I BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠ I HỌC N GÂ N H ÀNG TP HỒ CHÍ MIN H LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành Tài chính Ngân hàng Đề tài PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Đề tài: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH (ABBANK)CHI NHÁNH QUANG TRUNG HVTH : BÙI DUY KHÁNH MSHV : 030630141259 GVHD : TS ĐÀO LÊ KIỀU OANH TP HCM, tháng 12/2018 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! I LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Đề tài: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH (ABBANK)CHI NHÁNH QUANG TRUNG HVTH : BÙI DUY KHÁNH MSHV : 030630141259 GVHD : TS ĐÀO LÊ KIỀU OANH TP HCM, tháng 12/2018 II LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Nhân tố t c đ n đ n ợi nhuận ngân hàng thương mại cổ phần An Bình tron iai đoạn 2015 – 2017” trình n hiên cứu tôi, thực cở sở nghiên cứu lý thuy t thực tiễn hướng dẫn khoa học TS.Đào Lê Kiều Oanh Các n i dung, k t nghiên cứu tron đề tài hồn tồn trung thực chưa cơng bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đ nh i tơi thu thập từ nguồn liệu khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, nghiên cứu sử dụng m t số nhận xét, đ nh i cũn số liệu tác giả, quan, tổ chức kh c có trích dẫn, thích nguồn gốc N u phát có khơng trung thực n i dung nghiên cứu khoa học này, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm I LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập rèn luyện giản đườn trườn đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, k t hợp với thời gian thực tập Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nh nh Quan Trun , em học tập tích ũy nhiều ki n thức cho thân Chuyên đề khóa luận hình thành từ k t hợp lý thuy t học trường ki n thức thực t đơn vị thực tâp Đầu tiên, Em xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô đan côn t c trường đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh nói chun đặc biệt thầy giảng dạy khoa Tài chính-N ân hàn tận tâm giảng dạy em suốt trình học tập trường Những ki n thực thu nhận hành tran quý b u cho em bước đườn tươn tới Đặc biệt em vô bi t ơn cô Đào Lê Kiều Oanh tận tình hướng dẫn em trình thực chun đề khóa luận Những góp ý thi t thực cũn hướng dẫn quý báu thầy iúp em hoàn thành đề tài Do hạn ch thời ian cũn chưa có nhiều kinh nghiệm thực t nên chuyên đề khóa luận khơng tránh khỏi thi u sót Em kính mong nhận iúp đỡ bảo tận tình q thầy để đề tài hồn chỉnh Xin chúc tồn thể q thầy có thật nhiều sức khỏe gặt h i nhiều thành công công tác giảng dạy, hoạt đ n kinh doanh cũn cu c sống Em xin chân thành cảm ơn! TP.HCM, ngày tháng T c iả II năm 2018 ABSTRACTS The bank is a financial intermediary, which is an important capital channel for the entire economy In the increasingly fierce competition environment, the improvement and expansion of activities is the direction and motto for banks to exist and develop In the activities of the Bank, there are lending activities, however, banks often focus on lending to business customers but are not interested in lending to individual customers From that fact, when society is growing, not only companies, businesses need capital to expand their markets but also individuals need to borrow capital and use more capital ever Life is more and more modern, living standards are also enhanced, life is now not only confined to "eating well, wearing warm" but gradually moving to "eat well, wear nice" and there are many other needs should be met Now the psychology of individual customers considers borrowing to satisfy their needs and goods before being able to pay In response to this demand, the banks have expanded the supply of capital to individual customers in need, helping society to solve the shortage of temporary capital, making the production process continuous and advanced quality of life Besides, the bank also has an interest income, which helps banks survive and develop Lending to individual customers not only brings income to the bank but also helps the bank disperse risks After practicing at the Bank for Agriculture and Rural Development in Vinh City and by studying the data on the bank's lending situation, seeing the bank's lending to individual customers, also is one of the basic credit activities, bringing a part of income to the bank but the results achieved are not worthy of the scale can reach, lending to individual customers here still meet must be some difficulties In order to solve these difficulties as well as develop lending to individual customers, in the coming time, the bank needs to study and offer solutions to overcome the existing outstanding problems This is the reason why I selected the topic "Developing individual lending activities at An Binh Bank Quang Trung branch" to make a report on the results of my graduation internship III CHAPTER In chapter 2, the thesis focuses on studying theoretical issues the scientific research is as follows: First, the thesis has systematized to be expressed through concepts, characteristics, role of scientific and technological activities Secondly, systematizing the basic reasoning of the development of technology and technology of commercial banks such as the concept and factors affecting the development of scientific and technological activities of commercial banks to see the importance of each factor for operational development Science and Technology Third, the dissertation presents the experience of developing science and technology activities of some foreign banks in Vietnam to draw lessons for Vietnamese commercial banks The research contents in chapter are the theoretical basis for the thesis study and analyze the situation in chapter CHAPTER In chapter 3, the author draws on the internal report data of Quang Trung branch to analyze the situation of loan balance and overdue debt of the branch As a result of the above data, Quang Trung branch is a strong branch in terms of mobilized capital and outstanding loans, operating in a consistent direction of ABBANK Not only that, the data also showed that ABBANK is operating well, the debts are still well controlled by the Bank and comply with the regulations and policies of the State Bank In addition, the Branch should consider its lending of science and technology, since most loans are medium and long-term, if there are fluctuations in the economy, the Branch will not recover the debt quickly create a liquidity "hole" And these limitations will be the basis for the recommendations and measures of chapter IV CHAPTER On the basis of theoretical research on development of science and technology loans in Chapter I and the analysis and evaluation of the development process of science and technology in An Binh presented in chapter with the achievements and limitations, the author has set out The solution group in Chapter includes: - Group of solutions to develop science and technology activities for An Binh such as: credit policy mechanism; loan products, distribution channels, marketing activities, human resources - The author also made recommendations to the Government and the State Bank to create favorable conditions for banking business operations in general and scientific and technological activities in particular to be developed smoothly All proposals aim to further develop lending to individual customers at An Binh, thereby contributing to An Binh's retail banking development strategy in front of domestic competitors and foreign countries in the period of international economic integration V NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Tp HCM, n ày …… th n …… năm 2018 Ký tên VI VII NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG XÉT DUYỆT ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Tp HCM, n ày …… th n …… năm 2018 Chủ tịch Hội đồng xét duyệt VIII Chi n ược rõ ràng sản phẩm, khách hàng khu vực hoạt đ ng Xây dựng hệ thống quản trị minh bạch, đảm bảo an toàn Tập trung khai thác tiềm lực vốn ngắn hạn Chú trọn định hướng, đạo công tác quản lý rủi ro, kiểm soát n i b , ki m toán n i b thông qua việc củng cố b m y, tăn cường nhân với cấu tổ chức phù hợp Kiểm sốt chặt chẽ chất ượng tín dụng , trọng xử lý kiềm ch phát sinh nợ xấu, đồng thời kiểm soát rủi ro thị trường rủi ro hoạt đ n , tăn cường công tác kiểm tra giám sát, củng cố nân cao năn ực b máy kiểm soát Kiểm toán n b đ p ứng yêu cầu thực t phù hợp với chuẩn mực quốc t 4.2 Cơ hội, thách thức, điểm mạnh điểm yếu Abbank – Chi nhán Quang Trung phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 4.2.1 Phát huy mạnh Thươn hiệu m t điểm mạnh ABBANK, n ày ABBANK nhiều n ười bi t quan tâm qua chất ượng sản phẩm dịch vụ, cách thức chăm sóc kh ch hàn , c c chươn trình quảng cáo hoạt đ ng xã h i, để tận dụng tốt điều ABBANK không giữ vữn thươn hiệu khu vực th giới để khai thác tốt lợi th Dịng sản phẩm dịch vụ tươn đối đa dạn phon phú, tạo dựng chỗ đứn tron òn kh ch hàn nhưn ABBANK phải khơng ngừn đa dạng hố dòng sản phẩm tiền gửi huy đ ng vốn, sản phẩm thẻ, sản phẩm công nghệ cao thành phố lớn, thành phố đan ph t triển (Đồng Nai, Bình Dươn , Vũn Tàu…) mở r ng mạn ưới nông thôn- m t thị trườn đ nh i đầy tiềm năn Hợp tác với c c đối tác chi n ược tron n oài nước chuyển giao công nghệ, phát triển sản phẩm khai thác thị trườn ABBANK có c c đối tác chi n ược lớn Maybank, tập đoàn EVN 60 4.2.2 Khắc phục điểm yếu ABBANK cần khắc phục nhữn điểm y u bi n chúng thành lợi th , nhữn h i nhằm làm cho vị th , thươn hiệu ngày m t vững nữa, để àm điều ABBANK cần phải: Tăn n uồn vốn chủ sở hữu Nâng cao chất ượng nhân sở xây dựn đào tạo m t đ i n ũ nhân viên với m t tư tưởng mới, hiểu nhận bi t tầm quan trọng nhân viên tồn vong phát triển n ân hàn , đào tạo m t đ i n ũ ao đ ng với tinh thần làm việc h t mình, cống hi n nghiệp ABBANK Đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện chất ượng dịch vụ Tăn cường công tác Marketing, quản b thươn hiệu để ngày có nhiều khách hàng bi t tìm đ n với ABBANK Hoàn thiện sở hạ tần , đảm bảo hệ thống công nghệ thông tin ngân hàn thống m t cách chặt chẽ, mở r ng mạn ưới hoạt đ n , tăn cường số ượng hệ thống máy ATM 4.2.3 Tận dụng hội H i nhập không mở cho kinh t Việt Nam nhữn h i mà cịn tạo vơ số nhữn h i cho ngành ngân hàng nói chung ABBANK nói riên Để bi n nhữn h i thành chìa kho cho thành cơng ABBANK ABBANK phải: Tranh thủ hợp tác c c n ân hàn nước n oài để học hỏi kinh nghiệp, nân cao trình đ cơng nghệ quản trị n ân hàn ABBANK có h i nhận nhiều hỗ trợ tư vấn đào tạo, bồi dưỡng ki n thức ngân hàng nước ngồi tổ chức tài quốc t , tăn cường khả năn phòn n ừa rủi ro 4.2.4 Vượt qua thử thách Để bi n lợi th mà đan có, nhữn h i mà thị trườn tạo nhữn điểm y u để vượt qua thử thách thị trường nhằm tạo lợi th cạnh tranh, ABBANK cần phải: 61 Thứ nhất, tăn cường sức mạnh tài để đầu tư ph t triển cơng nghệ mới, hoàn thiện sở hạ tầng, nâng cấp trang thi t bị nhằm cải ti n “tốc đ ” truyền tải liệu chi nhánh h i sở, chi nhánh phòng giao dịch đảm bảo xác, an tồn nhanh chóng giao dịch Tránh tình trạng tắt nghẽn giao dịch, gây thiệt hại cho ngân hàng ảnh hưởn đ n uy tín Ngân hàng Bên cạnh đó, cần trọn đ n cơng tác quản trị mạng, m t sản phẩm cơng nghệ cao sử dụng vấn đề “tr m cắp” thôn tin, tài sản khách hàng tinh vi hậu nghiêm trọn Thứ hai, hồn thiện nâng cao vai trị quản trị hoạt đ ng kinh doanh n ân hàn như: quản trị tài sản nợ- có, quản trị rủi ro, quản trị nhân sự… m t xu th cạnh tranh n ày càn tăn iữa ngân hàng rủi ro hoạt đ ng kinh doanh ngân hàng n ày càn tăn N oài ra, khôn riêng ngành ngân hàng đối mặt với xu th cạnh tranh mà tất ngành khác kinh t cũn phải chịu chung áp lực Vì vậy, tính đổ vỡ thị trườn cũn ia tăn Điều tất y u làm cho ngành ngân hàng khơng tránh khỏi liên luỵ th hồn thiện nâng cao vai trị quản trị rủi ro điều cần phải trọng Thứ ba, ti p tục hoàn thiện ch đ tiền ươn , ch đ đãi n , công tác tuyển dụn để thu hút nguồn nhân lực có “chất x m” đảm bảo tạo m t đ i n ũ nhân viên giàu nghị lực, đủ năn k thừa tron tươn ực để quản ý điều hành tron iai đoạn 4.3 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ABBANK – Chi nhánh Quang Trung 4.3.1 Bên Ngân hàng 4.3.1.1 Tái định vị thương hiệu Mặc dù thành lập vào hoạt đ n 20 năm nhưn đ n nhắc đ n ABBANK cịn tên gọi mẻ so với nhiều n ười, đơi úc cịn bị nhầm lẫn với AGRIBANK (N ân hàn thươn mại với 100% vốn nhà nước) Điều làm uy tín chất ượng (hay cịn gọi giá trị vơ hình) ABBANK phần bị giảm nhiều Cũn đồn n hĩa với việc nguồn vốn huy đ ng ABBANK bị giảm hạn ch , dẫn đ n hệ lụy không cung cấp kịp thời nguồn 62 vốn đ n với kh ch hàn đan có nhu cấp cấp tín dụng, làm giảm lợi nhuận N ân hàn ABBANK cũn cần xem xét đ n việc mở r ng mạn ưới hoạt đ ng (nhất tỉnh miền tây nam b ) nân cao sở vật chất để đưa thươn hiệu đ n với nhiều khu vực Khôn vậy, ABBANK cũn cần đầu tư sở vật chất để có khơng gian giao dịch chun nghiệp đại Điển hình chi nhánh Quang Trung, quầy giao dịch cũ, thi u thi t bị phục vụ chuyên nghiệp kh c m y bấm số thứ tự tự đ ng, khách hàn đ n giao dịch đôn , nhân viên khôn kiểm so t đ n trước, đ n sau, dễ n khách hàng khơng hài lịng Hiện có m t số doanh nghiệp triển khai máy cảm xúc, cho phép khách hàng chọn mức đ hài lòng với chất ượng dịch vụ doanh nghiệp ABBANK cũn nên thử nghiệm m y để thơn qua cải thiện chất ượng dịch vụ 4.3.1.2 Tăng cường sức mạnh tài Để Ngân hàng ti p tục phát triển ngày vững mạnh cũn mở r n đầu tư vào nhiều ĩnh vực khác vốn chủ sở hữu đón vai trị quan trọng để ti p thêm sức mạnh cho ngân hàng mở r n đầu tư hoạt đ ng mình, ngồi cịn góp phần làm lành mạnh hóa năn mại theo chuẩn mực quốc t Năn ực tài N ân hàn thươn ực tài ABBANK thấp so với n ân hàn thươn mại tron nước c c n ân hàn thươn mại khác khu vực Theo quy định Luật tổ chức tín dụng nước C ng hoà Xã h i Chủ n hĩa Việt Nam m t n ân hàn thươn mại khơng thể đầu tư vào tài sản cố định vượt 15% vốn chủ sở hữu n ân hàn thươn mại vấn đề kh c có iên quan đ n hoạt đ ng kinh doanh n ân hàn thươn mại như: cấp tín dụng, bảo ãnh…vì vậy, việc tăn vốn việc mà ABBANK phải làm tron iai đoạn M t số c ch tăn vốn cuả ABBANK tron iai đoạn là: Thứ nhất, tăn vốn cấp 1: thu hồi nợ tồn đọng; nợ hoạch toán ngoại bảng Nhà nước cấp nguồn xử ý Tăn quỹ tính vào nguồn vốn cấp như: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ 63 Thứ hai, tăn vốn cấp 2: ti p tục phát hành trái phi u với lãi suất cạnh tranh để tăn vốn cấp 2, tổ chức đ nh i ại tài sản cố định Đây iải pháp thực m t cách chủ đ ng, nhanh chóng mang lại hiệu việc tăn vốn cấp 4.3.1.3 Thu hút thêm nguồn vốn huy động Những khách hàng mang tâm lý muốn yên tâm, an toàn họ gửi tiền vào ngân hàng lớn BIDV, Vietcombank, Sacombank,…còn khách hàng muốn đầu tư n ắn hạn muốn có số tiền lãi cao gửi tiền vào c c n ân hàn SCB, SHB, Vietinbank… đan có mức lãi suất huy đ ng cao nhì Vì vậy, khó cho N ân hàn tron khâu huy đ ng, lãi suất cạnh tranh Có nhữn c ch để ABBANK nâng cao nguồn vốn huy đ ng: mở r ng mạn ưới để ti p cận khách hàng, tìm hiểu chu kỳ kinh t rõ ràn để nắm bắt nhu cầu gửi tiền kh ch hàn …Phân oại hạn mức để nâng bậc VIP cho kh ch hàn …Và phân bậc cần có tên gọi cho bậc n khách hàng nghe sang trọng, cảm thấy giá trị khoản tiền gửi nâng cao (ví dụ: SCB gọi tên theo bậc Sapphire, Ruby, Dimond) Thêm vào đó, để thu hút thêm nguồn vốn huy đ ng, ABBANK cần có điểm khác biệt sản phẩm, ưu đãi, chươn trình chất ượng dịch vụ so với ngân hàng khác Th mạnh ABBANK cho vay BĐS hay nói c ch kh c sản phẩm cho vay trung, dài hạn Vì vậy, ABBANK cũn chi nh nh cần có chươn trình để có nguồn vốn huy đ ng trung, dài hạn dồi không bị cân đối vốn Các khoản vay trung, dài hạn tiềm ẩn rủi ro cao, tính khoản thấp, th ABBANK nên có thêm nhiều sản phẩm cho vay ngắn hạn (bổ sung vốn ưu đ ng SXKD) Lợi th lãi suất huy đ ng cao, th nên Chi nhánh cần tận dụng tốt để có nguồn vốn ngắn hạn dồi dào, đ p ứng kịp thời nhu cầu tín dụng N u làm tốt giải pháp ABBANK giảm chi phí hoạt đ ng, chủ đ ng việc điều chỉnh lãi suất vay linh hoạt, hạn mức khoản vay … cho phù hợp với nhu cầu khách hàng 64 4.3.1.4 Đa dạng hóa phát triển sản phẩm cho vay Dù ABBANK có nhiều sản phẩm đa dạn nhưn bên cạnh cịn nhiều khuy t điểm, tính cạnh tranh Ngân hàng cần thi t k sản phẩm mang tính linh hoạt, thực t , phù hợp cho kh ch hàn c nhân Ví dụ m t: m t sản phẩm mà có nhiều ngân hàng truyền thơn , sản phẩm cho vay bù đắp tài Đây cũn xem m t sản phẩm cho thấy tính linh hoạt n ân hàn mà ABBANK chưa có chi n ược marketing phù hợp, làm ảnh hưởn đ n nguồn vốn huy đ ng ngân hàng Ví dụ hai: sản phẩm ABBANK hướn đ n vay mua tơ, Ngân hàn cũn có nhiều chươn trình tốt để giới thiệu sản phẩm đ n kh ch hàn nhưn thua m t số n ân hàn kh c Seabank, SHB họ có lãi suất cạnh tranh, ưu đãi tốt nhiều M t vấn đề mà ABBANK cần quan tâm lãi suất, chún ta bi t thu nhập ngân hàng từ lãi vay Tiền lãi có nhiều hay lãi suất cho vay, lãi suất cao thu ãi cao Nhưn n u qu cao cũn khơng cạnh tranh với ngân hàng khác Do vậy, ABBANK cần phải giảm chi phí hoạt đ n để lãi suất cho vay giảm, cũn có nhiều chươn trình ãi suất ưu đãi cho kh ch hàn có mối quan hệ tốt (trả nợ đún hạn, sử dụng vốn đún mục đích…) Cịn ưu đãi “chiêu trị” Marketin để người bi t đ n thươn hiệu ABBANK nhiều hơn, N ân hàn nên có c c vật phẩm truyền thơng cho khách hàng nón bảo hiểm, o mưa… Bên cạnh đó, tăn cườn c c ưu đãi cho kh ch hàn cũ, tạo c c chươn trình để có khách hàng tiềm năn Như vậy, để sản phẩm đạt hiệu tốt phải có k t hợp ưu đãi ãi suất m t cách tối ưu 4.3.1.5 Nâng cấp trang bị nhiều thiết bị công nghệ thông tin ABBANK nên trang bị thêm cho CBTD trang thi t bị cần thi t, phần mềm tra cứu hỗ trợ trình hoàn thiện thủ tục cho vay Đặc biệt phần mềm tra cứu CIC phần mềm tra cứu thơng tin khác Sự thi u sót 65 trang thi t bị hỗ trợ gây cản trở lớn q trình hồn tất thủ tục cho vay khách hàng, gây chậm trễ, dẫn đ n khách hàng khơng hài lịng với chất ượng dịch vụ n ân hàn khôn đặt niềm tin vào ABBANK N oài ABBANK cũn nên cập nhật phần mềm mới, quốc t để phục vụ cho việc ưu liệu, thôn tin kh ch hàn cũn quản lý khoản nợ m t cách rõ ràng, chi ti t ABBANK điểm y u khâu quản lý kỳ hạn nợ khách hàng tin nhắn tự đ n , đa phần chuyên viên phải tự thông báo gửi thư qua đườn bưu điện, gây chậm trễ dẫn đ n thi u sót khách hàng bị chuyển nhóm nợ Vì vậy, Ngân hàng cần hướng dẫn b phận cài đặt dịch vụ cho kh ch hàn để chun viên kiểm sốt tốt khoản nợ khách hàng mà quản lý Bên cạnh đó, ABBANK cần phải nâng cấp hệ thống bảo mật thông tin cho khách hàng m t cách chuyên nghiệp nữa, tr nh trường hợp bị n ười khác xâm nhập vào tài khoản kh ch hàn để rút tiền Việc nâng cấp nhập thi t bị công nghệ thông tin tốn nhiều chi phí nhưn đổi lại, ABBANK thu hút nhiều khách hàng tiềm năn , nân cao vị th quan trọng giảm thiểu tối đa rủi ro cũn có vấn đề xảy tìm ngun nhân nhanh chóng, giải quy t hiệu 4.3.2 Bên ngân hàng 4.3.2.1 Về phía phủ Trước h t cần cải c ch n ân hàn thươn mại quốc doanh, tạo sân chơi bình đẳn cho c c n ân hàn Việc bảo h cho khu vực doanh nghiệp nhà nước ngun nhân gây nợ khó đòi, nợ hạn, nợ xấu ngân hàng thươn mại nhà nước cao Chính vậy, n u khơng kiên quy t đẩy mạnh ti n trình cải cách doanh nghiệp nhà nước việc cải thiện năn ực cạnh tranh kinh t nói chun c c n ân hàn thươn mại nói riêng khó thực Thứ hai, cần hồn thiện hệ thống pháp luật Đẩy nhanh ti n đ ban hành Luật cạnh tranh kiểm so t đ c quyền, đưa uật trở thành cơng cụ để Chính phủ kiểm soát hoạt đ ng cạnh tranh 66 Thứ ba, thống quan điểm, x c định rõ cụ thể l trình mở cửa tài chính, tự hố tài phải thực sau cùn , sau thực cải c ch cấu tự ho thươn mại N u có l trình h i nhập tài thích hợp đảm bảo hệ thống tài h i nhập hiệu quả, tăn năn ực cạnh tranh mà không bị vướng vào dạng khủng hoảng tài chính- ngân hàng khác 4.3.2.2 Về phía ngân hàng nhà nước Điều ti t dòng tiền ngân hàng với nhau, từ ngân hàng tới tổ chức, cá nhân NHNN phải cân đối điều chỉnh tỷ lệ, mức rủi ro, hạn mức cho vay… cho phù hợp Vì vậy, ngân hàng nói chung ABBANK nói riêng phải ln cập nhật c c thơn tư, s ch NHNN để không vi phạm, gây thiệt hại n ân hàn cũn kinh t Thêm vào đó, ABBANK phải nắm bắt tình hình thị trường phỏn đo n chuyển bi n tron tươn cho khôn bị bất ngờ có nhữn quy định ban hành CBTD phải ti p xúc với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, với ngành nghề loại hình TSĐB kh c nhau, để sách NHNN thay đổi hạn mức cho vay theo ngành, loại tài sản chuyên viên cũn phải cập nhật để đ nh i phê duyệt đún hạn mức cho vay giá trị TSĐB Vì vậy, hạn mức duyệt cho kh ch hàn vay cũn bị ảnh hưởng nhiều sách NHNN 4.3.2.3 Sự cạnh tranh nội ngành Ngày có nhiều n ân hàn thành lập, mà khách hàn có thêm nhiều lựa chọn, tìm ki m m t ngân hàng cảm thấy phù hợp với nhu cầu thân Có khách hàng sử dụng ngân hàng quen thu c, khó cho c c n ân hàn kh c để ti p cận Có khách hàng giao dịch với ngân hàng có lãi suất tốt Hoặc có khách hàng sợ rủi ro, họ phân tán dòng tiền nhiều n ân hàn kh c Và cũn ngân hàn chất ượng dịch vụ n họ hài ịn nên chọn Có nhiều ý để khách hàng chọn ngân hàng giao dịch nhưn điểm quan trọng ngân hàng h i tụ nhiều lý mà khách hàng phải chọn đ n để giao dịch ngân hàng phát triển tốt 67 Để tạo dấu ấn riêng cho mình, ABBANK cần tạo điểm nhấn, tạo ấn tượng sâu sắc đ n với khách hàng lần đầu giao dịch, àm để bi n khách hàng ngân hàng khác thành khách hàng thân thi t ngân hàng n họ phải đ n giao dịch với chất ượng dịch vụ, bằn th i đ phục vụ chân thành, nghiệp vụ chuyên môn cao, tác phong làm việc chuyên nghiệp đẳng cấp môi trường quốc t cạnh tranh lành mạnh văn minh M t điều đặc biệt à, àm điều cũn đồn n hĩa với việc ABBANK giảm thiểu m t khoản chi phí cho “Marketin ” họ giới thiệu bạn bè, n ười thân, đối t c àm ăn đ n giao dịch với ABBANK 4.3.2.4 Lựa chọn khách hàng vay Phân khách hàng làm loại theo tư c ch vay khả năn tài Đây hai y u tố quan trọng đ nh i có nên cho kh ch hàn vay hay khơn , tron cịn có y u tố TSĐB Tư c ch vay: Khi ti p xúc lần đầu, CBTD vào nghề khó đ nh giá khách hàng có thiện chí trả nợ hay khơng, có khả năn chi trả cho khoản vay hay khơng, chí CBTD có kinh nghiệm âu năm hay bị nhầm Hiện nay, có nhiều khách hàng tinh vi, lách luật, tạo bẫy để ngân hàng sa vào CBTD nên sáng suốt, k t hợp với phòng ban khác chặt chẽ, n u có vấn đề bi t xảy khâu mà để xử lý m t cách tốt Đầu tiên, CBTD phải có thơn tin kh ch hàn đầy đủ xác tài nhân phẩm Bằng cách tra CIC (Trung tâm thơng tin tín dụng), hỏi hàn xóm, đối tác, lên mạng tra thông tin, xem trang mạng xã h i họ để hiểu rõ chi ti t Và c ch tốt thẩm định khách hàng theo mơ hình 6C, 5P, thực từn bước m t để mang lại hiệu tốt Khả năn tài chính: TSĐB xem “bùa h mệnh” CBTD, nên chọn TSĐB tốt, dễ lý, dễ kiểm sốt Khơng nên chọn c c TSĐB khơn quen thu c, khó lý, giá trị nhanh Cuối Chi nhánh nên có m t mạn ưới thơng tin khách hàng đã, đan có tiềm năn giao dịch Điều iúp N ân hàn có thêm ượng khách hàng mới, nhưn cũn quản lý khách hàng tốt Tuy tốn chi 68 phí cao mặt cơng nghệ thôn tin nhưn ại đem ại hiệu lớn, đặc biệt hoạt đ ng cho vay, giúp chun viên có thơng tin xác khách hàng, giảm thiểu rủi ro Hiện nay, m t khách hàng dùng chứng minh nhân dân, thẻ cước, h chi u để mở tài khoản ngân hàng Vì vậy, n u khơng cẩn thận m t khách hàng có tới ba tài khoản n u bị nợ xấu CIC họ có tài khoản kh c để giao dịch Tình trạng hay xảy với sản phẩm gửi ti t kiệm, tính chất cơng việc bận r n giao dịch viên nên họ dễ bị bỏ sót khâu kiểm tra xem kh ch hàn mở tài khoản n ân hàn hay chưa, dẫn tới tình trạng Do đó, cần rà so t định kỳ mã khách hàng theo quý năm để sàng lọc kỹ càng, khơng có tổn thất đ n ti c xảy 4.3.2.5 Cập nhật theo dõi biến động môi trường kinh tế Nền kinh t Việt Nam ảnh hưởng nhiều kinh t th giới Không vậy, cịn ảnh hưởn đ n c c kênh đầu tư chứng khốn, vàng, BĐS, Forex… N ồi cạnh tranh n i b ngành c c kênh đầu tư cũn đối thủ đ n ồm ngành ngân hàng nói chung ABBANK nói riêng Trong m t năm chu kỳ năm thường m t thị trường phục hồi lại M t ví dụ điển hình BĐS, theo dự đo n trước thị trườn BĐS nóng trở lại vào năm 2016 nhưn đ n năm 2017, hoạt đ ng thật sơi trở lại Chính vào lúc này, khách hàng tiềm năn đổ vốn vào đầu tư BĐS để ki m chênh lệch, lúc nguồn vốn huy đ ng ngân hàng bị đe dọa Qua ví dụ ta cũn phần thấy thị trườn có t c đ ng lớn (tăn giảm) đ n nhu cầu kh ch hàn việc gửi vay tiền ABBANK Nhưn khơn phải tất cả, có m t số khách hàng không tham gia vào thị trường trên, họ àm đún chun mơn nên phần giảm thiểu rủi ro bi n đ n đầu vào ABBANK Để giảm bi n đ ng mức thấp nhất, ABBANK nên dự đo n trước chu kỳ kinh t , từ có chi n ược cũn c c biện ph p để có hiệu cao 4.3.2.6 Chủ động tìm hiểu thêm thơng tin biến động thiệt hại Tùy vào từn phươn n sản xuất kinh doanh kh ch hàn vay mà mức đ thiệt hại lớn hay nhỏ 69 N u thiên tai xảy làm mùa, đất đai bị sói mịn khơng thể cải tạo dự án sản xuất kinh doanh n ười dân khơng thể tạo thu nhập cho họ việc thu hồi lại nợ gặp nhiều khó khăn Cũn TSĐB bị ũ ụt trơi nhà, đất đai, xe c Thì nhữn trường hợp bất khả kháng, khách hàn cũn khôn mon muốn, khách hàng không muốn trả nợ mà họ h t nguồn tạo thu nhập Như vậy, phươn n SXKD cũn quan trọng quy t định cho vay Vậy mơi trường tự nhiên cũn có t c đ ng không nhỏ đ n khoản vay, mặt khả năn tài kh ch hàn Để phòng ngừa rủi ro này, Chi nh nh nên đ nh i phươn n SXKD khách hàng thật chặt chẽ, chi ti t, phải dự đo n rủi ro kịp thời để hỗ trợ, xử ý khó khăn khách hàng m t cách tốt để hai bên có lợi Kết luận chƣơng Trên sở nghiên cứu lý luận phát triển cho vay KHCN chươn qua phân tích đ nh i qu trình ph t triển CVKHCN Vietcombank Tây Ninh trình bày tron chươn với mặt đạt hạn ch , tác giả đề nhóm giải ph p tron chươn bao gồm: - Nhóm giải pháp phát triển hoạt đ n CVKHCN ABBank: ch sách tín dụng; sản phẩm cho vay, kênh phân phối, hoạt đ ng marketing, nguồn nhân lực… - Tác giả cũn đưa ki n nghị Chính phủ, NHNN nhằm tạo điều kiện để hoạt đ ng kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt đ ng CVKHCN nói riên phát triển thuận lợi Tất c c đề xuất nhằm mục tiêu phát triển hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân ABBank Quang Trung, từ óp phần vào chi n ược phát 70 triển ngân hàng bán lẻ ABBank Quan Trun trước c c đối thủ cạnh tranh nước nước n oài tron iai đoạn h i nhập kinh t quốc t KẾT LUẬN Qua m t thời gian thực tập nghiên cứu hoạt đ ng tín dụng Ngân hàn TMCP An Bình, iúp em nhận thức phần vai trị quan trọng tín dụn c nhân kinh t nói chun n ân hàn nói riên , đồng thời cho em thấy phát triển hoạt đ ng cho vay cá nhân nhữn năm ần Qua b o c o em muốn đón óp m t phần nhỏ ý ki n vấn đề tình hình cho vay doanh nghiệp ABBANK Đã qua nhiều khó khăn nhưn vượt tất khó khăn thử thách, Ngân hàn TMCP An Bình đứng vững có nhữn bước tăn trưởn đ n kể Song song với đó, n ân hàn cần phải khắc phục khuy t điểm, phát huy nhữn điểm mạnh mình, tìm tòi sáng tạo nhữn điều Đồng thời, Ngân Hàng phải ln trọn đ n hiệu tín dụn , đặc biệt tín dụng cá nhân coi m t mục tiêu hàn đầu quan trọng chi n ược phát triển bền vững Ngân Hàng 71 Như đề cập, tín dụng cá nhân có ảnh hưởng khơng nhỏ đ n chi n ược phát triển ngân hàng, thân loại tín dụn cũn chịu ảnh hưởng nhiều y u tố Tuy vậy, với tốc đ phát triển Kinh t - Xã h i nay, với nỗ lực không ngừng tập thể cán b nhân viên tron n ân hàn , đặc biệt với truyền thống uy tín mình, em tin ABBANK cịn phát triển nữa, thành công rực rỡ không riêng ĩnh vực tín dụng cá nhân mà cịn nhiều hoạt đ ng kinh doanh khác DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Giáo trình tài liệu liên quan TS Nguyễn Thị Tuy t Nga (chủ biên) tác giả (2014), giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất kinh t TP.HCM TS Nguyễn Thị Tuy t Nga (chủ biên) tác giả (2016), giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất kinh t TP.HCM TS Nguyễn Minh Kiều (chủ biên) tác giả (2013), giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài TS Nguyễn Minh Kiều (chủ biên) tác giả (2009), giáo trình Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê Văn luật B - Quy t định số 493 /2005/QĐ-NHNN – 22/4/2005 - Nghị định số 59/2009/NĐ-CP – 16/07/2009 72 - Thôn tư số 02/2013/TT-NHNN – 21/01/2013 - Thôn tư số 09/2014/TT-NHNN – 18/03/2014 - Thôn tư 36/2014/TT- NHNN – 20/11/2014 Báo cáo thƣờng niên công văn – công bố nội C - B o c o thườn niên ABBANK năm 2015-2016-2017 - Tài liệu đại h i cổ đôn thườn niên ABBANK năm 2015-2016-2017 - Báo cáo n i b chi nh nh Quan Trun năm 2015-2016-2017 - B o c o thườn niên Vietcombank năm 2015-2016-2017 - B o c o thườn niên SCB năm 2015-2016-2017 - B o c o thườn niên TPBank năm 2015-2016-2017 - Côn văn ãi suất cho vay n i b ABBANK - Côn văn ãi suất cho vay n i b TPBank - Côn văn ãi suất cho vay n i b HDBank - Côn văn ãi suất cho vay n i b Vietcombank - Côn văn ãi suất cho vay n i b SCB - Cẩm nang cho vay dành cho nhân viên ABBBANK 73 74