BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐỀ CƢƠNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng Mã ngành 52340201 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VA[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - ĐỀ CƢƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 52340201 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG PHÕNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC Học viên thực : Nguyễn Ngọc Minh Tân Mã học viên : 030631151176 Lớp : HQ03-GE02 Giảng viên hƣớng dẫn : TS Phan Thị Linh Tp Hồ Chí Minh, tháng 01 – 2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! ABSTRACT In recent years, consumer lending services have been implemented by many banks and achieved outstanding results This is an indispensable development trend in banking activities for the economy on the way of development while people's living standards have been increasingly improved as in Vietnam This service satisfies the shopping needs of the people when they cannot afford to buy it, boosting the consumption of products in the market and boosting the economy On the other hand, it also helps the bank to diversify its products and distribute operational risks At Vietnam Prosperity Joint Stock Commercial Bank (VPBank) - Thu Duc Transaction Office lending activities are also focused on the common direction of VPBank This activity has achieved many important achievements, significantly contributing to the credit growth as well as the profitability of the transaction office However, there are still some shortcomings and limitations that need to be fully understood to have appropriate solutions to ensure the achievement of the objectives set by the bank for this activity In order to have a basis for completing consumer lending activities at VPBank, Thu Duc Transaction Office and to make this operation achieve the targets consistent with the bank's business strategy in the coming time, a comprehensive analysis should be conducted to investigate the current status of consumer lending activities of the branch Therefore, the author chose the topic "Analysis of consumer lending activities at Vietnam Prosperity Bank - Thu Duc Transaction Office" as the topic of graduation report The content of chapter clarifies the rationale for consumer lending activities at commercial banks Specifically, the author stated the concepts of commercial banks, the concept of lending activities in general and consumer lending in particular; characteristics, classification of consumer loans In addition, the system of criteria for evaluating consumer lending activities at commercial banks is the basis for the author to analyze the situation in chapter i The content of chapter has introduced background information of VPBank, Thu Duc Transaction Office, main business areas and business results of the Transaction Office in the last years The analysis of the current situation of consumer lending at the Transaction Office has focused on the following: consumer lending products at banks; consumer lending scale; consumer lending structure and consumer lending assessment of bad debt, overdue debt and backup provision From the situation analysis, the final part of the chapter assesses the achieved results as well as the limitations and causes of the restrictions on consumer lending activities at VPBank, Thu Duc Transaction Office These assessments are the basis for the author to propose solutions to improve the efficiency of consumer lending at VPBank Thu Duc in the next part - VPBank Thu Duc achievements include: - A convenient location in the heart of Ho Chi Minh City: VPBank Thu Duc Transaction Office has maximized its ability to reach customers from the network, boosting capital mobilization, facilitating the quick delivery of products and services In order to provide bank‟s service to all customers Thu Duc VPBank has brought into full play the advantages of a multi-purpose commercial bank, improving its competitiveness with domestic and foreign banks in Ho Chi Minh City - The bank has a staff of experienced and many years working at the bank, always fulfilling all assigned tasks - Consumer loan balance tends to increase, contributing to stabilizing loan balance of transaction offices - Consumer loans are rated as having a high level of safety among the lenders because of small loans, mostly mortgages or mortgages With regard to demand for loans for house purchase and repair, the security assets are mainly land use rights and properties attached to land, followed by mortgage with land use rights ii - The ratio of overdue debts and bad debts is quite low and highly recoverable The bank takes debt collection and interest collection very seriously At the end of each month, credit officers call reminders and urge customers to pay interest and pay debts, so the overdue debt time of the transaction office is not much, still within the permitted limits - Consumer loan products of VPBank Thu Duc Transaction Office are quite diverse, plentiful and meet the needs of many customers Limitations and reasons: - Due to the small number of individual credit officers, individual credit officers of the Transaction Office at once must take on too many jobs, reducing the work efficiency - Consumer loans gradually account for a high proportion of total consumer loans However, the evaluation of the bank still faces many difficulties, checking whether the customers' capital use is on the credit purpose or not is still a problem This is the point to consider to overcome in the future - With the advent of many new banks, the increasing competition has reduced the customer market share of VPBank Thu Duc Transaction Office Therefore, banks need to increase marketing and advertising activities - Conditions for customers to obtain a consumer loan is still difficult, this is a common limitation of Vietnamese commercial banking systems, which is reflected in the condition of mortgage on assets Banks have a mandatory condition that they must have collateral to provide credit in this form - Unbalanced consumer lending structure: Although the consumer lending products of the Thu Duc Transaction Office are also very diverse, the loan balance is mainly concentrated on home loans and consumer loans other Outstanding loans for study abroad or other consumer loans account for a very small proportion iii - The branch's consumer lending regulations and procedures are not flexible, are still limited to the prescribed framework of VPBank, they are still outstanding in limited terms, not meeting the market demand, such as loan size, loan term, type of loan, request for documents proving income, proving that the capital is too strict to obstruct customers - In addition, the processes of debt management and handling are cumbersome, causing difficulties for customers - Advertising and marketing activities have not been effectively implemented by Thu Duc VPBank due to the lack of a clear strategy as well as lack of funding for implementation From analyzing the status of consumer lending activities at VPBank, Thu Duc Transaction Office, assessing the achievements and weaknesses from which to go into chapter is presenting solutions to improve credit activity of VPBank Thu Duc These solutions include: Completing the consumer loan process, Improving service quality, diversifying consumer loan products, Strengthening inspection and supervision of the use of loans, repayment sources of customers goods, Improve the quality of human resources All the solutions mentioned above, the ultimate goal is to make consumer lending at the Bank more and more effective, meeting the development orientation and adding value to the bank We can see that the consumer loan market is really becoming a decisive competition in the future of banks, a large number of the unknown population of consumer bank loan services in the future Hybrid will participate in this activity Therefore, VPBank Thu Duc Sub-branch needs specific activities to contribute to raising public awareness about financial services as well as better meet the needs of this market iv LỜI CAM ĐOAN CỦA TÁC GIẢ Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu thực cá nhân Xuất phát từ trình làm việc nghiêm túc dƣới hƣớng dẫn TS Phan Thị Linh Các số liệu khóa luận có nguồn gốc rõ ràng đƣợc cung cấp từ Báo cáo tài Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng VPBank Phịng giao dịch Thủ Đức Kết khóa luận trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Sinh viên thực v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN CỦA TÁC GIẢ .v MỤC LỤC vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT x DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH xi MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay NHTM .8 1.1.2 Chức hoạt động cho vay NHTM .8 1.1.3 Phân loại cho vay 10 1.1.3.1 Căn vào thời hạn cho vay 10 1.1.3.2 Căn vào mục đích 11 1.1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 11 1.1.3.4 Căn vào hình thái hoạt động cho vay .11 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .12 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 12 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng .12 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng .14 1.2.3.1 Đối với ngân hàng 14 1.2.3.2 Đối với ngƣời tiêu dùng .14 vi 1.2.3.3 Đối với kinh tế .14 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 15 1.2.4.1 Căn vào cách thức thực 15 1.2.4.2 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay .16 1.2.4.3 Căn vào mục đích vay .16 1.2.4.4 Căn vào phƣơng thức hoàn trả 17 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay tiêu dùng NHTM 17 1.2.5.1 Nhân tố khách quan 17 1.2.5.2 Nhân tố chủ quan 19 1.3 NỘI DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 20 1.3.1 Phân tích cơng tác tổ chức thực trình cho vay tiêu dùng .20 1.3.2 Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng 22 1.3.2.1 Phân tích tăng trƣởng quy mô cho vay tiêu dùng 22 1.3.2.2 Phân tích cấu cho vay tiêu dùng 23 1.3.2.3 Phân tích thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 23 1.3.2.4 Phân tích rủi ro cho vay tiêu dùng 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC 27 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Phịng giao dịch 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Phòng giao dịch 28 2.1.3 Kết hoạt động Phòng giao dịch 30 vii 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC .38 2.2.1 Phân tích tăng trƣởng quy mơ cho vay tiêu dùng 38 2.2.2 Phân tích cấu cho vay tiêu dùng 40 2.2.3 Phân tích tăng trƣởng thu nhập cho vay tiêu dùng 46 2.2.4 Phân tích rủi ro cho vay tiêu dùng 46 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC .49 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 49 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 50 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC 52 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC 52 3.1.1 Định hƣớng chung .52 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 53 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC 54 3.2.1 Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng 54 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 55 viii 3.2.3 Tăng cƣờng kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay, nguồn trả nợ khách hàng 56 3.2.3.1 Giám sát mục đích sử dụng vốn 56 3.2.3.2 Giám sát nguồn trả nợ khách hàng 57 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 58 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI VPBANK CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 59 KẾT LUẬN .60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 PHỤ LỤC 64 ix 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, toàn trình cho vay nhƣ gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, định khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng Vì vậy, kết hoạt động CVTD phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Những điều kiện cần thiết mà cán tín dụng nên có là: - Có kiến thức, trình độ, có kỹ chun mơn vững vàng, có lực dự đốn vấn đề liên quan đến chuyên mộn nghiệp vụ - Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội, khả giao tiếp tốt - Có lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, không ngừng vƣơn lên công tác Từ đó, ngân hàng đƣa số biện pháp nhằm phát triển nguồn lực nhƣ: - Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chun mơn - Dành phần vốn để hình thành phát triễn quỹ tài trợ cho cán tu dƣỡng, học tập nƣớc với cam kết sau học xong phải phục vụ cho ngân hàng - Mở lớp học tập huấn thƣờng kỳ cho cán nhân viên học tạp để cập nhật kiến thức kinh nghiệm cho vay đƣợc rút từ thực tế - Khâu tuyển chọn yếu tố quan trọng định đến chất lƣợng cán tín dụng Ngân hàng cần phải có chế độ thi tuyển hợp lý, công bằng, tránh trƣờng hợp tiêu cực - Xây dựng sách khen thƣởng, kỷ luật hợp lý: Đối với cán tích cực: chủ động tìm kiếm dự án khả thi để mở rộng đầu tƣ tín dụng, thực khoản vay có chất lƣợng đảm bảo, làm việc nhiệt tình hồn thành nhiệm vụ đƣợc giao NH cần phải có sách khen thƣởng kịp thời Đối với cán có phẩm chất đạo đức kém, có hành vi khơng trung thực tiến hành thẩm 58 định cho vay ngân hàng cần kỷ luật nghiêm khắc Chính sách khen thƣởng lúc, công nhận thực lực cố gắng nổ lực cán yếu tố thu hút giữ chặt nhân tài đồng thời động lực thúc đẩy sáng tạo, học hỏi không ngừng cán nhân viên 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI VPBANK CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động PGD, Ngân hàng VPBank Chi nhánh TP Hồ Chí Minh cần có sách khuyến khích việc mở rộng cho vay tiêu dùng: - Hoạch định chiến lƣợc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động CVTD phù hợp với ngân hàng cho đạt đƣợc kết tốt - Chỉ thị ngân hàng tập trung đầu tƣ vào nguồn lực công nghệ ngƣời – hai yếu tố đƣợc coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành cơng cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng - Đƣa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nƣớc quốc tế - Khi có thay đổi quy chế sách cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thơng báo cho chi nhánh, đặc biệt phải hƣớng dẫn cụ thể trƣờng hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank PGD Thủ Đức, đánh giá mặt đạt đƣợc nhƣ yếu cịn tồn để từ vào chƣơng trình bày giải pháp nhằm nâng cao hoạt động CVTD PGD Tất giải pháp nêu ra, mục đích cuối nhằm làm cho công tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng ngày hiệu hơn, đáp ứng đƣợc định hƣớng phát triển làm tăng thêm giá trị ngân hàng 59 KẾT LUẬN Những năm gần dịch vụ cho vay tiêu dùng đƣợc nhiều ngân hàng triển khai đạt đƣợc khơng thành Đây xu hƣớng phát triển tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế đà phát triển mức sống ngƣời dân ngày đƣợc nâng cao nhƣ Việt Nam Dịch vụ thỏa mãn đƣợc nhu cầu mua sắm ngƣời dân chƣa đủ khả chi trả, giúp đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm thị trƣờng thúc đẩy kinh tế phát triển Mặc khác, giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm phân tán rủi ro hoạt động Nắm bắt đƣợc xu hƣớng phát triển đó, VPBank nói chung PGD Thủ Đức nói riêng sớm triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng đạt đƣợc số thành định: tỷ lệ tăng trƣởng khoản vay tƣơng đối tốt, chất lƣợng khoản vay cao, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, nâng cao uy tín ngân hàng,… Bên cạnh đó, VPBank PGD Thủ Đức cịn số hạn chế tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dƣ nợ nhỏ, cấu cho vay tiêu dùng chƣa cân đối, quy trình cho vay chƣa linh hoạt… Từ đó, tạo sở đƣa giải pháp để giải hạn chế làm tảng cho việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng VPBank PGD Thủ Đức Chúng ta thấy thị trƣờng cho vay tiêu dùng thực trở thành cạnh tranh định tƣơng lai ngân hàng, lƣợng lớn dân cƣ chƣa đƣợc biết đến dịch vụ vay tiêu dùng ngân hàng tƣơng lai tham gia vào hoạt động Do đó, VPBank PGD Thủ Đức cần có hoạt động cụ thể để góp phần tăng cƣờng nhận thức cho cơng chúng dịch vụ tài nhƣ đáp ứng tốt nhu cầu thị trƣờng 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo tiếng việt Bùi Thị Hồng Nhung (2013), Phát triển cho vay tiêu dùng Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ƣơng – Chi nhánh Hai Bà Trƣng, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân Đinh Xn Hạng (2012), Giáo trình quản trị tín dụng Ngân hàng thƣơng mại, NXB Tài Chính Hồng Thị Huyền Trang (2015), Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Tây, Luận văn Thạc sỹ Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Lê Hƣng (2007), “Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng Ngoại thƣơng, (163), tr 25-27 Lê Minh Sơn (2009), Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Lê Thẩm Dƣơng (2009), Giáo trình Nghiệp vụ tín dụng, Chƣơng trình Đào tạo từ xa Lê Thị Kim Huệ, 2013 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Kinh tế dự báo, số 21, trang 24-25 Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Lao Động Xã Hội 10 Nguyễn Thị Minh (2015), Cho vay tiêu dùng: Xu hƣớng tất yếu ngân hàng thƣơng mại, Tạp chí Tài chính, kỳ (07/2015) 11 Nguyễn Văn Sang, Trịnh Quốc Trung (2013), “Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động NHTM Việt Nam”, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 85, trang 12-17 61 12 Nguyễn Văn Thành 2016, Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng tiêu dùng cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng, Luận văn Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh 13 Nguyễn Viết Sản (2011), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, Đại học Nơng lâm TP Hồ Chí Minh 14 NHNN (2005), Quyết định số 125/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc 15 Phạm Văn Hƣng (2016), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển – Chi nhánh Đắk Nông, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng 16 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê 17 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội 18 Tài liệu lƣu hành nội VPBank (2013), Cẩm nang sản phẩm quy trình nghiệp vụ VPBank dành cho nhân viên tân tuyển 19 Thân Thị Thu Thủy, Nguyễn Thị Hồng Chuyên (2014), Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động kinh doanh NHTMCP Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số 22, trang 18-24 20 Trầm Thị Xuân Hƣơng Hoàng Thị Minh Ngọc (2012), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Kinh tế TP.HCM 21 Trần Thị Thanh Tâm, 2015 Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam Tạp chí Tài chính, kỳ 2, trang 47-48 22 TS Bùi Diệu Anh (2013), Giáo trình Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Phƣơng Đông 23 Website: https://www.vpbank.com.vn/ 62 Danh mục tài liệu tham khảo tiếng anh Bertola et al (2006), The Economics of Consumer Credit, MIT Press, Cambridge D J Hand W E Henley 2007, „Statistical Classification Methods in Consumer Credit Scoring: a Review‟, Journal of the Royal Statistical Society, vol 160, iss 3, pp 523-541 Einav, L., Jenkins, M., & Levin, J 2013, „The impact of credit scoring on consumer lending‟, The RAND Journal of Economics, 44(2), 249–274 doi:10.1111/1756-2171.12019 Nguyen, T.P 2016, „Competitive of Vietnam‟s Financial Institutions in the Global Financial Market: The case of Vietnam‟s Commercial Banks‟, Journal of Economic Development, 23(1), 77-101 Stiglitz & Weiss (1981), Credit Rationing in markets with imperfect information, American Economic Review 71(3):393-410 Zhu & De'Armond (2005), The Factors of Consumer Debt: A look at demographic, economic, and credit management variables among participants of the 2001 Consumer Expenditure Survey Association for Financial Counseling and Planning Education 63 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: CÔNG TÁC TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK PHÕNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC Một số quy định chung cho vay tiêu dùng VPBank Phòng giao dịch Thủ Đức a Đối tƣợng cho vay: - Nhu cầu mua sắm phƣơng tiện phục vụ công tác, học tập, lại - Nhu cầu sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà - Nhu cầu đời sống khác b Điều kiện vay vốn: Khách hàng muốn vay tiêu dùng phải đảm bảo có: - Cá nhân có đủ lực pháp luật lực hành vi dân sự; - Có hộ thƣờng trú KT3 địa bàn tỉnh, thành phố nơi VPBank đóng trụ sở; - Tại thời điểm xem xét cho vay, khơng có nợ xấu TCTD nào; - Độ tuổi thời điểm kết thúc thời hạn cho vay không 65 tuổi, trừ trƣờng hợp: + Có bảo đảm đầy đủ tài sản có tính khoản cao; + Có TSBĐ bất động sản giá trị lớn gấp lần số tiền vay, có tính khoản cao có ngƣời thừa kế nghĩa vụ trả nợ dƣới 60 tuổi chứng minh đƣợc nguồn thu nhập để trả nợ - Có TSBĐ đầy đủ cho khoản vay; - Có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ thời hạn vay; - Vốn tự có tham gia tối thiểu (trừ trƣờng hợp có bảo đảm đầy đủ tài sản có tính khoản cao): + 20% nhu cầu vốn cho vay ngắn hạn; + 40% nhu cầu vốn cho vay trung dài hạn 64 c Biện pháp đảm bảo tiền vay - CBCNV, cán hƣu trí cam kết trừ lƣơng tháng để trả nợ phải thông qua ý kiến quan quản lý lao động quan quản lý thu nhập - Nếu khoản tiền vay vƣợt mức cho vay tối đa CBCNV, cán hƣu trí phải thực biện pháp đảm bảo tài sản theo quy định - Đối với cá nhân, hộ gia đình vay vốn phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh ngƣời thứ ba phải có nguồn thu nhập thƣờng xuyên, cố định để trả nợ vay d Thu nợ lãi vay: - Nợ gốc chia cho kỳ hạn trả hàng tháng - Lãi cho vay tiêu dùng đƣợc tính số nợ gốc lại theo phƣơng pháp số dƣ giảm dần - Ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận số tiền vay phải trả kỳ hạn thời hạn cho vay phù hợp với khả ngƣời vay - Nếu ngƣời vay CBCNV, cán hƣu trí ngân hàng thỏa thuận với ngƣời vay vốn quan, tổ chức quản lý việc CBCNV ủy quyền cho quan nói trả nợ theo cam kết cho ngân hàng từ nguồn thu nhập Quy trình cho vay tiêu dùng Phịng giao dịch Tồn quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng VPBank PGD Thủ Đức đƣợc chia thành giai đoạn bƣớc tác nghiệp gồm có: - Giai đoạn 1: Thẩm định xét duyệt + Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ Cán tín dụng có nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp thị khách hàng, nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng nguyên tắc đôi bên có lợi Đồng thời cán tín dụng phải hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra hồ sơ vay vốn giao dịch với khách hàng, đối tác Bộ hồ sơ vay vốn gồm: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo… 65 Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn: cán tín dụng cần kiểm tra tính đầy đủ số lƣợng tính pháp lý hồ sơ vay vốn theo quy định Ngân hàng VPBank, sau cần báo cáo ban giám đốc để xin ý kiến đạo Bảng Quy định thời gian giải hồ sơ CVTD VPBank PGD Thủ Đức Loại hình vay Thời gian giải hồ sơ Vay ngắn hạn 24h KH cũ Vay trung hạn ngày khách hàng cũ Vay dài hạn 3-7 ngày khách hàng (Nguồn: Quy định hoạt động cho vay VPBank PGD Thủ Đức) + Bước 2: Thẩm định Trong bƣớc yêu cầu cán tín dụng cán thẩm định phải chịu trách nhiệm tiến hành kiểm tra, đánh giá hồ sơ vay vốn khách hàng gồm nội dung chính: thẩm định lực pháp lý; lực hoạt động, tình hình tài uy tín khách hàng; tính khả thi phƣơng án lần Cán tín dụng làm tờ trình đề xuất gửi qua Phịng tín dụng Chi nhánh phòng thẩm định hội sở vƣợt mức phán Giám đốc Phòng giao dịch, Bộ phận tín dụng tiến hành thẩm định thơng báo phê duyệt hay từ chối cho vay + Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán tín dụng Sau thống kết luận thẩm định ý kiến đề xuất, cán tín dụng chịu trách nhiệm tập hợp lại hồ sơ tín dụng; tập hợp bổ sung ý kiến số phận có liên quan để bổ sung tờ trình (nếu cần thiết) sau trình lãnh đạo xem xét định - Giai đoạn 2: Thực cho vay quản lý tín dụng + Bước 4: Lập, đàm phán ký kết hợp đồng Khi khoản vay đƣợc lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay điều kiện liên quan, cán tín dụng chuyển cho chuyên viên hỗ trợ để chuyên viên hỗ trợ soạn thảo hợp đồng tín dụng hợp đồng đảm bảo tiền vay trình kiểm sốt cho ý kiến chỉnh sửa Sau có ý kiến đồng ý kiểm soát dự thảo hợp đồng, cán 66 tín dụng trao đổi với khách hàng điều kiện hợp đồng, ý phải thống với phƣơng án cho vay đƣợc lãnh đạo phê duyệt Khi thống với khách hàng điều kiện hợp đồng, chuyên viên hỗ trợ trình dự thảo cuối đƣợc khách hàng đồng ý lên kiểm sốt để kiểm sốt kiểm tra lại Trình lên lãnh đạo xem xét tiến hành ký hợp đồng với khách hàng trƣớc chứng kiến bên công chứng viên Hợp đồng đƣợc lập thành chính: lƣu hồ sơ tín dụng, làm cho kế hoạch hạch toán, khách hàng giữ + Bước 5: Giải ngân vốn vay Cán tín dụng phối hợp với phận có liên quan bao gồm phận kế toán, ngân quỹ để giải ngân toán theo yêu cầu khách hàng Hiện nay, việc giải ngân cho khách hàng, Ngân hàng khuyến khích sử dụng phƣơng thức giải ngân chuyển khoản trực tiếp đến ngƣời thụ hƣởng, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế tối đa khoản giải ngân tiền mặt + Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay, thu nợ xử lý vấn đề phát sinh Mục đích việc thực kiểm tra sử dụng vốn vay kịp thời phát hành vi sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng đối tƣợng cho vay cam kết để ngân hàng có biện pháp xử lý thích hợp Có thể kiểm tra qua hồ sơ chứng từ giải ngân, kiểm tra sổ sách kế toán, kiểm tra trƣờng Cần theo dõi chặt chẽ việc khách hàng có trả nợ gốc lãi đầy đủ theo quy định hợp đồng tín dụng ký kết hay không Trong thời gian cho vay, vấn đề phát sinh đa dạng, việc xử lý phát sinh chia thành nhóm bao gồm: điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ hạn; xử lý thu hồi nợ q hạn, nợ khó địi; xử lý tranh chấp hợp đồng tín dụng; xử lý tranh chấp hợp đồng đảm bảo tiền vay; khƣớc từ nghĩa vụ bảo lãnh, toán; xử lý phát sinh khác + Bước 7: Tất toán khế ước, lý hợp đồng, lưu hồ sơ 67 Khi khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ mình, cán tín dụng lập biên giao trả tài sản đảm bảo nợ vay trình kiểm sốt, kiểm sốt trình lãnh đạo ký phê duyệt Sau hợp đồng tín dụng, ngân hàng cần đánh giá mức độ hài lịng hay khơng khách hàng hợp đồng tín dụng đƣợc lý cần rút kinh nghiệm điểm thực chƣa tốt để hoàn thiện chỉnh sửa cho hợ đồng tín dụng Nhƣ vậy, thấy VPBank PGD Thủ Đức có quy trình tín dụng chặt chẽ để có hoạt động cho vay tiêu dùng có chất lƣợng Về cơng đoạn quy trình cho vay đƣợc phịng giao dịch áp dụng theo quy chế VPBank Đội ngũ cán tín dụng chi nhánh ln nắm vững nghiệp vụ, cập nhật tình hình kinh tế thị trƣờng để đƣa kiến nghị kịp thời phục vụ cho việc thẩm định, tận tình với khách hàng, hỗ trợ khách hàng việc hoàn thiện hồ sơ để đƣợc xem xét cho vay cách nhanh Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng VPBank Phòng giao dịch Thủ Đức a Cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo * Cho vay tiêu dùng tín chấp cá nhân: Vay theo lƣơng không cần tài sản bảo đảm dành cho khách hàng làm nhận lƣơng chuyển khoản tiền mặt công ty, doanh nghiệp tƣ nhân, nhà nƣớc phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân - Đặc điểm: + Vay nhanh không chấp với lãi suất linh hoạt đáp ứng nhu cầu chi tiêu nhanh chóng, thuận tiện, khơng cần tài sản bảo đảm + Vay tiền sửa nhà, mua sắm nội thất, mua xe, du lịch mục đích tiêu dùng khác thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng + Hạn mức cho vay tối đa lên tới 10 tháng lƣơng, thời gian vay tối đa 60 tháng + Số tiền trả hàng tháng nhau, lãi theo dƣ nợ giảm dần - Điều kiện đăng ký: 68 + Khách hàng làm việc tổ chức kinh tế, đơn vị hành nghiệp nhà nƣớc có thu nhập từ lƣơng + Thu nhập sau thuế từ 4,5 triệu đồng/tháng + Độ tuổi từ 23 đến 60 - Thủ tục: + Giấy Đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank + Bản CMND/ Sổ hộ khẩu/ Chứng từ tƣơng đƣơng + Bản Quyết định/ Hợp đồng lao động + Sao kê lƣơng/ Xác nhận lƣơng/ Bảng lƣơng * Cho vay tín chấp làm đẹp chăm sóc sức khỏe Beauty: Ngồi mức ƣu đãi lãi suất đặc biệt, khách hàng đƣợc hƣởng ƣu đãi giảm giá đặc biệt phí dịch vụ lên tới 50% từ đối tác VPBank hàng loạt quà tặng giá trị khác đối tác lớn: Hệ thống Bệnh viện Đa khoa Quốc tế Vinmec, Bệnh viện Thu Cúc, Thẩm mỹ viện Xuân Hƣơng, Bệnh viện Thẩm mỹ Hàn Quốc, Trung tâm Bodyline International, Nha khoa Kim Dental, She Beauty Clinic, Nha khoa Đức GDC Nha khoa Ninh Kiều, TMV Bắc Á Cần Thơ… - Đặc điểm + Vay nhanh không chấp để thay đổi hồn thiện ngoại hình, làm đẹp da, đẹp dáng, đẹp nụ cƣời, đẹp khuôn mặt, đẹp nụ cƣời chăm sóc sức khỏe tồn diện + Giảm từ 5% đến 9% so với lãi suất thông thƣờng + Giá trị khoản vay linh hoạt từ 20 đến 500 triệu đồng, thời gian vay tối đa 60 tháng + Thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng - Điều kiện đăng ký + Độ tuổi từ 22 đến 45 + Chứng minh thu nhập linh hoạt - Thủ tục + Giấy Đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank 69 + Bản CMND/ Sổ hộ khẩu/ Chứng từ tƣơng đƣơng + Bản Quyết định/ Hợp đồng lao động/ Chứng từ tƣơng đƣơng * Vay tín chấp ƣu đãi Giáo viên: Vay tiêu dùng không cần tài sản bảo đảm dành cho khách hàng công tác ngành giáo dục bao gồm giáo viên cán quản lý làm việc trƣờng học công lập tƣ thục cấp từ mầm non đến đại học - Đặc điểm + Vay nhanh tín chấp tiêu dùng lãi suất ƣu đãi giảm 5% dành riêng cho đội ngũ giáo viên cán quản lý trƣờng học + Vay tiền sửa nhà, mua sắm nội thất, mua xe, du lịch, tiêu dùng thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng + Giá trị khoản vay lên đến 200 triệu đồng, thời gian vay tối đa 60 tháng - Điều kiện đăng ký: + Khách hàng giáo viên cán quản lý công tác trƣờng học công lập tƣ thục + Thu nhập sau thuế từ 4,5 triệu đồng/tháng + Độ tuổi từ 22 đến 60 - Thủ tục: + Giấy Đề nghị vay vốn theo mẫu VPBank + Bản CMND/ Sổ hộ khẩu/ Chứng từ tƣơng đƣơng + Các giấy tờ khác tùy thuộc hình thức vay khách hàng b Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo * Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cho xây dựng sửa chữa nhà, trang trí nội thất, mua sắm vật tƣ, mua sắm thiết bị, vật dụng gia đình, du học, khám chữa bệnh,… - Đặc điểm + Hạn mức vay cao đến tỷ đồng 70 + Thời gian vay: từ 1-10 năm + Phƣơng thức trả nợ linh hoạt - Thủ tục điều kiện đăng ký + Mức thu nhập tối thiểu: 4,5 triệu/tháng + TSĐB bất động sản * Vay hoàn thiện hộ, bất động sản dự án - Đặc điểm + Hạn mức vay cao đến tỷ đồng + Thời gian vay: từ 1-10 năm + Phƣơng thức trả nợ linh hoạt - Lợi ích + Chấp nhận cho vay hộ, nhà dự án chƣa có giấy chủ quyền, có biên bàn giao - Thủ tục điều kiện đăng ký + Mức thu nhập tối thiểu: 4,5 triệu/tháng + TSĐB bất động sản + Căn hộ, nhà dự án đã có biên bàn giao * Cho vay mua xe tơ trả góp - Đặc điểm + Áp dụng cho vay mua xe xe cũ + Hạn mức cho vay cao đến 100% giá trị xe + Thời gian cho vay: Tối đa 96 tháng ô tô 60 tháng ô tô qua sử dụng + Phƣơng thức trả nợ linh hoạt - Tài liệu, biểu mẫu + Điều kiện giao dịch chung cho vay chấp xe ô tô + Danh sách showroom ôtô liên kết VPBank 71 + KH Cá nhân - Mẫu cho vay mua nhà, ô tô, 72