dụng phù hợp theo từng thời kỳ Bên cạnh đó, NHNN cần hoàn thiện, bổ sung sửa đổi Quy chế cho vay hiện hành đối với các tổ chức tín dụng cho phù hợp với thực tế của khách hàng mà vẫn đảm bảo hoạt động cho vay của ngân hàng được an toàn, hiệu quả; tăng cường chuẩn mực an toàn hoạt động cho tổ chức tín dụng hệ thống TCTD gắn với tái cấu hệ thống tổ chức tín dụng; tăng cường quyền lực hoàn thiện chế hoạt động cho VAMC để tăng cường lực, hiệu tiến độ xử lý nợ xấu ngân hang Đối với các chính sách mới ban hành, NHNN cần đề lộ trình thực hiện cụ thể, đồng thời tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền chế, chính sách mới đến đối tượng xã hội nhằm định hướng thị trường tạo đồng thuận cao xã hội góp phần đưa chế, sách nhanh chóng h vào sống, có hiệu tích cực điều hành kinh tế Ở lĩnh vực kinh tế vĩ mô, NHNN cần giữ vững quan điểm điều hành sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng linh hoạt để đạt mục tiêu xuyên suốt ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát mức thấp, tạo điều kiện trì lãi suất thấp hỗ trợ tăng trưởng kinh tế 3.2.2 Một số giải pháp cụ thể 3.2.2.1 Đối với Ngân hàng VPBank Các biện pháp về mặt quy trình, chế, chính sách tín dụng: VPBank cần cải thiện mô hình xếp hạng tín dụng khách hàng Đây là công cụ quan trọng giúp đơn vị kinh doanh đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng, là công cụ hữu hiệu hỗ trợ CPC quá trình thẩm định và phê duyệt tín dụng, giúp CPC bước đầu đưa nhận định tổng thể về khách hàng Mô hình xếp hạng tín dụng cần thêm các tiêu chí chấm điểm về quy mô kinh doanh, đánh giá theo từng ngành kinh doanh cụ thể và chỉ tiêu định tính về tình hình thực hiện các nghĩa vụ với 83 VPBank (cung cấp báo cáo tài chính định kỳ, thực hiện trả gốc lãi đúng hạn…) Cho vay Hộ kinh doanh là một những sản phẩm lõi của VPBank và nằm chiến lược thúc đẩy bán hiện tại Do đó, cần có riêng một bộ xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân vay Hộ kinh doanh Trong đó, ngoài các tiêu chí về đánh giá lý lịch, nhân thân, trình độ học vấn của người vay, tài sản bảo đảm, cần đánh giá thêm về địa điểm kinh doanh (sở hữu hay thuê mượn, diện tích bao nhiêu, khu vực đông dân hay không? ), đánh giá triển vọng phát triển của ngành, đánh giá về phương thức sản xuất kinh doanh, tình hình ghi chép lại sổ sách kinh doanh, quy mô hộ kinh doanh, đánh giá về phương án kinh doanh VPBank tài trợ Như vậy, kết quả đánh giá hộ kinh doanh theo quy mô, ngành nghề và phương án vay vốn sẽ chính xác, hiệu quả VPBank cần có chính sách lãi suất với từng hạng khách hàng để đảm bảo khách hàng xếp hạng tốt sẽ được hưởng mức lãi suất thấp so với khách hàng thông thường Các cán bộ có nhiệm vụ chấm điểm xếp hạng tín dụng sẽ chỉ được chấm điểm một lần đối với một ID (giấy tờ tùy thân của khách hàng) theo một mô hình xếp hạng; việc chấm lại chỉ được điều chỉnh bởi user của người thực h hiện chức kiểm soát kết quả chấm điểm; VPBank phải theo dõi, thống kê được số lần điều chỉnh kết quả chấm, nếu điều chỉnh nhiều lần phải được giải trình làm rõ Có vậy, các cán bộ tham gia chấm điểm và kiểm duyệt kết quả chấm mới nâng cao tinh thần trách nhiệm công tác thu thập thông tin và chấm điểm khách hàng và đó, mô hình xếp hạng tín dụng khách hàng mới thật sự là công cụ hữu ích đối với công tác xét duyệt hồ sơ của CPC và quản lý khách hàng của VPBank Tiếp theo, Bộ phận hỗ trợ tin học phải tiến hành khắc phục lỗi không xem được các mã hồ sơ cũ đã đăng tải lên hệ thống một khoảng thời gian hoặc các hồ sơ trình theo phân luồng A2 Điều này là rất cần thiết vì giúp cho cán bộ thẩm định và chuyên gia phê duyệt CPC có dữ liệu của tất cả các hồ sơ của khách hàng đã được các đơn vị trình lên CPC và Tái thẩm định, từ đó có thể đối chiếu các thông tin hồ sơ khách hàng, phát hiện những thay đổi hồ sơ pháp lý, tài sản bảo đảm, tài chính hoặc mục đích vay vốn cũng lý các hồ sơ đó không được phê duyệt đồng ý cấp tín dụng; nếu đã được cấp tín dụng thì khách hàng có tuân thủ 84 theo các điều kiện quản lý nội bộ có phê duyệt trước hay không Do đó, CPC có thể kiểm soát tính xác thực của hồ sơ cấp tín dụng lần này, cũng đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng Việc tồn tại nhiều hệ thống luân chuyển và phê duyệt hồ sơ dẫn đến tốn tài nguyên, khó theo dõi và không đồng nhất được dữ liệu hồ sơ cấp tín dụng Do đó, VPBank cần tổng hợp tất cả các hồ sơ cấp tín dụng và hồ sơ sau thay đổi điều kiện phê duyệt một hệ thống nhất Như vậy chỉ tại một bước kiểm tra trùng lặp, cán bộ thẩm định sẽ xem được tất cả các mã hồ sơ của khách hàng đã tồn tại hệ thống, không mất thời gian tra cứu ở các hệ thống khác, cũng không phải làm báo cáo thủ công với các hồ sơ mà đơn vị kinh doanh trình qua hệ thống Alfresco Hệ thống cần phải kiểm thử hiệu xem có đáp ứng được với số lượng người dùng và các báo cáo liên quan thực tế Nếu hiệu không đạt thì cần phải khắc phục trước triển khai tránh việc dùng thử hoạt động tốt triển khai thì lại quá tải h Đồng nhất một user và password nhất cho việc đăng nhập máy tính và tất cả các phần mềm nghiệp vụ T24, LOS, email, eoffice Điều này giúp cán bộ thao tác hệ thống, phần mềm nghiệp vụ không bị quên password, cũng đỡ mất thời gian Đối với quy trình xét duyệt tín dụng tập trung, Ngân hàng cần bỏ bước phân bổ hồ sơ thủ công Điều này không những giúp ngân hàng tiết kiệm được một khoản kinh phí chi trả cho các cộng tác viên mà còn giúp công tác phân bổ hồ sơ được khách quan Thay vào đó, ngân hàng tích hợp phần mềm nghiệp vụ LOS chức tự động phân bổ hồ sơ đến các user của CO Tức là hồ sơ hoàn tất tại bước của cán bộ hỗ trợ nhập liệu Hội sở sẽ chuyển thẳng đến CO và phân bổ tự động theo các nhóm CO được thiết lập tương ứng với các nhóm sản phẩm chuyên trách; đối với các hồ sơ trình CGPD độc lập, sau CO kết thúc bước thẩm định hệ thống, hồ sơ được phân bổ tự động đến giỏ hồ sơ của CGPD bất kỳ Đồng thời, thiết lập chức phân bổ theo nguyên tắc lấp đầy giỏ hồ sơ của CO và CGPD; tức là, cán bộ nào còn tồn nhiều hồ sơ tại bước của mình sẽ được phân bổ ít hồ sơ mới hơn, đảm bảo thời gian xử lý của cán bộ; cán bộ nào còn ít hồ sơ sẽ tiếp tục được phân 85 bổ hồ sơ mới Lúc nào suất làm việc của CO và CGPD được quyết định bởi chính CO và CGPD đó, cán bộ nào kéo càng nhiều hồ sơ về thì số lượng hồ sơ xử lý càng nhiều; cũng là cách giúp cán bộ chủ động hoàn thành công việc ngày của mình, đảm bảo cam kết chất lượng dịch vụ SLA đã ký kết Phát triển theo hướng này giúp đánh giá khách quan về hiệu quả làm việc của CO và CGPD Hiện tại, tiến độ xử lý hồ sơ bị kéo dài một phần là thiếu chuyên gia phê duyệt, một chuyên gia phê duyệt hiện kiểm soát hồ sơ của của đến cán bộ thẩm định Nhằm giảm tải cho Chuyên gia phê duyệt và thúc đẩy nhanh thời gian xét duyệt hồ sơ, VPBank có thể xem xét việc nhân rộng mô hình phê duyệt tín dụng một cấp Tức là, VPBank thực hiện phân quyền phê duyệt cho các cán bộ thẩm định có kỹ thẩm định tốt, phẩm chất tốt được tự phê duyệt các hồ sơ đơn giản một hạn mức cụ thể Mặt khác, thường xuyên theo dõi chất lượng phê duyệt hồ sơ của đội ngũ này thông qua các thống kê về các lỗi sai sót liên quan đến tuân thủ, khả phát hiện hồ sơ giả mạo; trường hợp phát sinh thường xuyên sẽ thực hiện hạn chế thẩm quyền phê duyệt xuống hạn mức phán quyết thấp h Về mặt quy trình: VPBank phải quy định thời gian cut-off đối với các hồ sơ tải lên hệ thống Ví dụ, đơn vị kinh doanh có thời gian đăng tải hồ sơ lên hệ thống giờ hành chính từ 8h sáng đến hết 5h30 phút chiều hàng ngày Sau thời gian này, hồ sơ phải chuyển sang sáng ngày hôm sau Với việc quy định thời gian cut-off cụ thể vậy, cán bộ bán hàng và cán bộ nhập liệu chi nhánh bắt buộc phải sắp xếp, cân đối thời gian hợp lý để chuyển hồ sơ lên CPC, đồng thời giúp CPC cân đối thời gian xử lý hồ sơ ngày, tránh trường hợp giờ thì không có hồ sơ làm, đến cuối giờ hồ sơ lên ồ ạt xử lý không kịp, thậm chí cán bộ thẩm định về vẫn có hồ sơ phân bổ Do đó, cũng đảm bảo việc thực hiện SLA cam kết của Trung tâm Hiện tại, các khách hàng có ID nằm danh sách đen của VPBank đều không được cấp tín dụng Do đó, VPBank cần thiết lập chức loại bỏ tự động đối với các hồ sơ đó được đăng tải lên hệ thống Việc này vừa giúp ĐVKD nhận diện khách hàng tốt, khách hàng xấu, vừa giúp Trung tâm thẩm định bớt một khâu xử lý, đẩy nhanh tiến độ xử lý hồ sơ 86 VPBank phải phân tách rõ ràng chức của các phòng ban quản lý sau giải ngân Giám sát tín dụng, Quản trị rủi ro, Điều tra gian lận, Kiểm toán nội bộ tránh việc kiểm soát chồng chéo gây áp lực với cán bộ nhân viên và lãng phí thời gian Thường xuyên cập nhật các quy định, chính sách, sản phẩm Khi có nhiều văn bản sửa đổi thì ban hành thành một quy định mới, các góp ý, thống nhất giữa các bộ phận được tổng hợp lại định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý thành một văn bản sửa đổi, bổ sung cho có hệ thống, dễ theo dõi Nhằm đáp ứng yêu cầu phê duyệt đúng, phê duyệt nhanh, đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng, bộ sản phẩm của VPBank phải được thiết kế chuẩn hóa Tức là, đối với mỗi sản phẩm ngân hàng được thiết lập, đối tượng khách hàng mục tiêu phải cụ thể, các điều kiện cấp tín dụng phải rõ ràng, các tiêu chí thẩm định đối với từng giấy tờ bộ hồ sơ tín dụng phải được thống nhất và quy định rõ Có vậy, mới khắc phục bất đồng quan điểm giữa các bộ phận, phòng ban vận hành mô hình phê duyệt tín dụng, giúp Trung tâm thẩm định CPC xử lý nhanh, chính xác một lượng hồ sơ tín dụng h khổng lồ hiện Tác giả cũng đề xuất chuyển hoàn toàn phân luồng phê duyệt hồ sơ tín dụng có ngoại lệ, khác biệt so với quy định sản phẩm, khẩu vị rủi ro, chính sách tín dụng của VPBank hạn mức của CPC hoặc các hồ sơ kháng nghị quyết định phê duyệt của CPC sang Tái thẩm định thuộc Khối tín dụng Các hồ sơ tín dụng này được đánh giá là có mức độ rủi ro cao nên cần áp dụng chế xét duyệt chặt chẽ hơn, sẽ được trình sang phân luồng phê duyệt khác, nhằm đảm bảo công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Ngoài ra, VPBank có thể xem xét phân quyền một phần phê duyệt cho ĐVKD Quy trình tín dụng này cần được xây dựng cẩn trọng và phải hạn chế phạm vi áp dụng Ví dụ hạn mức phê duyệt của ĐVKD không quá lớn, chỉ áp dụng đối với các chương trình đặc biệt có ký kết liên kết hợp tác giữa VPBank và chủ đầu tư và áp dụng với khách hàng VIP, thật sự uy tín Thực hiện được việc phân quyền này sẽ giảm tải đáng kể công việc cho Trung tâm thẩm định CPC Mô hình phê duyệt tín dụng mới ảnh hưởng trực tiếp đến các cán bộ bán hàng và lãnh đạo đơn vị kinh doanh thẩm quyền phê duyệt bị hạn chế, đó mà dễ 87 phát sinh tâm lý chán nản, mệt mỏi Mô hình mới có sự tham gia của nhiều khâu, nhiều bộ phận phòng ban, chỉ có vướng mắc ở một bộ phận nào đó là thời gian xét duyệt tín dụng bị kéo dài, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, dẫn đến thái độ nghi ngờ của khách hàng về chất lượng phục vụ của ngân hàng Do đó, VPBank cần đẩy mạnh công tác truyền thông về mô hình phê duyệt mới đến toàn thể cán bộ nhân viên, nâng cao nhận thức về tính ưu việt, tính khả thi của việc áp dụng mô hình Làm rõ trách nhiệm từng cá nhân mô hình phê duyệt tín dụng mới, khuyến khích từng cá nhân đóng góp ý kiến về quy trình cấp tín dụng và tác nghiệp giữa các phòng ban, các bộ phận nhằm phát hiện các bất cập, lỗ hổng quy trình, từ đó có biện pháp khắc phục đồng thời xử lý nghiêm những hành vi tiêu cực, câu kết, thông đồng giữa cán bộ nhân viên tham gia vào quy trình xét duyệt tập trung Ngân hàng cần có chế khen thưởng đối với các cá nhân, tập thể có đóng góp tích cực vào mô hình phê duyệt mới Bên cạnh đó, VPbank phải tiếp tục truyền thông, quảng bá hình ảnh ngân hàng tới khách hàng, khẳng định thương hiệu VPBank uy tín, bền vững, và làm việc theo đúng phương châm “tất cả vì khách h hàng” Ngoài ra, VPbank phải xử lý triệt để các hành vi gian lận, giả mạo hồ sơ cấp tín dụng, kể cả trường hợp chưa phát sinh tổn thất cho ngân hàng Khi phát hiện có gian lận hồ sơ tín dụng của khách hàng, Vpbank cần tìm hiểu rõ ràng nguyên nhân là vô tình hay cố ý làm giả để có biện pháp can thiệp Nếu cán bộ tín dụng hay cán bộ thẩm định trình độ nghiệp vụ non kém, không phát hiện việc khách hàng cung cấp hồ sơ giả mạo, lừa đảo ngân hàng, hoặc lỗi giả mạo tinh vi chuyên nghiệp mà không phát hiện ra, cần mở các lớp đào tạo huấn luyện về kỹ phân biệt thật giả giúp cán bộ nhân viên chủ động phát hiện các hành vi gian lận này của khách hàng Nếu là cán bộ tín dụng cố tình làm giả, câu kết với khách hàng lừa đảo ngân hàng thì phải xử lý đến cùng, với mức xử phạt cao nhất nhằm mục đích cảnh cáo, răn đe toàn hàng Ngân hàng phải có quy định cụ thể về các trường hợp giả mạo, phân biệt rõ các trường hợp giả mạo tinh vi phải có máy móc hiện đại mới phát hiện ra, và trường hợp giả mạo thủ công bề mặt mà mắt thường cũng nhìn thấy, với các trường hợp này cán bộ nhân viên, đặc biệt là cán bộ 88 tín dụng phải có trách nhiệm phát hiện ra, không chỉ quy hết trách nhiệm cho bộ phận thẩm định và chuyên gia phê duyệt tín dụng của CPC Có vậy, VPBank mới có thể quán triệt sâu sắc tinh thần làm việc trách nhiệm của từng cá nhân, chủ động phát hiện hồ sơ giả mạo, gian lận, hạn chế rủi ro, tổn thất đối với ngân hàng Đối với vấn đề hạn chế nợ xấu phát sinh, VPbank cần cứ vào các báo cáo của các phòng ban kiểm soát để tìm hiểu nguyên nhân phát sinh nợ xấu là đâu Nếu các cán bộ thẩm định và chuyên gia phê duyệt làm việc tắc trách, không tuân thủ theo các quy định, chính sách của Nhà nước và ngân hàng, cần cảnh cáo toàn hàng, trừ thưởng hoặc các biện pháp nặng tùy theo mức độ vi phạm đối với cán bộ thẩm định, hạn chế thẩm quyền phê duyệt đối với chuyên gia phê duyệt Nếu là đơn vị kinh doanh thiếu trách nhiệm ở khâu thu thập hồ sơ dẫn đến việc đánh giá sai lệch, không đầy đủ về khách hàng thì có biện pháp hạn chế quy mô tăng trưởng tín dụng của đơn vị kinh doanh đó Nếu chính sách sản phẩm thông thoáng làm phát sinh rủi ro thì cần điều chỉnh sản phẩm, đề xuất thêm tiêu chí đối với khách hàng nhằm quản trị rủi ro tốt h Về nguồn nhân lực: Nguồn nhân lực là một các yếu tố quan trọng quyết định thành công của một doanh nghiệp Do đó, VPBank cần tiếp tục hoàn thiện chính sách, triển khai các dự án trọng tâm nhằm cải tiến hệ thống, quy trình quản trị nguồn nhân lực của ngân hàng, đồng thời triển khai các chương trình thu hút và giữ chân nhân tài Về chính sách tuyển dụng, tiêu chí tuyển dụng phải rõ ràng, nhất quán, phù hợp với từng chức danh tuyển dụng; ưu tiên tuyển dụng nội bộ, khuyến khích thuyên chuyển giữa các bộ phận giúp các cán bộ nhân viên có kinh nghiệm và lực được thử sức với vị trí công việc mới Đặc biệt đối với Trung tâm xét duyệt tập trung CPC, VPBank cần có kế hoạch bổ sung nhân sự đáp ứng lượng hồ sơ tín dụng ngày càng gia tăng, ưu tiên các ứng viên có kinh nghiệm tín dụng lâu năm hoặc đã có kinh nghiệm thẩm định tín dụng đối với các vị trí chuyên viên thẩm định và chuyên gia phê duyệt Bên cạnh tuyển dụng nhân sự chính thức, triển khai chương trình tuyển thực tập sinh tài với vị trí cán bộ bán hàng nhằm thu hút nguồn lực trẻ trung, nhiệt huyết Thực tập sinh được bổ sung các kiến thức thực tế về lĩnh vực tín dụng ngân hàng thông 89 qua việc trực tiếp tìm kiếm khách hàng, chào bán các sản phẩm ngân hàng, thẩm định và đánh giá khả trả nợ của khách hàng và thực hiện các thủ tục cần thiết theo quy trình của ngân hàng để hoàn thiện bộ hồ sơ vay vốn cho khách hàng Đến kết thúc chương trình thực tập, các thực tập sinh sẽ có thể được ngân hàng tuyển dụng chính thức thông qua kỳ kiểm tra sát hạch kiến thức Về công tác đào tạo và chế độ đãi ngộ, đối với đơn vị kinh doanh, tập trung nâng cao chất lượng đội ngũ bán hàng và quản lý bán hàng thông qua các khóa đào tạo kỹ bán hàng chuyên nghiệp, kỹ giao tiếp, kỹ quản lý bán hàng, đào tạo về sản phẩm mới, các chính sách mới của VPBank Bên cạnh đó, ngân hàng cần đặt lộ trình thăng tiến rõ ràng, khả thi; là động lực phấn đấu cho các cán bộ bán hàng Với CPC, tổ chức các lớp học đào tạo về kỹ phân biệt thật giả giúp các cán bộ thẩm định và chuyên gia phê duyệt phát hiện hồ sơ giả mạo, gian lận; thực hiện chi trả phụ cấp làm thêm ngoài giờ theo quy định của Vpbank, trường hợp số giờ làm thêm vượt quá quy định có thể quy đổi số ngày nghỉ tương ứng h 3.2.2.2 Đối với các đơn vị kinh doanh Sự thành công của mô hình phê duyệt tín dụng tập trung phải kể đến sự đóng góp không nhỏ của đơn vị kinh doanh, từ ban lãnh đạo đến các cán bộ tín dụng, cán bộ hỗ trợ chi nhánh Đây là bộ phận tham gia trực tiếp vào quy trình cấp tín dụng của ngân hàng Mô hình mới được chứng minh là có nhiều ưu điểm, được triển khai áp dụng thành công thế giới hoạt động cấp tín dụng ngân hàng, nhiên lại hạn chế phần lớn quyền phán quyết của lãnh đạo đơn vị kinh doanh, làm mất tính chủ động công việc của cán bộ bán hàng Nhất là bối cảnh mô hình phê duyệt tập trung mới chỉ áp dụng tại một vài ngân hàng tiên phong, phần lớn các ngân hàng vẫn vận hành theo mô hình phê duyệt phân tán và giai đoạn “tranh thủ giải ngân” cho khách hàng dựa ưu thế về thời gian xử lý hồ sơ nhanh, thì việc tiếp thị khách hàng của đơn vị kinh doanh càng trở nên khó khăn Không những thế, cán bộ nhân viên cũng bị áp lực lớn về chỉ tiêu kinh doanh được giao, đó mà phát sinh chán nản, mệt mỏi Nắm bắt được tâm lý này của nhân viên, Ban lãnh đạo đơn vị cần tăng cường truyền thông đến toàn thể nhân viên 90 về quy trình làm việc theo mô hình phê duyệt mới, giúp cán bộ tín dụng nhận thức được ưu điểm, tính ưu việt của mô hình; phân định rõ trách nhiệm của từng cá nhân quy trình xét duyệt tín dụng tập trung; đồng thời tìm hiểu những khó khăn, vướng mắc của cán bộ quá trình tác nghiệp với các bộ phận, phòng ban khác; từ đó đề xuất ý tưởng cải tiến quy trình làm việc, quán triệt đến toàn thể cán bộ nhân viên giữ vững quan điểm, lập trường tín dụng và đạo đức nghề nghiệp, khen thưởng các cá nhân có thành tích tốt công việc, tích cực tham gia mô hình phê duyệt mới, xử lý nghiêm các cá nhân có hành vi tiêu cực, làm trái quy định của pháp luật và của VPBank Ngày nay, các trường hợp khách hàng cố tình làm giả giấy tờ lừa đảo ngân hàng khá phổ biến, từ làm giả hồ sơ pháp lý, tài chính đến giấy tờ tài sản bảo đảm Thủ thuật lừa đảo cũng ngày càng tinh vi, chuyên nghiệp, không chỉ lắp ghép thủ công mà còn xử lý qua phần mềm photoshop, nếu không để ý thì khó phát hiện được Các hồ sơ gian lận bị CPC phát hiện chỉ là một số ít các trường hợp giả mạo đó Do đó, ban lãnh đạo tại chi nhánh cần tổ chức các lớp học về kỹ phân biệt hồ sơ thật giả, nhằm trang bị cho cán bộ nhân viên kiến thức h về phát hiện hồ sơ giả mạo cũng là để phần nào hạn chế phát sinh rủi ro, thất thoát tài sản cho ngân hàng Ngoài ra, cán bộ bán hàng phải đọc sản phẩm mới, tìm hiểu các quy định, quy chế cho vay, chính sách tín dụng từng thời kỳ của VPBank, trau dồi kỹ bán hàng chuyên nghiệp Cán bộ tín dụng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, hướng dẫn khách hàng chuẩn bị bộ hồ sơ tín dụng đầy đủ cho ngân hàng Do đó, mỗi cán bộ tín dụng phải nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc, trung thực thu thập hồ sơ của khách hàng, tư vấn về sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu thật tế của khách hàng, đánh giá tính khả thi của phương án vay vốn và lực tài chính của khách hàng Cán bộ tín dụng không chỉ thu thập đầy đủ các loại giấy tờ danh mục hồ sơ bắt buộc của ngân hàng, mà còn phải thu thập các thông tin thực tế về khách hàng, phải trực tiếp thực địa gia cảnh của khách hàng, đến quan khách hàng công tác, xác thực địa điểm kinh doanh, địa chỉ tài sản bảo đảm, nhận trực tiếp hồ sơ tín dụng từ khách hàng, không xử lý hồ sơ qua “cò tín dụng” Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cần chủ động phối hợp với CPC 91 việc giải trình hoặc bổ sung các giấy tờ cần thiết khác theo yêu cầu của Chuyên gia phê duyệt Sự phối hợp nhuần nhuyễn, linh hoạt giữa các bên tham gia quy trình cấp tín dụng mới giúp cho mô hình phê duyệt mới vận hành một cách trơn tru, hiệu quả được 3.2.2.3 Đối với trung tâm xử lý tín dụng tập trung Miền Bắc VPBank Trong mô hình phê duyệt tín dụng mới, CPC là đơn vị trực tiếp thực hiện chức xét duyệt hồ sơ tín dụng nên sẽ chịu áp lực từ nhiều phía: từ ban lãnh đạo ngân hàng, đơn vị kinh doanh đến các quan rà soát tín dụng sau vay, thậm chí nhận trực tiếp khiếu nại, kiện cáo của khách hàng Vì thế mà cán bộ nhân viên CPC dễ phát sinh tâm lý chán nản, mệt mỏi, có tư tưởng làm cho xong, cho hết trách nhiệm Trong quá trình triển khai mô hình phê duyệt mới tại CPC, đã có không ít cán bộ thẩm định và chuyên gia phê duyệt không chịu được áp lực công việc mà xin luân chuyển sang bộ phận khác hoặc tìm kiếm môi trường làm việc mới Do đó, Ban lãnh đạo CPC cần quan tâm đến đời sống cán bộ nhân viên các dịp hiếu, hỉ, h sinh nhật, giảm tải công việc với các bộ nữ chế độ thai sản, nuôi nhỏ, tổ chức du lịch ngắn ngày gắn kết tình cảm giữa ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên phòng; thực hiện chấm công đầy đủ ghi nhận giờ đến, giờ về để đề xuất phương án chi trả phụ cấp ngoài giờ cho cán bộ nhân viên theo quy định của ngân hàng Với tình hình thiếu hụt nhân sự và làm việc ngoài giờ liên tục hiện nay, Ban lãnh đạo CPC cần đề xuất lên cấp phương án tuyển mới nhân sự, có lộ trình bổ sung nhân sự rõ ràng, khách quan việc chọn lọc các cán bộ thẩm định có kỹ nghiệp vụ tốt và phẩm chất tốt để trực tiếp thẩm định và phê duyệt hồ sơ, đề xuất lộ trình triển khai và nhân rộng mô hình phê duyệt tín dụng một cấp nhằm đẩy nhanh tiến độ xử lý hồ sơ, cắt giảm tiến đến chấm dứt tình trạng làm thêm ngoài giờ triền miên Ban lãnh đạo CPC phải thường xuyên theo dõi chất lượng thẩm định và phê duyệt tín dụng của CO và Chuyên gia phê duyệt thông qua phản hồi từ cán bộ bán hàng chi nhánh, phản hồi của khách hàng qua trung tâm dịch vụ khách hàng 24/7, 92 báo cáo định kỳ hàng tháng của BICC về suất xử lý hồ sơ của trung tâm (với các số liệu về số lượng hồ sơ xử lý bình quân ngày, tỷ lệ nợ xấu lũy kế, cam kết chất lượng dịch vụ SLA, thời gian phản hồi dịch vụ TAT…), theo dõi tính tuân thủ chính sách, quy định của VPBank từng thời kỳ của CO và CGPD qua các báo cáo lỗi của các đơn vị rà soát sau vay Kiểm toán nội bộ, Kiểm soát rủi ro Khối Vận hành và các báo cáo của Khối Vận hành về các lỗi gây thiệt hại Các lỗi thường xuyên mắc phải cần được tập hợp lại, lưu trữ thành văn bản, truyền thông rộng rãi nội bộ Trung tâm để hạn chế tái phạm lần sau CPC cần có chế khen thưởng với các cá nhân xuất sắc có hiệu quả làm việc cao với mục đích khuyến khích, động viên cán bộ nhân viên; đồng thời phải xử lý nghiêm, triệt để những hành vi câu kết, thông đồng vi phạm đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh đó, hàng ngày, ban lãnh đạo CPC cần kiểm soát thời gian xử lý hồ sơ của cán bộ nhân viên phòng thông qua báo cáo xuất trực tiếp từ hệ thống thể hiện tình trạng tất cả các hồ sơ tín dụng hiện xử lý tại trung tâm, tránh tình trạng hồ sơ bị aging quá lâu tại bước của CO hay CGPD Với các hồ sơ có thời gian h xử lý dài nhiều so với cam kết SLA của phòng, lãnh đạo phòng cần tìm hiểu nguyên nhân và rút kinh nghiệm cho việc xử lý các hồ sơ tín dụng khác Thực hiện luân chuyển CO và CGPD giữa các nhóm sản phẩm thế chấp, giữa bộ phận thế chấp và tín chấp, hoặc giữa phòng thẩm định cá nhân và phòng thẩm định Doanh nghiệp nhằm hạn chế hành vi tiêu cực công tác xét duyệt, cũng là giúp cán bộ nhân viên có hội trải nghiệm tất cả các sản phẩm của ngân hàng, sẵn sàng hỗ trợ thiếu hụt tạm thời tại một bộ phận bất kỳ của CPC cần thiết Ngoài ra, CPC cần định kỳ tổ chức các cuộc họp thảo luận về sản phẩm mới, quy định, chính sách mới của ngân hàng, trao đổi về các vướng mắc quá trình tác nghiệp với đơn vị kinh doanh và các phòng ban khác nhằm đề xuất các biện pháp tháo gỡ, thống nhất cách hiểu và quan điểm thẩm định toàn trung tâm Mỗi cán bộ nhân viên trung tâm phải chủ động trau dồi kỹ thẩm định hồ sơ tín dụng, kỹ thẩm định khách hàng qua điện thoại, kỹ phân biệt hồ sơ thật giả, giữ vững lập trường, nguyên tắc làm việc của mình, xem xét hồ sơ tín dụng một cách toàn diện, khách quan, vừa đảm bảo tuân thủ theo đúng quy định của sản phẩm và 93 các chính sách của VPBank từng thời kỳ, đảm bảo thực hiện cam kết chất lượng dịch vụ SLA của toàn trung tâm, vừa làm việc tinh thần hỗ trợ đơn vị kinh doanh, “tất cả vì khách hàng” Cuối cùng, CPC cần khuyến khích tất cả các cán bộ nhân viên tham gia đóng góp ý kiến xây dựng quy trình, sản phẩm, chính sách, cũng đề xuất các sáng kiến cải tiến quy trình làm việc nhằm tăng suất lao động, chất lượng dịch vụ h 94 KẾT LUẬN Qua quá trình nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện mô hình phê duyệt tín dụng tập trung tại Trung tâm xử lý tín dụng tập trung Miền Bắc VPBank”, nhận thấy mô hình phê duyệt tín dụng tập trung có nhiều ưu điểm vượt trội so với mô hình phê duyệt tín dụng phân tán, đặc biệt là đối với ngân hàng bán lẻ Mô hình phê duyệt mới tách biệt chức kinh doanh và chức thẩm định, xét duyệt tín dụng, đáp ứng yêu cầu về minh bạch hóa thông tin theo tiêu chuẩn quốc tế về quản trị rủi ro Tuy nhiên, quá trình chuyển hướng từ mô hình phê duyệt truyền thống sang mô hình phê duyệt mới phải trải qua thời kỳ quá độ, cần có sự chuẩn bị kỹ càng về vốn, người và nền tảng công nghệ thông tin hiện đại Do đó, giai đoạn đầu áp dụng sẽ không tránh khỏi việc vận hành không trơn tru, bộc lộ một số hạn chế Với nỗ lực nghiên cứu và kinh nghiệm tiếp cận thực tiễn, hy vọng bài luận văn sẽ giúp bạn đọc có cái nhìn tổng quan nhất về mô hình phê duyệt mới, về chế vận hành mô hình, điểm mạnh và điểm yếu của mô hình Hơn thế nữa, thật h sự mong rằng các giải pháp đề xuất luận văn sẽ giúp hoàn thiện mô hình phê duyệt tín dụng tập trung hiện được áp dụng tại Trung tâm xử lý tín dụng tập trung Miền Bắc VPBank cũng các mô hình hiện áp dụng tại các ngân hàng khác Mặc dù đã rất cố gắng, hạn chế về thời gian cũng tài liệu nghiên cứu, luận văn không hoàn toàn tránh được những thiếu sót Do đó, rất mong nhận được sự thông cảm và đóng góp của bạn đọc để có thể tiến hành nghiên cứu chuyên sâu nữa về đề tài này 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng Việt Phan Thị Thu Hà (chủ biên), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân, 2007 Nguyễn Quang Hiện, Bàn về giải pháp Quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng, Tạp chí Tài chính kỳ số tháng 12-2015 Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng và Thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê, 2009 Nguyễn Thị Mùi (chủ biên), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Tài chính, 2008 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, Kỷ yếu hội thảo Khoa học, Nhà xuất bản Phương Đông, 2005 Võ Thị Hoàng Nhi, Xây dựng mô hình ba lớp phòng vệ cấu trúc quản h trị rủi ro của các NHTM VN, Tạp chí Ngân hàng số 16/2014 Nguyễn Văn Tiến (chủ biên), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê, 2014 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, 2009 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Nguyên lý & Nghiệp vụ NHTM, Nhà xuất bản Thống kê, 2014 10 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, 2015 11 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2012, 2012 12 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2013, 2013 13 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2014, 2014 14 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2015, 2015 15 VPBank, Báo cáo thường niên năm 2016, 2016 96 Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng Anh Anthony Saunders and Marcia Millin Cornett, Financial Institutions Management – A Risk Managemant Approach, IRWIN, Fifth Edition, 2006 Bank of Mauritius, 2017, Guideline on Credit Risk Management, địa https://www.bom.mu/ /guideline_on_credit_risk_management_revised_mar ch_2017.pdf, truy cập ngày 30/09/2017 Frederic S Minshkin, The Economics of Money, Banking and Financial Markets, Alternate Edition, 2007 Joseph F Sinkey, Commercial Bank Financil Management, Prentice Hall, 1998 Oesterreichische Nationalbank, 2004, Guidelines on Credit Risk Management: Credit Approval Process and Credit Risk Management, địa chỉ: https://www.bis.org/publ/bcbsc125.pdf, truy cập ngày 30/09/2017 Peter S Rose and Sylvia C Hudgins, Banking Management & Financial Services, IRWIN, 2008 h Srisai Chilukuri, 2014, Effective Credit Approval and Appraisal Systemm: Loan Review Mechanism of Commercial Banks, địa chỉ: www.ijird.com/index.php/ijird/article/download/58548/45774, truy cập ngày 30/09/2017 Standard Chartered Bank, 2016, Annual Report 2016, địa chỉ: https://www.sc.com/annual-report/2016/, truy cập ngày 30/09/2017