Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp á châu pgd nguyễn sơn

LÊ TRIỆU NHÂN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD NGUYỄN SƠN KHÓA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành : Tài Chính - Ngân Hàng TP HỒ CHÍ MINH, 07 – 2012 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! LÊ TRIỆU NHÂN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD NGUYỄN SƠN KHÓA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành : Tài Chính - Ngân Hàng TP HỒ CHÍ MINH, 07 - 2012 Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… LỜI CẢM ƠN Được giúp đỡ hướng dẫn tận tình thầy Khoa Ngân hàng – trường ĐH Kinh Tế anh chị ACB - PGD.Nguyễn Sơn em hồn thành tốt trình thực tập Em trân trọng gửi lời cảm ơn sâu sắc đến toàn thể thầy cô khoa Ngân hàng – trường ĐH KinhTế anh chị ACBPGD đặc biệt giảng viên hướng dẫn Thầy Nguyễn Quốc Anh sát cánh chúng em suốt trình thực tập chị Nguyễn Thị Trúc Linh anh chị làm việc phịng PFC giúp em hiểu rõ cơng việc thực tế cán nhân viên ngân hàng Qua lần thực tập trang bị cho em nhiều kinh nghiệm công việc thực tế ngân hàng, phần giải toả bớt lo lắng chuẩn bị bước vào công việc tương lai Đây hành trang đáng quý giúp em vững bước đường Một lần nữa, em xin cảm ơn kính chúc sức khỏe quý thầy cô, chúc quý thầy cô thành công công việc giảng dạy, tiếp tục người chấp bước cho chúng em bước vào đời Các anh chị công tác ACB- PGD.Nguyễn Sơn tràn đầy sức khỏe, niềm vui sống, công việc thuận lợi gặt hái nhiều thành công Em trân trọng cảm ơn Tp.HCM, ngày 15 tháng 05 năm 2012 Sinh viên thực Lê Triệu Nhân GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Tp.HCM, ngày…tháng…năm… GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Tp.HCM, ngày…tháng…năm… GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.1.1.Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.2.2 Căn vào ngồn gốc khoản nợ 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Xét phương diện người tiêu dùng 1.1.3.2 Xét phương diện ngân hàng thương mại 1.1.3.3 Xét phương diện kinh tế - Xã hội 1.2 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.2 Sự cần thiết việc mở rộng cho vay tiêu dùng 10 1.2.3.Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng 11 1.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tiêu dùng 12 1.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động CVTD 14 1.3.1 Các nhân tố khách quan 14 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 16 Kết luận chương 1: 19 GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU –PGD.NGUYỄN SƠN 20 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Nguyễn Sơn 20 2.1.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 20 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ACB 20 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức: 23 2.1.1.3 Hoạt động kinh doanh ACB 24 2.1.1.4 Định hướng phát triển ACB thời gian tới 27 2.1.2 Giới thiệu ACB – PGD Nguyễn Sơn 28 2.1.2.1 Bối cảnh thành lập 28 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức Nhiệm vụ phòng ban 28 2.1.2.3 Chức nhiệm vụ hoạt động 30 2.1.2.4 Mục tiêu, phương hướng hoạt động thời gian tới 31 2.2 Những quy định chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng ACB – PGD Nguyễn Sơn 32 2.2.1 Nguyên tắc chung điều kiện cho vay 32 2.2.1.1 Nguyên tắc chung 32 2.2.1.2 Điều kiện cho vay 32 2.2.2 Căn xác định mức cho vay 33 2.2.3 Quy định trả vốn lãi tiền vay 33 2.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng ACB - PGD Nguyễn Sơn 34 2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng số sản phẩm tiêu biểu 34 2.5 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ACB – PGD Nguyễn Sơn 36 2.5.1 Phân tích doanh số cho vay 36 2.5.1.1 Doanh số cho vay theo sản phẩm cho vay 36 2.5.1.2 Doanh số cho vay theo thời hạn 38 GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… 2.5.2 Phân tích doanh số thu nợ cho vay 40 2.5.2.1 Doanh số thu nợ cho vay theo sản phẩm cho vay 40 2.5.2.2 Doanh số thu nợ cho vay theo thời hạn 42 2.5.3 Phân tích dư nợ cho vay 43 2.5.3.1 Dư nợ cho vay theo sản phẩm cho vay 43 2.5.3.2 Dư nợ cho vay theo thời hạn 45 2.5.4 Phân tích tình hình nợ q hạn 47 2.5.4.1 Nợ hạn theo sản phẩm cho vay 47 2.5.4.2 Nợ hạn theo thời hạn 48 2.6 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua tiêu ACB – PGD.Nguyễn Sơn 50 2.6.1 Đánh giá chung 50 2.6.2 Những thành tựu đạt 52 2.6.3 Những mặt hạn chế 53 Kết luận chương 2: 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP GÓP PHẦN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB- PGD NGUYỄN SƠN 55 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ACBPGD.Nguyễn Sơn thời gian tới 55 3.1.1 Định hướng chung 55 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động CVTD Ngân hàng ACB – PGD Nguyễn Sơn 55 3.1.3 Một số thuận lợi khó khăn thực mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ACB – PGD Nguyễn Sơn 56 3.1.3.1 Thuận lợi 56 3.1.3.2 Khó khăn 57 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ACBPGD.Nguyễn Sơn 57 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể cho vay tiêu dùng 57 GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng 59 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 60 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 61 3.2.5 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ cán nhân viên ngân hàng 62 3.3 Một số kiến nghị 63 3.3.1 Kiến nghị NHNN 63 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu 64 3.3.3 Kiến nghị ACB -PGD Nguyễn Sơn 64 Kết luận chương 3: 65 KẾT LUẬN PHỤ LỤC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu CSR-VH Nhân viên dịch vụ khách hàng vận hành CVTD Cho vay tiêu dùng NVTD Nhân viên phân tích tín dụng CBTD Cán tín dụng PGD Phịng giao dịch HĐQT Hội đồng quản trị TGĐ Tổng giám đốc DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ GĐ Giám đốc KH Khách hàng KQKD Kết kinh doanh CBNV Cán nhân viên NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo TCTD Tổ chức tín dụng PFC Chuyên viên tư vấn khách hàng cá nhân SXKD Sản xuất kinh doanh VLĐ Vốn lưu động GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Chương 3: Gải pháp góp phần mở rộng hoạt động CVTD… dụng , giảm thời gian giao dịch khách hàng Ngân hàng áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng tự động cho tất cán tín dụng, tiết kiệm thời gian cho việc xét cấp tín dụng nâng cao tính xác, hạn chế nhẫm lẫn cán tín dụng thao tác hồn tồn đơn giản Chi phí nhân cơng thời gian rút ngắn đến mức tối thiểu 3.2.5 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ cán nhân viên ngân hàng Đi việc đại hóa cơng nghệ, yếu tố khơng phần quan trọng phải nâng cao trình độ chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng đội ngũ chuyên viên ACB-PGD Nguyễn Sơn, để tạo cảm giác hài lòng an tâm cho khách hàng nhu cầu tài họ đáp ứng Thường xuyên tổ chức lớp học nâng cao kỹ cập nhật quy trình tác nghiệp cho sản phẩm ngân hàng Đặc biệt thường xuyên kiểm tra sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có phương hướng đào tạo bồi dưỡng cho nhu cầu cấp thiết kế hoạch lâu dài Tạo dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp thể mặt ngân hàng Công nghệ hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng, đào tạo cho cán bộ, nhân viên ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn, chắn có nhiều Ngân hàng nước ngồi thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo môi trường cạnh tranh gay gắt mà thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ ngân hàng Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước ngồi cao so với nay, để đáp ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực cơng việc: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chun mơn Ngân hàng, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc - Có lực dự đốn vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng Đây tầm nhìn cá nhân, lại ảnh SVTH: Lê Triệu Nhân Trang 62 Chương 3: Gải pháp góp phần mở rộng hoạt động CVTD… hưởng tới hoạt động ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Có lực học hỏi, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Nhận thức điều này, năm vừa qua ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực - Hằng năm ngân hàng tổ chức thi cơng khai tuyển nhân viên với nhiều vịng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Để thu hút đội ngũ nhân viên giỏi, nâng cao hiệu công tác ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp ngân hàng lịng nhân viên 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị NHNN NHNN cần sớm hoàn thiện văn quy định hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng , sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, cơng cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng phù hợp với vận động thị trường Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng ti tín dụng ( CIC ): đáp ứng nhu cầu tra cứu thông tin khách hàng như: quan hệ tín dụng khách hàng, tình trạng dư nợ tín dụng tại, đánh giá quan hệ tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khác Đây nguồn thơng tin quan trọng giúp NVTD đánh giá xác khách hàng Do đó, CIC cần phải cải tiến phát triển để cung cấp thông tin sâu sắc với độ xác cao NHNN nên đạo Ngân hàng TMCP tận dụng hỗ trợ kỹ thuật tổ chức tài quốc tế để sớm hồn thành Modul hệ thống thơng tin SVTH: Lê Triệu Nhân Trang 63 Chương 3: Gải pháp góp phần mở rộng hoạt động CVTD… quản lý ( MIS ), với việc thực dự án NHNN để sớm đưa vào vận hành 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng TMCP Á Châu Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết ACB Áp dụng sách cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Mở rộng mạng lưới địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, du lịch, khu công nghiệp, khu chế xuất Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng cơng nghê cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng Qua đó, nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ nước mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng nước 3.3.3 Kiến nghị PGD Nguyễn Sơn Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng trước, sau giao dịch với khách hàng Ngân hàng cần quan tâm đến công tác đào tạo nghiệp vụ ngân hàng đại, tạo điều kiện cho CBNV tiếp cận cơng nghệ mới, để CBNV tư vấn khách hàng dịch vụ ngân hàng Đồng thời phải trao dồi, đổi phong cách giao tiếp với phong cách thân thiện, cởi mở, tận tình tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái hài lòng thuận lợi cho giao dịch, khách hàng có hợp tác tự nguyện chân thành Luôn tạo môi trường làm việc thoải mái, nghiêm túc, phải truyền “ lửa ” làm việc cho CBNV, động viên tinh thần hăng say làm việc, tạo đoàn kết, phối hợp nhịp nhàng với cơng việc cần có sách hổ trợ nhân viên giúp dễ dàng tiếp cận công việc hòa nhập với người Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy định, buông lỏng hay bỏ qua số yếu tố công tác thẩm định dẫn đến tăng rủi ro giảm chất lượng tín dụng SVTH: Lê Triệu Nhân Trang 64 Chương 3: Gải pháp góp phần mở rộng hoạt động CVTD…  Kết luận chương 3: Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng TMCP nói chung ACB-PGD Nguyễn Sơn nói riêng thời gian nay, hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu ngân hàng kinh tế phát triển, nhu cầu tiêu dùng nhu cầu nâng cao chất lượng sống người dân phát triển cách mạnh mẽ Các Ngân hàng TMCP cần tận dụng tất mạnh để tiềm kiếm khách hàng mới, giữ mối quan hệ tốt với khách hàng thân thiết, quảng bá sản phẩm cách hiệu quả, đơn giản hóa thủ tục rườm rà đảm bảo độ xác cao, áp dụng tiến cơng nghệ thơng tin, có kế hoạch mở rộng mạng lưới vùng kinh tế phát triển…Đồng thời nắm bắt sách ban hành NHNN dự đoán biến động kinh tế để triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp SVTH: Lê Triệu Nhân Trang 65 Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… KẾT LUẬN Thơng qua khóa luận nhằm làm sáng tỏ vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng  Trình bày sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP  Giới thiệu ACB-PGD Nguyễn Sơn hoàn cảnh thành lập, cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phịng ban, phân tích sơ tình hình cho vay tiêu dùng PGD, chiến lược phát triển tương lai  Phân tích cụ thể tình hình doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng PGD đưa so sánh để thấy rõ tốc độ phát triển cho vay tiêu dùng  Đề xuất kiến nghị NHNN, hệ thống ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Nguyễn Sơn nhằm hồn thiện cơng tác mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Do thời gian thực tập có hạn, việc tiếp xúc với cơng việc thực tế khơng nhiều chưa có kinh nghiệm ngành nên khóa luận cịn nhiều sai sót mong thấy cơ, anh/chị chun viên ngân hàng đóng góp ý kiến để khóa luận hồn chỉnh Em trân trọng cảm ơn GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… PHỤ LỤC 2.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng ACB –PGD Nguyễn Sơn 2.3.1 Cho vay mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng Vay mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn tài giúp khách hàng linh hoạt chủ động nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân gia đình như: mua sắm vật dụng gia đình, học tập, du lịch, khám chữa bệnh nhu cầu thiết yếu khác sống  Đặc tính sản phẩm: - Số tiền vay linh hoạt, tùy theo nhu cầu thực tế khả chứng minh mục đích sử dụng vốn vay - Loại tiền vay: VNĐ - Thời gian vay: tối đa lên đến 84 tháng (7 năm) - Lãi suất cạnh tranh tính dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần) - Phương thức giải ngân linh hoạt, giải ngân lần nhiều lần theo nhu cầu sử dụng vốn thực tế - Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng vốn trả góp hàng tháng; hoặcvốn trả góp bậc thang hàng tháng  Đối tượng khách hàng: - Khách hàng cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam - Độ tuổi từ 18 trở lên  Điều kiện vay: - Có nguồn thu nhập ổn định đủ khả trả nợ cho khoản vay từ nguồn sau: lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà/đất xe, góp vốn, cổ tức - Có tài sản chấp: bất động sản (nhà/đất), chứng từ có giá,… khách hàng người thân gia đình GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… - Có mục đích sử dụng vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hợp pháp  Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ACB) - CMND, Hộ khẩu/KT3 người vay người bảo lãnh (nếu có) - Chứng từ liên quan đến mục đích vay - Chứng từ liên quan đến tài sản chấp - Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,… người vay người trả nợ (nếu có) 2.3.2 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà cửa Vay xây dựng sửa, chữa nhà sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng xây dựng, sửa chữa, trang trí nội thất nhà để làm địa điểm sản xuất kinh doanh,…  Đặc tính sản phẩm: - Số tiền vay: tùy theo giá trị dự tốn cơng trình tài sản bảo đảm - Loại tiền vay: VNĐ - Xây dựng nhà: tối đa lên đến 120 tháng (10 năm) - Sửa chữa nhà: tối đa lên đến 84 tháng (7 năm) - Lãi suất cạnh tranh tính dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần) - Phương thức giải ngân linh hoạt, giải ngân lần nhiều lần theo tiến độ thi công thực tế - Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng vốn trả góp đều; vốn trả góp bậc thang  Đối tượng khách hàng: - Khách hàng cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam Việt Kiều có sở hữu nhà Việt Nam - Độ tuổi từ 18 trở lên  Điều kiện vay: GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… - Có nguồn thu nhập ổn định đủ khả trả nợ cho khoản vay từ nguồn sau: lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà/đất xe, góp vốn, cổ tức - Có tài sản chấp: có nhà/đất thuộc sở hữu khách hàng người thân gia đình  Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ACB) - CMND, hộ khẩu/KT3 người vay người bảo lãnh (nếu có) - Giấy tờ liên quan đến việc xây dựng, sửa chữa tài sản chấp - Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập 2.3.3 Cho vay hổ trợ tài du học Cho vay hổ trợ tài du học sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân có nhu cầu hổ trợ tài để làm thủ tục xin xét cấp Visa tốn chi phí du học cho phí phát sinh suốt thời gian du học  Cho vay trợ tài du học ACB bao gồm: - Phát hành Hợp đồng tín dụng hạn mức - Mở thẻ tiết kiệm/tài khoản xác nhận số dư thẻ tiết kiệm/tài khoản - Phát hành giấy chứng nhận định giá bất động sản - Cho vay toán chi phí du học - Dịch vụ chuyển tiền tốn chi phí du học - Thẻ tín dụng, thẻ tốn  - Đặc tính sản phẩm: Số tiền vay: lên đến 100% chi phí du học sinh tùy theo nhu cầu, mục đích vay vốn Quý khách - Loại tiền vay: VNĐ - Thời gian vay: tối đa lên đến 120 tháng (10 năm) - Lãi suất cạnh tranh tính dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần) - Phương thức giải ngân linh hoạt, giải ngân lần nhiều lần theo tiến độ toán thực tế GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… - Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng vốn trả góp đều; vốn trả góp bậc thang  Đối tượng khách hàng: - Khách hàng cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam thân nhân du học sinh - Độ tuổi từ 18 trở lên  Điều kiện vay: - Có nguồn thu nhập ổn định đủ khả trả nợ cho khoản vay từ nguồn sau: lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà/đất xe, góp vốn, cổ tức - Có tài sản chấp: bất động sản (nhà/đất) chứng từ có giá khách hàng người thân gia đình  Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ACB) - CMND, Hộ khẩu/KT3 người vay người bảo lãnh (nếu có) - Chứng từ chứng minh quan hệ thân nhân với du học sinh - Chứng từ liên quan đến mục đích vay - Chứng từ liên quan đến tài sản chấp - Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,… người vay người trả nợ (nếu có) 2.3.4 Cho vay mua xe tơ chấp xe mua  Đặc tính sản phẩm: - Số tiền vay: lên đến 70% giá trị xe ôtô mua - Loại tiền vay: VNĐ - Thời gian vay: tối đa lên đến 48 tháng (4 năm) - Lãi suất cạnh tranh tính dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần) GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… - Phương thức giải ngân linh hoạt, giải ngân lần nhiều lần theo tiến độ toán thực tế - Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng vàvốn trả góp đều; vốn trả góp bậc thang  Đối tượng khách hàng: - Khách hàng cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam - Độ tuổi từ 18 trở lên  Yêu cầu xe mua: - Xe 100% - Loại xe mua:Xe đến 16 chỗ ngồi.xe bán tải đến 04 chỗ ngồi,xe tải có tải trọng đến 2,5 tấn.Xe mua có giấy tờ hợp lệ thực thủ tục chuyển nhượng theo quy định pháp luật  Điều kiện vay: - Có nguồn thu nhập ổn định đủ khả trả nợ cho khoản vay từ nguồn sau: lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà/đất xe, góp vốn, cổ tức - Có tài sản chấp:Xe mua; Bất động sản (nhà/đất), chứng từ có giá khách hàng người thân gia đình  Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ACB) - CMND, hộ khẩu/ KT3 người vay người bảo lãnh (nếu có) - Chứng từ liên quan đến xe mua tài sản chấp.Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,… người vay người trả nợ (nếu có) GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… 2.3.5 Cho vay mua nhà ở, nhà Vay mua nhà - đất sản phẩm tín dụng nhằm hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng có nhu cầu mua nhà, hộ, đất thổ cư để ở, làm địa điểm sản xuất kinh doanh, trồng trọt, chăn ni…  Đặc tính sản phẩm: - Số tiền vay: tùy theo giá trị mua thực tế/giá trị tài sản bảo đảm - Loại tiền vay: VNĐ - Thời gian vay: tối đa lên đến 120 tháng (10 năm) - Lãi suất cạnh tranh tính dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần) - Phương thức giải ngân linh hoạt, giải ngân lần nhiều lần theo tiến độ toán thực tế - Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng vốn trả góp đều; hoặcvốn trả góp bậc thang  Đối tượng khách hàng: - Khách hàng cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam, Việt Kiều phép mua nhà/đất Việt Nam - Độ tuổi từ 18 trở lên  Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ACB) - CMND, Hộ khẩu/KT3 người vay người bảo lãnh (nếu có).Giấy tờ liên quan đến nhà/đất dự định mua tài sản chấp - Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,… người vay người trả nợ (nếu có) GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… 2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng số sản phẩm tiêu biểu 2.4.1 Quy trình cho vay mua nhà ở, nhà Sơ đồ 2.3 Lưu đồ cho vay mua nhà ở, nhà Bước Trước cho vay Thẩm định cho vay giải ngân Khách hàng Ngân hàng Có nhu cầu vay Tiếp nhận hướng dẫn hồ sơ khách hàng Bổ sung hồ sơ (nếu chưa đầy đủ) Thẩm định hồ sơ K/H Lập báo cáo thẩm định tín dụng Thơng báo lý cho K/H văn Từ chối Quyết định cho vay Đồng ý Hoàn chỉnh HĐTD, hợp đồng cầm cố, chấp Công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo Ghi Hồ sơ K/H gồm: _ Hồ sơ pháp lý K/H: CMND, hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn,… _ Hồ sơ chứng minh thu nhập _ Hồ sơ tài sản đảm bảo CBTD -> thẩm định K/H Tổ định giá thẩm định tài sản đảm bảo Mẫu biểu sử dụng: _Mẫu báo cáo thẩm định KHCN _ Mẫu hợp đồng tín dụng lần _ Mẫu hợp đồng tín dụng hạn mức _ Mẫu TC: tài sản chấp  Bất động sản: _ Mẫu kế ước nhận nợ Giải ngân K/H nhận tiền vay (tiền mặt chuyển khoản) Giám sát thu hồi nợ Nhập ngoại bảng lưu hồ sơ TSĐB Theo dõi, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn _ Theo dõi thơng qua chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn K/H Thu hồi nợ, lý, giải chấp TSĐB lưu hồ sơ Nguồn : Ngân hàng ACB-PGD Nguyễn Sơn GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… 2.4.2 Quy trình cho vay mua xe tơ chấp xe mua Sơ đồ 2.4 Lưu đồ cho vay mua xe tơ chấp xe mua Bước 1.Trước cho vay Khách Hàng Ngân Hàng Tiếp nhận hướng dẫn hồ sơ khách hàng Nhu cầu vay KH Hồ sơ chưa đầy đủ Bồ sung hồ sơ CBTD thẩm định K/H Tổ định giá thẩm định TSĐB Thẩm định hồ sơ K/H Lập báo cáo thẩm định TD Từ chối Thông báo lý cho K/H văn bảng 2.Thẩm định cho vay,giải ngân (*) Bổ sung bảng giấy ĐK Ghi Hồ sơ khách hàng bao gồm - Hồ Sơ pháp lý - Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn - Hồ sơ chứng minh thu nhập - Hồ sơ TSĐB Quyết định cho vay Đồng ý Lập HĐTD, hợp đồng CC-TC Thông báo định đồng ý cho vay để bên bán làm giấy tờ Công chứng, đăng ký GDĐB mua bảo hiểm PTVT Gửi văn thông báo phong toả cho quan ĐK PTVT Báo cáo thẩm định mẫu BCTD nêu rỏ: + Mức cho vay < 70% trị giá PTVT ( vượt 70% phải mua bảo hiểm cho phần vượt đó) + Thời gian vay: Tối đa năm (trả từ PTVT); Mua bảo hiểm với giá trị tối thiểu khoản vay, người thụ hưởng ACB; mua bảo hiểm suốt thời gian vay (có thể mua bảo hiểm theo định kỳ 12 tháng/lần) (*) Trong trường hợp ACB có hợp tác với bên bán PTVT ACB giải ngân tiền vay cho bên bán PTVT trước PTVT quan có thẩm quyền cấp Giấy đăng ký PTVT K/H hoàn tất thủ tục chấp cho ACB Giải ngân giao giấy ĐK PTVT cho K/H Nhập ngoại bảng, lưu hồ sơ TSĐB Theo dõi, kiểm tra, giám sát, việc sử dụng vốn K/H Sau cho vay Thu hồi nợ, lý, giải chấp TSĐB lưu hồ sơ Nếu K/H vay mua PTVT bảo đảm PTVT phải theo dỏi việc bảo trì, mức độ khai thác sử dụng PTVT Nguồn : Ngân hàng ACB-PGD Nguyễn Sơn GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… 2.4.3 Quy trình cho vay mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng Sơ đồ 2.5 Lưu đồ cho vay mua sắm,sinh hoạt tiêu dùng Bước 1.Trước cho vay Khách Hàng Ngân Hàng Tiếp nhận hướng dẫn hồ sơ khách hàng Nhu cầu vay KH Hồ sơ chưa đầy đủ Bồ sung hồ sơ Thẩm định hồ sơ K/H Ghi Hồ sơ khách hàng bao gồm - Hồ Sơ pháp lý - Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn - Hồ sơ chứng minh thu nhập - Hồ sơ TSĐB CBTD -> thẩm định K/H Tổ định giá thẩm định tài sản đảm bảo Lập báo cáo thẩm định TD Từ chối Thông báo lý cho K/H văn bảng 2.Thẩm định cho vay,giải ngân Mẫu biểu sử dụng: _Mẫu báo cáo thẩm định KHCN Quyết định cho vay Đồng ý Hồn chình HĐTD cầm cố chấp _ Mẫu hợp đồng tín dụng lần _ Mẫu hợp đồng tín dụng hạn mức _ Mẫu TC: tài sản chấp  Bất động sản: _ Mẫu kế ước nhận nợ Công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo Giải ngân Nhập ngoại bảng, lưu hồ sơ TSĐB Theo dõi, kiểm tra, giám sát, việc sử dụng vốn K/H Sau cho vay Theo dõi thơng qua chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn K/H Thu hồi nợ, lý, giải chấp TSĐB lưu hồ sơ Nguồn : Ngân hàng ACB-PGD Nguyễn Sơn GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh Khóa luận TN – Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP… DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng cáo bạch ACB tháng 6/2010 tham khảo tại: http://www.acb.com.vn Nguyễn Đăng Dờn, (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Lê Thị Trúc, chuyên đề tốt nghiệp : “Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam” tham khảo tại: http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/de-tai-giai-phap-day-manh-hoat-dong-cho-vaytieu-dung-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-ky-thuong-vi.279241.html ngày tháng năm 2012 Nguyễn Thị Hà, chuyên đề tốt nghiệp: “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” tham khảo tại: http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/luan-van-tot-nghiep-giai-phapday-manh-hoat-dong-cho-vay-tieu-dung-tai-ngan-hang-thuong-mai-cophan.33379.html ngày 26 tháng năm 2012 Chuyên đề tốt nghiệp “Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế” tham khảo http://www.kilobooks.com/threads/23743-Thực-trạng-hoạtđộng-cho-vay-tiêu-dùng-tại-ngân-hàng-thương-mại-cổ-phần-quốctế#ixzz1vIklkx4C ngày 12 tháng năm 2012 GVHD: ThS Nguyễn Quốc Anh