Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại nhnoptnt hoàng quốc việt

Chuyên đề thực tập Khoa Ngân Hàng Lời nói đầu Cùng với phát triển đời sống vật chất nhân dân kinh tế thị trường với đa dạng hàng hoá tiêu dùng ngày phát triển phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng.Tuy nhiên với mức thu nhập hầu hết người tiêu dùng không đủ khả để chi trả cho nhu cầu tiêu dùng mình, đặc biệt để mua sắm vật dụng đắt tiền khó khăn hơn.Từ đó, ngân hàng thực cung cấp tín dụng cho người tiêu dùng nhiều hình thức nhằm thoả mãn nhu cầu họ trước có khả toán Sản phẩm đời làm thoả mãn nhu cầu tiêu dùng khách hàng số lượng khách hàng tìm đến với dịch vụ ngày tăng lên đáng kể, tạo nguồn lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Nhưng so với hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng chiếm phần nhỏ cho vay lẫn dư nợ chưa thực phát huy vai trị vốn có nó.Các ngân hàng cần phải có biện pháp để thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng để đạt hiệu cao cho doanh nghiệp sản xuất cho nguời tiêu dùng từ làm tăng lợi nhuận cho Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống xã hội ngân hàng, sau thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt, chọn “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt” làm đề tài báo cáo thực tập.Báo cáo gồm chương:  Chương I : Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM  Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt  Chương III : Giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt Nguyễn Mỹ Hạnh _lớp NHC-CĐ22 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân Hàng CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.1.Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại I.1.1.Khái niệm hoạt động tín dụng NHTM Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại,và xem xét nghiệp vụ tín dụng chức ngân hàng tín dụng hiểu “Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá)giữa bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác),trong bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận,bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán “ Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hồn trả có đặc trưng sau:  Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê(bất động sản).Trong năm 60 trở trước hoạt động tín dụng ngân hàng có cho vay tiền.Xuất phát từ đặc thù đó, mà nhiều lúc tín dụng cho vay coi đồng nghĩa với nhau.Từ năm 70 trở lại đây,dịch vụ cho thuê vận hành cho thuê tài ngân hàng định chế tài khác cung cấp cho khách hàng.Và sản phẩm kinh doanh có hiệu ngân hàng, hình thức tín dụng tài sản thực(nhà ở,văn phịng…)  Xuất phát từ ngun tắc hồn trả,vì người cho vay chuyển giao tài sản cho người sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn.Đây yếu tố quản trị tín dụng.Trong thực tế số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay khơng dựa sở đánh Nguyễn Mỹ Hạnh _lớp NHC-CĐ22 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân Hàng giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà trọng đến bảo đảm,chính quan điểm làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng  Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định đuợc lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát ,hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương  Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở hồn trả vơ điều kiện.Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng…Thực chất lệnh phiếu ,trong bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hạn tốn I.1.2.Vai trị hoạt động tín dụng NHTM Hoạt động cấp tín dụng giữ vai trị quan trọng hoạt động có thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng mà đảm bảo trả lãi cho khoản vay ngân hàng.Việc cấp tín dụng thực sở nguồn vốn huy động nhu cầu vay vốn khách hàng.Hoạt động cấp tín dụng hiểu việc thuê “quyền sử dụng vốn tệ” ,trong người thuê chủ thể kinh tế cần vồn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh …còn người cho thuê ngân hàng Để hiểu rõ hoạt động cần phải phân loại hình thức tín dụng theo tiêu thức định: -Căn vào thời hạn cho vay  Cho vay ngắn hạn:là hình thức cấp tín dụng có thời hạn năm, mục đích sử dụng nguồn cho vay nhằm bù đắp nhu cầu cốn lưu động để sản xuất hàng hoá hay để toán xuất nhập  Cho vay trung hạn:Đây hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ đến năm, mục đích sử dụng để đổi trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thời gian khấu hao khơng q dài để hồn vốn cho ngân hàng Nguyễn Mỹ Hạnh _lớp NHC-CĐ22 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân Hàng  Cho vay dài hạn:là khoản cấp tín dụng có thời hạn năm thường sử dụng để đầu tư xây dựng bản, có thời hạn thu hồi vốn dài, khoản vay chịu nhiều rủi ro đòi hỏi chấp -Căn theo khách hàng vay vốn:  Cho vay định chế tài bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, cho tổ chức tài chính,quỹ tín dụng…  Cho vay tổ chức doanh nghiệp sản xuất kinh doanh  Cho vay cá nhân -Căn vào mục đích sử dụng khoản vay  Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh  Cho vay nhằm phục vụ đời sống tiêu dùng -Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng  Cho vay khơng đảm bảo:là loại hình cho vay khơng cần tài sản chấp,cầm cố bảo lãnh người thứ 3, mà việc cho vay dựa vào tín nhiệm ngân hàng khách hàng Đối với khách hàng tốt trung thực có khả tài lành mạnh ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín khách hàng mà khơng cần nguồn trả nợ bổ sung  Cho vay có bảo đảm loại hình cấp tín dụng dựa tài sản đảm bảo, cầm cố chấp hay bảo lãnh bên thứ 3.Đối với khách hàng uy tín cao ngân hàng vay vốn ngân hàng địi hỏi phải có tài sản đảm bảo,Tài sản đảm bảo nhằm giúp ngân hàng có thêm nguôn thu nợ trường hợp khách hàng khả trả nợ -Căn theo phương thức cho vay  Cho vay theo hạn mức tín dụng hình thức thức cấp tín dụng mà khách hàng ngân hàng ký hợp đồng quy định mức tiền mà khách hàng phép vay dựa tài sản đảm bảo dư nợ ngân hàng tài sản chấp khách hàng.Trong hợp đồng quy định thời hạn trả nợ, lãi suất, khách hàng phải cung cấp đầy đủ thông tin hoạt động kinh doanh Nguyễn Mỹ Hạnh _lớp NHC-CĐ22 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân Hàng cho ngân hàng Trong thời hạn hợp đồng hạn mức tín dụng ,khách hàng chưa vay q hạn mức cần nộp đơn xin vay với điều kiện thoả thuận Đây hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng người vay ký kết hợp  đồng cho lần vay khách hàng có nhu cầu.Và điều kiện thoả thuận theo lần vay I.2.TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tín dụng tiêu dùng đời phát triển mạnh mẽ năm 80 Điều cải cách loạt ngân hàng thương mại Mỹ.Thực tế sức mạnh cạnh tranh tạo thay đổi lĩnh vực công nghệ, dân số, luật pháp…và góp phần vào thay đổi dịch vụ mà ngân hàng cung cấp làm giảm vai trò ngân hàng thương mại Điều bắt buộc ngân hàng phải cải cách Cùng với loạt kịên cải tiến dịch vụ ngân hàng :hệ thống ngân hàng trang bị máy móc tăng suất, giảm thời gian chi phí sản xuất; đời máy rút tiền tự động ATM(Automatic Teller Machine) giúp cho khách hàng rút tiền nơi; việc mở rộng cho vay đ ã đời thêm hoạt động cho vay tiêu dùng Một yếu tố khách quan khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mối quan hệ ngân hàng-khách hàng.Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy nhu cầu người tiêu dùng lẫn người sản xuất,các nhà sản xuất cần hỗ trợ để sản xuất, người tiêu dùng cần nguồn tài trợ cho nhu cầu I.2.1.Khái niệm tín dụng tiêu dùng NHTM Khái niệm:Cho vay tiêu dùng theo cách hiểu đơn giản “hình thức cấp tín dụng cho người tiêu dùng để phục vụ nhu cầu tiêu dùng với ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi sau thời gian định” Nguyễn Mỹ Hạnh _lớp NHC-CĐ22 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân Hàng Cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ hữu ích cho nhu cầu mua sắm tài sản, sửa chữa nhà cửa nhu cầu khác cá nhân hộ gia đình.Các khoản vay phục vụ nhu cầu khách hàng nâng cao chất lượng sống I.2.2.Đặc điểm khoản cho vay tiêu dùng -Qui mô cho vay: khoản vay nhỏ số lượng khách hàng vay nhiều Các khách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích cho vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn khơng lớn lắm, thơng thường vay để mua thứ khách hàng có nguồn tích luỹ từ trước nên khoản vay thường nhỏ - Đối tượng cho vay: tầng lớp dân cư nên số lượng vay nhiều -Các khoản vay tiêu dùng có lãi suất cứng nhắc: Không hầu hết khoản vay kinh doanh nay,lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, khoản vay tiêu dùng lãi suất thường mức cố định, đặc biệt cho vay tiêu dùng trả góp.Mức lãi suất đưa trì suốt thời hạn cho vay (được quy định hợp đồng tín dụng ký kết) -Các khoản vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Vì đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng chủ yếu cá nhân, hộ gia đình, nên ngân hàng buộc phải đối mặt với rủi ro từ khách hàng, rủi ro mặt đạo đức khách hàng khách hàng khơng có ý muốn trả nợ nắm tài sản đảm bảo, ngân hàng phải đối mặt với giảm giá tài sản đảm bảo, rủi ro khách quan thiên tai bệnh tật, mùa, thất nghiệp chu kỳ kinh tế Rủi ro kinh tế suy thoái, người tiêu dùng hạn chế tiêu dùng điều gây khó khăn cho nhà sản xuất ngân hàng.Mặt khác lãi suất cho vay tiêu dùng cứng nhắc nên ngân hàng phải chịu thêm rủi ro lãi suất (trong trường hợp kinh tế bị lạm phát mạnh) -Các khoản vay tiêu dùng có chi phí lớn Nguyễn Mỹ Hạnh _lớp NHC-CĐ22 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân Hàng Đặc điểm khoản vay tiêu dùng quy mô khoản cho vay nhỏ,thời gian vay không dài nên tâm lý nguời vay khơng muốn cơng khai tình hình tài ngân hàng tốn nhiều chi phí cho việc thẩm định khách hàng, ngồi ngân hàng cịn phải chịu thêm chi phí quản lý khoản vay chi phí quản lí khách hàng -Cho vay tiêu dùng khoản mục tín dụng có khả sinh lời cao Do khoản vay tiêu dùng định giá cao(bao gồm phần rủi ro lãi suất) đến mức mà thân mức lãi suất cho vay lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể khoản cho vay không mang lại lợi nhuận,việc định giá cao cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Hơn vay tiêu dùng khách hàng để ý nhiều đến khoản trả hàng tháng để ý đến lãi suất(mặc dù lãi suất có ảnh hưởng lớn đến khoản phải trả hàng tháng).Ngồi mức thu nhập trình độ dân trí có tác động lớn đến việc sử dụng khoản vay tiêu dùng Những người có thu nhập cao ổn định có nhu cầu lớn họ cho khoản thu nhập ổn định tương lai giúp chi trả cho nhu cầu tiêu dùng họ.Hơn cho vay kinh doanh mục đích để sinh lời từ khoản vay, cịn cho vay tiêu dùng mục đích để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng Chính triển vọng mặt lợi nhuận, nên dù có nhiều rủi ro ngân hàng giới có xu hướng phát triển hoạt động coi lĩnh vực chủ đạo hoạt động ngân hàng *Sự khác cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh ngân hàng thương mại(Sự giống hình thức là hình thức cấp tín dụng ngân hàng) Đối tượng Cho vay tiêu dùng Cho vay kinh doanh Các cá nhân hộ gia đình Gồm cá nhân, hộ gia đình hãng kinh doanh Nguyễn Mỹ Hạnh _lớp NHC-CĐ22 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân Hàng Mục đích sử dụng vốn vay Nhằm mục đích phục vụ đời sống mua sắm hàng hoá, dịch vụ, xây dựng sửa chữa nhà cửa… - Các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất “cứng nhắc” Đặc điểm Nhằm tài trợ cho việc xây dựng nhà xưởng, mua sắm trang thiết bị máy móc, nguyên vật liệu… phục vụ cho sản xuất – kinh doanh - Các khoản cho vay kinh doanh thường có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường - Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao - Các khoản cho vay kinh doanh có độ rủi ro thấp - Quy mô khoản vay tiêu dùng nhỏ số lượng vay tiêu dùng nhiều - Quy mô khoản vay lớn song số lượng khoản vay nhỏ - Các khoản cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng - Chi phí khoản vay tiêu dùng thường lớn - Các khoản cho vay kinh doanh có độ rủi ro thấp song mang lại thu nhập thấp cho ngân hàng - Các khoản vay kinh doanh thường có chi phí thấp Cả hình thức giống quy trình cho vay  Bước 1:Tìm hiểu sơ khách hàng  Bước 2: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn  Bước 3: Phân tích tín dụng  Bước :Quyết định tín dụng  Bước :Giải ngân  Bước 6: Thu nợ Nguyễn Mỹ Hạnh _lớp NHC-CĐ22 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân Hàng Về mặt hình thức cho vay tiêu dùng lẫn cho vay kinh doanh giống tuỳ loại quy trình nghiệp vụ có khác I.2.3.Các loại hình cho vay tiêu dùng NHTM Thơng qua cách phân loại này,chúng ta có nhìn tồn diện hoạt đơng cho vay tiêu dùng từ khía cạnh khác  Căn vào mục đích cho vay,chúng ta có: - Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản vay tài trợ cho nhu cầu mua sắm, sửa chữa bất động sản cá nhân,hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: khoản tài trợ cho chi phí nhu cầu người tiêu dùng  Căn vào phương thức hồn trả,ta có: -Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức cho vay người vay trả nợ (gồm gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay, phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập kỳ người vay không đủ để toán hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này,các ngân hàng thường ý đến số vấn đề có tính ngun tắc sau:  Loại tài sản tài trợ: Thực tế cho thấy thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành cho vay tiêu dùng tài sản có giá trị sử dụng lâu dài bị giá.Trong ngân hàng tài trợ tiêu dùng ngân hàng trọng đến thời hạn sử dụng tài sản tiện ích mà khách hàng hưởng từ tài sản  Số tiền phải trả trước: Khi cho vay tiêu dùng thông thường ngân hàng buộc khách hàng phải trả trước khoản phần thiếu hụt ngân hàng cho khách hàng vay Phần Nguyễn Mỹ Hạnh _lớp NHC-CĐ22 Chuyên đề thực tập Khoa Ngân Hàng mà khách hàng trả trước phải đủ lớn để khách hàng cảm thấy chủ sở hữu tài sản, khách hàng có ý thức trả nợ ngân hàng Số tiền phải trả trước thường phụ thuộc vào yếu tố sau: *Loại tài sản: Đối với loại tài sản giá nhanh số tiền trả trước lớn ngược lại *Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng: hàng hố dễ tiêu thụ số tiền phải trả trước ngược lại *Môi trường kinh tế:Nếu môi trường kinh tế ổn định ngân hàng có thiện chí việc cho vay số tiền phải trả trước *Năng lực tài người vay:Người vay có lực tài tốt sở đảm bảo cho thiện chí trả nợ khách hàng  Chi phí tài trợ: Chi phí tài trợ chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng việc sử dụng vốn,chi phí bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan, việc đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Điều khoản toán : xác định điều khoản liên quan đến  toán nợ khách hàng: - Số tiền toán định kỳ phải phù hợp với khả toán thu nhập khách hàng - Giá trị tài sản tài trợ không tháp số tiền tài trợ chưa thu hồi - Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho khách hàng, phải trả theo tháng, thông thường nguồn trả nợ khách hàng lương nên thời hạn trả nợ tốt vào kỳ toán lương khách hàng - Thời hạn cho vay khơng nên q dài thời hạn dài khiến cho giá trị tài sản đảm bảo bị giảm bớt dẫn đến rủi ro tín dụng thiện chí trả nợ khách hàng giảm bớt sau thời gian daì Nguyễn Mỹ Hạnh _lớp NHC-CĐ22