PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ con người trước những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng. Đơn giản là người tham gia thỏa thuận và ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm về việc sẽ đóng đúng những khoản phí đều đặn vào quỹ dự trữ tài chính do công ty bảo hiểm quản lý để được chi trả số tiền nhất định khi không may gặp rủi ro hoặc đến thời điểm đáo hạn. Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Kinh doanh bảo hiểm là Hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO BỘTƯPHÁP TRƯỜNGĐẠIHỌCLUẬTHÀNỘI TRẦNVŨHẢI PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANHBẢOHIỂMNHÂNTHỌỞVIỆTN AM NHỮNGVẤNĐỀLÝLUẬNVÀTHỰCTIỄN LUẬNÁNTIẾNSĨLUẬTHỌC HÀNỘI,2014 TRẦNVŨHẢI PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANHBẢOHIỂMNHÂNTHỌỞVIỆTN AM NHỮNGVẤNĐỀLÝLUẬNVÀTHỰCTIỄN LUẬNÁNTIẾNSĨLUẬTHỌC CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾMÃSỐ: 62.38.01.07 NGƯỜIHƯỚNGDẪN: 1.TS.BÙINGỌCCƯỜNG 2.TS.NGUYỄNVĂNTUYẾN HÀNỘI,2014 LỜICAMĐOAN Tơicamđoanluậnánnàylàcơngtrìnhnghiêncứudochính tơi thực Mọi số liệu, kết nghiên cứu cơngbốđượcthamkhảotrongluậnánđềutrungthựcvàtríchdẫnnguồn tài liệu quy định Những kết nghiên cứu củaluậnánchưatừngđượccơngbốtrongbấtcứcơngtrìnhcủatácgiản àokhác Nghiêncứusinh TrầnVũ Hải MỤCLỤC Mởđầu Chương1:Tổngquantìnhhìnhnghiêncứu 1.1 Đánhgiánhữngkếtquảnghiêncứuđãcơngbốliênquanđếnđềtài 1.1.1 Nhữngkếtquảnghiêncứulýluậnvềkinhdoanhbảohiểmnhânthọ vàphápluậtkinhdoanhbảohiểmnhânthọ 1.1.2 Kếtquảnghiêncứuvềqtrìnhpháttriểnvàthựctrạngphápluật kinhdoanhbảohiểmnhânthọởViệtNam 1.1.3 Nhữngđềxuấttrongcáccơngtrìnhnghiêncứunhằmnângcaotính hiệuquảthựcthiphápluậtvềkinhdoanhbảohiểmnhânthọởViệtNam 1.2 Địnhhướngnghiêncứucủaluậnán 1.2.1 Nhữngvấnđềmàluậnáncầngiảiquyết 1.2.2 Nộidungchínhcủa luậnán KếtluậnChương1 Trang 6 12 14 15 15 15 17 Chương2 : N h ữ n g v ấ n đ ề l ý l u ậ n v ề k i n h d o a n h b ả o h i ể m n h â n t h ọ v phápluậtkinhdoanhbảohiểmnhânthọ 18 2.1 Nhữngvấnđềlýluậnvềkinhdoanhbảohiểm nhânthọ 2.1.1 Bảohiểmnhânthọvàsảnphẩmbảohiểmnhânthọ 18 2.1.2 Hoạtđộngkinhdoanhbảohiểmnhânthọ 33 43 2.2 Nhữngvấnđềlýluậnvềphápluậtkinhdoanhbảohiểmnhânthọ 2.2.1 Nguyêntắc củapháp luậtkinhdoanhbảohiểmnhânthọ 43 2.2.2 Cấutrúcphápluậtkinhdoanhbảohiểmnhânthọ 48 2.2.3 Nhữngyếutốchiphốiđếnphápluậtkinhdoanhbảohiểmnhânthọ 66 KếtluậnChương2 71 Chương3:ThựctrạngphápluậtkinhdoanhbảohiểmnhânthọởViệtNam 3.1 Thựctrạngquyđịnhvềdoanhnghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểmnhânthọ 3.1.1 Quyđịnhvềcấpphéphoạtđộngđốivớidoanhnghiệpbảohiểm 3.1.2 Quyđịnhvềcơcấutổchứcvàbộmáyquảnlýdoanhnghiệpbảohiểm 3.1.3 Quyđịnhvềhoạtđộngcungứngdịchvụbảohiểmnhânthọ 73 73 76 80 3.1.4 Quyđịnhvềhoạtđộngđầutư củadoanhnghiệpbảohiểm 87 3.1.5 Quyđịnhvềkhảnăngthanhtoáncủadoanhnghiệpbảohiểm 92 3.2 Thựctrạngquyđịnhvềhợpđồngbảohiểmnhânthọ 102 3.2.1 Quyđịnhvềngườithamgiabảohiểm 102 3.2.2 Quyđịnhvềnộidunghợpđồngbảohiểmnhânthọ 105 3.2.3 Quyđịnhvềhìnhthứccủa hợpđồngbảohiểmnhânthọ 113 3.2.4 Hiệulựccủahợpđồngbảohiểmnhânthọvàmộtsốhiệntượngtiêu cựctrongquátrìnhthựchiện 114 3.3 Thựctrạngquyđịnhvềgiámsátđốivớihoạtđộngkinhdoanhbảohiểmnhânthọ 117 117 3.3.1 Quyđịnhvềnghĩavụminhbạchthôngtin 3.3.2 Quyđịnhvềthẩmquyềngiámsátkinhdoanhbảohiểmnhânthọ 122 3.3.3 Quyđ ị n h v ề n ộ i d u n g g i m s t v p h n g t h ứ c g i m s t đ ố i v i hoạtđộngkinhdoanhbảohiểmnhânthọ KếtluậnChương3 125 128 Chương4:Nhữnggiảipháphoànthiệnphápluậtkinhdoanhbảo hiểmnhânth ọởViệtNam 4.1 Nhữngyêucầutrongviệchoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo 130 hiểmnhânthọởViệtNam 4.1.1 HiệnthựchóaChủtrương,đườnglốicủaĐảngCộngsảnViệtNam vềpháttriểnthịtrườngbảohiểm 130 4.1.2 ThựchiệnChiếnlượcpháttriểnthịtrườngbảohiểmViệtNamgiai đoạn2011–2020 131 4.1.3 Đảmbảochoviệctáicấutrúcthịtrườngbảohiểm,đápứngnhững đòihỏicủanềnkinhtếgiaiđoạnhiệnnayvàyêucầuhộinhập quốctế 132 4.2 Nhữngg i ả i p h p c ụ t h ể n h ằ m h o n t h i ệ n p h p l u ậ t k i n h d o a n h b ả o 133 hiểmnhânthọvàđảmbảothựchiện 4.2.1 Hoànthiệncácquyđịnhvềdoanhnghiệpbảohiểmkinhdoanhbảo hiểmnhânthọ 133 4.2.2 Hoànthiệncác quyđịnhvềhợpđồngbảohiểmnhânthọ 144 4.2.3 Hoànthiệncácquyđịnhvềgiámsátđốivớihoạtđộngkinhdoanh bảohiểmnhânthọ 150 KếtluậnChương4 155 157 Kếtluậncủaluậnán PhụlụcA PhụlụcB Danhmụctàiliệuthamkhảo Danhmụccáccơngtrìnhcủatácgiảliênquanđếnđềtàiluậnán i viii xvi xxv DANHMỤCTỪVIẾTTẮTTRONGLUẬNÁN BHNT: BảohiểmnhânthọBVNĐBH: Bảovệngườiđượcbảohiểm DNBH: Doanh nghiệp bảo hiểmHĐBH: Hợp đồngbảohiểm HĐBHNT: IAIS: ICP: Hợpđồngbảohiểmnhânthọ Hiệphộiquốctếcáccơquangiámsátbảohiểm InternationalAssociationofInsuranceSupervisors Cácnguyêntắccốtlõicủabảohiểm InsuranceCorePrinciples NAIC: HiệphộiquốcgiacácỦybanbảohiểmHoaKỳ TheNationalAssociationofInsuranceCommissioners WTO: TổchứcThươngmạiThếgiới WorldT r a de O r g a n i z a t i o n -2- MỞĐẦU Lý dolựachọnđềtài Kinh doanh BHNT lĩnh vực kinh doanh phát triển lâu giới,đặc biệt nước có kinh tế phát triển Tuy nhiên Việt Nam, BHNT vẫncònt n g đ ố i m i m ẻ v đ ợ c c c D N B H , c c c h u y ê n g i a v c c c q u a n q u ả n l ý đánhgiálàthịtrườngđầytiềmnăng.Trênthựctế,BHNTmanglạinhiềulợiíchchoxã hội bên cạnh ý nghĩa bảo hiểm, BHNT cịn xem kênh đầu tư hiệuquảđốivớinềnkinhtếvớisốvốnhàngnghìntỷđơ-laMỹtrêntồnthế giới Thịt r n g B H N T V i ệ t N a m c h í n h t h ứ c đ ợ c g h i n h ậ n v ề m ặ t p h p l ý t i Nghịđịnh100-CPngày18/12/1993vềkinhdoanhbảohiểm.Từđóchođếnnay,hệthống pháp luật lĩnh vực bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng ln có kế thừavàpháttriểnnênđãtừngbướcđiềuchỉnhngàycàngtốthơnđốivới thịtrườngBHNT.Tuy nhiên, để đáp ứng đòi hỏi kinh tế Việt Nam hội nhập quốc tế phápluật kinh doanh BHNT cần tiếp tục hoàn thiện Những tranh chấp vềHĐBHNT ngày nhiều, nhiều vụ việc xuất phát từ bất cập củacác quy định pháp luật Các quy định hoạt động kinh doanh bảo hiểm thiết kế,phân phối sản phẩm BHNT, hoạt động đầu tư quản lý tài v.v cịn nhiều hạnchế Hoạt động giám sát bảo hiểm bộc lộ khiếm khuyết, việcphối hợp quan, tổ chức có liên quan hoạt động giám sát chưa thật sựpháthuyđượchiệuquả Hiệnnay,cáccơngtrìnhnghiêncứuvềmặtlýluậnvàtổngkếtthựctiễnvềphápluậtkinhdoanhBHNT Việt Nam chưa nhiều Đa số cơng trình nghiên cứu đềcậpđếnmộtsốkhíacạnhvềphápluậtkinhdoanhBHNTmàchưađượcnghiêncứumộtcáchhệthống.Vềmặtlý luậncónhiềuvấnđềchưađượcgiảiquyếtnhưkháiniệmsảnphẩmBHNT,kinhdoanhBHNTbaogồmnhữngnộidunggì,cấutrúcphápluật kinhdoanhBHNTgồmnhữngbộphậnnàovàcónhữngyếutốnàochiphốiđếnhiệuquảápdụngphápluật.Về mặt thực tiễn, chưa có cơng trình khoa học đánh giá cáchtổng thể thực trạng pháp luật kinh doanh BHNT Việt Nam mối tương quangiữa phận pháp luật với nhau, đề xuất chưa đảm bảo tính hệthống.Trongkhiđó,mộttrongnhữngucầutrongqtrìnhhồnthiệnphápluậtkinhdoanhbảohiểmnói chungvàkinhdoanhBHNTnóiriênglàhộinhậpquốctếđangđược đặt ngày cấp bách Có nhiều chuẩn mực, thơng lệ quốc tế đượchìnhthànhvàápdụngởnhiềuquốcgianhưngchưađượcghinhậntrongphápluậtkinhdoanhBHNTở Việt Nam, đặc biệt khuyến nghị hướng dẫn Hiệp hộiquốctếcáccơquangiámsátbảohiểm(IAIS)màViệtNamđãlàthànhviên Chính vậy, việc nghiên cứu thấu đáo lý luận thực tiễn pháp luậtkinh doanh BHNT cần thiết bối cảnh để xây dựng giảipháp khả thi nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam với mục tiêu xây dựng nềnkinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Do đó, tác giả luận án lựa chọnđề tài “Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Những vấn đề lý luậnvàthựctiễn”làmđềtàinghiêncứusinhcủamình Mụcđíchvànhiệmvụnghiêncứu Mục đích nghiên cứu luận án xây dựng sở lý luận pháp luật kinhdoanh BHNT, dựa sở lý luận để đánh giá thực trạng quy định phápluật hành đưa giải pháp hoàn thiện pháp luật kinh doanhBHNTnhằmđápứngucầucủa nềnkinhtếvà hộinhậpquốctế Với mụcđíchnhư trên,nhiệmvụnghiêncứucủaluậnánlà: - Đánhgiávềnhữngquanđiểmhiệnhànhvàtừđóxâydựngnộidunglýluậnvề phápluậtkinhdoanhBHNTnhư:xâydựngkháiniệmsảnphẩmBHNTvàkháiniệm kinh doanh BHNT, xác định nguyên tắc cấu trúc pháp luật kinhdoanhBHNTcũngnhưcácyếutốchiphốiđếnpháp luậtkinhdoanhBHNT - Đánh giá nội dung pháp luật kinh doanh BHNT, bao gồm ưu điểmvà hạn chế quy định hành Việc đánh giá thực chi tiết theo cấutrúc phận pháp luật nhằm phát bất cập, hạn chế cácquyđịnhpháp luậthiệnhành - Xây dựng giải pháp hoàn thiện pháp luật hành kinh doanh BHNT.Những giải pháp này cần bám sát thể chủ trương Đảng Cộng sảnViệt Nam sách nhà nước việc hoàn thiện pháp luật nhằm thúc đẩysự phát triển lành mạnh thị trường bảo hiểm đáp ứng trình hội nhập kinh tếquốc tế Các giải pháp đưa cần có tính khả thi có sở khoa học, dựa trêncơsởlýluậnđãxâydựngvà nhữngđánhgiákháchquanvề thực trạngpháp luật Đốitượngvà phạmvi nghiên cứu Đốitượngnghiêncứucủaluậnánbaogồm: - Hệ thống quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh BHNT baogồm: Luật kinh doanh bảo hiểm, văn hướng dẫn thi hành Luật Kinh doanh bảohiểm văn pháp luật khác có liên quan Luật Doanh nghiệp, Bộ luật Dânsự,LuậtThươngmại,LuậtBảovệquyềnlợingườitiêudùng - Các quan điểm khoa học tác giả cá nhân tổ chức cơng bốtrong cơng trình nghiên cứu kinh doanh bảo hiểm nói chung kinh doanhBHNTnóiriêngcảtrongnước quốctế Vớiyêucầuvềdunglượng,luậnánđượcxácđịnhgiớihạnnghiêncứunhưsau: - Đối tượng nghiên cứu hệ thống quy định pháp luật kinh doanh BHNT ởViệt Nam kể từ có Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 nay, đótácgiảtậptrungchủyếuvàohệthốngcácquyđịnhphápluậthiệnhành.GiaiđoạntrướckhiLuậtKinhd oanhbảohiểmcóhiệulựckhơngthuộcphạmvinghiêncứucủaluậnán,tuynhiêncóthểđượcđềcậpkhis osánhvàđánhgiácácquyđịnhphápluậthiệnhành - Những nghiên cứu luận án hướng tới hệ thống quy định pháp luật điềuchỉnh hoạt động kinh doanh BHNT nói chung, khơng sâu vào quy địnhcábiệtđể điềuchỉnhmộtsốsảnphẩmBHNTđặcthù Phươngphápnghiêncứu Để thực nhiệm vụ nghiên cứu mục đích nghiên cứu, dướigiác độ khái quát, luận án tiếp cận theo phương pháp luận chủ nghĩa MácLênin việc giải nhiệm vụ nghiên cứu Đối với nội dung cụ thể, đề tàichủ yếu sử dụng phương pháp phân tích, thống kê, phương pháp so sánh luật học vàphươngpháplịchsử Phương pháp phân tích áp dụng phổ biến việc xây dựng luậnđiểmtrongtừngnộidungcủaluậnán.Thơngquaviệcphântíchtừngkhíacạnhcủ ađốitượngnghiêncứu,luậnánsẽxâydựngcáckháiniệmhoặcchứngminhcácluậnđiểmđã đượcđưa Phương pháp thống kê áp dụng trình đánh giá thực tiễn ápdụng pháp luật kinh doanh BHNT Bằng việc sử dụng số liệu thực tế thông quaphươngphápthôngkêsẽchứngminhchocácnhậnđịnhđược đưara Phương pháp so sánh luật học áp dụng tương đối phổ biến q trìnhphân tích luận điểm Nội dung so sánh chủ yếu bao gồm so sánh quy định phápluậthiệnhànhcủaViệtNamvớiquyđịnhphápluậtcủamộtsốquốcgiatrênthếgiớivà so sánh quy định pháp luật hành Việt Nam với tiêu chuẩn, tậpquánquốc tế Phương pháp lịch sử sử dụng để nghiên cứu trình phát triển hệthốngphápluậtkinhdoanhBHNTgắnvớibốicảnhpháttriểnkinhtếxãhộiViệtNam Ýnghĩakhoahọcvàtínhthựctiễn Luận án cơng trình chun khảo xây dựng hệ thống lý luận pháp luật kinhdoanh BHNT đánh giá tương đối toàn diện thực trạng pháp luật hànhđiều chỉnh lĩnh vực Do đó, luận án góp phần bổ sung tri thức ngành khoahọc pháp lý nói chung chuyên ngành Luật kinh tế nói riêng lĩnh vực pháp luậtkinhdoanhBHNT Kết quảnghiên cứu luậnán cótínhứng dụngthực tiễn.Mộtl , luận ánđóng góp khoa học cho việc tiếp tục hoàn thiện pháp luật kinh doanhBHNT Việt Nam.Hai là, luận án góp phần đóng góp vào hệ thống kiến thức pháplýđểcáccơquan quảnlýnhànước,DNBHvàngườithamgiabảohiểmápdụngcácquyđịnhcủaphápluậtmộtcáchhiệuquả Kếtcấucủaluậnán Ngoài phần Mở đầu Kết luận, luận án có chương, cụ thể sau:Chương1:Tổngquantìnhhìnhnghiêncứu Chương 2: Những vấn đề lý luận kinh doanh bảo hiểm nhân thọ pháp luậtkinhdoanhbảohiểmnhânthọ Chương 3: Thực trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt NamChương4:Nhữnggiảipháphoànthiệnphápluậtkinhdoanhbảohiểmnhânthọ ởViệtNam