BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TPHCM NGUYỄN THỊ KHÁNH VÂN CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM CHI[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TPHCM NGUYỄN THỊ KHÁNH VÂN CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM - CHI NHÁNH VŨNG TÀU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 52340201 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TPHCM NGUYỄN THỊ KHÁNH VÂN CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM - CHI NHÁNH VŨNG TÀU KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 52340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC ThS Trần Nguyên Sa THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, 2021 LỜI MỞ ĐẦU Ở Việt Nam, hoạt động Ngân hàng Thương mại bao gồm lĩnh vực chính: huy động vốn (nghiệp vụ nợ), cho vay kinh doanh (nghiệp vụ có) dịch vụ toán, đại lý… (nghiệp vụ trung gian) Trong ba lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động mang lại nguồn thu nhập trực tiếp cho NH nghiệp vụ cho vay ảnh hưởng đến tồn phát triển NHTM đảm bảo cung ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh toàn kinh tế Với đề tài nghiên cứu trên, dựa vào nghiên cứu nghiên cứu từ trước, tác giả tiến hành nghiên cứu làm rõ nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN HDBank giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2020 nhằm xem xét yếu tố ảnh hưởng mạnh tới hiệu hoạt động cho vay KHCN CN Ngoài ra, dựa sở thống kê mô tả đối tượng nghiên cứu kết phân tích, khóa luận đưa hàm ý sách nhằm tăng cường, phát triển hoạt động cho vay KHCN HDBank - Chi nhánh Vũng Tàu giai đoạn tới Từ khóa: yếu tố, hiệu quả, cho vay, HĐCV, ngân hàng, NHTMCP,… LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đề tài khóa luận tốt nghiệp “Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM - Chi nhánh Vũng Tàu” kết trình học tập trường, thực tập làm cộng tác viên Ngân hàng Đây kết nghiên cứu cá nhân tơi, hướng dẫn khoa học ThS Trần Nguyên Sa Các số liệu thu thập từ thực tế, kết nghiên cứu, thông tin, liệu sử dụng khóa luận có nguồn gốc rõ ràng, xử lý cách trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu ngoại trừ trích dẫn trích đầy đủ luận án Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm tính trung thực đề tài nghiên cứu Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2021 Tác giả khóa luận LỜI CẢM ƠN Về phía nhà trường, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến: Cô Trần Nguyên Sa – Giảng viên hướng dẫn, hỗ trợ vấn đề phát sinh trình thực tập hồn thành khóa luận Bên cạnh đó, cảm ơn góp ý nhiều để tơi hồn thành tốt đề tài mà tơi chọn, nhắc nhở thời gian truyền đạt cho nhiều kinh nghiệm, kiến thức Những bình luận góp ý điều vơ q giá, giúp tơi hồn thành tốt khóa luận Về phía ngân hàng HDBank, xin gửi lời cảm ơn đến: Anh Nguyễn Gia Hồng – Giám đốc chi nhánh Vũng Tàu tiếp nhận, tạo hội hỗ trợ nhiều trình thu thập số liệu thông tin cần thiết đơn vị Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể nhân viên ngân hàng HDBank - Chi nhánh Vũng Tàu tận tình giúp đỡ quan tâm đến Các anh chị theo sát sẵn sàng giải đáp tất thắc mắc tơi để có kiến thức hồn thành tốt đề tài khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU 11 1.1 Lý chọn đề tài 11 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 11 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 11 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 12 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 12 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 12 1.5 Phương pháp nghiên cứu 13 1.5.1 Phương pháp thu thập thông tin 13 1.5.2 Phương pháp xử lý thông tin .13 1.6 Nội dung nghiên cứu 13 1.7 Cấu trúc đề tài 13 CHƯƠNG II: CƠ SỞ LÝ THUYẾT .15 2.1 Tổng quan nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại 15 2.1.1 Khái niệm cho vay 15 2.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 15 2.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 16 2.1.4 Các loại hình cho vay khách hàng cá nhân 17 2.1.5 Các quy định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 18 2.1.6 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 18 2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng19 2.2.1 Yếu tố chủ quan ngân hàng 19 2.2.2 Yếu tố khách quan ngân hàng .21 2.3 Tổng quan nghiên cứu trước 22 CHƯƠNG III: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM CHI NHÁNH VŨNG TÀU 24 3.1 Thông tin chung Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM - Chi nhánh Vũng Tàu 24 3.1.1 Lịch sử hình thành - phát triển 24 3.1.2 Ngành nghề - lĩnh vực kinh doanh 26 3.1.3 Cơ cấu tổ chức tình hình nhân 26 3.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 26 3.1.3.2 Tình hình nhân 29 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 31 3.1.5 Thuận lợi - khó khăn 32 3.1.5.1 Thuận lợi 32 3.1.5.2 Khó khăn 32 3.1.6 Định hướng phát triển 33 3.1.6.1 Mục tiêu chung 33 3.1.6.2 Mục tiêu cụ thể 33 3.1.7 Quy trình tín dụng .33 3.2 Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM chi nhánh Vũng Tàu qua năm 2017-2020 34 3.2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM chi nhánh Vũng Tàu 34 3.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 36 3.2.2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân 38 3.2.2.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân 41 3.2.2.3 Tình hình dư nợ khách hàng cá nhân 44 3.2.2.4 Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân 46 3.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 49 3.3.1 Chỉ tiêu định tính 49 3.3.2 Chỉ tiêu định lượng 49 3.4 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 52 3.4.1 Kết đạt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HDBank chi nhánh Vũng Tàu 52 3.4.2 Những hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HDBank chi nhánh Vũng Tàu 52 3.4.3 Nguyên nhân cho hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HDBank chi nhánh Vũng Tàu 52 CHƯƠNG IV: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM CHI NHÁNH VŨNG TÀU 54 4.1 Những thuận lợi khó khăn 54 4.1.1 Thuận lợi .54 4.1.2 Khó khăn .54 4.2 Giải pháp 55 4.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 55 4.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 55 4.2.3 Xây dựng phận chuyên trách 55 4.2.4 Tăng cường công tác xử lý nợ hạn .56 4.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 56 CHƯƠNG V: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 58 5.1 Kết luận 58 5.2 Kiến nghị 58 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 58 5.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM chi nhánh Vũng Tàu 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT HDBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát Triển Thành phố Hồ Chí minh NH Ngân hàng NHTW Ngân hàng Trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần CN Chi nhánh KHCN Khách hàng Cá nhân HĐCV Hoạt động cho vay DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình nhân HDBank Vũng Tàu giai đoạn 2018-2020 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh qua năm (2018-2020) Bảng 3.3: Tình hình huy động vốn HDBank chi nhánh Vũng Tàu qua năm (2018-2020) Bảng 3.4: Doanh số cho vay theo thời hạn khách hàng cá nhân qua năm (2018-2020) Bảng 3.5: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân qua năm (2018-2020) Bảng 3.6: Tình hình dư nợ khách hàng cá nhân qua năm (2018-2020) Bảng 3.7: Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân qua năm (2018-2020) Bảng 3.8: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHCN qua năm (2018-2020) 10 DANH MỤC HÌNH Hình 3.1 Sơ đồ máy quản lý Chi nhánh HDBank Vũng Tàu Hình 3.2 Sơ đồ quy trình tín dụng Đồ thị 3.1 Tình hình hoạt động tín dụng qua năm (2018-2020) Đồ thị 3.2 Doanh số cho vay theo thời hạn qua năm (2018-2020) Đồ thị 3.3 Doanh số thu nợ theo thời hạn qua năm (2018-2020) Đồ thị 3.4 Tổng dư nợ theo thời hạn qua năm (2018-2020) Đồ thị 3.5 Tổng nợ xấu theo thời hạn qua năm (2018-2020) 47 Bảng 3.7: Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân qua năm (2018-2020) ĐVT: Triệu đồng Năm So sánh Chỉ tiêu 2018-2019 2018 Ngắn hạn 2019 2019-2020 2020 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ 567 453 440 (114) (20,1%) (13) (2,87%) Trung dài hạn 1.185 752 645 (433) (36,54%) (107) (14,23%) Tổng nợ xấu 1.752 1.205 1.085 (547) (31,22%) (120) (9,96%) (Nguồn: Phòng kế hoạch - Tổng hợp) Cùng với việc mở rộng quy mô hoạt động tín dụng ngân hàng ngân hàng phải gánh chịu mức rủi ro tương ứng Nợ xấu khơng có ngân hàng hầu hết rủi ro xảy sau hợp đồng tín dụng ký kết, ngân hàng biết trước khoản nợ thu hồi khoản nợ thu hồi, hiệu kinh doanh hộ vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố, nguyên nhân yếu tố khách quan khơng cưỡng lại như: dịch bệnh, suy thối kinh tế dẫn đến khách hàng không toán khoản nợ cho ngân hàng, ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng, làm cho lợi nhuận giảm Nếu nợ xấu nhiều ảnh hưởng đến danh tiếng ngân hàng, lúc khách hàng gửi tiền có tâm lý bất an giao dịch, làm giảm uy tín ngân hàng 48 Sau ta phân tích cụ thể : Năm 2018 dư nợ xấu 1.752 triệu đồng, đến năm 2019 1.205 triệu đồng, dư nợ xấu năm 2019 giảm so với năm 2018 547 triệu đồng hay giảm 31,22% Trong dư nợ xấu ngắn hạn năm 2018 567 triệu đồng, năm 2019 453 triệu đồng, giảm 114 triệu đồng so với năm 2018 Còn lại dư nợ xấu trung dài hạn, năm 2018 nợ xấu trung dài hạn 1.185 triệu đồng, sang năm 2019: 752 triệu đồng, tức giảm 36,54% Ta thấy dư nợ xấu trung dài hạn chiếm tỷ lệ cao có thời hạn dài rủi ro xảy cao Vì hầu hết ngân hàng thích cho vay ngắn hạn khả quay vòng vốn nhanh, tránh rủi ro Đến năm 2020 tổng dư nợ xấu 1.085 triệu đồng, so với năm 2018 giảm 120 triệu đồng tương đương giảm ,96% Năm 2020 tín hiệu đáng mừng cho chi nhánh ta thấy nợ xấu giảm dư nợ ngắn hạn trung - dải hạn Cụ thể dư nợ xấu ngắn hạn năm 2020 440 triệu đồng giảm 2,87% so với năm 2019, dư nợ trung dài hạn 645 triệu đồng giảm 107 triệu đồng so với năm 2019 ĐVT: Triệu đồng Đồ thị 3.5 Tổng nợ xấu theo thời hạn qua năm (2018-2020) 49 3.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 3.3.1 Chỉ tiêu định tính - Chính sách cho vay: HDBank Vũng Tàu áp dụng thống thơng lệ, quy trình sách việc cho vay Việc đạt nhiều hiệu tích cực dành cho ngân hàng - Khả quản lý hiệu tài sản lãnh đạo ngân hàng: khả lãnh đạo giám đốc ngân hàng nói chung giám đốc chi nhánh nói riêng quản lý hiệu tài sản tốt Ông có nhiều năm kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực ngân hàng Điều góp phần làm tăng hiệu hoạt động cho vay KHCN ngân hàng - Sự đa dạng sản phẩm cho vay KHCN: chi nhánh Vũng Tàu có nhiều sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng Vì chi nhánh thu hút lượng lớn khách hàng tìm đến phản hồi khách hàng tích cực - Rủi ro hoạt động cho vay KHCN: rủi ro điều khó tránh hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc loại bỏ hồn tồn rủi ro nói khơng thể, ngân hàng giảm thiểu rủi ro mức chấp nhận được, từ đưa biện pháp phòng chống, bảo đảm rủi ro không vượt mức chấp nhận Chi nhánh gày tích cực việc thu thập thơng tin cách xác, thường xuyên kiểm tra phát kịp thời rủi ro trình cho vay - Cán tín dụng: ngân hàng trọng tiêu Điều thể rõ số lượng cán đại học, đại học chiếm tới 97,6% tổng số lao động Tuy có chênh lệch giới tính, số lượng nhân viên nữ nhiều nhân viên nam 3.3.2 Chỉ tiêu định lượng 50 Bảng 3.8: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHCN qua năm (2018-2020) Chỉ tiêu ĐVT 2018 2019 2020 Triệu đồng 756.210 1.055.122 915.156 Triệu đồng 718.852 1.050.516 924.922 Triệu đồng 427.895 505.958 819.152 Tổng dư nợ Triệu đồng 563.525 859.632 896.230 Nợ xấu Triệu đồng 1.752 1.205 1.085 Triệu đồng 701.256 984.524 865.256 % 92,73 93,31 94,55 % 59,53 48,16 88,56 Vòng 0,61 0,51 0,95 % 0,31 0,14 0,12 Vốn huy động Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân Dư nợ/ Vốn huy động Hệ số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng 10 Nợ xấu/ Dư nợ (Nguồn: Phòng kế hoạch - Tổng hợp) - Tỷ lệ dư nợ tín dụng vốn huy động KHCN Đây số phản ánh mức độ đầu tư vốn huy động vào hoạt động cho vay Nó giúp cho nhà phân tích để phù hợp với khả cho vay ngân hàng với nguồn vốn huy động Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt Bởi lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động khơng có hiệu 51 Nhận xét thấy ba năm qua công việc huy động vốn ngân hàng tốt thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào khoản nợ lại Năm 2018 bình qn có 0,93 đồng nợ đồng vốn huy động Năm 2019 số 0,93 nghĩa đồng vốn huy động dư nợ 0,93 đồng Đến năm 2020, tiêu tăng năm 2005 0,95 Như tiêu có tăng từ năm 2018 đến năm 2020 - Hệ số thu nợ Chỉ tiêu dựa doanh số thu nợ doanh số cho vay Nó phản ánh hiệu tín dụng việc thu nợ ngân hàng Hệ số lớn tốt Nhìn chung ba năm qua hệ số thu nợ diễn biến phức tạp Cụ thể , năm 2018 hệ số thu nợ 59,53% sang năm 2019 số giảm cịn lên đạt 48,16% Nhưng năm 2020 hệ số thu nợ lại tăng lên đạt 86,56% Đây tín hiệu tốt, nguyên nhân ngân hàng thực thi tốt sách, tiê , kế hoạch đề áp dụng nhiều biện pháp xử lý để thu hồi nợ, đặc biệt nợ xấu dẫn đến nguồn vốn cho vay tăng - Vòng quay vốn tín dụng KHCN Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng , phản ánh thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Chỉ số lớn tốt, nghĩa khả thu hồi nợ tốt Qua phân tích doanh số cho vay phần ta biết doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao doanh số cho vay trung dài hạn Từ bảng số liệu cho thấy vịng quay vốn tín dụng HDBank có biến động không theo chiều tăng giảm mà có tăng lại giảm Năm 2018 số vịng quay 0,61 vòng, đến năm 2019 0,51 vòng Song, đến năm 2020 số vòng quay 0,95 vòng Nguyên nhân tăng lên doanh số cho vay năm 2020 tăng đột biến kéo theo tăng lên doanh số thu nợ, dẫn đến khả quay vòng vốn ngân hàng tốt - Tỷ lệ nợ xấu KHCN Chỉ tiêu tính dựa nợ xấu dư nợ Phản ánh bật kết kinh doanh ngân hàng Việc tỷ lệ giảm qua năm cho thấy hiệu kinh 52 doanh ngân hàng Trong năm 2018 mức 0,31% giảm xuống đạt 0,14% năm 20019 tiếp tục giảm 0,12% năm 2020 Kết đạt nhờ ngân hàng áp dụng kết hợp đồng nhiều giải pháp xử lý nợ xấu như: nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt nợ xấu phát sinh, cấu lại thời hạn tả nợ cho khách hàng,… 3.4 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 3.4.1 Kết đạt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HDBank chi nhánh Vũng Tàu Tổng vốn huy động HDBank Vũng Tàu không ngừng tăng trưởng năm gần nhất, đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngày cao nhiều khách hàng địa bàn Với dư nợ năm 2020 đạt 896.230 triệu đồng, giúp cho cá nhân, hộ gia đình địa bàn có thêm vốn kinh doanh, tiêu dùng… Nhiều KHCN sử dụng nguồn vốn vay có hiệu quả, mở rộng quy mơ sản xuất, thu nhập tăng cao, đời sống kinh tế xã hội cải thiện rõ rệt 3.4.2 Những hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HDBank chi nhánh Vũng Tàu Hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng cao so với cho vay KHDN song cịn nhiều hạn chế Bên cạnh đó, cơng tác thẩm định ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn ngân hàng có hay khơng vấn đề nan giải Cơ cấu sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng cách tối đa Trình độ nhiều khách hàng cịn hạn hẹn hẹp lĩnh vực tín dụng Vì thế, khách hàng khơng hiểu rõ nội dung có hợp đồng tín dụng, vi phạm điều kiện thỏa thuận hợp đồng 3.4.3 Nguyên nhân cho hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân HDBank chi nhánh Vũng Tàu - Nguyên nhân chủ quan: 53 Thứ nhất, sản phẩm cho vay KHCN chưa có đột phá, cịn khn khổ truyền thống Thứ hai, mạng lưới hoạt động chi nhánh thưa thớt Thứ ba, hoạt động marketing ngân hàng chưa thực đẩy mạnh - Nguyên nhân khách quan: Thứ nhất, trình độ dân trí địa phương chưa cao, nhiều người dân chưa hiểu hết sản phẩm cho vay ngân hàng Thứ hai, kinh tế người dân không đồng đều, nhiều người dân mức thu nhập thấp Thứ ba, môi trường pháp lý cịn thiếu tính đồng chưa qn Thứ tư, có cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn 54 CHƯƠNG IV: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM CHI NHÁNH VŨNG TÀU 4.1 Những thuận lợi khó khăn 4.1.1 Thuận lợi Qua năm (2018-2020), chi nhánh hoàn thành nhiều tiêu đề đạt nhiều kết đáng khích lệ hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng: - Tổng vốn huy động HDBank chi nhánh Vũng Tàu không ngừng tăng trưởng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn - Tổng dư nợ cho vay tăng trưởng qua năm - Cơng tác quản lý kiểm sốt tình hình nợ xấu ngày trọng, cụ thể tình hình nợ xấu giảm dần qua năm - Đảm bảo kênh cung cấp vốn kịp thời hiệu cho cá nhan, hộ gia đình hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn - Chất lượng đội ngũ cán tín dụng ngày nâng cao trình độ chun mơn lẫn thái độ phục vụ - Các phịng ban Ngân hàng ln giúp đỡ cơng việc 4.1.2 Khó khăn Bên cạnh thành tựu đạt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng tồn vài hạn chế: - Các sản phẩm tín dụng dành cho KHCN hạn chế, chưa đạt mức có hiệu cao - Cơng tác quảng bá sản phẩm chưa thực bật rộng rãi Do khách hàng thiếu thông tin sản phẩm nên việc khách hàng tự tìm đến để vay vốn cịn hạn chế 55 - Cơng tác thẩm định Ngân hàng cịn vướng nhiều khó khăn, làm ảnh hưởng đến tiến độ mục đích vay vốn khách hàng - Việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng có khớp so với mục đích thỏa thuận hợp đồng hay khơng cịn nhiều khó khăn - Có cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác hoạt động địa bàn 4.2 Giải pháp 4.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Bên cạnh sản phẩm chủ lực, HDBank chi nhánh Vũng Tàu xây dựng thêm nhiều chiến lược đẩy mạnh khai thác số sản phẩm có chưa nhiều khách hàng biết đến sử dụng Chi nhánh nên dành nguồn lực để tiến hành nghiên cứu thị trường tâm lý khách hàng Theo đó, dễ dàng cho chi nhánh việc giới thiệu đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ phù hợp với họ 4.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng nên thường xuyên tuyên truyền, quảng cáo, đẩy mạnh thương hiệu sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân thơng qua phương tiện truyền thông trang mạng xã hội Thêm vào đó, Ngân hàng nên thường xuyên tài trợ cho hoạt động xã hội, hoạt động từ thiện phối hợp với địa phương để quảng bá sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng Thơng qua khách hàng dễ dàng tiếp cận với hình ảnh Ngân hàng, quan trọng họ có hội tìm hiểu sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu thân Từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 4.2.3 Xây dựng phận chuyên trách 56 Không phải khách hàng có đủ kiến thức lĩnh vực tín dụng, Ngân hàng cần xây dựng phận chuyên trách để hỗ trợ cho khách hàng, nhằm tư vấn đầy đủ thủ tục, quy trình vướng mắc khách hàng Từ giảm bớt khối lượng cơng việc cho cán có chuyên trách sâu sau này, quy trình vay vốn, giải ngân, rút ngắn thời hạn, điều có lợi cho Ngân hàng khách hàng 4.2.4 Tăng cường công tác xử lý nợ hạn Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nghiêm ngặt khoản vay, theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay, trả nợ đồng thời tất khoản vay phải nằm tầm kiểm soát chi nhánh cán tín dụng Thu hồi tốt nợ đến hạn, hạn, kiên không để phát sinh nợ khó địi, ngun nhân chủ quan từ ngân hàng khách hàng vay vốn Phải chủ động việc phân tích nợ, nợ có gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, nợ hạn để có biện pháp xử lý thu hồi thích hợp, đồng thời cần phải tăng cường trọng đến việc thu hồi nợ xử lý rủi ro Thành lập phận chuyên trách xử lý nợ 4.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng cần có sách huy động vốn hợp lý, vừa có tính cạnh tranh, vừa mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng có đủ nguồn vốn việc giải ngân tín dụng cho khách hàng vay vốn Tiếp tục tăng cường mở rộng nguồn vốn huy động trung dài hạn để đảm bảo nguồn vốn linh động hỗ trợ cho dịch vụ tín dụng Đối với khách hàng hữu cần giữ mối quan hệ lâu dài, tìm hiểu sâu giải nhu cầu phát sinh họ Mở rộng nguồn khách hàng thuộc đa dạng thành phần kinh tế Thẩm định kỹ khách hàng sở khả tài khách hàng 57 Có chương trình khuyến mãi, tri ân, tặng quà khách hàng thân quen lẫn khách hàng dịp đặc biệt lễ, tết, sinh nhật… 58 CHƯƠNG V: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Nhìn chung năm qua Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM chi nhánh Vũng Tàu thành tựu đáng ý: nguồn vốn huy động tăng đều, tiêu khác doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ có tăng trưởng ổn định, riêng dư nợ xấu thấp 1% Qua phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng ta biết nhu cầu vốn lớn nên Ngân hàng khơng ngừng mở rộng hình thức huy động vốn nhằm đáp ứng đủ nguồn vốn cho khách hàng Để làm điều địi hỏi Ngân hàng phải nỗ lực cơng khai thái nguồn vốn với chi phí thấp để đem lại lợi nhuận cao, có hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bên cạnh thành tựu đạt được, Ngân hàng gặp khơng nhwuxng khó khăn tình hình huy động vốn, cơng tác thu hồi nợ, xử lý nợ hạn… 5.2 Kiến nghị Nhìn chung hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng năm qua đạt kết tích cực Tuy nhiên, chi nhánh cịn số khó khăn, vướng mắc ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Đề tài xin có số kiến nghị góp phần nâng cao hiệu cho vay KHCN sau: 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN cần đạo kiểm tra việc thực lãi suất tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn yêu cầu thực theo quy định Nhà nước 5.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM chi nhánh Vũng Tàu Vận dụng tối đa thiết bị công nghệ cung cấp xác kịp thời tỷ giá, lãi suất, biến động số dư… đến cho khách hàng 59 Mở rộng mạng lưới kinh doanh khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư khu công nghiệp, vùng kinh tế… để thu hút khách hàng gửi tiền vay vốn Nâng cấp sở hạ tầng, mở rộng phương tiện làm việc, nâng cấp thái độ phục vụ… nhằm tạo niềm tin uy tín cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Tăng cường quảng bá Ngân hàng mặt trận báo đài, Internet… để khách hàng dễ dàng tìm đến Tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng cách xác cẩn thận, tránh xảy sai lầm, rủi ro đáng tiếc trình giao dịch khách hàng Thường xuyên, định kỳ kiểm tra, theo dõi tài sản đảm bảo, mục đích sử dụng vốn để có biện pháp xử lý kịp thời có rủi ro xảy 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO A.Burak Guner, 2007, "Bank Lending opportunit ies and credit standards" Felicia Omowunmi Olokoyo (2011), "Determinants of Commercial Banks" Bogdan Florin (2015), "The Quality of Bank Loans within the Framework of Globallization" Linh, T M (2019) Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam–Chi nhánh huyện Quảng Điền Hằng, N T T (2014) Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô Thảo, N T N (2015) Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên phong - Phòng giao dịch Phạm Hùng Lương, T T (2016) Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-chi nhánh ng Bí Lê, T T (2019) Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bà Rịa-Vũng Tàu (Doctoral dissertation, Trường Đại học Bà Rịa-Vũng Tàu) Nguyễn Đăng, K (2019) Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Trà Vinh (Doctoral dissertation, Trường Đại học Trà Vinh) 10 Nguyễn Đăng, K (2019) Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Trà Vinh (Doctoral dissertation, Trường Đại học Trà Vinh) 11 Đại, N Q (2019) Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội-chi nhánh Bắc Giang 61 12 Tuấn, C Q (2019) Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam–chi nhánh Cần Thơ