Thương mại điện tử chuong 6

CHƯƠNG – THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Khoa Hệ thống thông tin Quản lý NỘI DUNG CHƯƠNG Tổng quan tốn điện tử • Khái niệm • Điều kiện thực toán điện tử • u cầu hệ thống tốn điện tử • Lợi ích hệ thống tốn điện tử Các hình thức tốn điện tử phổ biến 2.1 Đối với B2C, C2C • Thanh tốn chuyển khoản ngân hàng • Thanh tốn thẻ • Thanh tốn ví điện tử • Thanh tốn điện thoại thơng minh • Các hình thức tốn điện tử khác NỘI DUNG CHƯƠNG 2.2 Đối với B2B • Xuất trình tốn hóa đơn • Thư tín dụng L/C • Thanh tốn chuyển khoản ngân hàng Thanh toán điện tử Việt Nam An tồn tốn điện tử • Bảo mật an tồn tốn điện tử • Các giải pháp đảm bảo an toàn Tổng quan toán điện tử 1.1 Khái niệm Thanh tốn điện tử (Electronic payment): • Thanh tốn dựa tảng công nghệ thông tin thông qua thông điệp liệu, thay cho việc toán tiền mặt • Q trình tốn sử dụng phương tiện điện tử ngân hàng, trung gian bên tham gia 1.2 Điều kiện thực toán điện tử  Điều kiện để phát triển hệ thống tốn điện tử: • Hệ thống tốn ngân hàng • Hạ tầng nhận thức ứng dụng xã hội • Cơ sở pháp lý • Hạ tầng an toàn bảo mật  Các bên tham gia vào giao dịch tốn điện tử: • Bên cung cấp hàng hóa, dịch vụ • Bên mua hàng hóa, dịch vụ • Tổ chức tài – ngân hàng • Tổ chức cung cấp dịch vụ trung gian toán 1.2 Điều kiện thực toán điện tử  Đối với người sử dụng dịch vụ: • Đăng kí phương thức toán điện tử khác theo phạm vi tốn nước nước ngồi  Đối với doanh nghiệp bán hàng: • Cần có phương tiện để thực tốn • Doanh nghiệp kinh doanh website web phải có module thực chức toán 1.3 Yêu cầu hệ thống tốn điện tử  Tính độc lập (Independence)  Tính tương tác dịch chuyển (Interoperability and Portability)  Tính an tồn bảo mật  Tính ẩn danh  Tính phân đoạn (Divisibility)  Tính dễ sử dụng  Tính tiết kiệm / hiệu  Tính thơng dụng  Tính linh hoạt  Tính hợp 1.4 Lợi ích hệ thống tốn điện tử  Tạo thuận lợi cho bên giao dịch thời gian, không gian  Tiết kiệm chi phí  Giảm thiểu rủi ro  Giao dịch nhanh chóng Khoa Hệ thống thơng tin Quản lý Các hình thức tốn điện tử phổ biến • 2.1 Đối với mơ hình B2C, C2C • Thanh tốn chuyển khoản ngân hàng • Thanh tốn thẻ • Thẻ tín dụng • Thẻ ghi nợ • Thanh tốn ví điện tử • Thanh tốn điện thoại thơng minh • QR code • Cơng nghệ NFC • Mobile money • Tiền kỹ thuật số • Các dịch vụ khác ngân hàng cung cấp Khoa Hệ thống thơng tin Quản lý 2.1.1 Thanh tốn chuyển khoản ngân hàng  Đặc điểm: • Là hệ thống toán đời sớm sử dụng vào năm 70 • Việc chuyển tiền trực tiếp tài khoản ngân hàng • Giao dịch thực ngân hàng thông qua mạng ACH (Automated Clearing House) • Tốc độ giao dịch nhanh chóng, an tồn • Giảm chi phí hành chính, tăng hiệu • Sổ sách kế toán đơn giản, bảo mật cao 10 2.1.5 Thanh toán tiền kỹ thuật số (Digital currency)  Lợi ích tốn tiền kỹ thuật số ▪ Tính minh bạch, độ tin cậy tính bảo mật cao, tảng công nghệ Blockchain ▪ Xuyên biên giới, phi tiếp xúc, không cần đơn vị trung gian, không giới hạn số tiền giao dịch ▪ Góp phần tăng cường hiệu an tồn hệ thống tốn quốc gia, điều hành sách tiền tệ Khoa Hệ thống thông tin Quản lý 63 2.1.7 Thanh toán qua dịch vụ khác ngân hàng cung cấp  POS ▪ Sử dụng kết nối máy toán điểm bán hàng (POS – Point of Sale) với ngân hàng phát hành thẻ ▪ Khách hàng tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt  ATM ▪ Thực giao dịch tự động kiểm tra tài khoản, rút tiền chuyển khoản, tốn hóa đơn, mua thẻ điện thoại…  Phone banking ▪ Là hệ thống trả lời tự động qua điện thoại hoạt động 24/24h ▪ Cung cấp thông tin sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; Chuyển tiền toán; Tiếp nhận khiếu nại, thắc mắc Khoa Hệ thống thông tin Quản lý 64 2.2 Thanh tốn B2B  Các hình thức: • Xuất trình tốn hóa đơn (EIPP Enterprise Invoice Presentment and Payment ) • Thư tín dụng L/C • Thanh tốn chuyển khoản ngân hàng (Sử dụng phổ biến) 65 2.2.1 Xuất trình tốn hóa đơn  Mơ hình EIPP (enterprise invoice presentment and payment): • Xuất phát từ người bán (Seller Direct): Một người bán & nhiều người mua • Xuất phát từ người mua (Buyer Direct): Một người mua & nhiều người bán • Trung gian tốn (Consolidator): Nhiều người bán & nhiều người mua 66 2.2.2 L/C Credit  Cam kết toán văn  Ngân hàng thay mặt (bảo lãnh) người nhập  Các bên tham gia: • • • • • • • • • • Ngân hàng phát hành (Issuing Bank): Phát hành L/C Ngân hàng thông báo (Advising Bank): Thông báo L/C Ngân hàng xác nhận (Confirming Bank): Xác nhận L/C Ngân hàng bồi hoàn (Reimbursing Bank): Bồi thường L/C Ngân hàng chiết khấu (Negotiating Bank): Thương lượng chiết khấu Ngân hàng xuất trình (Presenting Bank): Xuất trình chứng từ đến ngân hàng định L/C Ngân hàng định (Nominated Bank): Được ngân hàng phát hành định làm cơng việc cụ thể đó, thường thương lượng chiết khấu toán chứng từ Ngân hàng đòi tiền (Claiming Bank): đòi tiền chứng từ theo ủy quyền bên thụ hưởng Người yêu cầu mở thư tín dụng (Applicant) Người thụ hưởng (Beneficiary) 67 Thanh toán điện tử Việt Nam Khoa Hệ thống thông tin Quản lý 68 Thanh toán điện tử Việt Nam Khoa Hệ thống thơng tin Quản lý 69 Thanh tốn điện tử Việt Nam Khoa Hệ thống thông tin Quản lý 70 Thanh toán điện tử Việt Nam  Khn khổ pháp lý: • NHNN chủ động nghiên cứu ban hành văn quy định kịp thời, phù hợp nhằm tạo điều kiện cho hoạt động chuyển đổi số như: hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, trung gian tốn, mở tài khoản nhận biết khách hàng phương thức điện tử eKYC, cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử, ban hành tiêu chuẩn kỹ thuật (QR code, thẻ Chip nội địa, ) • Chỉ thị 22/CT-TTg năm 2020 đẩy mạnh triển khai giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Chính phủ ban hành • Văn hợp 05/VBHN-NHNN năm 2021 hợp Thông tư quy định việc quản lý, vận hành sử dụng Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng Quốc gia Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Khoa Hệ thống thơng tin Quản lý 71 Thanh tốn điện tử Việt Nam  Cơ sở hạ tầng ▪ Ngân hàng Nhà nước đạo việc xây dựng thức vận hành Hệ thống tốn bù trừ tự động giao dịch bán lẻ (ACH) (từ tháng 7/2020), đạt chuẩn ISO 20022, với khả toán thời gian thực, hoạt động liên tục 24x7, xử lý giao dịch đa kênh ▪ Tính đến tháng Quý 1/2023 ▪ Trên tồn quốc có 21.347 ATM 430.625 POS ▪ Có 50 tổ chức khơng phải ngân hàng NHNN cấp Giấy phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian tốn, có 40 tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử Khoa Hệ thống thông tin Quản lý 72 Bảo mật an tồn tốn điện tử  Một số giải pháp kỹ thuật bảo mật: • Ma trận dãy số hay token: - Chỉ có khả xác thực thông tin người dùng thời điểm giao dịch mà chưa đảm bảo yếu tố chống chối bỏ, bảo mật cho giao dịch toàn vẹn liệu - Chưa đủ sở để đảm bảo tính pháp lý, xử lý có tranh chấp • Chữ ký số vừa đảm bảo tính pháp lý, vừa đảm bảo vấn đề kỹ thuật an ninh • Giao thức bảo mật đường truyền ứng dụng chữ ký số SSL ngân hàng ứng dụng phổ biến triển khai dịch vụ ngân hàng trực tuyến qua Internet Khoa Hệ thống thông tin Quản lý 73 Các giải pháp đảm bảo an toàn  Về mặt pháp lý: • Xây dựng sách an tồn thơng tin cho giao dịch điện tử • Quyền riêng tư an tồn xã hội • Ban hành văn quy phạm pháp luật, tiêu chuẩn mật mã chữ ký điện tử • Tổ chức quan chứng nhận, cấp phép, quản lý phân phối sản phẩm mật mã  Về mặt kỹ thuật:  Về phía người sử dụng (tổ chức, cá nhân) • Thống tiêu chuẩn cáu trúc thiết lập hệ thống mạng sử dụng công nghệ, ngôn ngữ giao tiếp phần mềm ứng dụng • Tổ chức hệ thống chứng thực phân phối mã khóa Khoa Hệ thống thơng tin Quản lý 74 Các giải pháp đảm bảo an tồn • Các cơng cụ nghiệp vụ kỹ thuật kiểm tra phát xâm nhập • Các giaỉ pháp dự phòng, khắc phục cố xảy giao dịch điện tử  Về phía người sử dụng (tổ chức, cá nhân) • Am hiểu an tồn thơng tin giao dịch điện tử • Chấp hành sách, quy định pháp luật sử dụng mật mã • Người sử dụng phải tiêu liệu nguy công tiềm ẩn nội dung cần bảo vệ biết cách bảo vệ hiệu hệ thống • Bổ sung giải pháp an toàn nội đặc biệt chống lại đe dọa từ bên Khoa Hệ thống thông tin Quản lý 75 NỘI DUNG CHƯƠNG Tổng quan tốn điện tử • Khái niệm • Điều kiện thực tốn điện tử • u cầu hệ thống tốn điện tử • Lợi ích hệ thống tốn điện tử Các hình thức toán điện tử phổ biến 2.1 Đối với B2C, C2C • Thanh tốn chuyển khoản ngân hàng • Thanh tốn thẻ • Thanh tốn ví điện tử • Thanh tốn điện thoại thơng minh • Các hình thức tốn điện tử khác 76 NỘI DUNG CHƯƠNG 2.2 Đối với B2B • Xuất trình tốn hóa đơn • Thư tín dụng L/C • Thanh tốn chuyển khoản ngân hàng Thanh toán điện tử Việt Nam An tồn tốn điện tử • Bảo mật an tồn tốn điện tử • Các giải pháp đảm bảo an toàn 77